Вас просят стать поручителем по кредиту. Каковы последствия?
Поручитель – лицо, которое берет ответственность по договору кредита, если заемщик не может или не хочет оплачивать долг перед кредитором.
Обычно банки требуют наличие поручителя в том случае, если у заемщика плохая кредитная история, низкий уровень официального дохода. Проще говоря, требуется поручительство, если выдача кредита конкретному лицу несет некоторые риски для банка. Что же делать, если вас просят стать поручителем по кредиту, какие права и обязанности имеет поручитель и, самое главное, каковы последствия, если вы станете участником договора займа в качестве поручителя?
Кто же такой поручитель?
Поручитель – это приглашаемое заемщиком лицо, которое обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства должника полностью или частично субсидиарно. Ответственность и права поручителя четко прописаны в Гражданском кодексе Республики Казахстан.
Когда заемщик перестает вносить платежи по кредиту, то банк имеет право требовать погашения задолженности у поручителя.
При солидарной ответственности банк может сам выбирать должника, требовать от любого из должников исполнения в полном объеме, а при субсидиарной взыскание обращается на поручителя, если банк не может взыскать задолженность с основного должника. То есть при неудовлетворении основным должником требования кредитора об исполнении обязательства это требование может быть заявлено в неисполненной части поручителю как субсидиарному должнику.
Поручитель несет ответственность перед кредитором в рамках договора, который обязательно должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора поручительства. Очень важно изучить договор перед его подписанием! К тому же в договоре поручительства прописывается сумма, в пределах которой поручитель несет перед кредитором ответственность, если, конечно, иное не предусмотрено условиями поручительства.
Какие права имеет поручитель и каковы последствия поручительства?
Прав у поручителя совсем немного. Поручитель приобретает те же права в части, в которой он исполнил обязательство должника перед кредитором.
Поручитель «ручается» перед банком за заемщика, он берет на себя только ответственность по возврату долга. Ответственность эта зачастую наступает после обращения банком с иском в суд и по решению суда. К слову, поручитель также имеет право обратиться в суд, но уже на основного должника, за которого ему пришлось погашать долг и требовать уплаченные банку деньги у должника.
В случае неуплаты по кредиту последствия у основного заемщика и поручителя будут одинаковыми. Во-первых, портится кредитная история. Причем у поручителя в кредитной истории просрочка по чужому кредиту отражается только тогда, когда заемщик перестает «платить по счетам» и когда поручитель не внесет необходимую сумму в сроки, которые ему установил банк. Во-вторых, банк может обратиться в суд, если ни заемщик, ни поручитель не будут исполнять свои обязательства.
Кто может стать поручителем и что делать, если вам предлагают им стать?
Поручителем может выступить любой человек, зачастую это близкий знакомый должника или его родственник. Банк оценивает платежеспособность поручителя, изучает его кредитную историю и т. д.
На что нужно обращать внимание, если вам предлагают стать поручителем по банковскому займу? Следует помнить, что быть поручителем почти такая же ответственность, как если бы вы сами оформляли кредит на свое имя. Существенное отличие – вы не получите ни кредитных денег, ни приобретаемого в долг имущества. Быть поручителем – это больше всего услуга для должника, которая несет в себе большие финансовые риски.
Случается, что малознакомые люди могут вам предложить стать поручителем по кредиту, к примеру, за некую плату.
Если предлагает стать поручителем ваш родственник, хороший знакомый, которому вы доверяете, все-равно взвесьте все «за» и «против». Если уж решитесь помочь, то тщательно изучите размер процентной ставки, график и сумму платежей, размеры неустоек, ведь все это коснется вас в случае неуплаты долга кредитополучателем. Внимательно изучите договор поручительства, какую ответственность вы будете нести, каким образом вы можете досрочно отказаться от обязательств и т.д.
Если вы уже являетесь поручителем, то не стоит соглашаться на второе поручительство, так как вы будете отвечать за долги уже двух должников. А это двойная ответственность.
Прежде чем соглашаться стать поручителем, нужно ответить самому себе: «Готов(а) ли я взять ответственность за чужой долг?». Если ответ положительный, то нужно со всей ответственностью подойти к исполнению своих кредитных обязательств.
Будьте финансово грамотны вместе с Fingramota.kz!
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
Можно ли сбросить чужой груз или договор поручительства в действии
/Журнал/Кредиты
Злободневное
Представим ситуацию: подруга берет кредит и просит стать поручителем. Банк гарантирует ставку ниже, если ссуда будет обеспечена. Большинство людей слушает обещания знакомой и соглашается. Перечислив пару платежей, подруга загадочно исчезает где-то на Гоа. Банк стоит у дверей и требует вернуть деньги. Разберемся, где искать выход из ситуации.
24.05.18
535
Поручитель – кто это
В ст. 363 ГК РФ написано, что «поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части».
Другими словами, поручитель – гарант возврата денег банку.
Если основной заёмщик не сможет платить, ответственность перейдёт к тому, кто подписал договор. Такая гарантия может дополняться залогом или еще одним поручителем. Программы с поручительством есть в линейке потребительских кредитов Россельхозбанка, Сбербанка, Совкомбанка и других кредиторов. Часто поручительство фигурирует и в договоре ипотеки.
Когда и как расторгнуть договор
Главное – не медлить. Когда подруга уже улетела в далекие страны, вырываться бессмысленно. Банк не упустит законную возможность вернуть средства. Согласно ГК РФ, поручительство возникает на основании письменного договора.
Взвалив на себя ношу, поручитель обязуется отвечать перед кредитором в той же мере, что и должник (ст. 363 ГК РФ). И в одиночку, если должник платить не может.
Договор прекращает действие, если:
- Ожидая неприятностей, вы нашли себе замену. Вовремя подсуетившись, знакомите банк с платёжеспособным человеком, согласным отвечать по обязательствам заёмщика.
Вы в этом случае свободны. - Сменился основной заёмщик. Если кредит переведен на другого человека, вы уже не при чём. Отдельный случай – когда в договоре прописаны конкретные люди, за которых вы готовы поручиться (ст. 367 ГК РФ).
- Срок обязательства истёк. Обычно ответственность сохраняется в течение года после даты погашения кредита.
- Договор неправильно составлен, поэтому недействителен.
Вы в этом случае свободны.У поручителя практически нет прав, только обязанности. Нарушение договоренности с банком может плохо повлиять на кредитную историю. Но и здесь есть свои тонкости.
Можно ли вернуть деньги: важные нюансы
Если поручителей по договору несколько, каждый отвечает в равной мере (если другой договорённости не было). В ст. 363 ГК РФ указано, что поручитель, в одиночку выплативший кредит, имеет право требовать возмещения расходов от сопоручителей. Это шанс вернуть хотя бы часть денег.
Поручитель может выдвигать возражения против требований кредитора. Например, отказаться от оплаты, если сам заёмщик в принципе не должен платить банку.
К возражениям относится и случай, когда кредитор требует полной оплаты, но часть долга уже погашена (отказ от полной оплаты). Возразить можно и когда долг уже погашен должником (есть доказательства), а банк думает иначе.
Если кредит обеспечивался залогом, а стоимость залога упала по вине нерадивой подруги, можно требовать возмещение на сумму «ухудшения». Еще о залоге: из стоимости имущества нельзя «взять» сумму, которую вы хотели бы получить от должника в качестве возмещения, пока задолженность перед кредитором не будет погашена полностью.
Изменения, которые привели к утяжелению кредитного бремени для поручителя, в расчет можно не брать. Когда ситуация ухудшилась без вашего ведома, величина ответственности не меняется (ст. 367 ГК РФ).
Если вы выплатили всю сумму за заёмщика, банк обязан выдать подтверждающий документ. С этой бумагой можно заявиться к должнику, требуя вернуть напрасно потраченные деньги. Даже с процентами (ст. 365 ГК РФ).
Поручительство прекращается, если вы или должник заплатили кредитору всю сумму так, что даже придраться не к чему, а он все равно недоволен (п.
5 ст. 376 ГК РФ).
Подведём итог
Поручительство – это ответственность. Вы можете быть абсолютно уверены в добросовестности заёмщика, но не в обстоятельствах. Перед подписанием договора убедитесь, что правильно понимаете все положения документа и сможете ответить по обязательствам. Не становитесь гарантией ненадежных людей, а если уж пришлось платить, постарайтесь вернуть потраченные деньги.
Реклама от партнера
- Поручитель – кто это
- Когда и как расторгнуть договор
- Можно ли вернуть деньги: важные нюансы
- Подведём итог
Читайте также
Быть поручителем | Кто может быть одним из них и что это значит
Кредиты и ипотечные кредиты с поручительством — это один из способов помочь кому-то занять деньги, если они изо всех сил пытаются получить одобрение кредиторов.
Например, это может быть молодой человек с ограниченной кредитной историей или кто-то другой. с плохой кредитной историей. Существуют риски как для заемщика, так и для поручителя, поэтому вы должны заключить договор поручителя, вооруженный всеми фактами.
Что значит быть поручителем?
Быть поручителем предполагает помощь кому-либо в получении кредита, например, займа или ипотечного кредита. Выступая в качестве поручителя, вы «гарантируете» чужой кредит или ипотеку, обещая погасить долг, если они не могут себе этого позволить. Разумно соглашаться быть поручителем только для того, кого вы хорошо знаете. Часто родители выступают в качестве поручителей за своих детей, чтобы помочь им сделать первый шаг на имущественной лестнице.
Кто может быть поручителем?
Поручителем может стать почти каждый. Часто это родитель или супруг (если у вас есть отдельные банковские счета), но иногда друг или родственник. Тем не менее, вы должны быть поручителем только для того, кому вы доверяете и готовы и способны покрыть выплаты.
Чтобы стать поручителем, вам необходимо быть старше 21 года, иметь хорошую кредитную историю и финансовую устойчивость. Если вы домовладелец, это добавит доверия к заявке.
Независимо от того, планируете ли вы попросить кого-то стать поручителем, или к вам обратился нуждающийся член семьи или друг, вы должны знать о возможных финансовых рисках. Если заемщик не погасит кредит, вы будете нести юридическую ответственность за погашение долга. Помимо финансового бремени, эти ситуации иногда могут положить конец дружбе или стать причиной семейных распрей. И заемщик, и поручитель должны серьезно подумать о том, могут ли они взять на себя обязательство поддерживать платежи.
Зачем кому-то я должен быть поручителем?
Скорее всего, это одна из следующих причин:
- Заемщик без кредитной истории (например, молодой человек или человек, недавно приехавший в страну)
- Они только что устроились на новую работу
- Они низкая зарплата
- У них низкий кредитный рейтинг
Возможно, им нужен поручитель для аренды имущества, кредита, финансирования автомобиля или ипотеки.
Какой бы ни была причина, вам нужно быть достаточно близко к человеку, чтобы открыто обсуждать его финансы.
Прежде чем соглашаться быть поручителем, спросите себя:
- Почему я им нужен, потому что у них плохая кредитная история? И если да, то смогут ли они управлять выплатами?
- Ответственны ли они?
- Им нужен кредит? (Для чего-то, что им действительно нужно, или они могли бы вместо этого накопить на это?)
- Можете ли вы позволить себе выплатить кредит, если они не могут или не хотят?
- Повлияет ли необходимость покрытия их платежей на ваши отношения?
Будучи гарантом сдаваемого в аренду имущества, вы должны поручиться за арендатора. Если арендатор не может выполнить свои обязательства по договору аренды, вы (гарант) будете юридически обязаны выплатить либо просроченную арендную плату, либо ущерб имуществу.
Работа поручителя будет стоить мне денег? Если да, то что еще я могу потерять?
Быть поручителем может стоить вам денег, если заемщик не сможет вносить свои платежи в срок, так как вместо этого вам придется их выплачивать.
Если вы не в состоянии погасить долг, вы рискуете получить конфискацию собственного дома.
Должен ли я быть поручителем на протяжении всей их ипотеки?
Вам не обязательно оставаться поручителем в течение всего срока ипотеки (например, 30 лет). После того, как заемщик накопит достаточно капитала, большинство соглашений позволит ему повторно заложить и удалить вас в качестве поручителя.
Могу ли я перестать быть поручителем по кредиту?
После того, как вы подписали кредитный договор и кредит был выплачен, вы не можете выйти из роли поручителя. Кредитор не исключит вас из соглашения, потому что ваша кредитная история, статус занятости и другие факторы повлияли на одобрение кредита.
Могу ли я быть поручителем с плохой кредитной историей?
Поручители с плохой кредитной историей вряд ли будут приняты кредиторами, поэтому маловероятно, что вы сможете выступать в качестве поручителя, если у вас низкий кредитный рейтинг.
Не существует волшебного кредитного рейтинга, который бы гарантировал, что вас примут в качестве поручителя.
Каждый кредитор будет иметь свои собственные кредитные требования. Главное, что хочет знать кредитор, это можете ли вы позволить себе погасить кредит, если заемщик не может? Вот почему некоторые кредиторы предпочитают поручителей, которые являются домовладельцами с полной занятостью.
Но, как правило, чем выше ваш счет, тем лучше. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с нашим руководством о том, что определяет «хороший» кредитный рейтинг.
Влияет ли статус поручителя на мой кредитный рейтинг?
Прежде чем вы станете поручителем, кредитор проверит вашу кредитоспособность. Однако обычно это «мягкий» кредитный поиск. Мягкие кредитные поиски не видны другим компаниям и не повлияют на ваш кредитный рейтинг.
Если заемщик продолжит выплаты, это не повлияет на вашу кредитную историю. Но если вам нужно покрыть какой-либо платеж заемщика или кредит/ипотека не будет погашен (оставив вас ответственным за все непогашенные платежи), это будет добавлено в ваш кредитный отчет.
Если вы не сможете погасить задолженность, это повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Указано ли в вашем кредитном отчете, что вы являетесь поручителем?
Сам по себе факт предоставления поручителя обычно не указывается в вашем кредитном отчете. Но есть способы, которыми роль поручителя может повлиять на ваш отчет:
- Если заемщик не сможет выплатить свои долги, ответственность за их выплату ляжет на вас, и это станет частью вашей кредитной истории.
- Став поручителем, вы можете создать финансовую связь между вами и заемщиком. Любые финансовые ассоциации будут указаны в вашем кредитном отчете, и компании могут проверить свою кредитную историю, решая, утвердить ли вас.
Важно помнить, что соглашения поручителей могут различаться от кредитора к кредитору. Внимательно ознакомьтесь с условиями. Если вы все еще не уверены в чем-либо или в том, как это может повлиять на ваш кредитный отчет, поговорите с кредитором, прежде чем соглашаться на что-либо.
Повлияет ли наличие поручителя на получение ипотечного кредита?
Помощь члену семьи или близкому другу в получении кредита может повлиять на ваши будущие заявки на ипотеку. Ипотечные кредиторы смотрят на каждый аспект ваших доходов и расходов, включая долги; поскольку в качестве поручителя вам, возможно, придется выплатить долг вашего друга / члена семьи, этот тип заимствования может иметь негативное влияние, когда они рассчитывают накопленные долги по доступности. Вы можете обнаружить, что это мешает вам получить еще одну ипотеку.
Что такое поручительский чек?
Кредиторы проводят ряд проверок перед утверждением кредита поручителя, чтобы оценить, сможет ли заемщик или поручитель погасить кредит. Кредитные проверки анализируют вашу кредитную историю и раскрывают ваш кредитный рейтинг, давая кредитору представление о том, насколько хорошо вы погашали другие виды кредитов и займов в прошлом. Итак, как было сказано выше, поручитель с хорошей кредитной историей добавит доверия к вашему заявлению.
Они также проводят проверки доступности, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе брать взаймы каждый месяц.
Сколько денег нужно зарабатывать, чтобы стать поручителем?
Для этого нет установленной цифры — кредитор просто должен убедиться, что у вас есть возможность покрыть выплаты от имени заемщика. Некоторые кредиторы могут запросить подтверждение того, что вы зарабатываете больше определенной суммы или имеете достаточно сбережений или активов (например, недвижимости) для погашения кредита.
Сравните ипотечные кредиты и поручители
Если кто-то попросил вас выступить для него поручителем, рекомендуется предложить ему сравнить варианты с разными кредиторами, чтобы убедиться, что они получают выгодную сделку. Если вам в конечном итоге придется покрывать выплаты, вы хотите убедиться, что это не будет стоить вам больше, чем могло бы быть.
Избранные статьи
Финансовая ассоциация
Читать
Что влияет на вашу оценку?
Читать
Кредитные агентства и кредиторы
Читать
Гарантия долга | Схема банковского омбудсмена
Иногда банки ссужают клиенту деньги только в том случае, если кто-то другой предоставляет гарантию.
Если вы согласны быть поручителем для заемщика, банк может потребовать от вас оплатить долги заемщика, если он или она не выполнит свои обязательства по погашению.
Примечание. Следующее предназначено только в качестве руководства. Обратитесь за независимой юридической консультацией, если вы планируете стать поручителем. Если вы уже являетесь поручителем и у вас есть какие-либо сомнения, немедленно свяжитесь с нами, банком или вашим юристом. Аналогичным образом, обратитесь к нам или к юристу, если вы считаете, что вас не уведомили должным образом о гарантии или на вас оказали давление, чтобы вы согласились с ней. В некоторых случаях мы можем сказать, что банк не может обеспечить принудительное исполнение гарантии в отношении вас, или мы можем порекомендовать банку освободить вас от гарантии.
Если вас попросят поручиться за чьи-то долги
Получите независимую юридическую консультацию и хорошенько подумайте, прежде чем соглашаться быть поручителем. Тот факт, что банк запросил гарантию, предполагает, что заемщик не соответствует критериям кредитования банка, или банк считает, что заемщик может не выполнить свои обязательства по кредиту.
Спросите себя, может ли:
- этот человек обслуживать кредит
- вы знаете кредитную историю этого человека
- вы знаете, есть ли у него или нее уже другие обязательства перед банком, и если да, то какие это обязательства
- этот человек, скорее всего, сообщит вам, если ему или ей станет трудно производить выплаты
- этот человек, скорее всего, расскажет вам о любых дополнительных кредитах, которые он или она может взять
- вы могли бы позволить себе выполнить все его обязательства
- вы можете помочь этому человеку другим способом.
Если вы уже являетесь гарантом
Ваше точное положение будет зависеть от условий гарантии. Большинство гарантий не ограничены по сумме и распространяются на «все обязательства» заемщика. Это может включать в себя все кредиты, существовавшие на момент предоставления вами гарантии, а также все обязательства заемщика перед банком на постоянной основе. Это может включать дальнейшее кредитование, долги по кредитным картам и овердрафты.
Вы можете попросить, чтобы ваша гарантия была ограничена определенной суммой, но банк не обязан соглашаться на запрос.
Отмена гарантии
Как правило, вы можете отменить гарантию в любое время. Однако это не освобождает вас от обязательств по гарантии. Это просто замораживает вашу ответственность до размера долга в этот конкретный момент времени. Банк может потребовать от вас оплатить долг, существовавший до этого времени (включая любые проценты и расходы). Если вы аннулируете гарантию, банк может потребовать от заемщика предоставить альтернативное обеспечение.
Финансовые трудности
Нередко поручители узнают о трудностях заемщика только тогда, когда банк требует погасить некоторую непогашенную сумму. Обязанность банка уведомлять поручителей о финансовых затруднениях заемщика будет зависеть от того, требуют ли этого ключевые особенности гарантии. Банк сообщит вам гарантированную сумму долга в любое время.
Преследование поручителя в первую очередь
Банк имеет право в первую очередь обратиться к поручителю, если заемщик не производит выплаты.
Он не должен преследовать заемщика за долг. Если имеется более одного поручителя, банк обычно может решить, кого из них привлечь. Также может потребоваться только один поручитель для выплаты всего гарантированного долга. В некоторых случаях один поручитель может преследовать других поручителей за их вклад в долг. Это не всегда просто, и мы рекомендуем воспользоваться юридической консультацией.
Ипотека
Банку не нужно продавать имущество заемщика, на которое у него есть ипотека, вместо того, чтобы искать поручителя по долгу. Однако поручитель, оплативший долг, может иметь право требования по ипотеке банка.
Неуплата
Для большинства гарантий требуется залог от поручителя, как правило, закладная на дом поручителя или другое имущество. Если поручитель не может оплатить долг заемщика, банк может продать это имущество, чтобы вернуть свои деньги. Если гарантия не требовала обеспечения, банк может предъявить иск к поручителю в судебном порядке об уплате долга.