Содержание

Рассрочка на покупку квартиры. Реальность.

Только малая часть покупателей может (хочет) оплатить всю стоимость своей будущей квартиры. Преимущественно это матрасники, свидетели «дна строительного рынка». Даже относительно дешевая цена на квадрат в долларах не каждому позволит всю сумму собрать в один момент. Те же ІТшники при неплохой зп должны целенаправленно несколько лет собирать. Большинство стоимость квадрата считают сразу в категории рассрочка. Даже не спрашивая об экономии при 100% оплате. Не задумываясь, сколько они все же переплачивают. С таким подходом можно говорить, что это беспроцентная рассрочка. Только вот цена все же отличается от полной стоимости квартиры.

Мотивация активировать рассрочку у всех разная:

1) нет денег, но есть зазор времени чтобы их заработать. Купить, и пока все строится поехать в худшем случае в Польшу на 2 года и оплачивать частями.


Это же не ипотека в Польше — где сегодня нет и завтра нет этой суммы. И на протяжении 20 лет ее в один момент не будет. А вот частично с з/п можно погашать. Да сейчас при таких ставках это не выгодно. Но в идеальном мире это именно так и работает.

2) обойти контролирующие органы. В один момент сложно оплатить. А если на год дается беспроцентная рассрочка — то можно понемногу накидать нужную сумму. Но здесь есть подвох — с каждым годом порог все ниже и ниже. И кидать все чаще и чаще придется.

3) тоже если беспроцентная рассрочка, то можно предварительно заключить договор, внести то что есть на руках, и подождать момента когда ваш депозит можно снять без потери процентов.

4) у вас есть 10-ка на руках, и старая квартира по наследству, или допустим однушка. Вы закидаете минимальный взнос, с зп по возможности гасите платежи, и параллельно не спеша ищете на свою старую квартиру покупателя. И продав ее гасите все остальное. Проданная готовая квартира по любому покроет новостройку в спальном районе. А дальше собираете на ремонт.

Главное не переоценивать свою хрущевку)).

5) переуступка
Закидают определенную сумму на старте проекта в котором уверенны, выцепляют самммые ходовые планировки. И до момента сдачи дома могут ее еще и переуступить. Не подвешивая в воздухе всю стоимость квартиру. А поверьте у многих ЖК ходовые квартиры разлетаются очень скоро. А то что остается не всем подходит, и можно им предложить накинуть несколько тысяч/кв за стоящий вариант.
А если ты еще и знаешь инсайд, что недвижимость в гривневом эквиваленте должна расти за год, как это произошло недавно. То еще мини бонус.

6) Если застройщик дает рассрочку на 10 лет, то задумайтесь кому она больше нужна — вам или ему. И какой должна быть маржа у него, что он может подвесить такие деньги на столь долгий период. Может слова сейлза о том что «это последняя квартира в этой очереди» не более чем слова. И квартиры не разлетаются на котловане у этого застройщика, как вас пытаются убедить.

Знал один ЖК, который делал упор на рассрочку, и за 100% оплату давал только 2.5% скидки. То есть именно там в рассрочку брать было рентабельно.

Но в большинстве случаев рассрочка гораздо дороже 100% оплаты. И народ берет. Особенно люди с неплохой зп используют рассрочку как мотивацию для накопления денег.
Когда у вас деньги как бы и есть, но вот не задача, вы уже какой год не можете заставить себя заставить начать копить на квартиру, потому что постоянно хочется путешествовать, да еще и вкусненько и питаться и перекусывать. А повесив на себя рассрочку, вы как бы автоматически часть денег должны каждый месяц. И на хотелки попросту не хватает, и как бы это и не критично. Ведь на горизонте уже видно газоблок, утеплитель и вент фасад. И ремонт не за горами.

Точно не стоит аргументировать оплату в рассрочку только тем, что если не достроят то и доплачивать не нужно.

Потому что если все так будут думать, но момент нехватки ликвидности у девелопера закончится гораздо раньше чем вы ожидаете. И вся сумма которую вы можете проплатить, но не желаете и тянете ставив застройщика не в самую лучшую ситуацию. Особенно если он финансирует проект по-белому, без каких либо схем с перекачкой ликвидности между объектами. Стадным рефлексом можно окончательно загнать собственный объект в долгострой.
Если вы не уверены в застройщике, лучше и вовсе не инвестировать в этот объект, чем в самый неподходящий момент еще и с вашей стороны прекратится финансирование.

И когда внезапно на год переносится сдача дома, это не потому что нечестный застройщик. А потому что дом должен быть сдан до момента окончательного погашения рассрочки. То есть деньги люди еще должны, а материалы и работа уже чем-то должны быть оплачены.
И подозреваю, что если у вас погашение до какой-то даты, то получив эти все деньги сегодня в полном объеме, за следующие пол года дом будет хоть и с задержкой, но достроен.

Подытожим

Рассрочка — это точно не ипотека. Случайных клиентов здесь не бывает. Тех, которые устроились на хорошо оплачиваемую работу и сразу побежали с этой справкой в банк. Думая, что они незаменимы и карьера будет идти только вверх. А ВВП страны будет расти ближайшие 20 лет на 7% как в 2007.
Здесь люди как минимум могут в течении 2-5 лет все оплатить.

Рассрочка от застройщика: риски и преимущества

Рассрочка – довольно распространенный механизм приобретения жилья на первичном рынке: в Петербурге с его помощью реализуются от 20 до 40% квартир. Продажи с использованием данной схемы финансирования возможны по договорам долевого участия, ЖСК, а также договорам купли-продажи – в тех случаях, когда дом уже введен в эксплуатацию, а квартиры в нем еще остались.

Рассрочка от застройщика

По сути, рассрочка от застройщика – своеобразная альтернатива ипотеке. Потому активность строительных компаний в ее продвижении носит волнообразный характер.

В годы экономических кризисов, когда банки со скрипом дают жилищные кредиты, строительные компании вынуждены поддерживать покупательскую активность – они придумывают и запускают новые, более лояльные программы рассрочки. С повышением доступности банковской ипотеки данный способ приобретения жилья отходит на второй план.

Разберемся в преимуществах и недостатках рассрочки от застройщика. Начнем с плюсов.

Доступность

Первое и главное позитивное отличие рассрочки от ипотеки – ее абсолютная, стопроцентная доступность для всех покупателей. Банки могут отказать клиенту в займе, если у него подпорчена кредитная история, нет возможности подтвердить доход справкой 2-НДФЛ или размер зарплаты не удовлетворяет кредитора.

Застройщики, напротив, готовы продавать квартиры всем желающим, особо не интересуясь их платежеспособностью и аккуратностью в погашении прошлых долгов.

Простота оформления

Второе преимущество рассрочки – простота ее оформления. Для подписания договора достаточно паспорта. Рассрочку от застройщика можно оформить за один день, тогда как с банковским ипотечным кредитом процесс затягивается в среднем на месяц.

Стоимость обслуживания

В большинстве случаев квартира, купленная в рассрочку, оказывается дешевле ипотечной. Как известно, за годы обслуживания банковского кредита стоимость приобретенного объекта за счет уплаты процентов может вырасти в два раза и более.

Застройщики в большинстве случаев предлагают либо беспроцентную рассрочку, либо, если речь идет о длительных сроках, – под годовой процент на остаток, причем процент заметно ниже банковского.

На этом перечень позитивных сторон рассрочки исчерпан – переходим к минусам.

Первоначальный взнос

«Порог входа» в рассрочку, как правило, более высок, чем в ипотеку. Банки предоставляют ипотечный кредит при минимальном первоначальном взносе 15-20%.

Застройщики более осторожны. В большинстве случаев, чтобы купить квартиру в рассрочку, надо единовременно заплатить не менее 30% ее стоимости. А самые лучшие условия по обслуживанию долга предоставляются покупателям, которые осилили первоначальный взнос в размере 50-70% от стоимости объекта.

Цена объекта

Обратной стороной доступности рассрочки является более высокая цена на квартиру – на 10-20% выше, чем при единовременной оплате или ипотеке. На петербургском рынке недвижимости известны случаи, когда строительная компания, предлагая рассрочку на длительный период, повышала стоимость объекта на 50%.

Сроки

Банковский кредит можно взять на 10, 20 и даже 50 лет (при условии что позволяют возраст и здоровье заемщика). Длительность рассрочки куда скромнее. Чаще всего она предоставляется до окончания строительства – то есть на два-три года. Однако некоторые застройщики на свой страх и риск удлиняют сроки выплат до четырех-пяти лет. Таким образом, квартира полностью оплачивается уже после ввода дома в эксплуатацию.

Право собственности

Приобретенная в ипотеку достроенная квартира передается в собственность покупателя (хотя и остается в залоге у банка). С рассрочкой – совсем иная история. Строительная компания, предоставляющая возможность оплачивать объект после окончания строительства, предпочитает оставлять его за собой до завершения расчетов с покупателем. Более того, некоторые застройщики отказываются подписывать акт приема-передачи квартиры, пока покупатель не внесет как минимум половину ее стоимости.

Отсрочка вступления в права собственности порождает ряд юридических вопросов. Как зарегистрироваться в квартире? Как выстраивать отношения с жилищно-коммунальными службами? Как продать данный объект, если жизненные обстоятельства изменились?

Риски

Наконец, о самом неприятном аспекте – о рисках, связанных с покупкой жилья в рассрочку. Представим самую плохую ситуацию: застройщик не смог выполнить свои обязательства и покинул рынок (во время экономических кризисов такое случается).

Как правило, судьбой недостроя занимаются городские власти: они находят инвестора, готового выполнить обязательства предшественника перед дольщиками. У покупателей, которые приобретали жилье в рассрочку, новый застройщик может попросить за неоплаченные метры уже другую, более высокую цену. Такие случаи в Санкт-Петербурге были.

Можно вообразить также следующую ситуацию: против строительной компании начат процесс банкротства после того, как дом введен в эксплуатацию. В этом случае покупатели, оплачивающие жилье в рассрочку, в отличие от ипотечников могут претендовать исключительно на возврат внесенных сумм, но не на готовую квартиру.

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

  • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
  • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
  • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
  • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
  • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
  • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
  • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

  • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
  • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
  • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
  • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
  • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
  • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
  • Платежи нельзя пропускать.
  • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
  • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

  • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

  • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
  • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
  • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

  • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
  • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
  • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
  • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

  • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
  • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
  • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

  • Вы располагаете единственным источником дохода;
  • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
  • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.


Кредитный калькулятор КИА

Как взять iPhone в рассрочку и не переплатить

С нынешней экономической обстановкой и постоянным ростом цен на технику многие либо откладывают покупку iPhone «до лучших времен», либо отдают предпочтение барахолкам, где зачастую можно остаться не только без смартфона, но и без денег. Но есть и другой способ обзавестись долгожданным гаджетом, который позволяет при минимальных затратах купить новый iPhone (и не только).

Наверняка многие догадались, что сегодня речь пойдет о рассрочке. По причине того, что вокруг этого способа покупки ходит очень много мифов, рассрочка не так популярна в России, как в других странах, поэтому в первую очередь попробуем устранить самые частые заблуждения о рассрочке.

Что такое рассрочка?


Если говорить простым языком — это возможность не платить сразу всю стоимость товара при покупке, а разбить ее на равные части, в зависимости от того, как удобно покупателю. Чем больше срок, тем ниже платеж.

А в чем выгода банка и магазина?

Конечно, ни один банк не будет платить за вас деньги, сам ничего не заработав на этом. На самом деле при рассрочке банк предоставляет кредит с минимальной ставкой (по соглашению с магазином) — как, правило, 8-10 % годовых. Чтобы покупателю не пришлось платить эти проценты, магазин со своей стороны предоставляет равносильную скидку на смартфон.


Поэтому на выходе получается покупка в кредит без переплаты: покупатель в течение выбранного времени платит равные платежи за смартфон, банк получает свои проценты от магазина, а магазин, в свою очередь, реализует устройство. Схема, выгодная для всех.

Кстати, с такой схемой рассрочки связан небольшой лайфхак — можно взять телефон в рассрочку, например, на год и… погасить ее за пару месяцев! В этом случае вы еще и в плюсе останетесь, поскольку получите ту самую скидку 8-10 %.

И многое можно так купить?

На самом деле да, просто условия для разных смартфонов отличаются. Так, Honor 10 в магазине МТС можно купить вообще без дополнительных услуг, а при покупке iPhone 8 Plus нужно еще купить либо аксессуары, либо страховку (здесь можно посмотреть все условия).


В целом каждый второй владелец iPhone покупает себе либо чехол, либо защитную пленку, так что аксессуарами можно обзавестись и сразу. Хотя и от страховки есть польза — она позволяет защитить смартфон при негарантийных случаях — если вы случайно разобьете смартфон, потеряете его и так далее. Ни для кого не секрет, что дисплей является самой уязвимой частью iPhone. И как бы Apple ни пыталась сделать экраны iPhone прочнее, даже последние модели разбиваются так же часто, как и предыдущие.

Это действительно выгодное предложение, которое позволяет не откладывать покупку iPhone и не связываться с непроверенными магазинами. Воспользоваться рассрочкой в МТС может любой работающий покупатель старше 20 лет.

Каков улов для предложений 0% финансирования?

Куда бы мы ни пошли в наши дни, мы наводнены 0 процентов финансирования предложений. Эти предложения касаются всего, от напольных покрытий до электроники. Они могут предложить вам эти условия, чтобы помочь вам совершить сделку. Они продают это как способ помочь вам получить то, что вам нужно. Хотя это может помочь, если вы используете его правильно, им нужно откуда-то зарабатывать деньги. Есть несколько уловок, о которых вам следует знать с предложениями с нулевой процентной ставкой.

Надеясь на ошибки

Когда финансирующие компании предлагают предложения с нулевой процентной ставкой, они предложат вам привлекательные условия, которые, по-видимому, вас не интересуют. Популярный термин — «12 месяцев без выплат и без процентов». С этим сроком у вас есть год, чтобы расплатиться со своим счетом. Вы можете совершать любые платежи в течение этого периода времени. Если вы хотите заплатить 50 долларов в один месяц и 1000 долларов в следующий, вы можете это сделать. В течение этого периода с вас не будет взиматься ни цента процентов.

Когда вы открываете такой счет, финансовая компания надеется, что вы не погасите его в течение 12 месяцев. Когда у вас есть учетная запись, открытая в течение года, вы думаете, что срок оплаты еще не наступил. Вы откладываете какие-либо платежи. И вдруг у вас есть месяц до конца и большой счет, который нужно оплатить. Если вы не погасите весь баланс в течение 12 месяцев, тогда вам выпадут большие проценты.

Проценты, которые вы будете взимать, в большинстве случаев будут аналогичны процентной ставке по кредитной карте.Помимо выплаты высокой процентной ставки, она будет иметь обратную силу до начала счета. Это означает, что это будет похоже на то, что у вас есть проценты по счету с первого дня, когда вы его открыли, и вы не выплатили их.

Другой способ получить вас — это планы, требующие оплаты в течение периода беспроцентной оплаты. Например, вы можете купить мебель и получить условия, в которых говорится «48 месяцев беспроцентного финансирования». Вы должны будете вносить ежемесячный платеж каждый месяц в течение четырех лет.Если вы пропустите платеж, то с вас начнут взимать проценты до конца срока.

Ставка дисконтирования

Помимо надежды на то, что вы должны платить им проценты, они также зарабатывают деньги на начальном этапе. Они взимают с компании, у которой вы открыли счет, ставку дисконтирования. Иногда эта плата может достигать 15 процентов от общей стоимости покупки. Компания, которая продала вам товары, может переложить эту стоимость на вас через более высокие цены или просто съесть их.Независимо от того, как они будут выплачиваться, финансовые компании так или иначе получат свои деньги.

Повысьте свой кредитный рейтинг — Бесплатная консультация

Ловушка беспроцентного финансирования | Kiplinger

Вы уже израсходовали свой бюджет на праздничные покупки, но вам все еще нужно сделать несколько дорогостоящих покупок. Что делать? Как насчет тех специальных предложений по финансированию, которые предлагают магазины в это время года. Вы видели рекламу: «Купите сейчас и не платите процентов до следующего года.»Или» Отсутствие ежемесячных платежей в течение шести месяцев «.

Предложения могут сэкономить деньги, если вы оплатите свою покупку до окончания периода беспроцентной / беспроцентной оплаты. Однако, если вы этого не сделаете, вы можете оказаться с гораздо большим счетом, чем вы ожидали. Некоторые из предложений «определенно являются ловушками», — говорит Герри Детвейлер, автор книги The Ultimate Credit Handbook . «Кредиторы не стали бы этого делать, если бы это было для них невыгодно»

.

Прочтите мелкий шрифт

Сделки варьируются от магазина к магазину, но большинство из них предусматривают либо отсутствие ежемесячных платежей в течение определенного периода времени, либо отсутствие процентов по платежам, произведенным в течение периода действия рекламной акции. Чтобы получить эти предложения, вам обычно нужно подписаться на кредитную карту магазина. Многие магазины также требуют минимальной покупки, чтобы претендовать на финансирование с нулевым процентом.

Уловка заключается в том, что вы не погасите свой баланс до конца периода акции. Детвейлер говорит, что проценты обычно взимаются с вашего счета с даты покупки. Мы проверили несколько розничных продавцов, предлагающих беспроцентные сделки, и обнаружили, что Best Buy, Lowe’s, Home Depot, Circuit City и CompUSA были среди тех, которые взимают проценты с даты покупки, если остаток не выплачен вовремя.

Кредитные карты многих компаний также требуют ежемесячного минимального платежа. Детвейлер говорит, что если вы пропустите этот платеж, вы лишитесь беспроцентного предложения и заплатите полную сумму процентов за покупку по высокой процентной ставке.

Что еще более беспокоит, — говорит Стив Роуд, президент Myvesta Foundation, некоммерческой организации по обучению потребителей, — это то, что некоторые магазины не присылают потребителям ежемесячные отчеты во время рекламного периода. После этого покупатели забывают оплатить покупку.

Когда все те проценты, которых, как они думали, они избегали, прикрепляются к их счетам, потребители в конечном итоге платят больше, чем если бы они списывали покупки с помощью кредитной карты с низким процентом и производили ежемесячные платежи, добавляет он. Это потому, что процентные ставки по кредитным картам магазина обычно высоки.

Также остерегайтесь универсальных положений о невыполнении обязательств, которые позволяют кредиторам повышать ваши ставки, если вы внесли просроченный платеж другим кредиторам , — говорит Пол Ричард, исполнительный директор некоммерческой организации Institute of Consumer Financial Education.Правильно — вы можете вовремя производить платежи по своей карте с беспроцентной сделкой, но вы можете быть оштрафованы, если пропустите платеж по другой кредитной карте.

«Мелкий шрифт важен, — говорит Ричард.

Когда сделка действительно сделка

Допустим, вы купили плазменный телевизор с плоским экраном за 2500 долларов, воспользовавшись беспроцентным годовым предложением магазина, вместо того, чтобы использовать кредитную карту с процентной ставкой 10%. Вы бы избежали выплаты процентов в размере 137 долларов, если бы оплатили покупку в течение года.

Чтобы получить это предложение, вы должны подписаться на кредитную карту магазина, которая взимает 19% ставку после годового беспроцентного периода. Если вы производите только минимальный требуемый ежемесячный платеж (скажем, 2,5% от баланса), вы должны заплатить более 2500 долларов в качестве процентов к тому времени, когда вам потребуется погасить остаток. Помните, что вы потеряете перерыв на выплату процентов, если не погасите остаток до конца года. Так что, в конце концов, вы заплатите вдвое больше, чем стоит телевизор. Этот калькулятор поможет вам рассчитать, сколько на самом деле могут вам стоить эти «сделки».

Большинство людей, совершающих покупки по этим предложениям, не оплачивают остаток до установленного срока, говорит Роуд. Но если вы знаете, что у вас будут деньги — возможно, от возврата налогов — дерзайте.

Кому следует избегать этих предложений

Детвейлер говорит, что перед покупкой по одному из этих предложений вы должны спросить себя: «Если я не могу себе это позволить сейчас, смогу ли я позволить себе это позже?»

Подписка на эти сделки также может повредить вашему кредитному рейтингу. «Если ваш кредитный рейтинг нестабилен, добавление новой учетной записи с балансом может снизить ваш счет», — говорит Детвейлер.Низкий кредитный рейтинг может снизить ваши шансы получить будущие ссуды или получить кредитную карту.

Кроме того, если ваш кредит меньше звездного, есть большая вероятность, что вы не будете иметь права на эти беспроцентные предложения, — говорит Ричард.

Еще одна причина опасаться этих предложений — андеррайтер. Вы, вероятно, не сможете различить, является ли основной кредитор розничным или субстандартным кредитором. По словам Роуд, поскольку такие финансовые компании обычно предоставляют ссуды людям с плохой кредитной историей, они могут быть отметкой в ​​вашем кредитном отчете.

В чем выгода Afterpay?

Это было названо следующим большим достижением Австралии — схемой «покупай сейчас, плати потом», которая вам ничего не стоит. Или нет? Afterpay, действующий как система временного погашения, позволяет вам купить что-то сейчас и оплатить его четырьмя частями в течение восьми недель. С июля 2018 года Afterpay уже использовали 2,2 миллиона человек. Мы задаемся вопросом: «В чем подвох Afterpay?».

Что такое Afterpay?
Возможно, вы уже видели Afterpay, предлагаемый в качестве способа оплаты в магазинах или в Интернете — возможно, вы даже использовали его.Подобно системе отсрочки платежа, в которой вы покупаете продукт и оплачиваете его в рассрочку, Afterpay может быть привязан к вашей австралийской дебетовой или кредитной карте Visa или Mastercard. Разница с Afterpay заключается в том, что вы получаете продукт заранее, а платежи производятся четырьмя частями каждые две недели.

Через две недели после совершения покупки ваш первый взнос — четверть ваших расходов — должен быть оплачен, а оставшиеся кварталы выплачиваются каждые две недели после этого. Для покупок на сумму более 500 долларов необходимо оплатить первый квартал в момент покупки.

Afterpay работает как беспроцентная ссуда с выплатами в рассрочку, которые автоматически списываются с выбранной вами карты. Вы также можете выплачивать взносы раньше срока без каких-либо штрафов. Более того, вы понесете расходы только в том случае, если не сможете произвести выплаты вовремя.

Ловушки Afterpay, чтобы избежать
Даже платежная платформа, предлагающая вам беспроцентную опцию «купи сейчас, заплати позже», имеет свои недостатки. Мы рассмотрим, что это такое, и покажем, как избежать этих ловушек Afterpay.

• Отрицательная кредитная история. Хотя Afterpay на самом деле не проверяет вашу кредитную историю перед подачей заявки, важно отметить, что она оставляет за собой право сообщать о дефолтах в бюро кредитной отчетности, такие как Experian или Equifax. Пока вы используете его ответственно, у вас не будет проблем. Но любые проблемы с погашением могут привести к появлению черной метки в вашей записи, как и в случае с любым другим источником кредита.

• Комиссии и сборы — ответственное использование Afterpay не окажет негативного воздействия на ваш банковский счет.Но если вы пропустите платеж или на вашем счете недостаточно денег для прямого дебета, с вас будет снята комиссия за пропущенный платеж в размере 10 долларов США. Если пройдет неделя, а у вас все еще останется непогашенный остаток, с вас будет списана еще одна комиссия в размере 7 долларов США. Также важно помнить, что если вы используете кредитную карту в качестве способа оплаты, с вас могут взиматься проценты, поэтому обязательно проверьте беспроцентный период по своей кредитной карте и постарайтесь погасить свою покупку в течение этого периода, чтобы избежать начисления процентов. .

• Легко перерасходовать — избегайте накопления значительного остатка на кредитной карте, подключив дебетовую карту только к Afterpay. Таким образом, вы можете распределить большие расходы, чтобы сделать их более управляемыми, но вы по-прежнему тратите только те деньги, которые, как вы знаете, будут на вашем банковском счете.

Другой вариант для крупных покупок
Мы знаем, что в жизни бывает и иногда нужно делать крупные покупки — будь то семейный отдых, новая машина или лечение. Или, возможно, вам просто нужно объединить свой долг в одну выплату по ссуде.

Использование вашей кредитной карты — даже кредитной карты с низким процентом — может в конечном итоге обойтись вам в огромные проценты. Чтобы помочь вам сравнить, мы рассчитали проценты, взимаемые за трехлетний срок кредита с использованием кредитной карты с низкой ставкой, стандартной кредитной карты и снятия средств с вашего жилищного кредита.

Использование кредитной карты St George Vertigo с низкой ставкой
20 000 долларов США по кредитной карте с низким процентом под 13,99% в течение 3 лет будет стоить = 683,46 долларов США в месяц при общей стоимости 24 604 долларов США.56.

Использование стандартной кредитной карты — вознаграждение ANZ
20 000 долларов США по стандартной кредитной карте под 18,79% в течение 3 лет будет стоить = 731 доллар США в месяц при общей стоимости 26 316 долларов США.

Сравните вышеуказанные суммы с приведенным ниже расчетом, добавив сумму кредита к жилищному займу, но выплачивая его в течение 3 лет:

Использование индивидуального жилищного займа NAB
20 000 долларов добавлено к стандартному жилищному займу под 4,92%, но все еще погашено более 3 лет = 598,70 долларов США в месяц при общей стоимости 21 553 долларов США.19.

Использование базового жилищного кредита ME Bank
20 000 долларов добавлены к базовому жилищному займу под 3,57%, но все еще выплачиваются в течение 3 лет = 586,66 долларов в месяц при общей стоимости 21 119-82 доллара.

Если вам нужен совет по вопросам консолидации долга, доступа к собственному капиталу или финансовому совету, который поможет вам встать на ноги, свяжитесь с Mortgage Express сегодня, и мы свяжем вас с одним из наших ипотечных брокеров. ваш район.


Заявление об отказе от ответственности:

Несмотря на то, что при подготовке данной публикации были предприняты все усилия, не дается никаких гарантий относительно точности информации и Finservice Pty Ltd (Mortgage Express) не несет ответственности за любые ошибки или упущения.Эта публикация не является персональной финансовой консультацией. Это может не иметь отношения к индивидуальным обстоятельствам. Ничто в этой публикации не является и не должно восприниматься как предложение, приглашение или рекомендация покупать, продавать или удерживать какие-либо инвестиции или делать какие-либо депозиты любому лицу. Вам следует обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем предпринимать какие-либо действия в отношении вопросов, затронутых в этой публикации. Заявление о раскрытии информации предоставляется по запросу и бесплатно.

Finservice Pty Ltd (Mortgage Express) уполномочена в качестве корпоративного кредитного представителя (номер корпоративного кредитного представителя 397386) для участия в кредитной деятельности от имени BLSSA Pty Ltd (номер австралийской кредитной лицензии 391237) ACN 123 600 000 | Действительный член МИДА | Член Австралийского управления по рассмотрению финансовых жалоб (AFC

Следует ли финансировать покупку с помощью Affirm или Afterpay?

После рождения сына Лорен Хайдс захотела найти способ, которым было бы достаточно легко управлять при уходе за новорожденным .Именно тогда она увидела рекламу Peloton, культового спортивного велосипеда. Разговор с несколькими друзьями, которые в восторге от своих байков, и некоторые онлайн-исследования убедили ее и ее мужа купить один из них.

Но велосипеды Peloton начинаются с 2245 долларов, включая доставку и настройку, а это было не то, что Хайндс и ее муж могли себе позволить в то время. Затем они узнали, что Peloton предлагает финансирование под низкие проценты через финансовую технологическую компанию Affirm.

«Мой муж и я решили профинансировать, потому что мы не могли комфортно изменить полную стоимость покупки вперед, и наш кредит достаточно хорош, чтобы мы предположили, что будем иметь право на 0% процентную ставку, что мы и сделали», — сказал Хайндс CNBC. Сделай это.«Вариант финансирования сделал покупку легкой».

Эти варианты финансирования, называемые ссудами в точках продаж, позволяют клиентам покупать продукты онлайн сейчас и платить позже, обычно в рассрочку. Эти ссуды не новы, но в последнее время они распространяются на все больше и больше веб-сайтов розничных продавцов, где их рекламируют как альтернативу кредитным картам с более низким процентом. И действительно, это то, что понравилось Хайндсу.

Но не каждый клиент имеет право на получение ссуды 0% от таких компаний, как Affirm, Afterpay и Klarna, и защитники прав потребителей призывают проявлять осторожность перед подачей заявки.

Как работают ссуды в точках продаж

Каждая ссудная компания отличается, но, как правило, вы подаете заявку на вариант финансирования онлайн при оформлении заказа и получаете одобрение или отказ почти мгновенно.

Afterpay, который используется популярными розничными продавцами, включая Anthropologie, Forever 21, Tarte Cosmetics, Reformation, Levi’s, Nasty Gal, Urban Outfitters и другие, говорит, что он не взимает процентов или каких-либо других сборов, если клиенты платят вовремя. Вы платите за покупку каждые две недели.Например, платье Anthropologie за 130 долларов можно оплатить четырьмя платежами по 32,50 доллара.

Afterpay не выполняет проверку кредитоспособности и взимает комиссию в размере 8 долларов только в том случае, если покупатель пропускает платеж. Если вы продолжаете пропускать платежи, комиссия ограничивается 25% от стоимости покупки, и вы не сможете снова использовать Afterpay, пока ваша учетная запись не будет в хорошей репутации.

С помощью Affirm, который используется такими розничными торговцами, как Peloton, Warby Parker, Casper и Wayfair, вы вносите ежемесячные платежи в течение трех, шести или 12 месяцев, а иногда и дольше, в зависимости от продавца.(График платежей Peloton составляет 58 долларов в месяц в течение 39 месяцев для самого базового пакета.) Около одной трети всех подтвержденных кредитов берется под 0%, компания подтвердила CNBC Make It, а процентные ставки могут достигать 30%. .

Klarna, используемый Ikea, Zara и H&M, позволяет потребителям производить полную оплату позднее, вносить ежемесячные платежи или производить четыре платежа раз в две недели. Он взимает плату за просрочку платежа в размере до 10 долларов за каждый CR и до 19,99% процентов за покупки.

Лимиты заказов могут варьироваться: Afterpay, например, утверждает, что его ссуды могут использоваться для заказов от 35 до 1000 долларов США, в то время как Klarna определяет лимит на основе кредитного профиля заявителя, как и Affirm.

Компании позволяют пользователям настраивать автоматические платежи и отправлять уведомления при наступлении срока платежа. Хайдс сказала, что она установила автоматическую оплату и получает текстовое сообщение за день или два до ежемесячного платежа, что дает ей душевное спокойствие.

«Процесс оплаты был безупречным», — говорит она. «Если Affirm доступен для любых будущих крупных покупок, я бы, конечно, рассмотрел возможность использовать их снова, потому что весь опыт был быстрым и безболезненным».

Всегда читайте мелкий шрифт

Процесс не всегда так прост, как указано в Consumer Reports.Дана Марино, вице-президент и финансовый адвокат Credit Karma, говорит CNBC Make It, что потребители должны пересмотреть свои бюджеты, прежде чем добавлять дополнительные расходы, и отложить большую покупку, прежде чем нажимать на курок.

«Если вы соглашаетесь взять ссуду [в торговой точке], вы занимаетесь деньгами, которые однажды вам придется вернуть», — говорит Марино. «Спросите себя, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долгов, прежде чем подписываться на план платежей, который может негативно повлиять на вашу прибыль».

В некотором смысле эти варианты могут быть лучше, чем кредитная карта, поскольку платежи фиксированы.Но потенциальный недостаток состоит в том, что у вас может не быть таких же прав, если что-то пойдет не так.

Лорен Сондерс

Национальный центр защиты прав потребителей

Всегда читайте мелкий шрифт, особенно в том, что касается сборов и процентов, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей. Эти условия различаются в зависимости от продавца и поставщика ссуды, которого он использует.

«Важно знать не только размер ежемесячного платежа, но и процентную ставку, а также любые другие сборы и сборы, и сравнивать их с другими вариантами», — говорит Сондерс.Убедитесь, что вы знаете, каковы будут последствия, если вы пропустите платеж, и заранее спланируйте наихудший сценарий.

Вы также захотите убедиться, что знаете политику каждого продавца в отношении возврата или возмещения. В соответствии с федеральным законом у вас есть право на возврат платежа при покупках по кредитной карте, то есть, если вы получите что-то неисправное или не так, как рекламируется, вы можете получить возмещение. Но это не относится к этим вариантам финансирования.

«В некотором смысле эти варианты могут быть лучше, чем кредитная карта, поскольку платежи фиксированы», — говорит Сондерс.«Но потенциальный недостаток состоит в том, что у вас может не быть таких прав, если что-то пойдет не так».

Когда кредит предпочтительнее кредитной карты?

Как заметил Хайндс, ссуда в рассрочку под 0% может быть полезна, если вы планируете совершить крупную покупку, но у вас недостаточно денег для немедленной выплаты остатка. По данным CreditCards.com, это может быть лучшим вариантом, чем накопление долгов по кредитной карте, средняя процентная ставка по которой в настоящее время составляет 17,73%. Но только если вы претендуете на низкую ставку.

Если вы оцениваете свой бюджет и решаете, что можете позволить себе платежи, значит, вы заперли себя в установленном графике погашения, а не берете на себя возобновляемый долг. Это спасет вас в долгосрочной перспективе.

Один фактор, на который следует обратить внимание, в зависимости от кредитной компании: отсроченные проценты, что означает, что если вы не выплатите всю ссуду в течение согласованного периода возврата 0%, к вашему балансу будут добавлены дополнительные проценты. И это может обойтись вам в сотни долларов, в зависимости от процентной ставки.

Hynds сказал, что Affirm провела мягкую проверку кредитоспособности, чтобы узнать, соответствует ли она требованиям для получения ссуды под 0%. Это не повлияло на ее кредитоспособность, но важно помнить, что если вы пропустите платеж по кредиту, ваш кредитный рейтинг может пострадать, как если бы вы пропустили любой другой счет.

«Хотя они могут показаться более удобным или иногда более безопасным вариантом, чем кредитные карты, в конце концов, об этих кредитах часто сообщают в кредитные бюро», — сказал CNBC Make It Адриан Назари, основатель и генеральный директор Credit Sesame. .«Когда потребители не проявляют осторожности при получении этих кредитов, это может в конечном итоге нанести ущерб их общему кредитному здоровью».

Чтобы избежать всех головных болей, лучший вариант — накопить достаточно денег, чтобы сразу оплатить свои продукты.

«Всегда безопаснее просто платить полностью, используя дебетовую карту или ежемесячно выплачивая по кредитной карте», — говорит Сондерс.

Исправление 07.06.2019: эта статья была обновлена, чтобы отразить, что Afterpay не взимает проценты, и уточнить структуру комиссионных сборов.

Не пропустите: Как велотренажеры Peloton превратились в фитнес-стартап стоимостью 4 миллиарда долларов, за которым последовал культ

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

БЕСПРОЦЕНТНЫЕ КРЕДИТЫ ЕСТЬ УГОЛ

«Купи сейчас, заплати позже» — одно из старейших предложений в розничной торговле — всегда отбрасывало третью часть уравнения: «Плати больше.«Конечно, вы могли бы отложить выплату с помощью соглашения о финансировании, но проценты по кредиту подняли цену продукта.

В наши дни это не так. -бесплатные ссуды, которые позволяют им забирать домой дорогие продукты, не платя ничего в течение нескольких месяцев, а в некоторых случаях и более года.

Загвоздка в том, что эти «беспроцентные» ссуды превращаются в ссуды под высокие проценты — обычно 20 или более процентов — если не выплачиваются к согласованной дате. И почти во всех случаях причитающиеся проценты рассчитываются с момента доставки продукта, а не с даты наступления срока выплаты беспроцентной ссуды.

Например: тот набор для гостиной за 2500 долларов, который был доставлен в ваш дом сегодня по годовой сделке «как за наличные», становится гостиной за 3000 долларов за 366 дней, если по нему ничего не будет оплачено. Даже если вы выплатите часть остатка в первый год, вы все равно будете привязаны к этой 20-процентной процентной ставке до тех пор, пока не будет выплачена полная сумма — вы не сможете перевести долг на свою кредитную карту.

Эти предложения по принципу «так же, как наличные» — также называемые «бесплатное финансирование», «без платежей, без процентов» и другие подобные выражения — были благом для розничных торговцев. Они могут быть выгодными и для вас, если вы понимаете, во что ввязываетесь.

Вот несколько ответов на часто задаваемые вопросы об этих предложениях:

Q — Я видел эти объявления, и у меня есть подозрения. Как розничный торговец может позволить себе предоставить мне беспроцентную ссуду?

A — Обычно ссуду предоставляет не розничный торговец.Иногда производитель пытается увеличить продажи. Чаще всего это компания, занимающаяся потребительским кредитованием. Розничный продавец получает деньги за продукт заранее, а кредитная компания получает свои деньги от вас.

Q — Итак, что это значит для кредитной компании?

A — Много. Обычно он получает небольшой процент от продажи от продавца, и он получает ценную информацию — ваше имя, род занятий, кредитную историю и т. Д., — которую он может использовать для ходатайства. И кредитная компания знает, что значительный процент людей, заключающих сделки по принципу «столько же, сколько наличные», не выплатят их вовремя.По оценкам одного местного кредитора, около половины клиентов с оплатой за наличные не соблюдают крайний срок беспроцентной выплаты.

В. Являются ли клиенты, которые заключают 90-дневные сделки по принципу «столько же наличными», так же склонны пропустить свои сроки, как и те, у кого есть год для оплаты?

A — Вообще говоря, чем больше продолжительность льготного периода, тем выше вероятность, что вы выплатите ссуду вовремя. Производители телевизоров с большим экраном, которые обычно дают покупателям от года до 18 месяцев на то, чтобы рассчитаться со своими телевизорами, сообщают, что более половины их клиентов соблюдают установленные сроки.Процент по 90-дневным сделкам с оплатой за наличные не так высок.

Q — Сколько процентов выплачивают клиенты, если они не успевают вовремя?

A — Это зависит от контрактов, которые они подписывают. Проверка более чем дюжины рекламных акций по принципу «такой же как наличные», недавно предложенных различными розничными торговцами — по продаже телевизоров, стереосистем, компьютеров, мебели, ковров и бытовой техники, — показала, что практически все они взимают от 20 до 24 процентов годовых, если » беспроцентное финансирование не выплачивается в срок.Для сравнения, обычная кредитная карта взимает 18 процентов годовых, а многие взимают меньше этой суммы.

Q — Понимают ли это клиенты?

A — Должны. Хотя в рекламе процентные ставки написаны мелким шрифтом — а некоторые вообще не упоминают о них, — существует процесс подачи заявки на кредит, который должен пройти каждый, прежде чем будет одобрено финансирование. Проблема в том, что подавляющее большинство людей, заключающих сделку по принципу «так же, как наличные», полностью рассчитывают расплатиться по ней вовремя. Всегда разумно знать все детали, включая процентные ставки и то, как они работают, перед подписанием контракта — даже если вы думаете, что процентные ставки к вам не применимы.

Q — Ожидается ли, что я буду следить за сроком оплаты? Что если я забуду?

A — Вы не забудете. Вы будете получать ежемесячный отчет от финансовой компании с указанием вашей задолженности. В некоторых планах отсроченного финансирования, особенно в отношении мебели, вы должны вносить минимум минимальный платеж каждый месяц, скажем, одну тридцатую покупной цены. С планами без платежей у вас нет ежемесячного минимума, но вы все равно получите выписку.

Q — Если я не уверен, смогу ли я произвести полную оплату к установленному сроку, следует ли мне избегать сделки?

A — Это зависит от того, насколько близко к этому сроку, по вашему мнению, вы придете. Если в сделке предусмотрен шестимесячный срок, и вы знаете, что на осуществление всех платежей у вас уйдет два или три года, вам следует либо а) пропустить покупку и подождать, пока вы не сможете ее себе позволить, либо б) произвести платеж. кредитной картой. Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 18 процентов, что на 2–6 процентных пунктов меньше, чем у большинства сделок типа «так же наличными».

Q — Где я могу найти низкопроцентную кредитную карту?

A — Осмотрите. Компании, выпускающие кредитные карты, в наши дни очень конкурентоспособны.Вы также можете связаться с держателями банковских карт Америки, некоммерческой группой потребителей, которая публикует список кредитных карт с самой низкой ставкой. Чтобы получить копию списка, отправьте свое имя, адрес и 4 доллара по адресу: BHA, 524 Branch Drive, Salem, VA 24153.

Q — Если я готов платить наличными немедленно, почему я должен платить столько же цена как у кого-то, кто заплатит год?

A — Хороший момент. В большинстве случаев розничные торговцы платят ссудной компании комиссию за предложение сделок по принципу оплаты наличными. Платя наличными на головке ствола, они избегают этой платы.Возможно, вы сможете использовать этот факт, чтобы договориться о скидке. По крайней мере, это должен быть фактор, который вы должны учитывать при сравнении покупок.

Хороши ли новые услуги «Купи сейчас, заплати позже»?

Новые меры защиты в сочетании с окружающим страхом перед долгом в стране, все еще не оправившейся от экономической катастрофы, вызванной ссудой, сработали. Молодые американцы стали реже открывать кредитные карты; когда они это делали, они пропускали меньше платежей и сохраняли более низкий баланс, чем у предыдущих поколений.В 2012 году только 41 процент людей в возрасте от 20 лет имели кредитную карту по сравнению с более чем 73 процентами американских домохозяйств в целом. Увеличилось использование дебетовых карт. Оценки уже не были такими легкими.

Из выпуска за июль / август 2020 года: Надвигающийся крах банка

К 2019 году этот прогресс пошатнулся. Число 20-летних с кредитными картами превысило 50 процентов, и многие из них стали задерживать платежи. Стоимость жизни росла, Великая рецессия не была так близка в зеркале заднего вида, и люди нуждались и хотели покупать вещи, даже если им не обязательно были нужны кредитные карты.Это было идеальное время для нового блестящего гамбита в мире финансов, и тот появился, чтобы уловить момент: стартапы по кредитованию в точках продаж, такие как Klarna, Afterpay и Affirm, или, как многие из них предпочитают называться , Услуги «купи сейчас, заплати потом».

Вы, наверное, видели, как эти компании проникают во многие места, где вы делаете покупки в Интернете. Они встроены в процессы оформления заказа в Walmart, H&M, Sephora, Dyson. Их обещания заманчивы: разделите пару Adidas за 200 долларов на четыре автоматических беспроцентных платежа по 50 долларов, при этом потребуется лишь поверхностная проверка кредитоспособности.Попробуйте новый дорогой увлажняющий крем и верните его, если он вам не понравился, прежде чем деньги даже покинут ваш банковский счет. Пелотоны не стоят двух штук; они стоят 60 беспроцентных баксов в месяц в течение нескольких лет. Кассовые кредиторы продают себя за простоту, прозрачность и низкую стоимость — кредиты для людей, которые слишком умны, чтобы связываться с кредитными картами. Но когда вы обнаруживаете, что вам льстят и на одном дыхании спрашивают номер вашей дебетовой карты, пора еще раз задуматься над одним из самых важных вопросов жизни: в чем подвох?

Когда Эрин Лоури впервые столкнулась с возможностью взять ссуду на пару сотен долларов в Affirm, она покупала обувь Cole Haan.Это было несколько лет назад, до того, как Affirm и аналогичные услуги были приняты десятками тысяч американских интернет-магазинов. «Моя внутренняя реакция была такой: О, это ужасная идея, », — сказал мне Лоури, автор книги финансовых советов Broke Millennial . Ее стандартный совет в таких ситуациях, вероятно, вас не шокирует: сделки, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой, вероятно, таковы. Но могут ли кредиторы в пунктах продажи быть исключением из правил?

Прочтите: Почему все распродано

Эти компании предлагают ряд альтернативных вариантов финансирования, но в большинстве случаев они делят покупки на два-четыре платежа, которые оплачиваются автоматически в течение нескольких недель или месяцев, обычно с помощью вашей дебетовой карты.Мелкий шрифт варьируется, но планы обычно не взимают процентов, а штраф за пропуск платежа варьируется от нуля до номинала — семь или восемь долларов. (Кредитные карты также принимаются, но это, конечно же, дает возможность выплачивать проценты.) При оформлении заказа вы сообщаете партнеру-кредитору вашего магазина свое имя, адрес, номер телефона и дату рождения, и вас одобряют или отклоняют на основании алгоритм вместо полной проверки кредитоспособности. Ни один из крупных кредиторов не раскрывает критерии, включенные в их алгоритмы, но время суток и размер вашей покупки часто приводятся в качестве примеров того, что можно считать плохой новостью, если вы хотите потратить много денег на три процента в год. утро.

Что такое Afterpay и каковы его риски?

Необходимо знать

  • Afterpay — это платформа «купи сейчас, заплати потом», которая позволяет купить что-то сразу и оплатить его в течение восьми недель
  • Afterpay по-прежнему является источником кредита, поэтому вы должны относиться к нему соответствующим образом и быть осторожными, чтобы не переусердствовать в финансовом отношении
  • По сравнению с кредитными картами существует меньше проверок и противовесов, и Afterpay возлагает на вас ответственность убедиться, что вы можете себе это позволить

Хотя Afterpay улучшил свои условия с момента нашего последнего посещения, мы по-прежнему обеспокоены тем, что услуга «купи сейчас, заплати позже» нормализует долг и является рискованным продуктом для людей с низким или небезопасным доходом.

Самый безопасный способ делать покупки — это сэкономить и заплатить авансом, чтобы вы покупали только то, что вам нужно, и в конечном итоге не тратили сверх своих средств. Если вы используете Afterpay рекомендуем:

  • только настройка это с дебетовой картой, а не кредитной картой
  • установить расходы ограничения и придерживаться их
  • настроено напоминания о платеже, чтобы избежать случайных штрафов за просрочку платежа, хотя Afterpay автоматически устанавливает несколько напоминаний для пользователей
  • связаться Немедленно погашайте послеплату, если у вас возникли проблемы с погашением.

На этой странице:

Что такое Afterpay?

Afterpay — это платформа «купи сейчас, заплати позже» (BNPL), которая позволяет купить что-то сейчас, получить товары и оплатить их позже в рассрочку раз в две недели.

Он был основан в Сиднее в 2015 году и позволяет покупать все, от одежды и косметики до фармацевтических препаратов и даже авиабилетов.

Afterpay завоевал популярность в Австралии и Новой Зеландии, особенно среди молодежи, и по состоянию на декабрь 2019 года им пользовались девять процентов австралийцев.

Группы потребителей выразили обеспокоенность по поводу того, что схемы BNPL, такие как Afterpay, подвергают потребителей финансовому риску

Платформа расширилась на рынки Великобритании (как Clearpay) и США и теперь насчитывает более 8,5 миллионов активных пользователей по всему миру, по сравнению с 3,8 миллиона всего год назад, а объем продаж с начала года до настоящего времени составил 7,3 миллиарда долларов.

Он доступен примерно в 10 000 отдельных магазинов в Австралии и Новой Зеландии, включая Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic и Catch.com.au, а также множество других розничных продавцов. Покупатели получают к нему доступ через платежную платформу интернет-магазинов и магазины с помощью приложения Afterpay для Android или IOS.

Но хотя платформа Afterpay неуклонно растет, группы потребителей, в том числе CHOICE, высказывают опасения, что схемы BNPL, такие как Afterpay, подвергают потребителей финансовому риску. Хотя это может быть оформлено как современный поворот в сторону традиционного непрофессионала, на самом деле это еще одна форма кредита.

Розничные торговцы, предлагающие Afterpay, могут увидеть увеличение продаж, что является для них хорошей новостью, но обратная сторона медали для покупателя — опасность перерасхода средств, чрезмерных обязательств и растущего долга.

Как работает Afterpay

Afterpay действует как посредническая платформа между розничными продавцами и покупателями. Afterpay ссужает розничному продавцу, а клиент выплачивает Afterpay.

Хотя вы можете получить мгновенное удовлетворение от своей покупки, вам нужно будет совершить четыре двухнедельных платежа в течение восьми недель. Эти платежи имеют одинаковую стоимость для каждого заказа и являются беспроцентными.

Хотя Afterpay не взимает проценты, он взимает комиссию с продавцов, предлагающих услугу, и штрафы за просрочку платежа с людей, которые не успевают за платежами.

Afterpay не требует от клиентов заключения ссуды или кредитной линии, а это означает, что для клиентов меньше средств защиты.

В отличие от многих других платежных продуктов, Afterpay не требует от клиентов заключения ссуды или кредитной линии. Это может показаться положительным для потребителя, но на самом деле означает, что для клиентов меньше средств защиты.

Исследование схем BNPL, проведенное ASIC, показало, что каждый шестой человек сообщил о трудностях с оплатой.Соблазн этих, казалось бы, небольших выплат в сочетании с мгновенным удовлетворением от получения товара сразу же может выйти из-под контроля.

Как Afterpay зарабатывает деньги?

Большая часть доходов Afterpay поступает от 43 000 активных продавцов. Сообщается, что Afterpay взимает с них фиксированную комиссию за транзакцию в размере 0,30 доллара США плюс комиссию от 3% до 7% за каждую продажу, что значительно выше, чем та, которую они взимают банками за обработку других типов платежей.То, что ритейлеры тратят на комиссионные, они надеются компенсировать увеличением продаж.

Afterpay сгенерировал комиссию от розничных продавцов на сумму более 179,6 млн долларов по состоянию на конец декабря 2019 года, а также дополнительные 32,6 млн долларов в виде штрафов за просрочку платежа, или примерно 18,7% их дохода, по сравнению с 24,4% в 2018 году. Некоторые клиенты не смогли произвести выплаты , что привело к затратам на взыскание и возвратные платежи в размере $ 6,5 млн.

Как пользоваться Afterpay?

Регистрация

Чтобы использовать Afterpay, вам сначала нужно перейти на их веб-сайт или в приложение и зарегистрировать учетную запись.Вы должны быть старше 18 лет, иметь действующую дебетовую или кредитную карту Visa или Mastercard на свое имя и быть способным заключить юридически обязывающий договор. Вы регистрируетесь, используя проверяемый адрес электронной почты и номер телефона, и ваш идентификатор также будет проверен, чтобы предотвратить создание нескольких учетных записей.

После того, как вы это сделаете, вы можете начать использовать опцию Afterpay при оформлении заказа, если она предлагается продавцом, войдя в приложение.

Создание штрих-кода

После входа в систему вы можете сгенерировать временный штрих-код, показывающий доступные расходы, который сканируется в кассе при совершении покупки.(Это доступно только у некоторых розничных продавцов.)

Afterpay может выполнить предварительную проверку вашей карты на сумму до суммы вашего первого взноса, и вам потребуется внести первый платеж в размере 25% авансом во время покупки. Затем вы должны своевременно произвести оставшиеся платежи, чтобы с вас не взимались штрафы за просрочку платежа.

Внесение платежа

Вы можете совершать платежи через свой аккаунт на сайте Afterpay или через приложение. Вы можете настроить автоматические платежи или произвести их вручную в любое время до установленного срока.Стоит отметить, что Afterpay не принимает платежи с использованием BPay, банковского перевода или предоплаченных карт.

В 2018 году Afterpay ввел ограничения на штрафы за просрочку платежа, но при таком способе покупки все еще есть риски.

Могу ли я покупать подарочные карты с помощью Afterpay?

Да, но многие магазины, такие как Big W, Best & Less и Target, не позволяют использовать Afterpay для покупки подарочной карты непосредственно у них.Однако вы можете купить подарочные карты более чем у 60 розничных продавцов, включая David Jones, Bunnings, Ikea, Myer, Target, Ebay и Uber, через веб-сайт Afterpay.

Могу ли я оплачивать поездки с помощью Afterpay?

Да. Некоторые поставщики праздничных услуг и авиакомпании, такие как Jetstar, Redballoon и Dreamworld, принимают Afterpay.

Могу ли я использовать Afterpay в аптеке?

Да. В некоторых аптеках, таких как Chemist Warehouse и Chemist Direct, теперь есть Afterpay, доступный для покупок в Интернете.Ряд аптек, включая Terry White Chemmart и Your Discount Chemist, также могут использовать Afterpay в магазине.

Комиссия за Afterpay

Покупки, сделанные с помощью Afterpay, необходимо оплачивать частями каждые две недели. Отсутствие платежа влечет за собой комиссию в размере 10 долларов США, а если вы не сможете произвести погашение в течение недели, будет снята еще одна комиссия в размере 7 долларов США.

В июне 2018 года Afterpay ввел ограничения на штрафы за просрочку платежа, что означает, что вы не будете платить более 68 долларов за просрочку платежа за заказ.

Для небольших заказов до 40 долларов может применяться один штраф в размере 10 долларов за просрочку. Согласно Afterpay, штрафы за просрочку платежа не превышают 25% от покупной цены для заказов на сумму от 40 до 272 долларов. Для заказов на сумму более 272 долларов вы не заплатите больше 68 долларов за просрочку платежа.

Если вы выплачиваете все выплаты, дополнительных затрат не будет… но все равно есть риски

Хотя сумма этих сборов в долларах может показаться относительно низкой, 25% — это значительная часть вашей покупной цены, и сборы взимаются за каждый заказ, поэтому, если вы пропустите платежи по нескольким заказам, штрафы за просрочку могут очень быстро увеличиться.Если, например, у вас было семь покупок на сумму до 2000 долларов, и вы пропустили платежи по всем из них, с вас может быть снято до 476 долларов, что является нетривиальной суммой ваших денег.

Если вы выплачиваете все выплаты, дополнительных расходов не будет. Это может сделать его более привлекательным, чем ссуды до зарплаты или некоторые кредитные карты в долгосрочной перспективе, но все же сопряжено с риском, и вам лучше сэкономить, чтобы совершить покупку, особенно если у вас ненадежный или низкий доход.

Остерегайтесь процентов по кредитной карте

Хотя Afterpay не взимает с вас проценты за пользование их услугами, если вы используете кредитную карту для регистрации в Afterpay, вы рискуете потерять процентную ставку по своей карте, если вы не оплатите свою карту срок сдачи.Это касается стоимости вашей первоначальной покупки, а также любых штрафов за просрочку платежа, которые вы можете накопить по этой покупке, если вы пропустите платежи. С некоторыми процентными ставками по кредитным картам, достигающими 22%, это может добавить справедливую стоимость к вашей цене покупки и потенциально является рецептом для получения долга.

Afterpay утверждает, что около 85% людей используют дебетовую карту для совершения платежей, но остается 15%, использующих кредит на услугу, что мы не рекомендуем.

Выполняет ли Afterpay проверку кредитоспособности?

Нет, Afterpay не оставляет за собой право проводить проверку кредитоспособности или сообщать информацию в кредитные бюро.Отсутствие проверки биографических данных означает, что ваша кредитная история не пострадает. Однако проверки кредитоспособности являются формой защиты потребителей — они помогают предотвратить рост задолженности кредиторами, который наносит ущерб.


Кредитные чеки — форма защиты потребителей

Также имейте в виду, что отсутствие первоначальной проверки кредитоспособности отличает Afterpay от других форм кредита. Поскольку не проводится тщательного исследования, чтобы определить, соответствует ли Afterpay вашим потребностям или вашей платежеспособности, ответственность за то, чтобы вы могли себе это позволить, возлагается на вас.

Мы считаем, что все службы BNPL должны проводить проверки кредитоспособности. Это помогает убедиться, что финансовые компании не причиняют вреда. Компании BNPL знают свой продукт и данные — они должны проводить базовые проверки доступности, а не просить клиентов взять на себя весь риск.

Лимиты покупок могут дать ложное ощущение безопасности

Afterpay имеет лимиты на количество заказов и счетов, которые начинаются с низкого уровня и увеличиваются только после того, как вы установили стабильную историю погашения.Максимальная сумма за транзакцию составляет 1500 долларов США, а лимит непогашенного счета — до 2000 долларов США.

Ограничения на транзакции и заказы Afterpay также различаются от магазина к магазину. Например, Kmart и Target предлагают Afterpay при покупках до 1000 долларов, а Big W — до 1200 долларов.

Это не останавливает накопление множества мелких платежей до неудобного уровня

Afterpay также утверждает только один заказ за раз, и если платеж не будет произведен в установленный срок, клиенты не смогут совершать дальнейшие покупки с помощью платформы.

Хотя может показаться, что это дает пользователям небольшую защиту от чрезмерных финансовых обязательств, это не останавливает накопление множества мелких платежей до неудобного уровня. Долг Afterpay в размере 1500 долларов будет стоить 375 долларов за каждые две недели в течение двух месяцев. Для некоторых людей, особенно с низкими доходами, даже незначительное изменение обстоятельств или неожиданные или большие расходы могут привести к тому, что они не смогут справиться с платежами, а затем будут загружены множеством штрафов за просрочку платежа.

Молодые люди, студенты и работники, работающие неполный рабочий день, подвергаются наибольшему риску от схем BNPL, таких как Afterpay.

Что делать, если я не буду платить?

Согласно ASIC, более половины пользователей BNPL тратят больше, чем в противном случае, и каждый шестой получил овердрафт, задержал оплату других счетов или занял деньги в результате чрезмерных обязательств через платформы BNPL.

Afterpay возлагает на потребителей обязанность рассчитать свою платежеспособность в течение двух месяцев и учесть риски, если произойдет что-то неожиданное, прежде чем совершить покупку.

ASIC: более половины пользователей BNPL тратят больше, чем в противном случае

Если у вас возникнут проблемы с выплатой кредита, Afterpay действительно имеет политику в отношении трудностей и «предоставляет всем клиентам, испытывающим финансовые затруднения, возможность подать заявление о компенсации». Это может быть в форме продления сроков оплаты, отсрочки платежей на установленное время или отказа от штрафов за просрочку платежа.

Но, согласно представлению 2020 года, подготовленному Юридической службой по потребительскому кредитованию (WA), политика BNPL в отношении трудностей, как правило, слабая по сравнению с тем, что предлагают банки.

Согласно условиям, Afterpay имеет право продать любую неоплаченную задолженность «сторонним коллекторским агентствам», хотя представитель компании сказал нам, что они не отчитываются перед кредитными агентствами и не продают долг. Однако в первой половине 2020 финансового года компания потратила 6,5 миллиона долларов на взыскание невыплаченных долгов и возвратных платежей.

Молодые люди и лица, работающие неполный рабочий день, наиболее подвержены риску

Afterpay нацелен на миллениалов.Согласно финансовым данным за первое полугодие 2018 года, люди в возрасте от 18 до 34 составляют 67% клиентской базы Afterpay. По данным ASIC, двое из пяти человек, покупающих через схемы BNPL, являются малообеспеченными, и из них двое из пяти — студенты или работники неполный рабочий день — все люди, которые потенциально финансово уязвимы, что делает эти продукты для них рискованным выбором. .

Afterpay является третьей стороной, поэтому может усложнить процесс возврата, если вы захотите что-то вернуть.

Аннулирование, возврат средств и споры

Оплата через Afterpay может осложнить ваши отношения с продавцом: теперь между вами выступает третье лицо.

Участие Afterpay в продаже прекращается через 120 дней после того, как были произведены все платежи, но все может осложниться, если в это время возникнет спор. Запрос на возмещение в течение 120 дней с момента покупки продукта означает, что розничный продавец должен сначала возместить Afterpay, который, в свою очередь, вернет вам деньги.

Afterpay может осложнить отношения с продавцом

Поскольку Afterpay обрабатывает возврат только после запроса на возврат от продавца, это может привести к тому, что вы будете зависать и производить платежи до тех пор, пока продавец не примет возврат — и вы все равно несете ответственность за эти платежи (и штрафы за просрочку платежа). Если продавец не принимает возврат и вы не можете решить с ним проблему, возможно, вам придется пройти через процесс разрешения споров Afterpay.

С 1 марта 2021 года Afterpay обновил свою политику возврата, чтобы отразить начало действия добровольного кода BNPL.Вы все равно должны организовать возврат или возврат в магазине, в котором вы купили, но теперь вы можете уведомить Afterpay через приложение о том, что вы возвращаете покупку. Это продлит ваш следующий взнос на срок до 14 дней, предоставляя дополнительное окно для обработки возврата продавцом. Однако вы можете отложить платеж только один раз для каждого заказа, и если ваш возврат не будет обработан в течение этого времени, вам может потребоваться совершить два платежа в тот же день, когда наступает срок следующего платежа.

Политика

Afterpay гласит, что после получения возмещения все предстоящие платежи отменяются, а все произведенные платежи возвращаются на карту, которой вы производили оплату.

Окно на 120 дней

Если возврат вашего продукта выходит за пределы 120-дневного окна, розничный продавец несет ответственность за обработку возврата и возмещения. Это означает, что вам нужно будет связаться с магазином, в котором вы купили товар, или с производителем продукта, а Afterpay не участвует в процессе возврата.

Для возврата тип и сумма возврата определяются политикой возврата розничного продавца, у которого вы купили продукт. Как только продавец обработает возврат, он перейдет в Afterpay и отобразится в вашем плане оплаты.

Что делать, если с вашей покупкой что-то не так?

Согласно Закону Австралии о защите прав потребителей ваши потребительские гарантии означают, что если купленный вами товар неисправен, то предприятие, в котором вы его купили, должно предоставить ремонт, замену или возмещение. Решение, на которое вы имеете право, будет зависеть от того, серьезная проблема или незначительная. Если с товаром произошел серьезный сбой, вы имеете право выбрать средство правовой защиты, включая запрос на возмещение.

Когда возникает спор о возмещении, мы иногда советуем людям запросить возврат платежа через свою кредитную карту (если они заплатили за товар своей кредитной картой).Если вы запрашиваете отмену заказа через возвратный платеж с кредитной или дебетовой карты, возврат осуществляется между вами и вашим банком, а не Afterpay.

Сколько времени нужно, чтобы разобраться в споре с Afterpay?

Компания стремится разрешить все жалобы в течение 21 дня. Если вас не устраивает полученный ответ, вы можете передать вопрос на более высокий уровень, связавшись с Австралийским управлением по рассмотрению финансовых жалоб (AFCA).

Резюме: что, по нашему мнению, не так с BNPL

Центр юридических услуг по финансовым правам (FRLC) в Новом Южном Уэльсе получил известия от ряда людей, у которых были проблемы с услугами BNPL, и многие из них изначально находились в уязвимом финансовом положении.

Недостаточно проверок и правил

Нет никаких проверок ответственного кредитования, и схемы BNPL все еще не регулируются так же, как другие формы кредита. В ответ на критику и проверку со стороны ASIC и комитета Сената 2019 года Австралийская ассоциация финансовой индустрии (AFIA) и ее члены сектора BNPL разработали добровольный свод правил. Это вступило в силу 1 марта 2021 года.

Новый код не до нуля

Наряду с другими группами потребителей мы рассмотрели черновую версию кода и не думаем, что она полностью соответствует требованиям.Он не будет иметь дело с высокими затратами, неадекватной политикой в ​​отношении трудностей или чрезмерной продажей кредитов людям, которые уже находятся под финансовым давлением. Мы думаем, что продукты BNPL действуют как кредиты, но они используют лазейку в законе, которая означает, что им не нужно соблюдать базовые меры защиты потребителей. Мы хотим, чтобы такие продукты, как Afterpay, отвечали требованиям защиты потребителей в соответствии с законодательством о кредитовании.

Что бы мы хотели увидеть

CHOICE присоединился к другим группам потребителей, чтобы критиковать высокую стоимость продуктов BNPL, включая Afterpay.Хотя Afterpay заявляет, что он «бесплатный», расходы в конечном итоге несут все потребители за счет повышения цен, поскольку платежные сборы торговцев включаются в общую цену товаров, а также за счет уплаты штрафов за просрочку платежа и других сборов.