За и Против: выгодна ли рассрочка

Рассрочка стала привычным элементом розничной торговли. В рамках проекта «За и Против» попробуем разобраться, что такое рассрочка, выгодна ли она потребителю, есть ли у нее недостатки и кто в ней заинтересован.

Что такое рассрочка?

Рассрочка – это оплата товара частями, когда покупка передается сразу, а оплата происходит в течение заранее оговоренного срока. В отличие от кредита при оформлении рассрочки проценты за покупателя платит магазин.

Для большей наглядности оценим рассрочку не саму по себе, а в сравнении с другими вариантами оплаты.

Рассрочка или Кредит

Как уже отмечалось выше, кредит предполагает плату за пользование заемными средствами, рассрочка – нет. В таком сравнении рассрочка, безусловно, выгоднее кредита.

Однако на практике все сложнее.

Кредит обычно выдается на большой срок, рассрочка, как правило, на 2-3 месяца.

На потребительский кредит начисляются проценты. При рассрочке покупатель не платит проценты, однако ежемесячные платежи, ввиду короткого срока погашения, бывают больше, чем по кредиту с процентами.

Вывод – при одинаковых сроках погашения и других условиях рассрочка выгоднее. Однако рассрочка может быть менее доступной ввиду больших регулярных платежей.

Рассрочка или Предоплата

Здесь выбор еще проще.

Если есть деньги для полной оплаты, то смысла в рассрочке нет. Она только добавит лишнее обязательство.

Если средств для полной оплаты нет, а покупка нужна сейчас, то рассрочка выгоднее всех прочих вариантов.

Исключение из этого правила – покупки в ожидании роста цен. Пример – перед обвалом курса купить что-то в рассрочку и платить по старой цене.

Совпадает ли выгода рассрочки для продавца и потребителя?

Прямой выгоды давать рассрочку у продавца нет. Однако практика показала, что желающих получить товар сейчас, а платить потом больше, чем способных копить. Так психология потребителя становится основой для кредитов и рассрочек.

Благодаря рассрочкам и кредитам люди покупают значительно больше, в итоге прибыль продавцов растет.

фото: pixabay.com

Покупка жилья в рассрочку

Пользу для потребителей попробуем оценить на примерах.

Многие продавцы жилья, особенно новостроек, предлагают расчет в несколько этапов: сразу уплачивается 30–50%, а остальное в течение года. Иногда предлагаются большие сроки. Но обычная норма – 2 года на строящееся жилье, 1 год – на готовое.

Подходит ли такая рассрочка для погашения из зарплаты? Нет. Поэтому она не слишком полезна среднестатистическому покупателю.

Покупка авто в рассрочку

Рассрочки автосалонов имеют ясные условия и предлагаются всем желающим. Наиболее частый вариант: 50% первый взнос и полный расчет в течение года.

Платежи по рассрочке на авто тоже не укладываются в среднюю зарплату. Но общая сумма меньше, потому легче что-то скопить, одолжить у близких.

Рассрочка на потребительские товары

Таким способом покупается техника, стройматериалы, одежда, обувь, иногда даже продукты на крупную сумму.

Самый распространенный вариант рассрочки от продавцов выглядит так:

  • 20-50% сразу;
  • остальное – равными долями на срок от 2 до 6 месяцев.

Рассрочка на 12 месяцев и более – редкость. Чаще всего продавцы дают рассрочку на 2-3 месяца. Условия по картам рассрочки примерно такие же.

Выгодна ли рассрочка на потребительские товары?

Выгодна – и потребителям, и продавцам.

Ежемесячные выплаты невелики по сумме и не связывают покупателя надолго.

Продавцам короткие рассрочки на потребительские товары тоже выгодны. Они быстро погашаются, продавец меньше страдает от замораживания оборотных средств. Большой первый взнос помогает делать новые оптовые закупки.

Неявные недостатки рассрочки

За множеством плюсов рассрочки внимательный взгляд найдет и некоторые минусы.

Рассрочка несет продавцу определенный убыток от замораживания средств и риск неплатежа. За покупки по картам рассрочки продавцы платят проценты банку. Все это закладывается в торговую наценку.

Потому покупающие в рассрочку обычно не имеют права на многие скидки и акции.

Другой недостаток рассрочки для потребителей – легкость покупки провоцирует необоснованные траты.

Выводы

Сводный список «За» и «Против» будет таким:

Плюсы:

  • рассрочка дает возможность купить дорогой товар, не имея всей нужной суммы;
  • в период рассрочки можно пользоваться покупкой;
  • рассрочка не предполагает кредитных процентов.

Минусы:

  • покупка в рассрочку фактически обходится дороже, чем по предоплате – из-за отсутствия скидок;
  • рассрочка хуже подходит для дорогих покупок (недвижимость, автомобиль) – из-за больших платежей;
  • рассрочка может провоцировать на лишние покупки.

Количество плюсов и минусов вышло одинаковым. Каждый покупатель сам сделает вывод, что для него более весомо – достоинства рассрочки или ее недостатки.

Еще больше новостей – в нашем Telegram-канале

Подписаться на канал

Поделитесь своей новостью или «денежной» историей через @myfinby_bot

Оцените статью:

Недвижимость в рассрочку: как это будет работать

Новый механизм — часть плана мероприятий по реализации принятой Правительством в конце октября Стратегии развития строительной отрасли и ЖКХ до 2030 года. Полный текст документа можно найти здесь. Продажа жилья в рассрочку для определенных категорий россиян в Стратегии упоминается как одна из лучших региональных практик. Распространение механизма на всю страну поможет людям приобрести собственную недвижимость, а также повысить спрос на жилье, тем самым поддержав строительную отрасль. Среди причин разработки новых механизмов указывается недоступность ипотеки при ставке 9-10% годовых для 50% населения.

Рассрочка — это схема оплаты, при которой покупатель не производит один единовременный платеж, а вносит продавцу полную сумму равными частями в течение определенного срока. Впервые такой правовой механизм появился в XIX веке в Великобритании, чтобы люди могли приобрести дорогое имущество даже в ситуации, когда им не хватало денег на момент покупки.

Сегодня в России также существуют различные виды рассрочек на приобретение недвижимости от застройщиков. Однако новый механизм с господдержкой позволит большему числу людей (особенно — необходимым для конкретного региона специалистам) купить жилье на приемлемых условиях.

Член комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Александр Якубовский ранее рассказал, что среди возможных пользователей новой рассрочки — профессионалы, которые более всего востребованы в том или ином субъекте. При этом, по его мнению, конкретный список категорий должны определять региональные власти. Исходя из общей логики, это могут быть педагоги, медики, IT-специалисты, эксперты узких профессий в промышленной сфере.

Рассрочка должна выдаваться на весь период выплат и быть для граждан беспроцентной — за них проценты будут платить власти субъектов. Это в целом соизмеримо с суммами, которые они уже направляют на аренду жилья для необходимых специалистов.

Еще одна идея Правительства — создание специальных счетов в банках для накопления первоначального взноса по ипотеке и снижения ставки по кредиту. Возможно, государство также будет субсидировать такие депозиты. Допустим, человек положит на такой счет в банке сумму под 8% годовых, а с поддержкой государства доходность достигнет 10%.

Это позволит быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке и снизить ставку по ней, ведь многие программы предполагают, что при определенном уровне первого платежа процент по кредиту снижается.

Заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов также перечислил, при каких условиях спецсчета могут стать привлекательными для граждан. Для этого, по его мнению, их следует полностью защитить Агентством по страхованию вкладов (АСВ), а доходность должна быть не ниже, чем по обычным депозитам. Более того, желательно, чтобы они приносили даже больше дохода, однако это можно обеспечить за счет господдержки.

Важно также предоставление льготного кредита после определенного срока накопления, объяснил Цыганов. Это похоже на ссудо-сберегательную кассу, но не требует отдельной структуры (собственно, кассы). Такие схемы успешно реализуются за рубежом: например, в Германии ссудо-сберегательные кассы пользуются большой популярностью.

Как устроены такие механизмы поддержки

Опрошенные редакцией эксперты считают, что пока неизвестны основные параметры новой меры поддержки, оценить ее трудно. Однако при должной проработке она может принести значительную пользу как отечественной стройиндустрии, так и простым россиянам.

«Рынок жилья переживает кризис, связанный с падением спроса на новостройки, и снижением цен на жилье. В этих условиях профильные министерства и ведомства ищут пути оживления рынка. Разработаны механизмы рассрочки и льготной аренды жилья, предполагается создать специальные счета для формирования средств на строительство», — отметила д.э.н., научный руководитель отделения дополнительного образования Факультета рыночных технологий Института отраслевого менеджмента (ИОМ) РАНХиГС Елена Иванкина.

Она также объяснила, что спецсчета для накопления взноса по ипотеке уже используются за рубежом. Такая модель давно функционирует в Европе, активно развивается в Казахстане. В Китае при формировании таких счетов (фондов) предприятие или государство вносит 100% взноса в фонд.

«Эти механизмы позволят гражданам получить жилье на льготных условиях, государство обеспечит строительную отрасль растущим спросом. Рассрочка платежей позволит расширить спрос за счет привлечения людей, которые без льгот и поддержки никогда не смогут приобрести на рыночных условиях квартиры и дома», — объяснила эксперт.

Инициативе российского Правительства требуется некоторое время на доработку. В первую очередь необходимо определить, кто является основным получателем поддержки – ценные специалисты или рынок недвижимости. От этого и будут зависеть ключевые параметры программы. Такое мнение в беседе с нашим порталом высказала заместитель директора Института налогового менеджмента и экономики недвижимости НИУ ВШЭ Татьяна Школьная.

«Теоретически, при условии грамотной подготовки и реализации можно поддержать ценных специалистов за счет улучшения их жилищных условий.

В какой-то мере это одновременно поддержит спрос на недвижимость», — объяснила она.

По словам Школьной, мировой опыт показывает, что для улучшения жилищных условий есть два самых эффективных инструмента — ипотека и аренда. Это наиболее понятные и простые в применении для всех сторон механизмы. «Все остальное — некие дополнения, не играющие основной роли. Что же касается поддержки ценных специалистов, то чаще используются инструменты в виде льгот по аренде и ипотеке», — отметила эксперт.

В то же время рассрочка на приобретение жилья определенными категориями граждан — это один из методов привлечения и удержания профессионалов в регионе. Это могут быть программы для учителей, врачей, ученых и т.д. А тот факт, что инициативу разрабатывают профильные федеральные ведомства и единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ, дает основания полагать, что механизм будет работать эффективно. Такую точку зрения в беседе с нашим порталом высказал Александр Цыганов.

«По сути, программа — это компенсация кредитных ставок на период рассрочки, понятный и широко реализуемый в России механизм субсидирования, похожий на льготную ипотеку. Но в данном случае более удобный и понятный для граждан, создающий условия для привлечения нужных кадров. Внедрение таких программ несомненно поможет улучшению жилищных условий российскими гражданами на более понятных и прозрачных условиях, позволит планировать свою жизнь», — уверен эксперт.

Оплата в рассрочку · Shopify Справочный центр

Эта страница была напечатана 18 апреля 2023 г. Актуальную версию можно найти на странице https://help.shopify.com/en/manual/payments/shop-pay-installments.

Shop Pay предлагает покупателям возможность оплатить заказ полностью при оформлении заказа или в рассрочку для заказов на сумму от 50 до 17 500 долларов США.

Ваши клиенты могут выбрать один из следующих вариантов оплаты в рассрочку при оформлении заказа:

  • Четыре беспроцентных платежа раз в две недели для заказов на сумму от 50 до 999,99 долларов США.
  • Ежемесячные платежи для заказов от 150 долларов США до 17 500 долларов США. Ежемесячные заказы в рассрочку имеют процентную ставку от 10 до 36% годовых и могут быть выплачены через три, шесть или двенадцать месяцев в зависимости от суммы покупки.

Когда покупатель просматривает ваши продукты, отображается следующая информация о рассрочке оплаты в магазине:

  • Рассчитанные суммы платежей в рассрочку.
  • Подробная информация для клиентов, которые хотят узнать больше о Shop Pay в рассрочку.
  • Самая последняя информация о соответствии и нормативным требованиям.

Shop Pay в рассрочку также может повысить коэффициент конверсии и среднюю стоимость заказа, сообщая клиентам, что у них есть возможность оплачивать определенные заказы в рассрочку.

Активировать оплату в рассрочку

Ранний доступ

Варианты премиум-рассрочки, включая ежемесячное финансирование 0% и более длительные сроки, теперь доступны в раннем доступе.

Чтобы проверить, соответствует ли ваш магазин требованиям, выполните указанные ниже действия и нажмите 9.0031 Управление в разделе Оплата в рассрочку после завершения шага 3.

Если вы имеете право на использование рассрочки в магазине, вы можете активировать ее.

  1. В админке Shopify перейдите к Настройки > Платежи .
  2. В разделе Shopify Платежи нажмите Управление .
  3. В разделе Магазинная оплата отметьте Магазинная оплата в рассрочку .
  4. Примите положения и условия, а затем нажмите 9.0031 Сохранить .

Возврат заказа, сделанного с использованием рассрочки Shop Pay

Когда вы возвращаете заказ, сделанный с помощью рассрочки Shop Pay, вы отправляете платеж обратно покупателю. Если клиент запрашивает возврат средств за заказ, за ​​который он вносил ежемесячные платежи, уплаченные проценты ему не возвращаются. Проценты являются стоимостью займа и не подлежат возврату.

Плата за транзакцию Shop Pay в рассрочку не возвращается вам при возврате средств. Узнайте больше о создании возвратов и возмещений.

Оформление заказа для клиентов, использующих Shop Pay в рассрочку

Чтобы оплатить заказ с помощью Shop Pay в рассрочку, покупатель выполняет следующие шаги:

  1. Покупатель добавляет товары в корзину.
  2. Клиент расплачивается с помощью Shop Pay.
  3. Клиент выбирает оплату в рассрочку.
  4. Клиент просматривает все доступные ему варианты оплаты в рассрочку, а затем выбирает вариант.
  5. Покупатель просматривает свою покупку, а затем вносит свой первый платеж на кассе.

Оставшиеся платежи автоматически списываются с карты клиента в соответствии с выбранным графиком платежей. Клиенты получают напоминание по электронной почте перед списанием каждого платежа.

После того, как заказ выполнен, вы получаете полную предоплату за заказ, за ​​исключением комиссии, взимаемой за использование рассрочки оплаты в магазине.

Если вы хотите продвигать платежи через магазин с рассрочкой платежа, вы можете рассмотреть следующие способы выделения вариантов оплаты в рассрочку через ваш интернет-магазин и маркетинговые материалы:

  1. Подготовьте свой интернет-магазин, добавив баннер «Магазин с оплатой в рассрочку» на страницу продукта и страницу корзины.
  2. В своем интернет-магазине добавьте баннер и часто задаваемые вопросы, которые объясняют вашим покупателям, как работает оплата в рассрочку.
  3. Рекламируйте рассрочку Shop Pay с помощью электронного маркетинга и платных СМИ. Вы можете использовать предварительно загруженный шаблон электронной почты Shopify. Чтобы использовать шаблон, у вас должна быть установлена ​​электронная почта Shopify.
  4. Загрузите активы бренда Shop Pay.

Перед тем, как сделать свои маркетинговые материалы доступными для клиентов, вам необходимо ознакомиться с набором маркетинговых инструментов, рекомендациями по соблюдению требований и утвержденными сообщениями, чтобы убедиться, что вы используете правильные раскрытия информации, а также формулировки для описания и продвижения Shop Pay в рассрочку.

Запросить соглашение о рассрочке платежа (IPA)

  • Язык:
  • Английский
  • Испанский
  • Свободный перевод

Важно: Вы не можете запросить IPA без счета.

Чтобы просматривать свои счета (и любые уведомления, которые мы вам отправляем) раньше, чем по почте, создайте учетную запись Online Services и подпишитесь на уведомления по электронной почте о вашей учетной записи.

В ваших интересах полностью оплатить все налоговые счета к установленному сроку; вы избежите начисления дополнительных штрафов и процентов, а также возможных взысканий. Однако, если вы не можете погасить свой баланс полностью в течение 60 дней, вы можете запросить соглашение о рассрочке платежа (IPA).

Преимущества:

  • автоматическое снятие средств непосредственно с вашего банковского счета — вы никогда не забудете платеж
  • выбор запланированной даты платежа (5 или 15 числа каждого месяца)
  • гибкость в сроке действия соглашения
  • возможность производить дополнительные платежи для уменьшения штрафа и процентов, которые вы должны

Примечание: Если вы можете полностью оплатить свой баланс в течение 60 дней, вам не нужно запрашивать IPA; вместо этого запросите одноразовое продление. Если вы хотите запросить IPA для суммы к оплате, указанной в декларации, см. раздел Если вы недавно подали декларацию с указанием суммы к оплате.

Как запросить IPA

Самый быстрый и простой способ запросить IPA — через учетную запись Online Services. Вы можете сделать запрос онлайн, если IPA:

  • предназначен для баланса в размере 20 000 долларов США или меньше, и
  • требует не более 36 запланированных ежемесячных платежей.

Для отправки онлайн-запроса:

  1. Имейте при себе номер своего банковского счета и маршрутный номер.
  2. Войдите в свою учетную запись Online Services (вам потребуется создать учетную запись, если у вас ее еще нет).
  3. Выберите меню ≡ Услуги в верхнем левом углу вашей сводки учетной записи домашней страницы .
  4. Выберите Платежи, счета и уведомления , а затем Соглашение о рассрочке платежа из раскрывающегося меню .

Запрос IPA

Примечание: Если вам необходимо запросить IPA для баланса более 20 000 долларов США или для которого требуется более 36 запланированных ежемесячных платежей, вам необходимо сделать запрос по телефону; позвоните нам по телефону 518-457-5434 в обычные рабочие часы и поговорите с представителем.

Наша оценка вашего запроса

  • ваша история возврата,
  • ваше текущее финансовое состояние и
  • ваше соблюдение всех требований отдела.

    • В некоторых случаях от нас может потребоваться подать налоговый ордер в качестве условия для разрешения IPA.

    После утверждения

    После утверждения вашего IPA существуют условия , которые вы должны соблюдать. Несоблюдение этих условий может привести к взысканию задолженности.

    Вы должны:

    • запланировать автоматическое снятие ежемесячных платежей IPA с вашего банковского счета 5 или 15 числа каждого месяца,
    • своевременно подавайте все необходимые налоговые декларации и
    • вовремя платите все налоги.
      • Если вы не оплатите новые налоговые счета вовремя, вы нарушите соглашение об оплате. Мы уведомим вас об этом, но если вы не оплатите новый счет, мы можем:
        • возобновление действия по инкассо по векселю по договору об оплате, или
        • изменить или расторгнуть соглашение.

    Обратите внимание, что мы продолжим компенсировать ваши возмещения на уровне штата и федеральном уровне или другие причитающиеся вам деньги, пока ваш баланс не будет полностью выплачен.

    Если вы недавно подали декларацию с указанием причитающейся суммы

    Если у вас нет других открытых счетов, мы не можем настроить IPA до тех пор, пока счет не будет сгенерирован. Продолжайте вносить платежи, пока не получите счет.

    Если у вас уже есть открытый счет, мы можем настроить IPA для вашего текущего баланса и включить сумму, причитающуюся к этому недавнему возврату; позвоните нам по телефону 518-457-5434 в обычные рабочие часы и поговорите с представителем.

    Запросить однократное продление

    Если вы можете полностью погасить остаток в течение 60 дней, вам не нужно запрашивать IPA. Вместо этого запросите однократное продление для оплаты вашего баланса.

    1. Имейте при себе свой идентификатор налогоплательщика и номер счета или оценочного взноса.