Аннуитетный и дифференцированный платеж: что выгоднее и кому что выбрать?
Аннуитетный и дифференцированный платеж: что выгоднее и кому что выбрать?
Что представляет собой аннуитетный и дифференцированный платеж?
Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая Банк так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.
В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы.
Их составляющими являются проценты по кредиту и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.
Основные различия между схемами погашения
Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:
- размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
- проценты начисляются на текущую величину платежа;
- неравное распределение частей тела кредита;
- небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
- график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.
Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:
- размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
- проценты начисляются на остаток долга;
- тело кредита поделено равными частями по месяцам;
- на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
- на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.
Какая платежная схема кому подходит?
Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.
Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако банки по мере возможности не выдают долгосрочные кредиты на крупные суммы с таким методом погашения. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.
Достоинства и недостатки схем
Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем.
К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:
- одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
- в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
- схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.
Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:
- значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
- досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.
Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:
- уменьшение ежемесячной платы со временем;
- незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
- быстрое сокращение суммы основного долга;
- выгодное досрочное погашение.
В число относительных недостатков входят:
- повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
- необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
Какую схему выбрать?
Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию.
Это выгодно банкам. Тем не менее, есть банки, позволяющие клиенту выбирать. Конечно же заемщик имеет право выбора, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.
Различие аннуитетных и дифференцированных платежей?
Погашение кредита может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. В чем разница между ними и какой вариант лучше для заемщика?
Аннуитетный платеж – это платеж по кредиту, включающий в себя часть задолженности по основному долгу плюс начисленные проценты. Сумма аннуитетного платежа неизменна на протяжении всего срока кредитования, то есть каждый месяц будет выплачиваться одинаковая сумма.
Дифференцированный платеж – платеж, размер которого каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце (дифференцируется). Он состоит из суммы в погашение основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов уменьшается.
В настоящее время в Казахстане на законодательном уровне устанавлена обязанность кредитных организаций предлагать заемщикам обе схемы погашения кредита на выбор. Как видно из определений, разница между аннутитетным и дифференцированным платежами заключается в способе взимания процентов. Главное, что нужно понимать – метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков: и в том, и в другом случае проценты начисляются на остаток долга (см. схемы 1, 2).
Какие платежи удобнее для заемщиков? Финансовые эксперты сошлись на том, что если вы берете кредит за короткий срок (до 5 лет), то стоит отдать предпочтение аннуитетной схеме.
Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты равномерно распределены на весь срок кредита. В первые месяцы или годы погашения кредита большую часть аннуитетного платежа составляют проценты, а меньшую – часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть идет на погашение «тела» кредита, а меньшая – на проценты.
При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные доли пропорционально сроку кредитования. Ежемесячно заемщик выплачивает часть основного долга и проценты, начисленные на остаток. Основной долг из месяца в месяц уменьшается, уменьшается и сумма начисленных процентов. Соответственно, платежи значительно сокращаются и становятся менее обременительными для бюджета заемщика. В чем минус дифференцированной схемы погашения? Основные расходы заемщик несет в начале кредитования, ведь размеры ежемесячных платежей в этот период самые высокие. При рассмотрении заявки кредитная организация будет оценивать платежеспособность клиента именно в течение начального периода, и исходя из этого может снизить максимальную сумму кредита или вообще отказать в его выдаче.
Плюс дифференцированных платежей: при расчете по этой схеме сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при аннуитетной. Однако, если заемщик в состоянии погашать кредит дифференцированными платежами в течение первого, самого тяжелого периода, то на выплаты по аннуитетной схеме его доходов тоже хватит. При этом максимальная сумма кредита может быть больше, процентная ставка – ниже, а срок кредитования — меньше.
Подведем итоги. Несмотря на то, что математический расчет показывает, что дифференцированные платежи выгоднее, так как итоговая сумма выплат по кредиту с дифференцированной схемой меньше, чем с аннуитетной, более тщательное изучение вопроса показывает другое. Превосходство дифференцированной схемы часто оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для бюджета заемщика.
Мы предлагаем заемщикам выбрать дифференцированную или аннуитетную схему самостоятельно, исходя из собственных возможностей.
Если вам необходима консультация, наши кредитные специалисты всегда готовы оказать вам помощь и провести все необходимые расчеты.
Ниже мы приводим примеры графиков погашения кредита по аннуитетной и дифференцированной схеме.
Пример:
Ставка: 32% годовых
Срок: 12 месяцев.
1.График с ануитетной схемой погашения:
|
№ |
Дата |
Взнос |
Основной долг |
Проценты |
Остаток сновного долга |
|
1 |
02.01.2016 |
98 474,00 |
71 807,00 |
26 667,00 |
1 000 000,00 |
|
2 |
02. |
98 474,00 |
73 722,00 |
24 752,00 |
928 193,00 |
|
3 |
02.03.2016 |
98 474,00 |
75 688,00 |
22 786,00 |
854 471,00 |
|
4 |
02.04.2016 |
98 474,00 |
77 706,00 |
20 768,00 |
778 783,00 |
|
5 |
02.05.2016 |
98 474,00 |
79 779,00 |
18 695,00 |
701 077,00 |
|
6 |
02. |
98 474,00 |
81 906,00 |
16 568,00 |
621 298,00 |
|
7 |
02.07.2016 |
98 474,00 |
84 090,00 |
14 384,00 |
539 392,00 |
|
8 |
02.08.2016 |
98 474,00 |
86 333,00 |
12 141,00 |
455 302,00 |
|
9 |
02.09.2016 |
98 474,00 |
88 635,00 |
9 839,00 |
368 969,00 |
|
10 |
02. |
98 474,00 |
90 998,00 |
7 476,00 |
280 334,00 |
|
11 |
02.11.2016 |
98 474,00 |
93 425,00 |
5 049,00 |
189 336,00 |
|
12 |
02.12.2016 |
98 469,00 |
95 911,00 |
2 558,00 |
95 911,00 |
02.2016
06.2016
10.20162. График с дифференцированной схемой погашения кредита:
|
№ |
Дата |
Взнос |
Основной долг |
Проценты |
Остаток сновного долга |
|
1 |
02. |
110 000,00 |
83 333,00 |
26 667,00 |
1 000 000,00 |
|
2 |
02.02.2016 |
107 777,00 |
83 333,00 |
24 444,00 |
916 667,00 |
|
3 |
02.03.2016 |
105 555,00 |
83 333,00 |
22 222,00 |
833 334,00 |
|
4 |
02.04.2016 |
103 333,00 |
83 333,00 |
20 000,00 |
750 001,00 |
|
5 |
02. |
101 111,00 |
83 333,00 |
17 778,00 |
666 668,00 |
|
6 |
02.06.2016 |
98 889,00 |
83 333,00 |
15 556,00 |
583 335,00 |
|
7 |
02.07.2016 |
96 666,00 |
83 333,00 |
13 333,00 |
500 002,00 |
|
8 |
02.08.2016 |
94 444,00 |
83 333,00 |
11 111,00 |
416 669,00 |
|
9 |
02. |
92 222,00 |
83 333,00 |
8 889,00 |
333 336,00 |
|
10 |
02.10.2016 |
90 000,00 |
83 333,00 |
6 667,00 |
250 003,00 |
|
11 |
02.11.2016 |
87 778,00 |
83 333,00 |
4 445,00 |
166 670,00 |
|
12 |
02.12.2016 |
85 559,00 |
83 337,00 |
2 222,00 |
83 337,00 |
01.2016
05.2016
09.2016Рекомендуем к прочтению интересные статьи:
- Кредит под залог авто с правом вождения
- Что мешает достичь финансового благосостояния?
- Особенности досрочного погашения кредитов
Аннуитет или единовременная выплата | Pension Benefit Guaranty Corporation
Многих людей с пенсионным планом просят выбрать между получением пожизненного дохода (также называемого аннуитетом) и единовременной выплатой для оплаты их повседневной жизни после того, как они перестанут работать.
Аннуитет обеспечивает стабильный поток дохода в течение всей жизни, в то время как единовременная выплата является единовременной выплатой.
Поскольку это решение повлияет на ваше финансовое будущее, мы предоставляем некоторую информацию, чтобы помочь вам сделать осознанный выбор. Решение о том, какой вариант лучше всего подходит для вас, требует тщательного рассмотрения, поскольку необходимо учитывать множество факторов, таких как ваше здоровье, стоимость жизни, активы и сбережения, а также любой другой доход, который у вас может быть.
Узнайте о возможностях
Ваш работодатель может попросить вас выбрать между аннуитетом и единовременной выплатой. Например, ваш работодатель может попросить вас сделать этот выбор (1) если вы поменяете работу, (2) когда вы перестанете работать или (3) даже после того, как вы начали получать ежемесячные аннуитетные платежи.
Принимая это решение, изучите преимущества и риски, потому что любой вариант, который вы выберете, повлияет на ваше финансовое будущее.
| Аннуитет | Паушальная сумма |
|---|---|---|
Преимущества |
|
|
Риски |
|
|
Факторы, которые следует учитывать:
- Ваше здоровье (и вашего супруга)
- Ваши инвестиционные навыки (и навыки вашего супруга) и то, как они могут измениться с возрастом
- Ваши расходы на проживание (сейчас и в будущем)
- Ваши сбережения (и сбережения вашего супруга)
- Другой постоянный доход (социальное обеспечение, пенсии от других работодателей)
- Долг (ипотека, автомобиль, кредитные карты, студенческие ссуды, алименты)
- Налоги на аннуитет или паушальную сумму
Это зависит от вашего плана.
Некоторые пенсионные планы позволяют вам получать часть пособия в виде единовременной выплаты, а часть — в виде аннуитета. Обратитесь к администратору вашего плана.
Вы можете:
- перевести вашу пенсию в план вашего нового работодателя, если у вашего нового работодателя есть план, допускающий перенос
- оставьте его своему предыдущему работодателю (если разрешено)
- забрать деньги с пенсии единовременно (если разрешено)
Проведение исследований
Да. У Министерства труда есть калькулятор пожизненного дохода , который позволяет вам оценить сумму ежемесячного дохода, которую вы будете получать, когда перестанете работать и начнете получать ежемесячные платежи.
Показанные результаты являются оценками, а не гарантиями уровня баланса счета или потоков платежей в течение всей жизни.
Если вам нужна помощь, вы можете обратиться к специалисту по финансам.
Если вам нужно найти финансового консультанта, вы можете воспользоваться руководством Бюро финансовой защиты потребителей «Знай своего финансового консультанта», которое поможет вам задать правильные вопросы. Вы также можете найти информацию о выходе на пенсию и запросить помощь на странице помощи потребителям Департамента труда.
Дополнительные ресурсы см. в руководстве Бюро финансовой защиты прав потребителей по единовременным пенсионным выплатам и пенсионному обеспечению, а также в документе Центра прав пенсионеров «Следует ли получать пенсию единовременно?» и Общество актуариев «Единовременная или ежемесячная пенсия: что взять?» Краткий обзор решения.
Вы выбираете желаемую форму пособия при подаче заявления на получение пенсионных пособий.
PBGC выплачивает единовременные выплаты только в том случае, если общая сумма пособия составляет 5000 долларов США или меньше. Все остальные пособия выплачиваются в виде ежемесячной ренты.
После даты первого платежа вы не можете изменить свой выбор. Дополнительные сведения о вариантах льгот PBGC см. в разделе Ваши варианты льгот PBGC.
Последнее обновление: 18 сентября 2020 г.
FAQ Resources
Работники и пенсионеры
Общие часто задаваемые вопросы о PBGC
Ваши варианты льгот PBGC
онлайн -транзакции: My Pension Benefit Access (Mypba) FAQS
Факты по страхованию. PAA
Стандартные завершения
Завершения в случае бедствия
Завершения, инициированные PBGC
Что делать с отсутствующими участниками
Пресса и политики
Премии
Плановое финансирование
4062(e) Пилотная программа правоприменения
Как работает PBGC
Аннуитетные выплаты ветеранам | Mass.gov
Содружество штата Массачусетс предлагает через свой Департамент по делам ветеранов ежегодную выплату в размере 2000 долларов США, которая выплачивается двумя частями в феврале и августе каждого года.
Имейте в виду, что NEW заявки на августовский платеж должны быть получены и одобрены DVS 30 июня любого данного года. NEW Заявки на выплату за февраль должны быть получены и утверждены DVS до 31 декабря любого заданного года .
Эта рента предоставляется в знак признания заслуг наших выдающихся ветеранов-инвалидов со 100-процентным участием в службе, а также родителям выдающихся ветеранов (родители с золотой звездой) и не состоящим в браке супругам (женам или мужьям с золотой звездой) выдающихся ветеранов, которые отдали свои живет на службе своей стране во время войны.
Приемлемые кандидаты должны соответствовать следующим критериям:
Ветеран
- Соответствует одному из требований по сроку службы, изложенных в M.G.L. ч.4, с.7, кл.43, М.Г.Л. гл. 115, с.6А, и 108 CMR 3.03.
- Уволен с военной службы на условиях, отличных от позорных.
- Является резидентом штата Массачусетс на момент подачи заявления на получение ренты и продолжает оставаться резидентом Содружества в соответствии с M. G.L. гл. 115, с.6А.
- Соответствует требованиям для слепоты, параплегии, двойной ампутации или другой инвалидности, изложенным в M.G.L. гл. 115, с.6Б и т.д., заверенные Управлением по делам ветеранов. Доказательство службы и инвалидности должно быть предоставлено Комиссару в соответствии с M.G.L. гл. 115, с.6С.
G.L. гл. 115, с.6А.Родитель или супруг(а)
- Смерть ветерана должна быть связана со службой.
- Родитель/супруг должен проживать в Содружестве и продолжать проживать в Массачусетсе с даты подачи заявления и до получения аннуитетных платежей.
- Супруги не должны вступать в повторный брак.
Gov или позвоните по телефону 857-268-1148. Как подать заявку
Все заявители должны заполнить пакет Заявки на аннуитет.
Существует четыре способа подать заявление на получение аннуитета.
- В электронном виде через DocuSign (настоятельно рекомендуется)
- По электронной почте
- По почте
- Местным офицером службы ветеранов (нажмите здесь, чтобы найти местный VSO)
- Свидетельство об увольнении или освобождении от активной службы (форма DD участника 4 214 с характером услуг)
- Решение о рейтинге ВА
- Свидетельство о смерти или отчет о несчастном случае умершего ветерана
- Свидетельство о рождении умершего ветерана (только заявление родителя)
- Свидетельство о браке (только заявление супруга)
- Решение о присвоении рейтинга VA/DIC (только заявитель-супруг)
Для подачи заявления в электронной форме (
Настоятельно рекомендуется )Пакет заявления на получение ренты для ветеранов, супругов и родителей
Для подачи заявления по электронной и обычной почте
Пакет заявления на получение ренты в формате PDF для ветеранов, супругов и родителей по электронной почте
3 90 Пакет приложений для VetsAnnuity@Mass. Gov
ИЛИ
Почта:
Департамент по делам ветеранов
Кому: Annuities
600 Washington St., 7 -й этаж
Бостон, Массачусетс 02111
Если вы уже получаете аннуитет и хотели бы изменить свою банковскую информацию, вы можете сделать это в электронном виде, по электронной почте или по почте.
Форма прямого депозита (электронный перевод средств)
- Электронная форма
- Чтобы загрузить файл PDF для отправки по электронной или обычной почте, щелкните здесь.
- Электронная почта [email protected]
ИЛИ
Электронная почта:
Департамент по делам ветеранов
Attn: Annuities
600 Washington St., 7 th Floor
Boston, MA 02111
- Электронная почта [email protected]
Если вы уже получаете аннуитет и хотели бы изменить информацию о своем адресе, вы можете сделать это в электронном виде, по электронной почте или по почте.
Форма W-9 IRS
- Электронная форма
- Чтобы загрузить файл PDF для отправки по электронной или обычной почте, щелкните здесь.