5 площадок, которые помогут совмещать работу и учебу
Upwork — ведущий сервис найма сотрудников на удаленную работу. Соискателю на начальном этапе потребуется знание английского языка на уровне не ниже Intermediate, а также владение одной из распространенных IT-специальностей: разработчик приложений и/или веб-сайтов, графический дизайнер, видеомейкер, звукорежиссер, маркетолог.После регистрации исполнителю необходимо заполнить страницу портфолио, отгрузить примеры работ и разместить проверяемые отзывы заказчиков. Далее, после дополнительной верификации в скайпе, придется выполнить несколько низкооплачиваемых заданий, чтобы получить позитивные оценки и отзывы заказчиков сервиса, поднять пользовательский рейтинг, рост которого «открывает» доступ к более серьезным хорошо оплачиваемым задачам. Для экономии времени можно приобрести премиальную подписку, она серьезно облегчит ваш трудовой путь на Upwork.
Заработок на платформе зависит не только от профессионализма, но также от усидчивости и стрессоустойчивости. Хорошие задачи могут набрать до 10 тыс. откликов соискателей, а победителями этой гонки, как правило, оказываются люди с необычными и хорошо известными профилями, позитивными отзывами, высоким рейтингом.
В месяц фрилансер может заработать как 2 тыс. долл. США, так и не заработать ничего, тем не менее, среди успешных исполнителей находится немало россиян, разменявших постоянную работу в офисе на возможности англоязычного «Апворка», и это несмотря на то, что сервис берет комиссию 5–10%.
Каждая представленная в обзоре платформа по-своему хороша. Общим местом всех площадок является стремление мотивировать исполнителей к творческому и профессиональному росту. Исполнители, способные превратить рутину однообразных задач в способ научиться новому, будут успешны на любой из этих площадок, а самые талантливые смогут не только заработать, но и при желании освоят новые перспективные профессии, получат навыки, которые в будущем могут сыграть важную роль во время трудоустройства на работу по специальности.
Online Заработай | Надёжные способы заработка в интернете
Online Заработай – блог, где публикуются только надёжные способы заработка в сети. Поэтому здесь нет места хайпам, казино, ставкам на спорт и прочим сомнительным способам. Тут вы найдёте сервисы и сайты, на которых я сам лично работал или продолжаю работать по сей день. О каждом проекте я стараюсь рассказать доступно, понятно и подробно.
Подписка ЮMoney: как оформить, что даёт, выгодно ли использоватьЮмани14 июля 2021 года ЮMoney запустила подписку для всех пользователей этого кошелька. Основные преимущества подписки: Кэшбэк 10% баллами в категориях месяца (при оплате кошельком), Кэшбэк 2% баллами за остальные платежи (при оплате кошельком), Снятие наличных
Заработок на инвестициях в сберегательный счёт банка 2021: особенности, принципы, прибыльЗаработкиПростым, крайне гибким инвестиционным инструментом, которым могут результативно пользоваться новички, является банковский сберегательный счёт. Сверхдоходы он не принесёт, зато ему свойственны иные полезные функции. Рассмотрим детали заработка на инвестициях
Как зарабатывать на инвестициях в облигации: особенности бондов, стратегии, расчёт доходностиЗаработкиЧерез банки сейчас возможен выход на биржевые площадки, чтобы инвестировать в активы фондового рынка и зарабатывать на этом. Есть два базовых способа: Вложения в акции компаний, Работа с облигациями
Как заработать на акциях: выбираем брокера, открываем брокерский счет и создаем портфель акцийЗаработкиВсем привет! В начале марта 2021 года я решил расширить свой инвестиционный план, добавив к нему — заработок на акциях. А начать я решил с российского фондового рынка. Для начала давайте разберемся с определениями. Акция —
Куда инвестировать деньги в 2021ЗаработкиЗдравствуйте, уважаемые читатели! В прошлом году я писал статью на тему: заработок денег в интернете с вложениями, где уже затрагивал тему инвестиций. Сегодня я подробно расскажу о том, куда лучше вкладывать деньги в 2021 году.
Как убрать капчу с FreebitcoinFreebitcoinО том, как убрать капчу с Freebitcoin мне рассказал один хороший человек, который тоже зарабатывает на криптовалюте. Он работает на кранах, инвестирует в Bitcoin, привлекает рефералов и, постоянно, как и я — ищет новые способы заработка.
Матби: регистрация кошелька для покупки (продажи) криптовалютКошелькиМатби — это надёжный кошелёк, где можно купить или продать криптовалюту. Поддерживает более 20 видов токенов. Сайт работает больше 8 лет. За всё время, сервис ни разу не был замечен в обмане пользователей. Чем же так хорош Matbea?
16 способов заработка на криптовалюте в 2021 годуКриптовалютаКриптовалюта существует уже очень давно. Но лишь последние несколько лет она в полной мере заявила о себе. Этому грандиозному прорыву особенно поспособствовал Биткоин (что это?), ведь именно на нём некоторые заработали себе целое состояние.
Заработок на криптовалюте: началоКриптовалютаДоброго времени суток, уважаемые читатели online-zarabotai.ru! Сегодня мы пошагово разберёмся с тем, с чего нужно начинать заработок на криптовалюте. Быстрый план: Создаём кошельки; Выбираем направление; Изучаем направление; Зарабатываем
Freebitcoin: регистрация, заработок, новые возможности сайта в 2021FreebitcoinFreebitco.in — известный сайт-кран, который бесплатно раздаёт криптовалюту Биткоин за ввод капчи каждый час. Особой фишкой Фрибиткоин является очень большой диапазон выигрыша (от 5 сатошей до 0.0055 BTC за клейм). Биткоин, на сегодняшний день, является
Лучшие способы легального заработка в GTA 5 Online
В этом руководстве приведены лучшие способы легального заработка в игре Grand Theft Auto 5 Online. Вы хотите зарабатывать виртуальные деньги в GTA 5 в одиночку? Ищете альтернативу глупым транспортным миссиям? Или, может быть, вы задаетесь вопросом о потенциальном доходе от штурмовых заданий? Я расскажу как легко и легально получить доллары в GTA Online.
Хочешь много зарабатывать в GTA 5 – инвестируй!
Чтобы заработать хорошие виртуальные деньги, мы должны сначала вложить их с умом. Для этого нам понадобятся два объекта: офис шефа (покупается на сайте Dynasty 8 Executive) и автомобильный склад (покупается через компьютер в офисе). Общая стоимость инвестиций составит как минимум 2 500 000 долларов США. При выборе зданий стоит помнить, что все они имеют одинаковый интерьер. Более высокая цена данного имущества обусловлена только лучшим местоположением, которое может быть полезно во многих случаях (меньшее расстояние от центра, большая группа людей, заинтересованных в покупке автомобилей).
Самое главное, что нужно знать о режиме импорта-экспорта в GTA 5
Сначала установите место появления, выберите офисное здание шефа и затем зайдите в компьютер в офисе. Затем выберите опцию «Экспорт транспортных средств» и найдите автомобиль. Марка автомобиля будет указана в текстовом сообщении с указанием миссии.
Если класс машины вас устраивает, то продолжаете игру. Если нет – просто нажмите на ESC и начните новую сессию. Так повторяете, пока не получите нужный вам класс автомобиля.
Если хотите увеличить свою прибыль, то вам надо сосредоточиться на продаже автомобилей высокого класса. Для достижения этого уровня необходимо заполнить все слоты для автомобилей, представляющих средний и стандартный класс. Автомобили, кстати, не должны повторяться.
Чтобы заработки достигли хорошего уровня, надо забить склад 10 машинами стандартного класса, таким же количеством среднего класса и оставить 8 свободных мест.
Используя эту конфигурацию, мы получим большое количество машин высокого класса. Самое главное то, что поддерживая постоянное количество автомобилей среднего и стандартного класса, мы значительно увеличим общий заработок.
Как заработать хорошие деньги в GTA Online за 5 минут
Вы не знаете, как быстро сделать деньги в GTA 5, не тратя время на неэффективные миссии с низким доходом? Завершение миссии импорта займет не более 5 минут. Когда все закончится, вам не нужно тратить время на простой, что сэкономит вам драгоценные минуты игры. Важно отметить, что после завершения экспорта игрок ждет 20 минут, в течение которых ему необязательно сидеть без дела. Вместо этого вы можете выполнить миссию шефа. В течение 20 минут игры средний заработок составляет около 90 000 $ (после вычета штрафов, убытков и невыполненных целей).
Простой лайфхак, который увеличит прибыль миссий GTA5
Еще один интересный способ нафармить деньги в GTA 5 Online — выполнять миссии (с другом или в одиночной игре) на сложном уровне. Даже если вы раньше не зарабатывали таким образом, можете быть уверены, что справитесь даже с самым высоким уровнем. Есть много интересных и атмосферных миссий, которые вы будете выполнять с удовольствием.
Хороший способ заработка в GTA5 для группы игроков
В одиночных миссиях, выплата колеблется в районе 10-30 тысяч долларов, что относительно мало. Чтобы заработать немного больше, обязательно заработайте больше опыта и повысьте репутацию – на 12 уровне вам откроется возможность сорвать реально большой куш на миссиях ограбления.
Здесь награда начинается от 57 тысяч и доходит до 1,2 миллиона долларов без учёта бонусов (которые могут достигать 10 миллионов долларов). Награда делится лидером группы, в которой может участвовать до 4 человек. Наёмники тоже считаются. Организатор ограбления может заработать столько же, сколько и обычный член команды, если заранее так решит. Согласно стандартам игры, член команды получает около 15% добычи, но окончательное решение всегда остается за лидером группы. Часто доход игрока также зависит от роли, назначенной ему руководителем группы.
Кстати, лидеру ограбления также придётся понести некоторые финансовые расходы – 11-100 тысяч долларов в зависимости от миссии. Но, согласитесь, вложить 11 и получить 25-50 тысяч за несколько минут, весьма неплохо, правда?
Чтобы побег с деньгами принес ожидаемые результаты, а команда не теряла большое количество денег во время преследования, необходимо выбрать уровень сложности, соответствующий навыкам вашей команды.
Быстрый способ срубить денег в GTA 5 Online без вложений
И для этого просто используйте гоночный режим. Вы не заработаете здесь миллиарды, но зато это простой способ получить деньги. Вы сами выбираете машину и гоняете по городу или по трассе в зависимости от вашего настроения. Вы также можете собирать друзей в пати или ездить в одиночку. Важно отметить, что после прохождения гонок вы можете получить интересные бонусы в виде удвоения опыта (RP) или денег.
Калькулятор расчета среднего заработка — www.d-k.lv
1Нормальное дневное рабочее время работника не может превышать восьми часов, а нормальное недельное рабочее время — 40 часов.
Oтчетный период суммированного рабочего времени составляет один месяц,если в общем трудовом договоре или в трудовом договоре не установлен более продолжительный период. В рамках суммированного рабочего времени в любом случае запрещается занимать работника больше 24 часов подряд и больше 56 часов в неделю.
В расчет средней заработной платы входят: зарплата, премии, доплаты предсмотренные законом «О труде».
Среднемесячный заработок рассчитывается путем деления на шесть общей суммы оплаты труда за последние шесть месяцев
Если последние шесть месяцев работник не работал и ему не выплачивалась заработная плата, средний заработок рассчитывается из оплаты труда в течение шести месяцев до данного периода.
Если в течение последних 12 месяцев работник не работал и ему не выплачивалась заработная плата, средний заработок рассчитывается из общей суммы установленной государством минимальной месячной заработной платы за последние шесть месяцев. Средний дневной заработок в этом случае рассчитывается путем деления общей суммы оплаты труда на количество рабочих дней в этот период.
Средний дневной заработок рассчитывается путем деления общей суммы оплаты труда за последние шесть месяцев на количество дней, отработанных в этот период. Если для работника установлено суммированное время работы, средний дневной заработок исчисляется путем деления общей суммы оплаты труда за последние шесть месяцев на количество проработанных в этот период часов и умножения на восемь (нормальное дневное рабочее время работника в часах).
В количество отработанных дней не включаются дни временной нетрудоспособности, дни отпуска и дни, когда работник не выполнял работу в случаях, упомянутых в части первой, второй и четвертой статьи 74 данного закона.
Среднечасовой заработок рассчитывается путем деления общей суммы оплаты труда за последние шесть месяцев на количество отработанных в данный период часов.
Яндекс.Про — профессиональный инструмент для заработка в разных сферах
Яндекс.Про — профессиональный инструмент для заработка в разных сферахЕдиная площадка объявлений об аренде автомобилей — сравните предложения автопарков. Удобный поиск, большой выбор, реальные фото.
Выбратьс партнёрами Яндекс.Такси. Быстрый старт и удобный график.
ПодробнееВаш помощник и профессиональный инструмент для заработка
Всё о самозанятых — прямых партнёрах
Информация в статьях этого раздела предназначена для самозанятых водителей, которые уже сотрудничают или хотели бы сотрудничать с сервисом как прямые партнёры.
Безопасность
Рассказываем, как делаем сервис безопаснее для водителей и пользователей.
Тарифы
У каждого тарифа — свои особенности. Выберите условия, которые подходят вам
Стандарты качества
Что делать, чтобы получать больше пятёрок и чаевых, и за что доступ к заказам может быть ограничен
Как проверяются стандарты
Всё о проверках, которые нужно пройти, чтобы сохранить доступ к заказам.
Яндекс.Про
Как работать с приложением для выполнения заказов
Программа привилегий
Экономьте на бензине, быстрее решайте рабочие вопросы и больше зарабатывайте
Как заработать
Всё о том, как спланировать доход в сервисе: про бонусы, комиссии и график
Брендирование
Всё об оклейке и световых коробах: преимущества, инструкции и ответы на вопросы.
Возникли проблемы?
Если у вас возникли проблемы в работе с сервисом, можете поискать ответ в списке популярных вопросов или задать вопрос службе поддержки.
Контакты
В вашем городе нет Центра для водителей. Если у вас есть вопросы по работе с сервисом, напишите в поддержку через Яндекс.Про или форму обратной связи.
К сожалению, браузер, которым вы пользуйтесь, устарел и не позволяет корректно отображать сайт. Пожалуйста, установите любой из современных браузеров, например:
Яндекс.Браузер Google Chrome Firefox Safari10 топовых способов заработка на музыке
Вы пишете свою музыку, но не знаете, как получить прибыль от этого занятия?
Тогда эта статья для Вас!
В современном мире уже давно устарело суждение, что музыкой денег, а уж тем более больших, не заработаешь.
Сегодня мы развеем все Ваши сомнения окончательно.
Поехали!
- Аудиостоки – это сайты, на которых любой желающий может продавать свою музыку: сэмплы, звуковые эффекты, цельные произведения. Их покупают с разными целями: использование в фильмах, рекламе, презентациях, аранжировках и других. Самый главный критерий размещения своей музыки на таких сайтах – качество и уникальность вашей музыки.
- Написание статей на музыкальные темы. На рынке труда сейчас очень востребована профессия копирайтера. Если вы профессиионал в музыкальной сфере, то можете быть полезными для покупателей данных услуг, так же как консультант и проводник для начинающих в этом деле.
- Продажа музыки с помощью лейблов или дистрибьюторов. Кстати, мы занимаемся цифровой дистрибуцией, дистрибуцией CD и винила. С удовольствием поддержим вас в продвижении музыки. Обращайтесь.
- Заработок с помощью фан-сообщества. У каждого музыканта, даже начинающего есть свои поклонники, которые могут с удовольствием поддержать его в любых начинаниях. Важно уметь налаживать теплые отношения со своими слушателями и просить их о поддержке.
- Продажа музыки через интернет. Очень большое разнообразие площадок для продажи музыки в этом ресурсе: iTunes, Amazon MP3 и другие. Но здесь вам понадобится помощь лейбла либо дистрибьютора.
- Сведение чужих композиций. Если вы хороший звукорежиссер, то вас наверняка ищут покупатели ваших услуг.
- Создание музыки для артистов. Если вы хороший автор музыки, то вам вполне можно писать музыку для артистов.
- Репетиторство. Если у вас много свободного времени, нет концертов, то почему бы не дать уроки по игре на фортепиано, гитаре и других инструментах.
- Заработок на YouTube. Наверняка на планете не осталось людей, которые будут отрицать, что YouTube — крупнейший в интернете видеохостинг. Здесь любой человек может выложить видео и получать деньги за его просмотры. Для этого необходимо создать свой канал через веб-интерфейс сайта и регулярно загружать на него свои композиции, а также полезную для пользователей информацию в виде обучающих или информационных уроков. Новичкам лучше стартовать на YouTube с каверами популярных песен. Это повышает вероятность того, что пользователи быстро заметят канал. Заработать деньги на своем канале можно только после подключения монетизации. Программа предусматривает авторские отчисления по тарифу примерно 1$ за 1000 просмотров.
- Способ заработка на биржах фриланса подходит практически всем музыкантам. Наиболее востребованы на подобных сервисах услуги по обработке аудио, написанию мелодий и саундтреков, аранжировке, мастерингу и сведению. Принцип работы на них прост: регистрируетесь на сайте, загружаете портфолио, ищете заказы и отвечаете на запросы заказчиков.
- Заработок на онлайн-уроках. Это направление сейчас набирает неимоверные обороты. Станьте педагогом-онлайн и обучайте людей через интернет.
Вот такой внушительный перечень у нас получился.
Наша компания создана для упрощения Вашей жизни! Для того, чтобы Вы просто творили! Для того, чтобы ваша музыка распространялась по всему миру на разных носителях! Чтобы ее услышали миллионы!
Если вы хотите просто творить и создавать музыку, то обращайтесь в RECERDSMAN MEDIA GROUP. Мы избавим вас от мыслей, как заработать на музыке, и сделаем это за Вас на очень выгодных условиях. Наша компания работает для Вас! Мы воплотим Ваши идеи в реальность!
Быстрой заработок для новичка в GTA V Online » GTA V / GTA Online
В этой руководстве я расскажу и покажу как заработать деньги новичку или ветерану в GTA V Online. Люди используют разные способы заработка в GTA V Online , но некоторые люди опускаются до такого уровня что покупают накрутку за реальные деньги или просто читерят. Но есть ещё гличи верно? Да есть, но Rockstar их быстренько фиксит, чтобы жизнь мёдом не казалась. Так что гличи так то долго не живут.Ограбление продуктового магазина
На карте он обозначен как корзинка для продуктов. Заходите и целитесь в кассира при этом лучше стрелять в различные предметы — бытылки, пачки и.т.д чтобы как можно больше напугать кассира, таким образом он начнёт быстрее складывать ваш первый гонорар в пакетик и бросит вам под ноги. Будте бдительны ведь вы сразу после ограбление получите 3 звезды розыска, а это вертолёты, так что быстрее драпайте после ограбления.Бандитские разборки
Вот вам и пригодилась ваша узишка. Проходя мимо или проезжая вы заметите на карте красный круг, если вы войдёте в него и убейте , либо ударьте любого НПС. Начинается сама потасовка! В ней будет 20 — 30 вооруженных бандитов , начиная с бейсбольных бит заканчивая винтовками с дробовиками.Так же в зоне можно будет увидеть деревянные ящики в которых будет либо 500 $ или какое-то оружие. Заработок — до 1000 $ + оружие с убитых НПС.
Машины для Симона
Каждые 24 часа реального времени Симон отправляет каждому игроку СМС в котором говорится что ему нужен специальный транспорт который надо перекрасить и доставить в Доки (порт) . Если вы сядите в машину не подозревая что она требуется Симону, то справа в верхнем углу вам напишут что его можно привести в Доки и получить вознаграждение.При этом вы должны перекрасить этот транспорт. Заработок — до 10.000 $
Награда за голову
В сессии частенько бегают или АФКшат разные игроки. При убийстве этих людей вы получите награду. Проще простого убить его если он АфКшит или залагал. На карте этот игрок обозначен как красный или другого цвета черепок с перекрещёнными черными полосами.Заработок — от 1.000 $ до 10.000 $
Лётная Школа
Лётная школа на это чистый и лёгкий заработок. За один выполненный урок на золото вы получите не хилые деньги. Заработок — 12.000 $ за один урок их около 10.Уникальный Транспорт
Уникальный транпорт можно найти на улице или отжать в НПС такой транспорт стоит намного дороже чем остальной. Так как у них либо уникальная расцветка или какой-то редкий тюнинг. Способы получения вы с лёгкостью можете найти в интернете либо на ютубе, кому -то надо быстро, кому-то долго так что ищите всё именно там.Заработок — от 15.000 $ с учётом что Los Santos Custom берёт машины каждые 45 минут.
Работа Шефа
Для этого способа вам нужно 50.000 $ но не беспокойтесь эти деньги легко окупятся. Работа шефа заключается в том что вы делаете что-то получая за это награду. Например: Наёмный убийца, доставка груза, и.т.д Если вы примите работу вышибалой от игрока, то вы будете получать за какое-то время деньги. Заработок — Если шеф ты за одну миссию шефа в среднем 20.000 $, если другой игрок шеф. Зарплата 10.000 $ за отведённое время, ЗП падает если ваш шеф умирает от рук НПС (полициия) или от игроков.Ограбление
Для этого вида заработка вам нужно немного потратится на квартиру в которой и будет планировка будущих ограблений. «» Гений преступного мира» Это достижение можно получить если проходить ограбление которые вам будет давай Лестер, также нужен минимум 12 уровень, и в составе одной команды вы получите огромные деньги. Также достижения«Всё по порядку» и «Верность» даст вам дополнительные деньги. Заработок — Достижение «Гений преступного мира» — 10.000.000 $, За достижения «Всё по порядку» и «Верность» вы получите по 1.000.000 $ за каждое достижение.
Выживание
Нажмите на ESC —> Сеть —> Дела —> Созданные Rockstar —> Выживание. Всё просто надо выжить в течении некоторого числа волн, на которых будут выходить большое количество вооружённых НПС. Заработок — 30.000 $ за прохождение + оружие за НПС.Офис, Мотоклуб
Офис — Офис стоит своих денег так что надо будет потратится это примерно 1.000.000 $ в офисе есть 2 способа заработка, это перевозка груза и доставка транспорта.Начнём с перевозки грузов. Всё логично надо довести груз к вашему складу, складов может быть больше чем 1. Но всё не так просто вам не всегда дадут просто так довести груз до вашего склада. Иногда около грузовиков стоит полиция или бандиты, вертолёты с грузом которых надо подбить, или грузовики которыми управляют другие НПС который надо убить.
C транспортом всё легче надо его довести до склада. Максимум кто вам может помешать это Умолешённые детишки на опрессоре либо на курумах. Чтобы остаться одному в сессии надо сделать следующие действия… Сверните игру и нажмите правой кнопкой мыши на панель управления снизу. Далее откройте Диспетчер задач, так вы найдёте вкладку быстродействие нажмите на неё, далее монитор ресурсом, там ЦП и почти в самом низу вы увидите GTA.exe нажмите правой кнопкой мыши и приостановить процесс… ждите 10 секунд и уже нажмите возобновить процесс в той же вкладке. Это всё работает на Windows XP, 7.
Мотоклуб — В комнате сбора команды на стене находятся 3 задания, которые через какое-то время обновляются. После выполнения одного задания, придётся подождать 5 минут. Оплата осуществляется каждому игроку в мотоклубе в полной сумме, а не в каком-либо проценте от неё. Самое выгодные предприятия это либо Склад кокаина либо Лаборатория.
Заработок — Офис: За 16 грузов получаете — 200.000 $ с лишним, За каждый транспорт вы получаете что-то около 10.000 $. Мотоклуб — в разных местах всё по разному Пустыня Гранд-Сенора – 910.000 $, Палето-Бэй – 1.024.800 $,Терминал – 1.365.000 $,
Эль-Бурро-Хайтс – 1.729.000$. За Склад кокаина: Аламо-Си – 975.000 $,
Палето-Бэй – 1.098.000 $ , Элизиан-Айленд – 1.462.500 $ , Морнингвуд – 1.852.500 $.
Что выбирать думайте сами.
События в сессииях
Часто в сессиях бывают различные. Пролететь под разными мостами как можно больше раз,Пройти по разным точках, убить зверя, нанести максимальный ущерб в $ и.т.д.
Даже если вы попытаетесь хоть что-то сделаете по правилам события, вам дадут хоть какие-то деньги. А если вы 1 место то вам дадут нормальные деньги для новичка.
Заработок — утешительный приз — 1000 $. От 20.000 $ за первое и второе место.
Зверь — уничтожить зверя до того как он пройдёт все точки.
Ежедневные задания
Найти ежедневные задания можно в меню взаимодействия, выполняешь 3 задания и получаешь награду. Заработок — на 1 день: 25.000 $, за 7 дней: 175.000 $, + 100,000 $ за седьмой день и за 28 дней выполнения ежедневных заданий вам дадут: 500.000 $Зарабатывайте бесплатно в Интернете | Зарабатывайте с помощью ySense
Зарабатывайте бесплатные наличные в Интернете | Зарабатывайте с ySense Поделитесь ySense с друзьями и наблюдайте, как растут ваши доходы. Заработайте до 30% повторяющиеся комиссии от того, что делают ваши рефералы. Воспользуйтесь нашими простыми инструментами для создания ссылок и привлекательные баннеры.Чем больше вы продвигаете, тем больше зарабатываете!Комиссии за регистрацию
- За каждого активированного реферала вы будете получать комиссию за регистрацию. от $ 0.10 или 0,30 долл. США из некоторых стран (смотрите подробности).
- Как только ваши рефералы заработают свои первые $ 5,00 (без учета комиссий и бонусов) Вы также получите дополнительный бонус $ 2,00 *!
Комиссии за деятельность
- Для каждого одобренного опроса Предложение ваши рефералы завершаются, вы зарабатываете колоссальные 20% * комиссия того, что они зарабатывают.
- * Увеличьте комиссию до 30% (смотрите подробности). Чем активнее ваши рефералы, тем больше вы зарабатываете!
Экономика онлайн-платформы: кто зарабатывает больше всего?
В отчете JPMorgan Chase Institute «Paychecks, Paydays, and the Online Platform Economy» мы зафиксировали, что 4% взрослых получали доход от экономики онлайн-платформ в период с октября 2012 года по сентябрь 2015 года.Несмотря на колоссальный рост участия в экономике онлайн-платформ (рост в 47 раз за три года), эти онлайн-концерты оставались второстепенным источником дохода для большинства людей. В месяцы, когда люди получали доход от платформы, рабочие платформы, такие как Uber или TaskRabbit, на которых люди выполняют отдельные задачи или задания, вносили 33 процента от общего ежемесячного дохода, а капитальные платформы, такие как eBay или Airbnb, где люди продают товары или арендуют активы, вносили свой вклад. 20 процентов от общего ежемесячного дохода.
Сейчас ведется множество политических дебатов, в том числе о том, должны ли работники платформы составлять новый класс «независимых работников» и как обеспечить им традиционные льготы на рабочем месте, поэтому важно понимать, кто больше всего пострадает от предлагаемой политики или результатов коллективного иска. иски. Мы обнаружили, что экономика онлайн-платформы внесла значительный вклад в чистую прибыль определенных слоев населения, особенно участников платформы труда в целом и, в частности, лиц, работающих на платформе труда, которые живут в Сан-Франциско, или которым 35 лет и старше или которые имеют низкий или низкий уровень дохода. умеренные доходы.В этих сегментах доход от платформы составлял в среднем более четверти их дохода за 12-месячный период.
Чтобы пролить свет на то, кто больше всего зарабатывает на онлайн-платформах, мы привлекли нашу анонимную выборку из более чем 260 000 основных клиентов с текущими счетами Chase, которые получали доход по крайней мере на одной из 30 платформ — это самая большая выборка пользователей платформ, проанализированная на сегодняшний день. Здесь мы сосредотачиваемся на 196 000 человек, которые приняли участие в течение двенадцатимесячного периода с октября 2014 года по сентябрь 2015 года.В течение этого периода 3,1% взрослых получали доход на онлайн-платформах, 2,4% — на платформах капитала и 0,8% — на платформах труда.
1. Города Западного побережья являются эпицентром экономики онлайн-платформ, при этом Сан-Франциско возглавляет список как по участию, так и по опоре на онлайн-рабочие места.
В Сан-Франциско, где расположены штаб-квартиры многих крупнейших компаний, занимающихся онлайн-платформами, 5,1 процента взрослого населения получали доход от платформ в течение двенадцати месяцев, закончившихся в сентябре 2015 года, по сравнению с 3.1 процент в национальном масштабе (диаграмма 1). В то время как в Сан-Франциско был самый высокий уровень участия для платформ труда, Сиэтл имел самый высокий уровень участия для платформ капитала. Во всех мегаполисах больше людей получали доход от платформ капитала, чем платформ труда, и очень немногие люди — менее 3 процентов участников — получали доход как с платформ труда, так и с платформ капитала.
Уровень участия в трудовых платформах сильно различается по 15 городам на Рисунке 1.Участие в трудовых платформах варьировалось от 2,2 процента в Сан-Франциско до 0,4 процента взрослого населения Нью-Йорка — разница в пять раз. Этому разбросу, вероятно, способствовал ряд факторов, в том числе время выхода компаний-платформ на каждый рынок, меры регулирования в ответ на их рост, а также местный рынок труда и ценовые условия. В отличие от рабочих платформ, уровень участия в столичных платформах в разных городах был меньше различий — уровень участия колебался от максимального значения 3.1 процент в Сиэтле до 2,0 процентов в Хьюстоне и Фениксе.
Рисунок 1: Процент взрослых, получивших доход от экономики онлайн-платформ за последние 12 месяцев, по городским районам (по состоянию на сентябрь 2015 г.)
Прибыль платформыбыла вторичным источником дохода для постоянных участников во всех 15 городах и стране в целом, составляя 26 процентов годового дохода участников платформы труда и 11 процентов годового дохода участников платформы капитала (рис. 2).Мы определяем «постоянных участников» как тех, кто также получал доход от платформы в любой момент в течение двух лет до октября 2014 года. Мы изучаем степень доверия этой группы участников, чтобы проследить полный 12-месячный период, в течение которого доход от платформы мог способствовать увеличению дохода от платформы. доход участника. Учитывая быстрый рост онлайн-платформ и географические различия в доступности некоторых платформ с течением времени, признанные участники платформы обеспечивают более стабильное представление о доходах платформы для взносов в общий доход.Среди всех участников платформы, включая лиц, которые начали участвовать в течение последнего года, прибыль платформы составляла 14 процентов от общего дохода участников платформы труда и 6 процентов дохода участников платформы капитала.
человек в Сан-Франциско не только участвовали в платформах трудоустройства более высокими темпами, чем в остальной части страны, но и больше всего зависели от них — участники получали с этих платформ 35 процентов своего годового дохода.Эта степень уверенности была примерно на девять процентных пунктов выше, чем в среднем по стране, и на 20 процентных пунктов выше, чем в городе Детройт с наименее надежными участниками. Участники столичных платформ в Сан-Диего, Фениксе, Денвере и Майами больше всего полагались на доходы своих платформ, которые составляли более 12 процентов от общего дохода за год по сравнению со средним показателем по стране в 11 процентов и 7 процентов в Колумбусе, штат Огайо.
Рисунок 2: Процент годового общего дохода, полученного на платформах среди установленных участников платформы, по городским районам
* Из-за меньшего размера выборки 95-процентный доверительный интервал для этих оценок составляет 4 процентных пункта для Сиэтла; 3 процентных пункта для Атланты, Колумбуса и Детройта; 2 процентных пункта для Сан-Хосе, Денвера, Хьюстона и Феникса; и менее 2 процентных пунктов для остальных городов.
Источник: JPMorgan Chase Institute
2. Миллениалы чаще всего получали доход от экономики онлайн-платформ, но они меньше всего зависели от доходов платформы во всех возрастных группах.
Более пяти процентов миллениалов (в возрасте от 18 до 34 лет) получали доход от экономики онлайн-платформ в течение этих 12 месяцев по сравнению со средним показателем по стране в 3,1 процента (рис. 3). Этот возрастной разрыв в участии существовал для обоих типов платформ.По сравнению со взрослыми в возрасте 65 лет и старше, у 18-24-летних примерно в девять раз больше шансов получить доход на платформах труда и в пять раз больше вероятность получения дохода на платформах капитала.
Рисунок 3: Процент взрослых, получивших доход от экономики онлайн-платформ за последние 12 месяцев, по возрасту (по состоянию на сентябрь 2015 г.)
Хотя молодые люди с большей вероятностью участвовали в экономике онлайн-платформ, они меньше всего зависели от доходов платформы по сравнению с более старшими работниками (рис. 4).Заработок на платформе труда составлял около 23 процентов от общего годового дохода участников в возрасте от 18 до 34 лет по сравнению с более чем 28 процентами от общего дохода людей в возрасте 45 лет и старше. Аналогичным образом, доход от платформы капитала составлял около девяти процентов от общего годового дохода участников в возрасте от 18 до 34 лет, но более 11 процентов для всех остальных участников. Это говорит о том, что, хотя большая часть внимания, уделяемого «гиг-экономике», была сосредоточена на миллениалах, онлайн-платформы на самом деле могут быть более важным источником дохода для других возрастных групп, включая пенсионеров и лиц с семьями.
Рисунок 4: Процент годового общего дохода, полученного на платформах, среди установленных участников платформы, по возрасту
3.Экономика онлайн-платформы привлекала людей с разным уровнем дохода, но участники с низким и средним доходом в большей степени полагались на заработки платформы труда.
Около трех процентов взрослого населения всех категорий дохода получали доход от экономики онлайн-платформы (рис. 5). Тем не менее, уровень участия на рабочих платформах был немного выше для лиц с низкими доходами, в то время как на капитальных платформах все было наоборот.
Рисунок 5: Процент взрослых, получивших доход от экономики онлайн-платформ за последние 12 месяцев, по квинтилям дохода (по состоянию на сентябрь 2015 г.) *
* Физические лица сгруппированы по квинтилям дохода на основе годовой оценки дохода до налогообложения за год, установленной JPMorgan Chase на основе данных отдельных лиц, сторонних организаций и данных на уровне почтового индекса.Диапазон доходов составляет от 0 до 30 000 долларов для квинтиля 1, от 30 100 до 44 000 долларов для квинтиля 2, от 44 100 до 58 000 долларов для квинтиля 3, от 58 100 до 83 800 долларов для квинтиля 4 и от 83 900 долларов США и выше для квинтиля 5.
Источник: JPMorgan Chase Institute
Лица с низким и средним доходом больше зависели от заработка на платформе труда, чем остальная часть населения (Рисунок 6). Заработок на платформе труда составлял более 25 процентов годового дохода участников трех нижних квинтилей дохода по сравнению с всего лишь 20 процентами годового дохода участников платформы труда в верхнем квинтиле дохода.По всему спектру доходов доходы от платформы капитала составляли около 11 процентов доходов участников.
Тот факт, что участие в платформах и зависимость от них были настолько последовательными по всему спектру доходов, говорит о разнообразии ролей и возможностей, с которыми люди могут получить доступ к этим новым рынкам. Некоторые даже предполагают, что экономика онлайн-платформ может снизить неравенство. В то же время мы действительно видим доказательства того, что платформы капитала позволяют людям с более высокими доходами получать пропорционально больший доход.
Рисунок 6: Процент годового общего дохода, полученного на платформах, среди установленных участников платформы, по квинтилям дохода *
* Физические лица сгруппированы по квинтилям дохода на основе годовой оценки дохода до налогообложения за год, установленной JPMorgan Chase на основе данных отдельных лиц, сторонних организаций и данных на уровне почтового индекса.Диапазон доходов составляет от 0 до 30 000 долларов для квинтиля 1, от 30 100 до 44 000 долларов для квинтиля 2, от 44 100 до 58 000 долларов для квинтиля 3, от 58 100 до 83 800 долларов для квинтиля 4 и от 83 900 долларов США и выше для квинтиля 5.
Источник: JPMorgan Chase Institute
Заработок значительной части средств к существованию на онлайн-платформах и других нестандартных формах работы имеет множество последствий. Например, такие люди могут быть более склонны к уплате налогов во время уплаты налогов, поскольку платформы и независимые контрактные рабочие места обычно не удерживают налоги.Доходы участников платформы может быть труднее проверить для целей подачи заявки на ипотеку, автокредит или другие кредитные линии. Они могут с меньшей вероятностью получать льготы на рабочем месте, типичные для стандартных сотрудников, такие как медицинское страхование, пенсионные планы и оплачиваемый отпуск. С другой стороны, люди, работающие на платформе, могут иметь возможность работать, когда и где захотят. У них есть легкодоступная возможность получить дополнительный заработок, когда доход от их традиционной работы недостаточен, или покрыть месяц более высокими расходами.
Из данных ясно, что, хотя экономика онлайн-платформ остается второстепенным источником дохода, платформы труда вносят более значительный вклад в общий доход участников, чем платформы капитала. Заработок на платформе труда составлял примерно 30 процентов годового дохода участников в возрасте 35 лет и старше, с низким или умеренным доходом или проживающих в Сан-Франциско. Это те сообщества участников, которые больше всего выигрывают или проигрывают по мере изменения политики и развития судебных процессов.Политики и руководители предприятий имеют возможность прямо сейчас взвесить риски и преимущества экономики онлайн-платформы и помочь сформировать этот новый рынок для большего блага рабочих, предприятий и экономики.
Институт JPMorgan Chase стремится предоставлять обширный анализ данных и экспертные заключения на благо общества. В нашем недавно опубликованном отчете Paychecks, Paydays и the Online Platform Economy исследуются демографические характеристики и источники нестабильности доходов и дается беспрецедентный взгляд на влияние экономики онлайн-платформ.
Результаты по Visa увеличены за счет значительных личных расходов, онлайн и в поездках
Visa Inc. продолжала отмечать восстановление личных расходов на фоне восстановления экономики, в то время как транзакции электронной торговли, вызванные пандемией, оставались высокими, сообщила компания во вторник.
Виза V, + 0,37% сообщила о чистой прибыли за третий квартал финансового года в размере 2 долларов.6 миллиардов долларов, или 1,18 доллара на акцию, по сравнению с 2,37 миллиарда долларов, или 1,07 доллара на акцию, годом ранее. С поправкой на прибыль и убытки от вложений в акционерный капитал, затраты на приобретение и многое другое, чистая прибыль составила 3,3 миллиарда долларов, или 1,49 доллара на акцию.
Аналитики, отслеживаемые FactSet, ожидали, что прибыль на акцию составит 1,34 доллара как по GAAP, так и по скорректированным данным.
Выручка Visa за квартал выросла до 6,1 миллиарда долларов с 4,84 миллиарда долларов, в то время как консенсус FactSet составил 5,86 миллиарда долларов дохода.
Объем платежей Visa увеличился на 34%. Компания сообщила, что расходы на поездки за границу улучшились по мере роста показателей вакцинации, при этом объем трансграничных поездок увеличился на 47%, а объем трансграничных поездок без учета транзакций в Европе увеличился на 53%. Обработка транзакций выросла на 39%.
«Visa продемонстрировала еще один успешный квартал, поскольку многие ключевые экономики уверенно вступают в процесс восстановления, вызванный возобновлением роста», — сказал Альфред Келли-младший, исполнительный директор Visa, в пресс-релизе.
Финансовый директор Васант Прабху сказал в отчете о прибылях и убытках, что в третьем квартале компания продемонстрировала «самый сильный рост с начала пандемии.Но он добавил, что восстановление еще не завершено и есть «значительные возможности для роста».
Visa продемонстрировала улучшение кредитных расходов по сравнению с уровнем 2019 года, что, по словам Прабху, отражает «два взаимосвязанных фактора»: «значительное ускорение расходов на поездки, развлечения и рестораны, а также возрождение расходов состоятельных держателей карт».
Без учета командировок объем без предъявления карт, который в основном состоит из онлайн-расходов, вырос на 59% по сравнению с уровнем 2019 года.
«По сути, мы видим, что даже когда экономика вновь открывается, расходы на электронную торговлю сохраняются», — сказал Прабху MarketWatch после отчета. «Привычки, которые сформировались у людей во время пандемии, сохраняются».
Акции Visa упали примерно на 1% в нерабочее время после закрытия на уровне 250,93 доллара, что примерно на 0,3% выше, на обычных торгах.
Отчет Visa появился после оптимистичного отчета American Express Co. AXP, -1,45% на прошлой неделе, когда компания, выпускающая кредитные карты, легко превзошла ожидания по выручке и прибыли, указав при этом на сильные тенденции в расходах, в том числе в категориях путешествий и развлечений, которые оказались под давлением во время пандемии.Amex сообщила, что потребительские расходы на поездки и развлечения в США достигли 98% от уровня до пандемии в течение июня и продолжили расти в июле.
Платежи-партнеры PayPal Holdings Inc. PYPL, + 0,12% и Mastercard Inc. MA, + 0,21% планируют опубликовать свои собственные результаты во второй половине дня в среду и утром в четверг, соответственно.
Акции Visa выросли в этом году более чем на 14%, что соответствует росту промышленного индекса Dow Jones. DJIA, +0.04%, частью которого является Visa.
Налог на прибыль (сотрудники) | Сервис
Срок оплаты
Ежеквартально плюс ежегодная сверка.
Конкретные сроки указаны ниже.
Ставка налога
3.8398%
для резидентов и 3,4481% для нерезидентов
Кто платит налог
Налог на прибыль — это налог на заработную плату, комиссионные и другие компенсации, выплачиваемые лицу, которое работает или живет в Филадельфии.
Вы должны платить налог на прибыль, если вы:
- Резидент Филадельфии с налогооблагаемым доходом, у которого не удерживается городской налог на заработную плату из вашей зарплаты.
- Нерезидент, который работает в Филадельфии и не удерживает городской налог на заработную плату из вашей зарплаты.
Наиболее распространенная ситуация для подачи и уплаты налога на прибыль — это когда житель Филадельфии работает на работодателя за пределами штата. Работодатели за пределами штата не обязаны удерживать налог на заработную плату в Филадельфии, если они не имеют физического местонахождения в Пенсильвании или не облагаются налогом на доходы и поступления от предпринимательской деятельности. Если налог на заработную плату не удерживается, жители Филадельфии должны подавать и платить налог на прибыль самостоятельно.
Город Филадельфия не является стороной каких-либо соглашений о взаимном налогообложении с другими муниципалитетами. Жителей Филадельфии, работающих за пределами штата, могут потребовать подать и уплатить местный подоходный налог в этой юрисдикции в дополнение к налогу на прибыль Филадельфии. Нерезиденты Пенсильвании не могут претендовать на налоговую льготу по налогу на прибыль Филадельфии в отношении подоходного налога, уплаченного в пользу любого другого штата или политического подразделения.
Если вы работаете не по найму, вы платите следующие налоги вместо налога на прибыль:
Если вам необходимо изменить налоговую декларацию о доходах, заполните новую декларацию с обновленной суммой.Поместите «X» в поле, которое указывает, что форма является измененной декларацией. Неполучение налоговой декларации не освобождает вас от ответственности за ее своевременную подачу и уплату налога. Вы можете уплатить налог на прибыль в электронном виде и распечатать свою налоговую декларацию.
Важные даты
Налог на прибыль необходимо подавать и уплачивать ежеквартально вместе с ежегодной выверкой в конце каждого календарного года.
На 2021 год квартальные сроки погашения:
- 1 квартал: 30 апреля 2021 г.
- Q2: 2 августа 2021 г.
- Q3: 2 ноября 2021 г.
- Q4: 1 февраля 2022 г.
Срок годовой выверки на 2020 год — 15 апреля 2021 года.
Срок годовой выверки для 2021 года — 15 апреля 2022 года.
Налоговые ставки, пени и сборы
Сколько это стоит?
Действует с 1 июля 2021 г.
3,8398% (резидент)
3,4481% (нерезидент)
Действует с 1 июля 2020 г.
3,8712% (резидент)
3,5019% (нерезидент)
Действует с 1 июля 2019 г.
3,8712% (резидент)
3,4481% (нерезидент)
Действует с 1 июля 2018 г.
3.8809% (резидент)
3,4567% (нерезидент)
Что произойдет, если вы не заплатите вовремя?
Если вы не заплатите вовремя, к сумме вашей задолженности будут добавлены пени и пени.
Для получения дополнительной информации о ставках см. Нашу страницу «Проценты, штрафы и сборы».
Скидки и льготы
Имеете ли вы право на скидку?
Скидки по налогу на прибыль не предоставляются.
Возврат налога на прибыль
Если вы одобрены для освобождения от уплаты налогов в соответствии с графиком SP Пенсильвании 40, вы можете иметь право на возмещение налога на прибыль в зависимости от вашего дохода. Люди, соответствующие критериям, могут получить возмещение в размере до 0,5% от городских налогов на заработную плату, которые их работодатель удерживал из их зарплаты или которые они перечисляли ежеквартально в своих налоговых декларациях.
Как применять редукцию
Чтобы иметь право на получение ставок, основанных на доходах, вы должны приложить заполненное расписание SP Пенсильвании к своей петиции о возмещении или ежегодной выверке налоговой декларации о доходах сотрудников.Город Филадельфия проверит, соответствует ли ваше расписание SP данным штата.
Резиденты не из Пенсильвании, которые работают в Филадельфии, но не подают декларацию о доходах в Пенсильвании, должны включать подписанную копию декларации о доходах штата, чтобы иметь право на использование ставок, основанных на доходах.
Можно ли освободить вас от уплаты налога?
Вам не нужно платить налог на прибыль, если вы:
- Удерживайте городской налог на заработную плату из вашей зарплаты.
- Являются физическим лицом или частью партнерства, которое регистрирует и платит налог на чистую прибыль.
Как платить
Для подачи и оплаты налога на прибыль по почте:
1
Заполните форму заявления на получение налоговой декларации.
Форма заявки на создание учетной записи включена в ссылки на ресурсы на этой странице.
2
Отправьте форму заявки на номер:
Налоговое управление Филадельфии1401 John F. Kennedy Blvd.
Филадельфия, Пенсильвания 19102
3
Файл возвращает и отправляет ежеквартальные платежи на:
Департамент ФиладельфиивыручкиP.O. Box 1648
Филадельфия, Пенсильвания 19105–1648
4
Подайте и оплатите ежегодную сверку, отправив ее по адресу:
Департамент доходов Филадельфии,P.O. Box 1648
Филадельфия, Пенсильвания 19105–1648
Верх Отчет о прибылях и убытках
China Online Education Group | Отчет о прибылях и убытках
Заявление об ограничении ответственности: Показатели TipRanks Smart Score основаны на результатах бэктестирования.Результаты, прошедшие бэктестирование, не являются показателем будущих фактических результатов. Результаты отражают эффективность стратегии, которая исторически не предлагалась инвесторам, и не отражают прибыль, которую фактически получил какой-либо инвестор. Результаты, прошедшие ретроспективное тестирование, рассчитываются путем ретроактивного применения модели, построенной на основе исторических данных и на основе допущений, являющихся неотъемлемой частью модели, которые могут или не могут быть проверены и подвержены убыткам. Общие допущения включают: Фирма XYZ могла бы купить ценные бумаги, рекомендованные моделью, и рынки были достаточно ликвидными, чтобы разрешить любую торговлю.Изменения в этих допущениях могут оказать существенное влияние на представленные результаты, прошедшие бэктестирование. Некоторые предположения были сделаны для целей моделирования и вряд ли будут реализованы. Не дается никаких заверений и гарантий относительно разумности предположений. Эта информация предоставлена только в иллюстративных целях. Производительность, протестированная на исторических данных, разработана с учетом преимуществ ретроспективного анализа и имеет определенные ограничения. В частности, результаты бэктестирования не отражают фактическую торговлю или влияние существенных экономических и рыночных факторов на процесс принятия решений.Поскольку торги фактически не проводились, результаты могли недооценивать или чрезмерно компенсировать влияние, если таковое имеется, определенных рыночных факторов, таких как нехватка ликвидности, и могут не отражать влияние, которое могли оказать определенные экономические или рыночные факторы. о процессе принятия решений. Кроме того, бэктестинг позволяет корректировать методологию выбора ценных бумаг до максимума прошлой прибыли. Фактическая производительность может значительно отличаться от результатов тестирования. Результаты бэктестирования корректируются для отражения реинвестирования дивидендов и прочего дохода и, если не указано иное, представляются без учета комиссионных и не включают влияние транзакционных издержек, подтвержденных бэктестированием, комиссий за управление, комиссионных сборов или расходов, если применимо.Обратите внимание, что необходимо принять во внимание все нормативные требования, касающиеся представления сборов. В расчет не включается остаток денежных средств или денежный поток.
Лучшие сберегательные счета на август 2021 года
Руководство по банковскому тарифу по выбору правильной нормы сбережений
Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки, чем обычные банки. Они могут это сделать, потому что обычно у них меньше накладных расходов. Онлайн-банкам также нужен способ привлечь ваши деньги, поэтому они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем банки с филиалами.
Банковское дело в онлайн-банке, который является членом Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), может быть отличным способом заработать более высокую ставку и обеспечить защиту ваших денег. Просто убедитесь, что вы соблюдаете ограничения и правила FDIC.
Руководство по выбору лучшего сберегательного счета Оглавление:
Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности
Bankrate имеет более четырех десятилетий опыта в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих публикаций полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.
Лучшие онлайн-сберегательные счета и ставки на август 2021 года
Вот выборка Bankrate для лучших общедоступных сберегательных счетов в ведущих онлайн-банках:
* Минимальный баланс в размере 25 000 долларов США или ежемесячный депозит в размере 100 долларов США, необходимый для APY.
Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 30 июля 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.
1. Лучшая общая ставка: Comenity Direct — 0,55% годовых, минимум 100 долларов США для открытия счета (без доступа к банкомату)
Обзор: Comenity Direct была создана в 2018 году и запустила свой высокодоходный сберегательный счет в апреле 2019 года. .Comenity Direct — это торговая марка Comenity Capital Bank. Comenity Bank наиболее известен своими программами кобрендинговых, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам.
Льготы: Comenity Direct имеет один из самых высоких доступных APY. У Comenity Direct также есть представители службы поддержки клиентов, доступные по телефону с понедельника по пятницу с 7:00 до 23:00. Центральная. В выходные и праздничные дни телефон работает с 9 часов утра.м. до 17:00 Центральная. Comenity Direct также имеет мобильное приложение Comenity Direct. Это позволяет вам делать депозиты и снимать средства. Приложение, доступное для iOS и Android, также позволяет вам связаться со службой поддержки и проверить свой баланс.
На что обращать внимание: В аккаунте нет банкоматной или дебетовой карты для доступа через банкомат. Но вы можете инициировать бесплатные переводы ACH.
2. Высокая ставка: Vio Bank — 0,53% годовых, минимальный баланс 100 долларов для открытия (без доступа к банкомату)
Обзор: Vio Bank, основанный в 2018 году, является национальным онлайн-подразделением MidFirst Bank.По данным FDIC, MidFirst Bank был застрахован FDIC с 1934 года и был основан в 1911 году. Vio Bank предлагает как высокодоходный сберегательный счет в Интернете, так и компакт-диски.
Льготы: Сберегательный счет High Yield Online Vio Bank имеет одну из самых высоких доходностей, и все остатки получают эту APY. У него также есть низкие минимальные требования в 100 долларов для открытия счета. На счету отсутствует абонентская плата. Плата за входящие внутренние и международные банковские переводы не взимается. Также нет комиссии за исходящие или входящие внешние переводы.Но стоимость отправки банковского перевода внутри страны составляет 30 долларов.
На что обращать внимание: Каждый месяц с вас будет взиматься плата в размере 5 долларов за выбор получения бумажных выписок по вашему счету. После того, как вы сделаете шесть выводов в течение месячного цикла выписки, с вас будет взиматься комиссия в размере 10 долларов за каждое снятие после этого.
3. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY и бесплатный текущий счет (без доступа к банкоматам)
Обзор: Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта. .В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. Согласно его годовому отчету за 2019 год, Ally Bank превысил 1 миллион клиентских счетов Ally Bank в 2012 году и имел около 2 миллионов клиентов.
Льготы: Вы можете вносить чеки удаленно с помощью Ally eCheck Deposit. На сберегательном онлайн-счете также не взимается ежемесячная плата за обслуживание. В Ally Bank также работает круглосуточная служба поддержки клиентов в режиме реального времени.
На что обращать внимание: Как и во многих интернет-банках, вы не сможете вносить наличные на этот счет.Если у вас есть только сберегательный счет в Интернете, вы не сможете получить банкомат или дебетовую карту. Вы можете вносить только 50 000 долларов в день и до 250 000 долларов каждые 30 календарных дней с помощью eCheck Deposit.
4. Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкоматам)
Обзор: Citibank, подразделение Citigroup, занимающееся розничным банковским обслуживанием, открыл высокодоходный сберегательный счет под названием Citi Accelerate в 2019 году. Платежи по счету намного превышают средние по стране, а также превышают многие нормы сбережений, предлагаемые некоторыми крупнейшими банками страны.Нет требований к минимальному балансу для получения APY и минимума для открытия счета. Но APY доступен только на некоторых рынках.
Льготы: Если вы уже являетесь клиентом Citi или ищете счет в банке, который имеет большое национальное присутствие, этот высокодоходный сберегательный счет, возможно, стоит рассмотреть. APY — одна из самых высоких ставок, которые вы найдете в большом банке, а минимальный баланс в размере 0 долларов, необходимый для получения APY, позволяет любому легко начать экономить.
На что обращать внимание: С учетной записи взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 4 долларов США.50, если вы открываете сберегательный счет Citi Accelerate Savings в пакете Basic или Access. Если вы выберете один из этих пакетов, от комиссии можно будет отказаться, сохранив среднемесячный баланс не менее 500 долларов.
5. Высокая ставка: Marcus от Goldman Sachs — 0,50% годовых, нет минимального остатка для получения APY (нет доступа к банкоматам)
Обзор: Известная инвестиционная компания Goldman Sachs открыла Маркуса в качестве своего потребителя. банковское дело. Маркус заработал репутацию конкурентоспособного APY.Кроме того, у Маркуса простой процесс открытия счета, а также простой перевод денег на счета в других банках.
Вариант сберегательного счета от Маркуса не требует минимального депозита для открытия, минимум $ 0, чтобы заработать APY, и Маркус предоставляет потребителям больше, чем просто сберегательные продукты. У него также есть ряд вариантов индивидуальных ссуд, от консолидации долга до ремонта дома.
Льготы: Наряду с высокой процентной ставкой, продукт для сберегательного счета от Marcus предлагает легко выполняемые требования и преимущества онлайн-банка.Вы можете получить доступ к своей учетной записи в любое время, и вы не будете платить комиссию за транзакции. Контактный центр Маркуса открыт семь дней в неделю.
На сберегательном счете Маркуса нет минимальной суммы депозита, поэтому любой может легко открыть этот счет. У Маркуса от Goldman Sachs теперь есть приложение, доступное для iOS и Google Play, в котором вы можете запланировать периодические депозиты на свой счет.
На что обратить внимание: В Маркусе нет филиалов. В Marcus также нет опции текущего счета, что ограничивает ваши варианты ликвидности.
6. Высокая ставка: Synchrony Bank — 0,50% APY, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкомату)
Обзор: Synchrony Bank предоставляет ряд депозитарных продуктов для потребителей. Это включает сберегательный счет, счет денежного рынка и ряд компакт-дисков. Как онлайн-банк, он имеет ограниченные накладные расходы, что означает, что он может вернуть эти сбережения клиентам в виде более высоких ставок. Действительно, его сберегательный счет и другие депозитарные продукты неизменно входят в число самых высокооплачиваемых счетов.У Synchrony также есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю.
Льготы: Клиенты получают множество льгот, включая бесплатное разрешение кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых. Вы даже получите специальный номер службы поддержки как «алмазный» клиент. У вас также есть три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.
На что обратить внимание: Synchrony Bank не предлагает текущий счет.Это не банк с полным спектром услуг. Итак, если вы ищете ликвидность, вы можете спрятать свои деньги в другом месте.
7. Высокая ставка: Popular Direct — 0,45% APY, минимальный баланс $ 5 000, необходимый для APY (без доступа к банкомату)
Обзор: Счет Popular Direct Ultimate Savings открывается через Popular Bank. Popular Bank — это банк, застрахованный FDIC, который был основан в 1999 году, согласно данным FDIC.
Perks: Popular Direct предлагает очень конкурентоспособную APY на своем счете Popular Direct Ultimate Savings, который дебютировал в июле 2019 года.Вы можете внести чек на свой счет Popular Direct Plus Savings с помощью мобильного устройства.
На что обращать внимание: Popular Direct имеет более высокие требования к минимальному балансу, чем некоторые другие банки. Но есть и банки, у которых также более высокие требования к депозитам. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета Popular Direct, но вы можете сделать внешний перевод через ACH.
Есть некоторые сборы, о которых следует знать. Если вы закроете свой аккаунт в течение первых 180 дней, взимается комиссия в размере 25 долларов.Кроме того, если ваш баланс опускается ниже 500 долларов в любой день цикла выписки, взимается комиссия в размере 4 долларов.
8. Высокая ставка: American Express National Bank — 0,40% APY, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкомату)
Обзор: American Express наиболее известна своими кредитными картами. Но он также предлагает конкурентоспособный сберегательный счет. Счет также не требует комиссий и позволяет привязать внешний банковский счет. Компания также предлагает широкий выбор компакт-дисков.
Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет от American Express обеспечивает конкурентоспособную ставку.Он не взимает никаких ежемесячных сборов и не требует минимального баланса. Возможность связать текущие банковские счета предлагает простое решение, если у вас есть внешние счета, которые вы хотите просматривать на одной платформе.
На что обращать внимание: American Express не имеет расчетного счета, поэтому вам придется обратиться в другой банк, чтобы получить его. Как и у других онлайн-банков, у American Express нет отделений. И нет возможности мобильного чека — American Express резервирует мобильные приложения для своих клиентов кредитных карт.
9. Высокая ставка: Barclays Bank — 0,40% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкоматам)
Обзор: Barclays часто известен своими кредитными картами, но также предлагает стабильно высокую доходность на свои сберегательные продукты. Продукты Barclays доступны только в Интернете в США. Barclays предлагает конкурентоспособную и высокую доходность на своем сберегательном счете.
Льготы: Среди преимуществ онлайн-сберегательного счета в Barclays вы найдете очень конкурентоспособную процентную ставку, отсутствие минимума для открытия, круглосуточный доступ к средствам, онлайн-переводы в другие банки и из них, а также прямой депозит.Кроме того, у Barclays есть мобильное сберегательное приложение, которое также позволяет вносить / переводить средства.
На что обращать внимание: Если вы ищете банковское учреждение с полным спектром услуг, Barclays — не лучший вариант. Банк не предлагает вариант текущего счета, сеть банкоматов или отделения. Он лучше всего подходит для тех, кто любит онлайн-банкинг и хочет, чтобы его варианты сбережений были в другом учреждении.
10. Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых, минимальный баланс для APY не требуется.
Обзор: Помимо кредитных карт, Capital One также предлагает ряд банковских и кредитных продуктов.Помимо учетной записи 360 Performance Savings, которая дебютировала в сентябре 2019 года, Capital One также предлагает компакт-диски, сберегательный IRA и текущий счет.
Льготы: Счет 360 Performance Savings в Capital One не имеет ежемесячной платы и не требует минимального баланса при открытии счета. Кроме того, вам не нужно поддерживать минимум в этой учетной записи, и все балансы зарабатывают одинаковую APY.
На что обратить внимание: В онлайн-банках есть счета, которые предлагают более высокую доходность по сберегательным счетам.
11. Высокая ставка: Discover Bank — 0,40% годовых, минимальный баланс для APY не требуется (нет доступа к банкоматам)
Обзор: Discover Bank предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года. кредитные карты. Но он также предлагает сберегательный счет, счет денежного рынка, текущий счет и компакт-диски.
Сберегательный счет Discover Online не самый прибыльный. Но он предлагает очень конкурентоспособную APY, и у него нет минимального начального депозита и ежемесячной платы.
Льготы: Discover Bank — это хороший вариант для интернет-банка, который предлагает самые популярные типы депозитных продуктов.
Немногие онлайн-банки предлагают чеки, счета денежного рынка, сбережения и компакт-диски. Но Discover Bank предлагает все четыре и имеет конкурентоспособные продукты в каждой категории. Он также предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете. Discover Bank может быть для вас, если вы хотите, чтобы ваши чеки и сбережения были в одном и том же онлайн-банке.
На что обращать внимание: Сберегательный онлайн-счет Discover Bank имеет постоянный APY.Но есть и более высокодоходные аккаунты.
12. Высокая ставка: доступ для граждан — 0,40% годовых, минимальный баланс в размере 5 000 долларов в год (без доступа к банкоматам)
Обзор: Доступ для граждан — это подразделение банка Citizens Bank онлайн. Он предлагает высокодоходный онлайн-сберегательный счет и компакт-диски со сроками от шести месяцев до пяти лет. Со сберегательного онлайн-счета комиссия за обслуживание не взимается.
Льготы: Citizens Access имеет конкурентоспособную доходность сберегательного счета, которая находится в верхней части доступных предложений от Bankrate.Кроме того, нет никакой платы за регистрацию или ежемесячной платы.
На что обращать внимание: Существует минимальный баланс в размере 5000 долларов США для получения высокого APY. В Citizens Access нет мобильного приложения, но вы можете внести чек, войдя в свою учетную запись на телефоне. Кроме того, балансы менее 5000 долларов приносят только 0,10 процента годовых.
13. Высокая ставка: PurePoint Financial — 0,40% годовых, минимальный баланс в размере 10 000 долларов США, чтобы заработать APY (без доступа к банкомату)
Обзор: PurePoint является подразделением MUFG Union Bank, N.А. PurePoint Financial неизменно входит в число самых популярных сберегательных счетов APY. Счет онлайн-сбережений не предназначен для тех, кто только начинает сберегать, поскольку он требует более высокого минимального остатка по сравнению с другими сберегательными счетами.
Льготы: Сберегательный счет PurePoint Online не имеет ежемесячной платы за обслуживание. С этого счета ежемесячно выплачиваются проценты. Сберегательный счет PurePoint предлагает одну из самых конкурентоспособных экономичных APY.
На что обращать внимание: Если ваш баланс опустится ниже 10 000 долларов, баланс будет в пределах 0 долларов.01 и 9 999,99 долларов приносят только 0,10% годовых. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета PurePoint. У PurePoint нет мобильного приложения. Но у него есть мобильный банкинг через веб-браузер вашего телефона, в котором есть возможность мобильного чекового депозита.
14. Высокая ставка: CIT Bank — до 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 25 000 долларов США или депозит в размере 100 долларов США в месяц для получения APY (без доступа к банкомату)
Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделение ЦИТ Банка, Н.A. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.
Льготы: CIT предлагает конкурентоспособную доходность на своих счетах и имеет несколько вариантов для вкладчиков. Строитель сбережений — если вы открываете его как минимум на 100 долларов и продолжаете вносить как минимум 100 долларов ежемесячных депозитов — зарабатывает конкурентоспособную APY.
На что обращать внимание: Есть два способа заработать верхний APY. Вам необходимо либо поддерживать баланс в размере 25 000 долларов США, либо вы можете открыть счет на сумму не менее 100 долларов США и делать депозиты на сумму не менее 100 долларов США каждый месяц.Вы получите гораздо более низкую переменную ставку, если ваш баланс станет меньше 25 000 долларов или если вы не сделаете ежемесячный депозит на сумму не менее 100 долларов.
Вы заработаете APY, если откроете счет 15 числа месяца и не внесете соответствующий депозит в размере 100 долларов после открытия счета. Ваш фактический APY может быть выше или ниже, в зависимости от дня месяца, в который вы открываете свою учетную запись.
Как найти лучший сберегательный счет
Еще до того, как вы посмотрите на APY, предлагаемую на сберегательном счете, убедитесь, что у вас достаточно денег для открытия счета и вы можете поддерживать требование минимального остатка (если таковой имеется).Также проверьте, взимает ли банк комиссию за счет. Даже если это высокодоходный счет, ежемесячная плата за обслуживание может привести к потере процентных доходов или даже части основной суммы долга.
Хорошие новости? Легко найти учетную запись, которая поможет вам зарабатывать высокие APY без больших комиссий. Вот еще несколько пунктов, на которые стоит обратить внимание на следующем высокодоходном сберегательном счете:
- Высокий APY: Стремитесь к лучшему APY, который принесет наибольшую выплату по вашим сбережениям.Но если этот счет вам не подходит, стоит рассмотреть множество конкурентоспособных доходностей в других банках. Обычно лучшие ставки предлагают онлайн-банки, у которых накладные расходы ниже, чем у обычных банков.
- Низкие комиссии: Найдите счет, в котором не взимаются комиссии. Или, если он взимает комиссию, убедитесь, что вы сможете выполнить требования, чтобы избежать их уплаты и отказа от них.
- Легкое снятие и депозит: Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег.Но ваши деньги должны быть доступны тогда, когда они вам нужны. Банки позволят вам получить доступ к своим сбережениям по-разному. Например, некоторые банки предлагают Zelle, который позволяет отправлять деньги знакомым через приложение. Некоторые банки предоставляют банкоматные карты для доступа к вашим деньгам.
- FDIC застрахован: Ваши деньги должны находиться на счете, застрахованном FDIC. Всегда проверяйте, застрахован ли ваш банк FDIC, и убедитесь, что вы находитесь в рамках страховых лимитов и правил FDIC.
- Бонус банковского счета: Некоторые банки предлагают новым клиентам денежный бонус, если они открывают новый счет.Эти предложения могут потребовать от вас пополнения счета «новыми деньгами», что означает, что деньги поступают извне.
Важная терминология онлайн-сберегательных счетов
- Сложные проценты: Метод расчета процентов, при котором проценты, полученные с течением времени, добавляются к основной сумме. Компаундирование обычно выполняется ежедневно или ежемесячно. Чем чаще начисляется компаунд, тем быстрее будут расти ваши сбережения.
- Проценты: Деньги, которые вы зарабатываете за хранение своих средств в банке.
- Процентная ставка: Число, которое не учитывает эффекты начисления сложных процентов.
- Годовая процентная доходность (APY): Учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года. Лучший способ сравнить доходность — использовать это число, а не сравнивать процентные ставки. Чем выше APY, тем больший доход вы получите от своих денег.
- Минимальный баланс: Сумма, которую вы должны держать на сберегательном счете, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.
- Счет денежного рынка: Тип сберегательного счета, который может предлагать банкоматную карту для снятия наличных в банкомате и / или чеков. Вот дополнительная информация о лучших счетах денежного рынка.
Что такое сберегательный счет?
Сберегательный счет — это тип финансового счета, который открыт как в банках, так и в кредитных союзах. По этим застрахованным на федеральном уровне счетам обычно выплачиваются проценты, но часто по более низким ставкам, чем по другим процентным финансовым продуктам, застрахованным государством, например депозитным сертификатам (CD).
В обмен на более низкие ставки сберегательные счета предлагают большую ликвидность, позволяя производить до шести типов снятия или перевода за цикл выписки (и, возможно, больше). Это делает сберегательные счета идеальными для хранения денег, которые вам могут понадобиться, если возникнут непредвиденные расходы.
Сберегательные счета могут сыграть решающую роль в вашем финансовом здоровье. В отличие от компакт-диска, который заставляет вас заблокировать свои деньги на определенный период времени, для сберегательного счета нет установленного срока погашения.Так что это хорошее место, чтобы припарковать свой фонд на случай чрезвычайной ситуации.
Безопасность — и сохранение вашей основной суммы — вот главное в игре с этими сберегательными продуктами. Сберегательные счета застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов в банках FDIC и (Национальная администрация кредитных союзов) кредитными союзами NCUA, которые управляют Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF).
Безопасны ли деньги на сберегательном счете?
Деньги на сберегательном счете в безопасности, если они депонированы либо в банке FDIC, либо в кредитном союзе NCUA, а ваш баланс не превышает суммы страхования депозита.Стандартная сумма страхования вкладов FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый банк, застрахованный FDIC, для каждой категории собственности. В кредитных союзах NCUA стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на одного владельца акции на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.
Какие бывают типы сберегательных счетов?
Вообще говоря, существует только один тип сберегательного счета. Некоторые сберегательные счета можно назвать высокодоходными сберегательными счетами; однако это не обязательно означает, что они предлагают более высокий APY.Счета денежного рынка также подпадают под официальное определение сберегательных депозитных счетов.
Некоторые банки могут также предлагать специальные сберегательные счета для детей. В других учреждениях может быть один счет для всех, но можно разрешить присвоение этому счету титула, чтобы он мог быть депозитным сберегательным счетом.
Вот несколько возможных вариантов присвоения титула владельцу (-ам) сберегательного счета. Некоторые банки не допускают все эти типы. Возможные варианты присвоения прав включают:
- Индивидуальный счет: Учетная запись, принадлежащая одному человеку.Больше никому не разрешен доступ к этой учетной записи. (Исключением может быть доверенность на владельца индивидуального счета.)
- Совместный счет с правом выживания: Если у двух человек есть совместный сберегательный счет — без других бенефициаров на счете — и один из совладельцев умирает, счет выплачивается владельцу живого счета.
- К оплате в случае смерти (POD): Если на индивидуальном сберегательном счете указан один или несколько бенефициаров и владелец счета скончался, эти бенефициары получат остаток на счете.Требуются соответствующие доказательства, как правило, свидетельство о смерти. Бенефициар совместной учетной записи, обозначенной как POD, не получит права на эту учетную запись до тех пор, пока последний владелец учетной записи не умрет.
- Закон о единообразных переводах несовершеннолетним / Закон о единообразных подарках несовершеннолетним (UTMA / UGMA): Как правило, на этих типах счетов будет один хранитель и один несовершеннолетний. Опекун управляет счетом несовершеннолетнего, пока ребенок не достигнет возраста 18 или 21 года, в зависимости от штата. Доступность UTMA / UGMA будет зависеть от состояния.
Не все сберегательные счета созданы равными. Если вы внимательно посмотрите на доходность и комиссию, связанную с разными счетами, вы заметите, что многие онлайн-банки платят более высокую доходность, чем, например, их обычные аналоги.
При выборе сберегательного счета учитывайте APY, минимальные требования к депозиту и свои финансовые цели. Лучшие сберегательные счета обеспечат конкурентоспособную APY, но также предоставят вам гибкость для безопасного снятия или перевода денег в каждый период выписки.
Как работают сберегательные счета?
Сберегательные счета — это ликвидные банковские счета, которые обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем текущие счета. Сберегательные счета называются ликвидными, потому что они позволяют вам получить доступ к своим деньгам в любое время. Эта функция отделяет сберегательные счета от депозитных сертификатов. Компакт-диск требует, чтобы вы хранили в нем свои сбережения в течение определенного срока, например, один год или пять лет, и обычно взимает с вас штраф за досрочное снятие, если вы забираете деньги раньше срока.
Имейте в виду, что, хотя можно снимать наличные со сберегательного счета, это уменьшает сумму получаемых вами процентов. Чем дольше вы сможете не касаться своих сбережений, тем больше будет работать сила сложных процентов в вашу пользу. Сложные проценты — или получение процентов по процентам — позволяет даже небольшим депозитам со временем увеличивать суммы.
Эта функция делает очень важным сравнение APY при выборе сберегательного счета (потому что APY включают сложные проценты, которые вы зарабатываете в течение года).APY — лучший способ сравнить, сколько процентов вы в настоящее время зарабатываете или могли бы заработать.
Вы можете использовать наш калькулятор сложных процентов, чтобы рассчитать свой потенциальный доход на сберегательном счете.
Онлайн-сберегательные счета по сравнению с традиционными сберегательными счетами
Одним из больших различий между онлайн-сберегательными счетами и традиционными сберегательными счетами является предлагаемая APY. Онлайн-банки обычно предлагают гораздо более конкурентоспособный доход. Обычные банки, как правило, предлагают что-то ближе к среднему по стране, которое в настоящее время составляет 0.06 процентов годовых, или они предлагают то, что почти ничего — 0,01 процента годовых.
Еще одно отличие — физический доступ к филиалу. Онлайн-банки предлагают сберегательные счета, которые дают клиентам возможность совершать банковские операции из любого места в любое время. Но у этих онлайн-учреждений обычно нет отделений, поэтому вы не можете посетить их лично.
Это отличается от традиционных сберегательных счетов, предлагаемых крупными и местными обычными банками и кредитными союзами — или традиционными финансовыми учреждениями, которые имеют физические отделения с установленными часами работы.
Плюсы и минусы сберегательного счета: онлайн-банк по сравнению с обычным банком
Интернет-банки | Банки из кирпича и раствора | |
---|---|---|
Плюсы |
|
|
Минусы |
|
|
Что нужно знать перед открытием счета в Интернете
Банки, вероятно, будут иметь несколько иные требования для открытия банковского счета в Интернете. Хорошо знать заранее, что нужно для открытия, чтобы иметь эту информацию наготове.
Например, гражданам США, вероятно, потребуется предоставить свой номер социального страхования, чтобы открыть банковский счет.
Вот пример некоторых требований трех крупнейших банков в США.
На изучение этих вопросов или их поиск может потребоваться некоторое время для тех, кто не подготовлен.
Банк | Вам нужно отсканировать / отправить водительские права / удостоверение личности с фотографией? | Вам нужно отменить замораживание кредита / замораживание безопасности? (Если есть) | Вам нужно немедленно пополнить новый счет, используя существующий маршрутный номер / номер счета? |
---|---|---|---|
Банк Америки | № | Да. | Нет для текущих и сберегательных счетов. Но вы делаете это для компакт-дисков. |
Чейз | Вам понадобится удостоверение личности, чтобы ввести информацию в онлайн-форму заявки. | Да. | Нет. У вас есть 60 дней для пополнения счета. Счет будет закрыт, если на него не поступит финансирование в течение 60 дней. |
Уэллс Фарго | Вам нужно будет либо ввести эту информацию на веб-сайте, либо сфотографировать свое удостоверение личности, чтобы отправить эту информацию. | Может быть. Возможно, вам потребуется посетить филиал Wells Fargo. | Да. Требуется залог не менее 25 долларов. |
Как делать депозиты и снимать деньги со сберегательного онлайн-счета
По большей части онлайн-банки не имеют отделений, в которых вы можете вносить или снимать деньги. Но эти учреждения по-прежнему предоставляют ряд способов выполнения этих основных банковских задач. Вот несколько способов пополнения сберегательного онлайн-счета:
- Прямой депозит
- Мобильный чековый депозит
- Депозиты в банкоматах
- Рассылка чеков
- Денежные переводы в электронном виде
- Банковские переводы
Часто вы можете снимать деньги со сберегательного счета, когда захотите, потому что эти счета ликвидны — в отличие от компакт-дисков, которые являются счетами срочных вкладов и могут иметь штрафы за досрочное снятие.Обратитесь в свой банк, чтобы узнать о методах вывода средств или о наличии каких-либо ограничений.
Некоторые банки могут предоставить вам карту банкомата, а другие могут предоставить дебетовую карту для доступа в банкомат. В зависимости от банка вы можете электронным способом перевести деньги на счет, который у вас есть в другом банке. Другие возможные варианты — получить доступ к своим деньгам через кассовый чек или официальный банковский чек или инициировать банковский перевод, который, как правило, является самым дорогим вариантом из перечисленных ранее.
Вот некоторые из способов, которыми банки обычно разрешают снимать деньги со сберегательного онлайн-счета:
- Снятие наличных в банкоматах
- Дебетовые карты
- Проверки
- Денежные переводы в электронном виде
- Банковские переводы
- Запрос чека по почте
Сберегательные счета ограничены Положением D, правилом, которое запрещает вам выполнять более шести переводов или снятия средств со счета за календарный месяц или цикл выписки продолжительностью не менее четырех недель.
Переводы, аналогичные снятию средств через Интернет, через чек, дебетовую карту (хотя на большинстве сберегательных счетов не будет дебетовой карты) или посредством другого аналогичного распоряжения, сделанного вкладчиком и подлежащего выплате третьим лицам, применяются в отношении ваш лимит в шесть транзакций.
Есть несколько неограниченных транзакций, которые не применяются к вашему лимиту в шесть транзакций. Например, снятие денег в банкомате — это одна из неограниченных транзакций. Многие банки предлагают банкоматы для сберегательных счетов.
В конце апреля 2020 года Совет Федеральной резервной системы объявил временное окончательное правило для внесения поправок в Reg D, чтобы потребители могли снимать или вносить неограниченное количество средств со сберегательных счетов. Однако от банков не требуется приостанавливать действие этих правил. Уточните в своем банке, разрешает ли он неограниченное количество транзакций на вашем сберегательном счете и есть ли какие-либо комиссии за чрезмерное снятие средств.
Как часто меняются ставки сберегательного счета?
Федеральная резервная система устанавливает ставки, и ее решение снизить ставки почти до нуля в марте 2020 года для поддержки экономики во время кризиса, связанного с коронавирусом, является одной из причин, по которым доходность сбережений находится на таком низком уровне.Конкуренция за вклады и бизнес-потребности банков также влияют на то, где банк может устанавливать свои нормы сбережений.
Нормы сбережений обычно переменные, что означает, что банки могут менять их, когда захотят. Обычно смена банка не требует смены банка. Однако, если ваш банк больше не предлагает стабильно конкурентоспособную доходность, возможно, пришло время поискать такую, которая будет приносить доход.
«Это единственное место во вселенной инвестирования, где вы собираетесь получить дополнительную прибыль, не рискуя при этом.Поместите свои деньги в финансовое учреждение с федеральной страховкой, и у вас не будет риска потери ».
— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.
Вы можете получить более высокий APY на CD или на счете денежного рынка. Обычно вас награждают более высоким APY на компакт-диске, потому что вы соглашаетесь хранить свои деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени. Обычно вы понесете штраф, если откажетесь от CD до истечения срока его действия.
Еще одним недостатком сберегательного счета является переменный APY, поэтому он может повышаться или понижаться.Исключение составляют сберегательные счета с вводной ставкой. Однако после окончания вводного периода банк, как правило, снижает процентную ставку до стандартного уровня. Хорошая практика — проверить и узнать, какой у банка стандартный или текущий APY, прежде чем регистрировать сберегательный счет, просто потому, что он имеет высокую начальную ставку.
Как ФРС влияет на ставки онлайн-сберегательных счетов
Доходность сберегательных счетов тесно связана со ставкой по федеральным фондам, то есть процентной ставкой, которую банки взимают друг с друга по ссудам овернайт.Итак, когда вы слышите, что Федеральная резервная система либо снизила ставки, либо сохранила их на прежнем уровне, либо повысила их, это означает, что ФРС изменила ставку по федеральным фондам. Изменения ставки по федеральным фондам обычно влияют на доходность сбережений.
Ставки сбережений снижаются с лета 2019 года. ФРС трижды снижала ставки в 2019 году, а затем дважды экстренно снижала ставки в марте 2020 года, чтобы попытаться поддержать экономику из-за коронавируса. В результате этих сокращений ставка по федеральным фондам упала до диапазона от нуля до нуля.25 процентов, что побудило банки снизить процентную ставку по сберегательным счетам.
Средние процентные ставки по стране
Средняя процентная ставка по сберегательным счетам по стране в настоящее время составляет 0,06 процента. Хотя знать средний показатель по стране полезно, вы легко можете заработать больше, чем в среднем по стране. Найдите сберегательные счета, которые предлагают низкие требования к минимальному балансу или не требуют его вообще, а также более конкурентоспособную APY.
Стоит ли открывать новый сберегательный счет в 2021 году?
Сберегательные счета — отличный способ разделить ваши деньги независимо от их доходности.Сейчас ставки в онлайн-банках намного ниже, чем они были в начале 2020 и 2019 годов, и ожидается, что они останутся такими еще какое-то время. Вы не можете контролировать, что у нас низкие показатели. Но вы можете попытаться найти конкурентоспособный доход. Даже когда разница кажется незначительной, она все равно поможет вам. Например, 10 000 долларов в год на сберегательном счете под 0,6 процента годовых принесут примерно на 59 долларов больше, чем при 0,01 процента годовых. Обратите внимание, что, поскольку доходность сбережений обычно варьируется, высокодоходный сберегательный счет, вероятно, не будет одинаковым в течение всего года.Это также предполагает, что вы никогда не снимаете деньги со счета.
Какие типичные комиссии связаны со сберегательным счетом?
На сберегательных счетах может взиматься комиссия за обслуживание, если вы не соблюдаете минимальный баланс, необходимый на счете. Однако, если ваш баланс остается выше требуемого минимума, вы сможете избежать комиссий. Есть некоторые сберегательные счета, для которых не требуется минимальный остаток или требуется только минимальный остаток в 1 доллар; некоторые из этих учетных записей также предлагают конкурентоспособную APY.
Сохранение определенного остатка на сберегательном счете — наиболее распространенный способ избежать ежемесячной платы. Если требование к минимальному балансу слишком велико, подумайте о том, чтобы найти банк, предлагающий аналогичную APY без требования к минимальному балансу — или более низкий. Поиск сберегательного счета, на котором не взимается ежемесячная плата, — лучший способ избежать этих сборов, которые съедают ваши процентные доходы или основную сумму.
Вы также можете понести комиссию, если снимаете наличные в иностранном банкомате (банкомате за пределами сети вашего банка или банкомате за границей).Банки могут взимать комиссию за отправку электронного перевода, покупку кассового или официального банковского чека. Некоторые банки могут взимать с вас комиссию, если вы закроете сберегательный счет и снимете деньги до определенного периода времени. Эти периоды обычно составляют от трех до шести месяцев. Перед открытием счета узнайте в банке, взимает ли он эту комиссию. Но если вы думаете, что закроете счет в течение шести месяцев после его открытия, попробуйте найти сберегательный счет, на котором требуется минимальный минимальный баланс.Таким образом, вы можете сохранить свой сберегательный счет открытым и продолжать откладывать деньги независимо от того, насколько мал ваш баланс.
Когда следует использовать сберегательный счет?
Сберегательный счет — идеальное место для резервного фонда, но вы можете использовать его для сбережений на любые финансовые цели. Это может включать в себя накопление денег на первоначальный взнос за дом, отпуск или наличные при выходе на пенсию.
Вот несколько случаев, когда вы можете рассмотреть возможность открытия нового сберегательного счета:
- Вам нужно место, где можно спрятать наличные для вашего чрезвычайного фонда.
- Вы копите на определенную финансовую цель.
- Вы хотите зарабатывать более высокую процентную ставку на свои сбережения.
- Вы ищете счет с некоторой ликвидностью.
- В настоящее время вы не зарабатываете на текущем сберегательном счете или получаете низкие проценты.
Почти у каждого должен быть какой-то запасной фонд и дополнительные сбережения. Возможно, вы даже захотите открыть отдельные сберегательные счета для разных целей. Таким образом, вы знаете, что деньги, предназначенные для одной цели, не используются для чего-то другого.
Конечно, разумно положить часть лишних денег на сберегательный счет, но не обязательно всю. Резервирование денежных средств для других типов инвестиций и счетов — разумный шаг.
Ваш сберегательный счет должен быть частью разнообразного портфеля, который также включает компакт-диски для долгосрочных средств, необходимых в течение пяти лет или меньше, а также инвестиции, такие как акции, для создания своего пенсионного гнезда. Как правило, сберегательные счета предназначены для денег, которые могут вам понадобиться в краткосрочной перспективе и которые вы не хотите подвергать никакому риску, который может привести к потере основной суммы.Компакт-диски, как правило, лучше подходят для денег, к которым не нужно прикасаться в течение одного, трех или пяти лет. Это связано с тем, что с компакт-дисков обычно взимается штраф за досрочное изъятие, если вам нужно получить доступ к своим средствам до истечения срока действия компакт-дисков.
Некоторые из лучших инвестиций — те, которые предлагают самую высокую доходность, например, акции, — более изменчивы и не имеют профиля низкого риска, который предлагает сберегательный счет в банке или кредитном союзе. Но вы можете получить более высокую отдачу от своих инвестиций, если будете больше рисковать.Но имейте в виду, что инвестирование в акции с выплатой дивидендов или облигации ниже инвестиционного уровня, например, не так безопасно и стабильно, как сберегательный счет. Большинство сберегательных счетов имеют переменную APY, но эта доходность обычно не сильно колеблется.
Вам также следует оставить немного дополнительных денег на текущем счете, чтобы случайно не перерасходовать свой счет. Но после создания этой подушки положите остаток денег, предназначенных для безопасности, на сберегательный счет.
Сберегательные счета не для всех.Например, сберегательный счет не стоит того, кто не может удерживать минимальный остаток на счете — особенно, если за это придется платить. К счастью, есть возможность найти сберегательные счета без минимального остатка, что упрощает поиск сберегательного счета, который соответствует вашим обстоятельствам.
Использование для сберегательного счета
Для получения дополнительной информации эксперты Bankrate собрали следующие причины для открытия сберегательного счета.
Как сэкономить в разные моменты жизни
Эксперты Bankrate собрали следующие статьи, которые помогут вам сэкономить, адаптированные к вашему возрасту.
- Экономия до 20 лет: Это время, чтобы развить хорошие привычки сберегать и заложить прочный фундамент на будущее.
- Сбережения к 30 годам: Это важный возраст, когда у многих будут важные жизненные события.
- Сбережения в возрасте 40 лет: В этом возрасте пора оценить, как вы делали раньше, и нужно ли вам изменить свой план сбережений в будущем.
- Экономия в возрасте 50 лет: Экономия для покрытия расходов на здравоохранение — это одна вещь, на которую можно сэкономить в этом возрасте.
Другие варианты сбережений с высокой доходностью
- Счета денежного рынка: Счета денежного рынка — это сберегательные депозитные счета, которые могут давать ограниченные права на выписку чеков или доступ к дебетовой карте.
- Текущие счета: Текущие счета обычно не обеспечивают конкурентоспособной доходности. Есть несколько высокодоходных текущих счетов, но они обычно требуют от вас соблюдения определенных требований, помимо баланса. Они могут включать в себя прямой депозит, минимальное количество транзакций по дебетовой карте, а высокая доходность может быть ограничена определенной суммой денег.
- Депозитные сертификаты: Компакт-диск с фиксированной APY дает вам такую же доходность в течение срока действия компакт-диска. Большинство сберегательных счетов имеют переменную доходность, поэтому компакт-диск — это способ заработать фиксированную процентную ставку в течение срока. Однако с компакт-дисков обычно взимается штраф за досрочное изъятие, если вы забираете деньги слишком рано.
- Компакт-диски без штрафа: Эти компакт-диски могут иметь более низкий APY, чем обычный компакт-диск. Но обычно они не налагают штрафов, если вы снимаете деньги до истечения срока.
- Паевые инвестиционные фонды денежного рынка: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка выплачивают проценты и могут позволить вам выписывать чеки.Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC.
Разница между текущим и сберегательным счетами
Текущие и сберегательные счета выполняют разные роли.
Как правило, текущие счета используются для ваших текущих потребностей в денежных потоках, поскольку они позволяют вам совершать столько транзакций, сколько вы хотите. Текущий счет, как правило, является тем местом, где хранится ваша зарплата и где хранятся ваши деньги для оплаты счетов. Однако они часто имеют низкий APY, если вообще несут APY.
Сберегательные счета, напротив, предназначены для хранения наличных денег. Их ликвидность более ограничена, но они, как правило, имеют более высокую процентную ставку.
Конечно, есть исключения из этих общих положений. Некоторые текущие счета предлагают более высокие APY, чем высокодоходные сберегательные счета. Но текущие счета, которые предлагают более высокие APY, обычно имеют более строгие правила для получения процентной ставки, такие как ограничения баланса или минимальные транзакции.
Вот некоторые из самых больших различий между текущими и сберегательными счетами:
- Цель: Текущие счета предназначены для транзакций — вы можете часто снимать деньги с небольшими ограничениями.Сберегательные счета не так ликвидны — они предназначены для хранения ваших денег в течение более длительных периодов времени.
- Сборы: Хотя бывают исключения, на текущих счетах часто взимаются сборы за услуги и ошибки, такие как поддержание слишком низкого баланса или расходы больше, чем есть на счете. На сберегательных счетах обычно взимается очень небольшая комиссия, если таковая имеется.
- Проценты: Многие традиционные текущие счета не приносят процентов. По сберегательным счетам выплачиваются проценты, но доходность может быть не такой высокой, как на компакт-дисках или на рынке облигаций, или доходность, которую вы можете получить, инвестируя в более рискованные активы, такие как акции
Было бы неплохо иметь как текущий, так и сберегательный счет.
Текущие и сберегательные счета играют важную роль в вашей финансовой жизни. Помните, текущий счет — это транзакционный счет, предназначенный в основном для выписки чеков, доступа к вашим деньгам и оплаты счетов. Сберегательный счет больше предназначен для накопления денег и получения процентов.
Должен ли я иметь сберегательный счет в том же банке, что и текущий счет?
Ведете ли вы сберегательный счет в том же банке, где у вас текущий счет, зависит от ваших целей.
Одним из преимуществ ведения обоих счетов в одном банке является то, что это удобно: как правило, банки позволяют довольно легко переводить деньги и управлять ими между вашими счетами. Вы также можете обнаружить, что дешевле иметь несколько счетов в одном финансовом учреждении — некоторые банки откажутся от комиссии, если вы подключите свои счета.
Недостаток хранения сбережений и проверки в одном учреждении заключается в том, что вы можете упустить более высокую доходность. Не все банки предлагают как проверочные, так и сберегательные продукты, а некоторые банки, предлагающие более высокую доходность по сбережениям, могут не предоставлять возможность проверки.
Сколько денег у меня должно быть на сберегательном счете?
Для начала на вашем сберегательном счете должно быть достаточно средств, чтобы покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев. В идеале эта сумма должна быть минимальной, спрятанной в вашем чрезвычайном фонде. После этого следует начинать копить на более конкретные цели. Эти цели могут варьироваться от сбережений на первоначальный взнос за дом, покупки машины, поездки в отпуск или любых других вещей или вещей, на которые вы откладываете.
Рассмотрите возможность хранения сбережений на случай чрезвычайной ситуации на отдельном сберегательном счете; Так вы случайно не потратите деньги на неэкстренные покупки.И всегда старайтесь иметь на аварийном сберегательном счете больше, чем вам может понадобиться.
Имейте в виду, что если ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации приносят конкурентную прибыль в размере APY, то есть небольшой недостаток в наличии чрезмерно профинансированного сберегательного счета на случай чрезвычайных ситуаций. В экстренной ситуации вы будете рады, что у вас есть подушка.
Преимущества и риски сберегательного счета
Сберегательные счета, как и все финансовые инструменты, имеют свои преимущества и риски. Целесообразно взвесить все «за» и «против», чтобы увидеть, подходит ли один из этих аккаунтов для вашего финансового положения.
Вот некоторые из преимуществ сберегательного счета:
- Безопасность: Сберегательные счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на федеральном уровне на сумму не менее 250 000 долларов, что делает их отличным местом для хранения наличных.
- Ликвидность: При необходимости вы можете получить доступ к своим сбережениям на своем счете. Сберегательные счета позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки, но вам не придется продавать инвестиции, чтобы получить свои деньги.
- Прибыль: Деньги, которые вы храните на сберегательном счете, приносят проценты с течением времени и объединяются, обеспечивая возврат основной суммы.
- Более высокие проценты: Лучшие сберегательные счета обычно приносят больше процентов, чем текущий счет, а некоторые даже имеют более высокую доходность, чем счета денежного рынка.
- Варианты с низкой комиссией: Существует множество вариантов сберегательных счетов, которые либо имеют минимальный баланс в 1 доллар, либо не имеют его. Благодаря этим опциям легко избежать платы за обслуживание.
- Доступ: Многие сберегательные счета позволяют получить доступ к своим сбережениям в банкоматах с помощью карты банкомата. Просто убедитесь, что банкомат подключен к сети, чтобы избежать каких-либо комиссий.Кроме того, снятие средств в банкоматах не засчитывается в ваш месячный лимит цикла выписки, равный шести.
Вот некоторые из рисков, связанных со сберегательными счетами:
- Низкие проценты: На сберегательных счетах действительно выплачиваются проценты, но они часто намного ниже, чем можно заработать с помощью других сберегательных механизмов, таких как депозитные сертификаты или даже некоторые счета денежного рынка. Это может привести к большим упущенным издержкам — вы можете найти более высокую прибыль в другом месте.
- Доступность: В отличие от текущих счетов, сберегательные счета имеют ограничение на количество снятий и переводов, которые вы можете делать каждый месяц.Снимайте более шести раз в течение месяца, и вы можете получить штраф за снятие средств.
- Комиссии: Некоторые банки взимают комиссию за минимальный остаток. Эти сборы за обслуживание могут очень быстро съесть любые заработанные проценты и вашу основную сумму, особенно при низком процентном доходе.
Сберегательный счет и счет денежного рынка против паевого инвестиционного фонда
Вот краткое сравнение трех:
Ликвидность | Вы можете снять деньги со сберегательного счета в любое время.Но вы ограничены шесть переводов или снятия средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в этот лимит. | Вы можете снять деньги с этого счета в любое время. Но вы ограничены шестью переводами или снятием средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в лимит. | Позволяет выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов. |
Доступ | Некоторые банки позволяют использовать карту банкомата для доступа к счету или иметь ее на дебетовой карте для снятия средств. | Ваш банк может разрешить вам иметь ваш счет на денежном рынке с помощью карты банкомата или дебетовой карты. У вас также может быть ограниченная способность к написанию чеков. | Вы можете выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов. |
Прибыль | Обычно больше, чем текущий счет, но ставки могут быть ниже, чем на некоторых счетах денежного рынка. | В среднем по счетам денежного рынка процентные ставки выше, чем по сберегательным счетам. | Платите меньше, чем на наиболее прибыльных денежных и сберегательных счетах. |
Безопасность | Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов США. | Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов США. | Они не застрахованы FDIC. |
Комиссии | Есть счета без минимального остатка, необходимого для избежания платы за обслуживание. | Они традиционно имеют более высокие требования к минимальному остатку, чем сберегательные счета. | С этих фондов могут взиматься комиссии, называемые коэффициентами расходов. |
FDIC
Лучшие сберегательные счета застрахованы на федеральном уровне. Ваши деньги в безопасности и застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, если они находятся на сберегательном счете в банке, застрахованном FDIC. Крайне важно выбрать счет со страховкой FDIC, поскольку он поддерживается правительством США.
Сберегательные счета, счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды часто объединяются в одну и ту же более широкую категорию «сбережений».Но у них есть некоторые отличия. Между этими тремя сберегательными счетами и счетами денежного рынка больше всего похожи. Оба они застрахованы государством в банках и кредитных союзах на сумму до 250 000 долларов.
Однако по счетам денежного рынка обычно выплачивается более высокая процентная ставка, чем по сберегательным счетам. Счета денежного рынка также предлагают возможность выписки чеков и дебетовых карт, уровень ликвидности, который не часто встречается со сберегательными счетами.
Что учитывать при подаче заявки:
Безопасность: Сберегательные счета и счета денежного рынка в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, в то время как паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC.Поскольку сберегательные счета и счета денежного рынка имеют такую защиту, это безопасные места для ваших денег. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка по-прежнему считаются инвестициями с низким уровнем риска.
Ликвидность: Сберегательные счета и счета денежного рынка являются ликвидными счетами, поэтому вы можете снимать с них в любое время — штрафы за досрочное снятие отсутствуют. Сберегательные счета и счета денежного рынка предлагают до шести снятий или переводов в месяц. Некоторые банки разрешают снимать деньги с этих счетов в банкоматах.А счета денежного рынка могут иметь ограниченные полномочия по выписанию чеков. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка позволяют выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Прибыль: Счета взаимных фондов денежного рынка обычно платят меньше, чем со счетов денежного рынка и сберегательных счетов с наибольшей доходностью.
Комиссия: Все эти средства сбережения могут иметь некоторую комиссию. Но благодаря низкому минимальному остатку на некоторых сберегательных счетах и счетах денежного рынка или его отсутствию вы сможете найти решение, которое сделает плату за обслуживание нефакторной.
Вместо того, чтобы позволять деньгам застаиваться на сберегательном счете без или с низким процентом, рассмотрите лучшие онлайн-сберегательные счета Bankrate, чтобы подготовиться к своему финансовому будущему.
Какие лимиты на сберегательном счете?
Некоторые банки могут ограничивать размер депозита на сберегательный счет. Могут быть ограничения на размер вашего первоначального депозита, размер депозита, который вы можете внести за один раз, или количество денег, которое вы можете хранить на счете. Это ограничения, которые диктует ваш банк.
Лимиты страховой защиты также важны. Стандартная страховая сумма FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке FDIC. Если ваши деньги хранятся в кредитном союзе NCUA, стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.
Часто задаваемые вопросы по сберегательному счету
Почему интернет-банки платят больше процентов?
В некоторых случаях крупнейшие банки по-прежнему платят своим клиентам со сберегательными счетами менее 0.06 процентов APY. Онлайн-банки, как правило, не имеют физических отделений и имеют меньше расходов на покрытие, что дает им возможность платить клиентам, имеющим депозитные счета, более высокие проценты.
Хотя онлайн-банки предлагают более высокие нормы сбережений и взимают меньшую комиссию, чем традиционные банки, потребители должны учитывать свои индивидуальные финансовые потребности. Например, доступ к отделениям банка может стоить того, в зависимости от вашей личной ситуации.
Должен ли я платить налоги со своего сберегательного счета?
Как правило, любые проценты, заработанные на сберегательном счете, считаются налогооблагаемым доходом.Даже если вы не получили налоговую форму 1099-INT, потому что сумма процентов, которые вы заработали за год, небольшая (менее 10 долларов США), вы все равно должны включить полученные проценты в свою налоговую декларацию. IRS считает, что любые проценты, полученные на сберегательном счете, подлежат налогообложению. Если вы получаете проценты со своего сберегательного счета, вам необходимо будет отправить форму 1099-INT в IRS.
Если вас беспокоят налоговые обязательства и вы откладываете деньги для долгосрочной цели, подумайте о том, чтобы сохранить дополнительные средства в другом виде сбережений или инвестиционных инструментов.Например, деньги, которые вы откладываете в фонд колледжа своих детей, можно сэкономить в плане 529, где они растут без уплаты налогов. Сбережения на этом счете также не будут облагаться налогом, когда ваш ребенок будет готов снять их для оплаты обучения. Квалифицированное снятие средств на расходы на образование со счета 529 налогом не облагается.
«Если они откладывают так много, что проценты влияют на их налоги, им следует рассмотреть вопрос о безналоговых облигациях или безналоговых денежных рынках, а не о деньгах в банке. Как правило, они могут получать более высокую доходность, чем банки, и иметь безналоговые декларации, которые не отражаются в их налогах.«
— Татьяна Бунич, президент и основатель Financial 1 Wealth Management Group.
Сколько у вас должно быть сберегательных счетов?
Количество учетных записей может варьироваться. Некоторым сберегателям может быть лучше хранить все в одном аккаунте. Для других более эффективной стратегией может быть несколько сберегательных счетов для разных целей. Это может помочь вам, например, не тратить деньги, зарезервированные на случай чрезвычайной ситуации, на другие неэкстренные расходы.Это также может помочь вам не тратить деньги, предназначенные для первоначального взноса за дом.
Самое главное, что нужно учитывать, — это выбрать сберегательные счета либо без требования к минимальному балансу, либо с минимальным балансом, который вы можете поддерживать, чтобы с вас не взималась ежемесячная плата. Плата за обслуживание сведет на нет пользу от наличия этих нескольких учетных записей.
«Если вы предпочитаете простой, безопасный и надежный, вы, вероятно, предпочтете только одну учетную запись. Меньше выписок для проверки, меньше учетных данных для запоминания, меньший риск мошенничества и т. Д.«
— Рональд Гуай, президент и основатель Rivermark Wealth Management.
Разве иметь несколько сберегательных счетов — это плохо?
Наличие определенных аккаунтов, предназначенных для автомобиля, на который вы копите, или для следующего семейного отпуска, может помочь вам лучше понять, приближаетесь ли вы к своей цели. Это также может помочь вам быть более дисциплинированным, когда дело доходит до экономии.
Это может быть плохо, если с вас либо собираются взимать плату за обслуживание, либо если у вас так много учетных записей, что вы не можете их отслеживать.Вам также следует внимательно следить за этими счетами на случай мошенничества или ошибки банка. Регулярный вход в свою учетную запись важен для решения любой из этих потенциальных проблем.
Многие банки позволяют клиентам иметь несколько сберегательных счетов. Некоторые онлайн-банки также не ограничивают количество сберегательных счетов, которые вы можете открыть.
Депозитные счета, такие как сберегательные, не передаются трем кредитным бюро, поэтому они не будут отображаться в вашем кредитном отчете по счетам.Некоторые банки запускают мягкий запрос кредита при открытии депозитного счета. По словам Experian, в вашем кредитном отчете может появиться запрос, который не повлияет на ваш кредит.
Могу ли я совершать платежи и покупки со своего сберегательного счета?
Как правило, платежи могут производиться со сберегательного счета. Но некоторые банки могут ограничивать эту деятельность, и если это разрешено, они могут подпадать под действие Положения D.
Опять же, Правило D ограничивает вас от выполнения более шести переводов или снятия средств со сберегательного счета за календарный месяц или цикл выписки не менее четыре недели.Обратитесь в свой банк, чтобы узнать его политику. С постановлением ФРС 2020 года эти правила были смягчены в некоторых банках.
Совершать покупки или снимать деньги со своего сберегательного счета не так просто, как с текущего счета. В отличие от текущих счетов, сберегательные счета обычно не поставляются с дебетовой картой, чтобы вы могли, например, совершать транзакции в точках продаж лично или через Интернет.
Могу ли я выписать чек со своего сберегательного счета?
Сберегательные счета обычно не имеют возможности выписывать чеки.Как правило, чеки можно выписывать только на некоторые счета денежного рынка, но не на сберегательные счета. Счета денежного рынка — это один из видов сберегательных депозитных счетов. Как правило, счета денежного рынка являются единственным сберегательным депозитным счетом, который предоставляет привилегии для выписки чеков.
Однако вы можете снять деньги и попросить ваш банк выписать официальный банковский чек, который аналогичен возможности выписать чек. Но ваш банк может взимать комиссию за эту услугу, если это возможно.
Некоторые альтернативные методы могут включать: использование банкомата для снятия наличных; отправка электронного или личного перевода; перевод денег на текущий счет или счет денежного рынка, на который можно выписывать чеки; или запросить кассовый или официальный банковский чек.В зависимости от вашего банка банковский перевод, вероятно, будет самым дорогим вариантом, и за официальный чек может взиматься комиссия.
Сколько денег у среднестатистического человека в сбережениях?
Согласно январскому исследованию Financial Security Index, проведенному Bankrate, только 4 из 10 взрослых в США (39 процентов) говорят, что они могли бы покрыть расходы на ремонт автомобиля или посещение отделения неотложной помощи на сумму 1000 долларов.
Исследование потребительских финансов Федеральной резервной системой в 2019 году показало, что средняя стоимость транзакционных счетов американской семьи (сбережений, чеков, денежного рынка, предоплаченных дебетовых карт, счетов для звонков) составляет 5300 долларов.
Сберегательный счет очень важен на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть что угодно: от потери работы, болезни, повлекшей за собой медицинские счета, или неожиданного ремонта дома или автомобиля. Эти вещи непредсказуемы, поэтому ваши сбережения помогут вам, если произойдет подобное непредвиденное событие.
Экономия также помогает вам в достижении ваших будущих целей. Например, вы могли бы с радостью арендовать сейчас. Но через несколько лет вы, возможно, захотите купить дом. Если вы начнете откладывать деньги сейчас — или увеличивать свои накопления, — вы сможете лучше достичь своих финансовых целей по мере их изменения.
Резюме: Лучшие онлайн-сберегательные счета и ставки Bankrate на август 2021 года
Напомним, вот лучшие онлайн-банки, предлагающие лучшие онлайн-сберегательные счета на август 2021 года:
- High Rate: Comenity Direct — 0,55% APY
- Высокая скорость: Vio Bank — 0,53% APY
- Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% APY
- Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых
- Высокая оценка: Маркус от Goldman Sachs — 0.50% годовых
- Высокая скорость: Synchrony Bank — 0,50% APY
- High Rate: Popular Direct — 0,45% APY
- Высокая ставка: American Express National Bank — 0,40% годовых
- Высокая ставка: Barclays Bank — 0,40% APY
- Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых
- Высокая ставка: Discover Bank — 0,40% APY
- Высокая скорость: Доступ граждан — 0,40% годовых
- Высокая оценка: PurePoint Financial — 0.40% годовых
- Высокая ставка: CIT Bank — до 0,40% APY
Банки, которые мы отслеживаем
Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании нормы сбережений: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank ( Род-Айленд), Comenity Direct, Comerica Bank, Customer Bank, Delta Community Credit Union, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Fifth Third Bank, First Citizens Bank, First Internet Bank, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus by Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LegacyTexas Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, PNC Банк, Popular Direct, Purepoint Financial, Quontic Bank, Radius Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредит государственных служащих Union, Suncoast Credit Union, Suntrust Bank, Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.
Автор: Мэтью Голдберг, корреспондент журнала Bankrate
по работе с клиентами.Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.
Подробнее от Мэтью Голдберга
Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate
Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate.Он наблюдает за редакционным освещением банковского дела, инвестирования, экономики и всего, что связано с деньгами.
Подробнее от Brian Beers
First Internet Bancorp (INBK) Q2 2021 Расшифровка телефонного разговора о доходах
Источник изображения: Пестрый дурак.
First Internet Bancorp (NASDAQ: INBK)
Обсуждение результатов за 2 квартал 2021 г.
22 июля 2021 г., 12:00 вечера. ET
Содержание:
- Подготовлено примечаний
- Вопросы и ответы
- Обзвон участников
Подготовлено примечаний:
Operator
Доброго времени суток всем и добро пожаловать на первую телефонную конференцию по заработку в Интернете Bancorp во втором квартале 2021 года.Все участники будут в режиме только для прослушивания. [Инструкции оператора] И обратите внимание, сегодняшнее событие записывается.
Теперь я хотел бы передать конференцию Ларри Кларку из Financial Profiles, Inc. Пожалуйста, продолжайте, мистер Кларк.
Ларри Кларк — Старший вице-президент
Спасибо, Сара. Добрый день всем, и спасибо, что присоединились к нам для обсуждения финансовых результатов First Internet Bancorp за второй квартал 2021 года. Вчера днем компания опубликовала пресс-релиз о прибылях и убытках, и он доступен на веб-сайте компании.Кроме того, Компания включила слайд-презентацию, на которую вы можете ссылаться во время разговора. Вы также можете получить доступ к этим слайдам на веб-сайте.
Сегодня к нам из руководства присоединились председатель и главный исполнительный директор Дэвид Беккер; и исполнительный вице-президент и финансовый директор Кен Ловик. Дэвид представит обзор и обновленную информацию о компании, а Кен обсудит финансовые результаты. Тогда мы откроем звонок для ваших вопросов.
Прежде чем мы начнем, я хотел бы напомнить вам, что этот конференц-звонок содержит прогнозные заявления в отношении будущих результатов и финансового состояния First Internet Bancorp, которые связаны с рисками и неопределенностями.Различные факторы могут привести к тому, что фактические результаты будут существенно отличаться от любых будущих результатов, выраженных или подразумеваемых в таких прогнозных заявлениях. Эти факторы обсуждаются в документации компании по ценным бумагам и биржам, которые доступны на веб-сайте компании. Компания отказывается от каких-либо обязательств по обновлению любых прогнозных заявлений, сделанных во время телефонного разговора.
Кроме того, руководство может ссылаться на показатели, не относящиеся к GAAP, которые предназначены для дополнения, но не замены наиболее сопоставимых показателей GAAP.Это — пресс-релиз, доступный на веб-сайте, содержит финансовую и другую количественную информацию, которая будет обсуждаться сегодня, а также сверку GAAP с показателями не-GAAP.
В это время я хотел бы передать вызов Дэвиду.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Спасибо, Ларри, и добрый день всем. И спасибо, что присоединились к нам сегодня. Мы продемонстрировали сильные операционные результаты за второй квартал 2021 года благодаря увеличению чистой процентной маржи и дисциплинированному управлению расходами.Объявленная чистая прибыль составила рекордные 13,1 миллиона долларов, а разводненная прибыль на акцию — рекордные 13,1 доллара — извините, 1,31 доллара.
В наши результаты за квартал была включена прибыль в размере 2,5 млн долларов до налогообложения от продажи головного офиса нашей компании. Без учета этой суммы скорректированная чистая прибыль составила 11,1 млн долларов, что по-прежнему будет нашим самым высоким квартальным результатом за всю историю, а скорректированная прибыль на акцию составила 1,11 доллара, что на 0,01 доллара меньше нашего квартального рекорда.
Высокие показатели позволили нам получить скорректированную прибыль на средние активы в размере 1.06%, что свидетельствует о постоянном улучшении с начала пандемического кризиса, и мы увеличили соотношение нашего материального капитала к материальным активам на 31 базисный пункт до чуть более 8,4%.
По сравнению со вторым кварталом 2020 года результаты значительно выросли благодаря значительному росту чистого процентного дохода и чистой процентной маржи, а также благодаря инвестициям, которые мы сделали в направлениях нашей деятельности, связанной с комиссионными доходами. Согласно результатам скорректированной прибыли, чистая прибыль и прибыль на акцию выросли на 182% и 178% соответственно, а скорректированная общая выручка выросла на 45%.
Наша национальная платформа SBA набирала обороты в течение квартала, принося 3 миллиона долларов прибыли от продаж, что значительно выше, чем в первом квартале. Из-за сбоев на рынке кредитования малого бизнеса в начале года и времени, которое потребовалось для восстановления трубопроводов, наш прогнозируемый уровень кредитования на год немного ниже нашего предыдущего прогноза. Однако кредитные трубопроводы восстановились. Мы активно работаем и удовлетворяем высокий спрос на традиционный кредит SBA 7A по мере ускорения восстановления экономики.Таким образом, мы по-прежнему очень уверены в росте нашего бизнеса SBA с ожидаемой прибылью от продаж в размере от 13 до 14 миллионов долларов за полный год.
Если посмотреть на кредитную деятельность во втором квартале, общие остатки по кредитам снизились чуть более чем на 100 миллионов долларов, поскольку активность по предоплате оставалась высокой в портфелях финансирования здравоохранения и лизинга с одним арендатором.
Однако в перспективе объем кредитных линий по другим коммерческим направлениям бизнеса во втором квартале начал значительно расти.Например, линия финансирования лизинга с одним арендатором находится на самом высоком уровне за 15 месяцев, поскольку заемщики-партнеры все чаще обращаются к нам за финансированием дополнительных возможностей. В целом наш коммерческий портфель вырос более чем на 20% по сравнению с концом первого квартала.
Еще одним направлением для нас было увеличение нашего присутствия в кредитовании строительства. Сальдо финансирования увеличилось более чем на 50% по сравнению с прошлым годом, и наша команда активно ищет новые проекты. Более того, по состоянию на 30 июня нефинансированные обязательства по нашему строительному направлению составили 159 миллионов долларов, что на 39% больше, чем остаток на конец первого квартала.
Что касается финансирования здравоохранения, то остатки на счетах снизились более чем на 50 миллионов долларов по сравнению с первым кварталом, что обусловлено повышением активности предоплаты и очень низким уровнем новых поступлений. Деятельность по привлечению новых ресурсов в 2021 году была невысокой, поскольку среда с низкими процентными ставками и обострение конкуренции привели к тому, что ценообразование было значительно ниже установленного у нас уровня. Кроме того, в июне наш партнер по этому направлению бизнеса Provide, ранее известный как Lendeavour, объявил, что он будет приобретен Fifth Third Bank, у которого уже есть доля владения в компании.В будущем мы ожидаем, что Пятая треть сохранит большую часть, если не всю, деятельность Provide по созданию новых ресурсов.
Однако мы продолжаем изучать новые направления бизнеса и партнерства. Например, во втором квартале мы завершили партнерство с специализированным кредитором, ориентированным на финансовые технологии, который фокусируется на предоставлении высококачественных кредитов через отрасль франчайзинга, и мы восполним пробел, образовавшийся в результате сокращения остатков средств на финансировании здравоохранения. Благодаря этим отношениям мы ожидаем начать финансирование портфельных займов с привлекательной доходностью в третьем квартале и обязались профинансировать до 100 миллионов долларов США в течение следующих 12 месяцев.Эти отношения также предоставят возможности кредитования SBA 7A в дополнение к нашей собственной деятельности по предоставлению кредитов.
Что касается кредитования в целом, мы очень довольны тем, как увеличились финансовые потоки во втором квартале, что дает нам хорошие возможности для развертывания повышенных уровней денежных средств на балансе и использования возможностей роста кредитования во второй половине 2021 года.
Наше кредитное качество остается одним из лучших в отрасли. В течение квартала неработающие ссуды уменьшились на 5 долларов США.4 миллиона долларов, или 37%, а неработающие активы снизились на 4,1 миллиона долларов или 28%, главным образом, в связи с положительными изменениями в отношениях финансирования аренды с одним арендатором и торгово-промышленных отношений, которые ранее классифицировались как не начисляемые.
На конец квартала отношение неработающих ссуд к общей сумме ссуд снизилось до 31%, а отношение неработающих активов к совокупным активам снизилось до 25 базисных пунктов. Кроме того, в течение квартала просроченная задолженность значительно снизилась, составив всего 7 базисных пунктов от общей суммы ссуд.Мы особенно гордимся тем, что по состоянию на 30 июня у нас не было просрочек по нашему портфелю предоставленных потребительских кредитов.
Теперь перейдем к банковскому обслуживанию потребителей и малого бизнеса. Спрос на услуги цифрового банкинга находится на рекордно высоком уровне. Мы использовали наши ориентированные на клиентов продукты, в том числе лучший в стране текущий счет для малого бизнеса, награжденный журналом Newsweek, и опыт в предоставлении цифровых услуг. У нас есть 22-летний опыт в предоставлении не только надежного интерфейса, ориентированного на клиентов, но и скрытых процессов, обеспечивающих бесперебойную работу.
За первую половину 2021 года мы увеличили количество проверочных отношений с малым бизнесом более чем на 25%. И чтобы продолжать завоевывать и сохранять эти отношения, мы близки к возможности объявить о нескольких совместных партнерских отношениях с финтех-компаниями. Мы с нетерпением ждем возможности поделиться с вами более подробной информацией о нашем опыте работы с клиентами следующего поколения, который также повлияет на внутреннюю эффективность.
Таким образом, мы показали отличные результаты для наших акционеров во втором квартале.Мы находимся в отличном финансовом положении, чтобы обслуживать наших клиентов и способствовать развитию экономики в целом по мере выхода страны из пандемии.
Прежде чем передать слово Кену, я хотел бы поблагодарить всю команду First Internet за прилежные усилия по достижению рекордной прибыли в этом квартале. Мы продолжаем ставить перед собой задачу представить себе нечто большее, и First Internet Bank способствовал развитию корпоративной культуры, способствующей инновациям, сотрудничеству и ориентации на клиентов, что отражается в том, что мы восьмой год подряд называемся одним из лучших рабочих мест в Индиане.Мы уверены в силе нашей франшизы и в том импульсе, который мы создали в конце 2021 года.
На этом я хотел бы передать звонок Кену, чтобы обсудить наши финансовые результаты за квартал.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Спасибо, Дэвид. Как упоминал Дэвид, это был успешный квартал с рекордной чистой прибылью в 13,1 млн долларов и разводненной прибылью на акцию 1,31 доллара на акцию, включая 2 доллара.5 миллионов прибыли до налогообложения от продажи нашей штаб-квартиры. С учетом этой единовременной статьи скорректированная чистая прибыль составила 11,1 млн долларов, а скорректированная разводненная прибыль на акцию составила 1,11 доллара, что на 6,2% и 5,7% соответственно больше по сравнению с первым кварталом.
Прибыльность продолжала улучшаться: полностью облагаемая налогом эквивалентная чистая процентная маржа увеличивалась на 7 базисных пунктов последовательно до 2,25%, скорректированная доходность средних активов составляла 1,06%, а скорректированная доходность средней материальной стоимости обыкновенного капитала составляла 12.79%.
Глядя на слайд 4, посвященный выручке и факторам роста выручки, мы показываем, что мы превзошли группу аналогичных организаций аналогичного размера в годовом исчислении, и мы ожидаем, что эта тенденция сохранится после того, как каждая из сопоставимых организаций представит результаты за второй квартал.
Переходя к слайду 6. Общий объем кредитов на конец второго квартала составил 3 миллиарда долларов, что на 3,3% меньше, чем в первом квартале и относительно сопоставимо с 30 июня 2020 года. Снижение остатков кредитов по сравнению с первым кварталом в основном было вызвано чистые выплаты по нашим портфелям финансирования здравоохранения, финансирования аренды одного арендатора и государственных финансов, так как остатки снизились на 54 доллара США.3 миллиона долларов, 28,2 миллиона долларов и 25,5 миллиона долларов соответственно.
Кроме того, сальдо кредитования малого бизнеса снизилось на 9,2 млн долларов, в основном из-за прощения ссуд ГЧП на 16,2 млн долларов, но частично компенсировано новым производством. Увеличение остатков ссуд на коммерческую и промышленную недвижимость на 24,4 млн долларов США и на 14 млн долларов США по ссудам инвесторов на коммерческую недвижимость частично компенсирует общее сокращение ссудного портфеля. Потребительские кредиты незначительно сократились по сравнению с первым кварталом, в основном из-за продолжающейся деятельности по предоплате в портфеле ипотечных жилищных кредитов.Тем не менее, мы наблюдали рост активности выдачи кредитов в рамках нашего бизнеса по специализированному потребительскому кредитованию, при этом остатки на счетах трейлеров увеличились на 5,3 млн долларов США или на 3,7% по сравнению с первым кварталом.
Переходя к депозитам на слайде 7, общие остатки на депозитах немного снизились по сравнению с концом первого квартала. И снова мы увидели улучшение состава нашей депозитной базы. В течение квартала депозиты на компакт-дисках и брокерские депозиты снизились на 75,5 млн долларов, или на 5,1% в совокупности, в то время как остатки на несрочных депозитах увеличились на 64 доллара.1 млн или 3,7% в совокупности. CD и остатки на депозитах брокеров продолжали сокращаться, так как более дорогие сроки погашения CD либо финансировались за счет ликвидности баланса, либо заменялись счетами денежного рынка с гораздо более привлекательной ценой, текущими счетами и CD с более низкой процентной ставкой. Эта миграция депозитов снизила нашу стоимость процентных депозитов на 13 базисных пунктов в квартале, и мы ожидаем дальнейшего снижения стоимости депозитов в течение второй половины года. По сравнению с первой половиной 2020 года мы реализовали 16 долларов.На сегодняшний день сэкономлено 6 миллионов процентов на счетах по депозитам, и ожидается, что вы сможете реализовать около 26 миллионов долларов за полный год, исходя из текущей ценовой конъюнктуры по депозитам.
Обращаясь к слайдам 8 и 9, несмотря на сокращение остатков по кредитам в течение квартала, чистый процентный доход и чистая процентная маржа как по GAAP, так и по полностью налогооблагаемому эквиваленту продолжали расти по сравнению с прошлым кварталом. Как видно из моста чистой процентной маржи на слайде 9, цена депозитов оказала наибольшее влияние на маржу в течение квартала с положительным влиянием в 11 базисных пунктов.Хотя доходность по кредитам выросла на 3 базисных пункта по сравнению с предыдущим кварталом, общий эффект кредитного портфеля оказался отрицательным на 6 базисных пунктов, что обусловлено объемом, поскольку средний остаток по кредитам снизился на 62,8 млн долларов США или на 2% по сравнению с первым кварталом.
Средний остаток процентных активов был относительно неизменным по сравнению с первым кварталом, но изменение структуры процентных активов привело к снижению доходности на 5 базисных пунктов. Снижение среднего остатка по кредитам было существенно компенсировано ростом средних остатков денежных средств, которые увеличились на 69 долларов США.2 миллиона по сравнению с предыдущим кварталом. Поскольку в течение квартала остатки денежных средств продолжали увеличиваться, в середине июня мы вложили около 200 млн долларов ликвидности в ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами агентств, сроком на 15 и 20 лет, что должно оказать положительное влияние на структуру прибыльных активов в ближайшем будущем.
Заглядывая во вторую половину 2021 года, мы прогнозируем, что наша доходность по процентным активам останется относительно стабильной, поскольку мы ожидаем использования ликвидности для финансирования новых кредитов по мере продолжения строительства трубопроводов.В целом мы рады улучшить нашу полностью облагаемую налогом эквивалентную чистую процентную маржу на 7 базисных пунктов в течение квартала и ожидаем, что тенденция к росту сохранится во второй половине года.
Переходя к непроцентным доходам на слайде 10. Непроцентные доходы за квартал составили 9 миллионов долларов по сравнению с 8,4 миллиона долларов в первом квартале. Однако, как упоминалось ранее, в эти результаты была включена единовременная прибыль до налогообложения в размере 2,5 млн долларов США в результате продажи головного офиса Компании.С поправкой на эту продажу непроцентный доход составил 6,4 млн долларов, что на 1,9 млн долларов меньше, чем в предыдущем квартале. Снижение было вызвано в основном снижением доходов от ипотечной банковской деятельности, но было частично компенсировано увеличением прибыли от продажи кредитов. Доходы от ипотечного банковского обслуживания во втором квартале составили 2,7 миллиона долларов, что на 3,1 миллиона долларов меньше, чем в предыдущем квартале.
Блокировка процентных ставок и объемы выдачи кредитов в течение квартала были ниже рекордно высоких уровней, которые мы наблюдали в последние несколько кварталов, в основном из-за более низкой активности рефинансирования, а также ограниченного количества жилья на рынке.Кроме того, усилилась конкуренция, что значительно снизило нашу рентабельность. Хотя может наблюдаться нестабильность выручки от ипотечного банковского обслуживания, мы ожидаем ее стабилизации во второй половине года.
Прибыль от продажи кредитов составила 3 миллиона долларов за квартал, что на 1,3 миллиона долларов или 75% больше, чем в первом квартале, так как мы продали больший объем гарантированных кредитов Администрации малого бизнеса США 7 (а) с более высокими премиями. Что касается непроцентных расходов, показанных на слайде 11, снижение на квартальной основе было вызвано в основном снижением заработной платы и вознаграждений сотрудникам и премии по страхованию вкладов, что было частично компенсировано увеличением расходов на маркетинг, рекламу и продвижение.Снижение заработной платы и вознаграждений сотрудникам было вызвано, главным образом, уменьшением расходов на медицинские страховые выплаты в течение квартала, в то время как снижение премии по страхованию вкладов было связано с уменьшением совокупных активов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Увеличение расходов на маркетинг было связано с более высокими затратами на привлечение клиентов ипотечных кредитов и активизацией спонсорских инициатив.
Теперь обратимся к качеству активов на слайде 12. Кредитное качество улучшилось в течение квартала, в основном за счет урегулирования ряда устаревших проблемных ссуд.Неработающие ссуды снизились на 5,4 млн долл. США или 37% по сравнению с соответствующим кварталом в основном из-за положительных изменений, связанных с отношениями финансирования аренды с одним арендатором и торгово-производственными отношениями, которые были классифицированы как не начисляемые. Отношения финансирования аренды с одним арендатором включали два кредита, один из которых был погашен по чистой балансовой стоимости, а другой был передан другому недвижимому имуществу. Торгово-промышленные отношения включали четыре ссуды, две из которых погашены в течение квартала.В результате неработающие ссуды теперь составляют 31 базисный пункт от общего объема ссуд по сравнению с 48 базисными пунктами в предыдущем квартале.
Кроме того, мы исключили 2,9 млн долл. США специальных резервов, связанных с этими кредитами. Чистые списания увеличились на 2,5 миллиона долларов в квартале, а общая сумма чистых списаний по средним займам увеличилась до 35 базисных пунктов с 2 базисных пунктов в первом квартале. Увеличение чистых списаний произошло главным образом из-за отношений финансирования аренды с одним арендатором, которые были урегулированы, когда погашение кредита и перевод в собственность другого недвижимого имущества были отражены по чистой балансовой стоимости, которая состояла из невыплаченной основной суммы за вычетом конкретных резервов .
Резерв на возможные потери по ссудам во втором квартале составил 21 000 долларов США по сравнению с 1,3 млн долларов США в предыдущем квартале. Уменьшение произошло в основном из-за уменьшения остатков по кредитам на 101,1 млн долл. США, но было частично компенсировано продолжающейся корректировкой в сторону повышения некоторых качественных факторов в модели резерва. Хотя экономические перспективы продолжают улучшаться, и мы наблюдаем положительные тенденции кредитного качества в рамках нашего портфеля, мы признаем, что некоторые аспекты экономики еще не полностью восстановились, и потенциал по-прежнему настаивает на будущих сбоях, связанных с пандемией.Из-за этого мы сочли важным продолжать поддерживать больший качественный резерв до тех пор, пока не будет достигнут больший консенсус в отношении общего состояния и направления экономики. Я хотел бы отметить, что, если бы мы не внесли эти дальнейшие корректировки в качественные факторы в нашей модели, мы бы зафиксировали отрицательный резерв в размере около 800 000 долларов за квартал.
В целом, резерв на потери по ссудам уменьшился на 2,6 миллиона долларов в течение квартала, а отношение резерва к общей сумме ссуд снизилось до 95 базисных пунктов с 1% в предыдущем квартале.Без учета кредитов ГЧП, которые на конец квартала составили 39,7 млн долларов, коэффициент покрытия резерва составил 96 базисных пунктов, что на 6 базисных пунктов ниже, чем в соответствующем квартале. Снижение резерва было вызвано, главным образом, удалением определенных резервов, о которых говорилось ранее, а также уменьшением общих остатков по ссудам, которое включало сокращение определенного портфеля коммерческих ссуд — портфелей с более высокими коэффициентами покрытия резерва. Эти статьи были частично компенсированы корректировкой в сторону повышения качественных факторов в модели, что привело к увеличению на 6 базисных пунктов коэффициента покрытия резерва, относящегося к общему резерву в портфеле коммерческих кредитов Компании.
Что касается ликвидности и капитала, как показано на слайде 13, наши общие уровни капитала улучшились и остаются стабильными как в Компании, так и в Банке. Благодаря сильным показателям прибыли в этом квартале, отношение нашего материального капитала к материальным активам увеличилось на 31 базисный пункт до 8,43% с 8,2% в первом квартале. Кроме того, материальная балансовая стоимость на акцию увеличилась до 35,92 доллара по сравнению с 34,60 доллара в первом квартале и чуть более чем на 16% выше, чем год назад.
Я хотел бы завершить свои комментарии несколькими мыслями о балансе и инициативах по доходам, которые мы реализовали за последние несколько кварталов, которые позволяют нам намного лучше работать в различных средах процентных ставок, как показано на слайде 14.Во-первых, по сравнению с прошлым периодом процентные ставки стали стабильно повышаться. Мы значительно улучшили состав депозитной базы. Наши усилия по стимулированию роста малого бизнеса и потребительского денежного рынка и текущих счетов снизили потребность в финансировании роста ссуд с помощью компакт-дисков, которые испытали гораздо более высокие цены на бета-версии в последнем цикле ужесточения ставок.
Во-вторых, мы вложили значительные средства в создание устойчивой кредитной платформы SBA, которая увеличила и диверсифицировала наш непроцентный доход и должна обеспечить уровень стабильности для общего дохода в периоды волатильности процентных ставок, которые могут снизить чистый процентный доход.И, в-третьих, мы сосредоточили свое внимание на создании направлений бизнеса с более высокой доходностью с переменной ставкой и более короткими сроками выдачи кредитов. Сохраненные остатки по SBA 7 (a), оцененные по разумным спредам к основной ставке, и наше растущее строительное направление являются примерами этих усилий и, как ожидается, станут более крупными компонентами нашего кредитного портфеля.
В целом, мы считаем, что наш баланс и источники комиссионных доходов находятся в гораздо лучшем положении, чем они были несколько лет назад, и мы продолжим развивать улучшения, сделанные за последние несколько кварталов, чтобы создать франшизу, которая будет приносить высокая производительность независимо от процентной среды.
На этом я верну его оператору, чтобы мы ответили на ваши вопросы.
Вопросы и ответы:
Оператор
Спасибо. Теперь мы начнем сессию вопросов и ответов. [Инструкции оператора] Наш первый вопрос исходит от Майкла Перито из KBW. Пожалуйста продолжай.
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик
Привет, добрый день, ребята. Спасибо, что ответили на мои вопросы.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Добрый день, Майк.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Привет, Майк.
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик
Дэйв, я уверен, что вы ограничены в том, что вы можете сказать о некоторых из тех финтех-партнерств, о которых вы упоминали, в ближайшее будущее здесь.Но мне было просто любопытно, не могли бы вы дать нам дополнительную структуру с точки зрения того, какие возможности мы должны ожидать увидеть в финансовом отношении? Являются ли они в первую очередь возможностями кредитования, когда вы используете свой баланс, или возможностями депозита, когда вы предлагаете страховые текущие счета? Или любой цвет может быть полезен, чтобы мы знали, как вы, ребята, думаете об этих возможностях, возможно, в будущем.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Да.Технически из обсуждаемого здесь партнерства это действительно внутренняя очистка программного обеспечения и инфраструктуры в категории малого бизнеса. Так что он должен обеспечивать и то, и другое. Как я уже сказал, с первого года у нас был значительный рост: коммерческие текущие счета выросли на 25%. Но мы думаем, что собираемся добавить некоторые дополнительные функции в серверную часть, сделать более плавный доступ, более высокую производительность, что поможет как в кредитовании, так и в сбережениях, а также в депозитной базе. Так что технически обновления инфраструктуры.Но очевидно, что с финтех-компаниями, с которыми мы сотрудничаем, они также предоставляют возможности и каналы для доставки. Но на самом деле в течение первого плюсового [фонетического] года Майкл будет сосредоточен на сообществе малого бизнеса и создании для них более качественных услуг и улучшенных функций.
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — аналитик
Helpful. Спасибо, Дэйв. И затем — со стороны SBA, — я думаю, не могли бы вы прокомментировать, может быть, более конкретно, какую маржу вы видите на вторичном рынке? И вы, ребята, поддерживали от 13 до 14 миллионов долларов на весь год.Так ли схожий объем продаж или более высокая маржа приводит вас к этому? Или вы можете немного объяснить динамику этого рынка прямо сейчас и что дает вам, ребята, уверенность в получении прибыли?
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Я сделаю первый удар и позволю Кену поддержать меня здесь. Маржа, которую мы получаем сверх прибыли от продажи, у нас фактически была пара ссуд на уровне от 15% до 16%.Мы получаем в среднем около 1,13% прироста от продаж. Как мы и говорим, общий объем кредитов будет снижаться, но тот факт, что мы продаем 90% против 75% и маржа, когда мы говорим 1,13%, 1,14%, мы должны отдать половину этой суммы сверх 10% в SBA. . Так что это немного — меньшая цифра. Но наша маржа, вероятно, выросла как минимум на 3% при продаже 90% против 75%. Несмотря на то, что объем будет снижаться, мы будем очень близки к тому, что мы прогнозировали по общей прибыли за год год назад.
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик
Понятно.Полезный. И наконец для меня. Глядя на балансовый отчет, [Технические вопросы] 4,2 миллиарда долларов, соотношение TCE уже решено, у вас есть некоторая емкость по соотношению ссуды к депозитам, очевидно, положение сильно отличается от того, что было несколько лет назад. Стоит ли ждать от этого некоторого роста баланса? Я имею в виду, похоже, что вы, ребята, работаете над добавлением новых кредитных партнерств и вертикалей, трубопроводы имеют приличную форму. Я имею в виду, что баланс был ровным большую часть 10 кварталов.Я имею в виду, мы близки к тому, чтобы достичь перегиба сейчас? Или вы думаете, что есть еще больше ремиксов, которые могут произойти за кулисами, и больше капитального строительства, которое должно произойти, прежде чем этот поворот изменится?
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Майк, я думаю, что мы, очевидно, очень довольны тем, как создается капитал и, безусловно, можем поддерживать рост. И, как Дэвид говорил в своих комментариях, мы довольно хорошо относимся к конвейерам и начинаем видеть, как конвейеры строятся.Так что я думаю, что мы должны ожидать роста ссуд в период с настоящего момента до конца года, я думаю, что с точки зрения общего баланса, это, вероятно, немного компенсирует это, поскольку у нас все еще есть много избыточных денежных средств в балансе. Таким образом, мы продолжаем обновлять состав депозита, который в этом квартале был своего рода промывкой и не дал особого роста. Но у нас есть это, я думаю, подушка в виде избыточных денежных средств для перераспределения избыточной ликвидности на балансе. Так что, хотя это, вероятно, может быть, как то, о чем мы говорили в прошлом, мы можем увидеть более высокий процент роста ссуд с настоящего момента и до конца года, но не большой общий рост баланса.
И я бы также сказал, что, возможно, небольшая подстановка для компенсации — это то, как будет выглядеть деятельность по предоплате во второй половине года. В сфере индивидуальной аренды и здравоохранения он повысился, конечно, во втором квартале. Но прямо сейчас, я бы сказал, по крайней мере, до конца квартала, что на самом деле не так уж и далеко в этом квартале, но активность предоплаты, похоже, замедлилась в случае с одним арендатором и, похоже, немного замедлилась в здравоохранении. также. Таким образом, единственным видом компенсации общего роста ссуды будет предполагаемая деятельность по предоплате.
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Analyst
Может быть, задать вопрос немного по-другому. Я предполагаю, что на рынке явно все еще есть некоторая динамика, которая влияет на размер баланса и, как вы упомянули, Кен. Но когда мы смотрим на следующий год, я имею в виду, вы, ребята, были бы удивлены, если единый баланс, с которым вы работали, и дальше будет удерживаться? Или у вас гораздо больше аппетита к росту, чем, может быть, 18 месяцев назад?
Дэвид Б.Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
У нас, несомненно, более высокий аппетит, Майк.
Майкл Перито — Киф, Брюетт энд Вудс — Аналитик
Хорошо. Очень полезно. Спасибо …
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
И мы смотрим на партнерские отношения …
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик
Извините.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Да. Я собирался сказать, что мы смотрим на партнерские отношения как внутри компании, так и за ее пределами, чтобы способствовать этому. Как сказал Кен, мы по-прежнему — как вы отметили, также существует множество рыночных сил, которые как бы бьют нас прямо сейчас, но мы готовы компенсировать это с помощью некоторых внешних партнерств, которые помогут увеличить объем. Несмотря на то, что наши существующие каналы становятся лучше, мы по-прежнему ищем и другие возможности, которые должны реализоваться до конца года.Так что в следующем году мы ожидаем роста.
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — аналитик
Helpful. Спасибо, ребята, что ответили на мой вопрос.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Цените это, Майк. Спасибо.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Спасибо, Майк.
Оператор
Наш следующий вопрос исходит от Бретта Рабатина из Hovde Group.Пожалуйста продолжай.
Бретт Рабатин — Hovde Group — Аналитик
Привет, добрый день, ребята.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Привет. Добрый день, Бретт.
Бретт Рабатин — Hovde Group — Аналитик
Хотел сначала спросить, вы только что упомянули свои высокие коэффициенты капитала и, очевидно, перспективы для баланса. Почему бы и нет — учитывая, где здесь находится запас, почему бы не произвести обратный выкуп на этих уровнях? Казалось бы, при таких ценах можно было бы очень хорошо использовать капитал.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Как я неоднократно заявлял, я бы предпочел заставить его работать, чтобы что-то купить, что-то приобрести и собрать больше возможностей. У нас есть пара довольно солидных возможностей, которые мы рассматриваем, которые могут получить утечку в период с настоящего момента до конца года. Но я говорю вам, Бретт, если этого не произойдет и цена акций останется на прежнем уровне, очевидно, торгуясь в диапазоне 31–32 доллара при балансовой стоимости почти 36 долларов, было бы бессмысленно выкупать. некоторые акции.И впервые за долгое время у нас есть достаточные возможности для этого. Итак, мы хотим реализовать несколько возможностей, которые мы рассматриваем, но если они не будут реализованы, мы проведем обратный выкуп где-то в конце года или в начале 2022 года.
Brett Rabatin — Hovde Группа — Аналитик
Хорошо. А затем хотел бы уточнить ваши замечания о снижении выплат, по крайней мере, в этом квартале. Я имею в виду, что похоже, что есть несколько крупных региональных компаний, которые делают довольно агрессивные вещи с фиксированной ставкой в сфере здравоохранения.И я думаю, я просто пытаюсь понять динамику ваших ожиданий в отношении трубопроводов и аренды с одним арендатором, чтобы, возможно, компенсировать любое дополнительное давление, которое вы можете увидеть в других портфелях, особенно в здравоохранении, государственных финансах.
Что дает вам уверенность в том, что эти выплаты будут уменьшаться, или, я думаю, они уменьшатся в этом квартале? Но что вы думаете об этом?
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Ну, я думаю, конечно, в первой половине года, когда ставки — даже более длинный конец кривой все еще очень сильно снижались. Низкий, я имею в виду, что во всех сферах нашего бизнеса была довольно небольшая конкуренция, будь то финансирование с одним арендатором или финансирование здравоохранения, кредитование C&I.И у нас есть полы, и мы действительно приняли решение не опускать ставки до дна. Так что это, безусловно, повлияло на рост кредитования и финансовые потоки здесь в первом квартале и, безусловно, во втором квартале.
Я думаю, что по мере того, как ставки немного повысились, экономика несколько улучшилась. Мы только что наблюдали большую активность. В случае с одним арендатором, например, у вас была своего рода задняя часть кривой, немного поднявшаяся на стороне тарифа, что помогает нашим ценообразованию и позволяет ценообразование по новым сделкам больше соответствовать, по крайней мере, тем, где находятся наши площадки. , если не выше.Мы также наблюдаем гораздо больше активности в этой сфере. Мы видели заемщиков — клиентов, у которых уже были новые возможности, которые обращаются к нам с новыми возможностями. И мы просто как бы видим, какая наша золотая середина в этом пространстве с точки зрения просто большего количества транзакций, например, в игру вступают некие более мелкие уровни доллара в диапазоне от 1 до 1,5 миллионов долларов. Таким образом, в случае с одним арендатором, как сказал Дэвид в своих комментариях, этот трубопровод является самым высоким за последние 15 месяцев.
А также, с другой стороны, новое партнерство, о котором мы говорили в сфере франшизы, у нас есть строительство трубопровода, которое, опять же, в течение следующих 12 месяцев может обеспечить до 100 миллионов долларов нового объема кредита.И даже в сфере государственных финансов мы также видели некоторые выплаты, только запланированные сроки погашения и некоторые предоплаты. Мы продолжаем рассматривать ограниченные возможности в этом пространстве, стараясь сократить продолжительность. В этой вертикали огромная конкуренция. У вас действительно есть крупные региональные компании, которые соревнуются в государственных финансах, которые участвовали в сделках — мы видим, каковы окончательные ставки по сделкам, и наша команда пытается сделать ставку и посмотреть на нее по разумной ставке, и мы ‘ повторная ставка иногда бывает на сотни базисных пунктов.
Итак, конкуренция есть, но я думаю, что резерв по ставкам и своего рода возобновление экономики в некотором роде … все немного сдвинулось в сторону того, где мы чувствуем себя комфортно при заключении сделок с точки зрения ценообразования.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Один большой плюс для нас распространяется на однопользовательскую сторону. Около 95% этих займов связаны с какой-то 1031 биржей. И с учетом того, что происходит в Конгрессе и дискуссии об изменении прироста капитала, возможно, исключив 1031, очень много людей переоценивают свои портфели, продают, перемещают и проводят множество транзакций в ожидании возможного негативного воздействия со стороны Конгресса.Так что это действительно движет конвейерами. Они поправляются изо дня в день.
Интересное время на рынке. Мы внесли изменения в штрафы Fannie / Freddie в отношении ипотеки, они принимают 50 базисных пунктов, и количество лотов увеличилось вдвое, втрое больше, чем было две недели назад. Так что это просто — хотя экономика, я думаю, очень стабильна, очень сильна, она также очень хаотична во многих разных местах. Итак, сегодня что-то на высоте, на следующий день что-то другое.Но в целом, как сказал Кеннет, мы смотрим — во второй половине года мы думаем, что будем очень сильны в предоставлении займов.
Бретт Рабатин — Hovde Group — Аналитик
Хорошо. Последний быстрый. Просто продажа штаб-квартиры, я подумал, что это … я полагаю, я этого не ожидал. Можете ли вы рассказать об этой сделке?
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Да.Мы находимся здесь около пяти лет в приобретенном нами здании. Мы действительно были в разгаре кризиса, когда рынки сошли с ума. И мы в космосе. Мы в некотором смысле благодарны за возникновение пандемии, потому что от 25% до 30% наших сотрудников работают удаленно, потому что у нас нет места в здании. Мы строим новый объект в центре города Фишерс, который должен быть запущен либо в самом конце этого года, либо в начале следующего года.
Мы заключили партнерство с городом и сделали некоторые снижения стоимости земли в городе, а также парковку в нем.Значит, должен быть в сети в конце года. Нам 23-22-23 года. За это время мы сделали шесть ходов. При таком размере, который мы имеем сегодня, оценка переезда обойдется нам примерно в 1 миллион долларов. Итак, мы построили немного больше места, чем нам нужно, мы собираемся сдать часть здания в субаренду, и это должен быть объект, который прослужит нам от 10 до 15 лет в будущем.
Бретт Рабатин — Hovde Group — Аналитик
Хорошо. Большой.Спасибо. Цените все цвета.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Спасибо.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Спасибо, Бретт.
Оператор
Ваш следующий вопрос исходит от Натана Рейса с Пайпер Сэндлер. Пожалуйста продолжай.
Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — Аналитик
Ага.Привет, ребята. После полудня.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Привет, Нейт.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Привет, Нейт.
Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — аналитик
Не бить дохлую лошадь на балансе и обсуждении капитала. Похоже, что с учетом того, что эта платформа недавно была продана, это будет своего рода препятствием для роста в будущем.Но также похоже, что с точки зрения развертывания капитала есть возможность, возможно, добавить еще одну производственную платформу, чтобы компенсировать часть этого оттока поверх другого роста, который вы увидите в других частях портфеля, и это это одна из причин, по которой обратный выкуп в ближайшем будущем маловероятен. Это правильное мышление, Дэвид?
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Верно. Ага.
Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — аналитик
Хорошо.Попался. Большой. А затем, может быть, немного переключить передачи и подумать о том, где резерв может перемещаться к вам в следующие несколько кварталов здесь, это звучит так, как будто здесь, во втором квартале, списания были в некоторой степени аномалией. Как вы, ребята, думаете об обеспечении некоторых ожиданий по чистому росту с учетом того, где сейчас находится резерв?
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Да.Я имею в виду, очевидно, что исходя из суммы в долларах, причина, по которой размер надбавки уменьшилась, заключалась в простом удалении определенных резервов, связанных с положительными изменениями в отношениях финансирования аренды с одним арендатором. И это были … я имею в виду, это были большие доллары, они превышали 2,5 миллиона долларов. Таким образом, сумма в долларах упала. Общий коэффициент покрытия снизился. Но я думаю, что, как мы указывали в пресс-релизе и в заметке, мы продолжаем наращивать качественные факторы.
Я бы сказал, что если появятся возможности для роста ссуд и ссуд и то, о чем мы говорили здесь во время телеконференции, появятся там, где мы считаем, что они это сделают, этот коэффициент покрытия будет мигрировать вверх, потому что мы ‘ Мы говорим о наших коммерческих предприятиях, у которых коэффициент покрытия надбавок превышает 1% для начала.Так что это вроде как скорость, объем. Если у нас будет более высокая ставка на новый объем, само общее пособие будет просто перемещаться вверх и обратно к 1% — сверх 1% в зависимости от того, насколько сильным будет рост в этих категориях.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
И Нейт, опять же, просто чтобы подкрепить, как Кен говорил в своих комментариях и ранее, убыток, который у нас был в этом квартале, на самом деле возвращается к ссуде. которая пошла вбок еще в 2019 году.Главный объект, который мы видим из объявленных о банкротстве зданий, закрыт. Я думаю, что в середине 19-го мы перевели их в режим отсутствия начисления. Итак, мы прошли через закрытие. Продано одно здание. У нас есть еще два предложения о покупке второго здания. Мы надеемся, что в этом квартале или в самом начале четвертого квартала все прояснится.
Итак, это восходит к долгому периоду. Портфолио в целом очень прочное. У нас нет абсолютно никаких просрочек в портфеле, который существует сегодня.Итак, вы попали в точку, это вроде нормальное число для нас, и у нас есть потенциал вернуть немного долларов за этот убыток, но мы в некотором роде консервативны, спуская его, а затем мы собираемся заняться спонсорами. Итак …
Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — Аналитик
Понятно. Отличный цвет. И, может быть, отсюда только последний по расходам. Приятно видеть это последовательно. Как вы, ребята, думаете о скорости бега в будущем? Похоже, что, возможно, возникнет небольшое давление из-за переезда штаб-квартиры и так далее, и это нарастает в будущем.Но были бы полезны любые мысли на высоком уровне о будущих темпах роста и ожиданиях роста расходов в 2022 году.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Да. Я думаю, что, вероятно, в течение оставшейся части этого года вы, вероятно, — мы ожидаем увидеть, что расходы, вероятно, немного увеличатся с того места, где они есть сейчас. Мы продолжаем увеличивать численность персонала в определенных областях банка, продолжаем добавлять сотрудников в SBA, а также в определенных областях.Таким образом, нам, вероятно, следует ожидать небольшого — численность персонала немного вырастет, и, поскольку вид ипотечных кредитов немного возвращается, а SBA продолжает расти, мы, вероятно, увидим, что общие комиссии также продолжат немного увеличиваться. . И, конечно же, в ближайшие год или два мы увидим небольшой подъем, связанный с вводом в эксплуатацию нового здания.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Мы также ведем некоторую деятельность в области программного обеспечения и некоторых из этих новых программ и компонентов, которые мы добавляем.Многое из этого является инкрементальным, это надстройка. Это модель SaaS. Итак, мы платим за это по мере использования. Это не окажет большого влияния, но во второй половине четвертого квартала будет что-то вроде мелочей. Мы думаем, как сказал Кен, стоимость должна оставаться стабильной на протяжении всего курса. А потом, на самом деле, когда все это будет установлено, настроено и запущено, мы действительно увидим экономию по сравнению с некоторыми расходами, которые у нас есть сегодня.
Итак, я думаю, что чистая игра со многими инструментами финтех, которые мы рассматриваем, на самом деле поможет снизить текущие расходы, и мы становимся довольно стабильными.Мы все еще добавляем компонент BDO на стороне SBA и вспомогательный персонал для них, но это стабилизируется, и, как сказал Кен, мы добавляем некоторые … несколько органов в других областях, например, коммерческая недвижимость набирает обороты. и т. д. Поэтому мы не хотим, чтобы здесь возникла неисправность в обслуживании, поскольку все начинает возвращаться в нормальное русло, но в этом году ситуация должна быть очень стабильной. А затем, когда мы возьмемся за здание и окончательные цифры, в следующем квартале мы дадим вам представление о том, какое влияние это окажет на 2022 год.
Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — Аналитик
Хорошо, отлично. Я ценю все цвета. Спасибо вам, ребята.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Спасибо, Нейт.
Оператор
Наш следующий вопрос исходит от Джорджа Саттона и Крейга Халлума. Пожалуйста продолжай.
Джордж Саттон — Крейг Халлум — аналитик
Спасибо.Дэвид, вы упомянули две-три возможности до конца года, которые могут быть областями использования капитала. И я просто хотел подтвердить, что это те же две-три возможности, которые вы обсуждали в прошлом квартале, и в то время я чувствовал, что это могут быть новые вертикали или расширенные вертикальные возможности для вас. Это верно?
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Верно, Джордж. Один из них — тот, о котором мы говорили в прошлом квартале, который продвигается вперед, а другой — новый, который представлен, я думаю, во втором, если вы хотите сослаться на это, о котором мы говорили в прошлом квартале, мы не могли » Не сходимся по цене.Одно из них — продолжение, о котором мы говорили некоторое время, а другое — относительно новое.
Джордж Саттон — Крейг Халлум — Аналитик
Хорошо. И чтобы убедиться, что я не объединяю другие вещи, в прошлом квартале вы упомянули 40 проектов технического директора, которые были реализованы, а теперь вы говорите о совместном партнерстве. Связаны ли они — это было бы — вот почему больше внимания уделяется внутренним улучшениям?
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Да.Да, у нас есть две возможности для внешних фактических приобретений, а затем у нас будет очень много действий, и у нас будет место, которое мы попытаемся выпустить, вероятно, в четвертом квартале, показывая все различные компоненты внутренних частей программное обеспечение и вещи, над которыми мы работали во время пандемии, и собираем воедино все, что войдет в игру, вероятно, в начале 2022 года. Итак, это — каналы, внешние приобретения и новые вертикали, а также внутренние — и программное обеспечение для управления этими предприятиями, а также внутренних улучшений и функциональных возможностей вспомогательного офиса благодаря некоторым партнерам в области финансовых технологий, с которыми мы работаем.
Джордж Саттон — Крейг Халлум — аналитик
Отлично. Наконец, я хочу убедиться, что понял изменение с помощью provide. Я понимаю, что там произошло, и теперь вы подключаетесь к новому партнерству, перед которым вы взяли на себя некоторые обязательства. Можете ли вы просто дать нам представление о силе этого партнера по отношению к отношениям обеспечения?
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Да.Да, мы очень рады этому. Это специализированный кредитор, специализирующийся на франчайзинговом финансировании, и у него действительно хороший послужной список. Они помогают франчайзи финансировать как новые, так и существующие места в виде розничных франчайзинговых площадей, думать о ресторанах быстрого обслуживания, таких вещах, как тренажерные залы, салоны и тому подобное. Мы обязуемся предоставить финансирование до 100 миллионов долларов в течение следующих 12 месяцев. Что нам нравится в этом пространстве, так это то, что во франчайзинговом пространстве цены немного более привлекательные.Так что относительно финансирования здравоохранения мы можем не увидеть этот объем, потому что финансирование здравоохранения было таким сильным двигателем роста в прошлом году. Мы не сможем точно соответствовать этому объему, но мы увидим гораздо более высокую урожайность.
Так что это довольно хорошо — я думаю, что это довольно хороший компромисс, довольно хорошая возможность восполнить часть того роста, который у нас был в прошлом, и с большим оптимизмом относиться к партнерству, которое мы заключили с ними .
Джордж Саттон — Крейг Халлум — Аналитик
Понял.Полезный цвет. Отлично. Спасибо, парни.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Спасибо, Джордж.
Оператор
Наш следующий вопрос исходит от Джона Родиса и Дженни. Пожалуйста продолжай.
Джон Родис — Дженни — Аналитик
Добрый день, ребята.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Привет, Джон.Как ты.
Джон Родис — Дженни — Аналитик
Я в порядке. Как дела, Дэвид?
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Делает добро.
Джон Родис — Дженни — Аналитик
На большинство моих вопросов были заданы вопросы и даны ответы. Но Кен, я просто хотел убедиться, что я слышал, как вы сказали, вы сказали, что ипотека — я полагаю, доходы от ипотеки, как вы ожидаете, стабилизируются во второй половине года, так что, я полагаю, стабилизировались во втором квартале. ?
Кеннет Дж.Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Да. Я думаю, что во второй четверти, очевидно, было немного меньше. Я имею в виду, что думаю во втором и третьем кварталах — извините, в третьем и четвертом кварталах, я имею в виду, я думаю, что мы, вероятно, чувствуем себя комфортно, вероятно, где-то в диапазоне доходов от 3 до 3,5 миллионов долларов. Итак, по сравнению с тем, где мы были, и немного выше по сравнению со вторым кварталом, поскольку рынок немного стабилизировался.
Джон Родис — Дженни — Аналитик
Хорошо.Это звучит так, как я думаю, в своем пресс-релизе вы сказали, что это звучит, как я полагаю, ближе к концу — в задней половине квартала или в конце квартала, тенденции в ипотеке были лучше, я полагаю.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
В течение квартала, Джон, он прыгал всем телом. Вероятно, самым слабым месяцем активности был май, где общий объем в годовом исчислении достаточно высок. Но наша маржа, если мы вернемся ко второму кварталу прошлого года, и я знаю, что все рассчитывают маржу на другом уровне, и Кен говорит мне не говорить об этом, потому что я всех запутаю, но мы как бы смотрим на чистую прибыль по ипотеке, а нас было где-то около 3.От 4% до 3,5% за кредит. А во втором квартале мы были на уровне 1,48%.
Таким образом, маржа сократилась более чем вдвое. Объем по-прежнему довольно высокий, но это похоже на ту же игру, которая произошла в 2013 году, немного в 2016 году, когда прирост рефинансирования замедляется. Независимые брокеры, которые просто раздают магазины, чтобы попытаться поддержать своих сотрудников, сохранить объемы и сделать своих ипотечных людей счастливыми. Итак, это то, что мы начинаем видеть в стабилизации. Ценообразование становится более стабильным.Я имею в виду, что мы могли видеть колебания на рынке на 25 базисных пунктов, 30 базисных пунктов в день вверх или вниз, и он начинает немного стабилизироваться. Я думаю, что некоторые из людей понимают, что новая норма будет, вероятно, на 60% — от 50% до 60% нового строительства и 40% на доходах от переоборудования. Так что, очевидно, изменится то, что было в прошлом году.
Джон Родис — Дженни — Аналитик
Ага. Кен, только на провизии. Думаю, вы сказали, что в этом квартале она могла быть отрицательной.Как вы думаете, в будущем это будет ближе — похоже, на первый квартал? Или мы все еще можем увидеть освобождение резервов?
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Ну, да, я не знаю, классифицирую ли я то, что мы сделали в этом квартале, как высвобождение запасов, потому что у нас было решение по конкретным резервам, и мы продолжаем — и мы компенсируем это постоянным увеличением качественных факторов. В общем виде резерва коэффициент покрытия резерва, относящийся к нераспределенной части портфеля, продолжал расти.Я имею в виду, я думаю — я не думаю — я действительно не ожидаю, что у нас будет отрицательное положение. Думаю, мы продолжим корректировку качественных факторов. И опять же, если ударить по росту этих кредитных портфелей. Я имею в виду, если вы думаете об одном арендаторе, у вас есть рост там, мы резервируем там более 100 базисных пунктов. Эта возможность финансирования франшизы будет превышать 100 базисных пунктов. Любой рост в любой коммерческой сфере бизнеса за пределами государственных финансов будет иметь коэффициент покрытия, превышающий 1%.Таким образом, резерв как расходная часть будет действительно продиктован ростом кредита, а затем, во вторую очередь, корректировками — дополнительными корректировками качественных факторов в будущем.
Джон Родис — Дженни — Аналитик
Хорошо. Имеет смысл. И затем, Кен, еще один вопрос, портфель ценных бумаг, вы говорили о росте за квартал. Ожидаете ли вы, что он, я думаю, выровняется здесь, если вы действительно увидите, что рост кредита закончится?
Кеннет Дж.Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Да. Рост портфеля ценных бумаг на самом деле был просто — я не хочу говорить о единовременной вещи, но мы сидели на большом количестве денежных средств, и этот остаток денежных средств продолжал увеличиваться на протяжении всего квартала. Я имею в виду, что у нас было более 500 миллионов долларов, 550 миллионов долларов, и мы использовали наличные деньги в в основном простых ванильных ценных бумагах, обеспеченных ипотекой, которые обладают сильными характеристиками денежного потока и относительно коротким сроком действия.И в любом случае в течение следующих 12 месяцев из портфеля в целом будет выделено более 100 миллионов долларов наличными. Так что, действительно, мы не ожидаем, что портфель вырастет из-за того, что уровень ценных бумаг вырастет. На самом деле это было просто заставить наличные заработать здесь в ближайшем будущем, чтобы помочь — своего рода помощь, которая повысила бы доходность активов, не ограничивая при этом денежные средства в долгосрочной перспективе. Мы, вероятно, продолжим покупать ценные бумаги здесь и там для таких целей, как CRA и т. Д., Но я бы не ожидал, что баланс ценных бумаг отсюда вырастет или останется неизменным.Он будет падать больше всего на свете.
Джон Родис — Дженни — Аналитик
Хорошо. Имеет смысл. Спасибо вам, ребята.
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Спасибо, Джон.
Оператор
Наш следующий вопрос — ответ Майкла Перито из KBW. Пожалуйста продолжай.
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик
Привет, ребята.Извините, что, вероятно, заставил вас повториться здесь, но я просто просматривал свои заметки и прошу прощения, что пропустил это. Но Кен, не могли бы вы просто высказать некоторые консолидированные мысли о том, где NIM — я думаю, вы предоставили некоторые комментарии высокого уровня, но куда NIM может переместиться в ближайшем будущем? И как вы думаете, есть ли еще какие-то основания для роста на несколько кварталов, если ставки остаются на прежнем уровне?
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Да, определенно.Я думаю, что наш прогноз по чистой процентной марже очень похож на тот, что был в прошлом квартале. Я думаю, что, вероятно, в квартальном исчислении с настоящего момента и до конца года мы, вероятно, по-прежнему смотрим на увеличение от 5 до 10 базисных пунктов. На него будут влиять такие вещи, как уровень досрочного погашения или возможности роста кредита.
Но я думаю, что мы все еще чувствуем себя хорошо и ориентируемся на этот уровень где-то в диапазоне 2,4% на основе полностью налогооблагаемого эквивалента в четвертом квартале.Так что мы до сих пор довольны этими цифрами. И я думаю, что и в следующем году у нас еще будет возможность обеспечить рост чистой процентной маржи в следующем году. И снова, отчасти это будет продиктовано тем, насколько хорошо некоторые из этих кредитных возможностей продолжатся — развиваются в течение 2022 года. Но я думаю, что еще есть возможность увеличить чистую процентную маржу в следующем году.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Майкл, немного под другим углом, у нас есть в течение следующих 12 месяцев — мы не работаем за последние 12 месяцев в нашем внутренние прогнозы, но у нас есть компакт-диски на сумму более 750 миллионов долларов, которые либо исчезнут, либо будут переоценены.Сейчас ставка геометрически упала по сравнению с тем, что было 18 месяцев назад, но средняя стоимость по-прежнему составляет около 145, а тогда новые вещи, поступающие сегодня на учет, варьируются от 39 базисных пунктов до 41 базисных пунктов.
Итак, компакт-диски по-прежнему пользуются большим спросом в отношении пролонгации и ценообразования, а также внесения остатков на текущих счетах и счетов малого бизнеса, которые обходятся нам намного дешевле, чем наши традиционные затраты. Итак, сбережения на процентной стороне, а также, как, надеюсь, указал Кен, некоторый рост и на кредитной стороне тоже.
Майкл Перито — Keefe, Bruyette & Woods — Аналитик
Полезно, ребята. Спасибо за продолжение.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Я признателен.
Оператор
На этом мы завершаем нашу сессию вопросов и ответов. Я хотел бы передать конференцию Дэвиду Беккеру для любых заключительных замечаний.
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Спасибо, Сара, и я хотел бы поблагодарить всех вас за то, что присоединились к нам сегодня.Это отличная сессия вопросов и ответов. Мы надеемся, что у вас отличный баланс дня и дальнейший успех. Спасибо большое.
Оператор
[Заключительное слово оператора]
Продолжительность: 57 минут
Участники звонка:
Ларри Кларк — Старший вице-президент
Дэвид Б. Беккер — Председатель и главный исполнительный директор
Кеннет Дж. Ловик — Исполнительный вице-президент и главный финансовый директор
Майкл Перито — Киф, Бруйетт энд Вудс — аналитик
Бретт Рабатин — Hovde Group — аналитик
Натан Рэйс — Пайпер Сэндлер — аналитик
Джордж Саттон — Крейг Халлум — аналитик
Джон Родис — Дженни — аналитик
Подробнее Анализ INBK
Все расшифровки телефонных разговоров о доходах
Эта статья представляет мнение автора, который может не согласиться с «официальной» позицией рекомендаций премиальной консультационной службы Motley Fool.