Что такое реструктуризация кредита и когда заемщикам необходимо обратиться к кредиторам

С 3 марта 2023 года граждане, имеющие просрочку по займам и микрокредитам, смогут подать заявление на процедуру банкротства. 

Одно из обязательных условий – должники сперва должны пройти процедуру урегулирования проблемной задолженности.

Напомню, что порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения с погашением кредита, действует в Казахстане с 1 октября 2021 года. Он является обязательным для банков и микрофинансовых организаций (МФО), к которым заемщики, в течение 30 дней со дня возникновения просрочки по своему займу/микрокредиту, должны обратиться с заявлениями на реструктуризацию.

Реструктуризация – это изменения условий действующего кредита для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

За 2022 год кредитными организациями рассмотрено 708,7 тыс. заявлений заемщиков, из которых одобрена реструктуризация 74,5% обратившимся – 527,8 тыс. заемщиков.

По требованию Агентства по регулированию и развитию финансового рынка кредитные организации актуализировали внутренние нормативные документы, учитывающие обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности по займам и микрокредитам. На официальных интернет-ресурсах, в социальных сетях и в мобильных приложениях банки и МФО размещают информацию о механизме урегулирования просроченной задолженности, а также открывают дополнительные горячие линии для консультации заемщиков по вопросам реструктуризации кредитов.

Алгоритм действий заемщика и кредитной организации

Согласно порядку, кредитор (банк или МФО) обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о том, что необходимо:

  • внести платежи по кредиту;
  • погасить просроченную задолженность, указав размер и последствия для заемщика в случае непогашения;
  • обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации займа.

В свою очередь, заемщики, у которых возникла просрочка, должны подать заявление в кредитную организацию для реструктуризации займов и микрокредитов. Повторюсь, что сделать это необходимо в течение 30 дней с момента возникновения просроченной задолженности. В заявлении необходимо указать причину, почему возникла просрочка, и предложить свои варианты возможной реструктуризации, предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности осуществлять оплату по своим обязательствам.

Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. Кредитор рассматривает заявление в течение 15 календарных дней, после чего обязан предоставить ответ. В случае положительного ответа, банк или МФО предоставляют заемщику предложения по изменению договора займа. В случае отрицательного ответа, они должны обосновать причины отказа.

Именно заемщик предоставляет кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, он должен документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, в связи с чем он не может в полном объеме исполнять свои обязательства.

  Если запрашиваемые документы не будут приложены к заявлению, то кредитная организация вправе оставить заявление заемщика без рассмотрения.

Какие условия реструктуризации существуют?

Банк или МФО могут предложить заемщику:

  • изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
  • изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
  • отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
  • изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
  • изменение срока займа;
  • прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
  • самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
  • представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
  • реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.

Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.

Что делать, если не подошли условия, предложенные кредитором?

В случае если достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа не удалось, заемщик вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение обращения заемщика в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения.

Также должники для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с Законом о банках.

Агентство на основании обращения заявителя проведет документальную проверку в отношении кредитора и предоставит оценку действий банку или МФО. В этот период кредитная организация не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (СУСН).

Подробнее о едином порядке урегулирования задолженности заемщики могут узнать, обратившись в Агентство через call-центр по номеру «1459» или мобильное приложение «Fingramota Online». 

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора

Реструктуризация кредита — Citeck | СЭД/ECM/BPM на Open Source

 
Нередко у заемщиков возникают сложные ситуации и банки идут им на встречу, пересматривая график выплаты кредита. В таких случаях требуется особо тщательный анализ и проверка всех документов. Кредитные эксперты должны быть уверены, что клиент не является мошенником и он действительно находиться в сложной ситуации. С другой стороны им требуется предложить новые условия для клиента, так чтобы они были приемлемыми для него и прибыльными для банка.  Автоматизация процесса «Реструктуризация кредита» позволяет эффективно решать вышеуказанные проблемы.

Схема процесса

Процесс начинается с заявления заемщика о реструктуризации долга. После того, как оно зарегистрировано и согласовано ответственными сотрудниками, начинается этап проверки финансового состояния клиента. После проведения анализа и подготовки отчета, решение о реструктуризации выноситься на рассмотрение кредитным комитетом. Если в результате рассмотрения принято положительное решение, то дальнейшим шагом будет подготовка доп. соглашения с новыми условиями, согласование и подписание документов и изменение данных в карточке кредита.

 

Функциональные возможности:

Доступ ко всем документам заявки в едином окне

Все документы по заявке отображаются в едином окне. Сотрудник банка может в любой момент без усилий найти необходимые ему документы на данном этапе. Так же, все информация о заемщике, история событий, этапы рассмотрения заявки и ответственные лица доступны на отдельной вкладке.

 

Проверка обязательности необходимых документов

В Citeck ECOS реализована защита, которая не позволит процессу перейти на следующий этап, пока не буду загружены все необходимые документы.  Обязательные документы для данного этапа подсвечены красным во вкладке «Документы». Для их загрузки может быть использован метод drag’n’drop

 

Автоматическое создание документов кейса по шаблонам

Для большинства типовых документов в системе предусмотрены шаблоны, по которым эти документы заполняются. Таки образом, это позволяет снизить риск ошибок при заполнении документов и стандартизировать документооборот. При необходимости шаблоны можно легко изменить.

Возможность создания заявки на реструктуризацию кредита из кейса заявки в статусе «активный кредит»

Создать заявку на реструктуризацию кредита можно непосредственно из заявки со статусом «Активный кредит».

 

 

Легко настраиваемый процесс согласований и утверждений с заранее определенными лицами.

Процесс согласований и утверждений заявки обычно определен заранее. Но при необходимости его довольно легко изменить. Сделать это может администратор системы без привлечения программистов и необходимости разработки новых маршрутов.

 

Интеграция с АБС и другими информационными системами банка

Citeck ECOS может быть интегрирована с АБС и другими банковскими и внешними системами, такими, БКИ, FICO.

 

 

Реструктуризация кредитов с объяснением реструктуризации кредита Значение, преимущества и принципы работы

Продление срока кредита с изменением или без изменения процентной ставки может начать процесс реструктуризации кредита. Этот метод разгружает заемщиков за счет снижения нагрузки на EMI за счет распределения основной суммы долга на более длительный период окупаемости. Преобразование всех начисленных процентов на новый кредитный счет, предложение моратория или снижение процентной ставки — еще один вариант реструктуризации кредита , который может помочь проблемному заемщику. Какой метод следует использовать для реструктуризации приемлемого долга, зависит от суждения банка-кредитора и требований заемщика?

Вы знаете?

В соответствии с директивами Резервного банка Индии (RBI) банки и другие финансовые учреждения могут устанавливать реструктуризацию кредитов для своих финансово пострадавших потребителей, оказавшихся в ловушке экономических последствий, вызванных пандемией COVID-19. План урегулирования может также разрешить дополнительные кредитные линии или 2-летний мораторий на срок реструктуризации остатка кредита.

Читайте также: Что такое кредитный договор и его требования?

Схема реструктуризации кредита

Во время экономических трудностей, вызванных Коронавирусом, шестимесячная реструктуризация кредитов дала заемщикам столь необходимую передышку. Однако 31 августа 2020 года срок его действия истек.

Министр финансов Нирмала Ситхараман поручила банкам и NBFC развернуть схему реструктуризации кредитов , чтобы помочь заемщикам, пострадавшим от пандемии COVID-19. финансово пострадал. В рамках этой программы заемщикам, отвечающим требованиям, будет предоставлено больше времени для погашения своих кредитов без классификации долга как неработающего. Согласно последнему циркуляру RBI о реструктуризации кредитов, банки могут либо ввести дополнительный мораторий на срок до 24 месяцев/двух лет, либо продлить срок погашения кредита для снижения EMI. В зависимости от платежеспособности заемщика банк переводит непогашенные проценты, начисленные в течение периода моратория, на другой кредит.

Однако, в зависимости от политики каждого банка, реструктуризация кредита будет различаться. Заемщики должны до 31 декабря 2020 года подать заявку на реструктуризацию кредита.

Руководство по реструктуризации кредита

Следующие кредиты имеют право на рефинансирование:

  • Этот план доступен только для физических лиц и компаний, осуществляющих регулярные платежи и просроченных по кредитам не более чем на 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 г.
  • Клиенты понесли финансовые убытки или сократили доход/денежный поток из-за COVID-19эпидемия.
  • Перед выдачей реструктуризации кредита банк или кредитор оценит финансовые последствия на основе предоставленной документации. Кроме того, при определении права на реструктуризацию будут учитываться история погашения задолженности клиентом и причины, указанные клиентом при подаче заявки на мораторий.

Существует множество руководств по реструктуризации кредита, в том числе:

  • Сокращение периода погашения, который часто продлевается.
  • Изменения суммы, которую заемщик должен погасить
  • Изменения ранее согласованного количества платежей
  • Изменение ранее начисленной процентной ставки
  • Дополнительные резервы по кредиту
  • В других обстоятельствах до даты расчетных платежей может пройти более трех месяцев.

Читайте также: Как найти лучший частный финансовый кредит NBFC и каковы его преимущества?

Что такое реструктуризация кредита?

Несмотря на то, что большинство кредитов имеют установленный срок погашения, заемщикам может быть трудно погасить свои кредиты и процентную ставку из-за таких условий, как текущая эпидемия. Вместо того, чтобы позволять заемщикам отказываться от своих платежей, финансовые учреждения при содействии правительства могут внедрять модификации, облегчающие выплаты.

Реструктуризация кредита означает внесение изменений в существующие условия кредита, чтобы заемщику было легче управлять погашением основной суммы кредита и процентов. Долг не следует путать с рефинансированием кредита, о котором мы поговорим далее. Значение реструктуризации кредита часто предпочтительнее, поскольку оно позволяет избежать классификации долга как неработающего актива (NPA), что влияет на прибыльность банка. Кроме того, это дешевле, чем позволить неплательщику объявить себя банкротом.

В последнем циркуляре RBI о реструктуризации кредитов предлагается единовременная реструктуризация долга, чтобы помочь заемщикам, испытывающим финансовые трудности. После того, как в августе закончился шестимесячный период эмбарго, RBI разрешил единовременную модификацию долга. RBI заявил, что потребительские ссуды будут рассматриваться для реструктуризации ссуд и стандартных ссудных счетов, которые не находились в дефолте более 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года. как «стандарт», что помогает им сократить неработающие активы (NPA).

Раньше реструктуризация кредитов банками помогала удерживать клиентов после того, как они превратились в безнадежные активы (NPA). Кредиторы санкционировали реструктуризацию кредита только в том случае, если они были уверены, что заемщик намерен погасить долг, но ему нужно дополнительное время и гибкость. Чтобы воспользоваться планом урегулирования, вы должны сначала определить, имеет ли ваш долг право на реструктуризацию.

  • Кредиты, полученные в небанковских финансовых учреждениях, могут быть реструктурированы.
  • Коммерческие банки, малые финансовые банки, местные банки и региональные сельские банки, все первичные кооперативные банки, государственные кооперативные банки, районные центральные кооперативные банки, небанковские финансовые компании, всеиндийские финансовые учреждения право на участие в программе реструктуризации кредита.

Преимущества реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита имеет ряд преимуществ:

  • Мораторий может помочь существующим получателям справиться с денежным кризисом, вызванным второй волной вспышки Covid-19 и локаутом, позволяя им отложить платежи EMI.
  • Реструктуризация ссуды кредитором может упростить для заемщика погашение обязательства, уменьшая общий NPA для кредитора.
  • После того, как кредитор реструктурирует кредит, новые бенефициары могут получить некоторое облегчение при выполнении своих платежей EMI.

Как работает реструктуризация кредита в банках?

Когда компания или частное лицо находятся на грани банкротства, они стремятся реструктурировать кредиты. Процедура реструктуризации долга обычно включает в себя просьбу к банкам согласиться снизить процентные ставки по кредитам или продлить период, в течение которого физическое лицо или компания должны платить. Эти действия повышают шансы отдельных лиц и компаний на погашение долгов и сохранение бизнеса.

Кредиторы прекрасно понимают, что если физическое или юридическое лицо будет вынуждено объявить себя банкротом или ликвидироваться, они получат значительно меньше денег. Поскольку компания избегает банкротства, реструктуризация кредита может быть беспроигрышной ситуацией для всех сторон. Кредиторы зарабатывают больше денег, чем если бы компания объявила о банкротстве.

Влияние реструктуризации кредита на кредитный рейтинг:

  • Хотя реструктуризация кредита может дать заемщикам столь необходимую передышку, это не все хорошие новости, так как кредитный рейтинг влияет на соответствие требованиям.
  • В то время как кредиторы могут оставить такие кредиты как «стандартные» (снижая свои неработающие активы или NPA), реструктуризация кредитов негативно влияет на кредитный рейтинг заемщиков.
  • Кредитор запишет все кредиты заемщика как реструктурированные, даже если заемщик подал заявку на реструктуризацию только одного кредита. Кредиторы часто считают реструктурированные долги умышленным невыполнением обязательств, потому что о них сообщается в разделе погашенных или «списанных».
  • Однако, поскольку это единственный в своем роде случай, трудно сказать, насколько это повлияет на кредитный рейтинг заемщика. Раньше реструктуризация кредитов банками разрешалась только для реструктуризации кредитов после того, как они стали неработающими активами (НПА).
  • Хотя заемщики, которые хотят реструктурировать свои кредиты, возможно, не смогут избежать ущерба для своего кредитного рейтинга, они могут попытаться улучшить свой кредитный рейтинг.

Последний циркуляр RBI о реструктуризации кредитов

Учитывая пандемию Covid-19 в Индии, RBI продлил указанную выше кредитную линию для реструктуризации кредитов без понижения классификации активов при соблюдении следующих условий:

  • Согласно бюллетеню уведомление С.О. 2119 (E) от 26 июня 2020 г., заемщик должен быть отнесен к категории микро-, малых или средних фирм по состоянию на 31 марта 2021 г.
  • Организация-заемщик регистрируется по налогу на товары и услуги при осуществлении реструктуризации кредитов. Однако это ограничение не распространяется на ММСП , которые не обязаны регистрироваться для уплаты налога на товары и услуги. Решение об этом будет принято на основании лимита освобождения, действующего на 31 марта 2021 года.
  • По состоянию на 31 марта 2021 года общий риск всех кредитных организаций перед заемщиком, включая нефондовые кредиты, не превышает ₹25 крор .
  • Реструктуризация кредитов по счету заемщика происходит в течение 90 дней с даты запроса.
  • Предположим, что заемщик еще не зарегистрирован на портале регистрации Udyam. В этом случае они должны сделать это до даты реализации плана реструктуризации, чтобы план считался эффективным.
  • После реструктуризации кредитов кредитные учреждения должны резервировать 10% оставшейся задолженности заемщика.
  • Кредитные учреждения должны внедрить утвержденную Советом директоров политику предварительной реструктуризации кредитов ММСП в соответствии с настоящими инструкциями как можно скорее, но не позднее, чем через месяц после даты выпуска этого последнего циркуляра RBI о реструктуризации кредитов.

Заключение

Реструктуризация кредита не всегда возможна и определяется в каждом конкретном случае. Однако последний циркуляр RBI о реструктуризации кредитов счел возможной разовую реорганизацию из-за экономических последствий пандемии. Прежде чем сделать этот выбор, заемщики должны тщательно обдумать свое финансовое состояние и будущие потребности. Если вы не выберете реструктуризацию кредита и не вернете непогашенную сумму кредита, вам может быть предъявлено обвинение в дефолте, о чем сообщается в бюро кредитных историй. Затем кредитор может принять меры для возмещения суммы кредита. Вариант реструктуризации кредита доступен только до 31 декабря 2020 г. Если вы не смогли погасить свои EMI из-за потери работы или дохода, вызванного Covid-19эпидемия, можно ли воспользоваться опцией реструктуризации долга? Реструктуризация кредита может повлечь за собой дополнительные сборы, и, хотя это может снизить ваши EMI, вам придется платить больше процентов из-за более длительного срока.
Подпишитесь на Khatabook , чтобы получать последние обновления, новостные блоги и статьи о микро-, малом и среднем бизнесе (ММСП), бизнес-советы, подоходный налог, налог на товары и услуги, заработную плату и бухгалтерский учет.

Отказ от ответственности:
Информация, продукты и услуги, представленные на этом веб-сайте, предоставляются на условиях «как есть» и «по мере доступности» без каких-либо явных или подразумеваемых гарантий или заявлений. Блоги Khatabook предназначены исключительно для образовательного обсуждения финансовых продуктов и услуг. Khatabook не дает гарантий, что сервис будет соответствовать вашим требованиям или что он будет бесперебойным, своевременным и безопасным, а ошибки, если таковые имеются, будут исправлены. Материалы и информация, содержащиеся здесь, предназначены только для общих информационных целей. Проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем полагаться на информацию для принятия каких-либо юридических, финансовых или деловых решений. Используйте эту информацию строго на свой страх и риск. Khatabook не несет ответственности за любую ложную, неточную или неполную информацию, представленную на сайте. Несмотря на то, что прилагаются все усилия для обеспечения актуальности, актуальности и точности информации, содержащейся на этом веб-сайте, Khatabook не дает никаких гарантий относительно полноты, надежности, точности, пригодности или доступности в отношении веб-сайта или информации, продуктов, услуг или связанных с ними материалов. графические изображения, содержащиеся на веб-сайте, для любых целей. Khatabook не несет ответственности за временную недоступность веб-сайта из-за каких-либо технических проблем или по другим причинам, не зависящим от нее, а также за любые убытки или ущерб, понесенные в результате использования или доступа к этому веб-сайту или невозможности использования или доступа к этому веб-сайту. что угодно.

Объяснение реструктуризации ссуды с реструктуризацией ссуды Значение, преимущества и принцип работы

Продление срока ссуды с изменением процентной ставки или без такового может начать процесс реструктуризации ссуды. Этот метод разгружает заемщиков за счет снижения нагрузки на EMI за счет распределения основной суммы долга на более длительный период окупаемости. Перевод всех начисленных процентов на новый кредитный счет, предложение моратория или снижение процентной ставки — это еще одна реструктуризация кредита вариантов, которые могут помочь проблемному заемщику. Какой метод следует использовать для реструктуризации приемлемого долга, зависит от суждения банка-кредитора и требований заемщика?

Вы знаете?

В соответствии с директивами Резервного банка Индии (RBI) банки и другие финансовые учреждения могут устанавливать реструктуризацию кредитов для своих финансово пострадавших потребителей, оказавшихся в ловушке экономических последствий, вызванных пандемией COVID-19. План урегулирования может также разрешить дополнительные кредитные линии или 2-летний мораторий на срок реструктуризации остатка кредита.

Читайте также: Что такое кредитный договор и его требования?

Схема реструктуризации кредита

Во время экономических трудностей, вызванных Коронавирусом, шестимесячная реструктуризация кредитов дала заемщикам столь необходимую передышку. Однако он завершился 31 августа 2020 года.

Министр финансов Нирмала Ситхараман поручила банкам и NBFC провести реструктуризацию долга по кредитам , чтобы помочь заемщикам, которым пандемия COVID-19 нанесла финансовый ущерб. В рамках этой программы заемщикам, отвечающим требованиям, будет предоставлено больше времени для погашения своих кредитов без классификации долга как неработающего. Согласно последнему циркуляру RBI о реструктуризации кредитов, банки могут либо ввести дополнительный мораторий на срок до 24 месяцев/двух лет, либо продлить срок погашения кредита для снижения EMI. В зависимости от платежеспособности заемщика банк переводит непогашенные проценты, начисленные в течение периода моратория, на другой кредит.

Однако, в зависимости от политики каждого банка, реструктуризация кредита будет различаться. Заемщики должны до 31 декабря 2020 года подать заявку на реструктуризацию кредита.

Руководство по реструктуризации кредита

Следующие кредиты имеют право на рефинансирование:

  • Этот план доступен только для физических лиц и компаний, осуществляющих регулярные платежи и просроченных по кредитам не более чем на 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 г.
  • Клиенты понесли финансовые убытки или сократили доход/денежный поток из-за COVID-19эпидемия.
  • Перед выдачей реструктуризации кредита банк или кредитор оценит финансовые последствия на основе предоставленной документации. Кроме того, при определении права на реструктуризацию будут учитываться история погашения задолженности клиентом и причины, указанные клиентом при подаче заявки на мораторий.

Существует множество руководств по реструктуризации кредита, в том числе:

  • Сокращение периода погашения, который часто продлевается.
  • Изменения суммы, которую заемщик должен погасить
  • Изменения ранее согласованного количества платежей
  • Изменение ранее начисленной процентной ставки
  • Дополнительные резервы по кредиту
  • В других обстоятельствах до даты расчетных платежей может пройти более трех месяцев.

Читайте также: Как найти лучший частный финансовый кредит NBFC и каковы его преимущества?

Что такое реструктуризация кредита?

Несмотря на то, что большинство кредитов имеют установленный срок погашения, заемщикам может быть трудно погасить свои кредиты и процентную ставку из-за таких условий, как текущая эпидемия. Вместо того, чтобы позволять заемщикам отказываться от своих платежей, финансовые учреждения при содействии правительства могут внедрять модификации, облегчающие выплаты.

Реструктуризация кредита означает внесение изменений в существующие условия кредита, чтобы заемщику было легче управлять погашением основной суммы кредита и процентов. Долг не следует путать с рефинансированием кредита, о котором мы поговорим далее. Значение реструктуризации кредита часто предпочтительнее, поскольку оно позволяет избежать классификации долга как неработающего актива (NPA), что влияет на прибыльность банка. Кроме того, это дешевле, чем позволить неплательщику объявить себя банкротом.

В последнем циркуляре RBI о реструктуризации кредитов предлагается единовременная реструктуризация долга, чтобы помочь заемщикам, испытывающим финансовые трудности. После того, как в августе закончился шестимесячный период эмбарго, RBI разрешил единовременную модификацию долга. RBI заявил, что потребительские ссуды будут рассматриваться для реструктуризации ссуд и стандартных ссудных счетов, которые не находились в дефолте более 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года. как «стандарт», что помогает им сократить неработающие активы (NPA). Раньше реструктуризация кредитов банками помогала удерживать клиентов после того, как они превратились в безнадежные активы (NPA). Кредиторы санкционировали реструктуризацию кредита только в том случае, если они были уверены, что заемщик намерен погасить долг, но ему нужно дополнительное время и гибкость. Чтобы воспользоваться планом урегулирования, вы должны сначала определить, имеет ли ваш долг право на реструктуризацию.

  • Кредиты, полученные в небанковских финансовых учреждениях, могут быть реструктурированы.
  • Коммерческие банки, малые финансовые банки, местные банки и региональные сельские банки, все первичные кооперативные банки, государственные кооперативные банки, районные центральные кооперативные банки, небанковские финансовые компании, всеиндийские финансовые учреждения право на участие в программе реструктуризации кредита.

Преимущества реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита имеет ряд преимуществ:

  • Мораторий может помочь существующим получателям справиться с денежным кризисом, вызванным второй волной вспышки Covid-19 и локаутом, позволяя им отложить платежи EMI.
  • Реструктуризация ссуды кредитором может упростить для заемщика погашение обязательства, уменьшая общий NPA для кредитора.
  • После того, как кредитор реструктурирует кредит, новые бенефициары могут получить некоторое облегчение при выполнении своих платежей EMI.

Как работает реструктуризация кредита в банках?

Когда компания или частное лицо находятся на грани банкротства, они стремятся реструктурировать кредиты. Процедура реструктуризации долга обычно включает в себя просьбу к банкам согласиться снизить процентные ставки по кредитам или продлить период, в течение которого физическое лицо или компания должны платить. Эти действия повышают шансы отдельных лиц и компаний на погашение долгов и сохранение бизнеса.

Кредиторы прекрасно понимают, что если физическое или юридическое лицо будет вынуждено объявить себя банкротом или ликвидироваться, они получат значительно меньше денег. Поскольку компания избегает банкротства, реструктуризация кредита может быть беспроигрышной ситуацией для всех сторон. Кредиторы зарабатывают больше денег, чем если бы компания объявила о банкротстве.

Влияние реструктуризации кредита на кредитный рейтинг:

  • Хотя реструктуризация кредита может дать заемщикам столь необходимую передышку, это не все хорошие новости, так как кредитный рейтинг влияет на соответствие требованиям.
  • В то время как кредиторы могут оставить такие кредиты как «стандартные» (снижая свои неработающие активы или NPA), реструктуризация кредитов негативно влияет на кредитный рейтинг заемщиков.
  • Кредитор запишет все кредиты заемщика как реструктурированные, даже если заемщик подал заявку на реструктуризацию только одного кредита. Кредиторы часто считают реструктурированные долги умышленным невыполнением обязательств, потому что о них сообщается в разделе погашенных или «списанных».
  • Однако, поскольку это единственный в своем роде случай, трудно сказать, насколько это повлияет на кредитный рейтинг заемщика. Раньше реструктуризация кредитов банками разрешалась только для реструктуризации кредитов после того, как они стали неработающими активами (НПА).
  • Хотя заемщики, которые хотят реструктурировать свои кредиты, возможно, не смогут избежать ущерба для своего кредитного рейтинга, они могут попытаться улучшить свой кредитный рейтинг.

Последний циркуляр RBI о реструктуризации кредитов

Учитывая пандемию Covid-19 в Индии, RBI продлил указанную выше кредитную линию для реструктуризации кредитов без понижения классификации активов при соблюдении следующих условий:

  • Согласно бюллетеню уведомление С.О. 2119 (E) от 26 июня 2020 г., заемщик должен быть отнесен к категории микро-, малых или средних фирм по состоянию на 31 марта 2021 г.
  • Организация-заемщик регистрируется по налогу на товары и услуги при осуществлении реструктуризации кредитов. Однако это ограничение не распространяется на ММСП , которые не обязаны регистрироваться для уплаты налога на товары и услуги. Решение об этом будет принято на основании лимита освобождения, действующего на 31 марта 2021 года.
  • По состоянию на 31 марта 2021 года общий риск всех кредитных организаций перед заемщиком, включая нефондовые кредиты, не превышает ₹25 крор .
  • Реструктуризация кредитов по счету заемщика происходит в течение 90 дней с даты запроса.
  • Предположим, что заемщик еще не зарегистрирован на портале регистрации Udyam. В этом случае они должны сделать это до даты реализации плана реструктуризации, чтобы план считался эффективным.
  • После реструктуризации кредитов кредитные учреждения должны резервировать 10% оставшейся задолженности заемщика.
  • Кредитные учреждения должны внедрить утвержденную Советом директоров политику предварительной реструктуризации кредитов ММСП в соответствии с настоящими инструкциями как можно скорее, но не позднее, чем через месяц после даты выпуска этого последнего циркуляра RBI о реструктуризации кредитов.

Заключение

Реструктуризация кредита не всегда возможна и определяется в каждом конкретном случае. Однако последний циркуляр RBI о реструктуризации кредитов счел возможной разовую реорганизацию из-за экономических последствий пандемии. Прежде чем сделать этот выбор, заемщики должны тщательно обдумать свое финансовое состояние и будущие потребности. Если вы не выберете реструктуризацию кредита и не вернете непогашенную сумму кредита, вам может быть предъявлено обвинение в дефолте, о чем сообщается в бюро кредитных историй. Затем кредитор может принять меры для возмещения суммы кредита. Вариант реструктуризации кредита доступен только до 31 декабря 2020 г. Если вы не смогли погасить свои EMI из-за потери работы или дохода, вызванного Covid-19эпидемия, можно ли воспользоваться опцией реструктуризации долга? Реструктуризация кредита может повлечь за собой дополнительные сборы, и, хотя это может снизить ваши EMI, вам придется платить больше процентов из-за более длительного срока.
Подпишитесь на Khatabook , чтобы получать последние обновления, новостные блоги и статьи о микро-, малом и среднем бизнесе (ММСП), бизнес-советы, подоходный налог, налог на товары и услуги, заработную плату и бухгалтерский учет.

Отказ от ответственности:
Информация, продукты и услуги, представленные на этом веб-сайте, предоставляются на условиях «как есть» и «по мере доступности» без каких-либо явных или подразумеваемых гарантий или заявлений. Блоги Khatabook предназначены исключительно для образовательного обсуждения финансовых продуктов и услуг. Khatabook не дает гарантий, что сервис будет соответствовать вашим требованиям или что он будет бесперебойным, своевременным и безопасным, а ошибки, если таковые имеются, будут исправлены. Материалы и информация, содержащиеся здесь, предназначены только для общих информационных целей. Проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем полагаться на информацию для принятия каких-либо юридических, финансовых или деловых решений. Используйте эту информацию строго на свой страх и риск. Khatabook не несет ответственности за любую ложную, неточную или неполную информацию, представленную на сайте. Несмотря на то, что прилагаются все усилия для обеспечения актуальности, актуальности и точности информации, содержащейся на этом веб-сайте, Khatabook не дает никаких гарантий относительно полноты, надежности, точности, пригодности или доступности в отношении веб-сайта или информации, продуктов, услуг или связанных с ними материалов.