Коллекторские агентства — их права и полномочия

В настоящее время трудно найти человека или организацию, которые ни разу не брали что-либо в долг, будь то в банке или у своего знакомого. Немало и таких лиц, которые берут кредиты, а потом их не выплачивают. Существуют организации, старающиеся бороться с невозвратом долгов, они называются коллекторскими агентствами. 

Когда организации работают в долг, они уверены, что смогут добросовестно платить его, но так получается далеко не у каждого. В жизни у любого человека могут случиться непредвиденные обстоятельства, например, долгая болезнь, потеря работы и т.п., которые будут препятствовать погашению долга. Тогда они невольно встречаются на своем пути с коллекторами.

Коллекторские агентства – это организации, специализирущиеся на взыскании дебиторской задолженности или любых других долгов с физических лиц или предприятий. Профессиональных специалистов, занимающихся взысканием задолженности, называют коллекторами или профессиональными взыскателями.

Существует два вида коллекторских агентств:

1. Агентства, занимающиеся выкупом долгов. Выкуп осуществляется у кредиторов. Так, агентство становится для заемщика одним и единственным предоставителем кредита и в дальнейшем должно взыскивать с него задолженность напрямую.
2. Агентства, которые не выкупают долги, а работают по агентской схеме за процент по факту взыскания долга. Они подписывают договор с кредитором и представляют его интересы касательно долга. Денежные средства перечисляются кредитору напрямую, а кредитор уже переводит обговоренный процент коллекторскому агентству.

Зачем коллекторы выкупают задолженность?

Выкуп долга у кредитора происходит в том случае, если банк или другая организация считают этот долг затруднительным к взысканию. Заемщик может не обращать внимание на напоминания банка об уплате долга, тогда задолженность становится регулярной, что является проблемным для банка. После этого он может принять решение о передаче задолженности коллекторским агентствам.

Коллекторские организации создаются для того, чтобы пытаться любыми доступными способами взыскать займ у должника, с чем может не справиться банк.

Деятельность «сборщиков долгов» в России считается законной, значит, права есть и у представителей долговых агентств. Давайте рассмотрим примеры их полномочий, того, на какие действия они вправе по отношению к лицу, имеющему долг:

1. Имеет право на запланированные встречи с лицом, имеющим задолженность, и визиты по месту жительства этого гражданина;
2. Со дня появления задолженности специалисты могут пытаться выйти с вами на связь по телефону и отправлять SMS;
3. Звонить по контактному номеру, указанному в кредитном договоре, если должник не выходит на связь или скрывается;
4. Возможно обращение в суд на должника, чтобы судебный орган принял решение о взыскании просроченного долга.

Коллекторы имеют на всё это право, тем самым напоминая вам или давая знать, что вы имеете задолженность, которую необходимо погасить.

Но права стоят в одном ряду с обязанностями и ограничениями, а напоминания со стороны сотрудников агентств могут быть разными.

Не всегда можно наблюдать ситуацию, когда сотрудники долговых агентств совершают какие-либо действия, не нарушая при этом права других людей, но Закон в нашей стране распространяется абсолютно на каждого гражданина РФ, поэтому права коллекторов также ограничивается законодательством. Рассмотрим примеры, где взыскатели долгов строго им ограничены.

Существует закон, регулирующий деятельность сборщиков долгов

До 2016 года активность коллекторских учреждений не ограничивалась никаким специальным законодательством, однако 03.07.2016 года был принят Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Этим Законом были установлены правила взаимодействия лиц, осуществляющих работу по возврату долгов, с должником — физическим лицом. В этом Законы были прописаны определенные сдерживания в общении лица, имеющего вышедшее из установленного срока денежное обязательство, и взыскателя.

Установленные правила действуют по сей день.

С утверждением 230-ФЗ коллекторские агентства обрели, во-первых, правовую определенность, во-вторых, сдерживающие действия в отношении лица, имеющего долг. Как мы уже говорили выше, попытки связаться, встречи с должником и отправления информации о долге на почту или сообщением разрешены, но с учетом нижеперечисленных условий.

Запреты и ограничения, которые наложил на представителей коллекторских агентств закон:

• Выше, где мы говорили о полномочиях, мы ознакомились с тем, что специалисты по взиманию вышедшего из срока долга обладают правом на встречу с вами, но всё ли это? Они могут встречаться с вами, но это должно происходить не чаще одного раза в семь дней и только с вашего разрешения, иначе вы вправе не впускать их в помещение;
• Они могут совершать звонки на ваш номер телефона и присылать любые оповещения, но с данными ограничениями: не более и только на протяжении 4 месяцев; делать это в будние дни с 8:00 до 22:00, а в остальные другие — с 9:00 до 20:00, а также не более двух раз в семь дней;
• Общаясь с неплательщиком или поручителем, сотрудник обязательно должен сообщить, чьи интересы он представляет, сообщив свои данные и объявив агентство, в котором он работает. Если это не будет вам предоставлено, вы вправе отказать в беседе;
• Коллекторы не имеют права оказывать моральное давление должника или его близких;
• Они не располагают возможностью разглашать вашу личную информацию о долге другим лицам и обманывать их или самого должника, чтобы придать «мотивацию» оплатить долговое обязательство;
• Запрещены применения насильственных мер;
• Запрещаются любые угрозы жизни, здоровью, лишения всего имущества, ареста;
• Возможно пользование только устройствами, которые не скрывают телефонный номер или адрес электронной почты работников коллекторского агентства;
• Если должник признается банкротом или недееспособным, сотрудники обязаны прекратить любые попытки связаться с ним.

Без вышеуказанных условий работа взыскателей долгов считалась бы незаконной. Несоблюдение коллекторами своих прав по отношению к неплательщикам грозит им гражданско-правовой ответственностью.

Помимо Закона от 03.07.2016 №230-ФЗ, коллекторы обязуются соблюдать и другие НПА, действительные на территории нашего государства.

Нормативно-правовые акты, которые регулируют коллекторскую деятельность:

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. КоАП РФ – Кодекс об административных правонарушениях РФ.
3. Приказы ФССП (Федеральной службы судебных приставов) от: 28.12.2016 №823; 13.11.2020 № 768, № 767, № 768, № 769; 30.12.2019 № 550 и № 551.

Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (далее – НАПКА) и Федеральная служба судебных приставов (далее – ФССП) строго регулируют деятельность коллекторов. За серьезные нарушения они наказываются денежным штрафом, а также возможны дисквалификации до 12 месяцев.

Права неплательщиков по закону № 230-ФЗ

Права есть как у кредиторов и коллекторов, так и у должников, которые вправе защищать их. Предлагаем ознакомиться вам с правами должников по Закону № 230-ФЗ:

• Основным правом является отказ от общения с представителями коллекторских агентств. Вас не заставят беседовать с ними при вашем нежелании;
• Оформление банкротства;

Защищайте свои права, но не забывайте об обязанностях платить долги вовремя.

Могут ли подать коллекторы в суд на должника?

В одном из пунктов полномочий данных агентств мы написали, что они могут подать в суд на должника. Подают на самом деле коллекторы в суд на заемщика за долг? Как часто это происходит?

Не исключено, что сотрудники могут высылать вам любыми способами намерения о подаче иска в суд, но не всегда дело доходит до суда. 

Если агентство понимает, что добиться возврата денежных средств никак не получается, оно может прибегнуть к помощи судебных приставов. 

В принудительном порядке коллекторы могут взыскать долг с помощью суда, если должник не выполняет свои обязательства. Ими является случай, когда, например, у должника имеются деньги или имущество для погашения заявленного долга, но он не предпринимает никакие меры и отказывается возвращать деньги кредитору.

Коллекторское агентство имеет право подать в суд на должника если оно выкупило долг или если кредитор выдал сотрудникам агентства доверенность на представление его интересов при взаимоотношениях с должником.  

Для подачи в суд агентству придется собрать документы, необходимые для подтверждения наличия просроченной задолженности. Зачастую, судопроизводство невыгодно для самого агентства, потому что издержки могут быть слишком велики, например, потеря значительной части по задолженности и/или дополнительные расходы. 

Если дело дошло до суда, судебные приставы запускают исполнительное производство по взысканию задолженности. Заключается оно в следующих примерах:

• Изымаются или блокируются денежные средства в любой валюте, хранящиеся у должника на счетах, картах, в помещениях, сейфах и т.п. Изъятие производится судебными приставами по акту;
• Арест дебиторской задолженности должника;
• Подача информации о долге на работу заемщика;
• Вычет из постоянного дохода, например, заработной платы, некоторых процентов;
• Опись или арест иного имущества, имеющего ценность.

Как и куда вы можете пожаловаться на недобросовестного коллектора

Бывают ситуации, когда коллекторы перегибают палку.

Если вы столкнулись с похожей ситуацией, незамедлительно обратитесь за помощью. Предлагаем подробно рассмотреть способы, как и куда вы можете пожаловаться на деяния коллекторов.

Сотрудники коллекторских агентств не имеют право посылать угрозы или наносить вред кому-либо, потому что их права ограничены законом, а человек с долгом обладает правом на личную неприкосновенность.

Чтобы написать жалобу на коллектора, стоит сначала изучить законы, которые, как вы считаете, взыскатели долга могли нарушить. Если вы убедились, что сотрудниками закон не преступлен, то подача жалобы не имеет смысла .

Если вы нашли в действиях коллекторских агентств грубые нарушения законов, обратиться за помощью вы можете следующими способами:

1. Оставить свою жалобу с обращением в ФССП любыми способами: зайдя в личный кабинет официального сайта ФССП; личным обращением в отделение; письмом, направленным в адрес отделения ФССП.
2. Отправить жалобу в СРО «НАПКА».
3. При нарушении норм закона обратиться в прокуратуру.
4. При нарушении банка или МФО обратиться в Центробанк РФ.

Обязательно указывайте свою контактную информацию и ожидайте ответа. Как правило, жалоба будет рассмотрена в течение 30 дней.

На что имеют право коллекторы? Читаем закон

• Могут ли коллекторы звонить должнику?
• Могут ли коллекторы звонить родственникам?
• Могут ли коллекторы подать в суд?
• Могут ли коллекторы продать долг?
• Могут ли коллекторы прийти домой?
• Могут ли коллекторы взыскивать долги?
• Могут ли коллекторы арестовать счета, карту?
• Могут ли коллекторы звонить на работу?
• Могут ли коллекторы описать имущество?
• Что нужно помнить при общении с коллекторами?

История существования и деятельности коллекторских агентств в России относительно небольшая, чуть более 15 лет. Своим существованием они обязаны стремительному росту потребительского кредитования начала двухтысячных. Наличие кредитов и займов также предполагает и задолженности заемщиков перед кредиторами (банками, МФО). Коллекторы являются связующим звеном в формуле «Кредитная организация – Заемщик», где первым возвращаются денежные средства, а вторым – удобные условия возврата. Под коллекторскими агентствами понимают организации, в основе деятельности которых лежит взыскание просроченных задолженностей с заемщиков.

Не смотря на то, что свою деятельность коллекторские агентства начали еще 15 лет назад, нормативной базы их деятельности в России не существовало. Соответственно, методы и способы возврата денежных средств выходили из правового поля и больше были похожи на методы из «девяностых»: угрозы расправой, порча имущества, психологическое и физическое насилие.

«Глотком свежего воздуха» для заемщиков, не имеющих возможности вернуть взятые денежные обязательства, стало принятие в 2016 году Федерального закона №230. Закон, прозванный в народе «Закон о коллекторах», обозначил способы и методы взыскания просроченных денежных обязательств, а также требования к коллекторским организациям.

Прошло время, когда деятельность коллекторских агентств воспринималась исключительно как «вышибание» долгов. Для создания в России цивилизованного рынка коллекторских услуг в стране начала действовать профессиональная ассоциация коллекторов – НАПКА. В Федеральный закон были включены требования, необходимы для ведения коллекторской деятельности. Закон, также предъявляет требования и к личности самих коллекторов. Запрещено взаимодействовать с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Давайте разберемся, на что имеют права коллекторы, а на что нет?

Могут ли коллекторы звонить должнику?

Согласно российскому федеральному законодательству, кредиторы могут связываться с должниками посредством личных встреч, телефонных звонков, а также телефонных, телеграфных, почтовых сообщений. Коллекторы не имеют права связываться путем сообщений и звонков со следующими группами лиц:

• с гражданами, признанными банкротами;

• с лицами, признанными недееспособными или ограниченно дееспособными;

• с лицами, находящимся на лечении в стационарных учреждениях;

• с инвалидами I группы;

• с несовершеннолетними (за исключением эмансипированных).

Закон четко определил как часто и в какое время коллектор имеет право звонить должнику. Взыскатели долговых обязательств не имеют право беспокоить своими звонками в ночное время суток. Разрешенный временной промежуток для подобных звонков строго определен: с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздничные дни.

Законодательно установлены количественные критерии звонков должнику. Для телефонных звонков– не более 1 раза в сутки, не более 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Текстовых сообщений с просьбой погасить просроченный кредит может быть использовано не более 2 в день, 4 в неделю и 16 за месяц.

Важный момент: коллекторы могут звонить и писать должнику в течение 4 месяцев с момента возникновения просрочки по кредиту (займу), по истечении который должник вправе отказаться от общения с сотрудниками коллекторских агентств.

Для защиты прав должников, вовремя не исполнивших свои обязательства, законодатель включил в закон перечень недопустимых действий коллекторов:

• методы физического воздействия и психологического давления;

• обман и введение должника в заблуждение касательно размера неисполненного обязательства, сроков, предполагаемых последствий и т. п.

В прессе часто всплывают истории, когда коллекторы донимают звонками не только должника, но и его близких родственников. Актуальный вопрос, имеют ли они право на это?

Получить бесплатную консультацию

Могут ли коллекторы звонить родственникам?

Нередки случаи, когда в случае просрочки займа, коллекторы связываются не только с самим должником, но и с его родственниками, работодателем, друзьями и даже соседями.

В 2020 году в федеральное законодательство внесены нормы, согласно которым любое взаимодействие коллекторов по поводу взыскания просроченных задолженностей с членами семьи должника, а также иными третьими лицами, производится исключительно при наличии следующих условий:

• имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;

• отсутствует несогласие третьих лиц на взаимодействие с кредиторами.

• данная норма направлена на защиту интересов гражданина и его частной жизни.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Просроченная задолженность по кредиту может стать основанием для подачи искового заявления в суд с требованием взыскания долга не только банком, но и коллекторской организацией.

Как правило, коллекторы привлекаются в досудебное разрешение финансового спора о возврате займа на основании агентского договора, т.е. кредитор фактически дает право коллекторам вести переговоры с должником от своего имени. В этом случае ведутся исключительно переговоры по возврату просроченного долга посредством личных встреч, звонков и сообщений. Без права обращения с исковым заявлением в суд. Это право остается правом банка (МФО), которым был выдан кредит (займ).

В случае перепродажи долга банком коллекторскому агентству по договору цессии (переуступка прав требования долга), последние вправе обратиться в суд для решения финансового спора. Судебное разбирательство происходит без участия спорящих сторон. Суд выдает исполнительный лист на основании документов, прилагаемых к исковому заявлению. Заемщику дается 10 дней с момента подписания судьей исполнительного листа для обращения в Федеральную службу судебных приставов и погашения долга. В случае, если ответчик не опротестовывает приказ, исполнительный лист вступает в законную силу.

При возражении ответчика дело подается в суд. Однако, исполнительный лист не отменяет юридические последствия, а лишь приостанавливает его действие до проведения нового слушания, где суд решит, оставить распоряжение об отмене исполнительного листа или оставить его без изменения.

Существует срок исковой давности, при истечении которого судебное взыскание считается невозможным. Он составляет 3 года и отсчитывается с даты прекращения действия договора, или же с момента внесения последнего платежа по существующему займу.

Могут ли коллекторы продать долг?

Складывается мнение, что кредитный договор своего рода товар, который можно продавать бесконечно. Однако, это не так. С теоретической точки зрения – да, могут. Но на практике это фактически невозможно. Посудите сами: перекупать долг, который не смогла вернуть предыдущая коллекторская организация, перспектива весьма туманная и бессмысленная. «Мертвые» долги не лучшее вложение средств.

Могут ли коллекторы прийти домой?

Да, могут. По крайней мере, ничего противозаконного в этом нет. Одним из способов взаимодействия коллектора и должника являются личные встречи.

Подобные «визиты», как правило, применяются как высшая мера воздействия к лицам, на которых другие способы воздействия (телефонные звонки, сообщения) уже не действуют. Обычно такие встречи проходят в форме беседы работника коллекторского агентства и должника по поводу возврата просроченной задолженности. Стоит отметить, что коллектор – обычное гражданское лицо, не наделенное особыми полномочиями. В данном случае, работник коллекторского агентства имеет не больше прав, чем любой другой гость, пришедший к порогу вашего дома. Поэтому даже переступить его он может только с разрешения хозяина. Законодатель ограничил и количество личных встреч – не более 1 раза в неделю.

Получить бесплатную консультацию

Могут ли коллекторы взыскивать долги?

Взыскивать долги по просроченному денежному обязательству коллекторы могут только по решению суда. Самостоятельно списывать денежные средства со счетов в пользу погашения имеющегося долга коллекторские агентства не имеют права.

В случае, если суд вынесет решение о принудительном взыскании просроченного долга, со счетов должника может быть списана денежная сумма (равная сумме обязательства).

Если у должника не хватает средств для погашения задолженности, то законодательно предусмотрено удержание части заработной платы в пользу кредитора. Размер такого списания не может превышать 50 % от размера самой заработной платы. Однако, существуют категории граждан с «льготным» размером удержания заработной платы (к примеру, при наличии в семье иждивенца, которого он обеспечивает, размер списания не должен превышать 30 % от заработной платы).

Могут ли коллекторы арестовать счета, карту?

Самостоятельно арестовать счета или карту коллекторские организации не имеют права. Подобный метод погашения просроченной задолженности может быть применен к должнику только после получения судебным приставом исполнительного листа, т.е. по решению суда.

Могут ли коллекторы звонить на работу?

В соответствии с федеральным законодательством, сведения о имеющихся задолженностях коллекторские агентства не имеют права разглашать третьим лицам. Следовательно, звонки работодателю должника по поводу просроченного кредита являются неправомерными и нарушают нормы существующего закона.

В случае, если коллекторы звонят на работу лично должнику, или же в его отсутствие, просят подойти к телефону или перезвонить (не разглашая цели звонка), нарушением не является.

Могут ли коллекторы описать имущество?

У коллекторских агентств такое право отсутствует. Этим правом обладает только судебный пристав-исполнитель после возбуждения в отношении должника исполнительного производства и соответствующего решения суда.

Что нужно помнить при общении с коллекторами?

В современных реалиях не прекращающейся пандемии, а также тяжелой экономической ситуации в России и мире, никто не застрахован от невозможности исполнения взятых на себя денежных обязательств. Болезнь, потеря работы и возможности зарабатывать – вполне обыденные вещи.

Однако, перечисленные обстоятельства не являются причиной неуплаты, взятых займов. Избегать общения с работниками коллекторских агентств – не лучший выход.

При общении с коллекторами нужно помнить:

• Коллекторские организации на стадии досудебного производства могут лишь извещать должника по имеющемуся долговому обязательству путем звонков, сообщений, встреч.

• Время звонков и их количество строго определено законом.

• Коллекторы не имеют права звонить: банкротам, лицам находящимся на лечении, недееспособным и ограниченно дееспособным, инвалидам Iгруппы, несовершеннолетним.

• Привлекать к возврату долга, а также информировать о существовании такового третьих лиц, коллекторы не имеют право.

• Взыскивать денежные средства, арестовывать счета, блокировать банковские карты, описывать имущество также не имеют право.

• Все перечисленные средства взыскания просроченного долга применяются исключительно по решению суда сотрудниками Федеральной службы исполнения наказания.

Помочь избавиться от долгов и избежать неприятного общения с коллекторами помогут специалисты компании «Банкрот-сервис». Не нужно избегать проблемы, если ее можно решить.

Получить бесплатную консультацию

Ольга Глазова

Старший юрист по банкротству

Какие законы ограничивают слова и действия коллекторов?

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA)

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) является основным федеральным законом, регулирующим практику взыскания долгов. FDCPA запрещает компаниям по взысканию долгов использовать оскорбительные, несправедливые или вводящие в заблуждение методы для взыскания с вас долгов.

FDCPA покрывает взыскание долгов, предназначенных главным образом для личных, семейных или домашних нужд. Он не распространяется на деловые долги, а также, как правило, не распространяется на взыскание первоначальным кредитором или предприятием, которому вы должны деньги.

В соответствии с FDCPA в число сборщиков долгов могут входить коллекторские агентства, покупатели долгов и юристы. Любой сборщик долгов, покрываемый FDCPA, который свяжется с вами по поводу долга, обязан сообщить вам определенную информацию о нем.

Ограничения на то, как коллекторы могут общаться с вами по поводу долга

• Время и место. Как правило, коллекторы не могут связываться с вами в необычное время или в необычном месте или в то время или в том месте, которое, как им известно или должно быть известно, вам неудобно. Им вообще запрещено связываться с вами до 8 утра или после 9вечера. Кроме того, если сборщик долгов знает или имеет основания знать, что вам не разрешено получать личные сообщения на работе, ему не разрешается связываться с вами там. Если они звонят вам, когда вам неудобно с ними разговаривать, вы можете сказать им об этом, и они должны прервать разговор.
• Социальные сети и другие электронные средства связи. Коллектору не разрешается использовать социальные сети для публичной публикации информации о вашем долге. Однако они могут связаться с вами в частном порядке в социальных сетях, если вы не попросите, чтобы они не связывались с вами таким образом. Если коллектор связывается с вами, используя адрес электронной почты, номер телефона для текстовых сообщений или другое электронное средство, он должен предложить вам разумный и простой способ отказаться.
• Преследование. Коллекторам не разрешается беспокоить вас или кого-либо еще по телефону или через любую другую форму контакта, включая текстовые сообщения или электронную почту.
• Представительство через адвоката. Если коллектору известно, что адвокат представляет вас по поводу долга, он, как правило, должен прекратить контактировать с вами и вместо этого должен связаться с адвокатом. Это верно только в том случае, если коллектор знает или может легко узнать имя и контактную информацию вашего адвоката. Если вас представляет адвокат, и вам звонит коллектор, сообщите им имя вашего адвоката и контактную информацию, а также скажите им, что они должны связаться непосредственно с вашим адвокатом, а не с вами. Также неплохо сохранить все документы, отправленные коллектором, и записать даты и время разговоров, а также примечания о том, что вы обсуждали. Эти записи могут помочь вам, если вы встретитесь с адвокатом или пойдете в суд.

Узнайте, как заставить коллекторов прекратить с вами связываться.

Закон о достоверной кредитной отчетности

Федеральный закон о достоверной кредитной отчетности определяет, как финансовые вопросы, включая долги, могут быть отражены в вашем кредитном отчете.

Например, если коллектор предоставляет или предоставляет компаниям, предоставляющим отчеты о потребителях, информацию, которую вы считаете неточной, вы имеете право оспорить эту информацию, а компании, предоставляющие отчеты о кредитоспособности, должны:

• Отметьте в своем кредитном отчете, что вы оспариваете информацию
• Расследуйте свой спор
• Направьте все документы, которые вы предоставили в поддержку вашего спора, в компанию, предоставившую эту информацию
• Сообщите вам о результатах

Узнайте, как оспорить ошибку в вашем кредитном отчете

Постановления штата о взыскании долгов

В большинстве штатов действуют законы о практике взыскания долгов, многие из которых аналогичны FDCPA. Некоторые из этих законов штата распространяются на первоначального кредитора, а другие нет. В штатах также действуют законы о недобросовестных и вводящих в заблуждение действиях и практике, которые могут применяться к взысканию долгов. Свяжитесь с офисом генерального прокурора вашего штата, чтобы узнать больше о законах вашего штата.

Если у вас возникли проблемы с взысканием долга, вы можете подать жалобу в CFPB.

Узнайте больше о взыскании долгов.

Права потребителей в отношении студенческих кредитов

У вас есть ряд прав потребителей, если вы сталкиваетесь с притеснениями или злоупотреблениями со стороны агентства по взысканию долгов. Преследование вас коллекторскими агентствами является нарушением закона. В большинстве штатов существует федеральный закон о справедливой практике взыскания долгов и аналогичные законы. В некоторых случаях законы штатов имеют большую силу, чем федеральный закон. Одним из наиболее важных средств защиты в федеральном законе о справедливом долге является ваше право направить письмо и потребовать, чтобы агентство по сбору платежей прекратило с вами связываться. Нет никаких волшебных слов, которые вы должны использовать, но запрос должен быть в письменной форме. Рекомендуется оставить себе копию, отправить заказным письмом и получить квитанцию.  После того как вы отправите письмо, кредитор по-прежнему может подать на вас в суд, но он больше не сможет отправлять письма или звонить вам. Вы можете использовать эти пакеты самопомощи на английском и испанском языках, чтобы написать это письмо о прекращении общения. У CFPB также есть образцы писем, которые вы можете использовать, чтобы ответить сборщику долгов по студенческим кредитам.

Другие важные права в федеральном законе о справедливом долге включают:

1. Конфиденциальность P защита

• Коллекционерам запрещено общаться с третьими лицами. Ваш супруг, родитель (если вы несовершеннолетний), опекун, душеприказчик или администратор , а не считаются третьими лицами. К третьим лицам относятся лица, не являющиеся ближайшими родственниками, коллеги, соседи и т. д.

• Запрещено общение в необычное время и в необычном месте. При отсутствии других сведений закон исходит из того, что после 8:00 и до 9:00:00 вечера единственно допустимое время.

• Никакое общение не разрешено, если коллектор знает, что вас представляет адвокат. Агентство должно связаться с адвокатом.
• На вашем рабочем месте запрещено общение, если коллектор знает или имеет основания знать, что работодатель запрещает такое общение.

2. Домогательства и оскорбления запрещены
Закон запрещает сборщикам долгов преследовать вас или оскорблять вас. Некоторые примеры включают коллекционеров, которые:

• Использовать нецензурную или оскорбительную лексику,
• Отказаться раскрыть свою личность,
• Угрожать насилием,
• Звоните снова и снова, или
• Делать запугивающие заявления, такие как угрозы расследовать вас или говорить вам, что вы не должны иметь детей, если вы не можете себе их позволить.

3. Ложные или вводящие в заблуждение заявления запрещены
Например, коллекторы не могут делать ложные заявления о характере, сумме или юридическом статусе любого долга. Они не могут угрожать предпринять какие-либо действия, которые не могут быть предприняты по закону (например, лишение права выкупа вашего дома, конфискация вашего банковского счета, передача ваших детей в приемную семью, арест или заключение под стражу, конфискация вашего автомобиля).

Кроме того, коллектор должен сообщить в первоначальном письменном сообщении с вами (и, кроме того, если первоначальное сообщение является устным, в этом устном сообщении), что коллектор пытается взыскать долг и что любая полученная информация будет используется для этой цели, и должен раскрывать в последующих сообщениях, что сообщение исходит от коллектора. (см. два образца ниже)

4. Подтверждение задолженности
В течение пяти дней после первоначального сообщения коллекторы должны предоставить информацию о вашем праве подтвердить задолженность.