Содержание

Гражданам дадут возможность выбора из двух способов погашения кредита

Депутат от фракции «Единая Россия» Андрей Барышев внес на рассмотрение в Госдуму поправки в Гражданский кодекс. В случае их принятия граждане-заемщики смогут выбрать вид ежемесячных платежей, которыми они будут закрывать кредит.

Автор законопроекта отмечает: большинство кредитных организаций не представляет потребителю право выбора вида ежемесячного платежа по кредитному договору, что вызывает «раздражение и социальную напряженность» в среде заемщиков. 

В связи с этим предлагается дополнить ст. 819 ГК положением, согласно которому кредитор будет обязан предоставить заемщику-гражданину возможность выбора вида ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный

Аннуитетный платеж — это равный по сумме вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.  

Дифференцированный платеж — это вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга, выплачиваемого равными долями и проценты, начисляются на остаток основного долга.

Оба вида платежей имеют свои преимущества. Погашение задолженности аннуитетными платежами удобнее — все платежи равны — но переплата значительно больше. Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, то для получения одной и той же суммы, при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше. Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита.

Важно отметить, что возможность выбора предоставят именно гражданам, которые берут кредит для личных, не предпринимательских, целей. 

Ознакомиться с текстом законопроекта № 364312-7 «О внесении изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации» можно здесь.

 

Аннуитет — экономическая этимология

Annuity, 年金

Слово заимствовано, возможно, в немецком языке, в качестве финансового термина в значении ежегодной денежной суммы, выплачиваемой кредитору в течение продолжительного времени в погашение полученного займа, включая проценты.

Первичное значение слова отражало его этимологию. Латинские истоки annuus– ежегодно, связывали значение слова с ежегодной периодичностью платежей.

В настоящее время понятие аннуитет является примером отрыва современного толкования слова от его первичного значения. Аннуитет – это не обязательно ежегодные платежи, это просто регулярные платежи, а их периодичность – ежегодно, ежеквартально, ежемесячно, ежедневно или ежесекундно – не имеет значения.

Современное самое краткое определение аннуитета – это платежи «от» или «к» для которых характерны две особенности. Первая – периодичность. Вторая – неизменность суммы.

Более полное определение аннуитета: соглашение или контракт, по которому физическое лицо (аннуитент) с помощью внесения единовременного или ряда периодических платежей приобретает право регулярно получать равные платежи в течение определенного периода или пожизненно.

Содержание всех других многообразных видов аннуитета находится в формате этого определения.

Виды аннуитета
  1. рента, контракт о ренте
  2. контракт, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы
  3. иск о взыскании ежегодной ренты
  4. ежегодная выплата
  5. выплаты индейцам за уступленные ими США земли: деньгами или товарами
  6. финансовая рента
  7. равные платежи, регулярно поступающие или выплачиваемые в течение определенного периода времени
  8. пенсия
  9. ежегодная выплата, установленная договором, завещанием или другим актом
  10. арендная плата за право разработки месторождения (mining annuity)
  11. рентные облигации. Представлены бессрочными облигациями британского правительства (консоль).
  12. годовой взнос в счет амортизации или погашения займа
  13. ежегодная пошлина
  14. регулярные выплаты, производимые страховой компанией в пользу держателей полисов в течение определенного периода времени

Роль принципа аннуитета. Это один из базовых принципов современной финансовой системы, прежде всего инвестиционных отношений и страхования.

Количественная оценка аннуитета основывается на концепциях и соответствующих таблицах настоящей и будущей ценности аннуитета (Present Value of an Annuity Table, Future Value of an Annuity Table).


Категория:
Связанные понятия:
Амортизация, Консоль, Кредит, Платеж, Полис,
Console, Credit, Depreciation, Payment, Policy

Выплата пенсионных аннуитетов | www.sodra.lt/ru

В «Sodra» Вы можете приобрести один из трех видов пенсионного аннуитета.

 

Стандартный пенсионный аннуитет

Приобретается на всю сумму, накопленную в пенсионном фонде. Государство гарантирует, что «Sodra» будет ежемесячно выплачивать пенсионные выплаты до конца жизни. Ежемесячные платежи не будут уменьшены в течение всего периода выплаты.

Размер пенсионного аннуитета зависит от суммы, накопленной Вами в пенсионном фонде, применимой процентной ставки, Вашего возраста и предполагаемой средней продолжительности жизни всех получателей пенсионного аннуитета. Эти выплаты пенсионного аннуитета не передаются по наследству — выплата пособия заканчивается после смерти лица.

Ежемесячное пособие по стандартному пенсионному аннуитету выше, чем по другим видам пенсионного аннуитета.

Стандартный пенсионный аннуитет:

  • Максимальные ежемесячные выплаты.
  • Стабильный доход каждый месяц.
  • Размер выплат не зависит от экономики страны и ситуации на финансовых рынках.
  • Выплаты не облагаются налогом.
  • Доход получаете на всю оставшуюся жизнь.
  • Нет возможности наследования.
  • Государственная гарантия.
  • Пенсионный аннуитет не подлежит уменьшению.

 

Стандартный пенсионный аннуитет с гарантированным сроком выплаты до 80 лет

Приобретается на всю сумму, накопленную в накопительном пенсионном фонде, и государство гарантирует, что «Sodra» будет выплачивать периодические выплаты до конца жизни. Также гарантируется частичное унаследование, если лицо не достигнет 80-летнего возраста.

Например, если лицо умирает в возрасте 70 лет, наследникам будет рассчитана и выплачена единовременная выплата за накопленные средства, которые должны были быть выплачены в течение 10 лет до 80-летия этого лица.

При расчете единовременной выплаты учитывается тот факт, что эти деньги больше не будут инвестироваться и не будет получена инвестиционная отдача, от которой зависит размер пенсионных выплат, т. е. единовременная выплата может не совпадать с суммой накопленных средств за соответствующий период.

Ключевые особенности:

  • Меньшая выплата по сравнению со стандартным пенсионным аннуитетом
  • Стабильный доход каждый месяц
  • Размер выплат не зависит от экономики страны и ситуации на финансовых рынках.
  • Выплаты не облагаются налогом
  • Доход получаете всю оставшуюся жизнь
  • Унаследованная единовременная выплата по невыплаченным пенсионным аннуитетам до 80 лет
  • Государственная гарантия
  • Пенсионный аннуитет не подлежит уменьшению.

 

Отсроченный пенсионный аннуитет

Его приобретают на часть суммы, накопленной в пенсионном фонде, в зависимости от Вашего возраста. Государство гарантирует, что «Sodra» начнет выплачивать пенсионные пособия только по достижении вами 85-летнего возраста и будет выплачивать пособия пенсионного аннуитета каждый месяц до конца жизни. Остальная часть пенсионного фонда будет и далее инвестироваться и выплачиваться в виде периодических пенсионных пособий до тех пор, пока Вам не исполнится 85 лет.

Периодические пенсионные выплаты от суммы, накопленной в пенсионном фонде до 85 лет, выплачиваются компаниями пенсионных накоплений. Вам необходимо обратиться в Вашу компанию пенсионных накоплений, чтобы узнать об условиях этих выплат.

 

Важно знать: 

Сумма пособий компании по накоплению периодических пенсий варьируется в зависимости от результатов инвестирования пенсионного фонда и ситуации на финансовых рынках. Каждая периодическая пенсионная выплата может быть как меньше, так и больше предыдущей. Эта часть средств остается в собственности участника пенсионного накопления, поэтому передается по наследству — в случае смерти лица вся оставшаяся невыплаченная сумма переходит к законным наследникам.

С Вашего 85-летия «Sodra» начинает выплачивать отсроченный пенсионный аннуитет, и государство гарантирует, что «Sodra» будет выплачивать периодические пособия до конца жизни.

 

Основными характеристиками периодических пособий, выплачиваемых компанией пенсионных накоплений, являются:

  • Выплата до 85 лет
  • Размер периодических пособий может уменьшаться или увеличиваться;
  • Наследуется часть, еще невыплаченная из пенсионного фонда.

 

Основными характеристиками пенсионного аннуитета, выплачиваемого с 85 лет, являются:

  • Стабильный доход каждый месяц.
  • Сумма выплат не зависит от экономики страны и ситуации на финансовых рынках.
  • Выплаты не облагаются налогом.
  • Доход получаете всю оставшуюся жизнь.
  • Нет возможности наследования.
  • Государственная гарантия.
  • Пенсионный аннуитет не подлежит уменьшению.

 

Расчет размера пенсионного аннуитета

Размер пенсионного аннуитета рассчитывается согласно методике, утвержденной «Sodra», с учетом:

  • суммы, накопленной Вами в пенсионном фонде, на которую Вы приобретете пенсионный аннуитет;
  • выбранного Вами типа пенсионного аннуитета;
  • средней продолжительности жизни всех получателей пенсионного аннуитета одного возраста;
  • процентной нормы;
  • административных расходов.

 

В правовых актах изложены принципы, которые соблюдает «Sodra»:

  • размер пенсионного аннуитета не может быть уменьшен;
  • при принятии решения о выплате пенсионного аннуитета запрещается в любой форме запрашивать и использовать данные обследования здоровья лица;
  • «Sodra» не может учитывать пол при расчете суммы пенсионного аннуитета.

 

Сравнение пенсионных аннуитетов

Характеристика

Стандартный

Стандартный с гарантированным периодом оплаты

Отсроченный

Размер выплаты

Максимальный

Минимальный

Минимальный

Доход

Стабильный, ежемесячно

Стабильный, ежемесячно

Периодические выплаты варьируются, с 85 лет доход стабильный, ежемесячно

Размер выплаты

Не зависит от экономики страны, ситуации на финансовых рынках

Не зависит от экономики страны, ситуации на финансовых рынках

Периодические выплаты зависят от экономики страны и ситуации на финансовых рынках

Выплаты

Не облагаются налогом

Не облагаются налогом

Не облагаются налогом

Доход

Получение дохода всю оставшуюся жизнь

Получение дохода всю оставшуюся жизнь

Получение дохода всю оставшуюся жизнь

Наследование

Нет возможности наследования

Наследуются выплаты до 80 лет

Периодические выплаты до 85 лет передаются по наследству; пенсионные выплаты аннуитетов не передаются по наследству

Гарантирование

Государственная гарантия

Государственная гарантия

Государственная гарантия

Размер выплаты

Не может уменьшаться

Не может уменьшаться

Размер периодической выплаты может как уменьшаться, так и увеличиваться; размер пенсионной выплаты аннуитетов не может уменьшаться

методика и формулы расчета процентов и графика платежей

В последние годы аннуитетный способ погашения получил широкое распространение на российском рынке потребительского кредитования. Особенность данного метода расчетов заключается в том, что все платежи имеют одинаковую (равную) величину, а распределение суммы каждого платежа между телом кредита и начисленными процентами разное. В первой половине периода расчетов большая часть платежа направляется на погашение процентов, во второй половине соотношение выравнивается и только в последней трети срока распределение платежа смещается в пользу тела кредита.

Рассчитывается аннуитетный платеж на основании коэффициента аннуитета следующего вида:

K – коэффициент аннуитета;
i – процентная ставка за один период;
n – количество периодов.

Это классическая формула расчета и каждый банк использует свою методику разбития сроков погашения на периоды (в днях или месяцах), поэтому результаты расчетов при одинаковой ставке могут незначительно отличаться.

Размер платежа при аннуитетном способе погашения зависит от рассчитанного коэффициента аннуитета (К) и величины тела кредита и определяется следующим образом:

ТК – тело кредита (выданная сумма).
АП — аннуитетный платеж.

Далее, приведем наши математические формулы к практическому виду. Поскольку процентная ставка – годовая, а погашение кредита осуществляется ежемесячно, т.е. 12 раз в год, то формула для расчета аннуитетного платежа принимает следующий вид:

или

k — количество месяцев, в течение которых предполагается погашение кредита.

Как мы уже сказали ранее, сумма аннуитетного платежа распределяется на погашение тела кредита и начисленных процентов. Поскольку проценты начисляются ежемесячно на сумму остатка задолженности по кредиту, формула для их расчета имеет следующий вид:

СЗ – сумма задолженности по кредиту на момент расчета
СП – сумма процентов, начисленных за месяц

Таким образом, на погашение тела кредита приходится часть суммы аннуитетного платежа, уменьшенная на величину начисленных процентов.

Обычно банки используют в качестве временной базы именно 12 месяцев, однако некоторые финансовые учреждения производят расчеты, исходя из количества не месяцев, а дней в году (обычно 365 дней): тогда результат получается более точным.

С практическим применением данной методики можно ознакомиться на следующих примерах:

После частичного досрочного погашения платеж по ипотеке вырос. Это законно?

Как может вырасти ежемесячный платеж по ипотеке, когда внесено частичное досрочное погашение с просьбой о снижении платежа? Что за ситуация у АИЖК, при которой платеж растет? Они нарушают закон?

Пени и штрафы отсутствуют, погашаю кредит четко по договору.

Скриншот из моего личного кабинета

Иван

Платеж по кредиту действительно может немного вырасти, если при досрочном погашении вы внесли небольшую сумму и даже если специально просили уменьшить размер платежа. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.

Мишель Коржова

знает все про кредиты

Важно понимать, что главная задача досрочного погашения — уменьшить тело кредита и, как следствие, снизить переплату по нему.

Как рассчитывается платеж по кредиту

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Мы уже рассказывали о них в отдельной статье, поэтому обозначу только основные моменты.

Если способ расчета аннуитетный, вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом в начале срока платите большую часть процентов, а ближе к концу — больше гасите тело кредита.

При дифференцированном способе за основу платежа берется тело кредита, которое делится равными долями на весь срок выплаты. При этом проценты начисляются на остаток суммы основного долга, поэтому ежемесячный платеж получается неравномерным и уменьшается по мере погашения кредита. Банки редко предлагают дифференцированную схему погашения: объясняют это тем, что никто не мешает заемщику вносить каждый месяц большие суммы и тем самым снижать размер переплаты по кредиту.

Что делать? 28.09.17

В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?

Из графика, который вы прислали, я поняла, что вы гасите кредит аннуитетными платежами.

Формула расчета аннуитетного платежа условно выглядит так:

Сумма кредита × Коэффициент аннуитета

У некоторых банков формула может отличаться, но разница будет незначительной.

В основе расчета — ежемесячная ставка и количество платежей в зависимости от месяцев в году. Но не в каждом месяце 30 дней, поэтому существует так называемый корректирующий платеж: в графике последний платеж часто отличается от всех остальных в большую или меньшую сторону или вовсе появляется дополнительный месяц, в котором указана небольшая сумма.

Дело в том, что обычно банк устанавливает клиенту округленный размер платежа: 4500 Р платить удобнее, чем 4499,56 или 4500,48 Р. А сама сумма рассчитывается в зависимости от количества месяцев, которые клиенты должен выплачивать кредит, без учета количества дней в месяце. Корректирующий платеж включает в себя проценты на фактически оставшуюся сумму долга и устраняет все погрешности, связанные с количеством дней в месяцах, а также переносом платежей из-за праздничных или нерабочих дней.

О том, что последний платеж по кредиту может в большую или меньшую сторону отличаться от остальных, банк обычно уведомляет устно при выдаче кредита или прописывает это в кредитном договоре.

Пример из договора с одним банком. Указано, что последний платеж по кредиту может отличаться от остальныхА так этот момент прописан в договоре другого банка

Почему вырос платеж

Главная задача любого досрочного погашения — уменьшить сумму переплаты по кредиту. Когда вы вносите платеж сверх установленной суммы, этот излишек идет на погашение тела долга, и проценты будут начисляться уже на меньшую сумму. Исключение — наличие у вас просрочки: тогда излишек пойдет на погашение процентов и штрафов.

При этом частичное досрочное погашение — это изменение параметров договора. Даже если вы платите на 100 Р больше в счет досрочного погашения, банк обязан сделать перерасчет ежемесячного платежа исходя из остатка задолженности и полной стоимости кредита, сформировать новый график выплат и отправить его вам в течение 5 дней способом, указанным в договоре. Это может быть обычная или электронная почта или уведомление в личном кабинете.

Что делать? 04.02.20

Выгодно ли платить за ипотеку раз в две недели, чтобы погасить ее досрочно?

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Если ежемесячный платеж составляет значительно большую сумму, чем сумма частичного досрочного погашения, сам платеж после досрочного погашения действительно может немного вырасти. Это связано с особенностями расчета аннуитетного платежа.

О том, что платеж может вырасти, банк уведомляет в личном кабинете или в предварительно рассчитанном графике платежей после того, как вы подали заявку на досрочное погашение. Также эту информацию можно узнать у сотрудника банка при подаче заявки на частичное досрочное погашение.

Уведомление в личном кабинете о том, что ежемесячный платеж вырастет. Источник: «Пикабу»

Покажу на примере, что бывает с аннуитетными ежемесячными платежами при частичном досрочном погашении. Для расчета воспользуюсь калькулятором, чтобы было наглядно.

Представим, что 1 марта 2019 года я взяла в кредит 3 000 000 Р на 140 месяцев. Из графика платежей видно, что вместо 140 месяцев он рассчитан на 141 месяц и в последнем месяце платеж составляет 4873,83 Р.

Если я буду платить строго по графику, переплата по кредиту составит 2 719 233,23 РКорректирующий платеж по кредиту составляет 4872,83 Р и выплачивается в 141 месяц, хотя кредит я оформила на 140

А теперь представим, что в сентябре 2019 года у меня нашлась лишняя 1000 Р, которую я решила внести для частичного досрочного погашения и таким образом уменьшить размер платежа. Эта сумма гораздо ниже стандартного ежемесячного платежа, поэтому после досрочного погашения платеж вырастет с 40 816,86 до 40 824,57 Р.

Из графика понятно, что после частичного досрочного погашения платеж вырос с 40 816,86 до 40 824,57 Р

Но если посмотреть на конец графика, видно, что пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце стал меньше. Более того, частичное досрочное погашение даже в размере 1000 Р уменьшило итоговую переплату по кредиту.

Из-за частичного досрочного погашения кредита на 1000 Р пропал платеж за 141 месяц, а платеж в 140 месяце уменьшилсяПосле внесения 1000 Р переплата по кредиту уменьшилась с 2 719 233,23 до 2 715 029,03 Р

Если бы я внесла платеж на 1000 Р больше, уменьшилась бы не только переплата, но и размер платежа — с 40 816,86 до 40 810,60 Р.

Если бы я внесла 2000 Р, переплата по кредиту уменьшилась бы с 2 719 233,23 до 2 714 170,39 РПлатеж уменьшился бы с 40 816,86 до 40 810,60 Р

Что делать вам

Для начала внимательно ознакомьтесь с графиком платежей, который вам выслал банк после частичного досрочного погашения. Обратите внимание на последний платеж в графике и сравните его с исходными данными. Уверена, вы заметите разницу. Для наглядности вы можете самостоятельно внести данные и рассчитать платеж и переплату в калькуляторе.

В будущем перед подачей заявки на частичное досрочное погашение внимательно изучайте предварительно рассчитанный график или уточняйте информацию у сотрудников банка. В любом случае, хотя ваш платеж немного вырос, по факту переплата за проценты по кредиту уменьшилась.

Если у вас есть сложные вопросы о законах, личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Изучаем Пенсионный Аннуитет

1 ШАГ: ЧЕМ ВЫГОДЕН ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?
За период трудовой деятельности каждый из нас накапливает на своем пенсионном счету определенные средства. Вкупе с инвестиционным доходом фонда эта сумма может составить солидный капитал, задача которого обеспечить безбедную старость своему владельцу при выходе на пенсию.
Но есть и другой вариант развития сценария. Я говорю об альтернативе классической схемы «пенсия из накопительного фонда» — пенсионном аннуитете (ПА) или как его еще называют «пенсионное страхование». По сути, это пожизненные фиксированные периодические выплаты. Получает такую пенсию человек не из пенсионного фонда, а  из страховой компании. При этом, заключив договор ПА, вы сможете уже сейчас пользоваться своими пенсионными накоплениями, избегая их инфляционного обесценивания. В то время как отчисления из НПФ остаются недоступными своим владельцам до достижения пенсионного возраста.
Другими словами, ПА — это гарантированный страховой продукт, защищающий своего потребителя от инвестиционных рисков, рисков пережития (а мы знаем, что сейчас НПФ выплачивают человеку пенсию лишь до определенного возраста или до исчерпания на его счету средств) и инфляции.  

2 ШАГ: ОТСЕЧЬ РИСКИ
Стоит отметить, что в пенсионном страховании все риски целиком ложатся на компанию по страхованию жизни. Схема с фиксированными выплатами снимает с клиентов риск высокой волатильности или изменений инвестиционного дохода и риск пережития своих накоплений. Заключив договор пенсионного аннуитета, можно управлять своими деньгами. Например, инвестируя их в различные финансовые инструменты, получать инвестиционный доход.
 
3 ШАГ: ИЗУЧИТЬ ПАРАМЕТРЫ
При заключении договора пенсионного аннуитета, вкладчик переводит свои накопления или их часть из НПФ в компанию по страхованию жизни.
Существуют два обязательных условия, для того чтобы воспользоваться пенсионным аннуитетом. Во-первых, это возраст с 55 лет. В настоящее время в Парламенте рассматривается законопроект, в рамках которого планируется внести ряд изменений в Закон РК «О пенсионном обеспечении в Республики Казахстан». В случае если Парламент примет поправки, предложенные в законодательство нашей Компанией, то пенсионным аннуитетом смогут воспользоваться женщины в 50 лет.
Во-вторых, достаточная сумма накоплений на пенсионном счету. Для мужчин сумма достаточных накоплений составляет более 2,5 млн. тенге. Для женщин — 2,9 млн. тенге.
К сожалению, не каждый располагает подобными накоплениями. Поэтому наша компания выступает за расширение социальных прав при приобретении пенсионных аннуитетов.
Думаю, что с принятием поправок в законодательство, пенсионный аннуитет станет еще доступнее для граждан. Кроме того, казахстанцы смогут размещать пенсионные накопления в нескольких страховых компаниях, путем приобретения пенсионных аннуитетов. А также доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников.

4 ШАГ: ОПРЕДЕЛИТЬ ВИД ДОГОВОРА
Существует два вида договора пенсионного аннуитета. Это пожизненный аннуитет и срочный пенсионный аннуитет. Первым могут воспользоваться граждане, достигшие 55 лет и имеющие достаточную сумму накоплений на пенсионном счету. Воспользоваться срочным пенсионным аннуитетом имеют права военнослужащие, сотрудники ОВД и КУИС, органов финансовой полиции и государственной противопожарной службы, которым присвоены специальные звания, а также лица, достигшие пятидесятилетнего возраста, имеющие пенсионные накопления, сформированные за счет добровольных профессиональных пенсионных взносов.
В условиях договора может быть определен гарантированный период. Под «гарантированным» подразумевается, что выплаты будут осуществляться после смерти человека в течение определенного периода в пользу лица, которое было указано при заключении договора.
Периодичность получения выплат из компании по страхованию жизни определяется самим человеком. Получать пенсию из аннуитетной компании можно ежемесячно, ежеквартально или же получить сразу сумму за весь год.

5 ШАГ: ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ — ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Главный плюс пенсионного аннуитета в том, что пенсию из компании по страхованию жизни можно получать пожизненно, даже в том случае, если клиент исчерпал всю сумму своих накоплений. Пенсионный фонд напротив производит выплаты до исчерпания накопленной суммы. Кроме того, до достижения пенсионного возраста, воспользовавшись пенсионным аннуитетом, вы будете продолжать работать и, следовательно, производить обязательные отчисления в пенсионный фонд.
Таким образом, при выходе на пенсию у вас будет возможность получать выплаты из следующих источников: аннуитетные выплаты из компании по страхованию жизни, выплаты из пенсионного фонда, государственную пенсию (при наличии трудового стажа до 1998 года).
Говоря о минусах, то основным риском при переходе в пенсионное страхование может стать неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. Я неоднократно советовал всем, кто стоит перед подобным выбором руководствоваться тремя простыми шагами. Для начала отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов. Затем уже из них выбирать наиболее выгодные и, наконец, удобные. Выбирая крупные и стабильные компании, предлагающие адекватные выгоды, вы минимизируете свои риски и получаете пожизненное обеспечение пенсией.

Дифференцированные и аннуитетные платежи — что это, плюсы и минусы, особенности


Определение каждого типа

При аннуитетном виде ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении установленного срока кредитования, причём сначала необходимо погасить проценты банка, а уже потом будет уменьшаться само тело кредита.

А дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором равномерно уменьшается тело кредита и проценты, начисляемые на сумму долга. Таким образом, первая выплата будет наибольшей, а в следующие месяцы гарантированно уменьшится.

Начальные платежи при дифференцированной схеме могут оказаться довольно большими, так как проценты начисляются на оставшееся тело кредита.

Что это такое?

Аннуитет от латинского annuus, ежегодный, годовой, означает как финансовую ренту и отражает в числовом выражении график выплат:

  • долга;
  • процентов;
  • прочих обязательств, разбитых на определенные равные промежутки времени, вносимые должником в равных частях.

Платежи, рассчитанные по такой форме, облегчают ипотечному заемщику первоначальные выплаты, и позволяют спланировать ежемесячный бюджет.

Различают два вида аннуитета – постнумерандо и преднумерандо, каждый из которых привязан к дате выплат, которую определяет приставка пост или пред:

  • в первом варианте оплата производится в конце отчетного периода;
  • во втором непосредственно перед его началом.

Для обоих видов расчет платежей определяется на основании формулы использующей коэффициент аннуитета.

Как рассчитать?

Коэффициент преобразовывает едино-разовую оплату на текущий момент в платежный ряд.

Для дальнейших расчетов используется величина процентной ставки и параметр, обозначающий период (срок кредитования).

Ежемесячные суммы могут округляться, а погрешность расчета отражается на выплате за последний период. Расчет можно сделать самостоятельно по двум формулам.

Банк может внести изменения в математический результат, если в состав суммы аннуитета включены:

  • дополнительные комиссии;
  • прочие обязательные платежи (страховка, аренда банковской ячейки, обслуживание счета и прочие).

Для вычисления ежемесячного платежа необходимо использовать базовую формулу коэффициента (K), которая состоит из полной процентной ставки (i) и срока (периода кредитования).

Если кредит разбит на месяцы, расчет необходимо производить следующим образом:

Окончательная сумма ежемесячного платежа (S) составит:

где А – сумма кредита, включающая тело и проценты за пользование (ренту).

Расчет аннуитетных платежей по ипотеке, кроме прочего, снижает банковские риски путем увеличения общей суммы кредита.

Какой вид выгоднее?

Решить, что лучше, может только сам заёмщик, исходя из своих целей и финансовых возможностей.

  1. С диф. платежами сумма ипотечного кредита, которую может одобрить банк, будет меньше (банкам такой вариант менее выгоден, необходимо убедиться в платежеспособности клиента), следовательно, при аннуитете можно купить более дорогую квартиру.
  2. Основной кредит погашается быстрее при дифференцированной схеме, поскольку общая сумма долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования, а число начисляемых процентов уменьшается. Погашение займа по ипотеке аннуитетными платежами начинается с ликвидации начисленных процентов, и только потом начинает изменяться основной кредит.
  3. При аннуитетных схемах возможно сократить ежемесячные выплаты (при этом срок кредитования останется прежним) и быстрее избавиться от кредита (сократить срок кредитования) путём внесения суммы, которая превысит обычный ежемесячный платёж. Таким образом заёмщик сможет минимизировать затраты на выплату процентов, однако банкам досрочное погашение долга при аннуитетных платежах чревато уменьшением прибыли.
    В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику – уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

    В случае выплаты по дифференцированной схеме клиент банка может получить кредитные каникулы, погасив единовременно часть основного долга, впоследствии получив возможность платить только проценты.

  4. При аннуитетном виде выплат переплата будет на 15% больше, чем при дифференцированном. Второй вариант гораздо выгоднее аннуитетного в финансовом плане, в результате чего заемщик за весь срок экономит на процентах существенную сумму. Это особо остро ощущается в случае долгосрочной ипотеки, поэтому следует тщательно подходить к выбору типа платежа.

Аннуитетный калькулятор

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья. О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж с помощью кредитного калькулятора?

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях. Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте. Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию. Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период. Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых. По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешенные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке. В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации. Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно. Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета. Формула эта выглядит следующим образом:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Расшифруем указанные значения:

Y

– сумма ежемесячного платежа;

T

– процентная ставка;

B

– время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn = SnxT/12

В этом случае:

Tn

– начисленные проценты;

Sn

– остаток;

T

– годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

S = Y-Tn

Здесь Y

– это регулярный платёж;

Tn

– процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор на нашем сайте.

Расчёт аннуитетного платежа в Excel

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

  • Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
  • Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Преимущества
  • Одинаковая сумма платежа;
  • Ежемесячный платёж ниже;
  • Предоставляется во всех банках;
  • Просто планировать собственные расходы;
  • Процент одобрения выше
Недостатки
  • Погашаются сначала проценты;
  • Значительные переплаты при ипотеке;
  • Значительные переплаты длительном кредитовании

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита

с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

  • Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
  • Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность. Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Банки, предоставляющие возможность выбора

В наше время крайне популярными стали именно аннуитетные выплаты по ипотечному кредиту, и поэтому подавляющее большинство банков предлагает именно этот способ кредитования.

Однако некоторые финансовые организации всё же оставляют право выбора за клиентом, например, Газпромбанк и Россельхозбанк предоставляют возможность выбора схемы выплаты долга, предварительно проанализировав финансовое положение клиента (кредитная история, платежеспособность).

Эти организации, выступающие кредиторами, предлагают заёмщикам выгодные условия: низкая процентная ставка при дифференцированном платеже – лучший вариант ипотечного кредита.

Сбербанк, в свою очередь, отдаёт предпочтение аннуитетной схеме погашения, так как она выгоднее для банка (быстрее будут выплачены проценты, уменьшены риски) и удобнее для плательщика (возможность точно спланировать бюджет и посильная первая сумма выплаты).

Также в данном банке нельзя поменять одну схему платежей на другую, однако досрочное погашение кредита не запрещено, причём происходит оно без комиссии.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

Погасить аннуитетный кредит досрочно – проблематично и не всегда выгодно. Некоторые банки, которые предоставляют кредиты, предоставляют специальные условия для тех, кто желает оплатить кредит досрочно.

Главные преимущества досрочного погашения аннуитетных кредитов:

  1. Уменьшение срока. Для тех, кто желает быстрее избавиться от ипотечного или любого другого длительного кредитования эта возможность является преимуществом. Несмотря на то что в большинстве случаев погашать кредит досрочно – не выгодно, многие заемщики выплачивают задолженность досрочно.
  2. Уменьшение суммы аннуитетного платежа. Стоит заметить, что заемщик имеет возможность оплатить не полную стоимость кредита, а её часть, после чего сделав пересчет в банке и уменьшив ежемесячную обязательную плату.

Заметка! Банки часто идут на уступки и при хорошей кредитной истории предлагают заемщикам более выгодные и приемлемые условия с уменьшением процентной ставки.

Преимущества и недостатки исследуемых вариантов

Преимущества аннуитетного платёжа:

  1. Простота, ввиду которой отсутствует риск случайной недоплаты; легче избежать штрафов, так как сумма фиксированная.
  2. Равномерная финансовая нагрузка, нет неподъёмных начальных платежей, возможность планирования бюджета в течение срока кредитования.
  3. Более щадящие требования к гражданину, желающему взять ипотечный кредит: нет необходимости досконально проверять финансовое положение, как при другой схеме выплат. Следовательно, процент одобрения кредита намного выше.
  4. В соответствии с российским законодательством проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (вид прямых налогов, исчисляемый от дохода физических лиц за вычетом расходов), таким образом, аннуитетные платежи выгоднее при предоставлении налоговых вычетов: при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.
  5. Широкое распространение в банках РФ, возможность выбора из множества предложений.

Недостатки аннуитета:

  • Превышение тела долга процентной ставкой в течение половины срока, именно поэтому финансовым организациям выгоднее такой вид выплат: банком прибыль будет получена быстро.
  • Сложная формула расчёта долга по такой схеме вызовет затруднения у человека без соответствующего образования, появится необходимость пользоваться онлайн-калькуляторами.
  • Переплата больше, чем при дифференцированных выплатах, нецелесообразность погашения кредита заранее: средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.

Преимущества дифференцированного платёжа:

  1. Минимизирована переплата по кредиту: данная схема намного выгоднее заёмщику, чем иной вид выплат.
  2. Равномерное уменьшение финансовой нагрузки позволяет плательщику чувствовать себя спокойнее.
  3. Несложный расчёт ежемесячных выплат под силу большинству заёмщиков, не приходится прибегать к помощи сторонних сервисов.

Недостатки дифференцированного вида:

  • Риск допустить ошибку, вызванный разницей между платежами, который может привести к выплате штрафов.
  • Скудный список банков, предлагающих данную схему погашения кредита: клиенты вынуждены выбирать только из 2 организаций.
  • Сравнительно высокие начальные выплаты, что приводит к строгому отбору желающих получить ипотеку: досконально проверяется кредитная история и доход.
  • Максимальная сумма кредита меньше, чем при аннуитетных платежах. Это вызвано внушительным размером первого платежа, который необходимо согласовать с доходом заёмщика.

Отличие дифференцированных платежей от аннуитетных

Здесь все просто. Банк складывает сумму долга с суммой процентов за весь период кредитования, затем делит ее на количество месяцев. Это аннуитетный способ платежа. Если же долг сначала разделить на общий срок, а затем начислить проценты, получим дифференцированный способ оплаты.

Условно можно назвать первый способ оплата равными частями, второй – оплата неравными частями. Преимущества аннуитетного способа:

  • ежемесячный платеж получается не слишком большим;
  • должник постоянно выплачивает одну и ту же сумму – не надо узнавать каждый раз новую цифру;
  • банки охотнее оформляют займ, поскольку им это выгодно.

Недостаток равномерных выплат в том, что в первую очередь гасятся проценты, а затем основной долг. Таким образом, кредитор зарабатывает на заемщике больше.

Подводные камни

  1. Инфляционный риск: среднегодовой рост этого явления составляет 6%, а поскольку ипотеку оформляют на длительный срок, ценность денежных средств может уменьшиться в разы. Следовательно, по прошествии десяти лет заёмщик может столкнуться с неподъёмной кредитной нагрузкой из-за инфляции.
  2. Финансовые организации, предоставляющие ипотечный кредит, могут устанавливать минимальную сумму для досрочного погашения кредита. При аннуитетной схеме эта сумма будет состоять из процентов на кредит, что является невыгодным для плательщика.
  3. При желании клиента погасить долг досрочно банк может потребовать отчислять деньги по графику или единовременно выплатить всю сумму кредита с процентами.

Итак, наглядно сравнив ипотеки двух разных типов выплат, можно сделать следующий вывод: самый выгодный потребителю способ платежа по ипотечному кредиту – дифференцированный с минимальной ставкой. Подобное решение позволит сократить переплату и сохранить начальные взносы на приемлемом уровне, а организации, предлагающие два варианта выплат – это Россельхозбанк и Газпромбанк.

Необходимо быть осторожным с подводными камнями ипотеки различных видов, внимательно изучая условия кредита.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Есть ли какие-то ограничения для досрочного возврата кредита

В настоящее время единственным ограничением является возможность установления банком минимального размера платежа в счет досрочного погашения. Это означает, что клиент не сможет внести меньше установленной суммы в счет досрочного погашения. Поэтому при получении кредита так важно именно читать сам кредитный договор, не полагаясь на добросовестность банковского менеджера.

Однако, условия о минимальном платеже для гражданина-заемщика встречается все реже. Обычно, такое ограничение устанавливается при оплате через банковские онлайн-сервисы. Внести досрочный платеж в меньшей сумме можно непосредственно в отделении банка без каких-либо ограничений.

До сих пор многие уверены, что банки могут устанавливать так называемый мораторий на возврат кредита раньше срока. Это период, в течение которого заемщик не может досрочно погасить долг. Однако условия, запрещающие досрочный возврат кредита в течение какого-то времени, были признаны незаконными и нарушающими права простых граждан. Поэтому сейчас исполнить обязательство можно хоть на следующий день после оформления ипотеки.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку каждый решает сам для себя. Ведь кто-то не хочет ущемляться, отдавая последние деньги в счет оплаты долгового обязательства, а кто-то, наоборот, стремится скорее сбросить с себя кредитное бремя. Но думается, что смысл в досрочном погашении ипотеки все же имеется, поскольку это позволяет сэкономить семейный бюджет от переплат по процентам.

Определение аннуитета

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, по которому вы производите единовременный платеж или серию платежей и, в свою очередь, получаете регулярные выплаты, начиная либо сразу, либо в какой-то момент в будущем.

Ключевые выводы

  • Аннуитеты — это договоры страхования, по которым вам обещают выплачивать регулярный доход сразу или в будущем.
  • Аннуитет можно приобрести единовременно или серией платежей.
  • Аннуитеты бывают трех основных видов — фиксированной, переменной и индексированной — каждая со своим уровнем риска и потенциалом выплат.
  • Доход, который вы получаете от аннуитета, облагается налогом по обычным ставкам подоходного налога, а не по ставкам долгосрочного прироста капитала, которые обычно ниже.

Общие сведения об аннуитетах

Цель аннуитета — обеспечить стабильный поток дохода, как правило, во время выхода на пенсию. Средства накапливаются на основе отложенного налогообложения и, как взносы 401 (k), могут быть сняты без штрафа только после достижения возраста 59½ лет.Взаимодействие с другими людьми

Многие аспекты аннуитета могут быть адаптированы к конкретным потребностям покупателя. Помимо выбора между единовременной выплатой или серией выплат страховщику, вы можете выбрать, когда вы хотите аннулировать свои взносы, то есть начать получать выплаты. Аннуитет, который начинает выплачиваться немедленно, называется немедленным аннуитетом, а аннуитет, который начинается в заранее определенную дату в будущем, называется отсроченным аннуитетом.

Продолжительность выплат также может быть разной.Вы можете получать выплаты за определенный период времени, например, 25 лет или всю оставшуюся жизнь. Конечно, обеспечение выплат на протяжении всего срока действия может снизить сумму каждого чека, но это помогает гарантировать, что вы не переживете свои активы, что является одним из основных аргументов в пользу аннуитетов.

Виды аннуитетов

Аннуитеты бывают трех основных видов: фиксированные, переменные и индексированные. Каждый тип имеет свой уровень риска и потенциальную выплату. Фиксированные аннуитеты выплачивают гарантированную сумму.Обратной стороной этой предсказуемости является относительно скромная годовая доходность, обычно немного выше, чем у банковского депозита.

Переменные аннуитеты предоставляют возможность потенциально более высокой доходности, сопровождаемой повышенным риском. В этом случае вы выбираете из меню паевых инвестиционных фондов, которые входят в ваш личный «субсчет». Здесь ваши выплаты при выходе на пенсию основаны на эффективности вложений в ваш субсчет.

Индексированные аннуитеты находятся где-то посередине, когда дело доходит до риска и потенциального вознаграждения.Вы получаете гарантированную минимальную выплату, хотя часть вашей прибыли привязана к показателям рыночного индекса, такого как S&P 500.

Переменные и индексированные аннуитеты часто критикуют за их сложность и высокие комиссии по сравнению с другими видами инвестиций.

Несмотря на их потенциал для увеличения доходов, переменные и индексированные аннуитеты часто критикуют за их относительную сложность и размер комиссионных. Многие аннуитенты, например, должны платить высокие комиссии за возврат, если им нужно снять свои деньги в течение первых нескольких лет действия контракта.

Налоговый режим аннуитетов

Важной особенностью любого аннуитета является его налоговый режим. В то время как ваш баланс растет без налогов, выплаты, которые вы получаете, облагаются подоходным налогом. Напротив, паевые инвестиционные фонды, которые вы держите более года, облагаются налогом по ставке долгосрочного прироста капитала, которая, как правило, ниже.

Кроме того, в отличие от традиционного счета 401 (k), деньги, которые вы вносите в аннуитет, не уменьшают ваш налогооблагаемый доход.По этой причине эксперты часто рекомендуют рассматривать возможность покупки аннуитета только после того, как вы внесете максимум на свои пенсионные счета до вычета налогов за год.

аннуитетов | Investor.gov

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, предназначенный для достижения пенсионных и других долгосрочных целей, по которому вы производите единовременный платеж или серию платежей. Взамен страховщик соглашается производить периодические выплаты вам, начиная немедленно или в какой-то момент в будущем.

Аннуитеты обычно предлагают рост доходов с отсрочкой налогообложения и могут включать пособие в случае смерти, которое будет выплачивать вашему получателю определенную минимальную сумму, такую ​​как ваши общие платежи по покупке. В то время как налог откладывается при росте прибыли, когда снятие средств производится из аннуитета, прибыль облагается налогом по обычным ставкам дохода, а не по ставкам прироста капитала. Если вы заберете свои деньги из аннуитета раньше срока, вы можете уплатить страховой компании значительные комиссионные за возврат, а также налоговые штрафы.

Обычно существует три типа аннуитетов — фиксированные, индексированные и переменные. При фиксированном аннуитете страховая компания соглашается выплачивать вам не меньше указанной процентной ставки в течение времени, когда ваш счет растет. Страховая компания также соглашается с тем, что периодические выплаты будут составлять определенную сумму за доллар на вашем счете. Эти периодические выплаты могут длиться определенный период, например 20 лет, или неопределенный период, например, на всю жизнь или на всю жизнь вас и вашего супруга.

В случае индексированного аннуитета страховая компания зачисляет вам доход, основанный на изменениях в индексе, таком как композитный индекс цен на акции S&P 500.

При переменном аннуитете вы можете инвестировать платежи за покупку из ряда различных вариантов инвестирования, обычно в паевые инвестиционные фонды. Норма возврата ваших покупных платежей и сумма периодических платежей, которые вы в конечном итоге получаете, будут варьироваться в зависимости от эффективности выбранных вами вариантов инвестирования.

Переменные аннуитеты — это ценные бумаги, регулируемые SEC. Индексированный аннуитет может быть или не быть ценной бумагой; однако большинство индексированных аннуитетов не зарегистрированы в Комиссии по ценным бумагам и биржам. Фиксированные аннуитеты не являются ценными бумагами и не регулируются SEC. Вы можете узнать больше о переменных аннуитетах, прочитав наш Обновленный бюллетень для инвесторов: переменные аннуитеты.

Узнать больше

Как работают аннуитеты? | Руководство к пониманию аннуитетов

Аннуитеты — это страховые продукты, которые обеспечивают надежный и стабильный поток платежей для поддержки ваших финансовых потребностей на всю оставшуюся жизнь или в течение заранее определенного количества лет.

Наконечник Pro

Поскольку это контракты, аннуитеты также могут быть адаптированы для удовлетворения ваших конкретных потребностей и обеспечения вашего комфорта с различными уровнями риска.

Вы можете получить фиксированный аннуитет, в котором платежи указаны точно заранее в контракте. Или вы можете получить переменный аннуитет с потенциалом для более высоких или более низких выплат, в зависимости от эффективности традиционного инвестиционного портфеля.

Аннуитеты подходят не всем. Но если вы приближаетесь к пенсии и вам нужно убедиться, что вы сможете оплатить свои расходы на проживание после того, как перестанете работать, вам следует подумать, подходит ли вам аннуитет.

Хотите избежать волатильности фондового рынка?

Аннуитет может обеспечить вам безопасный и надежный источник дохода при выходе на пенсию.

Разъяснение аннуитетов

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, по которому вы приобретаете поток платежей себе в течение определенного периода времени.

Существует несколько типов аннуитета, позволяющих выбрать, какой из них соответствует вашим потребностям и уровню комфорта. Вы также можете приобрести различные условия контракта, известные как райдеры, чтобы изменить аннуитет для его дальнейшей настройки.

Как работают фиксированные аннуитеты?

Фиксированные аннуитеты работают путем предоставления периодических платежей в размере, указанном в контракте. Если в вашем контракте указано, что ставка выплаты составляет 5 процентов, например, при аннуитете в 100 000 долларов, то вы будете получать выплаты на сумму 5 000 долларов каждый год, предусмотренные контрактом.

Расширять

Как работает переменная рента?

У переменных аннуитетов ставки выплат варьируются в зависимости от эффективности инвестиционного портфеля.Сумма, которую вы получаете в виде платежей, зависит от того, сколько денег получает или теряет портфель. Это более рискованно, но может принести вам больше.

Расширять

Рента — хорошая идея?

Является ли аннуитет хорошей идеей, зависит от ваших обстоятельств, ваших потребностей и от того, подходит ли вам конкретный тип аннуитета.

Если у вас уже есть здоровая пенсия или другой источник дохода, достаточный для удовлетворения ваших повседневных потребностей при выходе на пенсию, вам может не понадобиться аннуитет.

Если у вас нет гарантированного потока пенсионного дохода, вам следует подумать о покупке аннуитета. Аннуитет — хороший источник пожизненного дохода.

Кому следует учитывать аннуитеты?

Если вы здоровы и, скорее всего, проживете долгую жизнь, аннуитет может стать хорошей страховкой от перерасхода ваших сбережений.

Если вы нездоровы, аннуитеты могут вам не подойти. Это особенно верно, если вы не рассчитываете прожить долго и вряд ли переживете свои сбережения.Вам также может потребоваться доступ к своим сбережениям для оплаты медицинских счетов.

Если вы моложе, вы, вероятно, сможете инвестировать в акции и другие предложения, которые являются более рискованными, потому что у вас есть время, чтобы возместить убытки в долгосрочной перспективе. Если вы старше, безопасность и предсказуемость аннуитетов, вероятно, больше подходят для ваших нужд.

Хорошая вещь в рассмотрении аннуитетов заключается в том, что многие из них предлагают период бесплатного ознакомления, который дает вам время подумать о контракте и убедиться, что это правильный выбор для вашей жизни.

Безопасны ли аннуитеты?

По большому счету, аннуитеты — безопасное вложение. Однако важно приобретать аннуитеты у хорошо зарекомендовавших себя страховых и финансовых компаний с хорошей репутацией.

Отчасти потому, что, в отличие от депозитных сертификатов, аннуитеты не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов.

Наконечник Pro

Во всех штатах есть гарантийные ассоциации, которые хотя бы частично застрахованы от банкротства поставщиков аннуитета.

Степень защиты варьируется от штата к штату. Государства также регулируют деятельность страховых компаний, требуя от них соблюдения финансовых стандартов, направленных на сохранение их платежеспособности.

Все страховщики, которые продают аннуитеты, должны входить в гарантийные ассоциации в штатах, где они работают. Для получения информации о гарантийной ассоциации вашего штата вы можете найти ссылки на все государственные ассоциации на веб-сайте Национальной организации ассоциаций по страхованию жизни и здоровья.

Как сделать вложения в аннуитет более безопасными

В двух штатах — Флориде и Техасе — ваши деньги в аннуитете защищены от кредиторов и необоснованных судебных исков. Большинство других штатов предоставляют ограниченную защиту. Точно так же в делах о банкротстве на федеральном уровне закон предусматривает небольшую защиту аннуитетных активов от кредиторов.

Наконечник Pro

Инвестирование в фиксированный аннуитет, в отличие от фондового рынка, защищает ваши деньги от общих экономических угроз, которые могут уменьшить ваше гнездо в краткосрочной перспективе, — сказал Вэньлян Хоу, старший научный консультант Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.

Это особенно важно для пожилых людей в зависимости от их сбережений, которые не могут позволить себе пережить спад на рынке.

Аннуитет и 401 (k)

Аннуитеты и 401 (k) пенсионные счета с некоторыми существенными различиями.

Вот некоторые из этих отличий:

Наличие
Планы
401 (k) доступны только лицам, чьи работодатели их предлагают. Аннуитеты не спонсируются работодателем и могут быть приобретены кем угодно.

Лимиты взносов
Существуют лимиты взносов для счетов 401 (k), но нет для аннуитетов. По состоянию на 2020 год лимит 401 (k) составлял 19 500 долларов в год до 50 лет и 26 000 долларов после этого.

Отсрочка по налогам
Как аннуитетные счета, так и счета 401 (k) предоставляют возможность отложить уплату налогов на прибыль до момента снятия денег. Однако взносы на счета 401 (k) могут вычитаться из ваших налогов в те годы, в которые они были внесены.Взносы в аннуитет не могут вычитаться из налога.

Налоги на снятие средств
Из-за этого вычета 401 (k) снятие средств с этих счетов полностью облагается налогом. Только те части аннуитетных выплат, которые представляют собой прибыль, подлежат налогообложению.

Сколько вам нужно, чтобы начать ренту?

У каждого аннуитета разные комиссии и ограничения. Разные компании предъявляют разные инвестиционные требования.

Но, решая, достаточно ли у вас денег для инвестирования в аннуитет, лучше всего подумать о том, какую прибыль может принести ваша покупка по аннуитету.

В качестве примера возьмем фиксированный немедленный аннуитет с 5-процентной ставкой выплаты. Это означает, что каждый год вы будете получать выплаты на сумму, эквивалентную 5 процентам ваших инвестиций.

Приобретение фиксированной аннуитета под 5% Ежегодный платеж Ежемесячный платеж
$ 1,000 $ 50 $ 4,71
5 000 долл. США $ 250 20 $.83
10 000 долл. США 500 долларов США 41,66 долл. США
25 000 долл. США $ 1,250 41,66 $
50 000 долл. США 2 500 долл. США $ 208,33
100 000 долл. США 5000 долларов США 416,67 долл. США
500 000 долл. США 25 000 долл. США $ 2 083,33

Вы должны решить, принесут ли деньги, которые вы можете потратить на аннуитет, достаточный доход, чтобы иметь смысл получать аннуитет.

Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

Последнее изменение: 6 августа 2020 г.

Поделиться этой страницей:

https://www.annuity.org/annuities/how-they-work/Скопировать ссылку

4 цитируемых исследовательских статьи

Авторы

Annuity.org придерживаются строгих правил выбора источников и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, высоко оцененные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами.Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

Варианты выплаты аннуитета

| Как работает аннуитетная выплата

Когда дело доходит до пенсионных сбережений, многие инвесторы хотят иметь и то, и другое. Опрос Gallup показал, что 85 процентов инвесторов хотят, чтобы гарантированный доход дополнял социальное обеспечение, а половина хочет свободы тратить свои пенсионные сбережения по своему усмотрению. Только 27 процентов были готовы отказаться от некоторых из своих сбережений, чтобы обеспечить гарантированный источник дохода.

К сожалению, пенсионерам часто приходится выбирать между неограниченным доступом к сбережениям и безопасностью гарантированного потока доходов.

Так обстоит дело с аннуитетами, которые обеспечивают гарантированный доход при выходе на пенсию, но ограничивают доступ к деньгам, которыми финансируются эти выплаты дохода в течение определенного периода времени.

Расширять

При создании аннуитета у людей действительно есть выбор в отношении графиков платежей. Каждая структура выплат имеет уникальные компромиссы, которые вы должны четко понимать.

Заинтересованы в покупке аннуитета?

Узнайте о различных типах аннуитетов и выясните, какой из них подходит именно вам.

Когда вы начинаете получать платежи

Один из основных факторов, который следует учитывать при покупке аннуитетного контракта, — это когда вы хотите начать получать свои платежи. Вы надеетесь сразу же начать получать выплаты или планируете выход на пенсию в будущем?

Аннуитеты по видам платежей Начало выплат Потенциальные покупатели
Немедленная аннуитетная (доходная аннуитетная) В течение года после покупки Люди, ожидающие скорого выхода на пенсию, могут использовать его для получения дополнительного дохода
Отсроченный аннуитет Выход на пенсию или другое время в будущем Покупатели, которые хотят увеличить инвестиции без уплаты налогов, что приведет к более крупным выплатам при выходе на пенсию

Немедленный аннуитет (доходный аннуитет)

Один тип немедленного аннуитета, известный как немедленный аннуитет с разовой премией (SPIA), начинает выплачивать доход в течение года с даты покупки.

Аннуитеты с отсроченным доходом (АСД) — это, несмотря на «отсроченный» в их названии, немедленные аннуитеты с отсроченными выплатами. Эти продукты обычно начинают приносить доход как минимум через 20 лет после даты начала контракта.

Если это сбивает с толку, можно подумать об АСВ как об отсрочке платежа, немедленно аннуитетных аннуитетах. Вы также можете услышать, что они называются «аннуитетами за долголетие».

Независимо от того, когда вы начинаете получать платежи по этим продуктам, немедленные аннуитеты предназначены для создания потока доходов в течение определенного периода времени.

Отсроченный аннуитет

Отсроченные аннуитеты не выплачивают аннуитету много лет после их покупки. Обычно выплаты откладываются до выхода на пенсию. Между тем, аннуитет растет, поскольку проценты накапливаются без налогов. Чем больше времени между покупкой и началом выплат, тем больше будет расти аннуитет и тем крупнее будут выплаты, когда они начнутся.

Как долго будут длиться платежи?

Продолжительность потока доходов — еще один важный фактор.Опять же, потребители могут структурировать график выплат таким образом, чтобы он лучше всего отвечал их потребностям.

Варианты выплаты аннуитета включают:
  • Одна жизнь / Только жизнь
  • Пожизненная рента с определенным периодом (фиксированный период / гарантированный срок)
  • Совместная рента и рентабельность
  • Паушальный взнос
  • Систематическое снятие аннуитета
  • Досрочный вывод

Одинокая жизнь / Только жизнь

Также известная как пожизненная или пожизненная рента, единовременная рента позволяет вам получать выплаты на протяжении всей жизни.В отличие от некоторых других вариантов, которые допускают бенефициаров или супругов, этот аннуитет ограничен сроком жизни получателя без выплаты пособия по случаю потери кормильца. Если вы умрете до того, как вам вернут весь страховой взнос, страховая компания удержит остаток. Вы можете уменьшить вероятность такого сценария, купив пожизненную ренту с определенным периодом.

Пожизненная рента с определенным периодом (фиксированный период / гарантированный срок)

Period Некоторые аннуитеты аналогичны обычным аннуитетам, но включают минимальный период времени для выплат, скажем, 10 или 20 лет, даже если аннуитет умирает.Если держатель аннуитета умирает до окончания периода, выплаты за оставшееся время перейдут бенефициару или его имуществу. Добавление определенного периода снизит сумму ваших ежемесячных платежей.

Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца

Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца гарантируют, что выплаты будут производиться за оставшуюся часть жизни как получателя ренты, так и другого лица, обычно супруга. Этот выбор уменьшает сумму каждого платежа, который вы могли бы получить с прямым пожизненным аннуитетом или с пожизненным аннуитетом с определенным периодом.Вы также можете указать определенный период и указать получателя. Бенефициар получит пособие в случае смерти, если оба получателя ренты умрут до конца периода.

Паушальный взнос

Эта опция позволяет аннуитету получить всю сумму аннуитета за один раз. Это может существенно увеличить налоговое бремя, поскольку IRS потребует уплаты налогов в год распределения денег.

Систематическое снятие аннуитета

Систематическое снятие аннуитета позволяет вам выбирать сумму в долларах и количество платежей независимо от продолжительности потока доходов.Таким образом, нет никакой гарантии, что дохода хватит на остаток вашей жизни. Это полностью зависит от денежной стоимости вашего контракта.

Досрочный вывод

Если вы решите снять деньги со своего аннуитета до достижения вами возраста 59 ½, вам придется заплатить государству штраф в размере 10 процентов в дополнение к налогам, которые вы должны с этих денег. Если снятие средств происходит в течение пяти-семи лет после покупки аннуитета, вы также можете быть должны поставщику аннуитета комиссию за возврат в размере до 20 процентов, в зависимости от того, сколько времени прошло с момента покупки.

Готовы обеспечить свое финансовое будущее?

Получите гарантированный доход при выходе на пенсию, купив аннуитет сегодня.

Пособие в случае смерти

Ваш договор аннуитета может включать положение о выплате пособия в случае смерти. Обычно выплатой назначенному бенефициару будет сумма контракта или сумма уплаченных премий.

Наконечник Pro-Tip

Получатели квалифицированных аннуитетов должны отозвать полную стоимость договора аннуитета в течение 10 лет после смерти аннуитета.

Правило пяти лет

Правило пяти лет предусматривает, что вся денежная сумма аннуитета должна быть распределена между получателем в течение пяти лет после смерти аннуитета.

Ожидаемая продолжительность жизни получателя

Получатель неквалифицированной ренты может также выбрать распределение денег в соответствии с его или ее продолжительностью жизни. Ожидаемая продолжительность жизни используется для расчета минимальной суммы, которую получатель должен снимать каждый год. Обратите внимание, что эта опция недоступна для получателей квалифицированных аннуитетов.

Аннуитизация выжившего

Аннуитирование выжившего позволяет бенефициару аннулировать средства. Это означает, что пособие в случае смерти становится гарантированным потоком дохода для получателя с возможностью выплаты пожизненного или определенного срока.

Объявлены ли аннуитеты дивиденды?

Аннуитеты отличаются от акций, по которым выплачиваются дивиденды и прирост капитала. Аннуитетные выплаты либо фиксируются заранее, как в случае с фиксированными аннуитетами, либо привязаны к показателям индекса или портфеля акций, как в случае индексированных и переменных аннуитетов, и не приносят дивидендов.

Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

Последнее изменение: 25 февраля 2021 г.

Поделиться этой страницей:

https://www.annuity.org/annuities/payout/Скопировать ссылку

6 цитируемых научных статей

Авторы

Annuity.org придерживаются строгих правил выбора источников и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, высоко оцененные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами.Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

7% на фиксированную ренту? Не верьте этому.

Можно ли гарантированно заработать 7% по фиксированной годовой ставке? Интернет-реклама часто обещает это.

К сожалению, эти объявления вводят в заблуждение. Они не являются полностью ложными, но они устанавливают нереалистичные ожидания. Мы должны вернуть клиентов к реальности.

Правда сложна. Некоторые аннуитеты действительно предлагают гарантию 7% ставки.Но есть загвоздка. Это не гарантирует фактического дохода от аннуитета. Вместо этого он гарантирует рост стоимости счета дохода, созданного дополнительным райдером. Это не деньги, которые можно снять.

Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, и это так.

Покупка райдера с пожизненным доходом создает значение счета дохода, которое увеличивается с гарантированной годовой скоростью от 4% до 7%. Значение счета доходов используется для расчета суммы будущих выплат гарантированного дохода на протяжении всей жизни. Большинство страховщиков взимают ежегодную комиссию в размере около 1% от стоимости аннуитета за этот вариант, обычно доступный с индексированными аннуитетами.

Вот почему некоторые маркетологи аннуитетов уходят от ответственности, заявляя о вводящей в заблуждение 7% прибыли. Эти объявления обычно размещают маркетинговые фирмы, которые продают потенциальных клиентов аннуитетным агентам.

Что вы действительно можете заработать?

Согласно онлайн-базе данных AnnuityAdvantage, максимальная ставка пятилетнего аннуитета с фиксированной ставкой по состоянию на декабрь 2019 года составляет 3,71%. Для 10-летнего аннуитета это 4,00%, а для трехлетней гарантии — 2,70%.

Это хорошие ставки, позволяющие безопасно сэкономить.Не нужно преувеличивать.

Как и банковские компакт-диски, многолетние аннуитеты предлагают гарантированную ставку на определенный период времени. Но они обычно платят значительно больше процентов, чем банковские компакт-диски той же продолжительности. Еще одно ключевое преимущество: проценты откладываются от уплаты налогов до тех пор, пока они не входят в аннуитет.

Райдер с доходом — хорошая сделка для некоторых людей

К сожалению, некоторые маркетологи мутят воду шумихой. Для некоторых людей доходный райдер может оказаться выгодной покупкой.

В отличие от многолетних отсроченных аннуитетов, упомянутых выше, фиксированные индексированные аннуитеты обеспечивают процентную ставку, которая меняется от года к году. Они дают шанс получить значительную часть прибыли на фондовом рынке, предлагая при этом полную защиту от убытков. Принципал гарантирован.

Спасатель может добавить еще один уровень защиты с пожизненной гарантией дохода райдера. Но это имеет смысл только в том случае, если это соответствует вашим потребностям и вашей стратегии. Вы должны быть уверены, что рано или поздно воспользуетесь этой функцией.

Но если вы все-таки воспользуетесь им, то получение дохода может быть разумной покупкой. Он может принести более гарантированный пожизненный доход в будущем, давая вам полный контроль над своими деньгами. Поскольку вы не устанавливаете дату начала выплаты дохода при покупке аннуитета, вы сохраняете гибкость планирования.

Обычно, когда вы конвертируете аннуитет в поток дохода посредством аннуитета, его возвратная стоимость наличными становится равной нулю. Здесь дело обстоит не так. Вы по-прежнему владеете полной стоимостью вашего аннуитета.

Вы можете в любой момент начать получать пожизненный доход. Сумма определяется размером счета доходов, а также вашим полом и возрастом на момент начала получения платежей. До активации пожизненного дохода стоимость счета дохода обычно увеличивается с гарантированной годовой совокупной скоростью от 4% до 7%.

После активации дохода годовые платежи вычитаются из стоимости контракта. Если это значение когда-либо достигнет нуля, выплаты годового дохода будут по-прежнему гарантированы до конца вашей жизни, но аннуитет больше не будет иметь выкупной стоимости наличными.

Участники, получающие пожизненный доход, сильно различаются от одной компании к выплате ренты. Присмотритесь и сравните.

Доходный райдер — это лишь один из нескольких способов гарантировать ваш будущий доход. Другие способы включают покупку аннуитета с отсроченным доходом или аннуитет с фиксированным доходом при выходе на пенсию.

Аннуитеты бывают разных типов и вариантов, которые удовлетворяют самые разные потребности. Делать покупки — это умно. Не откладывайте вводящую в заблуждение рекламу, которая может негативно осветить уникальный набор инструментов пенсионного планирования.

Дополнительная информация, включая обновленные процентные ставки от десятков страховщиков, доступна на https://www.annuityadvantage.com или 800-239-0356.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Генеральный директор / основатель AnnuityAdvantage

Эксперт по пенсионным доходам Кен Нусс является основателем и генеральным директором AnnuityAdvantage, ведущего онлайн-провайдера аннуитетов с фиксированной ставкой, фиксированной индексацией и немедленным доходом.Он предоставляет бесплатную услугу сравнения расценок. Он запустил веб-сайт AnnuityAdvantage в 1999 году, чтобы помочь людям, ищущим свои лучшие варианты аннуитетов с гарантированной основной суммой.

Получаете ли вы свою основную сумму из аннуитета? Зависит от

Джастин Притчард, CFP®

Примечание: Это длинная статья! Если вы хотите услышать, как я говорю через эту информацию, нажмите здесь, чтобы посмотреть видео на YouTube (только аудио, чтобы вы могли слушать, пока вы занимаетесь другими делами).

Аннуитеты сложны: вы не можете видеть, как они работают за кулисами, но вы получаете обещания и гарантии от страховой компании. Но торговые презентации могут не полностью объяснить, как все работает, и вы можете задавать вопросы после того, как закончите встречу со страховым агентом.

Поскольку на кону значительная часть ваших сбережений, очень важно понимать, как все работает.

Некоторые ключевые концепции вращаются вокруг денег, которые вы вносите в аннуитет:

  1. Когда вы вкладываете деньги в аннуитет, можете ли вы вернуть их (свои основные инвестиции)?
  2. Что происходит с фондами аннуитета, когда вы умираете?
  3. Что делать, если вы передумаете или вам нужно сделать что-то еще с этими деньгами?
  4. Сохраняет ли страховая компания ваши основные вложения?

Как и на большинство финансовых вопросов, здесь нет простых ответов «да» или «нет», но это не так уж сложно.Вот обзор, и мы рассмотрим все подробности ниже:

  • Отложено? В некоторых случаях, особенно с отсроченным аннуитетом, вы можете забрать свою основную сумму (в случае смерти или когда захотите). Но читайте дальше.
  • Комиссионные за сдачу: Возможно, вам придется оплатить комиссию за выдачу за обналичивание. Это означает, что страховая компания удерживает процент от вашего вывода, и вы можете получить значительно меньше, чем положили (или меньше, чем остаток на вашем счете).
  • Пожизненный доход? Если вы организовали пожизненную серию выплат, вы (или ваши наследники) можете ничего не получить после смерти, если только вы не использовали что-то вроде «определенного периода» или варианта возврата.
  • Гибкий доход: «Наездники» дохода могут позволить вам прекратить получать доход и обналичивать деньги, но у вас может не остаться никаких активов, с которыми можно было бы уйти.
  • Налоги: Вы можете иметь задолженность по налогам за любые снятия средств, которые эффективно уменьшают оставшуюся сумму для расходов.

Продолжайте читать для намного более более подробно.

Обеспокоены потерей гибкости? Давайте поговорим — никаких обязательств и никаких напористых продаж (я даже не продаю аннуитеты). Фактически, я платный консультант, который не получает комиссионных за продажу товаров. Выберите время в моем календаре для короткого звонка. Ознакомьтесь с моими неожиданными ценами, чтобы вы знали, кто получает деньги, сколько они получают и как страховая компания предоставляет эти большие здания.

Ниже мы рассмотрим наиболее распространенные ситуации, начиная с наиболее гибких. В конечном счете, ваша гибкость зависит от типа вашего аннуитета и от того, как вы его настраиваете. Но помните, что гибкость требует компромиссов, и не всегда лучше структурировать аннуитет так, чтобы получить возмещение.

Пример 1: Отсроченные аннуитеты

В наиболее гибкой форме аннуитет — это просто счет с определенными функциями. Он похож на другие счета, в которые вы можете инвестировать, но не то же самое, что и стандартный налогооблагаемый инвестиционный счет или банковский счет.

Аннуитет — это договор страхования.В результате налоговые правила могут диктовать, как вы будете зачислять и снимать деньги со счета. Страховые компании также могут устанавливать ограничения на то, как и когда вы забираете деньги. Обзор основ можно найти в этом учебнике по аннуитетам.

Гипотетический отказ от отсроченного аннуитета (не относится к какому-либо продукту, физическому лицу или налоговой ситуации).

Переводы и снятие средств: С отсроченным фиксированным или переменным аннуитетом (при условии, что это не аннуитет немедленный или аннуитет долголетия ), вы часто можете вернуть свою основную сумму в любое время.Как и в случае с любой другой учетной записью, вы можете запросить одно из двух:

  1. Чтобы инвестиционный провайдер обналичил вас, отправив чек на остаток на вашем счете после любых комиссий за транзакцию
  2. Перенос активов на аналогичный счет в другое место , потенциально без налоговых последствий

Но стоит ли? То, что вы можете обналичить, не означает, что это безболезненно. Возможно, вам придется заплатить подоходный налог, налоговые штрафы, различные сборы и — что, возможно, самое главное — огромные сборы за возврат.Аннуитеты, как и другие вещи в жизни, легко получить и (иногда) трудно отказаться от них. Это не значит, что они всегда ошибаются или плохи, но вам нужно четко понимать плюсы и минусы, прежде чем подписываться на них.

Комиссия за выкуп может длиться до 20 лет, и вам, возможно, придется заплатить до 20% от суммы, которую вы снимаете. Поэтому, пожалуйста, внимательно проверьте, прежде чем принимать меры. Вы должны найти в своих заявлениях информацию о передаче.

Как узнать: Как узнать, можно ли снимать средства из аннуитета? Самый простой способ узнать это — спросить.Позвоните в страховую компанию и узнайте подробности. Если вы думаете о приобретении аннуитета, спросите страхового агента, продающего продукт, какие у вас будут варианты (а также сколько это будет стоить, и , когда у вас будут эти варианты ). Если вы не доверяете полученным ответам, обратитесь напрямую в страховую компанию. Представители службы поддержки по телефону, как правило, хорошо осведомлены о продуктах и ​​знают больше, чем продавцы.

Пример 2: Доход от «Жизненного пособия»

Что, если вы начали получать какой-то доход из своего аннуитета? Вы вернете свою основную сумму?

Опять же, это зависит от обстоятельств.

Частичное снятие средств по требованию: Если ваш источник дохода состоит в том, что вы звоните в страховую компанию всякий раз, когда вам нужны деньги, есть большая вероятность, что вы сможете уйти со своим основателем, когда захотите. Вместо того, чтобы звонить и просить немного, вы можете попросить всю сумму. В качестве альтернативы вы можете перевести всю сумму на другой счет или на аннуитет, если вы просто хотите сменить поставщика инвестиций.

1035 обменов может позволить вам переводить активы из одного договора страхования в другой, не вызывая налоговых последствий.Но очень важно уточнить детали, и вам все равно придется платить страховой компании.

Доходные райдеры: Если вы получаете доход как часть «гонщика» или «пособия на жизнь», у вас может быть некоторая гибкость. Примеры этого подхода включают пожизненный доход, который представляет собой процент от стоимости вашего аккаунта (будь то реальная стоимость вашего аккаунта или гипотетическая стоимость аккаунта). Например, страховая компания может пообещать выплатить вам 5% от стоимости вашего счета на всю оставшуюся жизнь, начиная с 65 лет.

Если вы используете райдера, вы часто можете уйти с оставшейся частью в любое время (после уплаты любых сборов за возврат, налогов и других сборов). Значение вашей основной суммы могло увеличиться или уменьшиться — обычно оно уменьшается, когда вы снимаете доход со счета, — но вы можете взять все, что остается, единовременно, если хотите.

Прежде чем снимать деньги, выясните, сколько вы получите по сравнению с тем, от какого гарантированного дохода вы отказываетесь. В некоторых случаях лучше оставить деньги там, где они есть (особенно если вы понесли большие убытки на рынках и ваши деньги находятся в сильной страховой компании).В крайних случаях вы можете исчерпать свою основную сумму, но страховщик может продолжать выплачивать доход, поэтому действуйте осторожно.

Пример 3: Вы аннулировали

Райдер предлагает гарантированный пожизненный доход, но это не традиционный способ получать пожизненный доход за счет аннуитета. Классический способ использования аннуитета для выхода на пенсию — это инвестировать единовременную сумму в обмен на гарантированный поток платежей, который будет продолжаться до конца вашей жизни — сколь бы долго он ни длился. В качестве альтернативы вы можете указать определенное количество лет для получения дохода, независимо от того, сколько вы живете.Это называется аннуитетом .

Гипотетическая рента на один человек (аннуитет).

Аннуитеты и пособия на жизнь: Чем аннуитирование отличается от описанного выше райдера? Когда вы аннулируете, вы получаете больший платеж, потому что нет никаких «возвратов» — вы не можете передумать. Технически вы можете получить наличные для выплаты аннуитета, но это сложный процесс, и вам нужно будет найти кого-нибудь помимо страховой компании, чтобы выкупить у вас будущий поток платежей.Напротив, с пособием на жизнь или райдером вы можете уйти со своим остатком на счете (после любых начислений) в любое время.

Самые большие выплаты: Когда вы аннулируете, вы обычно получаете больший платеж, чем получили бы с райдером (при прочих равных). Вы принимаете безотзывное решение, поэтому страховой компании не нужно беспокоиться о том, что вы позвоните в следующем месяце и заберете все ваши деньги. Дополнительные функции также могут повлиять на размер вашего платежа (доход только за всю жизнь, за всю жизнь плюс доход вашего супруга, 10-летний «определенный период» и т. Д.). Когда пары планируют выход на пенсию, очень важно учитывать, как долголетие женщины влияет на выход на пенсию.

Гипотетический 10-летний период с вероятностью ранней смерти

Что происходит с директором школы, когда вы умираете? Это подводит нас к вопросу, который волнует всех: что, если я аннуитарен и умру в следующем месяце? Тогда получим ли мы часть основной суммы аннуитета? К сожалению, ответ все еще не прост. Это зависит от того, какие варианты вы выбрали при покупке аннуитета.

  • Простая пожизненная выплата: Если вы выберете прямую пожизненную выплату, основанную на жизни одного человека, выплаты прекращаются, когда аннуитет умирает (обычно это вы или кто-либо другой, кто владеет аннуитетом). Другими словами, когда вы выбираете единовременную пожизненную выплату, вы и ваши наследники не получите назад свою основную сумму после смерти. Этот вариант предусматривает самые большие ежегодные или ежемесячные платежи, потому что вы сильно рискуете.
  • Совместная (и оставшаяся в живых) пожизненная выплата: Пока один из людей, получающих аннуитет, жив, страховая компания продолжает платить.Плата может уменьшиться после смерти первого человека, а может и нет. В любом случае вы продолжите получать выплаты, пока не умрет второй человек. После этого платежей больше не будет, и вы не получите возмещение основной суммы, если не добавите дополнительные функции.
  • Пожизненная выплата с определенным периодом: Если вас беспокоят описанные выше сценарии, вы можете добавить к своей выплате «определенный период». С этим вариантом аннуитет будет выплачиваться, по крайней мере, в течение определенного периода (или в течение всей вашей жизни, в зависимости от того, что больше).Типичный период может составлять 10 или 15 лет. Ваш бенефициар получит выплаты, если вы умрете до истечения срока, поэтому ваша семья, скорее всего, получит назад или вашей основной суммы. Но взамен вы получаете меньшие выплаты, чем если бы вы получали пожизненный аннуитет.
  • Пожизненная с возмещением: Опция «возмещения» также может защитить от преждевременной смерти. Когда вы умираете до того, как вернете всю свою основную сумму, страховая компания выплачивает разницу вашим бенефициарам.Конечно, это означает, что вы получаете меньшие выплаты (всегда есть компромиссы с финансовыми продуктами).
  • Только определенный период: Вы также можете выбрать получение платежей на определенное количество лет, и эти платежи заканчиваются по истечении определенного периода — даже если вы еще живы. Вы (или ваши бенефициары), как правило, получите свои деньги обратно, потому что страховая компания не основывает выплаты на вашей ожидаемой продолжительности жизни. Вместо этого они знают, что им нужно вернуть все это в течение определенного количества лет, и они будут получать прибыль, удерживая ваши средства.
Гипотетический график выплаты совместной пожизненной ренты Если вы планируете выплачивать ренту, вы можете оценить этот бесплатный 5-страничный отчет о 6 самых безопасных инвестициях для диких рынков (включая распространенные заблуждения). Имеет смысл, что вас интересуют гарантии, предоставляемые с аннуитетами — инвестирование может быть пугающим! Так что перед тем, как заблокировать деньги, стоит познать себя. Иногда продавцы не объясняют вам этого. И даже имея добрые намерения, они могут не до конца разбираться в товарах, которые продают.

Важная информация

Пожалуйста, не полагайтесь исключительно на эту статью при принятии решения о том, что делать с аннуитетом. Это просто общеобразовательный контент, написанный для широкой аудитории, а не для вас в частности. Каждый контракт индивидуален, со временем все меняется, и эта статья может быть неточной или применимой к вашим индивидуальным обстоятельствам. Прочтите все материалы своей страховой компании, задайте вопросы и узнайте, какие у вас есть в наличии.Свяжитесь со страховой компанией напрямую и запросите письменное раскрытие информации вместо того, чтобы полагаться на чьи-либо заявления.

Джастин Притчард, CFP® — платный финансовый консультант. Базируясь в Монтроузе, Колорадо, Джастин работает с клиентами удаленно, независимо от их местонахождения (где это не запрещено), обеспечивая финансовое планирование, консультации по инвестициям и помогая с пенсионными планами малого бизнеса. Его цитировали в Wall Street Journal, Forbes, US News and World Report и других. Узнайте больше о Джастине и расскажите ему, что у вас на уме!

Как отсроченные аннуитеты работают для долгосрочных сбережений

Отсроченный аннуитет — это договор страхования, предназначенный для долгосрочных сбережений.В отличие от немедленного аннуитета, при котором ежегодные или ежемесячные выплаты начинаются практически сразу, инвесторы могут отложить выплаты отсроченного аннуитета на неопределенный срок. В течение этого времени любые доходы на счете не подлежат налогообложению.

Используя отсроченный аннуитет, вы сохраняете доступными несколько вариантов, в том числе:

  • Добавление средств на счет для увеличения суммы аннуитета
  • Принятие единовременного снятия средств по мере необходимости (например, для значительных расходов)
  • Перевод активов в другое финансовое учреждение
  • Обналичивание аннуитета
  • Преобразование аннуитета в поток платежей на более поздний срок
  • Оставление активов для получения процентов с течением времени

У каждого варианта есть сборы или налоги, которые необходимо учитывать.Вам может потребоваться уплатить подоходный налог, штрафные налоги, комиссию за возврат аннуитетной компании или другие сборы, когда вы снимаете средства из аннуитета.

Ежегодные сборы являются важным аспектом отсроченных аннуитетов. Плата за управление райдером и субсчетом может составлять более 1% активов в год. В результате очень важно узнать обо всех возможных вариантах — и обсудить детали с квалифицированным налоговым специалистом — прежде чем принимать какие-либо решения.

Как работает отсроченный аннуитет

Термин «аннуитет» относится к серии платежей.Традиционно аннуитеты обеспечивают пожизненный доход (например, пенсионный доход). Когда вы используете отсроченный аннуитет, вам совсем не обязательно превращать деньги в систематический поток дохода. Вместо этого вы можете просто снимать средства по мере необходимости, снимать все единовременно или переводить активы на другой аннуитет или счет.

В конечном итоге отсроченный аннуитет позволяет вам сохранять контроль над деньгами и оставлять ваши возможности открытыми вместо того, чтобы безвозвратно передавать все страховой компании в обмен на пожизненные выплаты.

При таком использовании отсроченный аннуитет — это, по сути, счет, который также имеет некоторые особенности аннуитета: определенные налоговые характеристики и, возможно, гарантии, предоставляемые страховой компанией (включая возможность выплаты пособия в случае смерти).

Если вы в конечном итоге решите аннуитировать, вы можете выбрать вариант оплаты из списка вариантов вашей страховой компании. Например, вы можете выбрать получение дохода, который покрывает только вашу жизнь, или вы можете предпочесть, чтобы выплаты продолжались на протяжении всей вашей жизни или на всю жизнь вашего супруга (в зависимости от того, что дольше).

На какой срок могут быть отложены платежи в отсроченном аннуитете

Термин «отсрочка» относится к тому факту, что вы ждете, чтобы аннуитировать или принять меры по аннуитету. Сравните этот подход с немедленным аннуитетом, когда выплаты начинают производиться более или менее сразу после того, как вы покупаете и финансируете аннуитет.

Как только вы начнете получать выплаты из годового дохода, остановить процесс и вернуть свои деньги будет сложно или невозможно. Но с отсроченным аннуитетом вы можете ждать — возможно, вечно — до аннуитета вашего контракта.

Добавление денег к отсроченным аннуитетам

Отложенные аннуитеты имеют «фазу накопления», то есть период времени до того, как вы аннуитируете (если когда-либо). В течение этого времени вы можете пополнить счет, если это разрешено вашей страховой компанией и налоговым законодательством. Например, вы можете делать единовременные или ежемесячные взносы на счет или просто оставить его в покое.

Однако очень важно понимать все правила, связанные с добавлением средств. Например, если учетная запись является IRA, помните о лимитах ежегодных взносов и требованиях для получения взносов.Предел годового взноса для IRA на 2020 год составляет 6000 долларов (7000 долларов, если вам больше 50 лет).

Изъятие денег из отсроченных аннуитетов

После фазы накопления наступает «фаза выплаты» отсроченного аннуитета, когда вы можете получать выплаты. Снятие средств после 59 лет не повлечет за собой штрафных санкций. Как уже упоминалось, вы можете отложить выплату аннуитета на неопределенный срок, если захотите, или вы можете выбрать получение платежей несколькими способами:

  • Единовременная выплата, которая является одним налогооблагаемым платежом
  • Систематическое снятие средств, при котором налогооблагаемое снятие средств производится периодически, в то время как оставшиеся средства приносят проценты
  • Аннуитизация, которая выплачивается регулярно в течение определенного периода времени, обычно до смерти получателя (или смерть супруга)

Чем отсроченный налог отличается от отсроченного аннуитета

Не путайте время выплаты отсроченного аннуитета с отсрочкой налогообложения, которая является еще одной функцией, доступной в аннуитетах.

С отсрочкой налогообложения вы, как правило, не платите налоги на прибыль в пределах аннуитета каждый год. Вместо этого вы платите налог только тогда, когда прибыль снимается со счета с отложенным налогом. В идеале это позволяет вам получать прибыль от начисления сложных процентов: вы оставляете больше денег в контракте, реинвестируете свои доходы и зарабатываете больше помимо этих доходов.

Концепция отсрочки налогов похожа на идею отсроченного аннуитета: в обоих случаях вы откладываете что-то на потом (будь то получение дохода от аннуитета или когда вы платите налоги).

Почему важно обращаться за профессиональной консультацией по поводу отсроченных аннуитетов

Прежде чем что-либо делать, поговорите с налоговым консультантом или сертифицированным общественным бухгалтером, чтобы определить последствия использования аннуитетов, а также вывода средств или переводов. Они помогут вам подробно изучить эти сложные страховые продукты (а также связанные с ними сложные налоговые законы).

Любые гарантии настолько сильны, насколько сильна страховая компания, предоставляющая гарантию, и при аннуитете можно потерять деньги.Для получения более подробной информации проконсультируйтесь с местным лицензированным страховым агентом.