по телефону, смс, через e-mail, приложение и в отделении банка

Время от времени у заемщика возникает необходимость в проверке своей задолженности, в основном – чтобы спланировать свои финансовые траты или посмотреть, сколько еще нужно отдать. Естественно, Тинькофф Банк представил своим клиентам несколько удобных способов для получения этой информации. Рассмотрим их.

Способы получения информации по кредиту в Тинькофф Банке

Личный кабинет

Когда речь идет о вопросе: «Как посмотреть остаток по кредиту наличными или кредитке в Тинькофф?», первый ответ, который должен приходить в голову – интернет, потому что банк «заточен» под эту технологию. С помощью интернета можно посмотреть остаток двумя путями: через сайт и через приложение. Здесь рассмотрим десктопную версию (сайт).

Проверка кредитной карты:

1. Идете на tinkoff.ru/login/
2. Вводите логин (зарегистрированы) или телефон (не зарегистрированы). Во втором случае придется сделать пару несложных действий – следуйте подсказкам на сайте, и получите данные для входа.




3. В боковом меню выбираете нужную кредитку. Откроется полная информация по продукту, вас интересует «Доступно» (остаток) и «Общая задолженность» (сколько уже потратили).

Если хотите узнать сумму остатка по кредиту наличными, сделайте следующее:

1. Зайдите в личный кабинет (аналогично первому пункту предыдущей инструкции).
2. В боковом меню выберите «Кредит наличными».
3. Посмотрите на «Общую задолженность» – это и есть остаток, который нужно выплатить.

Мобильное приложение

И в Google Play, и в AppStore приложение называется «Тинькофф». Что делать:

1. Скачиваем, устанавливаем, регистрируемся при необходимости.
2. Открываем приложение. На главной странице будут все ваши продукты.




3. Дальше все зависит от того, что вам нужно – кредитка или займ наличными. Если кредитка – выбираем ее, смотрим информацию. Остаток будет указан большими буквами в центре сверху, чуть ниже – долг.




4. Если хотите посмотреть информацию по займу наличными – выбираете его.

Через СМС-сообщение

Каждый месяц банк заботливо присылает своим клиентам СМСки с информацией о состоянии карточки. Если нужно узнать состояние счета прямо сейчас – пошлите «Balance xxxx», где иксы – последние цифры номера пластика, на 2273 (МТС, Билайн, Мегафон) или +7 903 7672273 (остальные). Придет сообщение с остатком и другими сведениями.

Через E-mail

Этот способ сработает, если при оформлении кредита вы указали в договоре почту, с которой будете слать письмо, в качестве средства связи. Во-первых, каждый месяц на эту почту будет приходить выписка по счету – можете поискать остаток там. Во-вторых, вы можете узнать остаток на текущий момент, послав на [email protected] письмо с запросом (в свободной форме).

По телефону по номеру договора

Номера:

• Кредитка: 8 800 5551010.
• Кредит наличными: 8 800 5550911.

Звоните, называете номер договора, если оператор задаст уточняющие вопросы – отвечаете, получаете остаток.

Как узнать остаток по кредиту в отделении Тинькофф Банка?

Узнать остаток в офисе проблематично, потому что у Тинькофф Банка всего один офис, в Москве. Банк в основном работает через интернет, что позволяет экономить на офисах и предлагать более выгодные продукты. Если по каким-по причинам вам все же хочется узнать остаток в офисе, то вот адрес: Москва, 1-й Волоколамский проезд, д. 10, стр. 1. Зайдите туда с паспортом.

Как узнать свой остаток по кредиту в Тинькофф Банке? Смотрим задолженность

Беря в банке Тинькофф кредит наличными или безналично, на карту, клиент хочет контролировать сумму кредита, остаток доступных средств для использования.

При оформлении Договора на кредит или кредитную карту, вы как клиент, указываете в анкете предпочтительный для вас способ информирования. Обычно клиент выбирает: получать выписку на электронную почту (e-mail), хотя можно получать даже в бумажном виде по обычной почте или доставкой курьером. Но самый простой – на e-mail. Это бесплатно и оперативно.

Также, сокращенная версия данных поступает на ваш мобильный в виде смс. Там будут указаны суммы остатка (задолженности).

Таким образом, видеть остаток по кредиту можно из выписки. Но минус в том, что выписка формируется раз в месяц (в конце), а посмотреть остаток вы хотите в данный момент. Выписку можно получать и чаще, но за это нужно будет заплатить! В справке будут указаны долги, остаток суммы, количество несовершённых платежей и другая информация.

Оперативные способы получения сведений

о кредитном остатке

Под кредитным остатком мы понимаем: задолженность, минимальный платеж и доступную сумму кредита, которой вы можете воспользоваться.

• Посмотреть в Личном кабинете или Мобильном приложении. Первый и самый очевидный способ, зайти в Интернет-банк Тинькофф (как это делать, мы писали здесь) на компьютере или ноутбуке. То же самое можно сделать через Мобильное приложение (это для тех, кому удобнее все делать на смартфоне). Принцип один и тот же, просто разные устройства.

  Пример входа в Личный кабинет Интернет-банка Тинькофф на компьютере (ноутбуке)

После того, как вошли внутрь Личного кабинета, нужно щелкнуть на кредитную карту (или дебетовую карту Тинькофф Блэк, если вы получали кредит наличными). На компьютере это всплывающее меню слева, где нужно нажать на карту.

Откроется информация, где будет указана Общая задолженность, минимальный платеж и срок.

Нажав на кнопку оплатить, можно будет сразу же погасить долг или частично погасить, в зависимости от ваших финансовых возможностей в данный момент.

Если вы погасите только задолженность по выписке (то есть ежемесячный минимальный платеж и проценты), в Личном кабинете останется информация про общий долг, а ежемесячный долг исчезнет (Будет надпись: Погашена). Пример:

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность

 — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: такую сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

• Узнать через СМС. Получить данные по своей задолженности (остатку по кредиту) можно через отправку СМС на короткий номер банка Тинькофф.

Короткий номер банка Тинькофф

Отправьте СМС: на номер 2273 — в России для абонентов МТС, «Билайна» и «Мегафона»; +7 903 767–22–73 — для СМС других мобильных операторов или из-за границы. В тексте сообщения напишите «Баланс ****», где **** — последние четыре цифры номера карты. Вместо «Баланс» можно набрать «Бал/Bal/Balance». Стоимость СМС — по тарифу вашего оператора.

• Позвонить сотрудникам банка Тинькофф. Если у вас нет доступа в интернет-банк, нет под рукой ноутбука (интернета) или нужно побыстрее, позвоните по номеру:

Номер бесплатный. Перед звонком – подготовьтесь. Нужно будет назвать номер карты (или номер Договора), кодовое слово или кодовую дату, могут даже спросить ваши данные паспорта (номер и место регистрации).

Это нужно для вашей идентификации, чтобы банк понял, что вы не мошенник, а реальный держатель кредитной карты.

После этого в течение нескольких минут сотрудник озвучит ваш остаток по кредиту (задолженность).

• Написать на e-mail. Если вам не срочно, можно сделать запрос об остатке по кредиту на электронную почту в отдел кредитования [email protected]

Памятка для узнавания баланса, остатка по кредиту, минимального платежа

5 способов узнать остаток по кредиту в Тинькофф Банке

Среди многообразия банков Тинькофф Банк выделяется тем, что сотрудники предлагают клиентам оформить кредиты на крайне выгодных условиях. При этом требований к заемщикам мало, и они не строгие. После оформления кредитной карты, понадобится время от времени проверять размер суммы, которую надо внести платежом. Как же узнать остаток по кредиту в Тинькофф Банке?

5 способов узнать остаток по кредиту в Тинькофф банке

Узнать задолженность по кредиту в Тинькофф Банке можно несколькими способами. Банк позаботился, чтобы клиенты могли воспользоваться разными вариантами.  Среди них:

• Горячая линия банка
• СМС-оповещение
• Официальный сайт и электронная почта
• Приложение
• Банкоматы

Каждый клиент самостоятельно выбирает предпочтительный вариант.

Посещение офиса или отделения банка

У Тинькофф Банка нет физических отделений, кроме головного офиса в Москве. Все операции проводятся в режиме онлайн. На вопрос о том, как узнать остаток по кредиту, ответы даны ниже.

По телефону

Для того чтобы проверить остаток по кредиту, можно воспользоваться телефоном: мобильным или стационарным. В первом случае клиенту надо действовать следующим образом:

• В текстовом поле смс написать «Баланс» и через пробел указать последние четыре цифры номера карты.
• Отправить смс на номер 2273 или 8-903-767-22-73.

Если клиент отправляет смс на короткий номер, плата не будет взиматься. Это привилегия действует для операторов МТС, Билайн и Мегафон. Клиенты с другими мобильными операторами должны писать на длинный номер, а плата за смс снимется согласно тарифному плану.

Также клиент может позвонить на номер горячей линии Тинькофф Банка. Перед звонком необходимо подготовить номер карты, паспортные данные и кодовое слово. После сообщения этих данных консультант горячей линии озвучит остаток по кредиту.

С помощью банкомата банка

Тинькофф Банк не располагает собственными банкоматами. Однако он сотрудничает с другими банками, поэтому остаток по кредиту можно посмотреть через банкоматы партнеров. Клиенту необходимо вставить карту и из предложенных опций выбрать необходимую.

Через официальный сайт

У каждого клиента Тинькофф Банка имеется личный кабинет на официальном сайте. Все операции производятся с помощью интернет-банкинга. Посмотреть остаток по кредиту можно в личном кабинете. Там хранится вся информация по кредитным картам клиента и операциям по ним.

Также есть возможность узнать остаток по кредиту через электронную почту. Каждый месяц Тинькофф Банк присылает своим клиентам отчет на адреса электронной почты. В том числе в отчете указывается задолженность по кредиту.

Через приложение

Тинькофф Банк разработал мобильное приложение для своих клиентов. Оно позволяет в любое время оперативно узнать интересующую клиентов информацию. Остаток по кредиту тоже можно узнать в мобильном приложении.

Почему стоит быстро взять кредит в Тинькофф Банке? › Лениздат.ру

Срочные кредиты малому бизнесу банки для России достаточно новое направление, которое активно прогрессирует в условиях экономической нестабильности в стране. МФО имеет большую комиссию, но выгодно отличается от банка. Главное отличие в том, что онлайн-сервис имеет менее серьезные требования.

В государственный банк необходимо приносить большой пакет документов, а Тинькофф Банк предлагает кредит овердрафт для юридических лиц. При оформлении кредита, финансы поступают на карточку.

Во время заполнения заявки на кредит, которую предлагает микрофинансовая учреждение или Тинькофф Банк, вам необходимо внести следующую информацию:

• доход, который имеет заемщик. Данная информация влияет на условия оформления кредита, подтверждает факт того, что лицо, подающее заявку на заем, является платежеспособным и сможет осуществить своевременный платеж по кредиту, а не уйти в просрочку;
• кредитная история не должна иметь информацию о просрочке, которым больше 90 дней. В данном случае, можно получить отказ по заявке. Количество обязательств перед другими компаниями учитывается реже. Главное, не быть ярым неплательщиком;
• также учитывается сфера деятельности человека, которая хочет получить финансы на карту. Год принятия на работу и количество времени, в течение которого человек занимает данную должность на одном и том же месте работы.

Услуга банковского кредитования имеет более сложную систему. Во-первых, клиент должен принести справку о доходах, если сумма большая. Некоторые банки открывают кредитный лимит. Для него справка не нужна, но нужно повышать свой банковский рейтинг течение достаточно долгого срока, чтобы ваш лимит сначала стал минимальным, а потом мог расти, пропорционально вашим доходам и общем кредитном рейтинге.

Почему стоит быстро взять кредит в Тинькофф Банке?

За время своего существования, Тинькофф Банк успел завоевать авторитет и популярность у многих пользователей. И это не удивительно, ведь, сделав выбор в пользу Тинькофф Банка, вы получаете:

• быструю и удобную процедуру оформления онлайн кредита без справок;
• лояльные и приемлемые условия получения денежных средств;
• высокий уровень защиты персональный данных;
• профессиональную консультацию от менеджеров;
• высокую скорость работы сервиса.

Вам срочно нужны деньги для достижения определенных целей? Не спешите относить дорогие вещи в ломбард. Получайте уже сейчас быстрый кредит через интернет на сайте Тинькофф Банка.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»

ОГРН 1027739642281

23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Как узнать статус заявки на кредит от Тинькофф: решение по кредитной карте

Тинькофф – универсальный банк, оказывающий услуги в онлайн-режиме. Это один из первых банков, который стал предлагать кредиты, карты и другие финансовые продукты через интернет. Рассмотрим, как узнать статус заявки на кредит в Тинькофф, и в каком случае можно получить отказ. Отдельное внимание уделим ответам на часто задаваемые вопросы.

Как быстро рассматривают заявку

Необходимо учитывать, что статус заявки на кредит в Тинькофф меняется достаточно быстро. Обычно банк рассматривает анкету и принимает решение в течение 2 минут. Моментально анализировать данные помогает скоринговая программа, которая оценивает платежеспособность заемщика и рассчитывает максимальный лимит.

При наличии испорченной кредитной истории или просрочек анкета может быть отправлена на дополнительную проверку уполномоченному сотруднику. В таком случае сроки принятия решения могут достигать до 3 рабочих дней.

Важно! На практике банк моментально выносит решение при оформлении потребительского кредита или карты. Больше времени нужно для рассмотрения заявки на автокредит или рефинансирование. В таком случае нужно ждать и проверять решение по кредиту в Тинькофф.

Как проверить статус заявки 

Через час после отправления анкеты можно проверить статус заявки на кредитную карту Тинькофф или иной кредит. 

Для получения информации необходимо:

1. Перейти на официальный сайт Tinkoff. 
2. В открывшемся окне ввести номер телефона, который указывался в анкете на получение кредита.
3. Кликнуть «Войти».
4. Ввести четырехзначный код, который поступит от кредитора в sms сообщении.
5. Ознакомиться с информацией.

Проверить статус заявки на кредит наличными в Тинькофф можно по телефону. Выбирая такой способ получения информации надо:

1. Позвонить сотруднику горячей линии по номеру 8 800 555 77 88. Звонок бесплатный на всей территории РФ.
2. Представиться, пройти идентификацию и уточнить, в каком статусе находится заявка.
3. Несколько минут подождать, пока менеджер проверить информацию.

Несомненный плюс такого способа заключается в том, что воспользоваться им можно при отсутствии доступа в интернет бесплатно, 24/7. 

Что происходит в банке с вашей заявкой

Получив заявку на оформление кредита или карты, скоринговая программа сразу делает запрос на проверку кредитной истории  потенциального клиента. Если она положительная, то программа анализирует расходы, доходы и определяет максимальный лимит по кредиту.

В случае, когда у клиента есть несколько действующих кредитов, просрочки или негативная кредитная история, заявка поступает на рассмотрение уполномоченному сотруднику. В таком случае сотрудник Тинькофф может позвонить клиенту и задать несколько интересующих его вопросов. Также могут быть звонки контактным лицам или работодателю. 

После получения информации менеджер банка выносит решение: дать денег или отказать. При получении одобрения потребуется согласовать время и место встречи с курьером. Стоит отметить, что курьерская доставка бесплатная. 

Почему отказали на заявку?

Как узнать одобрен ли кредит в Тинькофф банке, сотрудники финансовой компании не скрывают. Что касается причины отказа, то её специалисты компании обычно не озвучивают. Необходимо отметить, что это право есть у банка на законном уровне. 

Специально для вас рассмотрим, почему сотрудники службы проверки заявок в Москве отказывают в предоставление денег.

Почему Тинькофф отказывает:

Нет работы и дохода	Банк заинтересован в получение прибыли в виде процентов. Если у клиента нет официальной работы и постоянного источника дохода, то, по мнению банка, платежи будут вноситься с задержками.
Испорченная кредитная история	Его еще называют рейтингом заемщика. Он отражает, как ответственно заемщик выплачивал кредиты, сколько и когда денег брал в долг. Также в КИ отражается информация о долгах, которые взыскиваются в судебном порядке. Банк не готов выдавать деньги гражданам с низким рейтингом.
Большая финансовая нагрузка	Актуально в том случае, когда у клиента оформлена ипотека или множество мелких кредитов или карт. Принимая решение, сотрудник Тинькофф учитывает, сколько заемщик получает, какую сумму каждый месяц выплачивает по действующим договорам и учитывает прожиточный минимум для конкретного региона. Если после вычитания всех сумм из размера з/п денег не остается, то о новом кредите не может идти речи.
Ошибки в заявке	Некоторые заемщики торопятся, и допускают ошибки в анкете. В итоге, при проверке информации программа может выдать ошибку или надпись, что такого человека не существует.

Может ли сотрудник банка рассказать о причинах отказа

Согласно внутренней политике Тинькофф банка специалист имеет право не говорить, по какой причине вынесено отрицательное решение. На практике были случаи, когда менеджеры банка давали разъяснения и говорили, что необходимо сделать для получения положительного решения по новой заявке.

К примеру, при наличии действующих договоров сотрудники банка рекомендуют погасить их и только после этого запрашивать новую сумму денег в долг. При наличии минимального дохода рекомендуют найти дополнительный заработок или создать пассивный источник дохода. 

Заключение

Получается, узнать решение по кредиту Тинькофф можно по телефону службы поддержки или на официальном портале кредитора. Получив положительный ответ, останется встретиться с курьером, подписать договор и получить карту с одобренным лимитом.

В случае отказа можно узнать причину у менеджера банка, исправить ее и подать новый запрос. Однако следует учитывать, что озвучивание причины отказы – это добровольное право кредитора, а не обязанность. 

FAQ

Где найти статус заявки на кредитную карту Тинькофф?

Номер заявки поступит на указанный при регистрации номер телефона. Также номер отобразится на экране, после отправления анкеты на рассмотрение. Для уточнения статуса полученный номер следует ввести на сайте банка и запросить сведения.

Как узнать одобрен ли кредит в Тинькофф банке?

Уточнить информацию можно на сайте банка в специальном разделе, указав номер телефона. Также узнать, одобрен или нет кредит, можно по бесплатному телефону службы поддержки.

Кто принимает решение по кредиту в Тинькофф?

В первую очередь заявка рассматривается скоринговой программой. При наличии испорченной КИ заявка может поступить на ручное рассмотрение. Что касается автокредитования и рефинансирования, то решение по заявкам всегда принимает сотрудник банка.

Когда можно подать новую заявку?

Подать новую заявку можно сразу, после получения отказа. Однако в таком случае вероятность получения одобрения минимальная. Менеджеры банка рекомендуют подавать новую заявку через полгода.

Медицинские услуги в кредит. Услуги медицинского центра в кредит в «СМ-Клиника», оказание платных медицинских услуг в Москве

Мы рады сообщить, что пациентам «СМ-Клиника» предоставляется возможность оплаты ряда медицинских услуг в кредит. Давно планировали заняться своим здоровьем, но не имели финансовой возможности? Нуждаетесь в помощи квалифицированных специалистов? Мечтаете об уходе за собой или изменении внешности? Все это теперь доступно каждому.

Благодаря возможностям, предоставляемым «СМ-Клиника» совместно с банками-партнерам, вам доступны в кредит услуги по многим медицинским и эстетическим направлениям.

Кредит на медицинские услуги для взрослых и детей Получение кредита возможно для оплаты медицинских услуг для взрослых в следующих медицинских центрах:

• «СМ-Клиника» на ул. Клары Цеткин («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» на ул. Ярославская («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» на ул Ярцевская («Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» в Старопетровском проезде («Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» Симферопольском бульваре («Тинькофф Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» ул. Расковой («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» на Волгоградском проспекте («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Клиника» на ул.Новочеремушкинская («Тинькофф Банк»)
• «СМ-Клиника» г. Солнечногорске («Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

Получение кредита возможно для оплаты медицинских услуг для детей в следующих медицинских центрах:

• Детское отделение на ул. Ярославская («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детское отделение на Волгоградском проспекте («Тинькофф Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детское отделение на Симферопольском бульваре («Тинькофф Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детское отделение на ул. Ярцевская («Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детское отделение на ул. Новочеремушкинская («Тинькофф Банк»)
• «СМ-Доктор» на ул. Марьина Роща («Тинькофф Банк»)

Кредит на хирургическое лечение и операции В кредит можно оплатить все виды хирургического вмешательства в Центре хирургии «СМ-Клиника»

Кредит на пластическую хирургию В Центре пластической хирургии «СМ-Пластика» вы можете оформить кредит на проведение пластической операции. («Тинькофф Банк, «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

Кредит на косметологические процедуры Полный спектр косметологических услуг, включая СПА-процедуры и процедуры Мастерской красоты в Центре косметологии и эстетической хирургии «СМ-Косметология»

Кредит на стоматологические услуги
Получение кредита для оплаты стоматологических услуг, в том числе имплантации возможно  в следующих медицинских центрах:

• «СМ-Стоматология» на ул. Клары Цеткин («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Стоматология» на ул. Ярославская («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Стоматология» в Старопетровском проезде («ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• «СМ-Стоматология» на Волгоградском проспекте («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

• Детская стоматология на Волгоградском проспекте («Тинькофф Банк», «ОТП Банк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
• Детская стоматология на ул. Марьина Роща («Тинькофф Банк»)

Порядок получения кредита

Порядок получения кредита в АО «ОТП Банк»:

• На консультации по итогам осмотра и диагностики специалист «СМ-Клиника» составит примерный план лечения.
• На основании составленного плана лечения будет определена сумма, необходимая для оплаты указанных услуг.
• После этого в регистратуре оформляется заявка на получение кредита по форме, предоставляемой АО «ОТП Банк».

Записаться на консультацию и узнать подробнее об условиях АО «ОТП Банк» для получения кредита на оплату услуг можно по телефону: +7 (495) 292-39-30.

Кредит предоставляется АО «ОТП Банк» на основе Генеральной лицензии Банка России № 2766 от 27.11.2014 г.

В случае оплаты медицинских услуг в кредит скидки по дисконтной программе «СМ-Клиника» не предоставляются.

Порядок получения кредита в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:

• На консультации по итогам осмотра и диагностики специалист «СМ-Клиника» составит примерный план лечения.
• На основании составленного плана лечения будет определена сумма, необходимая для оплаты указанных услуг.
• После этого в регистратуре оформляется заявка на получение кредита по форме, предоставляемой ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Записаться на консультацию и узнать подробнее об условиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для получения кредита на оплату услуг можно по телефону: +7 (495) 292-39-30.

Кредит предоставляется ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основе Генеральной лицензии Банка России № 316 Банка России от 15 марта 2012 г.

В случае оплаты медицинских услуг в кредит скидки по дисконтной программе «СМ-Клиника» не предоставляются.

Рассрочка от Тинькофф

Рассрочка от Тинькофф

Обустраивайте дом сейчас, а платите потом — с Тинькофф

Кредит без переплаты

Наслаждайтесь покупками,
а переплату по вашему
кредиту мы возьмем на себя

На 6 или 10 месяцев

Спланируйте ваши траты
и распределите оплату
заказа на 6 или 10 месяцев

От 5000 до 200 000 Р

При заказе на сумму
от 5000 до 200 000 вы можете
оформить беспроцентный кредит

Оформите заказ на сайте
или обратитесь за помощью
к нашим консультантам

На этапе оплаты выберите
Кредит без переплаты
и заполните анкету банка

Получите SMS-подтверждение
от банка, и ваш заказ оплачен

Dantone Home — с каждым шагом
ближе к вам!

Кредит доступен гражданам России от 18 до 70 лет
Оформить кредит можно не выходя из дома
Высокий процент одобрения заявок
В 95% случаев решение о выдаче кредита
принимается за 2 минуты
Бесплатное досрочное погашение
При оплате заказа в рассрочку не действуют другие
скидки и акции, в том числе акция «Доставка за наш счет».

Товар добавлен в корзину

Скачать 3D-модели

Введите пароль.
Запросите его у своего менеджера или по почте [email protected]

Авторизация

Войти как пользователь

Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:

Используйте вашу учетную запись VKontakte для входа на сайт. Используйте вашу учетную запись на Facebook.com для входа на сайт.

Восстановить пароль

Оставьте свои контакты, наши менеджеры свяжутся с вами и смогут осуществить:

• подбор подходящих позиций исходя из ваших пожеланий
• создание коллажа с наглядными сочетаниями цветов и форм
• расстановку выбранной мебели на плане помещения

Удалённая подборка мебели

Написать
в WhatsApp

Тинькофф применяет технологию шифрования от oneFactor для защиты данных клиентов в модуле кредитного скоринга AI

Тинькофф, один из крупнейших и наиболее инновационных цифровых банков Европы, начал использовать инструменты прогнозной аналитики на базе искусственного интеллекта, основанные на комбинированных данных из нескольких источников, включая операторов связи, крупнейшее кредитное бюро России и сам Тинькофф.

Это стало возможным благодаря платформе oneFactor, которая использует решение аппаратного модуля безопасности (HSM) в сочетании с алгоритмами машинного обучения (ML) и обрабатывает зашифрованную информацию в периметре владельца данных, обеспечивая безопасность и конфиденциальность данных клиента.Такая архитектура программного обеспечения и способ использования аналитики больших данных уникальны, что делает это приложение первым в своем роде в России и во всем мире.

Помимо обеспечения большей безопасности, технологическое решение, встроенное в платформу oneFactor, обеспечивает повышение качества объединенных данных на 20-40% по сравнению с использованием отдельных наборов данных. Использование этой платформы для кредитного скоринга помогает снизить уровень неработающих кредитов (NPL), потенциально позволяя банкам получать дополнительную прибыль.

Платформа машинного обучения позволяет конфиденциально объединять и обрабатывать данные от нескольких владельцев данных и запускать службы искусственного интеллекта на основе этих объединенных данных. Он обучает и использует алгоритмы машинного обучения, полагаясь только на зашифрованные данные. Таким образом, платформа позволяет безопасно и конфиденциально объединять данные, полученные из разных отраслей, и использовать их в сервисах прогнозной аналитики AI.

Аппаратная невозможность компрометации исходных данных — важная особенность данной технологии, что было подтверждено независимым аудитом, проведенным компаниями, подключившими свои данные к платформе oneFactor.Кроме того, конечные пользователи сервисов платформы не имеют доступа к базовым данным, что обеспечивает большую безопасность. Пользователи получают результаты алгоритма машинного обучения после того, как платформа выполняет вычисления полностью автономно. Обработанная информация недоступна третьим лицам, в том числе сотрудникам.

Тинькофф инициировал разработку этой уникальной технологии и участвовал в качестве владельца набора данных вместе с другими участниками проекта. Пилотная реализация этого проекта была проведена в конце 2019 — начале 2020 года Тинькофф и oneFactor, разработчиком платформы безопасной монетизации данных для банков и телекоммуникаций.

Тинькофф также стал первым коммерческим пользователем сервисов искусственного интеллекта, запущенных платформой машинного обучения. Это позволило банку значительно повысить точность и эффективность своих бизнес-процессов, включая кредитный скоринг, автоматизацию андеррайтинга и предотвращение мошенничества с помощью платформы oneFactor.

Эта уникальная технология не ограничивает количество или характер данных, которые могут быть подключены к платформе oneFactor. Он позволяет запускать службы искусственного интеллекта всего за несколько дней — как для владельцев данных, использующих платформу, так и для ее коммерческих клиентов, таких как банки, страховые компании, розничные продавцы и сайты электронной коммерции.

Евгений Исупов, руководитель отдела монетизации данных Тинькофф Банка, прокомментировал:

«Первоначальной целью проекта было научиться эффективно работать с клиентами с тонким кредитным файлом, что мы и сделали. В ходе этого проекта стало ясно, что для обеспечения доверия между разными сторонами необходима платформа, реализующая безопасные многосторонние вычисления. Эта технология также может быть перенесена на другие типы банковских данных, распределенных между сторонами. Например, такие данные могут включать операции со счетами и транзакции.Эта технология позволяет точно рассчитать то, о чем договорились все стороны, без раскрытия основных данных. Платформа также позволяет банку потенциально получать дополнительную прибыль от синергии, созданной с использованием данных от разных владельцев, и обеспечивает конфиденциальность данных клиентов ».

Роман Постников, генеральный директор и соучредитель oneFactor, прокомментировал:

«Я рад, что мы смогли решить необходимость обеспечения безопасности и конфиденциальности данных клиентов для производственных процессов с использованием технологий машинного обучения, которые сейчас используются. многими компаниями — от банков до розничных продавцов — но не всегда с учетом конфиденциальности и безопасности.Я уверен, что это подтолкнет всех участников рынка к инвестированию в защиту данных и станет драйвером роста всего рынка искусственного интеллекта ».

Тинькофф и экосистемы России — Информационный бюллетень Aika

Тинькофф начинал с кредитования и с 50% -ной рентабельностью капитала является крупнейшим прибыльным нео-банком. Он хочет стать для клиентов образцом образа жизни, создавая экосистему финансовых и нефинансовых продуктов. Я не думаю, что в настоящее время это работает, и я считаю, что Тинькофф должен удвоить то, в чем он хорош — быть отличным банком.

Меня вдохновил генеральный директор Оливер Хьюз, который в последнее время участвовал в нескольких подкастах. Еще я прочитал книгу Олега Тинькова, основателя Тинькофф Банка, «Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире », увлекательный рассказ о взлетах и ​​падениях Тинькофф Банка с 2006 по 2018 годы. К сожалению, он на русском языке, как и многие источники здесь (извините!)

Надеюсь, вы наслаждайтесь публикацией и, кстати, добро пожаловать многим новым подписчикам — мое последнее глубокое погружение в CashApp было самым популярным на сегодняшний день.Спасибо Саймону Тейлору и Нику Милановичу за его показ.

Олег Тиньков — бизнесмен, из тех предпринимателей, которые добились бы успеха в любое время. В советское время он был активен на черных рынках — покупал и продавал джинсы, кроссовки и даже хоккейные клюшки. С тех пор он основал и продал ряд предприятий, включая сеть магазинов бытовой техники, компанию по производству готовых блюд, пивоварню и сеть ресторанов. В 2005 году он продал «Тинькофф пиво» ​​AB InBev за ~ 200 миллионов долларов.Полупрофессиональный велосипедист, он владел профессиональной велокомандой «Тинькофф». В рамках своего другого бизнеса La Dacha он сдает в аренду свою роскошную недвижимость по всему миру, а недавно спустил на воду первую в мире ледокольную яхту, которую можно было арендовать от 740 тысяч евро в неделю (!).

Сильная личность, Тиньков вызывает множество критиков из-за его резкого и дерзкого стиля. Он преуспевает в конфронтации и чрезвычайно самоуверен (в отличие от Запада, в России все еще очень редко называть бизнес своим именем). Миллиардер из списка Forbes, он — редкий бизнесмен, который добился своего, который не связан с политикой (хотя он поддерживает Путина, что, вероятно, является минимально необходимым усилием для ведения крупного бизнеса в стране).

Его крупнейший бизнес — Тинькофф Банк с текущей рыночной капитализацией более 8 миллиардов долларов. Изначально он был монолитным бизнесом по выпуску кредитных карт, а теперь превращается в приложение Super App для образа жизни.

Тинькофф — происхождение

В 2006 году на выручку от продажи пивоварни он вложил 60 миллионов долларов и нанял сильную управленческую команду для создания того, что сейчас называется Тинькофф Банк (Тиньков был председателем правления, Оливер Хьюз был генеральным директором). Первоначально созданная по образцу US Capital One, это была компания по выпуску кредитных карт, которая оптово финансировалась институциональными инвесторами.Олег Тиньков процитировал Найджела Морриса, соучредителя Capital One, который сказал ему: «Кредитный бизнес — это игра с огнем: подойди слишком близко, и ты сгоришь, слишком сильно — и замерзнешь». Тинькофф Банк освоил близость и очень быстро стал прибыльным.

В то время инфраструктура розничного банковского обслуживания в России была очень хорошо развита. В советские времена людей поощряли делать сбережения в Сберкассе (Государственный сберегательный банк, который сейчас известен как Сбербанк или Сбербанк). Почти у каждого был сберегательный счет, даже у детей, поэтому у людей был накопленный опыт банковского дела.После советских времен многие банки начали сотрудничать с компаниями по запуску зарплатных проектов — сотрудникам в массовом порядке открывались банковские счета и дебетовые карты.

К началу 2000-х дебетовые карты и банкоматы были широко распространены. Кроме того, экономика России процветала благодаря высоким ценам на нефть и оптимизму в отношении молодого президента Путина. Люди начали тратить больше и искать кредиты. Надвигалась большая волна.

Тиньков пишет, что для того, чтобы оседлать эту волну, ему требовалось много оптового финансирования, которое он мог получить только в том случае, если бы у него был надежный деловой партнер, такой как Goldman Sachs, который в 2007 году купил небольшую долю.После IPO в 2013 году Goldman Sachs обналичил в 15 раз больше первоначальных инвестиций в размере 15 миллионов долларов. Неслучайно Goldman Sachs также инвестировал в Kaspi из Казахстана и в прошлом году получил солидные выгоды от IPO — они знают, как зарабатывать деньги в постсоветских странах.

Для Тинькофф Банка все шло отлично, пока мировой финансовый кризис 2008 года не прекратил институциональное финансирование. Чтобы решить неминуемую проблему с финансированием, Тинькова несколько неохотно уговорила его команда отказаться от его любимой модели бизнеса монолинии кредитных карт.В том же году Тинькофф Банк запустил дебетовые карты и текущие счета, фактически став полноценным повседневным банком. Тинькофф с самого начала был внеофисным, поэтому фактически стал пионером необанков до того, как был изобретен термин.

Тинькофф называет себя технологической компанией, и скорость внедрения инноваций является тому подтверждением.

Некоторые из основных моментов инноваций и разработки продуктов https://tinkoffgroup.com/company-info/history/

Тинькофф сегодня

Тинькофф быстро рос, и сегодня у него 12 миллионов клиентов, что составляет> 10% доли рынка.Это третий по величине банк и планирует стать вторым, увеличившись до 20 миллионов клиентов в следующие три года. Важно отметить, что в отличие от западных необанков, Тинькофф предоставляет полный спектр банковских услуг, поэтому клиенты с большей вероятностью будут использовать его полностью, а не в качестве расходной карты.

Инвесторы третьего квартала размещают здесь

Скачок роста, начавшийся с середины 2017 года, является результатом обширных инноваций в продуктах и ​​добавления смежных услуг, которые имели ценность для клиентов, например Инвестиции, кобрендовые партнерства и т. Д. Эти новые продукты предоставили больше возможностей для перекрестных продаж, что сделало Тинькофф чрезвычайно прибыльным — он имеет рыночную рентабельность капитала около 50% и маржу чистой прибыли 20%.В прошлом квартале его чистая прибыль составила около 160 миллионов долларов (+ 30% г / г), и планируется достичь 1 миллиарда долларов годовой чистой прибыли.

Смежные финансовые услуги уменьшили долю кредитных доходов — в последнем квартале 40% общих доходов приходилось на некредитные финансовые продукты.

В среднем клиенты получают более 200 долларов годовой выручки. Но в России конкуренция за клиентов усиливается, и есть один конкурент, который становится все сильнее и сильнее.

Сбербанк, гигант

Сбербанк, крупнейший и старейший банк в России (со времен Империи), является абсолютным гигантом с 96 миллионами клиентов, в которых работает 280 000 человек.Имея 13 тыс. Отделений в 85 регионах России, Сбербанк обеспечивает покрытие почтовых услуг. Россия, конечно, большая страна, и в небольших городах и деревнях Сбербанк может быть единственным банковским сервисом. Тем не менее, это все еще говорит о том, что у второго по величине банка ВТБ в прошлом году было менее 14 миллионов клиентов.

Согласно исследованию Deloitte, 87% опрошенных клиентов Сбербанка были активны в месяц со средним годовым доходом на пользователя, что вдвое больше, чем у Тинькоффа (Сбербанк занимается ипотечным кредитованием и корпоративным банкингом).Таким образом, он не только самый крупный, но и чрезвычайно прибыльный с RoE около 20% (помните — это после затрат на 280 тыс. Сотрудников и 13 тыс. Филиалов). В прошлом квартале он заработал ~ 3,5 миллиарда долларов чистой прибыли, что больше, чем у глобального HSBC.

В 2007 году главой Сбербанка был назначен Герман Греф. Молодой и прогрессивный бывший министр финансов, он пришел с видением. С тех пор Сбербанк прошел беспрецедентную цифровую трансформацию любого крупного банка в мире. Греф хочет превратить Сбер в технологическую компанию и видит конкурентов в Google и Alibaba.

Он пошел по магазинам, купив 11 компаний, в том числе Rambler (был одним из крупнейших агрегаторов поиска и новостей), стал партнером Mail.ru Group (владелец российской социальной сети vk.com) и Яндекс (русская версия Google). ) предлагать клиентам Сбербанка широкий спектр нефинансовых продуктов. Сбербанк вложил в свою нефинансовую экосистему около 1 миллиарда долларов — ни у кого в России нет таких денег на разработку продуктов.

Греф видит экосистему Сбербанка «окружение клиентов удобными цифровыми услугами на все случаи жизни», включая доставку еды, покупки, потоковое видео и музыку, здравоохранение, образование, поездку на автомобиле, мобильные операции, логистику и курьерские услуги, а также поиск работы. .Конечно, все финансовые продукты тоже включены.

Недавно Sber начал сообщать показатели экосистемы, и в прошлом году заработал около 0,5 миллиарда долларов и планирует удвоить эту сумму. Более 60 миллионов клиентов являются активными пользователями мобильного приложения. Сейчас UBS оценивает нефинансовую экосистему примерно в 8 миллиардов долларов — это как раз текущая рыночная капитализация Тинькофф. Рыночная капитализация Сбера составляет ~ 80 миллиардов долларов.

Сбербанк представил пакет подписки и набор устройств для подключения дома, телевидения, развлечений и финансовых услуг.Представлен не один, а три (!) Голосовых помощника с разными характерами.

Кроме того, повсеместное распространение Сбербанка (лидера розничного и коммерческого банкинга) дает возможность наладить тесную интеграцию между потребителями и продавцами. У Сбербанка есть видение, деньги и масштаб, чтобы стать ЭТОЙ экосистемой России. При этом он является конкурентом не только Тинькофф, но и любой другой компании в сфере потребительских технологий в России, такой как Яндекс, которая также создает собственную экосистему.

Итак, в сентябре прошлого года Яндекс и Тинькофф объявили о планах слияния, обратив внимание на грозного конкурента растущему Сбербанку. Но вскоре сделка сорвалась. Разногласия по поводу контроля, цены и будущего разрушили сделку. Обе компании вернулись к рисованию таблиц, но, возможно, это еще не конец.

Tinkoff Super App

В условиях жесткой конкуренции не только со стороны Сбера и Яндекса, но и со стороны многих других банков и компаний, занимающихся потребительскими технологиями, Тинькофф встал на путь Super App, запустив его в конце 2019 года.К финансовым продуктам добавлены

Рынок услуг и офлайн-развлечения.

Сбер, Яндекс и многие другие создают аналогичные потребительские платформы. Более того, набор нефинансовых услуг практически идентичен (путешествия, вызов на машине, доставка еды, стриминг и т. Д.). Но у Сбербанка огромная клиентская база и неограниченный бюджет, и Яндекс изначально разработал эти сервисы. Так чем же отличается Тинькофф?

А как насчет сетевых эффектов?

Тинькофф выигрывал от быстрого роста вирусной нагрузки в первые дни, когда молва об инновационном банке распространялась.Позже стратегии Тинькофф по привлечению клиентов были сосредоточены на партнерстве и сотрудничестве с популярными интернет-сервисами, такими как Groupon. Эти стратегии добавляли десятки тысяч клиентов, которые приходили за отличным продуктом, но это не была сеть, и клиентов не нужно было подключать, чтобы получить пользу от этого опыта. Например, продукт CashApp в целом становился лучше по мере того, как присоединялось все больше людей, и поэтому клиенты были заинтересованы в подключении своих сетей. Каспи, другой пример, увеличивал розничных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса с помощью бесплатных платежей, а затем создал рынок, чтобы связать их еще ближе.

Продукт Тинькофф — это уже сейчас изолированный клиентский опыт — взятие кредита или внесение депозита не расширяет сеть. Они не осознавали возможности платежей, и в любом случае чистое покрытие Сбера уже решило эту проблему. Они не создали рынок электронных коммуникаций или сообщество клиентов (хотя Investments может с этим справиться).

Таким образом, кроме отличного банковского продукта, нет другого привлечения клиентов. В результате, как только ажиотаж утих, затраты на приобретение Тинькофф начали расти — в среднем Тинькофф тратил 50 миллионов долларов в квартал в прошлом году (грубо говоря, 90-100 долларов на нового клиента).

Создать конкурирующее суперприложение поверх банковского продукта (даже если оно быстро растет и нравится клиентам) будет невероятно сложно.

А как насчет взаимодействия?

Тинькофф Супер Приложение отмечает некоторые из полей, например он напрямую владеет клиентами, имеет доступ к их кошелькам, предлагает широкий набор финансовых и нефинансовых продуктов и имеет почти нулевую предельную стоимость обслуживания пользователей.

Но поскольку он не имеет сильных сетевых эффектов, его положение слабее.У Тинькофф есть многообещающее подмножество — Тинькофф Инвестментс и его сообщество розничных инвесторов, но оно будет расти независимо от Super App.

В результате Тинькофф не получает преимуществ от ключевых особенностей Super Apps, таких как частое касание и низкие затраты на приобретение. Вовлеченность, измеряемая как доля ежедневных активных пользователей, для Тинькофф относительно низкая.

Среднесуточных пользователей в% от ежемесячных пользователей (из презентации Kaspi за третий квартал), собственная презентация Тинькофф за третий квартал показывает, что дневная ставка составляет ~ 30%.

Более того, она не росла даже после запуска Super App.Он занимает 20-е место в App Store и 37-е место в Google Play в России.

Сверхурочная работа тоже не растет. Источник. Число клиентов Тинькофф из презентации в третьем квартале также показано выше.

. Текущий потенциал роста Super App — это увеличение доходов от обмена и комиссионных от партнеров по образу жизни, но через год после запуска подробностей о приложении не сообщается. Важно отметить, что вовлеченность и приверженность компании не выросли, несмотря на добавление лучших клиентов. Да, 40% его доходов поступает от кредитования, но, тем не менее, от других финансовых продуктов, таких как брокерские услуги и страхование.Таким образом, Тинькофф по сути остается технологическим банком, но тем не менее банком. И это также то, как рынок оценивает это. Коэффициент

P / S основан на годовом квартальном доходе (выручка Revolut предполагалась двукратной с 2019 года). Я использовал P / S, а не P / E, потому что Revolut убыточен, а Square только недавно стал прибыльным.

Тинькофф — прибыльный и растущий банк с небольшой структурой затрат и высокими дивидендами. Он явно обеспечивает ценность для клиентов и акционеров, имеет шанс стать вторым номером и, возможно, купить несколько компаний (например,грамм. Vivid Money — нео-банк в Германии, созданный ветеранами Тинькофф). Он должен сосредоточиться на том, что у него получается лучше всего.

Что дальше?

Тинькофф Банк — самый крупный и длительный проект Олега Тинькова, и как серийный предприниматель он начинает беспокоиться. В прошлом месяце суперголосующие акции траста Тиньковых были конвертированы в обыкновенные голосующие акции. Он хочет продать.

У Тинькофф Банка еще есть большие возможности (вспомните, что RoE 50%!) — его клиенты молодые, и есть что помешать, если не со Сбером, то с другими, такими как ВТБ, Альфа-банк .Его осмотрительная ориентация на эффективность и управление рисками делает его невероятно устойчивым — он становился сильнее после каждого финансового кризиса, из которых он пережил два с небольшим (глобальный кризис 07/08, санкции России в отношении аннексии Крыма и продолжающаяся пандемия). Он оставался прибыльным на протяжении всего периода (кроме одной четверти).

Что бы ни было дальше у Тинькофф Банка, он добился чего-то невероятного. Западные необанки могут многому научиться у Тинькофф, например:

• кредитование может быть очень прибыльным,

• опережающий масштаб прибыли — гарантия устойчивости

Например, Revolut, у которого есть у эквивалентного числа клиентов есть годы впереди для достижения сопоставимой рентабельности.

Если бы Тинькофф начал свою деятельность в Великобритании, я считаю, что он бы уничтожил действующих операторов. Многие говорят, что Тинькофф недооценен из-за рисков России. Я думаю, что важнее всего то, что российские банковские услуги настолько развиты, что невероятно богатому банковскому продукту, подобному Тинькофф, пришлось бороться кровью, потом и слезами, чтобы получить какую-то долю. Это также комплимент Сберу, банку с 280 тысячами сотрудников и 96 миллионами клиентов, которые вот так обращаются — даже представить себе не могу, что Lloyds, Barclays, JP Morgan действительно задумываются о том, чтобы стать технологической компанией прямо сейчас.

Внедрение вовлечения в банковское дело # 42

Мы являемся банком-эквайером. Мы — поставщик платежных услуг. Мы являемся платежным шлюзом, и у нас есть собственный агрегатор, поэтому мы можем предложить весь пакет, разработанный собственными силами.

Полная стенограмма:

Бен: [00:01:54] Нери, большое спасибо, что пришли на подкаст «Структурные сдвиги». Это будет довольно обширная дискуссия, но я подумал, что хорошей отправной точкой для вас может быть то, что вы расскажете нам, почему вы были так рады присоединиться к Тинькофф банку.Как вы только что узнали из вступления, долгое время вы работали в исследовании капитала банка, поэтому хорошо знакомы с рынком и различными игроками. Что вас особенно взволновало в Тинькофф банке?

Нери: [00:02:20] Привет, Бен. Большое спасибо за то, что пригласили меня на этот подкаст. Приятно быть здесь. Я семь лет проработал в Morgan Stanley, занимаясь исследованием акций. Так или иначе, я всегда прикрывал Россию. Хотя я не русский, я провел там большую часть своей жизни.Я думаю об этом как о своем втором доме и потратил много времени на его изучение, знакомство с культурой, компаниями и так далее. Когда я начал освещать финансовые вопросы, я начал освещать финансовые вопросы Ближнего Востока, а затем Центральной и Восточной Европы, а затем, наконец, я вернулся к освещению России.

По сути, как только я начал освещать Россию, я понял, что российский банковский сектор, а точнее Тинькофф, намного опережает все, что мы видели в Европе или даже в других частях развивающихся рынков.Тинькофф выделялся как один из тех финансовых игроков, которые занимались чем-то совершенно другим.

Я имел обыкновение писать много исследований о Тинькофф и пытаться вникнуть в их бизнес-модель и. Это совпало с тем, что я стал искать чем-то еще, чем заняться, потому что семь лет проводил исследования рынка ценных бумаг, и в то же время Тинькофф искал кого-то, кто помог бы им рассказать историю и пообщаться с инвесторами. Я ухватился за возможность, потому что, с одной стороны, это была отличная история, и я знал, что могу увлечься питчем; и с другой стороны, потому что это была компания, которая действительно отличалась от своей культуры, от своих продуктов, от всего, что они делали.Я воспринял это как очень хорошую возможность узнать что-то новое и поработать с командой, которая была чрезвычайно высоко оценена рынком и которая построила бизнес с нуля, который теперь, вероятно, является одним из самых ценных финансовых технологий в мире.

Выход на российский финансовый рынок

Бен: [00:03:52] Здесь есть над чем копать. Давайте немного обсудим историю Тинькофф о российском рынке и о том, почему, по вашему мнению, он опережает остальную Европу.Насколько я понимаю, Тинькофф был первым сервисом внеофисного банкинга в России. Как это началось?

Neri: [00:04:10] Компания была основана в 2006 году, возможно, еще до появления слова «FinTech». Идея была создана нашим основателем Олегом Тиньковым, по сути, воссоздать мини-столицу, раннюю столицу в России.

Он посмотрел на США и увидел, что в США есть две или три кредитных карты на душу населения. Вы посмотрите в России, у вас вроде 0,1, 0,2. Никто никогда раньше не делал ничего подобного внеофисному банкингу, а Олег делает большие ставки, поэтому он сказал: «Давай попробуем и сделаем это.”

Вначале это был вкладыш для модели кредитной карты, в котором использовалось то, что сейчас кажется очень устаревшим, но уже было очень эффективным и очень популярным в США, а именно прямая почтовая рассылка. Совершенно другая компания по сравнению с тем, чем она является сейчас, но она научила нас многому в том, как вести бизнес. Я уверен, что мы коснемся этого позже; как аналитически относиться к принятию решений и сосредоточиться на чистой прибыли и получении прибыли.

Бен: [00:05:08] В какой момент компания превратилась из простого кредитора без собственного баланса, если хотите, в полноценный депозитный банк или цифровой банк?

Neri: [00:05:19] Это было довольно рано, потому что, как я уже сказал, компания была основана в 2006 году; со стороны активов у него были кредитные карты, а со стороны пассивов — оптовое финансирование.Оказывается, оптовое финансирование — не лучший источник финансирования во время глобального финансового кризиса, особенно если вы находитесь в такой стране, как Россия, которая в то время была очень восприимчивой к потрясениям.

Примерно в то же время было принято решение попытаться диверсифицировать пассивную часть баланса — чтобы попытаться перейти на депозиты и повернуть счета, что также совпало по времени с возможностью начать перемещение каналов привлечения с прямая почтовая рассылка в Интернете. Как только мы взломали возможность получать депозиты онлайн, которые, очевидно, в то время были довольно дорогими депозитами, мы начали создавать франшизу пассивов — депозиты на текущих счетах.В активе у вас были кредитные карты, которые затем создавали основополагающие блоки для роста всей экосистемы.

Бен: [00:06:09] Насколько сложно было стать депозитным игроком? Потому что вы должны пройти KYC лично, верно? Если вы хотите привлечь клиента, вам нужно было проводить личные встречи. Насколько сложно это было сделать с точки зрения внеофисного или цифрового банка?

Neri: [00:06:24] Это было то, что мы должны были понять с самого начала, потому что даже когда мы занимались продажей моделей кредитных карт по почте, нам все равно приходилось иметь физическую встречу с клиент.

Для слушателей, которые не знакомы с Россией, это не похоже на Европу или Великобританию, где вы можете скачать приложение Revolut, а затем сделать все приложение, получить карточку и вперед. В России центральный банк по-прежнему требует, чтобы каждый новый финансовый продукт, особенно банковские счета, сертифицировался лично. Так что нужны личные встречи. Большинство банков отправят вас в отделение. Мы хотели работать вне филиалов, поэтому создали так называемую «умную» курьерскую сеть представителей, которая встретит вас в любой точке России в течение 24 часов.В больших городах у нас почти 30 минут; чтобы доставить продукт, сфотографироваться, получить свою подпись, все, что нужно сделать для процесса KYC, а затем вы можете начать использовать свой продукт.

Это было то, что мы начали использовать с самого начала, что мы продолжали использовать после того, как начали переходить в онлайн. Я думаю, что тот факт, что у вас была прямая почтовая рассылка и офлайн-исполнение, которое нужно было очень, очень оптимизировать, с самого начала привило культуру: давайте попробуем оптимизировать каждый отдельный процесс, который у нас есть, анализ воронки, какая конверсия находится на каждом этапе воронки, где есть смысл ее оптимизировать.Это было заложено в культуру компании с самого начала и помогло нам со временем расширить набор продуктов с тем же уровнем анализа и успеха, и в конечном итоге.

Бен: [00:07:49] Какова внутренняя конкурентная среда, особенно с созданной вами умной корейской сетью? У вас, вероятно, есть какие-то довольно устойчивые конкурентные преимущества или барьеры для входа, по крайней мере.

Neri: [00:08:03] Россия в какой-то мере представляет собой обнесенный стеной сад.Может быть, не так много, как в некоторых азиатских странах, которые мы видим, но это определенно одна из немногих стран, где Facebook не является основной социальной сетью, где Uber не является самым большим такси, где Google не является самым большим поисковиком. У вас много местных технологических компаний, и они сами очень усложнили задачу, потому что они очень хорошие конкуренты, для крупных иностранных компаний, скажем так, для создания своего рода псевдомонопольных позиций.

С этой точки зрения это немного обнесенный стеной сад, но он также очень строго регулируется.Это не игровое поле, где очень легко что-либо делать. По-прежнему существуют правила, которые вы должны соблюдать, и правила могут быть довольно строгими, особенно в сфере финансовых услуг. Я думаю, что в России отличает то, что, особенно по сравнению с западным миром, банки очень развиты. У вас действительно есть банки, которые очень рано осознали (не все банки, но некоторые определенно), что если вы просто собираетесь быть традиционным банком с вашей традиционной банковской структурой, вашим традиционным банковским служащим, вы, вероятно, долго не протянет.

Именно мы и Сбербанк, а также некоторые другие, они очень рано поняли, что им нужно создавать технологическую компанию. Мы были такими с самого начала. Если вы прогуляетесь по офису Тинькофф, вы не сможете отличить его от офиса Google или офиса Яндекса по среднестатистическому сотруднику, который там находится.

Что касается курьеров и оффлайн KYC, это, конечно же, входной барьер. Это то, что, с одной стороны, представляет собой большой производственный подвиг, который нам удалось создать (потому что, опять же, у нас есть более 5000 умных курьеров, которые бегают по России в любой день, выполняя более 70 000-80 000 доставок в день). , что, очевидно, требует больших усилий и больших вложений.С другой стороны, это очень сложно воссоздать. Новым игрокам, которые хотят выйти на российский рынок, придется придумать какой-то оффлайн KYC, который их удерживает.

Бен: [00:10:07] И, как и все остальное, вы это использовали. Насколько я понимаю, у вас тоже самая большая служба доставки «последней мили» в России.

Нери: [00:10:12] Один из. Я имею в виду, что сейчас, очевидно, игроки электронной коммерции начинают создавать свою собственную логистическую сеть, поэтому я точно не знаю, у кого самая большая доставка на последней миле.Но довольно долгое время мы определенно были такими.

Бен: [00:10:25] Я хотел кое-что исправить. Вы правильно сказали, что Россия — это своего рода огороженный сад, но в то же время вы сказали, что банки очень рано осознали необходимость быть очень прогрессивными, инвестировать в технологии, делать свои услуги цифровыми. Как вы примирите эти две вещи? Откуда взялось давление, заставившее банки быть такими авантюрными?

Нери: Я думаю, что отчасти дело в том, что банковский сектор в России намного моложе.У вас нет тех старых унаследованных систем и унаследованных банков, которые были у вас в Западной Европе, которые существуют уже 40-50 лет. Российский рынок несколько раз перезагружался в течение 90-х годов, как и банковский сектор. Определенно была возможность для многих банков совершить скачок и иметь лучшую отправную точку по сравнению с множеством европейских и западных банков.

Тогда, думаю, я бы на самом деле приписал это нескольким людям, которые были в некоторой степени провидцами с этой точки зрения.Опять подходит Олег и говорит, что мы будем первым внеофисным банком в России. Я думаю, что со стороны Сбербанка их генеральный директор Герман Графф очень рано понял, что у них есть огромная возможность создать что-то очень продвинутое, очень цифровое, очень технологичное, и они пошли.

Бизнес-модель Тинькофф и стратегии взаимодействия с клиентами

Бен: [00:11:34] За свою короткую историю компания столкнулась или пережила как минимум три кризиса. Как вы думаете, насколько кризисы, через которые вы прошли, сделали бизнес намного сильнее?

Neri: [00:11:42] Три кризиса — это кризис 08/09, как мы упоминали ранее; кризис 2014/15 года, который был специфическим для России, совпал с падением цен на нефть вдвое, он совпал со всеми геополитическими проблемами вокруг России и введением санкций, а затем, по сути, привел к полномасштабному банковскому кризису и девальвации рубля.Все звезды сошлись во мнении, что стало очень жестоким кризисом для банковского сектора. Затем, совсем недавно, очевидно, кризис COVID, который, возможно, из трех, был менее жестоким с точки зрения банковского сектора и с точки зрения воздействия, которое он оказал на компанию.

Очень рано мы поняли, что нам нужна бизнес-модель, которая позволила бы нам ускоряться и ломаться очень быстро, потому что нам нужно было выдерживать потрясения. Каждый раз, когда наступал новый кризис, у нас уже был некоторый опыт нажатия на тормоза, чтобы убедиться, что мы можем сжечь люки и дождаться окончания шторма.

Очевидно, каждый кризис учит вас чему-то немного новому. С одной стороны, если вы посмотрите на 2014/15, на рынке был большой кризис ликвидности, так что вы узнаете, как обращаться с ликвидностью. В 2020 году с COVID вы узнаете больше о том, что, возможно, будет связано с вашими моделями кредитного риска, потому что это не та переменная, которую вы прогнозировали раньше. Каждый раз узнаешь что-то новенькое. Но я думаю, что менталитет способности ускоряться и быстро ломаться — это то, чему вы научитесь в первом кризисе, а затем вы сможете перенять со временем.

Со временем наш бизнес также стал намного более диверсифицированным, появилось намного больше источников дохода и намного больше клиентов, и все наши яйца оказались не в одной корзине. Это, очевидно, повышает устойчивость бизнеса.

Бен: [00:13:32] Давайте подробнее рассмотрим бизнес-модель. Вы уже упоминали об этом, говоря о том, в какой степени компания использует призму электронной коммерции, когда думает о привлечении клиентов, управлении воронкой продаж и т. Д., Что, на мой взгляд, уже довольно интересно в контексте банковского дела. организация.Но одна вещь, о которой люди, возможно, не догадываются, — вы упомянули, что компания довольно диверсифицирована. Например, у вас есть туристическое агентство в составе группы. Что послужило основанием для открытия туристического агентства?

Neri: [00:14:05] Я снова думаю, что, может быть, стоит сделать небольшой шаг назад и понять, что мы начали с кредитных карт, затем из-за этого мы узнали, как ссужать, и, допустим, мы добавили другой кредит продукты. Что касается пассивов, у нас появлялось все больше и больше розничных клиентов, приходящих через депозиты и текущие счета, и у этих клиентов были другие финансовые потребности, помимо кредитных карт.Помимо кредитных продуктов, мы разработали розничную брокерскую платформу. Мы построили бизнес малого и среднего бизнеса, эквайринговый бизнес и страховой бизнес.

Но идея состоит в том, что если мы действительно хотим взаимодействовать с клиентом, укреплять лояльность, получать все данные, которые нам нужны, чтобы предложить им индивидуальный подход, нам нужно найти услуги, которые будут для них полезны и которые их можно использовать очень часто. Одна из гипотез заключалась в том, что туристическое агентство, в котором мы могли бы предложить клиентам очень приятный опыт в приложении и предлагать значительные вознаграждения, будет чем-то, что понравится нашей клиентской базе и будет стимулировать взаимодействие.

Оказывается, сейчас около четверти всех командировочных расходов наших клиентов — а мы можем видеть, на что они тратят деньги — происходит через Тинькофф Трэвел через мобильное приложение. Очевидно, что это была правильная гипотеза, и это заставило нас задуматься о других предприятиях и других нефинансовых услугах, которые мы могли бы интегрировать для стимулирования такого рода взаимодействия. Таким образом мы могли бы заставить людей тратить больше времени и, в конечном итоге, свои деньги на наше приложение Тинькофф, увеличивая количество точек соприкосновения с ними.

Бен: [00:15:34] Взаимодействие с пользователем. Я просто приведу статистику. Это ваша последняя презентация для инвесторов, в которой вы сказали, что у вас 2,4 миллиона пользователей в день и 7,6 миллиона пользователей в месяц. Обычно 25% вашей клиентской базы используют приложение ежедневно. Это невероятная статистика для финансовой организации. Считаете ли вы, что большинство организаций, оказывающих финансовые услуги, упускают из виду этот момент в отношении взаимодействия? Потому что без взаимодействия очень сложно перепродавать и перекрестные продажи.Как вы думаете, вы уникальны в том, что думаете в первую очередь о взаимодействии?

Neri: [00:16:08] Да, я могу дать вам еще несколько обновленных номеров. У нас, я думаю, около 3,2 миллиона Доу и чуть более 9 миллионов миль. То, что мы называем «фактором липкости», то есть делением индекса Доу на мили, составляет около 33%. Вы должны понимать, что в нашей экосистеме есть несколько неактивных клиентов. У них может быть кредитная карта или кредитный продукт, которые не совсем подходят для клиентов, которые очень активно взаимодействуют с приложением.

Если вы возьмете, например, держателей дебетовых карт, то есть людей, которые будут приходить в основном за приложением за вознаграждениями, за лайфстайл-банкингом, для этого клиента коэффициент липкости уже приближается к 50%. Это означает, что они используют приложение в среднем через день.

Полностью согласен с вашей точкой зрения. Это была и наша гипотеза: если ваше банковское приложение может предоставлять только возможность проверять ваш баланс и платежи, отправлять кому-то деньги, маловероятно, что вы сможете построить очень прочные долгосрочные отношения.И это коммерческий продукт. Вы можете сделать его немного более плавным, но, в конце концов, это не то, что будет отличать вас от конкурентов. То, как вы дифференцируете себя, и, опять же, то, как мы отчасти дифференцировались, заключается в том, что мы даем опыт, который намного шире, но он все еще очень тесно связан с каждым отдельным продуктом, который у нас есть. Чем больше у вас продуктов, тем больше наград вы получите, тем больший доступ к определенным продуктам, акциям и услугам вы получите.Это большое отличие для нас, и то, что многие поставщики финансовых услуг не только не поняли, но даже если бы они это поняли, они, вероятно, изо всех сил пытались воссоздать это, потому что это, очевидно, довольно технологически продвинутое вещь которую нужно сделать.

Бен: [00:17:44] Вы думаете, что именно по этой причине мы не видели больше суперприложений в Европе, а это сложно реализовать? Или вы думаете, что людям больше нравится то же стратегическое видение?

Neri: [00:17:55] Думаю, именно поэтому вы не видели, чтобы они исходили из банков.Не думаю, что многие банки способны на это. Причина, по которой мы, вероятно, не видели, чтобы они исходили от технологических компаний, может быть немного более специфичной для рынков или культуры. Я думаю, что первым большим препятствием является то, что если вы хотите создать суперприложение, вам нужен большой масштаб; а если вы думаете о Европе, у вас разные языки, разные страны, возможно, даже разные правила. На самом деле нет смысла иметь суперприложение для небольшой страны в Центральной или Восточной Европе.Он не подходит для такой модели. Это одно.

Другое дело, что, возможно, в европейских и западных странах люди не хотят хранить все свои данные и весь свой опыт в одной корзине. Возможно, со временем они уже выросли с этой идеей, что нормально иметь одну платформу для социальных сетей, одну платформу для поиска, одну платформу для электронной коммерции; в то время как на других развивающихся рынках у вас были компании, которые смогли совершить скачок и сгруппировать множество этих предприятий в одно, тем самым предлагая опыт суперприложения.

Очевидно, что некоторые игроки пытаются это сделать. Revolut, вероятно, наиболее близок к этому.

Бен: [00:19:07] И это Square в США, верно?

Нери: [00:19:10] Это площадь в США, верно, но жюри все еще отсутствует. Я думаю, что это будет немного сложнее сделать в Европе и в западном мире, чем на развивающихся рынках.

Бен: [00:19:14] Насколько важен контент для привлечения клиентов, углубления взаимодействия и снижения количества журналов? Я не совсем уверен в статистике, но они также довольно впечатляющие с точки зрения того, сколько людей ежедневно читают ваш контент, сколько времени люди тратят на чтение этого контента.

Neri: [00:19:29] Контент — огромная часть того, что мы делаем. Возможно, это то, о чем мы не говорим так много, как следовало бы. У нас есть бизнес под названием Tinkoff Journal, который является одним из крупнейших независимых журналов по личным финансам в России, который мы предлагаем совершенно бесплатно. Рекламы нет. Это чисто образовательный и интересный контент, в котором рассказывается, как создать компанию, как максимизировать свое вознаграждение, как правильно сэкономить, как открыть брокерский счет — что бы это ни было, что может помочь людям стать немного более образованными в финансовом отношении.И у этой платформы есть около 10 миллионов читателей в месяц.

Очевидно, что эта платформа поддерживает большую часть того, что мы предлагаем в приложении. Опять же, когда вы заходите в приложение, речь идет не только о проверке баланса или отправке денег кому-то; это, возможно, проверка, есть ли какие-нибудь интересные предложения, которые могут быть для вас сделаны, и проверка того, есть ли какой-либо контент, который может быть вам интересен.

Мы продвигаем это преимущественно в приложении, рассказывая истории.Раскадровка, аналогичная той, что у вас была бы в Instagram или Snapchat, с той разницей, что это не контент, создаваемый пользователями, а контент, который мы производим в основном, опять же, через Tinkoff Journal, и который мы адаптируем к клиентам и можем таргетировать на основе все алгоритмы, которые у нас есть.

Мы действительно замечаем, что более трети наших клиентов используют истории каждый месяц, когда они заходят в приложение. Они просто пролистают, может быть, найдут что-нибудь интересное. Это также отличный способ для перекрестных продаж товаров.Вы покажете им раскадровку о том, как правильно сохранять, а затем в конце сможете сказать: нажмите здесь, и вы сможете открыть брокерский счет, или вы откроете счет для микросохранений. Это отличный способ привлечь клиентов и побудить их делать с вами больше, чем если бы это было обычное приложение.

Бизнес-стратегия и путь клиента Тинькофф

Бен: [00:21:09] Вы рассказали нам о ряде продуктов, выпущенных Тинькофф.Вы отметили, что это началось с банковского дела, а затем перешло в другие области. Но какова стратегия? Какой процесс вы проходите, когда думаете о том, какой продукт запустить в следующий раз?

Neri: [00:21:28] Для нас это в первую очередь путь к покупателю. Мы ставим себя на ноги клиента и пытаемся понять, чего он может захотеть и что он может попробовать, если мы предоставим ему такую ​​возможность. Например, в сфере лайфстайл-банкинга вы упомянули путешествия.Затем мы подумали, какие еще высокочастотные сервисы мы можем объединить в одном месте, что значительно упростит жизнь нашим клиентам? Итак, мы перешли к бронированию ресторанов, где мы начали объединять множество ресторанов и множество возможностей забронировать ресторан из одного места. Кино было одним из самых популярных, и оно возвращается после COVID. Это был один из самых популярных агрегаторов услуг, благодаря которому мы смогли упростить клиентский путь в одно место, где они могли найти кинотеатр, забронировать билет и выбрать место где угодно.

Для нас важен путь клиента и понимание того, где им имеет смысл совершить транзакцию с нами.

В то же время у нас есть довольно строгие принципы того, сколько мы хотим тратить. Мы не хотим заниматься бизнесом, в котором будем сжигать десятки миллионов долларов в год, не прогнозируя какую-то прибыль. Таким образом, единственная причина, по которой мы ведем бизнес на уровне безубыточности или даже с небольшими потерями, заключается в том, что он действительно увеличивает вовлеченность или привлекает миллионы клиентов.У нас есть несколько таких продуктов в экосистеме, но кроме них, каждый продукт, который мы запустили, для нас должен иметь значение на отдельной основе. Это означает, что большую часть времени необходимо какое-то генерирование чистой прибыли.

Бен: [00:22:58] Иногда сложно представить себя цифровым банком, потому что сейчас это больше похоже на услугу «стиль жизни», не так ли? Строгий упор на юнит-экономику обычно не ассоциируется с банком.Кроме того, весь этот подход к тому, как вы думаете о привлечении клиентов и их монетизации, опять же, отличает вас от большинства цифровых банков. Считаете ли вы себя по-прежнему цифровым банком, или вы думаете, что вашу модель сложно определить как цифровой банк?

Neri: [00:23:26] Я думаю, что по сути у нас все еще есть цифровой банк, но этот цифровой банк является частью более крупного и — к сожалению, я не смог найти не модного слова чтобы описать это — но это часть более крупной экосистемы, где банк предоставляет множество преимуществ и много хорошего опыта для клиентов, но это только часть того, почему люди выбирают Тинькофф.

Опять же, возможность предлагать контент, возможность предлагать нефинансовые услуги еще больше усиливают этот банковский опыт. Мы вышли за рамки этого, но по сути мы все еще считаем, что финансовые услуги являются нашей основной областью знаний, хотя мы, возможно, сможем монетизировать наших клиентов. Мы — экосистема, но это не обязательно означает, что мы хотим вникать во все и вся и тратить любые деньги, чтобы достичь этого. Мы хотим выбрать наши сражения и выбрать те битвы, в которых мы в конечном итоге сможем монетизировать клиента.

Бен: [00:24:17] Как стратег, думаете ли вы, что уникальная часть вашей бизнес-модели, магия, если хотите, заключается в том, что вы, по сути, являетесь смесью полуавтономных единицы, которые все умываются? Все они должны иметь положительную единичную экономику, но на уровне группы все они вносят свой вклад в успех всей группы, обмениваясь данными и распределяя затраты на ИТ. Это то, как вы думаете об этом, в этом и есть волшебство; это комбинация того, что подразделения, расположенные рядом с клиентом, должны быстро перемещаться, которые обладают большой автономией, а затем объединить их всех в синергетическую групповую структуру?

Нери: [00:24:59] Я думаю, что это огромное конкурентное преимущество, которое у нас есть, и это то, что отличает нас от многих других банков и даже от российских компаний, которые могут быть чрезвычайно иерархичными и бюрократическими.Мы всегда строили свой бизнес на очень горизонтальном уровне, очень плоской организации и возлагаем большую ответственность на людей, которые могут быть очень близки к покупателю и к продукту.

Как вы правильно заметили, каждое из наших бизнес-направлений — это, можно сказать, собственный мини-стартап. У него есть собственная управленческая команда, собственный руководитель бизнес-направления, собственные технологи, собственные специалисты по маркетингу, собственный пользовательский интерфейс, пользовательский интерфейс, эксперты и т. Д.Эти люди могут подпитывать ответственность за то, что они создают, поэтому их мотивация создавать что-то выдающееся явно выше. И они очень близки к покупателю, поэтому могут создать продукт, который решает проблему или удовлетворяет какую-то потребность.

Это дополняется некоторыми платформами, которые работают во всех этих компаниях, без которых, очевидно, мы не смогли бы создать экосистему. Это будет просто группа отдельных предприятий, которые будут работать автономно.Маркетинговые платформы, платформы приобретения, платформы обслуживания — все это платформы, которые работают в рамках организации горизонтально и в основном гарантируют, что мы все гребем в одном направлении.

Тогда, конечно, некоторые направления бизнеса будут более тесно сотрудничать с другими. Например, наш бизнес по кредитованию в точках продаж очень тесно связан с нашим бизнесом по выпуску кредитных карт, потому что мы поняли, что один является отличным каналом приобретения для других направлений бизнеса. Внутри этих предприятий будут некоторые отношения, которые будут более прочными и которые необходимо развивать, но в основе этих платформ, которые просто следят за тем, чтобы все двигались в одном направлении, является большим дифференцирующим фактором между созданием экосистемы и конгломерата. различных товаров и услуг, доступных только через приложение.

Бен: [00:26:51] С точки зрения искусственного интеллекта и машинного обучения, например, вы обмениваетесь данными между всеми этими разными полуавтономными единицами, чтобы тренировать общие модели риска, мошенничества, понимать контекст людей и иметь возможность дать им соответствующие советы и предложения? Предположительно на уровне группы вы собираете данные для создания эффектов сети передачи данных, верно?

Neri: [00:27:16] Очевидно, это регулируется законодательством и регулируется тем, что мы можем делать с данными.Любые данные, которые хранятся в определенной организации, могут совместно использоваться в этой организации. То, как мы думали об искусственном интеллекте и как мы стремимся развивать наши знания об искусственном интеллекте, — это создать то, что мы называем центром искусственного интеллекта, который, по сути, является хранилищем всех знаний об искусственном интеллекте, которые мы можем иметь в банке; начиная от исследований и разработок и заканчивая оптимизацией бэк-офиса и выяснением того, какой должна быть правильная структура для этого.

Этот центр искусственного интеллекта в конечном итоге становится поставщиком информации и решений для любого другого бизнеса.Любой другой бизнес может прийти в этот центр ИИ и сказать: «Я хотел бы подумать об этом, где ИИ может нам в этом помочь?» Это центральное место, где хранятся все эти знания.

Как часть этого центра, одна из их целей — попытаться привить всем культуру использования ИИ. Идея, которую мы хотим развить, заключается в том, что для того, чтобы ИИ действительно успешно использовался в организации, это то, в чем должны разбираться не только инженеры-программисты, но и люди, работающие над продуктом. Чтобы обойтись без использования, маркетинговая и финансовая команда — все должны иметь возможность использовать ИИ в какой-то момент, а не только люди, обладающие высокой квалификацией для этого.

Один из лучших способов, которые я слышал об этом, — это: он должен быть таким же простым, как Excel, и таким же мощным, как суперкомпьютер . То, что доступно каждому. Очевидно, что для этого требуется много образования и много продвигать эту культуру и следить за тем, чтобы она укоренилась повсюду в организации.

Бен: [00:28:49] Как это работает с этими общими службами? Вы сказали, что это работает немного как бизнес-единицы или их клиенты.Но должны ли подразделения платить за эту услугу? Как это включается в единичную экономику всех этих единиц?

Neri: [00:29:04] Не обязательно. Дело не в том, что все расходы, происходящие в банке или группе, связаны с отдельным бизнес-направлением. У нас есть некоторые расходы на головной офис и некоторые корпоративные расходы, которые хранятся отдельно, и затем они могут быть распределены в какой-то момент в связи с определенными решениями, но это одна из тех вещей, которые, я думаю, мы не обязательно относим к отдельному бизнесу. линий.

Бен: [00:29:30] Думаю, разница в том, что вы считаете себя технологической компанией. Думаю, именно по этой причине вы строите все свои собственные системы. Это верно?

Нери: [00:29:37] Да, в значительной степени. Очень мало случаев, когда мы используем партнерские продукты или партнерские решения, потому что хотим контролировать всю цепочку создания стоимости. Исторически мы конкурировали за услуги и продукты, и единственный способ, которым вы действительно можете полностью контролировать это, — это разработка всего внутри компании, потому что тогда вы будете точно знать, что такое пользовательский опыт, и сможете предсказать заранее. где может быть икота.

Одним из прекрасных примеров этого является наш эквайринговый бизнес, где мы являемся банком-эквайером, мы являемся поставщиком платежных услуг, мы являемся платежным шлюзом и у нас есть собственный агрегатор, поэтому мы можем предложить весь пакет, разработанный в -жилой дом. Когда покупателю или продавцу необходимо выбрать эквайера, мы всегда можем гарантировать, что это будет самый плавный процесс интеграции с продавцом, и что если что-то произойдет, мы будем первыми, кто исправьте это, потому что мы можем точно увидеть, что могло произойти, потому что у нас есть полный контроль над всей цепочкой событий.

Это всего лишь один пример эквайринга, но он применим практически ко всему остальному, что мы делали. Мы старались делать все как можно больше собственными силами, потому что это позволяет нам конкурировать в том, что мы хотим конкурировать, а именно в обслуживании.

Бен: [00:30:46] Как вы думаете, почему это не помогло другим банкам? Так много банков исторически создавали свои системы и другие системы как нечто вроде устаревшего беспорядка, потому что они добавили надстройки к этим системам, и их стало трудно обновлять, а их обслуживание было дорогостоящим.Насколько вы уверены, что с Тинькофф этого не случится? Как вы думаете, можете ли вы начать использовать технологию Patsy по мере того, как вы продолжите расширять экосистему и продвигаться все дальше и дальше за пределы банковского дела?

Neri: [00:31:14] Я думаю, что в основном мы будем стараться как можно больше развивать собственными силами. Я думаю, что причина, по которой мы можем это сделать, а многие другие банки не могут сделать этого, заключается в том, что мы можем получить таланты. Мы создали культуру; культура управления персоналом и культура ИТ, которые соперничают с культурой технологических компаний и банков.Мы соревнуемся с талантами, а не с банками. Но с Яндексами, mail.ru, Озонами и так далее.

Если у вас будут лучшие таланты, вы сможете создавать лучшие продукты и лучшие технологии. Если вы упустите эту возможность и позволите своей культуре развиться во что-то действительно устаревшее, вам будет очень трудно избавиться от этого имиджа и привлечь таланты, которые позволят вам создавать эти продукты. Вам неизбежно придется полагаться на третьи стороны, чтобы попытаться наверстать упущенное, но тогда это приводит ко всевозможным другим проблемам интеграции с третьими сторонами, которых мы стараемся избегать.

Брендинг: банк против технологической компании

Бен: [00:32:16] Вы подняли два интересных момента, на которые я хочу быстро остановиться. Первый — это то, как вы видите восприятие, этот брендинг Тинькофф. В какой степени, по вашему мнению, вас рассматривают как банк, а не как технологическую компанию, и чем это отличается в зависимости от заинтересованных сторон? Потенциальные сотрудники могут рассматривать это как технологическую компанию, но было бы справедливо сказать, что рыночные инвесторы по-прежнему считают вас банком.Как вы думаете, насколько сложно управлять множеством аспектов бренда?

Neri: [00:32:47] Это было то, что, особенно когда я был в отношениях с инвесторами, потратил много времени, чтобы попытаться рассказать людям и объяснить людям, почему мы больше, чем традиционные банк. Я думаю, что с точки зрения сотрудников, мы должны действовать. Мы привлекаем некоторые из лучших талантов. Мы входим в тройку лидеров в России по количеству талантов в сфере ИТ, и мы постоянно получаем вознаграждение за нашу ИТ-культуру и ИТ-программы.

У нас есть всевозможные образовательные программы, по которым мы стараемся поступать в лучшие университеты России, спонсируем программы и стараемся на раннем этапе подбирать людей и развивать их в компании.

Это больше, чем просто пустые слова или слова на бумаге, потому что у нас есть послужной список людей, которые начинали в компании очень молодыми, а теперь руководят целыми бизнес-направлениями, потому что они проработали в компании 7, 8 лет. , и они продвинулись в своей карьере.

С точки зрения инвестора да, конечно.У нас есть большая часть наших доходов, которая по-прежнему поступает от финансовых услуг, и в основном от кредитных услуг. Существует мнение, что кредитный бизнес в такой стране, как Россия, — это бизнес с высоким уровнем риска, который не обязательно заслуживает высоких коэффициентов. Но я думаю, что мы наконец избавляемся от этой идеи, отчасти потому, что то, что мы показали, вы упомянули в самом начале, что мы пережили три кризиса и ни разу не понесли убытков, несмотря на то, что у нас есть книга для потребителей, бумага выглядит так, как будто это может быть рискованно.Опять же, мы показываем рынку время входа и время выхода, которые мы умеем предоставлять в течение различных циклов.

Теперь у нас есть ряд некредитных предприятий, которые, как вы можете утверждать, более финтех-компании с точки зрения того, что люди естественным образом ассоциируют с FinTech. Эти предприятия приносят почти 40% нашей выручки в виде чистой прибыли.

Опять же, немного отойдя от этого, будучи чисто финансовым игроком, я думаю, что если бы мы были чисто финансовым игроком или чисто банком, вы не смогли бы увидеть те темпы роста, которые мы наблюдаем сейчас. и те дешевые затраты на приобретение, которые мы наблюдаем сейчас, особенно в таких вещах, как дебетовые карты и инвестиции Тинькофф.

Это требует времени, но, надеюсь, мы движемся в правильном направлении с точки зрения убеждения не только наших сотрудников в том, что мы технологическая компания, но и более широкой базы заинтересованных сторон.

Бен: [00:34:54] Прибыльность тоже не такая, как у банка, верно? Просто взглянув на финансовый отчет за 2020 год, вы увидите, что рентабельность собственного капитала превышает 40%, что трудно найти в примерах банков, которые получают рентабельность капитала в 40%.

Нери: [00:35:11] Ага.Я думаю, что суть в том, что есть разные способы заниматься банковским делом. Если вы занимаетесь банковским делом очень технологичным образом с определенными принципами, то он будет очень мало похож на традиционный банкинг, к которому мы привыкли.

Культура без иерархии и бюрократии

Бен: [00:35:24] Второй момент, который я хочу затронуть из того, что вы сказали, касалось культуры. Я просматривал вашу презентацию для инвесторов, и вы говорите об отсутствии иерархии и бюрократии.Я помню, как Дмитрий, когда мы недавно проводили Виртуальный салон 4X4, много говорил о том, насколько компания предприимчива и как он использует этот предпринимательский дух в своей группе. Мой вопрос в том, как вы поддерживаете это, когда становитесь все больше и больше? Как вы думаете, дело в бизнес-модели и организационной модели? Как вы гарантируете, что предпринимательский дух и однообразие организации не исчезнут со временем?

Нери: [00:36:08] Это интересный вопрос, особенно когда вы расширяете бизнес, и вам нужно создать какие-то структуры, какие-то системы сдержек и противовесов, и все больше и больше подобных решений.

Все началось с нашего основателя, серийного предпринимателя. Особенно, когда компания начиналась, и в первые, скажем, лет десять или около того, он был очень вовлечен в бизнес. Он привил каждому такую ​​предпринимательскую культуру, в которой вы с самого начала возлагаете ответственность и ожидаете высоких результатов, и каждый очень старается, потому что каждый видит бизнес как свой собственный.

Интересный вопрос. Ключевым моментом является попытка сохранить организацию в максимально возможной степени и попытаться делегировать как можно больше ответственности вниз по цепочке.Пока что нам это удается, и, надеюсь, мы сможем продолжать делать это еще долгое время.

Бен: [00:36:55] Это мешает нанимать людей по сторонам? Например, достаточно ли сложно нанять банкиров и привлечь их в Тинькофф и заставить их культурно адаптироваться к тому, как работает Тинькофф?

Нери: [00:37:09] Могу сказать, что я единственный банкир, который присоединился горизонтально, может быть, один из двух или трех банкиров, которые присоединились горизонтально к Тинькоффу. Мы всегда предпочитаем нанимать молодых и расти внутри организации.Если бы мы нанимали сторонних сотрудников, то обычно в последнюю очередь мы обращали бы внимание на банки.

Бен: [00:37:28] Достаточно честно. Я также говорю, и это та же диаграмма из презентации для инвесторов, вы говорите о культуре «тестируй и учись». В пространстве FinTech всегда было это напряжение между технологиями и плавниками — степень, до которой вы можете вести себя как техническая компания, более быстрые циклы итераций; и, с другой стороны, соответствовать нормам и быть регулируемой организацией. Как согласовать тест и изучение культуры с необходимостью одновременно быть серьезным регулируемым субъектом?

Neri: [00:38:01] Правила, конечно же, устанавливают границы того, где вы собираетесь тестировать и учиться.Вы не собираетесь выходить за рамки того, о чем вам говорят правила, вы не можете пойти. Но испытание и обучение можно применить ко многим различным частям бизнеса, от конкретного направления бизнеса, где вы, возможно, захотите проверить эластичность вашей ставки взятия конкретной ссуды, до процентной ставки, которую вы взимаете, вплоть до : мы должны запустить бизнес-направление, давайте проведем несколько тестов, есть ли на это спрос и сколько денег нам нужно, чтобы начать тратить, и давайте попробуем с NPV, а затем увеличим его.

Для нас тестирование и обучение, опять же, — это гораздо больше о культуре и гораздо больше о том, как рассказывать людям: послушайте, если у вас нет идеи, вот бюджет, попробуйте. У вас есть определенные рамки, от которых вы не можете отклониться, и одна из них — регулирование, другая, скорее всего, будет NPV, и тот факт, что вам нужно оценить эту идею в рамках NPV, и вперед.

Это очень хорошо согласуется с предыдущим вопросом, который вы мне задали, как вы поддерживаете этот предпринимательский дух? Я думаю, что дать каждому возможность попробовать что-то, если у них есть идея, по определению, хотел бы предпринять предприниматель.Он действительно привлекает таких людей, и именно так вы сохраняете эту культуру с течением времени.

Ценностное предложение, отличное от других цифровых банков

Бен: [00:39:19] Мы говорили о том, чем вы отличаетесь от традиционного банка. Список довольно длинный, поэтому я не буду его повторять. Но вы также можете выделить себя или провести большое различие между вашей моделью и моделью обычного банка-претендента или обычного цифрового банка. Не могли бы вы подробнее рассказать об этом и о том, чем вы считаете себя отличным от других цифровых банков?

Neri: [00:39:41] Наш подход всегда был таков: давайте привлечем клиентов; Не только ради привлечения клиентов, давайте приведем клиентов с определенной целью и определенным путем, чтобы затем потенциально монетизировать этих клиентов с течением времени.Часто это означает, что нам нужно привлечь клиентов, а затем построить с ними очень глубокие отношения. Нам нужно стать их основным банком.

Если вы посмотрите на средние остатки на счетах, которые у нас есть для держателей дебетовых карт, есть несколько случаев, когда вы не найдете их в британском банке-претенденте, потому что, как только мы приведем этого клиента, мы очень усердно работаем, чтобы убедиться, что мы их главный финансовый партнер. Затем мы разрабатываем ряд других продуктов, которые могут продлить ваши отношения с этим клиентом.Если вы, как и многие финтех-специалисты, ловкача одного уловки, то вы построили очень поверхностные отношения. Может быть, второй, третий, четвертый, и тогда в какой-то момент вам придется выяснить, как заработать на этом клиенте и оправдать свой бизнес. Мы перевернули его с ног на голову.

Другое дело, что для нас никогда не было выбора между ростом и прибылью. Мы всегда женились на этих двоих, отчасти в силу необходимости, потому что в России, когда мы начинали, венчурного капитала было немного.Сейчас их, вероятно, даже меньше, чем было тогда, и у нас был предприниматель, ориентированный на чистую прибыль.

Нам всегда приходилось искать способ расти и одновременно зарабатывать деньги. Давайте назовем это Святым Граалем, поскольку мы делаем это, был подход NPV, когда любой доллар, который мы пытаемся потратить на приобретение или развитие определенного направления бизнеса, мы пытались сделать так, чтобы мы думали, что это будет продолжаться. для получения определенной нормы прибыли с течением времени. И та норма прибыли, которую мы используем внутри компании, составляет не менее 30%.

Мы построили модели, мы построили модели прогнозирования, мы построили модели принятия решений, модели оценки, которые позволяют нам строить своего рода прогноз того, как клиент будет вести себя с нами в течение длительного периода времени; и убедиться, что мы можем оптимизировать предложение, продукт, канал, чтобы в какой-то момент тот доллар, который мы потратили в самом начале, действительно приносил что-то нашим акционерам в будущем.

Со временем мы усовершенствовали эту философию и до сих пор применяем ее практически ко всему, что мы делаем.Я думаю, что это одна из основных причин, почему мы смогли расти и одновременно зарабатывать деньги.

Бен: [00:42:04] Я думаю, что еще один момент, который я хотел бы добавить, заключается в том, что, в отличие от многих цифровых банков, вы никогда не боялись заниматься кредитованием или ссудить свой баланс. Я согласен с вами, я согласен с тем, что многие цифровые банки не уделяют должного внимания экономике единиц. Они много тратят на привлечение клиентов, даже не зная, как они собираются создать достаточную пожизненную ценность, чтобы это имело смысл.

Другое дело, что тогда они часто не работают, не так ли? Кажется, что если вы собираетесь заниматься банковским бизнесом, кредитование действительно лежит в основе. Ты бы согласился с этим? И как вы думаете, это также способствует сильной продолжительности жизни и экономии единицы продукции с течением времени?

Нери: [00:42:46] Совершенно верно. У нас есть банковская лицензия с первого дня, которая позволяет нам вкладывать, брать и кредитовать. Послушайте, я думаю, что на рынке была фаза, когда кредитование было почти как ругательное слово, и все, казалось, были в порядке с лицензиями на электронные деньги и с привлечением сотен тысяч или миллионов клиентов с помощью дешевой, если не бесплатной, дебетовой карточный продукт; только для того, чтобы в какой-то момент понять, что этот продукт нельзя монетизировать.

Другое дело, что многие люди сосредоточены на безубыточности. Но бизнес не предназначен для безубыточности, бизнес должен возвращать больше, чем его стоимость капитала. Единственный способ сделать это — хорошо, есть некоторые некредитные продукты, где вы можете это сделать, и у нас есть несколько из них, — но один из наиболее успешных — определенно кредитование. Вы берете депозиты и ссужаете их. Если все сделать правильно, это может быть бизнес с невероятно высоким LTV, который сможет противостоять потрясениям.

Я думаю, что многие инвесторы и многие люди на рынке были в некотором роде травмированы некоторыми бедными кредиторами и тем, как плохо они поступали в некоторых экономических циклах, что теперь все просто нарисовано одной кистью как что-то что я не хочу трогать.Но я думаю, что ситуация начала меняться. Отчасти потому, что в нашем случае мы смогли показать, что вы можете преодолеть кризис в кризис; и отчасти потому, что многие из тех финтех-компаний, которые раньше гордились тем, что имеют лицензию на электронные деньги и не имеют никаких кредитных продуктов, все они получают банковские лицензии и начинают давать ссуды. Есть осознание того, что это бизнес, которым должны заниматься финтех, и что его можно вести очень технологично и таким образом, чтобы увеличивать LTV.

Я читал об этом банке в Бразилии под названием C6, который является одним из немногих, кто начал, по крайней мере, насколько я могу понять, сразу с кредитным продуктом, потому что они поняли, что кредитование — лучший способ увеличить пожизненную ценность вашего клиента.

Бен: [00:44:47] Просто чтобы поговорить о COVID, просто вспомните об этом еще раз, вы говорили об этом в начале как о третьем кризисе, с которым столкнулся Тинькофф. Но в некотором смысле, как вы думаете, это может быть Philips для бизнеса в том смысле, что он ускоряет основные тенденции и, следовательно, вероятно, делает ваше ценностное предложение даже более убедительным, чем это было до кризиса? В какой степени вы думаете, что это так, и в какой степени это подтверждается данными, ростом числа клиентов и т. Д. Тем, что вы видите?

Neri: [00:45:14] Сначала это был шок, и нам пришлось потянуть за рычаги, которые мы знали, чтобы убедиться, что бизнес будет стабильным и выдержит шок, который никто не мог предсказать, насколько глубоким и как долго он продлится.

Мы, очевидно, выиграли от того факта, что в России этот шок был недолгим, относительно неглубоким и V-образным. Это не вызвало такого сильного потрясения ни для экономики, ни для банковского сектора. Но очевидно, что в те несколько месяцев, когда у вас была изоляция, все было сосредоточено на том, кто мог продолжать заниматься банковским делом в увлекательной форме и при этом открывать банковские счета при личной встрече и по-прежнему предлагать продукты, которые были актуальны для нашей клиентской базы.

Те компании, которые могли адаптироваться к ситуации и адаптировать свои продукты и свои услуги к ситуации, поэтому мы начали реализовывать ряд инициатив, чтобы убедиться, что наше предложение максимально соответствует тому, что клиенты хотели удовлетворить или достичь.В случае с МСП мы действительно расширили нашу способность помогать предприятиям создавать свои веб-сайты, устанавливать онлайн-платежи. Мы могли бы предоставить им наши центры обработки вызовов, потому что, очевидно, многие компании не имели возможности общаться с клиентами. Чтобы убедиться, что у нас есть гибкость и время для выхода на рынок, чтобы действительно предложить эти новые решения и сделать наши предложения актуальными, это было замечено нашими клиентами. Они поняли: эти ребята могут мне помочь, когда мне понадобится помощь.

Начиная с COVID, мы наблюдаем экспоненциальный рост ряда наших продуктов, а именно наших текущих счетов и инвестиций в Тинькофф, которые, как и многие другие розничные брокеры по всему миру, отлично провели время за последний год или около того. Я думаю, что мы действительно смогли продемонстрировать свои навыки, когда дело касалось способности адаптироваться к окружающей среде.

Конечно, с точки зрения оцифровки дела пошли быстрее. Мы не думаем, что это обязательно был сейсмический сдвиг, поэтому не каждый человек, который раньше ходил в филиал, теперь использует только приложение.Но некоторые когорты населения, которые, возможно, сейчас были в затруднительном положении, были вынуждены обнаружить, что на самом деле вам не нужно идти в филиал. Совершенно нормально иметь банк, который может делать все с вашего мобильного телефона. Это не был сейсмический сдвиг, но он ускорил некоторые из тенденций, на которые мы всегда делали ставку.

Взлетно-посадочная полоса для роста на внутреннем и внешнем рынке

Бен: [00:47:35] Как вы думаете, сколько взлетно-посадочной полосы есть для роста на внутреннем рынке? По крайней мере, якобы их много, не так ли? Тебе около 13.5 миллионов клиентов, в России 144 миллиона человек. Но, по-видимому, ваши услуги очень привлекательны для определенной демографической группы. Как вы думаете, сможете ли вы поддерживать темпы роста, которые наблюдали в течение последних нескольких лет, на неопределенный срок?

Neri: [00:47:59] Это то, что мы довольно подробно обсуждали в течение дня нашей стратегии. У нас много клиентов, как вы правильно заметили, всего у нас чуть более 13 миллионов клиентов, около 9 миллионов из которых являются активными. Мы по-прежнему видим не только большие возможности для увеличения количества клиентов, потому что в России все еще проживает более 100 миллионов экономически активного населения, но мы по-прежнему видим огромный потенциал для расширения бизнеса с каждым клиентом.

Цели, о которых мы говорили, заключаются в том, чтобы у нас было 9 миллионов активных клиентов к концу 2020 года, мы думаем, что к концу 2023 года мы сможем вырасти до 16,5 миллионов. И, что очень важно, мы можем увеличить количество продуктов на одного клиента с 1,3 продвигаемых продукта на одного клиента, которые у нас были в конце 2020 года, по крайней мере 1,7 через несколько лет.

С другой стороны, с точки зрения пулов доходов, которые мы атакуем в России, наша чистая выручка в 2020 году составила около 1,4 миллиарда долларов.По основным направлениям бизнеса, в которых мы работаем в настоящее время, мы видим, что общий доход превышает 50 миллиардов долларов. По-прежнему почти в 40 раз превышает нашу текущую прибыль Это все еще огромный потенциал. И это только с теми предприятиями, которые у нас есть сейчас. Есть ряд других предприятий, которые могут быть смежными с тем, что мы делаем сейчас, и мы упомянули в день стратегии BNPL, лизинг или некоторые другие виды страхования, которые могут продвинуть этот управляемый рынок еще дальше.

Очевидно, что мы сильно выросли, но во многих отношениях мы все еще царапаем поверхность.Опять же, один из способов взглянуть на это состоит в том, что у нас только 2% рынка всего розничного кредитования в России.

Бен: [00:49:37] Это причина того, что вы не вышли за границу? В начале этого подкаста вы говорили о том, что воссоздать Тинькофф в другой европейской стране будет очень сложно из-за эффекта масштаба и других факторов. Если вы не можете создать Тинькофф в Европе, почему бы не взять Тинькофф в Европу?

Neri: [00:50:02] Исторически мы не особо много искали за пределами России, потому что было так много дел.За период действия стратегии с 2016 по 2020 год мы запустили восемь бизнес-направлений. Руководство было полностью сосредоточено на масштабировании этих предприятий, чтобы убедиться, что экономика единицы имеет смысл, и есть предприятия, в которых мы хотели бы работать. В то же время мы генерировали 40, 50, 60, а иногда даже 70% рентабельности инвестиций, что казалось, что действительно нет необходимости искать дополнительные способы размещения капитала.

Россия по-прежнему остается нашим основным направлением деятельности. Это место, где мы умеем вести бизнес.Мы знаем и уверены, что можем подорвать, и собираемся приносить прибыль в обозримом будущем. Раньше мы искали за пределами России, опять же, отчасти потому, что мы были очень сосредоточены на России, но отчасти потому, что некоторые из рынков, на которые мы смотрели в основном на развивающихся рынках, были не совсем готовы или не были готовы. вполне подходит для бизнес-модели Тинькофф.

Совсем недавно мы снова заговорили о международной экспансии. Это все еще немного преждевременно, и до некоторой степени мы все еще пытаемся понять, какова правильная структура с точки зрения оценки потенциальных возможностей.Но похоже, что есть районы или регионы, где могла бы работать бизнес-модель, подобная Тинькоффу. Я, наверное, оставлю это как тизер. Это не то, что мы включили в нашу стратегию на 2023 год, но это может быть небольшой вишенкой на вершине той стратегии, которую мы обнаружили несколько недель назад.

Бен: [00:51:40] Прелесть бизнес-модели в том, что вы можете создать небольшое подразделение или бизнес-направление за пределами России, которое снова получит выгоду от всех сетевых эффектов группы, которые вы, вероятно, могли бы снова применим очень консервативный или очень строгий порог юнит-экономики.В любом случае, вы бы не стали рисковать, верно?

Neri: [00:52:05] Да, в той степени, в которой мы можем попытаться воссоздать бизнес-модель Тинькофф, это означает, что мы будем использовать подход «тестируй и учись», с монетизируемым продуктом, который может помочь нам достичь положительный результат и сделают бизнес самодостаточным. Опять же, мы не собираемся куда-то идти и, возможно, тратить сотни миллионов долларов в течение многих лет, а затем в какой-то момент пытаться монетизировать это.Я думаю, что в той мере, в какой мы решим уехать за пределы России, будет очень похоже на Тинькова.

Бен: [00:52:39] Вы недавно инвестировали венчурный капитал. Как вы думаете, можете ли вы заняться другими венчурными инвестициями? Это еще один способ выхода на международный уровень?

Neri: [00:52:49] Я не думаю, что это обязательно базовый вариант. Это был конкретный случай, и именно двое топ-менеджеров Тинькофф группы решили поехать и начать свой бизнес в Европе.Очевидно, мы очень хорошо их знали, высоко ценим их, и они строят что-то очень красивое в Европе. Я не знаю, сколько еще менеджеров готовы уйти из Тинькофф, чтобы уйти и где-нибудь основать стартап. Не думаю, что их так много.

Я не думаю, что венчурный капитал обязательно будет тем способом, которым мы решим уехать за границу, если мы решим уехать за границу. Но для нас это был очень полезный опыт, потому что, очевидно, мы говорили с этими ребятами, и они рассказывали нам о том, что видят, о проблемах, с которыми сталкиваются.По сути, они тестируют ДНК Тинькофф и культуру Тинькофф за пределами России, и, похоже, это работает — что дает нам некоторую уверенность в том, что если мы в какой-то момент решим уехать за пределы России в качестве Тинькофф, то у нас, вероятно, есть то, что нужно.

M&A

Ben: [00:53:43] Последний вопрос, который я хотел вам задать, касался слияний и поглощений. Сбербанк много занимается слияниями и поглощениями, а вы очень мало — слияниями и поглощениями. Как вы думаете, это может измениться, или вы думаете, что построение всего самостоятельно органично настолько неотъемлемо для бизнес-модели и ДНК компании, что это не изменится?

Neri: [00:54:03] В прошлом мы немного проводили слияния и поглощения, и вы правы в том, что большую часть времени мы пытались разрабатывать все собственными силами.Совсем недавно мы сказали, что считаем, что в России есть потенциал для некоторых приобретений, но ничего трансформирующего, и только те предприятия, которые могут в значительной степени дополнить существующий продукт, который у нас есть, и, возможно, в которых это очень конкурентная среда. где ваше время выхода на рынок могло бы быть немного слишком долгим, если бы вы делали это собственными силами, и если есть хорошая культура, подходящая для этого, может действительно иметь смысл принести ее прямо сейчас. Или, может быть, что-то, что может ускорить рост ваших клиентов, хотя это может быть не главным приоритетом, потому что мы в любом случае привлекаем тонну клиентов.

Я думаю, что есть место для некоторых дополнительных приобретений, в основном в некредитном бизнесе, но мы увидим. Мы приостановили выплату дивидендов на этот год, чтобы убедиться, что у нас достаточно сухого порошка, чтобы, возможно, участвовать в некоторых из этих сделок. Но опять же, формально ничего не решено, скажем так.

Бен: [00:55:07] Очень необычно, что у вас есть чрезвычайно быстрорастущая технологическая компания, которая платит дивиденды, верно? Даже само по себе это аномалия. Мы всегда заканчиваем или почти всегда заканчиваем подкаст, запрашивая бесплатные рекомендации.Могли бы вы порекомендовать любимую книгу, если не возражаете?

Любимая книга, влиятельный человек, бренд и средство повышения продуктивности

Neri: [00:55:23] Не знаю, насколько креативно это будет звучать, но мне особенно понравилась эта книга. Это была модель Shoe Dog от основателя Nike Фила Найта. Я думаю, просто, во-первых, это невероятно хорошо написанная книга, но также это отличная книга, которая рассказывает о том, что вы чувствуете, когда у вас есть этот зуд и эта идея, которую вы просто не можете выбросить из головы.Я думаю, что все мы в нашем пространстве, будь то предприниматели, менеджеры или сотрудники, мы все ищем ту единственную идею, которая вдохновляет всех нас и которую мы изо всех сил стараемся реализовать. Я считаю, что это была отличная книга, которая вдохновила людей на поиски этой идеи.

Бен: [00:56:04] Любимый влиятельный человек?

Neri: [00:56:06] Я не знаю, считается ли это влиятельным лицом, опять же, я стараюсь использовать социальные сети в основном для того, чтобы просто поддерживать связь с семьей и друзьями, а не следить за людьми, которых я не знаю » не знаю.Но есть один парень, который сумасшедший, когда дело доходит до мотивации, и в основном от тренировок и физической активности. Его зовут Дэвид Гоггинс, он бывший морской котик, бегун на ультрамарафонских дистанциях, просто экстремальный парень. Когда вы чувствуете себя немотивированным, хорошо смотреть его видео, потому что я гарантирую, что к тому времени, когда вы закончите просмотр его видео, вы либо будете тренироваться как маньяк, либо вернетесь к своему столу и закончите то, что действительно не мог закончить раньше. Это просто отличная мотивация,

Бен: [00:56:45] Великолепно.Взломать производительность?

Neri: [00:56:48] Я думал об этом, и есть некоторые мелочи, такие как поддержание чистоты в почтовом ящике, которые, очевидно, помогают. Но я думаю, что лучше всего мне помогло то, что это, с одной стороны, средство повышения производительности, а с другой — то, что помогает мне поддерживать баланс между работой и личной жизнью. Просто для того, чтобы убедиться, что в моем уме или в моем календаре у меня есть определенное количество раз, когда я хочу сделать определенное дело. Я скажу, что буду работать до этого времени, поэтому знание того, что у меня есть такой мысленный крайний срок, когда мне нужно выполнить работу к этому сроку, делает меня действительно продуктивным, потому что я знаю, что после этого крайнего срока я хочу сделать что-то другое.

Это не значит, что в это время он закроется, и я, вероятно, больше не прикоснусь к нему, но, по крайней мере, наличие границ в вашей голове на самом деле заставляет вас очень много работать в эти часы. Это немного противоречит интуиции, но для меня это очень хорошо сработало.

Бен: [00:57:40] Считаете ли вы, что это стало более необходимым, потому что вы работаете из дома?

Нери: [00:57:44] Ага. Это было одной из трудностей, потому что до этого срока вам в значительной степени навязывали уход из офиса.Теперь ваш офис находится в вашей спальне или в вашей гостиной, поэтому вы должны быть немного более дисциплинированными в отношении того факта, что: хорошо, я не собираюсь работать после 20:00, или, по крайней мере, я собираетесь сделать перерыв после 20:00 и постарайтесь отойти от своего стола и не приближаться к нему в течение определенного периода времени. Это было немного сложнее.

Бен: [00:58:11] Наконец, любимый бренд.

Neri: [00:58:14] Я думаю, что, сказав вам Shoe Dog в качестве книги, я думаю, что Nike, вероятно, отвечает этим требованиям.Из Shoe Dog , а затем Дэвида Гоггинса вы, наверное, поняли, что я довольно спортивный человек, поэтому я думаю, что Nike действительно соответствует многим из тех ценностей, с которыми я себя ассоциировал.

Бен: [00:58:31] А как насчет Nike как бизнес-модели, которую нужно подражать?

Neri: [00:58:34] На самом деле я не совсем знаком с этим, но я думаю, что эмоциональная связь, которую они смогли установить со своей клиентской базой; мы много спорим о лояльности внутри компании. Как добиться лояльности клиентов к вам? Я думаю, что нет более сильной лояльности, чем лояльность, которую вы можете создать, если разделяете одни и те же ценности со своими клиентами.

Бен: [00:58:58] Нери, большое спасибо за то, что вы пришли на подкаст и рассказали нам все о Тинькофф Банке, который, как вы сказали, сложно описать и поместить в класс, но, безусловно, это увлекательная компания, предоставляющая финансовые услуги. Большое спасибо за то, что поделились с нами историей.

Нери: [00:59:12] С удовольствием. Если кто-то хочет связаться, вы знаете, где нас найти, это www.tinkoffgroup.com.

Бен: [00:59:18] Большое вам спасибо.

Investegate | Объявления TCS Group Holding PLC | TCS Group Holding PLC: Отчет об основных финансовых показателях Тинькофф Банка по РСБУ за

гг. TCS Group Holding PLC (TCS)
TCS Group Holding PLC: Отчет об основных финансовых показателях Тинькофф Банка по РСБУ за январь — май 2020 года

29-июн-2020 / 15:00 MSK
Распространение нормативного сообщения, переданного EQS Group.
Эмитент несет полную ответственность за содержание этого объявления.

Отчет об основных финансовых показателях Тинькофф Банка по РСБУ за январь — май 2020 года

Москва, Россия — 29 июня 2020 г.TCS Group Holding PLC (LI: TCS, MOEX: TCSG) (далее «Группа»), ведущий российский поставщик финансовых онлайн-услуг и услуг в сфере образа жизни через экосистему Тинькофф, объявляет неаудированные финансовые показатели Тинькофф Банка по РСБУ за январь — май 2020 года.

За пять месяцев 2020 года чистая прибыль составила 13,2 млрд рублей против 10,4 млрд рублей в январе — мае 2019 года.

Следует отметить, что показатель чистой прибыли по РСБУ не является надежным индикатором чистой прибыли по МСФО за тот же период.Корреляция между финансовыми результатами в соответствии с двумя стандартами отчетности очень мала из-за значительных различий в бухгалтерском учете. Следовательно, данные по РСБУ не должны использоваться в качестве основы для выводов о предстоящих результатах по МСФО.

Валовой кредитный портфель составил 376 млрд руб., Увеличившись на 17% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Чистый кредитный портфель составил 307 млрд руб., Увеличившись на 11% г / г и составил 49% от совокупных активов (57% на конец 2019 г.).

Счета розничных клиентов составили 403 млрд руб.Тинькофф Банк продолжал сохранять значительную ликвидность: коэффициент Н2 ЦБ составлял 110% (минимальное требование: 15%), а коэффициент Н3 ЦБ составлял 169% (минимальное требование: 50%). Счета розничных клиентов составили 76% всех пассивов.

Совокупные активы увеличились на 45% г / г до 624 млрд руб.

По состоянию на 1 июня 2020 года общий капитал, включая нераспределенную прибыль (по форме 123), составил 116 млрд руб. Норматив достаточности капитала ЦБ РФ №1 составил 12,29%. Коэффициент достаточности основного капитала (N1.1) составлял 9,06%, а коэффициент достаточности основного капитала (N1.2) составлял 11,10%.

Справка по результатам РСБУ

Обращаем ваше внимание, что цифры в данном пресс-релизе рассчитаны в соответствии с внутренней методикой Тинькофф Банка, доступной по адресу:

http://static.tinkoff.ru/documents/eng/investor-relations/ras-methodology.pdf

Результаты

по РСБУ не являются надежным индикатором результатов по МСФО из-за значительных различий в бухгалтерском учете, которые делают невозможным прямой перенос из РСБУ на результаты по МСФО.Основные отличия РСБУ от МСФО:

• Консолидированные результаты по МСФО включают ряд дополнительных статей и результаты дочерних компаний
• Начисление расходов по МСФО
• Временные различия в учете реструктурированных ссуд («рассрочка») и ссуд, проходящих через суд
• Эффект от переоценки производных валютных инструментов
• Влияние отложенного налога на прибыль.

Для справок: Тинькофф Артем Лебедев Отдел по связям с общественностью + 7 495 648-10-00 (доб.2202) Леонов Александр + 7 495 648-10-00 (доб. 35738) [адрес электронной почты защищен] Тинькофф Лариса Чернышева ИК отдел + 7 495 648-10-00 (доб. 2312) Нери Толлардо +44 7741 078383 [адрес электронной почты защищен]

TCS Group Holding PLC

TCS Group Holding PLC — инновационный поставщик розничных финансовых услуг через Интернет.В его состав входят Тинькофф Банк, оператор мобильной виртуальной сети Тинькофф Мобайл, Тинькофф Страхование, управляющая компания Тинькофф Капитал, Тинькофф Софтверный Центр, сеть центров разработки в крупных городах России и Тинькофф Образование. В настоящее время Группа развивает экосистему Тинькофф, предлагающую финансовые услуги и услуги лайфстайл.

Группа была основана в 2006 году российским предпринимателем Олегом Тиньковым и зарегистрирована на Лондонской фондовой бирже и Московской бирже.

Ключевым бизнесом Группы является Тинькофф Банк, полностью онлайн-банк, который обслуживает более 10 млн клиентов и составляет ядро ​​экосистемы Тинькофф.

Тинькофф Банк — второй по величине игрок на рынке кредитных карт России с долей 13,4%. Чистая прибыль TCS Group Holding PLC за 3 месяца 2020 года по МСФО составила 9 млрд рублей. Рентабельность собственного капитала составила 37,5%.

Не имея филиалов, Группа обслуживает всех своих клиентов удаленно через онлайн-каналы и облачный колл-центр. Чтобы обеспечить бесперебойную поставку продуктов Группы, у Группы есть собственная национальная сеть представителей.

В 2018 году Global Finance назвал Тинькофф Банк лучшим в мире потребительским цифровым банком, в 2019, 2018, 2016 и 2015 годах — лучшим потребительским цифровым банком в России, а в 2019 году — лучшим потребительским цифровым банком в Центральной и Восточной Европе.В 2017 и 2013 годах Банкир признал Тинькофф Банк Банком года в России. Мобильное приложение банка постоянно получало высшие отраслевые рейтинги и награды (в 2013, 2014, 2015, 2016 годах от Deloitte и в 2018 году от Global Finance).

Investegate | Объявления TCS Group Holding PLC

TCS Group Holding PLC сообщает о значительном росте чистой прибыли за 2 квартал и 1 полугодие 2019 г.

• Чистая маржа выросла на 41% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года до 39,7 млрд руб. В 1П’19 (1П’18: 28,2 млрд руб.)
• Чистая прибыль 15 руб.4 млрд в 1П’19 (1П’18: 11,7 млрд руб.)
• Более 2,2 млн новых кредитных счетов добавлено в 1П’19
• Чистый рост кредитного портфеля на 46,3% с начала года в 1П’19

ЛИМАССОЛ, КИПР — 20 августа 2019 г. TCS Group Holding PLC (TCS LI) («Тинькофф», «Мы», «Группа», «Компания»), ведущий российский поставщик финансовых онлайн-услуг и услуг в сфере образа жизни через свою экосистему Тинькофф , сегодня объявляет промежуточные сокращенные консолидированные результаты по МСФО за шесть месяцев, закончившихся 30 июня 2019 года.

Оливер Хьюз, генеральный директор Тинькофф, прокомментировал:

«Мы продолжали обеспечивать устойчивый рост во втором квартале и первой половине 2019 года благодаря динамике нашего основного кредитного бизнеса и постоянно растущим отчислениям от некредитных бизнес-направлений, а также значительным усилиям по развитию во всем Экосистема Тинькофф.В частности, за первое полугодие 2019 года наш чистый кредитный портфель продемонстрировал рост на 46,3% с начала года за счет новых направлений кредитного бизнеса, таких как кредиты физическим лицам, POS-кредиты, автокредиты и жилищные кредиты.Это привело к увеличению чистой прибыли на 31% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года до 15,4 млрд руб. В 1П’19.

Чтобы воспользоваться текущей возможностью прибыльного роста и поддерживать достаточный запас капитала в будущем, мы успешно привлекли валовой капитал в размере 300 млн долларов в июле посредством дополнительного размещения, которое было значительно превысило предложение и вызвало значительный интерес со стороны инвесторов в различных регионах. Эти средства позволят нам и дальше обеспечивать рост, которого инвестиционное сообщество ожидало от Группы Тинькофф.

Наша выручка продолжает становиться более сбалансированной между кредитами и доходами от сборов и комиссий, при этом наши транзакционные и сервисные бизнес-направления приносят более 30% выручки, несмотря на быстрый рост кредитного бизнеса за последние два квартала. Мы по-прежнему неуклонно сосредоточены на росте клиентов и уже начали пожинать плоды, так как во втором квартале мы достигли почти 6 миллионов клиентов с текущими счетами и увидели отличные результаты по нашему МСП, страхованию Тинькофф и брокерскому бизнесу.«

ФИНАНСОВЫЕ И ОПЕРАЦИОННЫЕ ОБЗОРЫ

млрд руб.	2 квартал 2019 г.	2 квартал 2018 г.	Изменение	1H’19	1П’18	Изменение
Приобретено кредитных счетов (млн шт.)	1.1	0,5	+ 96%	2,2	1,0	+ 108%
Чистая маржа	21,6	14,2	+ 52%	39,7	28.2	+ 41%
Чистая маржа после резерва на возможные потери по кредитам	14,9	11,1	+ 35%	28,2	21,9	+ 29%
Прибыль до налогообложения	10.4	7,8	+ 34%	19,7	15,2	+ 30%
Чистая прибыль	8,2	6.0	+ 36%	15,4	11,7	+ 31%
Рентабельность собственного капитала	64.7%	69,3%	-4,6 п.	64,3%	69,3%	-5,0 п.п.
Чистая процентная маржа	23,1%	24,0%	-0,9 п.	22,4%	24.7%	-2,3 п.
Стоимость риска	8,9%	6,6%	+2,3 п.	8,2%	7,0%	+1,2 п.

млрд руб.	30 июня 2019	31 декабря 2018	Изменение
Итого активы	452.1	375,5	+ 20%
Чистые ссуды и авансы клиентам	290,3	198,5	+ 46,3%
Доля проблемных кредитов	7,4%	9,4%	-2 л.п.
Денежный и казначейский портфель	117,9	135,1	-12,7%
Итого обязательства	397,6	333,2	+ 19%
Счета клиентов	315.0	280,9	+ 12%
Общий капитал	54,5	42,3	+ 29%
Показатель капитала первого уровня	14,2%	14,9%	-0,7 п.
Показатель общего капитала	14.2%	14,9%	-0,7 п.
ЦБ РФ N1.0 (коэффициент достаточности капитала)	11,1%	13,9%	-2,8 п.

Во 2К19 валовой процентный доход вырос на 52% г / г до 27,4 млрд руб. (2К’18: 18,0 млрд руб.). Эта сильная тенденция была подкреплена ростом нашей клиентской базы и расширением ассортимента нашей продукции, а также, несмотря на постепенное снижение валовой процентной доходности кредитного портфеля, которая составила 33 процента.5% во 2К’19 за счет увеличения доли некредитных карт в нашем портфеле. Между тем, процентная доходность портфеля ценных бумаг Группы выросла до 6,9% (2 кв. 2018 г .: 6,8%).

Во 2К’19 процентные расходы выросли на 50% до 5,4 млрд руб. (2К’18: 3,6 млрд руб.), Что обусловлено как значительным ростом клиентской базы, так и пересмотром затрат на заработную плату, чтобы их можно было включить в эффективную процентную ставку. ставка, а не стоимость приобретения. При этом стоимость заимствования осталась на комфортном уровне 6.1% во 2К’19 благодаря сильному притоку средств клиентов.

В 1П’19 чистая маржа выросла на 41% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года до 39,7 млрд руб. (1П’18: 28,2 млрд руб.), В основном за счет значительного роста чистой суммы кредитов.

Мы по-прежнему уделяем внимание контролю стоимости рисков Группы и эффективному управлению качеством нашего портфеля. Стоимость риска выросла до 8,2% в 1П’19 (1П’18: 7,0%) из-за значительного увеличения кредитного портфеля в 1П’19 в сочетании с требованием МСФО (IFRS) 9 о более раннем признании резервов.Между тем, наша чистая процентная маржа с поправкой на риск снизилась до 15,9% в 1П’19 (1П’18: 19,2%) в связи с продолжающейся диверсификацией продуктов в нашем кредитном портфеле.

Мы продолжили развитие и расширили наши новые некредитные бизнес-направления, все из которых демонстрируют исключительную производительность благодаря росту клиентской базы и в настоящее время составляют более 30% выручки Группы. Во 2К’19 комиссионные доходы Группы увеличились на 36% г / г до 8,6 млрд руб. (2К’18: 6 руб.3 млрд). Во 2К’19 Тинькофф Страхование увеличило выручку вдвое до 2,9 млрд руб. (2К’18: 1,4 млрд руб.).

По состоянию на конец 1П’19 у Группы было

• более 5,7 млн ​​клиентов текущих счетов с общим остатком 154,8 млрд руб. На всех счетах
• более 484 тыс. Клиентов МСБ с общей суммой на текущих счетах 39,7 млрд руб.
• 593 тыс. Брокерских счетов, при этом почти половина всех розничных счетов, открытых на Московской бирже во втором квартале, приходилась на Тинькофф Инвестментс.В июле инвестиции Тинькофф окупились с опережением плана и несмотря на большие вложения в рост клиентской базы.

Во 2К’19 операционные расходы увеличились на 39% до 12,0 млрд руб. (2К’18: 8,6 млрд руб.) В основном за счет роста затрат на привлечение клиентов. Отношение затрат к прибыли снизилось до 39,7% во 2К’19 (2К’18: 42,8%).

Чистая прибыль Группы за 1П’19 составила 15,4 млрд руб. (1П’18: 11,7 млрд руб.). В результате рентабельность собственного капитала за отчетный период достигла 64.3% (1П’18: 69,3%).

В 1П’19 Группа продолжала поддерживать хороший баланс: общие активы выросли на 20% с начала 2019 года до 452,1 млрд руб. (31 декабря 2018 г .: 375,5 млрд руб.).

Валовой кредитный портфель Группы вырос на 42% с начала года до 333,0 млрд руб. (31 декабря 2018 г .: 234,7 млрд руб.), В то время как чистый кредитный портфель вырос на 46,3% с начала года до 290,3 млрд руб. (31 декабря 2018 г .: 198,5 млрд руб.) .

Показатель NPL Группы снизился до 7,4%. Размер покрытия резерва на возможные потери по ссудам составил 1.7x проблемных кредитов.

Счета клиентов Группы увеличились на 12% с начала года до 315,0 млрд руб. (31 декабря 2018 г .: 280,9 млрд руб.).

Собственный капитал Тинькофф увеличился на 29% с начала года до 54,5 млрд руб. (31 декабря 2018 г .: 42,3 млрд руб.). По состоянию на 1 июля 2019 года нормативный коэффициент N1.0 Группы снизился до 11,1%, а коэффициент N1.2 снизился до 10,4%. N1.1 составил достаточные 7,7%.

Как было объявлено 11 июня 2019 года, Группа не будет выплачивать дивиденды до конца 2019 года.

ОБНОВЛЕННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ УКАЗАНИЯ НА 2019 ФИНАНСОВЫЙ ГОД

• Мы ожидаем, что чистый рост кредита будет существенно выше 60% (ранее не менее 60%)
• Учитывая, что рост кредита будет существенно выше 60%, поэтому мы корректируем прогноз стоимости риска до 7-8% (ранее 6-7%)
• Мы ожидаем чистую прибыль не менее 35 млрд руб.
• Мы ожидаем, что стоимость заимствования будет в пределах 6-7%

ОСНОВНЫЕ ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ РАБОТЫ ЗА 1П’2019 И ПОСЛЕ ОТЧЕТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Рост клиентской базы и вовлеченности привел к увеличению доли рынка

• У Группы было более 5 человек.7 млн ​​клиентов на текущих счетах на конец 1П’19
• По состоянию на 1 августа 2019 года у приложения мобильного банкинга Тинькофф было более 15,3 млн установок, MAU — 4,2 млн, DAU — 1,3 млн
• Доля рынка кредитных карт Тинькофф Банка увеличилась до 13% по состоянию на 1 июля 2019 года, что еще больше укрепило его позицию в качестве второго по величине эмитента кредитных карт в России

Инновации и преимущество первопроходца укрепляют нашу позицию лидера финансовых технологий

• В июне Тинькофф запустил «Олег», первый в мире собственный голосовой помощник для решения финансовых и жизненных задач, разработанный финансовой организацией.
• В апреле группа «Тинькофф» объявила о создании самого мощного суперкомпьютера — колмогоровского кластера среди финансовых институтов. Кластер сокращает время, необходимое для машинного обучения и задач, связанных с искусственным интеллектом
• В июле Тинькофф начал продажи фирменных технологий Тинькофф VoiceKit корпоративным клиентам

Превосходное предложение и целенаправленная маркетинговая активность повышают лояльность к бренду Тинькофф

• Тинькофф Банк был генеральным партнером Санкт-ПетербургскогоПетербургский международный экономический форум (ПМЭФ) 6-8 июня 2019 второй год подряд
• В апреле мы запустили совместную карту с Яндексом, предлагающую до 10% кэшбэка за одну из 15 услуг, доступных через Яндекс.Плюс
• В апреле 2019 года мы объявили о расширении нашего долгосрочного плана стимулирования и удержания сотрудников (MLTIP), наградив 10 новых участников
• В феврале Tinkoff Investments запустила интернет-платформу для торговли ценными бумагами для опытных инвесторов.В мае «Тинькофф Инвестментс» предложила своим клиентам возможность инвестировать в IPO
• В июне Тинькофф объявил о запуске собственной управляющей компании Тинькофф Капитал, которая на начальном этапе будет предлагать клиентам собственные ETF Тинькофф
• В мае Тинькофф запустил собственное онлайн-туристическое агентство
• В мае Тинькофф увеличил свою долю в CloudPayments до 90%

Инвестиционное сообщество и отраслевые ассоциации признают высокие результаты Тинькофф

• Группа «Тинькофф» привлекла в июле дополнительный капитал на сумму 300 млн долл. США в результате успешного SPO, объем подписки на который значительно превысил предложение и вызвал значительный интерес со стороны инвесторов в различных регионах, включая высокий спрос со стороны США
• В апреле мы разместили 3-летние облигации на сумму 10 млрд руб. С облигацией 9.Купон 25%
• Moody’s повысило наш рейтинг до Ba3 со стабильным прогнозом с B1 в феврале. А в апреле Российское национальное аналитическое кредитное рейтинговое агентство — АКРА — подтвердило рейтинг Тинькофф Банка на уровне A (RU) со стабильным прогнозом
.
• В августе Тинькофф был назван лучшим российским потребительским и корпоративным цифровым банком по версии журнала Global Finance за лучший цифровой банк в Центральной и Восточной Европе за 2019 год.
• Тинькофф Банк в феврале получил четыре награды в номинации «Банк года»

награды Banki.ru, ведущий российский портал банковских новостей. Тинькофф возглавил

Список 2018 в категориях Инвестиционная компания года, Ипотека онлайн

Приложение

, Народный рейтинг банков и Народный рейтинг мобильных операторов (Тинькофф Мобайл)

• В июле Тинькофф был назван самым прибыльным банком в Центральной и Восточной Европе The Banker, ведущим международным финансовым изданием, входящим в группу Financial Times.

Ориентация на возможности увеличения стоимости для усиления Группы

• В мае Тинькофф объявил о прекращении предложения продуктов «Тинькофф Ипотека», чтобы сосредоточиться на высокодоходных направлениях бизнеса
• В августе руководство Тинькофф приняло решение не переносить штаб-квартиру Группы в строящийся бизнес-центр «Акватория» в 2022 году.Вместо этого Тинькофф изучает другие, более привлекательные варианты для штаб-квартиры Группы

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ КОНФЕРЕНЦ-ЗВОНКА

Руководство Тинькофф проведет конференц-звонок для инвесторов и аналитиков в 15:00 по британскому времени (17:00 по московскому времени, 10:00 по восточноевропейскому времени) во вторник, 20 августа 2019 года.

Пресс-релиз, презентация и финансовая отчетность будут доступны на сайте Тинькофф https://www.tinkoff.ru/rus/ir/financials/quarterly-earnings/

Для участия в конференц-связи используйте следующие данные доступа:

ID конференции	5472536
Российская Федерация	+7 495 646 9190
Соединенное Королевство	+44 (0) 330 336 9411
Соединенные Штаты Америки	+1 (929) 477-0402

Прямая веб-трансляция презентации будет доступна по адресу: https: // webcasts.eqs.com/tcsgroup201

Пожалуйста, зарегистрируйтесь примерно за 10 минут до начала разговора.

Для справок:
Тинькофф Дарья Ермолина Руководитель отдела по связям с общественностью + 7 495 648-10-00 (доб. 2009 г.) [адрес электронной почты защищен]	Тинькофф Лариса Чернышева ИК отдел + 7 495 648-10-00 (доб.2312) [адрес электронной почты защищен]

О Группе Тинькофф

TCS Group Holding PLC — инновационный поставщик розничных финансовых услуг через Интернет. В его состав входят Тинькофф Банк, оператор мобильной виртуальной сети Тинькофф Мобайл, Тинькофф Страхование, управляющая компания Тинькофф Капитал, Тинькофф Софтверный Центр, сеть центров разработки в крупных городах России и Тинькофф Образование. В настоящее время Группа развивает экосистему Тинькофф, предлагающую финансовые услуги и услуги лайфстайл.

Группа была основана в 2006 году российским предпринимателем Олегом Тиньковым и с октября 2013 года котируется на Лондонской фондовой бирже.

Ключевым бизнесом Группы является Тинькофф Банк, полностью онлайн-банк, который обслуживает более 9 млн клиентов и составляет ядро ​​экосистемы Тинькофф.

Тинькофф Банк — второй по величине игрок на рынке кредитных карт России с долей 13%. Чистая прибыль TCS Group Holding PLC по МСФО за 1 полугодие 2019 года составила 15,4 млрд рублей. ROE был 64.3%.

Не имея филиалов, Группа обслуживает всех своих клиентов удаленно через онлайн-каналы и облачный колл-центр. В центре работает более 10 000 сотрудников, что делает его одним из крупнейших в Европе. Чтобы обеспечить бесперебойную поставку продукции Группы, у Группы есть общенациональная сеть, состоящая из более чем 2500 представителей.

В 2018 году Global Finance назвал Тинькофф Банк лучшим в мире потребительским цифровым банком, а в 2019, 2018, 2016 и 2015 годах — лучшим потребительским цифровым банком в России.В 2017 и 2013 годах Банкир признал Тинькофф Банк Банком года в России. Мобильное приложение банка неоднократно получало признание местных и мировых независимых экспертов как лучшее в своем роде (в 2013, 2014, 2015, 2016 годах — Deloitte, а в 2018 — Global Finance).

Заявления о перспективах

Некоторая информация в этом объявлении может содержать прогнозы или другие прогнозные заявления относительно будущих событий или будущих финансовых показателей Группы и Тинькофф Банка.Вы можете идентифицировать прогнозные заявления по таким терминам, как «ожидать», «полагать», «ожидать», «оценивать», «намереваться», «будет», «мог бы», «может» или «мог бы», отрицательным из них. термины или другие подобные выражения. Группа и Тинькофф Банк предупреждают вас, что эти заявления являются только прогнозами и что фактические события или результаты могут существенно отличаться. Группа и Тинькофф Банк не намерены обновлять эту отчетность для отражения событий и обстоятельств, произошедших после даты, указанной в настоящем документе, или для отражения наступления непредвиденных событий.Многие факторы могут привести к тому, что фактические результаты будут существенно отличаться от тех, которые содержатся в прогнозах или прогнозных заявлениях Группы и Тинькофф Банка, включая, среди прочего, общие экономические условия, конкурентную среду, риски, связанные с деятельностью в России, быстрые технологические и рыночные изменения в отраслях, в которых работает Группа, а также многие другие риски, конкретно связанные с Группой, Тинькофф Банком и их соответствующими операциями.

Egidaco Investments PLC («Тинькофф»), материнская компания

 Egidaco Investments PLC («Тинькофф»), материнская компания «Тинькофф Кредит»
Системный банк (TCS Bank) выпустил предупреждение о прибыли за 1 квартал 2009 года

Согласно бизнес-плану на 2009 год, представленному держателям облигаций в марте 2009 года,
на основании управленческой отчетности (не по МСФО), Тинькофф должен показать чистый убыток
(с учетом курсовой разницы) в размере 13 млн рублей за 1К09.По предварительным результатам Компания ожидает показать результат -39 млн.
Рублей за I квартал. Полная (неаудированная) отчетность по МСФО за 1 квартал будет
опубликовано в соответствии с графиком до конца мая 2009 года.

На производственном уровне Тинькофф работал немного выше плана. Операционная прибыль
был выше прогноза из-за увеличения доходности, продолжающегося снижения затрат и выпуска облигаций.
выкуп. Однако общие результаты за первый квартал оказались ниже запланированных из-за
более высокий, чем ожидалось, рост резервов на возможные потери по ссудам (LLP). Убытки от курсовой разницы составили
немного ниже, чем ожидалось в первом квартале, и сейчас рубль укрепился.Для дополнительной информации

Оливер Хьюз, президент
тел: +7 495 648 1000
e-mail: [email protected]

Илья Писемский, финансовый директор
тел: +7 495 648-1000
e-mail: [email protected]

Интернет: www.eginvestments.net/


Банк «Тинькофф. Кредитные Системы »- первый в России монополистический банк, специализирующийся на
исключительно по выпуску и обслуживанию кредитных карт. Банк был основан
известного российского предпринимателя Олега Тинькова. В октябре 2007 г.
акционером стал международный инвестиционный банк Goldman Sachs.В сентябре
В 2008 году акционером стала Vostok Nafta Investments Limited.

ТКС Банк использует современные CRM и системы управления рисками. В банке работает удаленный
сервисная модель, предоставляющая своим клиентам виртуальные банковские услуги высочайшего качества.
клиенты. Сервис предоставляется клиентам через сложный колл-центр,
Интернет, SMS-банкинг и по почте через Почту России. В
сочетание узкой направленности с высокотехнологичным подходом дает банку особую
конкурентное преимущество на быстрорастущем российском рынке кредитных карт.

.