как разводят и что нужно знать, подводные камни

Автосалоны способны заманивать клиентом отличной репутацией, обслуживанием, солидным, просторным местом, где присутствует большой выбор моделей, выгодных акций. Однако за этим престижным видом могут скрываться большие мошеннические схемы, чтобы заставлять доверчивых клиентов платить намного больше чем нужно.

Что такое автокредит

Понятие автокредит практически не отличается от обычного кредита. Это деньги, которые может предоставить банк для покупки поддержанного либо нового автомобиля. Для того чтобы иметь гарантии выплаты суммы вовремя в залог берется машина, что предполагает невозможность перепродать ее. Не стоит рассчитывать на работу банка без получения для себя выгоды. Обычно платой выступают проценты и комиссии, которые и составляют прибыль для кредитной организации поэтому, если в рекламе говорится о рассрочке без лишних трат не стоит надеяться, что вас это обойдет стороной.

Совет!

При получении кредита банк будет брать небольшой процент за свою работу поэтому, чтобы не получить штраф требуется вовремя вносить платеж.

Различия кредитов

Насколько переплатит заемщик зависит от выдвинутых требований, параметров и ежемесячных платежей:

• первый взнос;
• годовая процентная ставка;
• неустойки, комиссии, обязательная страховка и другие дополнительные платежи;
• период кредитования;
• схема выплат;
• степень надежности возврата займа.

Комбинируя эти параметры организации, создают условия, при которых получают небольшие риски и максимальную прибыль.

Особенности и тонкости автомобиля в кредит

Часто задаваемый вопрос у автовладельцев – какой вид займа более выгоден. Потребительский кредит имеет несколько отличий от автокредита:

1. Залог – при неуплате машина в кредите переходит обратно к банку, который потом перепродает ее.
2. Составление соглашения сложное, муторное, которое нужно делать при потребительском кредите, так как нужно найти человека, выступающего поручителем.
3. Проценты – при потребительском кредите может начисляться большая сумма по процентам.
4. Государственные программы – автокредит позволяет участвовать в акции от региона. Государство может выплатить часть процентов за кредит, однако, в эту программу попадают далеко не все модели, марки машин.
5. Первоначальный взнос – при потребительском займе он не требуется, а при целевом кредитовании это основное условие.
6. Страхование – главное требования для взятия автокредита.
7. Дилер – при оформлении кредита нужен продавец автосалона, имеющий заинтересованность в получении своей прибыли, поэтому большая вероятность того, что часть денег придется отдать из-за его присутствия.

Выбирать кредит нужно из своих потребностей, нужд, если в планах покупка дорогой машины при сниженных процентных ставках, обмен старой машины с доплатой на новую, то преимущество стоит отдать автокредиту. При наличии постоянного места работы, хорошей кредитной истории, отсутствии возможности внести первоначальный взнос выбор стоит сделать в сторону потребительского займа.

Методы вымогания денег при покупке авто в кредит

Руководство предпочитает опытных продавцов, имеющих способность убеждать. Они работают, соблюдая законодательство, пользуясь только невнимательностью покупателей, и обманывают в автосалонах при покупке нового автомобиля в кредит. Для предотвращения такой ситуации нужно иметь информацию о популярных схемах.

Поддержанная машина по цене новой

Такая схема мошенничества распространена в салонах, ведь определить по внешнему виду в каком состоянии автомобиль нелегко. Даже на высказанные сомнения будет выдан уже подготовленный ответ. Обратить внимание лучше на несколько ситуаций, которые должны насторожить:

• предложение о бесплатном техническом осмотре, предоставление немаленькой скидки на него;
• бесплатное продление гарантийного обслуживания;
• в паспорте автомобиля есть отметка «дубликат».

Если возникло подозрение, что авто уже побывало в эксплуатации, то лучше сменить автосалон.

Система Трейд-ин

Система Трейд-ин предполагает обмен старой машины на новую с дополнительной платой за разницу. Это хитрый метод вымогания денег. При осмотре машины даже, если нет изъянов у автомобиля салон найдет из-за чего снизить цену. Небольшие внешние, внутренние повреждения сделают глобальными, убедив в этом клиента, сильно снизив цену. После этого машина будет отдана по наименьшей цене, а новое по наибольшей. Поэтому лучше продавать машину самостоятельно, избегая лишних трат.

Бонусы

Автосалоны могут предлагать акции, когда покупка нового авто с максимальной комплектацией предполагает получение дорогого подарка: регистратор, записывающий видео, магнитолу, набор чехлов, ковриков, камеру заднего вида и другие. На самом деле стоимость машины выйдет одинаковой или больше без этих «нужных» опций.

Важно!

Эти бонусы предоставляются не от самого салона, а от производителя. Тогда цена таких подарков будет уже заложена в окончательную стоимость транспортного средства, поэтому выгодной такая акция становится лишь для автосалона.

Личный валютный курс

Автосалоны могут оформлять соглашения с ценами, переведенными в доллары США. Валюта будет превышать официальный курс центрального банка, что выяснится уже после внесения первоначальной суммы. Поэтому если вы оказались в такой ситуации, что в договоре цена стоит в иностранной валюте, то имеете полное право попросить указать эквивалент в российских рублях.

Максимальная комплектация

Салону нужно продавать транспортные средства с дополнительной комплектацией, аксессуарами. Убеждения менеджера, что эти примочки действительно нужны будут убедительными, в это будет очень легко поверить. Поэтому до посещения автосалона стоит разобраться, какие элементы будут нужны, а какие лишней тратой денег. Все дополнительные аксессуары можно купить в других местах, где цены значительно ниже.

Неправильный договор

Бывает нашли машину по небольшой цене, вносите задаток, но на следующий день озвучивается настоящая цена, превышающую первоначальную. Объясняется это тем, что произошла ошибка, непредвиденное подорожание, завершение акции. Ничего сложного забрать задаток нет, но менеджер указывает на подписанный договор, где говорится о погашение неустойки в случае отказа. Приходится терять деньги или тратить дополнительные средства.

Выдуманные покупатели

Иногда при выборе машины можно услышать, что такая модель хоть и есть в наличии в салоне, но уже забронирована и поэтому придется подождать несколько месяцев, однако, при небольшой доплате с покупателем можно будет договориться, чтобы он уступил. Аргументом также может быть то, что через несколько месяцев именно эта модель может подорожать. Если сравнить с ценой транспортного средства, то такая небольшая сумма кажется небольшой и поэтому часто люди соглашаются, хоть покупателей никаких и не было.

Признаки мошенничества

Стоит знать некоторые небольшие тонкости поведения в салоне, на которые очень часто никто и внимание не обращает, а потом не понимают, откуда взялась такая большая сумма. Есть несколько пунктов, которые наиболее характерны для автомобильного кредита.

Хитрости автосалонов

Обычно менеджеры автосалонов сотрудничают только с одним или максимум несколькими банками, что приводит к ограниченности разнообразия выгодных предложений. По негласному соглашению сотрудники подают заявку на кредит только в банки, с которыми контактируют, а клиенту сообщают, что из других просто пришел отказ в выдаче кредита.

Совет!

Чтобы не жалеть о потраченных деньгах после покупки можно проверить историю транспортного средства и самого автодилера через специальные программы.

Низкая цена

Если встречается реклама, в которой указаны низкие цены, конечно, появляется желание как можно быстрее поехать в автосалон. Обычно после этого сотрудник называет сумму, которая довольно сильно не сходится с ранее указанной, что объясняется наличием более лучшей комплектацией. Клиенту уже будет нелегко уйти с пустыми руками. При согласии о приобретении предлагают внести залог и ожидать документов, в которых с большой вероятность будет указана еще большая сумма и оговорен пункт, что при отказе аванс возвращен не будет.

Могут также встретиться такие ситуации, когда из-за невнимательности можно также переплатить. Например, при прочтении договора большее внимание обращается на первую страницу, где указаны основные параметры, условия и сама стоимость. Остальные страницы уже будут казаться не такими важными и просматриваться более бегло. После подписи может выясниться, что придется доплатить за указанную дополнительную комплектацию либо услуги. Стоит учитывать также то, что цена, которая указана может быть без учета налога на добавленную стоимость.

Автомобиль не приобретают ежедневно и поэтому прежде, чем отправляться с деньгами в салон, следует разузнать обо всех предложениях на рынке и поискать правдивые отзывы. Чтобы не попасться на продуманную салоном схему при покупке транспортного средства стоит знать о некоторых советах:

• стоит тщательно изучить содержание соглашение даже, если у него много экземпляров. Чтобы быть уверенным, что все пункты действительно совпадают можно попросить помощи у юриста;
• до подписания договора не стоит отдавать аванс, а при самой оплате желательно взять квитанцию;
• в самом соглашении следует потребовать прописать пункт, что оглашенная сумма будет окончательной, чтобы в дальнейшем не появились дополнительные траты;
• не нужно говорить сотруднику о сумме, которой вы располагаете, ведь если она будет больше, чем сама стоимость, то непременно добавятся дополнительные ненужные агрегаты;
• в случае если вы чувствуете, что ваше внимание хотят отвлечь, создавая искусственную загруженность, связанную с оформлением, то следует насторожиться.

Комиссии

Этот пункт соглашения, о котором также не любят разглашаться. Такие комиссии могут браться за любую мелочь: за ежемесячную плату, выдачу займа, открытие счета, получение сведений о платежах, долгосрочное погашение кредита и многое другое, за счет чего общая сумма увеличивается.

Страховка

Страхование – это одно из многих условий договора, о котором зачастую покупатель узнает после того, как уже подписал договор. Конечно, отказаться от такой услуги можно, исключением становится только страховка имущества, находящегося в кредите. Поэтому если автомобиль становится залогом от каско отказаться нельзя.

Предоставление документов

Всегда перед тем, как полностью оформить сделку менеджер автосалона обязан предъявить вам все нужные документы: оригинал технического паспорта на машину, оригинал соглашения купли-продажи, все остальные документы и сведения о транспортном средстве. Клиент также имеет право потребовать осмотреть ту машину, которую он собирается приобрести.

Тест-драйв

Не стоит доверчиво верить словам менеджера, что автомобиль новый поэтому после окончательного выбора транспортного средства его потребуется хорошо осмотреть на наличие замаскированных дефектов, повреждений. Довольно часто бывают хорошо спрятанный недостатки лакокрасочного покрытия. Если вдруг такие были найдены стоит попросить скидку или замену.

Не должно быть никаких лишних звуков при работе машины, также стоит послушать работу всех оборудований в капоте и осмотреть осветительные приборы. Если же достаточного опыта в этом нет, то лучше всего позвать с собой человека, который хорошо в этом разбирается. Не стоит забывать о сверки номера кузова в техническом паспорте машины и номером на нем. Когда подписываете договор желательно сверить наличие того, что должно быть в машине, так как после этого никакие претензии вы предъявить уже не сможете.

Заключение

Не стоит считать, что проще купить подержанную машину вместо новой. Действительно, риск есть, но заключается он в обычной невнимательности и неосведомленности, что зачастую заканчивается обманутыми людьми, которые надеялись на честность автодилеров. Поэтому для того, чтобы не попасть на хитрые схемы стоит особое внимание обращать на подводные камни, которые непременно будут при заключении договора о покупке машины.

что нужно знать при покупке квартиры

На что нужно обратить внимание при оформлении ипотеки?

Оформление ипотеки может быть сопряжено с рядом нюансов, о которых лучше знать заранее:

• во время процедуры возникнут дополнительные расходы;
• жильё не является полностью вашим на момент выплат по ипотеке, и его можно лишиться в случае регулярных просрочек;
• возможная потеря квартиры не избавит вас от необходимости выплачивать ипотеку.

Давайте более подробно рассмотрим все возможные риски.

Дополнительные расходы

Вам, как будущему заёмщику, придётся столкнуться со списком услуг, которые нужно оплатить. Среди них:

• регистрационные пошлины и сборы;
• банковские операции со счетами;
• нотариальные услуги;
• выпуск банковской карты;
• работа оценщиков.

Чтобы для вас тот или иной вид услуги не стал сюрпризом, необходимо заранее выяснить, какие дополнительные расходы предполагает заявка на ипотеку в выбранный банк.

Обратите внимание, что некоторые банки могут настаивать на том, чтобы оценку недвижимости проводил именно их специалист. В этом случае оспорить оценку будет невозможно, и есть вероятность, что она будет произведена с большей выгодой для банка, чем для вас.

Другой момент, на котором также хотелось бы сделать акцент, это страхование. Конечно, защитить приобретённое в ипотеку жилище, разумный шаг. Однако зачастую банки предлагают и другие виды страховых услуг. Так, в Сбербанке вам порекомендуют страховку жизни на весь срок погашения кредита. Это довольно дорогая услуга, и вы можете от неё отказаться, но банк увеличит процентную ставку, чтобы снизить собственные риски.

Ограничение прав на недвижимость

До полного расчёта по кредиту банк устанавливает некоторые ограничения. Эти условия могут меняться от банка к банку. Важно лишь, чтобы они не выходили за рамки законодательства.

В любом договоре будут следующие условия:

• нельзя перепродавать имущество;
• о сдаче жилья в аренду следует уведомить банк;
• о любой перепланировке нужно заранее ставить банк в известность;
• нельзя отдавать жильё в дар.

Дополнительно могут присутствовать такие пункты:

• необходимость уведомлять банк о переезде или отъезде на длительное время;
• необходимость отчитываться об изменениях дохода;
• возможность проверки банком состояния жилища, законности проживания третьих лиц.

Иногда банк может вписать условия о запрете досрочного погашения или, например, о возможности изменять процентную ставку в одностороннем порядке. Подобные действия нарушают гражданское законодательство и могут быть оспорены в суде.

Сохранение залога

Давайте рассмотрим риски, связанные непосредственно с залоговым имуществом. Жильё может быть уничтожено или существенно повреждено в результате всевозможных происшествий — от урагана до пожара. Это не снимает с вас ответственности перед банком. В случае полного уничтожения имущества необходимо предоставить альтернативный вариант залога. Если повреждения возможно устранить, то следует согласовать сроки ремонта с банком.

Могут появиться наследники, которые претендуют на залоговую квартиру. Если по решению суда недвижимость останется за ними, то вы всё равно будете вынуждены выплатить задолженность по ипотеке.

Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке: плюсы и минусы

Поиск квартиры на вторичном рынке можно проводить самостоятельно или при помощи риелтора. Подобный вариант имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Плюсы	Минусы
Вы не будете обмануты застройщиком. При покупке квартиры в новостройке вы не сможете обезопасить себя от того, что стройка затянется на годы или будет заморожена.	Банк не даст кредит, если жилище не соответствует санитарным нормам: неполадки с проводкой, сантехникой, отопительной системой и так далее.
Вы можете сразу въезжать и жить в квартире после заключения сделки. В случае с первичным жильём всегда придётся ждать, а сколько — зависит от того, на каком этапе находится строительство.	Банк может отказать в выдаче кредита, если дом находится в неблагоприятном районе или слишком удалён от инфраструктуры.
Стоимость вторичного жилья фиксирована. Цена первичного жилья будет зависеть от стадии строительства.	Владелец жилья может отказаться продавать недвижимость через банк, так как он будет вынужден указать настоящую стоимость в документах, а это увеличит налоговый платёж.
При заселении в новостройку придётся вкладываться в отделку и покупку мебели. Вторичное жильё чаще всего имеет приемлемый ремонт, а обновить интерьер можно со временем.	Есть риски, что обнаружатся претенденты на имущество, о которых не было известно, а это приведёт к судебным тяжбам.
При покупке вторичного жилья вы сразу можете оценить, в благоприятном ли районе оно находится, есть ли рядом школа, садик, больница. С новостройкой всё может быть несколько сложней — и соседи, и инфраструктура появятся позднее.	Жилище уже может быть в залоге, иметь большую задолженность по коммунальным платежам или иные нюансы, о которых вы не подозреваете.

Что ещё нужно знать о покупке недвижимости в ипотеку?

Чтобы не прогадать и вступить в сделку с максимальной для себя выгодой, следует тщательно просчитать и учесть все нюансы.

Вот несколько советов:

1. Как бы вы ни пытались распланировать свою жизнь наперёд, всего знать вы не можете, и любой форс-мажор может внести свои не всегда приятные коррективы. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом в надежде меньше переплатить в итоге — необдуманный шаг. Выбирайте тот вариант, который позволит вам продолжать вести комфортный образ жизни. Даже если вы рассчитываете на увеличение своих доходов, лучше думать, что с этим делать по факту, а не заранее.
2. Не бойтесь брать ипотеку, если вы снимаете жильё и понимаете, что собственной недвижимости у вас не появится в ближайшие 10-15 лет. Вы значительно больше переплатите за аренду.
3. Не переживайте, что, взяв квартиру в ипотеку, вы будете привязаны к одному месту. Если обстоятельства изменятся, вы сможете договориться с банком, например, о сдаче жилья в аренду.
4. Соберите небольшой капитал. Во-первых, это позволит вам внести первоначальный взнос, в связи с чем условия ипотеки будут мягче. Во-вторых, вы подстрахуете себя на случай потери работы, болезни или иных непредвиденных ситуаций.
5. И самое важное: внимательно читайте договор. Вы должны понимать все тонкости ипотеки. И если что-то вызывает вопрос, нужно проконсультироваться как с сотрудниками банка, так и со сторонними юристами.

Отзывы о получении ипотеки

Предлагаем вам также ознакомиться с отзывами о получении ипотечного кредита в разных банках.

Жарков Константин написал:

Вот что рассказала Катерина Ваганова из Екатеринбурга об ипотеке в Сбербанке:

«Решили с мужем взять ипотеку на вторичное жильё. Собрали документы (копия трудовой книжки и заявление) и отправили через сайт Домклик.

Нам одобрили заявку уже через три дня. Менеджер подробно проконсультировал о дальнейших действиях: подобрать жильё и собрать нужные бумаги (отчёт об оценке, справка о количестве жильцов, документы о праве собственности, договор купли-продажи).

После того как мы выбрали понравившееся жильё, заказали на сайте Сбербанка работу оценочной компании. Отчёт был готов через три дня. 30.03 мы предоставили все документы. 5.04 Сбербанк одобрил квартиру в качестве залога.

Сделка была назначена на 16.05. Задержки произошли из-за долгой выписки предыдущих жильцов. Стоит отметить, что это было единственное посещение отделения банка. Там мы подписали 2 договора: на кредит и куплю-продажу. Регистрация заняла всего полтора часа. 19.05 был подтвержден переход права собственности».

Своим отзывом об ипотеке в Промсвязьбанке делится Ирина Кислицина:

Антон Лобач рассказал о том, как пытался безуспешно рефинансировать ипотечный кредит через ГПБ и Дом.РФ, а затем без проблем провёл эту процедуру в Райффайзенбанке:

«25 сентября заполнил анкету на сайте Райффайзенбанка. На следующий день она была одобрена. Собрал и отправил документы, заказал оценку. Через сутки после того, как был подготовлен отчёт об оценке, заявку одобрили. 10 октября провели сделку и понизили ставку до 6%. Очень быстрая работа. Всё было подготовлено за две недели. В ГПБ от заявки до сделки могло пройти 2 месяца».

Подводные камни кредитных карт | В чем подвох?

Сегодня практически не встретишь человека, который не пользовался банковской кредитной картой. Большинство людей каждый день совершают платежные операции, будь то перевод или оплата товара, снятие наличных или покупка билета на поезд. Когда люди оформляют кредит и микрозаймы, всегда существуют подводные камни кредитных карт.

Кредитная карта банка — подводные камни

Сейчас кредитная карта занимает важную роль в жизни человека. Во всем мире ежедневно совершаются тысячи операций. Кредитная карта – это доступный и выгодный способ хранения денег, а так же замена бумажных денег. Но многие не понимают, как правильно пользоваться кредитной картой, и пользуются средствами на широкую ногу. Тем самым погружаются в долги, которые невозможно вернуть, ежемесячно выплачивая большие проценты и пени.

Необходимо брать кредитные деньги в самый последний момент, а так же учесть при этом свои доходы, и срок возврата денег.

Подводные камни кредитных карт

Практически все банковские операции сопровождаются комиссией, будь-то снятие денег с банкомата, или пополнение через терминал. Вдобавок к этому у Вас появляется кредит, который необходимо вернуть вовремя. Если у Вас огромная задолженность, и вы стараетесь выплачивать частями и постоянно, банковское учреждение может пойти к вам навстречу. Как к лояльному платежеспособному человеку и растянуть срок по возврату, облагая его минимальной комиссией.

Если вы вдруг потеряли работу или прогорел бизнес, и у вас нет возможности оплачивать свой долг, надо обязательно обратиться в банк. Ведь сумма взятого кредита с каждым днем будет расти. Чтобы этого не произошло, необходимо договорится с банком, чтобы он заморозил кредит – разбить платеж на части, и медленно но уверенно погасить свой долг.

Крайне не советую Вам брать еще один кредит, чтобы погасить существующий кредит, это повлечет за собой тяжелые последствия. Если вы не умеете управлять денежными средствами, то вы потратите и второй кредит за пару дней.

Любой человек, как только получает в руки большую сумму кредитных средств, сразу находит им применение.

Сколько зарабатывают банки, выдавая кредитные карты.

Кредитные или дебетовые карты обогащают любой банк ежедневно, зарабатывая на процентах при снятии наличных средств. Причина этому халатное использование кредитной банковской карты. Так же банки достаточно хорошо зарабатывают на маркетах, где имеется безналичная оплата товара. Сами магазины платят банку деньги, за то, что их покупатель смог оплатить покупку с помощью пластиковой карты. Из чего следует, что для общества данный способ покупки достаточно удобный.

Подводные камни кредитных карт

Пластиковая карта есть почти у каждого человека. Однако многие люди все равно рассчитываются наличными купюрами, по причине отсутствия безналичного расчета во многих магазинах, или например, на обычном продуктовом или вещевом рынке.

Банкам очень выгодно, когда население ежедневно пользуется кредитными картами.

Если вы желаете оформить себе кредитную или дебетовую карту, то необходимо сравнить условия и стоимость их открытия в разных банках. А так же узнать всевозможные комиссии, или какие услуги предоставляются бесплатно, есть ли интернет банкинг.

Подводные камни кредитных карт

В мировой паутине есть специальные сайты, которые по отзывам клиентов составляют рейтинг банков, их условия по оформлению кредитной карты и их выгодные отличия. С Помощью данного рейтинга вы с легкостью подберете для себя выгодное предложение от банка. Каждый банк желает получить именно Вас, поэтому многие предоставляют возможность оформить кредит онлайн или получить кредитную сумму денег в кротчайшие для Вас сроки.

Банковский процент по кредиту

Использоваине банковской кредитной карты изначально включает в себя % за пользование кредитных денег. Когда вы снимаете деньги с кредитки и используете их по своему желанию, вы сразу попадаете в денежную ловушку банка, который в дальнейшем будет с Вас выкачивать все больше и больше денег.

Сегодня нет особой необходимости постоянно снимать наличные деньги с карты, ведь можно с умом планировать и прогнозировать свои покупки и расходы. Для этого оформите себе обычную дебетовую карту в любом банке и оплачивайте мобильную связь, коммунальные услуги, совершайте покупки в магазинах без комиссии.

Кредитная банковская карта в чем подвох?

Подводные камни ипотеки — дополнительные расходы и ограничения

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 7 мин. Опубликовано 6 октября, 2016

Если вы приняли такое серьезное решение, как подписание ипотечного договора, где залогом выступает недвижимое имущество, то нужно знать, какие «подводные камни» ипотеки вас могут ожидать.

Долгий срок выплат тела кредита с процентами, внушительная сумма займа – все это может способствовать появлению этих самых «подводных камней» ипотеки, которых совершенно не ждешь. Среди них можно отметить: запрет финансово-кредитного учреждения на сделки с предметом ипотечного кредита; повышенный риск потери недвижимого имущества, предоставленного в качестве залога; дополнительные расходы; запрет банка на погашение кредита до указанного срока.

Дополнительные расходы при ипотеке

Об этом «подводном камне» можно сказать одно – он не просто распространенный, но даже гарантированный, и об этом нужно помнить. Госпошлина в регистрационную службу и сумма первоначального взноса – это не весь список расходов, которые вам необходимо будет взять на себя, чтобы поставить подпись на кредитном договоре и получить необходимую сумму денег.

Оплата услуг оценщика ипотеки и страховых компаний

На сегодняшний день ипотечное кредитование получило широкое распространение, и по этой причине заемщики готовят материальные средства и запасаются терпением, чтобы оплатить услуги страхователей и оценщиков недвижимости, которая будет передана в ипотеку.

И это не весь перечень условий, которые банки выдвигают в обязательном порядке для страхования и снижения собственных рисков. Помимо страхования повреждения или утраты квартиры, дополнительным условием получения заветного ипотечного кредита могут выступать:

• Страхование от риска нарушения условий кредитного договора заемщиком.
• Страхование здоровья и жизни обладателя ипотеки.
• Страхование права собственности пользователя кредитных средств на имущество, выступающее в качестве залога.

Все эти три случая подразумевают оформление страховки в пользу финансово-кредитного учреждения, и в договоре страхования оно прописывается выгодоприобретателем. Но платить за страховку придется получателю ипотеки, а это составляет от 0,5 до 1,5% от общей суммы кредита.

[offerIp]

Если говорить об оплате услуг оценщика, то вы можете столкнуться с проблемами, если примите решение заняться перекредитованием ипотечного кредита в ином финансово-кредитном учреждении.

Как правило, это означает, что вы до назначенного срока выплачиваете кредит банку, который его выдал, а затем заключаете новый кредитный договор со вторым банком, где кредитная ставка более низкая и выгодная для вас. Банки сотрудничают с конкретным оценщиком, а к другим не испытывают доверия.

И если заемщик решается на перекредитование, скорее всего, вам понадобится заново делать оценку, то есть оплачивать ее вторично!

Права заемщика при ипотеке и их ограничения

Необходимо выделить:

• Определенные пункты «подводных камней» кредита, которые ставят заемщика в зависимое положение. Здесь можно отметить существенные ограничения или запрет на погашение кредита ранее обозначенного договором срока и разрешение банка в одностороннем порядке менять ставку по процентам, не согласовывая данный момент с пользователем кредита. Так как такие пункты в большинстве случаев делают хуже положение заемщика и нарушают общие принципы гражданского права по сравнению с предусмотренными законом правилами, можно обратиться в суд для их оспаривания. Здесь потребителю нужно делать упор на закон «О защите прав потребителей».
• Стандартные правила, которые закреплены на уровне законодательства (Закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», Гражданский кодекс РФ) или обычные правила в деловом обороте финансово-кредитных учреждений. Одним из первых следует выделить запрет на перепланировку, на продажу или передачу недвижимости, находящейся в залоге, в аренду без согласия финансово-кредитного учреждения или иные действия, которые могу повлечь снижение стоимости квартиры.

Риски при ипотеке — рынок недвижимости и положение на валютном рынке

В большинстве случаев российский гражданин не может предсказать такие обстоятельства, как обрушение рынка недвижимости и колебание курса валют.

Причем ипотечный кредит вы берете на долгий срок и достоверность прогнозов относительно вышеупомянутых пунктов сложно считать достоверной. Но данные изменения, следует учесть, могут повлечь для заемщика:

• Превышение суммы кредита во много раз над рыночной ценой, купленного за кредитные средства объекта недвижимости, находящегося в залоге.
• Реальное повышение выплат раз в месяц.

Если вы заинтересованы в том, чтобы вас миновала зависимость от положения мировой экономики и курса валют, необходимо брать кредиты в национальной валюте.

Также следует избегать условий договора о кредитных процентах с «плавающей ставкой». Последняя представляется для потребителя как более выгодный вариант, так как она на первоначальном этапе будет ниже, чем стандартная по рынку или фиксированная ставка, предлагаемая тем же финансово-кредитным учреждением.

Но на самом деле целью «плавающей ставки» является снижение банковских рисков в ситуации, когда наблюдается спад экономики. Изменение показателя «плавающей ставки» имеет связь с изменением, так называемых ставок предложения по кредитам на финансовой бирже.

Отечественные финансово-кредитные учреждения используют следующие ставки:

1. Ставка MosPrime – представляет собой ставку предоставления на рынке Москвы кредитов в национальной валюте.
2. Ставка LIBOR – представляет собой ставку предложения с Лондонской финансовой биржи.

Не каждый заемщик обладает знаниями в этой области, чтобы разобраться в сути данных ставок, а также понять причины, почему они повышаются или снижаются. Если вы приняли решение заключить договор с «плавающей ставкой», то уверенности, какую именно сумму процентов придется заплатить банку в этот раз, у вас не будет.

Риски потери имущества, находящегося в залоге у банка

Бесспорно, что такой масштабный объект как недвижимое имущество не может просто так «испариться» или пропасть. Но могут случиться непредвиденные вещи: квартира или дом пострадает от пожара, или недвижимость подвергнется изъятию у заемщика по иску третьих лиц.

Повреждение или утрата недвижимого имущества

Законодательство об ипотеке зафиксировало довольно неприятные последствия повреждения или гибели недвижимости, находящейся в залоге. Поэтому заемщик-залогодатель должен знать об этих серьезных моментах до подписания кредитного договора.

Во-первых, если неприятность все-таки случилась, заемщику придется расстаться с квартирой, которую он купил за денежные средства, взятые в кредит. И если залоговый объект был поврежден, заемщик обладает правом провести переговоры с банком относительно восстановления имущества в оговоренный срок или его ремонте.

Это делается с целью восстановления ликвидности залогового имущества.

Рекомендуется сразу после неприятного происшествия, когда недвижимость погибла или была повреждена, в письменном виде согласовать с банком упомянутые выше моменты. Нужно понимать, что финансово-кредитная организация имеет право принять отрицательное решение в том случае, если руководство посчитает новый залог неравноценным тому, что был ранее.

Если соглашения о замене имущества, находящегося в залоге, будет отсутствовать, или не будут подписаны бумаги относительно его восстановления, то банк имеет право потребовать исполнить кредитный договор до указанного срока.

Иски третьих лиц об истребовании находящегося в залоге имущества

Нужно понимать, что на юридическом уровне судьба квартиры, которая приобретена на кредитные средства, не всегда проста. И когда вы берете ипотеку, предоставляя в качестве залога приобретенную квартиру, заемщик может удивиться тому, что в почтовом ящике обнаружит исковое заявление от незнакомого гражданина, который считает себя собственником находящегося в залоге недвижимого имущества.

Бесспорно, как это принято в договоре ипотечного кредита, именно на плечи заемщика лягут все риски. А дело в том, что финансово-кредитное учреждение не потеряет право залога даже в той ситуации, когда квартира возвратится к предыдущему владельцу. В российском праве суть залога такова, что он «идет за вещью» — залог остается, даже когда собственник изменился. Вдобавок, есть норма, которая обязывает заемщика-залогодателя сделать все необходимое, чтобы недвижимое имущество не досталось третьему лицу. В ином случае (к примеру, если будет установлено, что заемщик относится с безразличием к судебному процессу, не приходит на заседания, не занимается оспариванием доводов истца), финансово-кредитное учреждение имеет право от лица заемщика без доверенности выступать по данному делу. И заемщик будет обязан возместить банку все расходы, связанные с судебным процессом.

Подводные камни легкого кредита — Creditorr.ru

В последние годы для многих людей кредит стал очень востребованным средством решения житейских проблем. Особенно привлекателен для банковских клиентов легкий кредит – получение небольшой суммы денег на короткое время.

Несмотря на предупреждения о мошенничестве с легкими деньгами, население пользуется возможностью быстро закрыть брешь в личном или семейном бюджете. Быстрое кредитование привлекает скоростью оформления, минимальными документами и возможностью быстрого получения денег здесь и сейчас.

Заемщика устраивает отсутствие банковской проверки на платежеспособность и нетребовательность к банковской истории, в которой порой для клиента имеются неприятные моменты.

---

 

Суть опасности

Быстрое кредитование использует психологический прием, а именно демонстративная доступность денег.

Рассудительность и осторожность отходят на второй план, когда клиенту предлагается легкий кредит.

Результатом опрометчивости становится значительная сумма переплаты, неожиданно возникшие дополнительные комиссии, штрафы за просроченный взнос и другие неприятности.

Рынок легких кредитов быстро освоили мошенники, поэтому задача заемщика состоит в том, чтобы избежать обмана.

---

 

Рекомендации заемщику

Срочность получения кредита не исключает внимательное рассмотрение некоторых моментов. Легальные банки, предоставляющие легкий кредит, должны:

• иметь регистрационный документ Федеральной службы, которая контролирует финансовые рынки;
• представлять документы, удостоверяющие личность сотрудников банка;
• давать исчерпывающие пояснения по любому договорному пункту;
• иметь график возврата ежемесячных платежей.

При малейшем подозрении на мошенничество и неестественность услуги следует обратиться в другой банк и отказаться от быстрых денег.

---

 

Подведение итогов

Следует понимать, что в любой ситуации легкий кредит выгоднее банку, нежели заемщику. Даже при острой денежной нужде не стоит торопиться и принимать слишком заманчивые предложения.

Для оформления легкого кредита нужно обращаться в банк с хорошей репутацией и длительным стажем работы на финансовом рынке. Подписывая договор, стоит подумать о комиссионных процентах, которые взимаются за открытие, ведение и закрытие банковского счета. Кроме этого, клиент должен иметь представление о досрочном погашении займа и о тех штрафах, которые следуют за несвоевременными взносами.

---

Буду признателен, если воспользуетесь кнопочками:

 

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему Потребительский кредит:

 

 

Самые последние новости:

101 Финансовая ловушка развода (основные ошибки, которых следует избегать)

Развод — это время беспрецедентных перемен. Это также самое большое финансовое событие в вашей жизни.

Простой факт: : вы не знаете того, чего не знаете. Вот почему так важно получить образование, чтобы вы могли принимать разумные финансовые решения до, во время и после развода.

В этом руководстве я расскажу о 101 финансовых ловушках развода.

Видите ли, как только вы узнаете о минах, вы можете предпринять шаги, чтобы избежать их.Знание — сила!

Вам не обязательно делать это самостоятельно. Есть масса отличных ресурсов и профессионалов по разводам, которые помогут вам справиться с этим трудным переходом.

Итак, давайте перейдем к делу.

Топ-10 финансовых ловушек при разводе

Во-первых, вот инфографика, выделяющая основных 10 финансовых ловушек развода.

Вот мой взгляд на 10 основных финансовых ошибок из инфографики:

1.Полагаться на советы друзей и семьи.

У ваших друзей и семьи добрые намерения. Они хотят поддержать вас в этом трудном процессе.

К сожалению, их совет почти наверняка ошибочен. Знают ли они законы вашего штата о разводе? Знают ли они о вашем финансовом положении в целом (разбивка ваших активов, сколько вы зарабатываете, сколько тратите)? Тогда как они могут дать вам хороший совет?

Совершенно нормально использовать семью и друзей для эмоциональной поддержки и выражения эмоций.Просто держитесь подальше от их советов о том, на что вы «имеете право» или что вам, , следует делать .

2. Без учета.

Первое правило развода: документ, документ, документ.

Какое второе правило?

Верно, как вы догадались: документ, документ, документ.

Крайне важно вести хорошие записи по множеству причин. Самое главное, что ваша команда по разводам (адвокат, специалист по финансовому планированию развода) нуждается в надежной информации, чтобы проконсультировать вас и защитить ваши интересы.

3. Не осознавать свою финансовую реальность.

Сейчас много говорят о том, чтобы сохранить свой образ жизни после развода. В некоторых штатах поддержание уровня жизни в браке является одной из заявленных целей супружеской поддержки.

Вот проблема … в подавляющем большинстве случаев это просто невозможно.

Ваши расходы увеличиваются, потому что теперь нужно содержать два домохозяйства.

Не сосредотачивайтесь на поддержании своего образа жизни за счет своей финансовой безопасности.

4. Ведение дома, который вам не по карману.

Решение, что делать с домом, может быть эмоциональным. Многие люди видят в своем доме источник стабильности — как для своих детей, так и для себя.

Будьте осторожны, чтобы не перетянуть себя.

Начните с составления списка всех ваших жилищных расходов — ипотечные платежи, налоги на имущество, страхование домовладельцев, коммунальные услуги и расходы на содержание — чтобы убедиться, что вы можете позволить себе содержать дом.

5.Слишком рано переходить к фазе переговоров.

Вы не можете начать переговоры, пока не определите четко цели и приоритеты и не получите полного представления о финансовой картине.

Начните со сбора и систематизации финансовой информации. У вас должен быть полный брачный баланс, бюджет и сводка доходов до , когда вы начнете переговоры.

Слишком быстрое ведение переговоров почти всегда приводит к обратным результатам. Скорее всего, вы или ваш супруг (а) захотите отказаться от любых неписаных соглашений, как только вы получите дополнительную информацию.Когда это происходит, другая сторона начинает сомневаться, сможете ли вы выполнить свои обязательства.

6. Отсутствие оценки предложений по урегулированию с точки зрения финансового .

Есть два аспекта оценки предложения по расчету. 1) На что я имею право по закону? 2) Что это означает для меня в финансовом отношении?

Большинство разводящихся лиц совершают ошибку, сосредотачиваясь исключительно на первом. С этим вам поможет ваш адвокат по разводам.Если вы смотрите на картину в целом, последнее не менее важно. Это то, что я называю анализом «Могу ли я осесть?». Вам будет гораздо удобнее сказать «да», если вы знаете, что с вами все будет в порядке в финансовом отношении.

7. Использование Zillow в оценке дома.

Не поймите меня неправильно. Zillow, Redfin, Trulia и Realtor.com — отличные ресурсы, чтобы получить приблизительное представление о том, сколько стоит ваш дом. Ключевое слово здесь — ballpark .

Проверьте приблизительные значения на нескольких из этих сайтов по недвижимости в Интернете, и вы увидите, насколько они различаются. Видите ли, Zillow и другие сайты используют компьютерный алгоритм для оценки стоимости вашего дома. Одна из основных проблем заключается в том, что Zillow часто имеет неточную информацию о характеристиках вашей собственности и сопоставимых свойствах — квадратных футах, состоянии и т. Д. В некоторых случаях это может приводить к совершенно неточным значениям.

Если вы хотите более надежно определить, сколько стоит ваш дом, наймите оценщика недвижимости или попросите опытного риелтора подготовить сравнительный анализ рынка (CMA).

Если вы идете с риелтором, не забудьте сообщить ему, что вы ищете реалистичную оценку, чтобы вы могли решить, что делать с домом при разводе. Риэлторы известны тем, что придают большое значение «получению листинга».

8. Без учета налоговых последствий.

Это большой. На самом деле, этой теме могло бы быть целое руководство.

По общему правилу любые переводы между супругами или бывшими супругами, связанные с разводом, не облагаются налогом.IRS излагает требования, чтобы передача считалась инцидентом развода.

Вы можете подумать: «Если переводы не облагаются налогом, то зачем мне беспокоиться о налогах?»

Справедливый вопрос. Давайте посмотрим на пару примеров.

Допустим, вы заплатили 200 тысяч долларов за свой дом, он стоит 1 миллион долларов, и у вас нет ипотеки. Вы решили выкупить своего супруга за 500 тысяч долларов (1/2 капитала).

Через год вы решаете, что не можете позволить себе дом, и выставляете его на продажу.Для простоты предположим, что он продается за 1 миллион долларов, и проигнорируем любые комиссии риэлтора или другие коммерческие расходы. Предположим также, что вы имеете право на исключение в размере 250 тысяч долларов при продаже основного места жительства в соответствии с разделом 121 IRC.

Хорошо, ваша налогооблагаемая прибыль составляет 550 тысяч долларов (цена продажи за 1 миллион долларов минус 200 тысяч долларов покупной цены минус 250 тысяч долларов исключения). Если мы предположим, что ваша ставка налога на прирост капитала составляет 15%, то налоговый удар составит 82 500 долларов.

Если бы вы продали дом совместно, исключение составило бы 500 тысяч долларов, что снизило бы налогооблагаемую прибыль до 300 тысяч долларов.Это снижает налог до 45 тысяч долларов, которые будут разделены 50/50. Итак, ваша доля налогов по этому сценарию составляет 22 500 долларов. Это разница в 60 000 долларов (82 500 долларов минус 22 500 долларов).

В качестве другого примера предположим, что ваш супруг предлагает оставить дом стоимостью 500 тысяч долларов, а вы — 401 тысячу долларов на сумму 500 тысяч долларов.

Справедливая торговля? Не так быстро…

Что будет, если взять дистрибутивы с 401k? Эти распределения облагаются налогом как обычный доход. Если мы предположим, что вы попадаете в категорию 30% налогов, это означает, что вы получаете 70 центов на доллар.

Важно не то, что вы получаете, а то, что вы оставляете.

Имейте в виду — мы действительно коснулись здесь поверхности. Некоторые налоговые правила усложняются, поэтому я рекомендую работать с финансовым специалистом, который разбирается в нюансах налогообложения при разводе.

9. Не требовать от вашего супруга исключать ваше имя из ипотечного кредита.

Если вы используете ипотеку, ваш кредит находится под угрозой.

В глазах кредитора не имеет значения, что в мировом соглашении указано, что ваш супруг (а) несет полную ответственность за ипотеку. Если ваш (а) супруг (а) пропускает платежи, вы попадаете на крючок, и ваш кредит может серьезно пострадать.

Есть только два способа отказаться от ипотеки: 1) ссуда выплачена, 2) ваш (а) супруг (а) удаляет ваше имя из совместной ипотечной ссуды путем рефинансирования (или принятия ссуды, если это разрешено).

Совет профессионала: Не верьте банкиру на слово, что ваша ипотека возможна. Проверьте условия вашего векселя и получите что-нибудь в письменном виде в банке, в котором разъясняются условия принятия ипотеки.Я слишком много раз видел это падение.

10. Без учета анализа затрат и выгод ваших решений.

Умные деньги складываются. Это одно из моих любимых высказываний о разводе.

Для ясности, я не говорю, что вы должны откатиться и принять все, что предлагает ваш супруг, как «справедливое» урегулирование. Но вам нужно взвесить связанные с этим затраты.

Не принимайте эмоциональных решений и не пытайтесь использовать развод для наказания супруга за их проступки. Поверьте мне, вы в конечном итоге накажете свой банковский счет.

Поработайте с адвокатом, который может дать вам хорошее представление о вероятности возможных результатов вашего обращения в суд и ожидаемых затратах на рассмотрение этих вопросов. Обязательно учитывайте эмоциональный урон, который судебный процесс может нанести вашему психическому здоровью и вашей семье (особенно, если у вас есть дети). Затем обратитесь к сертифицированному финансовому аналитику по разводам, который поможет вам понять, что все это значит для вас в финансовом отношении.

Только после того, как вы хорошо усвоите анализ затрат и выгод, вы сможете принять обоснованное решение о дальнейших действиях.

Ловушки при разводе и подготовке

11. Недостаточное выполнение работы по раскрытию финансовой информации (аффидевиты).

Хорошие решения начинаются с хорошей информации.

Во всех штатах от вас требуется заполнить финансовые показания под присягой в рамках процесса развода. Вам нужно перечислить все, что у вас есть, и все, что вы должны, что вы зарабатываете и на что тратите.

Не буду вам лгать… Это отнимает много времени и, честно говоря, не очень весело. Вот почему так много людей спешат с этими важными документами.

Результат: принятие БОЛЬШИХ решений с большими слепыми пятнами.

Найдите время, чтобы собрать все подтверждающие финансовые документы, и будьте внимательны при раскрытии финансовой информации. В конечном итоге это сэкономит ваше время и предотвратит дорогостоящие финансовые ошибки. Не говоря уже о том, что вы подписываете финансовые аффидевиты под страхом наказания за лжесвидетельство.

12. Не делать уроки о том, как устроен бракоразводный процесс.

Есть масса полезной информации и ресурсов. Вы обязаны узнать о бракоразводном процессе ради себя. Во время развода и так достаточно неизвестного — понимание процесса уменьшит ваше беспокойство.

13. Не рассматриваю варианты развода.

Есть — это альтернатив судебному разбирательству. Выбор, который вы сделаете для развода, — это самое важное решение, которое вы примете.

Найдите время, чтобы понять ваши варианты. Посредничество или совместный развод могут быть отличными вариантами для разрешения споров менее состязательным способом.

14. Отсутствие системы финансовой организации.

В рамках бракоразводного процесса уйма документов. Вам нужно оставаться организованным и вести хороший учет.

К счастью для вас, мы составили Руководство по финансовой организации, которое упростит вам задачу.

15.Попытка использовать развод, чтобы наказать супруга и добиться справедливости.

Вы должны думать о разводе как о деловой операции. Знаю, это звучит холодно, но это лучший совет, который я могу дать.

С финансовой точки зрения развод — это сворачивание экономического партнерства.

Суд по бракоразводным делам — не место, где можно отомстить за проступки мужа или жены. Вы в конечном итоге накажете себя и своих детей.

16.Предполагая, что ваш супруг не поддается посредничеству или совместному разводу.

После принятия решения о разводе самое важное решение — как развестись.

Развод не должен быть войной. Не думайте, что ваш супруг не желает идти другим путем.

Как бы трудно это ни было, постарайтесь сесть со своим супругом и определить, какой тип развода вам подходит.

Если у вас нет возможности поговорить с глазу на глаз, запишитесь на прием к нейтральному финансовому специалисту или посреднику, чтобы он объяснил вам возможные варианты.

17. Неполное раскрытие информации о ваших активах, долгах, доходах и расходах.

Недостаток раскрытия информации может укусить вас сразу несколькими способами.

Во-первых, отсутствие прозрачности еще больше подорвет оставшееся доверие и, вероятно, приведет к обширным открытиям. Вы можете рассчитывать на чудовищные счета адвоката, как только начнется значительное открытие.

Что еще хуже, любые пропущенные активы могут быть полностью переданы вашему супругу. Был известный калифорнийский случай, когда жена выиграла 1 доллар.3М в лотерее примерно за месяц до подачи заявления на развод. Она никогда не раскрывала выигрыш в лотерею. О деньгах муж узнал после развода. В итоге суд присудил мужу 100% выигрыша в лотерею. Ой!

18. Отсутствие общения с супругом по поводу финансовых решений.

Если вы разводитесь, готов поспорить, что какое-то время общение было не лучшим.

Как бы сложно ни было поговорить с вашим будущим бывшим супругом, общение во время этого перехода имеет решающее значение.Совершенно нормально поддерживать деловое общение.

Если вы не общаетесь, ваш супруг будет считать, что все, что вы делаете, сделано с плохими намерениями (даже если для этого есть веская причина).

Всегда сообщайте о любых крупных финансовых шагах заранее — даже если они являются частью обычной повседневной деятельности (например, уплаты налогов).

19. Не принимаю развод.

Если вы не хотите развода, это значительно усложняет весь процесс.

На то, чтобы разобраться с окончанием брака, нужно время, и совершенно нормально чувствовать, что вы оказались на эмоциональных американских горках.

С финансовой точки зрения, попробуйте рассматривать развод как бизнес-операцию. Я не буду приукрашивать. Легче сказать, чем сделать. Но вам действительно нужно попытаться разделить вещи. В противном случае вы рискуете принять эмоциональные решения, которые отбросят вас назад в финансовом отношении.

Подводные камни при переговорах о разводе

20. Отсутствие творческого мышления.

Когда у вас появится хорошее представление о своих целях и приоритетах, вы можете приступить к мозговому штурму идей урегулирования. Это ваш шанс проявить творческий подход.

Хотите сохранить дом, но у вас мало денег? Возможно, вы сможете арендовать комнату на AirBnB, чтобы увеличить свой доход или перераспределить свои инвестиции, чтобы получить больше процентов и дивидендов.

21. Верить на слово супругу.

Доверяй, но проверяй. Слова, которыми нужно жить при разводе.

Получите подтверждающую документацию для подтверждения любых требований вашего супруга (остатки на счетах, отдельное имущество и т. Д.).

22. Торопитесь оформить развод.

Помните, это процесс. Развод, вероятно, является самым крупным финансовым событием в вашей жизни. Вам нужно время, чтобы принимать обоснованные решения.

23. Не делаю уроки.

Одним из недостатков посредничества и совместного развода является то, что никто не имеет права заставлять вас что-либо делать.

Если вы явитесь на сеанс посредничества, не выполнив уроки, ваш супруг обязательно расстроится. Это пустая трата времени и денег. Если вы не сделаете домашнее задание несколько раз, у вашего супруга может не быть другого выбора, кроме как подать на вас в суд, чтобы продвинуть дела вперед.

Реалистично оценивайте, сколько вы можете сделать, и устанавливайте реалистичные сроки.

24. Невыполнение взятых на себя обязательств.

Выполнение взятых на себя обязательств имеет первостепенное значение, если ваша цель — добиться решения без обращения в суд.

Если вы откажетесь от взятых на себя обязательств, ваш супруг начнет сомневаться, добросовестно ли вы ведете переговоры. Это не займет много времени, чтобы получить эффект снежного кома.

Не соглашайтесь на какие-либо соглашения, если не уверены, что сможете их соблюдать. Совершенно приемлемо сказать, что что-то звучит так, как будто это может работать для вас, но вам нужно поговорить со своим адвокатом, прежде чем соглашаться на что-либо.

25. Не думать о большой картине.

Однажды клиентка рассказала мне, что ее муж прошел через их шкаф для специй и взял ½ всех специй!

Поговорим о потере леса из виду за деревьями!

Вы хотите получить подробную информацию о сборе финансовой отчетности, чтобы иметь точную и полную информацию. Но не увязайте в попытках отслеживать каждую копейку или оценивать все свои вещи. Это просто даст вам и вашему супругу больше поводов для борьбы.

Сосредоточьтесь на общей картине и на том, что действительно важно для вас (финансово, эмоционально, дети).

Подводные камни профессионального развода

26. Отсутствие работы с сертифицированным финансовым аналитиком по разводам (CDFA).

Если вы состоите в краткосрочном браке с минимальными активами, то вам, вероятно, не понадобится сертифицированный финансовый аналитик по разводам.

Но, если у вас есть какие-либо финансовые трудности в связи с разводом, скорее всего, вам будет выгодно работать с CDFA.

Опытный CDFA может помочь вам избежать всех финансовых ошибок, описанных здесь, убедившись, что вы понимаете краткосрочные и долгосрочные финансовые и налоговые последствия ваших вариантов.

Если вам интересно узнать больше о том, как CDFA может помочь, ознакомьтесь с нашим руководством: Что такое сертифицированный финансовый аналитик по разводам?

27. Отправляйте короткие, частые электронные письма своему адвокату и другим специалистам по разводам.

Развод — это ужасно и страшно. Это совершенно чуждый процесс. В течение дня у вас обязательно будут возникать вопросы и мысли.

Может возникнуть соблазн отправить быстрое электронное письмо своему адвокату и советникам, когда это произойдет.

Попробуйте вести непрерывный список этих вещей. Объединение ваших вопросов сократит расходы.

Мне требуется гораздо меньше времени, чтобы ответить на одно сводное электронное письмо с десятью вопросами, чем на десять разрозненных сообщений.Меньше времени — меньше затрат!

28. Не доверяю вашей команде по разводу.

Если вы не доверяете своему поверенному по разводам и другим консультантам, найдите новых. Вам нужны советники, которым вы доверяете. В противном случае вы сведете себя с ума и увеличите свои расходы из-за того, что болтаете о своих решениях.

Проявите должную осмотрительность заранее, чтобы вы были уверены в их советах и ​​рекомендациях.

Это видео поможет вам разобраться в ключевых специалистах, которые могут вам понадобиться при создании команды по разводам:

29.Отсутствие профессиональной помощи.

Что бы вы ни делали, не пытайтесь делать все самостоятельно. Сейчас не время копаться в мелочах и бить по глупости. Вам нужна вся помощь, которую вы можете получить прямо сейчас. И

Во время развода задействованы три фактора: финансовая, юридическая и эмоциональная. Так что получите профессиональную помощь в этих областях. Поработайте с сертифицированным финансовым аналитиком по разводам, чтобы помочь вам принимать разумные финансовые решения. Поговорите с терапевтом, чтобы получить необходимую эмоциональную поддержку. И наймите хорошего адвоката.

30. Не работает с консультантом по ипотеке при разводе.

Планируете ли вы сохранить дом и выкупить супругу? Или подумываете о покупке дома после развода? Вот тут и приходит на помощь планирование ипотеки при разводе.

Не делайте ошибки, рассматривая ипотеку как нечто второстепенное.

Консультант по ипотеке при разводе может помочь вам оценить, какой размер алиментов или алиментов вам нужен (или вы можете позволить себе платить), чтобы иметь право на ипотеку.

31.Найм самого дешевого адвоката по бракоразводным процессам.

Может возникнуть соблазн найти адвоката по разводам с самой низкой почасовой оплатой.

Мой совет: не надо!

Если вы нанимаете самого дешевого адвоката по разводам в округе, скорее всего, вы не будете уверены в их советах. Развод — это достаточно сложно — вы не хотите постоянно сомневаться в своем адвокате. Наймите опытного адвоката, которому вы можете доверять.

32. Полагаться на вашего адвоката по разводам, который позаботится «обо всем».”

Первая проблема, связанная с чрезмерным доверием к адвокату, заключается в том, что адвокаты дороги.

Не поддавайтесь искушению использовать своего адвоката в качестве терапевта.

У вашего адвоката много дел. У них, наверное, полно дел, и иногда дела проваливаются. Чтобы добиться наилучшего результата, вы должны быть активным участником.

Подводные камни для финансового планирования развода

33. Отсутствие долгосрочного анализа ваших финансов.

Понятно…

Трудно планировать заранее, когда кажется, что небо падает.Или, как классно сказал Майк Тайсон, «у каждого есть план, пока он не получит кулаком в рот».

Но реальность такова, что развод, вероятно, является самым крупным финансовым событием в вашей жизни. Вы не можете позволить себе думать краткосрочно. На карту поставлено ваше финансовое будущее.

Здесь на помощь приходит сертифицированный финансовый аналитик по разводам. CDFA может помочь вам понять долгосрочные финансовые последствия, чтобы вы не совершали дорогостоящих ошибок, таких как сохранение дома, который вы не можете себе позволить.

Если у вас есть какое-либо подобие финансовой сложности, я настоятельно рекомендую провести базовый анализ денежных потоков.

34. Незнание своего финансового положения и подготовка к финансовой независимости.

Убедитесь, что вы понимаете ВСЕ условия урегулирования бракоразводного процесса. Вы должны иметь возможность взять под контроль свои финансовые дела. Это начинается с получения образования.

35. Не обновлять ваши документы по имущественному планированию (завещания, трасты, медицинские директивы, доверенности) после развода.

Теперь, когда ваш развод закончился, пора обратить ваше внимание на другую забавную тему… смерть!

Все шутки в сторону, очень важно обновить свой план недвижимости, чтобы он отражал ваши цели после развода.

Это легко отложить. Не надо!

Вы хотите, чтобы ваш бывший супруг принимал решение о том, отключать ли вилку от сети? Тогда вам лучше обновить свои предварительные медицинские указания. Кроме того, обновите свою волю и доверие, чтобы ваши активы перешли к предполагаемым получателям.

36. Отсутствие обновления данных о получателях (пенсионные планы, страхование жизни и т. Д.) После развода.

Это идет рука об руку с обновлением документов планирования недвижимости. После завершения развода вам необходимо обновить обозначения получателя на пенсионных счетах и ​​в полисах страхования жизни.

Подводные камни при разводе дома и ипотеки

37. Не проводится оценка того, имеете ли вы право на рефинансирование ипотеки.

Если вы храните дом, ваш супруг (а), скорее всего, потребует от вас рефинансирования, чтобы исключить его имя из совместной ипотеки. Вам необходимо знать, имеете ли вы право на рефинансирование , прежде чем подписывает договор.

Поработайте со специалистом по ипотеке при разводе на раннем этапе процесса, чтобы провести технико-экономический анализ и оценить, как ипотека вписывается в вашу стратегию урегулирования.

38. Не считая отсрочки ремонта дома.

Нужна ли новая крыша в вашем доме? Возможно, вы откладывали другие необходимые ремонтные работы на последние несколько лет. Если это так, не забудьте учесть эти будущие расходы в стоимости содержания дома.

39. Неправильная оценка арендной платы по сравнению с собственным решением.

Не могу сказать, сколько раз я слышал, что «но мой платеж по ипотеке меньше, чем будет стоить аренда», чтобы оправдать желание сохранить дом.

Проблема в том, что вы сравниваете яблоки и апельсины.

А как насчет налогов на недвижимость, страхования домовладельцев и технического обслуживания? Эти затраты могут возрасти. Вам также необходимо учитывать потенциальный инвестиционный доход, который вы могли бы получить, если бы вложили свою долю капитала.

Нельзя сказать, что сохранение дома — плохое решение. Вам просто нужно убедиться, что вы сравниваете яблоки с яблоками.

40. Не подтверждает отсутствие залогового права или облачности на право собственности.

Говоря простым языком, облако на заголовке — это, по сути, любая проблема, которая создает неопределенность относительно чистоты заголовка.

Облака титула затрудняют передачу права собственности от одной стороны к другой, потому что покупающая сторона не знает, что они получают. Некоторые примеры облачности в праве собственности включают любые претензии, невыполненные требования залога или обременения, которые могут сделать право собственности сомнительным.

Как узнать, есть ли залоговые права или облака на право собственности?

Самый простой способ — попросить вашего специалиста по ипотеке при разводе или риэлтора получить отчет о праве собственности и пройти его вместе с вами.

41. Непонимание того, что супружеские алименты и алименты на ребенка требуют 6-месячной истории получения и 3-летнего продолжения, чтобы считаться «квалифицированным доходом» для целей ипотеки.

Одним из ключевых критериев, на которые обращаются кредиторы при определении того, являетесь ли вы квалифицированным заемщиком, является отношение долга к доходу. Чем ниже, тем лучше. Например, вам может потребоваться соотношение долга к доходу не более 45%, чтобы претендовать на ипотеку.

Вот и хорошие новости…

Содержание супругов и алименты на ребенка можно использовать в качестве дохода, чтобы помочь вам получить ипотеку.

Но есть загвоздка …

Ипотечный кредитор хочет знать, что это надежный источник дохода, который будет продолжаться. Чтобы считаться «квалифицированным доходом», вам необходимо документально подтвердить 6-месячную историю получения и 3 года продолжения.

42. Не рассматривать рефинансирование с выплатой наличных в качестве источника средств для выкупа вашего супруга, консолидации других долгов или оплаты гонораров адвоката.

Рефинансирование с выплатой наличных — это когда вы берете новую ссуду с более высоким балансом, чем у существующей ссуды.Средства от вашей новой ссуды используются для погашения существующего остатка по ипотеке, оплаты любых заключительных расходов, а также для получения дополнительных средств. По сути, вы извлекаете деньги из собственного капитала.

Вы можете использовать выручку от возврата денег для любого количества целей. Некоторые из наиболее распространенных — это выкуп вашего супруга, консолидация долга по кредитной карте с высоким процентом или оплата гонорара адвокату.

43. Незнание того, что вы можете получить более низкую процентную ставку при рефинансировании наличными, если это является частью вашего урегулирования бракоразводного процесса.

Рефинансирование по ставке и сроку включает рефинансирование существующей ипотеки для получения другой процентной ставки, срока или ссудного продукта без изъятия наличных средств.

К счастью для вас… вы можете получить более низкие ставки и срочные ставки по рефинансированию с выплатой наличных, если рефинансирование включено в соглашение о разводе, а деньги выплачиваются непосредственно вашему супругу через условное депонирование. Срочные процентные ставки обычно на 0,125–0,25% ниже, чем ставки по выплате наличных.

44.Думать, что отказ от права собственности на дом — это то же самое, что отказ от ипотеки.

Документ на дом и ипотека — это совершенно разные вещи.

Вы можете удалить супруга из документа на дом, заполнив документ о передаче права собственности между супругами или отказавшись от права собственности.

Удаление супруга из ипотеки требует большего, чем просто оформление документов. Обычно это требует рефинансирования ипотеки только на ваше имя. В некоторых случаях вы можете взять ссуду, но, по моему опыту, это редко срабатывает.

45. Не продумывайте все аспекты соглашения о совместной собственности, если вы продолжаете совместно владеть домом после развода.

Если вы собираетесь совместно владеть домом со своим бывшим супругом после развода, существует ряд вопросов, которые необходимо четко определить.

Вот несколько вопросов, которые следует учитывать:

• Кто несет ответственность за выплату ипотеки, налогов на имущество и страховку домовладельца? Что произойдет, если эта сторона не сможет произвести платеж?
• Какие «триггерные» события могут привести к продаже собственности?
• Как осуществляется ремонт и техническое обслуживание? Как обрабатываются улучшения?
• Что произойдет, если один из супругов хочет продать, а другой — нет? Имеет ли супруга, желающая сохранить дом, право первого отказа (право выкупить другого супруга)?

Стоит потратить время на обсуждение этих вопросов, чтобы предотвратить недопонимание в будущем.

46. Без учета потенциального дохода от аренды вашего основного места жительства.

Можете ли вы получить дополнительный доход, сдавая комнату на Airbnb? Стоит посмотреть, есть ли у вас ограниченный денежный поток и ваш приоритет — сохранить дом.

Один из моих клиентов с маленькими детьми сделал это. Она (по понятным причинам) беспокоилась о том, чтобы ввести в дом незнакомцев. Но знаете что … детям это понравилось, и они подумали, что у них есть кровать и завтрак!

Проблемы, связанные с разводом долга и кредита

47.Неспособность закрыть совместные кредитные карты и другую совместную задолженность (HELOCS и т. Д.)

Итог: если ваше имя находится в долге, ваш кредит находится под угрозой. Неважно, сказано ли иное в вашем постановлении о разводе.

Почему?

Решение о разводе — это договор между вами и вашим супругом. Кредитор не является стороной соглашения, поэтому он не связан условиями вашего соглашения.

Вот почему всегда полезно закрыть любые совместные кредитные карты или другие совместные долги.

48. Не получать кредитный отчет до И после развода.

Получение кредитного отчета — лучший способ определить любые совместные долги или долги на ваше имя.

Вы хотите обязательно закрыть все совместные счета. Для декрета о разводе недостаточно закрепить за вашим супругом совместный счет. Имейте в виду, что кредиторы или компании, выпускающие кредитные карты, не связаны условиями расторжения брака. Другими словами, если ваше имя в долгу, вы все равно несете ответственность!

49.Не наращивать кредитоспособность во время и после развода.

Получите кредитную карту на свое имя. Начните с подачи заявки на карту с низким кредитным лимитом и своевременно совершайте все платежи.

Если вы начинаете с нуля, вам следует рассмотреть несколько вариантов. Вы можете получить обеспеченную кредитную карту или ссуду для создания кредитной карты или стать авторизованным пользователем карты члена семьи. Просто помните, что на создание кредита нужно время. Вот почему так важно начать!

Подводные камни при разводе

50.Без учета освобождения от иждивенцев.

Согласно Закону о сокращении налогов и рабочих местах (TCJA) иждивенческое освобождение имеет значение 0 долларов. Но это не значит, что это неважно.

Во-первых, многие положения TCJA истекают после 2025 года. Это означает, что существует потенциальная будущая ценность зависимого освобождения.

Кроме того, ваша способность брать / максимизировать другие налоговые льготы, такие как налоговая льгота на ребенка и налоговая льгота на заработанный доход, также связана с зависимым освобождением.

51. Незнание того, что статус подачи налоговой декларации основан на вашем семейном положении в последний день налогового года.

Странно, правда?

Неважно, состояли ли вы в браке 364 дня в году. Если ваш развод завершен 31 декабря по адресу ^st , вы не состоите в браке в налоговых целях.

Если вы не состоите в браке, ваш налоговый статус может быть холостым или главой семьи.

Если вы состоите в браке, ваш налоговый статус может подавать документы совместно, состоят в браке отдельно или, возможно, главой семьи (подробнее об этом ниже)

52.Не осознавая, что статус подачи налоговой декларации главы семьи не подлежит обмену.

В отличие от освобождения для иждивенцев, глава семьи не может быть освобожден или «продан».

Чтобы подать заявление в качестве главы семьи, вы должны соответствовать требованиям IRS.

• Оплачивать более половины домашних расходов
• Быть не состоящим в браке
• Иметь подходящего ребенка или иждивенца. Как правило, это означает, что ваш ребенок должен прожить с вами более половины года

53.Незнание того, что вы можете претендовать на роль главы семьи, даже если вы все еще состоите в браке.

Я знаю, о чем вы думаете … Разве вы не сказали, что вы должны быть незамужем, чтобы выступать в качестве главы семьи?

Что ж, если вы не жили со своим супругом в любое время в течение последних 6 месяцев года (и вы соответствуете другим требованиям), то вы имеете право подать заявление в качестве главы семьи. Я называю это правилом шести месяцев.

Основное преимущество главы семьи по сравнению с холостым: вы получаете более крупный стандартный вычет (18 350 долларов США против 12 200 долларов США) и можете заработать больше денег, прежде чем перейти в более высокую налоговую категорию.

54. Не осознавая, что изменился налоговый режим алиментов.

Закон о сокращении налогов и рабочих местах (TCJA) внес радикальные налоговые изменения. Ранее алименты вычитались плательщиком алиментов и облагались налогом у получателя. Теперь алименты не облагаются налогом (для новых договоров, заключенных после 31.12.18).

Имейте в виду, что не все штаты присоединились к федеральным налоговым изменениям. Например, в Калифорнии супружеская поддержка по-прежнему облагается налогом у получателя и вычитается плательщиком из налоговых деклараций штата.

Подводные камни для алиментов и алиментов

55. Не учитывая личные расходы, оплачиваемые через предприятие, если ваш супруг (а) работает не по найму.

Если ваш супруг (а) работает не по найму, это намного сложнее. В определенной степени ваш супруг (а) контролирует свой доход. Это не так просто, как просмотреть их W-2, чтобы вычислить их заработок.

Владельцы бизнеса обычно проводят личные расходы через бизнес, чтобы снизить свои налоги.При переговорах о разводе вам необходимо определить, оплачиваются ли какие-либо личные расходы через компанию. Эти личные расходы, возможно, придется добавить обратно к доходу вашего супруга в качестве необлагаемого налогом дохода.

56. Непонимание полного размера компенсационного пакета вашего супруга.

Если вас держали в неведении относительно ваших финансов, сейчас самое время набрать обороты. Развод может быть не лучшим временем для ускоренного курса по личным финансам, но, безусловно, самым важным.

Вам необходимо знать, участвует ли ваш (а) супруг (а) в плане отсроченной компенсации или в плане покупки акций сотрудника (ESPP). Ваш (а) супруг (а) участвует в плане 401 (k) или получает опционы на акции и ограниченные акции (RSU)?

Недостаточно просто просмотреть налоговую декларацию. Получите копию W-2 и квитанции о заработной плате вашего супруга за последние несколько лет. Это даст вам разбивку их компенсации. В W-2 ниже вы можете увидеть доход RSU и 401 тысячу взносов.

При необходимости вы можете вызвать компанию в суд, чтобы получить дополнительную информацию о компенсационном пакете вашего супруга.

Проблемы при составлении бюджета и разводе денежных потоков

57. Отсутствие достаточных резервов наличности.

Перефразируя великого Уоррена Баффета: деньги подобны кислороду. Когда у вас достаточно, вы не задумываетесь. Но когда у вас все заканчивается, вы не можете думать ни о чем другом.

Последнее, что вам сейчас нужно, это нехватка наличных денег.Убедитесь, что у вас достаточно наличных в рамках мирового соглашения.

58. Не готовить бюджет после развода.

Послушайте, я понял. Бюджетирование, вероятно, не в верхней части вашего списка.

Хотя составление бюджета может быть неинтересным, это абсолютно важно. В конце концов, вам нужно твердое представление о своих расходах, чтобы оценить финансовые последствия предложений по урегулированию.

59. Без оценки вашего денежного потока.

Это идет рука об руку с подготовкой бюджета на период после развода и с отсутствием достаточных денежных резервов (чрезвычайные сбережения).Вам необходимо понимать свой доход, налоги и расходы, чтобы определить свои потребности в ликвидности.

60. Не планирую расходы на развод.

Посмотрим правде в глаза. Развод может стоить дорого. Начните копить деньги, если думаете, что надвигается развод.

61. Не заключать временное (временное) соглашение о движении денежных средств с вашим супругом на время бракоразводного процесса.

Есть два основных варианта управления денежными потоками в процессе развода.Первый вариант — разделить финансы и заключить временное соглашение о поддержке, по которому один супруг выплачивает алименты и алименты другому супругу.

Второй вариант называется «объединение и совместное использование». Благодаря этому варианту вы и ваш супруг продолжаете объединять свои доходы и разделять расходы.

Если вы участвуете в судебном процессе, скорее всего, вы заключите временное соглашение о поддержке и разделите свои финансы. Но если вы пытаетесь прийти к соглашению во внесудебном порядке, вам нужно будет заключить краткосрочное соглашение для управления вашим денежным потоком.

62. Без единовременных расходов.

Игнорирование разовых расходов — классическая бюджетная ошибка. Но при разводе вероятность ошибки меньше. Составьте список разовых расходов. Некоторые примеры включают подтяжки, ноутбук, отсроченное обслуживание дома, расходы на переезд или меблировку нового дома. Вам необходимо убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти единовременные расходы.

63. Не разбивая свой бюджет на категории.

Недостаточно просто понять цену вашего образа жизни.

Вам нужно продолжить детализацию.

Каковы ваши «обязательные» расходы по сравнению с «приятными» расходами.

Включает ли ваш бюджет единовременные (единовременные) расходы, которые необходимо покрывать?

Какие расходы на жилье? Сколько стоят расходы на ребенка?

Поверьте, разбиение бюджета на категории будет особенно полезным, когда придет время оценить любые предложения по урегулированию.

64. Без учета стабильности вашей работы и работы вашего супруга.

Развод может быть работой на полную ставку, особенно если вы оказались в тяжбе конфликтной ситуации. Ответ на запросы о раскрытии информации (запрос о предоставлении документов, допросы, показания), поездки в суд, встречи с вашим адвокатом и т. Д. Список можно продолжать.

Трудно оставаться сосредоточенным, когда все в вашей жизни меняется.

Я видел это снова и снова. Высокопоставленные руководители теряют работу во время развода, потому что они больше не работают до развода.

65. Слишком сильно полагаться на свои бонусы или бонусный доход вашего супруга.

Приложите все усилия, чтобы спланировать свой бюджет с учетом базовой заработной платы и базовых алиментов на супруга и ребенка. Таким образом, вы можете использовать свои бонусы или бонусную поддержку (на бонусный доход вашего супруга), чтобы откладывать на пенсию и любые предметы роскоши, которые не укладываются в ваш бюджет.

Если вы рассчитываете на свои бонусы, чтобы свести концы с концами, вы окажетесь в беде, если экономика замедлится и бонусы начнут исчезать.

66. Без учета стоимости ухода за ребенком.

Уход за детьми может быть дорогим. Если вы были домохозяйкой, мамой или папой, возможно, вам не требовался уход за детьми. Обязательно помните об этих расходах при составлении бюджета, если вы планируете снова нанять персонал.

С другой стороны, есть еще одна большая ошибка, которую, как я вижу, клиенты постоянно совершают в отношении ухода за детьми.

Вот ситуация…

Допустим, вы дома растили детей и много лет не работали (не говоря уже о том, что воспитывать детей — это не работа!).Если вы снова начинаете с нижней ступени карьерной лестницы, довольно часто расходы на уход за детьми съедают весь ваш заработок. Что еще хуже, ваш заработок может уменьшить ваши алименты и алименты.

Итак, зачем работать, если финансово положение не лучше?

Возможно, ваш денежный поток не улучшится в краткосрочной перспективе и , но вы позиционируете себя, чтобы получить ценный опыт, чтобы вы могли получить более высокий доход в будущем.

Проблемы с пенсиями и разводом при выходе на пенсию

67.Непонимание истинного значения пенсий.

Имея пенсию, вы получаете ежемесячные выплаты при выходе на пенсию до самой смерти. Вам необходимо определить, сколько стоит этот будущий поток платежей.

Размер вашей пенсии НЕ равен остатку, указанному в сводке вашего годового пособия.

Не верите? Взгляните на сводку учетной записи CalPERS ниже.

Остаток на счете составляет 167 тысяч долларов… но пенсия составляет 1,3 миллиона долларов на основе актуарной оценки.

Я настоятельно рекомендую работать с актуарием или CDFA для расчета приведенной стоимости пенсионных выплат.

68. Без учета того, есть ли в плане 401 (k) вашего супруга часть Roth.

«Я сохраняю свою пенсию, вы сохраняете свою».

Это может быть нормально, если (семейная) стоимость ваших пенсионных счетов примерно равна.

Но нужно копнуть чуть глубже. Проверьте выписки со счета, чтобы узнать, есть ли у вашего супруга 401 тыс. Долей Рота.Распределения с Roth 401k не облагаются налогом, тогда как распределения с 401k облагаются налогом.

69. Неполучение квалифицированного приказа о семейных отношениях (QDRO), утвержденного администратором плана с номера до для завершения вашего соглашения о разводе.

Квалифицированный приказ о семейных отношениях (QDRO) — это инструмент (документ), который позволяет вам разделить квалифицированный пенсионный план (например, 401k) без каких-либо налогов.

Администратор плана должен проверить и утвердить QDRO.Всегда полезно отправить черновик QDRO администратору плана на утверждение. После утверждения вы и ваш супруг можете подписать QDRO и подать его в суд.

70. Без учета распределения 72 (t) (2) (C) для доступа к пенсионным фондам и избежания штрафов за досрочное снятие средств.

У развода не так много льгот … но это одно из них.

Если у вас заканчиваются наличные, это налоговое правило дает вам единовременную возможность вывести наличные из пенсионных планов вашего супруга и избежать 10% штрафа за досрочное снятие.(В некоторых штатах также есть свои собственные штрафы за досрочное снятие средств. Например, в Калифорнии это 2,5%.)

Вот как это работает.

Допустим, вы получаете 50% от плана 401k вашего супруга (а), на котором общий баланс составляет 500 000 долларов. 401k будут разделены с квалифицированным приказом о внутренних отношениях (QDRO). Как супруг, не участвующий в программе, вы можете отказаться от плана 401k вашего супруга без штрафных санкций. Такой вывод будет для вас облагаемым налогом доходом, но вы не будете подвергаться никаким штрафам.Это разовый снимок. После того, как вы переведете средства в IRA на свое имя, вы больше не сможете воспользоваться этой стратегией.

Опционы на акции и ловушки разводов RSU

71. Непонимание истинной стоимости опционов на акции .

Хорошо, я собираюсь уточнить здесь немного технических деталей. Формула Блэка-Шоулза — это модель, используемая для расчета теоретической стоимости опционов на акции на основе множества факторов (текущая цена акции, цена исполнения, время до истечения срока, ожидаемая волатильность и т. Д.).

Вам не нужно разбираться во всех нюансах формулы. Важно понимать, что есть два компонента стоимости опциона на акции: 1) стоимость в деньгах и 2) временная стоимость.

Стоимость в деньгах — это разница между текущей ценой акции и ценой исполнения опциона (то, что вам придется заплатить, чтобы исполнить опцион).

Стоимость в деньгах занижает ценность опционов на акции. Почему? Потому что он не учитывает временную стоимость опционов на акции.

Самый простой способ понять концепцию временной стоимости — это простой пример.

Допустим, у вас есть опцион со страйк-ценой 10 долларов и 2 года до истечения срока, а текущая цена акции составляет 10 долларов. Стоимость в деньгах составляет 0 долларов (10 минус 10 долларов).

Означает ли это, что опционы на акции бесполезны? Конечно, нет.

Если цена акции упадет, вы не воспользуетесь опционом, и он истечет без стоимости. Но если цена акций растет, вы можете воспользоваться опционом и получить прибыль.Это временная стоимость.

Я не могу сказать вам, сколько раз супруг (а) сотрудника пытался убедить его / ее сохранить все опционы на акции на уровне 0 долларов, потому что они находятся под водой. Снова и снова я пытался «купить» у них опционы на акции за 0 долларов. Мое предложение никто не принял!

72. Считать, что RSU и опционы на акции, переходящие после развода, являются отдельной собственностью.

Если вы или ваш супруг (а) получаете опционы на акции или RSU, вам необходимо знать, являются ли они совместной (семейной) собственностью или отдельной собственностью.

Многие штаты используют формулу правила времени для определения супружеского интереса, основанную на прецедентном праве Калифорнии — дело Nelson и дело Harrison .

Я не буду вдаваться в подробности формулы Nelson здесь … но вы должны знать, что если опцион на акции или награда RSU были предоставлены во время брака и жилеты после даты разделения, то, вероятно, есть сообщество (супружеский) интерес.

73. Незнание того, что налогооблагаемый доход и налоговые удержания по опционам на акции и RSU могут быть распределены между бывшими супругами.

По общему правилу доход от общины (семейный) может распределяться между супругами или бывшими супругами.

Это правило применяется к общественной части опционов на акции и RSU. Давайте рассмотрим пример…

Допустим, в этом году у вас есть RSU, которые приносят налогооблагаемый доход в размере 10 000 долларов, которые составляют 25% общественной собственности и 75% отдельной собственности вашего супруга. Это означает, что есть доход сообщества 2500 долларов, который можно распределить 50/50 в ваших налоговых декларациях.

Вот как вы должны указать доход RSU:

	Вы	Супруг (а)
Доход RSU	1250 долларов США	8750 долларов США

9 Удержание государственной пошлины.

Таким образом, вы и ваш супруг (а) несете ответственность за уплату справедливой доли налогов с вашей части дохода. Справедливое предупреждение: отслеживание распределения может быть затруднено, если вы не создадите электронную таблицу трекера с самого начала.

Ловушки страхования жизни и аннуитета

74. Без учета денежной стоимости полисов страхования жизни.

Страхование жизни легко упустить из виду как актив, который нужно разделить. В большинстве случаев срочное страхование жизни не подлежит разделу.(По-прежнему важно учитывать, что его можно использовать для защиты от возможной потери алиментов и / или алиментов на ребенка в случае смерти плательщика алиментов.)

Постоянное страхование жизни (полная жизнь, универсальная жизнь, переменная универсальная жизнь и т. Д.) это отдельная история. Постоянное страхование жизни часто имеет компонент денежной стоимости, который необходимо учитывать при разделе активов. Кроме того, не забудьте проверить наличие комиссии за сдачу.

75. Отсутствие переоценки ваших потребностей в страховании жизни в свете ваших меняющихся целей.

Скорее всего, ваши потребности в страховании жизни изменились в результате развода.

Сейчас идеальное время, чтобы внимательно изучить существующие правила, чтобы убедиться, что они по-прежнему уместны и рентабельны.

76. Не учитывая обмен 1035 на страхование жизни и аннуитеты.

Обмен 1035 позволяет обменивать полис страхования жизни или аннуитет на новый без уплаты налогов.

Я не буду здесь вдаваться в подробности… но вы захотите принять это во внимание, если у вас есть выгода от существующего полиса страхования жизни или аннуитета.

77. Не понимаю деталей ваших аннуитетов.

Есть ли у вас квалифицированный или неквалифицированный аннуитет? Есть райдеры? Что произойдет с райдерами, если аннуитет разделен? Какова основа стоимости?

Собирая информацию, вы хотите собрать воедино все подробности о любых рентах, чтобы избежать мин.

78. Отсутствие защиты от потери алиментов в случае преждевременной смерти вашего бывшего супруга.

Что произойдет с вашими алиментами и алиментами, если что-то случится с вашим бывшим супругом? Скорее всего, ваши выплаты алиментов прекратятся, что может поставить вас в тяжелое финансовое положение.

Вот тут-то и приходит на помощь страхование жизни. Страхование жизни — самый чистый способ защитить себя от потери поддержки, если что-то случится с вашим бывшим.

Если ваш супруг (а) не застрахован, можно рассмотреть другие варианты. Но будьте осторожны — они не такие чистые.

79. Продолжение владения полисом страхования жизни, используемым для получения поддержки, у вашего супруга.

Если ваш (а) супруг (а) является владельцем полиса, он все контролирует. Что произойдет, если ваш (а) супруг (а) сменит получателей пособия или снизит размер пособия в случае смерти без вашего ведома? Меньше всего вам нужно явиться в суд по наследственным делам, чтобы оспорить назначение их бенефициара, поскольку оно нарушает условия вашего указа о разводе.

Если возможно, рассмотрите возможность передачи права собственности на существующий полис страхования жизни на ваше имя. Если вы получаете новый полис, то лучше, чтобы его владелец был поддерживаемым супругом.

Финансирование детей и образование Проблемы развода

80. Думать, что 529 планов — это актив вашего ребенка.

Технически 529 планов не имеют названия на имя вашего ребенка. Их также нельзя давать вместе.

Скорее всего, они написаны на ваше имя или имя вашего супруга.При неправильном обращении ваш супруг может снять эти деньги и использовать их для других целей.

81. Не планирую платить за колледж.

В этой области законы штата о разводе сильно различаются.

Например, в Калифорнии родители не обязаны вносить финансовый вклад в колледж. В других штатах родители все еще могут быть на крючке.

Как бы то ни было, важно поговорить об этом со своим супругом.

82. Возьмите на себя обязательства перед детьми, которые вы не можете выполнить.

Послушайте, я понял. Я знаю, ты хочешь заверить своих детей, что все будет хорошо. Но будьте осторожны, чтобы не брать на себя обязательств перед детьми, которые вы, возможно, не сможете выполнить.

Например, не обещайте, что вы будете вести себя по дому до разговора с супругом.

Еще БОЛЬШЕ финансовых ловушек развода

83. Не ожидать неожиданностей.

Развод — это эмоциональные американские горки.Кажется, на каждом шагу что-то неожиданное.

Оставьте себе буфер на случай непредвиденных обстоятельств. Например, ваш супруг теряет работу. Вы можете не только рассчитывать на сокращение поддержки, но также, возможно, вам придется заплатить гонорар адвокату за изменение соглашения о поддержке.

84. Непонимание того, что социальное обеспечение не подлежит обсуждению.

Социальное обеспечение является федеральным пособием. Вы либо соответствуете требованиям, либо нет.Не совершайте ошибку, торгуя другими активами в обмен на пособия по социальному обеспечению.

85. Не осознавая, что определенные соглашения не подлежат исполнению.

Например, предположим, вы и ваш супруг (а) можете подписать соглашение, в котором говорится, что алименты не подлежат изменению. Если на следующий день ваш бывший супруг прибежит в здание суда и подаст ходатайство об изменении алиментов, суд проигнорирует это положение вашего соглашения.

86. Не учитывая потенциальные выгоды от отсрочки оформления развода.

Завершение развода влияет на ряд проблем. Страхование здоровья, налоговый статус, пособия по социальному обеспечению — это лишь некоторые из них.

Продумайте влияние этих изменений и спланируйте соответственно. В большинстве штатов вы можете завершить условия своего соглашения, но отложить прекращение семейного положения.

Таким образом, вы можете получить финансовую выгоду, зарегистрировавшись совместно или оставаясь участником плана медицинского страхования вашего супруга. Вы также можете соответствовать требованиям для получения супружеского пособия по социальному обеспечению вашего бывшего супруга.

87. Отсутствие у вашего адвоката по разводам и сертифицированного финансового аналитика по разводам рассмотрения вашего мирового соглашения до до подписания.

Итак, вы достигли соглашения о разделе имущества, поддержке и хранении. Вы приближаетесь к финишу и, вероятно, готовы перевернуть страницу к следующей главе своей жизни.

Не режьте углы! Бесполезно, чтобы ваш юрист и CDFA рассмотрели Соглашение о брачном соглашении после подписания.Гораздо труднее (и дороже) пытаться разорвать подписанное соглашение постфактум.

Вы обязаны убедиться в том, что понимаете все условия соглашения и все возможные риски. Найдите время, чтобы поговорить со своим адвокатом и обсудить MSA. Это стоит спокойствия.

Пара бонусных советов:

• Подготовьте краткое изложение вашего брачного соглашения. Ваше соглашение о разводе составлено на юридическом языке. У него есть все защитные слова для защиты от различных непредвиденных обстоятельств.Результат? Трудно понять, что это на самом деле означает, когда вам придется пересматривать это спустя годы. Найдите время и подготовьте краткое изложение ключевых терминов. Я обычно могу сократить 25-страничное соглашение до 2-3 страниц, если убрать из него всю ерунду и юридический язык.

• Составьте контрольный список внедрения MSA. Это идет рука об руку с резюме. Цель контрольного списка реализации — перечислить все, что необходимо сделать. Сменить название на автомобиль. Закройте совместные кредитные карты и совместные счета (перечислите их).Рефинансируйте ипотеку до ____ (срок). Вы уловили идею.

88. Непризнание того, что разделение военных льгот при разводе — совсем другое дело.

Развод основан на законах штата. С другой стороны, военные льготы регулируются федеральным законом.

Видите проблему?

Верно. Что происходит, когда законы штата и федеральные законы противоречат друг другу? В этом и заключается проблема.

Федеральный закон важнее закона штата. Другими словами, военные не обязаны соблюдать соглашения о разводе, если они основаны на законе штата, который противоречит федеральному закону.

89. Не осознавая, что не все активы равны.

Рассмотрим пример. Допустим, у вас есть 401 тысяча долларов на сумму 100 тысяч долларов и сберегательный счет на 100 тысяч долларов. Вы берете 401k, а ваш супруг (а) берет деньги.

Даже торговля, да? У каждого из вас есть по 100 тысяч долларов.

Не так быстро…

Вы собираетесь платить налоги, когда берете раздачу от. Вы даже можете быть подвергнуты штрафам за досрочное снятие средств. Если мы предположим, что налог на прибыль составит 25%, то 100 000 401 000 долларов будут стоить только 75 000 долларов после уплаты налогов.Проблема в том, что сберегательный счет и план 401k находятся в разных налоговых «ведрах».

Имейте в виду, что разные активы имеют разные характеристики: ликвидность, налоговый статус, доходы и перспективы роста и т. Д.

Это необходимо учитывать при оценке сценариев расчетов.

90. Нет четкого определения ваших целей и приоритетов.

Крайне важно, чтобы вы определили свои цели и приоритеты. до того, как вы начнете переговоры с супругом.

Что для вас важно? Почему это важно? Как бы вы оценили эти цели?

Когда у вас появится хорошее представление о том, что важно и почему, и вы получите четкое представление о своей финансовой картине, вы можете приступить к мозговому штурму идей урегулирования.

91. Без учета стоимости личного имущества, такого как домашняя мебель, произведения искусства и предметы коллекционирования.

Сделайте все возможное, чтобы ограничить профессиональное время, затрачиваемое на мелкие билеты. Во многих округах существует арбитраж личной собственности, который может помочь вам разобраться с разделом личной собственности, если вы не можете достичь соглашения.

92. Недостаточная проверка налоговых деклараций.

Ваши налоговые декларации содержат кладезь полезной информации. Во-первых, они обеспечивают контекст вашего исторического дохода и уровня жизни в браке. Это отличное место для начала выявления «скрытых» или нераскрытых активов, если ваш супруг (а) не очень готов.

Если вы никогда не изучали свою налоговую декларацию подробно, подумайте о том, чтобы нанять сертифицированного финансового аналитика по разводам или CPA для ее рассмотрения.

93.Не инвестировать с умом и не составлять финансовый план после развода.

Инвестирование может напугать, особенно если вы не управляли семейными финансами и у вас нет инвестиционного опыта.

Если вы положите все свои деньги в наличные, вы в основном гарантируете себе медленную смерть (поскольку инфляция со временем подрывает вашу покупательную способность). Вкладывать деньги в рынок может показаться рискованным, но также рискованно связывать все деньги наличными.

Если вы не опытный инвестор, я бы порекомендовал после развода работать с финансовым консультантом, который поможет вам в финансовом планировании и управлении капиталом.В идеале финансовый консультант должен иметь опыт работы с разведенными клиентами. Это поможет им лучше понять ваш образ мышления (что важнее, чем вы думаете), и у них будет опыт помощи со всеми вопросами финансового планирования после развода (перевод счетов, отслеживание переводов активов, пересмотр завещаний и имущественных планов. , И список продолжается).

94. Не заботиться о себе во время развода.

Ого… Я думал, мы говорим о финансовых ловушках.Я признаю, что это не может показаться финансовой ловушкой.

Но…

Развод — это тяжелый и тяжелый момент. Повышенный уровень стресса может омрачить ваши суждения и сказаться на вашей иммунной системе.

Эмоциональная забота о себе во время развода имеет решающее значение для сохранения здоровья, что позволит снизить ваши медицинские расходы.

95. Просмотр скрытых активов на виду.

Некоторые активы легко упустить из виду, даже если ваш супруг (а) не пытается намеренно скрыть активы.

Вот некоторые из наиболее распространенных примеров:

• Мили / баллы по кредитной карте
• Членство в гольф-клубе
• Таймшер
• Счета Venmo и PayPal
• Сберегательные счета для здоровья (HSA)
• Абонементы

96 Не осознавая, что сберегательные счета здоровья (HSAs) могут быть разделены при разводе.

С HSA вы делаете взносы до налогообложения, ваш счет растет без налогов, и вы можете использовать средства для оплаты определенных медицинских расходов.

Многие люди не осознают, что HSA можно разделить при разводе, как IRA.

В некоторых случаях баланс HSA довольно мал, и не стоит тратить время на разделение HSA. Еще один вариант работы с HSA — выделить эти средства на расходы по уходу за детьми. Таким образом, вы эффективно разделяете эти затраты.

97. Не превращать плохие воспоминания в деньги.

Может быть трудно смириться с продажей обручального кольца (или плохой свадьбой) и символическим уходом из этой главы своей жизни.

Вам может показаться, что вы не готовы к следующей главе.

Но если вы готовы продать свое обручальное кольцо, посетите Worthy.com. Вы также можете продать другие украшения, часы и т. Д., С которыми готовы расстаться. И вы можете использовать наличные, чтобы начать откладывать на будущее.

98. Принятие эмоциональных решений.

Если вы что-нибудь знаете о поведенческих финансах (ничего страшного, если не знаете), вы знаете, что мы запрограммированы на принятие неверных финансовых решений.Это верно даже тогда, когда мы не переживаем один из самых стрессовых периодов в вашей жизни. Только представьте, как трудно ясно мыслить, когда вы переживаете развод.

99. Не использовать развод как возможность получить образование.

Я не могу сказать вам, сколько людей приходят ко мне в офис, абсолютно ничего не понимая в своем финансовом положении. И каждый из них сожалеет, что не принял более активного участия в управлении своими финансами.

Вы ничего не можете сделать, чтобы изменить прошлое.Но сегодня все меняется. Вы никогда больше не будете в неведении относительно своих финансов.

Теперь вы полностью отвечаете за управление своими финансами, и вам нужно подготовиться к финансовой независимости. Это означает получение образования. Выполняйте домашнее задание и работайте с сертифицированным финансовым аналитиком по разводам, который найдет время, чтобы обучить вас. Это того стоит.

100. Без учета влияния текущей работы на будущие возможности карьерного роста.

Обсудите стоимость ухода за детьми по сравнению сдоход, если вы не работали в течение нескольких лет. Вы должны играть в долгую игру. Конечно, в краткосрочной перспективе может не иметь смысла устраиваться на низкооплачиваемую работу, если расходы по уходу за ребенком равны вашему доходу. Но поможет ли эта работа добиться успеха в будущем?

101. Не осознавать свои эмоциональные горячие кнопки и разработать стратегию на случай, когда вас сработают.

Если вы женаты какое-то время, обязательно найдется ряд вещей, которые могут мгновенно вас взорвать.

Подумайте заранее о том, что вы собираетесь делать, когда ваш супруг (неизбежно) говорит или делает что-то, что заставляет вас взлететь. Возможно, вы скажете посреднику, что вам нужен перерыв, или постучите адвоката под столом, чтобы он объявил тайм-аут.

Неважно, что вы делаете, если у вас есть план и вы его придерживаетесь. Если вы позволите себе сработать, это может сорвать переговоры об урегулировании и затянуть дело.

Хотите узнать больше? Ознакомьтесь с некоторыми из наших любимых статей о разводе и деньгах:

Ловушки предоплаченных кредитных карт

Хотя многие предоплаченные кредитные карты имеют знаки хорошо известных брендов кредитных карт, таких как VISA или MASTERCARD, они не являются кредитными карты вообще.

На самом деле, вопреки названию, вы не можете ничего купить, если на карте уже нет денег. Карта не требует приложения или проверки кредитоспособности, а иногда вы также не можете снимать деньги с помощью каких-либо банковских автоматов.

Не каждый розничный продавец принимает карту. Эти карты часто содержат фразу, например «Действительны только в Канаде», и многие из них не могут использоваться с теми карточными автоматами, которые розничные продавцы должны обрабатывать дебетовые или реальные кредитные карты.

Некоторые родители начали раздавать эти карты своим детям, чтобы приобщить их к использованию кредита, а также ограничить их расходы.На каждой карте есть сумма, которую кто-то купил.

Карты также можно использовать для покупок в Интернете или по телефону. Они также популярны в качестве подарков во время курортного сезона.

К сожалению, любого, кто надеется поправить свою кредитную историю, не хватит. Управление потребителей финансовых услуг Канады (FCAC) заявляет, что некредитные продукты и предоплаченные карты не повышают кредитный рейтинг.

У этих карт есть и другие подводные камни:

• У них есть комиссия за транзакцию, в среднем около 39 центов каждая.
• У них есть ежемесячная плата за обслуживание после шестимесячного льготного периода.
• Они содержат другие сборы (включая сервисную поддержку, плату за активацию и т. Д.), Которые могут легко сделать карту слишком дорогостоящей для дальнейшего использования.

Многие потребители также не знают, что у этих карт истек срок действия — любая сумма на карте автоматически теряется, если не израсходована. К счастью, новые правила, вводимые федеральным правительством, отменяют срок годности.

Что следует учитывать:

• Существует ли плата за активацию, превышающую пять процентов от стоимости карты?
• Каковы условия карты?
• Какие комиссии связаны с картами: плата за покупку, ежемесячная плата за обслуживание и т. Д.
• Можно ли перевести деньги, оставшиеся на карте по истечении срока ее действия, на новую карту?
• Что будет, если карта потеряна? А есть ли плата за замену?
• Где можно использовать карту?

Подводные камни, которых следует избегать, и советы по использованию

Легко понять растущую тенденцию к использованию кредитных карт вместо бумажных денег.Оплата кредитной картой — это удобный способ оплаты, который позволяет делать небольшие или крупные покупки без необходимости носить с собой наличные.

Однако кредитные карты также могут привести вас к возникновению дорогостоящих долгов, позволяя покупать товары, за которые вы не можете позволить себе расплачиваться. Кредитные карты созданы для удобства. Достать свою кредитную карту и оплатить ужин в ресторане просто, новый гаджет, который вы присматривались, или конкретную дорогостоящую марку, которую вы мечтали приобрести.Легкий способ влезть в огромную задолженность по кредитной карте очень похож на попадание в ловушку. Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы снизить вероятность накопления больших сумм задолженности по кредитной карте.

Чтобы быть ответственным держателем кредитной карты, вы должны понимать и знакомиться с распространенными ловушками и приемами кредитных карт, чтобы избежать долгого цикла.

TRAPS

— Минимальная оплата

Когда вы платите минимум по кредитной карте, вы говорите своему долгу: «Увидимся в следующем месяце.«Эмитенты кредитных карт, как правило, устанавливают минимальные платежные требования на минимальном уровне. Обычно вы должны либо фиксированную сумму, либо процент от остатка, в зависимости от того, что больше. Некоторые карты требуют, чтобы вы платили только 1% или 2% от баланса каждый месяц, плюс любые комиссии и начисленные проценты. Своевременное внесение этих небольших платежей позволит вам избежать штрафов за просрочку платежа, но вы не добьетесь реального прогресса в выплате остатка. Иногда, выплачивая минимум, вы не покрываете даже свои процентные платежи и в конечном итоге платите больше процентов, так как вам требуется больше времени, чтобы выплатить свой долг.В идеале вы должны полностью ежемесячно выплачивать остаток. Если это невозможно, заплатите как можно больше, чтобы уменьшить сумму долга, оставшегося на вашей карте.

— Авансы наличными

Возможность получить наличные с кредитной карты может показаться заманчивой, но это совсем не похоже на снятие наличных с дебетовой карты. Ссуды наличными по кредитным картам дороги и могут легко заманить вас в долговую ловушку. Важно отметить, что;

• беспроцентные периоды не распространяются на денежные авансы.
Применяется
• непомерных процентов по авансам наличными — примерно до 36 процентов годовых.
• процента выплачиваются, как только вы снимаете наличные, независимо от даты выписки.
• , помимо процентов, с вас также может взиматься комиссия за снятие средств. Это может быть процент от суммы, которую вы снимаете (чем больше сумма, тем больше комиссия), либо фиксированная сумма.
• В некоторых случаях вы можете понести комиссию за транзакцию в зависимости от используемого банкомата.

— Процентные ставки

Общий слоган почти для всех кредитных карт — « привлекательных процентных ставок ». Когда люди слышат «всего 3 процента», они могут подумать, что это настолько дешево, поскольку нормальный диапазон процентных ставок по личному кредиту составляет от 12 до 21 процента. Ловушка заключается в том, что ставка по ссуде для физических лиц составляет год, а по кредитной карте — в месяц. Это означает, что годовая процентная ставка составляет 3 процента, умноженные на 12 месяцев, что составляет 36 процентов.

— Начальные ставки / Cash Back / Мили или баллы

Большинство кредитных карт предлагают низкие процентные ставки на короткий период времени, чтобы побудить вас зарегистрироваться. Эмитенты кредитных карт могут повысить процентную ставку, которую они взимают с вас, практически без предупреждения или без предупреждения, поэтому вы можете внезапно обнаружить, что увеличиваете долг с большей скоростью. В некоторых случаях минимальная сумма погашения остается прежней, что означает, что вы в конечном итоге платите меньше основной суммы, а проценты растут.

Хотя некоторые кредитные карты предлагают возврат 5% кэшбэка, здесь есть загвоздка.5 процентов не распространяются на все покупки. Фактически, для большинства этих карт верхний кэшбэк применяется только к избранным категориям, которые меняются в течение года. И даже в этих категориях существует ограничение на размер кэшбэка, который вы можете заработать.

Вознаграждения по кредитным картам настолько популярны, потому что вы фактически получаете вознаграждение за свои траты. Эти карты обещают бесплатные авиабилеты, бесплатное проживание в отелях, ваучеры, билеты в кино, бесплатное топливо и множество преимуществ. Опытный покупатель может найти лучшее применение этим картам.Но любой средний человек, у которого мало времени на планирование своих расходов, потеряется в бесчисленных условиях и в конечном итоге потратит больше из-за процентной ставки, которая компенсирует любые вознаграждения, начисляемые по карте.

— Множественные комиссии

Помимо взимания процентов за использование, эмитенты кредитных карт могут взимать с вас следующие сборы / комиссии, в зависимости от того, как вы используете свою карту:

• Годовая плата
• Комиссия за просрочку платежа
• Плата за превышение лимита
• Комиссия за замену карты при заблокированной или утерянной карте
• Плата за использование банкоматов за рубежом

— Призрачный счет

Это часто случается, когда вы закрываете счет кредитной карты, не просматривая окончательную выписку.Оставшийся небольшой остаток — часто процентная ставка или иногда плата за совершение последнего платежа по телефону — может быстро вырасти до монстра, как только начнется эффект домино из просроченных платежей и процентной ставки по умолчанию. Наиболее частым призраком закрытого счета является остаточная процентная ставка ; то есть проценты, возникшие в период между выставлением счета и получением вашего платежа. Это может быть невозможно заметить, но это будет преследовать вас, если вы проигнорируете это.

Тем не менее, эти ловушки не должны мешать вам получить кредитную карту.Вместо этого они должны заставить вас задуматься о том, как ответственно использовать кредитную карту. Прежде чем использовать карту, сравните то, что есть на рынке, чтобы убедиться, что вы получаете карту конкурента, которая соответствует вашему образу жизни и привычкам расходов.

ТРЮКИ

— Максимальное увеличение цикла выписок

Те, кто оплачивает свои балансы полностью и вовремя, постоянно получают бесплатную ссуду в своих банках. Это самый разумный способ использования кредитных карт, но вы можете даже перейти на новый уровень.Любые платежи, сделанные за день до закрытия выписки, подлежат оплате через 20-25 дней. Но если вы произведете такую ​​же оплату на следующий день после закрытия выписки, у вас будет еще 30 дней, чтобы оплатить ее без начисления процентов. Это означает, что вы можете получить беспроцентный период до 55 дней!

— Настройка мобильных оповещений

Если вы не из тех людей, которые достаточно дисциплинированы, чтобы регулярно проверять свой счет кредитной карты, вы можете автоматизировать процесс обнаружения мошенничества.Многие крупные эмитенты теперь позволят вам настроить мобильные оповещения, которые будут предупреждать вас, если и когда:

• вы приближаетесь к своему пределу кредита.
• компания, выпускающая карты, обнаруживает необычную активность, например расходование средств, не соответствующих вашей обычной схеме.
Совершено
• транзакции в необычных или незнакомых местах
• ваша карта была использована. Вы можете установить это для крупных покупок, всех покупок или чего-либо еще.
Приближается
• срока.
• произведены сверхлимитные расходы или снятие средств.

— Защитите свои деньги

Оплата картой обычно намного безопаснее, чем оплата наличными или дебетовой картой. Когда вы платите наличными или дебетовой картой, ваши деньги не защищены. Если вы потеряете свои деньги, они исчезнут. Дебетовые карты снимаются с вашего текущего счета. Это означает, что в случае взимания платы неавторизованными сторонами вы теряете остаток до тех пор, пока проблема не будет решена. С другой стороны, кредитные карты могут предлагать нулевую ответственность за несанкционированные покупки.Компания, выпускающая кредитную карту, постарается решить проблему, и вам не придется ждать возврата денег или останавливаться без денег.

Порталы покупок с помощью кредитных карт экономят ваши деньги. Многие кредитные карты имеют собственные торговые порталы для держателей карт. В качестве стимула компании, выпускающие кредитные карты, могут предлагать большие скидки и увеличивать вознаграждение, которое вы можете заработать, совершая покупки через их веб-сайт. Если карта может дать вам только 1 процент кэшбэка, если вы делаете покупки в интернет-магазине, вы можете получить 5 процентов кэшбэка, когда делаете покупки в магазине вашей карты.

— Избегайте призрачных аккаунтов

Лучший способ избежать остаточных процентов / финансовых расходов — убедиться, что остаток оплачен полностью. Кроме того, чтобы обезопасить себя от будущих требований о выплате долга, не забудьте запросить письмо от компании, обслуживающей вашу карту, с подтверждением закрытия счета.

Г-жа Роуз Мэри Джишор Абич
Главный исполнительный директор
at
Аудиторское бюро Дипломированные бухгалтеры ООО

г-жаРоза Мэри Джишор Абик имеет степень бакалавра коммерции Университета Алигарх в Дубае. Она также имеет степень магистра международного бизнеса и финансов Университета Вуллонгонг, Австралия. С 2003 года г-жа Роуз работала в семейном бизнесе в ОАЭ, где у нее были филиалы в Дубае и Абу-Даби. Она имеет опыт работы в сфере финансов и управления. Она отвечает за надзор за стратегией группы
Auditors Office Chartered Accountants LLC.

Избегайте ловушек кредитных карт с советами экспертов

РАСКРЫТИЕ РЕКЛАМЫ

Переключить навигацию

• Дом
• Категории

  • НИЗКИЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

    КАРТЫ ПЕРЕВОДА БАЛАНСА

    НАГРАДНЫЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

    СОВЕТЫ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ

    ВОЗВРАТ КРЕДИТНЫХ КАРТ

    КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ АВИАКОМПАНИИ

    КАРТОЧКИ МГНОВЕННОГО УТВЕРЖДЕНИЯ

    КРЕДИТНАЯ ОЦЕНКА

    ПРЕДОПЛАТНЫЕ И ДЕБЕТОВЫЕ КАРТЫ

    СТУДЕНЧЕСКИЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

    КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

    КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

    БЕЗ КОМИССИИ ЗА ИНОСТРАННЫЕ ОПЕРАЦИИ

    ПРЕДЛОЖЕНИЯ ОГРАНИЧЕННОГО ВРЕМЕНИ

    Просмотреть все статьи →
• Руководство

  • ГЛАВА 1: Кредитные карты 101 — Изучение основ

    ГЛАВА 2: Повышение кредитного рейтинга с помощью кредитных карт

Избегайте ловушек при переводе баланса Кредитные карты

Кредитные карты с переводом баланса могут быть большим соблазном для многих.Теперь люди могут переводить весь баланс с других кредитных карт на кредитные карты. Эти кредитные карты привлекают людей, предлагая такие льготы, как низкие процентные ставки и вознаграждения за перевод баланса. Тем не менее, люди, которые заинтересованы в этих картах, должны провести небольшое исследование, прежде чем решиться на использование этого типа кредитной карты. Это потому, что эта кредитная карта может поставить людей в худшее положение, чем они были.

Люди хотят воспользоваться кредитными картами с переводом баланса, потому что эти карты предлагают низкую процентную ставку или отсутствие процентной ставки в течение определенного периода времени.Люди могут иметь хороший льготный период для выплаты своего баланса без дополнительной платы. Они могут освободиться от большой суммы долга, составив план, который уменьшит остаток долга до того, как станет активным новый более высокий процент. Кредитные карты с переводом баланса могут быть благословением для людей, которые достаточно умны, чтобы максимально использовать преимущества этих карт.

Многие люди используют этот тип карты для объединения всех своих долгов по кредитным картам в одну. Эти карты могут упростить оплату баланса, а также могут уменьшить сумму ежемесячных платежей.Однако люди, которые так поступают, могут в конечном итоге заплатить больше. Причина этого в том, что даже если кредитные карты с переводом баланса не предлагают начальную процентную ставку или предлагают низкую процентную ставку, процентная ставка в конечном итоге возрастет. Люди должны понимать, что, когда они решат объединить весь свой долг в одну большую сумму, они могут заплатить намного больше, как только процентные ставки увеличатся.

К счастью, люди могут избежать этой проблемы, заплатив значительную сумму остатка до того, как процентные ставки снова поднимутся.Также было бы полезно, если бы они могли вовремя платить свои ежемесячные платежи. Это означает, что они не будут пополнять свой баланс. Быть в курсе платежей и составить план погашения долга — лучший способ убедиться, что кредитные карты с переводом баланса помогают, а не вредят. Эти карты идеальны для людей, у которых есть эффективный план выплаты долга. Кредитные карты с переносом баланса могут позволить людям иметь дело с одной компанией, вместо того, чтобы иметь дело с несколькими кредитными картами, которые имеют несколько процентных ставок, дат оплаты и других сборов.

Теги статьи: Кредит для перевода остатка, Кредитные карты для переноса, Перевод остатка, Кредит для перевода, Кредитные карты, Эти карты, Процентная ставка, Процентные ставки

Источник: Бесплатные статьи с сайта ArticlesFactory.com

.