Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

В рекламе банки с такой готовностью помогают решить проблему недостатка денег на крупные покупки, что, столкнувшись с отказом в кредите, люди сильно удивляются. И даже обижаются на «плохих» банкиров.

Ни удивляться, ни обижаться на отрицательные решения кредиторов не стоит. Гораздо полезнее знать, по каким причинам банки отказывают потенциальным заемщикам и тщательней готовиться к рассмотрению заявки. Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.

 

По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком – даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Причина отказа в кредите фиксируется в вашей кредитной истории

Получить кредитную историю

Если у вас есть регистрация на портале Госуслуги, процедура займет 2-3 минуты.

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают, прежде всего, для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин.

 

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

• Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.
• Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
• Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
• Иные причины — последняя формулировка оснований для отказа в кредитах. В этом качестве может выступать, например, подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. отсутствие официального трудоустройства.

Как видно из перечня, любому заемщику возможно добиться улучшений и положительного решения по кредиту в будущем. Главное – соблюдать финансовую дисциплину и не допускать снижения Персонального кредитного рейтинга. Но не менее важным может оказаться знание механизма принятия банком решения о кредитовании.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

УЗНАЙТЕ СВОЙ ПКР ПРЯМО СЕЙЧАС

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

После того как вы ознакомились с кредитной историей и ПКР и удостоверились в корректности всех записей, можно начинать принимать действия по улучшению рейтинга.

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Почему банки отказывают в кредите и что делать

Основные причины, почему банки отказывают в кредите, нужно знать. Это поможет при оформлении не допустить ошибок и увеличить вероятность положительного решения. Некоторые из них менее значимые, другие являются основополагающими и могут стать главной причиной отказа.

Непростая ситуация на финансовом рынке заставляет банки более требовательно относится к заемщикам. Они стали чаще отказывать в выдаче кредита, при этом они имеют право не объяснять почему. Причин этому может быть много. Основные — неудовлетворительная платежеспособность и кредитная история. Но существуют и другие нюансы, которые оказывают влияние на решение банка.

Платежеспособность

Чтобы получить кредит заемщик должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого он предоставляет определенный пакет документов. Чем меньше их будет, тем выше вероятность отказа. Иногда допускается оформление без документального подтверждения дохода и занятости. В таких случаях кредитный эксперт связывается с компанией-работодателем для подтверждения информации.

Кредитная история

При получении займов и их погашении формируется кредитная история, которая хранится в БКИ. Банки пользуются этой информацией при обращении заемщика. Если финансовая репутация испорчена, они откажут в выдаче займа. Хотя некоторые из них могут осознанно идти на риск, но в таком случае процентная ставка будет высокой. Также причиной, почему банки не дают займ, может быть отсутствие кредитной истории. С такой проблемой часто сталкиваются молодые люди в возрасте 18–21 год.

Ложные сведения

Некоторые заемщики считают, что если «приукрасить» информацию о себе, это поможет получить кредит. На самом деле это не верно. Банки тщательно проверяют анкетные данные и документацию, перед тем, как выдать деньги. Они звонят знакомым клиента, родственникам, работодателю. Все телефоны, адреса и другие данные должны быть актуальными. Практика показывает, что ложь быстро обнаруживается и это становится причиной, почему банки не дают кредит.

Такие действия не только влияют на решение банка, но и в целом на кредитную историю. Возможно, что после этого другие финансовые организации не захотят сотрудничать с таким клиентом.

Несоответствие требованиям банка

Банки выдвигают определенные требования к заемщикам. К ним относятся:

• ограничения по возрасту;
• ограничения по стажу;
• требования к размеру доходов;
• наличие обеспечения;
• официальное подтверждение дохода и занятости;
• требования к регистрации.

Другие стоп-факторы

Если клиент не подходит под одно из них, банк не сможет с ним сотрудничать. Но встречаются кредитные учреждения с более гибким подходом, где каждый заемщик рассматривается индивидуально. Поэтому в некоторых случаях возможно отклонение от установленных требований.

На решение банка могут оказывать влияние, как очевидные вещи, так и мелочи, на которые порой мало обращают внимание. Проблемы с законом — веское основание для банка отказать. Даже погашенная судимость может стать причиной этого, хотя финансовые организации утверждают, что это не так.

Наличие текущей просрочки по налогам, коммунальным или другим обязательным платежам указывает на недостаточную платежеспособность заемщика. В этом случае рассчитывать на одобрение займа не стоит.

Некоторые кредиты целевые. Они выдаются на определенные цели, если у банка появится информация, что деньги будут потрачены не по назначению, он откажет в выдаче. Это касается и потребительского кредита. Финансовые организации не выдают его на цели, связанные с предпринимательской деятельностью. В противном случае выдачу не одобрят.

Опасная профессия является во многих случаях причиной отказа. Для банка это высокие риски, поэтому он не выдает кредит такой категории заемщиков или выдает, при оформлении страховки жизни и потери трудоспособности.

Если с информацией о заемщике все в порядке, на решение банка могут оказать влияние сведения о работодателе.

Предприятие может находиться в списке должников, в стадии банкротства или ликвидации. Это часто бывает причиной отказа.

Банки учитывают и другую информацию о заемщике:

• пол;
• семейное положение;
• наличие детей;
• наличие других обязательств;
• наличие собственного жилья;
• образование;
• наличие дополнительного дохода;
• владение ценными бумагами.

Все эти факторы учитывает система скоринга, которая в результате дает ответ, стоит выдавать кредит или нет. Каждый банк по-своему подходит к оценке заемщика, поэтому прогнозировать, какой фактор окажет большее влияние на решение, сложно.

Как минимизировать вероятность отказа

Банки имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Если это случилось, можно обратиться в другую финансовую организацию, при этом подготовить дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность.

Нужно проверить свою кредитную историю в БКИ, иногда она может быть испорчена вследствие ошибки банка. В этом случае необходимо обратиться в финансовую организацию, где раньше клиент кредитовался с требованием устранить ошибку.

Всегда нужно указывать правдивую и полную информацию. Контактные телефоны должны быть рабочими, по возможности лучше их предоставить больше. Если есть маленькая задолженность в других банках, ее лучше погасить.

При выборе банка-кредитора следует особое внимание уделять требованиям к заемщику. Небольшие финансовые организации в конкурентной борьбе за клиента могут предъявлять низкие требования, в том числе по возрасту, стажу или доходу.

Если заемщик трудоустроен неофициально и собирается получить крупную сумму, есть смысл пообщаться с работодателем, чтобы его оформили официально на 3–6 месяцев. Это позволит документально подтвердить свою занятость. Некоторые работодатели легко на это идут.

Страховка часто становится фактором, играющим в пользу заемщика. Благодаря этому можно не только получить положительное решение, но и снизить процентную ставку.

Для тех, кто не может документально подтвердить платежеспособность или кто не имеет кредитной истории, рекомендуют привлечь поручителей или созаемщиков. Это снизит риски банка. При наличии созаемщика можно получить более крупную сумму, так как банк учитывает общий доход.

Если заемщику отказали в нескольких финансовых организациях, можно попробовать снизить требования и оформить кредит на меньшую сумму. Если этот вариант не подходит, вероятно без обеспечения получить займ не удастся. Процент отказов по залоговым кредитам минимальный. В качестве такого обеспечения можно предоставить транспортное средство или недвижимость.

Банки лояльно относятся к внутренним клиентам. Если человек планирует крупную покупку, а соответственно получить под нее кредит, можно перевести пенсионные выплаты, зарплату или других платежи в эту финансовую организацию.

Если есть возможность — разместить вклад или взять небольшой займ, который следует вернуть без нарушений. Таким образом можно заслужить лояльность банка и получить займ с низкой вероятностью отказа на более выгодных условиях.

Пять главных причин, по которым банк может отказать в кредите — Российская газета

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

Ассоциация банков России выступила против раскрытия причин отказов в выдаче кредитов Статьи редакции

Это приведет к раскрытию коммерческой тайны банками и ничем не поможет клиенту, считают в АБР.

• Ассоциация банков России заявила, что участники рынка не хотят раскрывать клиентам причины отказов по выдаче кредита, пишет РБК со ссылкой на письмо АБР главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.
• В конце октября парламент Калмыкии предложил Госдуме внести поправки в закон «О потребительском кредите». Они обязывают банки давать «мотивированное объяснение» клиентам, которым отказали в выдаче кредита. Законопроект планируют рассмотреть в феврале.
  
• Сейчас банки заключают кредитный договор с клиентом без объяснений. В АБР утверждают, что знание причин ничем не помогут российским заёмщикам, а для банков создадут новые риски: раскрывать эти данные очень трудно из-за коммерческой тайны.
• Объяснения причин заёмщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, заявил начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко: банк строит их так, чтобы меньше навредить себе и вкладчикам, объясняет он.
  
• Скоринговые модели у банков разные, поэтому если один кредитор раскроет причины отказа, это не поможет заёмщику при обращении в другой банк. «Все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — отмечает Клименко.
  
• В АБР добавили, что россияне и так могут оценить свои шансы на получение кредитов: дважды в год можно бесплатно запросить в бюро кредитных историй свои данные. На ее основании клиент способен оценить свою платежную нагрузку — этого достаточно, чтобы получить отказ по самым распространенным причинам, говорит Клименко.

9853 просмотров

{ «author_name»: «Рая Хачатрян», «author_type»: «self», «tags»: [«\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u044c»,»\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u0438″,»\u0431\u0430\u043d\u043a\u0438″], «comments»: 262, «likes»: 17, «favorites»: 15, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «finance», «id»: 196152, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Wed, 13 Jan 2021 10:26:02 +0300», «is_special»: false }

{«id»:594603,»url»:»https:\/\/vc.ru\/u\/594603-raya-hachatryan»,»name»:»\u0420\u0430\u044f \u0425\u0430\u0447\u0430\u0442\u0440\u044f\u043d»,»avatar»:»243c85f4-90b6-04a3-4d82-4527c9670a8b»,»karma»:19937,»description»:»\u041e\u0448\u0438\u0431\u043e\u043a \u0431\u043e\u043b\u044c\u0448\u0435 \u043d\u0435 \u0431\u0443\u0434\u0435\u0442!»,»isMe»:false,»isPlus»:true,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Блоги компаний

Еженедельная рассылка

Одно письмо с лучшим за неделю

Проверьте почту

Отправили письмо для подтверждения

Почему банк может отказать в кредите

О своей квартире или доме мечтают многие, но не у всех желания совпадают с возможностями. Какие же существуют самые распространенные причины отказа в ипотечном кредите?

Разобраться в этом поможет руководитель Отдела поддержки ипотечного кредитования Swedbank в странах Балтии Айнарс Балцерс.

Главное препятствие – зарплата в конверте

Одной из самых больших проблем, препятствующих развитию кредитования в Латвии, является теневая экономика и так называемые серые зарплаты. «Это является и самой распространенной причиной, почему желания заемщика не совпадают с его возможностями. В такой ситуации самому заемщику, скорее всего, кажется, что бюджет его домохозяйства позволяет взять на себя дополнительные долгосрочные обязательства, однако в реальности то, что видит заемщик в «своем кошельке» существенно отличается от того, что видит банк на его счетах. Объективно оценить способность заемщика вернуть кредит банк может только на основании понятных и документально подтвержденных доходов. Кроме того, претендовать на какие-либо социальные гарантии получатели серой зарплаты тоже практически не могут. Это еще больше увеличивает риски, связанные с погашением кредита в долгосрочной перспективе. Учитывая все эти обстоятельства, нужно понимать, что получить соответствующий потребностям кредит при непрозрачной структуре доходов весьма проблематично», — поясняет А. Балцерс.   

Период, за который банк оценивает доходы потенциального заемщика, как правило, составляет шесть месяцев, однако в отдельных случаях, например, при непостоянных доходах, этот период может быть увеличен.

Не хватает денег на первый взнос

Еще одной серьезной причиной, по которой люди вынуждены откладывать покупку жилья, является нехватка или полное отсутствие денег на первый взнос. «Обычно размер первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита колеблется в пределах 15-20%. Если принять, что квартира стоит 60 000 евро, то сумма, которую нужно собрать на первый взнос, составляет 9 000-12 000 евро. К тому же, заемщику нужно считаться и с другими расходами, которые связаны как с оформлением кредита, так и с заключением договора купли-продажи (нотариус, налоги и т.д.). Такую сумму денег за короткий срок собрать очень сложно, особенно, если параллельно приходится платить за аренду квартиры», — реальную ситуацию комментирует эксперт банка.

На сегодняшний день отчасти решить проблему помогает Государственная программа поддержки ALTUM, разработанная для семей с детьми. Подав заявку на участие в этой программе, потенциальный заемщик может получить ипотечный кредит на покупку или строительство жилья со значительно меньшим первым взносом – от 5% до 10%. Это означает, что в приведенной выше ситуации на первый взнос молодой семье понадобится от 3000 до 6000 евро. При стабильных доходах и грамотном планировании бюджета это вполне реальная сумма.

Впрочем, эта поддержка доступна лишь небольшой части населения, поэтому очень важно, чтобы государство со своей стороны создавало новые возможности, которые помогли бы сделать программу доступной более широкому кругу жителей.

Негативная кредитная история

Отношения между кредитором и заемщиком строятся на взаимном доверии, поэтому при выдаче займа банк должен понять, как потенциальный заемщик до этого относился к своим обязательным платежам. Следовательно, причиной отказа в выдаче ипотечного кредита могут стать также неоплаченные счета и просроченные кредитные платежи. Даже если вы просрочили пару платежей из-за элементарной невнимательности, это может означать, что в будущем процентная ставка по кредиту для вас будет выше. Поэтому важно помнить, что кредитная история имеет значение, и к своим платежам нужно относиться крайне ответственно.

По словам эксперта, банки настораживает также частое обращение потенциального заемщика к «быстрым кредитам». Правда, сам по себе «быстрый кредит» не может стать причиной отказа. «Частое обращение к «быстрым кредитам» — это скорее сигнал о том, что заемщик имеет слишком большие обязательства, не справляется с обязательными платежами или получает уже упомянутую серую зарплату. Иначе сложно объяснить, почему человек выбирает брать в долг на условиях, которые в десятки раз хуже банковских. Особенно учитывая, что сегодня потребительский кредит можно удобно взять и в банке, а его оформлении в мобильном приложении занимает всего 15-20 минут», — говорит Айнарс Балцерс.

Какой должна быть зарплата, чтобы взять кредит, или что такое «сбалансированный бюджет»?

Считается, что сбалансированный бюджет – это, когда ежемесячные выплаты по кредиту не превышают 30-40% от месячного дохода семьи. «Этот показатель может быть точкой отсчета, но не единым решением для всех, потому что, например, получая высокие доходы, человек ежемесячно может направлять на выплату кредита более внушительную сумму, а человеку с низкими доходами и 20% будет много. Поэтому платежеспособность потенциального заемщика должна оцениваться в общем контексте его доходов. На мой взгляд, положительный остаток на счете в конце месяца и является той суммой, которую человек может позволить себе платить по кредиту. Исходя из этого, можно планировать и сумму кредита», — считает эксперт банка.

Оценка способности клиента вернуть долгосрочный кредит имеет очень большое значение и должна быть проведена очень тщательно. Банк делает это не только для того, чтобы оценить свой собственный кредитный риск, но и чтобы помочь оценить риски клиенту. «Человек берет деньги банка, но отдавать ему придется свои, соответственно риски на себя берут обе стороны. Именно поэтому оценка долгосрочной платежеспособности имеет неоценимое значение – и для тех, кто дает деньги в долг, и для тех, кто эти деньги берет. Банк в этой области имеет огромный опыт и, на мой взгляд, это на руку и самому заемщику. Если я не механик, я не стану сам чинить машину – похожим образом можно охарактеризовать и ситуацию с кредитами», — поясняет Айнарс Балцерс, подчеркивая, что при оценке кредитоспособности клиента большое значение имеет также так называемая подушка безопасности. «Нужно учитывать, что за 20-30 лет ситуация может измениться, например, у человека могут уменьшиться или увеличиться доходы, процентные ставки могут вырасти – все эти аспекты имеют огромное значение».

Может быть просто арендовать?

Сегодня в мире все популярнее становится не покупать, а арендовать жилье. Это позволяет приспосабливаться к разным ситуациям и в случае необходимости легко менять место жительства. «Собственное жилье ассоциируется с безопасностью и стабильностью. С появлением в семье детей этот аспект приобретает особое значение. Несомненно, все люди разные, но, на мой взгляд, частая смена места жительства может вызвать стресс у детей, так как они, скорее всего, будут вынуждены менять школу, друзей, семейного врача и т.д. Поэтому семьи с детьми, как правило, предпочитают иметь собственное жилье. В свою очередь, молодые люди, у которых еще нет семьи или которые только ищут наиболее подходящее для себя место для жилья, смотрят на этот вопрос гораздо шире и для них аренда, возможно, является лучшим решением», — считает Айнарс Балцерс.

Банк отказал в ипотеке: что делать?

Такая ситуация знакома некоторым желающим взять квартиру в кредит. Как показывают данные Дом.РФ, процент отказов в первом полугодии 2020 составил в среднем 14%. Разброс очень большой: в Сбербанке одобрительного решения не дождалось всего 4,6 заявителей, а Россельхозбанке – 45,6%. Эту информацию в июне опубликовал портал Ведомости.ру. Разумеется, после отказа в ипотеке можно попробовать силы в другом банке. Но с каждым отрицательным решением вероятность одобрения снижается. Что же делать тем, кому отказали в ипотеке, как им решить квартирный вопрос, не потратив много времени?

Квартиры в доверительную рассрочку  

Почему банки отвечают отказом некоторым гражданам?

Любой банк всегда строго оценивает платежеспособность и риск невозврата кредита. Для этого используется перечень критериев, по которым отдел безопасности и кредитный эксперт оценивают способность клиента вернуть заем и оплатить пользование кредитом. Чем выше этот риск, тем большим будет процентная ставка. Даже если вы сможете себе позволить такую ипотеку, это не значит, что банк примет утвердительное решение. 

Самыми частыми причинами отказов в выдаче кредита являются:

• Проблемная кредитная история заемщика. Иногда низкий рейтинг заемщика сохраняется после погашения задолженности и в результате банки отказывают в ипотеке. Сегодня есть несколько способов исправить ситуацию, улучшить кредитный рейтинг клиентов. Но это требует затрат времени и денег. Исправление кредитной истории происходит за счет оформления и погашения нескольких займов. После каждого погашения показатели кредитной репутации клиента повышаются. Но быстро это выполнить нельзя. Если клиент не пользуется кредитом, а сразу его погашает, это отразится в истории и такие сделки служба безопасности банка просто не будет учитывать; 
• Высокая закредитованность заемщика. Банк не хочет рисковать с такими клиентами, даже если их история кредитов вполне благополучная; 
• Нарушение сроков подачи документов. Эта проблема проявила себя во время пандемии, когда собрать пакет для оформления ипотеки в банке стало сложнее, и некоторые заемщики не получили одобрение на ипотечный займ только по этой причине. В итоге – рост отказа по кредиту; 
• Невысокий уровень подтвержденных доходов. Некоторые соискатели жалуются, что им отказали в ипотеке, потому что они не смогли подтвердить документами свои доходы. Это может произойти из-за того, что заемщик не трудоустроен официально. Банк считает таких клиентов неблагонадежными и отказывает в ипотеке. Даже если клиент может договориться с работодателем, официальную форму о доходах ему выдать не смогут, только общую информацию. Поэтому среди одобренных сделок практически нет тех, кто не платит налоги с зарплаты или предпринимательской деятельности; 
• Несоответствие по возрасту – это редкий случай, но иногда банк отказывает в кредите слишком молодым людям из-за малого стажа и несформировавшейся кредитной истории, либо пожилым и пенсионерам. 

Также банковская система безопасности может обратить внимание на решения предыдущих компаний. Если было много отказов, то вероятность одобрения снижается. Еще одна причина – наличие у заемщика, подавшего заявку, судимостей по статьям о мошенничестве, связанном с кредитами или недвижимостью. Данный случай – редкость, и критерий может не отображаться правилах или требованиях оформления кредита. Такие проверки банки проводят негласно, но их опасения обоснованы и оправданы.

Стоит ли пробовать подать заявку на ипотечный кредит в другом банке?

Иногда это способ срабатывает, отсюда и разброс в показателях одобренных кредитов. Но есть причины, в которых банки единогласны, поэтому при серьезной проблеме в кредитной истории, очень низком доходе получить другое решение не выйдет. Иногда клиенты подают ипотечную заявку не в один банк, а несколько. Если повезет получить несколько положительных ответов, есть возможность выбрать оптимальное предложение. Но другие кредиторы могут сверяться с рейтингом, предыдущими решениями и учесть отказы других банковских организаций.

Жилищный накопительный кооператив – решение проблемы

Если в банке отказали в ипотеке, есть более простое и выгодное решение – ЖНК «Жилищные Возможности».  Почему это вариант в определенных случаях выигрывает перед банковскими продуктами? 

• Не нужно собирать справки с подтверждением доходов. Даже нетрудоустроенный заемщик, которому отказали в ипотеке, например, в сбербанке, может при отсутствии нужной суммы приобрести квартиру и получить рассрочку до 5 лет; 
• Из документов нужен только паспорт и номер ИНН. Ни один банк не работает на таких условиях, и не готов дать положительный ответ; 
• Нет необходимости платить проценты за пользование кредитом; 
• Отсутствуют требования по страховым платежам, которые свойственны ипотеке; 
• Не нужны поручители или залог – частая причина отказа заемщиков от ипотечных 
• Вы можете распоряжаться паями: переуступить, подарить, передать в наследство, прописать в квартиру близких и родных людей, сдавать квартиру в аренду.

Кроме этого, в жилищном накопительном кооперативе отсутствуют строгие ограничения по возрасту. Единственное требование – заявителю на вступление в ЖНК должно быть не менее 16 лет.

Оставить заявку

В каких ЖК можно купить квартиру через кооператив?

Тщательный выбор застройщика позволяет защитить интересы пайщиков, поэтому данный кооператив сотрудничает с девелоперской компанией «Унистрой». Этот застройщик имеет высокий рейтинг в ЕРЗ, вовремя сдает дома, предлагает жилье высокого качества. Даже если вам отказали в ипотеке, у вас есть возможность, не имея больших накоплений, приобрести жилье от этого застройщика в любимых жилых комплексах Казани, Тольятти или Уфы. Каждый ЖК – это полноценное пространство для жизни с развитой инфраструктурой и всем необходимым для жизни на территории комплекса.

Оставить заявку

Еще один аргумент для тех, кто хочет набрать нужную сумму на первоначальный взнос – программа Trade In, которая стала возможна благодаря сотрудничеству с компанией «Унистрой». Согласно ее условиям, покупатель может обменять старое жилье на новое. Подробнее можно узнать на официальном сайте застройщика или жилищного накопительного кооператива.

Как работает механизм покупки квартиры через кооператив? После того, как вы приняли решение о приобретении жилья таким способом, достаточно выполнить ряд простых шагов:

• Определиться с выбором квартиры, размером взносов. Стоит отметить, что предыдущие отказы в ипотеке, негативная кредитная история никак не влияют на ваши возможности в покупке квартиры в ЖНК;

• Взять с собой паспорт, номер ИНН и посетить офис кооператива «Жилищные Возможности»;
• Подать заявление о вступлении и уплатить единоразовый вступительный взнос;
• Внести 50% стоимости квартиры для ее бронирования.

На остаток оформляется рассрочка сроком до 5 лет.

Вы можете также использовать для первоначального взноса материнский капитал (важно, чтобы с момента выдачи сертификата прошло не менее 3 лет).

В отличие от ипотеки банка, вам не грозит отказ, к тому же, в ЖНК «Жилищные Возможности» нет платежей за страхование и оценку квартиры.

Что делать, если ваша заявка на ссуду отклонена

Если ваша заявка на получение кредита отклонена, вы можете не знать, куда обращаться и что делать дальше. Вы можете начать с определения причин, по которым вам было отказано в ссуде, как долго вам нужно ждать, прежде чем снова подать заявку, и какие шаги вы можете предпринять прямо сейчас и в будущем, чтобы это не повторилось.

Доступно обращение по любому типу кредита, включая ипотеку, автокредитование, кредитные карты, личные ссуды и бизнес-ссуды.Каждый раз, когда возникает несоответствие между ссудой, которую, как вы думали, вы могли получить, и тем, на что согласился ваш кредитор, стоит сократить этот разрыв, чтобы повысить шансы одобрения при повторной подаче заявки на ссуду.

Определите причину отказа

Важно выяснить, почему ваша кредитная заявка была отклонена, прежде чем подавать новую заявку. Кредиторы, как правило, будут рады дать вам объяснение и обязаны предоставить определенную информацию, чтобы вам не приходилось оставаться в неведении относительно отказа.

Наиболее частые причины отказа в кредите:

• Плохой (или нет) кредит : Кредиторы проверяют вашу историю заимствований, когда вы подаете заявку на ссуду, что отражается в ваших кредитных рейтингах. Они хотят видеть солидную историю заимствований и погашения ссуд. Однако, возможно, вы не взяли много, или вы могли столкнуться с некоторыми проблемами и даже не выполнили свои обязательства по ссудам в прошлом, и в этом случае ваша заявка на ссуду может быть отклонена.
• Недостаточный или неподдающийся проверке доход : Кредиторы проверяют вашу работу, инвестиции и другие доходы, прежде чем утвердить ваш ссуду, чтобы убедиться, что вы можете вносить минимальные ежемесячные платежи по ссуде.В отношении некоторых ссуд, таких как жилищные ссуды, кредиторы по закону обязаны рассчитать вашу способность выплатить. Ваша заявка на получение ссуды может быть отклонена, если кредитор не считает, что вы можете позволить себе выплатить ссуду, либо потому, что вы не недостаточно зарабатываете, или кредитор не может подтвердить ваш доход с помощью предоставленной вами информации.
• Высокое отношение долга к доходу : Это соотношение сравнивает размер вашей ежемесячной задолженности с тем, сколько вы зарабатываете. Большинство кредиторов используют соотношение вашего долга к доходу, чтобы определить, сможете ли вы обработать платежи после утверждения ссуды.Ваша заявка на получение кредита может быть отклонена, если не похоже, что вы сможете взять новый долг.
• Отсутствие обеспечения : При подаче заявления на получение ссуды для малого бизнеса кредиторы часто обращают внимание на личный кредит владельца бизнеса, если бизнес недостаточно развит, чтобы создать достаточный бизнес-кредит. Если владельцы бизнеса не готовы лично гарантировать ссуду или заложить личные активы, оцениваемые в размере ссуды, в качестве залога, шансы получить одобрение на получение ссуды без коммерческого кредита, как правило, невелики.
• Другие проблемы : Иногда ваша заявка на получение кредита будет отклонена по менее очевидным причинам — например, если вы подаете неполную заявку или у вас срок проживания, который кредитор считает слишком коротким. Некоторые ипотечные ссуды не проходят, потому что оценка не была достаточно высокой, чтобы оправдать размер ссуды.

Если вам отказано в кредите, ваш кредитор, как правило, обязан предоставить вам уведомление о неблагоприятных действиях с объяснением источника информации, которая была использована против вас (кредитные отчеты или данные из внешнего источника), причин отказа (невыплаченные ссуды, например), а также информацию о том, как получить свои кредитные отчеты и оспорить неточную информацию в отчетах.Прочитав это уведомление, вы сможете понять, что привело к отказу.

В соответствии с Законом о равных возможностях кредита (ECOA) ваша заявка на получение кредита не может быть отклонена на основании расы, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста (при условии, что вы достаточно взрослые, чтобы подписать контракт), участие в программе государственной помощи или ваши права в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

Перегруппируйтесь перед повторной подачей заявки

После того, как вы ознакомитесь со всеми раскрытиями информации, которые ваш кредитор предоставил после того, как ваша кредитная заявка была отклонена, сэкономьте время и нервы, прежде чем подавать новую заявку, и посмотрите на различные аспекты вашего финансового профиля, как это делают кредиторы, чтобы проверить и устранить красные флажки в вашем кредите:

• Оцените свой долг и доход : Оцените отношение долга к доходу, чтобы определить, достаточно ли у вас дохода для погашения ссуды.Стоит спросить своего кредитора, что они ожидают от вашего отношения долга к доходу. В целом коэффициент ниже 36% может повысить вашу кредитоспособность в глазах кредиторов.
• Изучите свои кредитные отчеты : Кредитные отчеты, хранящиеся в файлах трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), покажут вам кредиторов, предоставивших вам кредит, типы полученных кредитов и вашу историю платежей. Просмотрите каждый из них, чтобы выявить такие проблемы, как просрочки платежа, которые могли привести к отклонению вашей кредитной заявки.
• Исправьте ошибки в ваших кредитных отчетах : Если у вас есть ошибки в вашем кредитном отчете, обратитесь в кредитное бюро, которое подготовило проблемный отчет. Вы не должны нести ответственности за компьютерные ошибки или действия мошенника. У вас есть право на удаление ошибок. Если вы подаете заявку на ипотеку, вы можете исправить ошибки и обновить свой кредитный рейтинг в течение нескольких дней, если вы попросите кредитора запросить быстрое восстановление кредита от вашего имени.
• Поговорите со своим кредитором : Если вы не уверены, приведет ли какой-либо аспект вашего финансового профиля к отказу, спросите своего кредитора перед повторной подачей заявки, ожидают ли они каких-либо проблем.Они с радостью объяснят, что важно, а что нет, и как долго вам нужно подождать, прежде чем подавать повторную заявку после таких негативных событий, как потеря права выкупа. Использование небольшого местного учреждения, такого как местный кредитный союз, упрощает подробный разговор с кредитором о том, что вам нужно сделать, чтобы подготовиться, прежде чем заполнять еще одну заявку на ссуду.

Используйте краткосрочные стратегии

Вы можете предпринять некоторые действия, которые, как правило, немедленно положительно влияют на ваш кредитный рейтинг или даже могут привести к одобрению ссуды:

• Сделайте крупный первоначальный взнос : Значительный первоначальный взнос за машину или дом (например, не менее 20% от покупной цены дома) может помочь вам получить одобрение.Кроме того, в конечном итоге вы получите меньше займов, а это значит, что ваши ежемесячные платежи будут меньше. Кроме того, кредиторы меньше подвержены риску из-за более низкого отношения ссуды к стоимости, которое сравнивает сумму ссуды с оценочной стоимостью собственности, поэтому они могут быть готовы одобрить ссуду, даже если у вас нет идеального кредита.
• Используйте обеспечение : Если вы подаете заявку на получение ссуды для личного или коммерческого характера, залог может помочь вам получить одобрение. Предложите заложить что-то равное или большее, чем сумма ссуды, чтобы обеспечить ссуду.Просто помните о рисках: вы можете потерять свой дом в результате потери права выкупа, или ваш автомобиль может быть возвращен в собственность, если вы не сможете произвести платежи. Рискуйте только в том случае, если это имеет смысл.
• Получить со-подписавшего : Если ваш доход или кредит недостаточны для утверждения, у вас может быть больше шансов, если вы добавите в заявку чужой доход и кредит, предполагая, что у них более высокие учетные данные. Совместно подписывающая сторона обращается с вами и соглашается взять на себя ответственность за погашение ссуды.Если вы не сможете произвести платеж, кредитор пойдет на вас и вашего соавтора, и их кредитоспособность также пострадает, поэтому используйте только соавтора, который понимает и соглашается взять на себя этот риск.
• Применить в другом месте : Отказ говорит только о мнении одного кредитора о вашем финансовом профиле. Это ценная информация, но другой кредитор может иметь другое мнение и одобрить вашу ссуду. Если вы считаете, что ваши финансы настолько сильны, насколько вы можете их заработать, вам не нужно ждать, прежде чем снова подать заявку после отказа; подойдите к другому кредитору и подайте на него заявку на ссудуПопробуйте обратиться в местный банк или кредитный союз и уточните у онлайн-кредиторов. В частности, в случае жилищных и автокредитов лучше всего «сгруппировать» ваши заявки на получение кредита в короткий промежуток времени, максимум от 30 до 45 дней, чтобы минимизировать ущерб вашему кредиту от слишком большого количества жестких запросов за короткий период времени.

Подумайте дважды, прежде чем использовать ссуду под залог недвижимости для оплаты отпуска или покупки роскошного автомобиля. Если вы не сможете внести платеж по ссуде, вы можете потерять свой основной дом из-за несущественной покупки.

Включите долгосрочные стратегии

Ваш отказ в ссуде может быть связан с финансовыми проблемами, которые нельзя исправить в одночасье. В этом случае подумайте о том, чтобы со временем внести более глубокие изменения в свой финансовый профиль, чтобы упростить заимствование:

• Кредитование : В будущем будет проще получить заем, если вы создадите надежную кредитную историю. Это означает, что вам нужно будет брать в долг и возвращать кредиты вовремя. Ваш кредит будет постепенно улучшаться, и вы, вероятно, получите более высокие процентные ставки и меньше отказов в будущем.
• Увеличьте доход : легче сказать, чем сделать, но стоит обратить внимание на свой доход, когда вам нужно занять деньги. Если вы планируете кардинальные изменения в жизни, которые могут снизить ваш доход, например, увольнение с работы или начало новой карьеры, лучше всего осуществить их после того, как вы получили одобрение на получение кредита и разработали план выплаты долга.
• Обновите счета : Если у вас есть задолженность по какой-либо из ваших ссуд, обновите платежи, чтобы ваш кредит мог начать восстанавливаться.Это не обязательно означает выплату всей вашей задолженности. Свяжитесь со своими кредиторами, чтобы разработать план платежей, и получите письменное согласие на удаление отрицательной информации из ваших кредитных отчетов.
• Выплата долга : Ваши существующие займы влияют на вашу способность получать новые займы, потому что кредиторы каждый месяц проверяют, сколько вы должны по отношению к вашему доходу. Сокращение долга снижает отношение долга к доходу и может сделать вас более финансово способным заемщиком. Это также позволит высвободить больше вашего ежемесячного дохода для погашения новой ссуды после одобрения.

Итог

Если ваша кредитная заявка отклонена, не сдавайтесь. Перед повторной подачей заявки выполните указанные выше действия, чтобы улучшить свое финансовое положение. Некоторые из них не потребуют больших усилий, например, устранение отрицательной позиции в вашем кредитном отчете. Другие, например создание тонкого кредитного файла, потребуют времени и терпения. Но в конечном итоге эти подходы сделают вас лучшим кандидатом на ссуду, что увеличит шансы получить одобрение в будущем.

5 причин, по которым вам могут отказать в выдаче ссуды с отличной кредитной историей

Если вы хотите получить ссуду, вы, вероятно, уже потратили некоторое время и энергию, пытаясь увеличить свой кредит.Это отличный шаг, потому что ваш кредитный рейтинг является одним из основных факторов, которые учитывают банки при принятии решения о предоставлении вам ссуды. Хотя высокий кредитный рейтинг может принести вам одни из лучших процентных ставок по ссудам, кредитным картам, страховке и ипотеке, это не обязательно гарантирует, что вы будете приняты при подаче заявления. Даже с идеальным кредитным рейтингом 850 вы все равно можете получить отказ в выдаче кредитной карты или ссуды, потому что есть много других факторов. Если вы столкнулись с серьезным отказом от кредита, вот пять основных причин, почему:

1.Доходы и долг

Имейте в виду, что ваш статус занятости вместе с вашим доходом не сообщается в кредитные бюро, поэтому кредитные рейтинги не учитывают это, а кредиторы делают это. Они не только смотрят, сколько денег заявитель зарабатывает в год, но также смотрят на общую сумму долга.

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды, они будут запрашивать у вас эту информацию, которая поможет им решить, продемонстрировали ли вы способность производить выплаты. Для некоторых видов кредита могут быть даже требования к минимальной заработной плате или максимальной общей сумме долга.

Даже если у вас отличная кредитная история, работайте над наращиванием своей доходности и выплатой долга, чтобы избежать отказа в ссуде.

2. Вы «геймер»?

Вы, вероятно, слышали о вводном бонусе по кредитной карте или подписались на него в какой-то момент. В конце концов, эти бонусы могут легко принести вам от 40 000 до 100 000 баллов или бонусных миль. Вознаграждения по кредитным картам могут достигать 1000 долларов и более, и хотя это отличный способ для компаний, выпускающих кредитные карты, привлечь новых клиентов, эти богатые бонусы также неблагоприятно привлекают тех, кого индустрия называет «геймерами».

Как следует из названия, «геймеры» научились играть в систему, переходя от одного бонуса за регистрацию к другому, что может стоить компаниям, выпускающим кредитные карты, больших денег. Если вы уже воспользовались несколькими бонусными предложениями в прошлом, не удивляйтесь, если вам откажут, несмотря на отличный кредитный рейтинг.

3. Отрицательное событие или ошибка в кредитном отчете

Вполне возможно, что у вас будет отличный кредитный рейтинг, но в вашем кредитном отчете все равно будет иметь место негативное событие, достаточно значительное, чтобы отпугнуть кредиторов.Это связано с тем, что даже после чего-то серьезного, например банкротства или потери права выкупа, вы все равно можете увеличить свой счет в течение 18–24 месяцев, если будете правильно разыгрывать свои карты.

Из-за подобных событий у некоторых кредиторов есть правила политики, которые имеют приоритет над оценочными категориями — например, они могут внедрить правило, которое может отклонить любого, кто ранее был банкротом. Таким образом, даже если у вас есть восстановленный кредитный рейтинг, одно отрицательное событие может оставаться в вашем отчете на долгие годы.

Рекомендуется следить за своими кредитными отчетами во всех трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion), чтобы убедиться, что все верно.Федеральный закон разрешает одну бесплатную проверку кредитного отчета каждый год на сайте AnnualCreditReport.com.

Если что-то похоже на ошибку, немедленно обратитесь в кредитное бюро. Если у вас есть точный отрицательный результат в вашем кредитном отчете, например, непогашенный остаток, который у вас может быть в компании или коллекторском агентстве, поработайте над ним и подождите, пока он не отправит ваш кредитный отчет.

4. Неправильная или неполная заявка на ссуду

Информация в вашей заявке на получение кредита — это то, что придает ценность вашему доверию, и банки и другие кредиторы примут решение одобрить или отклонить вашу заявку на основании предоставленных документов.Есть множество подходящих и достойных заявок, которые будут быстро отклонены просто потому, что важные детали отсутствуют или являются неполными.

Внимательно прочтите и заполните заявку на получение кредита. Например, если вы не предоставите копию справки о заработной плате или удостоверение личности или даже введете неправильный номер банковского счета, ваша заявка на получение кредита может быть отклонена. Отправьте все соответствующие документы и убедитесь, что у вас есть полная информация, которая будет поддерживать вашу заявку.Кредитные учреждения проверяют каждый документ и информацию, которую вы предоставляете, поэтому любые несоответствия могут стать веской причиной для отказа.

5. Нестабильность работы

Статус занятости и стабильность — еще один ключевой фактор, по которому некоторые заявки с отличным кредитным рейтингом отклоняются. Наличие стабильной работы означает, что у вас стабильный доход, что дает кредиторам больший комфорт, поскольку у вас есть возможность выплатить им долг.

Когда кредитор видит, что вы удерживаете работу в течение нескольких лет, это указывает на стабильность, но если они видят эпизодическую историю работы, этого может быть достаточно, чтобы отговорить их от предоставления вам денег.

Хотя время от времени менять работу нередко, помните, что история работы и стабильность имеют значение при рассмотрении вопроса о ссуде. Если вы планируете подавать заявку на получение кредита, постарайтесь проработать в компании хотя бы один год.

Последние мысли

Хотя отказ от ссуды — это не личная укола, она определенно может ощущаться как таковая! Получить отказ в ссуде — это не весело, но это может быть хорошей возможностью внимательно посмотреть на свое финансовое положение, чтобы улучшить ситуацию.

Имейте в виду, что кредиторы, как правило, рады дать вам объяснение, почему ваша заявка на получение ссуды не была одобрена, и они также должны предоставить определенную информацию. Как только вы узнаете, почему вы не прошли квалификацию, вы окажетесь в гораздо лучшем положении, чтобы либо подать заявку снова, либо запросить повторную проверку.

Если вам отказали в ссуде, несмотря на отличную кредитоспособность, и вы не знаете, какие шаги предпринять дальше, мы предлагаем персональные ссуды и инструменты, которые помогут вам следить за своими финансами.Посетите наш Учебный центр Eloan, где вы найдете руководства и статьи по важному финансовому контенту, который поможет вам понять свое финансовое будущее.

* Проконсультируйтесь со своим юристом, финансовым консультантом / специалистом по планированию, бухгалтером и / или налоговым консультантом за советом относительно ваших конкретных обстоятельств. Информация, содержащаяся в данном документе, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не должна толковаться как профессиональная, налоговая, финансовая или юридическая консультация или юридическое заключение по конкретным фактам или обстоятельствам.Информация или мнения, содержащиеся в данном документе, не должны толковаться любым потребителем и / или потенциальным клиентом как предложение о продаже или ходатайство о предложении купить какой-либо конкретный продукт или услугу.

причин отказа в выдаче банковской ссуды

Если ваша заявка на получение личной ссуды, поданная в банк, будет отклонена, это может озадачить вас. Даже потребителям с хорошей кредитной историей может быть отказано в ссуде, оставив их спрашивать «Почему мне отказали в ссуде?» *

На самом деле банки очень избирательны при одобрении заявок на получение кредита.У них обычно более низкий процент одобрения, чем у других типов кредиторов по ряду причин, что означает, что им сложно соответствовать критериям банка для получения личных кредитов.

Нажмите ЗДЕСЬ, чтобы подать заявку на получение личного кредита в LoanMe, или позвоните сегодня по телефону (833) 643-3555.

Однако, если заявка на получение личного кредита отклонена, потребители имеют право знать, почему. В Законе о равных возможностях кредита говорится, что кредитор по закону обязан указать точную причину отклонения заявки соискателя кредита.В законе также говорится, что кредитор должен сообщить заявителям, которым было отказано, причину отказа в течение 60 дней. Однако иногда этого не происходит, если заявитель не добьется этого.

Наиболее частые причины, по которым банки отклоняют заявки на получение кредита для физических лиц, включают:

Отказ в связи с кредитным рейтингом

Банки часто отказывают соискателям ссуды из-за плохого или даже немного ниже среднего кредитного рейтинга. В некоторых случаях банки просто устанавливают пороговые значения кредитного рейтинга, и несоблюдение этих пороговых значений может привести к немедленному отказу.В этом случае банк должен сообщить заявителю, с каким кредитным бюро проводилась консультация. Банк также обязан сообщить заявителю его или ее кредитный рейтинг. Потенциальные заемщики имеют право получить бесплатную копию своего кредитного отчета после отказа. Потребители должны изучить отчет, чтобы убедиться, что в их кредитной истории нет ложной информации. Если есть неточности, они должны связаться с кредитным бюро, подать спор и работать над исправлением ошибки.

Недостаточный доход

Претенденты на получение ссуды для физических лиц должны подтвердить свой доход, чтобы получить одобрение банка-кредитора. Это необходимо для того, чтобы у заявителей были финансовые средства для возврата заемных средств. Тем, кто не зарабатывает достаточно денег и не может задокументировать другие источники дохода, часто отказывают. Тем, кто потерял работу или даже недавно перешел на новую работу, тоже могут отказать. Кандидатов, работающих не по найму, обычно просят представить доказательства, подтверждающие постоянный поток бизнеса.Им также, возможно, придется доказать наличие надежных долгосрочных контрактов для обеспечения стабильного дохода. Недостатки в любом из этих сценариев могут привести к тому, что банки откажут в выдаче ссуд.

Обилие долгов

Заявители на получение индивидуального кредита, обремененные чрезмерной задолженностью, обычно обнаруживают, что их заявки на получение кредита отклоняются традиционными кредиторами. Возможно, заявитель недавно взял на себя долг в виде автокредиты, ипотеки или студенческой ссуды. Быстрые изменения в структуре долга заявителя могут вызвать беспокойство у банков-кредиторов по поводу предоставления дополнительного кредита.В некоторых случаях повторная подача заявки в течение нескольких месяцев после первой заявки на ссуду может оказаться успешной, поскольку это дает заявителю время для подтверждения надежности.

Плохая документация

Банки обычно требуют большого количества документов при рассмотрении заявки на получение кредита. Кандидатам, не предоставившим необходимую документацию, может быть отказано. Отказ также может быть выдан, если есть несоответствия между документами, которые предоставляет заявитель, и информацией, которую подтверждает кредитор.Например, если заявитель утверждает, что он зарабатывает 75 000 долларов в год, но исследование банка показывает, что данное лицо зарабатывает 45 000 долларов, вероятно, будет отклонена заявка на получение кредита. В таком сценарии заявителю может быть предоставлена ​​возможность предоставить дополнительные доказательства для документирования его или ее требования, но в противном случае заявка на ссуду будет отклонена.

Личный заем может быть решением

После того, как в банке поступит отказ по вашей личной заявке на ссуду, заемщики могут задаться вопросом: «Куда я могу обратиться, чтобы получить ссуду?» Вместо того, чтобы использовать собственный капитал или брать займы под пенсионные счета, может быть более разумным с финансовой точки зрения подать заявку на получение личного кредита через нетрадиционного кредитора.Личный заем LoanMe может своевременно предоставить от 2600 до 100000 долларов. Процесс подачи заявки прост и быстр. Кандидаты узнают, одобрены ли они, всего за один день. Прежде чем получить личный заем LoanMe, соискатели всегда будут точно знать, сколько им причитается каждый месяц, чтобы они могли заранее составить бюджет.

---

* Эта статья подготовлена ​​исключительно для ознакомления. Представленная информация не является юридической, финансовой, налоговой или бухгалтерской консультацией, не должна рассматриваться как таковая и может быть изменена без предварительного уведомления.

Утверждение кредита зависит от кредитных стандартов LoanMe, и фактические условия (включая фактическую сумму кредита) могут варьироваться в зависимости от заявителя. LoanMe требует наличия определенной подтверждающей документации для каждого нового приложения. Если у вас есть какие-либо вопросы по этому поводу, позвоните нам по телефону 844-311–2274. Ссуды в Калифорнии предоставляются в соответствии с лицензией № 603K061 о кредитных организациях Департамента надзора за бизнесом штата Калифорния. LoanMe также предлагает ссуды в некоторых других штатах, которые могут иметь более высокие минимальные суммы ссуды.

Copyright © 2015 LoanMe, Inc. Все права защищены.

3 причины, по которым ваш личный заем был отклонен

Получение личного кредита может быть отличным способом рефинансирования долга под высокие проценты, оплаты ремонта дома и других расходов. Это может быть лучшим вариантом, чем использование вашей обычной кредитной карты, потому что личные ссуды могут предлагать более низкие средние процентные ставки в зависимости от вашего кредита.

Отсутствие хорошего кредитного рейтинга, наряду с другими факторами, может привести к высоким предлагаемым процентным ставкам — если вас вообще одобрили.Но понимание того, почему вам отказали и что вам нужно исправить, может повысить ваши шансы на получение одобрения в будущем.

Почему вам отказали в получении кредита для физических лиц

Помимо низкого кредитного рейтинга, другие причины отказа в выдаче личного кредита включают высокое соотношение долга к доходу (DTI) и просьбу занять слишком много денег. Если вам отказано в выдаче ссуды одним кредитором, вы всегда можете попробовать обратиться за помощью к другому. Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к кредитованию.

Если ваш запрос на получение личной ссуды продолжает отклоняться, найдите время, чтобы понять, как получить одобрение вашей ссуды. Кроме того, потратив время на то, чтобы узнать, как улучшить свой кредитный рейтинг и коэффициент DTI, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку.

Если вы не знаете, почему вам отказали в получении личной ссуды, обратитесь к кредитору. В соответствии с Законом о равных возможностях кредита кредиторы должны объяснить вам, почему ваш кредит был отклонен, или дать вам инструкции о том, где искать причину.

Проблема: Ваш кредитный рейтинг слишком низкий

Когда кредитор просматривает вашу заявку на получение кредита, он обычно учитывает ваш кредитный рейтинг FICO среди других факторов, таких как ваш доход. Ваш кредитный рейтинг говорит кредиторам, насколько хорошо вы можете управлять деньгами. Такие факторы, как история платежей и сумма задолженности, во многом влияют на ваш кредитный рейтинг.

Поскольку личные ссуды обычно представляют собой необеспеченный долг — долг, к которому не прикреплено обеспечение, — кредиторы обычно предъявляют более строгие требования к кредитованию.

Кредиторы обычно публикуют свои минимальные кредитные требования. Если вы упадете ниже минимального уровня кредитора, вам, скорее всего, будет сложно получить от него ссуду. Даже если вы получили одобрение на получение ссуды с низким кредитным рейтингом, кредиторы будут взимать с вас более высокую ставку, чтобы компенсировать риск того, что вы не сможете погасить ссуду.

Решение: увеличьте свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку

Чтобы избежать отказа в выдаче личной ссуды из-за низкого кредитного рейтинга, лучшее, что вы можете сделать, — это создать или восстановить свой кредитный рейтинг перед подачей заявления.Вот посмотрите, как ваши кредитные привычки и задолженность учитываются в вашем кредитном рейтинге:

Вот некоторые действия, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

• Получите копию своего кредитного отчета и оспаривайте любые ошибки.
• Настройте автоматическую оплату счетов, чтобы избежать пропущенных или просроченных платежей.
• Погасите задолженность по кредитной карте, чтобы уменьшить использование кредита.
• Обратитесь за консультацией в некоммерческую организацию по кредитованию за помощью в погашении задолженности, будь то текущая или просроченная.

Проблема: отношение долга к доходу слишком велико

Другая проблема, с которой вы можете столкнуться, — это слишком высокий коэффициент DTI. Этот коэффициент сравнивает ваш ежемесячный долг с вашим ежемесячным валовым доходом. Например, если ваши ежемесячные выплаты по долгу составляют 3000 долларов, и вы разделите их на свой ежемесячный доход в 5000 долларов, то ваш коэффициент DTI составит 60%. Такой высокий коэффициент может сигнализировать кредиторам о том, что у вас могут возникнуть проблемы с погашением долга.

По этой причине лучше всего для стремиться к коэффициенту DTI не более 35%, что считается хорошим. Таким образом вы увеличите свои шансы на одобрение кредита.

Решение: ищите способы увеличить свой доход и погасить долг

Чтобы улучшить коэффициент DTI, у вас есть два варианта: увеличить свой доход или выплатить долг. Если вы делаете и то, и другое одновременно, вы улучшите его быстрее. Однако увеличить свой доход — непростая задача, но есть и другие стратегии, которые можно использовать, чтобы выбраться из долгов.

Например, вы можете попробовать метод погашения долга как снежный ком.Этот метод включает в себя выплату вашей самой низкой суммы долга, прежде чем заниматься следующей по величине сальдо долга. В качестве альтернативы вы можете использовать метод долговой лавины, который предполагает выплату долга с наивысшей процентной ставкой перед выплатой следующего долга с наивысшей процентной ставкой. Хотя лавинный метод идеален, если вы хотите минимизировать процентные расходы при выплате долга, снежный ком долга может поддерживать вашу мотивацию с течением времени, предлагая короткие и быстрые выигрыши.

Используя пример из предыдущего раздела, представьте, что вы увеличиваете свой ежемесячный доход с 5000 до 6500 долларов, уменьшая при этом ежемесячные выплаты по долгу до 2000 долларов.Ваш коэффициент DTI будет чуть более 30%, что повысит ваши шансы на получение кредита.

Проблема: вы пытались занять слишком много

Если вы попытаетесь взять в долг больше, чем вы можете позволить себе выплатить, кредитор может отклонить ваш запрос на личный заем. Это связано с тем, что сумма, которую одобряет кредитор, основана на вашем доходе и других долговых обязательствах. Проверив ваши финансы, кредитор может решить, что вы не имеете права на получение займа на определенную сумму.

Например, предположим, вы пытаетесь взять личный заем на 100 000 долларов, зная, что у вас недостаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячное погашение кредита. Поскольку вы запрашиваете нереальную сумму, кредитор наверняка откажет вам.

Решение: запросить более реалистичную сумму кредита

Решение этой проблемы — запросить более реалистичную сумму кредита. Для этого взгляните на свой бюджет и воспользуйтесь личным кредитным калькулятором, чтобы лучше понять, сколько денег вы можете позволить себе тратить каждый месяц на погашение личной ссуды.

Таким образом вы увеличите свои шансы на получение одобрения. Кроме того, вы не рискуете взять больше долга, чем вы можете обработать.

Как получить личный заем при плохой кредитной истории

Хотя создание кредита и улучшение коэффициента DTI помогут, они могут занять много времени. Если вам нужно заплатить за неотложную медицинскую помощь и вы хотите избежать получения ссуды до зарплаты, или вам нужны деньги из личной ссуды сейчас и вам не терпится заработать свой кредитный рейтинг, чтобы подать заявку снова, есть другие варианты, которые вы можете использовать. чтобы получить ссуду, когда у вас плохой кредит или нет.

Обратитесь в местный кредитный союз

Один из первых вариантов, который вам следует рассмотреть, — это проверить, предложит ли местный кредитный союз вам личную ссуду. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые могут предлагать на более конкурентоспособные ссуды физическим лицам , чем национальные банки. У вашего работодателя может быть кредитный союз для своих сотрудников, поэтому сначала проверьте его. Некоторые кредитные союзы позволят вам вступить, если вы являетесь членом семьи человека, который является членом определенной группы или организации.

Если у вас нет доступа к такому через вашего работодателя или члена семьи, поищите информацию о кредитных союзах для личных займов в вашем районе. Некоторые кредитные союзы потребуют от вас иметь военный опыт или быть членом определенной обслуживающей организации, чтобы получить членство.

Кроме того, если вы станете членом федерального кредитного союза, вы можете получить доступ к альтернативной ссуде до зарплаты (PAL). Эти необеспеченные ссуды были разработаны, чтобы помочь потребителям избежать высоких процентных ставок по ссудам до зарплаты — максимальная процентная ставка по ним составляет 28%.Обратной стороной является то, что сроки этих кредитов короткие — срок погашения от одного до 12 месяцев.

Изучите обеспеченные кредиты

Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на получение необеспеченной личной ссуды, попробуйте взять обеспеченную личную ссуду. В отличие от необеспеченной ссуды, обеспеченная ссуда обеспечивается залогом, таким как право собственности на автомобиль или денежный залог. Положительная сторона этого шага в том, что он может увеличить ваши шансы на получение одобрения; однако обратная сторона заключается в том, что, если вы не в состоянии произвести выплату, кредитор может принять ваше обеспечение.

Заручитесь помощью помощника

Вы также можете рассмотреть возможность получения индивидуальной ссуды у ссайнера. Наличие партнера с кредитным рейтингом от хорошего до отличного может снизить ваши шансы на отказ в выдаче личного кредита и поможет вам обеспечить лучшую процентную ставку. Если вы найдете кого-то, кто захочет подписать за вас ссуду, объясните ему, что он будет нести ответственность за выплату ссуды, если вы не сможете ее выплатить. Кроме того, сообщите им, что в случае просрочки платежа их кредитный рейтинг может пострадать.

Пройдите предварительную квалификацию у кредиторов, не повредив кредит

Один из способов оценить вашу вероятность получения разрешения на получение личной ссуды с плохой кредитной историей — это пройти предварительную квалификацию у кредиторов. Во время процесса предварительной квалификации кредитор определит, имеете ли вы право подать заявку на получение личной ссуды, выполнив мягкий запрос кредита, который никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Хотя предварительная квалификация — отличный способ определить, получите ли вы разрешение на получение личной ссуды, нет никакой гарантии, что вы получите одобрение.Однако это хороший способ сравнить ставки различных кредиторов, поскольку некоторые из них дадут вам приблизительную годовую процентную ставку.

Что делать, если ваша заявка на получение ссуды отклонена

Если вы недавно подавали заявку на получение ссуды, и ваша заявка была отклонена, это может показаться оскорблением. Однако в этом нет ничего личного, и для отрицания есть несколько возможных причин.

Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, важно понимать , почему вам было отказано, и как внести правильные изменения, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.

Понимание причин отказа в ссуде

Кредиторы отказывают в выдаче ссуды по двум основным причинам: проблемы с кредитом и проблемы с доходом. Однако в некоторых ситуациях на принятие решения могут повлиять и другие факторы.

Кредит

Ваша кредитная история и кредитный рейтинг являются основными факторами, которые кредиторы учитывают при подаче заявки на ссуду. Если кредиторы видят какие-либо существенные отрицательные моменты в вашем кредитном отчете или другие красные флажки, они могут решить, что вы, как заемщик, слишком рискованно одобрять это сейчас.

Общие отрицательные элементы, которые могут вызвать отказ, включают:

• Банкротство
• Выкупа
• Счета инкассации
• Просроченные платежи
• Высокий остаток на кредитной карте
• Слишком много недавних запросов о кредитных операциях
• Недостаточно кредитной истории

Вы также может быть отказано, если ваш кредитный рейтинг ниже минимального требования кредитора. Чтобы этого больше не повторилось, убедитесь, что вы знаете свои кредитные рейтинги, и ищите ссуды, нацеленные на ваш кредитный диапазон.

Если вы не одобрены для получения ссуды, вы получите так называемое письмо о неблагоприятных действиях от кредитора с объяснением причин.

По закону вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета, если заявка на получение кредита отклонена. Кредитор должен предоставить инструкции в вашем письме об отклонении для запроса бесплатного отчета от кредитной компании, которую кредитор использовал для принятия своего решения.

Если вы не получили эти инструкции, вы все равно можете запросить отчет непосредственно в агентстве кредитной истории, указанном в вашем письме об отказе.Например, в Experian страница доступа к отчету предлагает мгновенный доступ к вашему отчету через безопасное зашифрованное соединение.

Доход

Если ваш кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита на основании дохода, вероятными виновниками являются две проблемы. Во-первых, ваш доход не соответствует минимальным требованиям кредитора. К сожалению, большинство кредиторов не публикуют эту информацию, поэтому трудно понять, достаточно ли высок ваш доход, чтобы получить одобрение ссуды.

Другая причина в том, что у вас слишком высокое отношение долга к доходу.Вы можете рассчитать это соотношение, разделив ваши ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход.

Например, предположим, что вы зарабатываете 5000 долларов в месяц и имеете следующие ежемесячные выплаты по долгу:

• Ипотечный кредит : 1200 долларов США
• Студенческие ссуды : 300 долларов США
• Автокредит : 350 долларов США
• Кредитные карты : $ 150

Ваш общий ежемесячный долг составляет 2000 долларов, что дает вам отношение долга к доходу 40%.Если вы подали заявку на ипотечный кредит, максимальный коэффициент для получения квалифицированной ипотеки составляет 43%, но многие кредиторы предпочитают коэффициент 36% или ниже.

Для других типов ссуд максимальное отношение долга к доходу зависит от кредитора. Но если ваша сумма слишком высока, это признак того, что кредитор считает, что вам может быть трудно справляться со всеми своими платежами.

Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, когда вы подадите заявку, поработайте над выплатой некоторых из ваших долгов.

Другие причины отказа

Хотя ваш кредит и доход являются основными факторами, которые принимают во внимание кредиторы, они не говорят всей истории.Таким образом, вам может быть отказано по другим причинам, таким как ваша история занятости, стабильность проживания, а также проблемы с денежным потоком или ликвидностью.

Хотя у вас может не быть непосредственного контроля над некоторыми из этих проблем, серьезно отнеситесь к причинам и подождите, пока вы не сможете подать заявку снова.

Отказ не повредит вашему кредитному рейтингу

Когда кредитор или кредитор просит кредитное бюро просмотреть кредитный отчет потребителя, запрос помещается в кредитный отчет потребителя.Кредитный запрос может быть жестким или мягким. Практически каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор будет проводить жесткую проверку кредита. Для большинства людей тщательное расследование снижает их кредитный рейтинг менее чем на пять пунктов, но это небольшое падение продлится недолго — самое большее 24 месяца.

Решения об утверждении ссуд принимаются кредиторами, а не одной из трех общенациональных компаний по предоставлению кредитной отчетности: Experian, Equifax и TransUnion. Кроме того, в вашем кредитном отчете не будет указано, было ли отказано в выдаче кредита, поэтому отказ никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Получение ссуды при плохой кредитной истории

Если вам нужны деньги для финансирования крупной покупки, покрытия расходов на проживание или консолидации долга, это можно сделать с плохой кредитной историей.

В частности, некоторые кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей и имеют менее строгие кредитные требования. Загвоздка в том, что ваша процентная ставка, как правило, будет выше, чем та, на которую вы претендуете при справедливой, хорошей или отличной кредитной истории.

Другой способ получить займ с плохой кредитной историей — это попросить кого-нибудь с хорошей кредитной историей подать заявление вместе с вами в качестве со-подписчика.Некоторые кредиторы позволяют соискателям повысить ваши шансы на получение одобрения. Даже если вы можете получить одобрение самостоятельно, привлечение соруководителя с хорошей кредитной историей может помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Однако имейте в виду, что соавторы несут равную ответственность за выплату долга. Так что, если вы по умолчанию, это может повредить как вашу кредитную историю, так и их кредитную историю.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch ^™ .

Создание кредита перед повторной подачей заявки

Хотя можно получить одобрение на получение кредита с менее чем звездным кредитом, возможно, вам лучше подождать, чтобы получить более высокие процентные ставки и сэкономить деньги.

Например, вы хотите получить личный заем на сумму 5000 долларов. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на процентную ставку в размере 25%, а кто-то с хорошей кредитной историей может получить процентную ставку в размере 15%. За три года вы заплатите 2157 долларов в виде процентов, а они заплатят 1240 долларов.

Если вы можете подождать, пока вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ссуду, это может сэкономить вам на ежемесячных платежах и процентных сборах в течение срока действия ссуды.

Чтобы улучшить свой кредит, сначала сосредоточьтесь на причинах, указанных в письме об отклонении.Воспользуйтесь бесплатным кредитным отчетом и проверьте, есть ли еще что-нибудь, что вам нужно решить.

Независимо от причины вашего отказа, сосредоточьтесь на практике хороших кредитных привычек:

• Выплачивайте ежемесячные платежи вовремя. Ваша история платежей является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга, и платежи, которые просрочены на 30 дней или более, отображаются в вашем кредитном отчете.
• Держите остатки на кредитной карте на низком уровне. Использование кредита — общий остаток на кредитной карте, разделенный на их общий кредитный лимит — еще один важный фактор в вашем кредитном рейтинге.Если у вас большие остатки, погасите их как можно быстрее, а затем держите их на низком уровне в будущем.
• Избегайте слишком частых запросов. Если ваша заявка на получение кредита была отклонена, может возникнуть соблазн подать заявку до тех пор, пока вы не получите одобрение. Но хотя каждый сложный запрос сам по себе не оказывает большого влияния на ваш кредит, множественные за короткий период могут стать красным флагом для кредиторов.
• Проверьте свои кредитные отчеты. Регулярно просматривайте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они точны.Получите бесплатный кредитный отчет от Experian здесь.

Улучшение кредита может занять время. Но если вы все сделаете правильно, вы сможете сэкономить сотни и более долларов в следующий раз, когда подадите заявку на ссуду.

---

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, давая вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Почему отказывают в ипотеке?

Вы нашли дом своей мечты и подали заявку на ипотеку — только чтобы ваши мечты разбились, когда вы обнаруживаете, что ваше заявление было отклонено. Отказ в заявке на ипотечное кредитование может быть серьезным и может происходить по разным причинам, включая плохой кредитный рейтинг, отсутствие кредитной истории, слишком большой существующий долг или недостаточный первоначальный взнос.

Чтобы понять, почему ваше заявление на ипотечное кредитование могло быть отклонено, вы захотите погрузиться в процесс получения ипотечного кредита, а также узнать, какую роль играют ваш кредит и финансы. Ипотека — это очень большие ссуды, поэтому кредиторы, как правило, имеют длинный список условий, которые должен выполнить заемщик, прежде чем они будут одобрены. Несоблюдение хотя бы одного из этих требований может быть основанием для отказа. Вот что вам следует знать, прежде чем подавать очередную заявку на получение кредита.

Причины, по которым ваша ипотека может быть отклонена

Есть несколько распространенных причин, по которым заявка на ипотеку может быть отклонена.

• Низкий кредитный рейтинг : Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для обеспечения ипотеки, зависит от выбранного вами кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Для обычной ипотечной ссуды или ссуды VA минимальный необходимый балл FICO ^{® ☉} обычно составляет около 620; для ссуды USDA это обычно 640. Вы можете получить ссуду FHA с кредитным рейтингом всего 500, но вам придется внести больший первоначальный взнос, чем если бы ваш кредитный рейтинг был выше. (Подробную информацию по каждому типу ссуд см. Ниже.)
• Нет кредитной истории : Если вы не пользуетесь кредитными картами или никогда не брали ссуду, у вас может быть так называемый «тонкий» кредитный файл. Это означает, что у вас очень минимальная кредитная история или ее нет вообще. Без кредитной истории, которую они могут использовать для оценки вашей кредитоспособности, кредиторам будет сложно одобрить вам ипотеку, если они не захотят найти другие способы доказать свою финансовую ответственность.
• Отношение высокого долга к доходу (DTI) : Чтобы оценить вашу способность погасить ссуду, кредиторы будут проверять процент вашего ежемесячного дохода, который идет на ежемесячные долги.Получить ссуду может быть труднее, если ваш жилищный платеж составляет 28% или более от вашего валового ежемесячного дохода (31% или более, если вы подаете заявку на ссуду FHA).
• Небольшой первоначальный взнос : Вкладывание собственных денег в покупку дома показывает кредиторам, что у вас есть шансы на участие в игре, что повышает вероятность погашения ипотеки. Чем больше первоначальный взнос вы можете сделать, тем больше у вас шансов получить одобрение на ипотеку.
• Отсутствует информация о заявлении : Даже если у вас хороший кредит и солидный доход, ваше заявление на ипотеку может быть отклонено, если вы не укажете или забудете указать необходимую информацию.Чтобы избежать разочарования, внимательно просмотрите свою заявку, чтобы убедиться, что она заполнена, прежде чем отправлять ее.
• Недавняя смена места работы : Ипотечные кредиторы хотят видеть стабильность; недавняя смена работы может вызвать сомнения в вашей способности удерживать постоянную работу. Наличие одной и той же работы в течение как минимум двух лет может повысить ваши шансы на получение одобрения.

Как получить ипотеку?

При оценке вашей заявки на ипотеку, чтобы решить, кредитоспособны ли вы, ипотечные кредиторы учитывают несколько различных факторов.

• История платежей : длинный список своевременных платежей кредиторам по вашему кредитному отчету сделает вас более привлекательным заемщиком в глазах кредитора.
• Коэффициент использования кредита : Коэффициент использования кредита отражает, какую часть доступного кредита вы используете в настоящее время. Коэффициент 30% или выше может нанести вред вашим кредитным рейтингам и указать кредиторам, что вы не в состоянии полностью погасить свои существующие долговые обязательства. Чем ниже это соотношение, тем лучше для ваших оценок.
• Недавние заявки на получение кредита : Если вы недавно подали несколько заявок на получение ссуд, кредитных карт или других типов кредита, кредиторы могут рассматривать это как предупреждающий знак, что у вас финансовые проблемы. Заявки на получение кредита приводят к серьезным запросам, которые остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет.
• Основные отступления : банкротства, просроченные счета, счета в коллекциях, списания и счета, урегулированные на сумму, меньшую, чем причитающаяся сумма, — все это предупреждающие признаки того, что вы можете подвергаться низкому кредитному риску.
• Учетные записи авторизованных пользователей : Авторизованный пользователь кредитной карты может помочь вам создать свой кредитный файл и баллы, но кредитор вряд ли будет рассматривать это как показатель ваших собственных способностей к управлению кредитными ресурсами. Счет также может работать против вас, когда кредитор рассчитывает ваш коэффициент DTI.
• Заявления о спорах или незавершенные споры : Чтобы получить четкое представление о вашей кредитной истории, кредиторы обычно хотят видеть разрешенными любые споры по вашему кредитному отчету, прежде чем они утвердят вашу заявку на ипотеку.

Также имейте в виду, что существуют разные виды ипотеки, рассчитанные на разные цели и заемщиков; у каждого могут быть разные квалификационные требования. Вот посмотрим поближе.

• Обычная ипотечная ссуда : Обычные ипотечные ссуды не поддерживаются государственными программами или государственными учреждениями. Ипотека, выданная банками, кредитными союзами и ипотечными кредиторами, попадает в эту категорию.
• Ссуды FHA : Предназначенные для тех, кто впервые покупает жилье или тех, у кого плохой кредит, ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA).Они позволяют вам купить дом с первоначальным взносом всего в 3,5% от покупной цены дома. Взамен вам придется оплатить частную ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.
• Ссуды VA : Эти ссуды для нынешних или бывших военнослужащих США и их супругов застрахованы Департаментом по делам ветеранов (VA) и позволяют финансировать 100% стоимости дома, поэтому нет необходимости копить на авансовый платеж. Ссуды VA также могут быть использованы для строительства нового дома, реконструкции или пристройки к существующему дому.
• Ссуды USDA : Сельские или пригородные покупатели жилья с низким и средним уровнем дохода, которые соответствуют определенным критериям, могут иметь право на получение этих ссуд. Ссуды от Министерства сельского хозяйства США (USDA) не требуют первоначального взноса и гарантированы государством.
• Ипотека с фиксированной ставкой : Как следует из названия, эти ссуды имеют одинаковую процентную ставку на весь срок действия ссуды, поэтому вам не нужно беспокоиться об увеличении ежемесячных платежей. Ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно имеет срок 15, 20 или 30 лет.
• Ипотека с регулируемой ставкой : Эти ипотечные кредиты имеют процентную ставку, которая фиксируется на вводный период, а затем ежегодно корректируется на основе текущих рыночных ставок. У ARM обычно более низкие начальные процентные ставки, чем у ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, с учетом того, что ваши ежемесячные платежи непредсказуемы, со временем они могут увеличиваться — иногда значительно.
• Соответствующая ссуда : Ссуда, соответствующая ограничениям, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA), и критериям Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемых государством предприятий, которые покупают и управляют большинством U.S. ипотечные кредиты, называются соответствующими кредитами. Лимиты FHFA на 2020 год для соответствующих кредитов составляют 510 400 долларов США или меньше в 48 штатах и ​​765 600 долларов США или меньше для Аляски, Гавайев и некоторых округов с высокими затратами.
• Несоответствующая ссуда : Ипотечная ссуда на сумму, превышающую соответствующий лимит ссуды, называется большой ссудой. Чтобы претендовать на крупную ссуду, вам, как правило, потребуется более высокий кредитный рейтинг, больший первоначальный взнос и больше активов, чем вам нужно для получения соответствующей ссуды. Эти ссуды также имеют более высокую стоимость закрытия и более высокие процентные ставки.

Что делать, если ваша заявка на ипотеку отклонена

Если ваша заявка на ипотеку отклонена, вы получите письмо об отклонении (также называемое письмом о неблагоприятных действиях) от кредитора. По закону вы имеете право на получение копии вашего бесплатного кредитного отчета, если ваше заявление отклонено. Письмо об отказе должно содержать инструкции по получению копии вашего кредитного отчета от агентства кредитной истории, которое использовалось при принятии решения.

Кредиторы обязаны сообщить вам, почему ваша заявка была отклонена.Если в письме об отклонении не указана причина, обратитесь к кредитору, чтобы спросить. Чаще всего ссуды отклоняются из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода или чрезмерного отношения долга к доходу. Просмотр вашего кредитного отчета поможет вам определить, какие проблемы были в вашем случае.

Повысьте свои шансы на получение ипотеки

Не ждите, пока вы получите письмо с отказом, чтобы узнать, что возникла проблема с вашим кредитом. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, получите копию своего бесплатного кредитного отчета и бесплатного кредитного рейтинга, чтобы узнать, есть ли какие-либо проблемы, которые могут помешать вам получить одобрение.

Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, исправьте их. Если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Выплата долга, демонстрация хороших кредитных привычек и сокращение использования кредита могут повысить ваши шансы на получение ипотеки — и на успешное ее погашение.

Почему банки отклоняют заявки на ссуду

С.С. Упадхьяй, 54 года, который живет в Сурде, маленьком городке недалеко от Джамшедпура, Джаркханд, подал заявку на получение личной ссуды в тот же банк государственного сектора, в котором у него был зарплатный счет для последние 12 лет.Банк отказал ему в ссуде, заявив, что его компания является незарегистрированной.

Shivhare и Upadhyay — одни из многих заемщиков, которые недавно обратились в социальные сети с аналогичными жалобами на отказ в выдаче кредита. Поскольку COVID-19 наносит ущерб рабочим местам и доходам людей, кредитные учреждения, в том числе банки, ввели более строгие критерии кредитования.

Мы расскажем вам, что это за нормы и что вы можете сделать, чтобы ваша кредитная заявка не была отклонена.

Ужесточенные нормы

Перед санкционированием ссуды банки принимают во внимание несколько факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, возраст, доход, а также компанию и сектор, в котором вы работаете, среди прочего.

«Они проводят переоценку платежеспособности заемщиков. «Источники дохода изучаются более тщательно, чем раньше», — сказал Адхил Шетти, генеральный директор и соучредитель BankBazaar.com, онлайн-рынка финансовых инструментов.

Нормы были ужесточены для обеспеченных кредитов, таких как жилищные кредиты. «В случае обеспеченных кредитов рассматриваются сотрудники компании категории А (крупные корпорации). Самостоятельно занятым людям трудно получить ссуды », — сказал Радж Хосла, управляющий директор MyMoneyMantra.com, поставщик финансовых услуг.

Соотношение кредита к стоимости более консервативное, а сроки владения намного короче, добавил Хосла.

Тем, кто работает в секторах, затронутых COVID-19, также будет сложно получить ссуды, сказал Гаурав Гупта, генеральный директор MyLoanCare. Так будут новые заемщики. «Некоторые банки и NBFC (небанковские финансовые компании) рады обслуживать своих существующих клиентов, поскольку им сложно оценить« новых для банка »клиентов», — сказал Хосла.

Выход

Итак, что вы можете сделать, чтобы избежать отказов в ссуде и повысить свое право на ее получение, особенно если вы планируете взять ссуду, обеспеченную активами, например жилищную ссуду?

Очистить существующие взносы: В соответствии с параметром, называемым отношением фиксированного обязательства к доходу (FOIR), кредиторы рассматривают фиксированные обязательства заявителя, такие как текущие EMI, для определения права на участие.Раньше кредиторы не обращали внимания на EMI текущих займов, срок действия которых должен был скоро закончиться, скажем, через шесть месяцев. Теперь они это делают.

Таким образом, перед подачей заявки на новый кредит необходимо предварительно оплатить последние несколько EMI текущего личного или потребительского кредита на длительный срок.

Проверьте свой кредитный отчет. Банки государственного сектора обычно предоставляют ссуды людям с кредитным рейтингом 700 или более. В некоторых частных банках требования выше.

Если ваш кредитный рейтинг низкий из-за невыполнения или отсутствия платежей, вы ничего не можете сделать, но проверьте уровень использования кредита.Кредиторы предпочли бы, чтобы ваш коэффициент использования кредита составлял около 30%, но чем он ниже, тем лучше для вас. Погашение сборов по кредитной карте — один из способов их снижения.

Возьмите совместную ссуду: Созаявитель может помочь вам повысить ваши права на ссуду. Так что подумайте о том, чтобы взять ссуду вместе со своим супругом. Некоторые банки также допускают родственников, таких как отец, мать, сын или дочь, в качестве совместных заявителей, если они работают.

Проверьте, доступна ли дополнительная ссуда: в соответствии с ней банки предлагают ссуды по более низким EMI в первые годы и постепенно увеличивают EMI в течение срока пребывания в должности.Обычно он предназначен для более молодых заемщиков. EMI увеличиваются по мере роста карьеры и доходов заемщиков.

Проверьте, есть ли у банка связь с ипотечным поручителем. Критерии приемлемости жилищных ссуд, предлагаемых кредиторами, связанными с компанией, занимающейся гарантией ипотеки, более мягкие. «Фирмы по ипотечным гарантиям связываются с кредиторами, чтобы предложить кредитные продукты. Оба партнера разрабатывают критерии приемлемости и другие условия, связанные с ссудой. Поскольку поручитель по ипотеке может пойти на больший риск, чем банк, такие кредитные продукты имеют более мягкие критерии приемлемости.Заемщик может получить на 20-30% большую сумму кредита «, — сказал Сован Мандал, коммерческий директор India Mortgage Guarantee Corp. (IMGC).

Такой заем также может быть предоставлен с более длительным сроком владения, более высоким FOIR и более мягкими критериями дохода, сказал Мандал.

IMGC заключила соглашения с Государственным банком Индии, Axis Bank, ICICI Bank, HDFC Ltd, Bank of Baroda и LIC Housing Finance, в частности, по жилищным кредитам.

Помните, что на ваш кредитный рейтинг повлияет, если вы подадите заявку от нескольких кредиторов.Так что поймите свою текущую ситуацию и обратитесь к кредитору, который, скорее всего, предоставит вам ссуду.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

.