что делать, как платить, как поступить

Сегодня мы расскажем как выплачивать кредит если потерял работу. Во время оформления кредита, практически никто не думает, что в один прекрасный момент он не сможет выплачивать обязательные платежи из-за потери постоянного дохода. Никто не застрахован от потери работы, что приводит к многочисленным проблемам.

Чтобы не испортить свою кредитную историю и отношения с кредитным учреждением, необходимо знать, как поступить в сложной ситуации.

Сообщить в банк

Заемщик, потерявший работу, в первую очередь, должен уведомить кредитное учреждение о сложившейся ситуации. При оформлении займа на длительный срок, финансовая организация расписывает бюджет и надеется, что денежные средства будут поступать на регулярной основе от заемщика.

Поэтому в случае потери дохода клиента, банк несет определенные расходы, которые не покрывают штрафы.

В такой ситуации необходимо сообщить банку, что финансовое состояние ухудшилось. Актуальная и достоверная информация вызывает доверие у кредиторов.

Некоторые заемщики предпочитают скрываться, не отвечать на звонки, и не сообщать банку, о том, что он не сможет в ближайшее время выплачивать обязательные платежи.

Такие клиенты полагают, что со временем про них забудут, и долг будет списан. Но это ни к чему хорошему не приведет. Лучше обратиться в ближайшее представительство финансовой организации или связаться с банковскими сотрудниками по телефону и сообщить о сложившейся ситуации.

Что делать дальше?

Это дает возможность не беспокоиться о регулярных платежах и найти другое место работы, что возобновить прежний график выплат. Этот способ подходит только в том случае, если клиент уверен, что найдет новый источник дохода.

Также можно обратиться к кредитору о реструктуризации займа. То есть в данном случае составляется новый договор и график платежей. Также могут быть изменены некоторые условия предоставления займа и срок кредитования.

Чаще всего, реструктуризация целесообразна в том случае, когда нужно объединить несколько займов. При потере работы, кредитное учреждение может пойти на такие условия и сделать реструктуризацию долга.

Это позволит избежать наличия отрицательных отметок в истории кредитования. Следует отметить, что с такой просьбой следует обратиться незамедлительно.

Ипотечный кредит

Если у клиента, потерявшего работу, оформлена ипотека, то выход также есть. В первую очередь, следует рассмотреть вариант продажи жилья, а на вырученные деньги погасить свой долг.

Но такой способ не всех устраивает, поэтому недвижимость можно сдавать в аренду, оплата которой пойдет на погашение задолженности. Однако аренду необходимо согласовать с кредитным учреждением, так как жилья находится в залоге.

В любом случае, при потере постоянного дохода, необходимо незамедлительно обратиться к кредитору. В большинстве случаев, банки идут навстречу клиентам, которые попали в трудную финансовую ситуацию.

Нечем платить кредит — Полезный юрист

«Мне нечем платить кредит» – как правило, граждане задаются этим вопросом, когда их ежемесячные платежи превышают уровень дохода. Зарплаты не хватает ни на выплаты по кредитам, ни на жизнь. Ситуация становится еще хуже, когда у человека много кредитов, а его уволили, и он вовсе потерял работу. Женщине в декрете или пенсионеру тоже зачастую нечем платить кредит или займы.

Нельзя оставлять этот вопрос без внимания. Вы прекрасно понимаете, что со временем ситуация не только не исправится, но станет еще напряженней.

Банк не будет просто так прощать вам долг.

Пропуская оплаты вы ежедневно накапливаете проценты, штрафы, неустойки…Так, за несколько месяцев просрочек ваш кредит может увеличиться в полтора-два раза! А если учесть, что кредитов несколько Поэтому нужно отнестись к данной ситуации со всей серьезностью и постараться ее исправить.

• разберитесь со всеми текущими долговыми обязательствами – возможно, есть такие кредиты, по которым осталось платить совсем немного. Их лучше не запускать и оплачивать в первую очередь;
• начните вести учет всех доходов и расходов. Составьте свой месячный бюджет и старайтесь придерживаться его. Так вы можете спланировать погашение своих долгов;
• попробуйте найти способы увеличения своего дохода. В некоторых случаях есть возможность взять подработку или добиться повышения на текущей работе.

Будьте внимательны: на этапе просрочек банк может предложить вам  провести процедуру реструктуризации. К ней лучше отнестись с большой осторожностью. Почему? Подробнее об этом читайте в нашей статье «Реструктуризация долга: соглашаться ли?».

Если ситуация не меняется, у вас по-прежнему много кредитов, а платить нечем – необходимо проводить работу по оптимизации задолженности – в кратчайшие сроки зафиксировать сумму долга и не дать возможности банкам продолжать начислять проценты и пени. Делается это в судебном порядке путем составления и направления в банк претензий. В случае возникновения трудностей – обращайтесь за квалифицированной помощью к нашим юристам.

Может быть полезна следующая информация

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Иногда банки предоставляют отсрочку по кредиту, но не обязательно делают это по первому требованию. Поэтому если вдруг понадобилось отсрочить платеж, отнеситесь к этому крайне серьезно.

В банк следует обратиться заранее, не стоит думать, что вопрос легко решится за пару дней и банк отложит платеж именно на тот срок, который интересен клиенту. Как правило, перенос платежа возможен максимум на один-два месяца, и то не везде и не всегда. И наконец, отсрочками нельзя пользоваться каждый раз, когда клиенту этого захотелось.

«В случае, если клиенту неудобно вносить платежи по кредиту в дату, установленную графиком платежей, он может обратиться в банк и изменить дату на более удобную. Данную процедуру можно сделать один раз за весь срок действия кредитного договора. В график в этом случае будет добавлен еще один платеж, равный сумме процентов за тот срок, на который был сделан перенос. Изменение даты платежа можно оформить в любом отделении нашего банка, а также в магазинах-партнерах. Для этого клиенту достаточно просто предъявить паспорт», — рассказывает о возможностях отсрочки платежа начальник отдела потребительского кредитования Хоум Кредит Банка Анна Гапеенко.

Но что если клиент потерял работу или серьезно заболел? Люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, зачастую перестают выплачивать кредит. Неужели банку интереснее загонять клиента в неподъемные долги, чем дождаться, когда он снова встанет на ноги?

Некоторые кредитные организации, например, ОТП Банк, готовы предоставить отсрочку выплат по кредиту именно в таких случаях (Новый Год и отпуска уважительной причиной не считаются). Причем отложить выплаты можно на срок до одного года.

Отсрочка платежа возможна в случаях тяжелой жизненной ситуации клиента, болезни заемщика или близких родственников, снижения уровня дохода или потери работы.

«Предоставление рассрочки возможно до 12 месяцев, но каждый случай рассматривается индивидуально», — отмечает начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка Александр Петров. При этом просто прийти в банк и сообщить о своем тяжелом положении будет недостаточно. Потребуется предъявить подтверждающие документы, например, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, справки из медучреждения и т.п., в зависимости от причин, по которым требуется отсрочка.

Хоум Кредит Банк имеет для таких случаев специальный продукт – «Оптимизация задолженности». «Суть его в том, что банк увеличивает срок кредита. За счет увеличения срока, в свою очередь, снижается сумма платежа. Наши клиенты могут воспользоваться этим продуктом, если у них возникают затруднения при оплате ежемесячных платежей по кредиту. Клиент должен сам обратиться в банк и сообщить о том, что у него возникли финансовые затруднения, и он больше не сможет выплачивать кредит в прежних объемах. После этого банк в течение 7 календарных дней вышлет клиенту смс-сообщение: либо с предложением оформить «Оптимизацию задолженности», либо с решением об отказе. В случае положительного решения, клиент должен обратиться в офис и оформить заявку. Затем срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж, соответственно, уменьшается», — рассказывает порталу FF.ru Анна Гапеенко.

Заметим, что речь здесь идет не об отсрочке, как таковой, а о возможности уменьшить сумму выплат по кредиту. Полной остановки платежей на какой-то срок в этом случае не будет.

Отсрочка платежа при наличии «подмоченной» репутации

К сожалению, большинство клиентов осознают, что выплаты по кредиту стали непосильны, уже имея один-два просроченных платежа. Может ли рассчитывать на отсрочку платежа клиент с испорченной кредитной репутацией?

«Если у клиента уже есть просроченный платеж, то изменить дату платежа невозможно, пока клиент не оплатит просроченный платеж. Однако в этом случае Банк Хоум Кредит может предложить клиенту перекредитоваться на новых, более подходящих в его текущей ситуации условиях. У нас есть специальный продукт под названием «Консолидация», специально для клиентов, у которых по одному или даже нескольким договорам уже образовалась просроченная задолженность. В этом случае по инициативе Банка заемщику предлагается оформить новый кредит, специально для погашения долгов по имеющимся кредитам. Все задолженности клиента при этом будут объединены в один договор, и этот новый кредит будет иметь более длительный срок, что позволит снизить сумму ежемесячного платежа», — говорит Анна Гапеенко.

«Клиент может рассчитывать на отсрочку платежа по кредиту, если срок просроченной задолженности незначительный. Также можно получить отсрочку платежа, если просроченная задолженность погашена», — отмечает Александр Петров.

Подведем итог:

• Получить отсрочку платежа по кредиту реально, но не стоит думать, что банк сразу ее предоставит, причем на обозначенных заемщиком условиях. Клиент может сообщить банку о том, что по каким-то причинам не имеет возможности внести очередной платеж.
• Предлагать варианты решения проблемы будет банк, в соответствии с установленными правилами. Если клиент просит приостановить выплаты по кредиту в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, то это придется подтверждать документально. Поэтому если заемщик уволился по собственному желанию и не смог быстро найти новую работу, банк вполне может отказать в отсрочке.
• Наконец, если клиент понимает, что вот-вот пропустит очередной платеж, следует незамедлительно обращаться в банк. Не стоит ждать просрочки платежа: банк гораздо охотнее пойдет навстречу добропорядочному заемщику.

Не могу платить по ипотеке. Что делать? — Ипотека

Аня и Денис взяли однокомнатную квартиру в ипотеку 3 года назад. Ежемесячно они решили отдавать в счёт кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но три месяца назад компания, в которой работает Денис, потеряла ключевого заказчика, и сотрудникам не выплачивают премии. В итоге зарплата Дениса сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, Аня и Денис поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут. 

Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.  

Шаг 1. Звоним в банк 

И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.

Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает уважительными

• Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.

• Сильно урезали зарплату, как в случае Дениса.

• Серьезно заболели родные и нужно много денег на лечение.

• Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — всё компенсирует обязательная страховка.

• В семье родился ребенок. По такому радостному случаю банк может увеличить срок ипотеки, прибавив до 3 лет. Но только если кредит был получен по программе «Молодая семья». На увеличение срока также можно рассчитывать, если вы становитесь опекуном. 

Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы

А после третьего недвижимость заберут и кредитная история будет испорчена навсегда.  

Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат. 

Шаг 2. Собираем документы 

Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:  

• Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).

• Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.

• Чеки, если что-то уже оплачено.

• Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.

• Свидетельство о рождении или установлении опекунства. 

Шаг 3. Выбираем варианты решения

Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов.  Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.

Что может предложить банк

• Уменьшить ежемесячный платёж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 35 лет.

• Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
• Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев. 

Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше. 

Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору 

Еще один вариант — рефинансирование. О том, как рефинансировать ипотеку, мы уже подробно писали. 

Если коротко, то можно взять новый кредит под более низкий процент и погасить им первую ипотеку. Это может быть выгодно, если ставка по рефинансированию меньше хотя бы на 2%, и платить осталось больше года. 

Сейчас в Сбербанке действует рекордно низкая ставка по рефинансированию ипотеки — 7,9%. Рефинансировать можно только кредиты других банков. 

Как подстраховаться? 

Перед тем, как брать ипотеку:

1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных СберБанком компаниях.

13 шагов, которые нужно предпринять, если вы потеряли работу из-за кризиса с коронавирусом

Если вы потеряли работу во время пандемии коронавируса, вы не одиноки.

Через семь месяцев после того, как COVID-19 впервые поразил экономику США в марте, миллионы американцев по-прежнему не имеют работы, еще сотни тысяч обращаются за пособием по безработице неделю за неделей, и более двух третей временного закрытия предприятий, по оценкам, являются стали постоянными.

Хотя экономика оправилась от спада, вызванного пандемией, быстрее, чем ожидалось, экономисты говорят, что, вероятно, потребуется еще два с половиной года, чтобы восстановить все потерянные рабочие места.Для американцев, которые были уволены или уволены в отпуск, это означает, что им придется бороться с жесткими условиями на рынке труда, пока они будут искать новую работу. Это чревато серьезными последствиями для их кошельков.

Вот 13 шагов, которые следует предпринять, чтобы помочь себе, если вы столкнулись с потерей работы из-за спада, вызванного коронавирусом.

Что делать, если вы потеряли работу?

1. Подать заявление на пособие по безработице.
2. Если у вас есть сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, сейчас самое время воспользоваться ими.
3. Просмотрите свои ежемесячные расходы и найдите способы их сократить.
4. Если у вас есть ипотечный кредит, сообщите об этом своему кредитору и обслуживающему персоналу.
5. Если у вас есть студенческие ссуды, приостановите выплаты.
6. Свяжитесь с вашим банком.
7. Держитесь подальше от ссуд до зарплаты.
8. Свяжитесь с поставщиками коммунальных услуг и услуг.
9. Вы можете использовать свои пенсионные счета — , но по возможности избегайте этого.
10. Воспользуйтесь преимуществами общественных программ.
11. Посмотрите объявления о вакансиях.
12. Будьте гибкими в отношении новых возможностей.
13. Обратите внимание на новости.

1. Подайте заявление на пособие по безработице

Если вы не работаете, одним из ваших первых шагов должна стать подача заявления на получение пособия по безработице. И даже если вы не полностью потеряли работу, но заметили, что ваши часы значительно сократились, вы все равно можете претендовать на нее.

В целом, по данным Министерства труда, вы сможете получить пособие в течение 39 недель, если потеряете работу 31 декабря 2020 г. или ранее. Это благодаря поддерживаемой законом CARES программе экстренной компенсации по пандемической безработице (PEUC) и программе помощи по пандемической безработице (PUA), каждая из которых добавляет дополнительные 13 недель к тому, что штаты выплачивают в рамках своей регулярно осуществляемой программы. В среднем штаты предлагают около 26 недель льгот, хотя в разных штатах они различаются: в Северной Каролине и Флориде льготы не превышают 12 недель.

Программа обычно оплачивает половину того, что люди обычно зарабатывают на своей работе, хотя система варьируется. Еженедельные выплаты в первом квартале 2020 года составляли в среднем около 383 долларов по стране (включая округ Колумбия) и варьировались от 213,01 доллара в Миссисипи до 551,60 доллара в Массачусетсе. Лица с иждивенцами часто имеют право на более высокую сумму.

Существует вероятность того, что эти еженедельные выплаты могут вскоре увеличиться. Закон CARES увеличил еженедельные выплаты на дополнительные 600 долларов, хотя это положение истекло в июле.Отдельное повышение в виде распоряжения от 8 августа привело к увеличению еженедельных выплат примерно на 300 долларов, хотя почти все эти дополнительные платежи прошли фильтрацию. Законодатели на Капитолийском холме в настоящее время изо всех сил пытаются заключить сделку до дня выборов 3 ноября. Еще одно дополнительное повышение, похоже, является приоритетом как для демократов, так и для республиканцев, хотя обе стороны прохода выступают за разные суммы.

Немедленное подачу заявления поможет гарантировать, что вы получите свой чек как можно скорее, — говорит Мишель Эвермор, старший политический аналитик Национального проекта закона о занятости, которая специализируется на страховании от безработицы (UI).С тысячами работников, подавшими заявки сразу, для штатов было сложной задачей управлять и обрабатывать их все. В худшем случае в таких штатах, как Нью-Йорк и Орегон, даже происходили сбои веб-сайтов пользовательского интерфейса на фоне беспрецедентного уровня трафика. В других странах, например в Калифорнии, обработка требований приостановлена ​​для проверки и выявления случаев мошенничества.

Рабочие обычно могут рассчитывать на получение чека по безработице в течение двух-трех недель, говорит Эвермор. Однако сейчас это может быть немного дольше.В системе также есть так называемая «неделя ожидания», отличная от общего времени обработки, когда люди не могут требовать выплаты через программу. Некоторые штаты отказываются от этих периодов, в том числе Нью-Йорк и Флорида.

«Как только заявления будут одобрены, люди будут получать пособие, начиная с первой недели, когда они были безработными, вместо того, чтобы пропускать эту неделю», — говорит Эвермор. «Это означает, что деньги как можно быстрее попадут в карманы безработных».

Чтобы в настоящее время иметь право на пособие по безработице, вы не можете быть уволены с работы за грубые проступки или уволиться без «уважительной причины».«Теперь, однако, работники гиг-экономики, такие как водители Uber или сотрудники службы доставки Instacart, имеют право подавать заявление на пособие по безработице, а отдельные лица могут подавать заявление на получение UI, если они добровольно увольняются с работы из-за опасения заразиться коронавирусом. В некоторых штатах также уже отменены требования о поиске работы.

«Подайте заявку и постарайтесь изо всех сил», — говорит Эвермор. «Если вы подадите заявку и получите отказ, сделайте еще один шанс».

Вернуться к началу

2. Если у вас есть чрезвычайные сбережения, сейчас самое время использовать их

Есть проверенный и проверенный финансовый аргумент: люди должны поддерживать подушку расходов на сумму от трех до шести месяцев — Таким образом, если они столкнутся с непредвиденными расходами или чрезвычайной ситуацией, они будут лучше подготовлены к тому, чтобы выдержать это без необходимости занимать деньги.

Если вам повезло оказаться в финансовом положении, которое позволяет такое, сейчас самое время использовать его и направить на любые предстоящие счета.

Но это может быть непросто для некоторых американцев, которые до начала вспышки жили от зарплаты до зарплаты. По данным январского опроса Bankrate, почти 4 из 10 заявили, что им придется занять деньги, чтобы покрыть непредвиденные расходы в размере 1000 долларов.

Даже если у вас недостаточно средств, чтобы поддерживать вас очень долго, каждая мелочь будет иметь значение.

«Многие люди не имеют срочных сбережений, и мы видели это во время закрытия правительства в прошлом году», — говорит Барбара О’Нил, CFP, почетный профессор Университета Рутгерса и генеральный директор Money Talk, фирмы по финансовому планированию и образованию. «Теперь мы видим, что остальной части Америки бросают вызов. Многим это не нравится «.

Вернуться к началу

3. Просмотрите свои ежемесячные расходы и найдите способы их сокращения.

После того, как вы воспользуетесь своими чрезвычайными сбережениями, вашим следующим шагом будет анализ ваших ежемесячных расходов и поиск способов их сокращения.

Вам придется продолжать оплачивать недискреционные счета, такие как аренда, коммунальные услуги и продукты, но другие дополнительные расходы, которые не имеют решающего значения для вас или выживания вашей семьи — от онлайн-подписки до еды и развлечений вдали от дома — могут иметь сделать передышку во время периода безработицы.

Вернуться к началу

4. Если у вас есть ипотечный кредит, сообщите об этом своему кредитору и обслуживающему персоналу.

Многие штаты и федеральное правительство развернули программы помощи домовладельцам, которые могут испытывать финансовые затруднения во время вспышки.

Президент Дональд Трамп 1 сентября принял решение запретить выселение из жилых помещений до конца 2020 года для большинства лиц, которые рассчитывают заработать 99000 долларов или меньше в 2020 году, и супружеских пар, подающих совместную декларацию с доходом не более 198000 долларов. Администрация Трампа 8 августа также дала директору Центров по контролю и профилактике заболеваний Роберту Редфилду и секретарю здравоохранения и социальных служб Алексу Азару полномочия «рассмотреть» необходимость принятия каких-либо мер по временной приостановке выселения арендатора, чтобы остановить распространение коронавируса. .

Между тем, еще в марте Федеральное агентство финансов (FHFA) поручило кредиторам Fannie Mae и Freddie Mac разрешить заемщикам приостанавливать свои платежи на срок до 12 месяцев. Узнайте, владеют ли эти сервисные центры вашим ссудой, выполнив поиск по базе данных Making My Home Affordable.

Обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу, несмотря ни на что, — говорит О’Нил. Воспользуйтесь преимуществами того, что она называет «программами доброй воли», которые предлагают американцам отсрочку и обычно действуют только во время экономических бедствий.

Даже в случае запрета на выселение в аренде арендаторам следует сообщить своему домовладельцу о своем финансовом положении или обратиться за помощью к местным организациям.

«Когда кажется, что ситуация выходит из-под контроля, контролируйте все, что можете», — говорит О’Нил. «Будут всевозможные объявления о снисхождении. Людям нужно ими воспользоваться. Очевидно, это позволит вам немного расслабиться ».

Вернуться к началу

5. Если у вас есть студенческие ссуды, вы можете приостановить выплаты

Выплаты федеральным студенческим заемщикам приостановлены до 2021 года, и, что еще лучше, в это время проценты не начисляются.Поскольку это происходит автоматически, вам не нужно связываться со своим сервисным центром, если у вас нет вопросов. Те, кто использует автоматические платежи, должны обнаружить, что они были временно отложены. Воспользуйтесь этим, используя деньги, изначально идущие на выплаты по студенческому кредиту, чтобы поддержать свои расходы.

Это, однако, не распространяется на частные студенческие ссуды, хотя некоторые кредиторы и сервисные центры могут разработать план выплат, если вы потеряли работу.

Вернуться к началу

6.Свяжитесь со своим банком

Банки по всей стране также принимают меры для смягчения финансовых последствий вируса.

От отказа от сборов и требований о минимальном балансе до разрешения физическим лицам снимать свои депозитные сертификаты (CD) раньше времени без штрафных санкций, это может помочь высвободить дополнительные наличные деньги.

Некоторые кредиторы, такие как Marcus by Goldman Sachs, даже позволяют заемщикам приостанавливать выплаты по кредиту. Ряд эмитентов кредитных карт также предлагают клиентам отсрочку ежемесячных платежей.

Даже если вы не работаете с национальным банком, стоит обратиться и спросить, — говорит О’Нил. Если вам действительно нужно занять деньги, ваш банк, вероятно, найдет для вас вариант получения ссуды с небольшими взносами с гибким планом выплат с низкими процентами.

Но обязательно все же сравните свои варианты. О’Нил рекомендует использовать «правило трех». Посмотрите, что предлагают три разных банка. Один может быть вашим местным общественным банком, другой может быть коммерческим банком, а третий может быть кредитным союзом.Даже у онлайн-банков могут быть хорошие и надежные варианты.

«Всегда полезно просто узнать, что у них есть в наличии», — говорит она.

Вернуться к началу

7. Держитесь подальше от ссуд до зарплаты

Но если вам нужно занять деньги, обязательно держитесь подальше от ссуд до зарплаты. По словам О-Нилла, они обычно идут с высокими процентными ставками — иногда от 300 до 400 процентов. Даже если вы возьмете небольшую ссуду на двухнедельный период, ее все равно будет невероятно сложно вернуть.Персональный заем — лучший вариант, если вам нужны дополнительные деньги.

«У людей нет зарплаты, и они не знают, когда получат следующую зарплату», — говорит О’Нил. «Держитесь подальше от чего-либо, связанного с ссудой до зарплаты, потому что вы не имеете представления о временных рамках».

Вернуться к началу

8. Общайтесь со своими коммунальными предприятиями и поставщиками услуг

Если вы не можете оплатить счета за коммунальные услуги, возможно, вам не о чем беспокоиться. Многие компании создают свои собственные политики смягчения наказания, при этом некоторые поставщики электроэнергии заявляют, что не отключают линии, если покупатель пропустит платеж.

Сюда также входят интернет-провайдеры. У Федеральной комиссии по связи есть полный список тех, кто не отключит вашу услугу, если вы пропустите счет, в который входят более 800 компаний. Хотя срок, казалось бы, истек 30 июня, многие крупные фирмы, такие как Verizon, заявляют, что вы все еще можете связаться с ними, чтобы разработать план платежей, если у вас есть финансовые затруднения.

Как всегда, лучше сообщить коммунальному предприятию или поставщику интернет-услуг, с которым вы работаете, о любых финансовых затруднениях, прежде чем пропускать платеж.

«Это ситуация, когда чрезмерная коммуникация лучше, чем недостаточная коммуникация, чтобы избежать проблем с отключением коммунальных услуг или отчуждением права выкупа», — говорит Марк Хэмрик, старший экономический аналитик Bankrate.

Вернуться к началу

9. Вы можете использовать трудные средства снятия средств со своих пенсионных счетов — но избегайте этого, если возможно

Многие пенсионные счета предлагают физическим лицам так называемое «снятие средств в трудных условиях», когда люди, находящиеся в затруднительном финансовом положении, могут подключаться к своим счетам для немедленные наличные.Третий законопроект Конгресса о коронавирусе также включает меры, позволяющие пострадавшим лицам снимать до 100000 долларов без штрафных санкций со своего 401 (k) или IRA, хотя им все равно придется платить подоходный налог с этого.

Если вы пользуетесь услугами работодателя 401 (k), вы можете воспользоваться самофинансируемой ссудой, если ваш работодатель позволит это, говорит Хамрик. Доступ к самоуправляемой IRA Roth — если она у вас есть — также на столе.

Но хотя это всегда возможно, эксперты считают, что это должно быть крайнее средство.Это значительно снижает ваши пенсионные сбережения, а также делает вас уязвимым для накопления штрафов и сборов, если вы не будете осторожны.

К началу

Хотя большая часть новостей о вспышке коронавируса сосредоточена на федеральном уровне, многие организации в вашем районе также могут предлагать помощь — от продовольственных банков до благотворительных организаций. По словам О’Нил, будьте в курсе того, что происходит в вашем районе, набрав «211» или посетив 211.org.

«Найдите некоммерческие организации, государственные учреждения, которые могут быть в состоянии помочь, продуктовые кладовые, коммунальные услуги, пособия по безработице», — говорит О’Нил. Во время закрытия правительства в прошлом году «эти программы были спасательным кругом для многих людей».

Вернуться к началу

11. Посмотрите объявления о вакансиях

Вспышка коронавируса стала беспрецедентным препятствием для рынка труда, по словам Ника Банкера, директора по экономическим исследованиям лаборатории Indeed Hiring Lab.

«Это беспрецедентно по своему характеру внезапной остановки и тому факту, что оно напрямую влияет на отрасли, которые обычно не оказываются на переднем крае рецессии», — говорит он.«Есть так много движущихся переменных и неизвестных, что мы не знаем, как далеко распространится вирус в США».

Тенденции в объявлениях о вакансиях снизились на 14,5 процента по сравнению с прошлым годом, согласно данным Indeed по состоянию на 19 октября. Это следует за рекордным снижением в период с середины марта по начало мая, когда в мае количество вакансий упало до минимума в 39,3 процента. 1. Количество объявлений о вакансиях улучшилось в течение мая, июня и июля, как показывают данные Indeed, хотя с августа эти темпы замедлились. Действительно, данные также показывают, что реклама открытых вакансий упала больше всего в профессиях, на которые непосредственно повлиял кризис с коронавирусом, таких как гостиничный бизнес и туризм, которые сократились почти вдвое.

Но, несмотря на высокий уровень спроса в продуктовых магазинах и на складах, во многих местах все еще продолжается прием сотрудников. В начале сентября Amazon заявила, что в ближайшие месяцы планирует заполнить 33 000 рабочих мест в корпоративной сфере и в сфере высоких технологий. Между тем, следите за тем, смогут ли розничные продавцы в ближайшее время публиковать объявления о помощи в сезон праздников, в том числе Walmart, который планирует нанять еще 20 000 человек, по данным CNBC.

Тенденции в отношении вакансий в сфере вождения, погрузки, складирования, строительства, производства, красоты и здоровья, а также стоматологических услуг превышают прошлогоднюю тенденцию, в то время как количество найма в розницу приближается к прошлогоднему уровню, согласно Indeed.

Другие, в том числе эксперты Glassdoor, предполагают, что в результате пандемии могут появиться новые рабочие места, связанные с отслеживанием контактов.

«Рецессия тяжелая, и она тяжелая для ищущих работу», — говорит Банкер. «Есть профессии и отрасли, которые хотят нанять и могут предоставить возможности».

В начало

12. Будьте гибкими в отношении новых возможностей

Рабочие также могут захотеть найти способы расширить свои навыки, будь то новое обучение или изучение чего-то нового, говорит Хамрик.Все это может привести их к успеху, когда вспышка действительно утихнет.

«Мы знаем, что некоторые предприятия получают выгоду от возросшего спроса, в то время как другие разрушаются из-за изменений», — говорит Хамрик. «Лучше всего справятся те, у кого есть возможность сделать поворот в карьере или воспользоваться новыми возможностями. Тем не менее, другие могут предпочесть поиски образования или повышения квалификации в это время огромных трудностей ».

Но это также может включать в себя отработку изобретательности с уже имеющимися навыками, — говорит О’Нил.Например, парикмахер в салоне красоты рядом с ее домом во Флориде посещает клиентов прямо в их домах после того, как парикмахерская закрылась.

«Есть возможности, если люди смогут превратить свои навыки в побочную суету или найти что-то еще там, где нанимают работодателей», — говорит она.

Вернуться к началу

13. Обратите внимание на новости

Наконец, важно быть в курсе того, что происходит в правительстве — на федеральном, региональном и местном уровнях. По словам Хэмрика, это поможет вам лучше узнать о новых возможностях, когда они появятся.

«Следует следить за развитием новостей о различных разрабатываемых программах, направленных на то, чтобы помочь американцам справиться с экономическим кризисом», — говорит он.

Во времена экономических трудностей мошенники нередко пытаются воспользоваться преимуществами лиц, испытывающих финансовые затруднения. Некоторые методы могут быть столь же простыми, как распространение неточных финансовых советов, в то время как другие могут быть столь же серьезными, как склонение вас к небезопасным инвестициям. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) заявила в заявлении от 20 марта, что некоторые мошенники выдавали себя за должностных лиц FDIC, чтобы получить доступ к конфиденциальной банковской информации.Некоторые люди также обнаружили, что они стали жертвами мошенничества при выплате пособий по безработице.

Важно помнить, что банк, застрахованный FDIC, всегда является самым безопасным местом, где люди могут хранить свои деньги.

В начало

Итог

Думайте о своей реакции на потерю работы как о двойном призыве к действию: один касается ваших расходов, а другой — обеспечения вашего дохода.

В общем, составьте список того, что вы покупаете и за что платите каждый месяц.Это может помочь вам определить способы сократить расходы, а также определить компании, обслуживающие ссуды или компании-эмитенты кредитных карт, с которыми вы можете связаться во время безработицы — период, который по понятным причинам связан с неизвестностью.

«Это финансовые затраты на благосостояние и жизнь людей от пандемии, — говорит Хэмрик. «Мы знаем, что сокращение будет глубоким и немедленным. Невозможно узнать, восстанавливается ли экономика достаточно быстро или переживает более продолжительный спад ».

Подробнее:

Как оплачивать счета, если вы потеряли работу

Если вы один из миллионов американцев, которые были уволены или уволены в результате пандемии коронавируса, ваш денежный поток, возможно, замедлился до минимума или вообще прекратился.Но счета, конечно, продолжают поступать. Полезно иметь план управления своими финансами до тех пор, пока кризис не пройдет и вы не вернетесь на работу. Вот несколько советов о том, как оплачивать счета и когда можно отложить их оплату.

Ключевые выводы

• Пандемия коронавируса привела к увольнениям и увольнениям, но не помешала поступлению счетов.
• Если наличных денег не хватает, кредитная карта или кредитная линия текущего счета могут помочь в краткосрочной перспективе.
• Вы можете отложить оплату некоторых счетов, таких как арендная плата, ипотечные платежи и страховые взносы, если вы проконсультируетесь со своими кредиторами.
• Федеральный закон CARES, принятый в марте 2020 года, внес важные изменения в правила, касающиеся займов 401 (k) и их снятия, а также выплат по студенческим займам.
• Постарайтесь сохранить целостность своего кредитного рейтинга и, если можете, создайте (или восстановите) свой аварийный сберегательный счет.

Куда обратиться за деньгами

Кредитные карты

В обычное время идеальный способ работы с кредитными картами — это ежемесячно полностью выплачивать остаток средств и избегать часто непомерных процентов.Это, конечно, ненормальные времена.

Так что, если наличных денег не хватает, использование остатка на кредитной карте в течение нескольких месяцев может быть практичным вариантом. Если у вас несколько кредитных карт, начните с той, у которой самая низкая процентная ставка. Если вы достигли своего предела кредита, переходите к другому. Но помните, мы говорим здесь о предметах первой необходимости, а не о покупках на месте.

Затем вы должны стремиться ежемесячно выплачивать по крайней мере минимальный остаток по вашей карте.Если это проблема, некоторые банки и кредитные союзы теперь позволяют клиентам откладывать платежи, одновременно отменяя свои обычные штрафы. Поэтому стоит проверить веб-сайты эмитентов вашей кредитной карты, чтобы узнать, какую помощь они предлагают и как на нее подать заявку. Лучшее время для этого и принятия необходимых мер — до срока оплаты следующего счета, а не после него.

Дебетовые карты и текущие счета

Сумма, которую вы можете снять с дебетовой карты или снять в банкомате, обычно ограничивается остатком на вашем текущем счете.Однако к вашему текущему счету может быть привязана кредитная линия, которую вы можете использовать, как только ваш баланс достигнет 0 долларов.

Проверка кредитных линий или овердрафта, как их часто называют, обычно невелики — от 500 до 3000 долларов, например, — и вам придется возвращать деньги с процентами. Но это еще один источник наличных в крайнем случае, и в условиях нынешнего кризиса некоторые банки увеличат вашу кредитную линию, если вы попросите.

Пенсионные счета

Рейд на пенсионный счет 401 (k) или аналогичный до выхода на пенсию обычно является плохой идеей.Однако, если это большая часть ваших сбережений, это может быть вашим единственным выходом. Есть два способа получить деньги из 401 (k): ссуды и снятие средств. У каждого есть свои плюсы и минусы.

• 401 (k) ссуды: Обычно вы можете занимать деньги у своего 401 (k) и возвращать их в течение определенного количества лет (обычно пять). Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), принятый в марте 2020 года, ввел некоторые новые правила для людей, пострадавших от пандемии коронавируса, повысив лимиты заимствования (с 50 000 долларов США до 100 000 долларов США) и позволив заемщикам задерживать выплаты в некоторых случаях. случаи.Однако ваш работодатель решает, применять ли новые правила или просто придерживаться старых. В любом случае стоит помнить, что деньги, которые вы занимаете, больше не будут расти без учета налогов. А если вы не сможете вернуть его в установленный срок, вам грозят дополнительные штрафы.
• 401 (k) снятие средств: Простое снятие денег со своего 401 (k) — еще один вариант, и обычно даже хуже. Вы должны будете платить подоходный налог с любой суммы, которую вы снимаете, и вы будете подвергнуты штрафу в размере 10% от налоговой службы (IRS).Тем не менее, Закон CARES отменяет штраф в размере 10% за снятие средств в 2020 году, если вы были моложе 59,5 лет. Вы также должны погасить вывод средств за 2020 год в течение следующих трех лет, иначе деньги не появятся у вас, когда вы выйдете на пенсию, и они могут действительно понадобиться.

Обратите внимание, что если у вас есть деньги на индивидуальном пенсионном счете (IRA), правила вывода аналогичны, но ссуды не подходят.

529 Планы

Если у вас есть деньги в накопительном плане колледжа 529 для вас или ребенка, , вы можете снять их по любой причине.Однако с вас будет взиматься подоходный налог плюс 10% налогового штрафа, если вы не потратите его на соответствующие расходы на образование. Если платежи по студенческому кредиту включены в ваш текущий список счетов, обратите внимание, что с 2017 года они считаются квалифицированными расходами на образование. Но см. Ниже некоторые новые правила по федеральным студенческим ссудам, которые могут позволить вам просто отложить выплаты.

Расставьте приоритеты по счетам

Если вы столкнулись с пачкой счетов без соответствующей пачки наличных денег, пора расставить приоритеты. Еда, вероятно, будет занимать первое место в вашем списке.То же самое и с жильем, которое включает в себя ипотечные или арендные платежи и счета за коммунальные услуги. Что касается еды, вам понадобятся наличные, дебетовая или кредитная карта. Однако в отношении жилья и некоторых других крупных расходов у вас может быть большая гибкость.

Аренда

Если вы арендуете и собираетесь внести следующий платеж, вам может быть интересно, как сохранить эту крышу над головой. Закон CARES, штаты и муниципалитеты предприняли шаги, чтобы помочь арендаторам, объявив мораторий на выселение, чтобы помочь людям оставаться в своих домах.CDC также издал серию запретов, запрещающих арендодателям выселять пострадавших арендаторов. Но что происходит теперь, когда Верховный суд отменил последний запрет CDC?

Подумайте о том, чтобы поговорить с домовладельцем раньше, чем позже. Ваш арендодатель может пожелать отсрочить выплату арендной платы или позволить вам произвести частичную оплату. Имейте в виду, что у вашего арендодателя также могут быть проблемы с деньгами, особенно если это человек, а не большая компания.

Федеральное правительство и правительства штатов имеют программы экстренной помощи при аренде, доступные тем, кто имеет на это право.Фактически, 25 миллиардов долларов помощи в аренде жилья были включены в план помощи при COVID-19, принятый в декабре 2020 года. Эти средства находятся в ведении Казначейства США. Здесь вы можете найти тип помощи, предлагаемой вашим государством.

Выплаты по ипотеке

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, обратитесь к своему специалисту по ссуде. Многие банки позволяют заемщикам откладывать платежи на определенный период времени или предоставлять им другие виды помощи. Если ваша ипотека обеспечена федеральной поддержкой, вы можете иметь право на отсрочку в соответствии с Законом CARES, который позволит вам отложить выплаты на срок до года.Существуют также дополнительные варианты льгот по ипотеке.

Если ваша ипотека поддерживается государственной программой, мораторий на отчуждение и выселение был введен для тех, на кого повлияли экономические сдвиги в 2020 году. Однако имейте в виду, что этот мораторий уже истек 31 июля 2021 года.

Помощь при выкупе ипотечного кредита

Что касается ипотечных ссуд, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) заявило, что продлило мораторий на изъятие права выкупа в отношении выселений, находящихся в собственности недвижимого имущества (REO), до сентября.30, 2021. Недвижимость REO (недвижимость в собственности) — это собственность банка, конфискованная из-за неуплаты.

В отношении ипотечных кредитов, поддерживаемых Министерством сельского хозяйства США (USDA), Министерство сельского хозяйства США продлило мораторий на изъятие заложенного имущества для своей программы прямого и гарантированного кредитования односемейного жилья в последний раз до 31 июля 2021 года.

Ссуды Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или гарантированные Управлением программ коренных американцев (программы гарантирования кредитов по разделам 184 и 184A), были продлены в последний раз до 31 июля 2021 г. .

Ипотечные ссуды от Департамента по делам ветеранов, или ссуды VA, также получили отсрочку от выселения и потери права выкупа до 31 июля 2021 года. Департамент жилищного строительства и городского развития, Департамент по делам ветеранов и Департамент сельского хозяйства также продлили срок, на который заемщики могут потребовать отсрочки платежа. Окно регистрации для отказа от выплаты ипотечного кредита продлится до 30 сентября 2021 года.

Пожалуйста, уточните у своего поставщика ипотечных услуг — или в компании, которая получает ваши платежи по ипотеке — или у своего кредитора, чтобы определить, соответствует ли ваш ипотечный кредит требованиям программы моратория.

Аренда автомобилей

Если у вас есть автокредит или лизинг, обратитесь к своему кредитору или в лизинговую компанию. Многие автомобильные компании и другие кредиторы имеют программы действий в чрезвычайных ситуациях, которые позволяют отложить платежи на месяц или более.

Автострахование

Некоторые страховые компании позволяют клиентам отложить выплату страховых взносов на определенный период времени, не отменяя своего покрытия. Так что уточняйте у себя, какие варианты вам доступны. Убедитесь, что вы не рискуете остаться без страховки.

Студенческие ссуды

Согласно другому положению Закона CARES, заемщики с федеральными студенческими ссудами не обязаны производить платежи по ним до 31 января 2022 года, согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

30 марта 2021 года Министерство образования США также продлило паузу в выплате процентов по ссудам и взыскания по просроченным ссудам на те, которые участвуют в Федеральной программе ссуды на семейное образование (FFEL). Этот срок был снова продлен до января.31 августа 2022 года администрацией Байдена.

Если вы задолжали деньги по частным студенческим займам, которые не входят в эту программу, и у вас возникли проблемы с выплатами, обратитесь к кредитору или обслуживающему вас ссуде, чтобы узнать, есть ли у него аналогичная программа или другие виды помощи.

Коммунальные услуги

Что касается счетов за газ, электричество, воду, телефон и интернет, посетите веб-сайт поставщика, чтобы узнать, предлагает ли он какие-либо специальные планы оплаты, которые помогут вам сэкономить деньги. Многие, но не все коммунальные компании в США.S. добровольно приостановили отключения из-за неоплаченных счетов, и правительства некоторых штатов вмешались, чтобы заставить их сделать это. Но прежде чем вы просто перестанете оплачивать счет, убедитесь, что вы знаете о возможных последствиях.

Внесение хотя бы минимально необходимого платежа по вашим кредитным картам и другим счетам поможет защитить ваш кредитный рейтинг.

Защитите свой кредитный рейтинг

Возможно, сейчас не время чрезмерно беспокоиться о своем кредитном рейтинге. Однако есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы убедиться, что это не слишком удачно.

Для начала постарайтесь внести по крайней мере необходимый минимум платежей на свои кредитные счета и сделать это в установленные сроки.

Если ваш ипотечный кредитор согласен на отсрочку или отсрочку ваших платежей по кредиту, он не должен сообщать о ваших платежах в кредитные бюро как просроченные. По словам Experian, одного из трех основных кредитных бюро, ваш кредитор может также предоставить «заявление, указывающее на то, что вы пострадали от стихийного бедствия или объявленного стихийного бедствия, которое может помочь защитить вашу кредитную историю и кредитные рейтинги».

Когда кризис уже позади

Вам нужно будет изменить приоритеты, когда пандемия пройдет и вы вернетесь к работе. В дополнение к соблюдению любых соглашений о погашении долга, достигнутых вами со своими кредиторами, постарайтесь погасить все накопленные остатки по кредитным картам, начиная с самых высоких процентов.

Сейчас также было бы подходящее время для создания чрезвычайного фонда или пополнения вашего фонда, если он у вас был, но он истощился. Как правило, разумно отложить расходы на жизнь на сумму не менее трех-шести месяцев на ликвидном счете, таком как сберегательный счет в банке или паевой инвестиционный фонд денежного рынка, которые вы можете использовать по мере необходимости.

Возможно, мы никогда больше не увидим подобного кризиса (и будем надеяться, что не увидим), но наличие денег в вашем распоряжении может утешить как в хорошие, так и в плохие времена.

Что делать при подаче заявки на получение ссуды, если вы теряете работу

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Пандемия Covid-19 нанесла серьезный ущерб финансам многих людей.Может быть, вас уволили с работы, или, возможно, вы работаете на концерте, у которого значительно снизился доход. Мы понимаем, что даже если вы сохранили свою работу, приняв модель работы на дому, все не статично. По мере того как компании реорганизуются в соответствии с новой нормой, на горизонте могут произойти другие организационные изменения.

Но даже в периоды экономической нестабильности многие из нас продолжают реализовывать свои жизненные планы. Если вы покупаете новый автомобиль, изучаете варианты получения личной ссуды или планируете купить новый дом, ваш статус занятости является важной частью вашего уравнения заимствования.

Если вы работали на момент подачи заявления о ссуде, а затем потеряете работу, это повлияет на процесс получения ссуды.

«Если вы потеряете работу, вы можете предположить, что все ваши финансовые планы будут приостановлены, но все же можно подать заявку на ссуду», — говорит Барух Сильверманн, генеральный директор The Smart Investor. «Хотя это может быть более сложной задачей, все же возможно получить одобрение на автокредиты, личные ссуды и ипотечные кредиты».

Ваше главное препятствие будет заключаться в том, чтобы убедить кредитора в том, что у вас все еще есть возможность своевременно производить регулярные платежи каждый месяц, — объясняет он.«Ваш кредитор может рассмотреть альтернативные источники дохода, такие как пособия по социальному обеспечению, доход по инвалидности, государственная помощь или пенсионные фонды», — продолжает Сильверманн.

Кроме того, вы также можете использовать доход от вашего партнера или члена семьи, сделав их соавторами по ссуде, говорит он.

Ahead, Select предлагает несколько советов о том, как справиться с потерей работы во время процесса заимствования:

Это не безнадежное дело

Даже несмотря на то, что вы потеряли работу, Сильверманн говорит, что есть еще ряд вещей, которые кредиторы будут смотреть, прежде чем они одобрит ссуду в этих обстоятельствах.В их число входят:

«Если вы можете показать, что можете ответственно управлять любым долгом, имея послужной список своевременных платежей, особенно после того, как вы потеряли работу, они могут быть более склонны к одобрению», он говорит.

Кредиторы также могут устанавливать требования к минимальному кредитному баллу, поэтому обязательно посмотрите на коэффициент использования кредита и убедитесь, что вы не исчерпали свои кредитные счета до максимума, пока у вас были кредитные баллы. небольшой доход или его отсутствие, — говорит Сильверманн.

Если у вас есть надежный кредитор, который будет гарантировать вашу ссуду, это может быть способом избежать потери работы во время утверждения ссуды.

Будьте откровенны со своим кредитором

Когда вы подаете заявление на получение ссуды — включая ипотеку — вы подписываете документ, подтверждающий, что вы будете честны с фактами и цифрами.

«Обычно, когда вы подаете заявление на получение ипотечной ссуды, вы должны сообщить своему кредитору об изменении места работы.При закрытии вы подпишете заявление о том, что все в вашей заявке все еще актуально, — говорит Марк Макардл, помощник директора по ипотечным рынкам Бюро финансовой защиты потребителей. Даже несмотря на то, что вы не работаете, у вас есть варианты. «Например, вы можете приостановить свое заявление, пока не получите дополнительную работу», — говорит МакАрдл. Кроме того, если у вас есть другие источники дохода, возможно, вы имеете право на получение такой же кредит или меньший.«Прозрачность в отношениях с кредитором и кредитным специалистом — лучший подход, чтобы вы могли изучить свои варианты».

Вот разбивка того, что делать в зависимости от типа ссуды, на которую вы подаете заявку:

Ваш план состоял в том, чтобы воспользоваться рекордно низкими процентными ставками по ипотеке. Вы нашли дом своей мечты, сделали предложение и заполнили все документы для получения ипотеки. А потом вы получите плохие новости. Потеря работы очень расстраивает и вызывает стресс, поэтому первое, что нужно сделать, это сделать глубокий вдох и дать себе время, чтобы выработать стратегию.

Если вы потеряете работу после подачи заявления на ипотеку, вам необходимо немедленно позвонить своему кредитору и быть с ним честным. Ваш кредитор может обсудить все ваши варианты при рассмотрении вопроса о том, является ли ваша потеря дохода временной, постоянной или супруг (а) все еще приносит доход », — говорит Джо ДеМарки, руководитель по стратегическому развитию бизнеса в Reverse Mortgage Funding LLC и директор Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов. «Эти факторы могут определить, как или если вы можете продвигаться вперед с ссудой, и есть ли какие-либо программы, которые могут помочь вам при подаче заявки на ссуду.»

Если вы работаете с дилерским центром по финансированию покупки автомобиля, и во время процесса вы получаете сообщение о том, что вас увольняют с работы, Первое, что нужно сделать, это поделиться обновлением со своим кредитором.

Если у вас есть старая машина, которая все еще доставляет вас из точки А в точку Б, вы можете отложить покупку до тех пор, пока не получите новую работу.

Если вы не можете отложить покупку автомобиля, вы можете обсудить способы реструктуризации кредита.Один из вариантов — продление срока кредита. Например, вместо трехлетнего кредита увеличьте его срок до пяти лет. Это, вероятно, снизит ваш ежемесячный платеж.

Вы также можете пересмотреть обновления. Возможно, вы можете пропустить технологический пакет или отказаться от дорогой расширенной гарантии. Все эти небольшие изменения могут сделать покупку более доступной, если денег мало.

Есть много причин для получения ссуды, будь то крупный проект по благоустройству дома, открытие бизнеса, расходы на образование, медицинские расходы или длительный срок. ждала покупки как мотоцикл или катер.

Если ваша рабочая ситуация меняется примерно в то время, когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты с нулевым процентом для финансирования вашего проекта или покупки. Для менее важных проектов, возможно, имеет смысл отложить свои планы на некоторое время, пока вы не получите новую работу.

Если вам нужны наличные для оплаты повседневных расходов, пока вы не работаете, есть несколько вариантов личных ссуд, хотя вы можете не получить самые выгодные процентные ставки.Изучите, прежде чем оформлять ссуду. Некоторые кредиторы, такие как Marcus by Goldman Sachs и LightStream, имеют онлайн-инструменты, которые вы можете использовать, чтобы выяснить, соответствуете ли вы требованиям для получения личного кредита, не подавая полную заявку.

Есть ли у вас другие источники дохода?

Получение одобрения на получение ссуды не всегда зависит исключительно от занятости. Например, пенсионеры по-прежнему могут подавать заявки и получать одобрение на получение автокредитов, жилищных ссуд и личных ссуд.

Но ваши шансы на одобрение ссуды увеличиваются, когда вы демонстрируете жизнеспособную способность выплатить ссуду в соответствии с условиями графика.Другие источники включают доход вашего супруга, доход от аренды отдельного имущества, выплаты по наследству или алименты.

Этот дополнительный доход вполне может повлиять на ваше одобрение ссуды или ипотеки.

Какие еще возможности можно использовать?

Если у вас нет других источников дохода, есть еще варианты.

Вы можете попросить семью или друзей вмешаться и помочь. Может быть, родитель или брат или сестра могут совместно подписать вашу ссуду.

Сопровождающая сторона подаст вместе с вами заявку на получение ссуды и разделяет ответственность по ее выплате. Кроме того, со-подписывающая сторона юридически обязана выплатить ссуду, если вы, как основной заемщик, не можете произвести платежи. Вы должны иметь стабильный доход и хороший кредитный рейтинг, чтобы быть соавтором.

Просто убедитесь, что у вас есть четкий план погашения ссуды. В противном случае невыплата платежей может привести к дефолту по ссуде и серьезному повреждению кредитной истории соавтора.

Это может показаться очевидным, но лучше начать поиск работы как можно скорее, особенно если вы находитесь в середине процесса ипотеки.Это хорошее время, чтобы связаться с контактами и сообщить им о вашей ситуации.

Если вы изо всех сил пытаетесь найти новую работу в своей отрасли, подумайте о том, чтобы поискать за пределами своей рулевой рубки — ваш набор навыков может быть перенесен на новую возможность.

Вы также можете устроиться на работу на неполный рабочий день, чтобы повысить свой доход во время поиска работы на полную ставку. Часто работодатели нанимают работников, занятых неполный рабочий день, с планом, чтобы эти сотрудники перешли на работу на полный рабочий день.

Миллионы американцев зарабатывают себе на жизнь внештатными или рабочими контрактами, такими как репетиторство, совместное вождение автомобиля, бармен, работа няней, ландшафтный дизайн или подработка.Хотя иногда ипотечные кредиторы могут опасаться 1099 ролей, тщательный учет может помочь продемонстрировать дополнительный доход, который приносит эта дополнительная работа.

Подумайте о последствиях своих кредитных обязательств без постоянной работы.

Даже если вы сможете найти соавтора или дополнительные источники дохода, вам все равно следует провести оценку своего бюджета и финансов, прежде чем переходить с ссудой после потери работы.

Должны ли вы продвигаться вперед с личной ссудой на реконструкцию кухни, с ипотекой для этого четырехкомнатного центра в колониальном стиле или с автокредитом на этот дорогой новый седан? Вам нужно действительно подумать о том, имеет ли кредитное обязательство наибольший смысл в данный момент.Вы истощите свои сбережения, нанесете ущерб своей кредитной истории или, что еще хуже, неплатежеспособность по кредиту и обременете вашего соавтора своим кредитным долгом?

Есть риск получить ссуду, если вы не можете оплатить ежемесячные платежи из-за потери работы. Потеря работы, скорее всего, будет краткосрочной проблемой, но вам следует серьезно подумать, лучше ли отложить получение ссуды до тех пор, пока вы снова не сможете обеспечить себе полную занятость.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как оплачивать счета, когда вы не можете работать

Думаете, что непобедимы? Конечно, вы хотите смотреть на жизнь позитивно — это полезно для вашего здоровья в целом. Однако вы не хотите быть наивным.

На самом деле каждый четвертый 20-летний мужчина будет иметь длительную нетрудоспособность и пропускать работу по крайней мере в течение года до достижения пенсионного возраста. И даже краткосрочная инвалидность (продолжительностью шесть месяцев или меньше) берет свое, ежегодно затрагивая около 5 процентов работающих американцев. ¹

Причины пропуска работы охватывают весь спектр. Заболевание, которое возглавляет список долгосрочных нетрудоспособности, — это нарушения опорно-двигательного аппарата (27,6%). Затем есть рак (15 процентов), травмы из-за переломов и растяжений (12 процентов), проблемы с психическим здоровьем (9,3 процента), сердечные приступы и инсульты (8,2 процента). Есть и другие вещи, которые могут помешать вам работать в долгосрочной перспективе — и существенно повлияют на доход вашей семьи. ²

Получение финансовой помощи

Существует несколько видов страхования замещения дохода, которые помогут вам компенсировать потерю дохода, если вы не можете работать.

Государственные программы страхования по инвалидности

Здесь, в Соединенных Штатах, программы социального страхования по инвалидности (SSDI) и дополнительного социального дохода (SSI), реализуемые федеральным правительством, могут помочь облегчить часть финансового бремени длительной нетрудоспособности, но этого не всегда может быть достаточно.

По состоянию на апрель 2021 года средний размер пособия SSDI составлял 1455,67 долларов в месяц. ³ Это примерно 17 500 долларов в год.

Имейте в виду, что не все, кто подает заявку, могут иметь право на получение этого пособия, поскольку вы должны соответствовать требованиям и быть неспособными работать в течение года или более, поэтому это не поможет при краткосрочной нетрудоспособности.А поскольку принятие решения по вашему заявлению SSDI занимает в среднем от трех до пяти месяцев, может пройти некоторое время, прежде чем вы начнете получать преимущества SSDI. ⁴

Пособия по инвалидности и замещение дохода через вашего работодателя

Ваш работодатель может также предложить краткосрочное и долгосрочное страхование по нетрудоспособности, компенсацию работникам или продукты добровольного дополнительного медицинского страхования, такие как страхование от критических заболеваний или страхование от несчастных случаев.

Все эти продукты работают по-разному, но конечная цель — помочь возместить потерянный доход в результате болезни или случайной травмы.

• Страхование по инвалидности обычно выплачивает вам процент от вашей заработной платы до тех пор, пока вы не выздоровеете и не вернетесь к работе, или в течение определенного периода времени, указанного в вашем полисе
• Компенсация рабочим обеспечивает компенсацию ваших расходов и упущенного дохода в результате травмы на рабочем месте
• Страхование от критических заболеваний обычно предусматривает единовременную выплату на основании диагноза состояния, охватываемого вашим полисом
• Страхование от несчастных случаев также обычно предусматривает единовременную выплату при несчастном случае, предусмотренном вашим полисом

Обратитесь к своему работодателю сейчас, чтобы узнать, что они предлагают, поскольку политики работодателей различаются, и некоторые из них требуют, чтобы вы регистрировались до наступления инвалидности для получения пособия.

Активно

Если вы оказались без работы из-за инвалидности или болезни, вот несколько стратегий, которые помогут облегчить финансовую боль. Даже если вы чувствуете себя здоровым, есть шаги, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы обеспечить оплату счетов в будущем — на случай, если с вами что-то случится.

Создание бюджета для barebone-систем

Если у вас есть резервный фонд, поздравляю. По данным Федеральной резервной системы, 30 процентов американцев не могут оплатить неожиданный счет в 400 долларов без использования кредитной карты или займа у своей семьи или банка. ⁵

Не спешите пополнить свой фонд на черный день, создав бюджет, который позволяет покрыть только самое необходимое, например, продукты, аренду, транспорт и страховку.

Нужен бюджетный помощник, который будет держать вас в курсе? Для этого есть приложение. Изучите несколько в Интернете, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для вас.

Также (почти) все по договоренности. Не верите? Позвоните своим поставщикам услуг (например, в вашу службу по сборке мусора, в компанию по страхованию жилья и автомобилей) и попросите более выгодные тарифы.Если они не двинутся с места, скажите им, что собираетесь делать покупки.

Будьте откровенны и честны со своими кредиторами и поставщиками услуг, если вы не можете вовремя оплачивать счета. В этом случае лучше попросить разрешения, а не прощения. ⁶ Многие поставщики услуг — коммунальные услуги, операторы мобильной / беспроводной связи и другие предметы первой необходимости — часто готовы установить альтернативные планы платежей или взять долговые расписки, если вы решите с ними это заранее.

Вы также можете получить некоторый доход, продавая предметы домашнего обихода или одежду, которые находятся в хорошем состоянии, но которые вам больше не нужны.Есть множество приложений, которые вы можете использовать для составления списка ваших вещей. Если вы не хотите пользоваться интернетом, отнесите свои вещи в обычный консигнационный магазин по соседству.

Используйте купоны и учитывайте бренды магазинов

Вы не можете исключить продукты из бюджета, но вы можете сэкономить на том, сколько вы на них тратите.

Во многих продуктовых магазинах и магазинах с большими коробками есть приложения, которые позволяют покупателям добавлять цифровые купоны к карте постоянного покупателя. И часто каждый в семье может получить собственную карту для одного и того же счета, что позволит сэкономить еще больше.А другие приложения могут вернуть вам деньги за покупку определенных товаров.

Независимо от того, используете ли вы бумажные или цифровые купоны, вы можете сэкономить еще больше денег, «складывая» купоны и делая покупки в магазинах, где действуют «двойные» или «тройные» купонные дни.

И не забывайте о торговых марках, которые могут предложить значительную экономию по сравнению с именными брендами.

Оценить и исключить несущественные расходы

Наблюдение за любимыми шоу во время восстановления после болезни или травмы — хорошее лекарство.И то же самое можно сказать о прослушивании любимых музыкантов на сервисе потоковой передачи музыки.

Но неплохо было бы оценить, на сколько вы подписаны, как часто вы их используете и сколько они стоят каждый месяц. Вы можете быть удивлены, сколько вы тратите каждый месяц, и захотите отказаться от некоторых из них. Вы всегда можете подписаться повторно, когда снова встанете на ноги.

Пересматривали ли вы в последнее время свой тарифный план на мобильную / беспроводную связь? Вы можете сэкономить, переключившись с безлимитного тарифного плана на тариф с меньшим объемом трафика. ⁷ Кроме того, вашим потребностям может лучше удовлетворить предоплаченный или бессрочный тарифный план сотовой связи.

Другие «дополнительные услуги», от которых вы можете отказаться, включают абонемент в тренажерный зал, обеды в ресторанах и частые походы в кафе.

Приоритет платежей по кредитным картам

американцев, как правило, имеют более одной кредитной карты, и средний баланс по кредитной карте составляет около 6200 долларов. ⁸

Платите, сколько можете, даже если это минимальный ежемесячный платеж. Не переходите в режим избегания и не платите им.Если вы это сделаете, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. И ваш кредитный рейтинг пострадает, так как история платежей составляет 35 процентов от вашего общего рейтинга. ⁹

Если вы обнаружите, что вам придется заплатить штраф за просрочку платежа, попросите компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, отменить его. В разгар пандемии несколько компаний, выпускающих кредитные карты, отказались от платы за клиентов, пострадавших в новых обстоятельствах. Возможно, вы захотите попросить об отмене или снижении годовой платы за вашу карту и попросить более низкую процентную ставку.

Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи или помощи. Благодаря Закону CARES от 2020 года вы можете отсрочить или приостановить платеж, произвести частичный платеж, отказаться от просроченных сумм, изменить ссуду или контракт или приостановить выплаты по федеральному студенческому кредиту. ¹⁰

Подать заявку на участие в государственных программах

Не забывайте, что существуют государственные и федеральные программы и ресурсы для помощи людям, испытывающим финансовые трудности.

Если вы потеряли работу, проверьте программу страхования по безработице в вашем штате, чтобы узнать, какие льготы вам доступны. Правительство США также предлагает программы, помогающие людям оплачивать свои счета, в том числе арендную плату, телефон, расходы на электроэнергию в доме, медицинские и рецептурные лекарства.

Программа дополнительной помощи в области питания (SNAP) предоставляет такие продукты, как фрукты и овощи; мясо, рыба и птица; молочные продукты; а также хлеб и крупы для малообеспеченных семей.

И Программа помощи в области энергоснабжения домов с низким доходом (LIHEAP) помогает домохозяйствам с низкими доходами оплачивать счета за отопление и охлаждение ^{, а также оказывает помощь в утеплении, устраняя сквозняки в дверях и окнах, а также ремонтируя или заменяя неработающие печи или кондиционеры.}

Некоторые квалификации применимы к этим программам, поэтому проверьте свое право на участие.

Изучить варианты защиты кредита и долга, которые будут подготовлены

Программы защиты платежей и кредитов помогают облегчить финансовые проблемы в случае потери дохода.

Поэтому, прежде чем болезнь или травма нанесут серьезный ущерб вашим финансам, подумайте о получении кредита на страхование жизни или страхового полиса на случай потери трудоспособности при получении ссуды в вашем кредитном союзе или банке.

Кредитное страхование жизни уменьшит или погасит застрахованный остаток по вашей ссуде в случае вашей смерти; Страхование на случай инвалидности по кредиту выплатит вам платежи по кредиту в пределах установленного контрактом лимита, если вы заболеете или потеряете трудоспособность.И то и другое может помочь защитить вашу семью и ваш кредитный рейтинг.

потеряли работу? Не можете оплачивать счета? Вот что вам нужно сделать прямо сейчас

Потеря работы может вызвать целый ряд эмоций — гнев, негодование и даже страх опоздать по счетам.

Неспособность выплатить ипотечный кредит или арендную плату может означать, что вам может быть негде жить. Если вы не оплатите счет за электроэнергию, свет может погаснуть. Отсутствие платежа за автомобиль в течение длительного времени может привести к изъятию вашего автомобиля.Эти события не только разрушат ваш банковский счет, но и могут нанести ущерб вашей кредитной истории.

Но есть способы справиться со своими финансами после потери работы. Сделайте эти важные шаги, чтобы определить, как распоряжаться своими деньгами, если вы потеряли работу.

1. Проверьте, имеете ли вы право на пособие по безработице

В зависимости от ситуации с потерей работы вы можете иметь право на получение пособия по безработице. Эта зарплата, которую вы получаете от правительства, может помочь покрыть основные расходы на жизнь, пока вы не работаете.Пособия по безработице различаются в зависимости от штата, поэтому место проживания имеет значение. Например, жители Иллинойса могут получать до 1495 долларов в неделю в течение 26 недель, а жители Флориды — до 275 долларов в течение 12 недель.

Чтобы получить квалификацию, вы должны быть в состоянии доказать, что потеряли работу не по своей вине. Если вас уволили или уволили, вы не сможете претендовать на пособие по безработице. Однако, если ваша потеря работы была результатом увольнения, вы можете рассчитывать на получение пособия.

Лучше всего подать заявление на пособие по безработице, как только вы сможете это сделать после потери работы.Чтобы получить первую зарплату по безработице, может потребоваться от двух до трех недель.

2. Создайте чрезвычайный бюджет

Когда у вас есть регулярный доход, время от времени легко забыть о составлении бюджета. Может быть, вы случайно перекусите в очереди к выходу из продуктового магазина. Или вы можете ходить на ужин несколько раз в неделю, чтобы не готовить. Но когда у вас чрезвычайный бюджет, вы не можете расходиться, потому что вы просто не можете себе этого позволить.

С помощью бюджета на случай чрезвычайной ситуации вы устраняете любые чрезмерные расходы, которые не являются основной потребностью.Ваш бюджет будет включать арендную плату или ипотечный платеж, оплату автомобиля (если она у вас есть), страховку, коммунальные расходы и другие счета, такие как платежи по ссуде и кредитные карты (подробнее о них чуть позже).

Продовольствие также входит в ваш чрезвычайный бюджет, поскольку это необходимо, но при этом следует руководствоваться строгими правилами. Подумайте о простом планировании еды с использованием наименее дорогих ингредиентов, которые вы можете найти. Сколько вы можете потратить на еду, будет зависеть от вашего пособия по безработице и ваших сбережений, поэтому сумма будет зависеть от человека.

3. Сделайте минимальные платежи

Ваши ссуды и кредитные карты требуют должного внимания. Возможно, вы не сможете продолжать выплачивать их так быстро, как вам хотелось бы, но вы все равно должны вносить минимальные платежи, чтобы избежать падения вашего кредитного рейтинга.

4. Не игнорируйте выплаты по студенческому кредиту

Если у вас есть студенческие ссуды, продолжение регулярных платежей убережет вас от дефолта. Отсутствие достаточного количества платежей по вашим федеральным займам может означать, что вам придется столкнуться с задержанием заработной платы — когда кредитор или сборщик долгов забирает часть вашей зарплаты.Но продолжение оплаты запланированного ежемесячного счета убережет вас от этого.

Вы также можете рассмотреть возможность изменения своего платежного соглашения. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете претендовать на план погашения, ориентированный на доход. Здесь ваши ежемесячные платежи ограничиваются определенным процентом от вашего дискреционного дохода. Вы также можете иметь право на отсрочку или отсрочку, что позволяет вам временно прекратить производить платежи или уменьшить выплаты по вашим федеральным студенческим ссудам.Важно помнить, что проценты по-прежнему начисляются в течение обоих этих периодов, что может увеличить сроки кредита.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можете ли вы пересмотреть свои условия из-за ваших трудностей. Вы также можете рефинансировать эти ссуды.

5. Обратитесь к своим кредиторам

Независимо от типа ссуды, с которой вы имеете дело, вам следует обращаться к каждому кредитору после потери работы. Многие кредиторы и эмитенты имеют планы действий на случай возникновения трудностей, когда вы переживаете чрезвычайную ситуацию.Обратитесь к эмитенту кредитной карты, поставщику автокредитования или ипотечной компании, чтобы узнать, какие варианты вам доступны.

6. Рефинансируйте кредит там, где это имеет смысл

Если вы не можете внести коррективы в существующие ссуды, проверьте, имеете ли вы право на их рефинансирование. Рефинансирование может снизить ваш ежемесячный платеж, процентную ставку или и то, и другое. Хотя это продлевает срок ссуды — а это значит, что вы будете платить по ней дольше, — снижение выплат может помочь вам прямо сейчас.

Если ваш кредит удовлетворительный и вы имеете право на более низкие выплаты, рефинансирование может быть хорошей идеей.Однако, если ваши платежи увеличатся или ваша процентная ставка не снизится, вы можете пропустить это.

7. Переведите задолженность по кредитной карте на карту с годовой процентной ставкой 0%

Если вы можете, найдите кредитную карту для перевода баланса с начальной годовой процентной ставкой 0%. Это позволяет вам переместить непогашенную задолженность по кредитной карте на другую карту, по которой вы не платите проценты в течение определенного времени, обычно от 12 до 21 месяца.

Имейте в виду, что вы не сможете перевести всю задолженность по кредитной карте на новую карту.Поэтому, если у вас все еще есть непогашенный остаток на карте, по которой начисляются проценты, продолжайте выплачивать эти минимальные остатки. Также помните, что в случае одобрения вы рискуете получить остаток по другой кредитной карте; вы захотите обновить свой бюджет, чтобы учесть это.

8. Беритесь за боковую суету

Пока вы ищете новую работу, вы все равно можете подумать о том, как заработать деньги, и изучить некоторые из лучших побочных дел, чтобы заработать немного дополнительных денег. Побочная суета может быть чем угодно, кроме повседневной работы, хотя иногда она может перерасти в одну.Подумайте о таких вещах, как онлайн-уроки, фриланс, присмотр за детьми, наблюдение за домом или собакой и совместное использование поездок. Если у вас есть машина, но совместные поездки не для вас, подумайте о доставке продуктов.

Потеряли работу? Не делай этого

Если вы недавно потеряли работу, возможно, вы чувствуете себя уязвимым из-за отсутствия денежных средств. Хотя это может показаться простым решением, лучше избегать:

• Ссуды до зарплаты: Ссуды до зарплаты легко получить, часто без проверки кредитоспособности.Но процентная ставка может превышать 400%, и вам нужно будет вернуть эти деньги в течение двух-четырех недель.
• Рейд на пенсионные счета: Если у вас есть средства, зарезервированные на период выхода на пенсию, например IRA (индивидуальный пенсионный счет) или 401 (k), избегайте снятия средств в трудных условиях. По сути, вы воруете у себя в будущем, и вы все еще находитесь на крючке из-за налогов, если у вас есть традиционные аккаунты.

Не отставай, когда потеряешь работу

Если вы недавно потеряли работу или готовите финансы на случай чрезвычайной ситуации, важно сохранять сосредоточенность.Уныние — нормальное и вполне понятное чувство, но постарайтесь не упускать из виду то, что может случиться, если вы отклонитесь от курса.

Обратите внимание на свой доход, подготовьте свой бюджет для наихудших сценариев и попытайтесь найти дополнительный доход, где сможете, например, подработка или безработица.

Что делать, если вы безработный с задолженностью по кредитной карте: 3 шага

Странная вещь произошла, когда экономический кризис COVID-19 поразил Соединенные Штаты — миллионы американцев НЕ влезли в долги по кредитным картам.

Знакомая вещь происходит сейчас, когда экономика восстанавливается. Миллионы американцев продолжают залезать в долги по кредитным картам.

К сожалению, вакцины от задолженности по кредитной карте нет. Вам нужно защитить себя, и первый шаг — распознать врага.

Когда денег мало, очень хочется, чтобы компания, выпускающая кредитные карты, подбросила вам спасательный круг. Но на самом деле это больше похоже на бросание якоря тонущим мужчине или женщине.

Виновником является процентная ставка, которая, по данным Федеральной резервной системы, в июне составила в среднем 16,3%. Это в пять раз больше, чем обычная ставка по ипотеке в наши дни. И большинство компаний, выпускающих кредитные карты, ежедневно усложняют проценты, что означает, что к основной сумме процентов каждые 24 часа добавляется больше процентов.

В конечном итоге вы можете заплатить столько же процентов, сколько вы заплатили за приобретенный товар. Казалось, что эта беговая дорожка в основном вышла из строя, но теперь она вернулась.

Что происходит?

Ремень ослабляется при затяжке

Ожидалось, что задолженность по кредитным картам резко возрастет, когда разразилась пандемия, и уровень безработицы подскочил до 14,7% в апреле 2020 года. Но общий остаток по кредитным картам упал с 927 миллиардов долларов в четвертом квартале 2020 года до 770 миллиардов долларов в первом квартале 2021 года.

Аналитики считают, что это падение произошло из-за потока федеральных стимулирующих денег, которые для некоторых семей оказались пятизначной неожиданной удачей.Благодаря этому, а также усилению пособий по безработице и политике воздержания американцы смогли выплатить большую часть долгов.

Но теперь, когда экономика стабилизируется, спрос на кредитные карты снова вырос. По данным Equifax, в марте 2021 года было открыто 6 миллионов новых кредитных карт. Это был самый высокий показатель за март за всю историю наблюдений и на 32% больше, чем в марте 2020 года.

Люди тратят больше, но многие из них делают это с деньгами, которых у них нет в банке. Это происходит по мере того, как финансовая помощь от COVID иссякает.

Около половины штатов отключили дополнительные пособия по безработице в размере 300 долларов в месяц, которые предоставляло федеральное правительство. Это дополнение закончится для всех 6 сентября.

Мораторий Центров по контролю за заболеваниями на выселение истекает 3 октября. Пауза в выплате студенческих ссуд заканчивается 31 января 2022 года. Эти федеральные даты могут измениться, но золотое дно льгот в конечном итоге истечет.

Счета по кредитной карте не имеют установленного срока годности. Вам решать.Вот несколько идей, которые помогут вам начать работу в этом направлении.

Зарегистрируйтесь в программах помощи кредиторам

Программы для трудностей с кредитными картами — это вариант. Хотя эмитенты кредитных карт не рекламируют это, некоторые компании готовы снизить минимальный ежемесячный платеж, если они считают, что это предотвратит дефолт.

Имейте в виду, что заключение соглашения о трудностях, вероятно, будет занесено в вашу кредитную историю и, вероятно, снизит ваш кредитный рейтинг. Обращение за такой помощью обычно является последним средством, но стоит подумать, если вы не можете позволить себе минимальную оплату.

Ипотечные и автокредиторы также часто имеют программы для оказания помощи нуждающимся. Иногда вы можете узнать, какие кредиторы предлагают программы помощи нуждающимся, с помощью онлайн-исследований.

Наконец, если у вас есть студенческий кредит, обратитесь к обслуживающему персоналу, чтобы узнать, можете ли вы временно приостановить выплаты.

Составьте бюджет и расставьте приоритеты в расходах

Вы не первый, кто столкнулся с этим исправлением. Те, кто пережил это лучше всех, начинают с составления бюджета, отражающего их новое финансовое положение.Что касается расходов, пора сократить расходы. Это означает, что вы должны принимать решения о том, что вам действительно нужно, а что нет.

Когда вы разрабатываете или пересматриваете свой бюджет, разделите расходы на обязательные и дискреционные категории. Обязательных расходов — в том числе на жилье, питание, коммунальные платежи — не избежать. Многие дискреционные действия, такие как обеды вне дома и посещение фильмов, концертов или спортивных мероприятий, можно и нужно сократить. Другие дискреционные расходы, включая телекоммуникационные связи, оплату автомобилей и медицинское страхование, могут быть временно отменены или сокращены.

Ипотека / Аренда

Необходимо оплатить ипотеку или арендную плату. Однако, если вы сможете принять соседа по комнате, вы сможете сэкономить на аренде или компенсировать расходы на жилье. Вы можете вести переговоры со своим арендодателем, предлагая провести ремонтные работы или найти арендаторов для заполнения пустых квартир в обмен на сниженную арендную плату. Если вы снимаете квартиру, вы можете подумать о переезде в более дешевое место или даже о переезде к родителям или другим родственникам на время, когда вы не работаете. Если вы являетесь владельцем дома, проблема усложняется, поскольку ипотечные кредиторы обычно требуют своевременных платежей.Во время чрезвычайной ситуации, такой как пандемия Covid-19, государственные программы могут позволить вам временно пропускать арендную плату или ипотечные платежи, не подвергаясь выселению или потере права выкупа, но это временный — и не очень эффективный — метод решения проблемы.

Коммунальные услуги

Уменьшите потребление энергии, чтобы сэкономить на коммунальных услугах. Если сейчас лето, поднимите термостат на кондиционере. Зимой наденьте свитера и понизьте температуру. Вы также можете уменьшить термостат на водонагревателе и принять более короткий душ, что сократит счета как за электричество, так и за воду.Для получения информации об энергосбережении свяжитесь с вашими коммунальными предприятиями или государственным учреждением, которое предлагает советы по энергосбережению.

Продукты питания

Продовольствие — это область, где большинство людей, если их надавить, могут найти огромную экономию. Ешьте вне дома? Забудь об этом. Американцы тратят почти 40% своего бюджета на питание вне дома. Остаться дома. Вытрите плиту и очистите микроволновую печь, потому что вы будете использовать их чаще, чем есть в течение длительного времени.

Еще один способ сэкономить на еде — проверить, соответствуете ли вы критериям участия в Программе дополнительного питания, неофициально известной как талоны на питание.SNAP может значительно снизить ваши счета за продукты, хотя существуют ограничения на то, что вы можете купить.

Медицинское страхование

Обязательно подумайте о страховании здоровья. Если ваш бывший работодатель предлагает доступное продление вашего рабочего плана, подумайте об этом. Федеральный закон о согласовании консолидированного омнибусного бюджета (COBRA) позволяет недавно безработным продолжать групповое страхование, но обычно без субсидии компании, которая сделала страхование доступным. Если страховое покрытие COBRA стоит больше, чем вы можете заплатить, подумайте о поиске плана через HealthCare.губ.

Автомобильные платежи

Вам понадобятся колеса, чтобы попасть на собеседование, но, возможно, вы сможете сэкономить на расходах на автомобили, приняв участие в программе временного кредитования вашего автокредитора. Если оплата за автомобиль недоступна, вы можете сдать ее и поискать недорогую подержанную машину, хотя этот вариант быстро иссякает. С июня 2020 года по июнь 2021 года цены на подержанные автомобили выросли на 30%. Стоимость некоторых подержанных автомобилей за последний год действительно выросла, чего не происходило при жизни большинства людей.Тем не менее, подержанные автомобили могут быть более доступными, чем те, которые были новенькими год назад, так что посмотрите вокруг.

Телефон и кабель

Вам нужен мобильный телефон для поиска работы и для повышения морального духа разговоров с семьей и друзьями, но вам может не понадобиться тарифный план с безлимитным трафиком и международными звонками. Посмотрите, сможете ли вы сократить варианты. Даже если вы заключили контракт, вы можете претендовать на страховой план с вашим оператором связи, который приостанавливает действие дорогих вариантов, пока вы безработный. Кроме того, откажитесь от стационарного телефона, если он у вас остался.

То же самое и с кабельным ТВ. Попробуйте вместо этого перерезать шнур и посмотреть потоковое видео. Вы можете обнаружить, что удаление телевизора из вашей жизни будет означать, что у вас будет больше времени для важных дел, например, для поиска работы. Если жизнь без кабеля кажется невыносимой, откажитесь от премиальных каналов. Сэкономьте деньги в Интернете, подав заявку на субсидию для малоимущих.

Услуги, подписки и прочие расходы

Приостановите работу по дому и сделайте работу самостоятельно. У вас есть дополнительное время, когда вы не работаете, поэтому косите лужайку и убирайте дом самостоятельно.Если у вас есть бассейн, узнайте, как за ним ухаживать. Обрезать подписки. Приостановите выпуск газеты и откажитесь от премиальной подписки на Spotify или Pandora, пока вы снова не получите доход.

Подать заявление на пособие по безработице и другую государственную помощь

Если вы имеете право на пособие по безработице, подайте заявление на его получение.

Продовольственные талоны и помощь в получении школьных обедов также могут сэкономить деньги, которые вам понадобятся для других важных расходов. Хотя многие из нас сопротивляются обращению за государственной помощью, если у вас есть реальная потребность, помните, что программы были разработаны, чтобы помочь таким людям, как вы, справляться с трудностями.

Избегайте получения денежных авансов или подписки на планы финансирования в свободное от работы время и избегайте использования кредитных карт, особенно если у вас есть неоплаченная задолженность по кредитной карте.

Кредитная карта и часто задаваемые вопросы по безработице

Задолженность по кредитной карте — это жернов, который может потянуть вас вниз во время периода безработицы. Важно либо устранить его, либо составить план управления им, пока вы живете с очень низким доходом. Это будет непросто, особенно если вам было трудно управлять долгом, пока вы работали.Если вам нужна помощь в составлении плана, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к некоммерческому кредитному консультанту, например InCharge.org.

Некоммерческие кредитные консультанты могут предложить полезные советы по выплате долга с уменьшенным доходом, часто за небольшую плату или бесплатно для вас. Консультанты также могут научить вас, как объяснить вашу ситуацию кредиторам и узнать о программах помощи или помощи при трудностях, которые могут облегчить выплату долга. Если вы обнаружите, что не можете решить свои долговые проблемы самостоятельно, кредитный консультант может предложить план управления долгом, который предусматривает переговоры с кредиторами, консолидацию долгов и контроль платежей.

Вот некоторые вопросы, которые часто задают безработные:

Должен ли я расплачиваться кредитной картой, когда я безработный?

Да, если вы можете себе это позволить. Если вы можете позволить себе минимальные платежи (а также еду, жилье и коммунальные услуги), то вам непременно следует расплачиваться кредитной картой во время безработицы.

Следует ли мне использовать кредитные карты, пока я безработный?

Будьте очень осторожны при использовании кредитных карт. Возникает соблазн взять задолженность по кредитной карте, рассчитывая выплатить ее позже.Проблема в том, что вы не знаете, сколько времени займет «позже». Получение новых карт или невыплата остатка в конце месяца может обойтись очень дорого, если вы не получите новую работу быстро. Лучшее предложение? Прекратите использовать кредитные карты и не брать авансы наличными и не подписываться на планы финансирования, пока не найдете работу. Кроме того, избегайте использования кредитных карт в качестве банкоматов. Хотя такие варианты могут показаться вам заманчивыми, они часто сопровождаются очень высокими процентными ставками и могут создать больше проблем, чем решить.

Следует ли мне снимать деньги со счета 401 (k), пока я безработный?

Нет. Если вы возьмете деньги из пенсионных планов с отсрочкой налогообложения, таких как 401 (k) s и традиционных IRA, вы можете столкнуться со значительными налоговыми штрафами за досрочное снятие средств. Что еще хуже, вы будете истощать счета, предназначенные для финансирования вашей пенсии, открывая дверь для будущих финансовых проблем.

Опять же, важно учитывать последствия и стараться избегать досрочного снятия средств со счета при выходе на пенсию.

Следует ли мне брать ссуду под залог собственного капитала для оплаты кредитной картой?

Заем или кредитная линия под низкие проценты могут быть для вас правильным решением, но будьте осторожны.Если вы окажетесь на грани банкротства, ваше основное место жительства может быть освобождено от уплаты налога, и в этом случае вы подвергаете свой дом без надобности риску. Однако без надежного дохода сложно претендовать на получение ссуды или кредитной линии на покупку собственного капитала. Вам также понадобится хороший кредитный рейтинг, чтобы претендовать на лучшие процентные ставки.

Следует ли рассматривать вопрос о банкротстве, если я не могу оплатить счета по кредитной карте?

Если ваша безработица сохраняется и вы не можете оплачивать счета, банкротство может быть для вас жизнеспособным вариантом.Банкротство — серьезный шаг, который может нанести долгосрочный ущерб вашему кредиту. Прежде чем подавать ходатайство о защите от банкротства согласно главам 7 или 13, убедитесь, что вы понимаете последствия. Банкротство может облегчить вашу немедленную финансовую боль и может быть единственным жизнеспособным вариантом, но подходите к нему осторожно.

Может ли помочь кредитная консультация?

Посещение некоммерческой консультационной фирмы по кредитованию, такой как InCharge, должно оказаться очень полезным при разработке плана действий в случае финансовых проблем.Кредитная консультация может помочь вам составить чрезвычайный бюджет, который поможет вам распределить деньги на покрытие расходов. Вам нужно будет в первую очередь расставить приоритеты и оплатить основные расходы. Если у вас была задолженность по кредитной карте до того, как вы потеряли работу, консультант может порекомендовать план управления долгом, который объединяет задолженность в единый ежемесячный платеж. План позволит выплатить долг за три-пять лет.

А как насчет урегулирования долга?

Рассматривайте погашение долга, только если у вас достаточно денег на банковском счете для погашения долга (обычно около 50% долга).Не вкладывайте деньги в накопитель для погашения долгов, если вы ожидаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой самого необходимого: еды, жилья и коммунальных услуг. Урегулирование долга может стать для вас путем после того, как вы нашли новую работу и у вас есть доход для погашения долга.

Что могут сделать мои кредиторы, если я им не заплачу?

Большинство людей хотят оплачивать счета вовремя и гордятся этим. Мысль о неуплате может вызвать панику. Но вот и хорошие новости: компании, выпускающие кредитные карты, ограничены в том, что они могут сделать, если вы не выплатите свой долг.Они не могут забрать ваш дом или машину. Они не могут оформить ваш чек по безработице (государственный доход не подлежит удержанию). Они не могут удерживать вашу зарплату, потому что у вас ее нет.

Тем не менее, кредиторы не беззубые. Они могут подать в суд на тех, кто не выполняет свои обязательства, и часто это делают. Если к вам предъявлен иск за задолженность по кредитной карте, немедленно проверьте заполненную форму, чтобы убедиться, что она точна. Часто истцом является не компания, выпускающая кредитные карты, а другое коллекторское агентство, которое выкупило ваш долг и испробует различные тактики, включая судебный иск, чтобы возместить хотя бы часть вашей задолженности.Если вы решите, что иск верен, вам нужно защищаться, а это значит, что вам, вероятно, понадобится адвокат.

Если вам звонят кредиторы, спокойно объясните, что вы потеряли работу, и наверстаете упущенное, как только снова устроитесь на работу. Иногда вы можете затормозить и прийти к соглашению об урегулировании до подачи иска.

Плохая кредитная история и безработица

Прошлые проблемы с кредитом могут снизить ваши шансы получить работу.

Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности позволяет работодателям получать кредитные отчеты по своим сотрудникам и кандидатам на работу, если они получают письменное разрешение от проверяемого лица.

Хотя более 70% организаций проверяют кредитоспособность некоторых соискателей вакансий, только 29% заявлений в эти компании когда-либо получают кредитные обзоры. У них есть множество причин для этого, в том числе оценка вашей компетентности в обращении с деньгами, вашей способности выносить обоснованные суждения и даже вероятности совершения вами финансового преступления.

Если вас беспокоит просьба потенциального работодателя проверить ваш кредитный отчет, вам следует подумать о том, чтобы обратиться за советом к некоммерческому кредитному консультанту.

Источники

• Хенни, М. (2021 г., 2 июня) Этим летом в этих 25 штатах прекращается действие пособия по безработице в размере 300 долларов США. Получено с https://www.foxbusiness.com/economy/states-ending-boosted-unemployment-benefits-hiring-concerns
.
• Россман, Т. (2021, 4 июня) Задолженность по кредитной карте снижается на 17 процентов. Давайте сохраним эту привычку. Получено с https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/credit-card-debt-fell-in-the-pandemic-keep-it-going/
• Андриотис, А.(2021, 8 июля) Заимствования возвращаются в качестве подписки на автокредиты, кредитные автомобили стали рекордсменами. Получено с https://www.wsj.com/articles/borrowing-is-back-as-sign-ups-for-auto-loans-credit-cards-hit-records-11625736601
.
• N.A. (ND) Бюллетень экономических новостей Бюро статистики труда. Получено с https://www.bls.gov/news.release/empsit.t12.htm
.
• Карлсон, Б. (2020, 28 марта) Изменения в IRA и пенсионном плане в Законе о CARES. Получено с https://www.forbes.com/sites/bobcarlson/2020/03/28/ira-and-retirement-plan-changes-in-the-cares-act/#7a79c07134f5
.
• Бонд, К.(31 октября 2019 г.) Как работают проверки кредитоспособности. Получено с https://creditcards.usnews.com/articles/when-do-employers-check-your-credit
.
• Musinksi, B. (2020, 30 марта) Что делать, если вы потеряли работу и не можете оплатить счета по кредитной карте. Получено с https://creditcards.usnews.com/articles/what-to-do-if-you-lose-your-job-and-cant-make-your-credit-card-payments
.
• N.A. (ND) Глава 7 Основы банкротства. Получено с http://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/chapter-7-bankruptcy-basics
.
• Карп, Г.(2015, 28 августа) Как выжить, потеряв работу, за 12 шагов. Получено с http://www.chicagotribune.com/business/ct-laid-off-finances-0831-biz-20150828-story.html
.
• Мелия, Мэрилин Кеннеди (3 марта 2009 г.) Как справиться с долгом после увольнения. Получено с http://www.bankrate.com/finance/debt/coping-with-debt-when-you-re-laid-off-1.aspx
.
• Карп Г. (2015, 28 августа) Как выжить, потеряв работу, за 12 шагов. Чикаго Трибьюн. Получено с http://www.chicagotribune.com/business/ct-laid-off-finances-0831-biz-20150828-story.HTML
• Miranda (2013, 20 февраля) Как работать с долгами, если вы остались без работы. Получено с http://blog.readyforzero.com/deal-debt-unemployed/#.WCDRh-SQyUI
.
• Карими, С. (2016, 8 июня) Как управлять долгом без работы. Получено с http://money.usnews.com/money/blogs/my-money/articles/2016-06-08/how-to-manage-debt- while-unemployed
• Вонг, К. (15 июля 2015 г.) Что делать с долгами, если вы потеряли работу. Получено с http://twocents.lifehacker.com/what-to-do-about-debt-when-you-ve-lost-your-job-1717617977
• Сандберг, Э.(ND) 5 шагов к решению проблемы долга без работы. Получено с http://www.creditcards.com/credit-card-news/sandberg-5-steps-handling-credit-card-debt-unemployed-1377.php
• N.A. (4 ноября 2016 г.) Положение с занятостью — октябрь 2016 г. Получено с http://www.bls.gov/news.release/empsit.nr0.htm

Что делать в случае банкротства, безработицы и задолженности

Когда люди разорены, безработные и в долгах, острой реакцией часто является игнорирование ситуации и скрытие от кредиторов.Но правда в том, что прятание от финансовых проблем только усугубит их. Вместо этого вам нужно принять меры и выполнить следующие действия. Это поможет свести к минимуму финансовые последствия, так что, когда вы найдете новую работу, вы сможете восстановиться как можно быстрее.

Содержание

Шаг 1. Подайте заявку на отсрочку федерального студенческого кредита и налоговый статус CNC.

Государственные долги часто имеют встроенные решения для людей, которые временно не могут позволить себе платить.По сути, они предлагают способы остановить или избежать действий по взысканию налогов на такие вещи, как федеральные студенческие ссуды и невыплаченные налоги IRS. Это поможет свести к минимуму проблемы, с которыми вы столкнетесь с этими типами долгов.

Отсрочка по федеральной студенческой ссуде

Отсрочка позволяет временно приостановить ежемесячные платежи по федеральной студенческой ссуде без каких-либо штрафов. Это защитит ваши кредиты от невыполнения обязательств, пока вы будете работать, чтобы найти другую работу. Если у вас есть несубсидированные студенческие ссуды, проценты будут продолжать накапливаться во время отсрочки, поэтому ваши остатки будут выше, когда вы вернетесь к выплатам.Однако, если вы субсидируете студенческие ссуды, правительство будет платить эти проценты за вас.

Статус налоговой задолженности в настоящее время не подлежит взысканию (CNC)

Если у вас есть задолженность по налогам в IRS, вы можете подать заявление о статусе В настоящее время не подлежит взысканию (CNC) . Этот статус позволяет IRS знать, что у вас нет средств для погашения налоговой задолженности. Он останавливает все действия по сбору налогов IRS до тех пор, пока у вас не появятся средства для выплаты долга.Статус CNC не остановит штрафы и проценты, которые IRS применяет к вашему балансу, но остановит такие вещи, как банковские сборы и залоговые права.

Шаг 2: Немедленно позвоните своему ипотечному кредитору.

Если вы являетесь домовладельцем, то самая большая проблема, которую вам нужно иметь в период безработицы, — это поддерживать текущую ипотеку. Если вы не оплатите кредитную карту, худшее, что может случиться, — это то, что вас могут привлечь в гражданский суд. Однако, если вы не выплачиваете ипотечный кредит, кредитор может начать действия по обращению взыскания, и вы можете потерять свой дом.

Хорошая новость заключается в том, что ипотечные кредиторы обычно хотят избежать расходов и потенциальных убытков, с которыми они сталкиваются, когда домовладелец отказывается от права выкупа. Таким образом, они обычно очень охотно работают с вами, чтобы вы могли избежать дефолта. Это особенно верно, если вы связываетесь с ними раньше, чем начнете пропускать платежи.

Ипотечные кредиторы часто предоставляют домовладельцам снисхождение. Это означает, что они временно уменьшат или вообще прекратят ваши ежемесячные выплаты, пока вы работаете, чтобы снова встать на ноги.Это снимет стресс, связанный с потерей дома, и даст вам на один счет меньше, о котором нужно беспокоиться.

Шаг 3. Позвоните в службу поддержки ссуды, чтобы договориться об этом.

Ипотека — не единственные платежи по кредиту, которые вы можете временно приостановить. Фактически, вам следует позвонить каждому из ваших кредиторов (кредиторов), чтобы объяснить вашу ситуацию и спросить, есть ли у них какие-либо варианты, которые могут вам помочь. Не относитесь к кредиторам как к коллекционерам и не пытайтесь скрыться! Если вы не платите, и они ничего о вас не знают, они с большей вероятностью спишут вас на убыток.Тогда вы столкнетесь с угрозами взыскания и повторным вступлением во владение.

Вместо этого проявите инициативу и позвоните своим кредиторам, чтобы сообщить им, что происходит. Они не отправят вас сразу в коллекции, потому что вы признаете, что у вас проблемы с доходом. Худшее, что может случиться, — это то, что они скажут вам, что они ничего не могут для вас сделать, и вам необходимо произвести платеж. Но во многих случаях вы можете уменьшить или остановить свои платежи, в результате чего счета будут списаны с вашей тарелки.

Подайте заявку на отсрочку через своего автокредитора

Автокредиторы также могут предоставить отсрочку, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, что сотрудник репо приедет забрать вашу машину.Это будет работать так же, как отказ от ипотечного кредита, когда кредитор соглашается сократить или временно приостановить ваши платежи, пока у вас не появятся средства, чтобы начать их снова.

Сообщите о потере дохода в службу поддержки федеральных студенческих ссуд

Если по какой-то причине вы не можете претендовать на отсрочку по федеральной студенческой ссуде, есть другие варианты, которые могут помочь. Например, существует федеральный план погашения под названием «Оплата по мере зачисления», который обеспечивает соответствие ваших выплат вашему доходу и размеру семьи.Выплаты обычно составляют около 10% скорректированного валового дохода. Однако, если вы упадете ниже федеральной черты бедности в своем штате, ваши выплаты могут быть сокращены еще больше. Фактически, в тех случаях, когда вам не поступают деньги, ваши выплаты падают до нуля. От вас не требуется производить какие-либо платежи, пока ваш доход не увеличится.

Если вы уже зарегистрировались в программе PayE или RePayE, обратитесь к своему федеральному агенту по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы сообщить об изменении вашего дохода. Если вы не зарегистрированы в нем, примите меры, чтобы зарегистрироваться и не забудьте сообщить о своем текущем отсутствии дохода.

Узнайте, предлагают ли частные организации, обслуживающие студенческие ссуды, отсрочку или отсрочку. Однако некоторые так и поступают, поэтому стоит позвонить, чтобы проверить и увидеть. Объясните свою ситуацию и спросите, можете ли вы сначала подать заявление об отсрочке, поскольку это полностью остановит ваши платежи.

Шаг 4. Пересмотрите свой бюджет, чтобы максимально сократить расходы

Теперь, когда вы выяснили, какие выплаты по кредиту вы можете сократить или прекратить, вам нужно честно пересмотреть свой бюджет.Когда у вас мало (или совсем нет) денег, вам нужно свести к минимуму их уход. Это означает сокращение любых расходов, в которых вы абсолютно не нуждаетесь. Отмените стриминговые услуги, дополнительные пакеты кабельного телевидения, подписки, расходы на питание вне дома и услуги, которые вы платите, которые вы можете сделать сами, например, ландшафтный дизайн, уход за бассейном, личная гигиена и услуги по уборке.

Вы также должны увидеть, что можно сократить. Проверьте счета, например за телефон, мобильную связь и Интернет, чтобы узнать, не платите ли вы за функции, которые вам не нужны.Возможно, вы сможете перейти на более доступный пакет. Также проверьте расходы на необходимые расходы, такие как продукты, чтобы узнать, что вы можете сделать, чтобы сократить эти расходы.

Это может показаться потраченным зря, поскольку у вас нет денег. Но чем больше вы можете сократить сейчас, тем меньше вам нужно будет платить, когда вы вернетесь к полной занятости.

Ищете лучший, быстрый и простой способ составления бюджета? Мы сотрудничаем с Tiller, чтобы предоставить вам простые в использовании таблицы бюджетирования.

Шаг 5: Найдите способы заработать дополнительные деньги, пока вы ищете работу на полную ставку

От внештатной работы до подработок, есть множество потенциальных вариантов, которые вы можете использовать, чтобы пополнить свой доход, пока вы ищите полную занятость. Вам может казаться, что это всего лишь временные временные меры, и так оно и есть. Вам просто нужен хотя бы какой-то доход, чтобы покрыть ваши счета и предметы первой необходимости, пока вы не сможете получить другую должность на полный рабочий день.

Рассмотрите следующие варианты:

• Возьмите внештатную работу с помощью таких сервисов, как LinkedIn Pro Finder, особенно если вы являетесь творческим профессионалом, например графическим дизайнером.
• Найдите побочные занятия, например, станьте водителем Uber или водителем службы доставки в Uber Eats .
• Посмотрите, есть ли у вас предметы, которые можно продать за наличные, например старую одежду или электронные устройства .
• Найдите работу на неполный рабочий день в местном магазине или в сфере гостеприимства, чтобы получать доход в свободное от работы время, когда вы не ищете работу.

Поиск работы на полную ставку в выбранной вами сфере карьеры, безусловно, должен быть вашим основным приоритетом.Однако вы не можете игнорировать возможности сохранить свои финансы на плаву, пока найдете следующую возможность.

Шаг 6: Рассмотрите варианты кредитования, которые могут предоставить наличные, но будьте осторожны.

Когда вы ищете способы удержаться на плаву в этот период безработицы, вы можете подумать о финансовых решениях, которые могут обеспечить денежные средства. Получение средств, которые вы держите в тени в течение нескольких месяцев, может показаться легкой задачей. Однако есть несколько ключевых моментов, которые вам следует рассмотреть, прежде чем вы получите ссуду, которую у вас потенциально нет средств для возврата.

• Сколько времени у вас будет до начала новых выплат по кредиту? У вас будет достаточно времени, чтобы найти новую работу на полную ставку?
• Насколько новый заем увеличивает ваш финансовый риск? Чем вы рискуете, забирая эти средства?
• Сколько будет стоить этот новый заем и когда вам нужно будет забрать этот счет?

Вот некоторые из наиболее распространенных финансовых решений, которые люди рассматривают, когда сталкиваются с безработицей. Поймите риски каждого из этих вариантов и обязательно поговорите со специалистом, прежде чем использовать какое-либо решение для финансирования в период безработицы.

Ссуды под залог собственного капитала / HELOCs

Используя эти типы финансовых решений, вы получаете заем под залог собственного капитала, накопленного в вашем доме. Собственный капитал — это справедливая рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка по ипотеке. Обычно вы можете занять до 80 процентов имеющихся у вас средств.

В рамках жилищной ссуды вы занимаете определенную сумму денежных средств единовременно, которую вы выплачиваете в течение долгого времени. Выплаты по ссуде под залог собственного капитала обычно начинаются немедленно.С помощью HELOC кредитор предоставляет вам кредитную линию, из которой вы можете занять при необходимости. Обычно существует 10-летний период получения кредита, когда от вас требуется платить только проценты по тому, что вы взяли в долг. По прошествии 10 лет необходимо приступить к выплате основного долга.

Риск этих двух вариантов заключается в том, что оба являются обеспеченными формами кредита. Они используют ваш дом в качестве залога. Таким образом, если вы не сделаете платежи, вы можете подвергнуться риску потери права выкупа. Вам следует рассматривать этот вариант только в том случае, если у вас есть высокая степень уверенности в том, что вы сможете быстро найти новую работу и вернуть свой доход.И даже тогда это повышенный риск, к которому нельзя относиться легкомысленно.

У вас также могут возникнуть проблемы с получением одобрения на эти типы ссуд, если вы не работаете. Проверка дохода для осуществления платежей является обязательным требованием в процессе андеррайтинга ссуды. Таким образом, если у вас нет дохода для осуществления платежей, вы можете вообще не получить одобрение.

Рефинансирование с выплатой наличных

Это еще один вариант кредитования, который домовладельцы потенциально могут использовать, если у вас есть собственный капитал. В этом случае вы получаете новую ипотеку на сумму, равную справедливой рыночной стоимости вашего дома.Вы используете часть средств для погашения существующей ипотеки. Тогда вы получите разницу наличными.

Хотя этот вариант может обеспечить вам значительный приток наличных без получения второй ипотеки, он все же увеличивает риск потери права выкупа. Это также увеличит общую сумму ипотечной задолженности, которую вы должны выплатить, и может увеличить ваши ежемесячные платежи и общие расходы. Все это может затруднить процесс выплаты новых ипотечных платежей. В конечном итоге вы можете использовать полученные деньги только для этих платежей.И опять же, если вы не будете поддерживать выплаты по новой ипотеке, вы можете рисковать, что кредитор начнет иск о лишении права выкупа закладной.

Это также может вызвать проблемы с утверждением, если вы безработный. Если кредитор не может подтвердить, что у вас есть доход, необходимый для осуществления платежей, он не может предоставить вам ссуду. Таким образом, даже если капитал есть, вы не сможете получить к нему доступ.

Обналичивание вашего 401k

Если вы ушли от работодателя, у которого вы начали свой план 401k, вам может потребоваться решить, что делать с сэкономленными деньгами.Поскольку у вас нет новой работы с новым планом 401k, вы не можете включить его в новый план, пока не получите новую работу. Вы можете преобразовать его в IRA или, если у вас есть более 5000 долларов, сэкономленных в плане, вы можете оставить его там, где он есть, и продолжать позволять деньгам расти.

Последний вариант — полностью обналичить. Вы закрываете счет, и они отправляют вам чек на деньги, которые у вас были на нем, за вычетом штрафа 10% за досрочное снятие , если вы моложе 59 лет. Это может показаться хорошей идеей, когда вы безработный, но это действительно может помешать вам достичь ваших пенсионных целей.Кроме того, имейте в виду, что сумма , которую вы получите, будет рассматриваться IRS как налогооблагаемый доход . Другими словами, вы заплатите подоходный налог с этих средств в апреле следующего года.

401k ссуд

Когда вы работаете, многие работодатели разрешают сотрудникам брать ссуды 401k. Здесь вы занимаетесь под те деньги, которые у вас есть в вашем 401k. Однако эти ссуды предоставляются по усмотрению работодателя, и редко когда работодатель разрешает ссуду 401 тыс. Бывшим сотрудникам. Фактически, многие работодатели потребуют от работника немедленно выплатить ссуду, если они больше не работают в этой компании.

Итак, шансы получить ссуду 401k невелики, если вы больше не работаете в компании.

Ранние распределения из IRA

Другой вариант вывода из эксплуатации — это ранние распределения из IRA. Вы можете подумать об этом, если вы переведете 401k своего бывшего работодателя в IRA или, возможно, у вас уже есть IRA, открытая для поддержки ваших пенсионных целей.

В любом случае вы столкнетесь с налоговыми штрафами на деньги, которые вы снимаете со своего IRA. Опять же, IRS будет рассматривать полученные вами деньги как налогооблагаемый доход.Это может привести к налоговому законопроекту в апреле следующего года, даже если вы получите новую работу до этого.

Ссуды до зарплаты, ссуды наличными и краткосрочные ссуды в рассрочку

Еще одно решение, которое вы можете рассмотреть в период трудностей, — это ссуды без проверки кредитоспособности. Это ссуды, которые демонстрируют преимущества получения наличных на вашем счете в течение 24 часов без проверки кредитоспособности. Это может звучать великолепно. У вас нет дохода, чтобы претендовать на какие-либо традиционные ссуды, поэтому вы обращаетесь к альтернативным финансовым решениям (AFS), чтобы получить необходимые вам деньги.

Однако тот факт, что вы можете использовать AFS для получения необходимых вам денег, не означает, что вам следует это делать. Эти типы финансовых решений сопряжены с двумя огромными проблемами:

1. Чрезвычайно высокие проценты и финансовые сборы
2. Автоматические платежи ACH, которые могут опустошить ваш банковский счет

Финансовые сборы

Эти типы ссуд нередко имеют процентные ставки более 200% или даже 400%. Вы также можете рассчитывать заплатить около 30 долларов за каждые 100 долларов, которые вы финансируете.Эти ссуды имеют чрезмерно высокую стоимость, и если у вас нет работы по выплате ссуды в течение первых двух недель после ее получения, эти расходы быстро возрастут.

Прямой дебет ACH

Другой проблемой является прямой дебет ACH, который большинство этих кредитных систем используют для оплаты. Они подключаются к вашему банковскому счету для прямого депонирования получаемых вами средств, а затем напрямую списывают платежи с того же счета. Это может создать проблемы с вашим банковским счетом. Платежи ACH может быть трудно остановить, и большинство кредиторов AFS крайне затрудняют, если не делают невозможным, прекращение этих платежей.Они опустошат ваш банковский счет и увеличат комиссию NSF и овердрафт.

Когда вы безработный, у вас нет средств для выплаты этих ссуд, поэтому лучше избегать их. Возможно, вы сможете оплатить определенный счет вовремя, но в конечном итоге это нанесет ущерб своим финансам. И не дайте себя обмануть! Краткосрочная ссуда в рассрочку или ссуда вперед наличными или быстрая ссуда — все это в основном просто альтернативные названия для ссуд до зарплаты. Как бы это ни называлось, это плохо для ваших финансов!

Какие долговые решения работают, когда вы безработный?

Когда вы не можете позволить себе производить платежи, вы начинаете искать альтернативы — консолидацию, консультирование по кредитным вопросам, урегулирование задолженности и банкротство.Однако правда в том, что если у вас нет абсолютно никакого дохода для платежей или покрытия комиссий, то большинство из этих вариантов для вас не сработает. Сначала вам нужно найти работу, а затем сосредоточиться на возвращении к стабильности, когда дело касается вашего долга.

Консолидация долга

Консолидация долга объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж, который часто меньше того, что вы платите сейчас. Однако, чтобы получить ссуду на консолидацию долга, вам необходимо предоставить подтверждение вашего трудоустройства.Поскольку вы не можете этого сделать, когда вы безработный, кредиторы вряд ли будут предоставлять вам ссуды.

Программа управления долгом

Если вам нужно снизить ежемесячные платежи, вы часто можете обратиться в агентство по кредитным консультациям, , чтобы зарегистрироваться в программе управления долгом . Это план погашения долга по кредитной карте, который объединяет все ваши счета в один ежемесячный платеж. Этот платеж обычно ниже, чем тот, который вы платите сейчас, и большинство кредиторов согласны также снизить или отменить процентные платежи.

Тем не менее, вам по-прежнему необходимо иметь средства для ежемесячной оплаты. Итак, если вы не можете вносить ежемесячный платеж каждый месяц, этот вариант не будет работать, пока вы не получите новую работу.

Программы управления долгом, как правило, работают лучше всего после того, как вы получаете новую работу и вам необходимо предотвратить любой ущерб, который вы, возможно, уже причинили своему кредиту. Как только вы вернетесь к стабильному доходу, в первую очередь вам следует позвонить в консультационное агентство по кредитным вопросам.

Программа погашения долга

Программа погашения долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть.Рекламные ролики утверждают, что избавят вас от долгов за «гроши на доллар». Это звучит великолепно, когда у вас есть только лишние гроши и новые доллары не поступают. Однако правда в том, что погашение долга в среднем выплачивает около 48% от того, что должен заемщик. Итак, хотя вы можете выбраться из долгов с меньшими затратами, вы не выберетесь из них даром.

Более того, большинство программ урегулирования долгов работают, требуя от вас ежемесячной выплаты. По сути, это небольшой ежемесячный платеж, который вы должны делать для получения средств, необходимых для внесения предложений о поселении.Если у вас нет денег, вы не можете делать предложения о поселении. Таким образом, даже погашение долга обычно не работает, пока вы безработный.

Погашение долга также лучше всего работает, когда вы получаете новую работу. Если вы просто хотите быстро выбраться из долга и не беспокоитесь о кредитном ущербе, урегулирование имеет тенденцию предлагать самый быстрый и дешевый выход по сравнению с другими решениями. Он также идеально подходит для долгов, которые уже списаны и проданы стороннему коллекционеру.

Банкротство

Еще одно решение, которое, как думают люди, можно легко использовать, когда вы разорены, — это банкротство .Однако банкротство стоит больших денег, чем вы думаете. Подача заявки по Главе 7 стоит 335 долларов, а Глава 13 — 310 долларов. При подаче заявления управляющий банкротством может взимать дополнительные сборы. Вам также может потребоваться оплатить сбор за консультацию по кредитным вопросам перед банкротством, который варьируется от 50 до 100 долларов США, в зависимости от штата, в котором вы живете.

Это гонорары, которые вы должны заплатить без уплаты каких-либо сборов адвокату по делам о банкротстве. В некоторых случаях серьезных финансовых трудностей вы можете отказаться от платы или попросить вернуть ее в рассрочку.Вам нужно будет подать заявление об освобождении от уплаты пошлины во время подачи заявления.

Что нужно делать при получении новой работы

Как только вы получите новую работу и снова начнете получать стабильную зарплату, вам необходимо составить план восстановления финансовой стабильности. Эти советы могут помочь:

• Не восстанавливайте расходы, которые вы сократили из своего бюджета, до тех пор, пока вы не окажетесь в чистом виде с долгом, который вы накопили в период безработицы. Оставайтесь в ограниченном бюджете, пока вы действительно не вернетесь к поддержанию стабильности, после чего вы сможете начать заново вводить те расходы, которые вы сократили.
• Оцените, где находится каждый из ваших долгов:
  • Текущий
  • За спиной
  • Списано / по умолчанию
• Сконцентрируйтесь на своевременной выплате текущих долгов и привлечении тех, которые немного просрочены.
• Если задолженность просрочена, позвоните кредитору, чтобы договориться о платежах, чтобы наверстать упущенное. Вы можете создать так называемую схему тренировки , в которой кредитор поможет вам установить компенсационные выплаты и может согласиться заморозить процентные платежи, чтобы вы могли быстрее выплатить долг.Ваша учетная запись, как правило, будет заблокирована в течение этого времени.
• Для долгов, которые уже были проданы коллекторам, погашение долга — действительно лучший вариант. Вы предлагаете процент от остатка, который вы должны, и взамен сборщик соглашается выплатить оставшийся остаток.