400 долларов в месяц

Рестораны

150 долларов / месяц

• 5% на три месяца

• 3% на девять месяцев

$100 / месяц

• 5% на шесть месяцев

• 3% на шесть месяцев

Amazon.com

10 1 7 9 100 $ / месяц 900 0005 • 5% на шесть месяцев

• 2% на шесть месяцев

Потоковое мультимедиа

50 долларов США в месяц

1000 долларов США в год

Все остальное

1000 долларов США в месяц

Бакалея

• Карта Blue Cash Preferred® от American Express дает 6% возврат до 6000 долларов США в год на расходы в супермаркетах США, затем 1% (применяются условия — см. тарифы и сборы).

Рестораны

• В течение трех месяцев: Кэшбэк Discover it® возвращает 5% наличными на сумму до 1500 долларов США в квартал на расходы в категориях, которые вы активируете, и 1% на другие покупки. В 2020 году рестораны составляли категорию 5% в течение одного квартала.

• В течение девяти месяцев: Chase Freedom Flex℠ зарабатывает 3% возврата денег в ресторанах.

Газ

• В течение трех месяцев: Chase Freedom Flex℠ возвращает 5% наличными на сумму до 1500 долларов США в ежеквартальных расходах в категориях, которые вы активируете. В 2020 году у Chase в течение трех месяцев были заправочные станции категории 5%.

• На три месяца: В 2020 году в рамках программы Discover it® Cash Back заправочные станции были включены в категорию 5 % в течение трех месяцев.

• В течение шести месяцев: карта Blue Cash Preferred® от American Express дает 3% возврата наличных на заправочных станциях в США (применяются условия).

Amazon.com

• В течение шести месяцев: в 2020 году Chase and Discover использовала Amazon.com как категорию 5% в течение трех месяцев за штуку.

• В течение шести месяцев: карта Citi® Double Cash возвращает 2% наличных за все покупки — 1% при покупке и 1% при оплате.

Потоковое мультимедиа

Путешествие

Все остальное

Однако предостережение: не тратьте больше, чем обычно, только для того, чтобы получить дополнительные награды. Небольшой возврат денег не компенсирует дополнительные 100 долларов в продуктовом магазине или дополнительные 250 долларов за одежду. И если вы переносите остаток из месяца в месяц, проценты, которые вы платите, могут более чем съесть стоимость ваших вознаграждений, поэтому платите полностью, когда это возможно.

Кредитные карты помогут вам отслеживать расходы

Учет вашего бюджета может быть проблемой, независимо от того, как вы тратите свои деньги. Но выяснить, куда ушли наличные деньги, особенно сложно. Потеряйте квитанцию, и часто нет другой записи о том, сколько вы потратили и где вы их потратили. Чеки? Забудьте ввести один из них в свой реестр чеков, и вам придется подождать, пока получатель обналичит его, прежде чем вы сможете отследить его (а некоторые люди печально известны тем, что хранят чеки месяцами).

При использовании кредитных карт вся информация отображается в вашем онлайн-аккаунте почти в режиме реального времени. Кроме того, многие эмитенты автоматически классифицируют покупки в соответствии с продавцом:

Покупки по кредитной карте Chase, идентифицируемой по категориям.

Большинство крупных эмитентов также позволяют создавать отчеты, чтобы увидеть, сколько вы потратили в различных категориях в данном месяце, или за текущий год, или за указанный вами период:

Отчет о расходах по кредитной карте Chase.

Если вы используете приложение для составления бюджета, такое как Mint или You Need a Budget, вы можете импортировать данные со своей кредитной карты и банковских счетов. Это позволяет легко отнести каждую покупку к категории бюджета и увидеть, где вы переплачиваете, а где вы можете немного разориться.

Кредитные карты помогают создать кредит

Вам не нужно иметь кредитную карту, чтобы иметь хороший кредит, и вам, конечно, не нужно иметь баланс. Но осторожное использование кредитной карты — единственный лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг, а хорошая кредитная история открывает многие двери. Это облегчает поиск жилья, независимо от того, проверяет ли потенциальный арендодатель вашу кредитную историю, прежде чем дать вам ключи, или вы подаете заявку на ипотеку для покупки дома. Операторы сотовой связи, страховые агенты и коммунальные предприятия также могут использовать вашу кредитную историю, чтобы определить ваше право на получение помощи и даже ваши ставки. Это может даже повысить ваши шансы на получение работы, так как многие работодатели проверяют кредитоспособность соискателей.

Если у вас есть кредитная карта, регулярные небольшие покупки, поддержание низкого баланса и своевременная оплата счетов со временем улучшат вашу кредитную историю.

Когда не следует использовать кредитную карту

Когда вам придется платить дополнительную комиссию: Продавцы платят комиссию за обработку каждый раз, когда вы используете кредитную карту. В большинстве случаев эти сборы включены в цены продавца, как и любые другие расходы на ведение бизнеса. Но иногда продавец может переложить стоимость обработки на вас напрямую, взимая авансовый сбор или «комиссию за удобство» за использование вашей кредитной карты. В этих случаях вы, вероятно, захотите заплатить каким-то другим способом, если вознаграждение по вашей кредитной карте не достаточно велико, чтобы компенсировать надбавку.

Если вы не хотите, чтобы продавец платил комиссию: Точно так же вы можете избегать использования кредитных карт у мелких продавцов, которых вы особенно хотите поддерживать. Они могут оценить это, если вы заплатите наличными или чеком, потому что тогда им не придется платить комиссию за обработку. Даже дебетовые карты лучше кредитных с точки зрения продавцов, потому что плата за обработку дебетовых карт, как правило, ниже, чем та, которую они заплатили бы за транзакцию по кредитной карте.

Когда вы не хотите тратить слишком много: Некоторым людям трудно контролировать свои расходы, когда они используют кредитную карту. Этот пятизначный лимит кредитной карты может помешать вам вспомнить, почему вам не следует покупать этот блестящий предмет. Если ваш кредитный лимит близок или вы беспокоитесь о том, чтобы накопить большой баланс кредитной карты, вы можете воспользоваться своей дебетовой картой или использовать наличные.

Пользователи кредитных карт имеют множество преимуществ. Проведите исследование, чтобы найти лучшую кредитную карту для вас. Просто убедитесь, что вы можете тратить с умом, какой бы способ оплаты вы ни выбрали.

Тарифы и сборы по карте Blue Cash Preferred® от American Express см. на этой странице.

Об авторах: Вирджиния К. Макгуайр — бывший автор кредитных карт для NerdWallet. Подробнее

Пол Соуси — ведущий редактор кредитных карт в NerdWallet. Он работал в USA Today и Des Moines Register и имеет степень магистра делового администрирования. Подробнее

Аналогично…

Найдите подходящую кредитную карту.

Если вы хотите платить меньше процентов или получать больше вознаграждений, у вас есть подходящая карта. Просто ответьте на несколько вопросов, и мы сузим поиск для вас.

Почему вы ищете новую кредитную карту?

Возврат денег за покупкиПогасить долгСделайте крупную покупкуПолучить кредит

Начать работу

Получите больше умных денежных движений — прямо в папку «Входящие»

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах, которые помогут вам получить больше от ваших денег.

Должен ли я получить кредитную карту?

Получение кредитной карты является чем-то вроде обряда посвящения. Нет ничего, что заставляет вас чувствовать себя более взрослым, чем копаться в кошельке и вытаскивать кусок пластика со своим именем.

Но помимо мимолетного момента свершения, является ли открытие счета действительно хорошей идеей? Это зависит от того, как вы ее используете и соответствует ли карта, которую вы получаете, вашим конкретным потребностям. Как многие потребители узнали на собственном горьком опыте, это решение может иметь долгосрочные последствия. С другой стороны, действуйте правильно, и это важный шаг на пути к созданию хорошей кредитной истории, которая в конечном итоге позволит вам получить лучшие ставки по автокредитам, ипотечным кредитам и многим другим финансовым инструментам, которые вам понадобятся в будущем.

Перед регистрацией убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь. Вот некоторые из последствий, которые вы должны учитывать.

Нажмите «Играть», чтобы узнать о заявках на кредитные карты и их одобрении

Преимущества открытия кредитной карты

Открытие кредитной карты означает получение доступа к возобновляемой кредитной линии от банка-эмитента. Учетная запись имеет заранее определенный кредитный лимит, основанный на оценке вашей кредитоспособности эмитентом. Пока ваш непогашенный остаток остается в пределах этого лимита, вы можете продолжать накапливать платежи.

Наличие этого дополнительного варианта оплаты в заднем кармане имеет свои преимущества. Во-первых, у вас будет подстраховка на случай, если вы столкнетесь с краткосрочным бюджетным кризисом. Если вам не хватает наличных, а вашему автомобилю нужен новый комплект тормозов, вы можете просто открыть кошелек и снять деньги со своей карты.

Поскольку большинство счетов кредитных карт являются «необеспеченными», процентные ставки по ним, как правило, выше, чем по другим кредитам.

Даже если у вас много средств на сберегательном счете, использование карты может быть отличным способом получить вознаграждение. Некоторые продукты, такие как флагманская карта Discover, Discover it®, предлагают возврат наличных — обычно в виде процента от суммы, которую вы взимаете.

Если вы время от времени несете расходы, связанные с работой, и у вас нет карты, выпущенной компанией, наличие специальной карты для этих расходов может быть находкой. Это значительно упрощает ведение документации, и вам не придется копаться в личных финансах, чтобы, скажем, забронировать рейс в другой город для встречи. Кроме того, вы можете сохранить все полученные вознаграждения на своей личной карте.

Если ваш работодатель возместит вам расходы в установленный срок, с вас не будут взиматься проценты. Просто убедитесь, что у вас есть четкое понимание политики возмещения расходов вашего работодателя. Последнее, что вы хотите сделать, это начать платить за обеденные встречи, которые не покрываются.

Еще одна причина открыть свою первую карту — начать строить кредитную историю. Без послужного списка вас будут рассматривать как человека с более высоким риском, когда придет время брать автомобиль или ипотечный кредит.

Кредитные карты сообщают историю ваших платежей в бюро кредитных историй каждый месяц. Если вы сможете постоянно соблюсти сроки погашения, вы сможете творить чудеса с кредитным рейтингом. Вы добьетесь еще большего успеха, если будете поддерживать использование кредита — размер вашего баланса по отношению к вашему кредитному лимиту — на довольно низком уровне. Уровень использования ниже 30% для каждой учетной записи считается идеальным.

Длина вашей кредитной истории имеет прямое отношение к вашему кредитному рейтингу. Чем дольше вы держите учетную запись, тем лучше это будет для вашего счета.

Чем вы рискуете, открывая кредитную карту

Как бы ни было удобно иметь в своем распоряжении дополнительный источник средств, кредитные карты также сопряжены со значительными потенциальными рисками.

Это не имеет большого значения, если вы регулярно выплачиваете свой полный баланс с установленной даты. В этом случае вы не заплатите ни копейки процентов. Однако, начиная с установленной вами даты, банк начнет оценивать финансовые расходы на основе остатка, который вы перенесли.

Key Takeaways

● Кредитные карты могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, но только если вы используете их ответственно.

● Ваша платежная история и сумма займа являются двумя самыми важными факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг.

● Обеспеченные кредитные карты являются вариантом для заемщиков с плохой кредитной историей.

По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, по состоянию на ноябрь 2022 года средняя процентная ставка по картам составляла 20,4%.

В результате вы можете платить много денег своему банку-эмитенту только за финансовые расходы. Допустим, ваш средний дневной баланс составляет 3000 долларов США, а годовая процентная ставка (APR) составляет 20% на вашей карте. Каждый год вы будете получать 600 долларов только в виде процентов. Некоторые карты также взимают фиксированную ежегодную плату, что делает их еще более дорогими.

Как избежать ловушек с кредитными картами

В эти дни многие компании карты предлагают вводную ставку 0% годовых, чтобы соблазнить заемщиков. Это может звучать как много, но в долгосрочной перспективе ваша кредитная линия совсем не бесплатна. Как только рекламный период закончится — обычно между девятью и 15 месяцами — начнутся настоящие финансовые расходы. Вы можете внезапно обнаружить, что платите бешеные деньги.

Помните, что эти процентные сборы являются основным источником дохода для банков. Следовательно, у них есть стимул держать ваши балансы высокими (хотя и не слишком высокими). Как именно они это делают? Отчасти за счет смехотворно низких минимальных платежей каждый месяц.

Wells Fargo, например, устанавливает минимальный платеж в размере 15 долларов США или 1% от вашего баланса плюс любые проценты, которые вы накопили за этот месяц, в зависимости от того, что больше. Пока вы платите эту сумму в установленный срок, технически вы делаете платежи вовремя. Но вы платите проценты на всю оставшуюся часть вашего баланса — до 99%, — которая переносится на следующий платежный цикл.

Это только одна из ловушек, в которые могут легко попасть пользователи карт. Другой использует свои карты для выдачи наличных, которые по сути являются личными кредитами, взятыми против вашего доступного кредита. Все, что вам нужно сделать, это подойти к ближайшему банкомату и вставить карту. Внезапно у вас в руке оказывается приличная стопка наличных.

Хотя денежный аванс, безусловно, легко получить — нет никакого дополнительного процесса утверждения — это также дорого. Банки взимают комиссию за обработку каждый раз, когда вы снимаете деньги, обычно от 3% до 5% от аванса. Они также навязывают процентные ставки, которые, вероятно, выше, чем ваш годовой доход для покупок. Кроме того, эти проценты обычно начинают начисляться с того момента, как вы берете деньги, а не с даты погашения.

Если вам не хватает средств, подумайте об уменьшении бюджета или о подработке, чтобы заработать немного дополнительных денег. Кредитные карты могут показаться хорошим решением для вашего денежного кризиса, но в долгосрочной перспективе они будут стоить вам огромных комиссий и более низких кредитных рейтингов.

Жестокая ирония кредитных карт заключается в том, что люди, которые действительно в них нуждаются, как правило, наиболее уязвимы для своих рисков. Если, с другой стороны, у вас есть деньги, чтобы ежемесячно погашать свой баланс, возможность зарабатывать вознаграждения и создавать хорошую кредитную историю может оправдать открытие счета.

Безопасный способ получить кредит

У клиентов с плохой кредитной историей могут возникнуть проблемы с получением традиционной кредитной карты.

Одним из решений, которое вы могли бы рассмотреть, является получение обеспеченной кредитной карты, для которой андеррайтинг намного проще. В отличие от других счетов, заемщик должен внести авансовый депозит, который защищает банк в случае, если вы не погасите свой долг. Во многих случаях ваш кредитный лимит равен сумме вашего депозита.

Как и в случае с традиционными картами, банки сообщают о ваших платежах в бюро кредитных историй, что дает вам возможность со временем повысить свой кредитный рейтинг. А поскольку ваша кредитная линия привязана к вашему депозиту, меньше риск того, что ваши расходы будут слишком большими.

Покупки Около

Закон CARD, часть федерального законодательства, вступившего в силу в 2010 году, ограничил возможности карточных компаний продавать напрямую студентам колледжей. Например, закон запрещает продвижение по службе на территории кампуса и требует, чтобы соискатели в возрасте до 21 года доказали свою способность выплачивать кредит (или, по крайней мере, минимальные платежи).

Тем не менее, дело в том, что молодые потребители по-прежнему являются главной целью для эмитентов карт. В конце концов, первая карта, которую вы получаете, часто является той, которую вы будете использовать чаще всего. Если вы относитесь к этой демографической группе, вы, вероятно, получали предложения через социальные сети или на мероприятиях за пределами кампуса.

Какими бы привлекательными ни звучали эти предложения, будьте готовы сопротивляться. Если вы решите получить карту, убедитесь, что это потому, что вы сначала серьезно обдумали этот вопрос. Не подписывайтесь, потому что вам предлагают определенное количество миль для часто летающих пассажиров или потому что вы получаете футболку по акции. В итоге может получиться очень дорогая одежда.

Походите по магазинам. Посмотрите мимо мимолетной вводной ставки на то, какой будет обычная годовая процентная ставка и есть ли ежегодная плата. Вы также хотите убедиться, что места, в которых вы делаете покупки, принимают вашу карточную сеть. Например, если вы время от времени путешествуете по Европе, вам может повезти с Mastercard или Visa, так как меньше мест принимают American Express, а Discover практически неизвестен.

И если вы открываете карту в первую очередь для вознаграждения, обязательно прочитайте мелкий шрифт. Карты, связанные с авиакомпаниями, могут показаться удобными, но стоит проверить их политику в отношении дат отключения и убедиться, что они летают в ваши предпочтительные пункты назначения.

Каковы риски кредитной карты?

Поскольку кредитные карты обычно не имеют обеспечения, существует больший риск. В худшем случае, если вы накопите кучу долгов и не вернете их вовремя, на вас могут подать в суд. Что касается других рисков, кредитные карты также побуждают вас тратить больше, обещая вознаграждение и баллы. Счета по кредитной карте могут вызвать стресс, если у вас нет денег, чтобы оплатить их вовремя.

Должен ли я получить кредитную карту в 18 лет?

Кредитная карта может быть для вас правильным выбором, но вы должны рассматривать ее как очень серьезное финансовое решение.