как вести, планирование личных финансов

20.01.2023

Группа ВТБ

Ведение личного бюджета полезно не только людям, которые имеют миллионы. Если соблюдать баланс между заработанными и потраченными средствами, можно даже со скромными доходами сделать свою жизнь более обеспеченной. Приобрести навык и полезную привычку разумно тратить деньги непросто. Читайте, как составить личный бюджет, чтобы иметь всё необходимое в настоящем, откладывать средства на ценные покупки и не опасаться недостатка финансов в будущем.

Понятие личного бюджета

Личный бюджет — это план, в соответствии с которым распределяются деньги одного человека. Он учитывает все доходы:

• зарплату на основной работе и подработки,

• пенсию,

• стипендию,

• алименты,

• пособия,

• прибыль от инвестиций,

• пассивный заработок, например, от сдачи имущества в аренду.

В понятие личного бюджета входит и расходование средств на любые нужды того, кто их зарабатывает. Смысл составления финансового плана в том, чтобы найти и соблюдать правильное соотношение доходов и трат. Бюджет может быть:

1. Экономным. Расходуется только половина заработанных денег с тем, чтобы оставшиеся 50% можно было отложить на будущее. Использовать эту модель долгое время трудно, так как придется во многом себе отказывать. Зато можно быстрее накопить на крупные покупки и не влезать при этом в долги.

2. Сбалансированным. Деньги распределяют так, чтобы большая часть шла на базовые траты: продукты, коммунальные платежи, одежду, транспорт. Долю в 2030% при сбалансированном личном бюджете откладывают как сбережения. Остаток средств расходуют на необязательные нужды — увлечения, путешествия и т. д. Такой образ жизни приятнее, но требует четкого планирования.

3. Расточительным. Здесь человек тратит все, что зарабатывает, или еще больше, ничего не откладывает на крайний случай. При расточительном личном бюджете нереально создать накопления, есть риск стать задолжником перед банком или другими людьми.

Любую из этих моделей нельзя считать единственно верной. Выбирайте, как вести бюджет, опираясь на свои потребности и возможности на каждом жизненном этапе. Если у вас есть серьезные финансовые цели, подойдет экономная или сбалансированная модель.

Для чего нужен личный бюджет

Планирование личного бюджета в конечном счете делает ежедневное существование человека проще и комфортнее. Контроль доходов и трат, правильное распределение финансов дают возможность повысить уровень жизни и достичь экономической свободы. Можно выделить минимум семь преимуществ, которые оно несет:

• Вы контролируете свои деньги, то есть знаете, сколько их сейчас, на что они тратятся.

• Вы не переживаете о том, что не хватит средств на необходимое, даже при нестабильной сумме дохода и нерегулярных денежных поступлениях.

• Вы быстрее получаете возможность оплатить крупную покупку — квартиру, автомобиль и др., поскольку не расходуете средства на ненужные вещи, можете делать накопления.

• Вы готовы к непредвиденным расходам из-за болезни, потери работы, других чрезвычайных обстоятельств, так как у вас есть сбережения.

• Вы выбираете образ жизни, позволяете себе отдых, незапланированные траты, хобби, благодаря финансовой подушке безопасности.

• Со временем вы сможете получать больший доход, чем прежде, а работать меньше, если инвестировали накопления.

• Вам доверяют деловые партнеры и банки, а это тоже повышает шансы стать более обеспеченным.

Свободные средства, которые появляются при формировании личного бюджета, дают человеку спокойствие в настоящем и уверенность в будущем.

Как вести личный бюджет

Жить так, чтобы средств хватало на всё, поможет четкое распределение личного бюджета. В его основе лежат четыре принципа:

1. Не расходовать всё, что заработали, а откладывать хотя бы небольшую часть. Для этого нужно оценить свои траты. Наверняка среди них обнаружатся те, от которых можно отказаться без ущерба для привычного образа жизни. Например, не покупать восьмую пару летней обуви, ходить в кафе не три, а два раза в неделю. Если у вас появилась сумма сверх обычного месячного заработка, не спешите сразу ее израсходовать. Деньги можно положить на накопительный счет «Сейф» или «Копилка». Сумма на балансе будет увеличиваться до 6-9% от остатка. В любое время вы сможете пополнить счет или снять деньги.

2. Стремиться увеличивать доход. Если есть возможность подрабатывать, надо ею пользоваться. Дополнительную прибыль получают, если деньги удачно вложили. Для этого существуют, например, стандартные банковские вклады, а также варианты с пополнением и снятием.

3. Экономить там, где возможно. Этому способствует использование банковских карт, а не наличных. Иногда стоимость услуги или товара при оплате карточкой уменьшается. Например, дешевеют поездки в общественном транспорте и на такси. Кроме того, вы получаете кешбэк с покупок в супермаркетах, при посещении ресторанов и кафе, а также от партнеров банка, если покупаете у них. Это уже не только экономия личного бюджета, но и плюс к содержимому кошелька. И не забывайте об акциях и скидках в магазинах.

4. Быть готовым к непредвиденным тратам. У человека может внезапно сломаться автомобиль, заболеть домашний питомец, что потребует дополнительных денег. Хорошо, если отложена подушка безопасности, но на ее формирование нужно время. Выгоднее хранить эти средства не дома, а в банке, чтобы спасти от инфляции. При отсутствии свободных денег, счета или вклада с опцией снятия можно воспользоваться кредитной картой с беспроцентным периодом.

Как составить финансовый план

Нужно знать, сколько денег ежемесячно вы зарабатываете, какие суммы тратите, и сравнить эти значения. Пошагово его формирование может выглядеть так:

1. Определите финансовые цели — решите, на что именно будете копить средства.

2. Подсчитайте доходы и траты, чтобы понять, сколько денег можете откладывать.

3. Определите сроки, в которые соберете запланированную сумму и потратите ее на то, что наметили купить или сделать.

Планирование доходов

Израсходовать деньги легче, чем заработать, но контроль доходов — часто более простое действие, чем планирование трат. Определите их источники:

• постоянная работа с фиксированной зарплатой в бюджетной или коммерческой организации,

• подработки в свободное время,

• собственный бизнес,

• имущество в аренде,

• ценные бумаги,

• банковские продукты.

Часть доходов из этого списка стабильна, другие источники приносят разную прибыль: сегодня — больше, завтра — меньше. И все же можно определить сумму, ниже которой ваш заработок не опустится при неизменных жизненных обстоятельствах. На нее и следует рассчитывать при планировании доходов. Если в каком-то месяце вы не достигли нужной суммы, стоит поискать дополнительный источник заработка.

Чтобы точно знать, сколько вы получаете, фиксируйте каждую сумму. Можно использовать блокнот и ручку, но есть более современные способы вести учет:

• таблицы Excel и Google,

• раздел «Заметки» в мобильном телефоне,

• специальные онлайн-приложения, платные или бесплатные.

Последний вариант — самый удобный, если вы получаете деньги из нескольких источников и расходуете на множество целей.

Планирование расходов

Понять, на что уходят средства, от чего можно отказаться, проще, если разделить траты на несколько групп:

1. Постоянные. Ежемесячно расходуются деньги на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг, аренду жилья или выплаты за ипотеку. А также на связь и интернет, лекарства, транспорт. На этой части личного бюджета трудно сэкономить, так как траты закрывают базовые потребности.

   Но для контроля расходования финансов эта категория важна, и ее несложно планировать.

2. Периодические. Возникают не каждый месяц, поэтому при равномерном пополнении личного бюджета позволяют откладывать средства. Периодически люди покупают одежду, обувь, бытовую технику. В эту категорию трат входят походы в рестораны, кафе, клубы, развлекательные поездки, отдых. Здесь есть возможность сэкономить. Причем не обязательно отказываться от удовольствий. Можно, например, расплачиваться за них дебетовой банковской картой, чтобы получать кешбэк.

3. Внезапные. Сюда входят траты, которые невозможно планировать. Например, поломка необходимого для работы автомобиля или срочный ремонт в квартире из-за протекшей трубы. На такие случаи стоит иметь запас финансов. Иначе при возникновении форс-мажора придется сокращать постоянные и периодические траты или брать средства в долг.

Контроль этой части личного бюджета удобнее вести в приложениях или таблице, например такой:

Траты на месяц

Постоянные

Продукты

20 000

Коммуналка

Связь и интернет

Кредит

17 000

Проезд

48 750

Периодические

Одежда

10 000

Подарок другу на юбилей

Поездка к бабушке

23 500

Внезапные

Кран в ванной

Итого: 74 750 ₽

Итоговую сумму сравнивают с общим доходом за месяц. Так вы поймете, нужно ли менять статьи личного бюджета в части трат, чтобы иметь больше свободных средств.

Как ставить финансовые цели

Финансовые цели — то, ради чего оптимизируют разделы личного бюджета. Например, вы хотите купить новый телефон, который стоит 120 000 ₽. Очевидно, что на него нужно копить 34 месяца или дольше, так как выделить эту сумму сразу невозможно.

Одновременно с этой целью могут быть и другие:

• съездить в другую страну, в которой вы ни разу не были,

• купить ювелирное украшение,

• накопить на первый взнос по ипотеке,

• обследоваться в хорошей частной клинике,

• оплатить курсы, которые помогут найти более высокооплачиваемую работу.

Если начать копить сразу на всё, что хочется, намеченные покупки отодвинутся надолго. Лучше выделить первостепенные желания и откладывать деньги сначала на них. Например, оплатить обучение, после которого проще повысить доход. Или внести средства за медицинское обследование, чтобы всерьез не заболеть и не тратиться на лечение. Это приблизит достижение остальных целей. Если у вас их целый список, выберите приоритетные и скорректируйте финансы для их достижения. Чтобы откладывать деньги, откройте накопительный счет или пополняемый вклад в банке под проценты. Вы быстрее соберете нужную сумму, несмотря на вероятное повышение стоимости намеченной покупки из-за инфляции.

Ошибки при ведении личного бюджета

Правильному планированию и достижению финансовых целей мешают несколько причин:

• Отсутствие регулярности в учете доходов. Если вы точно не знаете, сколько зарабатываете, будет трудно вычислить, какую сумму и когда удастся собрать.

• Невнимание к тому, что цены растут. Пока вы готовитесь к покупке, ее стоимость может увеличиться.

• Отсутствие средств на непредвиденные траты. Если случится форс-мажор, отложенные на финансовую цель деньги придется израсходовать на решение внезапно возникшего бытового затруднения.

• Общая несбалансированность трат. Так бывает при экономном ведении бюджета, когда большая часть денег уходит, например, на выплату кредита, а на прочие обязательные расходы их остается слишком мало.

• Нереальные финансовые цели. Диван за 100 000 ₽ может быть более качественным, чем за 30 000 ₽, но при планах сменить мебель в течение пары месяцев и зарплате 45 000 ₽ купить его к намеченному сроку без ущерба для бюджета сложно.

• Слишком много ограничений. Составлять финансовый план нужно так, чтобы из-за экономии не пришлось лишать себя всех удовольствий.

Контроль личного бюджета кажется сложным, но к нему можно привыкнуть. Если вы научитесь разумно распоряжаться деньгами, то обязательно выйдете на более высокий финансовый уровень.

Поделиться:

Закажите дебетовую карту сейчас

1

Заполните простую онлайн-заявку

Это займет пару минут

2

Выберите способ получения

2

Выберите способ получения

3

Оплачивайте покупки дебетовой картой и получайте кешбэк

Подключите программу лояльности «Мультибонус»

3

Оплачивайте покупки дебетовой картой и получайте кешбэк

Другие полезные статьи

Финансовая грамотность20. 01.2023

Как накопить деньги

Читать далее

Финансовая грамотность20.01.2023

Как увеличить доход

Читать далее

Финансовая грамотность20.01.2023

Финансовая грамотность для детей

Читать далее

Откройте выгодный вклад и получайте регулярный пассивный доход

Открыть вклад

лучшие советы по ведению бюджета

Управление финансами — ценный навык и для семейных пар, и для тех, кто живет один. Ведение личного бюджета помогает понять финансовые привычки, эффективнее управлять деньгами и не тратить лишнего. В статье расскажем, как самостоятельно вести бюджет, и рассмотрим несколько инструментов, которые могут в этом помочь.

Также в нашем блоге вы можете прочитать, как иностранцу открыть базовый платежный счет в ЕС.

Что такое личный бюджет?

Личный бюджет — это финансовый план, распределяющий текущий и будущий доход, предназначенный для расходования и сбережений.

Практически все специалисты, которые связаны с финансами, утверждают, что активное финансовое планирование благотворно сказывается на материальном благополучии и отдельного человека, и жизни домохозяйства в целом.

Для чего нужен личный бюджет?

Выделим основные плюсы учета личных финансов:

• Позволяет добиться большей финансовой дисциплины,
• Учит расставлять приоритеты и корректировать свои расходы в соответствии с доходами,
• Выявляет ненужные траты,
• Позволяет скорректировать траты, снизить долговую нагрузку,
• Сосредотачивает на достижении целей, требующих сбережений, а также инвестиционных проектах.

Как вести свой бюджет

Ответив на вопрос, что такое ведение личного бюджета, поговорим о том, как это делать. Первый шаг — ежемесячный анализ доходов и расходов, а конкретно их сбор и классификация.

Регулярные доходы

— Зарплата, стипендия, пособие по безработице;

— Субсидии на жилье, пособие на ребенка;

— Доходы от вкладов, акций;

— Иные доходы (сдача в аренду жилья, алименты и пр. ).

Нерегулярные расходы

Это доходы, получаемые периодически, либо те, сумма которых серьезно колеблется.

— Премии,

— Доходы от инвестиций,

— Крупные подарки.

Расходы также могут быть нескольких видов. Некоторые эксперты по планированию финансов рекомендуют выделять следующие: постоянные, переменные, неожиданные или годовые.

Постоянные затраты

— Питание,

— Жилье,

— Лекарства,

— ТВ, Интернет, мобильная связь,

— Транспорт,

— Стриминговые сервисы, абонентская плата за онлайн сервисы,

— Взносы по страховке,

— Оплата кредитов и пр.

Проживание и питание — это расходы, которые сложно сократить. Но такие траты, как разнообразные онлайн подписки, необходимо периодически проверять и отключать неактуальные.

Может показаться, что странно сравнивать затраты на питание и оплату сервисов, но здесь мы говорим о постоянных расходах, а списание средств за онлайн подписки происходит регулярно, и мы этого не замечаем, хотя суммы там могут оказаться не маленькие.

С другой стороны, некоторые специалисты расходы на питание относят к переменным, так как потраченная за один и тот же период сумма может оказаться разной, в то время как условная плата за жилье, например, аренда от месяца к месяцу практически не меняется.

Периодические затраты

— Покупка одежды,

— Покупка бытовой техники,

— Траты на путешествия, отдых, досуг,

— Траты на маленькие удовольствия (кофе, сладости),

— Поездки на такси,

— Другие.

Для более наглядного отражения основных видов расходов семьи/ человека можно создать таблицу для ведения личного или семейного бюджета.

Таблица финансового учета расходов и доходов за месяц

(перевод с французского)

В дополнение к сумме, который позволяет закрывать потребности каждый месяц, важно иметь буфер на случай непредвиденных обстоятельств, таких как поломка компьютера или автомобиля. Многие специалисты рекомендуют накопить сумму равную, как минимум, месячным затратам, и держать ее в резерве.

Третья графа расходов — неожиданные или годовые. В какой-то степени они могут пересекаться с переменными:

• Годовой абонемент на фитнес,
• Автомобильная страховка,
• Ремонт в квартире,
• Техобслуживание автомобиля,
• Другие.

Распределив таким образом доходы и расходы, можно увидеть в каком статусе ваши финансы: в профиците или дефиците, какие объективные резервы существуют, какие статьи затрат легко сократить, с этого и нужно начинать.

Чем личный бюджет отличается от семейного?

Перед тем, как углубиться в тему: «Как правильно планировать свой личный бюджет», отметим, что следует отличать его от бюджета семейного. Основное отличие состоит в том, что семейные ресурсы складываются, как правило, из зарплат двух членов семьи, а тратится, как минимум, в трех направлениях, а личный формируется из доходов одного человека и расходуется только на его нужды. То есть, таблица расходов на месяц в этих двух случаях будет отличаться довольно существенно.

Покупка второй машины, дома и, конечно, планирование ребенка входят в число проектов, осуществляемых за счет денег семьи. Приведем несколько советов, которые помогут определиться с тем, как рассчитать свой бюджет.

Свадьба

Свадебное торжество нередко превращается в долг, выплачиваемый годами. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, продумайте различные, в том числе бюджетные варианты торжества. Решите, какие именно затраты можно сократить, а от каких можно вовсе отказаться. Заложите превышение затрат на 5-10%, такая подушка безопасности точно не будет лишней.

Ремонт

Составление личного бюджета при планирование крупных проектов, например, на ремонта может помочь сэкономить тысячи евро. Для начала определите, какой именно ремонт даст наибольшую отдачу от инвестиций, например, кухни (который составляет от 10 до 15% стоимости дома). Затем сэкономьте на всем, что можно контролировать: самостоятельное выполнение работ вместо найма бригады или выбор недорогих материалов.

Ребенок

Появление ребенка может съедать до 20% финансовых ресурсов семьи. Излишне говорить, что это событие требует планирования, и составление бюджета доходов и расходов может в этом помочь. Например, помимо подгузников, есть такие приобретения, как мебель, декор, одежда для беременных. А после родов возможно потребуется помощь няни, какие-то дополнительные процедуры для мамы и ребенка. Подумайте об этом заранее.

Надеемся, эти рекомендации помогут вам организовать правильный учет доходов и расходов для дома.

Как ставить финансовые цели?

Но вернемся к целям ведения личного бюджета. Как минимум, их нужно уметь правильно ставить. Определим основные характеристики целей:

• конкретность,
• измеримость,
• достижимость,
• значимость,
• ограниченность по времени.

Например, хочу за 11 месяцев накопить 1000 евро на отпуск — хорошо поставленная цель. Она отвечает всем условиям, и вероятнее всего, будет достигнута.

Финансовые цели делят на краткосрочные (крупная бытовая техника, отпуск, ремонт), среднесрочные (автомобиль, образование, медуслуги) и долгосрочные (недвижимость).

Понимая это, вы можете расставить приоритеты: чего именно вам хочется достичь в первую очередь, и планировать в соответствие с этим свой финансовый бюджет.

Интересный опыт в планировании бюджета доходов и расходов можно почерпнуть, изучая привычки и опыт в пользовании финансами жителей разных стран. В одной из статей мы рассказали о подходе к личному и семейному бюджету в скандинавских странах.

Личный бюджет на месяц или год

Поговорим о том, как вести учет доходов и расходов. На первых порах, достаточно тетради в клетку, где можно зафиксировать все источники личных доходов и нарисовать таблицу учета расходов, также можно использовать Excel.

Если вы новичок, не стоит замахиваться сразу на комплексное ведение бюджета, начните с малого: обозначьте источники основного дохода и ключевые траты. Если вам удастся от месяца к месяцу вести домашний бюджет в таком объеме, далее можно его детализировать. Например, из статьи расходов «Коммуналка» выделить отдельно воду, отопление, электричество и т. д.

Отдельный вопрос, рассматривать ли личный бюджет (ведение расходов и доходов) только в контексте месяцев или с перспективой на год. Это дело персонального удобства и задач, которые хочется решить.

Таблица доходов и расходов семьи

Высший пилотаж в планировании финансов — это таблица расходов и доходов на каждый день. Заниматься этим регулярно, несомненно, полезно, но мало кто-то готов к такому скрупулезному труду. Поэтому поговорим о том, как это можно упростить.

Сервисы для планирования личного бюджета

Скрин приложения Fast budget

На вопрос: «Как правильно вести свой бюджет?», — исчерпывающий ответ дают такие, достаточно профессиональные инструменты, как специализированные приложения для ведения дневника расходов и личного финансового учета, в целом. Расскажем о восьми из них.

Fast Budget, expense manager

Это приложение ведет подсчет финансов, позволяя ежедневно анализировать свои затраты, способствуя увеличению сбережений. В нем есть сводная страница, показывающая поток ваших денег, которую можно настроить в соответствии с потребностями.

В приложении можно смотреть консолидированные расходы за месяц, неделю, день, и воспользоваться аналитическими функциями. Это достаточно просто.

Базовый набор функций доступен бесплатно, есть платные подписки. Рейтинг в Google Play Market 4.6 из 5.

Доход vs Расходы

Приложение, которое помогает вести бюджет, позволяя сравнивать доходы и расходы, контролировать их по дням и персонализированным категориям. Есть возможность создавать отдельный бюджет на неделю, месяц по разным категориям, функция предстоящих оплат, которая облегчает отслеживание грядущих платежей и шлет уведомления. Также приложение формирует отчеты и делает резервные копии. Среди минусов отсутствие интерфейса на русском языке. Рейтинг в Google Play Market 3.9 из 5.

Wallet

Программа, которая не только поможет вести личный бюджет онлайн: отслеживать расходы, но и планировать их заранее, на месяц, год или десять лет. Можно синхронизировать банковские транзакции автоматически и с категориями.

Wallet показывает, как вести учет личных финансов, позволяет составить гибкий бюджет в соответствии с целью, которую хочется достичь, будь то выплата долгов, покупка автомобиля, недвижимости или что-то еще. Рейтинг приложение 4.7 из 5 в Google Play Market.

Bluecoins

Приложение предоставляет отчеты и анализ для более эффективного управления доходами и расходами. Сервис показывает, как правильно вести финансовый учет не только в контексте семьи, но и в рамках малого предприятия. Есть возможность экспортировать отчеты о своих ежемесячных расходах в виде электронных таблиц или в формате pdf. Рейтинг в Google Play Market 4.4 из 5.

Toshl Финансы

Простое приложение подходит для централизованного контроля банковских счетов, карт и наличных. Предоставляет данные учета личных расходов: сколько потрачено и сэкономлено, среди прочего, с помощью круговых диаграмм, пузырьков, карты затрат и т. д. Позволяет спланировать финансовые ресурсы по категориям, ярлыкам, учетным записям и периодам времени. Уведомляет, когда деньги заканчиваются. Рейтинг 4.4 из 5.

Splitwise

Это приложение полезно для тех, кто задается вопросом, как вести расходы нескольких участников домохозяйства. В нем можно отслеживать распределение бытовых затрат по каждому члену семьи, компаньону. Также оно подходит для разделения издержек между участниками совместной поездки. В приложении можно вести учет личного бюджета с учетом совместных трат: сколько вы должны своим друзьям, сколько они должны вам, сколько потрачено и какие деньги еще остались.

Рейтинг в Google Play Market 4.3 из 5. Из минусов отсутствие интерфейса на русском языке.

Coinkeeper

Приложение для ведения личных финансов, которое отслеживает расходы, позволяя понимать, куда уходят ваши деньги. Подойдет людям, вовлеченным в управление цифровыми деньгами. В Coinkeeper также можно завести виртуальную банковскую карту. Рейтинг 4.3 из 5 в Google Play Market.

Хомяк — управление расходами

Сервис, показывающий, как правильно вести ежедневный учет денег, работает с бюджетом на один день. В таблице собираются все дневные расходы. Приложение позволяет ставить цели на год, и достигать их в бюджете 1 дня. Минус сервиса — отсутствие версии для Android.

Итак, мы рассмотрели различные аспекты ведения учёта личных финансов, принципов его планирования, рассказали на примерах, как правильно вести учет расходов, распределить бюджет на месяц, дали описание нескольких инструментов для автоматизации этой работы. Надеемся, что собранная здесь информация поможет увеличить ваш личный доход, добиться поставленных целей и выработать правильное отношение к собственным ресурсам, и не только материальным.

Приложение Bluecoins

Завершить обзор полезных программ мы хотим мобильным приложением KoronaPay, которое хоть и не помогает планировать бюджет, но зато способствует снижению затрат на международные денежные переводы. Комиссии за услугу от 0%, минимальная курсовая наценка. Переводы можно отправлять со своего смартфона 24/7, доставка мгновенная.

В нашем блоге мы много пишем о работе и жизни в странах Европы, посмотреть все темы можно здесь.

Составление бюджета | Consumer.gov

Как начать составлять бюджет?

Начните составлять бюджет, собирая счета и платежные квитанции. Подумайте о том, как вы тратите деньги, помимо оплаты счетов. Например, покупаете ли вы чашку кофе каждый день? Через месяц эти деньги на кофе могут превратиться в расходы, которые вы могли бы записать.

Когда у вас есть счета и платежные квитанции:

• запишите свои расходы. Расходы — это деньги, которые вы тратите
• запишите, сколько денег вы зарабатываете. Это называется доход
• вычтите ваши расходы из того, сколько денег вы зарабатываете

Если число меньше нуля, вы тратите больше денег, чем зарабатываете. Найдите вещи в своем бюджете, которые вы можете изменить. Может быть, что-то вам не нужно, или способ тратить меньше.

Используйте эту Бюджетную таблицу, чтобы помочь вам.

Что делать, если мне не платят каждый месяц?

Некоторые люди не получают зарплату каждый месяц. Если вы ожидаете, что все будет как в прошлом году, сделайте это:

• добавьте все деньги, которые вы заработали в прошлом году
• разделите это число на 12. Это примерно то, сколько денег у вас будет в месяц

Например,

В прошлом году моя зарплата составила 30 000 долларов.
30 000 долларов ÷ 12 = 2 500 долларов
У меня было около 2 500 долларов в месяц.

Как я могу использовать свой бюджет?

Бюджет — это то, что вы используете каждый месяц. Вам поможет письменный бюджет:

• посмотрите, на что вы тратите деньги
• посмотри где можно сэкономить
• составьте план, как тратить и экономить деньги

Ваш бюджет поможет вам сэкономить деньги на будущее. Вы можете сделать сбережения одним из ваших расходов. Вы можете найти способы тратить меньше денег. Затем вы можете ежемесячно откладывать деньги на сбережения — может быть, в банк или кредитный союз.

Почему я должен экономить деньги?

Трудно сэкономить деньги. Очень тяжело, когда твои расходы растут, а доходы нет. Вот несколько причин, чтобы попытаться сэкономить деньги, даже если это не так просто.

• Экстренный случай – Сохранение небольших сумм денег сейчас может помочь вам в будущем. У всех есть расходы, которых они не ожидают.
• Дорогие вещи – Иногда нам приходится платить за дорогие вещи – например, за машину, поездку или залог за квартиру. У вас будет больше выбора, если у вас есть деньги, чтобы заплатить за эти дорогие вещи.
• Ваши цели – Возможно, вы захотите оплатить обучение в колледже. Возможно, вам нужно навестить семью в другой стране. Вы можете планировать эти цели и экономить деньги. Тогда вам, возможно, не придется использовать кредитную карту или занимать деньги для оплаты.

Как еще можно сэкономить?

Вы можете попробовать следующие способы экономии денег:

• В течение одного месяца записывайте все, что вы тратите. Небольшие расходы, такие как чашка кофе, могут составить большую сумму денег. Когда вы знаете, на что тратите свои деньги, вы можете решить, что вы можете а не купить.
• Платите кредитной картой только в том случае, если вы можете оплатить всю сумму, когда придет счет. Таким образом, вы не платите проценты по тому, что вы должны.
• Оплачивайте счета в срок. Таким образом, вы не будете платить штрафы за просрочку платежа или другие сборы.
• Храните деньги, которые вы экономите, отдельно от денег, которые вы тратите.
• Подумайте об открытии сберегательного счета в банке или кредитном союзе. Подробнее об открытии банковского счета.
• Если вы держите наличные деньги дома, держите деньги, которые вы откладываете, отдельно от денег, которые вы тратите. Держите все свои деньги в безопасном месте.

Например

Что я сделал а не купил в этом месяце:

Подробнее

Ваше руководство по составлению бюджета

Вы наш главный приоритет.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Итак, как мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Разделите свой доход между потребностями, желаниями, сбережениями и погашением долгов, используя бюджет 50/30/20.

By

Бев О’Ши

Бев О’Ши
писатель личных финансов | MSN Money, Credit.com, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel

Бев О’Ши — бывший специалист NerdWallet по вопросам потребительского кредитования, мошенничества и кражи личных данных. Она имеет степень бакалавра журналистики Обернского университета и степень магистра педагогики Университета штата Джорджия. До прихода в NerdWallet она работала в ежедневных газетах, MSN Money и Credit.com. Ее работы публиковались в The New York Times, The Washington Post, Los Angeles Times, MarketWatch, USA Today, MSN Money и других изданиях. Твиттер: @BeverlyOShea.

и

  Лорен Шван

Лорен Шван
Ведущий писатель | Личные финансы, долги

Лорен Шван — автор NerdWallet, который освещает долги, составление бюджета и стратегии экономии денег. Она ведет колонку «Деньги тысячелетия» для Associated Press. Ее работы также были отмечены USA Today, MarketWatch и другими. Лорен имеет степень бакалавра истории Калифорнийского университета в Санта-Круз. Она базируется в Сан-Франциско.

Обновлено 2 декабря 2022 г.

Под редакцией Кирстен ВерХаар

Кирстен ВерХаар
Старший ответственный редактор | eBay, Yahoo!

Кирстен ВерХаар — редактор отдела личных финансов, имеет степень по английской литературе Университета Колорадо в Боулдере. На своих предыдущих должностях она была ведущим редактором eBay, где руководила командой писателей, которые освещали глобальную группу контента сайта. Она также писала для Yahoo. С тех пор как она присоединилась к NerdWallet в 2015 году, она затронула такие широкие темы, как пылесосы (да, действительно), составление бюджета и Черная пятница.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Если у меня есть зарплата, скажем, 2000 долларов в месяц, как я могу платить за жилье, еду, страховку, медицинское обслуживание, погашение долга и развлечения, не теряя при этом денег? Это много, чтобы покрыть ограниченную сумму, и это игра с нулевой суммой.

Ответ: составить бюджет.

Что такое бюджет? Бюджет — это план на каждый доллар, который у вас есть. Это не волшебство, но это означает большую финансовую свободу и жизнь с гораздо меньшим стрессом. Вот как настроить и управлять своим бюджетом.

Как составить бюджет

• Рассчитайте свой ежемесячный доход, выберите метод составления бюджета и следите за своим прогрессом.

• Выделяйте до 50% своего дохода на нужды.

• Оставьте 30% вашего дохода на нужды.

• Направляйте 20% своего дохода на сбережения и погашение долгов.

Понимание процесса составления бюджета

Рассчитайте свой доход после уплаты налогов: если вы получаете регулярную зарплату, сумма, которую вы получаете, вероятно, равна ей, но если у вас есть автоматические отчисления по 401(k), сбережения , а также страхование здоровья и жизни, добавьте их обратно, чтобы получить реальную картину своих сбережений и расходов. Если у вас есть другие виды дохода — например, вы зарабатываете деньги на подработках — вычтите все, что его уменьшает, например налоги и деловые расходы.

Выберите план составления бюджета: Любой бюджет должен покрывать все ваши потребности, некоторые ваши желания и — это главное — сбережения на случай чрезвычайных ситуаций и на будущее. Примеры плана составления бюджета включают систему конвертов и бюджет с нулевой базой.

Автоматизируйте свои сбережения: максимально автоматизируйте свои сбережения, чтобы деньги, которые вы выделили для определенной цели, поступали туда с минимальными усилиями с вашей стороны. Партнер по подотчетности или онлайн-группа поддержки могут помочь, так что вы будете нести ответственность за решения, которые расходуют бюджет.

Практика управления бюджетом: ваши доходы, расходы и приоритеты со временем будут меняться, поэтому активно управляйте своим бюджетом, регулярно, например, раз в квартал. Если вы изо всех сил пытаетесь придерживаться своего плана, попробуйте эти советы по составлению бюджета.

Перед составлением бюджета

NerdWallet анализирует ваши расходы и показывает, как сэкономить.

Часто задаваемые вопросы

Как составить таблицу бюджета?

Начните с определения вашего собственного (чистого) дохода, а затем проверьте свои текущие расходы. Наконец, примените правило 50/30/20: 50% на нужды, 30% на желания и 20% на сбережения и погашение долгов.

Как вы ведете бюджет?

Ключом к ведению бюджета является регулярное отслеживание ваших расходов, чтобы вы могли получить точную картину того, куда уходят ваши деньги и куда вы хотите, чтобы они направлялись вместо этого. Вот как начать:

1. Проверьте выписки со своего счета и распределите свои расходы по категориям.

2. Постоянно следите за отслеживанием.

Как рассчитать бюджет?

Начните с финансовой самооценки. Как только вы поймете, чего стоите и чего надеетесь достичь, выберите подходящую для вас систему бюджетирования. Мы рекомендуем систему 50/30/20, которая делит ваш доход на три основные категории: 50% идет на предметы первой необходимости, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов.

Попробуйте простой план составления бюджета

Мы рекомендуем популярный бюджет 50/30/20, чтобы максимизировать ваши деньги. В нем вы тратите примерно 50% своих долларов после уплаты налогов на предметы первой необходимости, не более 30% на нужды и не менее 20% на сбережения и погашение долгов.

Нам нравится простота этого плана. В долгосрочной перспективе тот, кто следует этим рекомендациям, будет иметь управляемый долг, возможность время от времени побаловать себя и сбережения, чтобы оплачивать нерегулярные или непредвиденные расходы и комфортно выходить на пенсию.

Бюджет на 50/30/20

Узнайте, как этот бюджетный подход применим к вашим деньгам.

Ежемесячный доход после уплаты налогов. Включите полученную на руки заработную плату и прибавьте ее к любым вычетам из заработной платы для медицинского страхования, взносов 401(k) и других автоматических сбережений.

Ваши номера 50/30/20:

Предметы первой необходимости

$0

Желания

$0

Сбережения и погашение долгов

$0

Знаете ли вы свои категории «хочу»?

Отслеживайте тенденции ежемесячных расходов, чтобы разбить свои потребности и желания.

Начало работы

Выделяйте до 50 % своего дохода на нужды

Ваши потребности — около 50 % вашего дохода после уплаты налогов — должны включать:

нужно на некоторое время окунуться в часть «хочу» вашего бюджета. Это не конец света, но вам придется скорректировать свои расходы.

Оставьте 30% вашего дохода на нужды

Отделить желания от потребностей бывает непросто. Однако в целом потребности необходимы для жизни и работы. Типичные желания включают обеды вне дома, подарки, путешествия и развлечения.

Не всегда легко решить. Восстановительные спа-процедуры (включая советы по массажу) — желание или необходимость? Как насчет органических продуктов? Решения варьируются от человека к человеку.

Если вы хотите как можно быстрее расплатиться с долгами, вы можете решить, что ваши желания могут подождать, пока у вас не появятся сбережения или ваши долги не будут под контролем. Но ваш бюджет не должен быть настолько скудным, чтобы вы никогда не могли купить что-либо просто так.

В каждом бюджете нужно пространство для маневра — может быть, вы забыли о расходах или они оказались больше, чем вы ожидали, — и деньги, которые можно потратить по своему усмотрению. Если нет денег на развлечения, вы вряд ли уложитесь в свой бюджет.

Направляйте 20% своего дохода на сбережения и погашение долгов

Используйте 20% своего дохода после уплаты налогов, чтобы отложить что-нибудь на непредвиденные обстоятельства, отложить на будущее и погасить долг. Убедитесь, что вы думаете о более широкой финансовой картине; это может означать два шага между сбережениями и погашением долга для достижения ваших самых насущных целей.

Приоритет № 1 — стартовый резервный фонд.

Многие эксперты рекомендуют вам накопить на несколько месяцев минимальные расходы на проживание. Мы предлагаем вам начать с резервного фонда в размере не менее 500 долларов — достаточно для покрытия небольших чрезвычайных ситуаций и ремонта — и строить оттуда.

Вы не сможете выбраться из долгов, если не сможете избежать новых долгов каждый раз, когда происходит что-то неожиданное. И вы будете лучше спать, зная, что у вас есть финансовая подушка.

Приоритет № 2 — получить соответствие работодателя по форме 401(k).

Сначала добудьте легкие деньги. Для большинства людей это означает налоговые льготы, такие как 401(k). Если ваш работодатель предлагает спичку, внесите по крайней мере достаточно, чтобы получить максимум. Это свободные деньги.

Почему мы делаем захват работодателя более приоритетным, чем долги? Потому что у вас больше не будет такого большого шанса на бесплатные деньги, налоговые льготы и сложные проценты. В конечном счете, у вас будет больше шансов на создание богатства, если выработаете привычку регулярно откладывать долгосрочные сбережения.

У вас не будет второго шанса воспользоваться силой сложных процентов. Каждая 1000 долларов, которую вы не откладываете, когда вам 20 лет, может быть на 20 000 долларов меньше, чем у вас на пенсии.

Приоритет №3 — токсичный долг.

После того, как вы поймали совпадение по 401(k), если это возможно, займитесь токсичными долгами в своей жизни: долгами по кредитным картам с высокими процентами, личными кредитами и кредитами до зарплаты, титульными кредитами и платежами в счет арендной платы. У всех процентные ставки настолько высоки, что вы в конечном итоге возвращаете в два или три раза больше, чем взяли взаймы.

Если к вам относится любая из следующих ситуаций, изучите варианты облегчения бремени задолженности, которые могут включать планы банкротства или управления долгом: