Срочный или досрочный перевод пенсионных накоплений: что выгоднее

Не понимаю: срочный переход — это же быстрый. Или нет? А досрочный тогда какой?

При переходе из одного пенсионного фонда, осуществляющего обязательное пенсионное страхование, в другой можно воспользоваться двумя способами — срочным и досрочным.

При подаче срочного заявления перевод осуществляется через пять лет с момента подачи такого заявления — то есть через определенный срок, потому-то этот перевод и называется срочный. Получается, если вы подали заявление в 2020 году, то перевод ваших накоплений состоится в 2025 году, а инвестиционный доход, полученный фондом за эти пять лет, будет зафиксирован на счете и сохранится в полном объеме.

При подаче заявления о досрочном (то есть до завершения пятилетнего периода) переходе перевод средств осуществляется в следующем году. Так, если заявление было подано в 2020-м, то перевод ваших накопительных средств состоится в 2021 году. Однако при таком переходе возможна частичная потеря инвестиционного дохода за определенный период.

Почему потеря инвестдохода вообще возможна?

Пенсионное законодательство так устроено, что при досрочном переходе в другой фонд, инвестиционный доход за период с последней фиксации не переводится вместе с основными средствами пенсионных накоплений.

Генеральный директор НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» Ключник Дмитрий:

«Дело в том, что сумма накоплений, включая инвестдоход, в фонде фиксируется каждые пять лет после вступления в силу договора. При досрочной передаче средств в другой фонд инвестиционный доход, сформированный за период с последней фиксации, не переводится к новому страховщику»

ПРАЙМ

Кроме того, если страховщик в одном году сработал в минус, при досрочном переходе могут быть дополнительные потери ранее сформированных пенсионных накоплений и возможного к начислению инвестиционного дохода за текущий год.

В зависимости от года вступления в силу договора, может быть утерян инвестиционный доход за период от 0 до 4 лет (включая доход по итогам текущего года).

А как мне узнать, когда началось действие договора?

Информацию о начале действия договора об обязательном пенсионном страховании вы можете посмотреть в личном кабинете на сайте вашего фонда или уточнить в Пенсионном фонде России.

Как определить дату фиксации суммы накоплений на счету?

Воспользуйтесь нашей табличкой, где наглядно показано, в каких годах происходит фиксация суммы накоплений на счете, в зависимости от года вступления договора в силу и поступления средств накоплений в НПФ.

А что с гарантированием инвестиций при убытках?

Даже если страховщик в одном году сработал в минус, при досрочном переходе могут быть дополнительные потери ранее сформированных пенсионных накоплений и возможного к начислению инвестиционного дохода за текущий год.

Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, страховщик по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления. В таком случае при срочном переходе (через пять лет) согласно закону средства будут восполнены из резерва по обязательному пенсионному страхованию до гарантируемой суммы. При досрочном переходе такого восполнения не произойдет.

Можно как-то отменить переход?

Да, если после заключения нового договора об обязательном пенсионном страховании вы решили остаться в текущем фонде, вам необходимо подать в ПФР уведомление об отказе от смены страховщика:

• в случае досрочного перехода — до 31 декабря года, в котором было подано заявление;
• в случае срочного перехода — не позднее 31 декабря года, предшествующего году, в котором должно быть удовлетворено заявление застрахованного лица о переходе.

Уведомление об отказе подается в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации лично или через представителя, действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности, либо

1. Не понимаю: срочный переход — это же быстрый. Или нет? А досрочный тогда какой?
2. Почему потеря инвестдохода вообще возможна?
3. А как мне узнать, когда началось действие договора?
4. Как посчитать график перехода без потерь?
5. А что с гарантированием инвестиций при убытках?
6. Можно как-то отменить переход?

Карта сайта

Размер шрифта: A A A

Цвет сайта: A A A A

Полная версия сайта

• О городе

  • История

  • Символика

  • Актуальная информация

• Гостям и жителям

  • Афиши

  • Знаковые объекты города

  • Как добраться

  • Административная комиссия

  • Антитеррористическая комиссия

  • Центр Содействия Самоуправлению Районов

  • Антинаркотическая комиссия

  • Формирование комфортной городской среды

  • Формирование комфортной городской среды на 2018-2024 годы

  • Прокуратура г. о. Новокуйбышевск разъясняет

  • Прошагай город

  • Комиссия по делам несовершеннолетних и защите их прав

  • Демография и образование

  • Комплексные кадастровые работы

• Экономика и коммерция

  • Инвесторам

  • Предпринимателям

• Органы власти

• Градостроительство

Карта сайта

• О городе

• Гостям и жителям

• Экономика и коммерция

• Органы власти

• Градостроительство

лучших мест для пролонгации вашей 401(k) в январе 2023 года

Если у вас есть учетная запись 401(k) и вы недавно ушли с работы или были уволены, вам может быть интересно, что делать с вашими пенсионными вложениями. Но даже если вы ушли от своего работодателя некоторое время назад и у вас все еще есть пенсионный счет, у вас есть несколько вариантов, когда нужно найти лучшее место для продления вашей старой 401(k):

• Брокеры: Онлайн-брокер — отличный вариант, если вы хотите «сделать это самостоятельно» и использовать свой инвестиционный опыт для инвестирования.
• Робо-советники: Робо-советник — отличный выбор, если вы хотите, чтобы кто-то управлял вашими деньгами при низких общих затратах. Робо-консультанты часто добавляют ряд других ценных функций, таких как сбор налоговых убытков.

Вот лучшие места, где можно преобразовать вашу 401(k) в IRA, и что вам нужно знать, чтобы принять разумное решение.

Лучшие онлайн-брокеры для пролонгации 401(k):

• TD Ameritrade
• Богатство
• Электронная торговля
• Инвестиции верности
• Улучшение
• Чарльз Шваб
• Интерактивные брокеры
• Меррил Эдж
• Интеллектуальные советники Schwab
• Авангард

Обзор: лучшие онлайн-брокеры для пролонгации 401(k) в январе 2023 года

TD Ameritrade

TD Ameritrade — отличный брокер, если вы активный трейдер и ищете инструменты профессионального уровня, которые помогут вам лучше инвестировать. Инвесторы могут использовать хорошо зарекомендовавшую себя торговую платформу thinkorswim и совершать сделки не только с акциями, облигациями и ETF, но также с форексом и фьючерсами. Тем не менее, TD Ameritrade по-прежнему отлично работает, если вы также являетесь долгосрочным инвестором по принципу «купи и держи».

Если вам нужен доступ к исследованиям, вы найдете всевозможные отчеты по акциям и рынкам, а также сможете ознакомиться с огромным выбором взаимных фондов без комиссий за транзакции. TD Ameritrade также предлагает сделки с акциями и ETF с нулевой комиссией.

(Чарльз Шваб приобрел TD Ameritrade и в конечном итоге объединит две компании.)

Стандартные цены для взаимных фондов: Бесплатно для фондов без комиссии за транзакцию; 49,95–74,95 долл. США на средства без нагрузки, комиссия за транзакцию

Выдающиеся взаимные фонды: Более 3600 взаимных фондов без нагрузки и без комиссии за транзакцию

Wealthfront

Wealthfront — отличный выбор, если вы ищете кого-то, кто будет управлять вашим переходом на IRA. Этот робот-советник может создать портфель на основе того, какой риск вас устраивает и когда именно вам нужны деньги. Вы получите автоматическую ребалансировку, чтобы не отставать от своей цели, и вы также будете платить разумную комиссию за средства, в которые инвестируете.

Wealthfront также предлагает ряд лучших инструментов, в том числе автоматизированный финансовый планировщик, который может помочь вам отслеживать все ваши инвестиции, даже в других учреждениях, и видеть, как все они работают вместе, чтобы помочь вам достичь ваших целей. Вы также можете рассмотреть возможность открытия счета управления денежными средствами, поскольку он может быть привлекательной альтернативой банковскому счету, или использовать его для хранения наличных денег, пока вы ожидаете внесения вклада в свой IRA.

Стандартная цена: Плата за управление составляет 0,25 процента от активов в год

E-Trade

E-Trade — отличный универсальный брокер, но он, вероятно, лучше всего выделяется своими фундаментальными исследованиями, которые могут быть особенно ценны для новых инвесторов или тех, у кого нет другого источника исследований. Если вам нужно полнофункциональное мобильное приложение, брокер предоставит вам свою платформу Power E-Trade, хотя он также хорошо выполняет все основные функции. Стандартная цена брокера для взаимных фондов находится на более низкой стороне, и он также предлагает тысячи фондов без комиссии за транзакцию. Кроме того, ETF и акции можно торговать без комиссии, как это принято у онлайн-брокеров.

Стандартные цены для взаимных фондов: Бесплатно

Выдающиеся взаимные фонды: Более 6500 взаимных фондов без комиссий за транзакции или тех, кто ищет первоклассное обслуживание клиентов. Представители Fidelity быстро ответят на ваши вопросы, что является большим преимуществом для тех из нас, кто не занимается инвестициями и пенсионным бизнесом каждый день.

Те, кто ищет более продвинутые функции, найдут их на платформе Active Trading Pro брокера. Кроме того, Fidelity отлично подходит для низких комиссий за счет, а также предлагает бесплатные сделки с акциями и ETF.

Стандартная цена для взаимных фондов: Бесплатно для фондов Fidelity, $49,95 на покупку и $0 на продажу фондов с комиссией за транзакцию комиссионные взаимные фонды

Betterment

Betterment — один из крупнейших и самых популярных роботов-консультантов, который может взять ваши деньги на пролонгацию 401 (k) и создать сбалансированный пенсионный портфель. Betterment использует средства из 13 различных классов активов для создания своих портфелей, предлагая широкий спектр диверсифицированных инвестиций. Кроме того, если вы заинтересованы в социальных инвестициях, Betterment может добавить эти средства в ваш портфель.

Фонды Betterment имеют низкую стоимость — в среднем около 7 долларов в год на каждые 10 000 долларов, которые вы вложили, — и он также автоматически перебалансирует ваш счет, когда он отклоняется более чем на несколько процентов от ваших целевых ассигнований. Этот робот-советник позволяет вам покупать дробные акции, чтобы все ваши деньги вкладывались и работали на вас. Вы также можете открыть здесь комплексный счет управления денежными средствами, который предлагает конкурентоспособную процентную ставку.

Стандартная цена: Плата за управление составляет 0,25 процента от активов в год

Charles Schwab

Charles Schwab силен во всех категориях и хорошо обслуживает клиентов от новичков до экспертов. Если вы хотите купить те же взаимные фонды, которые были у вас в 401 (k), или купить некоторые из более дешевых вариантов бренда Schwab, то брокер, вероятно, предоставит свои тысячи средств без комиссии за транзакцию.

Обслуживание клиентов здесь также превосходное, и если вы хотите торговать, вам, вероятно, понравится настраиваемая торговая платформа StreetSmart Edge. И да, Schwab также предлагает бесплатные сделки с акциями и ETF, поэтому вы можете добавить в свой портфель практически любую компанию.

Стандартные расценки для взаимных фондов: 0 долларов США для фондов Schwab или фондов без нагрузки, без комиссии за транзакцию; в противном случае до $74,95

Взаимные фонды: Более 4300 взаимных фондов без нагрузки и комиссий за транзакции

Interactive Brokers

Interactive Brokers отлично подходит для активных и профессиональных трейдеров, но может работать и на пенсии и начинающих инвесторов тоже. Хотя сделки не бесплатны, если вы не используете тарифный план брокера IBKR Lite, они по-прежнему продаются по разумной цене — всего полцента за акцию с минимумом в 1 доллар за сделку. Брокер также предлагает конкурентоспособную цену для торговли взаимными фондами, но его список фондов без комиссии за транзакцию является самым большим в отрасли.

Стандартные цены для взаимных фондов: Бесплатно для фондов без комиссий за транзакции; в противном случае — 3 процента от стоимости сделки или 14,95 доллара США (в зависимости от того, что меньше) при минимальной первоначальной покупке в размере 3000 долларов США. selection, поскольку предлагает полный спектр брокерских услуг. Тем не менее, это особенно хороший выбор, если вы уже являетесь клиентом его материнского банка Bank of America. Это потому, что вы можете получить доступ ко всем своим счетам в одном месте и осуществлять быстрые переводы между вашими банковскими и брокерскими счетами. Кроме того, вы можете получить доступ к представителям Merrill во многих отделениях Bank of America.

Merrill также не взимает комиссию за сделки с акциями и ETF, в то время как стандартная комиссия по взаимным фондам составляет 19,95 долларов США. Тем не менее, среди более чем 800 взаимных фондов без комиссии за транзакцию вам не составит труда найти несколько, которые вам понравятся.

Стандартные расценки для взаимных фондов: $0 для фондов без комиссии за транзакцию; в противном случае 19,95 долларов США за покупки и продажи в Интернете; 29,95 долларов США за операции с участием представителей

Выдающиеся взаимные фонды: Более 800 взаимных фондов без нагрузки и без комиссии за транзакцию

Schwab Intelligent Portfolios

Не путайте самодельную брокерскую компанию Schwab с роботом-консультантом, который называется Schwab Intelligent Portfolios. Тем не менее, в любом случае Schwab привносит свой дружественный к инвесторам дух. Главные новости об этом роботе-советнике заключаются в том, что он не взимает плату за управление для создания и управления вашим портфелем. Как тогда заработать? Вкладывая свои средства в собственные фонды, которые, тем не менее, являются одними из самых дешевых на рынке.

Чтобы воспользоваться услугой автоматизированного инвестирования Schwab, на вашем счету должно быть не менее 5000 долларов. Если вам нужен неограниченный доступ к человеческим финансовым консультантам, вам нужно будет пролонгировать не менее 25 000 долларов США (или создать учетную запись до этой суммы), а затем платить 30 долларов США в месяц после единовременной платы за установку в размере 300 долларов США. Вы также получите выгоду от круглосуточной службы поддержки клиентов Schwab в любой день недели.

Стандартная цена: Без платы за управление

Vanguard

Vanguard — дедушка пенсионных инвестиций, прокладывающий путь для недорогих пенсионных инвесторов во всем мире. Vanguard не только взимает 0 долларов США за сделки с акциями и ETF, но и все семейство взаимных фондов Vanguard является бесплатным (и бесплатным, даже если вам нужна помощь брокера для размещения сделки), в то время как компания также предоставляет скидки для других фондовых компаний до 0 долларов США, если они находятся в списке без комиссии за транзакцию. В противном случае комиссионные будут составлять от 8 до 20 долларов за сделку, хотя клиенты с более чем 1 миллионом долларов в фондах Vanguard получат свои первые 25 сделок бесплатно.

Если вы являетесь долгосрочным инвестором по принципу «купи и держи», Vanguard — отличный инструмент для тебя, потому что ты знаешь, что он всегда будет искать способы обслуживать своих клиентов.

Стандартные цены для взаимных фондов: Бесплатно для семейных фондов Vanguard и других фондов без комиссий за транзакции; $8-$20 для других

Выдающиеся взаимные фонды: Высоко ценится за свои недорогие индексные фонды и предлагает более 3000 фондов без комиссии за транзакцию

На что обратить внимание при выборе брокера

Если вы планируете преобразовать свою форму 401(k) в IRA, вас, скорее всего, больше всего заинтересует брокер, который может лучше всего выполнять следующие действия. Большинство брокеров предлагают IRA, но некоторые популярные не предлагают, хотя брокеры, прежде всего, предлагают IRA. Мы также учитывали следующие факторы при выборе лучших мест для пролонгации 401(k).

• Цена: Торговые комиссии для акций и ETF упали до 0 долларов у большинства онлайн-брокеров, и это отлично подходит для инвесторов. Но есть и другие расходы, возможно, в первую очередь плата за счет, например, плата за перевод с вашего счета.
• Взаимные фонды без комиссии за транзакцию: Брокеры из списка выше предлагают тысячи взаимных фондов без комиссии за транзакцию. Если вы продлеваете свой 401(k) и вам нравятся взаимные фонды, которые у вас уже есть, эти брокеры могут разрешить вам покупать и продавать одни и те же взаимные фонды без комиссии.
• Стратегия инвестирования: В то время как 401(k) может ограничить ваши возможности инвестирования заранее выбранной группой взаимных фондов, IRA дает вам возможность инвестировать практически во все, что торгуется на рынке. Поэтому мы рассмотрели, как каждый брокер может соответствовать потребностям инвестора.

Какие у вас варианты опрокидывания?

Как правило, после увольнения с работы у вас есть три варианта действий в рамках пенсионного плана, спонсируемого работодателем:

• Оставьте это с планом 401(k) вашего старого работодателя: Этот подход требует наименьшего объема работы, но может потребовать от вас иметь минимальную сумму (часто 5000 долларов США), если вы планируете вести учетную запись там.
• Включите его в план 401(k) вашего нового работодателя: Этот подход потребует от вас подачи некоторых документов, но вы будете иметь все свои деньги 401(k) в одном месте. Этот выбор может иметь смысл, если вам нравится план вашего нового работодателя.
• Превратите его в IRA: Этот шаг потребует от вас подачи некоторых документов, но тогда у вас будет полная свобода инвестировать деньги по своему усмотрению. Если вам понравились варианты инвестирования (например, взаимные фонды), которые вы использовали в предыдущем плане, вы все еще можете получить к ним доступ через IRA.

(Если вы ведете независимый бизнес и создали соло-форму 401(k), это еще один вариант переноса. Но этот вариант нетипичен для большинства людей.)

Если вы переносите свою форму 401(k) на IRA, вам также следует подумать о том, какой тип переноса вам нужен.

• Имея Roth 401(k) , вы, вероятно, будете более заинтересованы в Roth IRA, чтобы сохранить существенные преимущества этого плана.
• Если у вас есть традиционный 401(k) , то вы, вероятно, выберете традиционный IRA.

(Вот основные различия между IRA Roth и традиционной IRA.)

Издержки и выгоды превращения пенсионных фондов в мишень для финансовых репрессий

• Фиона Стюарт
• Р. Марк Дэвис
• Питер Кнаак

| 21 июня 2021 г.

Эта страница в:

• Английский

Изображение

Фото Дэна Фримана на Unsplash

Финансовые репрессии — это не новая тема, а поразительная сумма нового долга, взятого правительствами для поддержки своей экономики после COVID-19. Кризис сделал эту проблему еще более актуальной. Финансовая репрессия имеет место, когда правительства направляют себе средства, которые в нерегулируемой рыночной среде пошли бы куда-то еще. Обычно он направлен на предоставление более дешевых кредитов компаниям и правительствам, уменьшая их бремя погашения за счет снижения доходов вкладчиков. Соответствующая политика может включать контроль капитала, ограничения и льготный налоговый режим.

Одной из форм финансовой репрессии является доступ к средствам «захваченной аудитории», такой как пенсионные фонды, банки и страховые компании, которые вынуждены каким-то образом направлять средства правительству по низким процентным ставкам. Эта тема включена в последний макрофинансовый обзор Всемирного банка, а в новом отчете Всемирного банка подробно рассматриваются пенсионные вопросы.

Инструменты для осуществления финансовых репрессий сегодня несколько отличаются от тех, что были несколько десятилетий назад. (Рисунок 1) Ожидается, что в эпоху трансграничной мобильности капитала ограничения процентных ставок и широкомасштабные меры контроля капитала будут менее эффективными. Политики сегодня могут быть более склонны использовать пенсионные фонды, а также страховые компании и банки в качестве захваченной аудитории вместо более традиционных методов репрессий.

В то же время пенсионные фонды росли по мере старения населения во всем мире, и, соответственно, увеличивались их активы. Это делает их более «привлекательной» целью в краткосрочной перспективе, несмотря на усиление проблемы старения во всем мире, что повышает риск снижения пенсионного дохода в долгосрочной перспективе.