Защита и доход: как работает инвестиционное и накопительное страхование жизни
Каждый взнос делится на части. Часть идет на расходы самой страховой компании. Часть отправляется в резерв — из него как раз выплачивают возмещения при наступлении страхового случая. А основная часть идет в инвестиции для получения дополнительного дохода. Благодаря этому страховая покрывает затраты на резерв и остается способна выплатить клиенту запланированную сумму.
При покупке полиса НСЖ клиент никак не влияет на то, во что будут вкладываться деньги. Это дело компании.
При ИСЖ вложения делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Такое разделение призвано защитить инвестиции от рыночных колебаний. Узнайте соотношение этого распределения. Сообщить это все страховая или ее партнер, который продает полис, обязаны еще до заключения договора.
Гарантийная часть вкладывается в надежные инструменты — например, в депозиты или государственные облигации. Доход по этой части позволяет страховщику вернуть клиенту не меньше той суммы, что последний внес.
Инвестиционная часть направляется в высокодоходные, но и более рисковые активы. И вот здесь владелец полиса уже может выбрать инвестиционную стратегию — куда компания будет вкладываться. Она может быть связана с отраслью (например, нефтянка или технологические компании), инструментами (иностранные облигации) или странами (фондовый рынок США).
От выбранной стратегии и будет зависеть доход. Но в отличие от тех же вкладов инвестиционный доход не гарантирован и в целом непредсказуем. Вы можете разве что только оценить доходность инвестиционных программ компании в прошлом, чтобы понять, насколько стратегии, которые она предлагает, в принципе успешны.
Как показывает статистика ЦБ, часто не очень. Так, средняя доходность трехлетних полисов ИСЖ, действие которых завершилось в январе — сентябре 2020 года, составила 4,7% против 7% по вкладам за этот же период. При этом около трети таких полисов показали и вовсе нулевую доходность.
Кстати, весь доход, если он и будет, вы не получите — клиенту достается только часть. Размер этой доли определяет «коэффициент участия», всегда прописанный в договоре.
альтернативный способ размещения средств — Татцентр.ру
ЦБ РФ установит требования к инвестиционным страховым продуктам. Эксперты считают, что что это исключит введение потребителей в заблуждение относительно отдельных характеристик накопительного и инвестиционного страхования жизни.
Страховщики должны будут включать в правила страхования условие о том, что защита по ИСЖ начнет действовать после уплаты первого взноса, а в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двукратного размера страховой премии.
Банк России считает необходимым предусмотреть вмененную доходность и защиту капитала на срок менее семи лет по любому договору ИСЖ и краткосрочному НСЖ.
Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) — это относительно новые продукты на рынке инвестиционных предложений. Они позиционируются как достойная альтернатива привычным банковским депозитам, поскольку могут приносить больший доход, поясняет управляющий отделением «Банк Татарстан» ПАО Сбербанк Рушан Сахбиев.
Накопительное страхование жизни позволяет комфортно формировать сбережения и одновременно обеспечивает жизнь и здоровье клиентов страховой защитой на весь срок действия договора. Средства, размещаемые в программы НСЖ, страховая компания инвестирует в надежные финансовые инструменты, принося клиентам дополнительный инвестиционный доход. По итогу программы инвестор забирает сумму своих взносов и доходность за весь период.
Инвестиционное страхование жизни — это программа, позволяющая получить потенциально неограниченный доход и обеспечить гарантию возврата 100%-вложенных средств. За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении рисков.
«Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни заслуживают внимания как альтернативный способ размещения свободных средств. Главное при этом — выбрать надежного страховщика, внимательно изучить договор и использовать страхование вместе с другими видами инвестиций», — подчеркивает Рушан Сахбиев.
Финальная редакция требований ЦБ к инвестиционным страховым продуктам пока не опубликована. Заместитель гендиректора по инвестиционному и накопительному страхованию жизни «АльфаСтрахование-Жизнь» Александр Денисов говорит, что представители страхового бизнеса в настоящий момент находятся в плотном и постоянном взаимодействии с регулятором по вопросу новых условий продажи ИСЖ и НСЖ программ.
Эксперт отмечает, что страховщики, которые дорожат своей репутацией, и до озвученных решений регулятора разрабатывали продукты ИСЖ и НСЖ, ориентируясь на то, чтобы клиенты получали свой доход.
«Для нас важны качественные продажи, поэтому наши продающие практики обеспечивают всех наших клиентов исчерпывающими консультациями по приобретаемым продуктам. Мы дорожим своей репутацией и заинтересованы в удовлетворенности клиентов, поэтому сообщаем им всю информацию, предусмотренную законодательством».
Рекомендация ЦБ РФ адресована в страховые компании — банкиры ждут от страховщиков разъяснений по нововведениям. В том числе в части перечня продуктов «на полке», относящихся к категории, упомянутой в рекомендации ЦБ, поясняет начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко.
«В то же время мы считаем, что ИСЖ и НСЖ в целом как категории продуктов относятся к одним из самых безопасных альтернативных видов инвестиций и сбережений. Т.к. обязательным их условием является 100% возврат основного капитала, внесенного клиентом. При этом клиенту гарантирована страховая защита, что особенно важно для накопительного страхования жизни. Этот продукт является своеобразной „подушкой безопасности“ для случаев, когда финансирование долгосрочной цели не обеспечено полностью стартовым капиталом и накопление средств происходит постепенно. Кроме того, у клиента есть возможность получить социальный налоговый вычет», — заключает Мария Саенко.
Ксения Долгова
Чем НСЖ отличается от ИСЖ?
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это покупка оптом страховки от несчастных случаев, от смертельно опасных болезней, от инвалидности, от недожития до конца страховки (в каждой страховой программе по-своему). При этом инвестиционный доход не гарантируется либо является минимальным (2–3% годовых). И размер инвестиционного дохода (если он есть), по сути, зависит от воли страховой компании. То есть, по сути, НСЖ ни в коем случае нельзя считать инвестицией. Это больше защита и накопление (есть накопления, сбережения и приумножение). Инфляция может съесть эти деньги. НСЖ в валюте защищено от инфляции, но не защищено от валютных рисков. И в один день по валютному НСЖ вы с удивлением обнаружите, что платить страховых взносов с нулевой доходностью в валюте нужно в рублях в 2–3 раза больше. Потянет ли семейный бюджет это? Поскольку рост курса доллара происходит в кризис, когда семейный бюджет и так трещит по швам.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Опрошенные страховщики не сообщали, как делят средства между консервативной и инвестиционной частями, сколько уходит на комиссию банку и самому страховщику, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Евгений Шарапов: банк может брать агентской комиссии до 15% цены полиса, на инвестиционную часть идет в среднем 12%.
Так что когда «независимый» финансовый консультант, закончивший институт «независимых» финансовых советников, который работает начальником отдела продаж ИСЖ, будет Вам рассказывать про потенциальную доходность полисов ИСЖ, держите информацию по доходностям полисов ИСЖ от ЦБ РФ в голове.
НСЖ и ИСЖ – что это? Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Люди, которые ищут информацию о долгосрочном инвестировании, либо о страховании жизни – часто сталкиваются с аббревиатурами НСЖ и ИСЖ. Эта статья поможет вам разобраться с терминами, и смыслом тех услуг, что обозначаются этими сокращениями.
1. НСЖ – это полис накопительного страхования жизни
Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить — и срок, за который он желает создать этот капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни, и начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контакт.
Посмотрите мой обзор «Как работает НСЖ — накопительное страхование жизни»:
И здесь возникает закономерный вопрос – а зачем для этих накоплений использовать страхование жизни? Ведь есть много иных инструментов для создания капитала – банковский вклад, например. В чём принципиальное отличие страхования жизни от иных способов накопления?
Дело в том, что полис страхует жизнь человека. Представьте ситуацию: человек начал накопления, и вдруг его по каким-то причинам не стало. Тогда накопления прекратятся, и задача по созданию капитала решена не будет.
А если планируемый капитал для семьи — это важнейшие накопления? Этими средствами семья планировала закрыть ипотечный кредит, или оплатить высшее образование ребёнка? Тогда под угрозой будет решение критически важных для семьи задач.
Так вот, чтобы исключить этот риск, и гарантировать семье решение важнейших задач – люди и используют страхование жизни. И когда человек открывает полис НСЖ, то фактически он гарантирует себе и близким, что сумма, указанная в контракте – поступит в семью в любом случае.
Потому что полис накопительного страхования жизни предусматривает выплату капитала в семью вне зависимости от того, доживёт или нет владелец контракта до окончания действия полиса. Если всё благополучно, и человек жив – то полис завершается, и к моменту его окончания человек собственными усилиями, периодически делая взносы в свой полис – создал нужный капитал.
Если же в период накопления владелец контракта уйдёт из жизни – то сумма, указанная в полисе будет немедленно выплачена в семью как страховая выплата по страховке. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных инструментов в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни – в семью поступает крупная сумма. Это тот капитал, что человек планировал создать, но не успел этого сделать. И тем самым страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность наших семей.
При этом нужно понимать, что НСЖ — слабый инструмент защиты. О том, почему накопительное страхование жизни не может обеспечить нашим близким реальную финансовую безопасность — узнайте в моём видео «Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач»:
Подробнее о контрактах НСЖ вы можете прочесть в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».
2. ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни
Полис ИСЖ работает следующим образом: человек открывает полис (в большинстве случаев на срок от 3 до 7 лет), и делает единовременный крупный взнос. Далее полис действует выбранное количество лет, и по его окончании человек гарантированно получает свой единовременный взнос, плюс – возможный, но не гарантированный инвестиционный доход.
Почему этот полис называется инвестиционным страхованием? Дело в том, что, получив после открытия полиса единовременный взнос клиента – страховая компания делит его на 2 неравные части. Большая часть инвестируется в консервативные активы с таким расчётом, чтобы к завершению договора эти инвестиции сравнялись с единовременным взносом клиента. Таким образом страховая компания гарантирует клиенту возврат капитала.
А меньшая часть единовременного взноса инвестируется агрессивно. Возможно, к завершению контракта, если инвестиции будут удачны – клиент получит существенный инвестиционный доход. В противном же случае, даже если инвестиции будут убыточны – клиент по крайней мере получит свой единовременный взнос за счёт гарантированной части:
Принцип работы инвестиционного страхования жизни
Вот за счёт наличия небольшой доли единовременного взноса, которая инвестируется агрессивно в надежде получить высокую доходность – данный инструмент и получил название «инвестиционное страхование».
Подробно этот контракт описан в моей статье «Что такое инвестиционное страхование жизни».
3. НСЖ и ИСЖ – сходства и различия
Поговорим про сходства и различия этих контрактов. Сходство у них одно – оба эти контракта юридически являются полисами страхования жизни. А различий много. Включите мой рассказ с обзором этих контрактов, где рассматриваются их сходства и различия:
Они отличаются по сути предлагаемых клиенту услуг. НСЖ – это создание капитала, ИСЖ – это инвестирование уже имеющегося капитала.
Они отличаются по форме взноса. В большинстве своём полисы НСЖ открываются с регулярными взносами. Это и понятно – ведь задача НСЖ в том, чтобы за счёт регулярных взносов создать капитал – гарантируя этот капитал при уходе из жизни застрахованного.
Полисы ИСЖ предусматривают крупный единовременный взнос при открытии контракта. Эти взносы будут инвестированы на долгий срок с тем, чтобы человек мог потенциально получить существенный инвестиционный доход.
НСЖ и ИСЖ отличаются сроками страхования. Полисы накопительного страхования часто открываются на 20 и более лет, в то время как инвестиционное страхование длится, как правило? до 7 лет.
В НСЖ страхование жизни реальное, в ИСЖ оно номинальное. Экономический смысл страхования в том, чтобы за небольшую страховую премию получить очень большую выплату при наступлении страхового события. В НСЖ это именно так – ежегодный взнос небольшой, но выплата при смерти застрахованного в десятки раз превышает сумму взноса.
А в ИСЖ семья при уходе из жизни владельца контакта получает сумму, сопоставимую с суммой единовременного взноса. Реального страхования в этом контракте нет, фактически полис ИСЖ –это инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни.
Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:
4. Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни?
В контракты НСЖ и ИСЖ заложены правильные идеи. Нужно обеспечить семью финансовой безопасностью, нужно создавать капитал, и грамотно его инвестировать. Однако при этом, ввиду текущих особенностей российского законодательства — контракты НСЖ и ИСЖ неэффективны. И поэтому неинтересны для частных лиц.
Почему?
Если говорить про накопительное страхование жизни, то уровень страхования жизни в этом контракте обязательно должен быть равен сумме финального капитала. Тем самым, человек обязан накопить в полисе ту же сумму, на которую желает себя защитить. Это приводит к очень высокому взносу для необходимого человеку уровня страховой защиты.
Если говорить про накопления, то как инструмент создания капитала полис НСЖ очень неэффективен за счет низкой доходности на вложенные средства.
Если говорить про инвестиционное страхование жизни, то как инструмент инвестирования этот контракт не эффективен потому, что большинство из внесенных средств вкладывается в консервативные активы. Как вы помните, единовременный взнос клиента страховая компания делит на 2 неравные части, и лишь малую долю средств инвестирует в доходные активы. Это делается для того, чтобы гарантировать человеку возврат единовременного взноса к завершению полиса.
Между тем, отказавшись от гарантий, и грамотно составив сбалансированный инвестиционный портфель, практически не подвергая свой капитал риску – человек способен получить существенно большую инвестиционную доходность на весь свой капитал, а не на малую его часть. Поэтому нет смысла использовать инвестиционное страхование жизни.
Но тогда возникает вопрос: если контракты НСЖ и ИСЖ не эффективны – какие финансовые инструменты стоит использовать для инвестирования и страхования жизни? Исследуйте доступные россиянам и жителям СНГ контракты зарубежных компаний.
Для обеспечения финансовой безопасности семьи вам доступно страхование жизни в зарубежных странах. А для создания капитала используйте эффективные инвестиционные планы unit-linked. Они позволят вам инвестировать на мировых финансовых рынках , помогая при этом автоматизировать процесс накоплений.
Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
ИСЖ и НСЖ: самые распространённые заблуждения
Страхование жизни бывает разное. Недавно появились ещё два новых способа: инвестиционное и накопительное. И несмотря на то, что эти варианты существенно отличаются, заблуждения, связанные с ними, практически одни и те же. Попытаемся их развеять.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) действительно разные продукты. Причём настолько, что даже удивительно: почему так схожи неверные представления о них, царящие в умах россиян. Очевидно, что никакими случайными совпадениями этот факт объяснить нельзя.
Однако, при дальнейшем размышлении становится понятным, что, попав в плен подобных предрассудков, никто уже не будет разбираться – в чём там разница. Плохо, невыгодно, – вот и всё. А зря. Продукты эти довольно интересные. Итак, приводим самые распространённые заблуждения, не дающие оценить по достоинству механизмы накопительного и инвестиционного страхования жизни.
Говорят, что…
Полис страхования жизни (НСЖ или ИСЖ) приобретают для того, чтобы обеспечить семью после смерти кормильца
Это не имеет никакого отношения к действительности. Да, уход из жизни – один из страховых случаев, но далеко не единственный. В страховое покрытие могут также входить:
смертельно опасные заболевания;
потеря трудоспособности и установление группы инвалидности;
травмы, причиной которых явился несчастный случай;
прочие риски.
Конкретный список варьируется в зависимости от условий приобретённой страховки. Ну и самый главный вариант – застрахованный просто спокойно дожил до возраста, указанного в полисе, и получил все взносы обратно (возможно, даже с прибылью). Собственно, в этом варианте и состоит главное отличие НСЖ и ИСЖ от обычного страхования жизни.
Я «волк-одиночка», поэтому подобное страхование жизни мне ни к чему
Заблуждение прямо следует из предыдущего. Если нет ни детей, ни семьи, ни пожилых родителей, то полис становится ещё более необходим. Ведь позаботиться о человеке во время длительной болезни или после потери трудоспособности будет совсем некому. А как упоминалось выше – всё это может входить в страховое покрытие.
Страховать жизнь лучше всего в преклонном возрасте
И это ошибочное суждение. Чем старше страхуемый, тем выше взносы. Это общая политика всех без исключения страховых компаний.
Приобретая же страховку в молодости, можно выбрать максимальный срок её действия.
В результате, регулярные фиксированные платежи в случае НСЖ пойдут по минимальной планке и будут совсем не обременительны.
Если уж кого-то в семье и страховать, то только основного кормильца
Легко заметить, что подобный подход неверен. Если серьёзные проблемы со здоровьем возникнут у другого члена семьи, то все расходы, связанные с дорогостоящим лечением, все равно лягут тяжёлым грузом на семейный бюджет. А выплат по страховому полису не будет.
Полис страхования жизни – это для каскадёров
Конечно, риск на работе у людей некоторых профессий намного выше, чем у других. Однако, наша жизнь – это не только работа. Как показывает статистика, несчастные случаи в быту происходят значительно чаще. Техника безопасности на рабочих местах в современном мире всё-таки находится на приемлемом уровне.
Основное назначение этих способов страхования жизни – накопление денег
Очевидно, те, кто так думает, были введены в заблуждение терминами «накопительное» и «инвестиционное». Но полис страхования жизни – это вовсе не банковский депозит. У них совершенно разные задачи.
Как накопительное, так и инвестиционное страхование служат одной цели: получить финансовую поддержку в непредвиденных случаях, связанных с жизнью и здоровьем.
Образно говоря, это подушка безопасности, а не кубышка. Сюда же тесно примыкает следующее ошибочное мнение.
Доходность полисов страхования жизни намного ниже, чем банковских вкладов, поэтому не имеет смысла с ними связываться
На самом деле, доходность полиса инвестиционного страхования может оказаться и выше депозитной. Но суть не в этом. Как только что говорилось, это совершенно разные финансовые инструменты с отличающимися целями. Сравнивать их доходности так же бессмысленно, как складывать мух с котлетами.
Размеры финальной выплаты по полису накопительного или инвестиционного страхования жизни никак не гарантированы
Те, кто так считает, просто слышали краем уха что-то про инвестиционное страхование. Да, инвестиционный доход никем не гарантируется. Но это доход. Основная сумма вернётся в любом случае либо по наступлению страхового случая, либо по истечению срока полиса. Убыток по ИСЖ и НСЖ получить нельзя, если не расторгать договор досрочно. Если страховая компания неудачно инвестировала деньги, то это её проблема.
Все эти НСЖ и ИСЖ – сплошное мошенничество
Довольно распространённое мнение. Скорее всего, в память о финансовых пирамидах 90-х годов. Но сейчас не 90-е и за деятельностью всех финансовых организаций пристально следит государство. Да, НСЖ и ИСЖ не входят в систему страхования вкладов (именно по той причине, что это совершенно не банковский депозит), но продукты являются легальными.
Не имеет никакого значения, где оформлять полис страхования жизни
Здесь мы видим обратный пример: безоглядное доверие страховым компаниям. Однако, не все страховщики одинаковы. Везде и всегда перед тем, как заключать любые договора, следует изучить контрагента. Его рейтинг надёжности, длительность работы на рынке. Отзывы в интернете, в конце концов.
Знание – сила
Конечно, не стоит сразу кидаться покупать полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни. Но и хаять их огульно не следует. Ко всем финансовым вопросам всегда нужно подходить взвешенно. И не впадать в заблуждения, подробно разобранные выше.
Новости компании
«Накопительное страхование жизни – продукт, который нужен всем» — отметил один из участников I Всероссийской конференции по страхованию жизни 2019 года Сергей Перелыгин. С каждым днем это понимают все больше россиян.
Действительно, по данным Всероссийского союза страховщиков, премии по договорам накопительного страхования жизни за первые три месяца 2019 года увеличились в 1,5 раза. И это на фоне общего падения объемов страхования жизни на страховом рынке (за I квартал 2019 г. сборы в данной сфере сократились на 5,5%)*.
Чем же обусловлено падение рынка страхования жизни? Причина – сокращение сборов (на 26,1%) по инвестиционному страхованию жизни, которое в настоящее время занимает наибольшую долю на данном рынке*. Более того, ведущее рейтинговое агентство России «Эксперт РА», прогнозирует в этом году падение сборов по инвестиционному страхованию жизни на 50%*.
Эксперты связывают эти тенденции со спецификой программ инвестиционного страхования жизни. Долгое время банки позиционировали программы ИСЖ как более доходную альтернативу вкладам – клиент делает один крупный взнос и по окончанию договора получает назад свои средства, а также дополнительный доход. При этом полис предусматривает минимальную финансовую защиту жизни, во многих случаях с ограничениями. Вследствие последнего фактора ИСЖ и относят к страхованию жизни.
На самом деле продукт больше схож с депозитом: дополнительный доход (или его минимальный размер) по договору не гарантирован и в реальности оказывается очень скромным. Так, по итогам 2018 года доходность по пятилетним договорам ИСЖ составила 2,4% годовых, по трехлетним только 1,9%*. Это объясняется тем, что в активном инвестировании участвует только малая часть средств из вложений клиента. Большую часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты. Такое распределение позволяет обеспечить клиенту возврат вложений и обещанный доход.
К сожалению, не все клиенты должным образом разбирались в специфике продуктов ИСЖ и вкладывали свои средства, надеясь получить хороший доход. Для того, чтобы граждане были осведомлены обо всех особенностях программ страхования жизни, Центральный Банк и Всероссийский союз страховщиков этой весной ввели новые стандарты деятельности страховых компаний, по которым они обязаны максимально информировать клиента о приобретаемом продукте.
Таким образом, на рынке стали приобретать популярность более понятные программы долгосрочного накопительного страхования жизни, которые обеспечивают защиту от широкого перечня рисков и помогают клиентам постепенно формировать сбережения, несмотря на жизненные обстоятельства.
В отличие от ИСЖ, полис накопительного страхования могут позволить себе граждане, у которых нет средств на единовременный крупный взнос. Наоборот, они вносят деньги на формирование капитала постепенно, комфортными взносами и с той периодичностью, которая им удобна. Финансовую защиту от широкого перечня рисков, который включает серьезные болезни, различные тяжелые травмы, несчастные случаи и другие трагические обстоятельства, клиенты получают сразу после оформления договора.
Более того, на всем протяжении действия полиса застрахованный может менять его параметры в зависимости от жизненных обстоятельств. Например, уменьшать или увеличивать размер накопительного взноса, добавлять в полис новые риски.
Возможность получить дополнительный доход по результатам работы компании и налоговый вычет (до 13% от расходов на страхование) – другие преимущества накопительного страхования жизни.
Важно отметить, что большинство программ накопительного страхования жизни распространяются через агентские сети. Так как цели клиента меняются с течением времени, финансовые консультанты настроены на долгосрочное сотрудничество с ним и его сопровождение на протяжении нескольких долгосрочных программ. Поэтому специалисты по НСЖ подробно рассказывают клиенту о продукте, подбирают наиболее оптимальную для него программу и всегда помогают изменить условия договора по просьбе застрахованного.
В условиях того, что у двух третей (65%) российских семей нет никаких сбережений*, накопительное страхование жизни может стать залогом их благополучия – предоставляя финансовую поддержку в непредвиденной ситуации со здоровьем, НСЖ защищает жизнь клиента и помогает ему копить и сохранять средства, что бы ни случилось.
Сергей Перелыгин, генеральный директор ООО «ППФ Страхование жизни»: «Во многих европейских странах, например, во Франции, Италии, Чехии, НСЖ является ведущим сегментом страхования жизни, а программы накопительного страхования давно пользуются спросом среди населения. Социальная роль, которую выполняет НСЖ (финансовая защита жизни и здоровья при формировании накоплений), позволяет ему стать драйвером рынка страхования жизни и в России. Для граждан нашей страны накопительное страхование жизни особенно актуально и призвано стать надежным фундаментом не только личного благополучия, но и всего общества».
*Источник – Всероссийский союз страховщиков: http://ins-union.ru/rus/news/bcc/1-2019
*Источник – Всероссийский союз страховщиков: http://ins-union.ru/rus/news/bcc/1-2019
*Источник – Banki.ru: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10898932
*Источник – Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/27/802507-rinok-strahovaniya#galleries%2F140737494462510%2Fnormal%2F1
*Источник – Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/27/802507-rinok-strahovaniya#galleries%2F140737494462510%2Fnormal%2F1
Вернуться к списку новостей
Баланс регулирования и развития — как обеспечить стабильный рост рынка страхования жизни | Руденко Алексей Викторович | МИГ, 9 апреля 2021 г.
 Полный список материалов Динамика рынка, Регулирование, Страхование жизни
|
Баланс регулирования и развития — как обеспечить стабильный рост рынка страхования жизни Руденко Алексей Викторович Генеральный директор ООО СК «Росгосстрах Жизнь» |
Российский рынок страхования жизни восстанавливается после коррекции 2019 года. Сборы по итогам 2020 года оказались на уровне или даже чуть выше рекордного 2018-го, если не смотреть на 2 квартал (он показал минус 29%), на который пришелся пик карантинных ограничений. Рынок вырос по совокупному бизнесу на 4%, а по профильному направлению нашей компании «Росгосстрах Жизнь» – инвестиционному и накопительному страхованию жизни на 6%.
У рынка 2020 года сформировались некоторые особенности в его структуре. Если в 2018 году на ИСЖ приходилось 61% сборов, то в 2020 году доля этого вида снизилась до 42%. В то же время доля НСЖ выросла по сравнению с 2018 годом более чем вдвое: с 14% до 31%. Таким образом, ИСЖ сохранило лидерство по объему сборов, но новым драйвером роста рынка стало НСЖ.
При прогнозировании будущего развития рынка важно учитывать неоднородность структуры внутри НСЖ. Чуть более половины сборов по НСЖ сегодня дают классические программы с регулярной уплатой взносов, а оставшаяся часть – это программы НСЖ с единовременной уплатой премии. В таких программах инвестиционный доход часто явно фиксируется в договоре, а не привязывается к доходности базовых активов как в ИСЖ. Иными словами, вторая часть НСЖ — это не совсем то, что мы привыкли иметь в виду под накопительным страхованием жизни.
Единовременные НСЖ с гарантированным доходом имеют ценность для клиента только при определенной рыночной конъюнктуре – если зафиксированная в договоре страхования доходность выше, чем ставка по депозитам. Эту ситуацию мы наблюдали как раз в волатильном 2020 году, и такие программы НСЖ тогда были очень востребованы. Получается, почти половина сборов НСЖ прошлого года в значительной степени была обеспечена текущей рыночной конъюнктурой и совершенно не обязательно, что этот объем будет повторен в 2021 году.
Второе, что нужно учитывать при анализе развития рынка – устойчивость роста. Безусловно, рост продаж классического НСЖ с регулярными взносами – это положительный фактор. Но если бы весь бурный рост сегмента НСЖ приходился только на такие программы, можно было поставить вопрос: «А соблюдаются ли стандарты качества продаж?» Ведь продажи классического НСЖ требуют длительных многоэтапных консультаций и хорошей подготовки менеджеров банков и страховых агентов. Но на фоне почти 50% объемов НСЖ, приходящихся на единовременные программы, рост классических регулярных программ выглядит здоровым и сбалансированным.
Некоторое беспокойство регулятора вызывал вопрос низкого уровня оплаты очередных взносов по договорам НСЖ с регулярными взносами. Но при оценке уровня пролонгаций нужно исключать те самые НСЖ с единовременным взносом, по которым никакие будущие взносы не предусмотрены. Посчитанный таким образом скорректированный показатель составляет по рынку 80-85%, что соответствует показателям стран Европы.
Важный вызов 2021 года лежит в области регуляторных изменений. Банк России инициировал ограничение продаж сложных инвестиционно-накопительных продуктов неквалифицированным инвесторам. Мы разделяем мнение регулятора, что сложные финансовые инструменты должны быть доступны только для инвесторов, обладающих финансовыми знаниями – это позволит избежать мисселинга и будущих жалоб.
Уже сейчас при продаже инвестиционного страхования «Росгосстрах Жизнь» начала проводить тестирование финансовых знаний у будущих страхователей во всех каналах продаж, включая банки. Тем не менее, мы считаем, что ряд страховых программ, которые не являются чисто инвестиционными и где значимым фактором их покупки становится страховая защита, должны все же быть доступны широкому кругу клиентов без ограничений. Поэтому наша совместная с регулятором задача – определить критерии разграничения инвестиций и страхования. В части чисто инвестиционного страхования мы полностью поддерживаем подход, когда не должно быть регуляторного арбитража с другими аналогичными финансовыми инструментами.
9 апреля 2021 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Динамика рынка, Регулирование, Страхование жизни
|
| 20 октября 2016 г. | нагпур | 000 | волоконно-оптический кабель lt- кабель — cst — 2×12 — g652d-peoutdoor | 20,533 | KME | 585.86 | 12029,36 | Амбарли | индейка | |
| 20 октября 2016 | нагпур | 000 | волоконно-оптический кабель lt- кабель — для помещений -3×24 — g657a1-iszh | 9.208 | KME | 1265,72 | 11654,78 | Амбарли | индейка | |
| 20 октября 2016 | нагпур | 000 | волоконно-оптический кабель lt- кабель — для помещений -6×24 — g657a1-iszh | 5.068 | KME | 2018,82 | 10231,40 | Амбарли | индейка | |
| 20 октября 2016 | нагпур | 000 Ответвительный кабель оптоволоконного кабеля | — 4f-g657a2-lszh | 12.187 | KME | 166,40 | 2027,96 | Амбарли | индейка | |
| 20 октября 2016 | нагпур | 000 Оптоволоконный кабель | lt- кабель — cst — 1×12 — g652d-peoutdoor | 30.66 | KME | 334,49 | 10255,50 | Амбарли | индейка | |
| 20 октября 2016 | нагпур | 000 | оптоволоконный кабель lt- кабель — для помещений -2×24 — g657a1-iszh | 24.384 | KME | 1015,35 | 24758,28 | Амбарли | индейка | |
| 20 октября 2016 | нагпур | 000 | волоконно-оптический кабель lt- кабель — для помещений -12×24 — g657a1-iszh | 5.093 | KME | 3953,53 | 20135,33 | Амбарли | индейка | |
| 23 мая 2016 | море нхава-шева | 000 | 48-жильный кабель Micro fo — оптоволоконный кабель (армированный / небронированный / кабели opgw) | 20 | KME | 611.78 | 12235.60 | стамбул | индейка | |
| 23 мая 2016 | море нхава-шева | 000 | 24-жильный микро-оптический кабель — оптоволоконный кабель (армированный / небронированный / кабели opgw) | 60 | KME | 382.18 | 22930,80 | стамбул | индейка | |
| 23 мая 2016 | море нхава-шева | 000 | 12-жильный кабель Micro fo — оптоволоконный кабель (армированный / небронированный / кабели opgw) | 90 | KME | 289.28 | 26035.20 | стамбул | индейка |
Изделие № 71 — Cabo Rede Computador | Pregão № 12/2019
Описание: CABO REDE COMPUTADOR, MATERIAL REVESTIMENTO POLIPROPILENO, МАТЕРИАЛЬНЫЙ ПРОВОДНИК COBRE RÍGIDO, BITOLA CONDUTOR 23 AWG, TIPO CONDUTOR 4 PARES, TIPO CABO UTP, CORÉ AZUL, CARACTERÍCABOUTPO, CORÉ AZUL, CARACTERÍCATSTICASC ADAICA
Абертура: 20.08.2019 11:53:14
Место: Aceito e Habilitado
Квантидада: 10
Unidade de fornecimento: UNIDADE
Razão social do vencedor: LAN TECNOLOGIA EM REDES EIRELI
Теве desempate: Não
Teve recurso: Нет
Стоимость: 956,33 реалов.
Preço homologado: 725,85 реалов
Данные изображения: 20/08/2019 12:17:52
Дата представления: 20/08/2019 12:22:37
Licitantes
1º Лугар — ВЕНСЕДОР
18.680.580 / 0001-70 — LAN TECNOLOGIA EM REDES EIRELI
ME / EPP: Sim
Объявление ME / EPP: Sim
Описание предмета: CAIXA CABO GREEN U / UTP 23AWGX4P CAT.6 LSZH Подробная информация: Caixa cabo green u / utp 23awgx4p cat.6 Исж ком 300 м, без миним. 12 месяцев гарантии.
Изготовитель: NEXANS
Марка: NEXANS
Модель: CABO UTP 4P X 23 AWG CAT. 6 CINZA *** LSZH ***
Vencedor: Sim
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 4
Valor do último lance: 725,85 реалов
2º Лугар
03.501.690 / 0001-50 — ASA LINK COMERCIAL LTDA
ME / EPP: Sim
Объявление ME / EPP: Sim
Описание предмета: CABO GIGALAN GREEN 23AWGX4P CAT.6 LSZH AZ
Изготовлено: FURUKAWA
Марка: ФУРУКАВА
Модель: FURUKAWA
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 8
Valor do último lance: 725,90 бразильских реалов
3º Лугар
01.115.345 / 0001-53 — MULTIREDE DISTRIBUIDORA LTDA
ME / EPP: Нет
Declaração ME / EPP: Não
Описание предмета: CAIXA CABO GREEN U / UTP 23AWGX4P CAT.6 LSZH 12 месяцев гарантии.
Изготовлено: FURUKAWA
Марка: ФУРУКАВА
Модель: CAIXA CABO GREEN U / UTP 23AWGX4P CAT.6 LSZH 12 мес.
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 2
Valor do último lance: 810,00 реалов
4º Лугар
01.377.071 / 0001-70 — LANTELE COMERCIAL ELETRICA LTDA
ME / EPP: Нет
Declaração ME / EPP: Não
Описание предмета: CABO GIGALAN GREEN 23AWGX4P CAT.6 LSZH AZ
Изготовлено: FURUKAWA
Марка: ФУРУКАВА
Модель: FURUKAWA
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 5
Valor do último lance: 829,35 реалов
5º Лугар
31.837.899 / 0001-25 — ALFA TELECOM COMERCIO E SERVICO DE TECNOLOGIA EM REDE L
ME / EPP: Sim
Объявление ME / EPP: Sim
Descrição do item: CABO REDE COMPUTADOR, MATERIAL REVESTIMENTO POLIPROPILENO, МАТЕРИАЛЬНЫЙ ПРОВОДНИК COBRE RÍGIDO, BITOLA CONDUTOR 23 AWG, TIPO CONDUTOR 4 PARES, TIPO CABO UTP, COR AZUL, CARACICIONCATEGORESCESCENCESCATRESICA
Fabricante: nexans
Марка: nexans
Модель: CAT 6 LSZH
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 2
Valor do último lance: 949,99 реалов
6º Лугар
14.634.726 / 0001-90 — BJ LIMA SISTEMAS ELETRONICOS LTDA
ME / EPP: Sim
Объявление ME / EPP: Sim
Описание предмета: Caixa de Cabo com 305 mts; Гигалан, Зеленый UTP 23AWGX4P Cat6 LSZH AZ. Fabricante: Furukawa, Marca / Modelo: Validade da Proposta: 60 dias, Garantia: 12 meses, Prazo de entrega 30 dias, contar do recbimento do empenho.Impostos, Frete e demais encargos inclusos.
Изготовлено: FURUKAWA
Марка: ФУРУКАВА
Модель: 23AWGX4P-Green
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 1
Копье Valor do último: 950,00 реалов
7º Лугар
00.111.511 / 0001-80 — DELTA CABLE TELE INFORMATICA COM E REP COMERCIAIS LTDA
ME / EPP: Нет
Declaração ME / EPP: Não
Описание товара: CABO TRANSMISSO DE DADOS GIGALAN GREEN U / UTP 23 AWGX4P CAT.6 LSZH IEC 60332-3 VD RIB — 23400195 — FURUKAWA
Изготовлено: FURUKAWA
Марка: ФУРУКАВА
Модель: 23400195
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 1
Копье Valor do último: 956,00 реалов
8º Лугар
32.842.887 / 0001-51 — CONTROLLTEC COMERCIO E SERVICOS DE INFORMATICA EIRELI
ME / EPP: Sim
Объявление ME / EPP: Sim
Descrição do item: Caixa cabo green u / utp 23awgx4p cat.6 Iszh com 300 metros, no minimo.12 месяцев гарантии. 10
Изготовитель: MAXTELECOM
Марка: MAXTELECOM
Модель: MAXI-6UCH04-AX1-XXX2XX3
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 1
Valor do último lance: 956,33 реалов
9º Лугар
21.128.750 / 0001-13 — LANCONEX TECNOLOGIA COMERCIO IMPORTACAO E EXPORTACAO —
ME / EPP: Sim
Объявление ME / EPP: Sim
Описание предмета: AIXA CABO GREEN U / UTP 23AWGX4P CAT.6 LSZH Подробная информация: Caixa cabo green u / utp 23awgx4p cat.6 Исж ком 300 м, без миним. 12 месяцев гарантии.
Изготовитель: NEXANS
Марка: NEXANS
Модель: NEXANS
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 1
Valor do último lance: 956,33 реалов
10º Лугар
39.140.223 / 0001-90 — УЛИЦА ВИДЕО TECNOLOGIA EIRELI
ME / EPP: Sim
Объявление ME / EPP: Sim
Описание элемента: CAIXA CABO FURUKAWA GREEN U / UTP 23AWGX4P CAT.6 LSZH 12 месяцев с гарантией, действующей на 60 дней.
Изготовлено: FURUKAWA
Марка: ФУРУКАВА
Модель: FURUKAWA
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 2
Valor do último lance: 1 реал.490,00
11º Лугар
05.092.915 / 0001-98 — TOPTECH TECNOLOGIA EM INFORMATICA EIRELI
ME / EPP: Sim
Объявление ME / EPP: Sim
Описание элемента: CAIXA CABO GREEN U / UTP 23AWGX4P CAT.6 LSZH 12 месяцев гарантии. validade da proposta não será inferior a 60 (sessenta) dias
Изготовлено: FURUKAWA
Марка: ФУРУКАВА
Модель: FURUKAWA
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 1
Valor do último lance: 1 реал.500,00
12º Лугар
07.072.386 / 0001-96 — МИРОВЫЕ ПАРТНЕРЫ SOLUCOES EM INFORMATICA EIRELI
ME / EPP: Нет
Declaração ME / EPP: Não
Описание предмета: CAIXA CABO FURUKAWA GREEN U / UTP 23AWGX4P CAT.6 LSZH 12 meses de garantia validade da proposta 60 dias.
Изготовлено: FURUKAWA
Марка: ФУРУКАВА
Модель: FURUKAWA
Vencedor: Não
Desclassificado: Não
Inabilitado: Нет
Chamado para desempate: Não
Копье Desempatou: Não
Количество копий: 1
Valor do último lance: 1 реал.800,00
lszh.org — Lelkiszolgálat Háza
lszh.org Поиск в Google Показать
Lelkiszolgálat Háza
lszh.org
Keresztény szálláshely
Генератор доменных имен
lszhbroadcast.org, lszhstock.org, lszhmindful.org, lszhhome.org, lszhfalcon.org, lszhsavers.org, lszhmilehigh.org, lszhcorporate.org, lszhstamp.org, lszhkudos.org, lszhgiant.org, lszhcertified.org, lszhgift.org, lszhenigma.org, lszhsunday.org, lszhreal.org, lszhchallenge.org, lszhdirectory.org, lszhglass.org, lszhhelpful.org, lszhusa.org, lszhgreatest.org, lszhtea.org, lszhgecko.org, lszhscoop.org, lszhease.org, lszhviewer.org, lszhdude.org, lszhkit. org, lszharticles.org,
Ошибки
Орфографические ошибки при поиске в Интернете лсж.org .
www.szh.org, www.l? szh.org, www.?szh.org, www.l: szh.org, www.:szh.org, www.liszh.org, www.iszh.org, www. l, szh.org, www., szh.org, www.l szh.org, www. szh.org, www.loszh.org, www.oszh.org, www.lszh.org, www.szh.org, www.lzh.org, www.lsqzh.org, www.lqzh.org, www.lswzh. org, www.lwzh.org, www.lsezh.org, www.lezh.org, www.lszzh.org, www.lzzh.org, www.lsxzh.org, www.lxzh.org, www.lsczh.org, www.lczh.org, www.lsh.org, www.lszxh.org, www.lsxh.org, www.lszysh.org, www.lsysh.org, www.lszah.org, www.lsah.org, www.lszth.org, www.lsth.org, www.lszash.org, www.lsash.org, www.lsz.org, www.lszhb.org, www.lszb.org, www.lszhg.org, www.lszg.org, www.lszht.org, www.lszt.org, www.lszhy.org, www.lszy.org, www.lszhu.org, www. lszu.org, www.lszhj.org, www.lszj.org, www.lszhm.org, www.lszm.org, www.lszhn.org, www.lszn.org, www.lszh.orgf, www.lszh. orf, www.lszh.orgr, www.lszh.orr, www.lszh.org, www.lszh.or, www.lszh.orghj, www.lszh.orhj, www.lszh.orgv, www.lszh.orv, www.lszh.org, www.lszh.or, www.lszh.org y, www.lszh.or y, www.lszh.org., www.lszh.or., www.lszh.orgc, www.lszh.orc, www.lszh.oredg, www.lszh.oedg, www.lszh.orfg, www.lszh.ofg, www.lszh.orcg, www.lszh.ocg, www.lszh.orvg, www.lszh.ovg, www.lszh.or45g, www. lszh.o45g, www.lszh.orzg, www.lszh.ozg, www.lszh.or4g, www.lszh.o4g, www.lszh.o8rg, www.lszh.8rg, www.lszh.o7rg, www.lszh. 7rg, www.lszh.olirg, www.lszh.lirg, www.lszh.ooprg, www.lszh.oprg, www.lszh.o9rg, www.lszh.9rg, www.lszh.o0rg, www.lszh.0rg, www.lszh.org, www.лсж.рг,
Ошибки расширения TLD
lszh.com, lszh.ru, lszh.net, lszh.org, lszh.de, lszh.jp, lszh.uk, lszh.br, lszh.pl, lszh.in, lszh.it, lszh.fr, lszh. au, lszh.info, lszh.nl, lszh.ir, lszh.cn, lszh.es, lszh.cz, lszh.ua, lszh.ca, lszh.kr, lszh.eu, lszh.biz, lszh.za, lszh.gr, lszh.co, lszh.ro, lszh.se, lszh.tw, lszh.vn, lszh.mx, lszh.tr, lszh.ch, lszh.hu, lszh.at, lszh.be, lszh. tv, lszh.dk, lszh.me, lszh.ar, lszh.sk, lszh.us, lszh.no, lszh.fi, lszh.id, lszh.xyz, lszh.cl, lszh.by, lszh.nz, lszh.ie, lszh.il, lszh.pt, lszh.kz, lszh.my, lszh.lt, lszh.io, lszh.hk, lszh.cc, lszh.sg, lszh.edu, lszh.pk, lszh.su, lszh.рф, lszh.bg, lszh.th, lszh.top, lszh.lv, lszh.hr, lszh.pe, lszh.rs, lszh.club, lszh. аэ, лсж.си, лсж.аз, лсж.ф, лсж.про, лсж.нг, лсж.тк, лсж.ээ, лсж.моби, лсж.асиа, лсж.вс, лсж.ве, лсж.пв, lszh.sa, lszh.gov, lszh.cat, lszh.nu, lszh.ma, lszh.lk, lszh.ge, lszh.tech, lszh.online, lszh.uz, lszh.is, lszh.fm, lszh. лу, лсж.ам, лсж.бд, лсж.то, лсж.ke, lszh.name, lszh.uy, lszh.ec, lszh.ba, lszh.ml, lszh.site, lszh.do, lszh.website, lszh.mn, lszh.mk, lszh.ga, lszh.link, lszh.tn, lszh.md, lszh.travel, lszh.space, lszh.cf, lszh.pics, lszh.eg, lszh.im, lszh.bz, lszh.la, lszh.py, lszh.al, lszh. gt, lszh.np, lszh.tz, lszh.kg, lszh.cr, lszh.coop, lszh.today, lszh.qa, lszh.dz, lszh.tokyo, lszh.ly, lszh.bo, lszh.cy, lszh.news, lszh.li, lszh.ug, lszh.jobs, lszh.vc, lszh.click, lszh.pa, lszh.guru, lszh.sv, lszh.aero, lszh.work, lszh.gq, lszh. аг, лсж.джо, лсж.скалы, лсж.пс, лсж.кв, лсж.ом, лсж.ниня, лсж.аф, лсж.медиа, лсж.со, лсж.вин, лсж.лайф, лсж.ст, лсж.см, лсж.му, lszh.ovh, lszh.lb, lszh.tj, lszh.gh, lszh.ni, lszh.re, lszh.download, lszh.gg, lszh.kh, lszh.cu, lszh.ci, lszh.mt, lszh. ac, lszh.center, lszh.bh, lszh.hn, lszh.london, lszh.mo, lszh.tips, lszh.ms, lszh.press, lszh.agency, lszh.ai, lszh.sh, lszh.zw, lszh.rw, lszh.digital, lszh.one, lszh.sn, lszh.science, lszh.sy, lszh.red, lszh.nyc, lszh.sd, lszh.tt, lszh.moe, lszh.world, lszh.iq, lszh.zone, lszh.mg, lszh.academy, lszh.mm, lszh.eus, lszh.gs, lszh.global, lszh.int, lszh.sc, lszh.company, lszh.cx, lszh.video, lszh.as, lszh.ad, lszh.bid, lszh.moscow, lszh.na, lszh.tc, lszh.design, lszh.mz, lszh.wiki, lszh.trade, lszh.bn, lszh.wang, lszh. paris, lszh.solutions, lszh.zm, lszh.city, lszh.social, lszh.bt, lszh.ao, lszh.lol, lszh.expert, lszh.fo, lszh.live, lszh.host, lszh.sx, лсж.маркетинг, лсж.образование, лсж.гл, лсж.бв, лсж.берлин, лсж.блю, лсж.дд, лсж.ким, лсж.лэнд, лсж.справочник, лсж.нц, лсж.гид, лсж.мил, лсж.пф, лсж.нететь, лсж.пм, лсж.бм, лсж.вентс, лсж.почта, лсж.порн, лсж.бузз, лсж.mv, lszh.party, lszh.works, lszh.bike, lszh.gi, lszh.webcam, lszh.gal, lszh.systems, lszh.ht, lszh.report, lszh.et, lszh.pink, lszh.sm, lszh. jm, lszh.review, lszh.tm, lszh.ky, lszh.pg, lszh.pr, lszh.tools, lszh.bf, lszh.je, lszh.tl, lszh.photos, lszh.pub, lszh.tf, lszh.cool, lszh.fj, lszh.reviews, lszh.support, lszh.watch, lszh.yt, lszh.date, lszh.technology, lszh.укр, лсж.mr, лсж.услуги, лсж.фотография, лсж.вг, лсж.community, лсж.гд, лсж.lc, лсж.help, лсж.маркет, лсж.фото, лсж.коды, лсж.дж, lszh.mc, lszh.gallery, lszh.wtf, lszh.uno, lszh.bio, lszh.black, lszh.bzh, lszh.gratis, lszh.ink, lszh.mw, lszh.audio, lszh.plus, lszh. чат, lszh.domains, lszh.gy, lszh.ooo, lszh.tel, lszh.training, lszh.онлайн, lszh.deals, lszh.taipei, lszh.cash, lszh.gift, lszh.scot, lszh.sr, lszh.camp, lszh.cloud, lszh.house, lszh.vu, lszh.bi, lszh.careers, lszh.team, lszh.istanbul, lszh.museum, lszh.love, lszh.москва, lszh.coffee, lszh.desi, lszh.menu, lszh.money, lszh.software, lszh.cv, lszh.hosting, lszh.wf, lszh.ye, lszh.care, lszh.direct, lszh.international, lszh.run, lszh.bel, lszh.church, lszh.gm, lszh.onl, lszh.ren, lszh.sl, lszh.vision, lszh.bar, lszh. карты, лсж.обмен, лсж.школа, лсж.сз, лсж.банк, лсж.бутик, лсж.фит, лсж.кухня, лсж.киви, лсж.венчурс, лсж.амстердам, лсж.бб, лсж.дм, лсж.стиль, лсж.брюссель, лсж.одежда, лсж.датинг, лсж.wien, lszh.bs, lszh.business, lszh.casino, lszh.pictures, lszh.ax, lszh.cricket, lszh.energy, lszh.estate, lszh.farm, lszh.gp, lszh.institute, lszh.nagoya, лсж.плейс,
КабельLSZH • Сингапур Объявления
Войти через Facebook или Google
Кабель LSZH
https://www.jenuincable.com/products/lszh-cable/
Кабель с изоляцией из ПВХ и изоляцией из других композитных материалов при возгорании кабеля выделяется большое количество токсичного и кислотного дыма и газа.Они вредны для людей и вызывают смерть. Кабели LSZH (силовой кабель с низким уровнем дыма, без галогенов или провод с низким уровнем дыма, кабель с низким уровнем дыма, не содержащий галогенов) изолированы и покрыты специальным составным материалом, который при воздействии огня обеспечивает низкий уровень дымовыделения без галогенов. Для этих силовых кабелей ISZH используются BS EN 50525-3-41 и BS 7211. Проволока LSZH обычно используется в общественных зданиях и внутри помещений, таких как железнодорожная сеть, автомобили, корабли и туннели.
Jenuin — один из профессиональных производителей промышленных проводов и поставщик с многолетним опытом. Покупайте высококачественные кабельные провода с низким содержанием дыма и нулевым содержанием галогенов у Jenuin, профессионального производителя кабелей lszh!
Если вы хотите узнать стоимость кабеля ЛСЖ, свяжитесь с нами.
Пожалуйста, Войдите в систему и воспользуйтесь формой для связи с пользователем , чтобы связаться с рекламодателем напрямую.
Последние сообщения на форуме
Посетить форум Expat
Re: Кто-нибудь был вакцинирован Sinopharm?
Нет, заявили, что я прошел квалификацию. Тогда никогда не делал это официально, уведомляя о назначении. Через 3 дня мне позвонили из IHH и сказали, что мне можно сделать прививку. IHH могла бы управлять национальным Минздравом или Sino и Sinopharm, и у них был как их список, так и копия того, что Минздрав прислал мне, когда я включил в свой запрос.
Что касается Минздрава, то они хотят, чтобы все вакцинировались независимо от того, платно или бесплатно. Вы заметили, что Минздрав указывает, сколько Sino и Sinopharm получили распространение по всей стране, и это много, учитывая, что Pfiser и Moderna бесплатны в рамках национальной программы.
Бесплатно — это здорово, только если это первый предложенный вам. Слишком много дел от сообщества, чтобы я мог дать надежду бесплатно. Я стараюсь с тех пор, как мой партнер получил Pfiser бесплатно. Я знаю от своего партнера побочные эффекты от Pfiser.
Итак, возвращаясь к вопросу, кто-нибудь на этом форуме сталкивался с Sino и Sinopharm, и есть ли побочные эффекты от любой дозы?
Это было бы нарушением сделки …..
Размещено в Общие обсуждения
Re: Хорошие инвестиционные возможности для держателей EP
❰❰ Цитата:
❰❰ Цитата:
❰❰ Цитата : Зайдите на форум денег в разделе оборудования. Вы найдете там ветку Shiny Things. Позже спасибо 🙂
Сингапурский пиар для индейца практически невозможен.❱❱
1. Однако пиар в Сингапуре для индийца практически невозможен. это неправда .. это зависит от вашего сектора работы.
❱❱
Ответ на ваш 1-й пункт, где вы говорите, что это не так, и это зависит от вашего сектора работы … «Да, это практически невозможно независимо от сектора, по сравнению с представителями других национальностей, которые получают только в течение 6 месяцев ( не хочу называть, но это наиболее очевидно) .Уже сократилось количество иностранных рабочих на 14%, и все из одной страны, но их постоянно обвиняют.Если вы внимательно присмотритесь, это правда на местах ».
❱❱
Сектор здравоохранения — реорганизованная больница — знает немало одиноких (не состоящих в браке) коллег, получивших первый запрос PR.
Опубликовано в Остаться, жить в Сингапуре
Re: Ваш помощник был вакцинирован?
Да Сделано, и она была в восторге от того, что Pfizer ничего ей не сделал и что она слишком сильна. , Здоровье и фитнес
Re: Делал ли кто-нибудь прививку Sinopharm?
Pfizer и Moderna бесплатны, так что интересно, почему вы не выбрали ее? Заявило ли Минздрав, что вы не соответствуете критериям?
Размещено в Общие обсуждения
Делал ли кто-нибудь вакцинацию Sinopharm?
Был ли кто-нибудь из этой группы вакцинирован вакциной Sinopharm Covid? Каким был ваш опыт?
Зарегистрировано и одобрено во всех списках.Единственный, кто ответил мне с подтвержденной встречей, был IHH. (Mt E, GlenEagle и Parkway) по электронной почте и SMS.
Было бы неплохо получить Pizer, поскольку Минздрав сказал, что я соответствую критериям, которые я соответствовал. Они проверили всю мою информацию. К сожалению, назначенной встречи так и не произошло. Через несколько дней после подтверждения Минздрава я получил заказ на Sinopharm из других моих списков в IHH. Раффлз тоже признал меня, но назначения и дозы были исчерпаны.
План может быть позже, если мне понадобится бустер, я могу купить Pifzer здесь или в обратном путешествии в США.
Размещено в Общие обсуждения
.