Что лучше рассрочка или кредит

Домой Советы Разбираемся что выгоднее — рассрочка или кредит?

Предложениями о кредитовании и рассрочке переполнены рекламные щиты и уличные баннеры. Преимущество этих услуг состоит в том, что получив средства в долг, человек может позволить себе сделать большие покупки, которые за одну заработную плату не купит. Оформляя деньги в долг, заемщик часто не знает, в чем разница между этими двумя сделками. В этой статье мы рассмотрим, что лучше – рассрочка или кредит.

Чем отличается рассрочка от кредита?

Чтобы выбрать рассрочку или кредит, необходимо знать отличия между этими сделками.

Кредит – это получение у банка денег на свои необходимости. Заем может выдаваться как на несколько дней, так и на несколько десятков лет (в ситуации с договором ипотеки). Обязательное условие оформления кредита – это плата за пользование средствами либо процентная ставка. Она может начисляться ежедневно, ежемесячно либо ежегодно.

В ситуации с рассрочкой товар либо услуга предоставляется заемщику, а он платит за них частями в течение определенного времени, но процентов за использование средств нет.

Еще одно важное различие между кредитованием и рассрочкой состоит в обязательном обеспечении клиента перед заемщиком. Если кредит можно получить без обеспечения, то в случае с рассрочкой так не получится. Залогом будет являться купленный товар. И если клиент не сможет возвратить все деньги за товар, то придется отдать его обратно.

Большое отличие сделок – это то, кто ее осуществляет. Сторонами соглашения рассрочки являются продавец и покупатель, в ситуации кредитного соглашения – банковская организация и заемщик. Кредит оформляет финансовое учреждение (банк, МФО). Иногда ссуда оформляется банковскими сотрудниками в магазине. Рассрочка оформляется компанией-продавцом, поэтому ее оформить проще.

Однако продавцы, предлагая оформить рассрочку, часто поднимают цены на определенный товар. Кроме того, существуют определенные условия покупки только товара одной марки либо вида.

Соглашение рассрочки часто прописывает оплату за определенные услуги. К примеру, при приобретении мобильного телефона магазин может навязать установку некоторых программ, при покупке бытовой техники клиенту могут поставить требование заплатить за услуги сервисного обслуживания товара на год и приобрести страховку.

Кредитное соглашение может предусматривать только страховку, которую часто можно не оформлять.

Отличие кредита от рассрочки в магазине

Рассрочка в магазине – это сделка между клиентом и продавцом определенного товара. Каких-либо комиссий при этом не предусматривается. Чаще всего клиент должен заплатить первоначальный взнос.

Если при покупке в магазине основным документом является кредитное соглашение, то это уже банковский кредит. В данном случае он становится участником взаимоотношений с финансовой организацией. В его историю кредитования вписывается очередной заем.

Преимущества и недостатки кредита и рассрочки

Если вы не знаете, что выгоднее – кредитование или рассрочка, изучите все достоинства приобретения товаров в рассрочку перед кредитованием, а также минусы этих способов приобретения товаров.

Достоинства рассрочки:

• Отсутствие процентов переплаты за товар. Если смотреть на эту характеристику, рассрочка оказывается выгоднее, чем кредит. Но необходимо помнить о дополнительных затратах, требующихся в период оформления покупки. Это может быть единоразовая комиссия в момент получения товара, покупка страховки.
• Оперативность оформления.
• Не нужно собирать большой пакет документов.
• При оформлении рассрочки не проверяется история кредитования заемщика.
• Гибкая схема выплаты долга.
• Возможность просто обменять товар в ситуации необходимости либо возвратить средства.

Недостатки рассрочки:

• Короткий период возвращения. При крупных покупках ежемесячная выплата составляет значительную сумму.
• Не всегда существует возможность купить тот товар, который необходим.
• Внесение начального взноса.
• Владельцем товара человек станет только при выплате всей цены покупки.

Преимущества кредита:

• Период кредитования – от 1 месяца до нескольких десятков лет.
• Получив ссуду, человек может купить нужный товар, где пожелает.
• Можно оформить быстрый заем за небольшой период времени.

Недостатки кредита:

• Существует переплата в виде процентов.
• Иногда нужно оформлять залог.
• Для оформления кредитной заявки необходимо принести в банк большой пакет документов.
• При оформлении кредита будут проверять кредитную историю заемщика.
• Значительные штрафные санкции за несвоевременную выплату.

Невозможно однозначно определить, какой продукт выгоднее. Для людей с плохой кредитной историей рассрочка может стать единственным вариантом. Для тех, кто не может выплатить большую сумму за короткий период, лучше оформить кредит.

В любом случае, перед оформлением сделки, необходимо изучить условия соглашения, чтобы в будущем избежать переплат и штрафных санкций.

Похожие статьи

Предыдущая статьяОбзор карт рассрочек 2019 — Выбираем выгодную карту

Следующая статьяВ чем подвох рассрочки, если нет процентов за кредит

ВЫБОР РЕДАКТОРА

ПОПУЛЯРНЫЕ СООБЩЕНИЯ

кредиты и рассрочки — это не зло

Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.

Единорожка розоволосая 🦄

получает что хочет

Профиль автора

Вижу много статей о том, как люди копят деньги, ограничивают себя и гордятся, что ни у кого не занимали, не переплатили банку и даже без рассрочек.

Мой принцип несколько иной. У меня есть стабильный доход, и я хочу что-то купить. На это «что-то» нет денег. Так почему бы мне не взять кредит и пользоваться этим? Да, я переплачу, но предмет будет у меня уже сейчас, а не когда накоплю и его цена при текущих реалиях скакнет вверх.

В 2021 году я взяла в кредит машину. Как думаете, парит ли меня переплата в 175 тысяч при увеличении цены за год почти на миллион? Кстати, по кредиту на машину я сделала шаг, который многим тоже покажется нелогичным: через год закрыла его потребкредитом, чтобы машина оказалась у меня в собственности и была частью капитала.

Часто пользуюсь рассрочками. Это привычная в других странах схема трат: прямо на кассе спрашивают, на сколько месяцев бьем платеж. Я очень спокойно отношусь и к этому способу получить что-то в моменте. Особенно актуально для кремов и декоративной косметики, дешевые аналоги которой — полное «г».

8 последствий неуплаты кредита

Еще очень классно брать в рассрочку всякие курсы и абонементы в спортзал, даже если у меня есть деньги. Просто тут же экономишь несколько тысяч, закрыв на следующий день. А если вдруг решил пустить деньги в другое русло — спокойно выплачиваешь по времени.

Одна беда такой политики — спокойно относиться к выплатам.

Мой торопыжкин мозг тут же пытается все закрыть. Нужен контроль — вести планер трат и понимать, что, когда и сколько положить, сколько банков использовать. Благо теперь выбираем банки по удобству, а фишки у всех похожи.

Почему я вообще к такому пришла? Начав получать больше денег, заметила: то я в долгах, то ничего не отложено. Куда улетали деньги — абсолютно непонятно, не ощущалось. Тогда я поставила себя в положение, когда необходимо откладывать. Взяла кредит на машину — таким образом я «откладывала» на автомобиль, уже его имея.

Есть побочный эффект: если раньше крутые покупки приносили дикую радость, то теперь это что-то бытовое. Зато я не мечтаю о «Дайсоне», Айфоне, квартире, машине и беговой дорожке — просто пользуюсь этим, и все. А зоны мечтаний переходят на другой уровень — и чаще уже нематериальный. Вот тут осторожно, там очень сложно получить желаемое.

Дополню историю до кредитов. Я долго пользовалась кредитной картой, с 2018 года. Когда ее лимит вырос и стал в два-три раза больше моей зарплаты, стало сложнее возвращать, приходилось придумывать разные рокировки. Потом я закрыла эту карту — наверное, если бы пользовалась другими продуктами банка, просто попросила бы понизить лимит. Но я не могла быстро отойти от привычек и потому несколько раз переоткрывала и закрывала карту в течение нескольких месяцев.

В итоге получилось сфокусировать все деньги в удобном мне месте. Я не брала кредитку ровно до того момента, пока не начала пользоваться ее рассрочками. Сейчас кредитка иногда становится способом контролировать расходы на себя в соответствии с ее лимитом, когда мне требуется настолько резкий рычаг, а деньги перечисляю на вклады.

/credit-stat/

Сколько кредитов у россиян

Вклады без снятия — для транжир самое то. От «хочу» до принятия решения удерживает жабка, напоминающая про проценты, которые не натикаются. Ну и психологически, конечно же, очень спокойно, когда есть сохранные суммы.

Кредиты — это не зло. Плюсы некоторых побочных продуктов тоже ощутимы: по автокредиту я получила карту автовладельца, которая даже после закрытия кредита еще несколько лет активна. Это реальная безлимитная помощь владельцу и одноразовая — для друзей: уже вызвала эвакуатор для человека. Обычно такой сервис в год стоит немалых денег. Рассрочки — это уменьшение нагрузки. Только не увлекайтесь.

Давайте не будем забывать, что живем мы сейчас. А не в будущем, где уже «силы не те» и «здоровье не позволяет». Неизвестно, что дальше. Ограничиваться мечтами о чем-то точно не стоит.

Мнения.Читатели делятся мыслями на любую тему

Высказаться

Что погасить в первую очередь?

Существует два основных типа кредитных счетов: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Ваша кредитная карта попадает в категорию возобновляемых кредитов, а такие вещи, как ипотека, автомобиль и студенческие кредиты, попадают в другую.

Сочетание этих двух факторов важно для вашего кредитного рейтинга, но еще важнее обеспечить погашение обоих видов долга для здорового финансового будущего.

Несмотря на то, что мы рекомендуем следить за платежами в обоих случаях, есть общие рекомендации, которым следует следовать, когда вы решаете, какой из них будет выплачиваться в первую очередь.

Ниже выберите, какой долг лучше погасить в первую очередь и на что обратить внимание, если у вас возникли проблемы с балансом.

Какой долг вы должны погасить в первую очередь

Наличие кредита в рассрочку и возобновляемого кредита улучшит ваш кредитный рейтинг, если вы будете оплачивать счета вовремя. Оба типа кредита показывают кредиторам, что вы можете занимать разные суммы денег каждый месяц и последовательно возвращать их.

Но если вы не можете решить, за что погасить в первую очередь, сосредоточьтесь на своем долге по кредитной карте.

Эксперты в целом согласны с тем, что самое основное практическое правило при разработке долгосрочного плана погашения долга — задать себе простой вопрос: Какой долг обходится вам дороже? Если вы носите остаток на своей кредитной карте из месяца в месяц, этот раздувающийся остаток, вероятно, будет стоить вам намного больше, чем ваш долг в рассрочку.

Этот подход, при котором сначала выплачивается остаток с самой высокой годовой процентной ставкой , а затем прорабатывается весь ваш долг от самой высокой до самой низкой годовой процентной ставки, известен как метод «лавины». С помощью этого метода вы в конечном итоге платите меньше процентов.

В качестве примера давайте посмотрим на текущие процентные ставки по кредитным картам (возобновляемый кредит) по сравнению со студенческими кредитами (кредит в рассрочку).

Согласно последним данным Федеральной резервной системы, средняя годовая процентная ставка по кредитным картам составляет 16,61%. Это более чем в шесть раз выше федеральной процентной ставки по студенческому кредиту в размере 2,75% для студентов на 2020-21 учебный год. Даже федеральные ставки по несубсидируемым кредитам для выпускников (4,30%) и родительским кредитам (5,30%) не приближаются к процентным ставкам по кредитным картам.

Если вы сначала погасите задолженность по кредитной карте, это также даст вам больше шансов улучшить свой кредитный рейтинг. Возобновляемый кредит оказывает большое влияние на расчет коэффициента использования кредита, который является вторым по величине фактором (после истории платежей), определяющим ваш кредитный рейтинг.

Эксперты обычно рекомендуют использовать менее 30% кредитного лимита. Когда вы погасите свой возобновляемый баланс, ваш кредитный рейтинг снова повысится, поскольку вы высвобождаете больше доступного кредита.

Что делать, если у вас возникли проблемы с пополнением возобновляемого баланса

У американцев средний остаток по кредитной карте составляет 6 194 доллара, так что вы не одиноки, если у вас есть задолженность по кредитной карте.

Но существуют кредитные карты, которые помогут вам избежать начисления процентов, если у вас есть невыплаченный остаток.

Выберите лучшие кредитные карты с нулевой процентной ставкой, и многие из них предлагают переводы остатка. Вот некоторые из наших лучших вариантов:

• Citi Simplicity® Card
• U.S. Bank Visa® Platinum Card
• Citi® Double Cash Card (см. тарифы и сборы)
• Кредитная карта Capital One SavorOne Cash Rewards

Для большинства вводных кредитных карт с процентной ставкой 0% требуется хороший или e отличный кредит для соответствуют требованиям, поэтому перед подачей заявки убедитесь, что вы проверили свой кредитный рейтинг.

Итог

Расставляя приоритеты по погашению долга, начните с остатка, который имеет более высокую процентную ставку (скорее всего, ваши кредитные карты), и продолжайте оттуда. Однако независимо от того, с каким типом долга вы будете иметь дело, наиболее важным фактором является своевременная оплата счетов.

Не пропустите:  Револьверная кредитная задолженность упала до 996 миллиардов долларов — самого низкого уровня со времен Великой рецессии

карты перед публикацией.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Револьверный кредит и кредит в рассрочку: в чем разница?

В этой статье:

• Что такое возобновляемый кредит?
• Плюсы и минусы возобновляемого кредита
• Что такое кредит в рассрочку?
• Плюсы и минусы кредита в рассрочку
• Револьверный кредит против кредита в рассрочку

Существует два распространенных типа кредитных счетов: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. Оба позволяют вам финансировать покупки, но условия и способ получения денег различаются.

Возобновляемый кредит позволяет вам занимать деньги до установленного кредитного лимита, погашать его и снова занимать по мере необходимости. Напротив, кредит в рассрочку позволяет вам занять одну единовременную сумму, которую вы выплачиваете в виде запланированных платежей до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. Оба типа кредитных счетов могут помочь, а также потенциально навредить вашему кредиту в зависимости от того, как вы ими управляете. Узнайте, что такое возобновляемый и рассрочка кредита, плюсы и минусы каждого из них.

Что такое возобновляемый кредит?

Револьверный кредитный счет позволяет многократно занимать деньги до заранее утвержденного лимита и погашать их в течение определенного времени. Кредитные карты, личные кредитные линии (LOC) и кредитные линии собственного капитала (HELOC) — все это виды возобновляемого кредита. Банки, кредитные союзы, эмитенты кредитных карт и другие кредиторы предоставляют возобновляемые кредитные счета.

Когда вам одобряют возобновляемый кредитный счет, финансовое учреждение устанавливает кредитный лимит, до которого вы можете многократно занимать. Как правило, вы можете полностью погасить остаток, внести минимальные платежи или выбрать другую сумму платежа каждый месяц.

Револьверный кредит может быть как обеспеченным, так и необеспеченным. Обеспеченная кредитная линия обеспечена залогом, например, вашим домом (как в случае с HELOC), а необеспеченный возобновляемый кредит — нет. И хотя процентная ставка, которую вы платите по возобновляемому кредитному счету, может быть выше, чем по кредиту в рассрочку, вы платите проценты только по любому остатку, который вы переносите или «вращаете» из месяца в месяц. С HELOC вы, вероятно, также оплатите расходы на закрытие кредита.

Плюсы и минусы револьверного кредита

Револьверный кредит может быть удобным способом оплаты покупок или даже финансирования крупного проекта, например ремонта дома. Однако, как и у большинства видов кредита, у него есть свои преимущества и недостатки.

Pro: берите взаймы только то, что вам нужно

С возобновляемым кредитом вы берете только то, что вам нужно. Когда вы платите или погашаете остаток, эти деньги снова доступны для использования за вычетом любых процентных платежей или комиссий. Кроме того, вы платите проценты только за любой остаток, который вы переносите из месяца в месяц.

Например, если ваша кредитная линия составляет 75 000 долларов, но вы используете только 50 000 долларов, вы погасите только эту часть плюс проценты, если со временем у вас останется остаток. Если у вас есть кредит в размере 75 000 долларов США в рассрочку, вам придется выплатить все 75 000 долларов США (плюс проценты), даже если вы не используете их все.

Pro: легкий доступ к средствам

Благодаря возобновляемому кредиту вы можете получить доступ к средствам, когда это необходимо, в пределах утвержденной максимальной суммы кредита, установленной вашим кредитором. С кредитными картами процесс одобрения обычно проходит быстро. Квалификационные требования для лучших процентных ставок и условий по кредитной карте, HELOC или LOC могут зависеть от вашего кредитного рейтинга, дохода, кредитной истории и других факторов. Но как только ваш возобновляемый кредитный счет будет одобрен, вы сможете легко получить к нему доступ для оплаты покупок и других нужд.

Имейте в виду, что, поскольку HELOC обеспечен вашим домом, ваш кредитор проведет оценку имущества, чтобы определить стоимость вашего дома и установить, какую долю капитала он позволит вам занять. Это, в сочетании с процессом проверки кредитоспособности, может означать задержку в получении ваших средств на несколько недель или дольше, при условии, что вы одобрены.

Pro: Возможные высокие лимиты заимствования

Револьверный кредит может иметь достаточно высокие кредитные лимиты в зависимости от кредитора и других факторов. Необеспеченная кредитная линия может иметь лимиты от 300 до 100 000 долларов. Кредиторы обычно ограничивают HELOC от 60% до 85% капитала вашего дома за вычетом остатка по ипотечному кредиту. Лимиты по кредитным картам могут достигать 500 000 долларов, но чаще встречаются 10 000 долларов или меньше.

Против: предварительно установленные лимиты заимствования

Когда вы получаете одобрение на возобновляемый кредит, ваш кредитор предоставляет вам кредитный лимит — максимальную сумму денег, к которой у вас есть доступ. Хотя кредитные лимиты могут быть высокими, ваш лимит обычно зависит от вашего общего кредита. Если у вас плохая кредитная история, может быть сложно пройти квалификацию, и вы можете иметь право только на меньшую сумму.

Против: возможность высоких процентных ставок

Кредитные карты часто имеют более высокие процентные ставки по сравнению с другими видами кредита. Чем выше ваш возобновляемый баланс, тем больше процентов вы будете платить на любой остаток, который вы переносите. В зависимости от вашего баланса, ваш минимальный платеж также может быть высоким.

Револьверные счета обычно имеют плавающие процентные ставки, которые могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от экономических условий. Это означает, что вы можете получить более высокую ставку на остаток, который вы переносите, что может привести к существенным затратам, если ваш баланс высок. Вы можете не платить проценты, если ежемесячно полностью погашаете возобновляемую кредитную линию.

Мошенничество: вероятность перерасхода

Хотя большинство видов кредита могут либо принести вам пользу, либо наоборот, все зависит от того, как вы их используете. Имея почти немедленный доступ к средствам в пределах вашего кредитного лимита, может возникнуть соблазн потратить больше, чем вы можете легко себе позволить с возобновляемым кредитом. Использование только тех средств, которые вы можете полностью погасить каждый месяц, помогает повысить ваш кредитный рейтинг, не влезая в долги, в то время как просрочка или отсутствие платежей может повредить вашей кредитной истории.

Что такое кредит в рассрочку?

Кредит в рассрочку — это тип кредита, при котором вы занимаете единовременную сумму денег, которая выплачивается фиксированными суммами — обычно ежемесячно — называемыми частями. Срок погашения может составлять от нескольких месяцев до многих лет. Ипотечные кредиты, автокредиты и персональные кредиты — все это распространенные виды кредита в рассрочку.

Когда вы подаете заявку на получение кредита в рассрочку, ваш кредитор будет учитывать ваш кредитный рейтинг, кредитную историю, доход, непогашенные долги и другие факторы. Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными, и с вас могут взиматься дополнительные сборы, такие как сборы за создание или закрытие. Сравнение нескольких кредиторов может помочь вам получить лучшие ставки и условия.

Плюсы и минусы кредита в рассрочку

Кредит в рассрочку может быть адаптирован к вашим конкретным потребностям, будь то ипотека, автокредит или личный кредит. Также можно получить более низкую процентную ставку, чем с некоторыми возобновляемыми кредитными счетами, такими как кредитные карты, если у вас хороший кредит. Есть и недостатки, которые следует учитывать.

Pro: получение единовременной суммы

С кредитом в рассрочку вы берете взаймы фиксированную сумму денег и вносите ежемесячные платежи до тех пор, пока кредит не будет погашен. Поскольку он распределяется единовременно, вы можете профинансировать крупную покупку, консолидировать долг с высокими процентами или оплатить непредвиденные чрезвычайные ситуации. Например, ипотека предоставляет большую сумму наличных денег, поэтому вы можете купить дом или, с помощью кредита под залог дома, занять деньги под стоимость дома, который у вас уже есть.

Pro: Фиксированная ставка и платеж

Процентная ставка и платеж по кредиту в рассрочку обычно остаются неизменными на протяжении всего срока кредита. Вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц, что упрощает соблюдение бюджета. Однако это не относится ко всем ипотечным кредитам; ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют ставки, которые могут колебаться в зависимости от рыночных ставок и условий вашего кредита.

Pro: Гибкие условия погашения

Срок погашения кредита в рассрочку может составлять месяцы или годы. Ипотечные кредиты обычно предлагают на 10, 15 или 30 лет. Автокредиты обычно выдаются на срок от 36 до 72 месяцев, причем более длительные сроки становятся все более распространенными. Срок погашения многих личных кредитов составляет от двух до пяти лет.

Если вы хотите платить меньше процентов и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, вы можете выбрать более короткий срок кредита. Оплата в течение более длительного периода времени даст вам более низкие ежемесячные платежи, которые могут помочь с вашими ежемесячными потребностями в денежных потоках, но, как правило, будут стоить вам больше процентных платежей в течение срока действия кредита.

Con: Комиссия за кредит

Некоторые кредиты в рассрочку имеют дополнительные сборы, добавленные к сумме кредита, которые увеличивают общую стоимость вашего кредита. Вы можете оплатить сбор за подачу заявления, сбор за создание, сбор за просрочку платежа и, возможно, штраф за досрочное погашение кредита за досрочное погашение кредита. С ипотечным кредитом вы, вероятно, также будете платить расходы на закрытие.

Обвинение: возможный ущерб кредиту

Просрочка платежа по кредиту в рассрочку или полное отсутствие платежей может повредить вашему кредиту. Фактически, просроченные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, что затрудняет подачу заявки и получение кредита в будущем.

Против: Отсутствие гибкости в платежах

Хотя фиксированные платежи могут облегчить соблюдение вашего бюджета, могут быть моменты, когда погашение вашего кредита в рассрочку становится трудным или невозможным, например, если вы потеряете работу.

Взяв кредит в рассрочку, вы связаны долгосрочными обязательствами. Если ваши обстоятельства изменятся, вы, возможно, не сможете оплатить запланированные платежи. Если это произойдет, вы рискуете не выполнить свои обязательства по кредиту или потерять любой залог, используемый для обеспечения кредита.

Револьверный кредит по сравнению с кредитом в рассрочку

Револьверный кредит, такой как кредитная карта, имеет смысл, когда вы планируете погасить заемную сумму в установленный срок. Это также может иметь смысл, если вы зарабатываете баллы или мили или получаете наличные обратно. Однако проценты начисляются на любой остаток, переносимый каждый месяц, и могут быть выше, чем при кредите в рассрочку.

С другой стороны, ссуда в рассрочку, такая как ссуда на покупку автомобиля или потребительская ссуда, может быть лучше, если вам нужны фиксированные платежи, которые возвращаются в течение установленного периода времени. Это может облегчить соблюдение бюджета, потому что вы точно знаете, сколько платите каждый месяц.