Содержание

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница — Ипотека

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. 

В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Сейчас читают

Инструкция: как правильно оформить справку о доходах

Как снять обременение после выплаты ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку 

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Содержание статьи:

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

  • размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
  • проценты начисляются на текущую величину платежа;
  • неравное распределение частей тела кредита;
  • небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
  • график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

  • размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
  • проценты начисляются на остаток долга;
  • тело кредита поделено равными частями по месяцам;
  • на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
  • на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Достоинства и недостатки схем

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

  • одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
  • в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
  • схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

  • значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
  • досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

  • уменьшение ежемесячной платы со временем;
  • незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
  • быстрое сокращение суммы основного долга;
  • выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

  • повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
  • необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
  • ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Какую схему выбрать?

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям. Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать. Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

Заемщикам могут дать право выбрать порядок платежей

Банкам, возможно, придется предоставлять физическим лицам право самим выбирать порядок погашения кредита: дифференцированными или аннуитетными платежами. Депутат-единоросс Андрей Барышев во вторник внес в Госдуму законопроект, предлагающий закрепить такое право за заемщиком в Гражданском кодексе.

В пояснительной записке объясняется цель законопроекта: дать заемщику возможность не только сделать выбор, но и нести за него ответственность. Сейчас большинство банков самостоятельно устанавливают порядок погашения кредита, сказано в документе, это вызывает раздражение и социальную напряженность у заемщиков.

Аннуитетный платеж одинаков все время кредита, часть его – процент за кредит, часть – основной долг. Дифференцированный платеж снижается к концу срока кредита, в нем основной долг делится на равные доли.

Сейчас закон никак не регулирует порядок погашения кредитов с точки зрения типов платежей, говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. При дифференцированном платеже меньше переплата по процентам, объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов, но в начале срока кредита ежемесячная сумма выше, а ведь доступность кредита определяется отношением ежемесячного платежа к доходу. В бытовом смысле аннуитет удобнее, поскольку облегчает заемщикам планирование расходов, продолжает Грибанов: в основном переплата при аннуитетных платежах ощущается, если сумма велика, а срок долог, т. е. вопрос актуален больше для ипотечных кредитов. Но на таких суммах и разница в ежемесячном платеже для заемщика существенна, предупреждает он. А от этого зависит возможность получения заемщиком крупных кредитов, говорит представитель Сбербанка.

В истории российских банков был опыт массовой выдачи кредитов с дифференцированными платежами, вспоминает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев, и в кризис такие кредиты гораздо чаще оказывались дефолтными. Президент дал поручение ограничить долговую нагрузку, продолжает он, но законопроект может привести к сокращению ипотечного кредитования.

Аннуитетный платеж на первых порах погашения ниже дифференцированного при равных сумме и сроке кредита, что повышает шансы одобрения кредитов, рассказывает аналитик «Хоум кредит банка» Станислав Дужинский. Аннуитетные платежи не ущемляют интересы заемщиков, уверен он, закон позволяет полностью или частично досрочно погашать кредиты и уменьшать переплату.

Разница в переплате процентов может быть незначительной или вообще отсутствовать – многие заемщики досрочно гасят кредиты, подтверждает зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова, средний срок оформления ипотечного кредита составляет 15 лет, а средний срок погашения – семь лет.

Россельхозбанк дает заемщикам право выбора порядка погашения кредита, сообщил представитель банка, популярнее у клиентов аннуитетная схема.

Заемщики и сейчас могут выбрать форму погашения кредита, нужно лишь обосновать причину, указывает начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин. В Сбербанке, ВТБ и «Абсолют банке» используется аннуитетная схема погашения, сообщили их представители.

«При обсуждении поправок в закон о потребительском кредите я предлагал законодательно установить право заемщиков на дифференцированные платежи, инициатива тогда не нашла поддержки», – вспоминает Аксаков и предупреждает, что банки, которые начнут терять доходы из-за дифференцированных платежей, просто повысят ставку кредита. Кроме того, продолжает Аксаков, если законопроект примут, у банков возникнут дополнительные издержки – на перестройку IT-систем и на изменение типовых договоров, расходы лягут на потребителя. «Но в любом случае правильнее, когда есть выбор, – уверен он. – Поэтому законопроект [Барышева] заслуживает рассмотрения».

В третьем абзаце «основной долг и проценты составляют равные доли» исправлено на «основной долг делится на равные доли».

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

  • •

    Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

  • •

    Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

  • •

    Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

  1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

  2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

  3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

  • •

    вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

  • •

    выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

  • •

    обозначенная сумма списывается со счёта;

  • •

    банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

  • •

    В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

  • •

    В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

  1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

  2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

  3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

  4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Гражданам дадут возможность выбора из двух способов погашения кредита

Депутат от фракции «Единая Россия» Андрей Барышев внес на рассмотрение в Госдуму поправки в Гражданский кодекс. В случае их принятия граждане-заемщики смогут выбрать вид ежемесячных платежей, которыми они будут закрывать кредит.

Автор законопроекта отмечает: большинство кредитных организаций не представляет потребителю право выбора вида ежемесячного платежа по кредитному договору, что вызывает «раздражение и социальную напряженность» в среде заемщиков. 

В связи с этим предлагается дополнить ст. 819 ГК положением, согласно которому кредитор будет обязан предоставить заемщику-гражданину возможность выбора вида ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный. 

Аннуитетный платеж — это равный по сумме вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. 

Дифференцированный платеж — это вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга, выплачиваемого равными долями и проценты, начисляются на остаток основного долга.

Оба вида платежей имеют свои преимущества. Погашение задолженности аннуитетными платежами удобнее — все платежи равны — но переплата значительно больше. Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, то для получения одной и той же суммы, при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше. Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита.

Важно отметить, что возможность выбора предоставят именно гражданам, которые берут кредит для личных, не предпринимательских, целей. 

Ознакомиться с текстом законопроекта № 364312-7 «О внесении изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации» можно здесь. 

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?: МБК-Кредит

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖИ

Дифференцированный способ подразумевает оплату кредита разными суммами: самые большие будут в начале срока кредитования, самые маленькие – в конце. Уменьшение будет происходить постепенно. При таком способе на равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита (та сумма, которую брал заемщик в кредит), а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга.

Преимущества такого способа оплаты были перечислены выше. Это меньшая сумма переплат за пользование кредитом и выгодность досрочного погашения. Однако у дифференцированного способа есть и минусы. Главным минусом является то, что суммы платежей в первые месяцы станут для заемщика серьезной долговой нагрузкой. Кроме того, максимальная сумма кредита, выдаваемая заемщику, при дифференцированном способе погашения будет меньше, чем при аннуитетном, так как она напрямую зависит от суммы ежемесячных платежей.

Какой способ погашения кредита выбрать – аннуитетный или дифференцированный зависит от конкретных условий и Ваших пожеланий. Специалисты «МБК-Кредит» помогут Вам получить выгодный кредит с предпочтительным способом оплаты.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж

АННУИТЕТНЫЙ ПЛАТЕЖ – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Комментарии

При получении кредита на длительный срок, например, ипотечном кредите или автокредите расчет платежей может проводиться по аннуитетной или дифференцированной схеме. Аннуитетный платеж дает возможность вносить равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения кредита.

Аннуитентные платежи в России получили широкое распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.

Аннуитетный платеж очень удобен кредитору, то есть банку, поскольку он рассчитывается один раз и действителен в течение всего срока кредита. Поэтому такой кредит легко обслуживать программными средствами, что дает возможность удешевления стоимости кредитных денег.

Аннуитентный платеж рассчитывается по формуле:

∑ кредита × % месячная ставка

Сумма аннуитентного платежа =
(1- (1+ % месячная ставка)-M )

Где

∑ кредита — это сумма, которую взяли в кредит

% месячная ставка – это процентная годовая ставка в долях за месяц, рассчитывается по формуле:

 


 годовой процент, например, 20
% месячная ставка =
100 × 12 (число месяцев)

( )M – количество месяцев, на которые берется кредит.

 

См. также: КРЕДИТ, КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ, КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ, БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ, КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

English
Я.М. Миркин, В.Я. Миркин. Англо-русский толковый словарь по финансовым рынкам

ANNUITY CERTAIN аннуитет с фиксированными [определенными по сумме] платежами (предполагает выплату фиксированных по сумме платежей по истечении определенных, равных по продолжительности периодов времени).

Видео на IncomePoint.tv

Определение аннуитета

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, по которому вы производите единовременный платеж или серию платежей и, в свою очередь, получаете регулярные выплаты, начиная либо сразу, либо в какой-то момент в будущем.

Ключевые выводы

  • Аннуитеты — это договоры страхования, по которым вам обещают выплачивать регулярный доход немедленно или в будущем — последнее известно как отсроченный аннуитет.
  • Аннуитет можно приобрести единовременно или серией платежей.
  • Аннуитеты бывают трех основных видов — фиксированной, переменной и индексированной — каждая со своим уровнем риска и потенциалом выплат.
  • Доход, который вы получаете от аннуитета, облагается налогом по обычным ставкам подоходного налога, а не по ставкам долгосрочного прироста капитала, которые обычно ниже.

Общие сведения об аннуитетах

Цель аннуитета — обеспечить стабильный поток дохода, как правило, во время выхода на пенсию.Средства накапливаются на основе отложенного налогообложения и, как взносы 401 (k), могут быть сняты без штрафа только после достижения возраста 59½ лет.

Многие аспекты аннуитета могут быть адаптированы к конкретным потребностям покупателя. Помимо выбора между единовременной выплатой или серией выплат страховщику, вы можете выбрать, когда вы хотите аннулировать свои взносы, то есть начать получать выплаты. Аннуитет, который начинает выплачиваться немедленно, называется немедленным аннуитетом, а тот, который начинается в заранее установленную дату в будущем, называется отсроченным аннуитетом.

Продолжительность выплат также может быть разной. Вы можете получать платежи за определенный период времени, например, 25 лет или всю оставшуюся жизнь. Конечно, обеспечение выплат на протяжении всего срока может снизить сумму каждого чека, но это помогает гарантировать, что вы не переживете свои активы, что является одним из основных аргументов в пользу аннуитетов.

Виды аннуитетов

Аннуитеты бывают трех основных видов: фиксированные, переменные и индексированные. Каждый тип имеет свой уровень риска и потенциальную выплату.Фиксированные аннуитеты выплачивают гарантированную сумму. Этот тип аннуитета бывает двух разных стилей — фиксированный немедленный аннуитет, который выплачивается по фиксированной ставке прямо сейчас, и фиксированный отсроченный аннуитет, который выплачивается вам позже. Обратной стороной этой предсказуемости является относительно скромная годовая доходность, обычно немного превышающая депозитный сертификат (CD) от банка.

Переменные аннуитеты предоставляют возможность потенциально более высокой доходности, сопровождаемой повышенным риском. В этом случае вы выбираете из меню паевых инвестиционных фондов, которые попадают в ваш личный субсчет.»Здесь ваши выплаты при выходе на пенсию основаны на эффективности инвестиций в ваш субсчет.

Индексированные аннуитеты находятся где-то посередине, когда дело доходит до риска и потенциального вознаграждения. Вы получаете гарантированную минимальную выплату, хотя часть вашей прибыли привязана к показателям рыночного индекса, такого как S&P 500.

Переменные и индексированные аннуитеты часто критикуют за их сложность и высокие комиссии по сравнению с другими видами инвестиций.

Несмотря на их потенциал для увеличения доходов, переменные и индексированные аннуитеты часто критикуют за их относительную сложность и размер комиссионных. Многие аннуитенты, например, должны платить высокие комиссии за возврат, если им нужно снять свои деньги в течение первых нескольких лет действия контракта.

Налоговый режим аннуитетов

Важной особенностью любого аннуитета является его налоговый режим. В то время как остаток увеличивается на основе отложенного налога, полученные вами выплаты облагаются подоходным налогом.Полученные вами средства облагаются налогом по вашей обычной ставке подоходного налога. Напротив, паевые инвестиционные фонды, которые вы держите более года, облагаются налогом по ставке долгосрочного прироста капитала, которая, как правило, ниже.

Кроме того, в отличие от традиционного счета 401 (k), деньги, которые вы вносите в аннуитет, не уменьшают ваш налогооблагаемый доход. По этой причине эксперты часто рекомендуют рассматривать возможность покупки аннуитета только после того, как вы внесете максимальную сумму на свои пенсионные счета до вычета налогов за год.

Определение аннуитета немедленного платежа

Что такое аннуитет с немедленной выплатой?

Аннуитет с немедленной выплатой — это договор между физическим лицом и страховой компанией, который выплачивает владельцу или аннуитету гарантированный доход почти сразу же. Он отличается от отсроченного аннуитета, при котором выплаты начинаются с даты в будущем, выбранной владельцем аннуитета. Аннуитет с немедленной выплатой также известен как немедленный аннуитет с единовременной выплатой (SPIA), доходный аннуитет или просто немедленный аннуитет.

Ключевые выводы

  • Аннуитеты с немедленной выплатой продаются страховыми компаниями и могут принести доход владельцу практически сразу после покупки.
  • Покупатели могут выбрать ежемесячный, квартальный или годовой доход.
  • Платежи, как правило, фиксированы на срок действия контракта, но также доступны переменные и скорректированные на инфляцию аннуитеты.

Как работает аннуитет немедленного платежа

Физические лица обычно покупают аннуитеты с немедленной выплатой, выплачивая страховой компании единовременную сумму денег.Страховая компания, в свою очередь, обещает выплачивать аннуитету регулярный доход согласно условиям договора. Сумма этих выплат рассчитывается страховщиком на основе таких факторов, как возраст получателя ренты, преобладающие процентные ставки и продолжительность выплаты.

Выплаты обычно начинаются в течение месяца после покупки. Аннуитенты также могут решить, как часто они хотят получать выплаты, что называется «режимом». Месячный режим является наиболее распространенным, но также возможны квартальные или годовые платежи.

Люди часто покупают аннуитеты с немедленной выплатой, чтобы пополнить свой другой пенсионный доход, такой как социальное обеспечение, на всю оставшуюся жизнь. Также можно купить аннуитет с немедленной выплатой, который будет обеспечивать доход в течение ограниченного периода времени, например, 5 или 10 лет.

Выплаты по аннуитетам немедленных выплат обычно фиксируются на период действия контракта. Однако некоторые страховщики также предлагают немедленные переменные аннуитеты, которые колеблются в зависимости от доходности базового портфеля ценных бумаг, подобно отсроченным переменным аннуитетам.Еще один вариант — аннуитет с защитой от инфляции или аннуитет с индексом инфляции, который обещает увеличить выплаты в соответствии с будущей инфляцией.

Аннуитеты с немедленной выплатой представляют собой своего рода авантюру: аннуитенты, которые умирают слишком рано, могут не окупить свои деньги, в то время как те, кто живут долго, могут выйти вперед.

Особые соображения

Одним из потенциальных недостатков немедленной выплаты аннуитета является то, что выплаты обычно заканчиваются после смерти аннуитета, а оставшаяся сумма остается у страховой компании.Таким образом, получатель ренты, который умирает раньше, чем ожидалось, может не получить выгоду от сделки. С другой стороны, впереди может выйти тот, кто живет дольше.

Есть несколько способов обойти эту проблему. Один из них заключается в добавлении второго лица к аннуитетному договору (именуемому совместным аннуитетом и аннуитетом по случаю потери кормильца). Также можно купить аннуитет, который гарантирует выплаты получателям аннуитета в течение определенного периода или который вернет основную сумму аннуитета, если аннуитет умрет раньше (известный как аннуитет на возврат денежных средств).Однако такие условия требуют дополнительных затрат.

После покупки аннуитет с немедленной оплатой не может быть отменен для возврата. Это может создать проблему, если получателю ренты понадобятся деньги в чрезвычайной финансовой ситуации. По этой причине разумно иметь резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, прежде чем решать, сколько денег будет помещено в аннуитет.

Определение фиксированной ренты

Что такое фиксированная рента?

Фиксированный аннуитет — это тип договора страхования, который обещает выплатить покупателю определенную гарантированную процентную ставку по его взносам на счет.Напротив, переменный аннуитет выплачивает проценты, которые могут колебаться в зависимости от эффективности инвестиционного портфеля, выбранного владельцем счета. Фиксированные аннуитеты часто используются при пенсионном планировании.

Ключевые выводы

  • Фиксированные аннуитеты — это договоры страхования, по которым выплачивается гарантированная процентная ставка на взносы владельца счета.
  • В отличие от этого, переменные аннуитеты выплачиваются по ставке, которая варьируется в зависимости от эффективности инвестиционного портфеля, выбранного владельцем счета.
  • Заработок фиксированной аннуитета откладывается по налогам до тех пор, пока владелец не начнет получать доход от аннуитета.

Как работает фиксированная рента

Инвесторы могут купить фиксированный аннуитет либо единовременно, либо серией платежей с течением времени. Страховая компания, в свою очередь, гарантирует, что на счет будет начисляться определенная процентная ставка. Этот период известен как фаза накопления.

Когда владелец аннуитета или аннуитет решает начать получать регулярный доход от аннуитета, страховая компания рассчитывает эти выплаты на основе суммы денег на счете, возраста владельца, продолжительности выплаты и других факторов.Это начинает фазу выплаты. Этап выплаты может продолжаться в течение определенного количества лет или до конца жизни владельца.

На этапе накопления счет увеличивается без учета налогов. Затем владелец счета аннулирует контракт, распределения облагаются налогом на основе коэффициента исключения. Это отношение премиальных выплат владельца счета к сумме, накопленной на счете, которая основывается на доходах от процентов, полученных на этапе накопления. Уплаченные премии исключаются, а часть, относящаяся к прибыли, облагается налогом.Часто это выражается в процентах.

Эта ситуация применяется к неквалифицированным аннуитетам, то есть к пенсионному плану, не соответствующему требованиям. В случае квалифицированного аннуитета вся выплата будет облагаться налогами.

Преимущества фиксированной ренты

Владельцы фиксированных аннуитетов могут извлечь выгоду из этих контрактов различными способами.

Прогнозируемая доходность инвестиций

Ставки по фиксированным аннуитетам рассчитываются на основе доходности, которую компания по страхованию жизни получает от своего инвестиционного портфеля, который инвестируется в основном в высококачественные корпоративные и государственные облигации.В этом случае страховая компания несет ответственность за выплату той ставки, которую она обещала в аннуитетном договоре. Это контрастирует с переменными аннуитетами, когда владелец аннуитета выбирает основные инвестиции и, следовательно, принимает на себя большую часть инвестиционного риска.

Гарантированные минимальные ставки

По истечении первоначального гарантийного периода в контракте страховщик может скорректировать ставку на основе заявленной формулы или на основе доходности, которую он получает от своего инвестиционного портфеля. В качестве меры защиты от снижения процентных ставок контракты с фиксированным аннуитетом обычно включают гарантию минимальной ставки.

Рост без налогов

Поскольку фиксированный аннуитет является подходящим для налогообложения средством, его доходы растут, а сложный налог откладывается; Владельцы аннуитета облагаются налогом только тогда, когда они снимают деньги со счета, либо в виде случайного снятия средств, либо в качестве обычного дохода. Эта отсрочка налогообложения может существенно повлиять на рост счета с течением времени, особенно для людей с более высокими налоговыми категориями. То же самое верно и для квалифицированных пенсионных счетов, таких как IRA и 401 (k) планы, которые также увеличивают отсроченный налог.

Выплаты гарантированного дохода

Фиксированный аннуитет может быть преобразован в немедленный аннуитет в любое время по выбору владельца. Аннуитет будет генерировать гарантированную выплату дохода в течение определенного периода времени или в течение жизни аннуитета.

Относительная сохранность принципала

Компания по страхованию жизни несет ответственность за сохранность денег, вложенных в аннуитет, и за выполнение любых обещаний, данных в контракте. В отличие от большинства банковских счетов, аннуитеты не застрахованы на федеральном уровне.По этой причине покупатели должны рассматривать возможность ведения бизнеса только с компаниями по страхованию жизни, которые получают высокие оценки финансовой устойчивости от крупных независимых рейтинговых агентств.

Аннуитеты часто имеют высокие комиссии, поэтому стоит присмотреться к ним и рассмотреть другие типы инвестиций.

Критика фиксированной ренты

Аннуитеты, будь то фиксированные или переменные, относительно неликвидны. Фиксированные аннуитеты обычно позволяют снимать до 10% от суммы счета один раз в год.Это делает их неподходящими для денег, которые могут понадобиться инвестору в случае внезапной финансовой ситуации.

В течение периода сдачи аннуитета, который может длиться до 15 лет с момента начала действия контракта, снятие более 10% подлежит обложению сбором, взимаемым страховщиком. Владельцы аннуитета, не достигшие возраста 59½ лет, также могут помимо обычного налога на прибыль необходимо уплатить 10% -ный штраф.

Наконец, аннуитеты часто сопряжены с высокими комиссиями по сравнению с другими видами инвестиций.Любой, кто заинтересован в аннуитете, должен убедиться, что он понимает все связанные с этим сборы, прежде чем совершить обязательство. Также выгодно присматриваться, потому что комиссии и другие условия могут сильно различаться от одного страховщика к другому.

Определение отсроченного аннуитета

Что такое отсроченный аннуитет?

Отсроченный аннуитет — это договор со страховой компанией, который обещает выплатить владельцу регулярный доход или единовременную выплату в какой-то момент в будущем. Инвесторы часто используют отсроченные аннуитеты в дополнение к своему другому пенсионному доходу, например социальному страхованию.Отсроченные аннуитеты отличаются от немедленных аннуитетов, по которым выплаты начинаются сразу же.

Ключевые выводы

  • Отсроченный аннуитет — это договор страхования, который обещает выплатить покупателю регулярный доход или единовременную денежную сумму в какой-то момент в будущем. Немедленные аннуитеты, напротив, начинают выплачиваться сразу же.
  • Отсроченные аннуитеты бывают нескольких различных типов — фиксированные, индексированные и переменные, которые определяют, как рассчитываются их нормы прибыли.
  • При снятии средств с отсроченного аннуитета может взиматься комиссия за возврат, а также 10% налогового штрафа, если владелец моложе 59½ лет.

Как работают отсроченные аннуитеты

Существует три основных типа отсроченных аннуитетов: фиксированные, индексированные и переменные. Как следует из их названия, фиксированные аннуитеты обещают конкретную гарантированную норму прибыли на деньги на счете. Индексированные аннуитеты обеспечивают доход, основанный на показателях определенного рыночного индекса, такого как S&P 500. Доходность от переменных аннуитетов основывается на показателях портфеля паевых инвестиционных фондов или субсчетов, выбранных владельцем аннуитета. .

Все три типа отсроченных аннуитетов увеличиваются на основе отсроченного налогообложения. Владельцы этих договоров страхования платят налоги только тогда, когда они снимают средства, получают единовременную сумму или начинают получать доход со счета. В этот момент деньги, которые они получают, облагаются налогом по их обычной ставке подоходного налога.

Период, когда инвестор вносит взносы в аннуитет, известен как фаза накопления (или фаза сбережений). Как только инвестор решает начать получать доход, начинается фаза выплаты (или фаза дохода).Многие отсроченные аннуитеты составлены таким образом, чтобы обеспечивать доход на всю оставшуюся жизнь владельца, а иногда и на жизнь его супруга.

Что такое отсроченные аннуитеты?

Особые соображения

Отсроченные аннуитеты следует рассматривать как долгосрочные инвестиции, поскольку они менее ликвидны, чем, например, паевые инвестиционные фонды, приобретенные вне аннуитета.

Большинство договоров аннуитета устанавливают строгие ограничения на снятие средств, например разрешают только один раз в год.При выводе средств страховщик также может взимать комиссию за возврат. Кроме того, если владелец счета моложе 59½ лет, он, как правило, столкнется с 10% налоговым штрафом от суммы снятия. Это сверх подоходного налога, который они должны платить при выводе средств.

Перед покупкой аннуитета покупатели должны убедиться, что у них достаточно денег в ликвидном чрезвычайном фонде.

Потенциальные покупатели также должны знать, что аннуитеты часто имеют высокие комиссионные по сравнению с другими типами пенсионных вложений.Сборы также могут сильно различаться от одной страховой компании к другой, поэтому стоит присматриваться.

Наконец, отсроченные аннуитеты часто включают компонент пособия в случае смерти. Если владелец умирает, пока аннуитет все еще находится в фазе накопления, его наследники могут получить часть или всю стоимость счета. Однако, если аннуитет вступил в фазу выплаты, страховщик может просто оставить себе оставшиеся деньги, если договор не содержит положения о продолжении выплаты пособий наследникам владельца в течение определенного количества лет.

переменных аннуитетов — по всей стране

[1] При снятии средств прибыль облагается налогом как обычный доход. За снятие средств до достижения возраста 59,5 лет может взиматься штраф в размере 10% федерального налога. Естественно, ваше пособие в случае смерти и денежная стоимость договора аннуитета будут уменьшены, если вы сделаете какие-либо досрочные выплаты.

Имейте в виду, что инвестирование связано с рыночным риском, и доходность ваших инвестиций, основная стоимость и периодические выплаты будут колебаться с течением времени. Вы можете получить больше или меньше суммы, которую вы вложили.

Аннуитет — это долгосрочная инвестиция с отложенным налогом, предназначенная для выхода на пенсию. Его стоимость будет колебаться. Это позволяет вам создавать фиксированный или переменный поток доходов с помощью процесса, называемого аннуитизацией. Он обеспечивает переменную норму прибыли в зависимости от эффективности основных инвестиций. Аннуитет не предназначен для замены средств на случай чрезвычайной ситуации или для финансирования краткосрочных сбережений.

Вам также следует знать, что аннуитет содержит гарантии и меры защиты, которые зависят от способности страховой компании их выплатить.Но эти гарантии не распространяются на какие-либо переменные счета, подверженные инвестиционному риску, включая возможную потерю вашей основной суммы.

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, который продается по проспекту эмиссии. Вы должны прочитать эти документы. В них описываются факторы риска, сборы и сборы, которые могут применяться к вам. У переменных аннуитетов есть сборы и сборы, которые включают смертность и расходы, административные сборы, сборы по контракту и расходы по основным вариантам инвестирования.

Ни Nationwide, ни наши представители не дают юридических или налоговых консультаций. Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим юристом или налоговым консультантом, чтобы получить ответы на конкретные вопросы.

Перед тем, как инвестировать, внимательно прочтите проспект и рассмотрите инвестиционные цели, риски, сборы и расходы аннуитета и лежащих в его основе вариантов инвестирования, прежде чем инвестировать. Проспекты продуктов и соответствующих фондов содержат эту и другую важную информацию. Чтобы получить проспекты, позвоните своему специалисту по инвестициям, свяжитесь с Nationwide, щелкните ссылки на информацию о продукте или перейдите на сайт по всей стране.com / prospectus.

Аннуитеты | Investor.gov

Что такое аннуитеты?

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, по которому страховщик должен производить выплаты вам немедленно или в будущем. Вы покупаете аннуитет, совершая разовый платеж или серию платежей. Точно так же ваша выплата может быть либо единовременным платежом, либо серией платежей с течением времени.

Почему люди покупают аннуитеты?
Какие бывают виды аннуитетов?
Каковы преимущества и риски переменного аннуитета?
Как покупать и продавать аннуитеты
Общие сведения о комиссиях
Как избежать мошенничества
Дополнительная информация

Почему люди покупают аннуитеты?

Люди обычно покупают аннуитеты, чтобы управлять своим доходом при выходе на пенсию.Аннуитеты обеспечивают три вещи:

  • Периодические выплаты на определенный период времени. Это может быть на всю оставшуюся жизнь или на жизнь вашего супруга или другого человека.
  • Пособие в случае смерти. Если вы умрете до того, как начнете получать платежи, лицо, которого вы называете своим получателем, получит конкретный платеж.
  • Рост без учета налогов. Вы не платите налоги на доход и прибыль от инвестиций в аннуитет, пока не заберете деньги.

Какие бывают виды аннуитетов?

Существует три основных типа аннуитетов: фиксированные, переменные и индексированные. Вот как они работают:

  • Фиксированная рента. Страховая компания обещает вам минимальную процентную ставку и фиксированную сумму периодических выплат. Фиксированные аннуитеты регулируются государственными комиссарами по страхованию. Уточните в своей государственной страховой комиссии риски и преимущества фиксированных аннуитетов и убедитесь, что ваш страховой брокер зарегистрирован для продажи страховки в вашем штате.
  • Изменяемый аннуитет. Страховая компания позволяет направлять аннуитетные платежи в различные варианты инвестирования, обычно в паевые инвестиционные фонды. Ваша выплата будет варьироваться в зависимости от того, сколько вы вложили, нормы прибыли на ваши инвестиции и расходов. SEC регулирует переменные аннуитеты.
  • Индексированная рента. Этот аннуитет сочетает в себе характеристики ценных бумаг и страховых продуктов. Страховая компания зачисляет вам доход, основанный на индексе фондового рынка, таком как индекс Standard & Poor’s 500.Индексированные аннуитеты регулируются государственными комиссарами по страхованию.

Каковы преимущества и риски переменного аннуитета?

Некоторые люди обращаются к аннуитетам, чтобы «застраховать» свою пенсию и получать периодические выплаты, если они больше не получают зарплату. Аннуитеты делятся на две фазы: фаза накопления и фаза выплаты.

  • На этапе накопления вы делаете платежи, которые можно разделить между различными вариантами инвестирования. Кроме того, переменные аннуитеты часто позволяют вам положить часть своих денег на счет, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка.
  • Во время фазы выплат , вы получаете обратно свои платежи вместе с любым инвестиционным доходом и прибылью. Вы можете получить выплату единовременным платежом или выбрать получение регулярных платежей, как правило, ежемесячно.

Все вложения несут определенный уровень риска. Убедитесь, что вы учитываете финансовую устойчивость страховой компании, выписывающей аннуитет. Вы хотите быть уверены в том, что компания по-прежнему будет существовать и будет иметь финансовую устойчивость на этапе выплаты.

У переменных аннуитетов есть ряд особенностей, которые вам необходимо понять, прежде чем инвестировать. Поймите, что переменные аннуитеты предназначены для инвестиций для достижения долгосрочных целей, таких как выход на пенсию. Они не подходят для краткосрочных целей, потому что вы, как правило, будете платить значительные налоги и сборы или другие штрафы, если снимете деньги раньше. Переменные аннуитеты также связаны с инвестиционными рисками, как и паевые инвестиционные фонды.

Как покупать и продавать аннуитеты

Страховые компании продают аннуитеты, как и некоторые банки, брокерские фирмы и паевые инвестиционные фонды . Убедитесь, что вы прочитали и поняли свой договор аннуитета. Все сборы должны быть четко указаны в контракте. Самым важным источником информации о вариантах инвестирования в рамках переменного аннуитета является проспект паевого инвестиционного фонда. Запросите проспекты для всех опций паевых инвестиционных фондов, которые вы, возможно, захотите выбрать. Внимательно прочтите проспекты, прежде чем вы решите, как распределить платежи за покупку между вариантами инвестирования.

Поймите, что если вы инвестируете в переменный аннуитет через пенсионный план с налоговыми льготами, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет, вы не получите дополнительных налоговых преимуществ от переменного аннуитета.В таких случаях рассмотрите возможность покупки переменного аннуитета только в том случае, если это имеет смысл из-за других особенностей аннуитета.

Обратите внимание, что если вы продаете или снимаете деньги с переменного аннуитета слишком скоро после покупки, страховая компания наложит «комиссию за возврат». Это тип продаж, который применяется в «период отказа», обычно через шесть-восемь лет после покупки аннуитета. Комиссионные за сдачу уменьшат стоимость и окупаемость ваших инвестиций.

Понимание сборов

При инвестировании в переменный аннуитет вы заплатите несколько комиссий.Убедитесь, что вы понимаете все расходы, прежде чем вкладывать деньги. Помимо сборов за передачу, существует ряд других сборов, в том числе:

  • Плата за риск смерти и расходов . Этот сбор равен определенному проценту от стоимости вашего счета, обычно около 1,25% в год. Эта комиссия оплачивает эмитенту страховой риск, который он принимает на себя по договору аннуитета. Прибыль от этой комиссии иногда используется для выплаты комиссии лицу, продавшему вам аннуитет.
  • Административные сборы. Эмитент может взимать с вас плату за ведение документации и другие административные расходы. Это может быть фиксированная годовая плата или процент от стоимости вашего счета.
  • Расходы основного фонда . В дополнение к комиссиям, взимаемым эмитентом, вы будете оплачивать комиссии и расходы по основным инвестициям в паевые инвестиционные фонды.
  • Комиссии и сборы за другие функции. Дополнительные сборы обычно взимаются за особые функции, такие как гарантированное минимальное пособие по доходу или страхование на случай длительного ухода.Также могут применяться начальные объемы продаж, комиссии за перевод части вашей учетной записи с одного варианта инвестирования на другой и другие сборы.
  • Штрафы. Если вы снимаете деньги с аннуитета до того, как вам исполнится 59 ½, вам, возможно, придется заплатить налоговый штраф в размере 10% в налоговую службу сверх любых налогов, которые вы должны с дохода.

Как избежать мошенничества

Переменные аннуитеты считаются ценными бумагами. Все брокеры-дилеры и инвестиционные консультанты, продающие переменные аннуитеты, должны быть зарегистрированы.Прежде чем покупать аннуитет у брокера или консультанта, подтвердите, что они зарегистрированы, используя бесплатный и простой инструмент поиска на Investor.gov.

В большинстве случаев инвестиции, предлагаемые в рамках переменного аннуитета, являются паевыми фондами. По закону каждый паевой инвестиционный фонд должен подавать в SEC проспект эмиссии и регулярные отчеты акционеров. Прежде чем вкладывать деньги, обязательно ознакомьтесь с этими материалами.

Дополнительная информация

Аннуитеты
Бюллетень инвестора: индексированные аннуитеты
Обновленный бюллетень инвестора: переменные аннуитеты

Что такое аннуитеты | Как приумножить и защитить пенсионные сбережения

Прежде чем инвестировать, рассмотрите инвестиционные цели, риски, сборы и расходы аннуитета и варианты его инвестирования.Свяжитесь с Fidelity для получения проспекта эмиссии или, если таковой имеется, краткого проспекта, содержащего эту информацию. Прочтите внимательно.

Инвестирование в переменный аннуитет сопряжено с риском потерь — доходность инвестиций и стоимость контракта не гарантированы и будут колебаться.

Гарантии распространяются на определенные страховые и аннуитетные продукты и регулируются условиями продукта, исключениями и ограничениями, а также платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховщика.

1. Ситуация каждого человека уникальна, поэтому рекомендуется обратиться за дополнительными рекомендациями к налоговому консультанту. Хотя переменные аннуитеты предлагают отсрочку налогообложения, если вы рассматриваете возможность финансирования квалифицированного пенсионного плана или IRA, вам следует сделать это для других функций и льгот переменного аннуитета, кроме отсрочки налогообложения. В таких случаях отсрочка налогообложения не является дополнительным преимуществом переменного аннуитета. Ссылки в этом материале на налоговые преимущества, такие как отсрочка налогообложения и безналоговые переводы, являются предметом этого рассмотрения.

2. Страховые компании оставляют за собой право ограничивать взносы.

3. Максимальный размер комиссии за возврат составляет 7% в год 1 и 2, 6% в год третий, 5% в год 4, 4% в год 5, 3% в год 6 и 2% в год 7. После 7 лет комиссия за передачу не взимается.

4. Участник не защищает стоимость счета от ежедневных колебаний рынка или от убытков, которые могут быть понесены до завершения периода хранения.Это означает, что участник не будет предоставлять преимущества, если полис не будет удерживаться в течение всего периода владения после его выбора или сброса. Снятие средств пропорционально уменьшает гарантированную сумму гонщика, которая может быть больше, чем фактически снятая сумма в долларах; таким образом, гонщик не предназначен для клиентов, которые ожидают существенного снятия средств (включая минимальные выплаты IRS) до завершения периода удержания гонщика.

5.

Сумма пожизненного пособия при выходе из пенсии доступна после того, как самому молодому аннуитету исполнится 59½ лет.

6. Любой отказ от участия до достижения возраста 59½ лет приведет к уменьшению суммы GLWB. После 59,5 лет отказ от участия в раннем доступе или любой отказ (включая применимые сборы за возврат средств и плату за возврат), превышающий вашу сумму GLWB, приведет к уменьшению гарантий дохода.

7.

Аннуитетные договоры с отсроченным доходом являются безотзывными, не имеют стоимости возврата денежных средств, и снятие средств до даты начала дохода не разрешается.

Страховые продукты Fidelity выпускаются компанией Fidelity Investments Life Insurance Company (FILI), 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917, а в Нью-Йорке — компанией Empire Fidelity Investments Life Insurance Company ® , New York, N.Y. FILI имеет лицензию во всех штатах, кроме Нью-Йорка. Другие страховые продукты, доступные в Fidelity, выпускаются сторонними страховыми компаниями, которые не связаны с какой-либо компанией Fidelity Investments. Финансовые гарантии контракта зависят от платежеспособности страховой компании-эмитента.

Доступность продукта и его функции зависят от штата. Пожалуйста, обратитесь к проспекту контракта для получения более полной информации о пособиях на жизнь и смерть.

Fidelity Brokerage Services LLC, участник NYSE, SIPC, 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917

.