Реструктуризации долгов гражданина — подводные камни

—

1. Процедура реструктуризации долгов гражданина

Процедура реструктуризации долгов гражданина это предусмотренный законом о банкротстве способ погашения всех долгов гражданина в судебном порядке. Инициирование процедуры банкротства происходит точно также, как и при желании должника полностью списать свои долги в процедуре реализации имущества.

Однако при введении процедуры реструктуризации, должника еще не объявляют банкротом. В этой процедуре предполагается, что гражданин сможет в течении 3-х лет погасить все свои долги. Реструктуризация Ипотеки также возможна в процедуре банкротства. Такая процедура вводится только с согласия должника при наличии подтвержденного дохода.

—

2. Введение процедуры реструктуризации

Указанная процедура вводится на основании определение Арбитражного суда. В своем определении суд признает заявление гражданина о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации.

Обоснованное заявление – заявление, в котором должник доказал, что не способен исполнить требования кредиторов в силу своего финансового состояния.

Для того, чтобы правильно подготовить заявление о банкротстве и соблюсти все нюансы, читайте нашу статью — «Банкротство физических лиц».

Указанная процедура вводится на срок 6 месяцев. В течении указанного срока гражданин или кредиторы должны подготовить проект реструктуризации долгов гражданина. Такой проект должен содержать в себе порядок погашения всех долгов гражданина в течении 3-х лет. В дальнейшем, указанный проект должен быть одобрен кредиторами.

Как Вы видите, процедура реструктуризации долгов гражданина отличается от реструктуризации кредитов в банке. Во втором случае Вам необходимо получить согласие банка и новый график платежей, который будет включать в себя новые проценты. Реструктуризация в этом случае превращается в крысиные бега, когда уплаченные ранее проценты сгорают, а банк начисляет должнику новые проценты. Это загоняет гражданина все дальше в долговую кабалу.

Подробней об услуге процедуры банкротства смотрите здесь: «Банкротство физических лиц».

—

3. Положительные последствия процедуры реструктуризации

Указанные последствия положительно сказываются на добровольном погашении требований кредиторов. Если кредитор насчитал Вам повышенную неустойку и штрафные санкции, то их можно будет снизить в арбитражном суде. Это произойдет, когда кредитор будет предъявлять Вам свои требования.

Если у Вас имеется имущество, то процедура реструктуризации может Вам подойти. В этой процедуре не продается Ваше имущество, а сумма начисляемых процентов по долгам существенно меньше. Если до банкротства процентная ставка по кредитам составляет 15-20%, то в процедуре реструктуризации она равна ставке рефинансирования (на сентябрь 2019 года она составляет 7%).

“В процедуре реструктуризации долгов гражданина

на Ваши долги начисляется не ставка по кредиту, а всего 7 %!”

Если у Вас закрыт выезд за границу, то с момента введении процедуры реструктуризации указанный запрет будет снят.

—

4. Отрицательные последствия процедуры реструктуризации

—

Краткое резюме:

Кредиты / долги

Физическим лицам

Реструктуризация долга по кредиту — что это такое и кто может получить, плюсы и минусы

23 марта 2022, 16:15

Эксклюзив

Мария Борисова

Pexels

В нынешней экономической и политической ситуации многие россияне сталкиваются с потерей работы и финансовыми трудностями. Правительство смягчило порядок выплаты долговых обязательств для россиян в рамках общего пакета мер поддержки. В материале «Ямал-Медиа» рассказываем, как облегчить выплату кредита.

Что такое реструктуризация кредита

После ужесточения санкций и ухода зарубежных компаний из страны многие россияне потеряли работу. А те, кто брал кредит с плавающей ставкой, столкнулись с трудностями после повышения ключевой ставки Центробанка до 20%.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров рассказал «Ямал-Медиа», что россияне, попавшие в трудную финансовую ситуацию, могут оформить реструктуризацию кредита. То есть изменить текущие условия выплаты займа.

Предположим, у вас есть кредит, вы по какой-то причине хотите изменить его условия. Это может быть ситуация, когда у вас ухудшилось финансовое положение и вы не можете платить положенную сумму. Тогда вы обращаетесь в банк, и он решает, что можно вам предложить

Сергей Макаров

заместитель директора Национального центра финансовой грамотности.

В чем польза реструктуризации

Доктор экономических наук Вера Левина объяснила «Парламентской газете», что реструктуризация кредита позволяет снизить кредитную нагрузку, хотя и не уменьшает размер долга.

«Самое худшее, что можно сделать, оказавшись в сложной жизненной ситуации, — не платить по кредиту. Долговые обязательства будут копиться, как снежный ком. Впоследствии это может грозить банкротством, судами и даже уголовной статьей», — предупредила эксперт.

Источник фото: Pexels

Способы реструктуризации кредита

Распространенный способ реструктуризации кредита — пролонгация. Это значит, что срок действия кредитного договора с банком продлевается. Например, кредит на пять лет растягивается до семи. Ежемесячный платеж в этом случае снижается, хотя по процентам в итоге придется заплатить больше.

Есть реструктуризация, когда ставка по кредиту снизилась с того момента, когда человек оформил заем. Тогда можно пойти в банк и попросить реструктуризацию, чтобы платить кредит по меньшей ставке. С этим вопросом может обратиться любой человек, вопрос в том, пойдет банк навстречу или нет

Сергей Макаров

заместитель директора Национального центра финансовой грамотности.

В 2022 году правительство разрешило россиянам брать кредитные каникулы — это еще одна форма реструктуризации. Кредитные каникулы позволяют заемщикам отсрочить платежи либо временно не выплачивать долг. Мера распространяется на простых людей, индивидуальных предпринимателей, компании. К кредиторам нужно обратиться до 30 сентября. Завод по производству напитков в Харпе уже воспользовался случаем и получил кредитные каникулы по действующим займам.

Источник фото: Pexels

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования кредита

«Рефинансирование, как правило, про то, что у вас есть несколько кредитов, которые вы объединяете в один. То есть вы рефинансируете предыдущие кредиты новым», — рассказал Макаров.

Например, если клиент пользовался кредитными картами и хочет их закрыть, он может взять для этих целей потребительский кредит. Это целесообразно, если ставка по такому кредиту будет ниже, чем ставка на траты по кредитке.

«Или срок выплаты кредита изменяется. Задолженность по кредитной карте обычно надо выплатить в течение года или двух, а кредит можно взять на пять лет. Соответственно, ежемесячный платеж будет меньше. Скорее всего, процентов вы заплатите больше, но нагрузка на бюджет снизится», — добавил эксперт.

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация кредита поможет человеку, который попал в сложную финансовую ситуацию или потерял работу. В случае пролонгации процентная ставка станет ниже, а во время кредитных каникул выплаты долга можно отложить. Заемщику не придется оформлять банкротство, он сможет сохранить хорошую кредитную историю.

«Минус в том, что кредит остается. Если человек берет кредитные каникулы, то он может полгода не платить [по кредиту]. Но проценты-то остаются, накапливаются, а значит, в конечном итоге он заплатит больше процентов», — отметил Макаров.

Специалист добавил, что процедура реструктуризации кредита в банке может быть платной, а значит, потребует дополнительных трат.

Источник фото: Pexels

Порядок реструктуризации кредита

Правительство утвердило новый порядок реструктуризации кредитов с плавающей процентной ставкой 17 марта. С 1 мая клиенты смогут обращаться в банки, чтобы установить переходный период со сниженными процентами по кредитам с плавающей ставкой.

• Для малого бизнеса прежнюю ставку сохранят на три месяца, а затем в течение полугода будут постепенно повышать ее до рыночного уровня.
• Для россиян на девять месяцев установлена процентная ставка, действовавшая 27 февраля 2022 года.
• Для ипотеки процентная ставка на 27 февраля 2022-го сохранится до конца срока погашения.

Документы для реструктуризации

При обращении в банк за реструктуризацией нужно подготовить бумаги, которые подтвердят необходимость изменения условий. Это может быть документ об ухудшении финансового положения: справка с работы, трудовая книжка с пометкой об увольнении, свидетельство о сокращении зарплаты.

Жизненные ситуации бывают разные: уход в декрет или рождение ребенка, временная утрата трудоспособности из-за травмы, серьезное заболевание, призыв в армию. В каждом случае набор документов будет разный.

Как самостоятельно сделать реструктуризацию кредита

Сергей Макаров посоветовал заемщикам изучать условия разных банков и смотреть, у какой организации наиболее выгодное предложение.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но его банк в этом отказывает, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые кредитные организации рефинансируют займы, выданные другими банками.

Важно понимать, что при реструктуризации условия по кредиту не становятся принципиально лучше для должника. Это лишь возможность пережить проблемы с деньгами и не испортить отношения с банком.

Самые важные и оперативные новости — в нашем Telegram-канале «Ямал-Медиа».

---

БанкиПолезные советыКредиты

Определение реструктуризации капитала

Определение реструктуризации капитала: Модификация структуры капитала фирмы либо в ответ на изменение условий ведения бизнеса.3 min read

Определение реструктуризации капитала: Модификация структуры капитала фирмы либо в ответ на изменение условий ведения бизнеса или как средство для обеспечения финансирования инициатив роста организации.

Основания для реструктуризации капитала

Реструктуризация капитала представляет собой корпоративную операцию, направленную на изменение соотношения собственного и заемного капитала в структуре капитала фирмы.

Обычно это делается в ответ на кризис, например:

• Изменение рыночных условий.
• Заявка на враждебное поглощение.
• Банкротство.

Перед проведением реструктуризации капитала компания должна тщательно проанализировать свою ликвидность и структуру капитала. Это означает, что финансовое моделирование, а также оценка и анализ финансовой отчетности необходимы.

Выгоды от реструктуризации капитала

Реструктуризация капитала — это операционный подход, который в основном используется для устранения изменений, влияющих на финансовую стабильность бизнеса. Однако его также можно использовать для реорганизации основных фондов, чтобы компания могла воспользоваться возможностями роста.

По сути, реструктуризация капитала проводится для изменения активов и финансов компании. Цель состоит в том, чтобы бизнес достиг своих целей, работая более эффективно.

Необходимы сильные коммуникативные навыки, поскольку реструктуризация потребует деликатных переговоров с держателями акций и долговых обязательств, чтобы сбалансировать их интересы.

Увеличение стоимости бизнеса

Капитальную реструктуризацию можно сравнить с процессом перепрофилирования или улучшения дома. Чтобы повысить стоимость дома и сделать его более привлекательным, домовладельцы обычно делают улучшения и усовершенствования, такие как реконструкция дома или перепрофилирование использования некоторых комнат.

Реструктуризация капитала работает по тому же принципу, чтобы улучшить финансы и функционирование бизнеса, чтобы сделать его более привлекательным для инвесторов. Если все сделано правильно, реструктуризация может улучшить репутацию компании на рынке, побуждая потенциальных, нынешних и бывших клиентов потреблять больше ее товаров и услуг.

Причины реструктуризации капитала

Перед тем, как приступить к реструктуризации капитала, владельцы или менеджеры бизнеса могут захотеть внести изменения для улучшения общих перспектив компании. В некоторых случаях реструктуризация может быть вызвана экономическими изменениями, такими как начало экономического спада или банкротство.

В случаях, обусловленных экономическими причинами, реструктуризация капитала будет направлена ​​на защиту и сохранение основной части бизнеса в неприкосновенности в период экономического спада. Он делает это, используя часть своих капитальных активов для компенсации операционных расходов в течение этого периода.

С другой стороны, реструктуризация капитала может произойти в результате позитивных экономических изменений, которые создают ряд возможностей для роста, побуждая к перераспределению активов, чтобы извлечь выгоду из новых возможностей для увеличения прибыли и репутации бизнеса.

Оценка текущей структуры капитала

Перед реструктуризацией капитала компания должна оценить свою текущую структуру капитала, чтобы определить, действительно ли существует потребность в структурных изменениях. Как только причины для внесения изменений будут определены, будет легче увидеть, какие изменения следует внести, чтобы получить максимальную выгоду.

Как и другие бизнес-процессы, реструктуризация капитала требует большого внимания к деталям, способности прогнозировать и понимать движения рынка и способности эффективно использовать такую ​​информацию.

Успешная реструктуризация капитала может:

• Улучшить положение бизнеса для роста.
• Эффективно поддерживать компанию в трудные периоды.
• Помогите сохранить продуктивность в крайне неблагоприятных обстоятельствах.

Основной целью реструктуризации является существенное изменение текущей структуры, операций или долга компании как потенциального способа улучшения бизнеса в целом и устранения или уменьшения финансового ущерба.

Реструктуризация может быть проведена в ситуациях, когда у предприятия возникают проблемы с выплатой долгов. Реструктуризация капитала поможет скорректировать и консолидировать условия долга, создав способ рассчитаться с держателями облигаций. Бизнес делает это, продавая свои активы или сокращая расходы.

Предприятие также может провести капитальную реструктуризацию в качестве подготовки к:

• Слиянию.
• Выкуп.
• Продажа.
• Передача физическому или юридическому лицу.
• Изменение бизнес-целей и направлений.

При оценке своей бизнес-модели компания может обнаружить, что некоторые продукты или услуги не приносят достаточного дохода для покрытия долгов и выплаты заработной платы. После согласования со своими кредиторами и акционерами компания может принять решение о выпуске акций:

• Содействовать сокращению долга.
• Распродать свои активы.
• Заявление о банкротстве.
• Реструктурировать все финансовые механизмы.

Если вам нужна помощь в реструктуризации капитала, вы можете опубликовать свою юридическую потребность на торговой площадке UpCounsel. UpCounsel принимает на свой сайт только 5% лучших юристов. Адвокаты на UpCounsel приходят из престижных юридических школ, таких как Йельский юридический и Гарвардский юридический, и обычно имеют 14-летний юридический опыт, включая работу от имени или с такими компаниями, как Airbnb, Menlo Ventures и Google.

Организационная реструктуризация — значение, причины, типы и многое другое

Изменения в деловом мире — это одни из самых сложных испытаний для компании. Именно по этой причине адаптивность сегодня является одним из важнейших атрибутов корпоративного пространства. Чтобы выжить, вы должны быть в состоянии быстро изменить курс, когда что-то пойдет не так.

Из множества изменений, которые может произойти в компании, одним из самых сложных является организационная реструктуризация. Это связано с тем, что часто реструктуризация изменяет значительную часть бизнеса. Это могут быть продукты, сотрудники, собственность или даже первоначальная миссия и бизнес-модель.

Итак, что это за большое изменение называется организационной реструктуризацией? Давайте разберем его, сначала разобравшись с его определением.

Что такое организационная реструктуризация?

Реструктуризация — это изменение бизнес-модели организации с целью преобразования ее к лучшему. Эти изменения могут быть юридическими, операционными процессами, собственностью и т. д. Причина такого сдвига в компании может быть как внешней, так и внутренней.

Столь масштабное изменение может иметь различные последствия для компании. В большинстве случаев это может привести к сокращению или увеличению штата сотрудников, изменению требований к персоналу и т. д. Это связано с тем, что реструктуризация может происходить по разным причинам.

Это может быть, когда компания изо всех сил пытается выжить после серьезного удара или стремится максимизировать свой и без того прибыльный бизнес. Судя по ситуации, реструктуризация необходима по многим причинам. Некоторые из распространенных причин заключаются в следующем.

Причины организационной реструктуризации

1. Изменение деловой среды

Деловой мир всегда был и будет динамичной средой. Он никогда не останавливается на одной точке и продолжает меняться с течением времени. В определенное время некоторые отрасли могут понести массовый удар из-за внешних факторов.

Например, во время COVID-19 сектор туризма и гостеприимства стал двумя наиболее пострадавшими отраслями. В такие времена игроки мало что могут сделать, кроме как терпеть.

Хотя у гигантов отрасли могут быть ресурсы, чтобы оставаться на плаву, у каждого бизнеса их может не быть. В такие времена компания может сместить фокус и пройти процесс реструктуризации, чтобы остаться в бизнесе.

Связанный подкаст: Переосмысление организации на этапе пост-COVID-19

2. Новые методы работы

Со временем в операции всегда будут появляться новые методы. Это могут быть телекоммуникации, новые и улучшенные рабочие системы, лучшая политика в отношении сотрудников, рост культуры удаленной работы, технологические достижения и т. д.

Для компании очень важно быстро реагировать и адаптироваться к этим изменениям. В некоторых случаях эти изменения могут потребовать реструктуризации крупной организации. Это может привести к появлению новых подразделений, подотчетных менеджеров и т. д.

Создание таких новых отделов, управления, стилей руководства иногда может потребовать реструктуризации.

3. Выкуп

Выкуп – это когда сторона приобретает права контрольного пакета акций в бизнесе за денежную сумму. В таком случае реструктуризация происходит в хозяйственном производстве.

Это потому, что покупатель может захотеть провести ребрендинг компании и начать заново. В этих случаях необходимы изменения организационно-правовой структуры, что порождает процесс реструктуризации.

4. Другое направление

«Изменения — закон жизни, и те, кто смотрит только в прошлое или настоящее, наверняка упустят будущее». – John F. Kennedy

Часто разница в направлении может быть ответом на плохую эффективность бизнеса. Понимая это, большинство предпринимателей меняют свою бизнес-модель в надежде на лучшую прибыльность.

В то время как некоторые могут изменить свои продукты/услуги, другие могут вообще выбрать другое место. Оба эти изменения требуют переосмысления текущего бизнеса. В таком сценарии необходимо провести надлежащую организационную реструктуризацию.

Вот некоторые из причин, по которым может иметь место организационная реструктуризация. На основе этих сценариев также существует множество типов реструктуризации, которые вы можете изучить в соответствии со своими потребностями.

Виды организационной реструктуризации

1. Слияния и поглощения

Данная реструктуризация происходит в случае слияния или поглощения. Слияние – это ситуация, при которой две компании объединяются для ведения бизнеса. Приобретение — это когда компания поглощает другую, покупая всю долю в бизнесе.

2. Юридическая реструктуризация

Реструктуризация как таковая имеет место, когда изменения в компании касаются правовых норм. Это могут быть изменения в собственности, юридические документы, договоры и т. д.

3. Финансы

Финансовая реструктуризация возникает при изменении структуры капитала предприятия. Это могут быть изменения в структуре долга, собственного капитала и т. д.

4. Репозиционирование

Это изменение относится к переходу на новую бизнес-модель. Примером этого может быть, когда ИТ-фирма, продающая программные продукты, становится поставщиком услуг.

5. Снижение затрат

Реструктуризация с целью сокращения затрат в административном и операционном отделах. Это могут быть автоматизация процедур, сокращение штатов и т. д.

6. Оздоровление

Оздоровление — это реструктуризация огромной части компании. Это включает в себя изменения в операционной стороне, административной части, продуктах или услугах.

7. Отчуждение

Отчуждение – это процедура реструктуризации, при которой компания продает неэффективную часть бизнеса на рынке.

8. Выделение

Это процесс реструктуризации, используемый работодателями для повышения стоимости части компании. Он включает в себя преобразование конкретной бизнес-единицы в самостоятельную компанию при сохранении права собственности.

Это восемь типов организационной реструктуризации, которые обычно используют компании. Приняв решение об одном из них, работодатели должны помнить о некоторых вещах в процессе.

Как управлять рабочей силой во время организационной реструктуризации

1. Понимание вашей текущей рабочей силы

Реструктуризация может иногда быть жесткой для рабочей силы. Внезапные увольнения никогда не бывают легкими, и негатив может повлиять и на удовлетворенность работой оставшихся сотрудников. Поэтому вы должны быть осторожны в этом аспекте, чтобы хорошо справляться со своей рабочей силой.

Прежде чем решить, каких сотрудников оставить, а каких уволить, вы должны сначала разработать правильную стратегию. Реструктуризация может означать введение новых задач и обязанностей для ваших сотрудников. Таким образом, вы должны основывать свое решение на новых должностях.

Теперь важно понять, кто из ваших сотрудников может хорошо работать на новых должностях. Это означает понимание их навыков и индивидуальности для работы. В этом аспекте вы можете обратиться к тесту личности сотрудника, чтобы изучить индивидуальные черты личности.

Для понимания навыков вы можете проводить встречи с сотрудниками и проверять их эффективность. Идея здесь заключается в том, чтобы быть предельно осторожным, прежде чем принимать какое-либо решение о найме или увольнении рабочей силы.

Статья по теме: Понимание миллениалов в рабочей силе

2. Организационная структура

Организационная структура определяет рабочие роли, объем и обязанности сотрудников. Чрезвычайно важно иметь окончательную структуру, чтобы иметь четкое представление о работе каждого.

Вы должны иметь эту структуру до процесса реструктуризации, чтобы иметь четкое представление о том, какие сотрудники вам нужны. Например, предположим, что вы реорганизуетесь, чтобы стать малым бизнесом, специализирующимся на нестандартных материалах. Здесь вам требуется несколько квалифицированных рабочих, а не огромная рабочая сила для массового производства.

В этом отношении ключ заключается в понимании того, какой будет организационная структура после реструктуризации, и в соответствующем планировании.

3. Редизайн рабочих мест

После тщательного составления организационной схемы необходимо изменить роли и обязанности в соответствии с новой стратегией. Вы также можете сравнить новые рабочие роли со старыми, чтобы понять их сходства и различия.

Как только вы поймете это, у вас будет лучшее представление о том, какие сотрудники лучше всего подходят для работы. В некоторых случаях могут появиться и новые позиции. Здесь вы можете рассмотреть возможность обучения и развития сотрудников для обновления рабочей силы вместо приобретения нового рабочего персонала.

Но если вы чувствуете, что обстоятельства не позволяют сделать то же самое, вы можете нанять новых сотрудников.

Статья по теме: Должностная инструкция: Полное руководство по привлечению миллениалов

4. Перераспределение и сокращение штата

После того, как вы приняли все вышеуказанные решения, вы должны окончательно решить, какие сотрудники должны остаться, а какие нет. Принимая это решение, вы должны быть осторожны, так как массовые увольнения вызовут бурю эмоций и разрушат окружающую среду.

Но, самое главное, вы должны принять правильное решение, чтобы реструктуризация прошла успешно. Будьте тверды и объективны в процессе принятия решений и действуйте соответственно.

5. Стратегии для нового рабочего персонала

«Давайте сформируем проактивные синергетические команды реструктуризации». – Скотт Адамс

Наконец, после принятия решения об организационной структуре, должностях и рабочей силе, наступает часть эффективной коммуникации на рабочем месте. Процесс реструктуризации — сложный процесс, особенно для сотрудников.

Таким образом, вы должны объяснить текущему рабочему персоналу несколько важных деталей. Вот почему они с вами, чего вы от них ожидаете и как сделать все правильно. Вы можете провести семинар о новом направлении, в котором движется ваша компания, и четко изложить новые стратегии.

Это были некоторые из основ, которые вы должны понимать, выбирая процесс организационной реструктуризации.

Заключение

«Реструктуризация организации — это всегда сложное и деликатное время». – Тото Вольфф

Изменения никогда не бывают легкими, но они всегда имеют решающее значение для бизнеса.