Электронные деньги — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Электронные деньги – это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные традиционные деньги. Они используются в качестве средства платежа для расчетов как с организацией, выпустившей эти единицы стоимости, так и с другими организациями или даже гражданами.

По закону, выпускать электронные деньги в Беларуси могут банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Однако, на практике в настоящий момент это делают только банки. Порядок осуществления операций с электронными деньгами определяет Национальный банк.

Как получить электронные деньги

Электронные деньги не требуют открытия отдельного банковского счета – они хранятся в специальных электронных кошельках. Создать такой кошелек можно онлайн или при обращении в отделение банка, а чтобы в нем появилась какая-то сумма – его нужно пополнить реальными деньгами. Есть много способов это сделать: например, с карточки через интернет-банкинг или банкомат, наличными деньгами в кассе банка или на почте, переводом таких же электронных денег с другого электронного кошелька и пр.

В некоторых случаях электронные деньги могут храниться не в онлайн-кошельке, а на специальной пластиковой карточке с чипом. Не стоит путать ее с банковской платежной картой: к такой карточке не открывается классический банковский счет.

Что можно сделать с электронными деньгами

После пополнения кошелька электронными деньгами можно начинать пользоваться: например, платить за товары или услуги – как в интернете, так и в некоторых офлайн-магазинах, делать частные переводы, выводить их на карточку и обналичивать и так далее. Как правило, любые операции, в том числе переводы электронных денег, осуществляются мгновенно. Вместе с тем, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате.

Есть и некоторые ограничения, установленные законодательством. Так, электронные деньги нельзя разместить во вклад, на остаток электронных денег не начисляются проценты, электронные деньги не подпадают под действие закона о гарантированном возмещении банковских вкладов. Финансовые организации не вправе предоставлять электронные деньги клиенту в кредит.  

Таким образом, можно выделить основные отличительные характеристики электронных денег:

• хранятся на электронном устройстве
• выпускаются только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств
• принимаются к оплате не только эмитентом, но и другими организациями
• обращаются без использования банковских счетов

Какие электронные деньги есть в Беларуси

Белорусские банки сегодня работают с многими системами электронных денег. С некоторыми – и на выпуск, и на погашение, с другими – только на погашение. Так, например, в Беларуси сегодня можно выпустить и потом погасить через банк электронные деньги таких систем как WebMoney Transfer, Берлио, МТС Деньги, V-coin, Оплати, iPay, QIWIБел, ePay. Только на погашение без возможности выпуска в Беларуси работают электронные деньги систем БЕРЛИО-КАРД, Euroberlio, Яндекс.

Деньги и QIWI-кошелек. Актуальную информацию о том, какой банк с какими деньгами работает, можно найти в регулярных обзорах Национального банка https://www.nbrb.by/payment/e-money

Сегодня электронных денег и сопутствующих им сервисов существует достаточно много. Одними удобно рассчитываться в интернете, с помощью других можно оплатить услуги мобильного оператора, третьи будут особенно удобны для переводов между частными лицами. Системы электронных денег отличаются разнообразием и постоянно развиваются.

Правила безопасности

Правила безопасности при расчетах электронными деньгами включают те же правила, что и при пользовании интернет- и мобильным банкингом. То есть актуальными остаются требования об установке антивирусного программного обеспечения на гаджете, о сохранении в секрете своих личных данных, логина, пароля, сеансового ключа, надежности пароля, о проверке на подлинность сайта, где будут вводится персональные данные, о рекомендации не проводить расчеты с чужих электронных устройств.

Кроме того, при проведении расчетов с использованием электронных денег надо учитывать следующее:

 

При совершении расчетов электронными деньгами надо обязательно убедится, что магазин или организация, которые получают доступ к вашей финансовой информации, реально существуют и те, за кого себя выдают.

 

Не рекомендуется держать в электронном кошельке крупную сумму денег, лучше перечислять необходимые деньги непосредственно перед операцией.

Надо держать под контролем и регулярно пересчитывать деньги в электронном кошельке. Пусть вас насторожит, если вы не досчитаетесь там даже несколько копеек.

Мошенники могут быть изобретательны. Однако в большинстве случаев, им можно противостоять, если проявлять разумную бдительность и осторожность.

Как выбрать электронный кошелёк в 2022 году – рекомендации наших экспертов

Выбрать лучший электронный кошелёк в 2022 году (e-wallet) одновременно и просто, и сложно. С одной стороны, разнообразных предложений в сети интернет хватает, поэтому вариантов у вас будет более чем достаточно. С другой стороны, сервисов, действительно достойных внимания по сумму всех характеристик, значительно меньше.

Вариантов решения проблемы выбора не так много. Вы можете найти свой кошелёк методом перебора, но это чревато большими затратами времени и средств. Да и на бизнесе подобный тест-драйв скажется не лучшим образом. Ещё один путь – обсуждение ваших пожеланий и требований на специализированных форумах. Но практика показывает, что уровень квалификации большинства «знатоков» крайне неудовлетворительный.

Исходя из этого, мы решили подготовить для вас большой обзорный материал, основанный на актуальных на момент написания статьи данных. Надеемся, статья поможет выбрать подходящие электронные кошельки, избежав типовых ошибок и финансовых потерь.

Обращаем ваше внимание, что весь функционал e-wallet в РФ использовать достаточно трудно. «Виноват» в этом неопределённый правовой статус криптовалют и, соответственно, любые коммерческие операции с ними. А ведь одна из важнейших задач цифрового кошелька состоит в том, чтобы дать владельцу эффективный инструмент работы с электронными активами.

Поэтому клиентам, для которых такой вид бизнеса для вас является основным, мы можем предложить два варианта решения проблемы. Первый – иммиграция в юрисдикцию, где криптовалютный «климат» существенно мягче (об этом можно почитать, к примеру, здесь). Второй – проведение операций через специальный фонд, управляемый компанией где-нибудь на Мадейре. Схема несколько сложная, но она обеспечивает гарантированную юридическую чистоту всех сделок и отсутствие любых претензий со стороны российского законодательства. Обсудить все подробности вы сможете на индивидуальной консультации.

Разбираемся в основах

Дать точное определение e-wallet достаточно сложно. По сути, это аналог традиционного банковского счёта и подключённых к нему банковских карт (одной или нескольких). Разница между ними состоит в том, что обычный аккаунт позволяет управлять реальными деньгами, а электронный – виртуальными, цифровыми активами. В том числе, и криптовалютами, которыми вы владеете.

Рассчитаться за покупки электронными деньгами в России всё ещё затруднительно. «Виноват» в этом не до конца понятный юридический статус e-wallet в частности и самих цифровых денег в общем. Но их значение в нашей жизни с каждым годом становится всё более заметным, поэтому есть надежда, что законодатели всё-таки доведут до ума печально известный Закон о цифровых финансовых активах. Последний в своём нынешнем виде характеризует отношение властей к ЦФА ёмкой фразой «и хочется, и колется, и мама не велит».

Преимущества, который должен обладать хороший (лучший – категория слишком личная) электронный кошелёк:

• Простая оплата товаров и услуг (оффлайн, сеть internet).
• Упрощённая процедура проводки платежей.
• Отсутствие контроля со стороны регулятора (неочевидное утверждение – прим. ред.).
• Можно работать со счётом из любой точки земли, где есть Интернет-соединение.
• Крайне высокая скорость работы.
• Создать e-wallet можно буквально за пару секунд. Открытие аккаунта в традиционном банке зачастую занимает несколько дней (а в некоторых юрисдикциях – даже недель).
• Возможность открыть мультивалютный кошелёк.
• Существенно более низкая комиссия за операции.

Расчётная целевая аудитория (если Вы ищете действительно лучший электронный кошелёк, к выбору следует подойти комплексно):

• Владельцы бизнеса, связанного с криптовалютами. В данном случае электронным кошелёк является не просто лучшим вариантом, а, зачастую, единственным.
• Фрилансеры.
• Владельцы интернет-бизнеса.
• Онлайн-покупатели товаров и услуг.
• Специалисты, связанные с рекламными услугами в сети Интернет, в т. ч. посредством блогов и пабликов в социальных сетях.
• Постоянные посетители онлайн-казино.

Функции, которыми должны обладать современные электронные кошельки

Для конечно потребителя – физического лица определиться с возможностями и функциями e-wallet просто. Ситуация существенно усложняется, если проанализировать потребности бизнес-сегмента. В этом случае приоритеты сместятся, и аргументы «за» вполне могут превратиться в доводы «против».

Далее мы обсудим набор базовых функций.

Стандартные возможности:

• Быстрая и безопасная обработка цифровых платежей. Для этого могут быть использованы дебетовые и кредитные карты, эмитированные любым национальным банком конкретной страны.
• Работа с потребительскими счетами и транзакциями в режиме реального времени. Спектр применения крайне широкий и практически не имеет технических ограничений – пополнение счёта мобильного телефона, оплата коммунальных счетов, штрафы, билеты, даже электронные займы.
• Простая регистрация и вход. Электронные кошельки освобождают пользователя от хлопот и ограничений, свойственных традиционным банковским сервисам. Всё, что понадобится для полноценной работы, – соответствующий терминал (смартфон, ноутбук) и специальное приложение.
• Максимальный уровень комфорта и юзабилити. Все используемые функции собраны «под крышей» одного приложения, активировать их можно буквально в несколько касаний, причём нет никаких требований к месту физического нахождения пользователя.
• Чат-боты. Упрощают создание и поддержание в работоспособном состоянии постоянного канала связи между пользователем (клиентом) и продавцом (поставщиком услуг, товаров, сервисов). Отметим, что возможность выхода на оператора–человека является обязательной, как и схема работы 24/7/365.
• Дополнительные опции для постоянных клиентов. Вариантов реализации «плюшек» может быть множество – программы лояльности, скидки, повышенный кэшбек, дополнительные возможности и др.

Базовые виды

Их существует довольно много. Приводить подробную классификацию здесь мы считаем нецелесообразным. Но рассказать об основных видах кошельков всё же необходимо, т. к. ваш выбор должен быть осознанным и информативным, но не импульсным, ситуативным.

• Электронный кошелёк e-wallet на базе AI (artificial intelligence, искусственный интеллект). Оптимальный вариант для начинающих цифровых кочевников, часто включает электронного помощника, встроенного чат-бота и интеллектуальной системы безопасности.
• Электронный кошелёк e-wallet для криптовалют. Здесь всё понятно и без дополнительных комментариев. Такое физическое устройство хранит ключи доступа к Вашим ЦФА, поэтому уровень безопасности должен быть максимально возможным. Если Вас интересуют безопасные электронные кошельки, уровень шифрования должен выдерживать любые хакерские атаки.
• Электронный кошелёк e-wallet на основе NFC (Near-Field Communication, коммуникация ближнего поля). Обеспечивает повышенный уровень безопасности и может быть реализован связкой смартфон с NFC + стандартный сервис GPay + специализированное приложение.
• Электронный кошелёк e-wallet на основе виртуальной карты. Позволяет скрыть номер основной карты (кредитной или дебетной), что значительно снижает риск взлома и потери денег.
• Электронный кошелёк e-wallet для международных систем денежных переводов. Позволяют «обойти» ограничения, действующие в конкретной стране и организовать регулярные финансовые транзакции максимально быстро.
• Электронный кошелёк e-wallet с использованием биометрической защиты. Если Вы ищете электронный кошелёк с максимальным уровнем защиты, подобный вариант является одним из самых лучших, так как авторизация «намертво» привязана к уникальным особенностям конкретного пользователя (отпечаток пальца, распознавание лица, радужная оболочка глаза). 

Существует альтернативный вариант классификации – по основным потребительским характеристикам.

Анонимные

Работают без обязательной верификации и не «привязаны» к конкретному лицу. Основные недостатки – неочевидная безопасность и перспективы использования в РФ (здесь они могут оказаться вне закона). Но зато Вы действительно сможете оставаться анонимным (вопрос о легальности остаётся открытым), что порой не менее важно. Рекомендуемые электронные кошельки в категории «анонимность» – Payeer, AdvCash, Perfect Money, EPayments.

Кошельки с привязанной картой

Оптимальный выбор для бизнеса. Такой кошелёк имеет множество преимуществ – нулевая комиссия внутри аккаунта и при покупках в интернете, опциональный выпуск виртуальных карты, легальность, минимальные риски. Наиболее существенный недостаток (он является таковым не для всех) – счета контролируются Центробанком России. Рекомендованные варианты – те же, что и для анонимных кошельков.

Кошельки без комиссии (внутри системы)

Варианты те же самые, перевод возможен на любые распространённые системы электронных денег (MC-V – Mastercard, Y – Яндекс.ДЕНЬГИ, M – Мир, Q – Qiwi, WM – WebMoney, EP – EPayments, BC – любая банковская карта):

• Payeer. EP – 0% / BC, Y, WM, Q – 2%.
• AdvCash. MC-V, M – 2,95%, Y, Q – 2,95%.
• EPayments. BC – 2,95% / Y, WM, Q – 2%.
• Perfect Money. Bitcoin – 0% / внутри сервиса – 1,99% / банковский перевод – от 0,5%.

Условия работы

Выбрать наиболее подходящий именно для себя вариант не так просто. Одни кошельки ориентированы на лучшую совместимость с традиционными банковскими сервисами. Другие предлагают инструментарий, «заточенный» под криптовалютные операции. Третьи можно с большой долей натяжки назвать универсальными. Четвёртые гарантируют абсолютную анонимность.

Исходя из этих причин, мы решили отказаться от традиционного формата рейтинга, который предполагает чёткое ранжирование кандидатов по местам в табели о рангах и просто рассказать вам, уважаемые коллеги, об условиях работы лучших на наш взгляд электронных кошельков. Возможно, вы посчитаете необходимым открыть e-wallet сразу на нескольких сервисах. Но в любом случае принимать окончательное решение есть смысл только после анализа всех предлагаемых условий и собственных требований к сервису.

Рекомендуемые электронные кошельки: Payeer, 2012 год

• Верификация пользователя факультативная.
• Лимиты отсутствуют.
• Возможны выплаты через API (Application Programming Interface).
• Множество способов пополнить кошелёк (более 150).
• Анонимность (если верификация аккаунта не осуществлялась).
• Отсутствует блокировка пользовательских кошельков.
• Собственная платёжная карта, но в РФ её статус неопределённый.
• Реферальная программа.
• Партнёрский сервис (вы можете открыть свой обменник и получать от Payeer особые скидки).

Рекомендуемые электронные кошельки: AdvCash, 2014 год

• Многофункциональность: мультивалютный кошелёк, 2 типа карт (пластиковая и виртуальная), mass payments, обмен валют.
• Переводы в 200 стран.
• Упрощённая процедура регистрации.
• Все операции внутри сервиса с нулевой комиссией.
• Поддержка USD, EUR, RUB, UAH.
• Несколько вариантов пополнения счёта: электронные деньги, безналичный расчёт, онлайн-обменники, интернет-банкинг.
• Несколько вариантов вывода средств: Visa / Mastercard, цифровые активы, обменники, платёжные системы.
• Оплата мобильного (в т. ч. MTC, Мегафон, Билайн и Tele2).
• Расплата без комиссии или снятие наличных в любой точке планеты.
• Хороший уровень безопасности транзакций.
• Грамотная техническая поддержка.

Рекомендуемые электронные кошельки: Perfect Money, 2007

• Высокая популярность у пользователей: оборот 2 млрд USD / 40 млн переводов (ежесуточно).
• Низкие комиссионные сборы: 0,5% при условии верификации аккаунта.
• Оплата товаров и услуг в Интернете в нужной валюте.
• Мультиязычный интерфейс.
• Покупка в режиме онлайн цифровых активов и ценных металлов.
• Несколько вариантов пополнения счёта: электронные ваучеры, BTC, банковский перевод, обменные пункты.
• Усиленная конфиденциальность.
• Особые условия работы для корпоративных клиентов.
• Достойная сервисная поддержка.

Рекомендуемые электронные кошельки: EPayments, 2011

• 500000+ пользователей из 100+ стран мира.
• Оборот 3,5 млрд GBP / 100 млн транзакций (ежегодно).
• Есть удобное мобильное приложение для Android и iOS.
• Функция mass payments без ограничений (могут быть использованы номер кошелька или телефона, а также e-mail).
• Возможность пополнения счёта токенами, через платёжные системы, с помощью пластиковых карт или посредством банковского перевода.
• Упрощённая процедура вывода: карты EPayments, Visa, Mastercard или Maestro, напрямую на банковский счёт, кошелёк ЯД.
• Функция обмена валют работает без обязательной верификации.
• Универсальная карта EPayments Mastercard каждому пользователю (оплата покупок без %, обналичивание в любой точке мира).

Электронные кошельки для бизнеса

В корпоративном сегменте новшества появляются с некоторой задержкой (по сравнению с потребительским рынком). Поэтому Вы должны чётко понимать, какие преимущества получите в результате применения новых технологий.

Типовые преимущества:

• Удовлетворённость клиентов. При использовании мобильных систем Ваши покупатели смогут избавиться от традиционных банковских финансовых систем, упростить финансовую отчётность и снизить риски. А это – несомненные конкурентные преимущества.
• Улучшенные схемы лояльности. Клиенты, которым понравилось конкретное решение, уже не будут искать другие варианты. Найдя свой e-wallet, он останется с Вами надолго. Вариантом стимулирования может быть множество: льготы, система скидок, карты постоянного клиента, расширенный сервис.
• Существенно более высокий уровень комфорта. Платёж через электронный кошелёк с помощью NFC – это просто, быстро, безопасно и надёжно. Если Ваша компания не предлагает такую опцию оплаты, она постоянно теряет потенциальных клиентов.
• Максимальный уровень безопасности. Системы защиты на основе искусственного интеллекта, машинного обучения, современных средств шифрования и биометрических технологий гораздо надёжнее традиционных методов противодействия мошенникам.
• Быстрые транзакции. Традиционный банковский перевод по реквизитам может идти несколько дней (даже если не вспоминать о дополнительных хлопотах для клиента). Хорошие электронные кошельки обеспечивают существенно более высокую скорость – часто в пределах нескольких минут.
• Дополнительный уровень сервиса. Это касается как самой компании, так и её клиентов. Бизнес получает в своё распоряжение мощные средства анализа действий каждого покупателя, что в свою очередь позволяет предложить ему нужные товары и услуги. Клиенты также не остаются внакладе – они смогут лучше контролировать свои расходы и работать только с проверенными продавцами.

Приложения для цифрового кошелька

Выбор платформы – задача крайне сложная, и единственно правильного решения она не имеет. Если Вам или Вашему бизнесу нужна конкретная помощь, просим связаться с экспертами портала International Wealth для обсуждения деталей сотрудничества (лучше всего – в рамках индивидуальной консультации). Ниже перечислены сервисы, которые обеспечивают программную поддержку для e-wallet и его взаимодействие с конечным пользователем. Отметим, что электронные кошельки не должны ограничивать пользователя в выборе удобного именно для него формата работы.

PayPal

• Сервис запущен в 1998 году.
• Поддерживается 25 валют.
• Повышенный уровень защищённости.
• Транзакции не являются анонимными – их можно отследить.

Google Pay

• Сервис запущен в 2015 году.
• Быстрая интеграция API.
• Все процедуры максимально упрощены.
• Простая привязка банковских карт.
• Надёжное шифрование конфиденциальной информации.

Лучший электронный кошелёк в 2022 году для пользователей, которые используют смартфоны на основе Android.

Amazon Pay

• Максимальный уровень безопасности.
• Есть приложения для основных мобильных платформ.
• Допускается работа через браузер.
• Возможна интеграция с Alexa.
• Возможно разделение платежей между пользователями.

Apple Pay

• Только для устройств, выпущенных компанией Apple.
• Интеграция с Siri.
• Поддержка голосовых команд.
• Возможность сохранять данные по банковской карте отсутствует.

Лучший электронный кошелёк в 2022 году для американского рынка.

AliPay

• Самый распространённый e-wallet (из-за привязки Китаю).
• Надёжное шифрование.
• Полное возмещение средств в случае кражи или мошенничества.
• Допускает транзакции с криптовалютой.

Samsung Pay

• Фирменная разработка Samsung.
• Привязка к фирменной экосистеме.
• Простые банковские переводы.
• Вознаграждения и бонусы после каждой транзакции.

Выбирая электронный кошелёк, в первую очередь стоит обратить внимание именно на эти сервисы. Если у вас остались вопросы, будем рады ответить на них (e-mail [email protected]).

Руководство для начинающих по цифровым кошелькам

Цифровые кошельки с годами становятся все более популярными — Apple выпустила первую цифровую кредитную карту, фраза «просто Venmo me» стала общепринятой, и вы даже можете ездить на общественном транспорте, просто держа часы или по телефону до турникета.

В 2021 году 43,2% владельцев смартфонов использовали мобильные платежи, и, по прогнозам, к 2025 году это число превысит 50%, по данным исследовательской компании Insider Intelligence. Значительное увеличение использования цифровых платежей связано с изменением потребительских привычек, вызванным пандемией COVID, во время которой произошло 29процентное увеличение.

Для тех, кто все еще не уверен в использовании цифровых кошельков для платежей, вот все, что вам нужно знать о том, что они собой представляют, как они работают и почему они являются безопасным вариантом

Что такое цифровой кошелек?

Цифровые кошельки — это способ оплаты с финансовых счетов через компьютер, смартфон или смарт-устройство. В конечном итоге они устраняют большую часть необходимости носить с собой настоящий кошелек.

Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, вероятно, являются тремя самыми популярными цифровыми кошельками, но есть и немало других. Некоторые другие популярные цифровые кошельки включают PayPal и Venmo, оба из которых являются уникальными социальными, позволяя вам легко отправлять деньги продавцам и друзьям.

Zelle — еще один популярный вариант цифровых платежей, который автоматически подключается ко многим банковским счетам.

Как работают цифровые кошельки

Чтобы начать работу с цифровым кошельком, сначала решите, какой из них вы хотите использовать. Это решение, скорее всего, будет связано с используемой вами мобильной операционной системой — Apple Pay для пользователей iPhone, Google Pay для пользователей Android и так далее.

Вы также можете использовать один или несколько. Различные цифровые кошельки могут быть лучше для разных целей. Например, у вас может быть:

• Apple Pay в качестве резервного способа оплаты, если вы забыли физический кошелек
• Venmo, чтобы разделить счета с друзьями и семьей
• PayPal для быстрого, простого и безопасного оформления покупок в магазинах, которые его принимают.

Если вы хотите использовать цифровой кошелек, вам нужно будет ввести данные своей карты в приложение или на сайт по вашему выбору. После этого ваша информация будет зашифрована, и вы сможете использовать кошелек только после того, как разблокируете свое устройство и разрешите использование кошелька.

Чтобы совершить мобильный платеж, вам просто нужно авторизовать цифровой кошелек и поднести его достаточно близко к устройству чтения карт, чтобы ваша информация могла быть передана. Не все ритейлеры принимают мобильные платежи. Найдите индикатор бесконтактной оплаты в кассовой системе продавца или в устройстве для чтения карт. Символ выглядит как перевернутый значок Wi-Fi.

Когда речь идет об определенных одноранговых платежных приложениях, таких как Venmo или Zelle, вы часто можете отправлять деньги только тем, у кого есть учетная запись в том же приложении.

Что еще могут цифровые кошельки?

Цифровые кошельки не только отлично подходят для упрощения платежей, они также являются отличным местом для организации и легкого доступа к другим важным документам.

Вот что вы можете хранить в цифровом кошельке:

• Кредитные или дебетовые карты.
• Посадочные талоны.
• Бронирование отелей.
• Билеты на концерт.
• Подарочные карты.
• Купоны.
• Бонусные карты лояльности.

Многие приложения также предлагают свои собственные цифровые кошельки, особенно сети быстрого питания, которые также предлагают программы лояльности. Starbucks, например, стимулирует клиентов использовать приложение, награждая их «звездами», которые можно обменять на бесплатные напитки и другие вознаграждения. Подарочные карты Starbuck можно загрузить, а также пополнить с помощью дебетовой или кредитной карты.

Безопасны ли цифровые кошельки?

Обычное сомнение в отношении цифровых кошельков — это забота о безопасности. Что произойдет, если ваш телефон украдут? Могут ли хакеры легко украсть вашу информацию? Будете ли вы подвергать риску свои финансы?

Нет. Цифровые кошельки на самом деле более безопасны, чем физические карты, потому что мобильные платежи сильно зашифрованы и токенизированы, а это означает, что ни один из ваших реальных номеров карт или счетов не хранится в цифровом кошельке.

Но как это работает?

Когда вы добавляете свою личную информацию в цифровой кошелек, эти данные затем преобразуются в уникальный код посредством шифрования, доступ к которому могут получить только авторизованные лица.

Цифровые кошельки идут еще дальше, добавляя токенизацию, которая берет эти конфиденциальные зашифрованные данные и заменяет их неконфиденциальным цифровым эквивалентом, известным как токен. Эти уникальные токены генерируются случайным образом каждый раз, когда пользователь совершает платеж, и только платежный шлюз продавца может сопоставить этот токен для принятия платежа.

В конечном счете, ваша информация становится бесполезной и нечитаемой для мошенников, когда шифрование и токенизация используются вместе.

Бесконтактные цифровые платежи, как правило, безопаснее, чем оплата с использованием чипа физической карты или магнитной полосы, не только из-за технологии токенизации, но и из-за требования аутентификации. Если кто-то украдет вашу карту, ему будет намного проще ее использовать, но с цифровым кошельком часто есть дополнительные уровни безопасности, будь то сканирование отпечатков пальцев, распознавание лиц или защита паролем.

Плюсы и минусы цифровых кошельков

Плюсы:

• Удобство : его удобнее носить с собой и освобождать место в кармане, так как он доступен с вашего устройства. Кроме того, вы можете хранить несколько типов карт в цифровом кошельке.
• Дополнительная резервная копия : Вы по-прежнему можете совершать платежи в большинстве розничных магазинов, если забыли бумажник.
• Безопасность : Цифровые платежи имеют дополнительную защиту за счет шифрования данных и токенизации, что во многих отношениях делает их более безопасными, чем традиционные транзакции по дебетовым или кредитным картам.

Минусы:

• Некоторые ограничения на то, где вы можете использовать его : Не каждый продавец или человек, которому вы хотите отправить деньги, принимает платежи из цифровых кошельков или может еще не иметь технологии для этого.
• Это зависит от вашего устройства. : Если устройство, на котором хранится ваш цифровой кошелек, разрядится или вы потеряете доступ к нему по какой-либо причине, это также означает потерю доступа к цифровому кошельку.

Чем цифровые кошельки отличаются от криптокошельков?

В то время как цифровые кошельки в основном представляют собой электронную версию того, что вы носите с собой в реальном кошельке, криптовалютные кошельки отличаются: в них хранятся ключи, необходимые для покупки и продажи криптовалют. Проще говоря, основная цель использования цифрового кошелька — оплата повседневных товаров. Владельцы криптовалюты обычно используют крипто-кошелек для покупки криптовалюты.

Однако у мобильных и криптокошельков есть некоторые общие черты. Как и в случае с мобильными кошельками, вы можете оплачивать товары или услуги с помощью криптокошелька в местах, где принимают криптовалюту. И оба кошелька намного надежнее, чем носить с собой кредитную карту.

Однако вся информация, необходимая для любого типа кошелька, находится в сети и поэтому уязвима для взлома на определенном уровне. Карты и счета в цифровом кошельке обычно застрахованы FDIC или имеют определенный уровень защиты от мошенничества через финансовое учреждение, в то время как криптовалюта по-прежнему в значительной степени не регулируется.

Итог

Цифровые кошельки предлагают потребителям удобный, эффективный и безопасный способ виртуальных платежей, билетов, подарочных карт и многого другого. Хотя, возможно, еще не пришло время отказываться от физического кошелька, мы, вероятно, продолжим наблюдать рост популярности среди потребителей и продавцов в США, поскольку потребители становятся более удобными с бесконтактными и цифровыми финансовыми услугами.

Как создать приложение для мобильного кошелька: комплексное руководство по разработке

 

Как часто вы совершаете онлайн-платежи? Вы находите это удобным? 82% американцев уже используют цифровые платежи (как в браузере, так и в приложениях), превысив 78% в 2021 году и наблюдая тенденцию к достижению 100% в ближайшие годы.

 

Мобильные платежи — это будущее, и существует сильная тенденция перехода людей к безналичному миру. Чтобы ваш бизнес был конкурентоспособным, он обязательно должен иметь систему онлайн-платежей; в противном случае покупателю будет неудобно взаимодействовать с вашим брендом. Если ваша бизнес-модель не требует онлайн-платежей, вы все равно можете извлечь выгоду из этой технологии, разработав приложение для мобильного кошелька, наполненное практичными функциями.

 

В следующей статье будут раскрыты важнейшие аспекты разработки приложений для мобильных кошельков.

 

Вот что вы узнаете из статьи:

• причины инвестировать в разработку мобильного кошелька
• самые популярные мобильные кошельки
• ключевые преимущества, которые вы можете получить от приложений кошелька
• технические аспекты мобильного кошелька разработка
• технологии и SDK, использованные при разработке
• базовые и расширенные функции
• услуги и процессы разработки приложений
• как создать цифровой кошелек за 7 шагов

 

 

Зачем инвестировать в разработку мобильного кошелька в 2021 году

Итак , что такое мобильный кошелек?

 

Мобильные кошельки — это цифровые кошельки, в которых на мобильных устройствах хранится информация о платежах и картах. Они предлагают инновационный способ онлайн-платежей. Пользователям не нужно иметь кредитные карты для совершения платежей. Все, что им нужно, это смартфон, подключенный к Интернету.

 

Не знаете, почему в 2022 году стоит создать приложение для цифрового кошелька?

 

Приведенная ниже статистика развеет любые сомнения:

• К 2023 году число пользователей мобильных платежей во всем мире достигнет 1,31 миллиарда (Statista, 2020)
• К 2024 году мировой рынок мобильных платежей, по прогнозам, 3 триллиона долларов (IMARC, 2020)
• В 2020 году мировой рынок мобильных платежей оценивался в 1449,56 миллиарда долларов. В период с 2021 по 2026 год количество мобильных платежей будет расти со среднегодовым темпом роста 24,5% и зарегистрирует 539 долларов США.9,6 млрд долларов (Mordor Intelligence, 2022).
• К 2025 году количество мобильных кошельков достигнет 4,8 миллиарда, и на них будет приходиться половина всех платежей в электронной коммерции (Digital Virgo).

 

Как видите, можно не сомневаться, что количество мобильных платежей в ближайшие годы будет только расти. На рынке существует множество успешных платежных мобильных кошельков, и мы рассмотрим самые выдающиеся из них в следующей главе.

 

Примеры самых популярных приложений кошелька

 

 

В рамках изучения того, как создать приложение для мобильного кошелька, давайте найдем вдохновение, взглянув на некоторые из лучших приложений для мобильных кошельков на рынке.

 

• Google Pay

Google позволяет пользователям мобильной операционной системы Android оставлять свои кошельки дома и оплачивать покупки мобильными телефонами. Этот цифровой кошелек позволяет подключать различные карты, такие как MasterCard, Visa, American Express и другие по всему миру. Приложение доступно для разных операционных систем, включая Android и iOS. На сегодняшний день насчитывается более 100 миллионов активных пользователей Google Pay.

 

• Apple Wallet

Это приложение цифрового кошелька создано известной компанией Apple. Решение позволяет добавлять различные типы платежных карт и совершать онлайн и мобильные платежи через платежную систему Apple Pay. Это приложение доступно только для экосистемы Apple — iOS, watchOS и macOS. Уже в 2022 году у Apple Pay было 65 миллионов пользователей.

 

• PayPal One Touch

PayPal лидирует, предлагая платежные решения, насчитывающие более 392 миллиона пользователей по всему миру. Приложение One-Touch позволяет совершать онлайн-платежи и платежи в офлайн-местах с помощью смартфона. Он доступен как для Android, так и для iOS.

 

• AliPay

Если вы ищете гиганта в мобильных платежных приложениях, не ищите дальше. Alipay — крупнейшее в мире платежное приложение, созданное Alibaba Group. Более миллиарда пользователей по всему миру используют эту систему каждый день.

 

ВЫ ХОТИТЕ СОЗДАТЬ ПРИЛОЖЕНИЕ ДЛЯ МОБИЛЬНОГО КОШЕЛЬКА, КОТОРОЕ БУДЕТ СОПЕРНИЧАТЬ ALIPAY?

Свяжитесь с командой Addevice, чтобы обсудить ваши требования.

 

Отрасли, получающие выгоду от разработки приложений для мобильных кошельков

 

 

Разработка мобильных кошельков таит в себе потенциал изменить то, как работают отрасли. Изучите список ниже, чтобы узнать, как вы можете извлечь из этого пользу.

 

Розничная торговля и электронная коммерция

 

В этом году глобальные продажи электронной коммерции превысят 5 триллионов долларов США, а к 2025 году прогнозируется, что они превысят 7 триллионов долларов США. бонусы, карты лояльности, купоны и т. д.

 

КАК СОЗДАТЬ ПРИЛОЖЕНИЕ ДЛЯ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ?

Проверьте руководство.

 

Здравоохранение

 

Отрасль медицинских услуг также может воспользоваться преимуществами мобильных кошельков, позволяя им оплачивать счета за медицинские услуги.

 

ОСНОВЫ РАЗРАБОТКИ ПРИЛОЖЕНИЙ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ С ТЕХНИЧЕСКОЙ И БИЗНЕС-СТОРОНЫ

Проверьте руководство.

 

Телекоммуникации

 

Мобильные кошельки довольно популярны среди телекоммуникационных компаний. Вы можете оплачивать счета, пополнять свой номер телефона или даже сторонний номер, получать и отправлять платежи. В результате пользователи могут пополнять свои счета прямо в приложениях телекоммуникационных провайдеров.

 

Банковские финансовые услуги и страхование (BFSI)

 

Банковские и финансовые учреждения получают наибольшую выгоду от мобильных кошельков. Такие приложения хранят информацию о дебетовых и кредитных картах и ​​позволяют пользователям совершать безопасные мобильные платежи прямо в приложении.

 

Транспорт и логистика 

 

Предприятия, работающие в сфере транспорта и логистики, могут позволить своим клиентам оплачивать услуги прямо через приложения. Например, Uber позволяет пользователям совершать онлайн-платежи. Вы можете интегрировать различные платежные шлюзы, чтобы сделать приложение более удобным для пользователей.

 

Продукты питания и бакалея

 

Пищевая и бакалейная промышленность также может извлечь выгоду из разработки приложений для мобильных кошельков. Бронирование и оплата ресторана, заказ еды и онлайн-покупка билетов в кино — лишь несколько примеров того, как бизнес из этих сфер может использовать мобильные кошельки.

 

КАК ПРЕВРАТИТЬ ДОСТАВКУ ЕДЫ В УСПЕШНЫЙ БИЗНЕС?

Узнайте в руководстве.

 

Основные преимущества приложений для мобильных кошельков

 

 

Зачем разрабатывать приложение для мобильных кошельков?

 

Такие приложения могут принести множество преимуществ компаниям в любой отрасли.

 

• Доступность

Мобильные кошельки позволяют совершать повседневные транзакции без использования физических карт. Все, что им нужно, — это приложение на смартфоне и идентификатор пользователя.

 

• Доступ к деньгам с мобильного

Пользователи могут начать совершать мобильные платежи в кратчайшие сроки. Им необходимо подключить свои карты к цифровому кошельку и совершать платежи с помощью смартфонов.

 

• Различные варианты использования

Мобильные кошельки можно использовать для различных целей. Пользователи могут оплачивать покупки, покупать билеты, оплачивать онлайн-услуги и т. д.

 

• Разделение счетов   

В зависимости от того, где вы используете приложение кошелька, вы можете добавить функцию, позволяющую пользователям разделить счет и отправить ссылку пользователям, которым нужно заплатить им деньги.

 

• Автоматические платежи

Вы можете добавить возможность настроить автоматические платежи в своем приложении, чтобы пользователи не забывали о них из-за своей напряженной повседневной жизни.

 

• Акции и скидки

Цифровые кошельки обычно предлагают различные акции и скидки. Вы можете вознаграждать пользователей за покупки в точках партнеров, совершение определенного количества ежемесячных платежей и т. д.

 

 

приложение мобильного кошелька с технической точки зрения, начиная с ключевых типов мобильных приложений электронного кошелька.

 

Типы приложений для мобильных кошельков

 

 

Вообще говоря, приложения-кошельки различаются в зависимости от типа обработки платежей.

 

Ознакомьтесь с некоторыми из наиболее популярных типов цифровых кошельков: 

• Кошельки, которые используют операторов мобильной связи для отправки и получения денег
• Кошельки, которые списывают средства с банковских счетов, карт или мобильных сервисов с помощью SMS-сообщений с короткий код
• Кошельки для мобильных веб-платежей
• Кошельки, использующие связь ближнего радиуса действия (NFC), встроенную в смартфоны, для бесконтактного взаимодействия с платежными терминалами.

 

Согласно другому определению, мобильные кошельки можно разделить на три следующих типа:

 

• Закрытые – мобильные кошельки, которые можно использовать только у одного продавца.
• Полузакрытый — кошельки, которые можно использовать со многими поддерживаемыми продавцами.
• Открыть — мобильные кошельки, которые можно использовать с любыми продавцами и которые предоставляют доступ к нескольким банковским счетам.

 

В зависимости от цели разработки вы можете создать приложение, которое будет сочетать в себе несколько технологий, позволяя осуществлять как мобильные платежи, так и платежи NFC.

 

Технологии передачи данных, используемые при разработке приложений для кошельков

 

 

Без понимания того, какие технологии используются в подобных приложениях, невозможно создать приложение.

 

Обычно приложения для мобильных кошельков используют одну или комбинацию следующих технологий передачи данных:

 

• NFC

NFC или протокол связи ближнего поля обеспечивает бесконтактный перевод денег между смартфонами, оснащенными чипами NFC, и передатчиком в POS-терминале. NFC подключается к передатчику за рекордное время, менее одной десятой секунды.

 

NFC использует метод эмуляции карты. Этот протокол позволяет хранить реквизиты карты в цифровом виде внутри приложения мобильного кошелька. Во время оплаты протокол автоматически передает данные на POS-терминал.

 

• Технологии Bluetooth и iBeacon

iBeacon — это технология, позволяющая передавать данные без подключения к Интернету. Поскольку все современные смартфоны оснащены Bluetooth, все они совместимы с iBeacon.

 

После того, как пользователи активируют Bluetooth, он связывается с внешним передатчиком BLE, также называемым маяком. POS-терминал получает все необходимые данные, хранящиеся в мобильном кошельке, и переводит деньги.

 

Еще один вариант использования технологии iBeacon — предлагать персонализированные специальные предложения и скидки, когда пользователи попадают в зону действия маяка.

 

• QR-коды

Этот вид оплаты также популярен. Пользователям нужно навести камеру своего смартфона на QR-код, и приложение мобильного кошелька отправит деньги. Этот способ оплаты обычно требует пароля или другого метода аутентификации пользователя для подтверждения действия.

 

Современные смартфоны оснащены всеми необходимыми чипами и технологиями для реализации мобильных кошельков. Камера сканирует QR-коды, Bluetooth включает технологию iBeacon, распознавание лиц или сканер отпечатков пальцев используется для аутентификации пользователя.

 

Что насчет безопасности?

 

Технологии безопасности, используемые при разработке приложений для мобильных кошельков

 

Когда дело доходит до мобильных платежей, у пользователей возникает одна проблема – безопасность.

 

Около 40% потребителей в США не используют мобильные платежи из соображений безопасности. Если вы хотите создать онлайн-кошелек, который не вызовет опасений у пользователей, вам необходимо использовать технологии безопасности для шифрования данных.

 

Вот список некоторых технологий безопасности, которые вы можете использовать при разработке приложения для мобильного кошелька: самая надежная защита данных методы для приложений мобильного кошелька. Процесс шифрования начинается, как только пользователь проводит смартфоном по POS-терминалу. Шифрование продолжается, когда средства находятся в пути, и длится до авторизации.

 

• Токенизация  

Токенизация — это система шифрования данных, которая шифрует информацию о карте, превращая ее в токен — строку случайных символов.

 

• Пароль

Пароли — старая, но рабочая технология. Разрешить пользователям защищать свои данные паролем и включить функцию отклонения слишком коротких и простых паролей. Использование защиты паролем делает приложение мобильного кошелька более безопасным и обеспечивает дополнительный уровень защиты данных, хранящихся в нем.

 

НУЖНА ПОМОЩЬ С РАЗРАБОТКОЙ БЕЗОПАСНОГО КОШЕЛЬКА?

Свяжитесь с нашей командой для бесплатной предварительной консультации.

 

Как создать приложение для мобильного кошелька: SDK

 

 

проект развития. Существует ряд платежных SDK, которые вы можете интегрировать в свой мобильный кошелек. Ниже мы рассмотрим некоторые из самых популярных из них.

 

• Mastercard Mobile Payment SDK

Если вы хотите создать приложение для мобильного кошелька, которое будет поддерживать использование платежной системы Mastercard, рассмотрите возможность добавления Mastercard Mobile Payment SDK, чтобы обеспечить поддержку как онлайн, так и в магазине. транзакции.

 

• Braintree SDK

Braintree — популярный SDK для мобильных платежных кошельков, который можно использовать без дополнительной платы. Это отличный выбор для новых и амбициозных компаний.

 

• Мобильные SDK PayPal

PayPal предоставляет SDK для создания цифровых кошельков, таких как PayPal Native Checkout SDK.

 

• Мобильные SDK QuickPay

QuickPay — популярная платежная система из Великобритании, которая предлагает несколько SDK для обработки транзакций в Интернете и в магазине. SDK доступны как для Android, так и для iOS. Обратите внимание, что вам нужно будет заплатить за использование этих SDK.

 

• Stripe SDK

Stripe — один из самых популярных платежных шлюзов, особенно в сфере электронной коммерции. Он предоставляет SDK, который можно интегрировать с рядом функций.

 

• Visa SDK

Visa также является одним из поставщиков платежных систем, чьи услуги доступны по всему миру. Возможно, вы захотите добавить его поддержку в свой мобильный кошелек, чтобы сделать его доступным для более значительного числа пользователей.

 

Это всего лишь несколько SDK, которые вы можете использовать для своего приложения кошелька. Прежде чем принять решение и начать процесс разработки, изучите местные законы и правила. Например, в некоторых странах вы не можете использовать Braintree, а в других — PayPal.

 

 

Основные и дополнительные функции приложений для мобильных кошельков

 

 

Не пропустите этот раздел, если вы заинтересованы в создании цифрового кошелька. В нем приведены примеры базовых и расширенных функций, которые могут потребоваться для включения в ваше приложение.

 

Начнем с основных функций любого мобильного кошелька.

 

• Регистрация пользователя — регистрация пользователя в вашем приложении с использованием различных методов аутентификации, таких как мобильный телефон, адрес электронной почты, социальные сети и т. д.
• Push-уведомления — полезная функция для уведомления пользователей и отклонил платежи.
• Авторизация банковского счета – возможность для пользователей подключать свои платежные карты к вашему приложению кошелька.
• Проверка баланса – функция, которая позволяет пользователям проверять баланс своего счета прямо из мобильного кошелька.
• Транзакции — возможность работы с транзакционными операциями (отправка и получение денег).
• Оплата счетов – функция, позволяющая оплачивать различные виды счетов.

 

Помимо основных функций, вы также можете рассмотреть возможность добавления дополнительных функций :

 

• Карты лояльности – возможность использовать карты лояльности при совершении покупок или переводе денег.
• Подарочные карты – функция, позволяющая добавлять подарочные карты и использовать их для оплаты покупок.
• Эксклюзивные предложения – уведомления о специальных предложениях, предоставляемых вами или вашими партнерами.

 

Во время разработки первой версии вашего приложения вы можете захотеть включить только основные функции. Такой подход позволит вам проверить идею вашего приложения, не теряя денег. Расширенные функции могут быть добавлены с дальнейшими итерациями.

 

 

Разработка приложений для мобильных кошельков: услуги и процессы

 

Разработка кошельков для мобильных устройств — это процесс, состоящий из нескольких этапов. Обычно разработку делят на стадии открытия и разработки.

 

 

1. Этап обнаружения

 

Этап обнаружения является неотъемлемой частью разработки приложения. В ходе этого процесса компании определяют потребности своего бизнеса, определяют технические требования и сопоставляют их с технологиями, доступными на рынке.

 

Вы не можете пропустить этап обнаружения, если хотите создать приложение с шансом на успех.

 

В конце этого этапа у вас на руках будут следующие документы:

• Анализ рынка
• Анализ конкурентов
• Функциональные спецификации
• Бэклог продукта

 

Львиная доля этапа открытия посвящен дизайну UX и UI. Результаты этого шага включают в себя макеты UX, макеты пользовательского интерфейса, элементы брендинга, иллюстрации, анимацию и т. д. Во время разработки приложения кошелька вам нужно будет определить, как пользователи будут взаимодействовать с вашими решениями и как это будет выглядеть для конечных пользователей. .

 

2. Стадия разработки

 

На стадии разработки происходит само кодирование. Разработчики создают кодовую базу вашего приложения, интегрируют его со сторонними решениями и внедряют пользовательские функции.

 

Стадия разработки традиционно делится на несколько фраз:

• Кодирование – создание кодовой базы, интеграция с SDK, API и т. д.
• Контроль качества и тестирование — тщательное тестирование приложения для выявления ошибок, которые могут помешать использованию приложения.
• Deployment – выпуск разработанного приложения на рынок.
• Текущая разработка и поддержка — работа над дальнейшими версиями приложения, обновление приложения новыми функциями и поддержкой платформы.

Как сделать приложение для мобильного кошелька: пошаговый руководство

Процесс разработки мобильного кошелька начинается задолго до написания кода. Реализация проекта представляет собой сложный процесс, состоящий из нескольких этапов, каждый из которых играет свою решающую роль во всем процессе.

 

1. Исследование рынка

 

Разработка приложений обычно начинается с исследования рынка и анализа конкурентов. На этом этапе вам нужно решить, для какой отрасли вы будете разрабатывать приложение, кто ваша целевая аудитория и кто ваши конкуренты.

 

Исследование рынка поможет вам концептуализировать ваше приложение и найти ценностное предложение.

 

2. Завершение концепции приложения

 

Этот этап имеет решающее значение для будущего вашего приложения. Вам нужно доработать концепцию ваших будущих приложений. Проще говоря, вам нужно определиться с УТП (уникальным торговым предложением) и как выделить свое приложение среди существующих конкурентов.

 

3. Выбор компании по разработке приложений

 

Если у вас нет необходимых технических знаний, вам нужно будет найти компанию-разработчика, которая создаст для вас кошелек. Вот несколько советов, как выбрать компанию, которая станет вашим надежным техническим партнером:

 

• Начать поиск в Интернете на Clutch, ITFirms, Manifest и т. д.
• Проверить портфолио и отзывы клиентов
• Провести интервью с поставщиками
• Спросите о соответствующем опыте и подобных проектах

 

В процессе отбора некоторые аспекты могут повлиять на будущее сотрудничество, например, уровень знания английского языка, разница в часовых поясах, культурах и т. д.

РАСКРЫТИЕ ПРОЦЕССА ПОИСКА НАДЕЖНОГО ИТ-ПАРТНЕРА

Аутсорсинговая разработка приложений: как заставить это работать?

 

4. Индивидуальный дизайн UX/UI

 

Интерфейс создает первое впечатление о мобильной странице. От того, что пользователи увидят в первую очередь при открытии нового приложения, зависит, будут ли они использовать его или сразу откажутся от него. Таким образом, вам нужно обратиться к этой части всей разработки с вниманием к деталям. Пользовательский интерфейс должен быть многофункциональным, удобным и привлекательным.

 

5. Разработка приложения для мобильного кошелька

 

Затем разработчики превращают ваши макеты UX и макеты UI в работающее приложение и реализуют все необходимые функции.

 

Помните, что мобильные кошельки должны создаваться с учетом масштабируемости и безопасности.

 

6. Запуск и продвижение приложения

 

После того, как вы выпустите приложение на рынок, самое время подумать о его продвижении. В большинстве случаев создание маркетинговой стратегии начинается задолго до выпуска приложения для конечных пользователей.

 

Сегодня комплексная маркетинговая стратегия включает в себя несколько частей, таких как SMM, контент-маркетинг, платная реклама и т. д.

 

7. Текущая разработка и поддержка процесс разработки не останавливается на предыдущий этап. Если вы создаете приложение с долгосрочной перспективой, вам нужно будет продолжить работу над ним.

 

После получения первых отзывов пользователей вы можете добавить некоторые функции, улучшить существующие функции и запланировать дальнейшие обновления. Процесс разработки приложения продолжается.

 

 

Как создать цифровой кошелек: суммирование

 

Разработка приложения для мобильного кошелька — не простой процесс. Он состоит из множества этапов, которые постепенно ведут вас от идеи приложения к первой рабочей версии.