что это такое, как она работает, плюсы и минусы беспроцентной рассрочки

Рассрочка — это способ оплачивать товары, работы или услуги частями. Обычно платеж делится на равные части, которые вносят в банк каждый месяц. В отличие от кредита, с рассрочкой покупатель не переплачивает за покупку.

Виды рассрочки

Рассрочку может дать банк или продавец. В зависимости от этого могут быть разные схемы и особенности сделок.

Рассрочку дает продавец без участия банка. Бизнес и покупатель могут самостоятельно договориться о продаже товара или услуги в рассрочку. Они заключают договор купли-продажи, где описывают срок, размер платежей и возможные проценты.

Клиент заказывает сайт у веб-студии и хочет оплатить его в рассрочку. Если продавец готов к тому, что клиент будет оплачивать услугу по частям, стороны заключают договор. Покупатель получает услугу или товар и возвращает долг продавцу постепенно, на условиях договора.

С такой рассрочкой у продавца есть риски. Во-первых, это дополнительная нагрузка, ведь он не получает деньги сразу. При этом ему все равно нужно платить сотрудникам, за коммунальные услуги, аренду и нести другие расходы. Кроме того, покупатель может вовсе не заплатить, и тогда придется возвращать деньги через суд — это долго и не всегда результативно.

Чтобы избежать этих рисков, бизнес может заключить договор с банком или кредитным брокером и воспользоваться услугой кредитования покупателей.

Рассрочку дает банк. Покупатель может взять деньги в рассрочку напрямую у банка через продавца. Такая услуга называется POS-кредитованием покупателей или POS-рассрочкой. Банки могут предлагать ее компаниям и предпринимателям для продаж в офлайн- и интернет-магазинах.

Кредитование покупателей

Кредитный брокер — это сервис, который объединяет в себе предложения нескольких банков. Работать через брокера обычно удобнее: продавец заполняет одну универсальную заявку, которая уходит всем банкам-партнерам. Это повышает вероятность одобрения рассрочки конкретному покупателю. К тому же для самого продавца подключение системы кредитование всегда бесплатное.

Рассрочка для покупателей помогает бизнесу стимулировать продажи. Клиенту не нужно откладывать деньги на покупку, он может забрать товар у продавца уже сейчас и погашать платеж постепенно. За счет этого растет оборот бизнеса, средний чек и база покупателей. С рассрочкой купить товар смогут те, кто раньше не был готов потратить всю сумму сразу.

Три способа увеличить продажи в интернет-магазине

Чем рассрочка отличается от кредита

Основная разница между рассрочкой и кредитом — в процентах. При получении кредита клиент знает конечную сумму товара или услуги и сверх этой суммы выплачивает процент. При рассрочке бизнес делает банку скидку на сумму процентов, и покупатель выплачивает сумму покупки без переплат.

Партнеры, которые подключили рассрочку

Покупка в кредит. Диван в магазине стоит 15 000 ₽. Магазин сотрудничает с банком и предлагает покупателям брать его в кредит под 10% годовых. Если покупатель будет выплачивать кредит, он отдаст 15 000 ₽ за диван и 1500 ₽ — в виде процентов, если кредит взят на год. Итого 16 500 ₽.

Покупка в рассрочку. Диван стоит 17 000 ₽, и на него есть рассрочка на год, что значит, что покупатель выплатит в течение года ровно 17 000 ₽. Те проценты, которые он мог бы заплатить за год, платит продавец. Если проценты составляют 2000 ₽, то продавец получает 17 000 ₽ — 2000 ₽ = 15 000 ₽.

Получается, что рассрочка — это форма кредита, при которой проценты банку платит не покупатель, а бизнес.

Что важно запомнить

1. Купить товар или услугу можно с рассрочкой, оформленной через банк или напрямую через продавца.
2. В случае рассрочки без участия банка отношения продавца и покупателя будет регламентировать договор купли-продажи. Стороны договариваются о размере платежа и графике погашения. Добавлять к долгу проценты или нет — стороны тоже решают самостоятельно.
3. Продавец может заключить договор с банком и предлагать клиентам рассрочку — эта услуга называют POS-кредитованием или POS-рассрочкой. При такой рассрочке продавец получает от банка всю сумму покупки сразу на счет, а банк берет на себя возврат долга покупателем.

преимущества, как оформить — Блог Альфа⁠-⁠Банка

Содержание

• •

  Преимущества рассрочки по кредитной карте Альфа-Банка

• •

  Как воспользоваться рассрочкой

• •

  Как подключить рассрочку

• •

  Сколько это стоит

• •

  Как погашать задолженность

• •

  Можно ли отменить рассрочку

Можно ли отменить рассрочку Держателям кредитных карт доступна услуга моментального перевода выбранной суммы задолженности в рассрочку. По умолчанию клиентам предлагается перевести всю сумму задолженности для возобновления льготного периода на оставшийся доступный лимит по карте. Такое решение делает использование кредитки более комфортным и выгодным.

Преимущества рассрочки по кредитной карте Альфа-Банка

Чтобы оценить удобство решения, нужно понимать механику действия льготного периода по кредитным картам.

Беспроцентный период работает по следующей схеме: на все покупки, оплату услуг и погашение задолженности в других банках действует 100 дней без %. Это значит, что если в течение 100 дней после операции вы погасите задолженность, то проценты начислены не будут. Таким образом можно пользоваться заёмными средствами бесплатно.

Если не уложиться в сроки льготного периода, то на оставшийся долг будут начислены проценты.

Решение с рассрочкой позволяет продлить льготный период на текущую задолженность или обновить льготный период на остаток лимита.

Если подключить услугу перед окончанием беспроцентного периода, можно избежать переплаты по процентам.

Как воспользоваться рассрочкой

Информация отображается в мобильном приложении: в уведомлениях, на главной странице, на экране счёта кредитной карты. Кроме этого, вы получите смс или уведомление о возможности активации услуги со ссылкой на оформление.

Обратите внимание, что при подключении рассрочки вам может быть недоступна опция перевода всей задолженности в рассрочку. Это может быть следствием недостаточности лимита для списания комиссии за подключение рассрочки. В этом случае вам нужно погасить часть задолженности по кредитной карте, высвободив лимит для списания комиссии.

Или возможно вы выбираете слишком короткий срок для рассрочки. На коротких сроках сумма рассрочки также может быть ограничена. При выборе более длительных сроков рассрочки — сумма для перевода в рассрочку может быть увеличена.

Как подключить рассрочку

Услугу можно подключить в мобильном приложении за две минуты:

• •

  зайдите в «Калькулятор», выберите срок и сумму задолженности, которую хотите перевести в рассрочку;

• •

  система рассчитает ежемесячный размер платежа. Покажет все данные: сумму, которую переводите в рассрочку, срок, переплату;

• •

  если всё устраивает, введите email, куда будут отправлены документы;

• •

  введите смс-код для подтверждения активации услуги.

Сколько это стоит

За подключение услуги взимается комиссия, её размер отображается в «Калькуляторе» при расчёте условий. Комиссия спишется один раз при активации и включена в общую сумму задолженности.

Как погашать задолженность

Списание платежей происходит в соответствии с графиком, отправленным вам на email.

Для досрочного погашения нужно оставить заявку в приложении и внести деньги на счёт кредитной карты. Сумма списывается в следующем порядке:

• •

  в первую очередь — минимальный платёж по кредитке;

• •

  затем — весь остаток задолженности по карте;

• •

  после этого погашается выбранная рассрочка.

К 2023 году планируется пересмотреть порядок платежей и исключить второй этап. Это значит, что при досрочном погашении вам не придётся предварительно закрывать весь долг по кредитке.

Можно ли отменить рассрочку

Да, можно. Если отказаться от услуги в день её подключения, то комиссия удержана не будет. Отключить услугу можно в мобильном приложении.

Опция рассрочки доступна по кредиткам Альфа-Банка с льготным периодом 100 дней без %. Выбрать выгодную кредитную карту и оформить заявку можно здесь.

Плюсы и минусы оплаты в рассрочку

• Покупатели могут использовать принцип «купи сейчас, заплати потом» практически для всего.
• Тем не менее, согласно одному отчету, почти треть пользователей говорят, что с трудом успевают платить в рассрочку.

смотреть сейчас

В наши дни вы можете купить сейчас, а заплатить потом практически за все.

С начала пандемии популярность платежей в рассрочку резко возросла вместе с общим всплеском онлайн-покупок.

В некоторых случаях распределение стоимости крупной покупки — например, Peloton — имеет финансовый смысл, особенно при нулевой ставке. Тем не менее, потребители могут столкнуться с проблемами, если они жонглируют слишком большим количеством планов платежей одновременно.

Еще из Личных финансов:
Есть случай раскаяния покупателя? Инфляция может быть виновата
Как сэкономить на заправке, когда цены на бензин взлетели
3 способа потратить возврат налога в этом году

В наши дни большинство потребителей увидят вариант «купи сейчас, заплати позже» при совершении покупок в Интернете в таких розничных магазинах, как Target, Walmart и Amazon, а также многие провайдеры также вводят расширения для браузера, которые вы можете загрузить и применить к любой онлайн-покупке. Кроме того, есть приложения, которые позволяют вам использовать платежи в рассрочку при покупке вещей лично — так же, как вы используете Apple Pay.

Согласно опросу, проведенному DebtHammer.org, почти 45% покупателей подписались хотя бы на один план «Купи сейчас, заплати позже» — это скачок на 41% по сравнению с апрелем прошлого года.

Из тех, кто воспользовался рассрочкой платежа, 22% сожалеют о своем решении, говорится в отчете.

Примерно 30% заявили, что с трудом успевают платить по счетам и вынуждены пропустить оплату основного счета, чтобы избежать дефолта.

смотреть сейчас

Пропустите платеж, и могут быть штрафы за просрочку платежа, отложенные проценты или другие штрафы, в зависимости от кредитора.

Например, Afterpay взимает плату за просрочку платежа до 8 долларов США. (На сайте CNBC Select есть полная сводка комиссий, годовых процентных ставок, независимо от того, выполняется ли проверка кредитоспособности и отчитывается ли поставщик перед компаниями, занимающимися кредитным скорингом, и в этом случае просрочка платежа также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. )

Отдельные исследования также показали что покупка в рассрочку может побудить потребителей тратить на импульсивные покупки больше, чем они могут себе позволить .

«Люди покупают «хочу», а не «нужно», — сказал Говард Дворкин, финансовый бухгалтер и председатель Debt.com.

посмотреть сейчас

Потребители с большей вероятностью нажмут кнопку «Купить сейчас», а потом заплатят за такие покупки, как, например, украшения или одежду, а не за ремонт бытовой техники, сказал он. Однако эти дискреционные покупки следует совершать только в том случае, если у вас есть наличные деньги, добавил он.

«В конце концов, вы не должны покупать вещи, на которые у вас нет денег.»

Бюро финансовой защиты потребителей заявило, что начинает расследование популярных программ «Купи сейчас, заплати позже» Afterpay, Affirm, Klarna, PayPal и Zip.

Финансовый надзорный орган заявил, что его особенно беспокоит то, как эти программы влияют на накопление потребительского долга, а также то, какие законы о защите прав потребителей применяются и как поставщики платежей собирают данные.

«Купи сейчас, заплати потом — это новая версия старого плана отсрочки, но с современными, более быстрыми поворотами, когда потребитель получает продукт немедленно, но также сразу же получает долг», — говорится в заявлении директора CFPB Рохита Чопра.

(Исправление: в более ранней версии этой истории была неверно указана сумма просроченной платы Afterpay.)

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

План платежей в рассрочку — финансовая помощь

Каждый месяц вы можете отправлять чеки или соглашаться на автоматические платежи, списываемые с вашего текущего, сберегательного или кредитного счета*. Этот план платежей можно комбинировать с любым из вариантов финансирования с низкой процентной ставкой. Обратите внимание, что вариант плана оплаты недоступен для студентов университетского колледжа, онлайн-юриста или медицинского факультета.

Количество ежемесячных платежей и сумма каждого платежа зависит от даты регистрации и выбранного плана.

Осенний план платежей

План платежей в рассрочку на осенний семестр будет доступен в WebSTAC с 3 июля 2023 г. по 25 октября 2023 г. Пять равных ежемесячных платежей первого числа каждого месяца, начиная с 1 августа. Регистрационный взнос 40 долларов США. Если вы зарегистрируетесь в плане оплаты после окончания осеннего семестра 20 августа, с вас может взиматься ежемесячная плата за просрочку платежа в размере 2 процентов.

Образец графика осенних платежей

Зарегистрируйтесь до 25 июля

5 платежей

Первый платеж с оплатой

августа 1

Второй платеж. Пятый платеж

1 декабря

Зарегистрируйтесь до 26 июля — авг. 25

4 платежа

Первый платеж

1 сентября

Второй платеж

октября 1

Третий оплата причитается

1 ноября

Четвертый платеж. , 2023 г. до 25 марта 2024 г. Пять равных ежемесячных платежей первого числа каждого месяца, начиная с 1 января. Регистрационный взнос 40 долларов США. Если вы зарегистрируетесь в плане оплаты после весеннего семестра, установленного 20 января, с вас может взиматься ежемесячная плата за просрочку платежа в размере 2 процентов.

Пример Весенний платеж. 1

Четвертый платеж

1 апреля

Пятый платеж

1 мая 25

4 платежа

Первый платеж

февраля 1

Второй платеж. будет предложено активировать ключ WUSTL и войти в WebSTAC к июню. В WebSTAC учащиеся могут выбрать «Billing & Bear Bucks»/«Pay/View My Bill», чтобы разрешить другим пользователям просматривать и оплачивать их счета в Интернете. После приглашения учащимся родители могут войти в систему, чтобы просматривать выписки по счетам, совершать платежи или выбирать доступные варианты плана платежей в рассрочку.

В процессе онлайн-регистрации вы создадите уникальное имя пользователя для вашего родителя/другого пользователя, необходимого для управления вашей учетной записью в Интернете. Затем вы можете использовать портал ебиллинга CASHNet, чтобы просматривать состояние своей учетной записи, историю платежей и онлайн-выписки, осуществлять платежи, планировать будущие разовые и автоматические платежи и продлевать свою учетную запись.

Для получения дополнительной информации о заполнении заявления на получение плана платежей в рассрочку обращайтесь в CASHNet по телефону (877) 405-4937.

* Примечание: CASHNet принимает Visa, Mastercard, AMEX или Discover. Ко всем платежам кредитной картой добавляется комиссия в размере 2,75%.

Сравните свои варианты

Таблица сравнения финансовых показателей

Мы рекомендуем вам использовать нашу таблицу сравнения финансового планирования, чтобы оценить свои ежемесячные платежи и сравнить План платежей в рассрочку с другими вариантами финансирования.

Таблица сравнения финансовых показателей

Финансовая информация для родителей и семей

Для получения дополнительной информации о различных доступных вам вариантах финансирования, пожалуйста, ознакомьтесь с нашей брошюрой «Финансовая информация для родителей и семей».