Кредитный калькулятор с досрочным погашением
Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.
С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:
- Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
- Сумму досрочного платежа
- Выбрать способ перерасчета кредита
Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.
Особенности частично досрочного погашения кредита
При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:
- в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
- между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.
После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.
Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.
Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.
Изменяемая процентная ставка
Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.
После частичного досрочного погашения платеж по ипотеке вырос. Это законно?
Как может вырасти ежемесячный платеж по ипотеке, когда внесено частичное досрочное погашение с просьбой о снижении платежа? Что за ситуация у АИЖК, при которой платеж растет? Они нарушают закон?
Пени и штрафы отсутствуют, погашаю кредит четко по договору.
Скриншот из моего личного кабинетаПлатеж по кредиту действительно может немного вырасти, если при досрочном погашении вы внесли небольшую сумму и даже если специально просили уменьшить размер платежа. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.
Мишель Коржова
знает все про кредиты
Профиль автораВажно понимать, что главная задача досрочного погашения — уменьшить тело кредита и, как следствие, снизить переплату по нему.
Как рассчитывается платеж по кредиту
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Мы уже рассказывали о них в отдельной статье, поэтому обозначу только основные моменты.
Если способ расчета аннуитетный, вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом в начале срока платите большую часть процентов, а ближе к концу — больше гасите тело кредита.
При дифференцированном способе за основу платежа берется тело кредита, которое делится равными долями на весь срок выплаты. При этом проценты начисляются на остаток суммы основного долга, поэтому ежемесячный платеж получается неравномерным и уменьшается по мере погашения кредита. Банки редко предлагают дифференцированную схему погашения: объясняют это тем, что никто не мешает заемщику вносить каждый месяц большие суммы и тем самым снижать размер переплаты по кредиту.
Что делать? 28.09.17В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?
Из графика, который вы прислали, я поняла, что вы гасите кредит аннуитетными платежами.
Формула расчета аннуитетного платежа условно выглядит так:
Сумма кредита × Коэффициент аннуитета
У некоторых банков формула может отличаться, но разница будет незначительной.
В основе расчета — ежемесячная ставка и количество платежей в зависимости от месяцев в году. Но не в каждом месяце 30 дней, поэтому существует так называемый корректирующий платеж: в графике последний платеж часто отличается от всех остальных в большую или меньшую сторону или вовсе появляется дополнительный месяц, в котором указана небольшая сумма.
Дело в том, что обычно банк устанавливает клиенту округленный размер платежа: 4500 Р платить удобнее, чем 4499,56 или 4500,48 Р. А сама сумма рассчитывается в зависимости от количества месяцев, которые клиенты должен выплачивать кредит, без учета количества дней в месяце.
О том, что последний платеж по кредиту может в большую или меньшую сторону отличаться от остальных, банк обычно уведомляет устно при выдаче кредита или прописывает это в кредитном договоре.
Пример из договора с одним банком. Указано, что последний платеж по кредиту может отличаться от остальных А так этот момент прописан в договоре другого банкаПочему вырос платеж
При этом частичное досрочное погашение — это изменение параметров договора. Даже если вы платите на 100 Р больше в счет досрочного погашения, банк обязан сделать перерасчет ежемесячного платежа исходя из остатка задолженности и полной стоимости кредита, сформировать новый график выплат и отправить его вам в течение 5 дней способом, указанным в договоре. Это может быть обычная или электронная почта или уведомление в личном кабинете.
Выгодно ли платить за ипотеку раз в две недели, чтобы погасить ее досрочно?
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Если ежемесячный платеж составляет значительно большую сумму, чем сумма частичного досрочного погашения, сам платеж после досрочного погашения действительно может немного вырасти. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.
О том, что платеж может вырасти, банк уведомляет в личном кабинете или в предварительно рассчитанном графике платежей после того, как вы подали заявку на досрочное погашение. Также эту информацию можно узнать у сотрудника банка при подаче заявки на частичное досрочное погашение.
Покажу на примере, что бывает с аннуитетными ежемесячными платежами при частичном досрочном погашении. Для расчета воспользуюсь калькулятором, чтобы было наглядно.
Представим, что 1 марта 2019 года я взяла в кредит 3 000 000 Р на 140 месяцев. Из графика платежей видно, что вместо 140 месяцев он рассчитан на 141 месяц и в последнем месяце платеж составляет 4873,83 Р.
Если я буду платить строго по графику, переплата по кредиту составит 2 719 233,23 Р Корректирующий платеж по кредиту составляет 4872,83 Р и выплачивается в 141 месяц, хотя кредит я оформила на 140Но если посмотреть на конец графика, видно, что пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце стал меньше. Более того, частичное досрочное погашение даже в размере 1000 Р уменьшило итоговую переплату по кредиту.
Если бы я внесла платеж на 1000 Р больше, уменьшилась бы не только переплата, но и размер платежа — с 40 816,86 до 40 810,60 Р.
Если бы я внесла 2000 Р, переплата по кредиту уменьшилась бы с 2 719 233,23 до 2 714 170,39 Р Платеж уменьшился бы с 40 816,86 до 40 810,60 РЧто делать вам
Для начала внимательно ознакомьтесь с графиком платежей, который вам выслал банк после частичного досрочного погашения. Обратите внимание на последний платеж в графике и сравните его с исходными данными. Уверена, вы заметите разницу. Для наглядности вы можете самостоятельно внести данные и рассчитать платеж и переплату в калькуляторе.
В будущем перед подачей заявки на частичное досрочное погашение внимательно изучайте предварительно рассчитанный график или уточняйте информацию у сотрудников банка. В любом случае, хотя ваш платеж немного вырос, по факту переплата за проценты по кредиту уменьшилась.
Если у вас есть сложные вопросы о законах, личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Калькулятор ипотеки от Газпромбанка
Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?
Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард».
Подробнее о способах погашения вы можете ознакомиться на странице «Информация для заемщиков»
Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?
Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения.
Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?
Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка.
Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать?
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:
- Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
- Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате.
Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?
Порядок действий следующий:
- После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
- Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
- Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
- Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
- После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
- Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк
Что такое аннуитетный и дифференцированный типы платежей
По оценкам экспертов ипотечный кредит возвращается и население вновь стало брать недвижимость в кредит.Во время кризиса ставки и проценты банков слишком выросли и все те, кто решился взять недвижимость в ипотеку, достаточно пострадали.
На данном этапе процентная ставка по ипотечному кредиту уменьшилась, и возможность купить себе жилье по ипотеке возросла.
При подписании договора с банком об ипотечном кредите необходимо знать некоторые термины и определения.
Например, что такое аннуитетный или дифференцированный тип платежа? Как производится оплата кредита, если вы берете квартиру в кредит?
Итак, помимо ставки кредита (процента), заемщику необходимо обратить внимание на такой важный показатель, как тип погашения — аннуитетный (равными долями) и дифференцированный (понижающийся, или «от остатка»).
Любой специалист по ипотечному кредитованию объяснит это тем, что «99% банков применяют аннуитентную схему», — и будет в принципе прав.
Между тем не только в процентной ставке, но и в типе платежа заключена важная суть процесса погашения долга.
А значит, потенциальному заемщику следует в первую очередь разобраться с этим показателем ипотечного кредита.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одинаковую часть основного долга и начисленные за этот период проценты по кредиту. Так как сумма основного долга в результате ежемесячно уменьшается, проценты становятся меньше и каждый последующий платеж меньше предыдущего.
На российском рынке кредитования чаще применяется аннуитетная система платежей.
Преимущество дифференцированного платежа в том, что, по мере погашения кредита, долговая нагрузка на вас становится все меньше.
Итак, при дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.
Недостатки дифференцированного платежа очевидны.
Во-первых, две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.
Во-вторых, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи.
Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством.
Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.
Но основное преимущество дифференцированных платежей даже не в этом.
Для того, чтобы по достоинству оценить вышеуказанную схему платежей, рассмотрим, что же подразумевается под аннуитетной схемой погашения ипотечного займа.
Аннуитетные платежи
Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем большая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.
Сумма аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле:
С 2002—2003 годов почти все банки стали быстро переходить на аннуитетные платежи.
При этом типе расчетов вы платите каждый месяц одинаковую сумму.
При данной схеме погашения минусов гораздо больше, особенно если внимательно изучить возможные варианты развития событий.
Остановимся на них подробно
Во-первых, формула расчета аннуитетного платежа такова, что общая сумма выплат по процентам при аннуитетном платеже будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем сроке кредита ставка 12% аннуитетного платежа означает для заемщика примерно ту же сумму, которую выплатит при 14% дифференцированного платежа.
Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга.
Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.
Представим такую ситуацию.
Два заемщика взяли кредит на одинаковый срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит досрочно.
С обоих заемщиков банки уже получили по три четверти процентных платежей, но первому придется вернуть своему банку половину основного долга, а второму — три четверти.
То же и в обратном, несчастливом случае.
Оба заемщика на середине срока объявили дефолт.
Тот, который брал кредит на условиях дифференцированного платежа, отдал банку в целом на 15—18% больше, чем тот, который выплачивал по аннуитету.
Однако он все же покрыл половину основного долга и, потеряв заложенную квартиру, вправе рассчитывать на другое жилье.
«Аннуитетный» заемщик за половину срока перечислил банку примерно столько же процентных платежей, что и первый, а вот основного долга — только четверть.
Аннуитетная схема погашения
Можно дать и еще один ответ на вопрос, почему банки массово перешли к аннуитету.
Три-четыре года назад даже отъявленные скептики поняли, что экономический рост — это надолго.
На ипотечный рынок ежемесячно выходило чуть ли не по десять новых банков.
Стало ясно, что процентные ставки будут падать. И тогда те, кто брал кредит под 20% годовых, зададутся вполне естественным вопросом: «Не погасить ли мне старый долг и взять новый кредит в другом банке под 14%? А потом и под 10%?»
Банкам потребовалось принять меры, чтобы держать такое перекредитование под контролем, сохранить лояльность заемщиков.
Аннуитетная схема погашения – это надежный крючок для клиента!
«Хотите перекредитоваться?
Без проблем! — говорят в банке заемщику.
— Всего вы выплатили $30 тыс., из них $5 тыс. основного долга и $25 тыс. — проценты, которые, как вы понимаете, возврату не подлежат.
Ну, так как?
Будете погашать досрочно или продолжим сотрудничество?»
В то же время сама суть дифференцированных платежей (процентное начисление на остаток основного долга) предполагает, что досрочное погашение, сокращение тела долга, должно существенно уменьшать выплаты по процентной ставке.
Да, банк предоставляет заемщику крупную сумму.
Да, инфляция в стране велика.
Но не забывайте, что, отдав клиенту деньги, банк кое-что взял у него.
Он получил в залог квартиру — это очень хороший актив, который постоянно дорожает.
Не вы один потираете руки, читая новости о быстром росте цен на рынке жилой недвижимости.
Где-то на другом конце города руки потирает и банкир, причем по поводу вашей же квартиры.
Боже упаси, он вовсе не мечтает о вашем дефолте.
Впрочем… перечитайте еще раз пункты договора о том, при каких условиях банк может потребовать полного досрочного погашения кредита.
Вот так, взять и потребовать, не интересуясь, где заемщик возьмет деньги.
Ипотечный кредит несет для банка самые низкие риски.
Что вы с этой квартирой сделаете? Куда увезете, куда спрячете? А если и попортите слегка, то ведь у риэлторов термин «убитая квартира» почти вышел из употребления: при такой-то цене сделать скромный ремонт — сущий пустяк (тем более что квартира застрахована). Банк не просто получает с ипотечного заемщика свои 10—14% (кстати, перечитайте и пункты договора о том, при каких условиях банк вправе повысить процент). Он на многие годы вперед с точностью до одного дня и рубля знает о поступлении этих платежей. Значит, ему не требуется ждать 10—20 лет, и уже сейчас он может уверенно распоряжаться этими деньгами.
Банк собирает кредитные обязательства в пулы, скажем, по $20—50 млн и продает их ипотечным
фондам (секьюритизирует). По сути возвращает себе выданные заемщику деньги и становится лишь оператором-посредником между заемщиком и фондом.
Итак, резюме
Если при покупке квартиры в кредит заемщик хочет взять максимальный размер кредита, который позволяет его ежемесячный подход, и не собирается его досрочно погашать, ему выгоднее выбрать программу с аннуитетными платежи. В этом случае, если он решит брать кредит с дифференцированными платежами, возможная сумма кредита окажется намного меньше. Почему? Потому что в отличие от аннуитета, где все платежи равны, дифференцированный подход подразумевает, что первый платеж самый большой, а последний — самый маленький.
В остальных случаях, а также с точки зрения вероятности наступления непредвиденных событий (а что Вы можете гарантировать в своей жизни через 5 – 10 лет?), выгоднее найти банк, предлагающий ипотечные программы с дифференцированными платежами. Это касается и срока кредитования — если заемщик обращается за долгосрочным кредитом (на 20—30 лет), ему лучше выбрать дифференцированный платеж.
Основными кредиторами, применяющими сегодня дифференцированную схему погашения, являются Сбербанк и Газпромбанк, на рынок с подобным предложением постепенно выходят и другие организации. Из недавних — банк Глобэкс, который предлагает несколько кредитных продуктов, предназначенных для покупки жилья.
В целом же лучшей схемы погашения нет, так же как не существует и лучшего банка. Каждый человек или семья должны искать свое, индивидуальное решение.
Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета
Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:
— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.
Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.
Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.
Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.
Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.
Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.
Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.
Погашение основного долга по кредиту
Современное кредитование — сложный процесс, требующий от всех участников финансовой грамотности и ответственности. Да, получить займ может практически каждый, но ситуации случаются разные, а информация о том, как работает начисление процентов и погашение, не будет лишней ни для кого. Банки не слишком часто рассказывают, как погасить основной долг по кредиту: искать сведения приходится самостоятельно. В ЭОС действует принцип, согласно которому условия рассчитываются так, чтобы погашение стало максимально комфортным для самого клиента. Это возможно благодаря широким возможностям организации выплат, причем для каждого случая схема может быть своей.
Содержание статьи
Что такое основная задолженность
Ее еще называют телом кредита. Это количество средств, которые человек когда-то занял, без учета процентов. Сколько финансов заемщик когда-то получил на руки, столько и составляет его основная задолженность. Все, что сверх этой суммы, не является основой: проценты, комиссии, возможные пени и штрафы за просрочку, если человек вдруг на какой-то период лишится способности возвращать банку деньги. Важно понимать, что от того, каков размер тела кредита, зависит и объем процентов, так что уменьшать его размер при выплатах — значит снижать ежемесячные платежи. Но и здесь есть свои нюансы.
Каким образом погашается основная задолженность
Обычно выплаты в банках строятся таким образом, что клиент сначала погашает проценты и только потом начинает выплачивать тело кредита. Подобная организация позволяет банку получить от заемщика больше средств в качестве процентов. Но, разумно распределяя платежи, вы сможете уменьшить размеры выплат и при возможности погасить кредит досрочно. Для начала стоит понять, чем различаются разные схемы оплаты.
Аннуитетный платеж. Это наиболее распространенный вариант. Иногда банковская организация даже не говорит клиенту, что существуют и другие. В этом случае общая сумма кредита с учетом всех процентов и дополнительных комиссий разделяется на равные части, причем поначалу на проценты уходит до 80% платежа, а на тело кредита — только 20%. Плюс такого подхода — одинаковый размер выплат, что удобно для заемщика. Вдобавок подобные кредиты обычно одобряют на сумму больше размером, чем в других случаях. Согласно словам экспертов, аннутитетный платеж для заемщика выгоднее, если речь идет о небольших займах на короткий срок.
Дифференцированный платеж. Более сложная поначалу схема, которая применяется реже. Вначале погашается тело кредита, после этого начисленные проценты, которые перерасчитываются каждый месяц в зависимости от того, какая часть основной задолженности не погашена. Это действительно не так просто: первые платежи существенно выше последующих, что может вызвать сложности у заемщика. Кроме того, размер платежа меняется каждый месяц. Но для долгосрочных кредитов на большие суммы такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, так как позволяет погашать тело кредита быстрее, чем в предыдущем случае. Вдобавок при досрочном закрытии не придется платить лишние проценты.
ЭОС старается предлагать своим клиентам условия, которые будут наиболее выгодны для них. Если человек идет нам навстречу и готов прислушиваться, но испытывает финансовые трудности, наши эксперты помогут: проведут перерасчет, при необходимости индивидуально скорректируют схему и график выплат.
Что будет, если нарушить условия выплат
До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.
Читайте также: Как погасить долг без процентов?Как уменьшить размер основной задолженности
В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.
- При аннуитетном сначала погашаются проценты, так что, даже если вы закроете кредит досрочно, вам, скорее всего, придется полностью выплачивать всю сумму, включая проценты. Впрочем, и в этом случае вам могут предложить варианты, позволяющие уменьшить тело кредита.
- При дифференцированном основная задолженность выплачивается наряду с процентами, и погасить ее досрочно проще. Таким образом можно уменьшить последующие платежи.
Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.
Поможем: Как найти высокооплачиваемую работу в вашем городе?Что делать дальше
Если вы захотели досрочно закрыть кредит, вам следует уведомить об этом кредитора. Без уведомления выплаты сверх ежемесячного платежа остаются на счету как оплата за следующий расчетный срок, и как средства досрочного погашения они не учитываются. Уведомить можно с помощью заявления, которое подается в определенные кредитором сроки, после чего вам можно начинать досрочные выплаты. Если ими не выходит погасить всю задолженность разом, после этого вам предложат один из двух вариантов действий:
- уменьшить ежемесячный платеж;
- сократить срок выплат.
Такой перерасчет происходит благодаря тому, что тело кредита стало меньше, и сумма, которую вам теперь следует выплатить, сократилась. Выбор варианта зависит от того, что за кредит вы платите. Например, для аннуитетного выгоднее первый вариант, для дифференцированного — второй.
ЭОС всегда поможет
Вы можете проконсультироваться у профессионалов ЭОС, чтобы понять, какой путь будет оптимальным для вас: мы предложим индивидуальное, удобное вам решение.
Страница не найдена
А Армавир Амурск Ангарск
Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан
В Владивосток Ванино Вяземский Волгоград Волжский Вологда Воронеж
Д Де-Кастри
Е Екатеринбург
И Иркутск
К Казань Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре Калининград Киров
М Москва
Н Нефтекамск Новороссийск Находка Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил
О Октябрьский Омск
П Петрозаводск Переяславка Пермь
Р Ростов-на-Дону Рязань
С Санкт-Петербург Стерлитамак Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара Саратов
Т Туймазы Тында Томск Тюмень
У Уфа Ухта Уссурийск
Х Хабаровск Хор
Ч Чегдомын Челябинск Чита
Ю Южно-Сахалинск
Обычная аннуитетная и аннуитетная задолженность
Аннуитет описывает договор между держателем полиса и страховой компанией. По этому договору страхователи выплачивают страховой компании единовременную выплату в обмен на серию выплат, произведенных мгновенно или в установленное время в будущем. Существуют различные типы аннуитетов, о которых люди должны знать и понимать. Обычный аннуитет означает, что вам платят в конце вашего покрытого срока; аннуитет выплачивается вам в начале покрытого срока.Если у вас есть аннуитет или вы думаете о покупке аннуитета, вот что вам нужно знать об обычном аннуитете и причитающемся аннуитете.
Что такое обыкновенная рента?Чтобы понять обычную аннуитет, вы должны сначала понять, чем аннуитет не является. В отличие от покупки акций, облигаций или фондов, покупка аннуитета означает покупку страхового полиса, а не покупку ценных бумаг. В частности, аннуитет — это договор, гарантирующий серию структурированных платежей с течением времени.Он начинается в заранее установленный день и длится заранее определенное время.
Это платеж в счет более крупного обязательства. Например, счет за кабельное телевидение — нет, а оплата за автомобиль или студенческий ссуду — нет. Кроме того, каждый платеж в аннуитете является одинаковым, и каждый платежный период фиксируется с одним и тем же интервалом. Например, многие пенсионные продукты представляют собой аннуитеты, которые выплачивают фиксированные суммы каждый месяц при выходе на пенсию.
Таким образом, обычный аннуитет производит выплату в конце каждого платежного периода или интервала.Например, если аннуитет имеет месячные интервалы, платежи будут производиться в конце каждого месяца. Примеры включают ипотечные кредиты, выплачиваемые в конце месяца, годовые выплаты и выплаты дивидендов, которые обычно производятся в конце каждого квартала.
Что такое аннуитет ?Теперь, когда вы знаете основы аннуитета и как работает обычный аннуитет, вы должны знать о подлежащем выплате аннуитете. Аннуитет выплачивается в начале каждого интервала периода.Одним из примеров причитающейся аннуитета является арендная плата, поскольку она производится в начале месяца, а не в конце. Другие примеры включают страховые взносы и платежи по аренде автомобиля.
Ключевые различия: обычная аннуитетная и аннуитетная задолженностьЕсть несколько ключевых различий между обычной аннуитетом и аннуитетом к уплате. Некоторые из наиболее заметных различий заключаются в том, как они выплачиваются и как они оцениваются. Вот разбивка разницы между обычными и подлежащими выплате аннуитетами:
ВыплатыНаиболее заметное различие между обычными и причитающимися аннуитетами — это способ их выплаты.Все аннуитеты производят платеж один раз за период, точно так же, как в течение каждого платежного цикла. Выплаты происходят в конце периода или в начале. В случае обычных аннуитетов выплаты производятся в конце каждого периода выплаты. При аннуитетах выплата производится в начале. Как правило, выплаты по кредиту производятся в конце цикла и являются обычными аннуитетами. Напротив, страховые взносы обычно уплачиваются в начале платежного цикла и подлежат уплате аннуитетом.
Текущая стоимостьТекущая стоимость аннуитета — это денежная стоимость всех ваших будущих аннуитетных платежей, основанная на временной стоимости денег.Временная стоимость денег — это концепция, согласно которой доллар сегодня стоит больше, чем доллар в конце года из-за инфляции. При сравнении аннуитетов важно помнить, что продолжительность платежного цикла может иметь значительное влияние на приведенную стоимость аннуитета. Как потребитель, вы можете попросить своего кредитора или инвестиционного консультанта показать вам график аннуитета.
Что изменилосьКредиторы и инвестиционные фирмы рассчитывают аннуитеты. Как потребитель, у вас есть доступ к расчетам аннуитета, поскольку они используются для расчета суммы, взимаемой с вас.Если вы произведете платеж в конце платежного цикла, ваш платеж, скорее всего, будет больше, чем если бы ваш платеж подлежал немедленной оплате из-за начисления процентов.
Какая рента самая лучшая?В общем, обычная рента наиболее выгодна для потребителей, когда они совершают платежи. И наоборот, аннуитет наиболее выгоден для потребителей, когда они собирают платежи. Платежи по причитающемуся аннуитету имеют более высокую приведенную стоимость, чем обычная аннуитет, из-за инфляции и временной стоимости денег.
The TakeawayОбычный аннуитет — это когда платеж производится в конце периода. Аннуитет — это когда платеж должен быть произведен в начале периода. Хотя разница может показаться незначительной, она может существенно повлиять на ваши общие сбережения или выплаты по долгам. Имейте в виду, что аннуитет — это не инвестиция, а страховой продукт — может не подходить для всех. Планируя выход на пенсию, важно знать плюсы и минусы аннуитетов.
Чаевые при выходе на пенсию- Навигация по сложным правилам, касающимся аннуитетов и других источников пенсионного дохода, может быть трудной. Поиск финансового консультанта, который объяснит каждый вариант, поможет свести к минимуму стресс, связанный с планированием. С помощью инструмента сопоставления SmartAsset SmartAdvisor вы можете ответить на ряд вопросов о своих финансовых потребностях и предпочтениях. Основываясь на ваших ответах, мы свяжем вас с тремя финансовыми консультантами в вашем регионе. Если вы готовы, начните прямо сейчас.
- Прежде чем принимать решение об аннуитетах, составьте четкое представление о том, сколько вам потребуется при выходе на пенсию и как вы продвигаетесь к этой цели. Бесплатный калькулятор пенсионного обеспечения предоставит вам необходимую информацию.
Фото: © iStock.com / William_Potter, © iStock.com / katleho Seisa, © iStock.com / AzmanJaka
Эшли Килрой Эшли Чорпеннинг — опытный финансовый писатель, в настоящее время работающий экспертом по инвестициям и страхованию в SmartAsset.Помимо того, что она пишет статьи в SmartAsset, она пишет для индивидуальных предпринимателей, а также для компаний из списка Fortune 500. Эшли — выпускник финансового факультета Университета Цинциннати. Когда она не помогает людям разобраться в их финансах, вы можете найти Эшли Кейдж ныряющим с отличными белыми или на сафари в Южной Африке.аннуитетов | Безграничные финансы
Аннуитеты
Аннуитет — это тип инвестиций, при котором регулярные выплаты производятся в течение нескольких периодов.
Цели обучения
Классифицируйте различные виды аннуитета
Основные выводы
Ключевые моменты
- Аннуитеты предусматривают выплаты фиксированного размера, выплачиваемые через регулярные промежутки времени.
- Существует три типа аннуитетов: аннуитетные, обычные и бессрочные.
- Аннуитеты помогают и кредитору, и должнику иметь предсказуемые денежные потоки, а также распределяют выплаты по инвестициям во времени.
Ключевые термины
- период : период времени, в течение которого начисляются проценты.
Аннуитет — это тип многопериодных инвестиций, при котором в течение инвестирования вносится определенная основная сумма, а затем производятся регулярные платежи. Все платежи имеют фиксированный размер. Например, автокредит может быть аннуитетом: чтобы получить автомобиль, вам дают ссуду на покупку автомобиля. Взамен вы делаете первоначальный платеж (авансовый платеж), а затем ежемесячно вносите фиксированную сумму. По ссуде по-прежнему неявно взимается процентная ставка. Сумма всех платежей будет больше суммы кредита, как и в случае обычного кредита, но график платежей растянут по времени.
Предположим, вы банк, который предоставляет ссуду на покупку автомобиля. Предоставление ссуды аннуитета дает три преимущества. Во-первых, существует регулярный известный денежный поток. Вы знаете, сколько денег вы получите в счет кредита и когда вы их получите. Во-вторых, человеку, которому вы предоставляете ссуду, должно быть проще выплатить ссуду, поскольку от него не ожидается, что он заплатит одну большую сумму сразу. Третья причина, по которой банки любят предоставлять аннуитетные ссуды, заключается в том, что это помогает им следить за финансовым здоровьем должника.Если должник начинает пропускать платежи, банк сразу же понимает, что существует проблема, и потенциально может внести поправки в ссуду, чтобы улучшить условия для обеих сторон.
Аналогичные преимущества действуют и для должника. Существуют предсказуемые платежи, и выплата меньших сумм в течение нескольких периодов может быть более выгодной по сравнению с выплатой всей ссуды, плюс проценты и сборы сразу.
Поскольку аннуитеты по определению действуют в течение нескольких периодов, существуют разные типы аннуитетов в зависимости от того, когда в периоде производятся выплаты.Эти три типа:
- Аннуитетный платеж: Выплаты производятся в начале периода. Например, если период составляет один месяц, выплаты производятся первого числа каждого месяца.
- Обычный аннуитет: Выплаты производятся в конце периода. Если период составляет один месяц, это означает, что выплаты производятся 28/30/31 числа каждого месяца. Выплаты по ипотеке обычно представляют собой обычные аннуитеты.
- Бессрочные платежи: Платежи продолжаются вечно.Это гораздо реже, чем первые два типа.
Будущая стоимость аннуитета
Будущая стоимость аннуитета — это сумма будущих значений всех платежей аннуитета.
Цели обучения
Рассчитайте будущую стоимость различных видов аннуитетов
Основные выводы
Ключевые моменты
- Чтобы найти FV, вам необходимо знать сумму платежа, процентную ставку счета, на который вносятся платежи, количество периодов в году и временные рамки в годах.
- Первый и последний платеж аннуитета, подлежащего выплате, происходят на один период раньше, чем они были бы в обычном аннуитете, поэтому они будут иметь разные значения в будущем.
- Существуют разные формулы для причитающихся аннуитетов и обычных аннуитетов в зависимости от того, когда происходят первый и последний платеж.
Ключевые термины
- аннуитет к оплате : инвестиция с фиксированными платежами, которые происходят через регулярные промежутки времени, выплачиваются в начале каждого периода.
- обычный ремонт : расходы, начисленные при обычном техническом обслуживании актива
- аннуитет с выплатой : поток фиксированных платежей, при котором платежи производятся в начале каждого периода
- обычный аннуитет : Инвестиции с фиксированными платежами, которые происходят через регулярные промежутки времени и выплачиваются в конце каждого периода.
Будущая стоимость аннуитета — это сумма будущих значений всех платежей аннуитета. Можно взять справедливую стоимость всех денежных потоков и сложить их вместе, но это непрактично, если платежей больше пары.
Если бы вам нужно было вручную найти справедливую стоимость всех платежей, было бы важно четко указать, когда наступает и прекращается аннуитет. Для аннуитета платежи происходят в начале каждого периода, поэтому первый платеж происходит в начале аннуитета, а последний — за один период до прекращения.
Однако для обычного аннуитета выплаты происходят в конце периода. Это означает, что первый платеж происходит через один период после начала аннуитета, а последний — в самом конце. Существуют разные расчеты FV для причитающихся аннуитетов и обычных аннуитетов в зависимости от того, когда происходят первый и последний платеж.
Есть несколько формул, упрощающих расчет FV аннуитета. Для обеих формул, которые мы обсудим, вам необходимо знать сумму платежа ( m , хотя часто записывается как pmt или p ), процентную ставку счета, на который вносятся платежи ( r, хотя иногда i ), количество периодов в году ( n ) и временные рамки в годах ( t ).{\ text {nt} +1} -1]} {\ text {r} / \ text {n}} — \ text {m}} [/ latex]
Если вы знаете m , r , n и t , следовательно, вы можете найти будущую стоимость (FV) аннуитета.
Текущая стоимость аннуитета
PV аннуитета можно найти, рассчитав PV каждого отдельного платежа и затем суммируя их.
Цели обучения
Рассчитать приведенную стоимость аннуитетов
Основные выводы
Ключевые моменты
- PV для аннуитетов — просроченных и обычных аннуитетов можно рассчитать, используя размер платежей, процентную ставку и количество периодов.
- PV бессрочного дохода можно найти, разделив размер выплат на процентную ставку.
- Размер платежа представлен как p, pmt или A; процентная ставка по i или r; и количество периодов по n или t.
Ключевые термины
- бессрочный : Аннуитет, в котором периодические выплаты начинаются с фиксированной даты и продолжаются неопределенно долго.
Текущая стоимость (PV) аннуитета может быть найдена путем расчета PV каждого отдельного платежа и последующего их суммирования.Как и в случае определения будущей стоимости (FV) аннуитета, важно отмечать, когда происходит каждый платеж. {\ text {n}}} \ right]} {\ text {i}}} [/ latex]
, где [latex] \ text {P} [/ latex], [latex] \ text {i} [/ latex] и [latex] \ text {n} [/ latex] — размер платежа. , процентная ставка и количество периодов соответственно.
Как аннуитеты, так и обычные аннуитеты имеют конечное количество платежей, поэтому можно, хотя и обременительно, найти PV для каждого периода. Однако для бессрочных периодов существует бесконечное количество периодов, поэтому нам нужна формула для определения PV. Формула расчета PV — это размер каждого платежа, деленный на процентную ставку.
Примеры
Пример 1
Предположим, вы выиграли в лотерею с выплатой 1000 долларов в месяц в течение следующих 20 лет.Но вы предпочитаете получить всю сумму сейчас. Если процентная ставка 8%, сколько вы примете?
Рассмотрим для целей аргумента, что два человека, мистер Кэш и мистер Кредит, выиграли одну и ту же лотерею на 1000 долларов в месяц в течение следующих 20 лет. Теперь мистер Кредит доволен своим ежемесячным платежом в размере 1000 долларов, но мистер Кэш хочет получить всю сумму сейчас. Наша задача — определить, сколько должен получить мистер Кэш. Мы рассуждаем следующим образом: если мистер Кэш принимает x долларов, то x долларов, депонированных под 8% на 20 лет, должны давать ту же сумму, что и ежемесячные платежи в размере 1000 долларов в течение 20 лет.{240} -1 \ right]} {\ frac {0.08} {12}}} [/ латекс]
[латекс] \ text {x} \ cdot (4.9268) = \ 1000 \ cdot (589.02041) [/ latex]
[латекс] \ text {x} \ cdot 4.9268 = \ 589 020.41 [/ латекс]
[латекс] \ text {x} = \ 119,554,36 [/ латекс]
Читателю следует также заметить, что если мистер Кэш возьмет свою единовременную сумму в размере 119 554,36 доллара и инвестирует ее с 8% -ным усложнением ежемесячно, то через 20 лет у него будет 589 020,41 доллара.
Пример 2
Найдите ежемесячный платеж за автомобиль стоимостью 15 000 долларов, если ссуда погашается в течение пяти лет по процентной ставке 9%.
Снова рассмотрим следующий сценарий: два человека, мистер Кэш и мистер Кредит, идут, чтобы купить ту же машину, которая стоит 15 000 долларов. Г-н Кэш платит наличными и уезжает, но г-н Кредит хочет производить ежемесячные платежи в течение пяти лет. Наша задача — определить размер ежемесячного платежа.
Мы рассуждаем следующим образом: если г-н Кредит платит x долларов в месяц, то платеж в размере x долларов, депонируемый каждый месяц под 9% на 5 лет, должен давать ту же сумму, что и единовременная выплата в размере 15000 долларов США на 5 лет.{60} -1 \ right]}} {\ frac {0.09} {12}}} [/ латекс]
[латекс] \ 15 000 \ cdot 1.5657 = \ text {x} \ cdot 75.4241 [/ латекс]
[латекс] \ 311.38 = \ text {x} [/ латекс]
Расчет ренты
Понимание взаимосвязи между каждой переменной и более широкой концепцией временной стоимости денег позволяет выполнить простые оценочные вычисления аннуитетов.
Цели обучения
Рассчитайте текущую или будущую стоимость различных аннуитетов на основе предоставленной информации
Основные выводы
Ключевые моменты
- Аннуитеты — это в основном ссуды, которые выплачиваются в течение определенного периода времени по установленной процентной ставке с последовательными выплатами в каждый период.
- Ипотека или автокредит — простые примеры аннуитета. Заемщики соглашаются платить определенную сумму каждый месяц при заимствовании капитала, чтобы компенсировать риск и временную стоимость денег.
- Шесть потенциальных переменных, включенных в расчет аннуитета, — это текущая стоимость, будущая стоимость, проценты, время (количество периодов), сумма платежа и рост платежа (если применимо).
- Путем интеграции каждого из них (исключая рост платежей, если платежи являются постоянными во времени), легко решить для настоящего будущего значения данного аннуитета.
Ключевые термины
- аннуитет : Право на регулярное получение денежных сумм в течение определенного фиксированного периода в счет погашения ссуды или инвестиций (или бессрочно, в случае бессрочной выплаты).
Установленные аннуитеты
Чтобы понять, как рассчитать аннуитет, полезно понимать переменные, которые влияют на расчет. Аннуитет — это, по сути, ссуда, многопериодная инвестиция, которая выплачивается в течение фиксированного (или бессрочного, в случае бессрочного) периода времени.Сумма, выплачиваемая с течением времени, зависит от количества времени, необходимого для ее выплаты, применяемой процентной ставки и основной суммы (при создании аннуитета это текущая стоимость).
Вообще говоря, аннуитеты и бессрочные выплаты будут иметь постоянные выплаты с течением времени. Однако это также вариант увеличения или уменьшения размера платежей по разным причинам.
Переменные
Это дает нам шесть простых переменных для использования в наших расчетах:
- Текущая стоимость (PV) — это стоимость аннуитета в момент времени 0 (когда аннуитет создается впервые)
- Будущая стоимость (FV) — это стоимость аннуитета в момент времени n (т.е.е. при завершении жизни аннуитета).
- Платежи (A) — Каждый период потребует отдельных платежей, которые будут представлены этой суммой.
- Количество платежей (n) — количество платежей (A) будет соответствовать количеству ожидаемых периодов выплаты в течение срока действия аннуитета.
- Проценты (i) — Аннуитеты возникают с течением времени, и, таким образом, заданная норма прибыли (процент) применяется для определения временной стоимости денег.
- Рост (g) — Для аннуитетов, в которых есть изменения в платежах, к этим платежам применяется коэффициент роста с течением времени.{\ text {n}}} {\ text {i} — \ text {g}}}} [/ latex]
Расположение различных формул
Также можно использовать существующую информацию для поиска недостающей информации. То есть, если вы знаете интерес и время, вы можете решить следующее (учитывая следующее):
Уравнения аннуитетов : Эта таблица — удобный способ просмотреть расчет переменных аннуитетов с разных сторон. Понимание того, как манипулировать формулой, подчеркнет взаимосвязь между переменными и обеспечит некоторую концептуальную ясность относительно того, что такое аннуитеты.
Калькулятор ренты. Расчет платежей по аннуитетному кредиту! Калькулятор
Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и используя обычный калькулятор, вы можете легко проверить результат по формулам ниже.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитать ежемесячную сумму платежей по погашению кредита, эффективную процентную ставку по формуле ЦБ РФ, также вы можете узнать, какая часть платежей идет на погашение основной суммы кредита, а какая часть для погашения процентов по кредиту.Калькулятор на сайте позволяет рассчитать два типа платежей: — это равный ежемесячный платеж по кредиту, который включает сумму начисленных процентов по ссуде и сумму основного долга, используется в большинстве коммерческих банков. ; дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, который уменьшается к концу срока кредита и состоит из уплаченной постоянной доли основной суммы долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в Сбербанке.Кредитный калькулятор — заявлено , , чтобы сравнить разные виды кредитов и получить необходимую информацию, не прибегая к помощи банковских специалистов.
Расчет дифференцированного платежа
В начале срока ссуды длиннее, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные выплаты по кредиту не равны. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной суммы на весь период для погашения суммы долга и убывающей части — процентов по ссуде, которая рассчитывается от суммы остатка заложенной ссуды.В связи с постоянным уменьшением суммы долга уменьшается сумма процентных платежей, а вместе с ними и ежемесячный платеж.
Для расчета суммы погашения основного долга необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1. где
OD — погашение основного долга долг; SC — начальная сумма кредита; КП — количество периодов.На этом сходство подходов банков заканчивается и начинается различие.Они заключаются в подходах к начислению суммы процентов. Есть два основных подхода, разница в используемой временной базе. Некоторые банки исходят из предположения, что «в году 12 месяцев» , а затем размер ежемесячных процентных платежей определяется по формуле:
Формула 2. где
НП — проценты; ОК ПС — годовая процентная ставка.Некоторые банки предполагают, что «в году 365 дней» , и этот подход называется начислением точных процентов с точным количеством кредитных дней.Размер ежемесячных процентных платежей в этом случае определяется по формуле:
Формула 3. где
НП — проценты; ОК — остаток ссуды в данном месяце; ПС — процентная ставка годовая; ЧДМ — количество дней в месяце (понятно, что это число варьируется от 28 до 31).Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей по ссуде в размере 1000 условных единиц сроком на 12 месяцев с ежемесячным погашением 1/12 суммы ссуды и выплатой процентов. В данном примере, как и на сайте сайта, при расчете начисленных процентов используется формула № 2 («в году за 12 месяцев»).Таблица 1.
!Расчет аннуитета
Аннуитет , т.е. равные платежи — это платежи, которые производятся равными друг другу в течение всего срока кредита. При таком способе оплаты заемщик регулярно вносит платеж на ту же сумму.Эта сумма может быть изменена только по соглашению сторон или, в некоторых случаях, при частичном досрочном погашении … Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование ссудой и суммы, идущей на погашение ссуды. Со временем соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают уменьшаться, соответственно, увеличивается сумма погашения основного долга в рамках аннуитета. Поскольку при аннуитетных выплатах в начале сумма, используемая для погашения основного долга, медленно уменьшается, а проценты всегда начисляются на остаток этой суммы, общая сумма процентов, выплачиваемых по такой ссуде, больше.Особенно это заметно при досрочном погашении. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся на погашение процентов по кредиту.
Размер аннуитета определяется по формуле:Формула 4.
где
AP PS SC — первоначальная сумма кредита ; KP — количество периодов.
! Тех. если выплаты ежемесячные, то КП — это срок в месяцах, а ПС — ежемесячная процентная ставка (1/12 годовой)Формулу 4 можно назвать «классической», потому что она используется в расчетах, где все выплаты являются аннуитетными, она используется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах.Также используется в расчетах на сайте
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русскоязычных версиях PLAT или PMT)Пример 2.
Таблица 2.
Примером является график аннуитетных платежей по ссуде в размере 1000 условных единиц на период 12 месяцев.
! При расчете необходимо учитывать ошибки округления.Прочие формулы расчета аннуитета
Некоторые кредитные организации применяют формулу , где первый платеж не является аннуитетом:
Формула 5.
где
AP ПС — процентная ставка на период начисления; SC — первоначальная сумма кредита ; KP — количество периодов.Первый взнос предварительный — не аннуитетный. Всегда якобы меньше AP, т.к.включает только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном сроке — 31 день, при высоком PS и долгосрочном кредитовании аванс может быть больше AP! Остальные ( КП, -1) выплаты — аннуитетные. Эта формула используется АИЖК.
Также на практике существует приложение формулы, где первый и последний платежи не аннуитетные:
Формула 6.
где
AP ПС — процентная ставка на период начисления; SC — первоначальная сумма кредита ; KP — количество периодов.Первый и последний платежи не являются аннуитетными, первый — это только проценты за первый период, а последний — сальдо, «хвосты» и т. Д.
Остальные ( КП — 2) выплаты — аннуитетные. Судя по всему, банки переводят AP на целое количество рублей или долларов. Таким образом, образуется «хвост», который идет до последнего неаннуитетного платежа. Далее после каждого досрочного погашения банки корректируют и без того новую уменьшенную АП на целые денежные единицы … Т.е. хвост может уменьшаться в размерах или увеличиваться в размерах.Минимальный аннуитетный платеж , полученный расчетом по формуле 4 , самый большой — по формуле 6. Причем, чем меньше остается AP до окончательного расчета, тем значительнее эта разница. Это особенно важно при досрочном погашении. поэтому нужно интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой , по которой рассчитывается ПД.
Что выгоднее аннуитета или дифференцированной схемы оплаты?
Часто задаются вопросы выбора схемы выплаты ипотечного кредита потенциальным заемщикам.При сравнении аннуитетных и дифференцированных схем наиболее очевидными отличиями являются следующие:
- Неизменность размера регулярный платеж по аннуитетной схеме и постоянное уменьшение такой платеж при дифференцировании.
- Более крупный платеж , по сравнению с аннуитетной схемой, в начале срока кредита по дифференцированной схеме.
- Аннуитетная схема выплаты более доступна для заемщиков, потому что платежей распределяются равномерно на весь срок кредита.При выборе дифференцированных выплат подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть на примерно на четверть больше, чем при аннуитетных выплатах.
- При аннуитетных выплатах в начале сумма основного долга медленно уменьшается, и общая сумма начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить ссуду досрочно, уплаченные авансом проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов выплачивается с самого начала, обеспечивая выплаты в течение всего срока кредита.Поэтому при дифференцированных выплатах досрочное погашение произойдет без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
- Заем с дифференцированной выплатой получить сложнее, так как при получении займа проводится оценка платежеспособности заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно более высокие выплаты, чем аннуитетная. Это означает, что у заемщика должен быть больший доход. В среднем считается, что доход заемщика по дифференцированной схеме должен быть на 20% выше, чем по аннуитетной схеме.
Подводя итог, можно сказать, что тип платежа является одним из основных параметров кредита, но его необходимо рассматривать в совокупности с другими параметрами.
В данной статье мы не будем сравнивать аннуитетный и дифференцированный вид кредитования, тем более что этому посвящена отдельная статья. Все слышали о выплате кредита через систему дифференцированных платежей, она набирает популярность уже много лет, а с понятием аннуитетного кредита столкнулись совсем недавно.Прежде чем углубиться в кредитные джунгли, сразу скажем, что вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность … За конструктивное описание того, как рассчитать выплаты по такому кредиту и узнать, как пользоваться калькулятором аннуитета , давайте разберемся, о чем идет речь.
Аннуитет предполагает погашение ссуды платежами на равную сумму. Суть в том, что часть суммы, на которую выплачивается основной взнос по кредиту, постепенно увеличивается, а доля, которая отводится на проценты, наоборот, уменьшается.Здесь мы когда-нибудь добавим график того, как это выглядит, а пока представьте это в своей голове.
Проведем параллель: в случае дифференцированной ссуды проценты зависят от остатка ссуды. Из-за этого ежемесячный платеж постоянно уменьшается. Однако это не означает, что аннуитетный кредитный график менее выгоден. Просто он подходит не всем, но об этом позже.
Как рассчитать аннуитетный платеж с помощью кредитного калькулятора?
Мы постарались сделать интерфейс максимально понятным, но если вы считаете, что мы можем упростить некоторые действия, напишите нам об этом.соцсети … Для расчета аннуитета по кредиту изначально нужно всего 3 значения: сумма кредита, проценты по кредиту и срок кредита. На основании этих данных вы уже можете составить график ежемесячных платежей на нашем сайте. Это можно сделать в расширенной версии, заполнив только эти поля, или в простой версии калькулятора на главной странице.
По умолчанию мы устанавливаем аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 годы это наиболее выгодный вид кредита как для банка, так и для заемщика с учетом его финансовых возможностей.Это почему? Читайте подробности.
Если вы все же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, вы легко можете добавить разовую и ежемесячную комиссию. Под разовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое, скорее всего, вы будете вынуждены приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем всякую чушь, на которую невозможно адекватно отреагировать (пока она не будет снята). ), например: «комиссия за ведение счета», «комиссия за досрочное погашение».
Кстати, мы отобрали для нашего сайта около 130 банков и нашли много уловок, которые использует банк. Но, тем не менее, мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и восхождения на вершину. Если ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВКонтакте. Мы по-прежнему являемся независимой платформой в российском Интернете и хотим донести эту информацию до всех.
Если вы планируете частичное досрочное погашение, мы также предусмотрели эту возможность.Нажав на дополнительный тумблер, вы можете ввести любую сумму разово или выбрать периодичность оплаты.
Также доступен выбор переменной процентной ставки, которая находится под основным полем для ввода процентов по ссуде. Основные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный момент.
При расчете аннуитетной ссуды с помощью кредитного калькулятора вы можете сохранить график платежей, отправить его по электронной почте, а затем сравнить с графиком, представленным в банке.В своих расчетах мы используем официальные алгоритмы, представленные ЦБ РФ … Если вы обнаружите ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и исправим дефект в кратчайшие сроки.
Самостоятельный расчет аннуитета
Самая первая из возможностей — рассчитать аннуитетные выплаты по кредиту с помощью калькулятора. Однако, чтобы разобраться в тонкостях финансовых операций, проводимых через банк, вы должны уметь делать это самостоятельно.Банковские специалисты рассчитывают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате составляется график, в котором прописан порядок выплаты аннуитета. Эта формула выглядит так:
Y = Sx (T + (T / (1 + T) B-1))
Расшифруем указанные значения:
Y — размер ежемесячного платежа;
T — процентная ставка;
B — время, на которое был взят кредит в месяцах.
Tn = SnxT / 12
В данном случае:
Тн — проценты;
Sn — остаток;
T — годовая ставка в процентах.
S = Y-Tn
Здесь Y — это обычный платеж;
Tn — процент, начисленный к моменту определенного (то есть n-го) платежа.
Конечно, гораздо проще воспользоваться специальным онлайн-калькулятором аннуитетных платежей по кредиту, чем рассчитывать все самостоятельно.Однако, если вы хотите убедиться в честности банка, вам следует научиться рассчитывать аннуитетный платеж самостоятельно. Еще более рациональным решением будет использование калькулятора аннуитета на нашем сайте.
Расчет аннуитета в Excel
Калькуляторы— не единственный способ выполнять автоматические расчеты. На любом персональном компьютере есть настольные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в знакомой электронной таблице Excel есть функция PMT.С его помощью рассчитывается аннуитетная ставка:
- Создайте чистый лист и установите соответствующую функцию в любой свободной ячейке;
- Введите необходимые параметры (которые запрашивает программа)
Когда вы закончите вводить, вы увидите интересующее число в ячейке. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel вообще не спрашивает. Используйте этот метод, если вы привыкли к этой программе или хотите попробовать «новые возможности», но в противном случае откажитесь от этого метода.
Плюсы и минусы аннуитетного кредита
Уже в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят далеко не всем. Дело даже не в сложных расчетах, ведь онлайн-калькуляторы аннуитета по кредиту решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг тех, кому такой заем будет выгоден.
Если говорить о фактах, то кредит по аннуитетной схеме несколько дороже. Банк всегда рассчитает для вас аннуитетную ставку, так как это выгоднее для банка.Единственная выгода для заемщика — это размер ежемесячного ежегодного платежа, который до определенного момента значительно ниже.
У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетных и дифференциальных кредитов на конкретных примерах, включая реальные факты из нашей жизни, связанные с кредитами. Если у вас есть еще 5 минут на финансовую грамотность, обязательно
Досрочное погашение аннуитета
Всего существует два варианта досрочных выплат… Калькулятор аннуитета тоже рассчитан на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиться события, если необходимо досрочно выдать ссуду. В отделении банка Вам будут предложены следующие варианты:
- Сократить срок выплат в аннуитетной системе. Значит, нужно внести дополнительную оплату … При этом ежемесячная ставка не увеличится. Платеж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
- Уменьшить ежемесячные платежи … В этом случае аннуитетная ставка снижается, но размер процентов не меняется (допустимо только при уменьшении выплат по основному долгу).
Возможность погашения аннуитета доступна не везде. Даже включая наш кредитный калькулятор. Мы обязательно внесем в него изменения и скоро добавим эту функцию. Поэтому рекомендуем рассчитывать аннуитетные выплаты по кредиту на калькуляторе при каждом досрочном погашении, если все же решите перейти на ежемесячное уменьшение выплат, а не на сокращение срока кредита.
Онлайн-калькулятор кредита поможет рассчитать ежемесячный платеж и позволит самостоятельно выбрать условия, соответствующие вашим финансовым возможностям. Кроме того, вы можете сравнить себе разные виды доступных кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику выплат, по сумме и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банка.
Для расчета доступны два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный.Дифференцированный платеж — это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисленные на основной остаток. В результате при дифференцированной оплате размер ежемесячных платежей постоянно уменьшается. Аннуитетная выплата производится ежемесячно равными долями. При этом следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику выгоднее дифференцированные выплаты, а банку — аннуитетные выплаты. На короткие сроки разница в переплате незначительна, но при длительном сроке кредита услуга покажет существенное несоответствие.Особенно, если процентная ставка высока.
Типичный образец для долгосрочных ссуд с равными выплатами — минимальное уменьшение основной суммы долга в начале использования. Фактически заемщик платит только проценты, и лишь небольшая часть идет на погашение долга. Дисбаланс начинает исчезать примерно в середине срока кредита. Калькулятор будет полезен для расчета кредитов как физическим, так и юридическим лицам.
Если вы не знаете, какая максимальная сумма доступна при вашей зарплате, воспользуйтесь калькулятором дохода по кредиту.Если у вас уже есть кредит и вы решили погасить его досрочно, то вам пригодится калькулятор досрочного погашения.
Чтобы начать расчет, заполните форму ниже и нажмите кнопку «Рассчитать».
Кредитный калькулятор онлайн
Аннуитетный платеж — это платеж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Таким образом, с графиком погашения аннуитетного кредита вы платите одинаковую сумму каждый месяц, независимо от остатка долга.Другой способ осуществления ежемесячных платежей — метод дифференцированного погашения.
Для сравнения, когда основная сумма выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты начисляются на остаток долга. В этом случае размер ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.
Например, размер процентов за первый месяц использования кредита составляет:
S% 1 = S * i,
Где S% 1 — сумма процентов за первый месяц,
S — сумма кредита.
i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, разделенная на 12 месяцев).
На второй и последующие месяцы:
S% n = (S — ∆S) * i,
Где ∆S — сумма погашенного основного долга.
Как рассчитать ежемесячный платеж?
Формула расчета суммы ежемесячного платежа по схеме аннуитетного погашения следующая:
A = K. S
Где А — размер ежемесячного аннуитета,
К — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.
Сумма кредита известна. А для расчета К — коэффициента аннуитета используется следующая формула:
Где i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, разделенная на 12 месяцев),
n — количество периодов (месяцев) возврата кредита.
Применяя приведенную выше схему расчета, можно узнать сумму, которую нужно будет возвращать ежемесячно.
Пример расчета аннуитета
Допустим, вы хотите рассчитать ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным графиком погашения по процентной ставке 48% годовых сроком на 4 года в размере 2000 руб.48-1) = 0,0472
Теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:
А = 0,0472 * 2000 = 94,4 руб.
Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет произвести платеж в банк в размере 94,4 руб. Переплата за 4 года составит 2531,2 (= 94,4 * 48 — 2000).
Кто получает аннуитет?
Банку выгоден, прежде всего, аннуитетный метод выплаты.Объясняется это тем, что в течение всего периода погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированном графике проценты на 100% суммы кредита выплачиваются только в первый месяц (если нет просрочки выплаты основного долга), затем проценты начисляются на остаток, поэтому общая переплата по кредит будет меньше. Другими словами, среди двух займов с одинаковыми процентными ставками, сроками погашения и дополнительными комиссиями заем с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.
Например, давайте посчитаем переплату по рассмотренной выше ссуде, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Он составит 1960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.
С другой стороны, погашение долга и процентов равными долями удобно для заемщика, поскольку ежемесячный платеж является постоянным и не требует от банка уточнения необходимой суммы взноса, тогда как при дифференцированном графике размер оплата будет разной каждый месяц.
Следовательно, использование аннуитетного метода погашения будет стоить дороже, но это намного удобнее.
Калькулятор текущей стоимости аннуитета
Калькулятор текущей стоимости аннуитета — это удобный инструмент, который помогает вам найти стоимость ряда равных будущих денежных потоков в течение заданного времени. Другими словами, с помощью этого калькулятора аннуитета вы можете вычислить текущую стоимость серии периодических платежей, которые должны быть получены в какой-то момент в будущем. Если вы продолжите читать, вы можете узнать, что такое определение аннуитета, а также как использовать этот калькулятор аннуитетных платежей.Кроме того, вы можете найти формулы аннуитета и получить представление об их математической основе.
Что такое определение аннуитета?
Широкий спектр финансовых продуктов (независимо от направления движения денег) включает в себя серию платежей, которые равны и производятся с фиксированными интервалами . Если вы когда-либо встречались с таким сценарием, вы встретили аннуитета . Необходимо выполнить два условия: постоянных платежей и фиксированное количество периодов .Например, 500 долларов, которые будут выплачиваться в конце каждого из следующих пяти лет, — это пятилетний аннуитет.
Если вы хотите оценить аннуитет, необходимо рассмотреть два аспекта: текущая стоимость и будущая стоимость аннуитета . Хотя этот калькулятор был разработан для определения текущей стоимости аннуитетов , мы также создали инструмент, который поможет вам рассчитать будущую стоимость аннуитетов; пожалуйста, найдите его здесь, в нашем калькуляторе будущей стоимости аннуитета.
Виды аннуитетов
Существует несколько способов классификации аннуитетов.Вы можете слышать о пожизненном аннуитете , при котором выплаты производятся в течение оставшегося срока жизни аннуитанта (лица, получающего аннуитетные выплаты). Поскольку этот вид аннуитета выплачивается только при определенных условиях (т. Е. Аннуитет все еще жив), он известен как условный аннуитет . Если в контракте заранее определен период, мы называем его гарантированными или гарантированными аннуитетами .
Аннуитеты дополнительно дифференцируются в зависимости от изменчивости их денежных потоков.Существует фиксированных аннуитетов , где выплаты равны, а также переменных аннуитетов , которые вы позволяете накапливать, а затем инвестировать на основе нескольких опционов с отсрочкой налогообложения. Вы также можете найти аннуитетов, индексируемых по акциям, , где выплаты корректируются с помощью индекса.
Мы можем еще больше дифференцировать аннуитеты в зависимости от того, являются ли они отсроченными или немедленными аннуитетами. Немедленные аннуитеты — это особые финансовые конструкции, предлагаемые в основном страховыми компаниями, когда после единовременной выплаты аннуитент начинает получать ежемесячный платеж за оставшуюся часть своей жизни (или за набор периодов, например 10 или 20 лет). .Этот тип аннуитета действует как пенсионный план и предназначен для людей, которые уже вышли на пенсию и ищут гарантированный пенсионный доход. Отсроченные аннуитеты обычно приносят проценты и растут в цене, так что отсрочка платежа на несколько лет увеличивает выплату определенных ежемесячных платежей. Люди, которые еще не вышли на пенсию, или те, кому деньги не нужны немедленно, могут подумать об отсроченном аннуитете.
Существенным аспектом различия в этом калькуляторе приведенной стоимости аннуитета является сроки платежей .
В этом контексте необходимо определить два типа аннуитетов:
Обычный аннуитет или отсроченный аннуитет: платежи производятся в конце периодов — ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды обычно являются обычными аннуитетами.
Аннуитет к оплате : Выплаты производятся в начале каждого периода — арендные платежи, взносы по страхованию жизни и лотерейные выплаты (если вам посчастливилось выиграть один!)
Самый простой способ понять разницу между этими типами аннуитетов — это изучить простой случай.Предположим, вы будете получать 100 долларов ежегодно в течение трех лет, а процентная ставка — 5 процентов; Таким образом, у вас есть 3-летняя 5% -ная рента в размере 100 долларов.
Сумма платежа = 100 долларовПроцентная ставка = 5%Срок аннуитета = 3 годаНиже этого текста вы найдете график, на котором показаны временные рамки двух типов аннуитета с их текущими значениями. Как видите, в случае аннуитета каждый платеж происходит за год до выплаты по обычному аннуитету.Расширенный денежный поток имеет прямое влияние на приведенную стоимость аннуитета: доллар сегодня стоит больше, чем доллар завтра. Следовательно, с аннуитетом, причитающимся, приведенная стоимость аннуитета выше, чем с обычным аннуитетом .
Вы также можете изучить базовую логику, лежащую в основе приведенной стоимости аннуитета: это просто сумма дисконтированных денежных потоков, оцененных за каждый период. Как найти эти разовые выплаты? Взгляните на обычную ренту на изображении выше.Первый платеж дисконтируется на проценты за один период, второй — на два периода, а третий — на три. Если вы хотите узнать больше о концепции дисконтирования, вы можете проверить наш калькулятор дисконтированного денежного потока, где вы можете найти более подробную информацию об этой проблеме.
Хотя этот подход может показаться простым, если аннуитет включает в себя увеличенный интервал, расчет может стать обременительным. Кроме того, могут быть приняты во внимание другие факторы, которые еще больше затрудняют понимание вычислений.Если вы продолжите читать, вы можете узнать, как использовать наш калькулятор годовой ренты для решения таких сложных задач.
Как пользоваться нашим калькулятором аннуитета?
В предыдущем разделе мы обсудили, как работает простой аннуитет. Однако вы по-прежнему можете использовать наш калькулятор приведенной стоимости аннуитета для решения более сложных финансовых вопросов. В этом разделе вы можете ознакомиться с использованием этого калькулятора и его математической базой.
В качестве отправной точки дадим краткий обзор конкретных терминов, которые вы можете найти в нашем калькуляторе.
Сумма платежа (PMT) — это внесенная или выплаченная сумма (денежный поток) за каждый период.
Процентная ставка (r) — это номинальная годовая процентная ставка, выраженная в процентах.
Срок аннуитета составляет срок жизни аннуитета.
Частота начисления процентов (м) означает, сколько раз начисляются проценты. Например, когда начисление сложных процентов применяется ежегодно, m = 1, когда ежеквартально, m = 4, ежемесячно, m = 12 и т. Д.Вы также можете выбрать частоту как , непрерывную, , что является крайней формой и теоретическим пределом частоты сложения. В таком случае m = бесконечность.
Частота платежей (q) указывает, как часто будут осуществляться платежи.
Тип аннуитета (T) обозначает время выплаты в каждом периоде выплаты (обычная аннуитета: конец каждого периода выплаты; подлежащая выплате аннуитета: начало каждого периода выплаты).
Текущая стоимость аннуитета (PVA) текущая стоимость любых будущих денежных потоков (платежей).
В расширенном режиме вы можете достичь следующих характеристик:
Скорость роста аннуитета (г) — процентное увеличение аннуитета в случае растущего аннуитета.
Количество периодов (t) показывает срок аннуитета в годах.
Эквивалентная процентная ставка и Периодическая эквивалентная процентная ставка — это процентные ставки, рассчитываемые, когда выплаты и начисления сложных процентов происходят с разной частотой (не могут быть установлены вручную).п)
- Приведенная стоимость растущей ренты (g = i):
PVA = PMT * n / (1 + i)- Текущая стоимость ренты с непрерывным начислением процентов (m → ∞)
PVA = PMT / (eʳ - 1) * (1 - 1 / eʳ * ᵗ), где
eобозначает экспоненциальную постоянную, которая составляет приблизительно 2,718.Аннуитетная выплата и дифференцированная. Дифференцированные и аннуитетные выплаты
Многие заемщики банков слышали, что в практике кредитования используются такие виды финансовых схем, как аннуитет и дифференцированные выплаты.Что это за типы перечислений? В чем их принципиальная разница?
Классификация ссудных платежей
Российские банки предлагают своим клиентам, взявшим кредит, погасить его двумя способами — аннуитетным и дифференцированным платежом. Разница довольно значительная. У каждого из них есть достоинства и недостатки. Рассмотрим их подробнее.
В чем специфика аннуитетных переводов?
Аннуитетный платеж — это перевод денег по банковскому договору на ежемесячное зачисление равными суммами.Представлена структура соответствующего транша:
- основной долг;
- процент;
- комиссии и дополнительные комиссии (если таковые предусмотрены договором).
Можно отметить, что структурно разница между аннуитетом и дифференцированными выплатами минимальна: оба состоят из отмеченных элементов. Но в случае переводов первого типа со временем доля процентов в платежах уменьшается, а доля основного долга увеличивается.
Часто бывает, что в первые несколько месяцев ссуды заемщик переводит почти полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек оплачивает только основной долг. Это то, что отличает аннуитетный платеж от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.
В чем специфика дифференцированных переписей?
Как мы отмечали выше, если сравнить структуру аннуитета и дифференцированного платежа, разница между ними будет минимальной.Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик ежемесячно переводит в банк транши разной суммы, которая со временем уменьшается.
Получается, что в первые месяцы выплат человек совершает операции в максимальном размере … К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальную сумму в пользу кредитно-финансовой организации. Если мы сравним аннуитетный платеж и дифференцированный платеж с точки зрения распределения процентов, разница между ними будет в том, что при переводе первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную сумму, а проценты начисляются на оставшееся количество.В чем преимущества первого и второго видов переводов?
Какая польза от каждого платежа?
Итак, теперь мы знаем, что такое аннуитет и дифференцированный платеж — что это переводы одной структуры, но разные по распределению основного долга и процентов в течение срока расчетов с банком в соответствии с соглашением. . Но какой из них выгоднее?
Все зависит в основном от сроков кредитного договора… Аннуитетную схему имеет смысл прописать в договоре с банком, если срок кредита средний, то есть около 2-3 лет. Эта рекомендация обусловлена тем, что аннуитет с умеренной процентной ставкой предполагает относительно низкую и, кроме того, равномерную нагрузку по платежам, в то время как дифференцированный перевод высок в первые месяцы погашения кредита.
В свою очередь, для коротких (1-2 года) и длинных (от 5 лет) кредитов имеет смысл обратить внимание на дифференцированные выплаты.Дело в том, что в этом случае для заемщика обычно важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.
Принципиальные различия между аннуитетом и дифференцированной схемой
Итак, ключевым принципиальным отличием аннуитета как вида переводов по кредитному договору от дифференцированной схемы является возможность снизить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную выплату процентов банку. В свою очередь, второй вид оплаты позволяет снизить платежную нагрузку на человека на завершающем этапе расчетов с финансовым учреждением, но в первые месяцы это будет достаточно заметно.Правда, основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, значительно интенсивнее, чем в случае аннуитетных схем. Конечно, при условии, что процентные ставки по каждому из рассматриваемых видов платежей одинаковы.
Таким образом, если рассматривать аннуитетный платеж и дифференцированный с точки зрения платежной нагрузки, разница между ними будет заключаться в более высоком его уровне для второго типа переводов в первые месяцы, но существенно меньшем в конечном итоге. этап расчетов.В то же время это может быть не очень выгодно для заемщика из-за инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных трансфертов в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем увеличение платежной нагрузки по аннуитетным платежам в заключительный этап расчетов с банком. Однако не все банки предоставляют своим клиентам возможность выбора оптимальной схемы расчетов по кредиту. Эта возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.
Как согласовать с банком выбор платежа?
Итак, теперь мы знаем, что такое аннуитетные выплаты и дифференцированные выплаты, что лучше для определенных условий кредита по договорам между заемщиками и банками. Но как можно заключить кредитный договор, предполагающий определенные переводы?
В этом случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определить оптимальный вид оплаты. Другие соглашаются заключить кредитный договор при условии, что заемщик согласен выплатить долг только на условиях аннуитета или дифференцированного платежа.
Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в Российской Федерации среди банков особенно часто инициировалось заключение договоров с заемщиками, предполагающих дифференцированные платежи. Однако сейчас самые популярные схемы выплат — аннуитет. Условия банковских соглашений, которые отражают перевод средств в финансовые учреждения посредством дифференцированных платежей, сейчас довольно редки.
Последнее обновление: 01.03.2020
В случае временных трудностей, платить по графику станет проще. Если срок уменьшится, то в трудную минуту вам не станет легче от осознания того, что платить придется не 15, а 10 лет. Плата была такой же большой, как и была.
Важно знать! Не все банки позволяют уменьшать размер аннуитетных выплат при досрочном погашении, некоторые только сокращают срок. Уточняйте заранее.
В каком случае процентный вычет по ипотеке больше?
При получении вычета процентов по ипотеке, при аннуитетных выплатах можно вернуть большую сумму.
Какие выплаты уменьшат переплату?
При аннуитетных выплатах разница в переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежи.
Если взять небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться незначительной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и вы должны банку 3 000 000 рублей, невольно задумаетесь.
Миф об аннуитетных выплатах
Аннуитет облегчает планирование семейного бюджета для ипотеки.
Сразу хочу задать вопрос тем, кто это придумал.
— Что сложно в учете дифференцированных платежей?
Вы знаете, что максимальный платеж составляет 12 тысяч рублей в месяц (самый первый), а потом он уменьшается.
Если вы не хотите каждый раз просматривать график платежей , то заплатите максимальную сумму, а остаток оставьте на счету. Со временем там скопится небольшой запас, который вас застрахует.
При выборе сравнения учитывайте инфляцию.
Например, , если вы взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные выплаты уменьшатся и не будут казаться большими, но аннуитетные выплаты останутся неизменными.
Хотя через десять лет весьма вероятно, что вы просто досрочно выплатите ипотечный кредит.
Какой вид оплаты выбрать при ипотеке?
Однозначного ответа на этот вопрос нет.
Например, , если банк при досрочном погашении части ссуды уменьшает размер аннуитетного платежа, а не только срок ссуды. Также можно рассмотреть аннуитет.
Таким образом, получаем несколько положительных моментов:
- Изначально плата будет меньше.
- После частичного досрочного депозита денег выплата станет еще меньше.
- Оплачивать по графику будет намного проще, чем расплачиваться дифференциалом. платежи.
Если вы не планируете досрочно погашать ипотеку в самом начале , то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.
Большинство российских заемщиков при выборе кредита не особо задумываются о том, как его погасить. Как правило, большинство банков предусматривает аннуитетные выплаты. Немногие заемщики знают о преимуществах дифференцированной оплаты, и немногие банки их предлагают. Какой вариант будет оптимальным в том или ином случае — разберемся в нашем обзоре.
Во-первых, необходимо определить, чем отличаются эти виды платежей. Размер ежемесячного платежа, как там, так и там, будет сумма части ссудной задолженности + проценты за пользование ссудой + комиссии и комиссии. Но при аннуитетных выплатах заемщик ежемесячно выплачивает одну и ту же сумму на протяжении всего периода погашения кредита. При дифференцированных выплатах — заемщик ежемесячно платит все меньше и меньше сумм.
Таблица 1. «Отличия аннуитетных платежей от дифференцированных»
Аннуитетные выплаты
Дифференцированные выплаты
Одинаково на протяжении всего срока погашения кредита
Уменьшение по мере погашения кредита
Ежемесячно «тело» ссуды уменьшается в разной пропорции
Ежемесячно «тело» кредита уменьшается на равную долю
На остаток долга начисляются проценты (уменьшается от месяца к месяцу)
В первые месяцы (или годы) ссуды большую часть платежа составляют проценты, а меньшая часть — «тело» ссуды
Крупнейшие выплаты приходятся на первый квартал срока погашения кредита (в то время как остаток долга остается большим)
В платежах последних месяцев (лет) большая часть платежа идет уже на погашение «тела» кредита, меньшая часть — на проценты
Наименьшие выплаты приходятся на последний квартал срока погашения кредита (когда остаток долга уже мал)
Это связано с тем, что при дифференцированных выплатах тело ссуды уменьшается на равную долю ежемесячно, но проценты начисляются на оставшуюся задолженность.Таким образом, сумма транша меняется от платежа к платежу. В случае аннуитета, наоборот, размер ежемесячного транша постоянен, но соотношение «погашение самой ссуды — выплата процентов» меняется от месяца к месяцу.
Еще одно отличие состоит в том, что с аннуитетом львиная доля выплат в первые годы — это проценты. А вот тело долга, наоборот, уменьшается очень медленно. Следовательно, общая сумма процентов, выплачиваемых по такой ссуде, выше. Чтобы наглядно продемонстрировать обе схемы формирования ежемесячного платежа, рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту в размере 100 000 рублей, взятому на 12 месяцев.Процентная ставка 12%:
Таблица 2. «Формирование ежемесячного платежа по аннуитетным и дифференцированным платежам»
Номер месяца
Аннуитетные выплаты
Дифференцированные выплаты
Платеж
Основной долг
Проценты
Платеж
Основной долг
Проценты
Итого выплаты
Реальная сумма переплаты
6618 руб.55 или 6,62%
6500 руб. Или 6.50%
Из таблицы видно, что при аннуитете погашение самой ссуды (без процентов) происходит медленнее, чем при дифференцированных выплатах. Аннуитетные выплаты более выгодны для банка, так как снижают его риски. Дифференцированные выплаты — заемщику, так как уменьшают окончательную сумму переплаты. На коротких сроках кредита это не так заметно, но чем больше срок, тем заметнее разница (в пользу дифференцированных выплат).
Для наглядности посчитаем, сколько переплатит заемщик, если выберет тот или иной вид оплаты. Размер кредита — 1 млн руб. Мы возьмем фиксированную ставку 14%, чтобы исключить ее влияние на итоговую сумму переплаты. Хотя рынок имеет тенденцию быть, чем дольше срок ипотеки, тем выше ставка по ипотеке. Из таблицы видно, что при коротких сроках кредитования размер переплат по данным методам практически одинаков (39,61% и 35,58%), при длительных сроках — существенно различается (326.55% и 210,58%).
Таблица 3. «Сравнение переплат по аннуитетным и дифференцированным платежам по кредиту 1 млн. Руб.»
Срок кредита, лет
Ставка кредита,%
Переплата по аннуитетным платежам, руб. (% от суммы кредита)
Переплата по дифференцированным платежам, руб. (% от суммы кредита)
3960 95,05 (39,61%)
355833,33 (35,58%)
863197,22 (86,32%)
705833,33 (70,58%)
1397134,5 (139,71%)
1055833,33 (105,58%)
1984449,95 (198,45%)
1405833,33 (141,58%)
2611283,13 (261,13%)
17558 33,33 (175,58%)
3265538,3 (326,55%)
2105833,33 (210,58%)
То есть, если заемщик берет краткосрочную ссуду (на срок до 5 лет), то логичнее отдать предпочтение аннуитету.Переплата не будет существенно отличаться от дифференцированных платежей, да и погашать такую ссуду будет удобнее: каждый месяц в той же сумме. А для среднесрочных и долгосрочных кредитов — предпочтение следует отдавать дифференцированным выплатам. Хотя у этого метода есть свои недостатки.
Основным недостатком дифференцированной схемы является то, что не каждый банк предлагает такой вариант погашения кредита, так как аннуитетных платежей более выгодны для кредитной организации. … Во-вторых, не каждый заемщик может получить ссуду с дифференцированной выплатой. Ежемесячные платежи по кредиту не могут превышать 50% ежемесячного дохода заемщика. И в первые годы погашения кредита, когда дифференцированные выплаты высоки, не каждый заемщик сможет выполнить это условие. В итоге при заявленном уровне дохода вам придется брать ссуду на меньшую сумму. Еще один недостаток — сложность погашения, так как заемщику нужно будет каждый месяц узнавать сумму платежа.
Хочу оформить ипотеку, но в банке не объясняют, что выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными выплатами. Подскажите, пожалуйста, что выбрать.
Вика, для начала немного матчастки.
Наталья Троян
Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая куплена по этой ссуде или которая у вас уже есть. Пока долг перед банком не выплачен, квартира ему в залог. Если вы не сможете погасить долг, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее на аукционе и вернуть свои деньги.Если после продажи что-то останется, то вам также вернут часть денег.
Преимущество ипотечной ссуды в том, что она выдается на много лет и под относительно низкие проценты (по сравнению с другими ссудами). В России сейчас выдают кредиты на покупку жилья под 10-15% годовых. В других странах его можно найти под 1-5% годовых.
Заем состоит из двух частей: самой ссуды (основной долг) и платы за ее использование, которая в народе называется процентами.Что и как оплачивается, определяется типом платежа. А теперь к вашему вопросу.
Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы ежемесячно платите банку одну и ту же сумму.
Дифференцированный платеж — когда задолженность делится на срок ссуды, а проценты начисляются ежемесячно в зависимости от того, сколько вы еще должны банку. В результате вы платите гораздо больше в первые месяцы кредита и гораздо меньше в последние месяцы.
Если тушить строго по графику
Аннуитетная выплата все время одинакова. Но сначала вы платите банку большую часть процентов, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход нестабилен или большая его часть идет на ипотеку.
Дифференцированные платежи сначала большие, потом все меньше и меньше. Основная сумма долга уменьшается равномерно. В результате вы платите банку меньше процентов… Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый крупный платеж для вас не критичен.
Если вы пустите досрочно
Если окажется, что часть кредита погасите досрочно, вам просто нужно составить табличку excel и сравнить варианты: если вы погашаете с уменьшением платежа, сократите срок, погашать сразу или позже. Просто создайте модели для каждой ситуации и сравните важные для вас показатели — время, переплаты и т. Д.
Характеристики:
Аннуитетный платеж обманчив.Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не означает, что вы выплачиваете долг равномерно. Банк рассчитывает выплаты так, что сначала они идут на счет процентов, а уже потом — на счет основного долга. Если через 10 лет ваше финансовое положение улучшится и вы захотите досрочно погасить задолженность, вам не удастся существенно снизить переплату — к тому времени вы уже заплатили почти всю сумму.
Но дифференцированная оплата тоже не так проста.В первый год выплаты на треть превышают аннуитетные выплаты и выравниваются с ними только через шесть лет. Если вы досрочно погасите ипотеку в первые несколько лет, срок несколько сократится.
При любом виде оплаты нельзя не учитывать влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку только в том случае, если ваш доход увеличивается пропорционально росту инфляции или более — тогда расходы на ипотеку постепенно станут менее значительными.Если зарплаты не вырастут, инфляция сыграет против вас.
Подводные скалы
Продам квартиру. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу задумайтесь о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартира не может быть продана до тех пор, пока ипотека не будет выплачена полностью, или что сделка состоится только с согласия вашего банка-кредитора. Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка не всегда нужно.Если к моменту продажи вы не погасите ссуду, сделку нужно будет провести через банк, потому что недвижимость все равно находится в залоге. Если покупатель платит своими деньгами, обычно согласие банка не требуется: погашают ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход прав к покупателю. Если у ваших покупателей нет под рукой всей суммы, им, скорее всего, придется взять ссуду в том же банке, в котором вы производите платежи по ипотеке.В некоторых банках есть официальный процесс утверждения. Это сложнее, но реально.
Плавающая ставка. Скептически отнеситесь к предложению банка с плавающей ставкой. Обычно он состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса определенного обмена. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime. С начала этого года он снизился более чем на один процент, что положительно. Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше. Если вас по-прежнему соблазняет плавающая ставка, убедитесь, что в кредитном соглашении предусмотрено ограничение по окончательной ставке при резком повышении индекса.
Страхование. Еще одним компонентом ипотечной ссуды является годовая страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страхование самой квартиры. Последнее не защитит от затопления соседями — это гарантия целостности имущества как объекта — стен, пола, потолка. При покупке вторичной собственности можно добавить страхование титула. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором: некоторые банки разрешают отказ от страхования полностью или частично, вместо повышения процентной ставки по кредиту.В любом случае стоит учесть все риски и затраты.
Ваш главный союзник в принятии этих решений — Excel.
Если у вас есть вопросы о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, напишите: [электронная почта защищена] Мы ответим на самые интересные вопросы в журнале.
Какие выплаты лучше дифференцированные или аннуитетные?
Здравствуйте дорогие читатели! В последнее время стал замечать, что довольно много рабочего времени уходит на разъяснение специфики кредитования клиентам.
И все основные трудности возникают у людей с выбором приоритетного способа погашения кредита.
И дело не в том, что таких методов огромное количество. Вопрос упирается в размер ежемесячных платежей. Теперь я хочу подробно рассказать, какие выплаты лучше: дифференцированные или аннуитетные. Рассмотрим типовые ситуации на примерах. Итак, приступим.
Аннуитет или дифференцированная выплата — кто платит меньше?
Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики руководствуются процентной ставкой по кредиту.Но не только ставка влияет на размер выплачиваемых процентов, но и то, как они начисляются, и способ погашения кредита. Таких методов два: аннуитетные выплаты и дифференцированные выплаты.
Предупреждение!
На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — это дифференцированные выплаты. Таким образом, общая сумма денег, выплачиваемых банку, взятых под 12% годовых и погашаемых дифференцированными платежами, намного меньше, чем взятых под 12% годовых, но погашаемых аннуитетными платежами.
Дифференцированные выплаты характеризуются тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются на фактический остаток. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет значительно сэкономить на уплаченных процентах.
Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения кредитная задолженность практически не погашается — выплачивается большая часть процентов.Эта функция делает выплаты относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисленных процентов.
Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных способах расчета платежей, приводим графики возврата кредита в размере 1000000 рублей, взятых на 20 лет под 12% годовых:
Как видно на графиках, аннуитет «задерживает» выплату тела кредита. Следовательно, сумма выплачиваемых процентов больше при той же процентной ставке.
В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-летнем сроке погашения) у вас будет 4/5 от суммы, а проценты начисляются на остаток все это время.
Также страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита … Единственным преимуществом аннуитетной схемы можно признать более низкие выплаты в начале графика, но не слишком ли высокая цена за это?
Важно понимать условия досрочного погашения… Дифференцированные выплаты напрямую зависят от погашения кредита: чем меньше задолженность, тем меньше начислены проценты (до суток — сегодня платили, а завтра меньше!). Размер и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо.
По нашему опыту, большинство заемщиков досрочно погашают кредиты. Это дает возможность улучшать жилье постепенно, в пределах своего кошелька.
Внимание!
Досрочное погашение по аннуитетной схеме только сокращает срок погашения кредита: последние платежи «обрезаются» по графику, и нет необходимости платить проценты по ним, которые в конце графика очень малы .
Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна для банка, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тысяч рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). ). Таким образом, в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.
источник: www.ekbg.ru/kred
Сравните аннуитетные и дифференцированные выплаты в 2018 году
Планируете ли вы покупать квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос — какие выплаты выбрать аннуитетные или дифференцированные?
Сравним оба варианта на примере ипотеки.В чем разница между этими видами платежей, какие из них более выгодны для заемщика, какие удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.
Что такое аннуитетные выплаты?
Аннуитетные выплаты — это когда банку ежемесячно выплачивается одинаковая сумма в течение всего периода кредита:
- большую часть составляют проценты по кредиту
- меньшая часть — выплаты по погашению основного долга
К моменту окончания выплат по ипотечному кредиту это соотношение меняется:
- Большая часть процентов выплачивается в течение первых 3-5 лет ссуды.
- В первые годы действия кредита нужно начинать досрочно погашать ипотеку.
Ниже приведен пример расчета ипотеки с аннуитетными выплатами на 10 лет.
Когда вы берете в банке примерный расчет графика выплат, то обращайте внимание на то, какая часть ежемесячных выплат по ипотеке составляет проценты в начале срока и в конце.
Что такое дифф. платежи
Дифференцированные платежи — это когда мы платим одинаковую сумму каждый месяц для погашения основного долга, процент от месяца к месяцу уменьшается.
Большая часть основной суммы долга будет выплачена на несколько лет быстрее, чем аннуитет.
Ниже вы можете увидеть пример расчета ипотеки с дифференциалом. выплаты на 10 лет.Поначалу выплаты будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они станут и тем легче для семейного бюджета.
В чем разница между аннуитетом и дифференцированными выплатами
Какой вид платежей даст больше денег? Дифференцированные выплаты в месяц на 25-30% больше аннуитетных выплат!
Отсюда следует следующая закономерность.Diff. платежей, сумма ипотечного кредита, которую может одобрить банк, будет меньше. На аннуитет можно купить квартиру подороже. Учитывайте этот момент, если вам нужна большая сумма.
При помощи каких платежей будет быстрее погашен основной долг? С дифф. платежей, большая часть основной суммы будет выплачена быстрее.
Простой пример. Если взять ипотеку на 10 лет, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а с аннуитетной выплатой только через 7–8 лет.Это хорошо видно на графиках выше.
Вы можете выбрать уменьшение размера платежей или срока кредита … Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?
Разн. платежи по досрочному погашению, их размер уменьшен. С аннуитетными выплатами вы можете сократить сумму или срок выплаты. Допустим, у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Таким образом, размер выплат станет меньше, и соответственно снизится нагрузка на семейный бюджет.
Совет!
В случае временных трудностей, платить по графику станет проще. Если срок уменьшится, то в тяжелые времена вам не станет легче от осознания того, что платить придется не 15, а 10 лет. Плата была такой же большой, как и была.
Не все банки позволяют уменьшать размер аннуитетных выплат при досрочном погашении, некоторые только сокращают срок. Уточняйте заранее.
В каком случае процентный вычет по ипотеке больше? Если вы получаете вычет процентов по ипотеке, большая сумма может быть возвращена с помощью аннуитетных платежей.
Какие выплаты уменьшат переплату? При аннуитетных выплатах разница переплаты будет на 15% больше, чем при разл. платежи.
Если взять небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться незначительной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и вы должны банку 3 000 000 рублей, невольно задумаетесь.
Миф об аннуитетных выплатах
Аннуитет облегчает планирование семейного бюджета на ипотеку. Сразу хочу задать вопрос тем, кто это придумал.
Что сложного в учете дифференцированных платежей? Вы знаете, что максимальная выплата — 12 тысяч рублей в месяц (самая первая), а потом она уменьшается.
Предупреждение!
Если не хотите каждый раз смотреть график платежей, то заплатите максимальную сумму и оставьте остаток на счете. Со временем там скопится небольшой запас, который вас застрахует на случай чего.
Когда решите сравнить, то учитывайте инфляцию. Например, если вы брали ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные выплаты уменьшатся и не будут казаться большими, но аннуитетные выплаты останутся неизменными.
Хотя через десять лет весьма вероятно, что вы просто досрочно выплатите ипотечный кредит.
Какой вид оплаты выбрать для ипотеки?
Однозначного ответа на этот вопрос нет.Необходимо учитывать, что будет более выгодным в зависимости от конкретной ситуации, поэтому лучше всего сравнить это по ситуации со всеми вытекающими плюсами и минусами.
Например, если банк при досрочном погашении части кредита уменьшает размер аннуитетного платежа, а не только срок кредита. Также можно рассмотреть аннуитет.
Таким образом, получаем несколько положительных моментов:
- Изначально оплата будет ниже.
- После частичного досрочного депозита денег выплата станет еще меньше.
- Оплачивать по графику будет намного проще, чем расплачиваться дифференциалом. платежи.
Если вы не планируете досрочно погашать ипотеку в самом начале, то дифференцированный платеж будет более выгодным, переплата по ипотеке будет меньше.
источник: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html
Какие выплаты выгоднее дифференцированного или аннуитетного?
На различных форумах, посвященных ипотечному кредитованию, уже много лет бушуют споры: какие выплаты выгоднее.
Внимание!
Сторонники дифференцированных платежей отмечают, что в конечном итоге заемщик будет платить немного меньше денег (если он платит в соответствии с графиком платежей), чем при аннуитетном методе погашения долга.
Сторонники аннуитетных выплат отмечают их удобство, а также то, что переплата по сравнению с дифференцированными выплатами невелика.
Но это не учитывает два пункта:
- , что заемщики в большинстве своем предпочитают досрочно погашать долги;
- и, что самое интересное, у банка-кредитора есть разные способы произвести это досрочное погашение, чтобы все были довольны (особенно банк).
Какие выплаты выгоднее: дифференцированные или аннуитетные или другой способ честно взять деньги
Один заемщик, прочитав множество споров о том, какие выплаты выгоднее: дифференцированные или аннуитетные, давно искал банк, в котором выплаты были бы именно дифференцированными. В итоге был выбран банк.
Особенно порадовала процентная ставка: 9,2% годовых с дифференцированными выплатами! (Ставка могла быть еще ниже, если бы первоначальный взнос заемщика был выше).
А ситуация с заемщиком была такая: заемщик поменял свою однокомнатную квартиру на трехкомнатную. Для упрощения обмена заемщик решил сначала купить себе трехкомнатную квартиру (взяв кредит в банке), затем освободить свою однокомнатную квартиру, продать ее и вернуть большую часть кредита банку. Что, собственно, и произошло.
Как это выглядит в цифрах:
- заемщик берет ссуду в размере 200 000 долларов США;
- на этот кредит и личные сбережения покупает 3-х комнатную квартиру;
- Продает свою 1-комнатную квартиру, получает за нее деньги и платит эти деньги в два этапа до досрочного погашения:
- 09.10.2007 г. — 60 000 долларов США и г.
- 10.10.2007 — 73 800 долларов США.
Посмотрите, как «виртуозно» банк списал долг. Теперь, если заемщик платит исключительно в соответствии с графиком платежей, то до 17 июня 2024 года он будет платить только проценты по кредиту. И только с 17 июня 2024 года с заемщика будут взиматься платежи по погашению долга.
Факты и аргументы
Приведены аргументы. Где факты? — спросите вы. Перед вами отсканированные листы графика погашения кредита: всего 5 листов.
Самое интересное — на 1 и 4 листах Графика. На листе 4 дата начала сбора платежей в счет погашения долга заемщика отмечена буквой «V».
Совет!
Нетрудно заметить, что при погашении долга в соответствии с приведенным выше графиком выплаты процентов заемщика будут во много раз больше, чем деньги, которые использует заемщик. С точки зрения математики все правильно.Но на самом деле — полная чушь.
Вы все еще спорите, какие выплаты выгоднее? Не спорьте, не надо: лучше внимательно изучите графики, а при выборе банка будьте внимательнее.
источник: https://www.mos-kva.ru/dosrochka.php
Что такое аннуитет или дифференцированный платеж?
Помимо процентной ставки по кредиту (процентов по кредиту), клиенту необходимо обратить внимание на такой важный показатель, как способ погашения кредита — аннуитетный и дифференцированный, или его еще называют «равные доли».
При дифференцированных выплатах вся сумма кредита (основная сумма) делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту (ежемесячно, ежедневно, ежеквартально).
В запланированные даты платежа клиент выплачивает часть суммы кредита (основную сумму) плюс начисленные проценты. На остаток основного долга начисляются проценты, соответственно, сумма начисленных процентов уменьшается по мере погашения кредита.
Наиболее распространенная частота погашения — ежемесячный график.
Например, сумма кредита — 100000 тенге, срок кредита — 1 год, периодичность погашения — ежемесячно (100000: 12 месяцев = 8 333,33 тенге), к полученной сумме добавляется сумма начисленных процентов, которая производится в первый месяц от 100000 тенге, во второй месяц — от
,66 тенге (100000 — 8333,33 = ,66) и т. д. Недостатком дифференцированной оплаты является то, что клиенту нужно либо помнить, либо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно заплатить еще раз.
При дифференцированном графике в первой половине срока кредита заемщик направляет на погашение кредита гораздо большую сумму своего дохода, чем во второй половине.
Предупреждение!
При этом методе слова «деньги сейчас дороже, чем позже» не работают для клиента, потому что денег, которые заемщик выделяет на погашение в первом полугодии, можно купить намного больше, чем за 5, 10 или 20 лет, потому что инфляция высока, и нет объективных признаков ее снижения в обозримом будущем.
Этот тип оплаты приемлем для клиентов с нефиксированным доходом, который меняется ежемесячно (более или менее). Во-вторых, для ссуды с дифференцированной выплатой требования к платежеспособности выше, поскольку банк оценивает максимальную сумму ссуды, исходя из способности клиента «потянуть» первые выплаты по ссуде.
Однако, учитывая возможность изменения и улучшения условий в будущем (возможное снижение процентов по кредиту, инфляция, увеличение доходов), впоследствии выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, а к концу срока они фактически уменьшаются.
Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора.
Это означает, что каждый месяц клиент выплачивает одинаковую сумму по ссуде, которая состоит из начисленных процентов по ссуде и части суммы, списанной против основной суммы долга.
Преимущество аннуитетных платежей в том, что они неизменны. Клиент знает сумму, которую он должен платить каждый месяц в указанное время. Ему не нужно больше держать в голове числа.Это очень удобно для клиентов с фиксированным доходом.
Сводка. При выборе графика погашения нужно выбрать наиболее подходящий для себя способ оплаты с учетом текущих ежемесячных расходов, особенно это важно при оформлении кредита на длительный срок.
Например, при оформлении ипотеки на 15-20 лет клиентам, имеющим доход в виде ежемесячной заработной платы, наиболее удобным при планировании семейного бюджета будет аннуитетный вид выплаты.
Если вы решили выбрать кредит с дифференцированными выплатами, необходимо также учесть, что максимально возможная сумма кредита может быть меньше, в отличие от варианта с аннуитетной выплатой, поскольку банк будет учитывать максимально возможную сумму кредита с учетом учтите первый платеж при расчете своей платежеспособности. что будет больше по сравнению с аннуитетом.
Нужно исходить исключительно из своих возможностей и не забывать, что вне зависимости от того, какой вид платежа вы выберете, вы всегда имеете право досрочно погасить ссуду.
Пример: Клиент А получил ссуду в размере 100 долларов США сроком на 12 месяцев со ставкой 10% (GESV 10,62%). Я выбрал аннуитетный график выплат по кредиту.
Внимание!
Отличительной особенностью данного вида оплаты является фиксированная сумма платежа на весь срок кредита, что позволяет клиенту ежемесячно выделять из бюджета равную сумму средств на погашение кредита.
Клиент Б получил ссуду на аналогичных условиях, но выбрал график с дифференцированными выплатами (погашение основной суммы долга равными долями).
Отличительной особенностью данного графика является то, что в течение всего срока кредита сумма платежа изменяется от наибольшей до наименьшей.
источник: http: //site/ru.kkb.kz/retail/page/Payment
Аннуитетные и дифференцированные выплаты — в чем различия?
Абсолютно все заемщики хотят взять кредит на выгодных условиях, под которыми следует понимать минимальную процентную ставку и минимальную общую переплату.
Однако многие заемщики часто забывают о том, что важную роль при получении ссуды играет то, какие выплаты будут направлены на оплату ссуды: аннуитетные или дифференцированные выплаты.
Итак, аннуитетные выплаты — это фиксированные от месяца к месяцу выплаты, сумма которых складывается из суммы основного долга, а также процентов, начисленных на остаток долга по ссуде.
Расчет или формула аннуитета выглядит следующим образом: AP = SK * PS1- (1 + PS) -KP = SK * PS1- (1 + PS) KP
где AP — аннуитетный платеж, PS — процентная ставка за период начисления, SK — начальная сумма кредита, KP — количество периодов (месяцев).
Дифференцированные платежи представляют собой непостоянную сумму, состоящую из фиксированной части (полученной путем деления суммы кредита на количество месяцев кредита) и процентов, начисленных на остаток кредита.
Формула дифференцированной оплаты следующая: ДП = ОК * ПС12 + ЭП
, где DP — дифференцированный платеж, OK — остаток ссуды в данном месяце, PS — годовая процентная ставка, EP — ежемесячный фиксированный платеж, OK * PS12 — начисленные проценты.
Совет!
Таким образом, можно отметить, что в обоих платежах различается только часть основного долга по кредиту. Так при каком платеже обычный заемщик может выиграть, а где проиграть?
Попробуем разобраться в этих платах поподробнее. Помните, что когда вы используете аннуитетные платежи для погашения ссуды, остаток по основной кредитной задолженности медленно уменьшается: сначала значительная часть процентов выплачивается авансом.
При погашении кредита дифференцированным платежом остаток основного долга уменьшается быстрее, и к концу срока кредита размер ежемесячного платежа также значительно уменьшается.В результате при использовании дифференцированной оплаты переплата по кредиту будет значительно меньше. Происходит это из-за последовательного снижения интереса.
Для ДП переплата 254166,76 руб., Для АР переплата 294816,63 руб. Разница 40 тысяч рублей, и на срок 5 лет это небольшая разница.
Это одно из различий между платежами. Каковы еще различия между дифференцированными и аннуитетными платежами? Какой вариант выгоднее и на каких условиях?
Например, кредит получили два человека, условия примерно одинаковые — сумма, срок, эффективная процентная ставка, но тип выплат разный.Оба заемщика желают досрочно погасить ссуду в один и тот же день.
Итак, при выплате кредита аннуитетным платежом большая доля в ежемесячном платеже принадлежит процентам. Таким образом, в начале срока кредита в основном выплачиваются проценты, в то время как большая часть ссуды должна быть выплачена в конце срока кредита. Оказывается, при дифференцированных выплатах гораздо выгоднее погасить кредит досрочно.
Предупреждение!
Однако аннуитетный платеж — это хорошо, потому что он позволяет заранее спланировать свой бюджет.Если у заемщика небольшая зарплата и кредит выдается на очень длительный срок, выплата фиксированного ежемесячного платежа не сильно повлияет на финансовое положение.
При дифференцированном платеже, в начале выплат придется напрячься, а в конце срока кредита заплатить минимальную сумму.
Не забывайте, что кредит на длительный срок подразумевает уверенность в материальном благополучии и стабильности будущего заемщика.
Кстати, сегодня большинство банковских учреждений работает именно по системе аннуитетных платежей, что фактически более выгодно для банка… В любом случае вы платите большую сумму и в случае полного использования срока кредита, и при досрочном погашении кредита.
Какие банки используют схему погашения кредита также с дифференцированными выплатами? На сегодняшний день систему дифференцированных платежей предлагают Нордеа Банк (ипотечный кредит), Газпромбанк, Банк Петрокоммерц (все виды кредитования).
Подводя итог, можно сказать, что на сегодняшний день нет однозначного ответа на вопрос, какой платеж выгоднее и лучше для заемщика.Можно сказать одно — для каждого конкретного случая идеальным вариантом является собственный вариант выплаты кредита.
Для принятия решения попросите сотрудника банка составить для вас графики платежей по обеим схемам. Проанализируйте расписание в непринужденной обстановке и примите решение.
И еще один совет: если вы планируете брать деньги в долг на длительный срок, хотите знать фиксированную сумму и не планируете досрочно погашать ссуду, то аннуитет идеально вам подходит.
Если вы намерены погасить ссуду как можно быстрее во избежание переплат, то вам необходимо выбрать дифференцированный платеж.Однако сначала вам нужно найти банк, который предлагает, выбрать платеж и использовать лучшие условия. Вы можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором.
источник: www.mosbankirs.ru/pomoshh_zaemshhiku/annuitetnyie_i_differenczirovannyie_platezhi
Что лучше: аннуитетные выплаты или дифференцированные выплаты?
Выбирая кредит, мы обращаем внимание на его размер, срок и, конечно же, процентную ставку, наивно полагая, что от него будет зависеть размер нашей переплаты или сбережений в банке.Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть одна маленькая деталь, от которой зависит очень многое — тип выплат по кредиту.
Внимание!
Банки обычно предлагают два варианта: аннуитетные платежи или дифференцированные платежи. А вот человек, далекий от банковского дела, надо принимать решение, а в голове уже туман от многих загадочных банковских терминов разбавленный верой в то, что злые банкиры все равно обманут.
После прочтения этой статьи туман рассеется, потому что вы узнаете, что такое аннуитетные и дифференцированные выплаты, чем они похожи и чем отличаются, узнаете о преимуществах обоих выплат, и тогда вы сможете самостоятельно , не тратясь на услуги кредитных брокеров, примите выгодное для вас решение.Если вы готовы, приступим.
Перейдем сразу к делу. Первое, что вам нужно понять для себя, это то, что и аннуитетные выплаты, и дифференцированные выплаты состоят из процентов по ссуде и суммы, которая идет на погашение долга.
При этом в обоих случаях банк взимает проценты за использование кредита ТОЛЬКО на остаток долга, если вы переводите из банка в Россию — вы платите банку проценты только на сумму, которую вы должны банку. Здесь нет никакого подвоха.Для уверенности возьмем простой пример.
Допустим, вы взяли ссуду на следующих условиях:
- сумма — 1000000,00 руб.,
- процентная ставка — 12%,
- срок кредита — 100 месяцев (чуть более восьми лет),
- нужно производить платежи в банк каждый месяц.
И по дифференцированным платежам, и по аннуитетным платежам за 1 месяц использования этого миллиона вы будете платить банку одинаковую сумму процентов — 10 000 рублей.Арифметика предельно проста:
1000000 рублей (сумма кредита) × 1% (делим 12% годовых на 12 месяцев в году) = 10000 рублей.
(Такой расчет не учитывает разницу в количестве дней в календарном месяце, так как наша цель — понять принцип расчетов, а не вывести точные суммы. Если вам нужно определиться с точными Сумму процентов, уплаченных за определенный календарный месяц, необходимо умножить сумму кредита на 12%, разделить на точное количество дней в году (или другое количество дней в соответствии с условиями кредитного договора) и умножить на точное количество дней в конкретном месяце.)
Теперь мы подошли к главному отличию аннуитетных платежей от дифференцированных. Он заключается в том, как вы вернете долг самому банку, то есть 1000000 рублей.
В случае дифференцированных выплат сумма долга будет разделена на равные части на весь срок кредита. Согласно условиям нашего примера, вам необходимо ежемесячно выплачивать проценты и погашать ссуду. В этом случае, чтобы определить, сколько долга необходимо возвращать в банк каждый месяц, нужно сумму кредита разделить на количество месяцев кредитования:
1000000 руб. / 100 мес = 10000 руб.
Совет!
В этой ситуации за первый месяц использования кредита в составе дифференцированного платежа вы заплатите 10 000 рублей процентов и 10 000 рублей в счет погашения долга, всего 20 000 рублей.
В следующем месяце вместо 1 000 000 рублей вы будете должны банку на 10 000 рублей меньше (вы уже погасили кредит на 10 000 рублей, осуществив первый платеж), поэтому на уменьшенную сумму долга банк взимает проценты, что составляет, на 990 000 руб.
990 000 рублей (оставшаяся задолженность после первого платежа) × 1% (проценты по кредиту в месяц) + 10 000 рублей (постоянная сумма, которая направляется на погашение долга) = 19 900 рублей
Как видите, в случае дифференцированных выплат наибольшая нагрузка на плечи заемщика ложится на начало кредитования, поскольку первые выплаты являются наибольшими по размеру.
Аннуитетные платежи, в отличие от дифференцированных платежей, всегда одинаковы по размеру на протяжении всего срока кредита.
Условия нашего примера оставляем прежними, берем формулу аннуитета, получаем аннуитетный платеж в размере 15 865,74 руб. Для удобства округлим эту сумму до 15 866,00 рублей.
Предупреждение!
А теперь вспомним, что за один месяц использования миллиона рублей мы должны выплатить банку проценты в размере 10 000 рублей.Получается, что, совершив первый аннуитетный платеж в размере 15 866 рублей, мы вернем банку только 5 866 рублей в счет погашения долга (напомним, что при дифференцированных выплатах на тех же условиях кредитования в первый месяц кредитования, вернули бы банку почти вдвое больше — 10 000,00 рублей!).
Рассчитаем, как банк будет взимать проценты в следующем кредитном месяце:
994 134 рубля (задолженность, оставшаяся после первого аннуитетного платежа) × 1% (проценты по кредиту в месяц) = 9 941.34 рубля
Если из аннуитета в размере 15 866 руб. Вычесть сумму процентов в размере 9 941,34 руб. — при внесении второго аннуитетного платежа на погашение долга будет потрачено 5924,66 руб. И т. Д.
Для простоты понимания на основе данных нашего примера построили график уменьшения суммы задолженности по аннуитетным и дифференцированным выплатам:
График сокращения долга по аннуитетным и дифференцированным выплатамКак мы уже выяснили в процессе расчетов и видим на графике, задолженность перед банком по аннуитетной схеме уменьшается медленнее, чем по дифференцированным выплатам.Вот почему клиент платит больше процентов с аннуитетом, он просто больше должен банку.
Разница более 70 тысяч рублей, хотя сумма, срок и процентная ставка по кредиту такие же! Казалось бы, а что тут думать? Надо брать дифференцированный платеж по кредиту! Но не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Давайте посмотрим на преимущества как аннуитета, так и дифференцированных выплат.
Итак, преимущества аннуитетных выплат:
Удобство. Такой же размер аннуитетных платежей позволяет обслуживать кредит без лишней суеты, не нужно звонить в банк, не нужно разбираться в условиях договора и уточнять, сколько в этот раз нужно заплатить рублей и копейки. Аннуитет всегда одинаковый.
Для обслуживания ссуды с аннуитетными выплатами требуется более низкая платежеспособность. Поясним нашу идею. Дело в том, что банк рассчитывает максимальную выплату, которую вы «вытягиваете», исходя из ваших ежемесячных доходов и расходов.
Внимание!
При дифференцированной схеме погашения размер выплат, по крайней мере, первой трети срока ссуды, будет больше размера аннуитетного платежа, хотя основные условия ссуды останутся прежними! (Кстати, по условиям нашего примера вам придется уплачивать дифференцированные выплаты за 43 месяца в размере, превышающем аннуитет, а это не менее восьми лет кредита, трех с половиной лет.)
Получается, что для ссуды на тот же срок и на ту же сумму с дифференцированными выплатами нужно иметь больший доход, в отличие от той же ссуды, но с аннуитетными выплатами.Для многих заемщиков сумма кредита имеет решающее значение, и аннуитет позволяет увеличивать эту сумму, что нельзя считать плюсом.
Льготы по дифференцированным платежам:
- Темп уменьшения долга перед банком выше. Это приводит ко второму неоспоримому преимуществу дифференцированных платежей:
- Значительная экономия на выплаченных процентах. Как вы уже видели, при дифференцированной схеме расчетов вам нужно платить меньше процентов по кредиту.
- Постепенное уменьшение размера дифференцированной выплаты, что означает снижение нагрузки на семейный бюджет.
Дифференциал в ночную смену для сотрудников Федеральной системы оплаты труда
Информационный бюллетень: Дифференциал в ночную смену для сотрудников федеральной системы оплаты труда
Описание
Дифференциал в ночную смену означает разницу, оплачиваемую за выполненную работу, когда большая часть регулярных запланированных несверхурочных часов сотрудника по преобладающей ставке приходится на 3 p.м. и 8 часов утра. Он рассчитывается как процент от базовой заработной платы работника.
Охват сотрудников
Лицо, отвечающее определению «работника с преобладающей ставкой» в 5 U.S.C. 5342 (a) (2) охватывается положениями о дифференциале ночной смены.
Примечание. На сотрудников с общим графиком выплачивается отдельный орган по оплате за ночь. (См. 5 USC 5545 (a) и Как рассчитать сверхурочную оплату FLSA.)
Регулярные работы
Дифференциал в ночную смену оплачивается за регулярные плановые работы, выполняемые в ночное время.Обычно это означает работу, запланированную до начала административной рабочей недели. Сверхурочные часы не засчитываются в право сотрудника на получение разницы в ночную смену.
Ночные часы работы
Работник по преобладающей ставке имеет право на разницу в ночную смену, если большая часть часов, отработанных во время регулярной запланированной несверхурочной смены, приходится на одну из этих двух смен:
Часы смены Дифференциал ночной смены 3 шт.м до полуночи 7½ процента дифференциала 23:00 до 8 утра 10-процентный дифференциал «Большая часть часов» означает количество полных часов, превышающее половину (включая перерывы на обед), например, 5 часов из запланированной 8-часовой смены.
Дифференциал ночной смены оплачивается за всю смену, когда большая часть часов приходится на указанные периоды.
Отношение к базовой заработной плате
Дифференциал в ночную смену является частью основной оплаты труда.
Связь с другими выплатами страховых взносов
Разница в ночную смену включена в ставки базовой заработной платы для работающих по преобладающей ставке и используется в качестве основы для расчета сверхурочных, воскресных выплат, отпускных и сумм удержаний при пенсионном страховании и групповом страховании жизни.
Отношение к отпуску
Сотрудник по преобладающей ставке, регулярно назначаемый на ночную смену, будет получать разницу в ночную смену в периоды оплачиваемого отпуска.
Сотруднику с преобладающей ставкой, регулярно назначаемым в дневную смену, который временно назначается на ночную смену, будет выплачиваться разница в ночную смену за любой оплачиваемый отпуск, взятый во время работы в ночную смену.
Сотруднику, работающему по обычному графику ротации, включающему работу как в дневную, так и в ночную смену, будет выплачиваться разница в ночную смену за любой оплачиваемый отпуск, взятый при работе в ночную смену.
Работнику по преобладающей ставке, который не назначается на регулярную дневную или ночную смену, но чья смена меняется нерегулярно, будет выплачиваться разница в ночную смену во время оплачиваемого отпуска, если сотрудник получил разницу в ночную смену за последнюю отработанную смену предшествующий оплачиваемому отпуску.
Отсутствие в праздничные дни или в командировке
Сотрудник по преобладающей ставке имеет право на разницу в ночную смену в периоды уважительного отсутствия в праздничные дни, когда он находится в служебном командировке в часы обычной ночной смены сотрудника или в отпуске в суде.
Временное назначение на другую работу
- Сотрудник с преобладающей ставкой, регулярно назначенный на ночную смену, который временно назначен на другую ночную смену с более высокой разницей, получит более высокую разницу, когда большая часть регулярно запланированных несверхурочных часов работы сотрудника приходится на смену с более высокой разницей.
- Сотрудник с преобладающей ставкой, регулярно назначаемый на дневную смену, имеет право на разницу в ночную смену в течение любого периода, в течение которого сотрудник временно назначен для работы в обычную смену, за которую в противном случае выплачивается разница в ночную смену.
- Сотрудник с преобладающей ставкой, регулярно назначаемый на ночную смену, будет продолжать получать свою обычную разницу в ночную смену во время временного назначения на дневную смену или другую ночную смену с более низкой разницей.
Сотрудники с частичной занятостью и с перерывами
Сотрудник с преобладающей ставкой, который работает в регулярную смену продолжительностью менее 8 часов (например, неполный рабочий день или временный сотрудник), имеет право на разницу в ночную смену, если большая часть рабочего времени сотрудника отработана в течение периода, когда дифференциал в ночную смену оплачивается.
Раздельное переключение
Нет полномочий разрешать разделение дифференциала ночной смены. Сотрудник получит либо 7½-процентную разницу за всю смену, либо 10-процентную разницу за всю смену, если большая часть отработанных часов приходится на часы, разрешенные для разницы в ночную смену.
Перерывы на обед
Перерывы на питание продолжительностью 1 час или менее, которые происходят, когда разрешена разница в ночную смену, должны быть включены в целях определения права сотрудника на преобладающую ставку права на разницу в ночную смену. Таким образом, при работе сотрудника с 11:30 до 20:00 с перерывом на обед с 15:30. до 16:00 включается 30-минутный перерыв на обед, чтобы определить, что большая часть рабочего времени приходится на вторую смену, и оплачивается 7,5-процентная разница в ночную смену.
Гибкий график работы
Разница в ночную смену не будет выплачиваться только потому, что сотрудник по преобладающей ставке выбирает рабочие часы или выбирает время прибытия или убытия в то время дня, когда разница в ночную смену разрешена иным образом, за исключением того, что сотрудники по преобладающей ставке имеют право на ночную смену. разница между сменами для регулярной запланированной неповоротливой работы, когда большая часть часов гибкого графика работы для ежедневного дежурства приходится на ночь.
Список литературы
В начало
MyEducator — начисление и дисконтирование аннуитетов
Аннуитет — это равномерно распределенная последовательность равных денежных потоков. Аннуитеты особенно распространены в кредитных отношениях, таких как автокредиты, ипотека и облигации, а также в финансовых договорах, таких как договоры страхования и договоры аренды. Все эти договоренности основаны на равномерно распределенных (например, ежемесячных, ежегодных) платежах одной и той же суммы в долларах. Рисунок 1.3 показывает типичный аннуитет. Обратите внимание, что хотя первый платеж в рис. 1.3 выпадает на момент времени 1, аннуитеты могут начаться в любой момент времени и продолжаться в течение любого периода времени. Например, поток денежных средств, показанный на рис. 1.4 , также является аннуитетом, хотя он начинается в момент времени 5 и продолжается до момента 8 (так называемый отсроченный аннуитет).
Рисунок 1.3: Аннуитет с первым платежом в момент 1
Рисунок 1.4: Отсроченный аннуитет
Чтобы рассчитать будущую или текущую стоимость аннуитета, мы можем просто использовать уравнения, приведенные в предыдущем разделе, для сложения или дисконтирования каждого отдельного платежа.Однако при длительных аннуитетах, таких как 30-летняя ипотека с 360 ежемесячными выплатами, это был бы довольно длительный и трудоемкий процесс. Чтобы сократить этот процесс, мы можем вместо этого использовать коэффициент дисконтирования, умноженный на размер аннуитета. Для расчетов будущей стоимости это уравнение:
.FV = PMT × {(1 + i) n − 1i}
, где PMT — аннуитетный платеж, n — количество платежей, а две другие переменные, FV и i, определены ранее.
Обратите внимание, что часть уравнения в квадратных скобках определяется исключительно значениями n и i. Этот термин в квадратных скобках иногда называют процентным коэффициентом будущей стоимости аннуитета (FVIFA). Итак, хотя уравнение выглядит более сложным, обратите внимание, что здесь у нас все еще есть только четыре переменных (хотя i появляется дважды в уравнении, каждый раз это одна и та же переменная) и одно уравнение. Следовательно, чтобы найти какую-либо одну переменную, мы должны знать значения трех других. Следовательно, будущая стоимость аннуитета — это игра «3 на 4», точно так же, как расчет настоящей и будущей стоимости для единичных сумм.Следовательно, мы можем использовать наши финансовые калькуляторы для выполнения того же трехэтапного процесса, описанного выше.
Определение приведенной стоимости аннуитета включает аналогичный процесс. Еще раз, у нас есть возможность найти приведенную стоимость каждого отдельного денежного потока в аннуитете и затем суммировать. В качестве альтернативы мы можем использовать следующее уравнение для расчета приведенной стоимости:
PV = PMT × {1− (11 + i) ni}
Часть в квадратных скобках в этом случае называется процентным коэффициентом приведенной стоимости для аннуитета (PVIFA).Концептуально приведенная стоимость аннуитета является сегодняшним скорректированным по времени эквивалентом потока будущих денежных потоков.
Пример: будущая стоимость аннуитета
Давайте посмотрим на пример. Если вы инвестируете 1000 долларов в конце каждого из следующих трех лет под 8%, сколько у вас будет через три года?
Если начиная с сегодняшнего дня, в момент времени 0, мы инвестируем наличные в конце каждого года, наш первый депозит будет во время 1 (в течение одного года), за которым последуют еще два в периоды 2 и 3.Если мы зарабатываем 8% от наших вложенных денежных средств, мы хотим знать, сколько всего денег у нас будет в момент 3. Обратите внимание, что время 3 также является моментом, когда мы делаем наш третий и последний депозит — таким образом, концептуально это как если бы мы кладем последнюю тысячу долларов в банк, а затем сразу же спрашиваем у кассира остаток на нашем счете. Этот баланс является будущей стоимостью этого аннуитета и является числом, которое мы хотим вычислить. Как уже упоминалось, мы могли бы рассчитать будущую стоимость, индивидуально сложив каждый из трех денежных потоков, используя уравнение одной суммы, а затем взяв сумму трех отдельных будущих значений.Однако при любом значительном размере аннуитета такая тактика была бы непрактичной и чрезвычайно утомительной. Вместо этого мы можем использовать уравнение аннуитета следующим образом:
FV = 1 000 × {(1 + 0,08) 3−10,08} = 3 246,40 долл. США
Используя финансовый калькулятор в режиме одного платежа в год, мы вводим три известных значения и решаем их будущую стоимость.
Настройка: I = 8
N = 3
PMT = — 1000 долларов США
Решение: FV = 3 246 долларов США.40
Пример: приведенная стоимость аннуитета
Какова PV в 1000 долларов в конце каждого из следующих трех лет, если альтернативные издержки составляют 8%?
Мы хотим найти текущую стоимость этого потока денежных средств в момент времени 0. Наше уравнение с n = 3, i = 8% и PMT = 1000 долларов дает следующее:
PV = 1000 × {1− (11 + 0.08) 30.08} = 2 577,10 долл. США
В противном случае мы вводим три известных значения в финансовый калькулятор и решаем для PV:
Настройка: P / Y = 1
I = 8
N = 3
PMT = — 1000 долларов США
Решение: PV = 2 577,10 $
Как мы интерпретируем приведенную стоимость 2 577 долларов.10? Эта стоимость представляет собой сегодняшнюю стоимость трех будущих денежных потоков в размере 1000 долларов США. Предполагая, что у нас действительно 8% альтернативных издержек, нам должно быть безразлично получение трех будущих денежных потоков на конец года в размере 1000 долларов США и 2 577,10 доллара США сегодня. Другой способ интерпретировать приведенную стоимость — представить, что сегодня мы вносим в банк 2 577,10 доллара. Если денежные средства будут расти ежегодно на 8%, мы сможем снимать ровно 1000 долларов каждый год в течение следующих трех лет, не оставляя ничего в банке после третьего вывода.Последним применением приведенной стоимости аннуитета является случай ссуды. Предположим, что сегодня мы занимаем у банка $ 2577,10 под 8% на 3 года. Если мы делаем ежегодные платежи, то для погашения кредита до конца третьего года нам придется платить ровно 1000 долларов в год.
Все аннуитеты, которые мы видели в этом разделе, были обычными аннуитетами. Обычный аннуитет имеет задержку в один период между началом периода аннуитета и моментом первого платежа.Например, в нашем предыдущем примере трехлетний аннуитет, начинающийся в момент 0, не производил свой первый платеж до момента 1. Многие потребительские аннуитеты являются обычными. Когда вы подписываете договор о ссуде, например, об автокредите или ипотеке, вы не будете вносить платеж по кредиту до следующего месяца. Задержка составляет один месяц. При расчете приведенной стоимости обычного аннуитета не забывайте, что вы рассчитываете текущую стоимость за один период до первого денежного потока. Многие студенты здесь, как правило, не справляются с экзаменами по финансам.
Периоды начисления процентов
Если вы зайдете в банк и запросите информацию об автокредите, вам могут сказать что-то вроде «трехлетние ссуды имеют процентную ставку 12% годовых» (годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку). Однако, как только вы подадите заявку на ссуду, вам необходимо будет вносить ежемесячные платежи. Эта разница между частотой выплат и периодом, в течение которого устанавливается процентная ставка, вызывает проблему сложного процента. Если бы мы рассчитали выплаты по автокредиту на сумму 10000 долларов США на три года под 12%, у нас может возникнуть соблазн ввести следующие данные:
ЛС = 10 000
N = 3
I / Y = 12
Решить: PMT = — 4 163 долл. США.49
Это, конечно, правильно, если мы хотим рассчитать годовые выплаты. Поскольку кредитный договор предусматривает ежемесячные платежи, расчет годового платежа не подходит. Ключевой момент, который следует помнить в этих сложных задачах, — это то, что все переменные должны быть указаны для одного и того же периода времени. Ранее мы рассчитывали годовые выплаты с использованием годовых процентных ставок — без проблем. Однако теперь нам нужно рассчитать ежемесячные платежи и получить годовую процентную ставку.Чтобы справиться с этим, мы должны скорректировать процентную ставку, чтобы отразить ежемесячный характер платежей. В этом случае мы получаем не трехлетний заем под 12% годовых, а 36-месячный заем (3 года × 12 месяцев в год) со ставкой 1% в месяц (годовая ставка 12%). ÷ 12 месяцев в году). Итак, чтобы рассчитать наши ежемесячные платежи, мы должны ввести в наш финансовый калькулятор следующее:
ЛС = 10 000
N = 3 × 12 = 36
I / Y = 12 ÷ 12 = 1
Решить: pmt = — 332 $.14
Кроме того, обратите внимание, что ежемесячный платеж в размере 332,14 доллара НЕ равен годовому платежу (4 163,49), разделенному на 12, или 346,96 доллара. Почему бы нет? Потому что, когда вы делаете свой первый платеж через месяц после предоставления ссуды, часть платежа составляет проценты, а часть — основную сумму. Таким образом, в течение второго месяца у вас будет меньший остаток по кредиту, по которому начисляются проценты; это означает, что сумма процентов, начисленных в течение второго месяца, меньше. По сути, ежемесячные платежи, а не ежегодные, сокращают основную сумму быстрее, что приводит к снижению общих процентных расходов, в результате чего ежемесячный платеж оказывается меньше, чем годовой платеж, деленный на 12.
Та же самая логика может применяться к любым различиям во времени между частотой платежей и процентной ставкой. Например, многие бизнес-ссуды включают ежеквартальные платежи (т. Е. Четыре раза в год). Давайте попробуем пример.
Пример: годы до выплаты
Предположим, вы являетесь финансовым директором фирмы, которая взяла взаймы 10 миллионов долларов под 8% (помните, если не указано иное, процентные ставки всегда указываются как годовые).Ежеквартальные выплаты составляют 365 557,48 долларов США. Сколько лет пройдет до погашения кредита?
Решение: Это простая приведенная стоимость задачи аннуитета, когда мы знаем процентную ставку, выплаты и приведенную стоимость, поэтому все, что нам нужно сделать, это вычислить количество периодов, а затем правильно интерпретировать расчет. Следующие нажатия клавиш обеспечивают решение:
PV = 10 000 000
I / Y = 8 ÷ 4 = 2 (помните, в году четыре квартала)
PMT = –365,557.48
Решить: N = 40
Толкование: 10 лет до погашения кредита.
Поскольку мы вводили данные (как процентную ставку, так и платежи) ежеквартально, это решение подразумевает, что ссуда будет погашена в течение 40 кварталов. Однако в исходном вопросе задается количество лет до погашения ссуды. Поскольку в году четыре квартала, мы просто делим 40 на 4, чтобы получить 10 лет.
Возможно, вы заметили, что в приведенном выше упражнении мы ввели платеж как отрицательное число, тогда как в некоторых из наших предыдущих примеров мы проигнорировали знаки движения денежных средств. В этой задаче очень важно следить за приметами. Если вы снова решите проблему и введете как текущую стоимость, так и платеж как положительные числа, ваш калькулятор скажет «Нет решения». Как обсуждалось выше, причина этого в том, что положительный знак указывает на то, что введенная сумма в долларах является притоком.Невозможно получить сегодня приток в размере 10 миллионов долларов, а затем получать приток в размере 365 557,48 долларов каждый квартал без оттока, если только вы не имеете дело с очень необычным банкиром. Следовательно, когда вы вводите несколько долларовых сумм в любую проблему TVM, вам нужно быть осторожным, чтобы решить, какие из них являются притоками, а какие — оттоками. Если введены только две суммы в долларах, обычно не имеет значения, какая из них положительная, а какая отрицательная, если у них разные знаки. Как мы увидим в разделе, посвященном облигациям, когда мы вводим трехдолларовые суммы, отслеживание денежных потоков становится более важным.
Эффективная доходность
Когда вы занимаете деньги в Соединенных Штатах, федеральный закон требует раскрытия ряда сведений. К ним относятся процентная ставка, срок ссуды, общая сумма процентов, подлежащих выплате, и годовая процентная доходность (APY). В этом контексте APY часто называют эффективной доходностью. Вернитесь к нашему обсуждению сложных процентов в начале этой темы. По сути, мы отметили, что если мы инвестируем в течение нескольких периодов, мы получаем проценты по процентам после первого периода.Что ж, тот же принцип действует, если мы «усложняем» наши процентные платежи, производя более одного платежа в год. Кстати, та же самая логика является причиной того, что ежемесячные платежи за автомобиль, рассчитанные в предыдущем разделе, были меньше, чем годовые платежи, разделенные на 12.
Чтобы понять эффективную доходность, давайте рассмотрим пример, в котором банк предлагает программу сбережений, по которой ежеквартально выплачивается 8% -ная процентная ставка. Что именно это означает? По сути, это означает, что после первого квартала вам будут «выплачены» проценты, которые вы заработали до этого момента (в данном случае 2%).Это, конечно, означает, что проценты, полученные в конце первого квартала, будут приносить проценты за оставшуюся часть года. Точно так же вы получите еще одну выплату процентов в конце второго квартала и так далее. Возможность получать проценты по процентам в течение года — вот что отличает указанную ставку (в данном случае 8% годовых) от эффективной ставки.
Итак, если мы инвестируем в течение одного года по ставке 8% ежеквартально, какова эффективная ставка? Есть два способа подойти к этому вопросу.Во-первых, мы могли бы использовать небольшую алгебру для решения уравнения эффективной ставки, в результате чего получаем
Эффективная доходность = {1 + im} m − 1
где:
i = годовая процентная ставка
м = количество соединений в год
Для нашего примера это дает эффективную ставку
Эффективная доходность = {1 + 0,084} 4−1 = 0.0824 = 8,24%
Следовательно, эти 8% -ные квартальные выплаты дают эффективную доходность 8,24%. Другими словами, если бы вам предлагали 8% комплексные квартальные или 8,24% годовых, вам было бы безразлично, поскольку оба предлагают одинаковую доходность.
Есть другой способ решения этой проблемы. Вместо запоминания формулы вы можете использовать уже изученные навыки TVM и немного интуиции, чтобы получить тот же ответ.Предположим, мы инвестируем 100 долларов на счет, выплачивая 8% начисленных процентов ежеквартально. Сколько у нас будет в конце года? На вашем финансовом калькуляторе это эквивалентно инвестированию на четыре периода (N = 4) под 2% за период, или
.PV = –100
N = 4
I / Y = 2
Решить: FV = 108,24 $
Понимая, что это означает, что вложенные сегодня 100 долларов вырастут до 108 долларов.24 через год означает, что эффективная доходность (то есть годовая ставка, при которой 100 долларов США вырастут до 108,24 доллара за один период) в конечном итоге будет следующей:
$$ \ textrm {Эффективная доходность} = (108,24 \ div 100) — 1 = 8,24% $$
Расчет и понимание эффективной доходности — важный навык во многих финансовых ситуациях.