Дифференцированные или аннуитетные платежи – какой вид платежей выгодней?

После подписания кредитного договора заёмщик обязуется своевременно погашать задолженность перед банком. Но размер платежей может либо быть одинаковым, либо отличаться. Это будет зависеть от условий договора. Сами платежи принято разделять на аннуитетные и дифференцированные. Первый вариант — наиболее распространенный, но второй также заслуживает внимания. В статье разберемся, что выгоднее для клиента — аннуитетный или дифференцированный платеж.

Разновидности платежей по кредиту

Банки — не благотворительные организации, поэтому выдают деньги в долг не безвозмездно. После получения кредита заёмщик должен вернуть не только сам долг, но и проценты за пользование заёмными средствами. При этом погашать задолженность клиент должен определенными частями и в конкретную дату — в соответствии с предоставленным графиком. Платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные. Каждый из типов имеет свои особенности, но есть и схожие черты.

Оба вида платежей состоят из двух частей: основного долга и процентов. Первый вариант еще принято называть телом кредита. Это та сумма, которую вам выдал банк без учета различных комиссий. Ее размер обязательно указывается в договоре цифрами и прописью. Именно на основной долг будут начисляться проценты — плата банку за использование заёмных средств. Типы взносов важно учитывать при оформлении кредита, ведь от них будет зависеть, как ваша задолженность будет списываться. Аннуитетный и дифференцированный платежи рассчитываются по разным формулам.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетом принято называть схему погашения кредита, при которой клиент выплачивает банку равные суммы в течение всего срока. В состав платежа входит основной долг и начисленные проценты за пользование заёмными средствами. При этом в начале погашения заёмщик вносит большую часть процентов, а ближе к концу — само тело кредита. График с суммами и датами выдается вместе с кредитным договором.

Однако не всегда размер платежей будет равным при аннуитете. Например, при досрочном погашении кредита долг будет пересчитан. В таком случае в банке должны предоставить новый график. Также аннуитетная схема будет изменена, если заёмщик вышел на пенсию. При этом клиенту необходимо написать соответствующее заявление и предъявить кредитору пенсионное удостоверение. Размер платежей будет пересмотрен исходя из получаемой пенсии.

По аннуитетной схеме проще погашать задолженность: вы всегда знаете размер платежей и можете спланировать свой бюджет. С другой стороны, аннуитеты выходят дороже, ведь большую часть процентов вы вносите в начале срока. Если вы через 10 лет решили закрыть долг досрочно, существенно снизить переплату у вас не получится.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж также состоит из основного долга и процентов за пользование заёмными средствами. При этом тело кредита распределяется равными частями, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток задолженности. В результате размеры платежей со временем становятся меньше. Однако в первые месяцы величина взносов будет высокой.

При дифференцированной схеме погашения долга заёмщику постоянно придется уточнять в банке суммы платежей. Такую информацию можно найти в личном кабинете на сайте кредитора.

Основные отличия видов платежей по кредиту

Главное отличие между аннуитетными и дифференцированными платежами — в соотношении сумм, которые списываются для закрытия долга. В первом случае сначала вы погашаете основную часть процентов, а потом уже тело кредита. Сами размеры взносов остаются неизменными. Во втором — вы оплачиваете как проценты, так и основной долг. Первые платежи будут крупными, а далее их сумма будет уменьшаться.

Дифференцированная система сегодня редко используется банками — она невыгодна для них. Финансовые организации рискуют потерять часть прибыли, которую они получают от процентов. При аннуитетной схеме проценты сразу начисляются на всю сумму долга, при дифференцированной — на его остаток.

В чем может быть подвох

Перед подписанием кредитного договора обратите внимание на ограничения при резком повышении ключевой ставки, если по вашим условиям она плавающая. Если ничего об этом не сказано, лучше отказаться от нее и попросить сотрудника банка изменить этот параметр. Так вы сможете защититься от увеличения переплаты.

При оформлении кредита банки часто предлагают страховку. Если речь идет об ипотеке, страхование объекта залога — обязательное условие. Также потребуется застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Конечно, вы можете частично или полностью отказаться от этой услуги, но в этом случае обычно увеличивают процентную ставку.

Еще один немаловажный нюанс, с которым сталкиваются многие заёмщики, — продажа залоговой квартиры. Вопреки сложившемуся мнению, ее можно реализовать даже в том случае, если задолженность еще не была погашена. Такая сделка лишь в некоторых ситуациях совершается с согласия кредитора.

Если у покупателя на руках есть вся сумма, вы просто рассчитывайтесь этими деньгами с банком и переоформляете недвижимость через Росреестр. Если средств недостаточно, новый собственник может обратиться в ваш банк за ипотечным кредитом. Некоторые финансовые организации проводят такие формальные процедуры. Конечно, это не так просто, но все же реально.     

Какая схема выгоднее для заёмщика

Чтобы определиться со способом погашения долга, необходимо учитывать свой доход. Аннуитетные платежи больше подойдут для заёмщиков, получающих стабильную заработную плату. Размер взносов будет одинаковый на весь срок кредитования. Это позволит клиенту правильно распоряжаться своими средствами и своевременно рассчитываться с банком. Кроме того, если досрочно погашать задолженность, сумма платежей будет снижена.

Дифференцированная схема будет хороша для заёмщиков, доход которых каждый месяц отличается. Однако он не должен быть меньше половины первых крупных взносов. К концу срока кредитования сумма платежей заметно снизится. В результате переплата по процентам будет меньше, чем в случае с аннуитетом.

Досрочное погашение

Если вы собираетесь досрочно погасить задолженность, внимательно перечитайте условия кредитного договора. Некоторые банки предоставляют такую возможность только после определенного срока. Кроме того, перед тем, как внести больший платеж, необходимо подать заявление в банк. Обычно этот период составляет 14-30 дней. Если вы просто перечислите деньги, будет списана только сумма обязательного платежа.

Чтобы полностью рассчитаться с банком, важно уточнить остаток задолженности. Если вы вносите платежи по аннуитетной схеме, сначала у вас списываются проценты. При этом основной долг остается некоторое время на прежнем уровне. То есть, чем ближе к концу срока вы закрываете долг, тем больше денег вы переплатите банку.

При дифференцированной системе вы оплачиваете как тело кредита, так и проценты. Поэтому досрочно вносить большие платежи всегда выгодно. С каждым взносом сумма основного долга будет снижаться, соответственно, ваша переплата банку будет меньше.

Что еще важно при выборе кредита

Помимо схемы погашения задолженности при оформлении кредита важно учесть и другие детали, которые должны отражаться в договоре. К ним относятся:

1. Разновидность процентной ставки. Она может быть фиксированной, переменной и комбинированной. В первом случае речь идет о единой ставке на весь срок кредитования. Переменная ставка будет зависеть от колебаний ставки ЦБ. Она обычно корректируется несколько раз в год. При этом такие условия будут зависеть от кредитной программы и внутреннего регламента банка. Комбинированная ставка будет зафиксированной в течение определенного периода, далее ее размер меняется. Например, в первые пять лет банк установил ставку в 12% годовых, далее ее размер повышается на 1-2%.
2. Сумма и срок кредитования. Финансовые организации предлагают более выгодные кредитные программы клиентам, которые пользуются зарплатным счетом. Также у заёмщиков есть возможность снизить ставку или увеличить сумму кредита, если оформить страховку. В случае с ипотекой это обязательное условие.
3. Досрочное погашение долга. В этом разделе должны быть указаны условия раннего закрытия кредита: минимальное количество платежей, период, через который можно воспользоваться таким правом, срок для подачи заявления.
4. Реструктуризация задолженности. В договоре должны быть перечислены условия, когда заёмщик может обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул, снижением ежемесячных платежей или уменьшением процентной ставки. Чтобы кредитор пошел навстречу клиенту, потребуется предъявить веские доказательства наступления финансовых трудностей: например, больничный лист в случае временной нетрудоспособности или трудовую книжку, если потеряли работу.

Так или иначе, банки подбирают индивидуальные условия кредитования исходя из программы и параметров каждого клиента. В первую очередь оценивается кредитная история потенциального заёмщика и его платежеспособность. Вам не выдадут сумму, превышающую половину вашего дохода после уплаты обязательного взноса. Рассчитать примерный размер платежа можно на сайте любого банка. Для этого предусмотрен кредитный калькулятор. Предупреждаем: большинство таких инструментов отражают расчеты по аннуитету.

Как правильно выбрать банк

Для сравнения лучших условий кредитования воспользуйтесь сайтом Кредистория. Здесь вы сможете подобрать банковские продукты исходя из своего кредитного рейтинга. Пользоваться платформой просто: достаточно пройти быструю регистрацию, и вам будут доступны все услуги сервиса. Для этого персональные данные указывать не придется, используйте вашу учетную запись от Госуслуг, Сбера или Тинькофф.

После регистрации вы можете запросить отчет о кредитной истории, подобрать кредит, оформить подписку. Среди представленных банковских продуктов: займы, потребительские кредиты, ипотека, рефинансирование. Зайдите в нужный раздел, укажите желаемые сумму и срок, а система автоматически подберет список финансовых организаций. Напротив каждого предложения вы сможете увидеть вероятность одобрения кредита. Это поможет вам сразу обратиться в банки, где у вас больше шансов получить деньги. Останется только перейти на официальный сайт и подать заявку.

Аннуитетный и дифференцированный платеж_Kubernetes中文社区

• Порядок расчёта аннуитетного платежа
• Из чего состоит ипотечный кредит?
• Как выглядит кредитный калькулятор
• Подводные камни аннуитетных платежей
• Пример
• Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница
• Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
• Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж
• Аннуитетные платежи по кредиту

Аннуитетный платёж – это сумма выплат, осуществляемая заёмщиком по кредиту. При этом данный способ оплаты подразумевает http://ssses.in/ponjatie-mikrofinansovyh-kreditov/ начисление ежемесячных платежей в равных суммах (т.е. Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год.

• Изучить пример расчета аннуитетного платежа и выполнить аналогичные задачи школьники из Алматы и других городов могут в режиме онлайн.
• Аннуитетом называется последовательность платежей одинакового размера, поступающих через равные промежутки времени (равномерная рента).
• Поэтому важно знать, стоит ли вообще заниматься какими-либо вычислениями, или лучше сразу выбрать другой банк для получения ссуды.

Это отличает аннуитет от дифференцированного варианта выплаты, где в начале кредитного периода большая часть вносимой суммы — проценты. Основной долг уменьшается медленно, а размер переплаты значительно увеличивается. Кроме того, рассчитываясь с банком по аннуитетной схеме, заемщик, таким образом, увеличивает каждый месяц сумму основного займа и уменьшает ту, которая идёт на досрочное погашение процентов по кредиту.

СК – сумма кредита,P – ставка процентов, выраженная в долях и рассчитанная на период (месяц, квартал, год, день)n – количество периодов начисления процентов. Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное.

Порядок расчёта аннуитетного платежа

Чаще всего переменная ставка процента устанавливается на основе индексов ставок межбанковского кредитования (Лондонская ставка МБК — LIBOR, Токийская ставка МБК — TIBOR, Алматинская ставка МБК — MIBOR и др.). Данный индекс рассчитывается на различные сроки и в соответствии с пересмотром индекса изменяется процентная ставка по кредиту. Вместе базовый индекс и спред составляют переменную процентную ставку по ипотечному кредиту с определенным периодом пересмотра . Так, переменная процентная ставка LIBOR 3М + 5% означает, что процентная ставка по кредиту рассчитывается как сумма Лондонской ставки межбанковского кредитования на три месяца плюс 5% спреда. При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа.

Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит.

Их классификация достаточно разнообразна, однако некоторые виды аннуитетов уже не встречаются или встречаются крайне редко в перечне банковских услуг. Аннуитет — равнозначный ежемесячный платёж, который устанавливается один раз на весь период действия договора. Его удобно использовать при длительном периоде кредитования.

Из чего состоит ипотечный кредит?

Первым элементом является размер ипотечного кредита. При покупке недвижимости заемщик получает от кредитора определенную сумму денег под залог приобретаемой недвижимости . Как правило, кредит составляет примерно 80% http://www.hasanalicesur.com/9-luchshih-akcij-na-pervyj-zajm-pod-0-procentov-za.html стоимости приобретаемого жилья, которое передается в залог. Отношение суммы ипотечного кредита к стоимости залога называется коэффициентом ипотечной задолженности (К/З) и служит нескольким функциональным задачам.

Например, вы выплатили уже около 80% всего банковского займа, тогда процент за оставшиеся 20% будет равен 20 у. е. При погашении с уменьшением ежемесячного платежа результат будет скромнее. В этом случае сумма начисленных процентов уменьшится только до 2 млн тенге (на 300 тысяч тенге), зато ежемесячный платеж составит уже не 22,3 тыс. Кстати, сэкономленную разницу вполне можно направлять на выплату кредита.

Как выглядит кредитный калькулятор

Особенно это касается тех заемщиков, которые планируют регулярно делать частичное досрочное погашение. В этом случае сумма ежемесячного платежа по дифференцированной схеме будет постоянно пересчитываться (в отличие от аннуитетной схемы погашения). При аннуитетном способе расчета платежа за кредит, сумма платежа остается одинаковой на протяжении всего периода кредитования. Кроме того, если вы будете платить «вперед», погашая кредит большими суммами, чем это указано в договоре, при аннуитете погашение происходит за счет последних месяцев, то есть, с конца периода кредитования. Из этой суммы по итогам первого месяца на выплату основного долга пойдет только 7,4 тыс.

Это правило действительно для всех схем платежей. В связи с этим абсолютное большинство кредитных организаций при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения перерасчитывает размер ежемесячного платежа, а не сокращает срок кредита. Далее мы будем говорить только о пересчете ежемесячного платежа как о единственном условии осуществления досрочных погашений. Дан вывод математических формул для расчета платежей по основному https://riskogt.com/gde-vydajut-momentalnye-zajmy-na-kartu/ долгу и процентам для каждого из существующих методов. Отдельное внимание уделено актуальному вопросу частичного досрочного погашения основного долга, его влиянию на структуру и размер платежа в аннуитетной схеме погашения. Именно поэтому результаты некоторых антимонопольных дел, даже поддержанные судами, порой не имеют никакого реального эффекта в борьбе с ограничением конкуренции либо такой эффект для конкуренции неощутим.

Подводные камни аннуитетных платежей

Для получения необходимой информации, нужно внести данные в определенные окошки. Но расчеты, выполненные самостоятельно по формуле, дадут более точный результат. http://gennarolendistore.com/2022/08/03/mozhno-li-vzjat-kredit-esli-oficialno-vy/ весьма разнообразны и делятся на несколько видов, в зависимости от определенных факторов.

Заемщик, совершающий аннуитетный платеж, гасит тело кредита и проценты. Занимая деньги в финансовом учреждении, клиент обязуется в течение определенного договором временного периода выплачивать сумму кредита и установленную банком, процентную ставку.

Пример

Совсем необязательно верить банку «на слово» и послушно платить по графику. Рассчитать сумму своего аннуитетного платежа вполне можно и самостоятельно. Определитесь с суммой кредита, процентной ставкой и количеством периода начисления аннуитетные платежи процентной ставки. Если первую переменную вы можете задать сами, то вторую и третью вам нужно узнать в банке, в котором вы хотите получить кредит. Для сравнения выбирайте несколько банков, чтобы узнать, чьи условия лучше.

Как досрочно погасить аннуитетный кредит в Каспи Банке?

1. В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
2. В поле Дата платежа введите или выберите в календаре дату платежа. Внимание!
3. В поле Сумма введите сумму погашения кредита.

Рейтинг учитывает 7 параметров кредита и 9 показателей банка, связанных с надежностью и позициями в различных рейтингах. https://martytherobot.com/2022/07/07/vzjat-momentalnyj-zajm-srochno/ Основной вес имеет стоимость кредита и надежность банка, также учитываются дополнительные условия и опции кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Если подобные задания являются для вас достаточно сложными, рекомендуем обратиться к образовательному порталу «Школково». Наши специалисты подобрали задачи на оформить срочный микрозайм на карту, подобные тем, которые встречаются в аттестационном испытании. Поняв, как правильно решать такие задания, учащиеся смогут успешно справиться с экзаменом и получить достойные баллы. Задачи, затрагивающие сферу финансовой математики, к примеру, на расчет аннуитетного платежа по кредиту, с недавнего времени добавлены во вторую часть ЕГЭ. В банке был взял кредит на некоторую сумму денег на 3 года.

• Аннуитет (аннуитетные платежи)— равные по величине периодические платежи.
• Кредит необходимо выплачивать равными платежами раз в год, причем известно, что каждый год перед выплатой текущая сумма долга увеличивается на четверть.
• Платежи бывают дифференцированными и аннуитетными.
• Тип платежей (с возможностью выбора аннуитетного или дифференцированного варианта).
• В дифференцированной схеме тело кредита погашается равными частями.

Именно поэтому, чтобы сложить разнесенные по времени суммы, необходимо привести более поздние суммы через метод дисконтирования к текущему аннуитетные платежи периоду. Суть схемы с том, что размер ежемесячного платежа для заемщика остается неизменным даже в случае частичного досрочного погашения.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

После нажатия значка «Enter», результат вычислений — 1 037,56 — появится в ячейке таблицы. Нельзя сделать перерасчет при желании досрочно погасить долг. Проводя самостоятельный расчет, учтите две вещи. Во-первых, годовую процентную ставку следует также перевести в месячную и выразить ее в десятичных долях. Тип платежей (с возможностью выбора аннуитетного или дифференцированного варианта). Разрешимость этого большого уравнения обеспечивается использованием противоположных знаков перед значениями исходных данных о суммах прихода (знак +) и расхода средств (знак -). Вычисление современной (текущей) стоимости аннуитета по частям.

4 типа аннуитетов: что подходит именно вам?

Будущее следующего поколения пенсионеров выглядит светлым — мы живем дольше: число долгожителей в США увеличилось с 82 000 в 2016 году до более 92 000 в 2020 году. день рождения, по данным Бюро переписи населения США. Мы также приближаемся к выходу на пенсию с обновленным чувством цели.

Итак, что это значит о том, как мы финансируем пенсию? С нетерпением ждем новой жизни и большего количества страстей, которые нужно преследовать, очень важно, чтобы мы попытались построить заначку, которая продлится всю жизнь. Annuities предлагает функции, которые могут помочь вам защитить то, что для вас важно, когда вы работаете над тем, чтобы прожить долгую и полноценную жизнь на пенсии.

Что такое аннуитеты?

Аннуитет — это договор между вами и страховщиком, гарантирующий пожизненный доход после выхода на пенсию. Вы можете заплатить страховщику единовременную сумму или серию страховых взносов, а они, в свою очередь, выплатят вам доход после выхода на пенсию. Вы можете начать получать эти выплаты в зависимости от того, когда вы планируете выйти на пенсию и от типа аннуитета, который вы покупаете.

Аннуитеты могут быть отличным дополнением к вашему пенсионному плану, поскольку они являются одним из немногих инвестиционных решений, которые могут гарантировать, что вы не доживете до своих денег. Вы также можете наслаждаться простотой регулярных платежей. Выбрав тип аннуитета, который подходит именно вам, и исходя из условий вашего контракта, вы можете получать свои платежи без каких-либо дополнительных усилий.

Любой договор аннуитета состоит из двух этапов.

• Первый этап – это этап накопления ,  , или период, когда вы откладываете и потенциально увеличиваете свои пенсионные фонды, создавая денежную стоимость своего аннуитета.

• Фаза накопления заканчивается с началом стадии распределения . Это когда вы готовы начать снимать средства, чтобы создать доход на пенсии. В случае с аннуитетами это называется аннуитетом — или процессом преобразования вашего аннуитета в регулярные выплаты при выходе на пенсию.

То, как вы формируете свои пенсионные фонды и денежную стоимость (накопление), а затем конвертируете эти средства в гарантированный доход (распределения), зависит от типа приобретаемого вами аннуитета.

4 типа аннуитетов

Существует четыре основных типа аннуитетов для удовлетворения ваших потребностей: немедленные фиксированные, немедленные переменные, отсроченные фиксированные и отсроченные переменные аннуитеты. Эти четыре типа основаны на двух основных факторах: когда вы хотите начать получать платежи и как вы хотели бы инвестировать свой аннуитет.

• Когда вы планируете начать получать платежи –  Вы можете либо получать аннуитетные платежи сразу после выплаты страховщику единовременной суммы (немедленные платежи), либо получать ежемесячные платежи в будущем (отсроченные платежи).

• Как потенциально могут вырасти ваши аннуитетные инвестиции —  Аннуитетные взносы могут расти несколькими способами – за счет процентных ставок (фиксированная доходность) и путем инвестирования ваших вкладов в рынок (переменная доходность).

1. Немедленные аннуитеты: Вариант с пожизненной гарантией

Одним из самых сложных элементов планирования пенсионного дохода является определение того, как долго вы собираетесь прожить. Немедленные аннуитеты специально разработаны для обеспечения немедленной гарантированной пожизненной выплаты.

Недостаток в том, что вы торгуете ликвидностью в обмен на гарантированный доход. Как правило, у вас не будет доступа к этой полной единовременной сумме, если она вам понадобится в чрезвычайных ситуациях. Однако, если обеспечение пожизненного дохода является серьезной проблемой, то пожизненная немедленная рента может быть правильным вариантом для вас.

Функция, которая может сделать немедленные аннуитеты такими привлекательными, заключается в том, что сборы вплетены в выплату. Это позволяет вам точно знать, сколько денег вы будете получать в будущем, до конца своей жизни и жизни вашего супруга, исходя из суммы, которую вы изначально внесли.

Финансовые организации, такие как Thrivent, которые предлагают немедленные аннуитеты, часто предлагают дополнительные варианты выплаты дохода, такие как регулярные платежи в течение фиксированного срока или до вашей смерти. У вас также может быть дополнительное пособие в связи со смертью, которое позволяет вам отправлять платежи людям и / или причинам по вашему выбору.

2. Отложенные аннуитеты: Вариант с отсрочкой налогообложения

Отсроченные аннуитеты обеспечивают гарантированный доход в виде единовременной суммы или ежемесячных выплат дохода на определенную дату в будущем. Вы платите либо единовременную сумму, либо ежемесячные взносы страховщику, который затем инвестирует эти средства в соответствии с вашим договорным соглашением. В зависимости от выбранного вами типа инвестиций отсроченные аннуитеты предлагают возможность роста основной суммы до получения платежей.

Отсроченные аннуитеты — отличный вариант, если вы хотите внести свой пенсионный доход на основе отсрочки налогообложения, то есть вы не облагаетесь налогом на пенсионный доход, пока не снимете деньги. В отличие от IRA и 401 (k) s, для отсроченных аннуитетов нет ограничений по взносам.

3. Фиксированные аннуитеты: вариант с меньшим риском

Фиксированные аннуитеты, вероятно, являются наиболее простым для понимания типом аннуитетов. Страховая компания выплачивает гарантированную фиксированную процентную ставку на ваши инвестиции в течение согласованного периода времени (гарантийный период). Эта гарантированная процентная ставка по вашим инвестициям может применяться в любом месте от года до полной продолжительности вашего гарантийного периода.

По истечении срока действия вашего контракта или по истечении гарантийного периода вы можете либо аннуитизировать свой контракт, либо возобновить его, либо перевести вложенные доллары в другой аннуитетный контракт или на пенсионный счет.

Поскольку фиксированные аннуитеты предлагают гарантированную процентную ставку, на ваш доход, как правило, не влияет волатильность рынка, поэтому вы можете предвидеть размер своих ежемесячных платежей. Конечно, недостатком фиксированного аннуитета с гарантированной процентной ставкой будет невозможность извлечь выгоду из потенциальных подъемов на рынке. Кроме того, гарантированная процентная ставка может не поспевать за инфляцией. В целом, фиксированный аннуитет может предлагать наибольшие преимущества на этапе накопления аннуитета и быть менее эффективным на этапе аннуитета для получения пенсионного дохода.

4. Переменные аннуитеты: потенциально самый высокий вариант роста

Переменный аннуитет — это тип договора аннуитета с отложенным налогом, который позволяет вам инвестировать свои деньги в субсчета, аналогичные тем, что указаны в 401(k). Субсчета могут помочь росту аннуитета идти в ногу с инфляцией, а иногда и опережать ее. Аннуитетные контракты с конкретными гонщиками могут предложить гарантированный пожизненный доход.

Как и взаимные фонды, субсчета зависят от рыночного риска и результатов. Переменные аннуитеты также предлагают всадник на пособие по смерти или доход, который обеспечивает вашим бенефициарам гарантированный доход. Гарантированная пожизненная выгода при снятии средств, или GLWB, — это дополнительный бонус, который помогает защитить как от риска долголетия, так и от рыночного риска. Эта двойная защита может быть полезной, если до выхода на пенсию осталось 15 лет или меньше.

Переменный аннуитет может стать отличным дополнением к вашему пенсионному плану, если вы уже исчерпали свой годовой взнос Roth IRA или 401(k). Вы также можете подумать о добавлении гонщиков с гарантированным доходом к своему переменному аннуитету. Функции гарантированного дохода могут позволить вам чувствовать себя более уверенно в будущем, чтобы вы могли сосредоточиться на своих целях в настоящем, зная, что вы не переживете свои деньги.

Плюсы и минусы видов аннуитетов

	Фиксированные аннуитеты Предоставьте фиксированную процентную ставку на ваши инвестиции в течение установленного периода	В переменных аннуитетах Предоставьте потенциал роста на рынке. Немедленная рента Выплата единовременной выплаты и получение гарантированного дохода сразу же	Тип 1: Немедленная фиксированная Плюсы:  Получение дохода сразу, простота отсутствия необходимости контролировать инвестиции, точно знать, сколько денег вы получите в выплате Минусы:  Выплаты могут прекратиться в случае смерти получателя ренты; может не успевать за инфляцией; торговая ликвидность для гарантированного дохода	Тип 2: Немедленная переменная Плюсы:  Гарантированный пожизненный доход сразу, возможность извлечь выгоду из рынка, пособие по смерти для бенефициаров Минусы:  Менее распространены и могут стоить дороже, чем другие пенсионные варианты; Ежемесячные платежи могут колебаться в зависимости от рынка
Отсроченные аннуитеты Платеть единовременная сумма или премии по доходам для получения гарантированной доходы на установленном будущем	Тип 3: DEFERDED 9 9003	Тип 3: DEFEREDED	Тип 3: DEFERED. Плюсы:  Легче понять; основная защита; гибкость сроков оплаты; отсроченный налоговый рост в фазе накопления; Нет ограничений по годовым взносам; Не зависит от волатильности рынка Минусы:  Возможны штрафы за досрочное снятие средств; может не поспевать за инфляцией	Тип 4: Отложенная переменная Плюсы:  Рост с отложенным налогом на этапе накопления; возможность извлечь выгоду из роста рынка Минусы:  Возможны штрафы за досрочное снятие средств; активы, подверженные колебаниям рынка

Подходит ли вам аннуитет?

Аннуитеты могут вселить чувство уверенности, когда речь идет о пенсионном доходе. При этом покупка аннуитета должна быть тщательно обсуждена с финансовым консультантом. Они рассмотрят ваши цели, ценности и финансовое положение, прежде чем рекомендовать аннуитет или другой инвестиционный продукт.

Интересуетесь вашими потребностями в доходах после выхода на пенсию? Пройдите тест Income Match Assessment, чтобы узнать больше.

Узнайте больше о том, как аннуитеты могут помочь вам достичь пенсионных целей, свяжитесь с финансовым консультантом рядом с вами.

Что такое единовременная выплата и как она работает?

По

Адам Хейс

Полная биография

Адам Хейс, доктор философии, CFA, финансовый писатель с более чем 15-летним опытом работы на Уолл-стрит в качестве трейдера деривативов. Помимо своего обширного опыта торговли деривативами, Адам является экспертом в области экономики и поведенческих финансов. Адам получил степень магистра экономики в Новой школе социальных исследований и докторскую степень. из Университета Висконсин-Мэдисон по социологии. Он является обладателем сертификата CFA, а также лицензий FINRA Series 7, 55 и 63. В настоящее время он занимается исследованиями и преподает экономическую социологию и социальные исследования финансов в Еврейском университете в Иерусалиме.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 29 декабря 2021 г.

Рассмотрено

Роджер Вольнер

Рассмотрено Роджер Вольнер

Полная биография

Роджер Вольнер — финансовый консультант с 20-летним опытом работы в отрасли. О нем писали в журналах Morningstar Magazine, Go Banking Rates, US News & World Report, Yahoo Finance, The Motley Fool, Money.com и многих других сайтах. Роджер получил степень магистра делового администрирования в Университете Маркетт и степень бакалавра финансов в Университете Висконсин-Ошкош.

Узнайте о нашем Совет финансового контроля

Факт проверен

Скайлар Кларин

Факт проверен Скайлар Клэрин

Полная биография

Скайлар Клэрин занимается проверкой фактов и экспертом в области личных финансов с обширным опытом, включая ветеринарные технологии и изучение фильмов.

Узнайте о нашем редакционная политика

Что такое единовременная выплата?

Единовременный платеж – это денежная сумма, выплачиваемая одним платежом, а не распределяемая по частям. Они обычно связаны с пенсионными планами и другими пенсионными механизмами, такими как счета 401 (k), где пенсионеры принимают меньший авансовый единовременный платеж, а не более крупный платеж, выплачиваемый в рассрочку с течением времени.

В ипотечном кредитовании «пулевое погашение» — это единовременная сумма непогашенной ссуды, выплаченная кредитору.

Ключевые выводы

• Единовременный платеж — это сумма, выплачиваемая сразу, в отличие от суммы, выплачиваемой в рассрочку.
• Единовременная выплата — не лучший выбор для всех; для некоторых может быть более целесообразным аннуитировать средства в виде периодических платежей.
• В зависимости от процентных ставок, налоговой ситуации и штрафов аннуитет может иметь более высокую чистую текущую стоимость (NPV), чем единовременная сумма.

Единовременный платеж

Понимание единовременного платежа

Единовременные платежи могут описывать оптовый платеж для приобретения группы товаров, например, компания платит одну сумму за инвентарь другого бизнеса. Победители лотереи также обычно имеют возможность получить единовременную выплату вместо ежегодных выплат.

Есть плюсы и минусы принятия единовременного платежа, а не аннуитета, фиксированных платежей в течение определенного периода времени. Правильный выбор зависит от стоимости единовременной выплаты по сравнению с платежами и финансовых целей. Аннуитеты обеспечивают определенную финансовую безопасность, но пожилой пенсионер с плохим здоровьем может получить большую выгоду от единовременной выплаты. Обеспечение авансового платежа часто гарантирует передачу актива вашим наследникам.

Авансовый платеж может позволить вам купить дом или другую крупную покупку, которую вы в противном случае не могли бы позволить себе с аннуитетами. Точно так же вы можете инвестировать деньги и потенциально получить более высокую норму прибыли, чем эффективная норма прибыли, связанная с ежегодными платежами.

Единовременный платеж не всегда лучше, чем периодические ежегодные платежи; если предлагается выбор, рассмотрите налоги, инвестиции и чистую текущую стоимость (NPV), которая учитывает временную стоимость денег.

Единовременная выплата в сравнении с аннуитетными платежами

Чтобы проиллюстрировать, как работают единовременные и аннуитетные платежи, представьте, что вы выиграли в лотерею 10 миллионов долларов. Если вы возьмете единовременный платеж, весь выигрыш будет облагаться подоходным налогом в этом году, и вы окажетесь в самой высокой налоговой категории.

Однако, если вы выберете вариант аннуитета, платежи могут поступать к вам в течение нескольких десятилетий. Например, вместо 10 миллионов долларов дохода в год ваш аннуитетный платеж может составлять 300 000 долларов в год.

Вы избежите самой высокой ставки федерального подоходного налога в размере 37% для одиноких людей с доходом более 539 900 долларов США в 2022 году и 578 125 долларов США в 2023 году или 647 850 долларов США для супружеских пар, подающих совместную декларацию в 2022 году, или 693 750 долларов США в 2023 году.