Что такое кредит овердрафт?

Мы хотим, чтобы у вас был отличный опыт, пока вы здесь. Пожалуйста, включите JavaScript.

Когда вы совмещаете работу, домашние дела и семейную жизнь, может быть легко случайно получить овердрафт на вашем счете. Компания Huntington поможет вам понять варианты покрытия овердрафта и даст советы о том, как вы можете управлять расходами.

С личным кредитом вы можете занять небольшую сумму наличными для покрытия отрицательного баланса на вашем счете. Если вы совершите ошибку и овердрафт, может показаться, что вам будет трудно свести концы с концами и собрать достаточно средств, чтобы покрыть дополнительные расходы. Комиссия может увеличиваться по мере того, как вам требуется больше времени для погашения овердрафта, что может стать серьезной нагрузкой для вашего бюджета. Мы здесь, чтобы предложить информацию о нескольких вариантах покрытия непредвиденных расходов по овердрафту.

Разница между краткосрочной ссудой, овердрафтной ссудой и овердрафтной кредитной линией

Чтобы принять наилучшее решение для вашего финансового положения, важно рассмотреть различные варианты, которые могут быть у вас в случае овердрафта. Краткосрочный кредит, овердрафтный кредит и овердрафтная кредитная линия — это три варианта личного кредита, которые могут быть полезны в ваших обстоятельствах. Каждый банк может предлагать разные варианты овердрафта, поэтому обязательно изучите, как ваш банк обрабатывает овердрафт и какие виды защиты он может предложить.

Краткосрочный кредит — это когда вы занимаете единовременную сумму денег, которую вы должны вернуть, обычно с процентами, в течение короткого периода времени. Возможно, вам придется начать выплаты уже через 30 дней после получения кредита. При краткосрочном кредите вы обычно можете претендовать на сумму от 100 до нескольких тысяч долларов. Это может быть полезно для покрытия овердрафта и гарантирует, что у вас будет небольшая сумма денег, чтобы помочь вам покрыть овердрафт на вашем счете.

Тем не менее, вам, возможно, придется выплатить большую сумму с более высокой процентной ставкой.

Овердрафтный кредит позволяет быстро получить небольшую сумму денег, чтобы помочь вам покрыть овердрафт на вашем счете. Сумма кредита обычно составляет от 75 до тысячи долларов с применимыми процентными ставками и сборами. У вас есть немного больше гибкости в погашении овердрафтного кредита, так как вы обычно можете разделить платежи на части или погасить сумму единовременно.

Кредитная линия с овердрафтом — это вариант кредита, который может помочь вам избежать комиссий и дополнительных расходов, если ваш текущий счет окажется в минусе. Если вы получите одобрение, у вас будет доступ к заранее определенной кредитной линии, привязанной к вашей учетной записи, чтобы помочь вам покрыть сборы за овердрафт и, возможно, избежать других финансовых проблем, таких как возвращенные чеки или пропущенные автоматические платежи. В зависимости от ваших финансов, вашего кредитного лимита может быть недостаточно, чтобы сделать этот вариант жизнеспособным для покрытия овердрафта и любых применимых процентных ставок или сборов.

Huntington по-прежнему предлагает большинство стандартных вариантов личного кредитования, но если у вас есть открытый расчетный счет и вы соответствуете требованиям, вы также можете претендовать на получение резервных денежных средств ^® для покрытия непредвиденных расходов или овердрафта.

Наличные в резерве

^® Нужны дополнительные наличные? Мы здесь, чтобы помочь!

Вот факт: иногда с деньгами туго. Большие расходы, маленькие расходы, они могут складываться. Вот почему Хантингтон изобрел Standby Cash

ΩΩ . Компания Huntington держит дополнительные денежные средства в резерве для наших клиентов. Вы можете претендовать на получение наличных в режиме ожидания, основываясь в первую очередь на своей истории чеков и депозитов, а не на своем кредитном рейтинге.

Узнать больше

Standby Cash — это кредитная линия, которая может быть доступна вам прямо сейчас. Войдите в свою учетную запись Huntington онлайн или в мобильном приложении, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Вы можете получить доступ от 100 до 500 долларов всего за несколько кликов. И это бесплатно (то есть с нулевой процентной ставкой), когда вы настраиваете автоматические платежи и возвращаете их в течение трех месяцев, в противном случае к вашему непогашенному остатку применяется ежемесячная процентная плата в размере 1% (12% годовых).

Чтобы претендовать на получение резервных наличных, вам необходимо ежемесячно вносить 1000 долларов США или более на личный расчетный счет Huntington в течение трех месяцев подряд, а средний дневной остаток на вашем расчетном счете составляет 200 долларов США или более. Применяются и другие квалификационные требования, включая ваш недавний овердрафт и/или историю возвратов

ΩΩ . С помощью Standby Cash вы можете получить доступ к кредитной линии, основанной, прежде всего, на вашей истории чеков и депозитов у нас, а не на вашем кредитном рейтинге. Как только ваша линия Standby Cash открыта, она доступна для немедленного использования. После того, как вы откроете Standby Cash, информация об учетной записи и вашей деятельности будет передана в кредитные агентства, поэтому ваше использование может положительно или отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Хотя Standby Cash не является защитой от овердрафта, клиенты Huntington могут использовать кредит для погашения перерасхода по счету. Если вы считаете, что собираетесь перерасходовать свой счет, вы можете использовать Standby Cash и сделать перевод, чтобы предотвратить овердрафт. Если у вас был овердрафт более 24 часов, вы теряете право использовать резервные наличные до тех пор, пока ваш счет не перестанет быть отрицательным

ΩΩ . Поэтому обязательно следите за своими финансами и избегайте овердрафта и возвратных транзакций.

Защита от овердрафта

Многие банки предлагают защиту от овердрафта. Если у вас есть несколько счетов, зарегистрированных в вашем банке, вы можете подписаться на защиту от овердрафта посредством перевода. Например, вы можете подать заявку на автоматический перевод денег с вашего сберегательного счета для покрытия овердрафта на вашем текущем счете. Вы также можете привязать кредитную линию или кредитную карту для покрытия овердрафта.

За эти варианты может взиматься комиссия в зависимости от условий вашего банка или счета ^Ом .

Как правило, вы можете помочь избежать овердрафта или комиссии за возврат, отслеживая баланс своего счета или подписавшись на программу защиты от овердрафта, которая автоматически переводит деньги с других ваших счетов для покрытия овердрафта. Клиенты Huntington могут воспользоваться преимуществами 24-Hour Grace

® и зоны безопасности ℠ за 50 долларов США, чтобы избежать комиссий за овердрафт и возврат.

Мы в Хантингтоне знаем, что неожиданно возникают счета и случаются непредвиденные события, поэтому мы предлагаем 24-часовую льготу, а также зону безопасности за 50 долларов. Эти две объединенные функции учетной записи могут помочь защитить вас от овердрафта и комиссий за возврат. 24-часовая льгота дает вам больше времени для внесения депозита до полуночи по центральному времени следующего рабочего дня, а Зона безопасности на 50 долларов покрывает счета с превышением лимита на 50 долларов или меньше ^¶ .

Как работает плата за овердрафт

Комиссия за овердрафт возникает, когда в результате транзакции баланс вашего счета падает ниже нуля, и у вас больше нет средств для покрытия транзакции. Ваш банк или кредитный союз обычно взимает с вас фиксированную комиссию независимо от суммы транзакции. Например, если покупка на 60 долларов вызывает овердрафт на вашем счете, ваш банк может взимать фиксированную ставку в размере 35 долларов за каждый овердрафт. В этом случае вы будете должны банку 9 долларов.5 для покрытия овердрафта и комиссии.

Плата за овердрафт может быть высокой, особенно если вы работаете от зарплаты до зарплаты или имеете дело с ограниченным бюджетом. Подробную информацию о том, как Huntington обрабатывает комиссию за овердрафт, см. на нашей странице «Объяснение комиссий за овердрафт».

Как подать заявку на личный кредит для покрытия овердрафта

Если вы обнаружите, что вам нужен кредит, чтобы свести концы с концами после овердрафта, вы обычно можете подать заявку на личный кредит в вашем банке или другом финансовом учреждении. Кредиторы могут потребовать информацию о вашей кредитной истории и кредитном рейтинге в дополнение к истории отношений с банком или финансовым учреждением. После того, как вы получите одобрение, персональный кредит может помочь положить деньги на ваш счет, чтобы вы могли погасить овердрафт и любые применимые сборы. Кредит с овердрафтом может помочь вам положить деньги на свой счет после овердрафта и, возможно, избежать дополнительных штрафов, не допуская, чтобы ваш счет оставался отрицательным в течение более длительного периода времени. После того, как вы покроете овердрафт и оплатите свой счет, пришло время настроить план погашения кредита.

Как погасить личный кредит

При погашении личного кредита у вас может быть возможность установить еженедельные или ежемесячные платежи или вы можете погасить сумму единовременно. Банки и финансовые учреждения имеют различные варианты погашения и требования в зависимости от суммы вашего кредита, процентных ставок и других факторов. Проконсультируйтесь со своим кредитором при подаче заявки на личный кредит о финансовых расходах, вариантах погашения кредита и ожиданиях.

Преимущества и недостатки банковских и личных кредитов

Банковские кредиты — это способ быстрого доступа к деньгам для покрытия непредвиденных финансовых трудностей или случайного овердрафта. Они могут помочь вам своевременно покрыть расходы и убедиться, что на вашем счету достаточно средств, чтобы избежать комиссий. Тем не менее, банковские кредиты могут иметь свои собственные сборы, процентные ставки и условия. Возврат кредита может означать дополнительную нагрузку на ваш еженедельный или ежемесячный бюджет, что может потребовать сокращения или корректировки вашего финансового планирования. Если вы не в состоянии погасить свой кредит вовремя, это может негативно сказаться на вашем кредите и может помешать вам получить одобрение на покрытие овердрафта или кредиты в будущем.

Влияет ли овердрафт на получение кредита?

Ошибки случаются. Если вы случайно овердрафтите свой счет один или два раза, последствия могут быть не слишком серьезными, если у вас есть планы защиты и вы быстро погасите перерасход. Наличие нескольких овердрафтов на вашем счете или снятие средств со счета может негативно повлиять на ваши потребительские отчеты, что затруднит вам открытие новых банковских счетов или получение кредита в будущем. Если вы берете личный кредит или кредитную линию, заимствование этих денег сопряжено с риском для вашего кредитного рейтинга, если вы делаете платежи с опозданием или полностью пропустите их. Более низкий кредитный рейтинг из-за невыплаченного кредита может сильно повлиять на ваше одобрение более крупных кредитов в будущем на такие покупки, как дома или автомобили.

Если вы регулярно и своевременно выплачиваете свои долги, это, скорее всего, не повлияет на вашу способность получать одобрение на получение кредита в будущем.

Standby Cash ^® и 24-Hour Grace ^® являются зарегистрированными на федеральном уровне знаками обслуживания Huntington Bancshares Incorporated. Зона безопасности $50℠ является знаком обслуживания Huntington Bancshares Incorporated. Standby Cash находится на рассмотрении патента. Система и метод 24-Hour Grace

® запатентованы. Патент США № 8,364,581, 8,781,955, 10 475 118 и другие ожидают рассмотрения.

^ΩΩ Standby Cash регулируется положениями и условиями и другими соглашениями об учетных записях. Ежемесячная процентная ставка в размере 1% (годовая процентная ставка 12%) будет добавлена ​​к непогашенным остаткам, если автоматические платежи не запланированы. Доступно через онлайн-банкинг или приложение Huntington Mobile для физических лиц с активным потребительским текущим счетом, по крайней мере с тремя месяцами постоянной активности депозитов в размере 1000 долларов США или более и средним ежедневным балансом за последние 30 дней в размере 200 долларов США или более. Активное или недавнее банкротство или другой судебный процесс могут дисквалифицировать вас. Применяются и другие квалификационные требования, в том числе ваша недавняя история овердрафта и/или возвратов, независимо от того, взимаются ли с вас сборы за овердрафт или возврат или вы отказываетесь от них с помощью нашей 24-часовой льготы® и зоны безопасности 9 на сумму 50 долларов США. 0021 СМ услуги. Мы оставляем за собой право изменять критерии приемлемости в любое время. Сумма линии и/или текущая доступность могут варьироваться в зависимости от изменений в вашей депозитной деятельности, среднего дневного баланса, а также количества и продолжительности овердрафтов и/или возвратов на любом из ваших депозитных счетов в Хантингтоне. Когда какой-либо из ваших депозитных счетов в Хантингтоне находится в статусе овердрафта более одного дня, ваша линия резервных денежных средств может быть приостановлена ​​до тех пор, пока они не перестанут быть отрицательными. Если 90% или более одобренной кредитной линии используется три месяца подряд, резервные денежные средства будут приостановлены до тех пор, пока они не будут выплачены до нулевого баланса. Расчетные счета предприятий не подходят для резервных наличных.

^§ Переводы по кредитным линиям могут облагаться применимыми финансовыми расходами.

^¶ Ваша учетная запись будет автоматически закрыта, если она будет оставаться отрицательной в любой сумме в течение 60 дней, в том числе в случае перерасхода средств на вашей учетной записи в пределах нашей зоны безопасности $50. Узнайте больше на веб-сайтах huntton.com/SafetyZone и huntton.com/Grace.

Информация, представленная в этом документе, предназначена исключительно для общих информационных целей и предоставляется с пониманием того, что ни компания Huntington, ни ее аффилированные лица, ни какая-либо другая сторона не участвуют в предоставлении финансовых, юридических, технических или других профессиональных консультаций или услуг или не поддерживают какие-либо сторонний продукт или услуга. Любое использование этой информации должно осуществляться только после консультации с квалифицированным и лицензированным специалистом, который может принять во внимание все соответствующие факторы и желаемые результаты в контексте фактов, связанных с вашими конкретными обстоятельствами. Информация в этом документе была разработана с разумной тщательностью и вниманием. Однако некоторая информация может быть неполной, неверной или неприменимой к конкретным обстоятельствам или условиям. НИ КОМПАНИЯ HUNTINGTON, НИ ЕЕ АФФИЛИРОВАННЫЕ ЛИЦА НЕ НЕСУТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ЛЮБОЙ УЩЕРБ, УБЫТКИ, ЗАТРАТЫ ИЛИ РАСХОДЫ (ПРЯМЫЕ, ПОСЛЕДУЮЩИЕ, ОСОБЫЕ, КОСВЕННЫЕ ИЛИ ИНЫЕ), ВОЗНИКШИЕ В РЕЗУЛЬТАТЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ, ДОВЕРИЯ ИЛИ ДЕЙСТВИЙ НА ИНФОРМАЦИЮ, ИЗЛОЖЕННУЮ В НАСТОЯЩЕМ ДОКУМЕНТЕ, ДАЖЕ ЕСЛИ КОМПАНИЯ ORCHITON И СОХРАНЯЕТ БЫЛО ИЗВЕСТНО ИЛИ ПРЕДУСМОТРЕН О ВОЗМОЖНОСТИ ТАКИХ УЩЕРБОВ, УБЫТКОВ, ЗАТРАТ ИЛИ РАСХОДОВ.

Сторонние названия продуктов, услуг и компаний являются товарными знаками/знаками обслуживания соответствующих владельцев.

Как работает овердрафтная ссуда или кредитная линия

Овердрафтные ссуды и овердрафтные кредитные линии, по сути, представляют собой просто форму покрытия овердрафта или передачу защиты от овердрафта, предлагаемую банками. Эти формы «кредита» могут быть дорогими, и во многих случаях лучше всего найти способы избежать кредитов с овердрафтом и кредитных линий с овердрафтом в банках. Однако ссуды до зарплаты и другие формы краткосрочного кредита также могут быть не лучшим решением, поэтому понимание того, что это такое, как этого избежать и что делать, поможет вам принять лучшее решение для вас.

Возможно, недавно завершился раунд исследования пользователей, в ходе которого мы развенчали распространенное заблуждение о том, что пользователи почти не платят банковские сборы и сборы, хотя на самом деле они платят банкам сотни долларов комиссионных. В то время как большинство банков предлагают бесплатные текущие и сберегательные счета (хотя иногда требуется минимальный баланс), можно легко предположить, что, поскольку сам счет бесплатный, с банковского счета не взимается комиссия.

Вместо этого мы обнаружили, что пользователи возможно  и  несут значительные комиссии на своих расчетных и сберегательных счетах, в основном в виде комиссий за нехватку средств (также называемых комиссией за недостаточность средств; сокращенно комиссия NSF) и комиссий за овердрафт. Эти сборы составляют примерно 35 долларов (хотя они могут варьироваться от банка к банку и от типа счета к типу счета, 35 долларов, по-видимому, примерно в среднем) и могут быстро составить сотни долларов. К сожалению, чаще всего это происходит, когда денег мало, часто в конце месяца. Вот таблица комиссий за овердрафт, предоставленная smartasset.com:

Overdraft fees at popular banks (members of FDIC)

1. Bank of America, $35
2. Chase Bank, $34
3. Citibank, $34
4. PNC Bank, $36
5. Santander Bank, $35
6. TD Bank, $35
7. US Bank, $35
8. Wells Fargo, $35

Плата за овердрафт и NSF взимается, когда вы тратите больше денег, чем у вас есть на вашем банковском счете, чаще всего на вашем текущем счете. Например, это происходит, когда вы пытаетесь использовать больше денег, чем у вас есть. Вот некоторые примеры: оплата с дебетовой карты, снятие денег, выписка чека или онлайн-перевод, когда у вас нет денег для покрытия расходов. Если у вас есть овердрафт по текущему счету, ваш банк может выбрать покрытие дополнительной суммы в рамках своей политики овердрафта даже без вашего согласия, включая взимание и дополнительные сборы. У вашего банка есть юридическое требование спрашивать вас, хотите ли вы получить покрытие в случае овердрафта, и мы рекомендуем не соглашаться. Вам не нужно разрешать овердрафт, если вы этого не хотите. Это означает, что ваши транзакции отклоняются без каких-либо затрат для вас, что полностью предотвращает дорогостоящие сборы за овердрафт. Это может быть нереально для всех, так как иногда вам нужны деньги для оплаты аренды, еды, счетов или других важных расходов.

Как избежать NSF и платы за овердрафт

Если вы решите принять участие в программе овердрафта, у вас обычно есть два варианта: покрытие овердрафта или передача защиты от овердрафта.

Покрытие овердрафта, также называемое «вежливой оплатой» или «привилегией овердрафта», является наиболее дорогим вариантом. Это позволяет текущему балансу вашего банковского депозитного счета упасть ниже нуля и, по сути, является «овердрафтным кредитом» или «овердрафтным кредитом» — ваш банк «одалживает» вам сумму денег за фиксированную комиссию в размере 35 долларов США (это все еще может варьироваться в зависимости от счета). на счет и из банка в банк, но 35 долларов кажутся довольно стандартными; см. список выше), а затем требует, чтобы вы погасили их при следующем внесении средств на свой счет, очень похоже на ссуду до зарплаты, за исключением того, что автоматически и предоставляется вашим банком. Если вы овердрафтуете всего 5 долларов в неделю, комиссия в размере 35 долларов эквивалентна колоссальному кредиту в размере 36 400% годовых (52 недели x 35 долларов / 5 долларов)! Использование кредита в рассрочку через «Возможно» для покрытия разницы между вашими текущими финансами и суммой, которая вам нужна в данном месяце, может снизить этот годовой процент до 151%, что в 244 раза меньше, чем плата за овердрафт.

Другим распространенным вариантом является передача средств для защиты от овердрафта, которую обычно можно запросить через форму подписки в вашем банке. Это связывает ваш текущий счет с другим счетом, таким как сберегательный счет или счет денежного рынка, а иногда даже с личной кредитной линией, так что, когда вы овердрафтите свой текущий счет и ваш доступный баланс ниже 0, денежные переводы с вашего связанного счета, а не чем нести более дорогой гонорар. За эту защиту от овердрафта часто взимается комиссия в размере от 10 до 12 долларов США (что на дешевле, чем программа покрытия овердрафта в размере 35 долларов, но немаловажная), поэтому они не являются серебряной пулей для избежания комиссий за овердрафт и NSF. У многих наших клиентов нет лишних средств на другом счете, поэтому это решение не для всех. И даже плата от 10 до 12 долларов имеет годовую процентную ставку в тысячах процентных пунктов!

Наилучший вариант для сообразительных владельцев банковских счетов и клиентов — вообще отказаться от овердрафта текущего или сберегательного счета. Это также предотвратит перерасход личного текущего или сберегательного счета. Это будет означать, что переводы с затронутых счетов не будут проходить — то же самое с покупками по вашей дебетовой карте в очереди в магазине и снятием наличных в банкомате. У вас может даже быть возвращенный товар или два. Хотя эти обстоятельства могут быть неловкими и привести к тому, что вы не сможете приобрести товары или услуги, которые вам нужны, они значительно дешевле, чем сборы, которые вы несете из-за овердрафта или недостаточности средств. Если вы решите пойти по этому пути, вам нужно будет найти альтернативный способ получения средств, необходимых для того, чтобы прожить между зарплатами; это совсем не помогает с покрытием непредвиденных расходов, таких как автомобильная авария или неотложная медицинская помощь. Возможные решения этой проблемы мы обсудим ближе к концу статьи. Это также требует дисциплины и сосредоточенности, чтобы ваша дебетовая карта не была отклонена в продуктовом магазине.

Другим решением является предоплаченная дебетовая карта. Это имеет те же недостатки, что и передача защиты от овердрафта, а не овердрафт вообще; в частности, когда на предоплаченной дебетовой карте заканчиваются средства, дебетовая карта отклоняется везде, где вы пытаетесь ее использовать. Для клиентов, у которых недостаточно средств, чтобы сделать это между днями выплаты жалованья, это может быть неприемлемым вариантом. Вы можете комбинировать это с другими типами кредитов, чтобы помочь вам регулировать свои расходы; например, ссуда до зарплаты или альтернативная ссуда до зарплаты от «Возможно» может быть хорошим финансовым выбором, позволяющим избежать высоких годовых комиссий за овердрафт. Это может помочь регулировать расходы в течение месяца, помочь свести концы с концами, когда денег мало, и сделать невозможным овердрафт. Кроме того, создавая кредитную историю, вы улучшите свое долгосрочное финансовое здоровье.

Никогда больше не получайте комиссию за овердрафт с помощью «Возможно»

Загрузить сейчас

Получение кредита или кредитной линии с овердрафтом с лучшим кредитным рейтингом.

Подключение личной кредитной линии к передаче защиты от овердрафта также можно назвать ссудой отказа. Личная кредитная линия — это тип кредита, поскольку банк дает вам деньги с процентной ставкой и ожидает, что вы их вернете, и, как и в случае с банковским счетом, вы получаете средства по мере необходимости. Процентные ставки часто составляют от 7,25% до 20% с номинальной годовой комиссией — например, 25 долларов США в Wells Fargo или бесплатно в одном из наших местных кредитных союзов BECU (наш офис находится в Сиэтле, штат Вашингтон).

Личные кредитные линии часто являются лучшим и более дешевым решением, чем ссуды до зарплаты, и могут помочь увеличить кредит, уменьшая использование кредита, если использовать его экономно в чрезвычайных ситуациях. К сожалению, это означает, что личные кредитные линии помогают людям, которые не нуждаются в кредите так сильно, как другим, которые не могут претендовать на него. Личные кредитные линии обычно требуют жесткой проверки кредитоспособности, и у некоторых людей может не быть кредита для квалификации — например, Citibank и Wells Fargo требуют кредитного рейтинга 690 или выше. Часто люди, которым срочно нужны деньги, чтобы покрыть важные счета, имеют наименьший кредит (или вообще его нет), но обязательно проконсультируйтесь с местным кредитным союзом, который может предоставить личные кредитные линии людям с плохой кредитной историей (например, ниже 300). Получение кредита в компании «Возможно» может помочь создать кредитную историю, предлагая кредиты, которые погашаются несколькими платежами, которые автоматически безболезненно списываются с вашего банковского счета в дни выплаты жалованья в течение нескольких месяцев. Мы надеемся, что пользователи «перейдут» к более высокому кредитному рейтингу и более дешевым решениям APR (годовая процентная ставка) для управления своими деньгами, например, к личным кредитным линиям.

Это решение является сильным компромиссом между высокой комиссией и получением денег, когда они больше всего нужны. Большинство наших клиентов в нашем опросе сказали, что они используют ручку и бумагу для отслеживания своих финансов. Это отнимает много времени и подвержено ошибкам, что может привести к ошибкам или упущениям из-за того, что ваши финансы слишком поздно для комиссий. Овердрафт с личной кредитной линии будет взимать с вас меньше денег, чем плата за овердрафт, и в то же время дает вам безопасность, поскольку вы не отклоняете чеки или не отказываетесь от покупок по дебетовой карте у механика с неисправными тормозами. Если вы предусмотрительно обнаружите, что ваш банковский счет заканчивается, прежде чем вы на самом деле потратите деньги, которых у вас нет, вы даже можете вообще избежать дополнительной комиссии в размере 10–12 долларов, поскольку комиссия взимается за автоматическое перемещение денег с одного счета на другой. другой, вместо использования учетной записи.

Альтернативные варианты, такие как займы до зарплаты

Если у вас недостаточно денег, чтобы сводить концы с концами, и вам не нужен кредит, чтобы претендовать на личную кредитную линию, вы также можете рассмотреть традиционный кредит до зарплаты или кредит без проверки кредитоспособности. Традиционные кредиты до зарплаты могут быть очень дорогими, до 16 734 500,4% годовых, но обычно около 400%. Они выплачиваются единовременно, как правило, в течение следующих 2-4 недель. Об этих кредитах сообщается иначе, чем о других кредитах, и иногда требуется жесткая проверка кредитоспособности, которая может снизить ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. Жесткая проверка кредитоспособности — это проверка, которая инициируется вами и выполняется, когда учреждение решает принять решение о том, предоставлять ли вам кредит, в то время как мягкие проверки кредитоспособности выполняются для таких вещей, как «Кредитная карма», чтобы помочь вам контролировать свой кредит, или предварительно — одобренные предложения кредитных карт.

Еще один способ получить средства – воспользоваться кредитной линией HELOC, кредитной линией. Кредитные линии собственного капитала — это способ получить ценность из вашего дома в свой карман. Как и при ипотеке, вы предлагаете свой дом в качестве залога, то есть обещаете, что, если вы не заплатите, вы потеряете свой дом, чтобы покрыть расходы. Этот обеспеченный кредит позволяет вам получить доступ к капиталу или разнице между оставшейся основной суммой в вашем доме и стоимостью дома. Проще говоря, если ваш дом стоит 100 000 долларов, а вам все еще нужно заплатить 20 000 долларов в качестве основной суммы (не путать с общей суммой, которую вы все еще должны, основная сумма — это оставшаяся часть кредита за вычетом процентов), тогда вы можете получить до 80 000 долларов от HELOC, в зависимости от вашего кредитора. Это не очень реалистичный вариант для многих наших клиентов, которые являются арендаторами или не имеют большого капитала дома. Но если у вас есть этот вариант, он может помочь поддержать ваши личные расчетные счета и сберегательные счета.

Еще один вариант — подать заявку на потребительский кредит. Личные кредиты являются «необеспеченными», что означает, что они не требуют залога. Другие кредиты, такие как ипотечные кредиты, автокредиты, титульные кредиты или HELOC, требуют, чтобы у банка был какой-то актив, который он может вернуть во владение в случае невыплаты остатка кредита, называемый залогом. Активом может быть что-то вроде дома в случае ипотеки или HELOC или автомобиля в случае автокредита. Этот залог делает кредит менее рискованным для банка и, следовательно, снижает стоимость кредита для клиента. Личные кредиты могут варьироваться от 6% до 36% годовых и часто выплачиваются в течение 2-5 лет. Эти кредиты, однако, обычно предлагаются клиентам с кредитным рейтингом 600 или выше. Вам нужно подать заявку на кредит. Использование таких решений, как «Возможно», может помочь вам создать достаточно высокий кредит, чтобы претендовать на более высокий кредитный рейтинг и более дешевые решения APR, такие как потребительские кредиты. Деррик Б. говорит о Пять-с-плюсом, что его «репутация росла быстрее, чем [он] когда-либо думал. Перешел от верхних 300 к нынешнему диапазону 588-612 и все еще поднимается». Такой опыт открывает для наших клиентов доступ к более широкому спектру финансовых продуктов.

Хранение остатка на кредитной карте — выбор, который делают некоторые клиенты. Годовая процентная ставка по кредитной карте может составлять около 26% для людей с плохой или удовлетворительной кредитной историей (от 300 до 670), но большинство компаний, выпускающих кредитные карты, не предоставляют ссуды никому с кредитным рейтингом ниже 600. Кроме того, вам, вероятно, нужно быть в хорошем состоянии. стоя на вашем непогашенном долге. Баланс кредитной карты увеличивает коэффициент использования кредита, что может повредить вашему кредиту. Коэффициент использования вашего кредита — это отношение суммы кредита, которую вы имеете, к балансу, который у вас есть. Чем выше коэффициент, тем ближе вы к тому, чтобы максимально использовать свои кредитные карты, и это повредит вашему счету FICO®. Однако использование «Возможных финансов» поможет увеличить ваш кредит, предоставив ссуду в рассрочку, которая при своевременной выплате в идеале повысит ваш кредитный рейтинг.

И что теперь?

Финансовая ситуация сбивает с толку, и многим клиентам может быть трудно ориентироваться, даже опытным клиентам, которые долгое время сотрудничают с финансовыми учреждениями. Если вам когда-нибудь понадобится подтвердить конкретное финансовое учреждение, вы можете сделать это с помощью NMLS Consumer Access. Следующие шаги для вас — пойти в свой банк и узнать, можете ли вы получить личную кредитную линию и полностью отключить овердрафт.