Открыть выгодный вклад для пенсионеров по ставке до 5,22%

до 5,22%ставка годовых

от 1 000 ₽сумма вклада

до 732 днейсрок вклада

Открыть вклад

Рассчитайте свой вклад онлайн

Условия по вкладу

Тарифы и документы

Часто задаваемые вопросы

• Основания для открытия вклада

  Достижение предпенсионного возраста: 54 года для женщин и 59 лет для мужчин.
  Документ, подтверждающий статус пенсионера/ветерана.

• Валюта вклада

  рубли РФ

• Срок вклада

  91, 181, 367 или 732 дня

• Минимальная сумма вклада

  1 000 ₽

• Максимальная сумма вклада (при превышении начисление на всю сумму вклада по ставке 0,01% годовых)

  10 000 000 ₽

• Начисление и выплата процентов

  Ежемесячно на отдельный счет или с причислением к сумме вклада (капитализация)

• Пополение вклада

  Без ограничения по сумме и сроку приема

• Расход причисленных к сумме вклада процентов

  Доступно

• Расходные операции

  Не предусмотрены

• Продление вклада

  Автоматически на условиях, действующих на дату продления

• Досрочное востребование вклада

  При востребовании в срок с 1 до 180 дней — по ставке 0,01% годовых
  При востребовании в срок со 181 дня — по 0,5% от ставки, установленной по вкладу на дату открытия/продления

Процентные ставки

Как открыть вклад

В отделении Банка: в любом удобном для вас офисе или отделении

* On-line калькулятор использует типовые тарифы и не учитывает возможности внесения дополнительных взносов или осуществления расходных операций по счету. Фактическая сумма на счете по окончании срока может отличаться от указанной в расчете как в меньшую, так и в большую сторону в зависимости от особенностей работы учетной системы Банка. Вычисленные в данном калькуляторе значения процентной ставки и дохода не являются публичной офертой и предназначены для ознакомления. Расчет НДФЛ примерный, не предполагающий наличие дохода по другим вкладам (счетам) и в других банках, не учитывающий возможность разделения/отнесения дохода на разные налоговые периоды, использующий по вкладам в долларах курс на текущую дату, а не на дату фактического получения дохода, и пр.

лучшие процентные ставки в Универсал банк

Имея сбережения, можно оформить банковский вклад. На него вы можете получать дополнительный доход в виде начисленных процентов. Сумма дополнительного дохода зависит от валюты, в которой вы храните деньги, и срока размещения. В нашем банке можно открыть депозит на выгодных условиях. Для этого нужно оставить онлайн-заявку на сайте.

Депозит «Святковый»: условия

Предлагаем вашему вниманию выгодное предложение – депозит «Святковый» для физических лиц. В первые 45 дней вы получаете 7,00% годовых, следующие 45 – 8,00% годовых, и, начиная с 91-го дня – 9,00% годовых. Вы получаете доход за счет ежемесячной выплаты процентов на текущий счет. Чтобы открыть такой депозит, вам необходима минимальная сумма – всего 5 тыс. грн.или 1000 грн.,если депозит будет открыт через чат — бот.

Срочные депозиты с возможностью пополнения

Мы предлагаем возможность открыть депозит с возможностью пополнения в гривнах, американских долларах и евро на срок от 1 до 12 месяцев (годовой валютный депозит):

• В долларах – от 0,50 до 1,00% годовых;

• В евро –  0,5% годовых;

• В гривнах – от 7,00 до 9,50% годовых.

Cумма открытия и пополнения вклада (депозита):

— Чат — бот — 1000 грн., 100 дол.США/Евро

— Отделения — 5000 грн., 1000 дол.США/Евро

Наш банк предлагает выгодные условия для сотрудничества и гибкие условия депозитов не только для высоких вкладов, но и для минимальных. Для онлайн-консультации можно связаться с нашим менеджером по телефону 0 800 300 200 или оставить заявку. Работаем в Киеве, Харькове, Львове, Днепре. Выбирайте Универсал-банк – самый надежный банк в Украине на сегодня с лучшими ставками на депозиты на год или любой другой срок! Положить деньги на депозит с гарантированными процентами – это реально.

лучших ставок сбережений и депозитов в Америке по версии MoneyRates.com

Сберегательные счета американских потребителей оказались в числе финансовых жертв COVID-19. Сочетание рецессии и политики Федеральной резервной системы в отношении процентных ставок привело к тому, что процентные ставки по сберегательным счетам, счетам денежного рынка и компакт-дискам достигли рекордно низкого уровня.

В последнем исследовании America’s Best Rates изучались сберегательные счета, счета денежного рынка, однолетние компакт-диски и 5-летние компакт-диски в разрезе банковской отрасли.Вот некоторые основные моменты этого исследования:

• Падение процентных ставок привело к сокращению суммы процентов, полученных по среднему сберегательному счету, на 66% за последний год.
• Средние ставки по сберегательным счетам, счетам денежного рынка, 1-летним и 5-летним компакт-дискам находятся на самом низком уровне, когда-либо зафиксированном в этом исследовании. Данные по сберегательным счетам и счетам денежного рынка насчитывают более восьми лет.
• Онлайн-счета остаются лучшим способом борьбы с падением процентных ставок.Средняя ставка для онлайн-счетов была значительно выше, чем средняя для традиционных филиалов во всех четырех категориях этого опроса.

Слабость экономики и Тенденция денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы предполагает, что низкие процентные ставки могут сохраняться в течение некоторого времени. Поскольку ставки вряд ли внезапно вырастут сами по себе, единственный способ получить больше с ваших банковских счетов может заключаться в покупке по более выгодной сделке.

Эти более выгодные предложения, безусловно, доступны. Чтобы помочь вам найти их, в разделах ниже указаны лучшие учетные записи и основные тенденции в каждой категории учетных записей.

Лучшие ставки по сберегательным счетам Америки: 4 квартал 2020 года

Это были десять лучших процентных ставок по сберегательным счетам в последнем квартале 2020 года:

Ставки в таблице выше, кажутся равными, на самом деле разделены небольшой долей процента.

Средняя ставка сберегательного счета: 0,136%

В четвертом квартале 2020 года средняя ставка сберегательного счета снижалась седьмой квартал подряд.

Средняя ставка по сберегательным счетам в четвертом квартале 2020 года в 0,136% была самой низкой за всю историю этого исследования. Предыдущий рекордный минимум составлял 0,160%, установленный во втором квартале 2015 года.

По-прежнему существует большой разрыв между лучшими процентными ставками и средними показателями, а это означает, что большинство клиентов все еще могут найти возможности для увеличения процентных ставок, несмотря на условия падения ставок.

В частности, клиенты очень крупных банков должны рассмотреть возможность внесения изменений.

Четыре крупнейших банка в этом обзоре, каждый из которых имеет депозиты на сумму более 1 триллиона долларов, платили по сберегательным счетам 0,04% или ниже в течение четвертого квартала. Это менее 1/3 средней оценки и менее 1/10 лучших оценок в этом опросе.

Средняя ставка по онлайн-сберегательным счетам: 0,421%

В течение многих лет сберегательные онлайн-счета постоянно предлагали процентные ставки, которые значительно выше, чем ставки по традиционным сберегательным счетам в филиалах.

Средняя ставка онлайн-сберегательного счета 0,421% почти в десять раз превышает среднюю процентную ставку на традиционных сберегательных счетах. Для банков онлайн-счета имеют преимущества в стоимости по сравнению со счетами, которые необходимо обслуживать через традиционный филиал, и банки часто передают эти сбережения своим клиентам в виде более высоких ставок для онлайн-счетов.

Лучшие ставки денежного рынка в Америке: 4 квартал 2020 г.

Ниже приведены десять самых высоких ставок денежного рынка в 4 квартале 2020 г .:

Средняя ставка денежного рынка: 0,121%

Средняя ставка денежного рынка снижалась шестой квартал подряд в течение последнего квартала 2020 года.

Среднее значение 0,121% — это самая низкая ставка денежного рынка, зафиксированная в этом История исследования началась в начале 2012 года.

Как и в случае со сберегательными счетами, все еще существуют возможности найти явно более выгодные ставки по счетам денежного рынка, несмотря на среду с низкими процентными ставками. Все максимальные ставки в приведенной выше таблице в три-пять раз превышают среднюю ставку денежного рынка.

Еще одно сходство со сберегательными счетами заключается в том, что самые крупные банки предлагают ставки денежного рынка, которые намного ниже общего среднего. Это означает, что у клиентов этих мегабанков есть особенно хорошая возможность заработать больше процентов, если они меняют банк.

Сравните ставки на счетах денежного рынка

Средняя ставка на денежном рынке в Интернете: 0,347%

Счета на денежном рынке в Интернете предлагают явное преимущество по ставке по сравнению с традиционными счетами в филиалах. Средняя ставка онлайн-денежного рынка 0.347% лучше, чем в пять раз выше средней ставки по традиционным счетам денежного рынка.

Выигрыш в скорости онлайн-счетов не случаен. На протяжении всей истории исследования лучших ставок Америки онлайн-аккаунты неизменно предлагали явно лучшие ставки, чем традиционные. Это преимущество сохраняется как при повышении, так и при понижении процентных ставок.

Лучшие одногодичные ставки CD: 4 квартал 2020 г.

Следующие лучшие ставки одногодичных CD в 4 квартале 2020 года были:

Ставки в приведенной выше таблице лучших Ставки CD, которые кажутся связанными, на самом деле разделены небольшой долей процента.

Средняя годовая ставка CD: 0,237%

Годовая ставка CD по-прежнему представляет собой преимущество перед ставками сбережений и денежного рынка. Однако, поскольку CD обязывают банк выплачивать процентную ставку в течение всего срока действия CD, банки особенно быстро снижают ставки CD, когда ставки начинают падать.

Из-за этого ставки CD за последний год упали на гораздо большую величину, чем ставки сбережений или денежного рынка.

Как видно из приведенной выше таблицы, даже несмотря на то, что ставки в целом упали, некоторые банки продолжают предлагать значительно более высокие ставки.Преимущество в скорости на компакт-диске особенно ценно, потому что оно может быть зафиксировано на срок действия компакт-диска.

Сравнить текущие расценки на CD

Средняя ставка на 1 год через Интернет: 0,416%

Средняя ставка за 1 год через Интернет более чем в два раза выше средней ставки за 1 год для компакт-дисков, обслуживаемых традиционными отделениями банков.

Эта разница в скорости дает вам особенно серьезную причину для покупки онлайн-счетов для ваших компакт-дисков. В конце концов, природа компакт-диска состоит в том, что обычно в течение срока действия компакт-диска не происходит никаких транзакций или изменений.Это означает, что нет смысла обслуживать учетную запись в личном отделении, если вы можете получить более высокую ставку через онлайн-учетную запись.

Лучшие ставки 5-летних компакт-дисков: 4-й квартал 2020 г.

Лучшие ставки по 5-летним компакт-дискам в последнем квартале 2020 г. были следующими:

Ставки за второе и третье места, которые кажутся равными, на самом деле разделены небольшой долей процента.

Средняя 5-летняя ставка CD: 0,400%

Так же, как CD обычно предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета или счета денежного рынка, более долгосрочные CD предлагают более высокие ставки, чем более краткосрочные CD. По сути, чем дольше вы готовы вкладывать свои деньги, тем выше ставка, которую вы, вероятно, заработаете.

Таким образом, даже несмотря на то, что ставки по 5-летним компакт-дискам упали больше, чем ставки по любой другой категории в этом исследовании, они все же выше, чем ставки по другим типам счетов.

Как показано в таблице выше, вы можете увеличить преимущество 5-летних компакт-дисков, сделав покупку по одной из лучших ставок. Есть несколько вариантов, которые позволяют зафиксировать ставку, намного превышающую среднюю на срок действия CD.

Сравнить текущие цены на компакт-диски

Средняя ставка компакт-дисков через Интернет за 5 лет: 0,573%

Средняя ставка компакт-дисков через Интернет более чем на 0,20% выше, чем средняя ставка компакт-дисков, предлагаемых в традиционных филиалах.

Даже если вы привыкли к банковскому делу в филиале, пятилетний компакт-диск был бы идеальным способом попробовать онлайн-банкинг.Учитывая, что вы обычно оставляете 5-летний компакт-диск на весь срок без необходимости взаимодействия с учетной записью, онлайн-учетные записи предлагают явное преимущество по ставке с небольшой потерей удобства или обслуживания.

Лучшие ставки Америки: определение стабильно высоких ставок

Вместо того, чтобы основывать рейтинг сбережений, денежного рынка и счетов компакт-дисков на одном временном снимке по лучшим тарифам Америки, MoneyRates пытается определить наиболее стабильно конкурентоспособные счета путем усреднения ставок по каждому календарю. четверть.В этом опросе используются ставки, доступные для клиентов с балансом $ 10 000 и не имеющих более широких отношений с банком.

Кроме того, чтобы дать репрезентативное представление о тенденциях в банковской сфере, анализ основан на индексе MoneyRates Index, последовательной выборке счетов, отражающей сечение индустрии депозитов физических лиц. Индекс MoneyRates включает 50 крупнейших депозитных учреждений США, а также 25 небольших и 25 средних банков.

Лучшие ставки CD на август 2021 года

Руководство Bankrate по выбору правильной ставки CD

Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

В Bankrate мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам один наиболее полных сравнений процентных ставок.Все перечисленные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. При выборе лучшей учетной записи для компакт-дисков ищите максимальную доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

Мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.Перечисленные ниже лучшие банки основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.

Лучшие ставки CD по срокам

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) указана по состоянию на 29 июля 2021 года. Годовая процентная доходность для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Лучшие ставки CD за 3 месяца

Лучшие ставки за 6 месяцев

Лучшие ставки за 9 месяцев

Лучшие ставки за 1 год

Лучшие ставки за 2 года

Лучшие ставки за 3 года

Лучшие 4-летние ставки CD

Лучшие 5-летние ставки CD

Федеральная резервная система и процентные ставки

Решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам могут повлиять на ставки, которые банки предлагают по CD.Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность счетов денежного рынка в одном и том же направлении. Компакт-диски, как правило, внимательно отслеживают Treasurys. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.

Два чрезвычайных снижения ставок ФРС в марте 2020 года и снижение казначейских облигаций в прошлом году привели к снижению высокодоходных CD.

Если вас беспокоит возможное снижение ставок или вы хотите зафиксировать фиксированный доход, возможно, вам подойдет компакт-диск.Сберегательные счета и счета денежного рынка обычно имеют переменные ставки, что означает, что ваша доходность может снизиться. Начальные ставки на этих счетах являются исключением из этого правила. Вводные ставки могут давать вам фиксированную ставку во время вводного периода, хотя могут быть определенные требования для сохранения этой ставки.

Национальные средние процентные ставки для CD

Информация о средних процентных ставках — отличный способ получить представление о среде ставок CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с доходностью намного выше среднего.Лучшая доходность компакт-дисков обычно доступна в онлайн-банках.

Методология исследования среднего показателя по стране

«Национальный средний показатель Bankrate.com» или «национальный опрос крупных кредиторов» проводится еженедельно. Результаты этого исследования цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков и сберегательных касс на 10 крупных рынках США. В национальном исследовании Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, ссудам и ипотеке.Мы проводим этот опрос таким же образом более 30 лет, и, поскольку он проводится постоянно, он дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.

Вот текущие средние ставки на неделю с 4 августа 2021 года, согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:

Обратите внимание, что это средние APY. См. Таблицу в верхней части страницы для сравнений APY.

Лучшие ставки CD от ведущих банков

Перед тем, как подать заявку на получение депозитного сертификата, обязательно прочитайте советы экспертов, приведенные ниже, чтобы обеспечить финансово безопасное решение. Вот лучшие выборы Bankrate для банков с лучшими ставками CD:

Marcus от Goldman Sachs: 6 месяцев — 6 лет, 0.15% APY — 0,60% APY; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия

• Marcus by Goldman Sachs CD Rates

  6 месяцев	0,15%	500 долларов США
  9 месяцев	0,25%	500 долларов США
  12 месяцев	0,55%	500 долларов США
  18 месяцев	0,55%	500 долларов США
  24 месяца	0,55%	500 долларов США
  3 года	0.55%	500 долларов США
  4 года	0,55%	500 долларов США
  5 лет	0,60%	500 долларов США
  6 лет	0,60%	500 долларов США

Обзор: Маркус — подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs. Он предлагает ряд сберегательных продуктов и личных ссуд. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет.И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие ставки по CD по всем условиям. Фактически, Маркус гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает на компакт-диске, в течение 10 дней после открытия счета, при условии, что в течение этого времени вы внесете 500 долларов. Таким образом, если вы покупаете компакт-диск, и ставка банка повышается в течение 10 дней после покупки, вы получите более высокую ставку.

Льготы: В дополнение к высокой доходности компакт-диски Маркуса предлагают широкий диапазон условий — от шести месяцев до шести лет — обеспечивая большую гибкость.А его 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль. На высокодоходном компакт-диске вы можете пополнять его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.

Marcus от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное для iOS и Google Play, где вы можете просматривать баланс своего счета.

На что обратить внимание: Поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений. Маркус также не предлагает текущий счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вам лучше подойдут в другом месте.На высокодоходных компакт-дисках, если вы отказываетесь от компакт-диска раньше, Маркус получает штраф в размере 90 дней простых процентов за компакт-диск со сроком действия менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов по компакт-дискам в размере от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов за компакт-диск со сроком более пяти лет.

Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов. На этом компакт-диске есть три срока на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев. Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафных санкций, начиная с семи дней после того, как вы профинансировали этот компакт-диск.Но вы не можете сделать частичный вывод.

Кроме того, как только баланс вашего компакт-диска без штрафов достигнет минимального баланса в 500 долларов, вы не сможете пополнить счет на этом компакт-диске.

Synchrony Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,15% годовых — 0,80% годовых; Нет минимального депозита для открытия

• Ставки CD в Synchrony Bank

  3 месяца	0,15%	$ 0
  6 месяцев	0,25%	$ 0
  9 месяцев	0.55%	$ 0
  12 месяцев	0,50%	$ 0
  13 месяцев	0,50%	$ 0
  14 месяцев	0,50%	$ 0
  15 месяцев	0,55%	$ 0
  18 месяцев	0,50%	$ 0
  24 месяца	0,60%	$ 0
  3 года	0.65%	$ 0
  4 года	0,65%	$ 0
  5 лет	0,80%	$ 0

Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как GE Capital Retail Bank предлагает ряд депозитарных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета. Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает текущий счет.Но он всегда предлагает одни из лучших ставок, доступных на компакт-дисках, со сроками от трех до 60 месяцев. А у Synchrony есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. Клиенты Synchrony получают доступ к бонусам за лояльность, включая бесплатные услуги по разрешению кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых. «Алмазные клиенты» получают специальный номер службы поддержки, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

Льготы: Высокие тарифы, несомненно, являются одним из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные предложения для компакт-дисков со специальными условиями. Эти специальные предложения часто идут с высокими ставками и представляют собой альтернативу типичным условиям CD. Кроме того, вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание в Synchrony Bank.

На что обратить внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет большой ликвидности.Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите уберечь свои деньги от денег, пока они растут.

Synchrony имеет штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков. Если вы откажетесь от КД сроком на 12 месяцев или меньше, вы заплатите штраф в размере 90 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сделали досрочное снятие средств на компакт-диске со сроком более одного года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали Synchrony CD со сроком более четырех лет до того, как он созреет, вы должны будете выплатить 365 дней простых процентов по текущей ставке.

Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия CD, вы не понесете штраф.

Barclays Bank: 3 месяца — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Нет минимального депозита для открытия

• Ставки CD в Barclays Bank

  3 месяца	0,10%	$ 0
  6 месяцев	0,10%	$ 0
  9 месяцев	0,10%	$ 0
  12 месяцев	0.25%	$ 0
  18 месяцев	0,25%	$ 0
  24 месяца	0,25%	$ 0
  3 года	0,25%	$ 0
  4 года	0,25%	0
  5 лет	0,25%	0

Обзор: Barclays пользуется популярностью благодаря своим кредитным картам и личным займам, но также является сильным соперником в категории депозитных счетов.Фактически, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-компакт-дисков и онлайн-сберегательный счет. Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок по компакт-дискам и сберегательным счетам. Сроки банковского CD варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных CD.

Льготы: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски от Barclays непревзойденными. Вы также получите преимущества онлайн-банкинга без скрытых ежемесячных комиссий.

На что обратить внимание: Barclays, как и многие другие онлайн-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет текущего счета, сети банкоматов, мобильного приложения или филиалов. Если вам удобно заниматься онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или личных ссуд, это может вам подойти.В противном случае вы можете поискать в другом месте. И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете получить более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.

В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, ранее снятую с компакт-диска со сроком действия два года или меньше. CD Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней в виде простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает компакт-диски без штрафов.

Comenity Direct: 1 год — 5 лет, 0,70% APY — 0,90% APY; Минимальный депозит в размере 1,500 долларов США

• Comenity Direct CD Rates

  12 месяцев	0,70%	1,500 долларов США
  24 месяца	0,75%	1,500 долларов США
  3 года	0,85%	1500 долларов США
  4 года	0,85%	1500 долларов США
  5 лет	0.90%	$ 1,500

Обзор: Comenity Bank известен своими программами совместных, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.

Льготы: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти условиям компакт-дисков, а ее компакт-диски застрахованы FDIC, и проценты начисляются и складываются ежедневно.Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив наивысшую доходность по всей своей коллекции компакт-дисков.

На что обращать внимание: Comenity Direct имеет штраф за досрочное снятие с компакт-дисков. Штраф по компакт-дискам сроком от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов при сроках от четырех лет и более. Частичное снятие основной суммы не допускается.

Доступ граждан: 1 год — 5 лет, 0,10% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 5000 долларов США для открытия

• Тарифы на доступ для граждан на CD

  12 месяцев	0.10%	5000 долларов
  24 месяца	0,10%	5000 долларов
  3 года	0,15%	5000 долларов
  4 года	0,20%	5000 долларов
  5 лет	0,25%	5000 долларов США

Обзор: Citizens Financial Group, корни которой уходят корнями в 1828 год через High Street Bank, запустили Citizens Access — свой прямой банк — в июле 2018 года.Citizens Access дебютировал среди одних из самых прибыльных аккаунтов и по-прежнему находится на вершине таблицы лидеров.

Льготы: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность перечислить ваши проценты на счет вашей основной суммы или перевести их на другой счет.

На что обращать внимание: Если вы откажетесь от своего компакт-диска Citizens Access до того, как он созреет, с компакт-диска сроком на один год или менее будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов на баланс компакт-диска.Долгосрочный CD в Citizens Access получит штраф в размере 180 дней процентов на баланс CD, если будет досрочное снятие.

American Express National Bank: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,55% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

• Ставки CD в Национальном банке American Express

  6 месяцев	0,10%	$ 0
  12 месяцев	0,20%	$ 0
  18 месяцев	0.30%	$ 0
  24 месяца	0,40%	$ 0
  3 года	0,45%	$ 0
  4 года	0,50%	$ 0
  5 лет	0,55%	$ 0

Обзор: Хотя American Express, пожалуй, наиболее известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и опцию CD.Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам. Ставки CD часто самые высокие в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.

Льготы: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express непревзойденными. American Express также предлагает широкий спектр условий для удовлетворения ваших потребностей, независимо от того, ищете ли вы короткий 6-месячный депозитный счет или более длительный 60-месячный вариант.

На что обращать внимание: Как и в некоторых других подобных банках в мире, American Express не имеет расчетного счета или карты банкомата. Чеки необходимо отправлять по почте. А поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полноценный банковский опыт, возможно, вам лучше подойдет другой банк.

Если вы снимаете деньги с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года до наступления срока его погашения, на снимаемую сумму взимается штраф в размере 90 дней.Компакт-диск со сроком годности, но менее четырех лет будет подвергаться штрафу в размере 270 дней процентов на снимаемую сумму, если сумма снимается до наступления срока погашения этого компакт-диска. Компакт-диск продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев будет иметь 365 дней штрафа на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять лет или более будет применяться штраф в размере 540 дней процентов, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до наступления срока его погашения.

American Express не предлагает компакт-диски без штрафов.

Америент Банк: 1 год — 5 лет, 0,15% годовых — 0,40% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США

• Тарифы на депозиты в Америкэн Банке

  12 месяцев	0,15%	10 000 долларов США
  18 месяцев	0,30%	10 000 долларов США
  24 месяца	0,30%	10 000 долл. США
  3 года	0,30%	10 000 долл. США
  4 года	0.40%	10 000 долл.
  5 лет	0,40%	10 000 долл. США

  * Указанные выше цены не действуют во Флориде и Техасе.

Обзор: Amerant — крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Созданная более 40 лет назад организация, застрахованная FDIC, имеет банковские офисы во Флориде и Техасе. Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и различные варианты сроков. Однако представленные предложения недоступны во Флориде и Техасе.

Льготы: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках со сроком действия от одного года до пяти лет.

На что обращать внимание: Чтобы получать проценты от компакт-дисков Amerant, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов. Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени. Указанные ставки CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.

Ally Bank: 3 месяца — 5 лет, 0.15% APY — 0,80% APY; Нет минимального депозита для открытия

• Ставки CD в Ally Bank

  3 месяца	0,15%	$ 0
  6 месяцев	0,25%	$ 0
  9 месяцев	0,30%	$ 0
  11 месяцев	0,50% *	$ 0
  12 месяцев	0,55%	$ 0
  18 месяцев	0.60%	$ 0
  24 месяца	0,55% **	$ 0
  3 года	0,65%	$ 0
  4 года	0,55% **	$ 0
  5 лет	0,80%	$ 0

  • * CD без штрафов
  • ** Повысьте ставку CD

Обзор: С момента изменения названия с GMAC Bank на Ally Bank В мае 2009 года Ally Bank стал известен тем, что предлагал потребителям высокодоходные сберегательные продукты.Он не только предлагает набор высокодоходных компакт-дисков, в том числе компакт-диски с повышением цены и компакт-диски без штрафов, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет. Срок действия CD от банка составляет от трех месяцев до пяти лет, что дает некоторую гибкость. Помимо сберегательных продуктов, он также предоставляет кредитные карты, автокредитование, жилищные ссуды и инвестиционные продукты. Если вы ищете полнофункциональный онлайн-банкинг, стоит подумать об Ally.

Льготы: Компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены.Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает по телефону, сколько времени длится ожидание представителя службы поддержки клиентов.

На что обратить внимание: Примечательно, что Ally не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от высокодоходного компакт-диска Ally, срок действия которого составляет не более двух лет до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 60 дней процентов. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов, если вы откажетесь от него раньше.Досрочный отказ от компакт-диска сроком от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а отказ от компакт-диска сроком на 49 месяцев или более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.

Вы можете снять деньги с компакт-диска Ally без штрафов только после первых шести дней финансирования их 11-месячного компакт-диска.

Capital One: 6 месяцев — 5 лет, 0,10% годовых — 0,80% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

• Capital One CD Rates

  6 месяцев	0.10%	$ 0
  9 месяцев	0,10%	$ 0
  12 месяцев	0,20%	$ 0
  18 месяцев	0,25%	$ 0
  24 месяца	0,25%	$ 0
  30 месяцев	0,25%	$ 0
  3 года	0,60%	$ 0
  4 года	0,65%	$ 0
  5 лет	0.80%	$ 0

Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но также предоставляет ряд депозитных и кредитных продуктов потребителям через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга. Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет. Доходность от Capital One обычно бывает конкурентоспособной. Фактически, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших национальных доступных вариантов.Помимо звездных ставок, банковские продукты Capital One поставляются с гарантией страхования Федеральной корпорацией по страхованию депозитов.

Льготы: Высокая доходность и низкие комиссии делают компакт-диски главными претендентами Capital One. И он предлагает широкий выбор сроков от шести до 60 месяцев. Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличного обслуживания клиентов. Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.

На что обращать внимание: Самые высокие доходности Capital One — это однолетние и 18-месячные CD.После этих конкурентоспособных APY доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия не более года имеют штраф в размере трех месяцев. Компакт-диски Capital One со сроком действия более года облагаются штрафом в размере шести месяцев.

PurePoint Financial: 6 месяцев — 5 лет, 0,15% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

• Тарифы Purepoint Financial CD

  6 месяцев	0.15%	$ 10,000
  11 месяцев *	0,15%	$ 10,000
  12 месяцев	0,25%	$ 10,000
  13 месяцев *	0,10%	$ 10,000
  14 месяцев *	0,10%	10000 долларов США
  15 месяцев	0,25%	10000 долларов США
  18 месяцев	0,25%	10000 долларов США
  24 месяца	0.25%	10000 долларов США
  30 месяцев	0,25%	10000 долларов США
  3 года	0,25%	10000 долларов США
  4 года	0,25%	10000 долларов США
  5 лет	0,25%	$ 10 000

  * CD без штрафов *

Обзор: PurePoint Financial — гибридный цифровой банк, подразделение MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым по величине банком в мире по размеру активов. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».

Льготы: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три условия компакт-дисков без штрафных санкций. Большинству клиентов следует подобрать термин, который им подходит.

На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к минимальному балансу.Таким образом, вам понадобится не менее 10 000 долларов, чтобы открыть любой счет в PurePoint Financial.

PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие в размере 181 дня простых процентов, если вы снимаете с компакт-диска до его погашения. Также доступны три компакт-диска без штрафных санкций сроком на 11, 13 и 14 месяцев.

Вы можете снять свой баланс на компакт-диске без штрафных санкций в течение первых шести дней после его пополнения, но вы понесете штраф в размере 181 дня простых процентов. Период без штрафных санкций начинается через семь дней после того, как вы пополните этот компакт-диск.

Investors eAccess: 6 месяцев — 10 месяцев, 0,15% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия

• Инвесторы eAccess CD Rates

  6 месяцев *	0,15%	500 долларов США
  10 месяцев	0,15%	500 долларов США

  * без штрафа CD

Обзор: Investors eAccess — это онлайн-подразделение Investors Bank. Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск.Банк также предлагает счет на денежном рынке. Как и во многих онлайн-банках, ставки Investors eAccess ’CD конкурентоспособны. Кроме того, требования к минимальному балансу низкие.

Льготы: Инвесторов. Шестимесячный компакт-диск без штрафов для eAccess не будет наказывать вас за закрытие учетной записи до истечения срока действия, что дает вам большую ликвидность по сравнению с традиционными компакт-дисками. 10-месячный компакт-диск банка не является счетом без штрафных санкций. Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в размере 500 долларов, что делает максимальную доходность очень доступной.Интерес к обоим компакт-дискам составляет ежедневно.

На что обращать внимание: Вы не можете частично снимать средства с шестимесячного компакт-диска, поэтому вам придется закрыть счет, если вам понадобится доступ к своим деньгам. Однако любые заработанные вами проценты можно отозвать в любое время, не закрывая счет. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, через семь дней после того, как вы профинансировали компакт-диск.

Если вам нужно снять 10-месячный компакт-диск Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней в виде простых процентов.

ЦИТ Банк: 6 месяцев — 5 лет, 0,30% годовых — 0,50% годовых; $ 1000 Минимальный депозит для открытия

• Ставки CD ЦИТ Банка

  6 месяцев	0,30%	1000 долларов США
  11 месяцев *	0,30%	1000 долларов США
  12 месяцев	0,30 %	1000 долларов США
  13 месяцев	0,30%	1000 долларов США
  18 месяцев	0.30%	1000 долларов
  24 месяца	0,40%	1000 долларов
  3 года	0,40%	1000 долларов США
  4 года	0,50%	1000 долларов США
  5 лет	0,50%	$ 1,000

  * CD без штрафных санкций

Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделением CIT Bank, N.A. CIT Bank был основан в 2009 году. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

Льготы: CIT Bank предлагает широкий выбор продуктов. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафов. В нем также есть восемь терминов компакт-дисков на выбор. Они варьируются от шести месяцев до пятилетнего компакт-диска.

На что обращать внимание: В CIT Bank, срочные, большие, наращивание и наращивание плюс компакт-диски со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения.Если вы сделаете досрочное снятие с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

Наконец, досрочное снятие одного из этих компакт-дисков на срок более трех лет в ЦИТ Банке повлечет за собой штраф, равный 12-месячному простому проценту на снятую сумму.

Вы не можете снять 11-месячный CD без штрафных санкций из ЦИТ Банка в течение первых шести дней после того, как ЦИТ Банк получил ваш депозит.Вы можете снять весь остаток и проценты с этого компакт-диска без штрафных санкций, начиная с семи дней после получения ваших денег банком CIT.

CD CIT Bank автоматически продлевается на тот же срок, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По наступлении срока погашения первый автоматически продлевается как одногодичный CD, а второй — как двухлетний.

Сводка лучших цен на CD за август 2021 года

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 29 июля 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Лучшие ставки CD без штрафа

Если вы ищете фиксированный годовой процентный доход (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к некоторым деньгам, компакт-диск без штрафа может быть хороший компромисс.Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.

Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

CD без штрафов может помочь вкладчикам, заботящимся о поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки падают, компакт-диски без штрафа обычно имеют фиксированную доходность, что означает, что вы выиграете от более высокой ставки, зафиксированной на существующем компакт-диске.А если ставки резко возрастут, вы можете снять свои деньги без уплаты штрафа и вложить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафа. Сравните лучшие компакт-диски без штрафа, чтобы найти подходящий для вас.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам более высокий APY. Но вы, скорее всего, понесете штраф, если сделаете вывод до наступления срока погашения CD.

Marcus от Goldman Sachs: 7 месяцев — 13 месяцев, 0,25% APY — 0,45% APY; Минимальный депозит 500 долларов США (7-месячный CD без штрафов равен 0.45% APY)

Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафных санкций. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, на которых есть штраф за досрочное снятие средств, и сберегательный счет.

Marcus дебютировал в октябре 2016 года только с необеспеченными личными кредитами, прежде чем он начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.

Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 0

Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта.В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank более 1 миллиона клиентских счетов, и в настоящее время у него 1,5 миллиона клиентов.

Помимо CD без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные CD и два условия CD Raise Your Rate.

ЦИТ Банк: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

CIT Bank является национальным прямым банком CIT. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc.

Помимо компакт-диска без штрафных санкций, он также предлагает восемь условий обычных компакт-дисков и четыре условия больших компакт-дисков.

Помимо компакт-дисков, ЦИТ Банк предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка. CIT Bank также запустил свою учетную запись eChecking в ноябре 2019 года.

PurePoint Financial: 11 месяцев — 14 месяцев, 0,10% APY — 0,15% APY; Минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD без штрафов составляет 0,15% годовых)

PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank, N.A. Он предлагает девять обычных условий CD и три условия для своих CD без штрафов. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financial требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.

Что нужно знать о ставках CD

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах. Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также проинтервьюировала финансовых специалистов, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD. Ознакомьтесь с приведенными ниже советами экспертов по финансовому планированию.

Что такое компакт-диск?

CD или депозитный сертификат — это тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам.Взамен вы соглашаетесь держать на счете полную сумму депозита в течение установленного срока. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

Как правило, чем дольше срок или время, в течение которого вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка. При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут съесть ваши доходы.

Самый большой риск, связанный с традиционными компакт-дисками, — это штраф, взимаемый учреждениями за снятие денег до даты погашения компакт-дисков.Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая зафиксирована на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до наступления срока погашения CD, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие. Поэтому разумно хранить всю сумму депозита на счете CD в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие средств часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.

Однако некоторые банки и кредитные союзы предлагают «специальные» компакт-диски, которые обеспечивают большую гибкость.Один из таких компакт-дисков представляет собой счет без штрафных санкций, который дает вам возможность снимать деньги раньше времени без штрафных санкций. Уловка? Процентная ставка по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.

Помимо традиционных компакт-дисков и компакт-дисков без штрафных санкций, некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, дополнительные компакт-диски, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.

В целом, депозитные сертификаты — это надежное место для хранения наличных денег.Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов. Компакт-диски также не несут колебания цен или убытков, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.

Как работает компакт-диск?

Имея депозитный сертификат (CD), вы вносите деньги на заранее определенный срок и получаете проценты по этим фондам. Проценты обычно складываются и добавляются к основной сумме долга.Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на компакт-дисках. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD. Компакт-диски — это популярные счета для долгосрочных денег, главной целью которых является сохранение капитала.

Выбирайте длину компакт-диска с умом, потому что на большинстве компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафа, начисляются штрафы за досрочное изъятие. Срок действия счетов CD обычно определяет ставку; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.

Как только наступит срок погашения вашего CD, вы получите обратно свою основную сумму и все проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. Когда срок погашения КД истекает, вступает в силу льготный период. В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы счетов могут решить, снимут ли они средства со своего счета или позволят автоматически продлить компакт-диск на другой срок такой же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.

Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, запертыми на компакт-диске, прежде чем они созреют.Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы в конечном итоге прокручиваете из года в год, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы инвестировали в долгосрочный компакт-диск с самого начала.

Когда лучше покупать компакт-диск?

Прежде всего, приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, позволяющая заблокировать часть своих денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до наступления срока погашения CD.

Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет заранее знать свою норму прибыли.Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски обычно ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками. Но люди разного возраста могут извлечь выгоду, вложив часть своих денег в компакт-диск.

«Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, когда вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», — говорит Джули Эрхарт-Грейвс. , сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент компании Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе.

В спектре инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, CD обычно на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.

Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, например, сбережения для первоначального взноса на дом или новую машину. Хранение денег на компакт-диске в течение 12 месяцев или двух лет может быть одним из способов не позволить себе преждевременно окунуться в свои сбережения.

Но из-за инфляции использование компакт-дисков для накопления богатства с течением времени не пойдет вам на пользу.Исторически сложилось так, что со временем инфляция росла, что снижает покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.

«Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам (вкладывать) все свои деньги в компакт-диски», — говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.

Ставки CD некоторое время имели тенденцию к снижению с тех пор, как ФРС снизила свои ставки. Но банки все еще борются за ваши деньги; однако эта конкуренция может ослабнуть. Если вы подумываете о выпуске компакт-диска или вам он может понадобиться в ближайшем будущем, нет смысла откладывать.Маловероятно, что ФРС какое-то время будет повышать ставки, а ставки CD могут продолжать падать еще больше.

Это означает, что, вероятно, будет разумно действовать сейчас, если вы хотите зафиксировать ставку.

Если вы исторически хранили большую часть своих денег на сберегательном счете, то теперь это может быть хорошей возможностью зафиксировать ставку CD. Ставки на сберегательных счетах тоже упали. Хотя некоторые банки предлагают доходность сбережений, которая в настоящее время выше, чем вы можете получить на компакт-дисках, можно сделать ставку на то, что ставки по сберегательным счетам будут продолжать снижаться.

Тем не менее, вы можете зафиксировать доходность с CD до того, как ставки продолжат падать. Если вы сделаете это, вы сможете обменять свой низкодоходный сберегательный счет на более высокодоходный компакт-диск.

Какой термин выбрать?

Компакт-диски бывают разных наименований. Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Но при выборе срока CD важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам — вашим финансовым потребностям и текущим тарифам.

Подумайте, как скоро вам понадобятся деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно потратить деньги на покупку в течение 12 месяцев, например, отдавайте предпочтение более коротким срокам, например, 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной процентной ставкой часто сопровождаются серьезными штрафами за досрочное снятие.

Учитывайте также тарифную среду при выборе срока CD. В условиях роста ставок более короткие сроки инвестирования могут помочь вам воспользоваться преимуществами текущих ставок и впоследствии реинвестировать в более высокие ставки.

Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше срока?

Раннее обналичивание CD, вероятно, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие.

«Есть способ вычесть штраф за компакт-диск из ваших налогов», — говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.

«Это просто вычет над чертой», — говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вытащите компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете вычесть его.”

Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов?

CD хороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть его, и они могут предложить конкурентоспособную доходность. В настоящее время существуют варианты компакт-дисков, для которых не требуется минимальный депозит.

CD идеально подходят инвестору, который не боится низкого риска и хочет фиксированную норму прибыли. CD обычно имеют фиксированную процентную ставку на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкого APY и постепенно увеличиваются ежегодно.Между тем некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой.

«Депозитный сертификат — прекрасный выбор, если у вас есть конкретная потребность в наличных деньгах в будущем. Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известной доходностью и определенными временными рамками, когда вы получите эти деньги. Ищите максимальная доходность при сроке погашения, соответствующем вашему графику «.

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Безопасны ли компакт-диски?

CD в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, являются безопасными, если они соответствуют правилам страхования.Эти счета находятся в безопасности в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они полностью поддерживаются правительством США. Только убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC. Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Тарифы на компакт-диски растут?

Согласно прогнозу Bankrate’s CD, весьма вероятно, что в 2021 году ставки CD не будут расти.

Онлайн-банки с высокодоходными компакт-дисками снизились в течение 2020 года, причем снижение начнется примерно в марте или апреле 2019 года. В июле 2021 года APY CD будет относительно стабильным, хотя APY иногда уменьшается и даже увеличивается.

Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки сберегательных счетов, а также может влиять на ставки CD, не планирует повышать ставки до 2023 года.В 2023 году может произойти два повышения ставок.

Плюс, у банков сейчас более чем достаточно депозитов, что также должно поддерживать низкие ставки CD во второй половине 2021 года.

Влияние COVID-19 на депозитные сертификаты

Пандемия коронавируса нанесла ущерб экономике страны. Согласно опросу Bankrate, проведенному в ноябре 2020 года и опубликованному в декабре 2020 года, около 42 процентов людей говорят, что их доход не соответствует уровню до пандемии.

Потеря рабочих мест, увольнения и сокращение рабочего времени серьезно сказались на расходах — и экономия.

В ответ на кризис Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку почти до нуля и, как ожидается, сохранит ее на этом уровне до 2023 года. В результате упала доходность по депозитным сертификатам.

«Резкий экономический спад, вызванный пандемией, привел к тому, что процентные ставки упали до рекордно низкого уровня, поэтому инвесторы CD берут его на себя», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Этот сценарий особенно сложен для «Пенсионеры, зависящие от процентного дохода, страдают больше всего», — говорит Макбрайд.

Но есть и хорошие новости. Многие американцы проходят третий раунд стимулирующих проверок. Но, согласно недавнему исследованию Bankrate, более чем 6 из 10 американцев стимулирующий чек на 1400 долларов не продлится три полных месяца. Большинство американцев планируют направить свои стимулирующие деньги на оплату счетов (45 процентов) и предметы первой необходимости (36 процентов).

Кроме того, 28 процентов американцев планируют сэкономить стимулирующие фонды, а 11 процентов намерены инвестировать стимулирующие деньги.

Несмотря на низкую доходность, компакт-диски все же имеют преимущества.В отличие от нестабильного и непредсказуемого фондового рынка, компакт-диск предлагает гарантированную доходность.

«Хотя доход от компакт-диска — не намного больше, чем доходный сберегательный счет, он дает уверенность в том, что вы знаете, что вы собираетесь заработать в течение срока», — говорит Макбрайд. деньги на 12 месяцев, вы можете зафиксировать норму прибыли ». Однако вам нужно будет заблокировать свои деньги на весь срок. Если вы снимаете деньги до наступления срока погашения, вам, как правило, придется заплатить штраф.

Стратегии CD во время COVID-19

CD могут работать в ваших интересах, даже если ставки низкие. Они по-прежнему платят больше, чем на традиционных сберегательных счетах.

«Как правило, компакт-диски идеальны в условиях падающей ставки или как способ зафиксировать более высокую ставку в более долгосрочной перспективе, если вы не думаете, что ставки будут расти в ближайшее время», — сказала Николь Штрауб, вице-президент по депозитам. в Discover Financial Services, по электронной почте

Как правило, чем дольше срок, тем выше доход.Хотя в 2021 году вы можете не заметить слишком большой разницы между доходностью однолетних и пятилетних CD в некоторых банках, например.

Выравнивание нескольких компакт-дисков — когда вы покупаете несколько компакт-дисков одновременно, которые созревают с разными интервалами — даст вам большую гибкость. Если вы найдете более выгодное вложение, вы можете им воспользоваться.

И ваша лестница не обязательно должна включать компакт-диски из того же банка. Присмотритесь к лучшим APY. Онлайн-банки, как правило, платят более высокую доходность, потому что у них меньше накладных расходов.

Но лучшая стратегия в этом экономическом кризисе — найти компакт-диски, которые лучше всего подходят вам. Компакт-диски бывают разных видов, и вы можете обнаружить, что продукт, который вам больше всего подходит, не предлагает самый высокий APY.

«Как использовать компакт-диски в вашей стратегии личных сбережений, зависит от каждого человека, независимо от того, находимся мы в разгаре пандемии или нет», — говорит Штрауб. «Компакт-диски следует рассматривать, как только у вас будет достаточно ликвидных сбережений, если кто-то потеряет работу или возникнут непредвиденные расходы.

«Итак, выбирая лучшую для вас стратегию, сначала оцените свои ликвидные сбережения, а затем решите, как долго вы можете держать деньги взаперти.И обязательно изучите, прежде чем выбирать компанию, которая предлагает компакт-диски ».

Что следует учитывать при выборе компакт-диска

Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. покупка автомобиля через год, например, вы можете выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет в то же время, когда вы будете готовы купить свою новую машину.

Также важно учитывайте процентную ставку, которую вы получаете, как часто процентные ставки увеличиваются и удобнее ли вам использовать компакт-диск в онлайн-банке или в традиционном учреждении с филиалами.Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов и они передают эти сбережения клиентам.

Также подумайте о типе компакт-диска, который вам нужен. Есть много разных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к наличным деньгам и вы хотите снять деньги без штрафа.

Прежде чем выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор с учетом вашего финансового положения.Вот некоторые из плюсов и минусов компакт-дисков:

Плюсы

• Долгосрочные компакт-диски обычно имеют более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка или сберегательные счета.
Компакт-диски
• — хорошее место для хранения денег, которые вы хотите сэкономить и которые не хотите легко потрогать и потратить.
• Страхование вкладов распространяется на счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. А в кредитном союзе NCUA ваши деньги федерально застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов.
• CD может разнообразить ваш план сбережений с гарантированной ставкой.
• Если вы храните деньги на компакт-диске в течение всего срока, ваша основная сумма в безопасности.

Минусы

• Ваши деньги находятся на счете потенциально долгое время.
• Многие компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие.
• Если ставки существенно вырастут, ваши деньги застрянут в низкодоходном CD, и штраф за досрочное снятие может свести на нет любую выгоду от вывода денег на более высокодоходный CD.
• Вы потенциально можете получить более высокую доходность на фондовом рынке или инвестируя в другие ценные бумаги.

Типы компакт-дисков

Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

Традиционные компакт-диски

Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY для срока компакт-дисков.

Эти компакт-диски обычно не позволяют внести дополнительные средства до наступления срока их погашения. Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они вам понадобятся раньше.Отлично подходит для лестницы CD или другой стратегии инвестирования в CD, где важен выбор времени.

Компакт-диски без штрафных санкций

Традиционно компакт-диски известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное изъятие: если вы снимаете с компакт-диска до того, как он созреет, вы обычно понесете штраф, равный определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени. Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов за годовой компакт-диск, если вы откажетесь от этого компакт-диска ранее, чем через год.Однако некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафных санкций, также известные как ликвидные компакт-диски, которые позволяют вам заблаговременно снимать деньги, не снижая штрафных санкций в процентный доход. Банк может потребовать от вас подождать хотя бы некоторое время, обычно около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять деньги с компакт-диска без штрафных санкций. Если учреждение разрешает вам снимать деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф. Некоторые банки могут не разрешить частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафов. Как правило, вы не можете добавлять компакт-диски без штрафов.Ставки CD без штрафных санкций обычно ниже, чем у обычных CD, но могут быть выше, чем на некоторых сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его прослушать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли в пользу гибкого вывода средств.

Jumbo CD

Jumbo CD обычно требует от вкладчиков депозита в размере 100 000 долларов или более. Фраза «гигантские компакт-диски» не так уж часто встречается в наши дни.Но некоторые банки все же их предлагают. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие APY в CD-продуктах, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые большие компакт-диски вознаграждают клиентов за эти большие депозиты более высокой доходностью.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Большой компакт-диск — хороший вариант, если вы можете получить небольшую дополнительную прибыль за внесение большего количества денег, и вы уверены, что вам не нужно будет получать доступ к своим деньгам в течение срока действия компакт-диска.

CD с посредничеством

Компакт-диски, проданные через брокерские фирмы, известны как компакт-диски с посредником.Вам необходим брокерский счет в учреждении, чтобы иметь право на получение одного из этих депозитных сертификатов. Брокерские компакт-диски иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные компакт-диски в вашем местном банке, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать до срока погашения, вы можете понести убытки. Вам нужно будет подтвердить, что эти банки застрахованы FDIC.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете получить несколько более высокую доходность, если сможете пережить взлеты и падения рынка.Компакт-диск с посредничеством — хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно прикасаться к основной сумме до того, как он созреет, что позволяет избежать риска того, что вы заберете деньги, когда компакт-диск проседает.

Callable CD

Callable CD несут больший риск, чем традиционные CD, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск заключается в том, что банк, выпустивший компакт-диск, может «отозвать» ваш компакт-диск до того, как он полностью созреет, что ограничит размер процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете трехлетний компакт-диск с шестимесячным периодом защиты от телефонных звонков, финансовое учреждение может отозвать этот компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную основную сумму и начисленные проценты; однако вам придется реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Если не ожидается дальнейшего падения ставок в течение срока службы компакт-диска, может иметь смысл использовать вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут вне периода защиты от звонков, банк, скорее всего, потребует свои CD.

Bump-up CD

Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать, чтобы банк увеличил вашу ставку в течение срока действия CD при определенных условиях.Учреждения, выпускающие этот вариант компакт-диска, обычно разрешают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний компакт-диск по заданной ставке, а через год банк предлагает дополнительное повышение ставки на полпункта. С увеличивающимся компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостатком является то, что за компакт-диски с увеличенной ценой часто взимается более низкая начальная цена, чем за традиционные компакт-диски. Но в определенных условиях компакт-диски могут быть полезными инструментами.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Ударный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается, что ставки значительно вырастут в течение срока действия компакт-диска.В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку с небольшим потенциалом роста.

Повышающие компакт-диски

Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти к более высокому доходу при повышении ставок. Разница в том, что с повышающими компакт-дисками банки автоматически увеличивают процентные ставки по компакт-дискам через определенные промежутки времени. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с увеличивающимися компакт-дисками, недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную скорость. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучшую прибыль, чем если бы вместо этого вы положили свои сбережения на традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.

Когда этот CD имеет смысл: Повышающий CD может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия CD. Однако это повышение может быть уже учтено в цене на традиционный компакт-диск, поэтому может быть проще и выгоднее с самого начала использовать традиционный компакт-диск.

Дополнительные компакт-диски

Как правило, компакт-диски позволяют сделать только один начальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность делать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас, вероятно, есть больше денег для пополнения счета, и вы получаете от него хорошую оценку. Однако, если ставки, вероятно, вырастут, вы можете просто добавить новые деньги к другому более высокодоходному CD.

Компакт-диски без купона

Компакт-диски без купона позволяют покупать компакт-диски со скидкой по отношению к его стоимости. Когда компакт-диск созреет, вы получите полную стоимость компакт-диска.В этом смысле они похожи на бескупонные облигации. Допустим, вы купили компакт-диск без купона на 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать проценты в течение срока. Вместо этого вы получаете 20 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, что делает их не подходящими для тех, кто ищет краткосрочные сроки.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете заблокировать свои деньги на срок, и вам вообще не нужен доступ к ним.

IRA CD

IRA CD — это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете. Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный возврат. А традиционные IRA — это счета с отсроченным налогообложением, что означает, что вы не платите налоги с прибыли, пока не снимете деньги. Однако вы не разбогатеете на этих инвестициях, поскольку потенциальная доходность денежных средств исторически была ниже, чем у акций и облигаций.

Когда этот компакт-диск имеет смысл: У вас есть IRA и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который по-прежнему приносит некоторую прибыль.Это может быть вариантом, если вам нужно держать денежные средства на своем счете, например, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно снизить общий риск портфеля.

Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

Следует ли открывать ребенку компакт-диск, зависит от того, когда будут потрачены деньги. Если вам не нужны деньги в течение определенного времени, компакт-диск может стать отличным способом приумножить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также может быть причиной для рассмотрения компакт-диска.Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестирования. Но эти потенциальные прибыли могут иметь риск основной суммы, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и от того, хотите ли вы гарантированную доходность или более рискованные инвестиции. Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте о сберегательном счете или счете денежного рынка.

Что можно и чего нельзя делать с компакт-диском

Как правило, с компакт-диском можно заработать более высокую APY, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка.Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Вы можете повторно оценить компакт-диск после истечения срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления. Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от компакт-диска в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие.Так что этого следует избегать, если возможно.

Компакт-диски и налоги

Облагаются ли вы налогом на компакт-диски при наступлении срока их погашения?

Да, вы будете облагаться налогом с процентов, заработанных на компакт-диске, который содержит неквалифицированные деньги — деньги, с которых вы уже уплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги при снятии денег. Это связано с тем, что традиционные IRA — это счета с отсроченным налогом.

В некоторых случаях вы можете вычесть свой компакт-диск из ваших налогов. Если вы имеете право делать взносы на традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полное удержание в пределах вашего лимита взноса или частичное удержание.Ваш модифицированный скорректированный валовой доход, ваше семейное положение и наличие у вас пенсионного плана на работе — вот некоторые из факторов, которые определят, имеете ли вы право на вычет IRA.

Считается ли обналичивание компакт-диска доходом?

По данным Налоговой службы, проценты, полученные от компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов. Когда вы заработаете 10 долларов США или более, вы должны получить копию B формы 1099-INT или форму 1099-OID. Даже если вы не получили 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации.Также проценты можно назвать дивидендами.

Если ваш компакт-диск является обычным банковским компакт-диском, который вы открыли с использованием средств, которые уже облагались налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.

Одним исключением из этого было бы, например, если бы средства были перенесены с 401 (k) на традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом. Если в этой ситуации вы снимаете с традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.

Что вызывает рост CD?

Доходность казначейских облигаций, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссужать деньги по более высокой ставке — вот некоторые факторы, которые вызывают рост ставок CD. Таким образом, если доходность казначейских облигаций вырастет, вполне вероятно, что некоторые банки могут повысить ставки.

«Банки принимают вклады, которые мы им даем, и ссужают их обратно», — говорит Адам Стоктон, директор по потребительскому ценообразованию Novantas. «Таким образом, в той мере, в какой банки могут получить лучшую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать клиентам более выгодные ставки на компакт-дисках для фиксации своих денег на более длительный срок.»

Различаются ли ставки CD в зависимости от штата?

Как правило, онлайн-банки стремятся поддерживать одинаковые ставки в разных штатах. Если у банка есть обычное отделение в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате.

«Большинство чисто онлайн-банков предлагают одинаковые ставки по всей стране, — говорит Стоктон. — С учетом вышесказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые время от времени будут проводить рекламные акции или делать специальные (предложения) на местном уровне».

У банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что разные рынки имеют разные условия конкуренции, говорит Стоктон.

«Все местные банки и кредитные союзы обычно различаются на разных рынках, — говорит Стоктон. — И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с теми, кто работает на каждом из их местных рынков. на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными общественными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на их другом рынке ».

Что нужно знать о владении компакт-дисками

Владельцы или титулы на компакт-диски могут быть разными.Они могут принадлежать физическому лицу или совместно. Совместная учетная запись означает просто двух или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.

В некоторых банках вы можете передать свой компакт-диск как подлежащий выплате в случае смерти (POD) конкретному получателю. Это означает, что после вашей смерти средства переходят вашему получателю или получателям. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если фонды избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.

Совместная учетная запись или учетная запись POD могут помочь вам получить дополнительную страховку FDIC.Лимит покрытия совместного счета составляет 250 000 долларов на совладельца. По данным FDIC, доли каждого совладельца на каждом совместном счете в одном и том же застрахованном банке суммируются и застраховываются на сумму до 250 000 долларов. Всегда уточняйте в своем банке, полностью ли застрахованы ваши деньги.

POD подпадают под раздел отзывного доверительного счета в FDIC. Как правило, владелец отзываемого траста застрахован на сумму до 250 000 долларов для каждого бенефициара при соблюдении надлежащих требований.

Что нужно знать о компаундировании CD

Природа компаундирования CD

APY уже включает эффект компаундирования.Это одна из причин, по которой вам всегда следует сравнивать APY, а не сравнивать процентные ставки.

Компаундирование на компакт-дисках по сравнению с другими продуктами для сберегательных счетов

Как правило, компакт-диски, сберегательные счета, счета денежного рынка и счета для проверки процентов — все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Самый распространенный — ежедневный, за ним следует ежемесячный.

Но APY уже включает в себя эффект сложения. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете получить сравнение яблок с яблоками, какой аккаунт принесет вам наибольший интерес с течением времени.

Можете ли вы продолжать делать депозит на компакт-диск?

Традиционные срочные компакт-диски обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с переменной процентной ставкой с возможностью делать текущие депозиты, но не все CD с переменной ставкой допускают эту льготу. И хотя можно найти счета компакт-дисков, которые позволяют вносить дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду.Счета CD с этой функцией также имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете вносить депозит.

CD по сравнению с другими сберегательными счетами

CD по сравнению с IRA

Обычно CD рассматриваются как сберегательные продукты, а IRA (индивидуальные пенсионные счета) — это тип инвестиционного счета, предназначенный для пенсионных накоплений.

Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, инвестирующие в компакт-диски.Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением.

Когда дело доходит до налогов, проценты, полученные от традиционных компакт-дисков, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционный IRA — это счет с отсроченным налогом, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать деньги без уплаты налогов. Часть ваших пенсионных денег на компакт-дисках может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющихся инвестиционных продуктах, таких как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.

CD против традиционных сберегательных счетов

Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем CD. Это означает, что средства, которые вы храните на таких типах счетов, более доступны и имеют меньше штрафов и ограничений на снятие средств. Благодаря этому сберегательные счета лучше подходят для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете снять сбережения, которые спрятали на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете деньги до даты погашения компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафов).

CD против счетов денежного рынка

Разрыв между процентными ставками, привязанными к CD и сберегательным счетам, сократился. Но CD с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

Компакт-диски и счета денежного рынка имеют некоторое сходство. Оба являются типами сберегательных продуктов, которые предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим CD или счет на денежном рынке, могут потребоваться более высокие требования к минимальному депозиту, чем при открытии сберегательного счета.

Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем компакт-диски, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту. Эти функции ликвидности не то, что вы найдете на компакт-дисках.

Однако в обмен на меньшую ликвидность CD обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.

CD против инвестиционных счетов

CD — это форма инвестиционного продукта.Инвестиционные счета или брокерские счета — это финансовые счета, на которых хранятся ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний паевых инвестиционных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.

Брокерские счета могут содержать различные инвестиции, включая компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

Например, вы можете приобрести компакт-диск через брокера и оставить его на своем инвестиционном счете. На одном счете вы можете разместить паевой инвестиционный фонд и портфель акций.

CD против облигаций

Инвесторам нужно многое учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете компакт-диски от кредитного союза Национальной администрации кредитных союзов (NCUA). Компакт-диски — это безопасные инвестиции, за которые обычно выплачивается фиксированная процентная ставка. Другими словами, вы знаете, сколько зарабатываете авансом. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов за этот срок и получите полную сумму основного долга при условии, что вы не произведете преждевременное снятие средств.«Они действительно подходят только для краткосрочных нужд просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие », — говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.

. Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокую доходность, вы можете рассмотреть возможность инвестирования. в облигации. Облигация — это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации для получения определенной нормы прибыли. Вы можете продать облигацию до ее погашения, не получив штраф за досрочное снятие, но вы можете получить обратно больше или меньше своих первоначальных инвестиций, если процентные ставки изменились.В случае муниципальных облигаций процент, который вы зарабатываете, часто освобождается от налогов.

Существует много разных типов облигаций, и некоторые из них более рискованные, чем другие. Облигации не защищены страхованием FDIC или NCUSIF, как CD. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками. Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.

«(Облигации) зависят от рыночных условий и рыночных цен», — говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или фонд облигаций, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили.Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Значит, у тебя нет такой уверенности ».

Вот несколько примеров облигаций, в которые вы можете инвестировать:

• Фонды облигаций: Объединенные инвестиции, состоящие из различных типов облигаций и других долговых инструментов.
• Муниципальные облигации: Выпущены государственными учреждениями, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
• Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно платят более высокую доходность.
• Мусорные облигации: Более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, по которым выплачивается более высокая доходность.
• Казначейские облигации: Ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
• Облигации с нулевым купоном: Ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются по дисконтированной ставке.
• Иностранные облигации: Приобретены у иностранных юридических лиц.
• Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: Облигации, обеспеченные ссудами на недвижимость, которые обычно объединяются.

Прежде чем выбирать облигации или фонд облигаций, лучше всего провести исследование и рассмотреть риск, срок погашения и качество облигации.

Когда использовать сберегательный счет вместо CD

Сберегательный счет лучше всего подходит как для срочного сберегательного счета, так и для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год. Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы обычно можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы планируете использовать, или для средств, которые вы не собираетесь использовать, но которые могут нуждаться в быстром доступе в случае возникновения чрезвычайных или незапланированных расходов.

CD — это срочный депозит, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированную ставку APY. Вы также, вероятно, понесете штраф, если отзовете свою основную сумму до наступления срока ее погашения. Даже если ваш компакт-диск приносит больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.

Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, потому что они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств важнее ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств с компакт-диска.

Как построить лестницу для компакт-дисков

Лестничная диаграмма — это метод распределения сроков погашения на ваших компакт-дисках. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков со сроком погашения с разной периодичностью. Это способ как распределиться, когда есть деньги, так и защитить себя от долговременного отказа, если ставки вырастут.

«Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрим лестницу CD, где ваши деньги диверсифицируются по диапазону сроков погашения и структурированы таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через определенные промежутки времени.«

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше ваша норма прибыли. Один из способов увеличить свои сбережения и заработать как можно больше процентов — это построить лестницу для компакт-дисков. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разной длительностью одновременно, что даст вам возможность инвестировать в более долгосрочные компакт-диски с более высокой доходностью и краткосрочные компакт-диски, срок погашения которых будет более коротким, например, шесть месяцев или один год. .Например, лестничный план компакт-дисков из трех компакт-дисков может включать однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск и трехлетний компакт-диск. Если у вас есть 15000 долларов для инвестирования, вы можете инвестировать 5000 долларов в каждую ступень:

• 5000 долларов в годовой CD
• 5 000 долларов США в двухлетнем CD
• 5 000 долл. США в трехлетнем CD

CD-лестница также может защитить вас от изменений процентных ставок. Если ставки будут расти, вы сможете воспользоваться преимуществами более высокой доходности, когда ваши существующие компакт-диски будут погашены.А если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку. Подумайте о том, чтобы ваша лестница CD была сосредоточена на компакт-дисках с более коротким сроком погашения во время роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, привязка к компакт-дискам с более длительными сроками имеет больше смысла, когда ставки снижаются, потому что это позволяет вам продолжать получать более высокую доходность компакт-дисков, чем предлагает рынок в настоящее время.

«Когда ставки снижаются, вы хотите открывать длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите удерживать эту высокую ставку на самый длительный период времени.«

— Дана Твайт, Twight Financial Education

Часто задаваемые вопросы о депозитных сертификатах

Что считается хорошей ставкой CD?

Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но истинный ответ зависит от ваших личных потребностей. Если вам нужны деньги, например, через год, ваш лучший вариант компакт-диска будет на год или меньше. Если вы сможете заблокировать свои деньги на более длительный срок, возможно, вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным CD. Обычно за более длительные сроки платят больше.

Точное знание того, что вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, также обычно позволяет вам заработать более высокую ставку. Банк готов платить вам больше за уверенность в том, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете обеспечить эту уверенность, это может стоить вам некоторой прибыли, например, если вам придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов. Но хотя ваш выбор сузился, вы все равно можете получить хорошую оценку из этого выбора.

В целом, однако, если вы получаете оценку выше среднего, вы получаете хорошую оценку.

Но вы не должны соглашаться только на хорошую цену. Имея возможность искать на национальном уровне по Bankrate, вы можете получить один из лучших показателей по стране при покупке компакт-диска.

Сколько вам стоит более низкая ставка? Ежегодная разница в 0,01 процента будет стоить 0,10 доллара на каждую вложенную вами 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5% годовых, тогда как он может приносить 1% годовых, вы теряете дополнительные 50 долларов в год.

Почему онлайн-банк может быть лучшим выбором для CD

Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки APY, чем обычные банки. Эти учреждения, работающие только в режиме онлайн, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок. Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокий APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на своем бизнесе.

Какие есть альтернативы компакт-диску?

Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов.Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах. Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как CD, они обеспечивают большую ликвидность.

Казначейские ценные бумаги также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они полностью обеспечены доверием и кредитом Казначейства США, что означает, что риск дефолта практически отсутствует. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, от одномесячных до 30-летних облигаций, предлагаются с шагом 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, ищущих доход с низким уровнем риска.

Фонды государственных облигаций также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам. Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные правительством США, что делает их относительно безопасными и низковолатильными инвестициями.

Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, в случае падения цен на облигации есть потенциальная опасность, поскольку в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации подвержены так называемому инфляционному риску, который возникает, когда уровень инфляции превышает доход, который вы получаете по своей облигации.

Ставки CD против инфляции

Как правило, высокодоходные CD предлагают APY выше уровня инфляции, но это не всегда так. Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее — это важно. В противном случае вы теряете покупательную способность. Это означает, что по прошествии времени на ваши деньги не удастся купить столько же, сколько сегодня.

Как долго можно оставлять деньги на компакт-диске?

Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им обновляться снова и снова. Компакт-диски обычно обновляются автоматически.

«Когда срок действия сертификата депозита истекает, в соответствии с политикой банка, он может быть автоматически продлен, если клиент не говорит иное», — говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America. «Эти условия изложены в необходимых уведомлениях, отправляемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть переданы государству в соответствии с законами этого штата.”

Во избежание изъятия вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь с вашим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.

Есть ли у компакт-дисков бенефициары?

Банки предоставляют держателям счетов с компакт-дисками возможность назвать бенефициара или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти. Хотя имя получателя для вашего компакт-диска может быть последней вещью, о которой вы думаете, эксперты считают, что это важный шаг.

Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения пройдут через завещание — судебный процесс для принятия решения о том, что произойдет с имуществом человека после его смерти.Если вашим близким придется обратиться в суд, чтобы определить, что происходит с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.

«Даже во Флориде, что, на мой взгляд, довольно быстро «Это может занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», — говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они смотрят на ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, и у многих людей нет завещания.

Итог: в ваших интересах указать получателя, который получит деньги на вашем компакт-диске. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы живы. И если вы застряли, пытаясь решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетних.

«Несовершеннолетние обычно не могут принимать собственность без попечителя», — говорит Адам.

Как узнать, максимизирую ли я отдачу от моего компакт-диска?

Вы можете помочь повысить свою ставку, выполнив следующие действия:

• Проведите национальный поиск лучших ставок CD.С помощью национального поиска вы будете уверены, что получаете лучшую ставку в тот период времени. Вероятно, это единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что в ваших силах.
• Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы собираетесь вложить деньги в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую цену.
• Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, вероятно, принесет вам более высокую ставку.
• Избегайте досрочного вывода средств, особенно если за это взимается штраф.
• Если вы знаете, что деньги понадобятся вам в определенное время, рассчитайте лучшую ставку на этот период времени. Возможно, имеет смысл пойти с компакт-диском без штрафов.
• Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем выше будет общий доход. Некоторые банки накапливают ежедневно.
• Не обманывайтесь банками, которые увеличивают процентные ставки, но предлагают более низкую процентную ставку.Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге будет у вас в кармане.

Выполнив эти действия, вы получите большую уверенность в том, что вы исчерпываете все, что можете заработать.

Лучшие ставки CD Bankrate в августе 2021 года

Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки CD в легко читаемый список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.

• Маркус, Goldman Sachs High Yield CD: 0.60% годовых — 5 лет; $ 500 Мин. Депозит
• Synchrony Bank Online CD: 0.80% APY — 5 лет; Без Мин. Депозита
• Barclays Bank Online CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Без Мин. Депозита
• Comenity Direct Online CD: 0.90% APY — 5 лет; Минимальный депозит $ 1,500
• Citizens Access Online CD: 0,25% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $ 5,000
• American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозита
• Америент Банк Онлайн CD: 0.40% годовых — 4 года; Минимальный депозит $ 10,000
• Ally Bank High Yield CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозита
• Capital One Online CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без Мин. Депозита
• PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
• Investors eAccess Online CD: 0,15% годовых — 10 месяцев; $ 500 Мин. Депозит
• CIT Bank High Yield CD: 0,50% годовых — 4 года; $ 1,000 Мин. Депозит

Банки, которые мы отслеживаем

Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании ставок CD: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank ( Род-Айленд), Comenity Direct, Comerica Bank, Customer Bank, Delta Community Credit Union, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Fifth Third Bank, First Citizens Bank, First Internet Bank, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus by Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LegacyTexas Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, PNC Bank , Popular Direct, Purepoint Financial, Quontic Bank, Radius Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредитный союз государственных служащих , Suncoast Credit Union, Suntrust Bank, Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.

Bankrate не включает на этой странице диски с правом отзыва или посреднические компакт-диски. Bankrate сравнивает обычные компакт-диски и компакт-диски без штрафов как два разных продукта.

Автор: Мэтью Голдберг, корреспондент журнала Bankrate

Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.

Подробнее от Мэтью Голдберга

Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate

Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate.Он наблюдает за редакционным освещением банковского дела, инвестирования, экономики и всего, что связано с деньгами.

Подробнее от Брайана Бирса

лучших высокодоходных сберегательных счетов в августе 2021 года

Руководство по банковскому тарифу по выбору высокодоходного сберегательного счета

Неважно, рабочий вы класс или очень богатый — всем нужен чрезвычайный фонд. И нет лучшего места для хранения сбереженных денег, чем сберегательный счет с высокими процентами.

Высокодоходные сберегательные счета используются для средств на случай чрезвычайных ситуаций и хранения сбережений на случай будущих событий.Они платят доход выше среднего, что позволяет вкладчикам быстрее достигать своих финансовых целей. CD — это депозитные счета, по которым, как правило, выплачивается более высокая доходность, чем на традиционных сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

Средний сберегательный счет приносит 0,06% годовой процентной доходности (APY). Многие из крупнейших банков страны платят меньше этой суммы.

Устали получать доход около этого среднего? Подумайте о внесении изменений, и вы обнаружите, что в некоторых онлайн-банках доходность примерно в семь раз выше.Сравните ставки среди лучших на сегодняшний день широко доступных сберегательных счетов с высокой процентной ставкой, чтобы найти подходящий для вас счет.

Методология: как Bankrate выбирает лучшие высокодоходные сберегательные счета

Наша редакционная группа не получает прямой компенсации от рекламодателей, и наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности. Редакционные и исследовательские группы Bankrate проанализировали более 100 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие высокодоходные сберегательные счета, наша редакционная группа проанализировала годовой процентный доход (APY), требования к минимальному балансу, ежемесячные сборы и требования, позволяющие избежать ежемесячных сборов. Все перечисленные ниже счета застрахованы FDIC в банках или Национальным фондом страхования долей кредитных союзов в кредитных союзах Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

APY (процентные ставки), минимальные суммы счета и необходимость платить ежемесячную плату за обслуживание — вот некоторые из наиболее важных моментов, на которые следует обратить внимание, прежде чем выбирать сберегательный счет.Сберегательный счет, который взимает комиссию, скорее всего, вам не подходит. Но многие онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета, для которых не требуется поддерживать минимальный баланс. Сберегательные счета, которые предлагают конкурентоспособную доходность и не требуют минимального остатка или платы за обслуживание, хорошо подходят для любого типа сбережений.

Наконец, банк должен быть застрахованным FDIC банком или кредитным союзом NCUA, застрахованным NCUSIF, чтобы ваши деньги были в безопасности. Всегда следуйте ограничениям и рекомендациям FDIC и NCUA.

Редакция Bankrate выбрала критерии и разработала систему баллов для определения лучших сберегательных счетов. Редакционная группа Bankrate использовала свои знания в области финансовых услуг и банковский опыт, чтобы выбрать лучшие способы оценки сберегательных счетов.

Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

Bankrate имеет более чем четырехлетний опыт работы в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издание для банковской отрасли и работает в сети с 1996 года.Сотни ведущих публикаций полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета на август 2021 года.

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 30 июля 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления.Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

1. Кредитный союз Alliant — 0,55% годовых, минимальный начальный депозит 5 долларов / минимум 100 долларов США

Обзор: В 1935 году был основан кредитный союз сотрудников United Airlines, который сейчас называется Alliant Credit Union. В настоящее время Alliant насчитывает 500 000 членов.

На вашем сберегательном счете с высокой процентной ставкой должно быть не менее 5 долларов, чтобы он оставался открытым. Вам также необходимо поддерживать среднесуточный минимальный баланс в размере 100 долларов США, чтобы получать проценты по этому счету.

Льготы: Вы не будете платить ежемесячную плату за обслуживание, если выберете онлайн-выписки.

На что обращать внимание: Проценты приносят только остатки на сумму 100 долларов и более.

2. Comenity Direct — 0,55% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов США

Обзор: Comenity Direct — это онлайн-банк, который предлагает как высокодоходный сберегательный счет, так и пять условий компакт-дисков. Comenity Direct запустила эти сберегательные продукты в 2019 году.

Льготы: Для высокодоходного сберегательного счета необходимо открыть счет на 100 долларов.

На что обращать внимание: Официальный чек стоит 15 долларов, а за каждую бумажную выписку — 5 долларов.

3. Quontic Bank — 0,55% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов США

Обзор: Quontic Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Нью-Йорке. Quontic Bank называет себя Adaptive Digital Bank.

В дополнение к этому сберегательному счету Quontic Bank также предлагает четыре условия CD. Эти компакт-диски имеют срок от шести месяцев до трех лет и требуют минимального депозита в 500 долларов.

Льготы: Вам нужно всего 100 долларов, чтобы открыть сберегательный счет Quontic Bank High Yield. У аккаунта нет ежемесячной платы за обслуживание.

На что обращать внимание: Вы будете платить 10 долларов за каждое снятие средств, превышающее шесть в цикле выписки.

4. Vio Bank — 0,53% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов США

Обзор: Vio Bank, основанный в 2018 году, является национальным онлайн-подразделением MidFirst Bank. MidFirst Bank был застрахован FDIC с 1934 года и был основан в 1911 году.Vio Bank предлагает как высокодоходный сберегательный счет в Интернете, так и компакт-диски.

Высокодоходный сберегательный счет в Интернете Vio Bank имеет одну из самых высоких доходностей, и все остатки получают эту APY.

Льготы: Vio Bank неизменно предлагает один из самых высоких доступных APY.

На что обращать внимание: За получение бумажных выписок взимается комиссия в размере 5 долларов. Вы также будете платить 10 долларов за каждое снятие средств, превышающее шесть, разрешенное в месячном цикле выписки.

5.CIBC Bank USA — 0,52% годовых, минимальный начальный депозит 1000 долларов США

Обзор: CIBC Bank USA, ранее называвшийся PrivateBank and Trust Company, был основан в 1991 году и расположен в Чикаго. Он был переименован в CIBC Bank USA.

CIBC Bank USA называет свой цифровой банкинг CIBC Agility. CIBC предлагает сберегательный счет Agility Online.

Льготы: Сберегательный счет Agility Online не имеет ежемесячной платы за обслуживание.

На что обращать внимание: Вам понадобится 1000 долларов, чтобы открыть сберегательный счет Agility.

6. Ally Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Обзор: Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта. В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank более 1 миллиона клиентских счетов, и в настоящее время у него около 2,25 миллиона клиентов.

Помимо компакт-диска без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные компакт-диски, два условия компакт-диска с повышением ставки.

Льготы: Ally Bank не взимает ежемесячную плату за обслуживание, а также не требует минимального начального депозита.Официальные чеки для сберегательного счета в Ally Bank бесплатны.

На что обращать внимание: Исходящий внутренний провод будет стоить 20 долларов.

7. Citibank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит 0 долларов США

Обзор: Счет Citi Accelerate Savings имеет конкурентоспособную APY на некоторых рынках. Он недоступен в некоторых крупных штатах, таких как Калифорния и Нью-Йорк. На сберегательном счете не требуется минимальный остаток для открытия счета.

Вы можете избежать 4 долларов.50 путем поддержания среднемесячного остатка не менее 500 долларов на сберегательном счете, если он не связан с текущим счетом Citi.

Ежемесячная плата за обслуживание составляет 10 долларов США, если у вас есть привязанный текущий и сберегательный счет, и вы не отвечаете требованиям для отказа от комиссии.

Льготы: Нет минимального депозита, необходимого для открытия этого счета.

На что обращать внимание: Ежемесячная плата за обслуживание составляет 4,50 доллара США, если ваш сберегательный счет не связан с текущим счетом Citi.

8. Live Oak Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Обзор: Live Oak Bank был основан в 2008 году. Интернет-банк предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете. Как и в большинстве интернет-банков, сберегательный счет Live Oak Bank не требует ежемесячной платы за обслуживание. Также не требуется поддерживать минимальный баланс.

В дополнение к своему сберегательному счету Live Oak Bank также предлагает семь условий компакт-дисков. Штаб-квартира Live Oak Bank находится в Уилмингтоне, Северная Каролина.

Льготы: Live Oak Bank не требует депозита для открытия сберегательного счета.

На что обращать внимание: За бездействующий аккаунт взимается комиссия в размере 10 долларов США в течение 24 месяцев подряд. Для аккаунтов с балансом менее 10,01 доллара США взимается комиссия, которая не приводит к превышению лимита на счету, а затем учетная запись закрывается.

9. Marcus от Goldman Sachs — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Обзор: Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA.Маркус предлагает сберегательный счет, различные компакт-диски и три условия компакт-дисков без штрафных санкций.

Льготы: Его сберегательный счет не требует минимального начального депозита и не имеет ежемесячной платы за обслуживание. У Маркуса от Goldman Sachs есть приложение для iOS и Google Play.

На что обращать внимание: Нет минимального депозита, и на счету нет ежемесячной платы за обслуживание.

10. Synchrony Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Synchrony Bank предлагает конкурентоспособную доходность по 12 срокам.Доступны все стандартные условия CD, обычно предлагаемые банками и кредитными союзами.

Если Synchrony Bank получит ваш депозит в виде компакт-дисков в течение 15-дневного периода — и ставка компакт-диска увеличится, вы получите более высокую ставку.

Банк также предлагает сберегательный счет и счет денежного рынка. Сберегательный счет имеет конкурентоспособную APY и не требует минимального остатка.

11. TAB Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Обзор: TAB Bank был основан в 1998 году в Огдене, штат Юта, для оказания банковских услуг на остановках для грузовиков.TAB (Transportation Alliance Bank) обслуживает юридических и физических лиц.

Он предлагает несколько текущих счетов, несколько вариантов сберегательных счетов, счет денежного рынка и компакт-диски на восемь сроков, от шести месяцев до пяти лет.

Льготы: Вам не нужно делать первоначальный депозит, чтобы открыть высокодоходный сберегательный счет в TAB Bank.

На что обращать внимание: Вам придется платить 5 долларов в месяц за бумажные выписки. Также кассовый чек обойдется в 15 долларов.

12. TIAA Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит 25 долларов (0 долларов для жителей Род-Айленда)

Обзор: TIAA Bank является подразделением TIAA, FSB. У TIAA Bank было девять финансовых центров, все из которых располагались во Флориде.

TIAA также предлагает счет на денежном рынке, текущий счет и условия CD на срок от трех месяцев до пяти лет.

Льготы: Для открытия основного сберегательного счета требуется всего 25 долларов. А жителям Род-Айленда не нужен начальный депозит.

На что обращать внимание: Для того, чтобы отказаться от ежемесячной платы за обслуживание в размере 5 долларов США, на счете базовых сбережений должно быть не менее 25 долларов. (Жители Род-Айленда не платят ежемесячную плату за обслуживание.)

13. Федеральный кредитный союз Пентагона — 0,45% годовых, минимальный начальный депозит 5 долларов

Обзор: Федеральный кредитный союз Пентагона (PenFed) был основан в 1935 году. Она насчитывает более 2 миллионов членов, ее главный офис находится в Маклине, штат Вирджиния.

PenFed имеет девять терминов на компакт-дисках.Они варьируются от шестимесячного до семилетнего компакт-диска.

Льготы: На премиальном сберегательном счете в Интернете не взимается ежемесячная плата за обслуживание. Вы можете открыть счет всего за 5 долларов.

На что обращать внимание: Вы можете присоединиться к Федеральному кредитному союзу Пентагона через работу, членство в ассоциации, военную принадлежность или другими способами.

14. Popular Direct — 0,45% годовых, минимальный начальный депозит $ 5 000

Обзор: Popular Direct предлагает счет Select Savings и срочные компакт-диски.Как сберегательный счет Popular Direct, так и его компакт-диски предназначены для постоянных вкладчиков, поскольку для счета Ultimate Savings требуется минимальный депозит в размере 5000 долларов, а для его компакт-дисков — минимальный депозит в размере 10 000 долларов.

Все депозитные счета Popular Direct открываются через Popular Bank.

Льготы: Popular Direct имеет поддержку клиентов 24/7.

На что обратить внимание: Закрытие счета в течение 180 дней обойдется вам в 25 долларов. Также существует комиссия в размере 5 долларов США за бездействие, которая взимается за отсутствие активности в учетной записи в течение 12-месячного периода.

Периоды выписки — ежеквартально для Сберегательного счета Select.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходные сберегательные счета — это тип депозитных счетов, которые можно найти как в онлайн, так и в обычных учреждениях. Эти финансовые инструменты обычно платят более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета, и почти всегда предлагают лучшую доходность, чем традиционные текущие счета.

Но не только более высокие процентные ставки отличают высокодоходные сберегательные счета от других сберегательных продуктов.

Вот лишь несколько самых больших финансовых преимуществ высокодоходных сберегательных счетов:

• Более высокие APY: Высокодоходные сберегательные счета обычно предлагают значительно более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные продукты. Это означает, что вы можете больше зарабатывать на своих деньгах и быстрее достигать своих целей по сбережению.
• Отсутствие комиссии или низкая комиссия: На высокодоходных сберегательных счетах, как правило, отсутствуют ежемесячные комиссии и низкие комиссии за такие вещи, как недостаточность средств.Это особенно верно в отношении высокодоходных сберегательных счетов в онлайн-банках.

Безопасны ли высокодоходные сберегательные счета?

Как и традиционные сберегательные продукты, безопасность является основой высокодоходных сберегательных счетов.

Застрахованные до 250 000 долларов США в банках Федеральной корпорацией по страхованию вкладов и в кредитных союзах Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (на каждого вкладчика, на одно учреждение, на каждую категорию собственности) высокодоходные сберегательные счета предлагают безопасное место для спрятать наличные, зарабатывая проценты.

Это делает высокодоходные сберегательные счета хорошим местом для хранения средств на случай чрезвычайных ситуаций, крупных расходов и краткосрочных сбережений.

Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки и более выгодные условия для этих типов счетов, чем национальные обычные банки. Онлайн-банки не несут затрат, связанных с обычными учреждениями, и могут переложить эту экономию на клиентов в виде более высокой доходности.

Можно ли потерять деньги на высокодоходном сберегательном счете?

Всегда убедитесь, что ваш высокодоходный сберегательный счет находится в Федеральной корпорации по страхованию депозитов.(FDIC) банк или кредитный союз Национального управления кредитных союзов (NCUA). Пока вы остаетесь в рамках ограничений и правил FDIC или NCUA, ваши деньги будут в безопасности.

Также не забывайте регулярно проверять свою учетную запись, чтобы убедиться, что в ней нет несанкционированного снятия средств или транзакций. Чем быстрее вы заметите, что что-то не так, тем быстрее вы сможете оспорить это в своем банке и потенциально заблокировать средства на счете.

Что следует учитывать при выборе высокодоходного сберегательного счета

Вот несколько важных моментов, которые следует учитывать при поиске высокодоходного сберегательного счета.

Годовая процентная доходность

Одним из наиболее важных факторов при выборе высокодоходного сберегательного счета является APY.

APY включает эффект компаундирования. Это проценты, полученные по вашему первоначальному депозиту в дополнение к процентам, полученным сверх других процентных доходов.

А в случае APY всегда лучше. Но важно сопоставить APY с требованиями для получения дохода.

Например, банк X платит немного более высокую процентную ставку, чем банк Y, но банк X имеет более высокие требования к минимальному депозиту и минимальному балансу, чем банк Y.Если вы можете соответствовать требованиям банка X, об этом стоит подумать. Если нет, банк Y может быть лучшим выбором.

Вы можете использовать калькулятор сложных процентов Bankrate для расчета своего потенциального дохода на любом сберегательном счете.

Как часто меняются ставки

Помимо APY, вам также необходимо учитывать тенденцию банка или кредитного союза к корректировке процентных ставок. В отличие от компакт-дисков, которые фиксируют процентную ставку на определенный период времени, доходность сберегательных счетов, как правило, может быть переменной. Это означает, что они могут измениться в любой момент.

Банк может понижать или повышать APY по разным причинам. Ставка по вашему сберегательному счету может увеличиться, если банк пытается привлечь больше вкладов, предлагая временную рекламную ставку. Или более широкие экономические факторы — такие как три снижения процентных ставок Федеральной резервной системой в 2019 году и два чрезвычайных снижения ставок ФРС из-за коронавируса в марте 2020 года — вынудили банки и кредитные союзы снизить свои ставки. Доходность некоторых вкладчиков в последние месяцы снизилась, поскольку ФРС снизила базовую ставку.

Остерегайтесь наживки и подмены, так как APY экономии обычно переменны. Подумайте, как часто банк предлагает дразнящие ставки, которые могут колебаться, и определите, как может выглядеть ваш потенциальный доход через год. Для большего спокойствия рассмотрите компакт-диск или найдите сберегательные счета с гарантией процентной ставки от шести месяцев до одного года.

Требуемый минимальный депозит

Требуемый минимальный начальный депозит может иметь большое значение при принятии решения о том, какой высокодоходный сберегательный счет выбрать.

Минимальные суммы депозита различаются в зависимости от банка — некоторым не требуется ничего для открытия счета, а некоторым требуется депозит в размере 10 000 долларов США или более.

Обдумайте свой бюджет и решите, сколько вы реально можете инвестировать, сравнивая высокодоходные сберегательные продукты. Если вы пытаетесь достичь определенной цели, спросите себя, сколько вы готовы сэкономить и в течение какого периода времени.

Чем больше вы инвестируете и чем выше процентная ставка, тем быстрее сложные проценты помогут вам достичь своей цели.Но если вы не можете получить определенную минимальную сумму, лучше всего использовать аккаунт, для которого требуется меньше финансовых обязательств.

Часто встречаются онлайн-банки, в которых нет требований к минимальному открытому депозиту или минимальному остатку. Вы также можете найти онлайн-банки, которые не взимают ежемесячную плату за обслуживание. И у некоторых из них не будет никаких из этих требований и сборов.

Счета, требующие более высокого минимального депозита, могут не предлагать более высокую доходность. Перед открытием счета обязательно ознакомьтесь с минимальными требованиями к депозиту во всех учреждениях, которые вы рассматриваете.Многие из лучших сберегательных счетов с высокой доходностью требуют минимального начального депозита в размере 100 долларов США или меньше.

Требуемый минимальный баланс

Для некоторых высокодоходных сберегательных счетов требуется не только минимальный депозит для открытия счета, но и минимальный баланс для получения APY или избежания комиссий.

Одна из обычных комиссий, взимаемых банками за несоблюдение минимального остатка на счете, называется «ежемесячной комиссией за обслуживание». Но часто, пока вы поддерживаете минимальный баланс, банк отказывается от комиссии.

Как и минимальные суммы депозита, требования к минимальному балансу могут варьироваться от 0 до более чем 10 000 долларов.

При взвешивании требований к минимальному балансу для различных высокодоходных сберегательных счетов важно учитывать, как часто вам нужно будет получать доступ к деньгам и сможете ли вы поддерживать баланс, чтобы заработать APY.

Варианты снятия средств

Перед открытием сберегательного счета любого типа важно подумать, как часто вам нужно будет получать доступ к деньгам.

Регламент D, также известный как «Reg D», является причиной того, что вкладчики могут быть ограничены шестью транзакциями / снятием средств в месяц со сберегательных счетов или счетов денежного рынка. Это включает в себя онлайн-переводы на разные счета, переводы по телефону, автоматические переводы, овердрафты, а также чековые или дебетовые переводы. Но снятие средств или переводы, сделанные в банкомате или лично в банке, не засчитываются в этот лимит.

Однако временное окончательное правило, введенное в 2020 году Советом Федеральной резервной системы, приостановило применение ограничения на шесть переводов и сделало это количество неограниченным.Теперь у банков может быть более высокий ежемесячный лимит. Например, American Express National Bank теперь позволяет снимать или переводить до девяти денег в месяц. Но некоторые банки могут по-прежнему иметь лимит в шесть транзакций. Поэтому обратитесь в свой банк, чтобы узнать о его политике и лимитах.

Кроме того, у всех банков есть свои возможности и правила вывода и перевода средств. Итак, очень важно погрузиться в детали учетной записи перед регистрацией.

Терминология высокодоходного сберегательного счета

• APY: Эта цифра представляет собой реальную норму прибыли, которую вы получите от сберегательного счета или другого депозитного продукта.Он учитывает процентную ставку, а также сложный процент. Это лучший способ сравнить урожайность сбережений в пересчете на яблоки.
• Сложные проценты : Проще говоря, это означает, что вы получаете проценты на свои проценты. Вместо того, чтобы получать проценты только с основной суммы, вы будете получать проценты по основной сумме, а также предыдущие проценты, полученные по основной сумме, что позволит вам быстрее приумножить общие сбережения.
• Ежемесячная плата за обслуживание / обслуживание: Это ежемесячная плата, взимаемая банком, обычно за опускание ниже определенного остатка на счете.
• Положение D: Это правило Федеральной резервной системы используется для ограничения количества снятия средств и переводов, которые вы можете сделать со сберегательного счета в течение цикла ежемесячной выписки. В некоторых банках по-прежнему действуют ограничения на снятие средств и переводы, даже несмотря на то, что ФРС сняла эти ограничения в 2020 году.

Сколько процентов вы заработаете на 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете в течение 1 года?

APY определяет размер вашего дохода. Если с вашего высокодоходного сберегательного счета выплачивается 0.01 процент APY, вы заработаете 1 доллар в год. Если ваша учетная запись платит 0,5 процента, вы заработаете 50 долларов в год.

Доходность сбережений варьируется, что означает, что ваш APY может увеличиваться или уменьшаться в течение года. Однако в последнее время нормы сбережений в высокодоходных банках остаются стабильными.

Наилучшие варианты использования высокодоходного сберегательного счета

Высокодоходные сберегательные счета можно использовать для любых сберегательных целей. Вот некоторые из лучших вариантов использования высокодоходного сберегательного счета:

Первоначальный взнос за ваш основной или второй дом

Традиционные соответствующие ссуды обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 5 процентов.Это увеличивает до 20 процентов, чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды.

Ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере не менее 3,5 процентов.

Вот сколько вам нужно будет сэкономить для первоначального взноса за дом за 200 000 долларов:

• 20 процентов от стоимости: 40 000 долларов.
• снижение на 5 процентов: 10 000 долларов.
• упала на 3,5 процента: 7000 долларов.

Сохранение такой суммы может занять некоторое время. Но высокодоходный сберегательный счет может помочь вам быстрее достичь своей цели.

Вот общая оценка того, сколько времени потребуется, чтобы сэкономить 20%, 5% и 3%.5-процентный первоначальный взнос на дом за 200 000 долларов, при условии, что у вас есть высокодоходный сберегательный счет, на котором выплачивается 0,6 процента годовых.

• 20 процентов: три года. (Первоначальный депозит в размере 1000 долларов США с последующим внесением 1076,36 долларов США в месяц)
• 5 процентов: один год. (Первоначальный депозит в размере 1000 долларов США, а затем 749,50 долларов США каждый месяц в течение года.)
• 3,5 процента: шесть месяцев. (Первоначальный депозит в размере 1000 долларов США, а затем около 999 долларов США каждый месяц).

Накопление на покупку автомобиля

Предполагая, что вы собираетесь профинансировать покупку автомобиля, вам все равно придется внести первоначальный взнос.Еще лучше сэкономить и оплатить автомобиль наличными, чеком или официальным банковским чеком, так как это сэкономит вам платежи по процентам и комиссию за финансирование.

Запланируйте свадьбу сейчас

Экономия сейчас может окупиться для тех, кто планирует пожениться в будущем. Согласно исследованию The Knot’s Real Wedding Study, средняя стоимость свадьбы по стране в 2020 году составила 19000 долларов. И это не считая медового месяца. Высокодоходный сберегательный счет — одно из лучших мест, где можно откладывать деньги на свадьбу, потому что он ликвидный, безопасный — если он находится на счету, застрахованном FDIC, в рамках установленных правил и ограничений — и может предложить конкурентоспособную доходность.Если у вас есть два года, чтобы откладывать деньги, вам нужно будет откладывать около 1 122 доллара в месяц на высокодоходном сберегательном счете с оплатой 0,6 процента годовых, чтобы сэкономить около 28 000 долларов на свадьбу. Это при первоначальном депозите в 1000 долларов.

На часть сбережений в колледже

Накладывая деньги на образование ребенка, лучше всего начать рано и часто откладывать. Накопительные планы для колледжей, такие как 529, могут быть отличным решением, главным образом потому, что в 529 деньги растут без налогов. Кроме того, они не облагаются налогом, когда деньги идут на оплату колледжа.

Но стоимость обучения в колледже может быстро подскочить, и высокодоходный сберегательный счет может стать хорошей альтернативой в последнюю минуту, когда важна экономия.

Чтобы успешно использовать высокодоходный сберегательный счет для оплаты обучения в колледже, вам необходимо установить цель сбережений и рассчитать ежемесячные инвестиции, необходимые для ее достижения.

Например, предположим, что вам нужно 50 000 долларов на обучение в колледже, а ваш ребенок учится в седьмом классе. Если вы откроете сберегательный счет, приносящий 0.6 процентов годовых, вам нужно будет вносить около 806,43 долларов в месяц, чтобы достичь своей цели к тому моменту, когда он или она отправится в колледж. Это при первоначальном депозите в 1000 долларов.

Вы можете использовать калькулятор целей сбережений Bankrate, чтобы составить график достижения целей сбережений.

Семейный отдых

Семейный отдых может быть захватывающим приключением, но он также может быть тяжелым для кошелька. К счастью, может помочь высокодоходный сберегательный счет.

Чтобы правильно использовать высокодоходный сберегательный счет для хранения денег для семейного отдыха, вам нужно сначала решить, сколько вы хотите потратить и когда вы хотите поехать.

Тогда подумайте о том, чтобы составить бюджет на проезд, проживание, питание и прочее.

Как быстро высокодоходный сберегательный счет может помочь вам достичь своей цели?

Если вы планируете потратить 2000 долларов на отпуск через 12 месяцев, вам нужно будет откладывать около 159 долларов в месяц на высокодоходном сберегательном счете с оплатой 0,6 процента годовых. Это с начальным депозитом в 100 долларов.

Другие способы применения высокодоходного сберегательного счета

Высокодоходные сберегательные счета предназначены не только для крупных расходов.

Фактически, одна из лучших целей, которую может выполнять высокодоходный сберегательный счет, — это место для вашего чрезвычайного фонда. Это фонд, который обычно покрывает расходы на проживание от трех до шести месяцев в случае неожиданного увольнения или замены вышедшего из строя кондиционера жарким летом.

Часто задаваемые вопросы о высокодоходных сберегательных счетах

Платите ли вы налоги с процентов, полученных на высокодоходных сберегательных счетах?

В IRS отдельно указано, что проценты, полученные на банковских счетах, являются налогооблагаемыми процентами.Проценты обычно облагаются налогом как обычный доход. Весь процентный доход подлежит налогообложению, даже если он не указан в форме 1099-INT. Эта форма обычно создается в начале календарного года после того, как вы заработали более 10 долларов США в виде процентов в течение предыдущего налогового года.

Каковы риски высокодоходного сберегательного счета?

Было бы рискованно оказаться выше лимитов и нормативов FDIC на счете или в банке в учреждении, не принадлежащем FDIC. Банкротство одного из этих учреждений поставит ваши деньги под угрозу.Чтобы избежать этого, подтвердите, что ваш банк застрахован FDIC, используя BankFind Suite. Кроме того, подтвердите, что ваши деньги застрахованы, используя Электронный оценщик страхования вкладов (EDIE) FDIC и зная лимиты, правила и категории владения. Если вы работаете с кредитным союзом, убедитесь, что это учреждение обеспечено страховкой NCUA.

В чем разница между высокодоходным сберегательным счетом и счетом денежного рынка?

Как правило, высокодоходный сберегательный счет не позволяет выписывать чеки по счету.Некоторые счета денежного рынка имеют право выписывать чеки. В остальном эти депозитные счета аналогичны.

Счета денежного рынка и высокодоходные сберегательные счета обычно доступны в банках, застрахованных FDIC. Сберегательные счета немного более распространены, чем счета денежного рынка, но многие банки предлагают и то, и другое. Самая большая разница между ними заключается в том, что счет денежного рынка может предлагать возможность выписывать чеки со счета. Это будет зависеть от банка. Сберегательные счета обычно не предлагают такой возможности.

Счет денежного рынка

Pros

• Он может предоставлять привилегии выписки чеков.
• Ваши деньги в безопасности, если они находятся в банке FDIC или кредитном союзе NCUA и находятся в пределах страховых лимитов и правил.
• Как правило, вы можете снимать в банкоматах неограниченное количество средств.

Cons

• Некоторые высокодоходные сберегательные счета могут приносить более высокий процент годовых.
• Вы можете быть ограничены снятием только шести средств за цикл выписки.

Сберегательный счет

Профи

• Некоторые сберегательные счета позволяют снимать деньги в банкомате.
• Ваши деньги в безопасности, если они находятся в банке FDIC или кредитном союзе NCUA и находятся в пределах страховых лимитов и правил.
• Вы можете найти более выгодную APY по сравнению с другими депозитными продуктами.

Cons

• Обычно вы не можете выписывать чеки со сберегательного счета.

Почему большинство высокодоходных сберегательных счетов онлайн?

Лучшие высокодоходные сберегательные счета обычно находятся в Интернете.Онлайн-банки, как правило, предлагают наиболее конкурентоспособную доходность по своим счетам. Одна из причин, по которой эти банки могут платить больше, заключается в том, что у них меньше расходов, поскольку у них нет филиалов. Но этим онлайн-банкам также нужен способ привлечь ваше внимание. Часто для этого нужен высокий урожай. Многие онлайн-банки также не взимают ежемесячную плату за обслуживание своих счетов, а некоторые из них также не имеют требований к минимальному остатку или минимальному открытому депозиту.

Поиск лучших сберегательных счетов с высокой процентной ставкой

Некоторые банки предлагают многоуровневые процентные ставки.Чтобы получить максимальную доходность, вам, возможно, придется держать на своем счете большую сумму денег. Например, банк может предложить высокую доходность, но ему может потребоваться депозит в размере не менее 25 000 или даже 100 000 долларов, чтобы заработать эту APY.

Некоторые сберегательные счета предлагают конкурентоспособную доходность, не требуя большого минимального депозита. Такие счета идеально подходят для вкладчиков, которые создают свой чрезвычайный фонд.

Подсчитайте, сколько вы готовы заработать со всеми этими предложениями, с помощью нашего простого калькулятора сбережений.Прежде чем выбирать новый банк, рассмотрите другие факторы, в том числе комиссии, цифровые возможности, а также доступ к отделениям и банкоматам. И взгляните на обзоры экспертов Bankrate о популярных банках с высокодоходными сберегательными счетами.

Установлены ли ставки по высокодоходным сберегательным счетам?

На высокодоходных сберегательных счетах, предлагающих начальную ставку, эта фиксированная ставка может быть предложена в течение ограниченного времени. Однако эти счета может быть трудно найти в условиях нынешних ставок. Большинство высокодоходных сберегательных счетов будут иметь переменную APY.Это означает, что доходность может измениться. Тем, кто ищет фиксированную доходность, стоит обратить внимание на депозитные сертификаты. Компакт-диск без штрафа может быть хорошим вариантом для людей, которые ищут как фиксированный APY, так и доступ к своим деньгам без штрафных санкций.

Как работают высокодоходные сберегательные счета?

Высокодоходные сберегательные счета помогут вам зарабатывать больше, чем на обычном сберегательном счете. Годовая процентная доходность (APY) сберегательного счета по стране составляет 0,06% годовых. Но это всего лишь средний показатель.Существуют сберегательные счета, приносящие еще меньшую доходность, — некоторые из них предлагаются крупными обычными банками.

Когда вы кладете деньги на высокодоходный сберегательный счет, на нем начисляются проценты. Затем проценты, которые обычно начисляются ежемесячно или ежеквартально, начинают приносить проценты. Это сложные проценты, и именно поэтому ваши деньги начинают действительно расти с течением времени.

Доходность высокодоходных сберегательных счетов обычно варьируется. Другими словами, они могли увеличиваться или уменьшаться.Однако примерно с июня 2019 года наблюдается тенденция к снижению. Хотя в августе 2021 года ожидается, что нормы сбережений в высокодоходных банках останутся относительно стабильными.

Стоят ли еще сберегательные счета?

За последний год почти на всех сберегательных счетах снизилась доходность. Но если у вас есть деньги, которые только что лежали на беспроцентном счете, получение большего процента на высокодоходном сберегательном счете, вероятно, того стоит. Получение конкурентоспособного APY поможет балансу счета со временем расти (при условии, что вы не снимаете средства) и поможет ему лучше справляться с долгосрочной инфляцией.Деньги, которые не растут, со временем неизбежно теряют покупательную способность.

Почему с 2020 года снизилась норма высокодоходных сбережений?

Федеральная резервная система провела два незапланированных снижения ставок в марте 2020 года, чтобы довести ставки до почти нулевого уровня. Доходность сберегательных счетов тесно связана со ставкой по федеральным фондам, которая является ставкой, которую ФРС снизила из-за экономических опасений в связи с началом пандемии.

APY на высокодоходных сберегательных счетах, как правило, перемещаются до или после того, как ФРС снизит ставку по федеральным фондам.

Вот посмотрите, например, на доходность сбережений Ally Bank:

• 24 июня 2019 г .: 2,2 процента годовых
• 25 июня 2019 г .: 2,1% годовых
• 20 декабря 2019 г .: 1,6% годовых
• 8 июля 2020 г .: 1 процент годовых
• 30 июля 2021 г .: 0,5% годовых

Доходность других высокодоходных сберегательных счетов за тот же период времени снизилась.

Хотя вы, вероятно, не получите такой высокой доходности, как если бы в начале этого года на сберегательном счете, все же стоит получить конкурентоспособную доходность из вашего чрезвычайного фонда или любых других денег, которые вам нужно сохранить.Конечно, всегда удостоверяйтесь, что это связано с банком Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) и в пределах лимитов и правил FDIC.

Застрахованы ли высокодоходные сберегательные счета FDIC?

Ваши банковские вклады на высокодоходном сберегательном счете защищены федеральными банковскими правилами. Если ваши деньги на высокодоходном сберегательном счете хранятся в банке, застрахованном Федеральной корпорацией страхования депозитов, ваши деньги в безопасности. Если ваш банк обанкротится, вы получите обратно свои деньги и начисленные проценты. Покрытие автоматическое.В прошлом FDIC заявляет, что оплачивает страховку в течение нескольких дней после закрытия банка.

Однако есть ограничения. FDIC покрывает до 250 000 долларов на каждого вкладчика, на каждую категорию собственности, на одно учреждение, застрахованное FDIC. Вы не хотите выходить за рамки. Например, если у вас есть 25 000 долларов на сберегательном счете и 250 000 долларов на компакт-диске в том же банке, остается незастрахованным 25 000 долларов депозитов в этой категории владения. Вы подвергаете свои средства риску, если превысите лимит, застрахованный FDIC.

Еще раз проверьте, что банковский счет, который вы рассматриваете, застрахован FDIC.Вы можете использовать инструмент BankFind FDIC, чтобы найти учреждения, застрахованные FDIC. Убедившись, что банк, с которым вы хотите работать, застрахован, вы сможете вздохнуть спокойно, наблюдая за ростом ваших средств.

Доступность высокодоходных сбережений

Выбирая высокодоходный сберегательный счет, подумайте о том, как вы хотите взаимодействовать с банковским учреждением. Комфортно ли вам пользоваться полностью онлайн-банкингом, или вы также хотели бы получить несколько вариантов личного обслуживания?

Большинство высокодоходных сберегательных счетов предлагают онлайн-банки.Это означает, что вам, вероятно, придется отказаться от доступа к физическому филиалу, чтобы заработать наивысший APY. Но у вас по-прежнему будет доступ к своим сбережениям, когда они вам понадобятся. В отделениях банка действуют ограниченные часы работы, из-за которых вы не можете общаться с банкиром. В режиме онлайн вы можете управлять своим сберегательным счетом 24/7. Большинство банков также предлагают поддержку колл-центра.

Есть исключения из этих общих правил. Например, Capital One предлагает привлекательную ставку на свой высокодоходный сберегательный счет, а также имеет несколько физических отделений, которые вы можете посетить.Другой пример — PNC Bank, который в некоторых штатах предлагает высокодоходный сберегательный счет в дополнение к работе с филиальной сетью.

Как открыть высокодоходный сберегательный счет

Если вы хотите создать свой чрезвычайный фонд, сэкономить на отпуск или что-то еще, высокодоходный сберегательный счет может помочь вам в достижении ваших целей. Открыть высокодоходный сберегательный счет тоже относительно просто. Вот что вам нужно сделать:

1. Сделайте покупки около — высокодоходные сберегательные счета предлагают онлайн-банки, традиционные банки с физическим адресом и кредитные союзы.Самая важная часть процесса — поискать лучший высокодоходный сберегательный счет с необходимыми функциями (например, мобильное приложение с хорошей репутацией или бесплатный счет).

Вы, вероятно, найдете более высокие предложения APY в онлайн-учреждениях, потому что у них не так много накладных расходов на поддержку и передачу сбережений вкладчикам.

Рассматривая варианты, думайте и не только о APY. Сравните цены, сборы и предлагаемые услуги, чтобы найти то, что вам подходит.

2.Заполните заявку — После того, как вы выбрали высокодоходный сберегательный счет, вам нужно будет заполнить заявку. Это может показаться неудобством. Но это займет всего несколько минут. Банк или кредитный союз, скорее всего, запросит личную информацию, включая номер ваших водительских прав, номер социального страхования, почтовый адрес и дату рождения.

Во многих случаях вы сможете заполнить заявку онлайн.

3. Пополните свой счет — После того, как вы получили одобрение, пришло время пополнить ваш счет.У вас есть несколько вариантов. Вы можете пополнить свой счет, связав текущий счет со своим новым сберегательным счетом и переведя деньги с чека на сбережения. Некоторые банки также позволяют сделать снимок чека и внести мобильный депозит на новый счет. В зависимости от банка вы также можете пополнить свой новый сберегательный счет наличными, банковским переводом или отправив чек по почте.

Убедитесь, что на счету достаточно денег, чтобы удовлетворить минимальные требования к депозиту.Банк может взимать с вас плату за обслуживание или предлагать вам более низкую, чем ожидалось, процентную ставку, пока вы не достигнете необходимого минимального баланса.

Что делать, если вы не можете получить разрешение на открытие высокодоходного сберегательного счета

Сначала спросите свой банк, почему вы не смогли открыть высокодоходный сберегательный счет. В зависимости от ответа вы можете перейти на веб-сайт ChexSystems и запросить отчет, чтобы узнать, является ли ваша банковская история причиной.

ChexSystems — это национальное агентство по информированию потребителей, которое отслеживает некоторые из ваших банковских историй.История обналичивания чеков, любые подозрения в мошенничестве и закрытые счета — вот некоторые вещи, которые могут появиться в отчете ChexSystems.

Выводы на высокодоходные сберегательные счета

В целом высокодоходные сберегательные счета можно использовать для различных целей. От вашего чрезвычайного фонда до сбережений для первоначального взноса — высокодоходные сберегательные счета могут сыграть важную роль в вашем более широком финансовом плане. Если вы ищете аккаунт, который поможет вам сэкономить, но при этом обеспечит легкий доступ к вашим деньгам, стоит подумать о высокодоходном сберегательном счете.

Воспользуйтесь нашим кратким обзором проверенных банковских обзоров и APY, чтобы выбрать высокодоходный сберегательный счет, который подходит именно вам.

Лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета на август 2021 года

1. Alliant Credit Union — 0,55% годовых
2. Comenity Direct — 0,55% годовых
3. Quontic Bank — 0,55% годовых
4. Vio Bank — 0,53% годовых
5. CIBC Bank USA — 0,52% годовых
6. Ally Bank — 0,50% годовых
7. Ситибанк — 0,50% годовых
8. Дубовая банка Live — 0.50% годовых
9. Marcus от Goldman Sachs — 0,50% годовых
10. Synchrony Bank — 0,50% годовых
11. TAB Bank — 0,50% годовых
12. TIAA Bank — 0,50% годовых
13. Федеральный кредитный союз Пентагона — 0,45% годовых
14. Popular Direct — 0,45% годовых

Дополнительные варианты надежных высокодоходных сберегательных счетов на август 2021 года

Банки, которые мы отслеживаем

Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании ставок по высокодоходным сберегательным счетам: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank (Род-Айленд), Comenity Direct, Comerica Bank, Банк клиентов, Delta Community Credit Union, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Пятый третий банк, Первый банк граждан, Первый интернет-банк, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus by Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LegacyTexas Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, PNC Bank, Popular Direct, Purepoint Financial, Quontic Bank, Radius Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральная служба безопасности Кредитный союз, Кредитный союз государственных служащих, Кредитный союз Suncoast, Suntrust Bank, Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.

Автор: Мэтью Голдберг, корреспондент журнала Bankrate

Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.

Подробнее от Мэтью Голдберга

Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate

Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate.Он наблюдает за редакционным освещением банковского дела, инвестирования, экономики и всего, что связано с деньгами.

Подробнее от Брайана Бирса

Депозит до востребования по сравнению со счетами срочного депозита

Денежный депозит против срочных вкладов: обзор

Для большинства людей банковский счет — это просто место, где можно хранить деньги, а не зарабатывать деньги. Это особенно верно в наши дни, когда процентные ставки остаются вблизи исторических минимумов (по данным Yahoo Finance, по состоянию на 16 мая 2021 года доходность 10-летних казначейских облигаций составляла 1,625%).Тем не менее, существует несколько типов банковских счетов, поэтому потребители должны знать, какие из них лучше всего соответствуют их потребностям.

Многие люди понимают два основных типа банковских счетов: сберегательные счета, которые обеспечивают легкий доступ и позволяют получать умеренные проценты, и текущие счета, которые используются для повседневных денежных потребностей и приносят небольшие или нулевые проценты.

Эти учетные записи хороши для начинающих, но есть и другие типы учетных записей, которые позволяют клиентам получать более высокие проценты в обмен на меньший доступ к их наличным деньгам.Это так называемые срочные депозитные счета и депозитные счета до востребования, которые похожи, но имеют некоторые ключевые отличия.

Ключевые выводы

• Сберегательные и текущие счета — это самые простые банковские счета, но другие типы счетов позволяют клиентам получать более высокие проценты в обмен на меньший доступ к их наличным деньгам.
• Депозиты до востребования — это счета, на которых требуется минимальный остаток в обмен на более высокую процентную ставку.
• С депозитами до востребования, в отличие от срочных вкладов, у вас есть свободный доступ к большей части ваших наличных денег, но при этом вы можете получить более высокий доход.
• Срочные вклады, также известные как депозитные сертификаты (CD), имеют гораздо более высокую процентную ставку, но требуют минимальных вкладов на определенный период времени, от шести месяцев до 30 лет, причем процентные ставки, как правило, тем больше, чем дольше вы соглашаетесь оставаться без вашего участия. Деньги.
• По крайней мере, в США самые популярные срочные вклады исторически были на один, два или пять лет.

Депозиты до востребования

Депозиты до востребования — это в основном счета, на которых требуется поддерживать минимальный баланс в обмен на более высокую процентную ставку.В отличие от срочных вкладов, у вас есть свободный доступ к большей части своих наличных денег, но при этом вы можете получать более высокий доход.

Банки годами продают эти типы счетов, часто называя их Checking Plus или Advantage Accounts. Это попытка предложить потребителю лучшее из обоих миров — легкий доступ и более высокие проценты, чем они могли бы получить с обычным текущим или сберегательным счетом.

Одним из преимуществ депозитов до востребования является то, что они могут быть выражены в разных валютах.Для южноафриканца, который хочет минимизировать свои ранды, используя при этом относительную стабильность фунта стерлингов или доллара США, депозит до востребования — это способ сделать это, не подвергаясь гигантским транзакционным издержкам при каждом депозите или снятии средств.

Банки предлагают срочные депозитные счета и депозитные счета до востребования просто для того, чтобы привлечь больше вкладчиков. Поскольку банки зарабатывают деньги, предоставляя ссуды, чем больше у них денег на депозите, тем больше ссуд они могут выдать. Для банков имеет смысл предложить немного более высокую процентную ставку в обмен на более стабильный денежный поток.

Срочные вклады

Срочные вклады, также известные как депозитные сертификаты, имеют гораздо более высокую процентную ставку, но требуют минимального депозита и привязки ваших денег на определенный период времени, который может варьироваться от шести месяцев до 30 лет (причем процентные ставки тем больше, чем дольше вы согласен пойти без денег).

По крайней мере, в США самые популярные срочные вклады исторически были на один, два или пять лет. По истечении этого срока ваши деньги имеют больший потенциал для роста через инвестиционный счет.Ставки по срочным депозитам / CD колеблются в значительной степени в соответствии с основной ставкой по ссуде, которая сама по себе является функцией ставки по федеральным фондам, установленной Советом Федеральной резервной системы.

Срочные вклады известны в других странах под разными названиями. В Канаде, например, они называются срочным вкладом; в Ирландии это срочный счет, а в Соединенном Королевстве — сберегательный залог (который отличается от одноименного долгового обеспечения США).

Срочные вклады известны под разными названиями в других странах.В Канаде, например, они называются срочными депозитами; в Ирландии — срочные счета, а в Соединенном Королевстве — сберегательные облигации.

Ключевые отличия

Решение, какая учетная запись лучше, просто вопрос вашей цели. Если вы хотите получить быстрый доступ к своим деньгам, депозит до востребования, вероятно, будет лучшим выбором. Но если у вас есть лишние деньги, которые, по вашему мнению, вам не понадобятся в течение некоторого времени, срочный депозит может предложить более высокую доходность и будет лучшим выбором.

Прелесть срочных вкладов в том, что они являются одними из самых надежных во всех личных финансах.Скрытых затрат практически нет, они случаются лишь в самых редких случаях.

Например, кредитное учреждение оставляет за собой право сокращать срок по своему усмотрению, а не то, что они когда-либо делают. Просмотрите свой вклад до срока, и вы получите обратно свои деньги с процентами. Однако откажитесь от участия раньше, и к вам будут применены штрафные санкции.

На практике срочные вклады используются инвесторами (физическими лицами, предприятиями и т. Д.), Которые ищут надежное хранение. Ради этого они приносят в жертву ликвидность — или, точнее, ликвидность сверх определенного уровня .Всем нужны легкодоступные деньги. Как только вы перейдете к точке, где наличные деньги не проблема, только тогда вам следует проверять срочные и востребованные депозиты.

Лучшие ставки по депозитам FCNR для долларов США ★ Апрель 2021 г. ★ ApnaPlan.com — Инвестиционные идеи в личные финансы

Депозит FCNR (иностранная валюта для нерезидентов) Счет — это фиксированный депозитный счет, предлагаемый банками Индии нерезидентам Индии ( NRIs) и работает в иностранной валюте. Это довольно популярные инвестиции для NRI из-за более высокой процентной ставки, предлагаемой банками в Индии по сравнению с их страной проживания. Например, На сегодняшний день Государственный банк Индии предлагает 1,53% годовых по своему депозиту в FCNR (доллар США) сроком на 5 лет; для сравнения Wells Fargo предлагает 0,02% для всех сроков владения депозитом CD (фиксированный депозит).

Второе преимущество — основная сумма и полученные проценты полностью возвращаются на родину, , что означает, что NRI могут переводить свои деньги обратно без особых формальностей.

Третье преимущество заключается в том, что у инвестора НЕТ валютного риска , поскольку вы вносите депозит в иностранной валюте, проценты получаются в иностранной валюте, и когда вы снимаете деньги, вы получаете обратно ту сумму в валюте, в которой был сделан депозит.

T Четвертое преимущество — проценты, полученные по депозитам FCNR, не облагаются налогом в Индии. Однако он может облагаться налогом в стране проживания.

Большинство банков принимают депозиты в USD (доллар США), GBP (фунт), EUR (евро), AUD (австралийский доллар), CAD (канадский доллар), CHF (швейцарский франк), SGD (сингапурский доллар), JPY (Япония). Йен).Некоторые банки также принимают депозиты в HKD (гонконгский доллар), NZD (новозеландский доллар) и SEK (шведская крона).

В этом посте сравнивается процентная ставка, предлагаемая по депозитам FCNR в долларах США.

Ставки по депозитам FCNR в долларах США

В таблице ниже сравниваются процентные ставки, предлагаемые по депозитам FCNR в долларах США для различных сроков владения. Выделены самые высокие ставки FCNR.

Как видно, Ratnakar Bank, Yes Bank, Tamilnad Mercantile Bank, Karur Vysya Bank и IDFC First Bank платит самые высокие проценты по депозитам FCNR в долларах США.

Знаете ли вы, сколько налогов вам нужно платить за год? Вы воспользовались всеми правилами экономии налогов и инвестиций? Следует ли использовать «НОВЫЙ» налоговый режим или продолжать со старым? Если у вас есть все эти вопросы, просто скачайте бесплатный калькулятор подоходного налога в формате Excel за 2021-22 финансовый год (2022-23 авг.) И получите ответы.

Правила счета FCNR

• Минимальный срок депозита для FCNR FD составляет 1 год, а максимальный — 5 лет.
• Проценты начисляются раз в полгода.
• Минимальная сумма депозита FCNR варьируется в зависимости от банка, но обычно составляет 1 000 долларов США.
• В большинстве случаев штраф за досрочное закрытие депозитного счета FCNR отсутствует. Однако в случае преждевременного закрытия до истечения 1 года проценты выплачиваться не будут.

Депозитный счет FCNR Часто задаваемые вопросы в долларах США

✅ Что такое депозит FCNR?

Депозит в FCNR (Нерезидент в иностранной валюте) Счет — это фиксированный депозитный счет, предлагаемый банками Индии индийцам-нерезидентам (NRI) и работающий в иностранной валюте.

✅ Могу ли я получить кредит под залог FCNR?

Большинство банков предлагают кредит до 85% от депозита FCNR. Это может быть хорошим вариантом для получения краткосрочных кредитов на случай чрезвычайной ситуации.

✅ Является ли депозит FCNR хорошей инвестицией для NRIs?

FCNR — очень хороший вариант инвестирования для NRI по следующим причинам:
— Предлагаемые проценты лучше, чем они могут получить в своей стране
— Заработанная основная сумма и проценты полностью возвращаются
— Валютный риск отсутствует
— Заработанные проценты не облагаются налогом.
— Вы можете получить заем под депозит FCNR в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

✅ Кто может открыть депозитный счет FCNR?

Все взрослые NRI / PIO / OCI, желающие сохранить свои деньги в иностранной валюте для получения хорошей прибыли, могут открыть счет FCNR.

✅ Какие документы необходимы для открытия счета в FCNR?

Чтобы открыть счет в FCNR, вам понадобится паспорт и соответствующее подтверждение адреса, а также заполненная форма заявки. Вы можете посетить страницу ICICI Bank, чтобы узнать больше.

Лучшие цены на компакт-диски в августе 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. Выбор будет обновляться по мере публикации изменений.

Возможно, вы уже встречали термин «компакт-диск», когда совершали покупки для нового сберегательного счета. Депозитные сертификаты — более известные как компакт-диски — являются еще одним средством сбережений, предлагаемым банками и кредитными союзами для внесения ваших наличных денег и получения процентов с течением времени.

В отличие от традиционного или высокодоходного сберегательного счета, однако, как только вы откроете компакт-диск, вы не сможете получить доступ к этим средствам до истечения срока, также известного как срок погашения. Если вам нужно больше стимулов, чтобы не трогать свои сбережения, компакт-диск может быть разумным шагом, поскольку вы можете быть наказаны за любое досрочное снятие средств. В конце срока вы получите свой первоначальный депозит плюс начисленные вами проценты.

CD также предлагают фиксированные процентные ставки, поэтому ваши деньги растут без риска падения вашей ставки (что может произойти с высокодоходными сберегательными счетами), и вам гарантируется доход, не беспокоясь о волатильности фондового рынка.

Выбирая компакт-диск, вы должны решить, как долго вы хотите заблокировать свои деньги. Срок действия CD варьируется от трех месяцев до пяти лет, и, как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка (иногда превосходящая ставки, предлагаемые лучшими высокодоходными сберегательными счетами).

Чтобы определить, какие компакт-диски в целом являются лучшими, Select проанализировал и сравнил десятки счетов компакт-дисков, предлагаемых онлайн-банками и обычными банками, включая крупные кредитные союзы. Мы обнаружили, что годовая процентная доходность (APY), предлагаемая онлайн-банками и кредитными союзами, намного превышает таковую, предлагаемую большинством национальных обычных банков.Хотя у многих кредитных союзов есть хорошие варианты CD, они не попали в наш окончательный список, потому что большинству требуется членство, что может потребовать от вас преодолеть несколько препятствий, чтобы пройти квалификацию.

При ранжировании наших пяти лучших счетов CD мы учитывали срок действия, процентную ставку, минимальный депозит и простоту использования. В конечном итоге мы отдавали предпочтение аккаунтам с рейтингом выше среднего. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), средний национальный доход по депозитам на сумму менее 100 000 долларов составляет от 0,05% до 0,34% соответственно.

Все компакт-диски, которые мы выбрали для нашего рейтинга, предлагают APY, более чем в два раза превышающие средний показатель по стране, застрахованы FDIC, имеют нулевую ежемесячную плату за обслуживание (что типично для компакт-дисков) и низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета. (См. Нашу методологию для получения дополнительной информации о том, как мы выбираем лучшие учетные записи компакт-дисков.)

Если эти компакт-диски не совсем соответствуют вашим потребностям, есть много других вариантов помимо этих базовых учетных записей, включая компакт-диски без штрафных санкций (для легкого снятия средств со счета) ), дополнительные компакт-диски (для внесения дополнительных взносов), большие компакт-диски (для крупных депозитов) и компакт-диски IRA (для выхода на пенсию), и это лишь некоторые из них.

Вот выборы Select для лучших компакт-дисков:

Лучший трехмесячный компакт-диск

Высокоскоростной компакт-диск BrioDirect

Информация о высокоскоростном компакт-диске BrioDirect была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. Sterling National Bank является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

  500 долларов США для открытия и начала получения процентов

• Ежемесячная плата

• Штраф за досрочное снятие

  Для 3-месячного CD: 90 дней процентов , независимо от того, заработано или нет

Плюсы

• APY выше среднего
• Сложные проценты и кредиты в день погашения
• Низкий минимальный остаток
• Отсутствие ежемесячных сборов
• На веб-сайте легко перемещаться

Минусы

• Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD
• Штраф за досрочное снятие

Для кого это? Это хороший выбор для новичков, которые хотят опробовать компакт-диск, поскольку для этого нужно заблокировать деньги только на короткий период времени.Если у вас есть планы на ближайшее время, например, большая поездка, трехмесячный компакт-диск может помочь вам сэкономить (и приумножить) ваши деньги, сохраняя их вне досягаемости, чтобы у вас не возникало соблазна их потратить.

О BrioDirect High-Rate CD: BrioDirect — это цифровая дочерняя компания Sterling National Bank, которая имеет филиалы в Нью-Йорке и Нью-Джерси и предлагает компакт-диски и высокодоходные сберегательные счета в Интернете.

По данным FDIC, средняя национальная ставка за 3-месячный CD составляет 0,07% годовых.При фиксированной процентной ставке 0,50% годовых, высокоскоростной компакт-диск BrioDirect предлагает процентную ставку, которая более чем в 7 раз превышает среднюю по стране.

BrioDirect ежедневно начисляет проценты и зачисляет их на ваш счет при наступлении срока погашения. Минимальный депозит составляет 500 долларов для открытия высокоскоростного компакт-диска BrioDirect, и если вы снимете деньги раньше, вы получите штраф в размере 90-дневных процентов, независимо от того, заработали вы проценты или нет.

По истечении срока действия вашего договора компакт-диск автоматически продлевается на следующий трехмесячный срок по текущей ставке.В противном случае у владельцев счетов есть 7-дневный льготный период после даты погашения, чтобы снимать средства или вносить дополнительные средства без штрафных санкций.

На веб-сайте BrioDirect легко перемещаться. Чтобы открыть учетную запись на компакт-диске в Интернете, вам потребуются водительские права, паспорт или государственное удостоверение личности. и номер социального страхования. Новые клиенты могут вносить свои первоначальные депозиты через платежную систему ACH с существующего текущего или сберегательного счета, а также посредством чека или банковского перевода.

Лучший шестимесячный компакт-диск

iGObanking High-Yield iGOcd®

Информация о iGObanking High-Yield iGOcd® была собрана CNBC независимо и не рассматривалась и не предоставлялась банком до публикации.Флашинг Банк является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

  1000 долларов США для открытия и начала получения процентов

• Ежемесячная плата

• Штраф за досрочное снятие

  Для шестимесячного CD: Равно трем месяцев простых процентов на сумму, которую вы снимаете

Плюсы

• APY выше среднего
• Сложные проценты ежедневно
• Низкий минимальный остаток
• Отсутствие ежемесячных комиссий
• Штраф за досрочное снятие менее строг, чем другие
На веб-сайте
• представлен подробный раздел часто задаваемых вопросов.
• Предлагает компакт-диски «Подарки для банкинга» с более высокими процентными ставками, а также бесплатные подарки

Минусы

• Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего компакт-диска
• Штраф за досрочное снятие средств, хотя и меньше строгий, чем другие
• Проценты начисляются на ваш счет ежемесячно

Who’s th для? Если вы ищете немного более длительный срок, 6-месячный компакт-диск может быть хорошим вариантом.Вы заработаете немного больше процентов в течение дополнительных трех месяцев, но вам не нужно ждать целый год, чтобы получить свои средства.

Об iGObanking High-Yield iGOcd: iGObanking — это подразделение онлайн-банкинга Flushing Bank, коммерческого банка с филиалами по всему Нью-Йорку. Он предлагает множество онлайн-продуктов, включая сберегательные и текущие счета, денежные рынки и компакт-диски.

По данным FDIC, средняя процентная ставка по стране для 6-месячного CD составляет 0,11% годовых.При фиксированной процентной ставке 0,60% годовых, iGObanking High-Yield iGOcd® предлагает процентную ставку, которая более чем в 5 раз превышает среднюю по стране.

iGObanking ежедневно начисляет проценты и ежемесячно зачисляет их на ваш счет. Минимальный депозит составляет 1000 долларов, чтобы открыть iGObanking High-Yield iGOcd, и если вы снимете деньги раньше, вы можете получить штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

По истечении срока действия ваш компакт-диск автоматически обновляется по процентной ставке, предлагаемой iGObanking на тот момент.Вы также можете получить доступ к своим деньгам, добавить дополнительные средства на свой компакт-диск или перевести зрелый компакт-диск (включая проценты) на другой онлайн-счет iGObanking или на другой счет в другом финансовом учреждении.

На веб-сайте iGObanking есть подробный раздел часто задаваемых вопросов для заинтересованных клиентов, а также компакт-диски «Подарки для банкинга», которые предлагают более длительные сроки и более высокие процентные ставки для клиентов, желающих делать более крупные депозиты. Клиенты также получают бесплатный подарок из подарочного каталога банка, например, спортивное снаряжение и отдых.Для открытия компакт-диска GiftsforBanking требуется минимальный баланс в размере 25000 долларов США, а стоимость подарка возрастает с увеличением суммы депозита.

Чтобы открыть высокодоходный iGOcd iGObanking, вам необходимо заполнить онлайн-заявку. Подготовьте свой номер социального страхования или ITIN / TIN, действующий почтовый адрес (почтовые ящики не принимаются), а также ваш текущий банковский счет в США и маршрутный номер для внесения первоначального депозита.

Лучший одногодичный компакт-диск

CFG Community Bank CD

Информация о компакт-диске CFG Community Bank была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Capital Funding Group является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный баланс

  500 долларов США для открытия и начала получения процентов

• Ежемесячная плата

• Штраф за досрочное снятие

  Для 1-летнего CD: При условии штраф; Вывод средств в течение шести дней после открытия счета будет стоить вам 7-дневного пени

Плюсы

• APY выше среднего
• Низкий минимальный остаток на всех компакт-дисках
• Без ежемесячных сборов
• Предлагает 13-месячный компакт-диск с одноразовым выводом без штрафа

Минусы

• Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD
• Штраф за досрочное снятие, за исключением 13-месячного CD, за который взимается одноразовый штраф — бесплатный вывод
• Веб-сайт не такой удобный, как другие

Для кого это? Составление плана, не касающегося ваших сбережений в течение 12 месяцев, может стать важным решением, если вы привыкли получать эти деньги каждые пару месяцев.Тем не менее, APY, который вы можете заработать с одногодичным компакт-диском, может опередить то, что предлагают лучшие высокодоходные сберегательные счета, плюс вы зафиксируете эту ставку. Если у вас есть большое событие, которое состоится по крайней мере через год, например, свадьба, или вы планируете купить дом, годовой компакт-диск — безопасное место, чтобы спрятать эти деньги.

О CFG Community Bank CD: CFG Bank — это общественный банк со штаб-квартирой в Мэриленде, который является дочерней компанией Capital Funding Group. Он предлагает как корпоративные, так и личные банковские продукты онлайн и в своих физических отделениях.

По данным FDIC, средняя ставка по стране для годовых CD составляет 0,16% годовых. При фиксированной ставке 0,67% годовых, CFG Community Bank CD предлагает процентную ставку, которая более чем в 4 раза превышает среднюю по стране.

Минимальный депозит составляет 500 долларов, чтобы открыть компакт-диск CFG Community Bank. Для тех, кто хочет открыть компакт-диск на более длительный срок, CFG Bank предлагает такое же низкое требование минимального баланса в размере 500 долларов на всех своих компакт-дисках, что выделяет этот банк среди других.

13-месячный CD CFG Bank также заслуживает внимания.Несмотря на то, что он предлагает более низкий процентный доход в размере 0,62%, владельцы счетов могут воспользоваться единовременным снятием средств без штрафных санкций. Если вы снимете деньги в течение шести дней после открытия счета, это будет стоить вам 7-дневного штрафа. Все остальные CD-счета от CFG Bank подлежат штрафу за досрочное снятие средств в зависимости от продолжительности срока.

По истечении срока действия вашего компакт-диска вы можете снять всю сумму или обновить / поменять компакт-диски.

Веб-сайт CFG Bank не так удобен для пользователей, как другие в этом списке, но заинтересованные вкладчики могут подать заявку на открытие счета онлайн.Для подачи заявления вам понадобятся номер социального страхования, ваш физический адрес в США и водительские права или удостоверение личности государственного образца. Для внесения первоначального депозита для открытия счета CFG Bank требует электронный перевод через ACH.

Лучший трехлетний CD

First National Bank of America CD

Информация о First National Bank of America CD была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. First National Bank of America является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

  1000 долларов США для открытия и начала получения процентов

• Ежемесячная плата

• Штраф за досрочное снятие

  Для 3-летних CD (или любого CD от 24 до 47 месяцев): равняется 360 процентным дням

Плюсы

• APY выше среднего
• Низкий минимальный остаток
• Отсутствие ежемесячных комиссий
• Частичное снятие средств разрешено в зависимости от срока действия CD
• Веб-сайт содержит полезный раздел часто задаваемых вопросов.

Минусы

• Проценты начисляются ежеквартально и добавляются на счет CD в это время
• Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD, за исключением частичного снятия средств
• Штраф за досрочное снятие

Для кого это? С правильным трехлетним компакт-диском вы можете заработать больше процентов, чем на многих высокодоходных сберегательных счетах.Но с более длительным сроком у вас не будет легкого доступа к этим деньгам в течение довольно долгого времени. Если вы ожидаете, что процентные ставки упадут, полезно зафиксировать процентную ставку, поэтому открытие CD среднего уровня имеет смысл. С другой стороны, если есть сообщения о том, что ставки могут вырасти (чего не было на момент написания этой статьи) в течение следующих нескольких месяцев, вы можете подождать, чтобы не заблокировать низкие ставки на несколько месяцев. годы.

О First National Bank of America CD: First National Bank of America (FNBA) — это банк в Мичигане, предлагающий личные компакт-диски и высокодоходные сберегательные счета в Интернете.

По данным FDIC, средняя национальная ставка для трехлетнего CD составляет 0,26% годовых. При фиксированной процентной ставке 0,75% CD First National Bank of America предлагает годовую процентную ставку, которая более чем вдвое превышает средний показатель по стране.

FNBA начисляет проценты ежеквартально и в это время добавляет их на счет CD. Минимальный депозит составляет 1000 долларов, чтобы открыть CD First National Bank of America . Хотя FNBA разрешает частичное снятие средств в зависимости от продолжительности срока действия вашего CD, существуют штрафы за снятие всех ваших сбережений до наступления срока погашения CD.Штраф за трехлетний компакт-диск (или любой компакт-диск между 24-47 месяцами) равен 360 дням процентов (почти полный год).

Когда наступает срок погашения First National Bank of America CD, у владельцев счетов есть несколько вариантов. Компакт-диск автоматически переносится на следующий трехлетний срок по предлагаемой в настоящее время ставке, если пользователи не решат перейти на новый срок компакт-диска с текущими ставками, снять часть и перенести оставшуюся часть или снять все свои средства. При наступлении срока погашения существует 10-дневный льготный период, когда владельцы счетов могут добавлять средства на свои компакт-диски.

Веб-сайт FNBA, как и сайт iGObanking, также предлагает полезный раздел часто задаваемых вопросов. Владельцы новых счетов могут вносить свои вклады через перевод ACH с внешнего текущего или сберегательного счета.

Лучший пятилетний CD

Ally Bank High Yield CD

Информация о High Yield CD была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. Ally Bank является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

• Ежемесячная плата

• Штраф за досрочное снятие

  Для 5-летних компакт-дисков (или любого компакт-диска, который составляет 49 месяцев и более): равно до 150 дней процентов

Плюсы

• APY выше среднего
• Проценты начисляются ежедневно
• Нет минимального остатка на всех компакт-дисках
• Нет ежемесячных сборов
• Предлагает различные варианты компакт-дисков для повышения вашего APY или снять без штрафа
• 0.05% вознаграждение за лояльность автоматически добавляется к продлению учетной записи CD
• Простой в использовании веб-сайт, мобильное приложение и высококлассное обслуживание клиентов

Минусы

• Вы не можете получить доступ к своим деньгам до истечения срока действия вашего CD
• Досрочно Штраф за вывод средств (если вы не открыли компакт-диск Ally’s No Penalty)

Для кого это? 5-летний компакт-диск хорош для тех, кто хочет отложить деньги на важные расходы в будущем, такие как первоначальный взнос за дом, потому что более долгосрочные компакт-диски обычно предлагают более высокую норму прибыли.Они также являются хорошим выбором при высоких процентных ставках, потому что вы можете зафиксировать более высокий APY. Просто убедитесь, что у вас есть отдельный сберегательный счет, к которому вы можете получить доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

О Ally Bank High Yield CD: Ally Bank — это онлайн-банк, предлагающий широкий спектр финансовых продуктов с высоким рейтингом. Select также рекомендует сберегательный счет Ally Online и текущий счет Ally Interest. У банка есть простое в использовании мобильное приложение и круглосуточная служба поддержки клиентов, доступная по телефону, через онлайн-чат или в приложении.Ally Bank предлагает все: от текущих и сберегательных счетов до торговых платформ, личных кредитов и рефинансирования ипотеки.

Средняя ставка по стране для 5-летних CD составляет 0,34% годовых, согласно FDIC. При фиксированной процентной ставке 0,85%, высокодоходный CD Ally Bank предлагает процентную ставку, более чем вдвое превышающую средний показатель по стране.

Ally Bank ежедневно взимает проценты, и самое лучшее в Ally Bank High Yield CD (и всех его предложениях) — это отсутствие минимального депозита для открытия счета.У банка также есть множество вариантов компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышением ставки, компакт-диск без штрафа и компакт-диск с выбором, если вы ищете что-то другое, кроме 5-летнего счета.

Досрочное снятие денег с 5-летнего компакт-диска Ally (или компакт-диска со сроком действия 49 месяцев и более) может стоить вам 150 дней процентов (при условии, что компакт-диск был приобретен или продлен 7 декабря 2013 г. или позднее. ). Сначала он вычитается из начисленных процентов, а затем, при необходимости, из основной суммы.

Когда наступит срок погашения вашего компакт-диска, вы можете бесплатно снять деньги в течение 10-дневного льготного периода.Чтобы спланировать заранее, вы можете запланировать перевод до наступления срока погашения, чтобы перевести средства на другой счет Ally или на внешний банковский счет. В противном случае, если вы не предпримете никаких действий, Ally автоматически продлит срок действия CD. Банк также автоматически вознаграждает владельцев счетов, когда они продлевают свой CD, добавляя 0,05% вознаграждения за лояльность к их счету CD, что немного увеличит ваш APY.

Веб-сайт Ally прост в использовании. Чтобы открыть учетную запись CD, вам понадобятся ваши основные личные данные и номер социального страхования.Перед тем как зарегистрироваться, ознакомьтесь с Руководством по продукту Straight Talk, которому легко следовать и которое предоставляет информацию об услугах, комиссиях и правилах Ally Bank.

Как работают компакт-диски

Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы получаете фиксированную процентную ставку в течение определенного времени на деньги, которые вы вносите при открытии счета. Срок действия колеблется от трех месяцев до пяти лет, и, как правило, чем дольше срок, тем выше APY.

Хотя компакт-диск похож на сберегательный счет, они отличаются парой очень важных моментов.

1. Вы можете внести деньги на CD только один раз в начале срока. Вы не можете делать дополнительные взносы в течение срока действия CD. Иногда требуется минимальный депозит (обычно от 500 долларов).
2. Вы не сможете получить доступ к своим деньгам до истечения срока, иначе вы получите штраф за досрочное снятие. Штрафные сборы могут варьироваться в зависимости от вашего банка и срока действия вашего CD, но обычно это проценты, полученные за определенное количество дней или месяцев.Как правило, чем больше продолжительность срока CD, тем дороже штраф за вывод.

Когда наступает срок погашения CD (когда срок истекает), вкладчики могут получить свои деньги обратно в дополнение к процентам, заработанным с течением времени, или они могут выбрать перевод денег на новый CD.

Одна из причин, по которой вы можете захотеть рассмотреть компакт-диск вместо высокодоходного сберегательного счета, заключается в том, что сберегательные счета имеют переменные APY, а с компакт-диском вы фиксируете ставку в день открытия счета. Это может быть хорошо, если вы откроете счет при высоких процентных ставках.Это не так уж и здорово, если вы откроете счет после того, как ФРС снизила процентные ставки, что он недавно сделал в ответ на экономические последствия пандемии коронавируса.

обычно не имеют ежемесячной платы и застрахованы на федеральном уровне, поэтому ваши деньги защищены, что делает их одним из самых безопасных способов накопления сбережений.

Наша методология

Чтобы определить, какие депозитные сертификаты (CD) предлагают наилучшую отдачу от ваших денег, Select проанализировал десятки счетов CD, предлагаемых онлайн и обычными банками, включая крупные кредитные союзы.Мы сузили наш рейтинг, рассматривая только те высокодоходные или традиционные компакт-диски, которые предлагают конкурентоспособные APY или ставки выше среднего, а также низкие минимальные депозиты, требующие 1000 долларов или меньше для открытия счета и нулевые ежемесячные сборы за обслуживание (что составляет типично для компакт-дисков).

Мы не включили компакт-диски, предлагаемые кредитными союзами, в этот список, а также специальные типы компакт-дисков, такие как компакт-диски без штрафных санкций (для легкого снятия средств), дополнительные компакт-диски (для внесения дополнительных взносов), большие компакт-диски (для крупных депозитов). и компакт-диски IRA (для выхода на пенсию).

При рейтинге наших пяти лучших счетов CD мы оценили лучших в следующих категориях: 3-месячный CD, 6-месячный CD, 1-летний CD, 3-летний CD и 5-летний CD.

Хотя учетные записи, которые мы выбрали в этой статье, постоянно оцениваются как имеющие одни из самых высоких ставок APY, мы также сравнили каждую учетную запись CD по ряду функций, включая штрафы за досрочное снятие средств, функции веб-сайта и мобильных устройств, страховые полисы и отзывы клиентов, когда имеется в наличии. Мы также рассмотрели варианты депозитов пользователей и частоту, с которой увеличиваются проценты.

Все CD-счета, включенные в этот список, застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на человека. Если вы открываете совместный счет CD с супругом, страховой лимит удваивается.

Ставки и структура комиссионных, которые банки рекламируют для своих счетов CD, не имеют вечной гарантии. Они могут быть изменены без предварительного уведомления и часто колеблются в соответствии с ставкой ФРС. Однако, если вы открываете счет CD, вы будете заблокированы в APY, предлагаемой при открытии счета, на весь срок.

Ваш заработок зависит от продолжительности срока действия CD, суммы вашего депозита, APY, предлагаемой при открытии счета, и любых связанных с этим сборов. Как правило, более длительный срок с большим депозитом и более высокой процентной ставкой принесет вам больше всего денег. Любое досрочное снятие средств может привести к штрафам, которые снизят ваш основной баланс / прибыль.

Чтобы впервые открыть CD-счет в банке, большинство банков и учреждений требуют внесения новых денег на депозит, то есть вы не можете переводить деньги, которые у вас уже были на счете в этом банке.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Лучшие онлайн-сберегательные счета с высокой доходностью августа 2021 года

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

Этот пост был рассмотрен и обновлен 30 июля 2021 года.

Лучшие высокодоходные онлайн-сберегательные счета за август 2021 года

* По состоянию на август 2021 года средний показатель APY по сберегательным счетам по стране составляет 0,06%. в FDIC.

** По состоянию на 30 июля 2021 года

Ставки сбережений крупнейших банков США

Вы действительно не ошибетесь, выбрав высокодоходный сберегательный счет. Если вы решили хранить свои деньги на высокодоходном счете, где они растут, но все еще доступны, у вас уже дела обстоят лучше, чем у 75% американцев, которые оставляют деньги на столе.

Важно отметить, что, в отличие от депозитных сертификатов (CD), вы не устанавливаете фиксированную процентную ставку при открытии высокодоходного сберегательного счета. Годовая процентная доходность (APY) является переменной, поскольку она зависит от того, что Федеральный резерв делает. Поэтому, хотя при сравнении высокодоходных сберегательных счетов разумно смотреть на процентные ставки, это еще не все.

Ниже вы найдете наш выбор лучших высокодоходных сберегательных счетов прямо сейчас.Каждая из этих учетных записей свободна от ежемесячной платы за обслуживание, застрахована FDIC и подходит как для скромных, так и для сверхэкономных. Пользователи могут получить доступ к каждой из этих учетных записей онлайн или через приложение.

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Без начального депозита
• Комиссия за недостаточность денежных средств отсутствует
• Нет комиссии за сверхнормативный вывод

Минусы

• Только 1 филиал
• Нет дебетовой карты, если вы не открыли текущий счет

• Нет требований к ежемесячному остатку
• 100% круглосуточная служба поддержки клиентов в США
• Без скрытых комиссий
• Начисление процентов ежедневно, выплата ежемесячно
• FDIC застрахован

Чем выделяется: Discover предлагает конкурентоспособную ставку, и это надежный вариант с низкой комиссией — нет комиссии за недостаток средств, избыточные транзакции или ежемесячное обслуживание.Вам также не нужен первоначальный депозит для открытия счета.

Discover предлагает круглосуточное обслуживание клиентов, как по телефону, так и в онлайн-чате.

На что обращать внимание: Отсутствие возмещения платы за внесетевые банкоматы. У Discover есть большая сеть банкоматов, и она не взимает плату за использование банкомата вне сети. Но, в отличие от многих банков, он не возмещает никаких комиссий, взимаемых внесетевыми поставщиками банкоматов.

Ally High Yield Savings

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Высокая APY
• Нет минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Накопительные ведра помогают копить на разные цели
• Неожиданные сберегательные переводы помогут вам сэкономить дополнительные деньги на текущем счете

Минусы

• Нет физических отделений
• Нет возможности внести наличные

• Создание отдельных накопительных корзин на сберегательном счете
• Свяжите свой текущий счет Ally и зарегистрируйтесь на неожиданные сберегательные переводы, чтобы получать дополнительные деньги в сбережения три раза в неделю
• Начисление процентов ежедневно, выплата ежемесячно
• FDIC застрахован

Чем он выделяется: Ally уже несколько лет является ведущим игроком в сфере высокодоходных сбережений и постоянно получает высшие награды в области онлайн-банкинга.Это особый фаворит среди миллениалов, которые рекламируют его доступность и простоту использования. Вы можете вносить чеки через мобильное приложение и открывать несколько счетов за считанные минуты.

Ally позволяет легко экономить на конкретные цели. Присвойте каждой учетной записи псевдоним, например «Emergency Fund» или «Travel Account», чтобы отслеживать свой прогресс и сохранять мотивацию. Вы можете решить открыть отдельную учетную запись для каждой цели, но у Ally есть функция корзины, которая позволяет сохранять для нескольких целей в одной учетной записи.

На что обращать внимание: Превышение комиссии за транзакцию.Как и большинство банков, Ally ограничивает количество переводов на свой высокодоходный сберегательный счет и обратно до шести раз за цикл выписки. За каждый перевод сверх лимита взимается комиссия в размере 10 долларов США. Однако Ally не взимает дополнительную комиссию за транзакцию во время пандемии коронавируса.

Marcus High Yield Savings

Почему это выгодно: Маркус сейчас платит одну из самых конкурентоспособных ставок в отрасли. Он не требует начального депозита или минимального остатка на счете, а также не взимает ежемесячную плату за обслуживание.Мобильное приложение Маркуса также получило положительные отзывы.

На что обратить внимание: Мобильный чек и доступность службы поддержки. Хотя пользователи оставляют мобильному приложению Marcus хорошие отзывы, оно не позволяет вносить бумажные чеки в цифровом виде. У Маркуса также более ограниченные часы работы с клиентами, чем у многих конкурентов, как по телефону, так и в онлайн-чате.

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Нет начального депозита или минимального остатка на счете
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Легко копить на разные цели
• 24/7 онлайн-чат

Минусы

• Ограниченный доступ к обслуживанию клиентов по телефону

• Более 470 филиалов в Коннектикуте, Вашингтоне, Германии, Лос-Анджелесе, Мэриленд, Нью-Джерси, Нью-Йорке, Техасе и Вирджинии
• Начисление процентов ежедневно, выплата ежемесячно
• FDIC застрахован

Чем отличается: Capital One 360 ​​позволяет легко экономить на различные цели.Установите цель сбережений и целевую сумму, а затем запланируйте повторяющиеся переводы со своего счета Capital One 360 ​​Checking до тех пор, пока вы не сохраните всю сумму.

Счет также оплачивается по конкурентоспособной ставке без начального депозита, минимального остатка на счете или ежемесячных сборов.

На что обращать внимание: Ограниченная поддержка клиентов по телефону. Вы можете общаться в чате онлайн с представителем, но Capital One не предлагает круглосуточное обслуживание по телефону.

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Без ежемесячной платы за обслуживание

Минусы

• Минимальный начальный депозит 100 $
• Необходимо привязать к счету электронной платежной системы CIT Bank
• Необходимо направить 200 долларов США в месяц с другого счета в eChecking, чтобы претендовать на более высокую ставку.

• Необходимо привязать к счету электронной проверки в CIT Bank
• Многоуровневые процентные ставки: получите более высокую процентную ставку путем прямого депонирования 200 долларов США в месяц в eChecking с другого счета
• Начисление процентов ежедневно, выплата ежемесячно
• FDIC застрахован

Почему он выделяется: Это хороший вариант, если вы хотите открыть как текущий, так и сберегательный счет в ЦИТ Банке.Он имеет многоуровневую процентную ставку. Вы получите более высокую ставку, если будете ежемесячно переводить 200 долларов США с другого счета на счет eChecking в CIT Bank. Но даже если вы не имеете права на более высокую ставку, более низкая ставка все равно остается конкурентоспособной.

На что обратить внимание: Расчетный счет. Вы должны открыть текущий счет, чтобы претендовать на этот сберегательный счет. Если это проблема, вам может понравиться сберегательный счет с высокой доходностью в CIT Bank Savings Builder, который не заставляет вас подписываться на проверку.

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Высокая APY
• Без ежемесячной платы за обслуживание

Минусы

• Минимальный начальный депозит 100 долларов
• Нет физических отделений

• Без ежемесячной платы за обслуживание, но вы будете платить ежемесячную плату в размере 5 долларов, если получите бумажные выписки из банковского счета
• Начисление процентов ежедневно, выплата ежемесячно
• FDIC застрахован

Почему это выгодно: Vio предлагает одну из самых высоких ставок сбережений прямо сейчас, и банк не взимает ежемесячную плату за обслуживание.Хотя для этого требуется начальный депозит, вам не нужно поддерживать минимальный баланс, чтобы получать проценты.

На что обратить внимание: Минимальный депозит. Вам понадобится не менее 100 долларов, чтобы открыть счет в Vio. Кроме того, имейте в виду, что процентные ставки колеблются в зависимости от ставки по федеральным фондам, а это означает, что вам не обязательно гарантированно получать самую высокую ставку с этим счетом навсегда. По-прежнему есть веские причины для открытия высокодоходного сберегательного счета при низких процентных ставках, но имейте в виду, что они могут измениться.

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Нет начального депозита или минимального остатка на счете
• Поддержка по телефону 24/7
• Без превышения комиссии за транзакцию

Минусы

• Нет мобильного приложения для клиентов банка
• Вы должны внести депозит в течение первых 60 дней
• Нет онлайн-чата

• FDIC застрахован
• Доступ к счету 24/7
• Ежедневно начисляет проценты и ежемесячно вносит в счет

Почему это выгодно: Помимо высокой APY (годовой процентной доходности), American Express не требует начального депозита или взимания ежемесячной платы за обслуживание.Он также предлагает круглосуточную поддержку клиентов по телефону, и он не будет взимать комиссию, если вы превысите федеральный лимит в шесть транзакций в месяц со своего сберегательного счета.

На что обратить внимание: Нет мобильного приложения. Существует приложение для клиентов кредитных карт American Express, но не для клиентов банков.

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Конкурентоспособный APY
• Нет минимального начального депозита
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Возможность округлить покупки по дебетовой карте до ближайшего доллара и положить мелочь на сберегательный счет
• Возможность автоматической экономии процента от вашей зарплаты

Минусы

• Перед сберегательным счетом необходимо открыть счет Chime Spending Account
• Внесите наличные в отделениях Green Dot, за которые может взиматься комиссия

• Круглые покупки по дебетовой карте с округлением до ближайшего доллара для зачисления мелочи на сберегательный счет
• Установите процент от вашей зарплаты, который будет зачислен на сберегательный счет
• Chime — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк.Банковские услуги, предоставляемые банком The Bancorp Bank или Stride Bank, N.A, и дебетовая карта, выпущенная ими; Члены FDIC.

Чем отличается: Chime упрощает автоматическое сохранение.Вы можете округлить суммы покупок по дебетовой карте до ближайшего доллара и переместить лишнюю сдачу на свой сберегательный счет или настроить процент от вашей зарплаты, который будет идти непосредственно на сбережения.

На что обращать внимание: Расчетный счет. Перед открытием сберегательного счета Chime необходимо открыть счет для расходных материалов, потому что они часто работают в тандеме. Если вы ищете место для открытия сберегательного счета, но не текущего счета, то вы можете предпочесть еще один из наших лучших вариантов.

Годовая процентная доходность (APY)

Плюсы

• Высокая APY
• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Запросить бесплатную дебетовую карту

Минусы

• 250 $ минимальный начальный депозит
• Несколько обзоров мобильных приложений

• Без ежемесячной платы за обслуживание
• Нет требований к неснижаемому остатку
• 250 $ минимальный начальный депозит
• Бесплатные входящие провода
• Требование нулевого минимального баланса
• .61% годовых для остатков до 50 000 долларов США
• FDIC застрахован

Чем он выделяется: Axos платит одну из самых высоких годовых процентных ставок среди всех высокодоходных сберегательных счетов в нашем списке, причем без ежемесячных комиссий.Вы также можете получить бесплатную дебетовую карту со счетом, что редко для сберегательного счета. Если вы знаете, что вам нужен быстрый доступ к своим сбережениям без расчетного счета, сберегательный счет Axos может быть для вас.

На что обратить внимание: Axos имеет минимальный депозит для открытия счета в размере 250 долларов, поэтому, если у вас нет этих денег, вам может быть лучше со счетом без минимального депозита. У Axos также есть несколько обзоров мобильных приложений, поэтому, если вы ищете банк с сильным мобильным присутствием, вы можете предпочесть другой лучший выбор.

Другие высокодоходные сберегательные онлайн-счета, которые мы рассматривали.

• HSBC Direct Savings Account (Member FDIC): HSBC Direct предлагает конкурентоспособную ставку, но мобильное приложение получило отрицательные отзывы.
• Сберегательный счет Synchrony High-Yield (член FDIC): Это надежный сберегательный счет, но его ставка немного ниже, чем то, что вы заработаете с нашими лучшими выборами.
• Улучшение: высокодоходный денежный счет этого робо-консультанта не ограничивает переводы. Однако для Betterment требуется начальный депозит в размере 10 долларов, а его APY ниже, чем вы найдете с нашими лучшими выборами.
• Wealthfront: эта учетная запись предлагает неограниченные переводы в цикле выписки, а также функции текущего счета, включая дебетовую карту, онлайн-оплату счетов и прямые депозиты с возможностью получения оплаты на два дня раньше, но его APY ниже, чем у конкурентов. .
• Comenity Direct: вы будете получать приличную ставку с Comenity Direct, но приложение получило отрицательные отзывы в магазине Google Play.
• Barclays (член FDIC): прекрасный высокодоходный сберегательный счет с конкурентоспособной APY, ему не хватает отличительных факторов.
• CIBC Bank (член FDIC): вам нужно поддерживать баланс в размере 0,01 доллара, чтобы получать проценты на этом высокодоходном сберегательном счете, но вы должны сначала внести 1000 долларов, чтобы открыть счет.
• Fitness Bank (член FDIC): этот уникальный высокодоходный сберегательный счет определяет ваш APY по количеству шагов, которые вы делаете в среднем за день. Хотя есть возможность заработать на ваших деньгах высокую ставку, это зависит от вашего уровня приверженности.
• Citizens Access (Член FDIC): Несмотря на то, что предлагается респектабельная APY, минимальный депозит для открытия высокодоходного сберегательного счета здесь составляет 5000 долларов.
• MySavingsDirect (член FDIC): этот высокодоходный сберегательный счет приносит неплохую прибыль, но есть и другие с лучшим пользовательским интерфейсом и схожими функциями, которые приносят больше.
• BrioDirect (член FDIC): конкурентоспособный APY делает этот счет достойным выбором для вкладчиков, но некоторые клиенты жаловались, что их первоначальный перевод средств занял больше времени, чем ожидалось.
• SFGI Direct (член FDIC): Хотя высокодоходный сберегательный счет SFGI Direct приносит респектабельные APY, для открытия счета требуется 500 долларов.
• Credit Karma: Этот высокодоходный сберегательный счет оплачивается по относительно низкой ставке, и, как кредитная компания, Credit Karma не имеет опыта в традиционном банковском деле.
• Личный капитал: Технически это денежный счет, который позволяет легко вложить часть денег в инвестиции, но дает очень низкий процент годовых на ваши сбережения.
• HMBradley: Этот гибридный текущий и сберегательный счет предлагает высокие ставки, но вы должны откладывать не менее 20% своих депозитов, чтобы заработать максимальную APY.
• SoFi Money: этот гибридный текущий счет / сберегательный счет предлагает 20% кэшбэка за поездки на Lyft и неограниченное возмещение расходов через банкоматы по всему миру, но его APY меньше, чем то, что вы могли бы заработать на других сберегательных счетах.
• Сберегательный счет USAA (член FDIC): этот счет может хорошо подойти для военнослужащих и семей, но вы будете получать низкую ставку, и для открытия счета потребуется не менее 25 долларов.
• UFB High Yield Savings (член FDIC): UFB предлагает высокую процентную ставку на остаток от 10 000 долларов США.
• Мой сберегательный счет по всей стране (член FDIC): Вам нужно 100 долларов, чтобы открыть счет в Nationwide, и его процентная ставка невысока.
• Citi Accelerate Savings: по этому счету выплачивается высокий процент годовых, но он доступен только для жителей определенных штатов США.
• Базовый сберегательный счет TIAA: легко отказаться от ежемесячной платы в размере 5 долларов, но ставки TIAA немного ниже, чем те, которые вы найдете с нашими лучшими выборами.

Часто задаваемые вопросы

Почему стоит доверять нашим рекомендациям?

Personal Finance Insider миссия — помочь умным людям принимать правильные решения с их деньгами.Мы понимаем, что «лучший» часто является субъективным, поэтому помимо выделения очевидных преимуществ финансового продукта или счета — например, высокой APY — мы также указываем на ограничения. Мы потратили часы, сравнивая и противопоставляя характеристики и мелкий шрифт различных продуктов, так что вам не нужно.

Как мы выбрали лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета?

Есть много высокодоходных сберегательных счетов. В ходе нашего исследования мы обнаружили, что лучшие высокодоходные сберегательные счета предлагают банки с сильным онлайн-присутствием, робо-консультанты и другие финансовые компании, работающие только в Интернете.

Помимо опроса сотрудников Insider на предмет их предпочтений, мы изучили высокодоходные сберегательные счета почти в двух десятках учреждений, чтобы выявить самые сильные варианты. Мы также сравнили наш список с популярными сайтами сравнения, такими как Bankrate и Nerdwallet, чтобы убедиться, что мы ничего не пропустили.

Хотя процентные ставки являются важным аспектом любого высокодоходного сберегательного счета, некоторые из них предлагают одинаковую годовую процентную доходность (APY). Чтобы различать их, мы также рассмотрели требования к минимальному депозиту и балансу, ограничения на переводы и любые другие выдающиеся особенности.Важно отметить, что мы не рассматривали высокодоходные сберегательные счета, на которые взимается ежемесячная плата за обслуживание.

Как работает высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходные сберегательные счета обычно предлагаются онлайн-банками или обычными банками, которые предлагают только онлайн-сберегательные счета. Банки обычно могут платить более высокие ставки по этим счетам, потому что им не нужно покрывать расходы, связанные с физическими отделениями.

Ставка высокодоходного сберегательного счета является переменной, что означает, что она может колебаться после того, как вы открыли счет.Ваш банк обычно отправляет вам электронное письмо, чтобы сообщить, что ставка скоро будет повышаться или понижаться.

Стоит ли покупать высокодоходные сберегательные онлайн-счета?

Да, у высокодоходного сберегательного счета очень мало недостатков, если таковые имеются. Нет никакого риска, что вы потеряете деньги, ваша учетная запись застрахована FDIC (обычно до 250 000 долларов, но в некоторых случаях до 1 миллиона долларов), и это дает вам шанс победить инфляцию.

Единственный раз, когда высокодоходный сберегательный счет может не окупиться, — это если вы платите чрезмерную комиссию за обслуживание, которая съедает ваши процентные платежи, или вы обнаруживаете, что ограничены ежемесячным лимитом перевода или временем, которое требуется для получения ваших денег. на ваш текущий счет.

Какие банки имеют лучшие процентные ставки по сбережениям?

Как правило, самые выгодные процентные ставки по сбережениям можно найти на онлайн-банки . На национальном уровне средний традиционный сберегательный счет приносит всего 0,06% годовых. На лучших сберегательных счетах с высокой доходностью годовая процентная ставка составляет около 0,50%.

Если вам удобнее работать с обычным банковским делом, традиционный сберегательный счет может быть для вас лучшим вариантом.Просто знайте, что вы можете получать не самую лучшую процентную ставку.

Как часто меняются нормы высокодоходных сбережений?

Процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам точно соответствуют ставке по федеральным фондам. То есть ставки переменны и могут меняться несколько раз в год по прихоти Федеральной резервной системы.

Федеральная резервная система собирается восемь раз в год и решает, повышать ли процентные ставки, снижать или оставлять их нетронутыми. Если ФРС снизит ставки, APY на вашем сберегательном счете может упасть в течение нескольких дней.Когда ставки ниже, вы не будете получать столько же процентов от своих сбережений. Но это не значит, что вам вообще не следует экономить. Когда процентные ставки неизбежно поднимутся, вы увидите большую отдачу от своих денег, чем если бы вы начинали с нуля.

Поскольку ФРС потратила несколько лет на повышение ставок со времен Великой Рецессия , он трижды снизил процентные ставки к концу 2019 года, чтобы регулировать экономику и избежать новой рецессии, а в 2020 году он дважды снизил ставки.Практически невозможно с уверенностью предсказать, в каком направлении пойдут ставки, но можно поспорить, что они так или иначе изменятся.

Есть ли сберегательный счет на 5%?

Нет сберегательного счета с процентной ставкой 5%. Сегодня большинство высокодоходных сберегательных счетов составляют около 0,50% годовых. Если вы хотите более высокую доходность и вам не нужен немедленный доступ к своим деньгам, вы можете рассмотреть возможность размещения их в депозитном сертификате (CD) или инвестировании в рынок.

В чем разница между высокодоходным сберегательным счетом и счетом денежного рынка?

Высокодоходный сберегательный счет и счет денежного рынка — это инструменты сбережений, которые позволяют платить конкурентоспособные ставки на ваши деньги.Основное отличие в том, что счета денежного рынка часто упрощают доступ к деньгам, отправляя вам бумажные чеки или дебетовую карту.

Это может быть удобно, если вам нужно быстро получить доступ к деньгам в чрезвычайной ситуации, но легкий доступ может сделать более заманчивым тратить свои сбережения.

Лучшие счета денежного рынка, выбранные инсайдерами »

В чем разница между высокодоходным сберегательным счетом и компакт-диском?

Когда вы кладете деньги на высокодоходный сберегательный счет, у вас должна быть возможность регулярно снимать или переводить средства.Ставка переменная, то есть она может измениться после открытия счета.

Для компакт-диска вы выбираете срок его действия, вероятно, от одного до пяти лет. Вы кладете деньги на компакт-диск и не снимаете средства до истечения срока. Ставка обычно фиксированная, что означает, что ваш APY заблокирован с момента открытия учетной записи до истечения срока.

Вы можете вносить деньги на свой высокодоходный сберегательный счет в любое время, но большинство банков разрешают вам сделать только один первоначальный депозит при первой установке компакт-диска.

могут быть хорошим средством экономии, если вы не против расстаться со своими деньгами на время, но если вам нужен доступ к деньгам раньше, сберегательный счет, вероятно, будет лучшим выбором.

Лучшие цены на компакт-диски, выбираемые инсайдерами »

Какой банк заслуживает наибольшего доверия?

Мы выбрали только высокодоходные сберегательные счета в учреждениях, где не было публичных скандалов за последние три года. Мы также сравнили рейтинг Better Business Bureau каждой компании.

BBB оценивает надежность бизнеса на основе таких факторов, как реакция на жалобы клиентов, честность в рекламе и прозрачность деловой практики.Вот оценка каждой компании:

Из наших лучших оценок у Элли самая низкая оценка. BBB ссылается на количество жалоб клиентов на веб-сайте BBB как на причину получения оценки C. С другой стороны, нерешенной остается только одна из этих жалоб.

Советы экспертов по выбору наиболее выгодного сберегательного счета для вас

Мы проконсультировались с экспертами по банковскому делу и финансовому планированию, чтобы сообщить об этих выборах и дать их советы по поиску лучших высокодоходных сберегательных счетов для ваших нужд.

Вот что они сказали о высокодоходных сбережениях. (Некоторый текст может быть слегка отредактирован для ясности.)

В целом, что делает высокодоходный сберегательный счет хорошим или нет?

Роджер Ма, CFP:

«Вывести деньги со сберегательного онлайн-счета будет не так просто, как в обычном магазине, но вы не хотите иметь столько трений, когда это такая боль — получить деньги, когда они вам понадобятся «.

Mykail James, CFEI:

«Все, что требует комиссии, не является хорошим высокодоходным сберегательным счетом. Все, что ограничивает размер сбережений, для меня не очень хорошо.Если я не могу сохранить на этом счете более 10 000 долларов, а затем мне придется переместить его в другое место — для меня это не очень хороший сберегательный счет, потому что он не совсем готов помочь мне расширяться и расти, а это то, что сберегательный счет должен делать. Я также обязательно смотрю на процентные ставки. Я смотрю, когда выплачиваются проценты. Это ежеквартально или ежемесячно? Как часто они выплачивают проценты и каковы условия процентной ставки? »

Как следует решить, положить ли деньги на высокодоходный сберегательный счет, счет денежного рынка или CD?

Tania Brown, CFP :

«Итак, я думаю, мы начнем с того, сколько денег вы хотите вложить, и… уровень транзакций, который вы хотите иметь. Если вы хотите провести какие-либо транзакции, это автоматически извлекает компакт-диски. Тогда вы застрянете между высокодоходными сбережениями и счетом денежного рынка ».

Лаура Грейс Тарпли, инсайдер личных финансов:

« Я бы использовала высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка для краткосрочного использования. цели или резервный фонд. Вы, вероятно, захотите выбрать тот, у которого более высокая ставка, но счета денежного рынка могут быть хорошими для срочных сбережений, потому что они часто идут с дебетовой картой или бумажными чеками, что упрощает быстрый доступ к деньгам.Затем используйте компакт-диски для более долгосрочных целей, например, для покупки дома через несколько лет ».

Лаура Грейс Тарпли, CEPF