Что такое кредитная карта — как работает кредитная карта, зачем нужна, принцип работы

Кредитная банковская карта – удобный финансовый инструмент, который используется для покупок онлайн и в обычных магазинах. У карточек хорошие условия погашения, поэтому они используются в качестве замены потребительского кредита. Мы расскажем, что нужно для оформления кредитных карт, чем они отличаются от дебетовых, как работают, и какие тонкости их использования существуют.

Что такое кредитная карта

Принцип работы кредитной карты

Отличия кредитной и дебетовой карты

Что такое льготный период по кредитке

Что такое минимальный ежемесячный платёж

Что дополнительно важно знать о кредитной карте

Часто задаваемы вопросы

Что такое кредитная карта

Банковская кредитная карта – один из платёжных инструментов банка, который позволяет расходовать средства в определённом лимите. Зачастую карточками пользуются люди, у которых в данный момент нет денег на покупку. Карты с доступным лимитом – альтернатива потребительским кредитам. Но, в отличие от них, банк начисляет проценты только на совершённые операции, а не на весь кредит. Также клиент не может потратить заёмных денег больше, чем указано в договоре.

Принцип работы кредитной карты

Работа с кредитной картой выстроена следующим образом:

• владелец использует банковскую карточку для покупок, переводов и снятия наличных;
• за некоторые операции доступны бонусы;
• держатель карты пользуется бесплатным кредитом в установленном грейс-периоде;
• если погасить задолженность до окончания периода, то пользователю становится доступен новый;
• если деньгами не пользоваться, то банк не будет начислять проценты.

Отличия кредитной и дебетовой карты

В кредитных пластиках есть то, чего нет в дебетовых карточках. Главная особенность кредитной карты – предоставление определённого денежного лимита. После оформления клиент получает кредитный лимит, которым может пользоваться на своё усмотрение. Владельцы дебетовок вносят только свои деньги на счёт и средствами банка не пользуются. Также:

• За обслуживание дебетовых карт в большинстве случаев не нужно платить. Иногда банки за их пользование взымают проценты. Некоторые типы таких пластиковых карточек начисляют процент на остаток по счёту, и держатели получают небольшую прибыль. Владельцу пластика можно снимать наличные без процентов, переводить деньги физическим и юридическим лицам, оплачивать покупки.
• Владельцы кредиток платят проценты за пользование кредитным лимитом. Снятие наличных и переводы денег с пластиковых банковских кредитных карт облагается большой комиссией.
• Чтобы оформить дебетовый пластик, понадобится только паспорт. Оформить кредитную карту сложнее. Банк потребует дополнительные документы, справку о доходах.

Что такое льготный период по кредитке

Льготный период – срок пользования кредитными средствами, когда банк не начисляет проценты. Чтобы кредит был бесплатным, нужно вовремя возвращать задолженность. В большинстве финансовых организаций льготный беспроцентный период составляет от нескольких месяцев до года.

Льготный период может начинаться с:

• даты выдачи карты;
• момента покупки.

Что такое минимальный ежемесячный платёж

Владельцы банковских пластиковых кредиток сталкиваются с понятием минимального платежа. Это обязательное требование банка по ежемесячному внесению определённой денежной суммы. Таким образом клиент подтверждает свою платёжеспособность.

Владельцы кредиток оплачивают задолженность минимальными платежами. В них также включены проценты за пользование кредитным лимитом.

Что дополнительно важно знать о кредитной карте

Банки предоставляют по кредитным картам бонусы – кэшбек. Это сумма возврата с покупок. У кредиток кэшбек значительно выше, чем у дебетовых пластиков. Некоторые карточки предоставляют бонусы не в деньгах, а в других единицах, например, милях. Владелец пользуется пластиком, ему возвращается кэшбек в виде миль, которые он может потратить на покупку авиа или ж/д билетов, оплату отелей.

Большинство банков позволяют оформить кредитку дома. Нужно заполнить анкету на сайте выбранного банка, дождаться положительного ответа по СМС. Карту принесёт курьер, либо нужно будет получить её в ближайшем офисе банка после подписания договора.

Часто задаваемы вопросы

Какие санкции могут возникнуть в случае просрочки?

Банк может:

• запретить выдачу наличных;
• назначить штраф;
• отменить льготный период;
• заблокировать лимит;
• обратиться в суд или к коллекторам для взыскания долга.

Как увеличить кредитный лимит?

Увеличить доступный лимит может только банк. Он периодически анализирует финансовое состояние заёмщика, и на основе анализа предлагает корректировку кредита.

Вывод

Кредитная карта — это банковский продукт, помогающий решать финансовые проблемы. Заёмщик может не откладывать покупку – расплачивается сейчас, а возвращает деньги потом. Также:

• карта подойдёт для снятия наличных, переводов, но комиссия за эти операции будет выше, чем у дебетовых карточек;
• за пользование кредитным лимитом банк взымает проценты;
• существуют беспроцентные периоды – если заёмщик успевает за это время погасить взятую сумму, то банк не начислит комиссию;
• требования к заёмщику при оформлении кредиток выше, чем при оформлении дебетовых пластиков;
• карту можно оформить онлайн на официальных сайтах большинства банков;
• для погашения задолженности используются минимальные платежи, которые также доказывают платёжеспособность клиента;
• за разные программы лояльности банки начисляют бонусы с покупок – зачастую рубли или мили, которыми можно расплачиваться в будущих операциях.

Я заключил с банком кредитный договор, и он выдал мне кредитную карту. Законно ли это? Означает ли это, что я должен погашать кредит тоже с использованием кредитной карты?

Если при заключении кредитного договора заемщик согласовал условие об открытии банковского счета, куда переводятся заемные денежные средства, и согласился на выпуск кредитной карты, активировав ее, то действия банка законны.

При заключении кредитного договора заемщику может быть открыт банковский счет, на который перечисляется кредит. В таком случае все последующие операции по использованию самого кредита и возврату денежных средств банку будут происходить с помощью кредитки.

Открытие банковского счета – это право заемщика, а не обязанность. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, которые совершаются с использованием кредитных карт, порядок возврата кредита определяются в договоре.

Договор потребительского кредита состоит не только из общих, но и из индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и применяются многократно. Индивидуальные согласовываются банком и заемщиком в индивидуальном порядке.

Банк вправе осуществлять эмиссию (изготовление и выпуск) банковских карт, в том числе кредитных. Эмиссия карт для физических лиц происходит на основании договора, который предусматривает совершение операций с использованием этих карт. Кредитная карта является собственностью банка и выпускается на определенный срок. Он указан на лицевой стороне кредитки. В период исполнения обязательств по кредитному договору карта может неоднократно перевыпускаться. Банк-эмитент производит расчеты по операциям с кредитными картами с учетом требований российского законодательства.

__________________________________________________________________

1. Основание – ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбула Закона РФ от 07. 02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

2. Основание – постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

3. Основание – ст.ст. 845, 846, 861 Гражданского кодекса РФ (часть 2).

4. Основание – ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

5. Основание – ст. 5 ФЗ от 21.12. 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

6. Основание – п.п. 1.5-.1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденное Центральным Банком России 24.12.2004 г. № 266-П.

7. Основание – п. 8.3 Инструкции Центрального Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

Что такое кредитная карта? И стоит ли вам владеть им?

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Кредитная карта — это инструмент, который может помочь вам занять деньги, покрыть расходы в крайнем случае и создать хорошую кредитную историю.

Вы можете занять деньги до определенного предела в банке или другом эмитенте, при условии, что вы вернете заемную сумму в соответствии с договоренностью в будущем.

Риски и преимущества кредитных карт зависят от того, насколько хорошо вы их используете и управляете ими. Возможно, вы знаете об одном серьезном недостатке кредитных карт: перерасходе средств. Расходы больше, чем вы можете себе позволить, могут привести к долгам, которые трудно погасить. Но при осторожном использовании кредитная карта может быть полезной и полезной.

Вот как работают кредитные карты и что следует учитывать перед их открытием.

Вероятность одобрения сравнивает ваш кредитный профиль с профилями уже одобренных заявителей или с критериями кредитора. Исследуйте карты сейчас

---

• Что такое кредитная карта?
• Как работают кредитные карты?
• Стоит ли открывать кредитную карту?
• Почему вам может не понадобиться кредитная карта

---

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это кредитная линия, которую можно использовать для заимствования денег для совершения покупок, перевода средств и получения авансов наличными, с условием, что вы вернете взятые взаймы деньги — плюс любые проценты, которые вы должны по ним — впоследствии.

Существует два основных типа кредитных карт: защищенные и необеспеченные. Обеспеченные кредитные карты требуют, чтобы вы заплатили авансовый гарантийный депозит, который служит залогом, если вы пропустите платеж. Необеспеченные кредитные карты не требуют залога при подаче заявления, и они обычно предлагают более выгодные условия. Хотя те, у кого плохая кредитная история, могут не претендовать на получение необеспеченной карты, им может повезти больше при подаче заявки на обеспеченную карту. Но независимо от того, какой тип карты вы рассматриваете, лучше всего искать карту с минимальными комиссиями.

Чтобы получить кредитную карту, вам необходимо заполнить заявку на кредитную карту через кредитный союз, банк или другой эмитент карты, который затем рассмотрит заявку и проверит ваши кредитные отчеты. Это помогает кредитору определить вероятность того, что вы погасите задолженность. Если вы получили одобрение на получение кредитной карты, вы подпишете соглашение, в котором будет указана такая информация, как процентная ставка перевода остатка, процентная ставка покупки, кредитный лимит и любые сборы, а также заявление, в котором говорится, что вы вернете все взятые взаймы деньги.

. Убедитесь, что вы знаете APR и дату, когда ваш счет по кредитной карте подлежит оплате каждый месяц.

Вероятность одобрения сравнивает ваш кредитный профиль с профилями уже одобренных заявителей или с критериями кредитора. Исследуйте карты сейчас

Как работают кредитные карты?

Рекомендуется ознакомиться с основами работы с кредитными картами, прежде чем вы начнете проводить. Если вы будете одобрены, эмитент откроет вашу учетную запись и предоставит вам кредитный лимит, который является максимальной суммой, которую вы можете занять. Эмитент также установит процентную ставку. Кредитный лимит на обеспеченной карте обычно равен сумме вашего залога. На необеспеченной карте эмитент будет основывать вашу кредитную линию на вашем доходе, кредитных баллах и других факторах.

Ваша процентная ставка — это цена, которую вы платите за взятие денег взаймы, обычно выражаемая в виде годовой процентной ставки или годовых. Каждый месяц эмитент вашей карты будет присылать вам выписку с указанием баланса счета вашей кредитной карты, баланса выписки, отдельных транзакций, совершенных вами в этом месяце, минимального платежа и даты платежа.

Вам нужно будет оплатить хотя бы часть причитающегося остатка, называемого минимальным платежом, в каждом платежном цикле. И хотя погашение всего остатка до установленного срока является идеальным, даже простое погашение баланса выписки к установленному сроку поможет вам избежать уплаты процентов в большинстве случаев. Это связано с тем, что большинство кредитных карт имеют беспроцентный льготный период для новых покупок, обычно от 21 до 25 дней. Если вы сделаете только минимальный платеж, с вас будут взиматься проценты на любой оставшийся баланс выписки по ставке, установленной при утверждении карты.

Стоит ли открывать кредитную карту?

Примите во внимание эти факторы, прежде чем принимать решение о получении кредитной карты.

Плюсы кредитных карт	Минусы кредитной карты
Помогает увеличить кредит	Может привести к долгам, если вы не остаетесь в курсе платежей
Можно использовать для покрытия экстренных расходов	Максимальное использование карты или пропущенные платежи могут повредить вашей кредитной истории
Может получать награды

Помогает вам увеличить кредит

Кредитные карты могут быть хорошим способом продемонстрировать кредиторам, что вы можете ответственно использовать кредит, что может помочь увеличить ваш кредит. Эмитент кредитной карты обычно ежемесячно сообщает информацию о вашей учетной записи, такую ​​как история платежей и баланс, в три основных бюро потребительских кредитов. Если вы используете кредит с умом, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг и поддерживать хорошее кредитное здоровье. Это важно, если вы хотите подать заявку на автокредит, ипотеку или другой вид кредита в будущем.

Если вы выбираете между кредитной и дебетовой картой, следует помнить о важном различии: кредитные карты могут помочь вам создать кредит, а дебетовые карты — нет. Кредитная карта расширяет возобновляемую кредитную линию до определенного предела, который вы соглашаетесь погасить в будущем, тогда как дебетовая карта связана с текущим счетом в банке или кредитном союзе и вычитает деньги, которые у вас есть на этом счете. учетная запись.

Покрывает экстренные случаи

Если у вас нет средств на непредвиденные расходы, кредитная карта может помочь вам покрыть непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или медицинские расходы, в крайнем случае. Но опять же, вам нужно иметь план, чтобы быстро погасить любые неожиданные расходы (полностью и вовремя), чтобы вы не попали в долгосрочную задолженность по кредитной карте.

Помогает вам зарабатывать вознаграждения

Если кредитная карта предлагает программу вознаграждений, вы можете получить кэшбэк или баллы/мили, которые вы можете обменять на такие вещи, как авиабилеты, проживание в отеле и подарочные карты. Но вы должны быть уверены, что не попадете в ловушку, тратя больше, чем позволяет ваш бюджет, только для того, чтобы заработать вознаграждение.

Почему вам может не понадобиться кредитная карта

Прежде чем подать заявку на получение кредитной карты, необходимо помнить о некоторых вещах.

Кредитные карты могут привести к долгам по кредитным картам

Это может произойти, если вы ежемесячно тратите больше, чем можете себе позволить погашать. Если этот сценарий кажется вам знакомым, вы можете пока отложить получение кредитной карты.

Потенциальный удар по вашему кредиту

Превышение кредитной линии или пропуск платежа может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Одним из обходных путей является автоматизация ваших платежей, чтобы, даже если вы забудете, платежи продолжались. Также старайтесь использовать менее 30% вашего кредитного лимита.

---

Что дальше?

Те, у кого отличная кредитная история, могут с большей вероятностью получить одобрение на выгодные кредитные карты и более низкие процентные ставки. Но если вы новичок в кредитных картах и ​​у вас практически нет кредитной истории, ваши возможности могут быть ограничены. Использование кредитной карты, которая поможет вам создать кредит с нуля, может помочь вам в надежном финансовом будущем. Чтобы получить максимальную отдачу от вашей карты, старайтесь избегать просроченных платежей и взимайте только ту сумму, которую вы можете легко погасить каждый месяц.

Вероятность одобрения сравнивает ваш кредитный профиль с профилями уже одобренных заявителей или с критериями кредитора.

Исследуйте карты сейчас

Понимание выписки по кредитной карте

Выписка по кредитной карте — это сводка того, как вы использовали свою кредитную карту в течение расчетного периода. Если вы когда-либо просматривали выписки по кредитным картам, то знаете, как трудно их читать. Выписки по кредитной карте заполнены терминами, числами и процентами, которые играют роль в расчете общего баланса вашей кредитной карты.

Чтобы быть ответственным пользователем кредитной карты, важно прочитать все, что написано мелким шрифтом, и понять цифры и термины в выписке. Если вы этого не сделаете, у вас может быть больше долга по кредитной карте, чем вы можете справиться.

Также важно внимательно прочитать выписку по кредитной карте, чтобы выявить любые несанкционированные платежи или ошибки в выставлении счетов. Ваша ответственность за обвиняемых может быть ограничена, если вы своевременно сообщите о них.

Выписка по кредитной карте

Используйте эту интерактивную выписку по кредитной карте, чтобы ознакомиться с условиями и общей информацией, которые обычно включаются в реальную выписку по кредитной карте. Наведите курсор на утверждение, чтобы просмотреть объяснение каждого термина.

Сводка операций по счету
Сводка транзакций по вашему счету — ваши платежи, кредиты, покупки, переводы остатка, денежные авансы, комиссии, начисленные проценты и просроченные суммы. Он также покажет ваш новый баланс, доступный кредит (ваш кредитный лимит минус сумма, которую вы должны), и последний день расчетного периода (платежи или сборы после этого дня будут отображаться в вашем следующем счете).

Платежная информация
Ваш общий новый баланс, минимальная сумма платежа (наименьшая сумма, которую вы должны заплатить) и дата платежа. Обычно платеж считается своевременным, если он получен до 17:00. в тот день в связи. Если почтовые платежи не принимаются в срок (например, если срок приходится на выходной или праздничный день), платеж считается своевременным, если он поступает до 17:00. на следующий рабочий день.

Предупреждение о задержке платежа
В этом разделе указаны любые дополнительные сборы и более высокая процентная ставка, которая может взиматься в случае задержки платежа.

Предупреждение о минимальном платеже
Оценка того, сколько времени может потребоваться для погашения остатка по кредитной карте, если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж, и оценка того, сколько вы, вероятно, будете платить, включая проценты, чтобы оплатить счет за три года (при условии, что у вас нет дополнительных расходов). Для других оценок платежей и сроков см. Калькулятор погашения кредитной карты.

Уведомление об изменении ваших процентных ставок
Если вы активируете штрафную ставку (например, превышение кредитного лимита или несвоевременная оплата счета), компания, выпустившая вашу кредитную карту, может уведомить вас о повышении ваших ставок. Компания-эмитент кредитной карты должна уведомить вас по крайней мере за 45 дней до изменения ваших ставок.

Важные изменения условий вашей учетной записи
Если компания, выпустившая вашу кредитную карту, собирается повысить процентные ставки или сборы или внести другие существенные изменения в вашу учетную запись, она должна уведомить вас по крайней мере за 45 дней до того, как изменения вступят в силу. эффект.

Транзакции
Список всех транзакций, которые произошли с момента вашего последнего отчета (покупки, платежи, кредиты, денежные авансы и переводы остатка). Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, группируют их по типу транзакций. Другие перечисляют их по дате транзакции или по пользователю, если в аккаунте есть разные пользователи. Внимательно просмотрите список, чтобы убедиться, что вы распознали все транзакции. Это раздел вашего заявления, где вы можете проверить несанкционированные транзакции или другие проблемы.

Транзакции — Сборы
Компании, выпускающие кредитные карты, должны отдельно перечислять сборы и проценты в вашем ежемесячном счете. Процентные платежи должны быть перечислены по типу операции (например, вам могут взиматься разные проценты). ставка при покупках выше, чем при выдаче наличных).

Итоги с начала года
Общая сумма, уплаченная вами в виде сборов и процентов за текущий год. Вы можете избежать некоторых комиссий, например комиссий за превышение лимита, управляя тем, сколько вы взимаете, и своевременно платя, чтобы избежать штрафы за просрочку платежа.

Расчет процентных ставок
Сводная информация о процентных ставках по различным типам транзакций, остатках на счетах, суммах и процентах, взимаемых за каждый тип транзакций.

1. Сводка операций по счету

Сводка транзакций по вашему счету — ваши платежи, кредиты, покупки, переводы остатка, денежные авансы, комиссии, начисленные проценты и просроченные суммы. Он также покажет ваш новый баланс, доступный кредит (ваш кредитный лимит минус сумма, которую вы должны) и последний день расчетного периода (платежи или сборы после этого дня будут отображаться в вашем следующем счете).

2. Информация о платеже

Ваш общий новый баланс, минимальная сумма платежа (наименьшая сумма, которую вы должны заплатить) и дата платежа. Обычно платеж считается своевременным, если он получен до 17:00. в день, когда он должен. Если почтовые платежи не принимаются в срок (например, если срок приходится на выходной или праздничный день), платеж считается своевременным, если он поступает до 17:00. на следующий рабочий день.

Пример: если ваш счет должен быть оплачен 4 июля, а компания, выпускающая кредитные карты, не получает почту в этот день, ваш платеж будет своевременным, если он будет доставлен по почте до 17:00. 5 июля.

3. Предупреждение о задержке платежа

В этом разделе указаны любые дополнительные сборы и более высокая процентная ставка, которая может взиматься в случае задержки платежа.

4. Предупреждение о минимальном платеже

Оценка того, сколько времени может потребоваться для погашения остатка по кредитной карте, если вы ежемесячно вносите только минимальный платеж, и оценка того, сколько вы, вероятно, будете платить, включая проценты, для оплатить счет за три года (при условии, что у вас нет дополнительных расходов). Для других оценок платежей и сроков см. Калькулятор погашения кредитной карты.

5. Уведомление об изменении ваших процентных ставок

Если вы активируете штрафную ставку (например, превышение кредитного лимита или несвоевременная оплата счета), компания, выпустившая вашу кредитную карту, может уведомить вас о повышении ваших ставок. Компания-эмитент кредитной карты должна уведомить вас по крайней мере за 45 дней до изменения ваших ставок.

6. Другие изменения в условиях вашего счета

Если компания, выпустившая вашу кредитную карту, собирается повысить процентные ставки или сборы или внести другие существенные изменения в ваш счет, она должна уведомить вас не менее чем за 45 дней до того, как изменения вступят в силу.

7. Транзакции

Список всех транзакций, которые произошли с момента вашей последней выписки (покупки, платежи, кредиты, денежные авансы и переводы остатка). Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, группируют их по типу транзакций.