Что такое аннуитетная система платежей по кредитам
Виды платежей по кредитам
При кредитовании банк может предложить два вида платежей:
- аннуитетный — в течение всего срока кредита ежемесячный платеж не меняется;
- дифференцированный — с каждым месяцем размер платежа уменьшается.
Основной считается аннуитетная система. Она более доступна для большинства заемщиков, приносит больше прибыли банку и применяется при выдаче потребительских, товарных и автокредитов, ипотеки, кредитов под залог и в разных программах для бизнеса.
Разберем подробнее каждый из них.
Аннуитетные платежи
Если в графике платежей по кредитному договору указано, что каждый месяц заемщик будет платить одну и ту же сумму, значит, кредит рассчитан по аннуитетной системе.
Плюсы аннуитета:
- равномерная платежная нагрузка.
Минусы:
- придется заплатить банку чуть больше, чем при дифференцированной схеме;
- небольшая выгода при досрочном погашении, если оно делается не в начале, а по прошествии определенного срока.
Расчет аннуитетного платежа банк производит самостоятельно, используя специальную формулу. В итоге ежемесячный платеж состоит из двух частей: начисленные проценты и основной долг (тело кредита).
Причем большую часть процентов заемщик платит в начале: то есть сперва он возвращает банку проценты и только потом платит по кредиту.
Пример аннуитетной формы оплаты: первый платеж состоит только из процентов, второй и третий — из большей части процентов и минимальной суммы тела кредита
Условия в разных кредитных организациях могут меняться. Например, в некоторых банках платежи первых месяцев могут состоять только из процентов. Со временем к ним будет добавляться минимальная сумма основного долга. И лишь в конце платежи будут состоять только из полученных на руки денег.
Это делается, чтобы банк получил выгоду при кредитовании, если вы решите погасить займ досрочно. При аннуитете досрочное погашение имеет смысл только в первую треть срока кредитования. Если сделаете это позже, ничего не сэкономите, поскольку все проценты уже внесли.
Аннуитетные платежи удобны тем, что каждый месяц вы вносите определенную сумму, обеспечивая себе стабильность. При этом банк получает свою выгоду и может сделать вывод о вашей платежеспособности, чтобы в будущем предложить новый продукт.
Дифференцированные платежи
Дифференцированная система платежей отличается тем, что с каждым месяцем сумма, которую вы должны внести, уменьшается. При этом соотношение тела кредита и процентов остается неизменным.
Например, вы взяли 100 тыс. ₽ на два года под 20% годовых. Два года — это 24 месяца, следовательно, в ежемесячный платеж будет входить: 100 тыс. / 24 = 4 166,66 ₽ основного долга.
Далее к этому платежу прибавляются проценты. Но они начисляются не на всю сумму кредита, а на остаток задолженности.
Проценты для этого же кредита банк будет рассчитывать по формуле: Q х 20% х S / Y, где Q — остаток тела займа, S — число дней в месяце, Y — число дней в году.
Пример
Если кредит был оформлен в январе, в марте размер платежа составит:
4 166,66 + (95 833,34 х 20% х 31 / 365) = 5 794,51 ₽.
Пример расчета ежемесячного платежа при дифференцированной системе
Если размер займа небольшой, даже первые платежи будут подъемными для большинства людей. Но если речь идет о крупном займе или ипотеке, на начальных этапах придется вносить крупные суммы — и это основной недостаток дифференцированной системы платежей.
Какая система выгоднее
Аннуитетное погашение займа подойдет, если:
- берете небольшую сумму на срок не более трех-пяти лет;
- не планируете досрочно погашать кредит или собираетесь сделать это в первые месяцы;
- для вас важно, чтобы размер платежа был комфортным на протяжении всего срока кредитования.
Дифференцированные платежи оптимальны для тех:
- у кого нет проблем с доходом и кто может вносить даже большие суммы;
- кто собирается досрочно закрыть кредит;
- кто берет крупные суммы на большой срок, например, ипотеку.
Нужно иметь в виду, что многие банки добавляют в кредитный договор условия, которые могут иметь для вас значение.
Например, порой кредиты запрещено погашать досрочно в течение первых трех месяцев после оформления. Поэтому за три месяца вам в любом случае придется заплатить проценты.
Подробные условия кредитования прописаны в договоре: его обязательно нужно прочитать, прежде чем подписывать.
Также вы можете рассчитать размер ежемесячного платежа на сайтах банков. Многие предлагают онлайн-калькуляторы, с помощью которых вы узнаете, сколько денег будете платить ежемесячно.
Но нужно понимать, что все расчеты предварительные. Точные условия — срок, одобренная сумма и процентная ставка — будут прописаны в кредитном договоре.
Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!
Закон об автоматическом возврате из банков своим бывшим заемщикам переплаченных заемщиками процентов аннуитетными платежами после полного досрочного погашения заемщиками своих кредитов с аннуитетными платежами
Многие граждане, рано или поздно, становятся заемщиками, и берут в банке кредиты, в том числе и ипотечные, с аннуитетными платежами (в настоящее время, банки лишь с аннуитетными платежами предоставляют подобные кредиты).
Аннуитетными платежами, банк с первых платежей, взимает почти одни лишь проценты (до 95% от суммы каждого ежемесячного платежа) за весь срок предполагаемого кредитования, например, за 20 лет.
Несмотря на то, что подписывая кредитный договор, граждане планировали его погашение (изъявляли свою волю) на весь срок кредитования (например на 20 лет), у многих граждан (заемщиков), рано или поздно, появляется возможность погасить свой кредит с аннуитетными платежами полностью досрочно, например, уже через 4 года, и банки это одобряют, но переплаченные в данной ситуации аннуитетом проценты, не возвращают.
Заемщик подает в банк заявление о полном досрочном погашении своего кредита с аннуитетными платежами, банк его подписывает, этим банк одобряет саму процедуру полного досрочного погашения (смену воли заемщика), и списывает со счета заемщика полностью и досрочно весь остаток по кредиту, и при этом, переплаченные проценты аннуитетными платежами, банк не возвращает. Это возмутительно и несправедливо!
Но банк отказывает своему уже бывшему заемщику в возврате, с формулировкой: «Проценты взимались по фактическую дату пользования кредитом, переплаты нет».
Бывший заемщик обращается в суд, суды, которые выносят свои решения и постановления с такой же формулировкой.
И многие граждане — бывшие заемщики вынуждены страдать, истязаясь в судах, чтобы доказать очевидное, что переплата процентов при полном досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами, неизбежна. Но суды, чаще всего, не удовлетворяют иски бывших заемщиков, руководствуясь лишь внутренними правилами банка, что «проценты взимаются лишь по фактическую дату кредитования», а не фактами из «Графика платежей» и из «Справки о уплаченных процентах и основном долге», из которых видно, что по кредиту рассчитанному, например, на 20 лет, за 4 года фактического пользования кредитом, из общей суммы платежей (100 %), за 4 года фактического пользования кредитом, банк с заемщика взыскал лишь 7% за сам кредит (за тело кредита) и 93% в виде процентов за пользование кредитом, взысканных аннуитетными платежами (вперед) за весь срок предполагаемого кредитования (на 20 лет), то есть, в том числе и за период, которым заемщик не пользовался, например, с 5-го по 7-й год, аннуитетными платежами.
Некоторые бывшие заемщики доходят до Верховного Суда РФ, который ,зачастую, выносит определения в пользу истцов (бывших заемщиков), возвращая дело на повторное рассмотрение в апелляционные инстанции, как пример, 3 (три) определения Верховного Суда РФ, взятые из открытых источников, с сайта Верховного Суда РФ, во вложении:
Определение ВС РФ № 83-KG14-9 (также является основанием для принятия закона)
Определение ВС РФ № 83-КГ14-5 (также является основанием для принятия закона)
Но, несмотря на перечисленные в каждом вышеуказанном определении ВС РФ основания, по которым Верховный Суд РФ не согласен с апелляционными инстанциями, апелляционные инстанции, почему-то, повторно отказывают бывшим заемщикам в удовлетворении их иска (парадокс), усугубляя этим страдания граждан — бывших заемщиков, которые и так, являются в данной ситуации пострадавшими потребителями от некачественно оказанной банком услуги в виде отказа банков в возврате своим бывшим заемщикам переплаты процентов (аннуитетом), которые уже и так достаточно настрадались в попытках через суды возвратить из банков свою же переплату процентов аннуитетными платежами после полного досрочного погашения своих кредитов с аннуитетными платежами, а тут еще повторные отказы из апелляционных инстанций, которым, основания, по которым Верховный Суд РФ не согласен с ними (с апелляционными инстанциями), не явились поводом для изменения своих первичных апелляционных определений (по определению ВС РФ № 51-КГ15-14, точно повторно отказали (информация из письма ЦБ РФ) и по 2-м другим, предположительно, тоже).
И, к сожалению, ни ч.6. ст.809 ГК РФ, ни Закон о защите прав потребителей № 2300-1 от 07.02.1992 г., на практике, в суде, права бывших заемщиков никак не защищают.
6 ст.809 ГК РФ. Но со стороны это выглядит как попытка банков обойти ч.6 ст.809 ГК РФ, ведь тут речь об аннуитете, и в реальности же, после полного досрочного погашения заемщиком своего кредита с аннуитетными платежами (займа), банки присваивают себе переплаченные проценты заемщиков начисленные аннуитетом ранее, в том числе и за период после дня возврата заемщиком полной суммы кредита (займа), этим банки нарушают ч.6 ст.809 ГК РФ, который гласит: «В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».
Уж если банки сами одобряют процедуру полного досрочного погашения кредитов с аннуитетными платежами (меняют этим одобрением условия кредитования — время действия кредитного договора), то и переплаченные аннуитетными платежами проценты, банки обязаны пересчитать и возвратить переплату своим уже бывшим заемщикам обратно, без всяких судов, это будет и логично и справедливо.
Кроме того, согласно ст.32 «Закона о защите прав потребителей», потребитель имеет право, и без одобрения банка, в любое время, отказаться от исполнения договора, при условии оплаты исполнителю, фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. И в этом случае, тоже необходима данная инициатива по принятию этого закона, чтобы банки и в этом случае тоже, автоматически пересчитывали и возвращали переплату процентов аннуитетными платежами своим уже бывшим заемщикам обратно, без всякого судебного установления переплаты процентов аннуитетными платежами, это тоже будет логично и справедливо, так как, переплата процентов при полном досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами, неизбежна.
Погасил заемщик полностью досрочно свой кредит с аннуитетными платежами (и не важно, с одобрения банка или без), банк обязан автоматически пересчитать проценты и возвратить своему уже бывшему заемщику его переплату процентов аннуитетными платежами, без каких-либо судов, давно нужно прекратить эти страдания граждан-бывших заемщиков в попытках через суд (суды) возвратить свою же переплату процентов аннуитетными платежами, давно пора прекратить это незаконное (в обход ч.6 ст.809 ГК РФ) обогащение банков за счет присвоения переплаченных аннуитетными платежами процентов бывших заемщиков, давно пора принять данный закон.
Граждане — бывшие заемщики, уже не будут вынуждены истязаться в судах, чтобы судиться с банками за возврат своей же переплаты процентов аннуитетными платежами. Переплаченные аннуитетными платежами проценты, банки будут обязаны автоматически возвращать обратно своим бывшим заемщикам, после полного досрочного погашения заемщиками своих кредитов с аннуитетными платежами.
Прекратится необоснованное обогащение банков за счет граждан — бывших заемщиков.
Суды разгрузятся от ненужной нагрузки.
Дополнительные материалы
Аннуитетные кредиты | Как работают аннуитетные ссуды
У аннуитетных лиц, нуждающихся в наличных деньгах, есть несколько способов получения наличных на основе аннуитета:
Можете ли вы взять взаймы под залог или из аннуитета?
Да, вы можете брать кредит под аннуитет. Большинство поставщиков аннуитета позволяют держателям аннуитета занимать до 50% денежной стоимости аннуитета. Независимо от того, разрешено ли вам больше, чем кредит против вашего аннуитета за раз, зависит от страховой компании, которая держит ваш аннуитет.
Можете ли вы взять взаймы из своего аннуитета, чтобы купить дом?
Да, вы можете взять кредит на покупку дома из своего аннуитета. Вам придется платить проценты по заемным средствам и, возможно, придется платить административные сборы. Кроме того, неуплата кредита в течение оговоренного срока кредита приведет к налоговым обязательствам.
Что такое аннуитетный кредит?
Аннуитетная ссуда — это тип ссуды, при которой держатель ренты занимает деньги в счет стоимости своего договора аннуитета. Это может позволить людям получить доступ к средствам, не проходя процесс обналичивания ренты, что может привести к уплате налогов и штрафов.
Однако у каждого поставщика аннуитета свои условия, поэтому важно изучить доступные варианты.
Когда можно взять аннуитетный кредит?
При отсроченном аннуитете держатель аннуитета осуществляет регулярные платежи в свою страховую компанию для приобретения полного договора аннуитета. Как только этот человек достигает пенсионного возраста (в настоящее время 59 ½), аннуитет будет выплачивать ему установленную сумму денег каждый месяц.
Однако до того, как человек достигнет пенсионного возраста, он может взять кредит под денежную стоимость договора аннуитета, и кредит должен быть погашен с процентами в течение установленного периода времени (обычно пять лет).
Как подать заявку на аннуитетный кредит
- Узнайте, позволяет ли ваш аннуитет взять кредит под него . Каков срок окупаемости? Какова процентная ставка? Вы можете себе это позволить? Является ли этот кредит хорошим шагом для поддержки финансовых целей?
- Просмотрите заявку на кредит и детали . Есть ли в приложении что-то, что вам непонятно? У вас есть все необходимые документы?
- Подать заявку . Сохраните копию для своих записей.
- Получить ответ . Надеюсь, ваш запрос одобрен.
- При необходимости подпишите письмо об утверждении/договор .
В случае одобрения кредит будет обработан, и заемщик/держатель аннуитета получит единовременную сумму наличными. Затем платежи должны производиться в соответствии с графиком, предоставленным кредитором, до тех пор, пока остаток не будет погашен.
Аннуитетные кредитные компании
- Американская компания по страхованию жизни (AIG)
- Компания по страхованию жизни и аннуитета Genworth
- Джон Хэнкок
- Столичная компания по страхованию жизни (MetLife)
- Нью-Йоркская компания по страхованию жизни
- Массачусетская компания взаимного страхования жизни (MassMutual)
- Тихоокеанская компания по страхованию жизни (и аннуитета)
- Prudential Insurance Company of America
- ТИАА-КРЭФ
Что произойдет, если вы не выплатите аннуитетный кредит?
Если вы не погасите свой аннуитетный кредит, полученные вами кредитные деньги реклассифицируются как «распределение».
В зависимости от вашего возраста, распределение может привести к уплате 10% комиссии за досрочное распространение и обязательств по федеральному подоходному налогу. Кроме того, потенциальный доход вашего аннуитета будет уменьшен.
Каковы преимущества займа под аннуитет?
Преимущества займа под аннуитет заключаются в том, что можно избежать сборов за возврат, налогов и штрафов.
Избегайте сборов за выдачу
Когда кто-то открывает аннуитетный договор, он будет платить сбор за выдачу, если он будет отменен в течение установленного периода времени. Эти сборы за сдачу иногда сводят на нет любую прибыль, полученную держателем ренты по контракту. Однако при аннуитетном кредите заемщику не нужно платить сборы за выдачу.
Избегайте налогов и штрафов за досрочное распределение
Дополнительным преимуществом является то, что заемщик может избежать налогов и штрафов за досрочное распределение. Например, если владелец аннуитета продает свой аннуитет до достижения возраста 59 1/2 лет, с него будет взиматься штраф в размере 10% за «досрочное распределение» на снятую сумму.
Кроме того, при продаже аннуитета будут налоговые последствия. Аннуитетный кредит может помочь избежать этих расходов.
Каковы недостатки аннуитетных кредитов?
Недостатки аннуитетных кредитов включают возможность штрафа за досрочное снятие и аннуитетный доход меньше, чем планировалось.
Штраф за досрочное снятие средств
Хотя аннуитетный кредит кажется удобным способом получить наличные деньги, у него есть некоторые недостатки. Например, если заемщик не погасит кредит в указанные сроки, это будет считаться «распределением», и он / она будет подвергаться штрафу за досрочное распределение, который обычно составляет 10%.
Более низкий потенциальный доход
Заем денег под аннуитет удаляет деньги, которые необходимы для достижения результатов, запланированных вами при инвестировании в этот аннуитет. Это означает, что аннуитет вряд ли вырастет, как ожидалось, и получатель аннуитета может отказаться от потенциальных доходов.
Как правило, аннуитетные кредиты могут предоставляться только эмитентами.
Теоретически возможно получить аннуитетный кредит с annuityfreedom.net, но вы должны соответствовать требованиям, и нам потребуется дополнительная информация, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям и т. д. Так что предоставьте свою контактную информацию, и давайте посмотрим. Если вы планируете продать свой аннуитет, свяжитесь с нами для получения помощи, заполнив нашу контактную форму или позвонив нам.
Могу ли я взять кредит из своего аннуитета для первоначального взноса за дом?
Оглавление
Содержание
Как работают аннуитеты
Штрафы и обвинения в выдаче долга
Да, но вам придется заплатить различные сборы и штрафы
К
Грег ДеПерсио
Полная биография
Грег ДеПерсио имеет более 13 лет профессионального опыта в области продаж и поисковой оптимизации и более 3 лет в качестве внештатного писателя и редактора.
Узнайте о нашем редакционная политика
Обновлено 02 августа 2022 г.
Рассмотрено
Эбони Ховард
Рассмотрено Эбони Ховард
Полная биография
Эбони Ховард — сертифицированный бухгалтер и налоговый эксперт QuickBooks ProAdvisor. Она работает в области бухгалтерского учета, аудита и налогообложения более 13 лет, работая с частными лицами и различными компаниями в сфере здравоохранения, банковского дела и бухгалтерского учета.
Узнайте о нашем Совет по финансовому обзору
Вы можете взять взаймы из своего аннуитета, чтобы внести первоначальный взнос за дом, но вы должны быть готовы платить проценты по заемным средствам, сборы и возможные штрафы. На самом деле, при поиске способа финансирования вашего первоначального взноса аннуитетное заимствование должно быть методом крайней меры.
Ключевые выводы
- При аннуитетном займе будьте готовы заплатить различные сборы и штрафы.
- Страховая компания взимает штраф, называемый «сбором за отказ», при досрочном снятии аннуитета.
- Вы можете взять взаймы из аннуитета без уплаты штрафа, если вы держите контракт достаточно долго.
Как работают аннуитеты
Аннуитет — это уникальный инвестиционный инструмент, которым управляет компания по страхованию жизни, а не традиционная брокерская контора. Один из способов приобретения аннуитета: вы вносите деньги в аннуитет в течение своих рабочих лет, и прирост налога откладывается до тех пор, пока вы не начнете получать выплаты или снимать средства при выходе на пенсию. В этот момент вам возвращаются как основная сумма, так и проценты. ряд регулярных платежей.
Штрафы и сборы за выдачу
Преимущество аннуитета заключается в душевном спокойствии, которое он может предложить: регулярный гарантированный доход в течение пенсионных лет. Однако продукт имеет множество недостатков. Самая большая из них — это ваша неспособность снять деньги до достижения возраста 59,5 лет без больших комиссий и штрафов — как и на любом другом пенсионном счете, таком как 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA).
Аннуитеты — это инвестиционные инструменты, управляемые компаниями по страхованию жизни, которые могут обеспечить пенсионерам доход на пенсии.
Правила IRS
Служба внутренних доходов (IRS) первой наказывает вас за отказ от аннуитета до достижения возраста 59,5 лет. Как правило, вы сталкиваетесь с налогом в размере 10% на любые деньги, которые вы снимаете досрочно. Вы также должны заплатить обычный подоходный налог, который был отложен до этого момента, со снятых денег.
Тем не менее, IRS предоставляет освобождение от штрафа, в том числе, если вы покупаете или строите свой первый дом и занимаете аннуитет для первоначального взноса. Кроме того, с принятием Закона о повышении пенсионного возраста в каждом сообществе (SECURE) от 2019 г., вам разрешено снять 5000 долларов США для покрытия расходов на роды или усыновление, если это произойдет в течение одного года после рождения ребенка или завершения усыновления. для обычного подоходного налога для любой из снятых сумм.
Сборы за сдачу
Страховая компания также взимает свой собственный штраф, называемый комиссией за отказ, при досрочном снятии средств, и он может достигать 20%. первый дом.
Аннуитеты структурированы по-разному, и некоторые из них продаются без платы за сдачу. Вы также можете получить кредит из аннуитета без уплаты штрафа, если вы держите контракт достаточно долго. В контракте указывается период сдачи, то есть количество лет, в течение которых вы будете нести ответственность за сдачу. Процентная ставка по этой плате обычно снижается с течением времени.
Источники статей
Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем
редакционная политика.