Содержание

Рассрочка как метод финансовой дисциплины: так ли привлекательны карты с «бесплатными» кредитами

На российском рынке с начала года появились «бесплатные» кредиты. Так иногда называют карты рассрочки, которые позволяют купить товар, оплачивая его частями и без процентов по кредиту.

Есть много способов заманить кредитоваться, но всегда стоит иметь ввиду, что любой предлагаемый продукт должен кормить не только вас, но и банкиров. Если забудете, мы напомним! В чем подвох с картами рассрочки, выяснял Богдан Бакалейко.

«Ни процентов, ни первоначального взноса. За покупки заплатит магазин. В моду стали входить так называемые карты рассрочки. Одни своим названием намекают на сладкие предложения. Другие взывают к совести. Ну а третьи вовсе стирают все границы дозволенного. Но за громкими маркетинговыми кампания остается финансовый продукт, который банк пытается продать».

Делить дорогостоящие покупки на несколько месяцев петербуржец Андрей взял за правило. Хотя к кредитам насторожено относился с детства. Отношение изменилось после того, как увидел карту рассрочки.

«Это достаточно удобно. Ты понимаешь, что ничего не переплачиваешь. Закрываешь полностью сумму, и вот сколько взял, сколько отдал. Сколько тебе не надо ходить в офисы. заплатить пытаться. Ты просто с другой своей карты переводишь деньги. И исключаешь полностью походы куда-то и разговоры с кем-то».

На фоне уже привычных кредиток карты рассрочки выглядят гораздо выгодней. Но банки на этом деньги не теряют. Если раньше прибыль с заемных денег получали от клиентов, то рассрочку оплачивает магазин. Число партнеров, которые уже согласились на такую схему, пока ограничено. Так что примут карту не везде. 

«В обычной реальности, наши магазины тратят объемные объемы средств на рекламу для привлечения покупателей. Карта позволяет привлекать покупателей целевым образом в конкретные магазины. Магазины распределяют свой бюджет из общемаркетинговых в конкретное датирование ставке по карте».

Для банков это еще и возможность приручить недоверчивых клиентов. До половины пользователей карт рассрочки, это так называемые люди с улицы, которые раньше в этих финучреждениях не обслуживались. Они привыкают жить в кредит и вот уже готовы брать у банка и автокредит, и даже ипотеку.

«Клиенты у нас недоверчивые в принципе. Кредитные продукты используют плохо. Поскольку предлагает высокий процент и навязывает страховки. В плане карт рассрочек страховок нет. Процентов тоже нет, если не просрочить».

В случае просрочки удобная рассрочка превращается в дорогостоящий кредит. В некоторых случаях он облагается 36 процентами годовых. Пока с финансовой дисциплиной справляются не все. По статистике, две трети держателей кредитных карт не успевают погасить долг по беспроцентному периоду.

Беспроцентный кредит: в чем подвох?

Обещаниями беспроцентных кредитов пестрят заголовки рекламных плакатов: довольно соблазнительные условия займа привлекают большое количество клиентов. Но так ли выгодны эти условия, и в чем кроется секрет беспроцентных кредитов? И если беспроцентные займы – это всего лишь удачный маркетинговый ход, то как потребителю не попасться на эту удочку?

Прежде всего, рассуждая логически, можно заметить несколько несоответствий между рекламными обещаниями и тем, как обстоят дела на практике: банк зарабатывает деньги на финансовых операциях, и процесс кредитования также предполагает материальную выгоду для банка, следовательно, если беспроцентный кредит не приносит банку дохода, то ему незачем оказывать такую услугу. Кроме того, законодательством запрещено предоставление кредитов под 0%, поэтому в любом случае банку придется добавить к сумме займа определенный процент.

Формы предоставления кредита


Для начала разберемся, в каких случаях нам могут предложить оформить такой кредит. Чаще всего это происходит непосредственно при продаже товара: в магазине кредитный эксперт предлагает оформить беспроцентный кредит на технику, например. При этом вам могут рассчитать предварительный график, чтобы вы убедились в том, что никакого подвоха здесь нет, и при грамотной консультации даже скептически настроенные клиенты иногда не удерживаются от оформления. Схема здесь может быть следующая — банк выдает вам кредит со всеми полагающимися процентами, но магазин делает скидку на товар, которая компенсирует проценты по кредиту. Но встречается и ситуация, когда магазин выплачивает проценты банку вместо покупателя, так иногда делают в автосалонах.

Еще одним вариантом может быть оформление беспроцентного кредита в офисе банка (хотя такие случаи довольно редки) для любых целей. Одной из особенностей таких кредитов бывает иногда ограничение льготного периода выплаты долга. Например, если вы гасите долг за 6 месяцев, то процент вам не начисляется, если же не успеваете – процент будет начислен за весть период, начиная с первого дня. Одной из разновидностей такого кредита может являться кредитная карта с грейс-периодом (льготным периодом), в течение которого вы без процентов можете выплатить свой долг.


Следующая форма – это беспроцентный кредит на квартиру или же рассрочка от застройщика, которая пользовалась особенно большим спросом в годы, когда кредитование строящихся объектов было развито очень слабо. Зачастую она на самом деле не предусматривает выплату процентов, но оформляется совсем на других условиях, нежели ипотека в банке.


Выгода кредитора


Все мы понимаем, что основная цель любой коммерческой организации, в том числе и банков – это получение прибыли. Следовательно, не может банк давать деньги в долг просто так, не получив при этом никакого дохода, а значит, любой кредит будет предусматривать кроме основного долга и другие платежи.


В случае оформления кредита в офисе (в том числе и карты с льготным периодом) в обязательном порядке будут удержаны комиссии (разовые или ежемесячные). Это может быть комиссия за выпуск карты, за выдачу наличных, за внесение денег на счет. Также сотрудники могут очень настоятельно рекомендовать оформить страховку.
Так банк компенсирует свои расходы. Иногда эти комиссии превышают действующую ставку по другим кредитным программам, то есть проценты банка заложены в комиссионных.
При оформлении же беспроцентного кредита в магазине кроме возможных дополнительных комиссий нужно приготовиться к тому, что товар вам будет продан по цене более высокой, чем в других магазинах. А так уже магазин будет компенсировать свои издержки в связи с выплатой определенного процента банку. При этом возможны два варианта: первый – цена будет завышена для всех покупателей, и оплачивать проценты придется как тем, кто берет товар в кредит, так и тем, кто приобретает его за наличку; и второй – в случае покупки товара за наличные деньги покупателям предоставляется скидка. Таким образом, процент по кредиту вы все равно заплатите, только обличено это будет в менее болезненную для вас форму.

Впрочем, честный беспроцентный кредит в магазине — весьма выгодное предложение! Вот только такие предложения действуют ограниченное количество времени, не на весь товар, да и не во всех магазинах проводят такие маркетинговые акции.


Немного иначе другой будет ситуация, если вы решите взять беспроцентный кредит на авто. В этом случае может предлагаться, по сути, не кредит на автомобиль, а факторинг. Суть его заключается в следующем, автосалон продает клиенту автомобиль в рассрочку с обязательным первоначальным взносом. Затем переуступает свои права кредитной организации, которая выплачивает автосалону не всю сумму долга, а немного меньшую, чтобы получить от этой сделки прибыль. И опять же оформление такого кредита обычно сопровождается дополнительными комиссиями и сборами.


Иначе обстоит дело с рассрочкой от застройщика. Ведь в этом случае цель застройщика – продать квартиру, от этого он и получит свою прибыль. Поэтому рассрочка действительно может предоставляться без процентов и без каких-либо дополнительных комиссий.


Выгода заемщика


А выгодна ли такая сделка для другой стороны, то есть для заемщика? К сожалению, в большинстве случаев, нет.

Как уже было сказано выше, суммы комиссий и разнообразных платежей могут превышать обычную процентную ставку. Но иногда действительно могут попадаться программы, при которых переплата будет небольшой. Для того чтобы это выяснить, нужно сравнить условия (платеж, переплату) с другими кредитными программами. В случае же покупки товара в магазине не поленитесь и посетите магазины с аналогичным ассортиментом, чтобы сравнить цены. Возможно, что оформление обычного кредита для приобретения товара в другом магазине окажется более выгодным.


При покупке автомобиля по программам беспроцентного кредитования также есть свои нюансы, а точнее, минусы для покупателя. Первый – это размер первоначального взноса, который довольно высок и не для всех доступен. Второй – это обязательное условие страхования автомобиля, причем сумма страховки в этом случае будет выше, чем при обычном кредитовании.


И, наконец, в чем же выгода рассрочки при покупке строящегося жилья? В первую очередь она заключается в отсутствии процентов, комиссий и других сопутствующих затрат. Затем – это более простая процедура предоставления рассрочки (не требуется предоставление пакета документов, как в банке, к покупателям относятся более лояльно). Но, наряду с этим, есть и большие минусы. Кредит на жилье от застройщика предусматривает довольно большой первоначальный взнос (больше, чем при оформлении ипотеки в банке) и сроки его предоставления намного меньше, чем в банках (обычно 1-2 года). Такой большой платеж не каждому по карману, поэтому большинству приходится все-таки прибегать к оформлению ипотечного кредита.

Отличия кредита от рассрочки — Kraj.by

В Беларуси все больше магазинов предлагают купить товар в рассрочку. Многие жители страны плохо понимают разницу между этим понятием и кредитом, ведь в обоих случаях нужно вернуть сумму, разбив ее на части.

Для того чтобы познакомиться с предложениями банков, изучите список банков в Минске.

Отличия кредита от рассрочки

Рассрочка представляет собой тот же кредит, проценты по которому платит магазин. На покупателя могут лечь небольшие выплаты, но обычно они составляют не более 0,01%. Кредиты могут предоставляться наличными деньгами, при рассрочке можно купить товары или услуги, а деньги переводом будут перечислены продавцу.

Главным отличием является и наличие в кредите дополнительных сумм, которые нужно оплатить вместе с основными платежами. Это могут быть страховка, комиссия и проценты. Все эти суммы распределяются вместе с основным долгом по месяцам.

Кредиты могут быть взяты на длительное время, если же решите воспользоваться рассрочкой, то максимальный срок – 12 месяцев, но большинство банков или магазинов предлагают погасить долг за 6 месяцев. Ознакомиться с различными предложениями кредитов в банках Минска можно на Банки.бел.

Кредит законодательно обладает платностью, то есть он является возмездным. Но документы обычно для заключения этих видов сделок требуются одинаковые. В них входят заполненная анкета, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справки о доходах. Последняя нужна при отсутствии первоначального взноса или при желании снизить процентную ставку по кредиту.

В чем выгода для банка при рассрочке?

Обычно при таком предложении речь идет о совместных программах банка и торговой сети, когда работают особые механизмы. Банк получает от магазина прибыль по данной кредитной сделке.

Магазин же получает:

— постоянного клиента,

— больший оборот,

— компенсирует часть дохода за счет собственных средств.

Подводные камни рассрочки

В Беларуси магазины торгуют в рассрочку на разных условиях. Например, в «Электросиле» могут предложить рассрочку на 3 месяца без первоначального взноса или на 5 месяцев с ним. Обязательно предоставляется справка о доходах, процент по сделке равен 0,01% годовых.

В гипермаркете «21Vek» условия отличаются. Понадобится справка о доходах, к стоимости товара добавляется сумма за оформление документов. Обязательно нужен и первоначальный взнос.

А некоторые компании идут на хитрость – они предлагают выгодные условия, а на втором плане появляется информация о «ежемесячной комиссии», которая составляет от 4%.

Есть некоторые правила, на которые нужно обратить внимание, чтобы не попасть на уловки банка или магазина:

– При рассрочке договор о покупке составляется между магазином и клиентом.

– При кредите размер процентов и комиссий обязательно выше 0%.

– Есть предложение оформить кредитную карту для упрощения условий получения рассрочки.

– Есть дополнительные комиссии.

Некоторые банки одним из условий выдвигают страхование жизни и здоровья заемщика. Учтите, что сумма обычно прибавляется к основному долгу по кредиту, что может привлечь за собой дополнительные расходы.

ООО «Майфин»,
УНП 192711843

Что такое карты рассрочки?

Вот уже второй год, как в России появились карты рассрочки. Но далеко не все понимают, как они работают. Давайте разберемся, в чем их выгода, какие преимущества они имеют перед обычными кредитками и как ими пользоваться, чтобы не переплачивать.

Что за зверь — карта рассрочки

Это карта, с помощью которой можно без процентов оплачивать покупки в магазинах-партнерах банка. В зависимости от карты периоды рассрочки могут варьироваться от нескольких месяцев до года-двух. По условиям договора, совершив покупку, пользователь обязан вернуть деньги на карту. Взносы делают ежемесячно и равными частями. Если не пропускать платежи, то и проценты платить не придется.

В чем отличие от кредитки

Де-юре и кредитная карта, и карта рассрочки — это «карты с лимитом овердрафта», то есть, по сути, кредитные. Однако, некоторые отличия все-таки есть.

1. Оплата только в сети партнёров банка

Картой рассрочки удобно расплачиваться в магазинах-партнерах банка. И хотя некоторые карты позволяют совершать покупки вне партнерской сети, период рассрочки в таком случае будет значительно меньше — 1-2 месяца.

2. Длительный беспроцентный период

Беспроцентный период, в течение которого надо рассчитаться за покупку, у карт рассрочек обычно длиннее — вплоть до 24 месяцев. У кредиток так называемый грейс-период обычно 2-3 месяца.

3. Проценты при задолженности — ниже.

Если вовремя не погасить долг по карте рассрочки, она превратится в кредит. В таком случае придется платить проценты. По обычной кредитке – это 20-30% годовых, а по некоторым картам рассрочки – всего 10% (например, у карт «Совесть» и «Вместо денег»). Так что разница есть. Хотя лучше до этого не доводить.

В чем выгода для банков

С картой рассрочки в выигрыше оказываются все участники сделки. Покупатели — поскольку, по сути, получают возможность беспроцентного кредитования. Магазины, — поскольку покупатели с такой картой для них — новая, ранее не охваченная категория клиентов. Наконец, банки — поскольку как минимум получат комиссию от магазинов, а как максимум — могут заработать еще и на процентах (при просрочке платежа).

В чем подвох карты рассрочки

  • Как такового подвоха нет. Но, как и любым финансовым продуктом, ею нужно уметь пользоваться. Обратите внимание на несколько моментов перед оформлением карты.
  • Карты рассрочки принимают не во всех магазинах, а только в определенных — партнерах банка. Изучите их перечень заранее. Возможно, вы никогда ими не пользовались и в предлагаемых товарах не нуждаетесь.
  • Сравните цены в магазине-партнере с ценами конкурентов (используйте Яндекс. Маркет, сортируйте «по цене»). Возможно, в других магазинах не будет рассрочки, но и цена окажется значительно ниже.
  • Длительная рассрочка на год-два действует не повсеместно. Каждый магазин-партнер устанавливает ее индивидуально, и зачастую она не превышает 3-6 месяцев. Учитывайте это.

Кто выпускает карты рассрочки

Карты рассрочки сегодня предлагают: «Киви банк» («Совесть»), Совкомбанк («Халва»), «Хоум кредит» и «Альфа-банк» («#вместо денег»). Подобную функцию также можно подключить к любой кредитной карте «Русского стандарта» и «Тинькофф Банка».

Оформлять или нет

Приобретайте карту рассрочки только в том случае, если вы платежеспособны и вам необходимо распределить нагрузку на бюджет — допустим, с одного на несколько месяцев. Вносите платежи заранее и тем более не пропускайте их: так вы рискуете испортить свою кредитную историю, а начисленные проценты нивелируют возможную выгоду рассрочки. Не доводите до этого.

Карта рассрочки: в чем подвох и как правильно ее использовать

Многие наши соотечественники уже оценили преимущества нового банковского продукта — карты рассрочки. С их помощью можно купить дорогой товар и оплачивать его по частям, без переплаты. Объем эмиссии таких карт ежегодно растет и уже стало понятно, что они зарекомендовали себя, как успешный и выгодный продукт. А для простых заемщиков они также выгодны?

Принцип работы

Кредитная карта рассрочки позволяет приобретать товар сразу, а вносить за него деньги в течение нескольких месяцев. Если вы — ответственный заемщик, никаких процентов за кредит вы платить не будете. Отсутствует также комиссия за обслуживание и их выпуск. В ряде случаев её можно заказать на дом.

На первый взгляд, банк не получает никакой прибыли — просто ссужает деньги под товарный кредит. На самом деле проценты и комиссии за обслуживание начисляются — просто их оплачивает не заемщик, а магазин, в котором был куплен товар в рассрочку. Такая форма обслуживания выгодна всем:

· банкам — так как они ничего не теряют: ведь в рассрочку обычно приобретаются дорогие товары, которые сами по себе могут являться залогом;

· магазинам — повышение продаж за счет привлечения покупателей;

· самим покупателям — так как они не тратят деньги на обслуживание карты и могут купить то, что им нужно, сразу же, не дожидаясь одобрения банка.

В чем отличие от кредитки?

Кредитка и карта рассрочки действительно похожи — они позволяют заемщику пользоваться деньгами банка на определенных условиях. Но имеются и отличия:

· кредитки принимаются везде. Карты рассрочки — только в магазинах-партнерах;

· за пользование кредитными средствами вне льготного периода заемщик оплачивает процент. За использование средств по карте рассрочки дополнительная оплата не начисляется;

· кредитки выдаются не всем: необходима хорошая кредитная история и регулярный доход. По карте рассрочки требования снижены, ее может оформить практически любой наш соотечественник.

В чем минусы карты рассрочки

Несмотря на очевидные финансовые преимущества они подходят не всем. Существенных недостатков всего три.

1. По ней нельзя снять наличные.

2. Она работает только с магазинами-партнерами. Если вы захотите совершить покупку в другом магазине, условия рассрочки будут уже не такими выгодными: появится кредитный процент и комиссия за обслуживание.

3. Она действует только в границах нашей страны, ею нельзя пользоваться за рубежом.

В чем подвох карты рассрочки Совесть?

На просторах интернета не сложно отыскать негативные отзывы о карте рассрочки Совесть. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что в большинстве случаев написаны они теми, кто получил отказ в оформлении карты и никогда ей не пользовался.

Мы же карту оформили, попробовали в действии и делимся информацией, основываясь на собственном опыте.

  • Не все магазины сети партнёра могут быть подключены к программе

Представьте, что Вы пришли в любимый магазин у дома, набрали товаров, прошли на кассу, а там Вам говорят, что здесь расплатиться картой рассрочки Совесть нельзя.

Вы в недоумении, ведь это партнёр программы. Лезете на официальный сайт карты Совесть, находите карточку партнёра. И тут оказывается, что там нужного адреса нет, а значит, магазин не подключен к программе.

Такое действительно возможно. Поэтому, перед тем как отправиться за покупками, нужно проверить информацию на официальном сайте карты. А это, согласитесь, не очень удобно.

Такая ситуация может возникнуть, например, в городе Владимир, на момент публикации статьи.

Вот список магазинов Перекресток с официального сайта сети.

А вот список магазинов, где принимают карту рассрочки Совесть. Видно небольшую, но разницу.

  • Ограничения на онлайн/офлайн оплату

На официальном сайте карты рассрочки Совесть в карточке каждого партнёра указан доступный способ оплаты. В большинстве магазинов совершить покупки можно и на сайте компании, и непосредственно в торговой точке.

Но также много партнёров, принимающих карту рассрочки Совесть только онлайн или только офлайн. Это не всегда удобно.

Например, при оплате онлайн могут действовать дополнительные скидки и акции, а по карте Совесть у этого партнёра будет доступен только расчет непосредственно в магазине (как в случае с KFC или BurgerKing).

При этом некоторые вещи — одежду или обувь, многие предпочитают мерить перед покупкой, а воспользоваться картой Совесть получится только при оплате на сайте (как в случае с Adidas или Rebook).

  • Нельзя оплатить товары из раздела «TMALL» на сайте AliExpress

AliExpress относится к партнёрам карты рассрочки Совесть, но с некоторыми особенностями. Оплатить покупку на сайте и в приложении можно только через платежный сервис QIWI Wallet (QIWI Кошелек). При этом сумма платежа не должна превышать 50 000 ₽. Однако не для всех товаров доступен данный способ оплаты, в том числе из раздела «TMALL».

На этом минусы карты рассрочки Совесть, которые нам удалось выявить, заканчиваются. По сравнению с плюсами, они кажутся мне не особо существенными. Давайте теперь посмотрим, как получить карту рассрочки Совесть.

Есть ли подвох у карты рассрочки Совесть

 

В чем подвох карты Совесть и есть ли он?

В борьбе за клиентов в сфере кредитования два российских банка вышли на рынок с новым продуктом. В частности QIWI банк выпустил карту рассрочки «Совесть» с выгодными для клиентов условиями. При оплате товаров в магазинах партнерах покупателю предоставляется беспроцентная рассрочка (кредит). Магазины, участвующие в этой программе получают постоянный поток клиентов, за что часть прибыли перечисляют банку эмитенту кредитной карты. А простому покупателю оплачивать покупки с помощью карты «Совесть» становиться более выгодно.

Подробная схема

В процедуре оплаты картой участвуют несколько сторон:

  • покупатель (держатель карты),
  • банк-эмитент (банк, выпустивший и выдавший в пользование карту рассрочки Совесть),
  • банк-эквайер (банк, осуществляющий прием и обработку карточных платежей),
  • магазин (юридическое лицо, продающее товары или оказывающая услуги, заключившее договор на обслуживание с эквайером).

Схема взаимодействия выглядит следующим образом:

  1. Некий банк эмитирует карту рассрочки и распространяет ее за счет предложения выгодных условий. Одновременно заключаются взаимовыгодные договора с торговыми учреждениями. Магазин получает поток дополнительных клиентов, за которых платит вознаграждение.
  2. Покупатель предъявляет в качестве платежного средства банковскую карту рассрочки или самостоятельно рассчитывается ей на web-странице магазина.
  3. Эквайер получает данные карты и делает запрос на списание в банк-эмитент.
  4. Если нет никаких ограничений на покупку, сумма на счету блокируется (холдирование).
  5. В банк-эмитент возвращаются данные о возможности списания средств.
  6. Эмитент ждет окончания покупки (покупка подтверждается продавцом).
  7. В случае успешной покупки, эквайер передает подтверждение в банк-эмитент.
  8. Сделка между банками закрывается. Средства с карточного счета клиента переводятся в пользу банка-эквайера. Банк эмитент получает вознаграждение от банка эквайера (Interchange fee).
  9. Расчеты между магазином и банком-эквайером производятся через расчетный счет на регулярной основе.

«Купи сейчас, заплати потом» в экономике Covid процветает

Новые кроссовки, MacBook, Peloton — в наши дни вы можете платить почти за все в рассрочку.

Подобно старым планам отсрочки погашения, которые теперь называются кредитами в точках продаж, «покупай сейчас, плати потом» позволяет покупателям разбивать свои покупки на равные платежи в рассрочку без процентов или комиссий, даже с использованием дебетовой карты, которая может приносить даже прибыль. самые дорогие вещи кажутся доступными.

Почти половина, или 44%, потребителей заявили, что использование «купи сейчас, заплати позже» в некоторой степени или очень важно для определения того, сколько они тратят во время праздников.

По данным недавнего опроса 6500 взрослых, проведенного Cardify.ai, фирмой, занимающейся данными, отслеживающей потребительские расходы, еще больше людей обеспокоены тем, что это приведет к перерасходу.

Кроме того, 48% сказали, что покупайте сейчас, платите позже, это позволит им потратить как минимум на 10-20% больше, чем при использовании кредитной карты.

Больше с сайта Personal Finance:
Остерегайтесь этой аферы с проверкой стимула на 1200 долларов
Как держать свои финансы на конец года под контролем
42% людей отстают, поскольку Covid увеличивает разрыв в благосостоянии

По мере увеличения выплат в рассрочку импульс, такие стартапы, как Afterpay, Affirm, Klarna и Quadpay, быстро развиваются.

Эти компании объединяются с продавцами, чтобы сделать рассрочку доступной при оформлении заказа, и, как и в случае с кредитными картами, взимают комиссию за обработку с продавца, а не с потребителя.

В то же время торговцы выигрывают от более высоких средних закупочных цен.

Поскольку все больше покупателей остаются дома из-за ограничений, связанных с коронавирусом, и покупают почти все в Интернете, «это был идеальный шторм для торговых точек», — сказала Лиз Пейджел, старший вице-президент и руководитель направления потребительского кредитования TransUnion.

Это явление вынудило других кредиторов включиться в игру.

В этом году PayPal представила новое предложение Pay in 4, Visa и Mastercard объявили о партнерстве с платежными системами для создания вариантов рассрочки, а American Express разработала план «Plan It», который позволяет держателям карт делить крупные покупки на сумму 100 долларов и более на равные части. ежемесячные платежи на срок до 24 месяцев без процентов, доступные для клиентов из США.

«Мы знаем, что небольшая гибкость может иметь большое значение, и иногда людям нужно больше времени для оплаты покупок, особенно в праздничные дни», — сказал Шиха Нарула, вице-президент U.С. Потребительское кредитование в American Express.

Отдельное исследование Amex Trendex показало, что половина всех потребителей хотят иметь больше возможностей для оплаты праздничных подарков в этом году, и более четверти потребителей больше обеспокоены праздничными расходами , чем в предыдущие годы .

Очень важно хорошо поработать над этими сервисами, прежде чем вы погрузитесь в них.

Мэтт Шульц

главный отраслевой аналитик CompareCards

С момента запуска Plan It прошло почти 5 лет.По данным American Express, было создано 5 миллионов таких планов — в основном потребителями поколения Y и Gen Z — на общую сумму более 4 миллиардов долларов. Средний размер плана составляет 815 долларов.

Однако, если владелец карты пропускает ежемесячный платеж по плану, учетная запись может перейти в состояние дефолта.

По словам Мэтта Шульца, главного отраслевого аналитика LendingTree, для потребителей всегда есть подвох. Пропуск платежа может привести к штрафам за просрочку платежа, отсроченным процентам или другим штрафам в зависимости от кредитора.

«То, что происходит, когда вы пропускаете платеж, может сильно различаться», — сказал он. «У некоторых есть штрафы за просрочку платежа, а у некоторых нет, например.

« Это несоответствие — еще одна причина, по которой действительно важно поработать над этими услугами, прежде чем вы погрузитесь в них », — добавил Шульц. На ранних этапах использования этих типов ссуд нет необходимости указывать все комиссии и ставки в одной коробке с крупным шрифтом, как у вас с кредитными картами ».

В условиях вспышки коронавируса и последующего экономического кризиса потребители стали более сознательными общий.

Поскольку американцы продолжают справляться с растущим числом случаев заболевания Covid-19 и повсеместной безработицей, почти 40% американцев планируют тратить на подарки меньше в этот праздничный сезон, чем в прошлом году, что является самым высоким показателем с 2013 года, по данным CNBC All- Обзор экономики Америки.

Хотя более 186 миллионов потребителей имеют кредитные карты, задолженность по кредитным картам падает до «беспрецедентного» уровня, сказал Пол Зигфрид, старший вице-президент и руководитель бизнеса кредитных карт TransUnion.

По данным TransUnion, в третьем квартале 2020 года средний долг на одного заемщика составил 5075 долларов, что на 10% меньше, чем в прошлом году.

В 2020 году также было меньше просроченных и пропущенных платежей по счетам кредитных карт: процент просроченных на 90 дней или более дней упал до 1,22% по сравнению с 1,81% годом ранее.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Не убивайтесь мелким шрифтом: разделенные платежи

Феномен «Купи сейчас, заплати позже» никуда не денется.Этот вариант оплаты также известен как рассрочка платежа. Какое бы имя вы ни выбрали, это, по сути, способ оплаты, который позволяет вам совершить покупку, заплатив только часть полной суммы авансом. Обычно вы выбираете, сколько платежей вы хотите сделать, что определяет сумму, которую вы платите каждый месяц, и вы можете забрать свой товар домой или получить его к вам в тот же день.

Планы рассрочки платежей

известны тем, что в них встроены ловушки, позволяющие поймать человека, когда он не обращает внимания, что может привести к реальным финансовым проблемам.Просроченные платежи, плата за обслуживание и дополнительные проценты — это лишь некоторые из красных флажков индустрии «Купи сейчас, плати позже».

Эти методы оставили неприятный осадок в кошельках многих покупателей, поэтому многие до сих пор считают, что предоплата является лучшим и самым безопасным вариантом. Однако времена меняются, и мы здесь, чтобы сообщить вам, что весь этот мир «убитый мелким шрифтом» больше не единственный доступный вариант. Не поймите меня неправильно — он все еще существует, поэтому обратите внимание на то, кто предлагает вариант оплаты в рассрочку.Но мы рады сообщить, что существуют реальные возможности, расширяющие возможности потребителей.

План платежей, который ставит потребителя на первое место

Splitit запустила свое запатентованное платежное решение для рассрочки платежей еще в 2016 году с непоколебимой приверженностью к ответственному кредитованию. Технология, лежащая в основе Splitit, возвращает управление в ВАШИ руки, помогая вам оплачивать покупки ежемесячными платежами с помощью существующей кредитной карты.

Что это значит? Наличие кредитной карты означает, что у вас есть существующий кредитный лимит, который часто остается неиспользованным.Возможно, вы слышали термин покупательная способность. Это «способность отдельного клиента или определенного рынка покупать определенное количество товаров и услуг».

Итак, когда вы идете покупать новый телевизор или модернизировать матрас (или, наконец, задаете вопрос своему любимому человеку), с Splitit ваша покупательная способность не ограничивается тем, сколько денег у вас есть сразу. Вам не нужно платить за все это заранее, что нанесет ущерб вашему денежному потоку в течение следующих нескольких месяцев, чтобы позволить себе это, и вам не нужно идти в банк, чтобы подать заявку на дополнительный кредит, что снизит ваш кредитный рейтинг и иметь дело с процентами и сборами, если вы не будете осторожны.

Как платить через Splitit

Использовать рассрочку платежей Splitit так же просто, как 1-2-3. Вы выбираете Splitit при оформлении заказа, выбираете сумму взносов, которая лучше всего соответствует вашему бюджету, и вводите данные своей существующей кредитной карты для оплаты. Вот и все. Нет никаких форм заявки для заполнения или проверки кредитоспособности для запуска. Ваш первый ежемесячный взнос выплачивается сразу же в момент покупки, а оставшаяся часть удерживается. Каждый последующий платеж автоматически снимается непосредственно с вашей кредитной карты, уменьшая задержку на вашей карте на каждую сумму платежа до тех пор, пока она не будет полностью погашена.Вы можете проверить статус своих платежей в любое время онлайн.

Для вас, как покупателя, это несложно, и есть несколько удивительных преимуществ. Поскольку вы используете свою кредитную карту, вы продолжаете наращивать свой кредитный рейтинг и зарабатывать свои преимущества (баллы, вознаграждения и т. Д.) При оплате с помощью Splitit. Вам никогда не придется беспокоиться о каких-либо дополнительных сборах или процентах, потому что Splitit гарантирует ваш платеж. Вы платите только столько, сколько стоит товар, просто разбивая на меньшие суммы, соответствующие вашему бюджету, каждый месяц, вместо того, чтобы платить все сразу.

Распространение информации

Я знаю, я знаю … вещи, которые настолько просты и приносят нам только пользу, поскольку потребителям трудно доверять. Но в этом мне не стоит доверять. Вы можете прочитать, что говорят настоящие покупатели Splitit здесь.

Когда вы видите предложение Splitit, знайте, что вы в надежных руках, и вы можете легко оптимизировать собственный денежный поток, НИКОГДА не платя комиссионные или проценты.

Если вы не видите такой возможности, попросите продавца предложить Splitit.Как потребитель, вы можете добиться желаемых и нужных вам изменений. То, как вы хотите платить, ничем не отличается!

Стоит ли услуга рассрочки платежа?

Если вы говорите «да» предмету роскоши, но ваш банковский счет говорит «нет», программы оплаты в рассрочку могут быть вашей спасительной благодатью. Использование этих популярных решений может помочь сделать крупные покупки более выгодными.

Splitit — это уникальный и удобный вариант, ориентированный на покупателя. Он позволяет вам выбирать количество платежей, которые вы платите, что дает вам автономию и спокойствие в отношении ваших финансов.

Splitit также сокращает ваши платежи, поэтому предмет роскоши может быть вашим, не опасаясь увеличения процентов и скрытых комиссий.

Используя Splitit, вы можете экономить деньги каждый месяц простым и простым способом. Это дает вам больше денег, чтобы сделать приоритетными покупки, которые важны для вас, и наслаждаться роскошью жизни.

Что такое Сплитит?

Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

Splitit — это платежное решение, которое разделяет покупку на более мелкие ежемесячные платежи. Сервис сотрудничает с такими розничными торговцами, как James Avery и SofaClub, чтобы помочь пользователям выбрать план оплаты в соответствии с их стилем жизни и финансами. Эти равные платежи могут длиться от трех до 24 месяцев без процентов, если вы платите вовремя.

В Splitit покупатель может удобно использовать свою существующую кредитную или дебетовую карту.Регистрация не требуется, поэтому вы можете получить доступ к варианту оплаты при оформлении заказа в магазине.

Splitit также позволяет избежать отдельных заявок и проверок кредитоспособности — как только ваша карта будет принята, транзакция будет готова. Эти выдающиеся функции упрощают процесс покупок, поэтому вы можете покупать предметы, которые вам нравятся, не разбивая банк.

Как работает Splitit?

Splitit — это опция, встроенная непосредственно в онлайн-кассу розничных продавцов-партнеров.

После того, как покупатель выберет Splitit в качестве способа оплаты, он сначала выберет количество беспроцентных платежей, которое он хочет произвести. Эти выплаты могут производиться в течение трех, шести, 12 или 24 месяцев. Однако некоторые розничные продавцы ограничивают количество возможных платежей.

Затем пользователь вводит информацию о своей кредитной или дебетовой карте. Поскольку Splitit использует вашу существующую карту, для услуги нет проверки кредитоспособности, подачи заявки или периода ожидания. Любой, чей способ оплаты принимается при оформлении заказа, может использовать Splitit для управления своими покупками.

Скриншот с вариантами оплаты Splitit через Splitit.com

Покупатель оплачивает первый платеж после того, как продавец подтверждает отгрузку. Splitit и продавец общаются напрямую, что упрощает процесс для покупателя.

Для кредитных карт оставшаяся сумма удерживается на карте до тех пор, пока не будет произведен последний платеж. Каждый месяц удерживаемый баланс уменьшается после подтверждения каждого платежа. Ниже показано, как платежи по кредитным картам работают в Splitit.

Снимок экрана с кредитными платежами Splitit через Splitit.com

Splitit использует альтернативный метод удержания остатка на дебетовых картах. Вся сумма временно удерживается, а затем снимается через пять рабочих дней.

Однако важно отметить, что некоторые розничные продавцы принимают только кредитные карты для функции Splitit. Ниже представлен процесс рассрочки платежа с помощью дебетовой карты.

Снимок экрана с дебетовыми платежами Splitit, через Splitit.com

Выполнять и контролировать свои платежи с Splitit также просто.Когда вы покупаете товар, Splitit просит вас указать адрес электронной почты. Ваш адрес электронной почты позволяет вам создать учетную запись на портале поддержки на веб-сайте Splitit.

Вы можете использовать этот портал для отслеживания своих платежей и осуществления платежей. Помимо портала, вы также увидите взносы в ежемесячной выписке по карте, а Splitit ежемесячно отправляет электронное письмо с подтверждением платежа.

Уникальной и интересной особенностью Splitit является то, что его планы рассрочки не повлияют на ваш кредитный рейтинг.Каждый месяц ваш банк будет видеть только внесенные платежи. Даже если ваш способ оплаты отклонен, ваш кредитный рейтинг останется невредимым.

Однако за просроченные платежи будут взиматься проценты по годовой ставке вашей карты до тех пор, пока они не будут погашены. По-прежнему важно обращать внимание на сроки платежа и своевременно вносить платежи.

Плюсы и минусы использования Splitit

Многочисленные удобные для покупателей качества Splitit, такие как отсутствие проверки кредитоспособности или приложения, выделяют его среди конкурентов.Однако у Splitit есть некоторые недостатки, о которых следует помнить.

Плюсы

  • Splitit не взимает проценты за своевременные платежи.
  • Splitit не взимает комиссию даже за просрочку платежа. Это уникально для рынка.
  • Splitit не требует проверки кредитоспособности , и это не уменьшит ваш кредитный рейтинг. Это применимо даже в таких ситуациях, как отклоненные способы оплаты.
  • Нет процесса подачи заявки для использования службы.
  • Вы можете внести досрочные платежи через портал Splitit.
  • Если вы используете бонусную кредитную карту , вы продолжите зарабатывать баллов. Splitit не влияет на льготы вашей кредитной карты, поэтому вы можете продолжать экономить.

Консультации

  • Сплитит имеет ограниченные возможности оплаты . Конкурирующие службы, такие как Klarna, предлагают альтернативные варианты, такие как финансирование.
  • Он сотрудничает с розничными торговцами с ограниченной ответственностью .Многие службы рассрочки платежей используют более широкую базу продавцов или позволяют платить где угодно с помощью номера виртуальной карты.
  • Splitit удерживает полный баланс на вашей кредитной карте. Это может быть проблемой, если у вас низкий лимит расходов. Это также может негативно повлиять на использование вашего кредита.
  • Продавцы могут указывать покупателю максимальную или минимальную стоимость покупки . Например, Джеймсу Эйвери требуется покупка минимум 10 000 долларов, чтобы использовать Splitit.
  • Некоторые магазины , совместимые со Splitit, не принимают дебетовые карты .
  • Splitit принимает только карты Visa и Mastercard .
  • Поскольку Splitit не проверяет вашу кредитоспособность и не сообщает в кредитное бюро, вы не можете использовать Splitit в качестве инструмента для улучшения вашего кредитного рейтинга .

См. По теме: Разделите любую онлайн-покупку на 4 части с помощью Klarna

Советы по увеличению масштабов Splitit

Splitit — отличный вариант для многих людей, ищущих удобную услугу оплаты в рассрочку. Однако использование этих советов поможет вам воспользоваться многими преимуществами Splitit.

Выбирайте продавца с умом

Некоторые продавцы заставляют вас тратить определенную сумму денег на оплату с помощью Splitit. Проверьте список розничных продавцов на сайте Splitit и их условия сотрудничества, чтобы убедиться, что вы можете совершить нужную покупку с помощью услуги.

Если можете, делайте платежи раньше

В отличие от конкурирующих сервисов, Splitit предлагает возможность вносить взносы раньше времени. Использование возможности досрочного погашения в полной мере поможет вам лучше контролировать свои финансы.

Несмотря на то, что Splitit не взимает штрафов за просрочку платежа, за просроченные платежи будут взиматься проценты по годовой ставке вашей карты до момента выплаты. По этой причине важно платить вовремя или, если возможно, раньше.

Покупайте предметы роскоши

Многие продавцы-партнеры Splitit — это предприятия малого и среднего бизнеса, продающие дорогие товары. Воспользуйтесь возможностью Splitit, чтобы позволить вам финансировать более дорогие товары, не опасаясь проверки кредитоспособности или заявки.

Если вы обычно отказываетесь от роскошных покупок, Splitit помогает разбить их на реалистичные порции платежей.Однако, если вы ищете более крупный и менее дорогой бизнес, другие варианты оплаты в рассрочку предлагают больше партнерских отношений с розничной торговлей.

Заключительные мысли

Splitit предлагает освежающий новый взгляд на решение для оплаты в рассрочку. В нем нет штрафов за просрочку платежа, процентных ставок или долгого процесса подачи заявок. Это означает, что альтернативные платежи со Splitit более доступны, чем с другими сервисами.

Однако эта услуга не идеальна для людей, которые хотят просматривать широкий спектр розничных продавцов.Splitit также доступен только для Visa и Mastercard, отталкивая держателей карт с помощью карт American Express и Discover.

Тем не менее, Splitit лаконичен и прост в использовании. Его простота делает его удобным вариантом как для покупателей, так и для продавцов.

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не продиктовано рекламными деньгами. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт.Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Кристен Джонс Стажер-копирайтер CreditCards.com и ее заслуга. Она набирает обороты в школе журналистики и СМИ имени Хасмана Университета Южной Калифорнии в Чапел-Хилл. Кристен изучает рекламу и связи с общественностью, а также пишет для студенческой газеты UNC, The Daily Tar Heel.

PayPal присоединяется к гонке «покупай сейчас, плати потом» с новой программой рассрочки «Оплати в 4» — TechCrunch

PayPal сегодня представила новый вариант кредита в рассрочку для пользователей PayPal под названием «Оплата в 4. Само название объясняет, что предлагает услуга — по сути, это возможность для клиентов оплачивать покупки без процентов более четырех отдельных платежей. Эта услуга представляет собой расширение существующей линейки решений PayPal Pay Later, которая также включает возобновляемую кредитную линию PayPal Credit и Easy Payments.

С помощью Pay in 4 клиенты могут выбрать оплату покупок от 30 до 600 долларов в течение шестинедельного периода. Поскольку он включен в существующие цены PayPal продавца, им не придется платить дополнительные сборы, чтобы предложить эту опцию своим клиентам — как они это делают с несколькими конкурентными услугами «купи сейчас, плати потом».

Для клиентов вариант краткосрочной оплаты позволяет клиентам из США оплачивать покупки в течение определенного периода времени без комиссий и процентов. После первоначального платежа остальные три платежа автоматизируются. Эта функция также появится в кошельке PayPal клиента, где можно будет управлять платежами.

Pay в 4 версиях тестов PayPal с Easy Payments. Компания сообщает, что она узнала, что при некоторых ценах клиенты предпочитают вариант оплаты в течение шестинедельного периода.

Эта услуга явно предназначена для конкуренции с конкурирующими финтех-сервисами, такими как Klarna, AfterPay, Affirm и другими, которые могут взимать или не взимать комиссию или проценты заранее, но часто включают штрафы за просрочку платежа, когда потребители не могут заплатить.Klarna, например, даже предлагает прямого конкурента со своей программой, предлагающей четыре беспроцентных платежа с вашей карты каждые две недели.

Поскольку PayPal привязан к платежной карте или банковскому счету клиента, это снижает вероятность того, что платеж будет забыт. Но если клиент не может заплатить, будет взиматься комиссия. Они будут различаться в зависимости от штата, поскольку в каждом штате есть своя собственная структура платы за просрочку платежа, которую PayPal будет соблюдать, сообщает компания.

«В сегодняшних сложных условиях розничной торговли и экономики продавцы ищут надежные способы помочь увеличить среднюю стоимость заказа и конверсию без дополнительных затрат.В то же время потребители ищут более гибкие и ответственные способы оплаты, особенно в Интернете », — сказал Дуг Бланд, старший вице-президент по глобальному кредитованию в PayPal, в заявлении о запуске. «Создав Pay in 4, мы опираемся на нашу историю в качестве инициатора покупки сейчас, платите позже, в сочетании с доверием и повсеместностью PayPal, чтобы предоставить потребителям ответственный и гибкий способ совершения покупок, предоставляя продавцам инструмент, который помогает стимулировать продажи, лояльность и выбор клиентов », — добавил он.

Что такое ссуда в рассрочку?

Будет ли ссуда до зарплаты под любым другим именем стоить столько же? Вот вопрос, который возникает по ссудам в рассрочку.Как и ссуды до зарплаты, ссуды в рассрочку продаются людям с ограниченными денежными средствами, которым нужна небольшая ссуда для покрытия разрыва в доходах или покрытия чрезвычайных расходов. Также, как и ссуды до зарплаты, их эффективные процентные ставки часто выше, чем их рекламируемые процентные ставки.

Ищете кредитную карту? Сравните кредитные карты здесь.

Нерегулярный доход иногда может стать причиной серьезных бюджетных проблем. Людям, у которых нет регулярных рабочих часов, бывает сложно понять, сколько они собираются заработать, что, в свою очередь, затрудняет оплачивать счета.Любой в этой ситуации, у кого нет резервного фонда, может испытать соблазн обратиться к ссуде в рассрочку.

Кредиты в рассрочку: основы

Ссуда ​​в рассрочку — это форма потребительского кредита, при которой заемщик получает небольшую ссуду и соглашается производить серию ежемесячных платежей для погашения ссуды. Эти платежи представляют собой «рассрочку» погашения ссуды.

Вот чем отличаются ссуды в рассрочку от ссуд до зарплаты: ссуды до зарплаты заемщик выписывает чек с датой будущего срока на сумму, равную ссуде, плюс комиссию. В конце срока ссуды заемщик может либо попросить кредитора до зарплаты обналичить этот чек, либо получить новую ссуду для продления срока платежа.

Другими словами, ссуды до зарплаты предназначены для погашения единовременным платежом с текущего или сберегательного счета заемщика, тогда как ссуды с рассрочкой платежа предназначены для погашения меньшими частями с течением времени и не обязательно требуют, чтобы заемщик имел банковский счет.

Как ссуды до зарплаты, так и ссуды в рассрочку обычно продаются американцам с низкими доходами, но ссуды с выплатами в рассрочку, в частности, часто продаются лицам, не имеющим банковских счетов.В отличие от кредиторов до зарплаты, кредиторы в рассрочку сообщают о кредитной деятельности трем кредитным агентствам. Это означает, что то, выполняете ли вы платежи по ссуде в рассрочку или нет, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это может быть хорошо, если вы сможете не отставать от платежей. Это также может вызвать снижение вашего кредитного рейтинга, если вы этого не сделаете.

Статья по теме: прекращается ли выдача кредитов до зарплаты?

Риски и препятствия, связанные с кредитованием в рассрочку

Во многих местах ссуды в рассрочку заменили ссуды до зарплаты, поскольку регулирующие органы пресекают злоупотребления в сфере ссуд до зарплаты.Некоторые штаты не разрешают кредиторам до зарплаты работать в пределах своих границ или имеют ограничения процентных ставок, которые отпугивают кредиторов до зарплаты. Новые правила и ограничения ставок обычно не применяются к кредиторам в рассрочку. Вот почему во многих местах ссуды в рассрочку — это новые ссуды до зарплаты. Уловка? Ссуды в рассрочку не обязательно лучше ссуд до зарплаты.

Ссуды в рассрочку предоставляются с номинальной процентной ставкой, годовой процентной ставкой (APR), которую рекламирует кредитор. Но они также идут с дополнительными сборами и несколькими формами кредитного страхования.Многие заемщики не осознают, что эти страховые полисы (такие как кредитное страхование жизни и кредитное страхование на случай потери трудоспособности) являются необязательными. Таким образом, заемщик соглашается финансировать расходы по страховому полису вместе с ссудой. Это увеличивает сумму, которую человек берет в долг, в результате чего эффективная процентная ставка, скажем, по ссуде в 300 долларов намного выше, чем рекламируется. Думайте о трехзначных числах.

Тогда что происходит? Кредиторы в рассрочку позволяют заемщикам продлевать ссуды. Когда вы продлеваете ссуду в рассрочку, кредитор возвращает вам часть того, что вы уже заплатили, сокращая страховые выплаты и сборы.Вы уходите с небольшим количеством наличных в кармане, но ваша ссуда начинается заново, с новыми комиссиями. Продление ссуды — это то, как кредиторы в рассрочку зарабатывают деньги на людях, которым нужны небольшие краткосрочные ссуды. Вот что может привести к долговой спирали.

Альтернативы займам в рассрочку

Слишком напуганы, чтобы рассматривать ссуду в рассрочку сейчас? Есть альтернативы — и мы не имеем в виду ссуд до зарплаты. Допустим, вы изначально хотели получить ссуду в рассрочку, потому что у вас плохая кредитная история.Какие еще есть варианты личных ссуд для людей с плохой кредитной историей? Было бы неплохо рассмотреть возможность использования сайтов однорангового кредитования. Некоторые из этих сайтов готовы ссудить людям с плохой кредитной историей. Лучшие предлагают прозрачные процентные ставки и комиссии без дополнительных страховых полисов.

Статья по теме: Как задолженность по студенческой ссуде влияет на ваш кредит?

Если у вас средний или хороший кредит, ваши ставки, скорее всего, будут довольно низкими, если вы будете обращаться через одноранговую кредитную компанию.Вы также можете подать заявление на получение личной ссуды в банке или кредитном союзе. Каким бы ни был ваш кредитный рейтинг, вы также можете обратиться к друзьям и родственникам за помощью с ссудой или заглянуть в круг кредиторов.

На вынос

Кредит в рассрочку — это продукт потребительского кредитования, предназначенный для зарабатывания денег кредиторами. Если вам необходимо получить личную ссуду в рассрочку, важно приложить все усилия, чтобы погасить ее вовремя. Также помните, что вы имеете право отказаться от любых планов добровольного страхования, предлагаемых вашим кредитором.

Да, и неплохо было бы хорошенько подумать, прежде чем продлевать ссуду. Может быть сложно отказаться от предложения наличных денег от кредитора в рассрочку, но возобновление кредита может привести к этой долговой спирали. Как только вы пойдете по пути продления кредита, может быть трудно выйти из него.

Фото: © iStock.com / RBFried, © iStock.com / madphane, © iStock.com / irishblue

Амелия Джозефсон Амелия Джозефсон — писатель, увлеченный освещением тем, связанных с финансовой грамотностью.Ее области знаний включают выход на пенсию и покупку жилья. Работа Амелии появилась в сети, в том числе на AOL, CBS News и The Simple Dollar. Она имеет ученые степени Колумбийского и Оксфордского университетов. Амелия, родившаяся с Аляски, теперь называет Бруклин своим домом.

Что такое Afterpay Canada? Объяснение новой платежной службы

Plus, два специалиста по финансовому планированию делятся своими мнениями о плюсах и минусах.

(Фото: Afterpay)

Когда вы проверяли свои розничные онлайн-покупки в этот праздничный сезон, вы могли заметить, что под вариантами оплаты всплывает значок Afterpay.Так что же это такое и стоит ли рассматривать этот новый платежный сервис? Читайте дальше, чтобы узнать подробности.

Что такое Afterpay?

Afterpay — это сервис, позволяющий мгновенно купить товар в Интернете и оплатить его в рассрочку. Мы говорим не о дорогостоящей мебели, а о более дешевых вещах, таких как одежда и косметика. Вы немедленно платите свой первый взнос (25% от покупной цены), и товар отправляется к вам домой. Затем вы выплачиваете оставшуюся сумму еще тремя платежами в последовательные двухнедельные периоды.Например, если вы купили платье за ​​100 долларов с помощью Afterpay, вы сразу раскошелитесь на 25 долларов и совершите три дополнительных платежа по 25 долларов с помощью существующей кредитной карты или прямого дебета.

По этим платежам с покупателей не взимаются проценты или комиссии.

Afterpay в настоящее время доступен через ограниченное (но быстро развивающееся) количество интернет-магазинов, таких как Aritzia, Herschel Supply Co., Ugg и Lush.

Afterpay был запущен летом в Канаде после успеха в США, Австралии и Великобритании, где он известен как Clearpay.Его использовали более 11 миллионов человек по всему миру, большинство из которых относятся к демографическим группам миллениалов и поколения Z (в возрасте 40 лет и моложе).

Как мне зарегистрироваться?

Afterpay требует вашего адреса, номера телефона и кредитной или дебетовой карты для привязки к вашей учетной записи. Компания не проводит проверки кредитоспособности и не рассматривает ваш кредитный рейтинг как метод подтверждения. Вы можете подписаться на Afterpay, щелкнув значок при оформлении заказа. Затем вам дается небольшая сумма, которую вы можете потратить, обычно около 100 долларов, которая может увеличиваться с каждой оплаченной покупкой. Стоимость предметов, доступных для покупки через Afterpay, начинается от 50 до 2000 долларов США.

В чем подвох?

Если вы опаздываете с оплатой, Afterpay заблокирует вам возможность совершать дополнительные покупки через его службу до тех пор, пока ваш долг не будет погашен. Вас не отправят в коллекторское агентство. По словам Мелиссы Дэвис, главы Afterpay в Северной Америке, в настоящее время в Канаде нет штрафов за просрочку платежа. Она говорит, что 95 процентов пользователей вносят взносы вовремя, и потеря возможности пользоваться сервисом является достаточным стимулом для того, чтобы составить соответствующий бюджет.

Но аналог Afterpay в США не указывает на штрафы за просрочку платежа в условиях соглашения. Американским пользователям предоставляется 10-дневный льготный период, по истечении которого Clearpay может взимать до 25 процентов от первоначальной цены покупки в качестве платы за просрочку платежа.

Как Afterpay зарабатывает деньги?

Afterpay действует как посредник между розничными продавцами и покупателями. Он платит продавцу за приобретенный товар, а покупатель выплачивает обратно Afterpay.

Хотя покупатели не имеют дополнительных комиссий за свои платежи, Afterpay взимает со своих розничных продавцов от 4 до 6 процентов за каждую покупку, что намного меньше, чем у компаний, выпускающих кредитные карты, которые обычно берут около 1.4 процента. Afterpay принимает на себя все финансовые риски и обещает ритейлерам стать популярной, желанной — читайте моложе — демографией онлайн-покупателей.

Что говорят эксперты?

Хотя Afterpay является альтернативой кредитной карте, в идеале у вас уже должны быть наличные деньги для таких вещей, как одежда и косметические товары, на вашем банковском счете до того, как их купит, — говорит Барбара Кноблах, специалист по финансовому планированию в Money Coaches Canada в Эдмонтоне. Рассрочка может означать, что потребители все еще расплачиваются за товар — например, за баночку крема для лица — через несколько недель после того, как он уже израсходован.

Также, как отмечает Кноблах, любители рассрочки платежей не останавливаются на одной покупке. «Покупатели могут подумать, что пользоваться этой услугой не составляет большого труда, поскольку платежи, как правило, невелики. Однако ничто не мешает им совершать несколько покупок и, следовательно, выполнять существенные платежные обязательства в будущем », — говорит она.

Также необходимо отслеживать все причитающиеся платежи, что может помешать выполнению других финансовых обязательств, добавляет Кноблах.«То, что может показаться удобным сегодня, может испортиться через несколько недель».

Лиз Шик, специалист по финансовому планированию в Новой школе финансов в Торонто, говорит, что использование таких сервисов, как Afterpay, имеет смысл при определенных обстоятельствах. Она приводит пример покупки одежды для предстоящего собеседования, поскольку это то, что вам нужно сразу, а в противном случае у человека может не хватить средств.

Хотя Afterpay может быть более удобен для небольших покупок, чем кредитная карта с высоким процентом, поскольку рассрочка платежа распределяется на более длительный период, Шик говорит, что эта услуга по-прежнему поощряет людей тратить больше, чем они могут себе позволить.Она считает, что Afterpay рассчитывает на покупателей, которые опасаются упустить возможность получить товар, которые соблазняются эксклюзивными одноразовыми розничными продажами и могут позволить себе побаловать себя из-за вариантов оплаты в рассрочку. «Это просто еще один способ заставить людей почувствовать, что им нужно совершить покупку прямо сейчас», — объясняет она.

И слишком большое количество платежей в рассрочку может помешать вам реально сэкономить деньги, чтобы положить их на счет в чрезвычайных ситуациях, добавляет она. «Настройка себя на постоянные платежи означает, что у вас есть меньше возможностей откладывать.”

Что такое Sezzle и как он работает? — Седло

Сопло 101

Sezzle — это платежное решение, которое дает вам свободу покупать сейчас и платить позже — без процентов!

Когда вы размещаете заказ через Sezzle, наша уникальная система одобрений проверяет вашу учетную запись, чтобы определить, какой план погашения мы можем предложить. В большинстве случаев это 25% от общей суммы заказа, подлежащая оплате авансом (также называемая «авансовым платежом» или «первым взносом»), а оставшаяся сумма делится на еще три части, каждый из которых подлежит оплате с интервалом в две недели.Никаких процентов, никаких авансовых или скрытых комиссий. Фактически, если вы вовремя выплачиваете свои платежи, комиссии вообще не взимаются!

Когда ваш заказ размещен, Sezzle немедленно оплачивает продавцу полную стоимость заказа — так что у продавца есть свои средства и он может обработать ваш заказ так же, как если бы вы полностью оплатили их кредитной картой! Это не отсрочка, поэтому продавец выполнит ваш заказ в обычные сроки доставки и обработки.

Наша касса проста — просто сделайте покупку у продавца, который предлагает Sezzle, выберите «Sezzle» при оформлении заказа, и мы проведем вас через остальную часть процесса.

В чем прикол?

Никакого подвоха. Мы не взимаем проценты и взимаем комиссию только в том случае, если платеж не прошел или вам необходимо изменить дату платежа более одного раза для каждого заказа. Мы также проводим только мягкую проверку кредитоспособности (или «мягкое расследование»), чтобы ваш кредитный рейтинг не пострадал.

Начало работы

Если вам все это нравится (а мы надеемся, что это так), есть несколько требований, чтобы начать делать покупки с Sezzle:

  • Быть 18 лет и старше
  • У вас есть номер телефона в США или Канаде, по которому можно принимать текстовые сообщения.
  • Иметь рабочий адрес электронной почты
  • Иметь доступный способ оплаты без предоплаты
    • Для покупателей в США и Канаде это может быть банковский счет, дебетовая или кредитная карта

Если вы готовы начать, нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться! Если вы уже зарегистрировались, нажмите здесь, чтобы делать покупки!

.