Содержание

Когда лучше всего взять кредит в банке?

Каждый раз, когда человек планирует взять кредит, он задается следующими вопросами относительно процентных ставок:

  1. Какие процентные ставки?
  2. Где лучшие процентные ставки?
  3. Будут ли процентные ставки расти или падать в ближайшее время?
  4. Когда выгоднее взять кредит?

Ответить на эти вопросы можно самостоятельно, прочитав данную статью и рассмотрев основные вопросы относительно кредитования и процентных ставок в 2021 году. Вы также можете взять кредит под контракт 223 ФЗ в банке на весьма выгодных условиях.

Для начала главное: если вы хотите взять кредит, то лучше это сделать как можно быстрее, как утверждают эксперты, так как процентные ставки уменьшаться не будут, даже в связи с высокой конкуренцией. Медлить не стоит. Спад по кредитным ставкам произойдет лишь в конце 2021 года, однако совсем небольшой и практически незаметный для обычного потребительского кредитования. Рост процентных ставок связан:

  • С законодательством.
  • С налоговыми ставками.
  • С кризисом.
  • С напряженной ситуацией на рынке кредитования.
  • С напряженной ситуацией в мире в целом.

В прошлом году была не самая спокойная обстановка в мире.

Совсем неудивительно, что в такой обстановке стоимость денег неизбежно и быстро растет.

Российские же банки, которые частично отрезаны от источников капитала с запада, были вынуждены занимать больше денег у населения (вклады). Это также быстро спровоцировало рост процентных ставок. 

При чем здесь вклады? Очень даже при чем. Это подтвержденный экономический факт, что банки, привлекая клиентов делать денежные вклады по высоким процентным ставкам, вынуждены делать кредиты гораздо дороже, чтобы отбить те проценты, выплаченные населению. В прошлом году, например, ставки по кредитам и по вкладам поднимались несколько раз.

Стоит также отметить, что спрос на кредиты продолжал в прошлом году расти неимоверными темпами, а потому банки вновь были вынуждены обращаться к населению с предложением делать вклады по выгодным процентным ставкам, увеличивая тем самым и процентные ставки по кредитам. А потому в этот год российские банки вновь вошли с увеличенными процентными ставками по кредитам. Ситуация в ближайшее время не изменится, так как популярность кредитования продолжает расти, и, как говорится «спрос рождает предложение».

Нужно ли брать кредит | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.

Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние

Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.

Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

  • если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
  • если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
  • если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.

Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

Как получить одобрение по кредитной заявке

Кредитованием физических лиц занимается практически каждый банк. Разрабатываются различные программы для определенных категорий граждан, с обеспечением и без, только по паспорту или с подтверждением дохода.

Действующие клиенты банка — вкладчики, заемщики, лица, получающие зарплату или пенсию на счет в учреждении, сотрудники компаний, заключивших договор на РКО, — могут оформить кредит на более выгодных условиях и без проблем получить одобрение. Актуальная информация о том, как взять кредит без отказа, размещена в рейтинге проекта «ВсеЗаймыОнлайн».

Повысить шансы на положительное решение банка поможет минимизация рисков невозврата кредитных средств. Речь идет о страховании заемщика от болезней и несчастного случая, а также от вероятности потерять работу.

Получить кредит с небольшим доходом или испорченной кредитной историей поможет дополнительное обеспечение в виде залога ликвидного имущества. Чаще всего банки принимают недвижимость, автотранспорт, депозиты. Также повысить платежеспособность можно при помощи привлечения созаемщика или поручителя. На эту роль лучше брать лиц, идеально соответствующих требованиям банка.

Как быстро найти подходящую кредитную программу и банк, предлагающий лояльные условия? Большинство финансовых организаций строго подходят к оценке заемщика и отсеивают неблагонадежных претендентов еще на первом этапе. Поиск и сравнение данных по кредитам от разных банков займет немало времени.

На проекте «ВсеЗаймыОнлайн» можно без проблем подобрать кредит с конкретными характеристиками. Разнообразные фильтры и сортировки позволят достаточно быстро сформировать список подходящих предложений. Более того, доступ ко всем материалам и сервисам сайта предоставляется бесплатно. Если потребуется, любой пользователь может обратиться за консультацией к специалистам службы поддержки, которые ответят на возникающие вопросы и помогут выбрать кредит.

Другими преимуществами этого сайта являются:

Регулярное размещение информационных статей, финансовых новостей, тематических рейтингов;

Разнообразие представленных финансовых услуг и организаций;

Доступ к персональному кредитному рейтингу для каждого зарегистрированного пользователя;

Отсутствие рекламы или продвижения определенных продуктов;

Возможность комментировать размещенные статьи и читать отзывы других посетителей.

Современные условия заставили многие сервисы переместиться в онлайн. Большинство клиентов предпочитают приобретать товары и услуги через интернет, не выходя из дома. Банки в этом случае ограничивает закон — предоставление финансовых услуг должно происходить после идентификации клиента. Сделать это можно при личной встрече и предъявлении удостоверения личности.

Взять кредит полностью онлайн возможно только действующим клиентам некоторых банков через интернет-банк. Пользователь личного кабинета в мобильном приложении или на сайте считается идентифицированным заемщиком и может подать заявку на кредит без визита в офис банка. Деньги зачисляются на существующий счет. Для других клиентов альтернативой является заполнение онлайн-заявки и доставка карты с деньгами и документов курьером.

4 лучших кредитных компании и ставки на 2022 год

В этом руководстве вы можете сравнить наш выбор лучших кредитных компаний от наших партнеров и найти ответы на некоторые из наиболее распространенных вопросов, которые возникают у заемщиков.

Лучшие личные кредиты имеют низкие ставки, отсутствие комиссий или низкие комиссии, а также различные условия погашения на выбор. Вы можете использовать средства для консолидации долга, улучшения дома или, как правило, для чего-то еще, на что вам нужны деньги.

Личные кредиты обычно предлагаются с фиксированными процентными ставками, которые ниже, чем другие варианты финансирования, такие как кредитные карты, что обеспечивает простой процесс погашения.Ваше право и ставки, которые вам предлагаются, в основном основаны на вашем кредитном рейтинге.

4 Лучшие компании по кредитованию физических лиц

Ниже приведены обзоры лучших кредиторов по потребительским кредитам от наших партнеров. Вы можете найти информацию о процентных ставках, сроках, комиссиях и многом другом. Щелкните кредитора, чтобы перейти к его обзору:

  • LightStream : Лучший для отличной кредитной истории, быстрого финансирования, без комиссий
  • Модернизация : лучше всего подходит для кредита от среднего до плохого, кредитов до 5 тысяч долларов, проверки ставок
  • Upstart : Лучше всего для справедливой и плохой кредитной истории, проверка ставок
  • Выплата : Лучше всего для справедливого кредита, погашения долга по кредитной карте

Лайтстрим

Подходит для: От отличного до хорошего кредита, быстрое финансирование, без комиссий

LightStream является нашим лучшим кредитором, предоставляющим личные кредиты, благодаря низким ставкам, широкому диапазону сумм кредита, отсутствию комиссий и большим преимуществам.Онлайн-кредитор в основном нацелен на заемщиков с хорошей кредитной историей, что позволяет им предлагать один из самых конкурентоспособных продуктов личного кредита, доступных сегодня.

Кредиты LightStream можно использовать практически для любых целей. Максимальный срок кредита составляет семь лет, когда средства используются для чего-либо, кроме улучшения дома; если используется для улучшения дома, максимальный срок составляет 12 лет.

Если вы не удовлетворены своим личным кредитом, вы можете заполнить анкету в течение 30 дней после получения средств, и LightStream отправит вам 100 долларов.Кроме того, компания LightStream настолько уверена в своем продукте, что у них есть программа Rate Beat Program, в рамках которой они превзойдут любую ставку, предлагаемую конкурентом, на 0,10 процентных пункта при соблюдении определенных условий (подробности см. на сайте).

Поскольку процесс подачи заявки на кредит полностью онлайн, заемщикам не нужно ехать в физическое отделение, чтобы заполнить заявку. Вы также можете подать заявку вместе с созаемщиком, чтобы помочь улучшить вашу заявку. В случае одобрения вы можете получить свои средства уже на следующий день.


*Пример платежа: Ежемесячные платежи по кредиту в размере 10 000 долларов США под 9,34% годовых на срок 3 года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 319,58 долларов США. Информация о LightStream здесь.


Модернизация

Подходит для: Средние и плохие кредиты, кредиты до $5 тыс., процентные ставки

Upgrade — еще одна компания, которая ссужает деньги заемщикам с хорошей и плохой кредитной историей. Процентные ставки конкурентоспособны с другими кредиторами, которые ориентируются на заемщиков в этом кредитном диапазоне, и существует большой диапазон доступных сумм кредита.Кроме того, Upgrade не взимает штрафы за досрочное погашение, поэтому вы можете погасить кредит в любое время без дополнительных комиссий.

Весь процесс подачи заявки может быть завершен онлайн, и вы можете получить свои средства уже на следующий день. Кроме того, проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Обновление позволяет подавать совместные заявки, что может повысить ваши шансы на одобрение по самым низким ставкам. Кроме того, право на участие в большей степени зависит от свободного денежного потока по сравнению с другими кредиторами.

Если вы в конечном итоге возьмете кредит Upgrade, у вас будет доступ к бесплатному кредитному мониторингу и другим инструментам кредитного здоровья, которые помогут вам повысить свой балл.


Выскочка

Подходит для: Средние и плохие кредиты, проверка ставок

Upstart — еще один онлайн-кредитор, предлагающий конкурентоспособные ставки по кредитам для заемщиков с плохой и справедливой кредитной историей. Однако кредиты могут иметь большие сборы за выдачу в зависимости от вашей личной ситуации.

Вы можете заполнить заявку онлайн и получить свои средства уже на следующий день. Совместные заявки не допускаются, но вы можете проверить свои ставки, не влияя на свой кредитный рейтинг. Вы также можете погасить кредит в любое время без штрафа за досрочное погашение.


Выплата

Подходит для: Честный кредит, погашение задолженности по кредитной карте

Payoff предлагает личный кредит, призванный помочь заемщикам устранить задолженность по кредитной карте.Их кредит позволяет вам объединить несколько остатков кредитной карты с высокими процентами в один ежемесячный платеж с фиксированной процентной ставкой.

То, что делает Payoff уникальным среди других кредиторов личных кредитов, — это прозрачность критериев одобрения. Чтобы получить одобрение на получение кредита, вам потребуется балл FICO 640 или выше, отношение долга к доходу 50% или меньше, а также три года хорошей кредитной истории среди других критериев.

Если вы ищете личный кредит, чтобы помочь вам погасить задолженность по кредитной карте с высокими процентами, то Payoff может быть хорошим вариантом.


Как мы выбирали лучшие кредитные компании

Чтобы помочь вам найти компанию по предоставлению личных кредитов, наша редакционная группа проверила наших кредиторов-партнеров по нескольким точкам данных.

Мы оценили кредиторов на основе процентных ставок, комиссий, продолжительности сроков, сумм кредита, времени депозита, доступности льготных кредитов, скидок, доступности совместных или совместных кредитов, рейтинга BBB, рейтинга Trustpilot и дополнительных преимуществ. Вы можете узнать больше здесь.

Что искать в лучшем личном кредите

Для того, чтобы найти лучший персональный кредит, есть определенные вещи, которые вы должны учитывать.Хотя лучший кредит для вас будет зависеть от вашей личной ситуации, вот некоторые общие вещи, на которые следует обратить внимание:

Тарифы и условия

Процентные ставки: Ищите потребительские кредиты с самыми низкими процентными ставками. Ставка будет иметь наибольшее влияние на общую стоимость кредита, поэтому важно искать самую низкую ставку.

Условия погашения: Кредиторы обычно позволяют вам выбирать из целого ряда условий погашения. Это количество времени, за которое вам придется вносить ежемесячные платежи.Более короткие сроки приводят к более высоким ежемесячным платежам, но с большей экономией процентов с течением времени, и наоборот, для более длительных сроков погашения. Убедитесь, что выбранный вами кредитор имеет срок погашения, который приведет к ежемесячному платежу, соответствующему вашему бюджету.

Доступные скидки: Многие кредиторы предлагают скидки на процентные ставки, чтобы помочь снизить общую стоимость кредита и способствовать финансово здоровому поведению. Чаще всего кредиторы предлагают скидку (обычно 0,25%) для настройки автоматических платежей.Другие кредиторы могут предлагать скидки на другие вещи, такие как наличие банковского счета у кредитора.

Сборы

Плата за выдачу кредита: Эта комиссия взимается, когда вы берете личный кредит и рассчитывается как процент от общей суммы кредита. Многие из лучших кредитных организаций не взимают комиссию за выдачу кредита, но некоторые делают это. Если он есть, обязательно учитывайте его при расчете общей стоимости кредита.

Штрафы за досрочное погашение: Эта комиссия взимается, если вы досрочно погашаете кредит.Как и сборы за выдачу кредита, большинство ведущих кредитных компаний не взимают штрафы за досрочное погашение. Если вы ожидаете, что захотите погасить кредит быстрее, чем требует срок, обязательно найдите кредитора, который не взимает штрафы за досрочное погашение.

Другие сборы: Некоторые кредиторы могут взимать другие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа или сборы за оплату чеком. Обязательно учитывайте эти сборы, прежде чем принимать решение о том, какой личный кредит лучше для вас.

Процесс подачи заявки

Мягкая проверка кредитоспособности для предварительного одобрения: Многие кредиторы позволяют вам увидеть котировки процентной ставки после того, как они проведут мягкую проверку кредитоспособности.Это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, как это повлияет на жесткий кредитный запрос, поэтому вы можете выбирать ставки, не беспокоясь о том, что ваш кредит пострадает. Обратите внимание, что большинство кредиторов будут выполнять жесткий кредитный запрос позже в процессе подачи заявки, чтобы определить, действительно ли вы имеете право и какова будет ваша ставка.

Если допускаются созаявители/поручители: Если вы не имеете права на получение личного кредита самостоятельно или хотели бы разделить ответственность по выплате с кем-то еще, вам следует найти кредитора, который позволит вам добавить созаявителя или cosigner для вашего приложения.Ознакомьтесь с нашими руководствами, чтобы узнать больше о личных займах с созаявителем или личных займах с поручителем.

Время получения финансирования: Каждому кредитору потребуется разное количество времени для обработки вашего заявления и перечисления средств на ваш банковский счет. Если вам нужны деньги раньше, обязательно выберите кредитора с коротким сроком финансирования.

Другое

Отзывы клиентов: Часто бывает полезно прочитать отзывы и жалобы клиентов на внешних сайтах, таких как Better Business Bureau и Trustpilot, чтобы узнать, есть ли какие-либо общие проблемы с рассматриваемыми вами компаниями, которые могут негативно повлиять на вас.

Когда использовать личный кредит

Персональные кредиты можно использовать практически для чего угодно. Однако это не означает, что использовать их для всего — хорошая идея.

Вы должны убедиться, что вы используете средства на что-то, что поможет вам в финансовом отношении, например, на погашение долга по кредитной карте с высокими процентами или на улучшение вашего дома, или на что-то абсолютно необходимое, например, на экстренную помощь.

Вы не должны использовать личные кредиты для «желаний», таких как отпуск или новая одежда.Хотя ставки обычно ниже, чем по кредитным картам, они все же достаточно высоки, чтобы вы не влезали в долги без необходимости.

Другие распространенные виды использования личных кредитов включают покрытие медицинских расходов, оплату похорон, консолидацию долга по кредитной карте и оплату свадьбы.

Прежде чем брать личный кредит, убедитесь, что с финансовой точки зрения имеет смысл влезать в долги за то, для чего вы планируете его использовать. Вы также должны рассчитать, каковы будут ваши ежемесячные платежи, чтобы убедиться, что вы можете себе их позволить.

Процентные ставки по личному кредиту

Личные кредиты обычно имеют фиксированные процентные ставки, которые не меняются в течение всего срока кредита, что делает погашение простым и предсказуемым.

Большинство кредиторов рекламируют годовые процентные ставки (APR) по своим кредитам. Это включает в себя все расходы по кредиту, включая процентную ставку, а также такие вещи, как сборы за выдачу.

Ваша ставка будет в основном определяться вашей кредитной историей. Более высокие кредитные рейтинги равны более низким ставкам и наоборот.Основываясь на наших прошлых пользователях и исследованиях, вот ставки, которые вы можете ожидать в зависимости от вашего кредитного рейтинга:

  • Отличный кредит (781+): Менее 12%
  • Хороший кредит (661-780): 12% – 16%
  • Справедливая оценка (601-660): 16% – 26%
  • Плохой кредит (до 600): 26%+

Если у вас нет хорошей кредитной истории, вы можете поработать над ее улучшением, прежде чем брать кредит. Это может помочь вам обеспечить более низкую ставку и уменьшить сумму процентов, которые вы платите с течением времени.

Процесс подачи заявки на получение личного кредита

В наши дни оформить потребительский кредит онлайн стало намного проще. Делая упор на удобство, многие из лучших кредитных компаний сосредоточились на сокращении требуемого времени и сложности своих приложений.

Критерии приемлемости

У каждого кредитора разные критерии приемлемости, но большинство кредиторов личного кредита будут смотреть на ваш кредитный отчет и доход. Чем выше ваш кредитный рейтинг и доход, тем больше шансов, что вам одобрят кредит.

Компании онлайн-кредитования, как правило, одобряют заемщиков, которые не имеют идеальных кредитных рейтингов, чаще, чем крупные банки и кредитные союзы. Частично это связано с тенденцией к использованию дополнительных критериев помимо кредитной истории, включая образование, опыт работы и свободный денежный поток.

Если вы являетесь гражданином США, у вас, скорее всего, не возникнет проблем с подачей заявки в любой из этих кредиторов, но для неамериканских граждан могут потребоваться определенные требования для получения визы или грин-карты.

Информация, которая вам понадобится при подаче заявления

При подаче заявки на личные кредиты вам необходимо предоставить кредитору определенную информацию, чтобы они могли принять решение. Для кредиторов с альтернативными моделями кредита вам может потребоваться предоставить дополнительную информацию, но в целом вам, вероятно, потребуется следующее:

  • Идентификация. Водительское удостоверение, карточка или номер социального обеспечения, паспорт или другой официальный документ, удостоверяющий личность.
  • Подтверждение дохода. Если у вас есть работодатель, вам потребуются формы W-2 и платежные квитанции. Если вы работаете не по найму, вам потребуются налоговые декларации или банковские выписки.
  • Подтверждение адреса. Вам, скорее всего, потребуется официальное письмо, например, счет за коммунальные услуги с указанием вашего адреса или копия договора аренды или акта аренды.

Плюсы и минусы личных кредитов

Как и любой финансовый продукт, есть плюсы и минусы, которые следует учитывать, прежде чем брать личный кредит. Вот некоторые из наиболее важных для рассмотрения:

Плюсы

  • Цены ниже, чем у альтернатив. Личные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты и другие финансовые продукты, что делает их менее дорогим вариантом заимствования, если у вас есть приличный кредитный рейтинг.
  • Фиксированные процентные ставки. Большинство личных кредитов имеют фиксированные процентные ставки, которые делают погашение предсказуемым, в отличие от кредитов с переменными процентными ставками, которые колеблются в зависимости от рынка.
  • Можно использовать практически для чего угодно. Большинство кредиторов позволит вам использовать ваши личные кредитные средства так, как вы считаете нужным.
  • Обеспечение не требуется. Потребительские кредиты, как правило, не имеют обеспечения, что означает, что вам не нужно предлагать залог, как в случае кредита под залог жилья или автокредита.
  • Быстрое финансирование. В отличие от кредитов под залог недвижимости, на получение которых могут уйти недели, вы обычно можете получить свои личные кредитные средства в течение нескольких дней.

Минусы

  • Высокие ставки для заемщиков с плохой кредитной историей. Заемщики с кредитным рейтингом ниже 600 или около того могут иметь право на получение кредитов только со ставками выше 20% или 30%, что делает их очень дорогими и, возможно, трудными для погашения.
  • Плата за создание. Несмотря на то, что существуют ссуды для физических лиц без комиссий, большинство из них имеют комиссию за выдачу от 1% до 6%. Эти сборы могут значительно увеличить стоимость кредита.
  • Много мошенничества в отрасли. В индустрии потребительских кредитов есть много мошенников, пытающихся быстро заработать на ничего не подозревающих потребителях. Прежде чем предоставлять конфиденциальную информацию, убедитесь, что вы имеете дело с надежным кредитором.

Персональные кредиты vs.Кредитные карты

Потребительские кредиты и кредитные карты являются двумя популярными вариантами покрытия расходов, и между ними есть некоторые ключевые различия, о которых вам следует знать.

Начнем с того, что кредитные карты представляют собой форму возобновляемого кредита, что означает, что вы можете постоянно использовать их для оплаты вещей, даже после того, как вы погасите свой баланс. Личные кредиты, с другой стороны, представляют собой кредиты в рассрочку, которые дают вам единовременную сумму денег авансом, которую вы выплачиваете в течение долгого времени. Как только вы погасите личный кредит, вам придется взять еще один, если вам нужно больше денег.Кредитные карты, как правило, лучше подходят для небольших покупок, которые вы можете оплатить в течение месяца, в то время как персональные кредиты лучше подходят для крупных покупок, которые вы хотите растянуть во времени.

Как упоминалось выше, персональные кредиты также обычно имеют более низкие ставки, чем кредитные карты, если только у вас нет плохой кредитной истории. Это делает личные кредиты хорошим вариантом для рефинансирования долга по кредитной карте. Например, если вы погасите кредитную карту с процентной ставкой 30% личным кредитом с процентной ставкой 15%, вы сэкономите значительные деньги.


Обзор лучших компаний по предоставлению личных кредитов

Кредитор Тарифы (годовые) Суммы кредита Мин. Кредитный рейтинг
Световой поток 0,00 — 0,00 0 000–000 000 долл. США 000
Модернизация 0,00 — 0,00 0 000–000 000 долл. США 000
Выскочка 0.00% — 0,00% 0 000–000 000 долл. США 000
Выплата 0,00% — 0,00% 0 000–000 000 долл. США 000

Персональные кредитные ресурсы

Типы личных кредитов и использование

Информация о личном кредите

Калькулятор студенческого кредита (2022) — Оцените сумму погашения кредита

Калькулятор студенческого кредита

Колледж должен быть веселым, верно? Голливуд точно так думает: в таких фильмах, как «Старая школа», «Блондинка в законе» и «Принятая», это наполовину дикие вечеринки, наполовину интеллектуальные и эмоциональные открытия.Но это Голливуд — сами школы нарисуйте другую, но столь же привлекательную картину. Откройте любую брошюру приемной комиссии, и вы обнаружите, что студенты бездельничают. весело на травянистых просторах кампуса; дружелюбные, доступные профессора, болтающие с небольшими группами обожающих студентов; чистые, мирные общежития; и постоянно идеальная погода.

Хотя в обоих этих изображениях есть доля правды (вечеринки, иногда хорошая погода), есть один аспект. колледжа, который часто упускают из виду или, по крайней мере, отодвигают на второй план: ценник.Хотя не секрет, что получение диплом стал дороже в последние годы, цифры, тем не менее, удивительны. Стоимость обучения и взносы Согласно данным The College Board, только за последние пять лет количество учащихся в государственных четырехгодичных учебных заведениях увеличилось на 17%.

Для многих студентов единственным способом остаться на вершине этой растущей волны было получение растущей суммы студенческих кредитов. Результатом стал стремительный рост задолженности по студенческим кредитам за последнее десятилетие.

Это не так весело, но не расстраивайтесь. Конечно, некоторые недавние выпускники могут рассказать ужасные истории о студенческих кредитах: большие долги, низкие перспективы трудоустройства и множество других расходов в придачу; а другие вообще перестали утруждать себя выплатами по кредиту (общее число людей с просроченными студенческими кредитами в последнее время превысило 7 миллионов). Однако многие выпускники считают, что их долг управляемым и, в конечном счете, стоящим.

Важно заранее знать, во что вы ввязываетесь. Взглянув на калькулятор студенческого кредита, вы можете сравните стоимость обучения в разных школах. Переменные, такие как ваше семейное положение, возраст и продолжительность посещения (вероятно, четыре года, если вы поступаете на первый курс, два года, если вы переходите на младший курс и т. д.). Затем с некоторой финансовой информацией, например, сколько вы (или ваша семья) сможете вносить каждый год и какие стипендии или подарки, которые вы уже получили, калькулятор выплат по студенческому кредиту может подсказать вам, какую сумму долга вы можете взять на себя и что ваши расходы будут после окончания учебы — как ежемесячно, так и в течение всего срока действия ваших кредитов.Конечно, сколько вы будете Оплата также будет зависеть от того, какие кредиты вы решите взять.

Здесь, чтобы помочь

Федеральное правительство имеет ряд различных программ студенческих кредитов, описанных ниже, которые предлагают низкие процентные ставки и другие удобные для студентов термины. Если вы можете использовать любую из этих программ для оплаты части обучения в колледже, ваш долг после окончания учебы может быть легче управлять.

Разные кредиты для разных людей

Прежде чем перейти к различным типам доступных кредитных программ, давайте быстро вспомним, как именно студенческие кредиты Работа.Как и любой вид кредита (автокредит, кредитная карта, ипотека), студенческие кредиты требуют небольшой суммы для получения (инициирование комиссию), и после этого они требуют выплаты процентов и основной суммы долга. Основные платежи идут на погашение того, что вы заимствовали, а процентные платежи состоят из определенного согласованного процента от суммы, которую вы все еще должны. Как правило, если вы пропускаете платежи, проценты, которые вы должны были бы заплатить, добавляются к вашему общему долгу.

В У.S.A., федеральное правительство помогает студентам оплачивать обучение в колледже, предлагая ряд кредитных программ с более выгодными условиями. условия, чем большинство вариантов частного кредита. Федеральные студенческие ссуды уникальны тем, что пока вы учитесь, ваши платежи отложенный, то есть отложенный на потом. Некоторые виды федеральных займов являются «субсидированными» и не накапливают процентные платежи. в этот период отсрочки.

Кредиты Стаффорда

Стаффордские ссуды являются основным вариантом студенческой ссуды федерального правительства для студентов.Они предлагают низкое происхождение комиссию (около 1% от кредита), максимально низкие процентные ставки (4,29% на 2015-2016 учебный год) и в отличие от авто кредиты или другие формы долга, процентная ставка не зависит от кредитного рейтинга или дохода заемщика. Каждый студент, который получает ссуду Стаффорда, платит ту же ставку.

Есть два разных типа кредитов Стаффорда: субсидируемые и несубсидированные. Доступны субсидированные кредиты Стаффорда только для студентов с финансовыми потребностями.Пока вы учитесь в школе и в течение шестимесячного «льготного периода» после выпуска, вам не нужно платить проценты по субсидируемым кредитам, так как федеральное правительство позаботится об этом за вас. Все говорят, субсидированные кредиты Стаффорда являются лучшими из доступных студенческих кредитов, но подходящие студенты бакалавриата могут взять только в общей сложности 23 000 долларов США в виде субсидируемых кредитов и не более 3 500 долларов США на первом курсе, 4 500 долларов США на втором курсе и 5500 долларов в младшем классе и старше.

Для студентов, которые не имеют права на получение субсидированных кредитов, доступны несубсидированные кредиты Стаффорда. Эти предложения такая же низкая процентная ставка, как и у субсидируемых кредитов, но без процентных платежей, финансируемых государством. Это означает, что интерес накапливается, пока вы учитесь в школе, а затем добавляется сумма, которую вы должны выплатить (также известная как ваш основной баланс) как только вы закончите. Хотя это может показаться незначительной разницей, она может составлять сотни или тысячи долларов долга. помимо того, что вы заимствовали.Хороший калькулятор погашения студенческого кредита учитывает разницу между субсидируемым и несубсидированные кредиты.

Наряду с конкретным потолком в размере 23 000 долларов США для субсидируемых стаффордских кредитов существует ограничение на совокупную сумму несубсидированные и субсидируемые вместе взятые, которые может взять любой студент. Студенты бакалавриата, которые зависят от своего родители для финансовой поддержки могут взять максимум 31 000 долларов США в виде займов Стаффорда, а учащиеся, которые в финансовом отношении Independent может взять до 57 500 долларов США в виде кредитов Стаффорда.Таким образом, для студента, который уже исчерпал свою сумму субсидируемого кредиты, она может взять дополнительно от 8000 до 34 500 долларов в виде несубсидированных кредитов, в зависимости от того, является ли она иждивенцем.

Аспиранты и профессиональные студенты больше не могут получать субсидированные кредиты. С 2012 года они имеют право только на несубсидированные опции. Они могут снимать 20 500 долларов в год на общую сумму 138 500 долларов. Важно отметить, что в эту сумму входят кредиты. которые были взяты для обучения в бакалавриате, а также.

ПЛЮС кредиты

Для аспирантов и профессиональных студентов федеральное правительство предлагает отдельный вариант под названием PLUS Loans. Здесь нет лимит заимствования для кредитов PLUS — они могут быть использованы для оплаты полной стоимости посещения за вычетом любой другой полученной финансовой помощи, однако они имеют более высокую процентную ставку и комиссию за выдачу кредита, чем Stafford Loans (по состоянию на 2015 год процентная ставка для PLUS кредиты составляют 6,84%, а комиссия за выдачу составляет около 4.3%). Они также требуют проверки кредитоспособности, поэтому студенты с плохой кредитной историей могут не иметь права. Кредиты PLUS также могут быть использованы родителями студентов бакалавриата для оплаты обучения сына или дочери.

Перкинс Кредиты

Ссуды Perkins — еще одна форма низкопроцентных (5% в 2015 г.) федеральных ссуд, но, в отличие от ссуд Стаффорда и ПЛЮС, они предлагаются непосредственно через ваш колледж или университет. Они доступны только для учащихся с финансовыми нуждами и только в школах, которые участие в программе — чтобы узнать, являетесь ли вы этим, обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы.

В школах, которые действительно участвуют, соответствующие требованиям студенты могут занимать до 5 500 долларов в год и 27 500 долларов в общей сложности в виде кредитов Perkins; а соответствующие требованиям аспиранты могут занимать до 8000 долларов в год и всего 60 000 долларов. Но имейте в виду, что средства на кредиты Perkins ограничены, поэтому на практике в некоторых школах эти потолки могут быть ниже.

Частные кредиты

После того, как все варианты федерального кредита будут исчерпаны, студенты могут обратиться к частным кредитам для получения любого оставшегося финансирования.Частный кредиты обычно предлагают гораздо менее выгодные условия, чем федеральные кредиты, и их может быть труднее получить. Они могут иметь переменный интерес Ставки, часто превышающие 10%. Процентная ставка и ваша способность получать частные студенческие ссуды могут зависеть от вашего кредита. записывать. В то время как некоторые из них предусматривают отсрочку платежей, пока вы учитесь в школе, многие этого не делают. Частные кредиты не делают смысла для всех, но для некоторых студентов они могут помочь преодолеть разрыв между федеральными кредитами и стоимостью обучения в колледже.

Подача заявления на получение федеральной финансовой помощи

Фото предоставлено: © iStock/Sadeugra

Процесс получения федеральной финансовой помощи относительно прост. Вы заполняете единую форму, Бесплатное приложение для Federal Student Aid (FAFSA) и отправьте его в отдел финансовой помощи вашей школы. Потом делают все остальное. FAFSA — это ваш единый шлюз для кредитов Stafford, кредитов Perkins и кредитов PLUS. Многие колледжи также используют его для определения вашего права на поступление в университет. стипендии и другие варианты, предлагаемые вашим штатом или школой, чтобы вы могли претендовать на еще большую финансовую помощь.

На самом деле нет причин не заполнять FAFSA. Многие студенты считают, что они не смогут претендовать на финансовую помощь, потому что их родители зарабатывают слишком много денег, но на самом деле формула определения права на участие учитывает множество факторов, помимо доход. Точно так же классы и возраст не учитываются при определении права на получение большинства видов федеральных финансовых пособий. помощь, чтобы вас не дисквалифицировали из-за низкого среднего балла.

Какой ценой?

Если вы думаете, что будете использовать одну или несколько из этих кредитных программ для оплаты обучения в колледже, рекомендуется определиться заранее. приблизительно то, что ваши платежи будут после того, как вы закончите.Калькулятор студенческого кредита может помочь. Размер ваших ежемесячных платежей будет варьироваться в зависимости от того, какие виды финансовой помощи вы имеете право и какую школу вы посещаете. Хотя стоимость не должна быть основным фактором, который учитывает любой студент, когда Решая, куда пойти в школу, это может быть одним из нескольких соображений, особенно если вам нужно будет использовать студенческий кредиты для оплаты обучения. Вы не хотите упустить удовольствие от учебы в колледже, потому что вы беспокоитесь о долг.В колледже должно быть весело, не так ли?

Лучшие потребительские кредиты на январь 2022

Если вам нужно консолидировать долги, финансировать проекты по благоустройству дома или быстро найти больший поток денег, личный кредит может быть более доступной альтернативой кредитной карте.Личные кредиты часто имеют более низкие процентные ставки и более гибкие графики погашения, чем кредитные карты, и часто могут быть профинансированы быстро (в среднем от одного до четырех рабочих дней).

Мы оценили основных национальных поставщиков потребительских кредитов и выделили лучшие варианты личных кредитов ниже. Мы будем регулярно обновлять этот список по мере изменения условий и выпуска новых кредитных продуктов.

  • Апрель :   3.99% -19.99% * (с AutoPay )
  • Условия погашения
  • :
  • : 2-12 лет *, в зависимости от целей займа
  • 0 Суммы финансирования : $ 5000-10000199999
  • Трена для финансирования

    1: Как только тот же рабочий день (условия применяются)
  • Revination Remond
  • :

    0 Нет
  • Другие сборы : NOTE
  • Требуется минимальный кредитный рейтинг : «Хороший кредит»

Lightstream доставляет только все, что вы хотите от личного кредита: гибкие условия погашения, максимум 100 000 долларов США, отсутствие комиссий, финансирование в тот же день (обратите внимание: это возможно, но не гарантируется) и низкий диапазон годовых — хотя, конечно, ваша процентная ставка будет отражают ваш конкретный кредитный профиль.Таким образом, мы считаем, что это отличное место, чтобы начать поиск личного кредита. (Обратите внимание, что LightStream является подразделением SunTrust Bank, который недавно объединился с BB&T и стал Truist.)

Потребительские кредиты через LightStream также предоставляются с более длительными сроками погашения. Если вы берете кредит на цели улучшения дома, вы можете получить условия погашения до 12 лет. Все остальные сроки погашения личного кредита продлеваются до семи лет.

Людям с плохой кредитной историей или плохим финансовым прошлым следует принять к сведению: кредитные требования LightStream очень строгие.Когда его спросили о критериях хорошей кредитной истории, компания ответила, что «не существует единого определения», но люди, которые имеют право на получение кредита, обычно имеют кредитную историю в течение нескольких лет с небольшим количеством просрочек, «управляемую» сумму возобновляемой задолженности по кредитной карте, некоторые ликвидные сбережения и стабильный и достаточный доход.

  • апреля : 5.99% -18.85% (с AutoPay)
  • 0 Условия погашения
  • : 2-7 лет
  • Суммы финансирования : $ 5000-00400
  • $ 5000-100 000
  • 0 Сроки финансирования : до 7 дней
  • Плата за выдачу : Нет
  • Прочие сборы : Нет
  • Минимальный кредитный рейтинг требуется : 680

.Это также один из немногих кредиторов, который прозрачно относится к своим требованиям к кредитному рейтингу, хотя все поставщики кредитов принимают во внимание такие факторы, как кредитная история и соотношение долга к доходу при определении права на получение кредита. Стоит отметить, что SoFi регулярно проводит рекламные акции на своем сайте; на данный момент компания предлагает бонус до 310 долларов по некоторым кредитам.

Маркус
  • Апрель : 6.99% -19.99%
  • Условия погашения
  • : 3-6 лет
  • Суммы финансирования : $ 3500-400 $
  • $ 3500-400 $
  • 0 Флюинг
  • :

    1 До 4 рабочих дней
  • Комиссия : Нет
  • Прочие сборы : Нет
  • Минимальный требуемый кредитный рейтинг : Не указано

диапазон, со сроками погашения до шести лет.Как один из немногих продуктов массового рынка, предлагаемых инвестиционным банком «белых перчаток» Goldman Sachs, немного удивительно, что сумма кредита превышает 40 000 долларов, но если вы ищете недорогого кредитора без комиссии , эти кредиты стоит посмотреть. Не забудьте также зарегистрироваться в программе AutoPay, чтобы сэкономить до 0,25% от годовой процентной ставки.

  • апреля : 5.74% -24.49% 94% -24.49%
  • Условия погашения : 1-7 лет
  • 0 Суммы финансирования : $ 3000-100400
  • $ 3000400 Сроки финансирования

    01:

    1 Соседний день
  • Нет
  • Прочие сборы : Отклоненный платеж: 39 долларов США; просроченный платеж: $39
  • Минимальный требуемый кредитный рейтинг : Нет

На рынке потребительских кредитов доминирует парк онлайн-банков, которые в большинстве случаев не имеют физических отделений.(Не имея филиалов, которые нужно обслуживать, они часто могут предложить более выгодные условия личного онлайн-кредита.) Но некоторые люди могут чувствовать себя более уверенно, занимая деньги после личного разговора с сотрудником банка, расположенного по соседству. Среди крупных национальных кредиторов Wells Fargo предлагает разумный диапазон годовых, отсутствие комиссий, гибкие условия погашения и широкий спектр сумм финансирования. Одно предостережение: Wells Fargo может изменить комиссию за отклоненные платежи (также называемые NSF или платежами за нехватку средств) и просроченные платежи.И они могут складываться.

  • апреля : 9.95% -35.99%
  • 0 Условия погашения
  • Условия погашения : 2-5 лет
  • Суммы финансирования : $ 200400 $ 35 000
  • 0 Флюинг,
  • :

    01
    До 4%
  • Прочие сборы : Отклоненный платеж: 15 долларов США; просроченный платеж: 25 долларов США
  • Минимальный требуемый кредитный рейтинг : 600

Для тех, у кого не очень хорошая кредитная история — кредиторы вежливо называют ее «справедливой кредитной историей» — Avant может быть хорошим вариантом кредита.Хотя компания примет заявку на получение кредита от любого, заявители с 600 баллами и выше «имеют наилучшие шансы быть принятыми», по словам представителя компании.

Как и в случае с большинством финансовых продуктов, лица с менее стабильным финансовым положением или постоянными задолженностями по кредитным картам могут рассчитывать на более высокие комиссионные и более высокие проценты по личному кредиту. Avant взимает до 4,75% административных сборов, в зависимости от таких факторов, как ваша кредитная история и место жительства. И если ваш кредитный рейтинг 600 или ниже, вы, вероятно, получите более высокий годовых.Максимальная годовая процентная ставка Avant составляет колоссальные 35,99%, что в конечном итоге может стоить вам тысяч долларов в виде процентов в течение срока кредита. Действовать с осторожностью.

Другие кредиты для рассмотрения

Расплачиваться
  • апреля : 5.99% -24.99%
  • Условия погашения
  • Условия погашения : 2-5 лет
  • Суммы финансирования : $ 5 000-400 $
  • $ 5000400 Сроки финансирования :

    1 2-5 рабочих дней
  • Regining Regining

    1 : От 0% до 5%
  • Прочие сборы : Нет
  • Требуемый минимальный кредитный рейтинг : 640
  • Апрель : 5.99% -29.99%
  • Погашение Условия погашения : 3-5 лет
  • Суммы финансирования : $ 2000400 $ 50 000
  • Трехгонабрь
  • $

    400
  • 1-3 рабочих дней
  • :   0,99%-5,99%
  • Прочие сборы : Отклоненный платеж: 15 долларов США; просроченный платеж: 15 долларов США
  • Требуемый минимальный кредитный рейтинг :   Нет (700, чтобы претендовать на самую низкую годовую процентную ставку)
Обновление
  • Апрель :   5.94% -35.97%
  • Погашение Условия погашения : 2-7 лет
  • 0 Суммы финансирования
    : $ 1000400 $ 50 000
  • $ 1000400 Сроки финансирования :

    1 Следующий День
  • Regining Realing
  • : 2,9%-8%
  • Прочие сборы : Отклоненный платеж: 10 долларов; просроченный платеж: 10 долларов США
  • Требуемый минимальный кредитный рейтинг :   Нет
Выскочка
  • Апрель : 6.76% -35.99%
  • 0 Условия погашения
  • Условия погашения

    1:

    01 3- и 5-летний срок
  • Суммы финансирования
  • Суммы финансирования

    1: $ 1000400 $ 50 000
  • 0 Сроки финансирования

    1: На следующий рабочий день
  • :   До 8%
  • Прочие сборы : Отклоненный платеж: 15 долларов США; просроченный платеж: 5% от платежа или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше
  • Требуемый минимальный кредитный рейтинг :   Нет

Как выбрать потребительский кредит

Если вы можете погасить покупку в течение одного месяца, лучше всего использовать кредитные карты.И наоборот, срок кредита личного кредита может варьироваться от 1 до 12 лет, и кредиторы позволят вам использовать деньги практически для любых целей кредита (кроме оплаты обучения в колледже или инвестиций). Например, вы можете использовать личный кредит в качестве автокредита или вы можете использовать его в качестве кредита на консолидацию долга, что позволит вам быстрее оплачивать другие счета по более низкой процентной ставке. Некоторые кредиты могут даже предложить наличными заранее, в зависимости от заемщика. По большинству личных кредитов вы платите фиксированную процентную ставку, и чем быстрее вы расплачиваетесь с кредитором, тем меньше вы тратите на проценты.

Хотя процентные ставки по личным кредитам фиксированы, они могут широко варьироваться, что дает вам выбор как потребителю. Годовая процентная ставка личного кредита в настоящее время колеблется от 2% до 30%, в зависимости от кредитора и вашего финансового профиля, который включает ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и соотношение долга к доходу. В конечном счете, вы хотите найти наименее дорогой вариант личного кредита, учитывая как комиссию, так и проценты. Вы также должны внимательно изучить предложение по кредиту, чтобы убедиться, что в нем нет штрафа за досрочное погашение, что означает, что вы будете платить комиссию за досрочное погашение кредита.В зависимости от вашего дохода, цели вашего кредита и того, куда идут доходы от кредита, эти виды сборов могут складываться.

Например, для получения займа в размере 10 000 долларов США под 9,99% годовых с возвратом в течение пяти лет потребуется 60 ежемесячных платежей в размере 201,81 доллара США (и общая сумма процентов будет стоить вам 2 108,60 доллара США). Калькулятор ставок и платежей Wells Fargo или кредитный калькулятор SoFi может помочь вам понять, как процентные ставки и условия кредита повлияют на ваш ежемесячный платеж и общую стоимость кредита.

Лучшие потребительские кредиты по сравнению с

Эмитент кредита LightStream SoFi Маркус Авант Компания «Уэллс-Фарго
годовых 3.99%-19,99%* (с автооплатой) 5.99%-18,85% (с автооплатой) 6.99%-19,99% 9.95%-35,99% 5.74%-24,49%
Условия погашения 2-12 лет* (в зависимости от цели) 2-7 лет 3-6 лет 2-5 лет 1-7 лет
Суммы финансирования 5000 — 100 000 долларов США 5000 — 100 000 долларов США $3,500 — $40,000 2000 — 35 000 долларов США $3000 — $100000
График финансирования В тот же день (применяются условия) 7 дней 1-4 рабочих дня Следующий рабочий день Следующий рабочий день
Плата за создание Никто Никто Никто до 4% Никто
Другие сборы Никто Никто Никто Отклоненный платеж: 15 долларов США; просроченный платеж: $25 Отклоненный платеж: 39 долларов США; просроченный платеж: $39
Требование к кредиту (оценка) 700-800 680 и выше Н/Д 600 и выше Н/Д

Перед тем, как подать заявку на кредит, стоит поискать лучший персональный кредит, но делайте это осторожно.Подача заявки на получение кредита вызовет  жесткую тягу, которая может повлиять на ваш кредитный рейтинг – даже если вы не получите одобрение кредита или решите не доводить его до конца. Обратите особое внимание на комиссию за выдачу кредита, а также на комиссию за подачу заявки на получение кредита. Вы должны знать, какую процентную ставку взимает кредитор, срок погашения и годовую процентную ставку ежемесячного платежа.

Кредиторы могут рекламировать различные виды личных кредитов для конкретных целей, таких как оплата ремонта дома или консолидация долга.Но в большинстве случаев есть только два основных типа личных кредитов. С необеспеченным личным кредитом вы занимаете деньги и выплачиваете их через регулярные промежутки времени в течение срока погашения с фиксированной процентной ставкой. Обеспеченный личный кредит требует, чтобы вы поставили актив в качестве залога, прежде чем вы сможете обеспечить финансирование кредита. И хотя лучшие личные кредиты не взимают комиссию за «инициирование» или «администрирование» или отклоненные платежи, у заемщиков с плохой кредитной историей может не быть другого выбора, кроме как заплатить их, поскольку у них меньше вариантов.

Вам также следует ознакомиться с мелким шрифтом — не только для поиска скрытых комиссий, но и для поиска скрытых льгот. Например, некоторые кредиты предлагают скидку автоплатежа. Другой вариант личного кредита может иметь другую кредитную ставку в зависимости от цели кредита и кредитора. Правила онлайн-кредитора могут отличаться от правил кредитного союза с обычными офисами. Вы, как заемщик, должны проявлять должную осмотрительность, прежде чем принимать какие-либо решения.

Часто задаваемые вопросы

Что такое личный кредит?

Большинство людей берут личный кредит для консолидации долга, финансирования ремонта дома, оплаты свадьбы или других семейных расходов или оплаты неотложной медицинской помощи, но кредиторы разрешат вам использовать средства для любых целей, кроме оплаты расходов на образование. или делать инвестиции.

Сумма личного кредита обычно составляет от 5 000 до 50 000 долларов, хотя некоторые кредиторы ссудят вам от 1000 до 100 000 долларов. Средний срок погашения (или срок ) составляет от трех до пяти лет. Большинство учреждений взимают процентную ставку от 10% до 15%, хотя они могут быть от 2,49% до 36%. Заемщики могут адаптировать кредит к своим конкретным обстоятельствам, хотя кредиторы могут быть менее гибкими, если ваша кредитная история имеет недостатки.

Какие факторы определяют мою годовую процентную ставку?

Факторы, определяющие ваше право на получение личного кредита, также определяют годовую процентную ставку, которую вам предлагают.Заявитель с высоким кредитным рейтингом, длинной и последовательной кредитной историей и стабильным финансовым положением обычно имеет право на самую низкую годовую процентную ставку. Те, у кого меньше удостоверений в фунтах стерлингов, будут облагаться более высокими годовыми процентными ставками. (Одна из горьких ироний финансовых услуг заключается в том, что тем, у кого меньше потребностей в займах, обычно предлагаются более выгодные условия.)

Размер кредита и срок его действия также будут играть роль; краткосрочный кредит может иметь более низкую годовую процентную ставку, что является еще одной хорошей причиной погасить кредит как можно скорее.Хотя идея небольшого ежемесячного платежа может быть привлекательной, более длительные сроки обычно приводят к более высоким общим затратам с течением времени.

Нужен ли мне определенный кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям?

Большинство кредиторов смотрят на множество факторов, чтобы определить право на получение личного кредита.Да, ваш кредитный рейтинг важен, но так же важна ваша кредитная история, текущая финансовая ситуация (включая статус занятости и годовой доход), соотношение долга к доходу и любые другие долги и обязательства. Кредиторы хотят понять, насколько велика вероятность того, что вы погасите кредит вовремя.

Наличие кредитного рейтинга 700 и выше увеличивает ваши шансы на одобрение. Кредитный рейтинг ниже 600 может сделать его более сложным. Тем не менее, если вы находитесь в нижней части этого диапазона, постоянной работы или стабильного дохода может быть достаточно, чтобы компенсировать это.Аналогичным образом, если у вас высокий кредитный рейтинг, но вы недавно потеряли работу или у вас много непогашенных долгов, вам может быть отказано.

Страница Payoff «Получение одобрения» содержит полезный обзор критериев.

Когда меня одобрят, когда я смогу получить свои средства?

Обычно от одного до трех рабочих дней.Это зависит от того, появятся ли вопросы о вашем финансовом положении и как быстро вы на них ответите. Стоит отметить, что здесь играет роль ваш банк; некоторые расчетные счета занимают больше времени, чем другие, когда дело доходит до получения переводов из сторонних учреждений.

Каковы альтернативы личному кредиту?

Лучшая альтернатива личному кредиту – это накопить деньги и расплатиться наличными.Если это невозможно, вы можете подать заявку на получение кредитной карты для перевода баланса или другой карты, которая предлагает вводный период 0% годовых. Вам нужно будет погасить весь баланс кредитной карты в течение этого начального периода, который обычно длится от шести до 18 месяцев, прежде чем на вас будут распространяться высокие годовые процентные ставки, которые являются обычными для этих типов кредитных карт.

Если у вас нет отличной кредитной истории, вы можете иметь право только на обеспеченный личный кредит, который может предлагать более низкую процентную ставку, но требует, чтобы вы предоставили актив в качестве залога.

В чем разница между обеспеченным кредитом и необеспеченным кредитом?

Кредиторы могут рекламировать различные виды кредитов для конкретных целей, таких как оплата ремонта дома или консолидация долга.Но, в большинстве случаев, кредит есть кредит — с двумя основными типами. С помощью необеспеченного личного кредита вы занимаете деньги и выплачиваете их через регулярные промежутки времени с фиксированной процентной ставкой. Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы можете иметь право только на обеспеченный  личный кредит, который потребует от вас предоставить актив в качестве залога. И хотя лучшие личные кредиты не взимают комиссию за «инициирование», «администрирование» или отклоненные платежи, заемщики с более низким кредитным рейтингом и меньшим количеством вариантов могут не иметь другого выбора, кроме как брать кредиты, которые требуют от вас уплаты таких сборов.

Для чего я не могу использовать личный кредит?

Большинство кредиторов не разрешают использовать ссудные средства для оплаты расходов на высшее образование, таких как обучение в колледже или погашение студенческой ссуды.Некоторые запрещают использование кредитов для инвестирования или сделок с недвижимостью. У каждого кредитора есть свой краткий список ограничений, и если вы не уверены, всегда лучше спросить.

В чем разница между личным кредитом для консолидации долга, улучшения дома или какой-либо другой цели?

Ничего.Некоторые кредиторы предлагают использовать разные типы кредитов для разных целей, но, в конце концов, все они по сути одинаковы: вы занимаете деньги, а затем возвращаете их через равные промежутки времени вместе с фиксированной процентной ставкой. .

Что произойдет, если я пропущу платеж или задолженность по кредиту?

Даже если кредитор не взимает с вас комиссию немедленно, если вы пропустите платеж, вы все равно несете ответственность за погашение кредита.Если ваш платеж просрочен более чем на 30 дней, ваш кредит может считаться просроченным. Неуплата кредита может иметь серьезные последствия; ваша кредитная история пострадает, ваш кредитный рейтинг упадет — на целых 100 пунктов за просрочку платежа — и у вас будет гораздо меньше шансов получить еще один кредит в будущем.

Если вы постоянно пропускаете платежи, кредитор может продать ваш долг агентству по сбору платежей, которое может взимать свои собственные сборы и агрессивно преследовать вас с помощью электронных писем и телефонных звонков. В конечном счете, кредитор может подать на вас в суд, чтобы потребовать возмещения ущерба, если вы не исправите ситуацию.Будьте осторожны, своевременно вносите платежи и не берите взаймы деньги, которые не сможете вернуть.

Прямой источник новостей и советов, которые помогут вам принимать самые разумные решения с вашими деньгами.

*Условия вашего кредита, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели кредита, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Чтобы претендовать на самые низкие ставки, требуется отличный кредит.Тариф указан с учетом скидки AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии одобрения кредита. Применяются условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления.

Пример платежа: Ежемесячные платежи по кредиту в размере 10 000 долларов США под 5,93% годовых на срок 3 года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 303,90 долларов США.

Truist Bank является равноправным кредитором в сфере жилищного строительства.SunTrust, Truist, LightStream, логотип LightStream и логотип SunTrust являются знаками обслуживания Truist Financial Corporation. Все остальные товарные знаки являются собственностью их соответствующих владельцев. Кредитные услуги, предоставляемые Truist Bank.

Редакционный контент на этой странице основан исключительно на объективных, независимых оценках наших авторов и не зависит от рекламы или партнерских отношений.Он не был предоставлен или заказан какой-либо третьей стороной. Однако мы можем получать компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты или услуги, предлагаемые нашими партнерами.

Когда лучше всего брать потребительский кредит?

Потребительские кредиты являются одними из самых простых, что заемщик может взять. Его самая большая выгода? Не задают вопросов, не требуют доказательств, не соблюдают никаких критериев. Это не похоже на другие кредиты, например, на образование, где вам нужно предъявить свидетельство о приеме, или ипотечный кредит, где дом используется в качестве обеспечения.В то время как каждый банк предоставляет персональные кредиты, финансовые эксперты, в том числе поставщики кредитов и веб-сайты, советуют заемщикам не брать их. Почему?

Основная причина в том, что это один из самых дорогих кредитов, так как процентные ставки варьируются от 16% до 30%. Чрезвычайно высокая процентная ставка оправдана тем, что заемщику не нужно предоставлять залог. Сумма кредита рассчитывается с учетом текущего финансового состояния заемщика и его денежных потоков, таких как заработная плата, доход от аренды, прибыль и убытки в бизнесе, обслуживание других кредитов и т. д.


Но если продукт так оклеветан, то почему он существует? Может ли получение потребительского кредита быть выгодным? Да, может, в зависимости от обстоятельств заемщика. Вот три ситуации, в которых оправдано брать личное, если нет другого выхода, например, одолжить у родителей или друзей.

Погашение долга с высокой процентной ставкой

Если вы выплачиваете кредит с очень высокой процентной ставкой, а процентная ставка по личному кредиту ниже, лучше выбрать последний.Вы можете использовать личный кредит, чтобы закрыть долг с более высокими процентами. Например, иногда, когда людям срочно нужны наличные, они занимают небольшую сумму у ростовщиков, платя только ежемесячные проценты и обещая выплатить основную сумму позже. Этот процент обычно находится на более высокой стороне в пределах от 1,5 до 3% в месяц. Если вы можете погасить основную сумму менее чем за шесть месяцев, вы можете продолжать выплачивать проценты ежемесячно. Однако, если вам потребуется больше времени для погашения основной суммы, лучше взять личный кредит и использовать его для погашения предыдущего кредита.

Скажем, вы занимаете 1 лакх у ростовщика на свадьбу вашей сестры. Проценты составляют 2,5 рупий за 100 рупий в месяц (2,5% в месяц), что означает, что вам придется платить 2500 рупий каждый месяц в качестве процентов. Через год вы заплатите 30 000 рупий, в то время как основная сумма по-прежнему будет составлять 1 лакх, поэтому ваш фактический расход составит 1,3 лакха.

В таком случае вы можете взять личный кредит, чтобы погасить деньги кредитора. Кредит в размере 1 лакха на два года под 18% в год означает равный ежемесячный платеж в размере 4992 рупий.Через два года вы бы не только погасили всю ссуду, вы заплатили бы только 19 818 рупий в качестве процентов, что намного меньше 30 000 рупий, которые вы заплатили бы кредитору в качестве процентов за один год.

Кроме того, поскольку персональный кредит выдается в банке, вы получаете возможность создать хорошую историю погашения, которая, в свою очередь, создаст хорошую кредитную историю. Вы можете использовать это позже, чтобы получить более высокие кредиты по более низким ставкам.

Погашение крупного остатка по кредитной карте

Личный кредит также можно использовать для погашения значительного остатка по кредитной карте, который пролонгируется в течение нескольких месяцев.Оплата только минимальной суммы по счету карты не поможет вам, так как проценты начисляются на общую сумму счета и очень высоки, обычно 2,5-3% в месяц. Деньги лучше направить на оплату EMI личного кредита. Вы можете сэкономить 16-30% в зависимости от процентной ставки, которую вы можете получить по кредиту.

Предположим, вы ходили по магазинам и потратили 2,3 лакха по кредитной карте. Возможно, вы не сможете заплатить такую ​​большую сумму за один раз и сможете выплачивать минимальный остаток каждый месяц.Однако через шесть месяцев у вас все еще будет остаток в размере 2 лакхов рупий. Чтобы очистить эту сумму, вы можете использовать следующие варианты: продолжать платить минимальную сумму каждый месяц, платить фиксированную сумму каждый месяц или взять личный кредит.

Если вы заплатите только минимальную сумму (5%), вам потребуется 350 месяцев, чтобы оплатить счет, а общая сумма выплаты составит приблизительно 4,78 лакха. Если вы выберете второй вариант и ежемесячно будете платить фиксированную сумму в размере 10 300 рупий, вам потребуется 30 месяцев для погашения долга.В этом случае общий отток составит 3,09 миллиона рупий. Лучший выбор — взять личный кредит в размере 2 лакхов и оплатить сумму карты. Если процентная ставка по кредиту составляет 18% в год, EMI в течение двух лет составит 9 985 рупий, а ваша общая выплата составит 2,40 лакха рупий.

Это означает, что вы сэкономите 2,38 миллиона рупий по сравнению с первым вариантом или 69 000 рупий по сравнению со вторым. Кроме того, для выплаты минимального остатка по карте потребуется около 30 лет, а получение личного кредита означает, что вы будете свободны от долгов в течение двух лет.Еще одним преимуществом является то, что, поскольку баланс карты будет выплачен, вы можете продолжать использовать ее для оплаты покупок, а также для снятия денег в случае крайней необходимости.

Для высшего образования

Третий сценарий, когда можно взять потребительский кредит, может считаться хорошим для получения высшего образования. Это не поможет на уровне выпускника, так как продолжительность курса, вероятно, превысит период погашения кредита. Кроме того, меньше шансов получить высокую зарплату, чтобы компенсировать отток процентов.

Это более полезно для профессионального курса. Личный кредит можно использовать в ситуациях, когда вам срочно нужны средства и вы не можете предоставить подтверждение приема вовремя, когда вам нужно больше средств или если вы не хотите вносить залог. Однако выбирайте этот путь только в том случае, если вы не можете получить кредит на образование или если вам нужно пополнить финансирование.

Причина, по которой это хороший вариант, заключается в том, что образование является активом, который будет приносить хорошую прибыль на протяжении всей жизни.Плата за это — проценты по личному кредиту и, возможно, простой образ жизни, пока кредит не будет погашен или вы не получите выгодное предложение о работе.

Автор — генеральный директор BankBazaar.com

Некоторые из лучших мест, где можно получить личный кредит

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемая ниже «Credible», состоит в том, чтобы дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. . Хотя мы продвигаем продукты наших партнеров-кредиторов, которые компенсируют нам наши услуги, все мнения являются нашими собственными.

Ставки и условия от частных кредиторов могут значительно различаться в зависимости от вашего кредита, потребностей и кредитора. Крайне важно сравнивать магазины для лучшего предложения. (iStock)

Введите в поисковую систему «личный кредит», и вы, вероятно, получите более миллиарда результатов. Даже если только полпроцента этих результатов являются реальными кредиторами, это ошеломляющее количество информации, которую нужно изучить в поисках личного кредита.

Независимо от того, хотите ли вы получить личный кредит для консолидации долга или растянуть стоимость крупной покупки на несколько месяцев, выбор правильного кредитора имеет решающее значение и является сложной задачей.Различные кредиторы предлагают разные процентные ставки и условия, которые могут составлять сотни или даже тысячи долларов разницы в общей стоимости кредита.

Давайте рассмотрим некоторые из лучших мест, где можно получить личный кредит, и что вам следует знать о каждом из вариантов.

Где взять потребительский кредит?

Персональные кредиты предоставляются четырьмя основными категориями финансовых учреждений:

  • Банки: Не все банки предлагают персональные кредиты, но некоторые из них это делают.
  • Кредитные союзы: Вам необходимо быть членом одной из этих некоммерческих организаций, чтобы получить от них ссуду на личные нужды.
  • Онлайн-кредиторы: Может быть проще получить кредит через одну из этих виртуальных небанковских организаций.
  • Одноранговые кредиторы: Через онлайн-платформу индивидуальные инвесторы ссужают деньги напрямую заемщикам.

Каждый кредитор имеет свои собственные требования для получения личного кредита, и на веб-сайте кредитора может быть сложно определить ваши шансы на одобрение.Вы можете сравнить свои предварительные ставки от нескольких кредиторов личного кредита через Credible.

ПРОВЕРЬТЕ 16 ЛУЧШИХ КОМПАНИЙ ПО ВЫДАЧЕ КРЕДИТА ЛИЧНЫМ ЛИЦАМ

Кредиты в банках: может потребоваться хороший кредит 

персональный кредит для ваших нужд. Например, Wells Fargo предлагает потребительские кредиты с максимальной суммой кредита в размере 100 000 долларов США и сроком погашения до 84 месяцев.

Тем не менее, некоторые крупные банки больше не предлагают потребительские кредиты. Или они могут ограничить личные кредиты небольшими суммами для владельцев текущих счетов. Другие, которые действительно предлагают личные кредиты, как правило, потребуют, чтобы у вас был хороший или даже отличный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на благоприятную процентную ставку и условия.

Финансирование обычно происходит быстро, что означает, что вы можете получить средства всего за один рабочий день.

Плюсы личных кредитов в банке

  • Могут предлагать большие суммы кредита, чем другие типы кредиторов
  • Иногда позволяют более длительные сроки погашения в качестве сборов за выдачу или закрытие

Минусы личных кредитов в банке

  • Вам может понадобиться хороший кредитный рейтинг, чтобы претендовать на получение личного кредита в банке
  • Процентные ставки могут быть выше, чем у других типов кредиторов
  • Может потребоваться залог, чтобы соответствовать требованиям или соответствовать требованиям для льготных ставок и условий
  • Вам может потребоваться открыть счет в банке или быть владельцем текущего счета кредиты от кредитных союзов: гибкие кредитные требования, но только для членов

    Поскольку кредитные союзы не коммерческие организации, они часто могут предложить своим членам более дешевые продукты, чем коммерческие финансовые учреждения.

    Вы можете найти более низкие процентные ставки по кредитным продуктам, включая потребительские кредиты, в кредитном союзе. И участникам может быть проще получить личный кредит с далеко не идеальным кредитом.

    Плюсы личных кредитов от кредитного союза

    • Некоторые кредитные союзы предлагают кредиты на небольшие суммы — всего 250 долларов.
    • Возможно, вы сможете претендовать на получение кредита с более низким кредитным рейтингом (хотя вы можете получить более высокую процентную ставку)
    • Может предлагать альтернативные кредиты до зарплаты всего за 100 долларов США

    Минусы личных кредитов от кредитного союза

    • Должен быть участником, чтобы подать заявку и претендовать на получение кредита
    • Необходимо соответствовать требованиям членства, чтобы присоединиться к
    • Может взимать сборы, такие как сборы за создание

    Персональные кредиты от онлайн-кредиторов: быстро решения и финансирование

    Если ваш кредитный рейтинг ниже, у вас есть недостатки в кредитной истории или вам срочно нужны деньги, вы можете подать заявку на личный кредит от кредитора онлайн.Многие онлайн-кредиторы доступны для личных кредитов, и есть множество вариантов для людей с кредитными проблемами.

    Решения об утверждении от онлайн-кредитора, как правило, принимаются быстро, и финансирование иногда осуществляется в тот же день, если вы одобрены, в зависимости от кредитора. Тем не менее, компромиссом для лучших шансов на одобрение и быстрого финансирования часто являются более высокие процентные ставки.

    Преимущества потребительских кредитов от онлайн-кредиторов

    • Многие варианты доступны для людей с более низким кредитным рейтингом
    • Процесс подачи заявки и утверждения обычно полностью онлайн
    • Финансирование часто происходит быстро — обычно менее пяти рабочих дней, но иногда и раньше в тот же или на следующий рабочий день

    Минусы персональных кредитов от онлайн-кредиторов

    • Самые высокие ставки могут быть очень высокими
    • Может быть трудно найти онлайн-кредит, если вам нужна большая сумма
    • Кредитор может взимать плату плата за выдачу, подачу заявки или другие сборы

    Может быть трудно узнать, на какую ставку вы можете претендовать по личному кредиту, только из информации на веб-сайте кредитора.С Credible вы можете сравнить ставки по личным кредитам всего за две минуты.

    Остерегайтесь претендентов на личный кредит

    Если вам срочно нужна небольшая сумма денег и вы хотите получить гарантированное одобрение, у вас может возникнуть соблазн рассмотреть возможность получения кредита до зарплаты или титульного кредита. Кредиторы Payday и Title обычно не требуют минимального кредитного рейтинга и даже не выполняют проверку кредитоспособности.

    Как правило, вы берете взаймы небольшую сумму денег — обычно 500 долларов США или меньше — и возвращаете всю сумму плюс фиксированную плату, когда получаете следующую зарплату через две недели.

    Бюро финансовой защиты прав потребителей отмечает, что эффективная годовая процентная ставка (APR) по типичному кредиту до зарплаты, который взимает фиксированную комиссию в размере 15 долларов США за каждые 100 долларов США, взятых взаймы, составляет 400%. И, если вы не можете полностью погасить кредит в следующий день выплаты жалованья, кредитор дня выплаты жалованья может пролонгировать кредит на новый.

    Ссуда ​​под залог правового титула работает аналогично ссуде до зарплаты, но кредитор будет владеть правом собственности на ваше транспортное средство в качестве залога. Как правило, у вас есть 30 дней, чтобы погасить небольшую ссуду, но если вы не в состоянии погасить ее вовремя, кредитор может забрать ваш автомобиль.

    Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и вам срочно нужны деньги для покрытия расходов, попробуйте другие варианты, такие как одолжение у члена семьи или друга, поиск личного кредита у надежного кредитора или даже использование вашей кредитной карты.

    Что нужно знать о потребительских кредитах

    Когда вы ищете лучшие места для получения личного кредита, имейте в виду важную информацию.

    Процентные ставки и сборы

    Процентные ставки могут сильно различаться от кредитора к кредитору и даже от одного и того же кредитора в зависимости от таких факторов, как сумма кредита и ваш кредитный рейтинг.Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете претендовать на лучшие ставки по личному кредиту.

    Также обратите внимание, что кредиторы, предоставляющие кредиты физическим лицам, также могут взимать различные сборы, в том числе:

    • Сборы за выдачу кредита для покрытия расходов на обработку вашей заявки на кредит
    • Плата за рассмотрение заявки на принятие вашей заявки на кредит
    • Штрафы за досрочное погашение, если вы платите досрочное погашение кредита
    • Комиссия за просрочку платежа, если вы просрочили или пропустили платеж после начала периода погашения

    Обязательно прочитайте информацию кредитора, чтобы вы понимали, какие комиссии они взимают за ваш кредит, если таковые имеются. .

    Условия кредита

    Срок, в течение которого вы должны погасить кредит, также может сильно различаться в зависимости от суммы займа, выбранного вами кредитора и других факторов. Некоторые кредиторы предлагают срок кредита всего 12 месяцев — также распространены сроки 36 и 60 месяцев.

    При выборе срока кредита помните, что более длительный срок может означать более низкий ежемесячный платеж, но это также означает, что вы, вероятно, будете платить больше процентов в течение срока кредита, чем если бы вы взяли кредит на более короткий срок.

    Как пройти предварительную квалификацию для получения личного кредита

    Имея так много доступных вариантов личного кредита, у вас может возникнуть соблазн обратиться к нескольким кредиторам, но слишком много сложных запросов за короткий промежуток времени могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

    Предварительная квалификация для личного кредита может помочь вам лучше понять ваши шансы на одобрение, прежде чем вы действительно подали заявку на кредит. В процессе подачи заявки кредитор почти наверняка проверит ваш кредит, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

    Но предварительная квалификация обычно не влияет на вашу кредитоспособность, потому что она не требует серьезного расследования кредитоспособности. Вы можете увидеть свои предварительные ставки от нескольких личных кредиторов через Credible, который можно использовать бесплатно — и все это не влияет на ваш кредит.

    Программа PA Forward Private Student Loan

    Наши доходы помогают поддерживать миссию PHEAA по оказанию общественных услуг, чтобы помочь учащимся и семьям PA.

    Отличные преимущества!

    Низкие процентные ставки (2,48-6,69%) годовых

    Без платы за подачу заявки или инициации

    Несколько вариантов погашения

    Варианты займа

    В школе

    Ссуда ​​для студентов

    Кредит, разработанный специально для студентов, желающих получить степень бакалавра, сертификат или диплом.

    Кредит для выпускников

    Кредит, разработанный специально для студентов, стремящихся получить ученую степень, такую ​​как магистратура, докторантура, юриспруденция, медицинская профессия и т. д.

    Родительский заем

    Кредит, предназначенный специально для родителей или опекунов студентов-иждивенцев.

    В погашение

    Рефинансирование кредита

    Кредит, разработанный специально для заемщиков в погашение, чтобы управлять своим студенческим долгом.

    Процесс подачи заявки стал проще

    3

    Расскажите о себе/соавторе

    4

    Подать заявку

    Совет! Вы можете получить выгоду, подав заявку вместе с поручителем.

    Для получения кредита на обучение в бакалавриате, магистратуры и рефинансирования большинству студентов может быть выгоднее получить кредитоспособного поручителя. Наличие поручителя может увеличить ваши шансы на одобрение кредита и, возможно, может дать вам лучшую процентную ставку.

    Подать заявку

    Умное заимствование

    В мире помощи студентам иногда бывает трудно ориентироваться.Однако это не обязательно. Мы собрали информацию, которая облегчит вам понимание.

    Реферальная программа кредиторов

    (Только для финансовых учреждений)

    Программа PA Forward Student Loan Program была разработана, чтобы помочь пенсильванским студентам и их семьям достичь своих целей по финансированию высшего образования. Большинство пенсильванцев приветствовали бы очень конкурентоспособный продукт студенческого кредита, предоставляемый их финансовым учреждением, которому доверяют.Подумайте о том, чтобы присоединиться к нашей команде, став реферальным партнером.

    УЗНАТЬ БОЛЬШЕ О РЕФЕРАЛЬНОЙ ПРОГРАММЕ КРЕДИТОРОВ

    Можете ли вы использовать личный кредит для первоначального взноса на дом?

    Многие покупатели жилья с трудом вносят первоначальный взнос за дом и нуждаются в альтернативном финансировании. Таким образом, вы можете подумать: «Можете ли вы взять кредит на первоначальный взнос за дом?»

    На самом деле, использование личного кредита для первоначального взноса за дом, как правило, не является хорошей идеей.Вместо этого потенциальные покупатели жилья должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые являются менее дорогостоящими или менее рискованными, чем личные кредиты.

    Использование личного кредита для первоначального взноса за дом: что вам нужно знать

    В большинстве случаев использование личного кредита для первоначального взноса за дом не вариант. Ипотечные кредиторы, как правило, не разрешают использовать личные кредиты и предпочитают, чтобы вы не получали первоначальный взнос от другого кредитного учреждения.

    Использование личного кредита противоречит цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы вкладываете часть своих собственных денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос.

    Тем не менее, можно получить личный кредит для первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен и у вас нет других вариантов. Если вы окажетесь в таком положении, вот что вам нужно знать:

    • Потребительский кредит — это крайний вариант , если вы исчерпали все другие альтернативы.
    • В дополнение к вашим ежемесячным платежам по ипотеке , вам придется каждый месяц платить кредитору основную сумму и проценты по личному кредиту, пока вы не погасите весь остаток.
    • Как правило, потребительские кредиты имеют более короткие сроки, чем ипотечные кредиты , при этом ежемесячные платежи, как правило, выше из-за более короткого срока. Таким образом, деньги, которые вы сэкономите, не заплатив первоначальный взнос, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты, чтобы заплатить низкий первоначальный взнос или даже нулевой первоначальный взнос.

    Покупатели жилья обязаны раскрывать источник своего первоначального взноса в записях и банковских выписках. Кредиторы проверяют ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», что означает, что они находились на одном и том же банковском счете в течение определенного периода времени, прежде чем вы купите дом. Это необходимо, потому что вы не можете взять кредит в банке и положить его на счет без ведома кредитора.

    Индивидуальный банковский кредит, как правило, снижает ваш балл из-за сложных запросов по вашему кредитному отчету и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть.Ваш кредитный профиль обычно обновляется один раз в месяц или каждые 45 дней.

    Недостатки личных кредитов

    Личные кредиты — это необеспеченный долг, то есть банк не может получить залог, если вы не выплатите кредит. Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что кредит ничем не обеспечен.

    Но дело не только в высоких процентных ставках — есть много других недостатков, которые следует учитывать при получении потребительского кредита:

    • Дефолт по долгам с добавлением личного кредита, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
    • Увеличение отношения долга к доходу.
    • Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на кредит из-за взятия личного кредита.
    • Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
    • Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотечного кредита.
    • Для каждой кредитной заявки делается жесткая кредитная тяга.Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет одобрение кредита.

    Как получить личный кредит для первоначального взноса на дом

    Хотя мы не рекомендуем брать личный кредит, если ваш ипотечный кредитор согласен принять личный кредит в качестве источника вашего первоначального взноса, ищите лучшую ставку. Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают лучшие процентные ставки, чем традиционные банки.Постарайтесь найти самую низкую процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

    Если вы используете личный кредит для первоначального взноса за дом, убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия расходов. Технически личный кредит может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, но это противоречит цели этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится. Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть вопрос о покупке дома, поскольку вам придется платить высокие ежемесячные расходы как по личному кредиту, так и по ипотеке.

    Другие варианты ипотеки

    Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что они должны внести 20% от суммы кредита для первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личный кредит для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите эти альтернативы ипотеке с нулевым или низким первоначальным взносом:

    Щелкните здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

    Кредиты FHA

    Ссуды

    FHA требуют только 3,5% первоначального взноса, если у вас есть кредитный рейтинг не менее 580.Хотя, если вы внесете менее 10%, вам придется платить страховые взносы по ипотечному кредиту — сбор, который защищает кредитора в случае невыполнения обязательств — в течение всего срока действия вашего кредита.

    Кредиты

    FHA — это застрахованные государством ипотечные кредиты, которые требуют оценки и делают покупку дома доступной для людей с низким доходом или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимо как минимум две установленные кредитные линии, соотношение долга к доходу, не превышающее 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая дефолты по кредитам или неуплаченные налоги.

    VA кредиты

    Кредиты

    VA поддерживаются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на получение кредита VA, вы должны быть ветераном, на действительной военной службе или правомочным пережившим супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и кредитов FHA, заемщики не обязаны платить за ипотечное страхование, а ежемесячные платежи, как правило, невелики. Это, вероятно, лучший вариант, если вы соответствуете требованиям.

    Кредиты USDA

    Кредиты

    USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в отвечающих требованиям сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если заемщик не имеет значительных активов. Почти 97% географических Соединенных Штатов имеют право на участие, и вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, с помощью инструмента на веб-сайте Министерства сельского хозяйства США. Доступны два типа кредитов: гарантированный жилищный кредит для заемщика со средним доходом и прямой жилищный кредит для семей с низким доходом.

    Альтернативные кредиторы

    Существует несколько кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты с нулевым или низким первоначальным взносом, в том числе несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.К ним относятся Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за низкого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, и, если у вас нет хорошей кредитной истории, ваши процентные ставки также могут быть высокими. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти платежи в течение всего срока кредита.

    Обычные кредиты

    Обычные кредиты предлагают первоначальный взнос всего 3%, но вы должны оплачивать частное ипотечное страхование (PMI) до тех пор, пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы кредита.Если вы можете внести первоначальный взнос в размере 20%, вам не придется ежемесячно платить частную ипотечную страховку. Эти кредиты соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду недвижимости.

    Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за жилье

    В дополнение к ипотечным вариантам существуют дополнительные способы избежать использования личного кредита для первоначального взноса за дом, в том числе:

    Программы DPA

    Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не нужно возвращать, и часто доступны для тех, кто впервые покупает жилье, и для существующих домовладельцев.Многие программы действуют на уровне штата: вы можете просмотреть предложения в вашем штате на веб-сайте Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) или позвонить в местное правительство. Существуют и другие программы, проводимые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, которые помогают финансировать ваш первоначальный взнос.

    Контейнерные кредиты

    Дополнительная ссуда — также известная как вторая ипотека на покупку — это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, одна на 80% стоимости дома, а другая — на 20% первоначального взноса.Он используется покупателями жилья, у которых нет 20% первоначального взноса, но которые хотят избежать уплаты частного ипотечного страхования.

    Наиболее распространенным дополнительным кредитом является 80-10-10: первый ипотечный кредит составляет 80% от стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются за счет второго трастового кредита в более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто вносит 10% и не платит PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

    Подарки от семьи или друзей

    Если вы не можете получить помощь в рамках программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете попросить члена семьи или друга, готовы ли они подарить ваш первоначальный взнос.Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, для этого процесса существуют строгие правила.

    Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс дарения, который должен быть передан чеком или банковским переводом. Подарок не может быть наличным или взаймы — вы также должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод средств. Если вы не будете следовать этим правилам, вы не сможете использовать средства или подарок может быть засчитан против вас как долг.

    Копите средства

    Существует несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо того, чтобы брать личный кредит. Вы можете продавать вещи, которые вам не нужны, устроиться на вторую работу, продавать компакт-диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая вещи, которые вам не нужны, вы избавляетесь от беспорядка и получаете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день или работать фрилансером и копить деньги, которые вы получаете от этих рабочих мест. Лестничные компакт-диски имеют низкий риск, но, как правило, имеют низкую доходность.

    Вероятно, самым простым способом было бы ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Вам нужно будет убедиться, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

    Кредит пенсионного фонда

    Брать кредит с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать соотношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах действуют правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свой счет.

    Каждый пенсионный счет имеет разные ограничения на сумму денег, которую вы можете снять, а также на то, будете ли вы облагаться налогом на снятие средств.Поскольку вы будете брать взаймы у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения. Делать это следует только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить кредит.

    Заключительные мысли: Тщательно взвесьте свои возможности

    Взять ипотечный кредит может быть непросто, поэтому лучше заранее планировать свои ежемесячные платежи, а также копить на первоначальный взнос. Экономия на 20% первоначального взноса может показаться большой суммой. Но, хорошо спланировав бюджет, устроившись на вторую работу или найдя другие способы заработка, вы вскоре сможете купить новый дом, не беря еще один кредит.

    Однако, если вы находитесь в ситуации, когда у вас нет других вариантов, обязательно изучите свои финансы, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе как ипотечный, так и личный кредит. Неуплата личного кредита может привести к крайне негативным последствиям для вашего кредитного рейтинга и ареста заработной платы. Вы также можете потерять свой дом, если не сможете платить по ипотеке.