Содержание

Как происходит рефинансирование потребительского кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование — это способ облегчить выплату вашего текущего кредита. По сути, вы берете новый кредит, но на более выгодных условиях, а полученные деньги используете, чтобы погасить старые долги в других банках.

С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредита: снизить процентную ставку, продлить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа или перейти в более удобный банк. Еще вы можете объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще контролировать выплаты. Как рефинансировать сразу несколько кредитов

При этом банку, оформившему рефинансирование, важно, чтобы кредитная нагрузка клиента снизилась. Поэтому вы можете рефинансировать только кредиты, оформленные на вас, — и только те, данные по которым есть в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.

Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего кредита в том банке, где клиент изначально взял деньги в долг. Обычно банк идет на реструктуризацию кредита в крайних случаях: когда у заемщика возникли финансовые трудности и есть риск, что он вообще перестанет платить по кредиту. В такой ситуации банк может на время снизить процентную ставку, ежемесячный платеж или списать начисленные проценты. Но условия у всех банков различаются.

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке. Так как кредит новый, его условия будут больше соответствовать текущей ситуации на рынке.

Например, вы взяли кредит в 2018 году, когда в среднем ставки составляли 20%, но в 2021 году условия на рынке изменились, и теперь в Тинькофф можно взять кредит для рефинансирования по ставке от 7,9%.

Когда стоит рефинансировать потребительский кредит?

Имеет смысл делать рефинансирование кредита в трех ситуациях.

Когда можно рефинансировать кредит под более низкий процент — и тем самым сэкономить на переплате, особенно на ранних сроках погашения первоначального кредита.

Например, вы оформили потребительский кредит на 3 года под 15% годовых, а потом нашли предложение другого банка под 9%. Чем раньше вы сделаете рефинансирование, тем меньше переплатите.

Когда стало трудно выплачивать кредит — оформив рефинансирование, можно растянуть выплату кредита на более долгий срок, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.

Например, вы взяли большой кредит и выплатили уже половину. Но внезапно у вас возникли другие, более важные траты, и платеж по кредиту стал вас тяготить. Тогда вы можете рефинансировать этот кредит и получить дополнительное время на его выплату на комфортных для вас условиях.

Когда нужно объединить несколько кредитов в один для удобства выплаты —например, вы платите сразу по двум кредитам в два разных банка и даты этих платежей тоже разные. Можно рефинансировать эти кредиты одним новым — и дальше вносить ежемесячный платеж только в один банк. Как рефинансировать сразу несколько кредитов

Какие условия рефинансирования в Тинькофф?

Сумма до 5 000 000 ₽ — при этом общий размер всех кредитов, которые можно рефинансировать в Тинькофф, должен быть не меньше 50 000 ₽.

Ставка от 7,9% — ее итоговый размер будет зависеть от вашей кредитной истории и данных, которые вы укажете в заявке.

Срок от 3 месяцев до 5 лет — чем больше срок, тем легче подобрать комфортную сумму для ежемесячного платежа.

Разные типы кредитов — в Тинькофф под более низкий процент можно рефинансировать любые кредиты физических лиц, выданные любыми банками или микрофинансовыми организациями, а также кредитные карты и ипотеку. Не рефинансируем только займы, выданные ранее в Тинькофф: ипотека, автокредит, кредитная карта, кредит наличными.

Без справок — потребуется указать лишь паспортные данные. Обычно одобрение приходит в день обращения. Оформить онлайн-заявку

Без визита в банк — перечислим деньги на дебетовую карту, которую вместе с договором доставит представитель банка, куда и когда вам будет удобно. Деньги можно снять в любом банкомате или перевести их с карты на карту.

Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму?

Всё будет зависеть от типа вашего старого кредита в другом банке, а также от данных, которые вы укажете в заявке.

В некоторых случаях одобренная сумма рефинансирования в Тинькофф может оказаться больше, чем размер вашей задолженности в другом банке. Тогда оставшуюся разницу вы сможете использовать на любые цели.

Максимальную сумму рефинансирования, которую вам готов одобрить банк, сообщит сотрудник Тинькофф, когда позвонит, чтобы согласовать все условия.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Да, вы можете рефинансировать любой кредит — даже если уже оформляли рефинансирование в другом банке.

Но есть одно исключение: если вы ранее получили кредит наличными без залога в Тинькофф или уже оформили рефинансирование в нашем банке, оформить новое рефинансирование не получится, пока не погасите текущие займы.

Как получить рефинансирование, если у меня уже есть кредит в Тинькофф?

Если у вас уже оформлен кредит наличными без залога в Тинькофф, то сделать рефинансирование в нашем же банке не получится.

Но можно оставить заявку на обычный кредит под залог — недвижимости или автомобиля. Когда клиент готов оформить имущество в залог, доверие к нему выше, и банк сможет одобрить крупную сумму, которую хватит и на погашение ранее взятого кредита, и на другие цели. Когда выгоднее оформить кредит с залогом, а не рефинансирование 

Если у вас несколько кредитов, например один в Тинькофф и еще несколько в других банках, то сначала погасите кредит в Тинькофф — после этого вы сможете оставить у нас заявку на рефинансирование сразу всех остальных кредитов. Как рефинансировать сразу несколько кредитов

Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей?

В каждом конкретном случае банк принимает индивидуальное решение — оно будет зависеть от данных, которые вы укажете в заявке на рефинансирование.

Помимо рефинансирования, можно попробовать оставить заявку на кредит под залог. Это увеличит доверие к вам как к надежному заемщику и повысит вероятность, что банк одобрит кредит, даже если раньше вы допускали просрочки. Подробнее про кредит под залог в Тинькофф

Можно ли мужу рефинансировать кредит жены?

К сожалению, нет, рефинансировать кредит супруга или супруги не получится. Вы можете рефинансировать только кредиты, которые оформлены на вас.

Через какое время можно рефинансировать кредит?

В Тинькофф вы можете рефинансировать кредит от другого банка в любой момент — никаких ограничений по давности действующего кредита нет.

Даже если вы оформили этот кредит всего месяц назад, его можно рефинансировать в Тинькофф.

Главное требование — этот кредит должен быть оформлен на вас, и он должен упоминаться в вашей кредитной истории. В Тинькофф-журнале есть подробная статья о том, что такое кредитная история и зачем она нужна.

Как происходит рефинансирование потребительского кредита?

Получение денег от Тинькофф — после одобрения заявки, подписания договора и активации кредита мы перечислим деньги на дебетовую карту Tinkoff Black, которую вместе с документами вам привезет представитель банка. Если у вас уже есть одна из дебетовых карт Тинькофф, встреча с представителем не потребуется. Зачем получать карту при рефинансировании

Погашение долгов в других банках — чтобы закрыть старый долг, вы сможете снять деньги в любом банкомате или перевести их прямо с карты на счет кредита в другом банке. Тинькофф не возьмет комиссию за такой перевод, но у других банков могут быть свои комиссии. Как перевести деньги в другой банк, чтобы закрыть старый кредит

Выплата кредита в Тинькофф — после погашения старых долгов вам потребуется вернуть задолженность в Тинькофф по ранее согласованному графику. Как погашать кредит в Тинькофф

Получилось найти ответ?

Рефинансирование ипотеки

#Советы и рекомендации

29 сентября 2021

Рефинансирование — это перевод действующего кредита в другой банк на более выгодных условиях. Оно предусматривает перекредитование по более низкой ставке и позволяет таким образом снизить долговую нагрузку. После рефинансирования уменьшается размер или количество платежей, а также общая сумма переплаты. Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он оформлен.

На что же нужно обратить внимание при рефинансировании?

Насколько это вам выгодно

Стоит рефинансироваться, если:

  • Ухудшились финансовые возможности.
  • Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%.
  • До полного погашения долга осталась минимум половина срока.

      • Страховка по договору

      Почему это так важно?

      Вас нельзя заставить заключить страховой договор с конкретной компанией, но кредитор может отказать, если вы не захотите делать это на выгодных ему условиях. И это законно.

      Обязательно изучите предложения разных банков

16 июля 2019

Литер 3 на Артиллерийская-Амурская — ход работ

Рабочие приступили к установке оконных и дверных блоков из ПВХ и устройству шатровой крыши.

#Новости

08 марта 2023

Дорогие женщины, коллектив АО «СЗ Благовещенскстрой» поздравляет вас с Международным женским днём!

Дорогие женщины, коллектив АО «СЗ Благовещенскстрой» поздравляет вас с Международным женским днём!

В этот прекрасный день желаем вам весеннего цветущего настроения, вдохновения и успехов во всех начинаниях! Пусть жизнь радует вас приятными событиями, а счастье переполняет сердце. Любите и будьте любимы, пусть вам всегда сопутствуют цветы, улыбки и комплименты! ❤

АО «СЗ Благовещенскстрой»
Адрес: г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1
Телефоны:

#Новости

24 мая 2022

Растим для компании квалифицированные кадры

Обеспеченность своими рабочими руками – залог беспрерывной и стабильной работы компании!

#О компании

28 февраля 2022

В 2022 году вступают в силу новые законодательные нормы, которые нужно знать каждому владельцу недвижимости в России

#Советы и рекомендации

10 января 2020

Начало работ на Литере 2 в 165 квартале г. Благовещенска

Двенадцатиэтажный многоквартирный жилой дом с нежилыми помещениями на пересечении улиц Шевченко-Забурхановская.

#Новости

30 сентября 2019

«Ярмарка новостроек» прошла в Благовещенске

В минувшую субботу в Общественно-культурном центре прошла традиционная «Ярмарка новостроек».

#Новости

Необходима консультация?

Заполните форму и наш специалист ответит на все возникшие вопросы!

Ваше имя*

Номер телефона*

Отправляя заявку, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных

Рефинансирование ипотеки

1.

Снижение ставки по ипотеке.

Если ставки по ипотечным кредитам ниже, чем при закрытии текущего ипотечного кредита, рефинансирование может уменьшить ваши ежемесячные платежи и общую сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока действия кредита.

Даже малейшая разница в вашей ипотечной ставке может повлиять на ваш ежемесячный платеж. В следующем примере показана разница в сумме в долларах при рефинансировании непогашенного остатка кредита в размере 200 000 долларов США в 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой по различным ставкам.

Ипотечная ставка Ежемесячный платеж по ипотеке (P&I)
3,15% $859
3,29% $875
3,36% $883
3,65% 915 $
3,75% $926

Если вы рефинансируете кредит по более низкой процентной ставке, ваш ежемесячный платеж, скорее всего, уменьшится. Вы можете направить эти сбережения на другие расходы или использовать их для погашения основного долга, что поможет вам быстрее погасить кредит.

2. Переход с одного ипотечного продукта на другой.

Если ваш текущий ипотечный кредит является ипотечным кредитом с регулируемой процентной ставкой (ARM) и это больше не имеет смысла для вашего финансового положения, рефинансирование в обеспечение и стабильность 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой может быть хорошим решением.

С другой стороны, переход на ARM может иметь смысл, если вы планируете переехать до окончания периода фиксированной ставки по кредиту.

3. Увеличивайте капитал быстрее.

Если ваше финансовое положение улучшилось после покупки, рефинансирование кредита с более коротким сроком (например, с 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой) позволит вам быстрее накопить собственный капитал, владейте своим домом раньше и платите меньше в общей сумме процентов.

4. Выдача наличных.

Если за годы вы накопили значительный капитал в своем доме и могли бы использовать эти деньги для улучшения дома или улучшения своего финансового положения, возможно, самое время поговорить с вашим кредитором о рефинансировании наличными.

Быстрая проверка того, имеет ли для вас финансовое значение рефинансирование, заключается в том, чтобы рассчитать, сколько времени потребуется для возмещения затрат на рефинансирование. Для этого просто возьмите общую стоимость, связанную с рефинансированием, и разделите ее на свои ежемесячные сбережения. Обратите внимание, что эта модель не работает для рефинансирования наличными или если вы рефинансируете для сокращения срока кредита .

Есть и другие переменные, которые следует учитывать. Например:

Свяжитесь со своим кредитором, чтобы обсудить вашу ситуацию и оценить, подходит ли вам рефинансирование.

  • Вы планируете переезжать? Если есть шанс, что вы переедете через два года, но вам потребуется три года, чтобы окупить затраты на рефинансирование, то это, вероятно, не имеет финансового смысла.
  • Вы собираетесь значительно увеличить срок кредита? Если у вас осталось 20 лет по вашей 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой, и вы рефинансируете ее в 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, вы существенно продлеваете срок своего кредита и будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. как результат.

Свяжитесь со своим кредитором, чтобы обсудить вашу ситуацию и оценить, подходит ли вам рефинансирование.

Когда рефинансирование ипотечного кредита того стоит?

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Рефинансирование ипотечного кредита может быть разумным финансовым ходом, который может сэкономить вам деньги на ежемесячном платеже по ипотечному кредиту или на общей сумме процентов в течение всего срока действия жилищного кредита.

Прежде чем подавать заявление, вам следует хорошо подумать о том, когда рефинансировать ипотечный кредит. Вы также захотите решить, имеет ли рефинансирование смысл с финансовой точки зрения, взвесив любые деньги, которые вы сэкономите, по сравнению со стоимостью рефинансирования кредита.

Мы рассмотрим несколько распространенных сценариев для продумывания.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит? Используйте наш калькулятор рефинансирования

  • Когда имеет смысл рефинансировать?
    1. Ипотечные ставки снизились
    2. Ваш кредит улучшился
    3. Вам нужен более короткий срок кредита
    4. Стоимость вашего дома увеличилась
    5. Вы хотите перейти с регулируемой ставки на фиксированную
  • Когда рефинансирование ипотеки не имеет смысла?
    1. У вас есть штраф за досрочное погашение
    2. Вы скоро переедете
    3. У вас есть кредит под залог дома
    4. Плата за рефинансирование слишком высока
    5. Вы почти закончили выплачивать ипотеку

Когда имеет смысл рефинансировать?

В общем, рефинансирование ипотечного кредита, скорее всего, имеет смысл, когда это целесообразно для ваших финансов. Но часть этого зависит от ваших финансовых целей. Например, вы хотите более низкий ежемесячный платеж? Вы пытаетесь сэкономить на общей процентной ставке? Вам нужно извлечь наличные деньги из своего дома с капиталом, который вы построили? Вы можете использовать калькулятор амортизации кредита Credit Karma, чтобы узнать, как различные условия кредита влияют на ваши платежи и сумму, которую вы должны выплачивать в виде процентов.

Вот пять ситуаций, о которых следует подумать, прежде чем рефинансировать.

1. Ставки по ипотечным кредитам снизились

Ставки по ипотечным кредитам для домовладельцев могут колебаться, поскольку на них влияет множество факторов, включая денежно-кредитную политику Федерального резерва США, колебания рынка, инфляцию, экономику и глобальные факторы.

Если ставки по ипотечным кредитам упадут, вы сможете сэкономить, обеспечив себе более низкую процентную ставку, чем по текущему кредиту.

Итак, насколько должны упасть ставки по ипотечным кредитам, прежде чем вы решите, стоит ли рефинансирование? Традиционное эмпирическое правило говорит о рефинансировании, если ваша ставка на 1-2% ниже текущей ставки.

При рассмотрении вопроса о рефинансировании обязательно учитывайте текущий срок кредита. Например, если у вас есть 30-летняя ипотека на четыре года, и вы рефинансируете ее на новый 30-летний срок, вам в итоге потребуется 34 года, чтобы погасить свой дом. Кроме того, вы, вероятно, заплатите больше процентов за продленный срок, чем если бы вы выбрали более короткий срок.

Независимо от того, какие ставки делаются, вы захотите проверить, работает ли математика в вашу пользу. «Обязательно рассчитайте свою точку безубыточности и сравните общие затраты, включая общие проценты, по вашей текущей ипотеке и по новой ипотеке», — говорит Энди Тейлор, генеральный менеджер по жилищному и ипотечному кредитованию в Credit Karma.

БЫСТРЫЙ ФАКТ

Как рассчитать точку безубыточности?

Выясните, сколько времени может потребоваться, чтобы ваше рефинансирование окупилось. Для этого разделите расходы на закрытие ипотечного кредита на ежемесячную экономию, которую вы получите по новому ипотечному кредиту. Если вы платите 5000 долларов на закрытие, но экономите 200 долларов в месяц в результате рефинансирования, вам потребуется 25 месяцев, чтобы выйти на уровень безубыточности.

Если вы планируете оставаться в своем доме после достижения точки безубыточности, возможно, имеет смысл рефинансировать.

ПоказатьСкрыть

2. Ваша кредитная история улучшилась

Ваша кредитная история является важным фактором, определяющим ставку по ипотеке. Вообще говоря, чем лучше ваш кредит, тем ниже процентная ставка, которую вы получите.

Давайте рассмотрим пример, основанный на последних процентных ставках. Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой на 30 лет на сумму 150 000 долл. США, а ваш кредитный рейтинг FICO® находится в диапазоне от 660 до 679, калькулятор кредитных сбережений myFICO оценит, что вы можете заплатить 3,375 % годовых (на основе процентных ставок по состоянию на 10 октября, 2021).

При такой процентной ставке ваш ежемесячный платеж составит 663 доллара, а общая сумма процентов, выплаченных за 30 лет, составит 88 732 доллара.

Для сравнения, если бы ваш кредитный рейтинг находился в диапазоне от 700 до 759, по оценкам калькулятора, ваш ежемесячный платеж снизится до 631 доллара США (на основе ставок на 10 октября 2021 года). А в течение срока действия кредита вы можете сэкономить более 11 500 долларов на процентах.

3. Вам нужен более короткий срок кредита

Если вы хотите погасить долг, вы можете рефинансировать свою ипотеку на более короткий срок кредита. Вы можете увеличить свои сбережения, если сможете обеспечить более низкую процентную ставку  и  сокращают срок. Более короткий срок кредита означает, что вы будете платить меньше в общей сумме процентов.

Но одно предупреждение: взамен вы, вероятно, увеличите свой ежемесячный платеж, поэтому убедитесь, что он соответствует вашему бюджету. Вы не хотите рисковать неуплатой кредита.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит? Используйте наш калькулятор рефинансирования

4. Стоимость вашего дома увеличилась

Если стоимость вашего дома выросла, вы также можете получить некоторую выгоду от рефинансирования, особенно если у вас есть другие долги с высокой процентной ставкой, которые нужно погасить, или другая финансовая цель.

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять новую ипотеку на сумму больше, чем ваша прежняя задолженность по первоначальной ипотеке, и получить разницу наличными. Рефи с обналичкой — это альтернатива кредиту под залог собственного дома.

Вы также можете рассмотреть вопрос о возврате денежных средств на ремонт дома или на оплату образования ребенка.

Но вы должны убедиться, что в конечном итоге вы не заплатите больше процентов по ипотеке, чем проценты, которые вы заплатили бы по любому долгу, который вы используете наличными для погашения.

5. Вы хотите перейти с регулируемой ставки на фиксированную

Если ставки по ипотечным кредитам растут, и в настоящее время у вас есть ARM — или ипотека с регулируемой ставкой — вы можете рассмотреть возможность рефинансирования и перехода на ипотеку с фиксированной ставкой. . Это потому, что с ARM ваша ставка может увеличиться по сравнению с тем, что вы заплатили бы по ипотеке с фиксированной ставкой. Если вы обеспокоены будущим повышением процентных ставок, ипотека с фиксированной ставкой может обеспечить некоторое спокойствие.

Когда рефинансирование ипотеки не имеет смысла?

Также возможно, что сейчас не лучшее время для рефинансирования ипотеки. Вот пять ситуаций, когда вам, возможно, не стоит рефинансировать свой дом.

1. У вас есть штраф за досрочное погашение

Если в отношении вашей существующей ипотеки предусмотрен штраф за досрочное погашение, подумайте, сможете ли вы сэкономить достаточно, чтобы окупить штраф за досрочное погашение. И спросите своего кредитора, готов ли он отказаться от штрафа, если вы рефинансируете свою ипотеку с его помощью.

2. Вы скоро переезжаете

Вы уже присматриваетесь к новому дому? Рассчитайте точку безубыточности, чтобы убедиться, что вы не потеряете деньги после учета затрат на рефинансирование.

3. У вас есть существующий кредит под залог недвижимости

Если у вас есть кредит под залог дома или кредитная линия (также известная как HELOC), вам, возможно, придется запросить у этого кредитора разрешение на рефинансирование вашего кредита. Если он не согласен, вам, возможно, придется погасить этот счет, прежде чем вы сможете рефинансировать.

4. Плата за рефинансирование слишком высока

Рефинансирование ипотеки может быть дорогим. Вот некоторые типичные сборы, которые вам, возможно, придется заплатить.

  • Сбор за оформление ипотечного кредита (который может варьироваться от 250 до 500 долларов США)
  • Комиссия за выдачу кредита (около 1% от суммы кредита)
  • Плата за оценку (от 300 до 600 долларов США)

Убедитесь, что вы знаете, каких затрат ожидать и можете ли вы их себе позволить. Если вы не можете оплатить сборы в настоящее время, вам может потребоваться подождать, прежде чем рефинансировать.

5. Вы почти закончили выплачивать ипотеку

В первые годы действия ипотеки ваши платежи в основном идут на выплату процентов. В последующие годы вы начинаете выплачивать больше основной суммы, чем процентов, а это означает, что вы начинаете наращивать собственный капитал — сумму вашего дома, которой вы фактически владеете.

После рефинансирования вы как будто начинаете сначала. Скажем, вы выплачивали свою старую ипотеку в течение 10 лет, и у вас есть еще 20 лет. Если вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, теперь вы снова начинаете с 30 лет.

Прежде чем принять решение о рефинансировании, рассчитайте свою точку безубыточности и сравните общие затраты, включая общие проценты, по текущему ипотечному кредиту и по новому кредиту. Обратите внимание, что рефинансирование обычно имеет смысл на более ранних сроках ипотечного кредита.

Следующие шаги

Рефинансирование, как и подача заявки на ипотеку, может потребовать значительного времени и усилий.