Финансовая грамотность | 4.1.1. Личный бюджет

Любой бюджет — отдельного человека, семьи, фирмы или государства — это система записей о доходах и расходах. Более точно — это план доходов и расходов на определенный период, а также информация о фактических доходах и расходах, то есть об исполнении бюджета.

В чем польза составления личного или семейного бюджета? Зачем тратить на это время и нервы? Большинство людей этим не занимается, а если их спросить почему — пожмут плечами. Кто-то скажет — «нет привычки», кто-то — «нет смысла, ведь денег от этого больше не станет» или «я и так трачу мало, куда уж меньше». Кажется, что и без планирования своих расходов мы все равно будем покупать себе то, что необходимо, к чему мы привыкли; ну а если денег будет не хватать, это станет для нас естественным ограничителем, чтобы умерить свои траты («интуитивный бюджет»). Разве не так?

Нет, не так.

Или не совсем так. Люди, которые ведут бюджет, могут об этом рассказать много и убедительно. И полезно это как богатым, так и скромно живущим людям. Давайте разберемся почему.

  • Прежде всего признаемся себе, что мы чаще испытываем нехватку денег, чем их избыток. Даже если доходы у нас приличные, все равно какие-то траты для нас являются проблемой. Одни семьи не ограничивают себя при покупке продуктов, но с трудом выкраивают деньги на бытовую технику. У других нет затруднений с покупкой продуктов и техники, но новая машина — проблема. У третьих новая машина сложностей не вызывает, но покупка квартиры даже для них требует напряжения. И даже немногочисленные долларовые миллиардеры, которые как будто бы могут покупать себе всё, что хотят, наверняка сталкиваются с какими-нибудь ограничениями: скажем, на покупку футбольного клуба второй лиги свободные деньги есть, а вот на мадридский «Реал» или на «Манчестер Юнайтед» не хватает.
    Понимать, что ты можешь себе позволить, а что — не можешь, ведение бюджета очень помогает.
  • Надо понять, что почти каждый человек, если он не анализирует свои расходы, тратит часть денег на необязательные вещи. Необязательные даже с его собственной точки зрения: на одежду, которую не будет носить, на шоколадку, которая только испортила аппетит перед нормальным обедом, на пафосный отдых, который не доставил удовольствия… Совсем избежать таких расходов могут только суперрациональные люди, которыми многие из нас, наверное, и не хотят быть. Но
    ограничивать такие расходы путем самоконтроля и тем самым выкраивать дополнительные деньги на что-то реально нужное и важное     вполне возможно.
  • Еще одна важная мысль: если мы тратим деньги, не считая, то легко попасть в ситуацию, когда деньги кончились (например, зарплата потрачена), а жить на что-то надо (до следующей зарплаты еще неделя), и мы начинаем влезать в долги. В наше время взять в долг не проблема — но, как и во все времена, проблемой может стать возврат долгов.
    Видя статистику своих доходов и расходов в прошлом и планируемые доходы и расходы на будущее, мы можем понять, когда и в каких пределах для нас оправдана жизнь в кредит, а когда она недопустима.

При этом разные люди могут понимать под ведением бюджета как минимум три разные вещи:

  • записывать доходы и расходы, не анализируя их;
  • записывать доходы и расходы, анализировать их, но не планировать;
  • планировать доходы и расходы, записывать их и анализировать.

Понятно, что в полном смысле слова соответствует понятию «ведение бюджета» именно третий вариант, включающий планирование. Он наиболее полезен и эффективен, но он также требует бóльших усилий и бóльшей самодисциплины по сравнению с первым и вторым вариантами.

Если вы чувствуете, что он вам пока не под силу, начните хотя бы с первого варианта — это намного лучше, чем полное отсутствие записей о доходах и расходах.

Заметим, что у людей, не ведущих бюджет, есть много разных объяснений этому:

  • один боится выглядеть скрягой в глазах супруга, детей или даже в своих собственных глазах;
  • другой считает, что экономия, которой он может добиться, не стоит потраченного времени;
  • третий в глубине души понимает пользу от ведения бюджета, но при виде своих доходов и расходов испытывает психологический дискомфорт — то ли от того, что мало зарабатывает, то ли от того, что неразумно тратит, и, чтобы избежать отрицательных эмоций, вообще уклоняется от мыслей о бюджете.

Все эти объяснения вполне понятны, но финансово грамотный человек не должен поддаваться им.

Итак, если мы ведем бюджет, то:

  • мы получаем достоверную информацию о своих доходах и расходах;
  • мы повышаем свою финансовую дисциплину;
  • мы понимаем, на что тратятся деньги и как можно уменьшить расходы;
  • мы страхуемся от неоправданных кредитов и от попадания в долговую яму;
  • мы можем ставить перед собой финансовые цели и достигать их.

Потребительский бюджет

Структура доходов и расходов за определенный период времени для домохозяйства в денежной форме.

Другое определение: стоимостной показатель объема и структуры доходов и расходов за определенный период времени для домохозяйства; интегральный социальный норматив потребления населением товаров и услуг, характеризующий сложившийся уровень жизни различных социальных групп.

Потребительские бюджеты могут быть определены в расчете на одного человека и на семью различного состава.

Потребительские бюджеты по-раз­но­му рас­счи­ты­ва­ют­ся для кон­крет­ной се­мьи и се­мьи, до­хо­ды и рас­хо­ды ко­то­рой яв­ля­ют­ся средними ре­зуль­та­та­ми по стра­не. В пер­вом слу­чае потребительский бюджет обыч­но со­став­ля­ет­ся в ви­де табли­цы со­от­не­се­ния под­счи­тан­ных рас­хо­дов и до­хо­дов за оп­ре­де­лён­ный пе­ри­од. Во вто­ром – при­ме­ня­ет­ся потребительская корзина, стоимость которой и выступает в качестве потребительского бюджета.

Для со­став­ле­ния потребительского бюджета про­во­дят­ся спец. об­сле­до­ва­ния до­хо­дов и рас­хо­дов. Например, в Рос­сии вы­бо­роч­ное об­сле­до­ва­ние бюд­же­тов до­мо­хо­зяйств яв­ля­ет­ся ме­то­дом гос. ста­ти­стического на­блю­де­ния за уров­нем жиз­ни на­се­ле­ния и про­во­дит­ся ор­га­на­ми госста­ти­сти­ки в со­от­вет­ст­вии с Фе­де­раль­ной про­грам­мой ста­ти­стических ра­бот, еже­год­но ут­вер­ждае­мой Гос­ком­ста­том по со­гла­со­ва­нию с Пра­ви­тель­ст­вом РФ. По ме­то­до­ло­гии Гос­ком­ста­та РФ при рас­чё­те до­хо­дов до­маш­них хо­зяйств учи­ты­ва­ют­ся все ис­точ­ни­ки, по­лу­чен­ные семь­ёй как в де­неж­ной фор­ме (оп­ла­та тру­да, со­ци­аль­ные транс­фер­ты, до­хо­ды от соб­ст­вен­но­сти и пред­при­ни­ма­тель­ской дея­тель­но­сти и др.), так и в ви­де на­ту­раль­ных по­сту­п­лений (про­дук­тов и то­ва­ров, до­та­ций и льгот, по­ощ­ре­ний то­ва­ра­ми от пред­при­ятий и пр.). Оцен­ка стои­мо­сти на­ту­раль­ных по­сту­п­ле­ний про­из­во­дит­ся в де­неж­ном эк­ви­ва­лен­те.

По­тре­би­тель­ские до­хо­ды тра­тят­ся на по­треб­ле­ние (рас­хо­ды) и сбе­ре­же­ния (часть до­хо­да по­тре­би­те­ля, ко­то­рая не за­тра­чи­ва­ет­ся на по­куп­ку то­ва­ров и ус­луг, ис­поль­зу­ет­ся на по­куп­ку цен­ных бу­маг, об­ли­га­ций, а так­же вкла­дов в банк). Расхо­да­ми потребительского бюджета счи­та­ет­ся сум­ма фак­тических за­трат, про­из­ве­дён­ных в те­че­ние учёт­но­го пе­рио­да, вклю­чаю­щая по­тре­би­тель­ские рас­хо­ды и рас­хо­ды, не свя­зан­ные с по­треб­ле­ни­ем.

 

По­тре­би­тель­ские рас­хо­ды вклю­ча­ют: 

  • пи­та­ние
  • оде­ж­ду, бе­льё, обувь
  • пред­ме­ты са­ни­та­рии, ги­гие­ны, ле­кар­ст­ва
  • ме­бель, по­су­ду, то­ва­ры дли­тель­но­го поль­зо­ва­ния
  • жи­лье и ком­му­наль­ные ус­лу­ги
  • куль­тур­но-про­све­ти­тель­ные ме­ро­прия­тия и от­дых
  • бы­то­вые ус­лу­ги
  • транс­порт
  • связь и т. п. 

Рас­хо­ды, не свя­зан­ные с по­треб­ле­ни­ем, вклю­ча­ют обя­зательные пла­те­жи и различные взно­сы (на­ло­ги и сбо­ры, пла­те­жи по стра­хо­ва­нию, взно­сы в об­щественные ор­га­ни­за­ции, де­неж­ные пе­ре­во­ды, по­дар­ки и пр.).

Потребительские бюджеты от­ли­ча­ют­ся раз­ной сте­пе­нью удо­в­ле­тво­ре­ния ма­те­ри­аль­ных и не­ма­те­ри­аль­ных по­треб­но­стей, по этой ха­рак­те­ри­сти­ке они под­раз­де­ля­ют­ся на бюд­жет прожиточного минимума, ми­нимальный потребительский бюджет и потребительский бюджет вы­со­ко­го дос­тат­ка.  

Бюд­жет ПМ оп­ре­де­ля­ет­ся из об­ще­ст­вен­но при­знан­ных на ис­сле­дуе­мом эта­пе со­ста­ва и раз­ме­ров по­треб­ле­ния и рас­счи­ты­ва­ет­ся на ис­поль­зо­ва­ние толь­ко в ог­ра­ни­чен­ные сро­ки – пе­ри­од кри­зис­но­го су­ще­ст­во­ва­ния эко­но­ми­ки.

Потребительский бюджет вы­со­ко­го дос­тат­ка рас­счи­тан на рас­ши­рен­ное вос­про­из­вод­ст­во и дос­та­точ­ное удов­ле­тво­ре­ние по­треб­но­стей че­ло­ве­ка.

При­ме­ня­ет­ся так­же ра­цио­наль­ный потребительский бюджет, когда рас­хо­ды бе­рут­ся ис­хо­дя из на­уч­но обос­но­ван­ных пред­став­ле­ний о по­треб­ле­нии тех или иных то­ва­ров и ра­цио­наль­ных норм их по­треб­ле­ния. Такой бюджет позволяет оп­ре­де­лить от­кло­не­ние ре­аль­но­го по­треб­ле­ния от на­уч­но обос­но­ван­но­го, по­это­му он обыч­но ис­поль­зу­ет­ся при со­став­ле­нии со­ци­аль­но-эко­но­мических. про­грамм и про­гно­зов.

Использованы материалы Большой российской энциклопедии.

50/30/20 Калькулятор бюджета — NerdWallet

Вы наш главный приоритет.


Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Введите свой ежемесячный доход после уплаты налогов в этот бесплатный калькулятор бюджета, чтобы создать рекомендуемый бюджет.

Под редакцией Кэти Хинсон

Кэти Хинсон
Ведущий ответственный редактор | Личные финансы, кредитный скоринг, управление долгом и деньгами

Кэти Хинсон возглавляет основную группу личных финансов в NerdWallet. Ранее она провела 18 лет в The Oregonian в Портленде, занимая должности начальника копировального отдела и руководителя группы дизайна и редактирования. Предыдущий опыт включает в себя редактирование новостей и копий для нескольких газет Южной Калифорнии, включая Los Angeles Times. Она получила степень бакалавра журналистики и массовых коммуникаций в Университете Айовы.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Независимо от того, используете ли вы приложение или таблицу бюджета, чтобы управлять своими расходами, вам нужно знать, куда уходят ваши деньги, а затем составить план того, куда вы хотите их направить.

Бюджет 50/30/20 — хороший инструмент для этого.

Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы оценить, как вы можете разделить свой ежемесячный доход на нужды, желания и сбережения. Это даст вам общее представление о ваших финансах. Самая важная цифра — самая маленькая: 20%, предназначенные для сбережений. Как только вы достигнете этого, возможно, с помощью пенсионного плана, спонсируемого работодателем, и других автоматических ежемесячных переводов сбережений, остальное — этот большой кусок в 80% — станет предметом обсуждения.

Остается 50% на нужды и 30% на желания, но эти параметры вы можете настроить в соответствии со своей реальностью. Например, если вы живете на рынке дорогого жилья, ваш ежемесячный платеж по ипотеке или арендной плате может немного отразиться на вашем бюджете «желаний». Бюджеты должны сгибаться, но не ломаться.

Калькулятор бюджета 50/30/20

Наш калькулятор 50/30/20 делит ваш доход на руки на предполагаемые расходы по трем категориям: 50% чистой оплаты на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долга.

Бюджет на 50/30/20

Узнайте, как этот бюджетный подход применим к вашим деньгам.

Ежемесячный доход после уплаты налогов. Включите полученную на руки заработную плату и прибавьте ее к любым вычетам из заработной платы для медицинского страхования, взносов 401(k) и других автоматических сбережений.

Ваши номера 50/30/20:

Предметы первой необходимости

$0

Желания

$0

Сбережения и погашение долгов

$0

Знаете ли вы свои категории «хочу»?

Отслеживайте тенденции ежемесячных расходов, чтобы разбить свои потребности и желания.

Начало работы

Что такое правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 — это популярный метод составления бюджета, который разделяет ваш ежемесячный доход на три основные категории. Вот как это происходит:

Ежемесячный доход после уплаты налогов. Эта цифра является вашим доходом после вычета налогов. Скорее всего, у вас будут дополнительные отчисления из заработной платы для таких вещей, как медицинская страховка, взносы 401 (k) или другие автоматические выплаты, взимаемые с вашей зарплаты. Не вычитайте их из своего валового (до налогообложения) дохода. Если вы объединили их со своими налогами, вы захотите их отделить — вычтите только налоги из своего валового дохода.

50% вашего дохода: потребности. Предметы первой необходимости — это расходы, которых вы не можете избежать. Эта часть вашего бюджета должна покрывать необходимые расходы, такие как:

30% вашего дохода: хочет. Различить потребности и желания не всегда легко, и это может варьироваться от одного бюджета к другому. Однако, как правило, желания — это дополнения, которые не являются необходимыми для жизни и работы. Они часто предназначены для развлечения и могут включать:

20% вашего дохода: сбережения и долги. Сбережения — это сумма, которую вы откладываете на будущее. Посвятите эту часть своего бюджета погашению существующего долга и созданию финансовой подушки.

Как именно использовать эту часть вашего бюджета, зависит от вашей ситуации, но, скорее всего, она будет включать:

  • Сбережения на пенсию через форму 401(k) и, возможно, индивидуальный пенсионный счет.

  • Погашение долга, начиная с высокопроцентных счетов, таких как кредитные карты.

Дополнительная помощь в планировании ежемесячного бюджета

Хотите ботанические знания, персонализированные за ваши деньги? Соберите все свои деньги в одном представлении и получайте индивидуальную информацию, чтобы максимально использовать их. Учить больше.

Аналогично. ..

Как рассчитать свои расходы

Учитывая ваши ежемесячные счета, предметы первой необходимости и мелочи, которые вы покупаете по пути, может быть трудно понять, куда уходят все ваши деньги. Если кажется, что уходит больше денег, чем поступает, отличный способ получить контроль — выделить время для расчета своих расходов.

Если вы будете следовать процессу шаг за шагом, вы сможете на удивление легко узнать, на что вы тратите свои деньги. Вот как:

  1. Соберите свои финансовые отчеты. Эти документы, такие как счета, выписки по ипотечным кредитам и выписки со счетов, могут помочь вам увидеть, куда именно уходят ваши деньги. Поиск расходов, которые вы делаете регулярно, может помочь вам определить ваши самые большие расходы.
  2. Создайте список ежемесячных расходов. Хотя это включает ваши текущие расходы на проживание, такие как арендная плата или ипотека, оплата автомобиля и коммунальные услуги, оно также включает более переменные суммы, которые вы ежемесячно тратите на стрижку, продукты и одежду.
  3. Проверьте свои расходы. Чтобы найти закономерности в своих расходах, попробуйте организовать свои покупки в таблице расходов. Бесплатные онлайн-инструменты, такие как My Spending Report, могут автоматически отслеживать ваши расходы, чтобы дать обзор ваших финансов. Возможно, вы захотите различать разные типы расходов, выделяя каждый из них своим цветом. Рассмотрите возможность разделения ваших расходов на следующие три категории:
    1. Фиксированные расходы: Это необходимые расходы, которые остаются неизменными каждый месяц, включая аренду, оплату автомобиля и страховку. Как правило, вам нужно внести большие изменения в свою жизнь, чтобы повлиять на эти расходы, например, обменять свою роскошную поездку на что-то более экономичное или поискать более выгодный страховой тариф.
    2. Гибкие расходы: Это необходимые расходы, которые могут меняться каждый месяц, например, коммунальные услуги и еженедельный счет за продукты. Вы можете снизить эти расходы, изменив свои привычки. Например, снижение температуры обогревателя на градус или два вечером или использование купонов для покупок может помочь уменьшить эти гибкие расходы.
    3. Дискреционные расходы: Это личные расходы, при которых у вас больше контроля над тем, что и сколько тратить. В эту категорию могут входить такие вещи, как походы в кафе, походы в кино и ужины в ресторанах с друзьями. Если вы едите куда-нибудь три раза в неделю со своей семьей или друзьями, вы потенциально можете сэкономить сотни долларов каждый месяц, питаясь дома или просто перенося эти встречи в чей-то дом.

Кончик

Соберите свои финансовые отчеты, чтобы использовать их в качестве справочной информации при отслеживании своих расходов.

Потратьте время на то, чтобы хорошенько обдумать эти расходы и то, как их сократить, — это первый шаг к управлению своим бюджетом. Как только вы научитесь контролировать свои расходы, вы сможете начать строить большие финансовые планы на будущее и чувствовать уверенность в том, что воплотите их в реальность

Похожие темы:

  • Основные финансы,
  • Управление своими деньгами

Расширьте свои возможности с помощью финансовых знаний

Мы стремимся помочь вам добиться финансового успеха.