Доходы и расходы семьи. Семейный бюджет
Сегодня мы подробно разберемся с тем, что такое доходы и расходы семьи. Мы уже знаем, что семейный бюджет — это финансовый план на определенный период времени (чаще всего на месяц или на год). Он представляет собой список статей доходов и расходов семьи.
Семейный бюджет составляется для:
- контроля за финансовым положением семьи
- достижения финансовых целей ( квартира, машина, отдых, образование, и т. д.)
- финансовой защиты семьи (создания денежных сбережений в виде резервного фонда, инвестиций и пенсионных накоплений).
Семейный бюджет нужен прежде всего для того, чтобы понять ОТКУДА ПРИХОДЯТ И КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ. Только разобравшись с движением денег в семье вы сможете их контролировать и начать управлять ими.
Основная задача при составлении бюджета — правильно распределить будущие доходы на необходимые статьи расходов, чтобы в конечном итоге расходы не превышали доходы (чтобы бюджет был сбалансированным) и нам хватило денег на жизнь. Для этого необходимо правильно определить основные статьи доходов и расходов в семье.
Доходы семейного бюджета.
Доход — это деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия, отдельного лица или какого-либо рода деятельности.
С ними более менее понятно. Источников доходов в семье не так много. Прежде всего нужно определить ОТКУДА ПРИХОДЯТ ДЕНЬГИ, т.е. сколько, где и когда вы получаете. Я приведу список возможных источников доходов, а вам нужно будет выбрать из него те статьи, которые подходят именно для вашей семьи, выписать их и посчитать все планируемые на месяц доходы для всех членов семьи. Затем нужно все эти доходы сложить и вы определите общий семейный доход на следующий месяц.
Денежные доходы семьи могут включать поступления денег в виде:
- 1. Заработной платы за работу по найму (на основной работе, по совместительству или на своем предприятии)
- 2. Доходов от индивидуальной трудовой деятельности
- 3. Доходов от бизнеса
- 4. Дивидендов по акциям
- 5. Процентов по вкладам в банк
- 6. Доходов от сдачи в аренду недвижимости.(квартиры, дачи, гаража)
- 7. Доходов от продажи недвижимости
- 8. Доходов от продажи продукции с приусадебного хозяйства
- 9. Доходов от продажи личных вещей.
- 10. Стипендий
- 11. Пенсий
- 12. Пособий на детей
- 13. Алиментов
- 14. Помощи родных и близких
- !5. Подарков
- 16. Призов , выигрышей
- 17. Возврата налогов
- 18. Грантов
- 19. Наследства
Итак вы посчитали ожидаемый общий семейный доход на месяц.
Для того чтобы составить семейный бюджет необходимо эти деньги распределить по статьям будущих расходов. Это уже намного сложнее. Вам необходимо составить такую классификацию расходов, которая бы максимально охватывала все семейные затраты .
Расходы семейного бюджета
Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей.
Теперь вам нужно определить КУДА УХОДЯТ ДЕНЬГИ, т. е.на что, сколько и когда вы тратите. Для этого нужно составить список всех ожидаемых расходов.
Вообще все расходы можно классифицировать по нескольким критериям.
1. По важности
- Расходы могут быть необходимые или обязательные
- Это то, что нам жизненно НЕОБХОДИМО. Они обеспечивают нам то, в чем мы нуждаемся в первую очередь. Это расходы на питание, на оплату жилья (аренда, коммунальные услуги), на транспорт, на необходимую одежду и обувь, необходимые товары для дома и для здоровья, на оплату долгов ( по кредитам, счетам и страховкам)и обязательно на сбережения в резервный фонд семьи (минимум 10% от доходов). Т.е. это жизненно необходимые расходы, которые обеспечивают минимальный прожиточный уровень семьи. Рекомендуется, чтобы эти расходы составляли не более 50-60% всего бюджета.
- Расходы могут быть желательные. Это то, что мы ХОТИМ, но не жизненно важное. Это расходы на удовлетворение наших желаний и получение удовольствий. Сюда можно отнести: развлечения, Интернет, дорогую косметика и парфюмерию, траты на хобби, фитнесс, салоны красоты, книги, поездки и т.п. вещи, без которых при тяжелом материальном положении можно обойтись, но при достаточном финансировании они уже являются «необходимыми.»
- Расходы могут быть»статусные» —
- Расходы могут быть лишние — это расходы на товары без которых мы могли бы спокойно обойтись, т.е. расходы на совершенно ненужные нам вещи, а порой и даже очень вредные для нас, см. здесь.
При составлении бюджета в первую очередь необходимо начинать распределять деньги на необходимые расходы . А уже оставшиеся деньги планировать на вторую и третью группу расходов. Как раз за счет этих двух групп можно оптимизировать расходы (либо сократить или совсем убрать некоторые статьи расходов, либо более рационально их использовать за счет экономии). А вот от лишних расходов необходимо срочно избавляться, это главные враги семейного бюджета. Как уменьшить расходы семьи читайте здесь
Важно обязательно определиться с тем, что для вас является необходимым расходом, а что – просто удовольствием, от которого можно отказаться на какое-то время или навсегда. Если вы постоянно будете идти на поводу всех свои желаний и удовольствий, вы никогда не сможете вырваться из круга финансовых проблем! Потому что ваши желания будут расти вместе с вашими доходами, какими бы большими они не были.
И чтобы понять, что же вам действительно необходимо, нужно составить список потребностей, на которые вы готовы потратить свои деньги. Затем нужно отобрать жизненно необходимые задачи, а остальные расставить в порядке приоритетности от наиболее важных к наименее важным. Возможно, наименее важные расходы окажутся совершенно вам ненужными.
2. По периодичности
- Регулярные расходы: расходы которые повторяются регулярно. Они могут быть ежемесячные и повторятся из месяца в месяц (продукты, коммунальные услуги, транспорт, телефон и т. д.) или ежегодные (налоги, страховка, оплата за обучение, отпуск).
- Переменные расходы: расходы, которые непостоянны, совершаются или по необходимости или запланировано (одежда, обувь, косметика, ремонт, бытовая техника, и другие).
- Сезонные расходы: заготовки на зиму, сезонная одежда, расходы на подготовку к школе и т.д.
- Непредвиденные расходы: расходы которые возникают неожиданно, незапланировано.
При планировании бюджета на год лучше начинать с самых редких расходов , то есть прежде всего нужно определить размеры ежегодных и сезонных расходов и постепенно в течение года откладывать деньги на эти статьи расходов.
Виды расходов семейного бюджета.
И так мы наконец дошли до классификации статей расходов. В данной таблице представлены основные категории расходов семьи.
.
Необходимые регулярные платежи | Оплата коммунальных услуг и телефона, погашение кредита, оплата за обучение и детский сад. |
Нерегулярные платежи | Плата за мобильный телефон, Интернет, за другие услуги, страхование, налоги и т. п. |
Питание дома | Продукты и напитки для питания дома. |
Питание вне дома | Питание в кафе, ресторанах, столовых и пр. |
Транспорт | Проезд на общественном транспорте, в такси, транспортировка мебели, курьерские услуги и т. п. |
и обувь | Расходы на покупку, ремонт и пошив одежды, белья, обуви |
Косметика, гигиенические и моющие средства | Косметика, парфюмерия, средства гигиены, моющие и чистящие средства, |
Здоровье | лекарства, БАДы, лечение, диагностика и лечебные процедуры. |
Образование | Покупка литературы, учебников, оплата курсов, лекций, репетитора и т. д. |
Спорт | Оплата посещений или абонементов в спортзалы, бассейн, тренажерный зал, пляжи, катки, оплата услуг тренеров, прокат и приобретение спортивного инвентаря. |
Отдых | Расходы, связанные с организацией отдыха: путевки в дома отдыха, санатории, на турбазы; турпоходы, турпоездки, экскурсии. |
Подарки и праздники | Расходы, связанные с праздниками, знаменательными датами, семейными торжествами, днями рождения и т. д. |
Карманные расходы | Средства на мелкие расходы, (газеты, напитки, мороженое и т. п.). |
Долги и обязательства | Различные виды долгов |
Досуг и увлечения | Посещение кинотеатров, театров, концертов; приобретение предметов коллекционирования, расходы на хобби. |
Домашние питомцы | Расходы на содержание домашних животных и птиц: корм, лечение, обучение, гигиена, выставки и т. д. |
Дом, хозяйство, бытовая техника. | Расходы на приобретение и ремонт мебели, товаров для дома и уюта, посуды и на покупку бытовой и цифровой техники. |
Ремонт | Расходы на приобретение стройматериалов и инструментов (обои, краски, клей, лаки и т. п.), услуги мастеров и др. |
Дача, садовый участок | Расходы на содержание дачи, садового участка, дома в деревне: на членские взносы, топливо, газ, воду, электроэнергию, приобретение семян, саженцев, удобрений, садовых инструментов и т. д. |
Автомобиль | Расходы на бензин, гараж, стоянку, ремонт и обслуживание, парковку, штрафы, мойку, страхование, налоги, техосмотр, платные дороги и т. д. |
Сбережения | Средства,отложенные в резервный фонд, на отпуск или на долгосрочные покупки, пенсионные накопления, инвестиции. |
При желании эти статьи расходов можно разбить на более мелкие, углубить и детализировать. Стоит более подробно рассмотреть расходы в случае больших затрат на какую-либо статью, чтобы понять куда уходят деньги, найти резерв для экономии и оптимизировать бюджет.
Для тех, кто не хочет очень детализировать и усложнять процесс ведения семейного бюджета, можно предложить более простую структуру расходов.
- Расходы на жилье (аренда, налоги, страховка, содержание дома, квартплата)
- Расходы на питание (продукты, кафе и рестораны)
- Долги ( долги, кредиты)
- Расходы на транспорт (автомобиль, проезд на общественном транспорте, такси)
- Расходы на отдых ( отпуск, хобби, культурные мероприятия )
- Личные расходы (одежда, косметика, развлечения, книги, лечение и оздоровление)
- Сбережения (резервный фонд, пенсионные накопления, инвестиции)
- Другие расходы .
Вам сейчас важно выбрать те статьи расходов, которые есть именно в вашей семье или вы можете составить собственную классификацию расходов. Далее необходимо примерно посчитать сколько денег уходит на каждую статью. Для этого желательно в течение месяца вести подробный учет всех ваших расходов ( необходимо тщательно фиксировать все ваши траты, записывать в тетрадь, собирать чеки, квитанции.) Для подсчета очень удобно использовать таблицу в Exel или специальные программы для домашней бухгалтерии. Обзор программ для ведения семейного бюджета можно посмотреть здесь.
Только тогда вы сможете примерно определить структуру ваших расходов, вычислить куда уходят ваши деньги и найти резервы для экономии.
Очень наглядно структура расходов отображена на диаграмме . Например на этой.
Нажимайте, картинка увеличивается.
Итак, теперь зная все о доходах и расходах семейного бюджета, можно приступать к его планированию и грамотному управлению им. О том как это правильно делать можно прочитать здесь
Запись просмотрена 255,720 раз, 737 посетителей сегодня
Планирование и ведение семейного бюджета
Как планировать семейный бюджет? 3 эффективные методики
Многие говорят, что деньги как вода – быстро утекают в никуда. Если вы не можете вспомнить, на что потратили внушительную сумму, не понятно, куда уходит зарплата и почему она заканчивается буквально за две недели, не можете накопить на желаемую вещь или отдых, пришла пора заняться тщательным подсчетом своих доходов и расходов. Планирование семейного бюджета – первый шаг на пути к исполнению своих материальных желаний.
Ведение домашней бухгалтерии: первый этап — доходы
Каждая семья выстраивает свое материальное благополучие по собственному сценарию: кто-то стремится зарабатывать больше, кто-то настаивает на соблюдении всеми членами семьи принципов разумных трат. Главное – не скатиться в крайности, а найти свой правильный путь. Особенной актуальности в семье этот вопрос приобретает с появлением детей, когда семейные расходы увеличивают в разы. Есть несколько методик, как планировать семейный бюджет, каких принципов придерживаться.
Первым этапом любой из этих методик является определение статей доходов и расходов семьи. В доходы следует учитывать:
- заработную плату;
- социальные выплаты;
- доходы от банковских депозитов, от аренды квартиры;
- подработку;
- денежные подарки.
Понятно, что первые 3 позиции являются постоянными, суммы этих доходов известны, именно из них и будет складываться основа доходной части семейного бюджета. Подработка и денежные подарки могут быть, а могут и не быть, поэтому не стоит на них рассчитывать, а пользоваться как бонусами для приятных трат.
Второй этап – расходы
Второй этап – это подсчет трат по различным направлениям. Немногие смогут сразу же сказать, сколько и на что они тратят, поэтому важно хотя бы в течение месяца-двух вести учет своих расходов, даже по мелочам. Тогда станет ясно, сколько семья тратит и на что. Как вести учет? Эксперты по личным финансам рекомендуют записывать все ежедневные траты: на еду, проезд, развлечения.
Затраты, как и доходы, можно разделить на несколько крупных категорий:
- обязательные платежи;
- расходы на питание, проезд;
- траты на обновление гардероба;
- траты на развлечения, отдых;
- непредвиденные расходы на лечение, ремонт и т.д.
К обязательным платежам относят:
- коммунальные;
- оплату мобильной связи, интернета;
- страховки;
- оплату кружков, секций, дополнительных занятий для детей.
Траты на питание также следует поделить на категории:
- молочные продукты;
- крупы;
- мясо, рыба, птица;
- овощи;
- фрукты;
- сладости, соки, выпечка и т.д.
В первые месяцы ведения семейного бюджета эксперты рекомендуют составить таблицу и советуют записывать все затраты на еду, вплоть до мелочей. Иногда из таких мелочей, как покупка 200 грамм конфет, печенья, чашки кофе, за неделю и месяц накапливают значительные суммы. Всем членам семьи нужно научиться запоминать и записывать свои расходы, чтобы в последствие можно было грамотно спланировать семейный бюджет.
Этап третий: сопоставление доходов и расходов
Подсчитав доходы, необходимо сопоставить их с расходами. Чаще всего у людей, которые интересуются методами планирования семейного бюджета, разница между доходами и тратами составляет ноль или они уходят в «минус». Поэтому, им нужно научиться вести учет трат и грамотно составлять план расхода семейного бюджета.
Существуют разные методы и способы, как правильно распланировать семейный бюджет на месяц, чтобы хватило денег на все запланированные траты и еще удалось бы отложить на желаемые покупки или путешествия.
Метод «10-20%»
Один из способов разумно организовать трату семейного бюджета называется «10 процентов». Он состоит в том, чтобы каждый месяц откладывать из общей суммы доходов не менее 10%. Эксперты по личным финансам советуют сразу определить, на какие цели планируется трата этих средств: крупная покупка, поездка, отдых. Это будет служить дополнительной мотивацией, чтобы не потратить отложенные средства, а приумножить их и достичь желаемого. Кроме того, эти деньги будут «финансовой подушкой» в случае непредвиденных обстоятельств.
Этот метод хорошо зарекомендовал себя в случаях, когда заработная плата перечисляется членам семьи на карточный счет. Рекомендуется сделать дополнительную банковскую карту и оформить автоматический перевод на нее 10 или 20% от поступившей суммы в день зачисления средств. Дополнительную карту лучше хранить дома, чтобы избежать соблазна потратить деньги с нее.
Правило «семи конвертов»
На форумах о проблемах личных финансов многие эксперты положительно отзываются о применении «правила 7 конвертов» и дают советы, как правильно использовать этот способ планирования семейного бюджета.
Правило «7 конвертов» состоит в том, чтобы в день получения зарплаты сразу же распределить сумму доходов на 7 конвертов по основным статьям трат:
- обязательные платежи;
- затраты на детей;
- средства на питание;
- деньги на покупку вещей, мебели, бытовой техники;
- деньги на семейный отдых, развлечения, отпуск;
- накопления;
- «радость» — деньги, оставшиеся с предыдущего месяца после обязательных трат.
- В первый конверт — «обязательные платежи» — откладывается сумма денег, необходимая для оплаты коммунальных платежей, мобильной связи, интернета, погашения взятого кредита. Сумма этих расходов является более-менее стабильной, но и здесь есть возможность немного сэкономить, установив счетчики и разумно сократив потребление электроэнергии, газа, воды.
- Во второй конверт откладываются деньги, предусмотренные на содержание детей: оплату детского сада, школьных сборов, кружков, секций, репетиторов. Также необходимо предусмотреть деньги на покупку детской одежды, обуви, игрушек и т.д. Уменьшить траты семейного бюджета на эту статью можно, воспользовавшись распродажами в сетевых магазинах, на интернет-сайтах, услугами посредников в группах совместных покупок.
- Третий – средства на продукты питания. Понять, какая сумма требуется семье на месяц можно, воспользовавшись методикой подсчета расходов в течение 1-3 месяцев. В сегодняшних условиях на питание тратится не менее 30-50% семейного бюджета, эти траты нужно строго контролировать, ведь существует масса соблазнов потратить деньги на всякие «вкусняшки» и выйти за рамки бюджета. Для экономии опытные хозяйки советуют пользоваться различными акциями, которые проводятся в магазинах, узнать о них можно заранее на специализированных сайтах. Покупка по акции нескольких пачек качественного чая, кофе сократит траты на эти продукты в следующем месяце.
- Четвертый – «вещи»: одежда, обувь взрослым членам семьи, бытовая техника, мебель, предметы интерьера. Рекомендуется рассчитать помесячно приблизительный план приобретения этих вещей, исходя из общих семейных доходов, их стоимости и необходимости для семьи.
- В пятый конверт откладывают деньги на семейные развлечения, отдых. Сумма может варьироваться в зависимости от наличия дней рождения членов семьи в конкретном месяце, запланированных походов в центры досуга, пиццерию, рестораны.
- Шестой – «накопления». В него следует откладывать определенный процент от суммы доходов, но не менее 10%. Эти деньги – неприкосновенный запас, если вдруг возникла необходимость взять какую-то сумму из этого конверта, следует при первой же возможности пополнить его. Накопления можно будет использовать для приобретения какой-то крупной покупки.
- Седьмой конверт – «радость». Это деньги, которые остались после обязательных трат с предыдущего месяца. Их можно тратить на приятные подарки для родных и близких.
Система «7 конвертов» работает только в том случае, если четко придерживаться лимитов выделенных сумм на определенные нужды и никогда не брать деньги на выделенные категории расходов из других конвертов.
Метод «4 конвертов»
Этот метод похож на предыдущий, также опирается на составление таблицы расходов и организацию управления ими. Получив зарплату, рекомендуется сразу отложить средства на оплату обязательных платежей и счетов. После этого, оставшуюся сумму следует разделить на 4 конверта по количеству недель в месяце (в последний конверт нужно положить сумму на треть превышающую остальные, чтобы прожить на эти деньги не 7, а 9-10 дней).
Главное правило «4 конвертов» — распоряжаться только теми деньгами, которые выделены на неделю, стараться не брать средств из других конвертов. Если в конце недели остались неизрасходованные средства, их можно потратить на семейные развлечения, отдых или подарки.
Как эффективно управлять семейным бюджетом?
Планировка семейного бюджета предусматривает четкое понимание основных направлений его распределения и жесткий контроль всех расходов. Планировать семейный бюджет, вести учет доходов, расходов можно как по старинке – в специально выделенной тетрадке, записывая все вручную, так и с помощью современных компьютерных технологий.
Проще всего составить таблицу семейного бюджета в Microsoft Excel. В одной половине листа можно записать все семейные доходы, а в другой фиксировать текущие траты. В конце каждой недели нужно подбивать общую сумму расходов, а в конце месяца – проанализировать, на что были потрачены средства и как можно эти расходы сократить. В такой таблице наглядно видно, сколько денег уходит на сладости, другие «вкусняшки», а сколько на полезные продукты питания.
Приступая к планированию семейного бюджета, следует придерживаться следующих правил:
- никаких кредитных карт, непредвиденных кредитов и долгов;
- четкое понимание всеми членами семьи для чего планируется семейный бюджет;
- разумное распределение и накопление денег: мотивация нужна всем, не следует копить деньги ради самих денег, необходимо четко ставить цель – на отдых, на покупку автомобиля, компьютера, другой дорогостоящей вещи;
- необходимо выработать привычку откладывать 10-20% постоянного заработка, а также непредвиденных доходов в качестве резервного фонда семьи;
- планировать доходы и расходы нужно, исходя из реалий сегодняшней жизни семьи;
- по окончанию определенного периода жизни в условиях планирования семейного бюджета (полугодие, год) нужно порадовать семью какими-то сюрпризами: покупкой незапланированной вещи, интересным развлечением;
- планировать бюджет нужно ежемесячно и стабильно, только тогда это принесет пользу.
Мне нравится 139
Похожие посты
Оставить комментарий
Мы уже разобрались ранее, что Семейный бюджет – это доходы и расходы семьи за определенный период времени (месяц, год). Семейный бюджет позволяет контролировать деньги в семье и правильно их распределять. Чтобы понять из чего же состоит семейный бюджет и как он работает, мы разберем его на составные части.
Итак в семейном бюджете есть две составляющие — ДОХОДная часть и есть РАСХОДная часть.
Из чего же они формируются?
Семья получает доходы и тратит их в виде потребительских расходов.
Доходы — это деньги или материальные ценности, получаемые от предприятия, отдельного лица или какого-либо вида деятельности.
Все доходы делятся на
- Денежные доходы складываются из:
1) зарплаты вместе с различными начислениями и доплатами;
2) пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат;
3) доходов от предпринимательской деятельности;
4) доходов от операций с личным имуществом и денежными накоплениями. Заработная плата составляет в среднем 45—50% от всех денежных доходов семьи.
- Натуральные доходы состоят в основном из материальных благ, получаемых на приусадебном участке (овощи, фрукты, мясо, яйца, мед и т. п.), подарков, выигрышей, продуктового довольствия и др.
- Льготы получают некоторые категории населения, определенные государственными органами. Например, льготные проездные билеты для студентов и учащихся, льготы по оплате коммунальных услуг, при покупке лекарств, льготные путевки в санатории, дома отдыха, лагеря отдыха для молодежи и т. п.
Классификация доходов семьи
Посмотрите пример доходов одной семьи.
| |||
|
|
| |
|
| ||
|
|
| |
|
|
| |
| |||
|
|
| |
|
| ||
|
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
Различают совокупный и денежный доходы.
Совокупный доход — это все виды доходов (зарплата, дивиденды, льготы, бесплатная путёвка в дом отдыха, служебная машина и т. д.)
Денежный доход включает только деньги, полученные за определённый период времени.
Доходы расходуют на товары и услуги, необходимые для жизни человека и существования семьи.
В результате Доходы превращаются в Расходы.
Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей.
Классификация расходов семьи
| |
| |
|
|
| |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
Все расходы семьи можно разделить на обязательные и произвольные.
Обязательные расходы — это расходы на питание, квартплату и коммунальные услуги, одежду, транспорт; необходимый минимум, который тратится регулярно каждый месяц.
Произвольные расходы нерегулярны и тратятся по необходимости, например покупка крупной бытовой техники.
СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ
Бюджет — это совокупность всех доходов и расходов за определенный период времени (месяц или год), их «роспись».
Структуру семейного бюджета можно отразить в виде таблицы:
|
|
|
|
Эта таблица показывает схему усредненного семейного бюджета, на самом деле у каждой семьи свой бюджет, со своими источниками доходов и статьями расходов и он постоянно меняется.
Бюджет можно представить в виде весов. На одну их чашу помещаем доходы, на другую расходы.
Если расходы равны доходам, то бюджет называют сбалансированным.
Когда расходы превышают доходы, тогда говорят, что бюджет имеет дефицит.
Бюджет, в котором доходы превышают расходы, будет иметь избыток или накопления.
Для правильного и рационального распределения полученных доходов необходимо, освоить основные принципы домашней бухгалтерии и уметь правильно распределять свой бюджет.
Главный смысл организации бюджета
Для этого нужно научиться составлять баланс.
Семейный бюджет составляется в виде баланса доходов и расходов семьи. Слово «баланс» французское и означает весы. В экономике оно означает равновесие, а точнее, сопоставление сторон какого-то явления, которые должны уравновешивать друг друга, например: доходы = расходы.
Баланс доходов и расходов семьи — это расчет и сопоставление семейных расходов с получаемыми доходами.
Он позволяет выявить сколько денег имеется в распоряжении семьи на определенную дату и может объяснить откуда они взялись. Баланс состоит из двух частей: актива и пассива
Актив отражает состав средств, т.е это все чем владеет семья.
Пассив указывает источники их образования, откуда они взялись.
Примерный БАЛАНС СЕМЬИ (цифры условные)
| |||
|
| ||
| |||
| |||
| |||
В результате составления баланса актив должен быть равен пассиву
Для того чтобы составить баланс, нужно завести журнал, куда нужно переписывать все имущество, деньги, долги. Правильно вести семейный бюджет— несложно, но нужны дисциплина и регулярность действий.
О том какие бывают семейные бюджеты, что такое доходы и расходы , как планировать семейный бюджети какие основные правила ведения бюджета и как вести семейный бюджет поговорим в следующих постах.
Запись просмотрена 144,563 раз, 283 посетителей сегодня
Ведение Семейного Бюджета – это неотъемлемая часть эффективного управления семейным бюджетом. В предыдущих статьях мы рассмотрели, что такое семейный или личный бюджет (как вам больше нравится). Я привел 7 важных причин, по которым нужно вести семейный бюджет. На собственном примере рассказал, Как Ведение Семейного Бюджета помогло мне купить квартиру в ипотеку под 0% годовых. В этой публикации мы приступим к более детальному рассмотрению процесса ведения семейного бюджета. После того, как вы определились, Где и Как вы будете вести свой семейный бюджет, необходимо определить основные статьи расходов и доходов. Мой семейный бюджет состоит из следующих статей и категорий:
КАТЕГОРИИ | ПОДКАТЕГОРИИ | РАСХОД | ДОХОД | ИТОГО | |
| Доход | Зарплата Муж | ||||
| Зарплата Жена | |||||
| Другие источники | |||||
| Расход | Обязательные расходы | ||||
| Продукты | |||||
| Автомобиль | |||||
| Развлечения | |||||
| Забота о себе | |||||
| Товары для дома | |||||
| Образование | |||||
| Разное | |||||
| Перевод | |||||
| Бизнес | |||||
КАТЕГОРИЯ – это систематизация ваших статей расходов и доходов по направлениям. Деление личных финансов на категории нужно для того, чтобы упорядочить движение ваших денег. Иначе будет полный хаос. Также категории позволяют отследить движение ваших денег и направить их в нужное русло (спланировать). Статья расходов или доходов – это непосредственный источник возникновения расхода или дохода. Например, вы купили палку колбасы. Колбаса в данном случае будет (Статьей расхода), Подкатегории –> (Колбасы, Сыр), Категории –> (Продукты).
Как определить категории
Категории определяются следующим образом. В течение определенного времени необходимо вести учет своих расходов и доходов. То есть, каждый день записывать, куда и сколько вы потратили, сколько денег вы заработали, сколько и кому заняли и т.д. Держите все эти данные в одном месте. Желательно на одном листе бумаги, либо в одном файле. Можно использовать Excel. Не храните ваши записи на разных клочках бумаги, в карманах, сумках, тумбочках и т.д. Иначе вы просто их потеряете. После того, как вы составили полный перечень ваших статей расходов и доходов, допустим за месяц, необходимо их структурировать по общим признакам. Например, все что потратили на продукты питания, мы относим в категорию Продукты. Все, что связано с автомобилем (бензин, ремонт, страховка, налоги), относим в категорию Автомобиль и т.д.
Подкатегории
Перечисленные выше категории являются основными в расходах и доходах нашей семьи. Вы можете вводить свои категории, или изменить уже имеющиеся. Также, я рекомендую вам разделить Категории, на Подкатегории. Это поможет вести более детальный учет своих финансов. Категории содержат общую информацию. Если вести только одни категории, то картина ваших доход и расходов будет неполная. Например, статью «Продукты» можно разбить на такие Подкатегории, как: мясо, молочная продукция, колбасы, сыры, овощи, фрукты, рыба, напитки, сладкое. В нашей семье, Подкатегории выглядят следующим образом:
| КАТЕГОРИИ | ПОДКАТЕГОРИИ | РАСХОД | ДОХОД | ИТОГО |
| Зарплата Муж | ||||
| Аванс | ||||
| Зарплата | ||||
| Зарплата Жена | ||||
| Аванс | ||||
| Зарплата | ||||
| Другие источники | ||||
| Аренда | ||||
| Шабашки | ||||
| Бизнес | ||||
| Обязательные расходы | ||||
| Кредит | ||||
| Квартплата | ||||
| Интернет | ||||
| Связь | ||||
| Продукты | ||||
| Мясо, рыба | ||||
| Овощи, фрукты | ||||
| Колбасы, сыр | ||||
| Молочная продукция | ||||
| Напитки | ||||
| Сладкое | ||||
| Остальное | ||||
| Автомобиль | ||||
| Топливо | ||||
| Ремонт, обслуживание | ||||
| Мойка | ||||
| Страховка | ||||
| Налоги, штрафы | ||||
| Развлечения | ||||
| Ресторан | ||||
| Пиццерия | ||||
| Суши | ||||
| Кино | ||||
| Кофейня | ||||
| Шашлыки | ||||
| Клуб | ||||
| Забота о себе | ||||
| Салон красоты | ||||
| Одежда | ||||
| Медицина | ||||
| Косметика | ||||
| Отпуск | ||||
| Товары для дома | ||||
| Бытовая химия | ||||
| Мебель, техника | ||||
| Рыбки | ||||
| Ремонт | ||||
| Разное | ||||
| Образование | ||||
| Курсы, тренинги | ||||
| Книги, журналы | ||||
| ВУЗ | ||||
| Разное | ||||
| Незапланировано | ||||
| Неизвестно | ||||
| Помощь родственникам | ||||
| Подарки | ||||
| Перевод | ||||
| Депозит | ||||
| ПИФ | ||||
| Другое | ||||
| Бизнес | ||||
Подкатегория – это статьи расходов или доходов, сгруппированные по схожим признакам, входящие в состав Категории. Пусть вас не пугают размеры данной таблицы. Если вы будете вести учет своих средств в специальной программе, о которых мы будем говорить позже, то в них внешний вид ваших категорий и подкатегорий будет иметь более приятный и удобный вид.
В следующих публикациях, я более подробно расскажу о каждой категории доходов и расходов. На своих примерах объясню, откуда они взялись, почему я объединил их в общую группу, в чем заключаются общие признаки, что стоит указывать, а от чего лучше отказаться. Следите за следующими выпусками. До встречи!
P.S. Больше статей по этой теме читайте в разделе “Семейный бюджет и личные финансы”
Семейный бюджет представляет собой план доходов и расходов семьи.
Семейный бюджет не обязательно записывать на бумаге, но планировать доходы и расходы нужно. Иначе могут возникнуть неприятные ситуации, когда не хватает денег на необходимую покупку (например, на лекарство, если кто-нибудь в семье заболел).
Обрати внимание!
Расходы не должны быть больше доходов. Правильный бюджет — такой, в котором часть денег можно отложить на непредвиденные ситуации.
Самый удобный период, на который составляется бюджет семьи — это один месяц. Именно за такой промежуток времени начисляется заработная плата, выплачиваются пенсии, стипендии, пособия.
При одинаковом доходе одна семья умудряется оплатить все свои текущие расходы и при этом позволяет себе приобрести что-то полезное, а другая семья никак не может избавиться от постоянных финансовых трудностей. Значит, благополучие зависит не только от умения зарабатывать, но и от умения правильно распоряжаться заработанными деньгами.
Доходы
Доходы семьи — это общая сумма денег, полученная всеми членами семьи за месяц.
Виды доходов:
- заработную плату получают рабочие, врачи, учителя, библиотекари, полицейские и т. д.
- Гонорар, или авторское вознаграждение, получают писатели, поэты, композиторы, художники за выполненную работу. Гонорар выплачивается не каждый месяц, ведь написать песню или хорошую книгу не так уж и просто.
- Прибыль — это доход предпринимателя от работы его фирмы.
- Пенсию получают пожилые люди или нетрудоспособные инвалиды.
- Стипендия выплачивается студентам, если они хорошо учатся.
- В особых случаях выплачиваются также государственные пособия: по уходу за ребёнком, по временной нетрудоспособности, по безработице.
- Проценты по банковским вкладам получают те семьи, которые хранят свои сбережения в банке.
- Рента — доход от сдачи недвижимости (например, квартиры) в аренду.
Иногда семья может получить и незапланированные доходы, например, выигрыш в лотерею или наследство.
90000 Creating an Income and Expense Tracking Document 90001 90002 Page 1 90003 90004 Creating an Income and Expense Tracking Document 90005 Okay, you’ve got all of your receipts. Now what do you do with them? 90006 Even if you use software such as Quicken by Intuit or Microsoft Money, you might find it helpful to keep a separate income and expense tracking document. You can run reports in your money management program that show you how you’re doing with your financial goals, but the act of hand-writing or keying in the figures in a separate document can help you see the big picture more easily.I use QuickBooks (the business version of Quicken) to record all my transactions and balance all of my accounts electronically, but I also use another spreadsheet to list all of the data I want to see together, not all of which has a place in QuickBooks where it can be entered. I’ve tried to create just the right custom report in QuickBooks to eliminate the need for this spreadsheet, but so far nothing has worked as well as my trusty Excel document. 90007 90006 You can create your spreadsheet by hand on graph paper, in a ledger book purchased from an office supply store, or on the computer using a database program such as Microsoft Excel or Access (or even a word-processing program that allows you to create tables, such as Microsoft Word).A database program has the capability to perform calculations for you a time-saving advantage if you know the program well enough to set the formulas. 90007 90006 90011 You’ll need list 90012 90007 90014 90015 Either paper and a pen or pencil (for a hand-drawn spreadsheet) or software (Excel, another database program, or a word-processing program) for a computer-based spreadsheet. 90016 90015 The receipts you collected in the previous section. 90016 90019 90011 Laying the Foundation 90012 90022 There are a few components your spreadsheet will need to have, no matter how you create it.These are 90014 90015 An Income section and an Expenses section 90016 90015 Categories for subdividing expenses, and also for income if you receive payments from more than one source 90016 90015 Regularly recurring time increments, whether monthly, weekly, or quarterly 90016 90015 Spaces for both anticipated and actual amounts 90016 90015 Spaces for total income and total expenses by time period 90016 90019 Below is an example of an income and expense tracking document that incorporates all these elements in a space-efficient manner.I created this one in Microsoft Excel, my first choice because I can change it at will, insert or delete lines, attach embedded notes to each field, and have the program automatically perform calculations for me. I can also make the spreadsheet as large as I want because I work on the computer, not on a printout that’s limited by the size of the paper. 90035 90036 90037 90038 90039 90040 90041.90000 Frugal Families: 7 Ways to Save Money on Family Expenses 90001 90002 Get the whole family in a savings mindset with these tips. 90003 90002 Figuring out how to save money while raising a family is no small feat. The average cost of raising a child born in 2015 through age 17 is $ 233,610, according to the U.S. Department of Agriculture. And that does not include paying for college. 90003 90002 Whether you’ve got one child or a growing brood, it pays to consider ways to save money on family expenses.Check out these money-saving tips for families: 90003 90008 1. Focus on food costs 90009 90002 Figuring out how to save money while raising a family can seem difficult when your grocery bill is sky-high. Adding some structure into your family’s eating habits and planning meals are two ways to save money on family expenses. 90003 90002 90013 90003 90002 Jessi Fearon, a financial coach, mom of three and personal finance blogger at JessiFearon.com, says she plans breakfast, lunch, dinner and snacks for her family weekly.She shops for groceries once a week, based on her meal plan, which includes salads and fresh vegetables. She also uses cash for grocery shopping so there’s no temptation to pick up extras. Giving yourself a cash limit can keep you from going over budget, whereas it may be easier to overspend if you’re swiping a debit or credit card instead. 90003 90002 If you’re meal planning weekly, tailor your shopping list to what’s on sale. Jennifer McDermott, a New York City-based consumer advocate with the personal finance comparison website finder, says your mobile device can be a way to save money on family expenses as you create your menu.90003 90002 She recommends using an app that will aggregate sales flyers according to your zip code so you can search for the best deals. You can browse apps to see what’s on sale and build your meal plan for the week or the month around those items. You can also search for apps that will allow you to take advantage of coupons after you’ve paid for your groceries. 90003 90002 «All you do is buy the products on the list, snap a picture of your receipt and you’ll get cash back in return,» McDermott says.Some apps allow you to accumulate cash back in your account and once you hit a certain dollar amount, you can request a cash out payment, which is mailed to you as a check. 90003 90008 2. Keep birthdays simple 90009 90002 Birthdays can be a source of dread if you’re worried about the cost. Erin Durkin Voisin, director of financial planning at EP Wealth Advisors in Torrance, California, says the emphasis should be on making memories, not spending money. 90003 90002 «My best birthday parties were spent sledding and having friends over, which were both low-cost options for my parents,» Durkin Voisin says.She suggests taking advantage of no-cost or inexpensive activities for kids parties, like spending a day at the beach or hosting a sleepover with pizza and cake. 90003 90002 McDermott says if your child’s heart is set on a specific venue, you may be able to save by booking at an off-peak time or having a joint party with another child and splitting the cost. Keeping the guest list small means less to plan and is a good money-saving tip for families. 90003 90002 90032 90003 90008 3. Give secondhand a chance 90009 90002 Buying new children’s clothes and shoes can be a money-wasting mistake.Shopping consignment shops, thrift stores and yard sales, or hosting a clothing swap with another family, are simple money-saving tips for families. 90003 90002 You can also check out online marketplaces to buy and sell items locally, or scope out what people are selling in your local bargains group on social media. These same outlets are also great for reselling clothes, shoes, toys, books and anything else your kids have outgrown. 90003 90002 Buying used is also a way to save money on family expenses if your kids are involved in sports or extracurricular activities.Durkin Voisin says e-commerce websites are excellent resources for finding used sporting gear and musical equipment. You could consider leasing musical instruments if you’re not sure whether your child will stick with it for the long term. 90003 90008 4. Choose frugal fun 90009 90002 Vacations and entertainment are two big budget traps for families. Fearon says one of the easiest ways to save money on family expenses in these areas is to stop overthinking. Entertainment or travel does not have to be extravagant to be fun and memorable.90003 90002 «We think that if it does not consist of this or that then our kids will not have a great family memory,» Fearon says, «but the truth is, kids just want to be kids.» Her family loves weekend camping trips, which do not cost much and are simple ways to unwind. 90003 90002 Swapping out a trip to the movies or an amusement park with a bike ride or a museum visit on a no-admission day are money-saving tips for families that do not require a huge lifestyle overhaul. 90003 90002 If you do not have the budget for a pricey vacation, try an inexpensive staycation at home.Pitch a tent in the backyard or be a tourist in your hometown. In addition to museums, state parks and historical sites often have low or no admission fees, and you can save even more by packing a lunch instead of eating out. 90003 90008 5. Plan ahead for the holidays 90009 90002 If you’re thinking about how to save money while raising a family, prep for the holidays early to avoid a shopping frenzy late in the year. Fearon says she sets a spending budget for gifts, which typically ranges from $ 400 to $ 600.She keeps a separate savings account for these funds and budgets a set amount of money to add to the account each pay period to reach her savings goal. 90003 90002 «That way, when it’s time to buy gifts we know how much we can afford to spend,» she says, «and there’s no stress in January from trying to pay back credit card bills.» 90003 90002 90059 90003 90002 Shopping earlier in the year is another way to snag deals when you’re looking for ways to save money on family expenses. Memorial Day, the Fourth of July and Labor Day are all ripe times for sales.If you prefer shopping online, some websites have special sales in the summer which provide opportunities to rack up savings on gifts. 90003 90002 If you plan to swipe a card for holiday shopping, be smart about it. You could use a cash back rewards debit card, such as the one that comes with a Discover Cashback Debit account, named NerdWallet’s 2020 Best Checking Account Overall, or you could use a credit card. You can then use your reward as a way to save money on family expenses in the new year.90003 90002 Remember to set a budget if you’re spending on credit so you do not go overboard. Limit yourself to what you can afford to pay in full to avoid interest charges. 90003 90008 6. Hack your housing costs 90009 90002 Housing is likely to be your largest expense as a family, and there are several money-saving tips for families so you can trim these costs. 90003 90002 You could install a programmable thermostat to keep your heating and cooling costs down. Set the thermostat to lower the temperature automatically when you’re out of the house or turn off the air conditioning when you do not need it.For even bigger potential savings, refinancing your mortgage could lower your monthly payment. 90003 90002 If you’re open to something more drastic, you could think about downsizing to a smaller home or rental-perhaps after one or more children have left for college-as a way to save money on family expenses. You could also consider using your home to generate income by renting out a room on a vacation rental website. If you’re considering this route, be sure to check your local housing laws to make sure it’s allowed.Many cities, counties and municipalities have restrictions on short-term rentals. 90003 90002 90076 90003 90002 When considering how to save money while raising a family, taking in a foreign exchange student may be another option if the exchange program offers you a monthly stipend for hosting. The amount of the stipend may vary based on the program, your location and the school the student attends while they’re staying with you. 90003 90008 7. Talk budgeting and saving with your kids 90009 90002 Learning how to save money while raising a family is not just for moms and dads.You can also get children involved by having regular budget talks. You do not have to get into all of the nitty-gritty details about your income or expenses, but you can go over the basics of spending and saving. What children learn about money when they’re younger can come in handy later when they’re raising families of their own. 90003 .90000 What’s included as income | HealthCare.gov 90001 90002 When you fill out a Marketplace application, you’ll need to estimate what your household income is likely to be for the year. 90003 90004 90005 Marketplace savings are based on your 90006 expected household income for the year you want coverage, not last year’s income. 90007 You must make your best estimate so you qualify for the right amount of savings. 90008 90005 You may have the option to enter your income as monthly or yearly.You may be asked to confirm a yearly amount if we got the information somewhere else. 90008 90005 Need help estimating your income? Use this income calculator. 90008 90013 90014 Whose income to include in your estimate 90015 90002 For most people, a household consists of the tax filer, their spouse if they have one, and their tax dependents, 90006 including those who do not need coverage 90007. 90003 90002 The Marketplace counts estimated income of all household members. 90003 90002 Learn more about who’s counted in a Marketplace household.90003 90014 What income is counted 90015 90002 The Marketplace uses an income number called modified adjusted gross income (MAGI) to determine eligibility for savings. It’s not a line on your tax return. 90003 90002 The chart below shows common types of income and whether they count as part of MAGI. If you expect income types not shown or have additional questions, see details on what the IRS counts as income. 90003 90030 90031 Types of income to include in your estimate 90032 90033 90034 90035 Income type 90036 90035 Include as income? 90036 90035 Notes 90036 90041 90042 90043 90044 90045 90002 Federal Taxable Wages (from your job) 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90053 90002 If your pay stub lists «federal taxable wages,» use that.If not, use «gross income» and subtract the amounts your employer takes out of your pay for child care, health insurance, and retirement plans. 90003 90052 90041 90044 90045 90002 Tips 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90067 90041 90044 90045 90002 Self-employment income 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90053 90002 Include «net self-employment income» you expect — what you’ll make from your business minus business expenses. 90006 Note: 90007 You’ll be asked to describe the type of work you do.If you have farming or fishing income, enter it as either «farming or fishing» income or «self-employment,» but not both. 90003 90052 90041 90044 90045 90002 Unemployment compensation 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90053 90002 Include all unemployment compensation, including federal pandemic unemployment compensation as a result of the coronavirus disease 2019 (COVID-19) emergency. 90006 Note: 90007 If you applied for unemployment and qualify for these payments, include the additional $ 600 you get each week in your estimation.Learn more from the U.S. Department of Labor. 90003 90052 90041 90044 90045 90002 Social Security 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90053 90002 Include both taxable and non-taxable Social Security income. Enter the full amount before any deductions. 90003 90052 90041 90044 90045 90002 Social Security Disability Income (SSDI) 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90053 90002 But 90006 do not 90007 include Supplemental Security Income (SSI). 90003 90052 90041 90044 90045 90002 Retirement or pension Income 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90053 90002 Include most IRA and 401k withdrawals.(See details on retirement income in the instructions for IRS publication 1040). 90006 Note: 90007 Do not include qualified distributions from a designated Roth account as income. 90003 90052 90041 90044 90045 90002 Alimony 90003 90036 90049 90002 Depends 90003 90052 90053 90002 Divorces and separations finalized 90006 before 90007 January 1, 2019: 90006 Include 90007 as income. Divorces and separations finalized 90006 on or after 90007 January 1, 2019: 90006 Do not include 90007 as income.90003 90052 90041 90044 90045 90002 Child support 90003 90036 90049 90002 No 90003 90052 90067 90041 90044 90045 90002 Capital gains 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90067 90041 90044 90045 90002 Investment income 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90053 90002 Include expected interest and dividends earned on investments, including tax-exempt interest. 90003 90052 90041 90044 90045 90002 Rental and royalty income 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90053 90002 Use net rental and royalty income.90003 90052 90041 90044 90045 90002 Excluded (untaxed) foreign income 90003 90036 90049 90002 Yes 90003 90052 90067 90041 90044 90045 90002 Economic Impact / Stimulus Payments (come from the IRS as a result of the COVID-19 emergency) 90003 90036 90049 90002 No 90003 90052 90067 90041 90044 90045 90002 Gifts 90003 90036 90049 90002 No 90003 90052 90067 90041 90044 90045 90002 Supplemental Security Income (SSI) 90003 90036 90049 90002 No 90003 90052 90053 90002 But 90006 do include 90007 Social Security Disability Income (SSDI).90003 90052 90041 90044 90045 90002 Veterans ‘disability payments 90003 90036 90049 90002 No 90003 90052 90067 90041 90044 90045 90002 Worker’s Compensation 90003 90036 90049 90002 No 90003 90052 90067 90041 90044 90045 90002 Proceeds from loans (like student loans, home equity loans, or bank loans) 90003 90036 90049 90002 No 90003 90052 90067 90041 90301 90302 90303 90304 Do I need to include income of people in my household who do not need insurance? 90305 90306 90002 Yes.90003 90309 90306 90002 Marketplace savings are based on total household income, not the income of only household members who need insurance. 90003 90309 90306 90002 If anyone in your household has coverage through a job-based plan, a plan they bought themselves, a public program like Medicaid, CHIP, or Medicare, or another source, include them and their income on your application. 90003 90309 90306 90002 When you apply you can state which household members need coverage. 90003 90309 90322 90303 90304 Can I take any deductions to my income? 90305 90306 90002 The Marketplace allows you to reduce your income with certain deductions.Learn about these deductions and how to report them. 90003 90309 90322 90303 90304 What if my income is hard to predict (like if I work irregular hours or seasonally)? 90305 90306 90002 Sometimes it can be hard to predict your income, like if you work seasonally, have an irregular work schedule, or recently experienced a job change. For now, report your current income. We’ll show you a yearly estimate. You can report changes to your application as they occur. It’s important to do this right away because your coverage options and savings may change.90003 90309 90322 90014 Report income changes to the Marketplace 90015 90002 Once you have Marketplace health insurance, it’s very important to report any income changes as soon as possible. 90003 90002 If you do not report these changes, you could miss out on savings or wind up having to pay money back when you file your federal tax return for the year. 90003 90002 Learn how to report changes to the Marketplace. 90003 .90000 Individuals and families 90001 90002 COVID-19 Individuals and families 90003 Find out about support for families, KiwiSaver, Student loans and income tax if your income is affected because of COVID-19.90004 90005 90002 IRD numbers for individuals 90003 Your IRD number is used to keep track of tax you pay and entitlements you receive.90004 90005 90002 Income tax for individuals 90003 Tax codes and rates, income and expenses, paying tax and getting refunds.90004 90005 90002 Types of individual income 90003 Individual income includes salary and wages, foreign superannuation and other overseas income, voluntary work and individualised funding.90004 90005 90002 Income tax for non-residents 90003 Paying tax as a non-resident employee, contractor or other non-resident earning money in New Zealand. 90004 90005 90002 Support for families 90003 Paid parental leave, Best Start, Working for Families and child support. 90004 90005 90002 Self-employed 90003 What to do if you start or run your own business, work for yourself or are a sole trader. 90004 90005 90002 Trusts and estates 90003 Your tax obligations and entitlements if you run a trust or estate. 90004 90005 90002 Managing my tax 90003 A list of things you need to keep on top of. 90004 90005 90002 Student loans 90003 Student loans help New Zealanders pay for their studies and living costs while they are studying.You can apply for a student loan through StudyLink. 90004 90005 90002 KiwiSaver 90003 KiwiSaver is a retirement savings scheme that helps New Zealanders save for their future.90004 90005 90002 90003 Your obligations if you’re involved in buying, selling or renting out property. 90004 90005 .