Содержание

Овердрафт — что это такое простыми словами

Обновлено 24 июля 2021
  1. Овердрафт — что это
  2. Стандартный овердрафт
  3. Технический
  4. Условия предоставления и размер лимита
  5. Соглашаться или нет

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Наверняка вам поступало предложение от банка подключить зарплатной карте, банковскому счету или вкладу овердрафт, но вы не знаете что это и как им пользоваться.

Давайте разберемся в этом термине, чтобы понять, нужна вам такая банковская услуга или нет.

Овердрафт — что это

Овердрафт – это предоставление дополнительных средств на счет клиента, которые он может тратить на свое усмотрение.

Это означает, что вы можете уйти в минус до определенного лимита, разрешенного банком. Это удобно, если вы не рассчитали траты на текущий месяц или возникли непредвиденные обстоятельства, например, болезнь или незапланированная поездка.

За перерасход средств, как и в случае с кредитом, начисляются проценты. Различие между этими услугами в сроке погашения и размере ссуды:

  1. лимит овердрафта не может быть больше ежемесячных поступлений на счет;
  2. срок возврата не дольше 30-50 дней;
  3. долг списывается единожды при поступлении необходимой суммы на счет или частями, если недостаточно средств.

Говоря простыми словами, овердрафт – это небольшая сумма денег, которую вы можете взять в долг у банка на короткий срок и вернуть с первой прибыли.

Раньше его предоставляли только юридическим лицам (кто это такие?). Но сегодня, чтобы привлечь большее число клиентов, банки предлагают его физическим лицам, то есть держателям зарплатных карт или вкладов.

Стандартный овердрафт

Разобравшись с тем, что такое овердрафт, ознакомимся с его видами. Существует 2 типа – стандартный и технический. К первому относится услуга, которую предоставил банк по вашему согласию. Вы можете пользоваться суммой сверх лимита и восстанавливать ушедший в минус баланс поступающими на счет деньгами.


*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Вам не нужно заводить отдельную карту и следить за сроками внесения ежемесячных платежей. Деньги поступают и списываются автоматически, что избавляет от необходимости тратить свое время на переводы с одного счета на другой или походы в банк.

Проценты устанавливаются финансовой организацией, где открыт ваш счет. Так как пользоваться этой услугой удобнее и проще, чем кредитом, то и обслуживание будет дороже. В среднем ставка составляет 20-30%. Но в связи с тем, что срок предоставления денежных средств, как парило, составляет не больше месяца, переплата кажется минимальной.

Технический овердрафт

Этот тип перерасхода имеющихся средств может возникнуть без согласия клиента. Баланс уходит в минус без вашего ведома, и если его вовремя не пополнить, начисляется большой процент. Он составляет около 50%.

Во время проведения операций по карте или счету деньги не списываются моментально, они остаются замороженными на счете еще 7-14 дней в зависимости от вида операции (перевод, покупка, оплата, снятие наличных). Если посмотреть в историю операций, то можно увидеть пометку HOLD. Это значит, что средства заблокированы, но еще не переведены.

Иногда это приводит к возникновению минуса на карте. Клиент часто не виноват в этом и не знает, что у него есть проблемы, узнает о них, только когда проверит баланс. Но платить проценты банк обяжет.

Откуда появляется технический овердрафт:

  1. При оплате картой в другой денежной валюте. Если на период совершения покупки или снятия денег был один курс обмена, а во время размораживания средств со счета он повысился, вы уйдете в технический овердрафт.
  2. Банк может не учесть сумму замороженных средств и допустить их списание в счет других покупок и переводов. Когда все платежи подтвердятся, баланс уйдет в минус. Такая проблема часто сопровождает кредитные карты.
  3. Оплата некоторых услуг проводится без подтверждения банком и независимо от того, сколько денег на счету (например, списание долга за кредит приставами, погашение штрафа).
  4. При переводе с одного банка в другой, средства некоторое время остаются замороженными и не сразу поступают на счет. Тем не менее на балансе клиента они отображаются раньше. Снятие наличных в этот же день считается перерасходом средств.
  5. Ошибки системы. Иногда возникают двойные списывания или начисления средств. Вам могут поступить деньги на счет от неизвестного человека, который ошибся реквизитами. Он докажет свою ошибку и вернет деньги, но если вы сняли их с карты или потратили, то уйдете в минус.

Условия предоставления и размер лимита

Каждый банк устанавливает свои лимиты овердрафта. Одни организации, например Альфа-Банк, одобряют 30% от ежемесячных поступлений. Другие, такие как Росбанк, предоставляют твердую денежную сумму независимо от дохода.

Обратите внимание, что помимо основных процентов по овердрафту вам могут быть подключены дополнительные услуги (комиссия при снятии наличных, ведение кредита и другие). Внимательно читайте договор и обговаривайте все непонятные моменты.

Банки предъявляют минимальные требования к своим клиентам, желающим получить эту услугу.

Вы можете пользоваться овердрафтом, если имеете постоянное место работы в течение определенного периода времени (каждая организация устанавливает свои сроки) и не имеете долгов перед банком.

Вы должны быть прописаны и работать в регионе, входящем в зону обслуживания банка. Также от вас потребуется паспорт и заявление. Договор заключается на срок 6-12 месяцев. Потом необходимо повторно подать заявление.

Соглашаться или нет

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Чтобы лучше ознакомиться с этой услугой и понять, что такое овердрафт, посмотрите видео с комментариями финансового консультанта:

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Эта статья относится к рубрикам:

Овердрафт: что это простыми словами

Овердрафт – разновидность банковского кредита, который предоставляется не отдельно, а в рамках действующего проекта (счета), но сверх установленного этим проектом лимита денежных средств.

Обычно овердрафт сопутствует карточным проектам (кредитные/депозитные карты) и является дополнительной опцией. При овердрафте клиенту разрешается расходовать с карты больше, чем на ней фактически есть средств – уходить в минус. Этот «минус» и будет своеобразным кредитом, который вы взяли у банка, при этом его лимит, сроки и проценты зависят от условий конкретного овердрафта.

Условия овердрафта

​Кредитование в форме овердрафта – довольно-таки удобное средство небольшого позаимствования денег у банка, тем более, что целевое назначение не установлено. Но условия бывают очень жесткими, и овердрафт нельзя рассматривать в качестве выгодного кредита.

Предусмотреть услугу можно сразу же при заключении договора по основному проекту, например, при оформлении дебетовой карты, а можно подключить опцию позже, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

Условия овердрафта у банков разнятся и, кроме того, зависят от условий проекта, в рамках которого предоставляется овердрафт. Со временем, если клиент показывает, свою надежность в исполнении обязательств, часто пользуется овердрафтом, условия могут изменяться в лучшую сторону.

Основными параметрами овердрафта являются:

  1. Лимит – сумма, на которую вы можете уйти в минус.
  2. Сроки овердрафта – период, в течение которого нужно погасить задолженность.
  3. Процент по овердрафту – то же самое, что и ставка по кредиту.

Для некоторых проектов предусматривается льготный период овердрафта (бесплатный овердрафт), в течение которого не начисляются проценты, если соблюдаются условия возврата средств или иные параметры.

Зачастую конкретные условия овердрафта формируются в индивидуальном порядке исходя из истории проекта, финансового положения клиента, его статуса в банке и других факторов.

Погашается овердрафт автоматически с поступлением на счет нужной суммы – это может происходить и постепенно, по мере частичного поступления средств и до полного погашения. В любом случае пока на счете будет «минус», все поступления будут идти в счет долга. 

Как отказаться от овердрафта

Иногда так бывает, что овердрафт сразу же предусматривается условиями основного проекта, но клиент из-за своей невнимательно узнает об этом только, когда уходит в минус. Наличие овердрафта в основных условиях нельзя назвать в полной мере навязыванием услуги, поскольку платить за нее сразу не требуется, а проценты начисляются только по задолженности и в течение периода наличия долга. Для отключения опции необходимо написать заявление, но услуга не прекратит свое действие, пока по счету имеется задолженность.

Что такое задолженность по овердрафту

Задолженность по овердрафту образуется, если клиент не погасил образовавшийся «минус» в течение отведенного для этого срока. В сумму долга включаются основная задолженность и проценты. Если допускается просрочка, могут начисляться повышенные проценты и (или) неустойка.

Зачастую образование задолженности происходит по невнимательности клиента. Кто-то забывает или не обращает внимание на сроки действия льготного периода, некоторые думают, что он есть, хотя на самом деле проценты начисляются сразу. Иногда к разным операциям по овердрафту применяются разные процентные ставки, или какие-то операции, например, снятие наличных, не охватываются действием льготного периода. К овердрафту нужно подходить очень внимательно и заранее изучить все его условия. Многим нравится наличие некоторого кредитного лимита на дебетовой карте, но и соблазн потратить больше, чем есть средств – очень высок. 

Овердрафт что это. Чем отличается от кре..| Простыми словами

Многие пользуются кредитами, это очень похоже на овердрафт что это. Мы расскажем об основных отличиях. И на каких условиях предоставляется услуга. Что это даёт физическим и юридическим лицам. Овердрафт что это

Понятие овердрафт что это

Это зачисление денежных средств на счёт клиента, с целью
оплаты товаров. И списывается за счёт поступающих средств на счёт. Это очень
похоже на кредит, но немного отличается. Мы часто называем овердрафт кредитом.
Действительно, трудно рассказывать про то как мы взяли кредит. И заменить слово
кредит овердрафтом. Попробуйте)))

Многие банки выдают, так называемую кредитную карту. Это и
есть овердрафт. Условия банков различные, но многие предоставляют беспроцентный,
льготный период за кредит на некоторое время.

Первый овердрафт был выдан в 1728 году. Сегодня этими
услугами пользуются многие предприниматели. Для оплаты с расчётного счёта

заказанных услуг, при договорённости с банком, если средств не хватает.

Для юридических лиц

Какой бывает овердрафт, как считают:

  • Классический – требуется минимальный пакет
    документов. И количество средств вычисляется: Лимит равно ежемесячный оборот
    средств по счету, умноженный на процент. Который, у каждого банка свой, и держится
    в секрете.
  • Авансом – это уже для постоянных и надёжных
    клиентов. Лимит будет получаться из кредитного оборота средств за месяц, и
    период кредитования.
  • Под инкассацию – Предоставляется, если более 70%
    считается инкассируемой выручкой.
  • Технический – это под залог. Если ваша
    организация заключили будущие договора, но нет средств. Тогда эта услуга для
    вас.

Для юридических лиц условия предоставления овердрафта у
банков разные. И все тонкости лучше уточнить в отделениях банков или по
телефону. Но если не хватает средств на счёте, кредит для юридических лиц выдаётся
гораздо больше чем для физических.

Для физических лиц

Мы уже писали про кредитные карты. Так вот, если вы оплачиваете
покупку с карты, то овердрафт увеличивается. Это остаток на кредитной карте.
Проценты по овердрафту существенно выше, чем кредит под залог чего либо.

Некоторые банки и организации навязывают овердрафт. При оформлении зарплатной карты, банки разрешают платить за товар, сумму превышающую остаток по карте.

Другие статьи сайт обязательно посмотри!

Дайте денег, помогите нам!

Самые интересные статьи. Подборка!

Поделиться в социальных сетях

что это такое и как работает простыми словами — Тюлягин

Здравствуйте, уважаемые читатели проекта Тюлягин! Сегодня мы разберем такое понятие как овердрафт, или если говорить простым языком для большинства — перерасходе средств на счете. В статье мы кратко разберем что такое овердрафт и как он работает, также рассмотрим на примере суть защиты от овердрафта и некоторые другие особенности.

Содержание статьи:

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это продление кредита от кредитного учреждения, которое предоставляется, когда счет достигает нуля. Овердрафт позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете нет средств или недостаточно средств для покрытия суммы снятия.

По сути, овердрафт означает, что банк позволяет клиентам брать в долг определенную сумму денег. По кредиту есть проценты и обычно взимается комиссия за каждый овердрафт. Во многих банках комиссия за овердрафт с учетом штрафов может достигать до 20% годовых и более в рублях.

Как работает овердрафт

С овердрафтом банк покрывает платежи, сделанные клиентом, которые в противном случае были бы отклонены или, в случае реальных чеков, были бы возвращены без оплаты.

Как и в случае любого займа, заемщик выплачивает проценты на непогашенный остаток по овердрафту. Часто проценты по кредиту ниже, чем проценты по кредитным картам, что делает овердрафт лучшим краткосрочным вариантом в экстренных случаях. Во многих случаях существуют дополнительные комиссии за использование защиты от овердрафта, которые уменьшают сумму, доступную для покрытия ваших чеков, например, недостаточная комиссия за денежные средства за чек или снятие средств.

Пример защиты от овердрафта

Защита от овердрафта предоставляет клиенту ценный инструмент для управления своим текущим счетом. Если вам не хватает некоторой суммы на арендную плату, защита от овердрафта гарантирует, что вам не вернут чек при недостаточности средств, что плохо отразится на вашей платежеспособности. Однако банки предоставляют услугу в зависимости от того, какую выгоду они от нее получают, взимая комиссию. Таким образом, клиенты должны использовать защиту от овердрафта экономно и только в экстренных случаях.

Сумма защиты от овердрафта в рублях варьируется в зависимости от счета и банка. У использования защиты от овердрафта есть свои плюсы и минусы. Часто клиенту необходимо запросить дополнительную защиту от овердрафта. Если защита от овердрафта используется чрезмерно, финансовое учреждение может снять защиту со счета.

Прочие особенности овердрафта

Ваш банк может использовать собственные средства для покрытия вашего овердрафта. Другой вариант — привязать овердрафт к кредитной карте. Если банк использует свои собственные средства для покрытия вашего овердрафта, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда кредитная карта используется для защиты от овердрафта, вы можете увеличить свой долг до такой степени, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако это не будет проблемой с овердрафтом на ваших текущих счетах.

Если вы не выплатите свои овердрафты обратно в заранее установленный период времени, ваш банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. Это действие по взысканию долгов может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и о нем сообщат основным кредитным агентствам и информация появится в других банках. Многое зависит от того, как о счете сообщают агентствам, проявляется ли он как проблема с овердрафтом на текущем счете.

Резюме

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это кредит, предоставляемый банком, который позволяет клиенту оплачивать счета и другие расходы, когда счет достигает нуля. За определенную плату банк предоставляет клиенту займ в случае непредвиденного списания средств или недостаточного остатка на счете. Обычно с этих счетов взимается единовременная комиссия за денежные средства и проценты на непогашенный остаток.

Как работает овердрафт?

При защите от овердрафта, если на текущем счете клиента появляется отрицательный баланс, он сможет получить доступ к заранее определенному займу, предоставленному банком, и будет взимать комиссию. Во многих случаях защита от овердрафта используется для предотвращения возврата чека и затруднений, которые это может вызвать. Кроме того, это может предотвратить недостаточную комиссию фонда, но во многих случаях каждый тип комиссии будет взимать примерно одинаковую сумму.

Каковы плюсы и минусы овердрафта?

Хотя плюсы овердрафта включают предоставление временных средств на случай чрезвычайной ситуации, когда на счете неожиданно недостаточно средств, важно взвесить затраты. Защита от овердрафта часто сопровождается значительными комиссиями и процентами, которые, если они не будут выплачены своевременно, могут стать дополнительным бременем для владельца счета. По данным Бюро финансовой защиты потребителей США, клиенты, у которых была чрезмерная защита, на самом деле платили больше комиссионных, чем те, кто не имел защиты от овердрафта.

  • Защита от овердрафта — это заем, предоставляемый некоторыми банками клиентам, когда их счет достигает нуля.
  • Овердрафт позволяет клиенту продолжать оплачивать счета, даже если на его счетах недостаточно денег.
  • Овердрафт, как и любой другой кредит, оплачивает проценты по ссуде, а в случае овердрафта, как правило, единовременно взимается комиссия за недостаточность средств.

А на этом сегодня все про овердрафт. Делитесь статьей в социальных сетях и мессенджерах и добавляйте сайт в закладки. Успехов и до новых встреч на страницах проекта Тюлягин!

Что такое овердрафт, простыми словами? | «Кредибанк.ру»

Овердрафт – это постоянно возобновляемый краткосрочный кредит, который выдается надежному клиенту, имеющему денежные средства на текущем счете в банке и регулярные поступления на него. Банк дает своему клиенту кредит, превышающий остаток на его текущем счете, что очень выручает при оплате расходных операций.

Банковским овердрафтом пользуются малые предприятия и индивидуальные предприниматели при появлении временных краткосрочных потребностей в дополнительных средствах для оплаты за товары и услуги, за аренду помещений или получения заработной платы сотрудниками. Этот кредит банк погашает автоматически. Например, сегодня клиент воспользовался овердрафтом, завтра на его счет будут поступать деньги, а утром следующего дня банк погасит кредит накопленными средствами на его счете. И так каждое утро овердрафт будет погашаться автоматически.

У овердрафта есть некоторые особенности. Один раз в месяц заемщик должен погашать полностью задолженность по овердрафту, зачисляя денежные средства на свой расчетный счет в банке. В этот день кредитование не производится.

Проценты по овердрафту начисляются ежедневно на фактическую задолженность. Если деньги на счет поступают регулярно, то к концу дня обычно образуется небольшой непогашенный остаток, а значит, снижаются и процентные расходы.

Виды овердрафта

Банковский овердрафт бывает нескольких видов: технический, стандартный, зарплатный, авансовый, под инкассацию. Для примера рассмотрим зарплатный овердрафт.

Овердрафт зарплатный

Клиент приходит в банк и открывает счет, чтобы организация, в которой он работает, перечисляла на него заработную плату. Для открытия счета нужно внести первоначальную сумму денег, а затем на этот счет будет поступать не только зарплата, но можно самостоятельно вносить деньги через банкомат или с других счетов делать перечисления.

Снимать деньги с такого счета можно только в пределах имеющейся суммы. Для этого клиент получает пластиковую карту, с помощью которой он может не только снимать деньги со своего счета, но и вносить наличные через банкомат.

Рекомендуем: Справка 2-НДФЛ, для чего она нужна, где получить?

В случае если клиент нуждается в крупной сумме денег, а организация еще не перечислила заработную плату или ее не хватает, тогда ему нужно пойти в банк и оформить овердрафт кредит на 1 год. Исходя из размера перечисляемой заработной платы на счет, банк установит вам лимит овердрафта, т. е. сумму, которую можно занимать у банка не превышая месячный лимит. Чаще всего сумма овердрафта не превышает  половину заработной платы или ее десятая часть. Этот долг (овердрафт кредит) учитывается на личном счете клиента. При этом банк не требует использовать весь лимит зарплатного овердрафта. Клиент может пользоваться им по мере необходимости.

Погашение овердрафт кредита производится при первом поступлении денег на счет клиента, после чего лимит овердрафта восстанавливается. Оставшиеся средства банк зачисляет на счет, которые клиент может снимать.

Начисление процентов производится только на фактически использованную сумму лимита. Но по условиям кредитования банк освобождает клиента от уплаты процентов по овердрафту, если долг погашается в течение 30 дней. Также банк существенно снижает процентную ставку надежным клиентам, долгое время сотрудничающим с ним.

Условия овердрафта

Во всех банках условия предоставления овердрафта примерно одинаковы:

  • У клиента должна быть постоянная прописка и проживание в районе обслуживания выбранного банка.
  • Основное место работы клиента должно быть на территории выбранного банка.
  • Клиент должен иметь непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливает банк.
  • У клиента не должна быть просроченная ссудная задолженность перед банком.

Документы для получения овердрафта: заявление, паспорт, второе удостоверение личности: водительские права или военный билет, справка о доходах.

Релиз был подготовлен специалистами портала — kredibank.ru

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — это востребованная финансовая услуга схожая с кредитом. Большинству банковских клиентов уже удалось столкнуться с этим термином, но услышав его от сотрудника банка клиенты не сразу понимают, что такое овердрафт, его особенности и отличия от традиционного банковского кредита.

Что такое овердрафт и зачем он нужен?

С английского языка овердрафт (overdraft) переводится как “перерасход”. В банковской терминологии это понятие подразумевает предоставление держателю платежной карты дополнительной суммы денег в займы, которой клиент может воспользоваться на свое усмотрение. Если говорить простыми словами, овердрафт в банке – это трата средств с карты, превышающая доступный баланс. Такая операция возможна только с разрешения банка и является процедурой схожей с кредитом. Сумма, взятая сверх имеющихся на карте денег, будет отражена в виде отрицательного баланса и автоматически заполнится при следующем поступлении средств на карту.

Овердрафт достаточно востребованная банковская услуга, позволяющая клиентам беспроблемно оплатить непредвиденные расходы. Например, клиенты пользующиеся ею могут беспроблемно оплатить любую покупку имея на балансе только часть ее стоимости или не имея средств на карте совсем, а фактическая оплата личными средствами будет произведена позже, когда зарплата или другие начисления поступят на карту. При этом оплата снимается автоматически, а для получения допсредств не нужно собирать документы и оформлять кредит.

Кредит и овердрафт – в чем отличие?

Обе банковские услуги позволяют клиентам получить нужную сумму денег в займы, но являются разными банковскими продуктами, отличающимися в ключевых моментах.

  • Получение. Овердрафт — заранее одобренный банком заем, который активируется по требованию клиента. Оформление кредита требует отправки заявки на рассмотрение банковской системой.

  • Размер. Кредиты в основном оформляются на крупные суммы. Сумма овердрафта может составлять минимальную доплату к покупке и полную сумму индивидуального лимита установленного банковским учреждением для клиента.

  • Сроки. Сумма кредита разбивается на продолжительный период выплат, в то время, как овердрафт должен быть оплачен в установленный финучреждением короткий промежуток времени.

  • Платежи. Кредит оплачивается равномерными ежемесячными платежами в соответствии с кредитным графиком. Овердрафт же, как правило, гасится одним платежом, при поступлении нужной суммы на карту. Если суммы входящей транзакции недостаточно для полного погашения, то остаток будет списан при следующем пополнении.

  • Проценты. Переплата за пользование кредитом, как правило, значительно больше, поскольку кредит предоставляется на длительный срок, а также разбита и включена в сумму ежемесячного платежа. Переплата за овердрафт незначительная, многие банки также предоставляют льготный период использования, при котором проценты не начисляются. Списание начисленных процентов производится автоматически.

  • Скорость. Овердрафт выдается мгновенно в момент оплаты, в то время, как оформление кредита требует визита в отделение банка, предоставления документов и подписания соответствующего договора.

Условия для предоставления овердрафта

Овердрафт для физических и юридических лиц — разные банковские продукты, к которым банковские структуры выдвигают индивидуальные требования.

Овердрафт для физических лиц

Для обычных клиентов овердрафт является дополнительной услугой банка, которая подключается в качестве бонуса для клиентов, которые имеют регулярное поступление средств на свою карту.

Наиболее распространен овердрафт на зарплатной карте, поскольку финансовые начисления на нее поступают регулярно, что выступает основной гарантией банка в предоставлении средств взаймы.

Зачастую услуга подключается автоматически, как только становится доступной, в некоторых случаях потребуется посетить отделение банка и написать заявление. Чтобы заключить с банком договор на предоставление дополнительного лимита средств необходимо:

  • быть гражданином Украины;

  • подтвердить наличие непрерывного трудового стажа;

  • получать стабильный ежемесячный доход;

  • быть добросовестным заемщиком с хорошей кредитной и депозитной историей.

Физическим лицам банки часто предлагают оформить овердрафт под депозит.  Депозит, размещенный в банке, является дополнительной гарантией банка в платежеспособности клиента, поэтому данное понятие можно свести к залоговому овердрафту.

Овердрафт для юридических лиц

Понятие овердрафта для юридических лиц разделено на несколько видов.

К юридическим лицам также выдвигаются дополнительные условия, а для получения потребуется составить отдельный договор с банком.

Дополнительный лимит на расчетный счет компании может быть оформлен при наличии нескольких основных критериев:

  • стабильное финансовое положение компании;

  • постоянные финансовые поступления на расчетный счет и денежный оборот по нему;

  • иметь больше года работы в сфере деятельности компании и не менее полугода сотрудничества с банком;

  • задолженности по счетам должны отсутствовать.

Овердрафт авансом предоставляется исключительно надежным клиентам, а овердрафт под инкассацию возможен, если более 75% денежного оборота составляет индексируемая выручка. А для оформления технического овердрафта требуется обязательно предоставить документы, подтверждающие каким именно образом юридическое лицо должно получать средства на счет.

Дополнительные условия предоставления услуги банковские организации устанавливают самостоятельно. Порой предоставление овердрафта для юридических лиц на крупную сумму возможно только после внесения имущества компании под залог.

Как производится расчет овердрафта?

Лимиты рассчитываются кредитными экспертами индивидуально для каждого клиента. Как правило, сумма допустимого перерасхода по счетам зависит в первую очередь от регулярного денежного оборота по счетам.

Дополнительные ограничение уже устанавливаются каждой банковской организацией самостоятельно. Овердрафт для физических лиц предоставляется без залога. В этом случае гарантией для банка выступают регулярные поступления денег на счет. А вот юридическим лицам, как правило, нужно предоставить залог, но и лимит допустимого перерасхода по счетам у них значительно выше.

Плата за перерасход средств фиксирована для всех клиентов банка и регламентируется внутренними правилами финансовой организации. Процентная ставка за использование овердрафта в украинских банках:

  • Приватбанк — 20%;
  • Ощадбанк —  20%;
  • Кредобанк — 17,25%;
  • Укрсиббанк — 20%;
  • Сбербанк — 18%.;
  • Альфа банк — 28%
  • Укргазбанк — 18%;
  • Райффайзен — 23,40%.

Как правило, допустимые лимиты также четко прописаны и считаются на основе суммы залога или регулярных начислений на счет. Например, банк Пумб производит расчет лимита следующим образом:

  • не более 45% от зарплаты;
  • 80% от суммы депозита в гривне;
  • 60% от суммы депозита в иностранной валюте.

Кому это будет выгодно?

Овердрафт выгоден и удобен как для заемщика, так и для банка. Естественно, что банковские учреждения получают от предоставления средств взаймы процент за их использование. Кроме того, эта услуга существенно расширяет круг клиентов, которые готовы получать банковские средства под проценты и способствует увеличению операций по картам и счетам банка. Воспользоваться этой услугой значительно легче, чем оформить кредит. Также выгодность для банка заключается в надежности заемщика. Такой вид кредита выдается только клиентам с постоянными финансовыми поступлениями, поэтому банк может быть уверен, что средства будут возвращены в полном объеме.

Не менее выгодна услуга и для клиентов банков. Так, овердрафт для физических лиц — легкая возможность получения краткосрочного нецелевого кредита. При возникновении потребности в дополнительных деньгах заемщику они будут предоставлены автоматически при расчете.

Для юр. лиц овердрафт — это, прежде всего, возможность наладить работу своей организации правильно с максимальным удобством для себя и клиентов. Например, если необходимы средства на оплату текущих расчетов компании, а поступление выручки по какой-либо причине задерживается.

Плюсы и минусы овердрафта

Основным недостатком овердрафта является его ограниченность. Так, получить дополнительные средства можно лишь в установленном банком лимите, для пересмотра которого потребуется улучшить финансовое состояние.

Ограничены также и сроки, на которые может предоставляться такой кредит. В зарубежных странах овердрафт иногда выдается сроком на несколько лет, при этом банк регулярно отслеживает состояние финансовых дел клиента и только в случае обнаружения уменьшения стабильности просит вернуть средства. В Украине средний срок составляет 30-90 дней.

За услугу предоставления банком финансов сверх нормы, естественно, придется заплатить. Процентная ставка за использование овердрафта зачастую превышает проценты, начисляемые за использование кредита, что является существенным минусом финансовой услуги. Но банки также часто предоставляют льготный период использования средств, в течение него проценты не начисляются и вернуть можно исключительно взятую сверх сумму.

Что такое несанкционированный овердрафт?

Овердрафт делится на разрешенный и неразрешенный. В первом случае услуга предоставляется банком, имеет четкий лимит и установленные банком условия, с которыми ознакомлен клиент. Своего рода разрешенный овердрафт — микрофинансовая банковская помощь.

Неразрешенный овердрафт — перетрата средств со счета без получения соответствующего разрешения от банка. Такой кредит нужно погасить в кратчайшие сроки, а плата за него будет существенно выше базовой процентной ставки. Как правило, банковская система четко устанавливает лимиты на снятие средств и не позволяет тратить больше, чем доступно, но в некоторых ситуациях перерасход средств по карте может случиться.

  • Конвертация валют. Допустим, клиент оплатил покупку в валюте, отличающейся от валюты карты. В таком случае, если курс вырастет, то сумма покупки будет пересчитана и может превысить допустимый лимит.

  • Неподтвержденные транзакции. Как правило, такие ситуации возникают, если клиент совершает покупку не дождавшись списания средств по предыдущей транзакции. Такая двойная трата средств также приводит к отрицательному балансу карты.

  • Технические сбои. Например, если на счет дважды поступила одна и та же транзакция, то при обнаружении ошибки повторно зачисленные на счет средства будут списаны в автоматическом режиме, но если клиент уже успел их потратить, то может возникнуть задолженность.

  • Технический карточный овердрафт. Перерасход средств на карте может также возникнуть по причине того, что изначально входящие средства поступают на расчетный счет закрепленный за пластиковой картой, и только впоследствии зачисляются на ее баланс, при этом снять деньги со счета можно в банкомате сразу же, но баланс карты после этого будет отражаться с минусовым значением. Исправляется данная проблема банком автоматически.

Как отключить овердрафт?

Услуга овердрафта имеет свои плюсы и недостатки, и каждый относится к ней по своему. Для кого-то это удобный способ получить дополнительную финансовую гарантию, а для кого-то лишняя услуга, которая может повлечь за собой дополнительные траты.

Данная банковская услуга является добровольной. Каждый клиент имеет право как попросить ее подключения, так и отказаться от нее. Для того, чтобы отключить услугу овердрафта, следует обратиться в ближайшее отделение банка и написать соответствующее заявление.

Овердрафт: что это такое | юрист-советник

Если говорить совсем просто, то овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Данный банковский инструмент предназначен для решения краткосрочных финансовых проблем, вызванных недостатком средств на счете. При этом пользование овердрафтного кредита осуществляется под проценты.

Содержание статьи:

Виды овердрафта

Существует много видов овердрафта. Рассмотрим некоторые из них.

Стандартный овердрафт. Он предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Ограничения заранее прописываются в договоре с банком. Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, поделенному на два.

Зарплатный овердрафт, как правило, привязывается к банковской карте физического лица для выплаты заработной платы. Гражданину для получения данного кредита, необходимо:

  • быть постоянным клиентом данного банка;
  • регулярно получать зарплату в этом банке (то есть работодатель гражданина должен ее регулярно перечислять).

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой и, в случае ухода «в минус», сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Проценты начисляются только за дни пользования овердрафтом и только на конкретно потраченные средства.

Овердрафт, предоставляемый авансом. Такой овердрафт банки предоставляют в основном надежным организациям с целью привлечения предприятий на расчетно-кассовое обслуживание. Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету организации. При этом учитываются наибольшие суммы поступлений на баланс организации за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами и учитываются выплаты по кредиту с учетом оплаты процентов, точно так же, как и в классическом овердрафте.

При расчете лимита минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету организации без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам делится на три.

Овердрафт под инкассацию. В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчетного счета которой не менее чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчетный счет самой организацией. Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Овердрафт технический. Предоставляется организации без учета её финансового состояния, но под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет организации-заемщика. Лимит определяется путем деления минимальной суммы ежемесячных поступлений заемщика на полтора.

Овердрафт для физических лиц. Банковский овердрафт для физлиц возможен как по кредитной, так и дебетовой картам. Но, как правило, он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт. Банк дает держателю карты в долг определенную сумму на короткий срок, что дает ему возможность оплатить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете банковской карты недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца. Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Чем дебетовая карта отличается от кредитной 

При использовании кредитных денежных средств свободный лимит овердрафта уменьшается. При зачислении держателем карты на свой расчетный счет денежных средств лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит держатель карты может использовать по мере необходимости и при первой же возможности может погасить.

Отличия овердрафта от кредита

Со стороны может показаться, что эти два банковских продукта похожи. Наверно, это – так. Но между ними есть существенные различия, относящиеся к основным условиям. Рассмотрим их подробнее.

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика.

Срок погашения задолженности при овердрафте не превышает, как правило, 30 дней. Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты за пользование заемными средствами. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы для физических лиц. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования.

Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет уплачивать только проценты. Кредит же предполагает ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Сроки получения и возврата займа. При овердрафте средства можно получить быстро. Но и вернуть заимствованные деньги тоже нужно быстро. Для получения кредита заемщик должен обратиться в банк, представить необходимые документы и ожидать принятия решения банком. Деньги он получает не сразу. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора.

Повторное получение займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Овердрафтный кредит можно брать неограниченное количество раз.

Преимущества овердрафта

Рассмотрим преимущества от пользования овердрафтом с точки зрения заемщика:

  • в любой момент заемщик (являющийся клиентом банка) может получить недостающие ему денежные средства в пределах лимита;
  • занимать денежные средства можно неограниченное количество раз;
  • овердрафтные деньги можно тратить на любые цели;
  • проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. Это означает, что проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит;
  • если овердрафт не был использован, то проценты не начисляются;
  • сумма кредита постоянно возобновляется, поэтому у заемщика нет необходимости оформлять каждый раз новый кредит с банком. Главное условие — вовремя погашать кредит;
  • не требуются залог и поручители;
  • такой вид займа, как овердрафт, позволяет организации совершать важные и необходимые платежи даже в тот момент, когда прекращаются поступления на её расчетный счет;
  • предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте;
  • держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз;
  • клиент в любой момент может отказаться от данной услуги, связанной с овердрафтом.

Недостатки овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт имеет недостатки. Рассмотрим их.

Высокие проценты являются основным недостатком овердрафта.

Относительно короткий срок действия договора на овердрафт, который, как правило, не превышает одного года. Это не очень удобно, особенно, для организаций.

Лимит на максимальный размер кредита, который устанавливается банком.

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг по овердрафтному кредиту.

Необходимость погашения задолженности в полном объеме, а не частями также можно отнести к недостаткам.

Наличие скрытых платежей, к которым относятся комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другие.

Наличие у банка права на увеличение процентной ставки и на требование погашения долга в более короткие сроки даже после заключения договора на овердрафт.

Определение овердрафта Merriam-Webster

над · осадка | \ ˈŌ-vər-ˌdraft \

Примеры

овердрафта в предложении Недавние примеры в Интернете Уоррен также назвал сомнительные автокредиторы, мошенничество с криптовалютой и комиссию банка за овердрафт в качестве проблемных областей.- Расс Уайлс, Республика Аризона, , 26 июля 2021 г. Но прекращение анализа крупнейших банков упускает из виду важную реальность: горстка более мелких банков — настоящие гиганты овердрафта . — Билл Хардекопф, Forbes , 25 июня 2021 г. В 2017 году Tigue был приостановлен на неопределенный срок за умышленное присвоение средств клиентов, халатное присвоение средств клиентов и неспособность своевременно исправить овердрафт на своем трастовом счете.- Рэнди Ферст, Star Tribune , 16 июня 2021 г. Dave был запущен в 2017 году как приложение, призванное помочь потребителям избежать комиссии банка за овердрафт , и теперь работает как финансовая платформа с 10 миллионами клиентов, заявили компании. — Мика Майденберг, WSJ , 7 июня 2021 г. Банк также предоставил правительствам штатов доступ к ссуде по овердрафту сроком на 50 дней по сравнению с 36 днями ранее.- Биман Мукхерджи, Fortune , 5 мая 2021 г. СДР часто называют денежными или валютными резервами, но на самом деле это инструмент экстренного овердрафта . — The Economist , 31 марта 2021 г. Владельцы малого бизнеса, которые участвуют в программе Huntington Lift Local Business, также будут иметь доступ к текущим счетам с 24-часовым льготным платежом за овердрафт Grace , и увидят, что плата за обслуживание будет отменена на 36 месяцев.- Сьюзан Томпор, Detroit Free Press , 20 октября 2020 г. Ally Bank недавно стал одним из крупнейших кредиторов, отказавшись от всех комиссий за овердрафт . — Мэтт Иган, CNN , 30 июня 2021 г.

Эти примеры предложений автоматически выбираются из различных источников новостей в Интернете, чтобы отразить текущее употребление слова «овердрафт».«Взгляды, выраженные в примерах, не отражают мнение компании Merriam-Webster или ее редакторов. Отправьте нам отзыв.

Узнать больше

Первое известное использование

овердрафта

1812, в значении, определенном в смысле 1

Подробнее об овердрафте

Процитировать эту запись

«Овердрафт.” Словарь Merriam-Webster.com , Merriam-Webster, https://www.merriam-webster.com/dictionary/overdraft. По состоянию на 13 августа 2021 г.

ГНД Чикаго APA Мерриам-Вебстер

Дополнительные определения для овердрафта

над · осадка | \ ˈŌ-vər-ˌdraft \

Юридическое определение

овердрафта

1 : действие или результат зачисления на банковский счет суммы, превышающей остаток также : сумма, превышающая остаток по овердрафту

2 : займ или кредит, предоставленный на текущий счет постоянным или институциональным клиентам.

Что такое комиссия за овердрафт и как ее избежать?

Что такое комиссия за овердрафт?

Комиссия за овердрафт — это комиссия, которую банк взимает с вас каждый раз, когда вы снимаете со своего счета больше денег, чем есть на нем.

Комиссии за овердрафт могут быть значительными и ненужными расходами, особенно если вам приходится часто их платить. Однако есть простые действия, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать, и способы, которыми вы можете договориться, чтобы отказаться от них, если с вас будет взиматься плата.

Пример комиссии за овердрафт

Если вы охвачены автоматической службой овердрафта вашего банка, банк покроет комиссию, и она все равно будет выплачена. Баланс вашего счета упадет ниже нуля, и у вас будет отрицательный баланс, представляющий сумму, которую вы теперь должны банку.

Часть этого отрицательного баланса — это сумма платежа, который банк уплатил от вашего имени. По сути, банк ссудил вам деньги, и он будет ожидать их возврата. Остальное — это комиссия за овердрафт, взимаемая банком для покрытия платежа.

Предположим, у вас есть 50 долларов на вашем счету, но вы используете свою дебетовую карту, совершаете онлайн-платеж или выписываете чек на этот счет на 75 долларов. Вам не хватает 25 долларов, но банк одолжит вам 25 долларов, и платеж будет отменен. Теперь предположим, что ваш банк взимает с вас комиссию за овердрафт в размере 30 долларов США.Овердрафт в 25 долларов плюс комиссия в размере 30 долларов даст вам отрицательный баланс в размере 55 долларов.

Сколько стоит комиссия за овердрафт

Комиссия за овердрафт выросла за последние 20 лет. Они варьируются от банка к банку, со средней комиссией за овердрафт в размере 33,47 доллара США, согласно исследованию Bankrate 2020, посвященному расчетному счету и комиссиям в банкоматах. Это может составить значительную сумму, если вы часто овердрафтируете на своем счете.

Вот пример комиссии за овердрафт, взимаемой некоторыми популярными финансовыми учреждениями:

Между тем, Ally Bank объявил в начале июня, что отменит комиссию за овердрафт на всех счетах.

Как избежать комиссии за овердрафт

Комиссию за овердрафт довольно легко избежать, если принять некоторые основные меры предосторожности. Вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы избежать комиссии за овердрафт.

1. Отказаться от автоматического овердрафта

Хотя овердрафты предназначены для того, чтобы помочь вам избежать неудобных и неудобных неоплаченных платежей, вам не нужно принимать эту услугу. Когда вы открываете новую учетную запись, в рамках оформления документов вы заполняете адреса, хотите ли вы воспользоваться этой услугой.Вы можете отказаться от автоматического овердрафта, чтобы полностью избежать комиссий.

Если вы откажетесь от покрытия овердрафта, ваш банк не покроет вас, если вы перерасходуете свой счет, и вернет любые платежи, которые вы не можете сделать, как неоплаченные.

2. Используйте учетную запись, которая не взимает с вас комиссию

В некоторых учетных записях не взимается комиссия за овердрафт. Например, SpotMe, сервис от Chime, дает вам возможность овердрафта на вашей учетной записи на сумму до 200 долларов без комиссии за овердрафт.

3. Подпишитесь на оповещения банка

Простой способ помочь себе избежать неожиданного овердрафта и сэкономить комиссию — это настроить оповещение, чтобы уведомить вас, когда баланс вашего счета упадет ниже определенной суммы.

Например, ваш банк может отправлять автоматические уведомления каждый раз, когда баланс вашего счета падает до 250, 500 долларов или любой другой суммы, которая удерживает вас от неожиданного овердрафта в зависимости от ваших привычек в расходах. Когда вы получите уведомление, вы можете решить прекратить тратить или внести на счет больше денег.

4. Защита от овердрафта

Это может звучать похоже, но защита от овердрафта отличается от автоматических овердрафтов. При автоматическом овердрафте ваш банк покрывает любой овердрафт от вашего имени, автоматически ссужая вам деньги и совершая платеж.С защитой от овердрафта банк переведет деньги с одного из ваших счетов, чтобы покрыть овердрафт.

Например, если вы овердрафтаете на своем текущем счете, но настроили защиту от овердрафта с помощью сберегательного счета, банк автоматически переведет деньги с вашего сберегательного счета на текущий счет. Однако банк может взимать с вас плату за эту услугу.

5. Сохраняйте запас средств на балансе

Постарайтесь сохранить немного лишнего в своем аккаунте, чтобы покрыть те забытые или неожиданные расходы.

«Одна ошибка, которую часто совершают потребители в этой области, — это забывать о повторяющихся транзакциях, таких как подписка или автоматические ежемесячные платежи», — говорит эксперт по долгам Джеки Бек. «Один из способов избежать комиссий за овердрафт — убедиться, что на вашем текущем счете есть запасы сверх того, что вы обычно тратите каждый месяц».

Как убедить банки отказаться от комиссии за овердрафт

Если с вас взимается комиссия за овердрафт, это не всегда означает, что вы застряли в платеже. Не помешает провести переговоры, чтобы попытаться вернуть гонорар.Вот несколько шагов, которые вы можете попробовать.

Позвоните в банк

Нет гарантии, что это сработает, но вы всегда можете позвонить в банк и вежливо попросить финансовое учреждение снять списание с вашего счета.

«Если это ваше первое нарушение, ваш банк часто будет работать с вами», — говорит Крис Абрамс, основатель Abrams Insurance Solutions.

Ваши шансы на успех возрастут, если вы нечасто перерасходуете свой счет, останетесь вежливыми и в остальном будете хорошим клиентом банка.Однако не ждите легкого «да». Будьте готовы объяснить, почему банк должен отказаться от комиссии за вас.

Попробуйте приложение

Вы также можете использовать приложение, которое поможет вам договориться о возмещении комиссии за овердрафт. Cushion будет отслеживать ваши связанные счета и автоматически сообщать вашему банку о необходимости возврата, например, если с вас взимается комиссия за овердрафт.

Подробнее:

Что такое овердрафт? — Банковские овердрафты

Примечание. Westpac больше не продает личные овердрафты.

Узнайте о нашем полном спектре доступных кредитов для физических лиц.

Определение банковского овердрафта

Овердрафт, связанный с вашим счетом для повседневных операций, представляет собой необеспеченную кредитную линию, предназначенную для покрытия краткосрочного дефицита денежных средств .

Когда мне понадобится овердрафт?

Мы все были там, когда приходили платить по счетам, а день выплаты жалованья еще не наступил. Овердрафты пригодятся, когда вам нужно проактивно управлять этими типичными ситуациями с денежными потоками.

Если овердрафт не предусмотрен заранее, банки взимают так называемую «комиссию за овердрафт», когда ваш баланс становится меньше нуля.

Преимущества банковского овердрафта

Овердрафт позволяет вам получить доступ к дополнительным средствам через ваш транзакционный счет до утвержденного лимита овердрафта , избегая комиссий за овердрафт и несоблюдение правил .

Проценты начисляются только на перераспределенную сумму (когда комиссии и сборы выплачиваются вовремя).Также может взиматься ежемесячная плата за обслуживание, в зависимости от выбранного вами типа овердрафта.

Вы можете снимать средства с использованием овердрафта всеми обычными способами, в том числе через банкомат, в филиале, дебетовую карту Mastercard, BPAY®, через Интернет, с мобильного телефона, по телефону и через EFTPOS.

Овердрафты не имеют установленного графика погашения, что позволяет вам решить, когда вы хотите произвести погашение, например, когда ваша зарплата будет зачислена на ваш счет.

Вам также следует внимательно рассмотреть лимит овердрафта, на который вы претендуете, чтобы избежать перерасхода средств.

Применяются кредитные критерии, сроки и условия, сборы и сборы.

Виды банковского овердрафта

В Westpac мы предлагаем два типа овердрафта для личного пользования:

Когда банковский овердрафт не лучший вариант?

Овердрафты используются для покрытия краткосрочного дефицита денежных средств. Однако они не подходят для консолидации долгов. Узнайте больше о консолидации долга здесь.

Овердрафт

Значение и определение овердрафта

Овердрафт может быть определен как сумма, на которую снятие средств превышает депозиты, или предоставление кредита через кредитное учреждение для согласия на такую ​​ситуацию.Проще говоря, овердрафт позволяет человеку продолжать вывод средств даже с нулевыми средствами. Фактически банк разрешает физическим лицам брать в долг определенную сумму денег.

Как поясняет Investopedia, если у вас есть овердрафтный счет, ваш банк будет покрывать чеки, которые в противном случае могли бы возвратиться. Как и в случае любой другой ссуды, проценты выплачиваются на непогашенный остаток по овердрафтной ссуде. Очень часто проценты по кредиту ниже, чем по кредитным картам.

Причины овердрафта

Овердрафты могут возникать по разным причинам, например:

  • Преднамеренная краткосрочная ссуда

Овердрафт возникает в случае, если у владельца счета не хватает денег и он намеренно списывает недостаточное количество средств.Соответствующая комиссия принимается ими, а овердрафт покрывается их следующим депозитом.

  • Неспособность поддерживать безупречный реестр счетов

Другой причиной овердрафта является неправильное ведение владельцем счета операций по счету и чрезмерные расходы по случайности.

Банкоматы

или банки могут разрешить снятие наличных, несмотря на недостаточную доступность средств, что приводит к овердрафту.

Владелец счета может произвести дебет при наличии недостаточных средств на счете, полагая, что он сможет внести необходимые средства на счет до того, как дебет будет очищен.

Чековый дебет может быть проведен или овердрафт из-за человеческой или компьютерной ошибки. Следовательно, со счета может быть снята сумма, превышающая ожидаемую производителем. Подобные банковские ошибки могут нанести ущерб владельцу счета, в то время как другие могут пойти на пользу им.

Дебетование по счету клиента, ведущее к овердрафту, который впоследствии покрывается кредитом, проводимым по счету в течение того же рабочего дня.

Банки взимают комиссию за овердрафты, поэтому на счете остается недостаточно средств для последующего списания. Однако эта комиссия является неожиданной для владельца счета.

Мнение | Комиссия за овердрафт — большие деньги для малых банков

Для одних банков овердрафты — это более крупный бизнес, чем для других.JPMorgan Chase собрал большую часть любого банка, более 2 миллиардов долларов в 2019 году, что составляет более 35 долларов в виде комиссии за овердрафт на каждый счет. Сенатор Элизабет Уоррен (штат Массачусетс) назвала генерального директора JPMorgan Chase Джейми Даймона «звездой шоу овердрафта» на недавних слушаниях в Сенате. Даже по сравнению с другими крупными банками JPMorgan Chase зарабатывает намного больше на овердрафте; Ситибанк, напротив, получал в среднем чуть более 5 долларов на счет.

Но прекращение анализа крупнейших банков упускает важную реальность: горстка более мелких банков — настоящие гиганты овердрафта.

Я начал исследовать комиссию за банковский овердрафт несколько лет назад, чтобы понять, как наша медленная система обработки платежей влияет на лиц с низкими доходами и как она влияет на чистую прибыль различных финансовых учреждений. Мое исследование показало, что небольшое количество мелких банков почти всю свою прибыль получают за счет овердрафта. Эти банки используют бизнес-модель, больше похожую на обналичивание чеков, чем на банк.

По моим подсчетам, в течение нескольких лет, по крайней мере, шесть небольших банков зависят от выручки от овердрафта для большей части своей прибыли.Для трех из этих банков доходы от овердрафта превышали общую прибыль за каждый из последних двух лет — это означает, что эти банки потеряли денег в банковской сфере, за исключением взимания комиссии за овердрафт.

Для крупнейших банков овердрафт — это большие деньги в совокупности, но небольшая часть их общей прибыли. Даже для JPMorgan Chase доход от овердрафта составил 7 процентов от общей прибыли; для Bank of America — 6 процентов; а для Ситибанка — менее 1 процента.

Tiny Woodforest National Bank, с другой стороны, у которого всего на 5 процентов больше клиентов, чем у Ситибанка, удается генерировать гораздо больший доход за счет комиссии за овердрафт — поразительные 135 долларов на счет, почти в 24 раза больше, чем у Ситибанка, и почти в 4 раза. столько же, сколько JPMorgan Chase.

Почему одни банки генерируют намного больше доходов от овердрафта, чем другие? Хорошо известно, что на небольшое количество потребителей приходится огромное количество овердрафтов; По данным Управления финансовой защиты потребителей, на 8 процентов клиентов банков приходится почти 75 процентов всех доходов от овердрафта. Ориентация на этих конкретных пользователей, по-видимому, является бизнес-моделью для Woodforest и других компаний. Woodforest размещает большинство своих филиалов в дисконтных магазинах, таких как Walmart. Armed Forces Bank получает в среднем 152 долл. США в виде комиссии за овердрафт на каждый счет, отчасти за счет привлечения в качестве клиентов зачисленных военнослужащих с низкими доходами; Финансовый стресс чаще, чем любая другая семейная проблема, упоминается ветеранами и супругами военнослужащих в числе основных причин стресса.

Однако разница в клиентской базе вряд ли объяснит, что происходит среди крупнейших банков. Трудно представить, как клиентская база JPMorgan Chase (более 60 миллионов депозитных счетов) будет значительно отличаться от клиентской базы Bank of America (почти 113 миллионов). Здесь более вероятная причина различной зависимости банков от комиссий за овердрафт связана с типом предлагаемых счетов, способом их продвижения и другими политиками овердрафта, характерными для конкретного банка.

Почему Ситибанк генерирует намного меньше доходов от овердрафта, чем другие крупные банки? Одна из причин заключается в том, что Ситибанк не разрешает овердрафты в банкоматах; клиентам говорят, что на их счету недостаточно средств.Ситибанк также активно продвигает банковские счета, не допускающие овердрафта. Эти счета, которые соответствуют общим критериям, изложенным в системе сертификации «Bank On» Фонда Cities for Financial Empowerment Fund для недорогих банковских счетов без овердрафта, по оценкам, составляют 1 из каждых 5 новых счетов в Ситибанке. Другими словами, бизнес-решения банка имеют большое значение в том, платят ли клиенты значительную комиссию за овердрафт.

Защищая свое учреждение, Даймон заявил, что JPMorgan Chase отказался от некоторых сборов за овердрафт для потребителей во время пандемии Covid-19.Это помогает объяснить, почему доход от банковских овердрафтов упал в отрасли в 2020 году почти на 50 процентов. Это снижение удивило многих (включая меня), поскольку рецессия Covid опустошила миллионы семей.

Но, вероятно, происходит нечто большее, чем просто отказ от банковских комиссий. Федеральная помощь (например, стимулирующие выплаты Covid и усиленное страхование по безработице), сокращение расходов на удаленную работу (например, парковка и химчистка) и повышение уверенности в расходах в сочетании с контролем времени (еда дома или еда вне дома) могли сыграть свою роль. роль в сокращении овердрафтов в прошлом году.Но в отсутствие серьезных изменений нет оснований полагать, что размер комиссии за овердрафт, взимаемый с потребителей, не будет продолжать расти.

Это просто смехотворно иметь банковскую систему, в которой люди, живущие в финансовом положении, платят высокие комиссии, которые де-факто субсидируют «бесплатную проверку» для тех, у кого всегда есть 1000 долларов или около того для поддержания минимального баланса. Банки создаются правительством, потому что они выполняют общественную функцию и в результате соглашаются соблюдать определенные правила. Наша банковская система должна работать, чтобы помогать людям накапливать богатство и личную финансовую стабильность, а не разрушать ее.

Как мы можем это исправить и вернуть джинна овердрафта в бутылку? Промышленность предпринимает важные шаги. Wells Fargo объявила о новой инициативе по повышению осведомленности о своих счетах Bank On, а PNC представила новый сложный инструмент, предназначенный для того, чтобы позволить потребителям снизить вероятность овердрафта и, что важно, предоставить клиентам льготный период в 24 часа, чтобы вернуть свою учетную запись выше нуль. Банк Ally объявил, что полностью отменяет овердрафт. Американская ассоциация банкиров недавно призвала все банки предлагать использование банковских счетов в качестве передовой практики.В статье, написанной в соавторстве с крупнейшими профессиональными ассоциациями банковских и кредитных союзов, также говорится, что «программа Bank On достигла замечательных успехов».

Конгресс и регулирующие органы банков должны превратить эти передовые методы в требование: все банки должны быть обязаны предлагать недорогой счет без овердрафта любому потребителю, который его хочет. Эти счета могут быть прибыльными для банков, как демонстрирует Ситибанк, и, честно говоря, они должны считаться обязательным требованием для любого государственного учреждения.

Кредитные союзы также должны быть обязаны делать то же самое. Кредитные союзы должны быть некоммерческими организациями, ориентированными на своих членов, но мало что известно о практике овердрафта кредитных союзов, поскольку они освобождены от предоставления данных по овердрафту. На многие кредитные союзы были предъявлены иски по обвинению в неправомерном использовании овердрафта, и из-за отсутствия общедоступных данных невозможно понять, насколько хороши или плохи их методы.

Самая большая проблема, конечно, в том, что банковские регуляторы долгое время ничего не предпринимали для решения этой проблемы.

Управление валютного контролера регулирует как крупнейшие национальные банки, так и большинство более мелких гигантов овердрафта, которых я обнаружил в своем исследовании. OCC постоянно разрешал банкам, зависящим от комиссии за овердрафт для большей части их прибыли, получать проходные нормативные оценки. Вместо этого OCC следует наложить на эти банки строгие нормативные ограничения, чтобы реформировать их методы работы или вывести их из бизнеса. Федеральной резервной системе, FDIC и Национальному управлению кредитных союзов необходимо принять жесткие меры в отношении регулируемых ими организаций, которые ведут себя аналогичным образом.Поскольку банки с активами менее 2 миллиардов долларов не обязаны раскрывать, сколько они собирают в качестве комиссии за овердрафт, никто не знает всей глубины этой проблемы. Регулирующие органы должны потребовать от всех банков и кредитных союзов раскрытия этих данных.

Одна из многих проблем, выявленных финансовым кризисом 2008 года, заключалась в том, что регуляторы банков были готовы ставить прибыль банков выше защиты потребителей. После этого кризиса банковские регуляторы пообещали, что они изменят свои методы, и Конгресс согласился, позволив им сохранить определенные обязанности по защите прав потребителей в своей компетенции вместо того, чтобы передавать их CFPB.

Пора банкам прекратить хищническую оценку комиссий за овердрафт, а регулирующим органам пора активизировать усилия и убедиться, что это происходит. Больше неприемлемо разрешать некоторым банкам и кредитным союзам подпитывать снизу бизнес-моделями, зависящими от получения прибыли от комиссионных, взимаемых только с уязвимых американцев.

Овердрафт, банковский овердрафт, счет овердрафта Значение и кредит

Выберите профессию, архитектор, доктор, дипломированный бухгалтер (CA) Секретарь компании (CS) ICWA Консультант Другие Выберите вашу профессию

Выберите тип регистрации

Выберите тип бизнесаПроизводствоРитейлеры и трейдерыУслугиНедвижимость, инфраструктура и электроэнергетикаТип бизнеса

Выберите BankAxis BankICICI BankKotak BankCitibankBank of BarodaPNBSBIHDFC BankДругой банкДругое название банка?

Выберите Удержание кредитной карты с момента менее 6 месяцев6 — 12 месяцев1 — 2 года2 года и более Срок хранения кредитной карты?

Выберите план ссуды Gold Через 1-2 дня / Немедленно через неделюПросто исследуйтеСледующий месяцКогда вы хотите взять ссуду?

Выберите Тип активаКоммерческая недвижимостьПромышленная недвижимостьЖилая недвижимость Тип недвижимости

Выберите ITR Доступно Нет 1 год 2 года 3 года или более Нет.лет доступного ITR

Выберите вариант подачи ITR Да Нет Вы подаете налоговую декларацию?

Выберите степень образования MBBSMD / MS / Equivalent или выше BDS / MDS / Equivalent или выше Другие

Выберите год обучения

Выберите Годовой оборот меньше рупий.12 лакхР 12 лакх — 30 лакхР. 30-50 лакхр. 50 лакхов — 1 крор Более 1 крор Годовой оборот

Выберите Бизнес Работает с Меньше 1 года 1 год — 2 года 2 года — 3 года 3 года или более Года в бизнесе

Выберите, если возврат GST Да Нет Вы подаете возврат GST?

Выберите банкAxis BankICICI BankKotak BankCitibankBank of BarodaPNBSBIHDFC BankДругой банкСуществующий кредит из

Выберите тип работодателя Pvt / MNC Job

Выберите тип центральной полиции CRPFBSFCISFOast GuardCBIIBRAWNIANSGITBPSSBСписок центральных полицейских сил

Выберите тип персонала: Доктор Пара Медицинский персонал Не медицинский персонал Тип персонала

Выберите режим заработной платы Axis BankICICI BankKotak BankCitibankBank of BarodaPNBSBIHDFC Bank Другой банк

Банковские овердрафты

Введение

Если у вас есть текущий счет, ваш банк может разрешить вам использовать дополнительный сумма денег, когда у вас нет денег на вашем счете.Это называется перерасход.

Банк соглашается предоставить вам определенную сумму в долг на время, и вы можете продолжить расходы до этого предела. Вам придется вернуть то, что вы потратили на свои овердрафт плюс проценты. Процентные ставки по овердрафту могут быть высокими, но вы Выплачивайте проценты только с использованной суммы.

Как работает овердрафт

Прежде чем вы сможете использовать овердрафт, вам следует обратиться в свой банк, чтобы овердрафт доступен на вашем текущем счете. Если банк решит, что вы иметь возможность погасить овердрафт, он может сделать этот вариант доступным либо на краткосрочная или долгосрочная основа.

Размер овердрафта будет ограничен. Насколько овердрафт, который вы получаете, если таковой имеется, обычно зависит от того, насколько хорошо вы управляли своим счет в прошлом. Например, банк проверит, платите ли вы свой регулярно выставляет счета и ежемесячно выплачивает задолженность по кредитной карте. Если у тебя есть плохой кредит история, возможно, вам будет сложно получить овердрафт.

Банк установит срок для полного погашения овердрафта. В овердрафт возвращается банку, когда деньги зачисляются на ваш счет.если ты не погашайте овердрафт в оговоренный срок, это может повлиять на ваш кредит истории и затруднить получение ссуд или овердрафта в будущем.

Что делать, если я не могу погасить овердрафт?

Попросите банк дать вам больше времени, чтобы выплатить задолженность. Банк, скорее всего, согласитесь на продление срока, если вы уже выплатили свои долги в прошлом.

Если вы по-прежнему не можете погасить овердрафт и продолжаете долга, обратитесь в MABS (Money Advice и Служба бюджетирования).MABS поможет вам подсчитать, сколько денег вы можете позволить себе окупить в месяц. Затем он свяжется для вас с банком. МАБС будет договоритесь с банком, что вы будете возвращать определенную сумму каждый месяц до тех пор, пока задолженность погашена. МАБС предлагает эту услугу бесплатно.

Комиссии и сборы

Многие банки взимают комиссию за открытие овердрафта и годовую комиссию. (так называемая плата за продление) для продолжения.

Вы платите проценты на сумму вашей задолженности в любое время, а не на общую сумму. доступный вам лимит овердрафта.Процентная ставка по овердрафтам обычно составляет немного выше, чем ставка, взимаемая по личным займам, и может варьироваться от примерно От 11% до примерно 15%. Ставка может меняться.

Если вы превысите согласованный лимит овердрафта, вам может потребоваться доплата интерес.

Как подать заявку

Обратитесь в свой банк или строительную кооперацию, чтобы подать заявку на овердрафт. Ты можешь быть возможность подать заявку онлайн, по телефону или заполнив распечатанную заявку форма.

.