Fannie Mae заявляет, что фиксированные ставки по ипотечным кредитам могут упасть до 4,5% в следующем году

• По данным Fannie Mae, ставки по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам упадут в среднем до 4,5% в 2023 году.
• Ставки подскочили более чем на два процентных пункта с начала 2022 года, в основном из-за того, что Федеральная резервная система увеличила стоимость заимствований.
• Потребителям не обязательно откладывать покупку дома, если они находят недорогой дом, который им нравится сейчас, считают эксперты.

Хорошая бригада | Цифровое зрение | Гетти Изображений

Ожидается, что в следующем году ставки по ипотечным кредитам снизятся, но это не означает, что потенциальные покупатели жилья обязательно должны отложить покупку в надежде на более низкие затраты на финансирование.

Ставка по 30-летней фиксированной ипотеке упадет в среднем до 4,5% в 2023 году, согласно недавнему прогнозу жилищного строительства, опубликованному Fannie Mae, кредитором, спонсируемым государством.

Эта динамика принесет облегчение потенциальным покупателям жилья, которые в этом году стали свидетелями стремительного роста ставок по ипотечным кредитам.

Федеральная резервная система начала повышать свою базовую процентную ставку в марте, чтобы укротить упорно высокую инфляцию, что привело к повышению стоимости заимствований для потребителей, которые могут почувствовать себя хлыстом с 2020 года, когда ставки достигли дна, близкого к исторически низким уровням.

Еще из раздела «Личные финансы»:
13 штатов могут облагать налогом списание студенческих кредитов
Меньше американцев, живущих от зарплаты до зарплаты, поскольку инфляция начинает снижаться % и 4,4% в первом и четвертом кварталах 2023 года соответственно — по сравнению с 5,2% во втором квартале этого года, по данным Fannie Mae.

Тем не менее, потребители должны «относиться к прогнозам с долей скептицизма», по словам Кейта Гамбингера, вице-президента HSH, исследовательской фирмы.

«Если вы работаете на рынке, процентные ставки важны, но могут быть не самым важным компонентом», — сказал Гамбингер.

Как ставки по ипотечным кредитам влияют на ваш кошелек

Ставки по 30-летней фиксированной ипотеке, процентная ставка по которой не меняется в течение срока кредита, подскочили более чем на два процентных пункта с начала 2022 года.

Усредненные ставки 5,55% за неделю с 23 июня, согласно данным Freddie Mac, еще одной спонсируемой государством организации. Это значительно выше по сравнению с 3,22% в первую неделю января, хотя и немного ниже июньского максимума в 5,81%.

Даже, казалось бы, небольшой скачок стоимости ипотечного кредита может оказать большое влияние на потребителей за счет более высоких ежемесячных платежей, увеличения пожизненных процентов и уменьшения общего размера кредита.

смотреть сейчас

Вот пример, согласно данным HSH: при фиксированной ставке 3,5% покупатель дома с ипотекой в ​​размере 300 000 долларов будет платить около 1 347 долларов в месяц и 185 000 долларов в виде процентов в течение 30 лет. При ставке 5,5% домовладельцы будут платить 1703 доллара в месяц и платить более 313 000 долларов в виде процентов за ту же сумму кредита.

Вот еще один пример, в котором предполагается, что покупатель имеет годовой доход до вычета налогов в размере 80 000 долларов и вносит авансовый платеж в размере 30 000 долларов. Согласно данным HSH, этот покупатель имел бы право на получение ипотечного кредита в размере 295 000 долларов США при ставке 3,5%, что примерно на 50 000 долларов больше, чем у того же покупателя при ставке 5,5%. Эта разница может поставить некоторые дома вне досягаемости.

На что следует обратить внимание потенциальным покупателям

Многие потребители обратились к ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой вместо фиксированных ипотечных кредитов, поскольку стоимость займов резко возросла.

На кредиты с регулируемой процентной ставкой приходилось более 12% ипотечных заявок как в июне, так и в июле этого года — это самая большая доля с 2007 года и вдвое больше, чем в январе этого года, согласно данным Zillow.

Эти кредиты более рискованны, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Потребители обычно платят фиксированную ставку в течение пяти или семи лет, после чего она сбрасывается; в этом случае потребители могут платить более крупные ежемесячные платежи в зависимости от преобладающих рыночных условий.

В некоторых случаях вы можете годами гоняться за лучшими цифрами, если что-то пойдет не так.

Кевин Махони

основатель и генеральный директор Illumint

Кевин Махони, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Вашингтона, округ Колумбия, предпочитает кредиты с фиксированной процентной ставкой из-за уверенности, которую они предоставляют потребителям. Покупатели жилья с фиксированной ипотекой потенциально могут рефинансировать и снизить свои ежемесячные платежи, когда и если процентные ставки снизятся в будущем.

В более широком смысле, потребители должны избегать использования ипотечных оценок, таких как Fannie Mae, в качестве ориентира при принятии решения о покупке, добавил он. Личные обстоятельства и желания должны быть основной движущей силой финансового выбора; кроме того, такие прогнозы могут оказаться крайне неточными, сказал он.

«В некоторых случаях вы можете годами гоняться за лучшими цифрами, если что-то пойдет не так», — сказал Махони, основатель и генеральный директор компании Illumint, специализирующейся на финансовом планировании, ориентированной на миллениалы.

Но потенциальные покупатели, возможно, могут рискнуть подождать, если у них нет жестких сроков для покупки и у них есть подушка в бюджете на случай, если ставки по ипотечным кредитам не изменятся, как предполагалось, добавил Махони.

По словам Гамбинджера, потребители, которые находят дом, который им нравится, и могут позволить себе его купить, скорее всего, воспользуются этой возможностью сейчас, а не откладывают ее.

Даже если в следующем году стоимость займов улучшится, общая доступность, вероятно, все еще будет проблемой, если, например, цены на жилье останутся высокими, добавил он.

СМОТРЕТЬ

СМОТРЕТЬ ПРЯМОЕ ПРЯМОЕ ВРЕМЯ В ПРИЛОЖЕНИИ

СМОТРЕТЬ ПРЯМОЕ ПРЯМОЕ РЕЖИМ В ПРИЛОЖЕНИИ

Что такое первоначальный взнос?

Как крупные, так и мелкие авансовые платежи имеют свои уникальные преимущества. Важно тщательно взвесить их и рассмотреть свое личное финансовое положение и цели, прежде чем принимать решение.

Преимущества большого первоначального взноса

Более низкие ставки и страховые взносы

Кредиторы любят большие авансовые платежи, потому что это снижает риск, который вы для них представляете. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вам придется ежемесячно платить как основную сумму, так и проценты. Думайте о первоначальном взносе как о беспроцентном способе получить быстрый старт при погашении вашего дома.

Избегайте ипотечного страхования

Некоторые виды кредитов требуют оплаты ипотечного страхования. По обычному кредиту вам обычно нужно внести 20%, чтобы избежать оплаты частного ипотечного страхования, которое обычно представляет собой ежемесячную плату, которую вы платите как часть своего ежемесячного платежа или выплачивается кредитором вперед в обмен на несколько более высокие проценты. ставка.

По кредиту Федерального жилищного управления (FHA) первоначальный взнос в размере 20% может составлять разницу между оплатой ипотечного страхования на весь срок действия кредита и оплатой ипотечного страхования только в течение первых 11 лет.

Более низкий коэффициент долга к доходу (DTI)

Более низкий DTI означает, что в будущем у вас может быть больше кредитных возможностей. DTI показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга. Высокий DTI может помешать вам получить другие кредиты или кредиты. (Большинство ипотечных кредиторов ищут DTI около 45% или ниже.) Если вы хотите взять другие кредиты или купить второй дом, то меньшее заимствование (вкладывая больше) может сохранить ваш DTI управляемым.

Альтернативы внесению крупного первоначального взноса

Если вы не можете внести крупный первоначальный взнос во время покупки, вы все равно можете уменьшить сумму процентов, которые вы платите за дом, сделав более крупные платежи ваш основной ипотечный кредит.

Многие домовладельцы могут это сделать, если их доход со временем увеличивается. Процесс внесения более крупных платежей для более быстрого погашения ипотеки иногда называют ускоренными платежами.

Преимущества небольшого первоначального взноса

Купите раньше

Первоначальный взнос в размере 20% может занять годы или даже десятилетия, в зависимости от вашего дохода. Меньший первоначальный взнос может помочь вам приобрести дом раньше.

Деньги на ремонт и реконструкцию

Опустошение ваших сбережений на первоначальный взнос может не помочь в долгосрочной перспективе. Как новый домовладелец, вы можете обнаружить, что вам нужно больше денег на ремонт и реконструкцию, чем вы думали. Откладывание этих денег авансом может сделать домовладение менее напряженным.

Сохраняйте резервный фонд

Вам не придется вкладывать средства в свой резервный фонд. Хранить немного денег в банке на случай непредвиденных обстоятельств — разумный ход.