Аннуитетный или обычный (дифференцированный) платёж: что выгодно для заёмщика и возможно ли досрочное погашение кредита?

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за кредит равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше, чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Любой кредит, за редким исключением, разрешается гасить досрочно. Аннуитетные займы не исключение из этого правила. С дифференцированным платежом всё относительно понятно, то есть если основной долг по кредиту погашать досрочно, проценты будут начисляться на остаток долга, и по мере уменьшения основного долга, сумма процентных выплат также будет уменьшаться.

Расчёт аннуитетного платежа при досрочном погашении немного отличается от дифференцированного. Чтобы определить остаток средств для досрочного закрытия кредита потребуется от первоначальной суммы долга отнять все внесённые платежи. Но всё же лучше воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банков или же обратиться в банк и получить перерасчёт после досрочного погашения.

Досрочное погашение, тем более по аннуитетному займу, критически не выгодно банку, но так как банки заинтересованы в привлечении клиентов досрочное погашение возможно вне зависимости от суммы и специфики оформленного займа. Потребительские и автокредиты, а также ипотека по желанию клиента финансового учреждения подлежат досрочному погашению в установленном законом порядке.

Функция ПЛТ — Служба поддержки Майкрософт

Excel для Microsoft 365 Excel для Microsoft 365 для Mac Excel для Интернета Excel 2021 Excel 2021 for Mac Excel 2019 Excel 2019 для Mac Excel 2016 Excel 2016 для Mac Excel 2013 Excel 2010 Excel 2007 Excel для Mac 2011 Excel Starter 2010 Еще. ..Меньше

ПЛТ — одна из финансовых функций, возвращающая сумму периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и постоянной процентной ставки.

Воспользуйтесь средством Excel Formula Coach для расчета ежемесячных выплат по ссуде. При этом вы узнаете, как использовать функцию ПЛТ в формуле.

Синтаксис

ПЛТ(ставка; кпер; пс; [бс]; [тип])

Примечание: Более подробное описание аргументов функции ПЛТ см. в описании функции ПС.

Аргументы функции ПЛТ описаны ниже.

  • Ставка    Обязательный аргумент. Процентная ставка по ссуде.

  • org/ListItem»>

    Кпер    Обязательный аргумент. Общее число выплат по ссуде.

  • Пс    Обязательный аргумент. Приведенная к текущему моменту стоимость или общая сумма, которая на текущий момент равноценна ряду будущих платежей, называемая также основной суммой.

  • Бс    Необязательный. Значение будущей стоимости, то есть желаемого остатка средств после последней выплаты. Если аргумент «бс» опущен, предполагается значение 0 (например, значение будущей стоимости для займа равно 0).

  • Тип    Необязательный аргумент. Число 0 (нуль) или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата.

Тип

Когда нужно платить

0 или опущен

В конце периода

1

В начале периода

Замечания

  • Выплаты, возвращаемые функцией ПЛТ, включают основные платежи и платежи по процентам, но не включают налогов, резервных платежей или комиссий, иногда связываемых со ссудой.

  • Убедитесь, что вы последовательны в выборе единиц измерения для задания аргументов «ставка» и «кпер». Если вы делаете ежемесячные выплаты по четырехгодичному займу из расчета 12 процентов годовых, то используйте значения 12%/12 для задания аргумента «ставка» и 4*12 для задания аргумента «кпер». Если вы делаете ежегодные платежи по тому же займу, то используйте 12 процентов для задания аргумента «ставка» и 4 для задания аргумента «кпер».

Совет    Для нахождения общей суммы, выплачиваемой на протяжении интервала выплат, умножьте возвращаемое функцией ПЛТ значение на «кпер».

Пример

Скопируйте образец данных из следующей таблицы и вставьте их в ячейку A1 нового листа Excel. Чтобы отобразить результаты формул, выделите их и нажмите клавишу F2, а затем — клавишу Enter. При необходимости измените ширину столбцов, чтобы видеть все данные.

Данные

Описание

8 %

Годовая процентная ставка

10

Количество месяцев платежей

10 000р.

Сумма займа

Формула

Описание

Результат

=ПЛТ(A2/12;A3;A4)

Ежемесячный платеж по займу в соответствии с условиями, указанными в качестве аргументов в диапазоне A2:A4.

(1 037,03р.)

=ПЛТ(A2/12;A3;A4;;1)

Ежемесячный платеж по займу в соответствии с условиями, указанными в качестве аргументов в диапазоне A2:A4, за исключением платежей, подлежащих оплате в начале периода.

(1 030,16р.)

Данные

Описание

6 %

Годовая процентная ставка

18

Количество месяцев платежей

50 000р.

Сумма займа

Формула

Описание

Оперативный результат

ПЛТ(A9/12;A10*12; 0;A11)

Необходимая сумма ежемесячных платежей для выплаты 50 000р. за 18 лет.

(129,08 ₽)

Что такое аннуитет | BlackRock

Перейти к содержимому

Советники

Я инвестирую от имени своих клиентов.

учреждения

Я консультирую или инвестирую от имени финансового учреждения.

Аннуитет — это финансовый продукт, предлагаемый страховыми компаниями для обеспечения инвесторов стабильным потоком дохода после выхода на пенсию. Инвесторы вносят единовременный платеж или серию платежей, а аннуитет выплачивает им определенную сумму в виде регулярных выплат либо немедленно, либо в какой-то момент в будущем. Эти распределения могут быть использованы для покрытия основных или повторяющихся расходов.

Какие существуют виды аннуитетов?

Четыре наиболее распространенных вида ренты: немедленная, отсроченная, переменная и фиксированная.

  1. При немедленной ренте вы можете начать принимать платежи со счета почти сразу после его открытия.
  2. При отсроченном аннуитете вы не можете снимать доход с аннуитета в течение нескольких лет или даже десятилетий после того, как вы пополнили счет — сначала вы откладываете, а потом получаете доход.
  3. Фиксированная рента имеет гарантированную фиксированную процентную ставку, и ваш капитал накапливается на основе отложенного налогообложения. Поскольку фиксированные аннуитеты не начинают выплачиваться сразу, технически они являются отсроченными аннуитетами. Но в отличие от аннуитета с отложенным доходом, вы можете выбрать, когда и когда начать получать платежи.
  4. Переменный аннуитет также является отсроченным по налогу. Вы можете выбрать из группы инвестиций. Ваша выплата на пенсии зависит от эффективности выбранных вами инвестиций. Это переменная выплата по сравнению с гарантированной выплатой фиксированного аннуитета.

Существует также вторичная группа аннуитетов, в которую входят аннуитеты, индексируемые по акциям, аннуитеты по выслуге лет и пенсионные аннуитеты:

  1. Аннуитеты , индексируемые по акциям , сочетают в себе характеристики фиксированной и переменной ренты. Вы получаете гарантированную минимальную доходность, но, поскольку доходность привязана к результатам эталонного индекса, у вас есть возможность получить более высокую прибыль, если фондовый рынок вырастет.
  2. Аннуитет долголетия помогает защититься от потери денег после выхода на пенсию. Вы должны подождать, пока вам не исполнится 80 лет или около того, чтобы начать получать выплаты. Как только выплаты начинаются, аннуитет обеспечивает гарантированный регулярный доход на всю оставшуюся жизнь. Если вы умрете до того, как начнете получать платежи, ваши наследники не получат остаток ренты.
  3. Пенсионный аннуитет — это накопление пенсионных фондов, то, во что вы вкладываете деньги, продолжая активно работать. После выхода на пенсию две трети стоимости используются для покупки аннуитета, от которого вы можете получать доход как пенсионер.

Какие преимущества дает инвестирование в аннуитеты?

Основным преимуществом инвестирования в аннуитеты является гарантированный источник дохода в виде регулярных платежей до или после выхода на пенсию. Ваши взносы отсрочены по налогу, а аннуитеты не имеют лимита взносов или обязательного минимального распределения (RMD). Преимущества включают:

  • Гарантированный источник дохода . Для пенсионеров и предпенсионеров гарантированный источник дохода снижает опасения по поводу потери денег из пенсионных сбережений в период экономического спада или переживших пенсионные сбережения. С аннуитетом вы пополняете счет и обычно получаете заранее определенную сумму процентов, независимо от того, что происходит на фондовом рынке. Тем не менее, это может быть иначе с переменными аннуитетами.
  • Налоговые льготы . Вы также можете отсрочить налоги на деньги, которые вы вносите в аннуитет. В отличие от других пенсионных сберегательных счетов с отсрочкой налогообложения, таких как IRA и 401K, нет лимита взносов, ограничения на сумму, которую вы можете откладывать каждый год. Аннуитеты могут предоставить средство для отложенных налоговых сбережений, если вы исчерпали другие пенсионные счета.
  • Без RMD . Традиционные пенсионные счета требуют, чтобы вы начали снимать средства в возрасте 70 ½ лет. Однако пенсионные аннуитеты не имеют такого же условия, а это означает, что средства могут продолжать расти на счете до тех пор, пока они вам не понадобятся.

Каковы риски инвестирования в аннуитеты?

Как и любые инвестиции, аннуитеты сопряжены с риском. Например, если вы скончаетесь до наступления периода выплаты, вы пропустите аннуитетные платежи. Кроме того, может быть непросто снять деньги с вашего аннуитетного счета после того, как вы их вложили. Инвесторы должны исследовать страховую компанию, которая гарантирует аннуитет. Риски включают:

  • Неполучение пособия по доходу. Идея аннуитетов заключается в том, что вы откладываете деньги сейчас, чтобы иметь источник дохода на всю оставшуюся жизнь. Если вы внезапно умрете, вы упустите эту долгосрочную выгоду. Некоторые аннуитеты позволяют вам указать получателя, но это может быть связано с дополнительными расходами.
  • Связывание денег, которые вам могут понадобиться . После того, как вы вложили свои деньги в аннуитет, может быть трудно получить к ним доступ или обналичить их, если вам вдруг понадобятся эти средства. Например, некоторые немедленные аннуитеты лишают вас доступа к вашему основному долгу после того, как вы его вложили, хотя платежи начинаются сразу же. Другие предлагают доступ к основной сумме или назначают периоды времени, в течение которых вы можете снимать большие суммы, но они могут предусматривать меньшие ежемесячные платежи. Отсроченные аннуитеты обычно имеют штраф в размере 10% за снятие средств до того, как вам исполнится 59 лет.½.
  • Несостоятельные страховые компании. Поскольку аннуитет — это долгосрочная инвестиция, вы должны убедиться, что компания, у которой вы его покупаете, работает в долгосрочной перспективе. Инвесторы должны изучить надежность, историю и кредитоспособность потенциальных поставщиков аннуитета.

Рекомендации для аннуитетных инвесторов

Прежде чем инвестировать в аннуитет, рассмотрите любые связанные с аннуитетом сборы, штрафы за досрочное снятие средств, как определяются выплаты и что произойдет со счетом, если вы умрете. Кроме того, аннуитетные платежи обычно не учитывают инфляцию, что является еще одним фактором, который следует учитывать.

  • Не все аннуитеты имеют высокие сборы. Некоторые аннуитеты, известные как аннуитеты с прямой продажей, продаются инвестиционными компаниями без комиссии за продажу или платы за возврат. Вы можете приобрести недорогие аннуитеты в различных брокерских конторах. Финансовый консультант может предоставить дополнительную информацию.

  • Для аннуитета с фиксированной ставкой страховая компания выбирает инвестиции и соглашается выплатить вам заранее установленный фиксированный доход. В случае переменного аннуитета вы сами решаете, как инвестировать свои деньги в субсчета, предлагаемые в рамках аннуитета.

  • Некоторые аннуитеты позволяют вам назначить бенефициара для вашей учетной записи, но это может быть связано с затратами. Другие аннуитеты выплачиваются только в течение вашей жизни, и выплаты прекращаются, когда вы умираете. Изучите варианты выплат в отношении бенефициаров, прежде чем инвестировать.

  • Если вы используете деньги до вычета налогов для покупки аннуитета, все выплаты будут полностью облагаться налогом. Но если вы покупаете аннуитет за доллары после уплаты налогов, часть выплат будет не облагаемым налогом возвратом вашей основной суммы. В обоих случаях вы должны платить любые налоги, которые вы должны платить по аннуитету, по обычной ставке подоходного налога, а не по предпочтительной ставке на прирост капитала.

  • Если вы покупаете немедленную ренту за деньги после уплаты налогов, вы будете облагаться налогом только на доходы от ренты. Часть каждой выплаты считается возвратом ваших первоначальных инвестиций и считается налогооблагаемой прибылью.

  • Если выплаты аннуитета прекращаются после смерти, периодом выплаты является число ожидаемой продолжительности жизни, установленное Налоговым управлением США для человека вашего возраста. В результате вы должны платить налоги только с той части каждой выплаты, которая превышает необлагаемый налогом возврат основной суммы долга.

  • Если вы покупаете аннуитет за деньги до вычета налогов, весь остаток будет облагаться налогом. Но если вы используете фонды после уплаты налогов, вы будете облагаться налогом только на прибыль.

Другие пенсионные средства

Аннуитеты — это только один из способов откладывать деньги на пенсию. Рассмотрите также другие транспортные средства, в том числе:

  • 401(k)
  • ИПС
  • Социальное обеспечение
Аннуитет

Определение и значение — Merriam-Webster

an · nu · i · ty ə-ˈnü-ə-tē

-ˈnyü-

1

: Сумма денег, подлежащих уплате в годовой обеспечение выплаты ренты

Знаете ли вы?

Это платеж с фиксированным интервалом. Типичным примером является выплата, полученная пенсионерами из их пенсионного плана. Существует два основных класса ренты: определенная рента и условная рента. При определенной ренте производится определенное количество платежей, после чего рента прекращается. При условной ренте каждый платеж зависит от сохранения данного статуса; например, пожизненная рента продолжается только до тех пор, пока выживает получатель. Условные аннуитеты зависят от общего риска. Все платят до тех пор, пока не начнется рента; некоторые проживут достаточно долго, чтобы собрать больше, чем они заплатили, в то время как другие не проживут достаточно долго, чтобы вернуть вложенные ими деньги.

Синонимы

  • распределение
  • надел
  • ассигнования
  • права
  • грант
  • субсидия
  • subvention

Просмотреть все синонимы и антонимы в тезаурусе 

Примеры предложений

Часть ее пенсионного дохода будет поступать из аннуитета . завещание его деда предоставило ему аннуитет в размере 5000 долларов в год для использования на школьные расходы

Недавние примеры в Интернете Муж Бритт, бывший профессиональный футболист Уэсли Бритт, сообщил о сумме от 200 000 до 500 000 долларов в плане NFL 401(k) и еще от 100 000 до 250 000 долларов в программе NFL annuity . — Джейкоб Фишлер, рефлектор из Алабамы, 9 лет.0177 al , 7 февраля 2023 г. Другим вариантом этих продуктов является отсроченный доход аннуитет , который иногда называют страхованием долголетия. — Тара Сигел Бернард, New York Times , 7 февраля 2023 г. Правление вновь собралось публично и единогласно проголосовало за увеличение стипендии, ежегодно выплачиваемой округом по плану Кливленда аннуитета , с 19 500 до 25 000 долларов. — Газета «Нва Демократ», 9.0177 Арканзас Онлайн , 11 января 2023 г. Аннуитет — это ежегодная выплата полной суммы приза в течение 30 лет. — oregonlive , 10 января 2023 г. Удачливый победитель может выбрать либо аннуитет , либо наличный вариант. — Киара Альфонсека, ABC News , 10 января 2023 г. Этот тип аннуитет доступен для людей в возрасте до 85 лет. — Дайан Омдал, Forbes , 10 января 2023 г. Автоматизация сократила время проверки фонда и обработки примерно одной трети новых продаж аннуитета с двух-трех недель до двух-трех дней. — Шерил Эстрада, , Fortune , 10 января 2023 г. В 2014 году Global Atlantic приобрела Forethought Financial Group, которая приобрела аннуитет подразделения The Hartford Financial Services Group в 2013 году. — Кеннет Р. Госселин, Хартфорд Курант , 9 января 2023 г. Узнать больше

Эти примеры предложений автоматически выбираются из различных онлайн-источников новостей, чтобы отразить текущее использование слова «аннуитет». Мнения, выраженные в примерах, не отражают точку зрения Merriam-Webster или ее редакторов. Отправьте нам отзыв.

История слов

Этимология

Среднеанглийское annuite , от англо-французского annuité , от средневековой латыни annuitat-, annuitas , от латинского annuus yearly

Первое известное использование Time

15 век, в значении, определенном в

15 век Путешественник

Первое известное использование аннуитета было в 15 веке

Посмотреть другие слова из того же века рента

аннуитет

аннулировать

Посмотреть другие записи поблизости

Процитировать эту запись «Аннуитет».

Словарь Merriam-Webster.com , Merriam-Webster, https://www.merriam-webster.com/dictionary/annuity. По состоянию на 25 февраля 2023 г.

Ссылка на копию

Детское определение

Аннуитет

существительное

рента ə-ˈn(y)ü-ət-ē

1

: сумма денег, выплачиваемая через равные промежутки времени

2

: договор страхования, предусматривающий выплату ренты

Legal Definition

20000 рента существительное

рента ə-ˈnü-ə-tē, -ˈnyü-

1

: сумма, выплачиваемая через равные промежутки времени (ежегодно или ежеквартально) в течение определенного или неопределенного периода

его завещание включало аннуитеты для нескольких старых друзей

3

: договор (как со страховой компанией), по которому одно или несколько лиц получают аннуитеты в обмен на предыдущие фиксированные платежи, сделанные ими самими или другим (как работодатель)

— аннуитет определенный множественная рента определенная

: рента, выплачиваемая в течение определенного периода, даже если получатель ренты умирает

— ежегодный взнос множественные аннуитеты, подлежащие уплате

: немедленная рента, при которой выплаты пособий производятся в начале каждого интервала выплат, а не в конце

— условная рента

: рента, дата начала или окончания которой зависит от наступления события (например, смерти получателя ренты), дата которого неизвестна

— обычный аннуитет

: рента, по которой получатель ренты получает указанную минимальную сумму при каждом платеже

сравнить переменную ренту в этой записи

— отсроченный аннуитет

: аннуитет, при котором выплата пособий откладывается до определенного времени (как при выходе на пенсию)

сравните немедленный аннуитет в этой записи

— групповой аннуитет

: пенсионный план, выплачивающий аннуитетные выплаты при выходе на пенсию для всех правомочных лиц по единому генеральному договору, обычно выдаваемому работодателю в интересах его работников

— немедленная рента

: аннуитет, приобретаемый с единовременным взносом, при котором выплата пособий начинается в течение первого платежного интервала (как в течение года)

сравните отсроченный аннуитет в этой записи

— совместная рента

: рента, выплачиваемая до тех пор, пока жив один из двух или более получателей ренты

звонили также ежегодная совместная рента в связи с потерей кормильца, совместная рента и рента в связи с потерей кормильца, совместная пожизненная рента и рента в связи с потерей кормильца

сравните совместную пожизненную ренту в этой записи

— совместная пожизненная рента

: рента, выплачиваемая только до смерти кого-либо из получателей ренты

звонили также совместная рента

сравните ренту по случаю потери кормильца в этой записи

— пожизненная рента

: аннуитет, выплачиваемый в течение жизни получателя ренты и прекращающийся в момент его смерти

звонили также прямая пожизненная рента

— пожизненный доход-период определенная рента

: аннуитет, который гарантирует минимальное количество платежей, даже если получатель ренты умирает до выплаты минимальной суммы, или минимальное количество платежей плюс пожизненный доход, если получатель ренты все еще жив после выплаты минимальной суммы

— возврат аннуитета

: аннуитет, при котором выплаты получателю ренты, его имуществу или бенефициару гарантированно равны по крайней мере сумме премии, уплаченной за ренту

— прямая пожизненная рента

: пожизненная рента в этой записи

— переменная рента \ ˈver-​ē-​ə-​bəl-​ \

: аннуитет, обеспеченный в основном фондом обыкновенных акций, выплаты по которому увеличиваются или уменьшаются в зависимости от того, насколько хорошо акции работают Этимология аннуитета

Средневековая латынь annuitas , от Latin annuus yearly

Еще от Merriam-Webster на

annuity

Английский: Перевод annuity для говорящих на испанском языке

Britannica English: Перевод annuity для говорящих на арабском языке

Britannica.