Что такое рассрочка: как она работает и стоит ли ее брать?

Что делать, если возникла необходимость приобрести товар, но в данный момент нет желания или возможности оплатить его стоимость целиком? В этом случае на помощь придет такой способ оплаты как рассрочка. Этот вариант расчета за товары выгодней, чем покупка в кредит. Разберемся, что такое рассрочка, как она работает, каковы ее плюсы и минусы. 

Что такое рассрочка

Рассрочка – это оплата товара или услуги равными частями в течение определенного отрезка времени. Как правило, без комиссии, то есть без переплат. Покупатель после прохождения определенных формальностей выбирает наиболее комфортный для него период оплаты. Стоимость покупки делится на равные части, соответствующие данному периоду.

Оплата чаще всего производится раз месяц, не позже установленной по графику даты. Рассрочка, например, может быть предоставлена на 3, 6, 12 месяцев. Значит, соответственно, стоимость товара разбивается на 3, 6, 12 равных частей.

Оплатить в рассрочку можно не только товары, но и, к примеру, услуги авиакомпаний и медицинское обслуживание, организацию праздничных мероприятий и коммунальные платежи. Рассрочка служит предметом договоренности между продавцом и покупателем либо соглашением трех сторон: магазина или продавца услуг, покупателя и банка.

Получи аванс на покупки в два клика

Виды рассрочки

В российских реалиях практикуется несколько видов рассрочки:

• Без первоначального взноса. Удобный для покупателя способ расчетов, производящийся по принципу «покупай сейчас, плати потом». Однако учтите, что встречаются недобросовестные продавцы и банки-посредники, практикующие скрытые комиссии и платежи. 
• По карте рассрочки
  . Подобный способ мотивации клиентов к совершению покупок предлагают многие российские кредитно-финансовые учреждения. В качестве примера банковского продукта можно привести карту «Халва» от Совкомбанка.  
• Кредитная карта с опцией оплаты в рассрочку. Банковский продукт типа «два в одном». Опция беспроцентного кредита со льготным периодом есть, например, у карты «Мир» от АО «Банк Русский Стандарт». Минус подобной схемы – далеко не всегда легко разобраться в условиях предоставления услуги. 
• Авторассрочка. Беспроцентное кредитование покупки личного автотранспорта предоставляется далеко не каждым салоном и финансово-кредитной организацией. В качестве примера можно привести карту «Халва», по которой можно купить новое и бывшее в употреблении транспортное средство с рассрочкой до 30 месяцев. 
• Рассрочка на основании договоренности физлиц. Практика частных соглашений о продаже вещей с разбивкой платежа на несколько месяцев в российских реалиях распространена достаточно широко. В случае неоплаты или несвоевременной оплаты с покупателем придется разбираться в суде, предъявив в качестве доказательства договоренности расписку.   

Отличия от кредита

По сути, рассрочка – это беспроцентный кредит на приобретение какой-либо вещи, будь то велосипед или бытовая техника. Отсюда первое отличие, а заодно и ключевое преимущество перед «классическим» кредитом: отсутствие переплат. 

Другие отличия рассрочки от кредитного договора:

• Проще заключить сделку. Требуется меньше документов, более лояльные требования в плане кредитной истории и доказательств платежеспособности. 
• Выше скорость оформления.  
• Обычно речь идет о приобретении не самых дорогих товаров. 
• Как правило, прозрачные условия без надписей мелким шрифтом. 
• Период оплаты измеряется не годами и десятилетиями, а месяцами. 

Плюсы и минусы рассрочки

Рассмотрим основные плюсы и минусы рассрочки.

Преимущества: 

• Отсутствие переплат. При честной рассрочке оплачивается только сумма товара без скрытых комиссий и других платежей. Клиент сам может рассчитать ежемесячный платеж. 
• Пользуешься сейчас, платишь потом. Если у вас какая-то техника в доме вышла из строя, и неудобно разово рассчитаться за нее единым платежом, рассрочка будет как раз кстати. Товаром можно пользоваться сразу, а платить небольшими частями постепенно.
• Быстрота оформления. Рассрочка оформляется там же, где покупается товар. Не нужно тратить время на поход в банк, стоять в очередях, чтобы получить рассрочку.
• Покупаем то, что нам нужно, а не то, что дешевле. У клиента появляется возможность приобрести более качественный товар без лишней нагрузки на семейный бюджет.
• Фиксация цены. Товар приобретается по цене, которая есть здесь и сейчас. Если откладывать покупку в долгий ящик, есть вероятность, что стоимость изделия вырастет. В этом случае заплатить за него придется больше, чем если бы вы сразу оформили рассрочку. 
• Минимум документов.
  Для оформления рассрочки обычно достаточно только паспорта. Для оформления кредита могут потребоваться дополнительные документы.

Недостатки:

• Первоначальный взнос. Иногда необходимо сделать первоначальный взнос, который составляет сумму большую, чем ежемесячный платеж.
• Комиссия. В некоторых случаях банк устанавливает единоразовую комиссию при оформлении договора на рассрочку.
• Отсутствие скидок. В магазине могут предоставляться скидки только при полной оплате товара. Если товар приобретается в рассрочку, скидка не действует.

Отметим, что недостатки проявляются далеко не во всех случаях. В общем случае оформлять рассрочку удобней, выгодней и проще, чем брать кредит.

Еще одним минусом можно посчитать штрафы за просрочку, однако если вы решили взять кредит и пропустили или не полностью внесли хотя бы один ежемесячный платеж, вас также ждут штрафные санкции со стороны банка.

Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты

Как работает рассрочка

Теперь разберемся, как работает рассрочка. Клиент выбирает в магазине товар, который он хочет приобрести. Затем менеджер-консультант помогает ему оформить заявку на рассрочку. При этом условия оплаты товара прописываются в договоре купли-продажи. После одобрения заявки и согласования всех условий покупатель может получить товар и пользоваться им.

Если рассрочка оформляется в интернет-магазине, то товар вы выбираете на сайте магазина и рассрочка также оформляется онлайн. В этом случае у вас есть возможность самостоятельно посмотреть характеристики товара, почитать отзывы на него и после этого принять решение, какой товар ему больше по душе. Также экономится время на оформление рассрочки, так как все делается не выходя из дома, не тратится время на поездки и стояние в очередях. 

При оформлении сделки можно решить и вопрос доставки. Дополнительный плюс: у вас есть возможность ознакомиться с деталями рассрочки, определить возможные сроки погашения, размер ежемесячного платежа и так далее. Но после всего этого, скорее всего, нужно будет прийти в оффлайн-магазин для подписания документа.

 

Зачем банку и магазину нужна рассрочка

Зачем беспроцентная ссуда нужна торговой организации и банку? В чем подвох? Магазин сразу получает всю сумму за товар так же, как это было бы, если покупатель приобретал товар без рассрочки.

Возможность оплачивать частями способствует росту количества клиентов и увеличению среднего чека, так как не каждый покупатель готов выложить крупную сумму сразу, а оплата небольшими частями раз в месяц не создаст существенной нагрузки на семейный бюджет.

Теперь разберемся, какой смысл банку участвовать в этой схеме. С точки зрения банка, рассрочка – это один из множества банковских продуктов. При этом для покупателя стоимость товара остается неизменной. Он выплачивает сумму денег, указанную в ценнике.

А магазин делает скидку на товар в размере комиссии банка. То есть, магазин получает клиента, пусть и продает товар с некоторой скидкой, которая идет на оплату банковских процентов. 

Что лучше рассрочки – Мокка

У Мокка более 7500 магазинов-партнеров.

Это дает огромный выбор товаров для покупателя. Зарегистрироваться можно как в личном кабинете на сайте, так и в мобильном приложении под iOS или Android. Делается это просто, удобно и быстро.

Мокка предоставляет возможность оплаты частями по принципу: покупай сейчас, плати потом. Клиенту предоставляется моментальный аванс для совершения покупок. Для его оформления из документов нужен только паспорт. Пара кликов мыши, и у вас уже есть аванс, которым сразу же можно пользоваться. Если клиент своевременно оплачивает ежемесячный платеж, сумма аванса со временем повышается. Есть возможность использования аванса для оплаты коммунальных услуг, мобильной связи, перевода его на карту.

Получить аванс можно как в розничных, так и в электронных магазинах. Не нужно оплачивать первоначальный взнос. Получаешь товар сейчас, а начинаешь платить через месяц! Очень удобно!

С Мокка вы получаете следующие преимущества:

• Вы сразу видите, какую сумму можете использовать при оплате частями.
• Комфортные графики платежей (1, 3, 6, 10, 12 месяцев). 
• Честная рассрочка без скрытых комиссий и дополнительных платежей. 
• Вы сами выбираете, сколько платить ежемесячно и на протяжении какого периода.
• Возможность оплаты в магазине, онлайн или в мобильном приложении. Как вам будет удобней.
• Возможность не один раз пользоваться авансом. 
• В мобильном приложении под Android или iOS вы можете связаться со службой поддержки, настроить дополнительные сервисы, оплатить покупки, посмотреть график платежей и так далее. 

Заключение

Сервис Мокка лучше рассрочки! Все быстро, просто и прозрачно. С нашим приложением для любителей шопинга вы можете выбрать товар на свой вкус. Отсутствие первоначального взноса, сервис оплаты частями, мгновенный аванс, принцип «покупай сейчас, плати потом» – все это делает сервис Мокка уникальным и максимально комфортным.

Теги:

рассрочкафинансы

Рассрочка

Что такое рассрочка?

Рассрочка — это кредит без переплаты. Она работает так: вы забираете покупку сразу, оплатив ее деньгами банка, а потом постепенно возвращаете их в течение оговоренного срока. При этом вы платите только за стоимость заказа по обычной цене магазина, потому что банк договорился с нашим салоном красоты о льготных условиях для своих клиентов.

Например, вы покупаете услугу стоимостью 50 000 Р. Банк дает вам рассрочку на 10 месяцев с ежемесячным платежом в 5000 Р. Услугу вы получаете сразу, а полную стоимость отдаете только спустя 10 месяцев и ничего не переплачиваете ни салону красоты, ни банку.
На оформление заявки нужно не больше 4 минут.

Что нужно, чтобы купить товар/услугу в рассрочку?

Возраст от 18 до 70 лет. Гражданин России, наличие постоянной либо временной регистрации на территории РФ. С собой нужно иметь только паспорт и мобильный телефон — на него придет СМС с кодом для подтверждения заявки на кредит или рассрочку.

У меня нет официальной работы. Мне дадут рассрочку?

Банк рассмотрит заявку, даже если у вас нет официальной работы. Подтверждение дохода не является обязательным условием для получения рассрочки.

Как происходит оформление рассрочки в салоне красоты?

Наш сотрудник заполняет заявку. Вы подтверждаете актуальность предоставленных данных и информацию в заявке с помощью специального кода, который придет в виде СМС на ваш телефон. После этого сотрудник салона красоты отправит заявку в банк. Решение по заявке сообщим в течение 2 минут.

Если банк одобрит заявку, он переведет нам деньги, а вы сможете получить услугу.

Как понять, что у меня товар оформлен в рассрочку?

Посмотрите график платежей, который вам выдаст продавец после покупки. Если вы приобрели товар в рассрочку, то общая сумма платежей в графике будет совпадать со стоимостью товара в магазине.

Как погашать кредит на покупку или платить в рассрочку?

Банк рассчитает для вас график погашения кредита и установит дату регулярных платежей. В этот день каждый месяц будет проходить списание средств для погашения кредита. Средства будут списываться со счета, который откроют для обслуживания вашего кредита в Тинькофф.

Где я могу посмотреть график платежей?
В личном кабинете Тинькофф и\или в мобильном приложении Тинькофф. Просто следите, чтобы в день платежа на счете было достаточно средств для списания, больше ничего делать не придется: деньги спишутся автоматически. Деньги можно внести заранее — банк спишет их только в дату регулярного платежа. Обычно это происходит в конце дня.

Что будет, если в день списания регулярного платежа на карте окажется недостаточно средств?
Сумма регулярного платежа, не внесенного вовремя, будет считаться просроченной задолженностью, и банк начнет начислять штраф — 0,1% от суммы этой задолженности. Такой штраф будет начисляться каждый день, пока клиент не внесет на счет всю сумму просроченной задолженности.
Штраф начнет начисляться на следующий день после неоплаты регулярного платежа. Общая сумма штрафа будет указана в очередной выписке по счету.
Чтобы не пришлось платить штраф, следите, чтобы в день списания регулярного платежа на вашем кредитном счете всегда была нужная сумма. Если хотите подстраховаться на случай финансовых трудностей в будущем, подключите услугу «Снижение платежа». Она позволяет на время снизить размер регулярного платежа.

Внести деньги по номеру договора счета обслуживания кредита можно несколькими способами:
Банковским переводом из любого банка.
За такое пополнение комиссии со стороны Тинькофф нет, но она может быть со стороны другого банка. Реквизиты для перевода есть в приложении Тинькофф и в личном кабинете.

Переводом с карты любого банка — на сайте Tinkoff.ru.
За такое пополнение Тинькофф не берет комиссии, но она может быть со стороны другого банка. Если у вас есть карта Тинькофф, перевести деньги за кредит можно и в мобильном приложении Тинькофф.

Наличными в банкоматах Тинькофф — без комиссии.
Банкоматы есть во всех крупных городах России.

Наличными у партнеров
— в любой из 300 000 точек по всей России: в офисах связи, на почте, в пунктах денежных переводов и через терминалы оплаты. За такое пополнение Тинькофф не берет комиссии, но она может быть со стороны партнеров — уточните это в своем тарифе.

Найти ближайший банкомат

Можно ли полностью закрыть кредит раньше срока и будет ли комиссия?

Кредитные деньги можно вернуть раньше срока, если вносить суммы больше, чем регулярный платеж.
Комиссии за досрочное погашение кредита не будет, а сделать это можно в любой момент.
Напишите в чат службы поддержки.
Или позвоните в банк по телефону 8 800 555-77-78.

Почему в договоре указана процентная ставка, если у меня покупка в рассрочку?

Рассрочка работает как кредит, но на особых условиях: вы не переплачиваете и отдаете банку столько же, сколько услуга стоила в магазине. Так происходит потому, что банк договаривается с салоном красоты о скидке. За использование заемных денег банк начисляет на них процент — эта процентная ставка и будет указана в документах. Но при рассрочке процент начисляется не на полную стоимость товара, а на его цену с учетом скидки от салона красоты.

Например, вы покупаете услугу за 50 000 Р. Банк дает вам рассрочку на 10 месяцев, ежемесячный платеж — 5000 Р. Салон красоты «продает» банку услугу за 46 000 Р, делая скидку в 4000 Р. За 10 месяцев банк начислит Вам эти 4000 Р в виде процентов, чтобы компенсировать использование своих заемных средств при «покупки» услуги.

В итоге вы получаете услугу сразу, а полную стоимость отдаете только через 10 месяцев банку, при этом цена остается такой же, как в прайс-листе салона красоты. (За вас проценты банку платит салон красоты)

Почему у меня получается переплата при покупке в рассрочку?

Скорее всего, вместе с основной покупкой вы приобрели какие-то дополнительные товары или услуги.

При рассрочке салон красоты делает для банка скидку, но только на определенный товар или услугу. Если вместе с ним купить еще что-то — сумма, на которую банк будет начислять проценты, увеличится. Из-за этого размер начисленных процентов окажется больше скидки, и у вас возникнет переплата по рассрочке.

Как правило, в дополнительные услуги банка входит:
— sms уведомления с напоминанием о необходимости внести очередной платёж,
— страхование задолженности.
Услуги не обязательные, при необходимости, можно отказаться от дополнительных услуг как во время заключения договора, так и во время действия договора.

Может ли кто-то другой подписать договор по кредиту на покупку за меня?

Нет, так сделать нельзя. Код с подтверждением для подписания кредитного договора придет вам на телефон, а перед этим продавец внесет данные вашего паспорта в заявку для банка.

Товар, оплаченный с использованием кредита на покупку, может получить тоже только тот человек, на кого оформлен этот кредит.

Когда сможете оказать услугу? Только когда придут деньги от банка или сразу после подписания кредитного договора?

Как правило мы не ждём зачисления средств и можем отдать товар или оказать услугу сразу после поступления информации о подписании договора.

В некоторых случаях можем ожидать поступления денежных средств и не выдавать товар. Это не противоречит кредитному договору.

Обычно срок перечисления средств от банка в салон красоты составляет 1—2 рабочих дня начиная со дня, следующего за подписанием договора. Но иногда этот срок может доходить до 5 дней.

Значение, типы, плюсы и минусы

Что такое долг в рассрочку?

Долг в рассрочку — это кредит, который заемщик погашает регулярными платежами. Долг в рассрочку обычно погашается равными ежемесячными платежами, которые включают проценты и часть основной суммы долга. Этот тип кредита представляет собой амортизируемый кредит, который требует от кредитора создания стандартного графика амортизации с подробным описанием платежей на протяжении всего срока кредита.

Ключевые выводы

• Долг в рассрочку — это кредит, который погашается регулярными платежами, например, большинство ипотечных кредитов и автокредитов.
• Кредиты в рассрочку хороши для заемщиков, так как они позволяют финансировать крупные покупки и обеспечивают кредиторам регулярные платежи.
• Ссуды в рассрочку, как правило, менее рискованны, чем другие альтернативные ссуды, не предусматривающие рассрочки платежа, такие как ссуды с единовременной оплатой или ссуды только под проценты.
• Долг в рассрочку может быть разновидностью личного кредита.
• Ваш график амортизации определяет, сколько вы платите в виде ежемесячных платежей по долгу.

Понимание долга в рассрочку

Долг в рассрочку является излюбленным методом потребительского финансирования дорогостоящих товаров, таких как дома, автомобили и бытовая техника. Кредиторы также предпочитают долг в рассрочку, поскольку он предлагает эмитенту стабильный денежный поток на протяжении всего кредита с регулярными платежами на основе стандартного графика амортизации.

График амортизации будет определять размер ежемесячных платежей по долгу. График амортизации создается на основе нескольких переменных, включая общую выпущенную основную сумму, взимаемую процентную ставку, любой авансовый платеж и общее количество платежей.

Например, немногие могут позволить себе погасить стоимость дома одним платежом. Таким образом, кредит выдается с основной суммой, покрывающей стоимость дома, и амортизируется ежемесячными платежами в рассрочку в течение определенного периода. Ипотечные кредиты обычно структурированы с 15-летним графиком платежей или 30-летним графиком платежей. В результате ипотечные заемщики могут вносить стабильные платежи в рассрочку в течение срока действия кредита, что помогает сделать покупку дома более доступной.

И наоборот, устройство стоимостью 1500 долларов большинство людей может окупить за год. Покупатель может еще больше сократить ежемесячные платежи, сделав существенный первоначальный взнос в размере, например, 500 долларов. В этом случае, предполагая процентную ставку 8%, равные ежемесячные платежи в течение одного года составят примерно 87 долларов США, что означает, что общая стоимость финансирования в течение одного года составляет около 44 долларов США.

С другой стороны, если покупатель не имеет ресурсов для первоначального взноса и финансирует общую стоимость устройства в размере 1500 долларов США в течение одного года под 8%, ежемесячные платежи составят 130,50 долларов США. Общая стоимость финансирования в этом случае немного выше и составляет 66 долларов.

Кредиты в рассрочку часто представляют собой кредиты с меньшим риском, чем кредиты без платежей в рассрочку.

Особые указания

Кредит в рассрочку является одним из самых традиционных кредитных продуктов, предлагаемых кредиторами. Кредиторы могут построить стандартный график амортизации и получать ежемесячный денежный поток как от основной суммы, так и от процентных платежей по кредитам. Кроме того, высококачественные кредиты могут быть приняты в качестве квалифицированных кредитов с определенной защитой и возможностью продажи на вторичном рынке, что увеличивает капитал банка.

Кредиты в рассрочку, как правило, могут быть гораздо менее рискованными, чем другие альтернативные кредиты, которые не имеют платежей в рассрочку. Эти кредиты могут включать в себя кредиты на воздушные шары или кредиты только под проценты. Эти альтернативные кредиты не структурированы с традиционным графиком погашения и выдаются с гораздо более высоким риском, чем стандартные кредиты в рассрочку.

Виды долга в рассрочку

Традиционные ссуды от финансовых учреждений для домов и автомобилей являются важным источником кредитования бизнеса для кредиторов. Большинство этих кредитов основаны на консервативном андеррайтинге со стандартными графиками амортизации, при которых основная сумма и проценты выплачиваются с каждым платежом в рассрочку.

Альтернативные кредиты в рассрочку также предлагаются различными альтернативными кредиторами с более высоким риском на кредитном рынке. Кредиты до зарплаты являются одним из примеров. Они взимают более высокие процентные ставки и основывают предлагаемую основную сумму на работодателе заемщика и доходе в расчете на зарплату. Эти кредиты также выплачиваются в рассрочку на основе графика амортизации; однако их основные компоненты сопряжены с гораздо более высокими рисками.

В 2014 году Закон Додда-Франка ввел закон о квалифицированных ипотечных кредитах. Это дало кредитным организациям более весомые стимулы к структурированию и выдаче ипотечных кредитов более высокого качества. Стандартные условия погашения в рассрочку являются одним из требований для квалифицированных ипотечных кредитов. Кроме того, как квалифицированный ипотечный кредит, он имеет право на определенную защиту, а также более привлекателен для андеррайтеров при структурировании кредитных продуктов на вторичном рынке.

Долг в рассрочку по сравнению с личными кредитами

Кредит в рассрочку — это финансовый инструмент, в котором кредитор соглашается на выплату в рассрочку вместо одного платежа. Например, платеж по ипотечному кредиту — это тип кредита в рассрочку, который заемщик погашает ежемесячными платежами, которые включают основную сумму и проценты. Федеральные кредиты на образование и ипотечные кредиты представляют собой два типа обычных кредитов в рассрочку. Долг в рассрочку — это деньги, причитающиеся по кредиту в рассрочку.

Кредит в рассрочку — это тип личного кредита, но существуют и другие виды личных кредитов, в том числе платежи, погашаемые полностью с процентами, а не в рассрочку. Личный кредит может быть предоставлен банком, кредитным союзом, начальником или членом вашей семьи.

Преимущества и недостатки долга в рассрочку

Как и любой кредит, есть преимущества и недостатки взятия долга в рассрочку. Например, если вы хотите купить дом, кредит в рассрочку — отличный способ занять крупную сумму денег и вернуть ее в течение долгого времени. С другой стороны, если вам ненавистна идея иметь долгосрочные долги, брать взаймы, а затем полностью погашать личный кредит может быть более привлекательным.

Долг в рассрочку погашается по регулярному графику, установленному кредитором. Кредит в рассрочку позволяет вам планировать свои деньги каждый месяц, пока вы выплачиваете свой долг.

В некоторых случаях, когда вы подписались на погашение кредита с помощью платежей в рассрочку, с вас будет взиматься пеня, если вы решите погасить его досрочно. Кроме того, кредиты в рассрочку требуют времени для погашения, что делает их финансовыми обязательствами.

Плюсы

• Кредиты в рассрочку позволяют заемщику погасить кредит с течением времени.

• Кредиты в рассрочку дают возможность занимать большие суммы денег для покупки дорогих вещей, таких как дом.

• Долг в рассрочку обычно составляет установленную сумму каждый месяц, что облегчает ваш бюджет.

Минусы

• Задолженность по рассрочке обычно очень велика, что затрудняет ее погашение одним платежом.

• Долг в рассрочку включает проценты, которые накапливаются с годами.

• Некоторые кредиторы могут взимать штраф, если вы полностью погасите кредит.

Суть

Долг в рассрочку — это тип кредита, который заемщик погашает регулярными, часто ежемесячными платежами, которые включают причитающиеся проценты плюс часть основной суммы долга.

Долг в рассрочку представляет собой амортизируемый кредит и имеет стандартный график погашения, созданный кредитором, который показывает заемщику, сколько он будет должен в течение срока действия кредита. Ипотечные кредиты и студенческие ссуды часто являются формой рассрочки и позволяют заемщикам получить доступ к крупным суммам денег. Долг в рассрочку менее рискован, чем брать большие суммы, которые должны быть погашены в полном объеме с процентами за короткий промежуток времени.

Часто задаваемые вопросы о рассрочке долга

Что такое соглашение о рассрочке IRS?

Соглашение о рассрочке IRS — это план, используемый для выплаты IRS в рассрочку любого налога, который вы им должны.

Сколько процентов IRS взимает по соглашениям о рассрочке?

IRS взимает плату в размере половины ставки 1% за неуплаченные налоги за период до 10 дней. После этого процентная ставка увеличивается до 1%, но «если вы подаете декларацию в установленный срок и запрашиваете соглашение о рассрочке, ставка с половины 1% уменьшается до четверти 1% за любой месяц, в котором действует соглашение о рассрочке. действует», — говорится на его сайте.

Что такое продажа в рассрочку?

Продажа в рассрочку — это продажа имущества, при которой вы получаете хотя бы один платеж после налогового года продажи. Однако правила продажи в рассрочку не применяются, если вы продаете свою недвижимость с убытком.

Что произойдет, если вы не оплатите кредит в рассрочку?

Как и в случае с любым другим кредитом, если вы не вернете то, что должны, вы можете столкнуться с большими финансовыми проблемами. Например, если вы не сможете выплачивать ипотечный кредит, вы можете потерять свой дом. Кроме того, если вы не оплатите кредит в рассрочку, комиссии, проценты и потенциальные штрафы увеличатся. Не платя по кредиту, вы рискуете испортить свою кредитную историю.

Как получить кредит в рассрочку с плохой кредитной историей?

Можно получить кредит в рассрочку с плохой кредитной историей, но вы обнаружите, что обременены более высокой процентной ставкой по кредиту, если ваш кредит ниже 600. Если вы присматриваетесь к кредиту, вы можете найти его, даже если ваш кредит считается «плохой» одним из кредитных бюро «большой тройки». Тем не менее, вы не можете претендовать на получение ипотечного кредита, который является разновидностью кредита в рассрочку, с баллом ниже 550.

Что такое «Купи сейчас, заплати потом»?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Итак, как мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

«Купи сейчас, заплати потом» разделяет общую сумму покупки на серию равных частей, первая из которых должна быть оплачена на кассе.

By

Джеки Велинг

Джеки Велинг
Ведущий сценарист | Купите сейчас, заплатите позже кредиты, консолидация долгов, личные кредиты

Джеки Велинг покрывает личные кредиты для NerdWallet. Ее работа была представлена ​​в Associated Press, MarketWatch, MSN, Nasdaq.com и Yahoo Finance. До этого она вела внештатный писательский и редакторский бизнес, где сотрудничала с широким кругом клиентов, включая банк США и Under Armour. Она окончила Университет Индианы со степенью бакалавра журналистики.

 

Обновлено 12 апреля 2023 г.

Под редакцией Ким Лоу

Ким Лоу
Ведущий редактор | Потребительское кредитование

Ким Лоу — ведущий редактор отдела кредитования NerdWallet. Она освещает потребительские кредиты, в том числе такие темы, как потребительские кредиты, покупка сейчас, оплата позже и приложения для выдачи наличных. Она присоединилась к NerdWallet в 2016 году после 15 лет работы на MSN.com, где она занимала различные должности, включая главного редактора разделов здоровья и продуктов питания. Ким начала свою карьеру в качестве писателя для печатных и веб-изданий, посвященных ипотеке, супермаркетам и ресторанному бизнесу. Ким получила степень бакалавра журналистики в Университете Айовы и степень магистра делового администрирования в Вашингтонском университете. Она работает из своего дома недалеко от Портленда, штат Орегон.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Как следует из названия, «купи сейчас, заплати потом» позволяет вам совершить покупку и получить ее немедленно, но заплатить за нее позже, обычно в несколько рассрочек.

Этот тип плана оплаты доступен в большинстве крупных розничных магазинов, но следует ли вам его использовать, зависит от самого плана и вашего финансового положения.

Хотя покупка сейчас, оплата позже может быть разумным, низкопроцентным способом разделить расходы, вы все равно берете в долг, и это сопряжено с риском.

Что значит купить сейчас, а заплатить потом?

«Купи сейчас, заплати потом» или BNPL — это разновидность кредита в рассрочку. Он делит вашу покупку на несколько равных платежей, первый из которых должен быть оплачен при оформлении заказа. Остальные платежи выставляются на вашу дебетовую, кредитную карту или банковский счет до тех пор, пока ваша покупка не будет оплачена в полном объеме.

Эти планы могут включать проценты и сборы, хотя некоторые планы, в зависимости от провайдера, не взимают никакой платы.

Вы часто будете видеть доступные планы платежей BNPL при оплате онлайн. Для покупок в магазине провайдеры предлагают одноразовые виртуальные карты, которые вы можете загрузить из мобильного приложения провайдера, сохранить в своем мобильном кошельке и использовать на кассе.

Как работает система «Купи сейчас, заплати потом»?

Во время оформления заказа вы увидите возможность разделить общую сумму покупки и заплатить меньшую сумму вместо полной суммы.

Если вы заинтересованы, вы заполните короткую заявку прямо на экране оформления заказа. Он может запросить такую ​​информацию, как ваше имя, адрес, адрес электронной почты, дату рождения, номер телефона и номер социального страхования. Вы также предоставите способ оплаты. Затем поставщик BNPL может выполнить мягкую проверку кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг, и одобрить или отклонить вашу заявку за считанные секунды.

Критерии одобрения различаются, но даже если у вас плохой кредит или нет кредита, вы все равно можете иметь право на участие.

Предлагаемый вам план также зависит от провайдера, но многие провайдеры используют модель «оплаты за четыре», которая делит вашу покупку на четыре равных платежа с интервалом в две недели, при этом первый платеж должен быть произведен немедленно.

Например, если общая сумма вашей покупки составляет 300 долларов США, вы заплатите 75 долларов США на кассе, а затем получите три оставшихся платежа по 75 долларов США с интервалом в две недели. Если вы своевременно вносите все платежи, вы окупите свою покупку в течение шести недель.

В то время как план с оплатой за четыре часа обычно не взимает проценты, долгосрочные планы BNPL могут взимать годовую процентную ставку до 36%. Сборы, например, за просроченные или перенесенные платежи, варьируются от 1 до 15 долларов и иногда ограничиваются 25% от стоимости покупки, в зависимости от компании.

Стоит ли покупать сейчас, а платить потом?

При принятии решения о выборе плана выплат BNPL необходимо учитывать несколько моментов.

NerdWallet рекомендует использовать BNPL только для необходимых расходов, таких как матрас для вашей квартиры или компьютер для школы. Хотя план может показаться простым и дешевым, вы все равно влезаете в долги, и редко бывает хорошей идеей влезать в долги за второстепенную покупку.

Вы также можете найти план BNPL с процентной ставкой от нулевой до минимальной. Это снизит ваши ежемесячные платежи и облегчит вам погашение кредита.

Если вам трудно оплатить счета или создать резервный фонд, старайтесь не покупать сейчас, а платить позже. Из-за удобства с BNPL легко перерасходовать средства. Если это произойдет, вы можете понести высокие сборы или быть отправлены на сборы, что повредит вашей кредитной истории.

Плюсы BNPL	Минусы BNPL
-900 Доступны планы с нулевой процентной ставкой. Минимальный кредитный балл не требуется. Доступен в большинстве крупных розничных магазинов во время оформления заказа.	Некоторые планы могут взимать проценты. Некоторые планы могут взимать плату. О платежах нельзя сообщать в три основных бюро кредитных историй. Легко перерасходовать. Ограниченные возможности обслуживания клиентов.

Для некоторых покупателей оплата с помощью таких альтернатив, как кредитные карты, может быть более разумным выбором финансирования. Мало того, что большинство кредитных карт приносят вознаграждение или возврат наличных, они также сообщают о своевременных платежах в бюро кредитных историй, что делают немногие компании BNPL. История своевременных платежей может помочь увеличить ваш кредит и открыть двери для более доступных вариантов финансирования в будущем.

В отличие от BNPL, большинство кредитных карт взимают проценты, которых можно избежать, ежемесячно выплачивая остаток.

Кредитные карты также тщательно регулируются, что означает, что существуют дополнительные меры защиты потребителей, такие как большая прозрачность затрат и более строгие критерии андеррайтинга, которые могут удержать людей от чрезмерного расширения своих возможностей.

В качестве потенциального признака усиления надзора в будущем за отраслью «купи сейчас, плати позже» Бюро финансовой защиты потребителей опубликовало исследование в сентябре 2022 года, в котором были выявлены несколько рисков использования BNPL, в том числе отсутствие защиты прав потребителей, простота накопление долга и возможность сбора данных. CFPB заявляет, что продолжит работу над решением этих проблем, что может привести к усилению регулирования BNPL.

Вторичное исследование CFPB, опубликованное в марте, также выявило, что пользователи BNPL чаще проявляют признаки финансового затруднения, в том числе имеют более высокие суммы долга, больше просроченных платежей по другим кредитным продуктам и более низкие кредитные баллы по сравнению с теми, кто не пользуется.

Какие приложения позволяют покупать сейчас, а платить потом?

Подтвердите партнерство с такими розничными торговцами, как Amazon и Walmart. В то время как его план с оплатой за четыре всегда имеет нулевую процентную ставку, его планы ежемесячных платежей, которые имеют сроки до 60 месяцев, могут взимать от 0% до 36% годовых. Affirm не взимает плату за просрочку платежа.

Afterpay сотрудничает с розничными торговцами, такими как Old Navy и Gap, и предлагает как беспроцентную рассрочку, так и ежемесячные планы на шесть или 12 месяцев. Ежемесячные планы варьируются от 0% до 35,99% годовых. До тех пор, пока вы платите вовремя, с Afterpay никаких дополнительных комиссий не взимается. Однако, если ваш платеж не будет получен в течение 10 дней до установленной даты, с вас будет взиматься комиссия в размере не более 8 долларов США.

Apple Pay Later можно использовать онлайн или в приложении везде, где принимается Apple Pay. Apple не взимает проценты и не взимает комиссию за свой план с оплатой за четыре счета. Пользователи должны привязать свой план Apple Pay Later к дебетовой карте, а платежами можно управлять в приложении Wallet.

Klarna продается в таких магазинах, как Sephora и Macy’s. Его план с оплатой за четыре счета не взимает проценты, но если вы опоздаете с платежом более чем на 10 дней, Klarna взимает плату за просрочку платежа в размере до 7 долларов США. Klarna также предлагает планы ежемесячных платежей от шести до 24 месяцев с 0% до 29,99% годовых.

PayPal предлагает тарифный план с оплатой за четыре и ежемесячные платежи онлайн и через мобильное приложение в таких магазинах, как Best Buy и Home Depot. Плата за четыре месяца беспроцентная, а планы на шесть, 12 или 24 месяца варьируются от 9от 0,99% до 29,99% годовых. PayPal не взимает комиссию за просрочку платежа.

Sezzle, предлагаемый тысячами розничных продавцов, включая Target, не взимает проценты за использование плана с оплатой за четыре счета. Хотя он не взимает плату за просрочку, он деактивирует вашу учетную запись через 48 часов, если вы пропустите платеж, и вам нужно будет заплатить комиссию за повторную активацию в размере до 15 долларов США, чтобы снова использовать Sezzle. Sezzle также может взимать комиссию в размере до 5 долларов США за оплату дебетовой или кредитной картой после первоначального первоначального взноса.

Zip доступен везде, где принимается Visa при загрузке мобильного приложения Zip. Он взимает плату в рассрочку за использование своей платежной системы. Эта комиссия колеблется от 4 до 6 долларов, в зависимости от суммы покупки. Он также взимает комиссию в размере 5, 7 или 10 долларов США за просроченные платежи, в зависимости от того, в каком штате вы живете.

	Годовых (ежемесячные планы платежей)
5.0 90509 90Wallet рейтинг  Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.	0%-36%.	4 платежа каждые 2 недели; ежемесячные планы платежей варьируются от 3-60 месяцев.	Бесплатно.
5.0 Рейтинг NerdWallet   Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.	0%-35,99%.	4 платежа каждые 2 недели; ежемесячные платежные планы на шесть или 12 месяцев.	Штраф за просрочку платежа 8 долларов.
Еще не оценено.		4 платежа каждые 2 недели.	Бесплатно.
5.0 Рейтинг NerdWallet   Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.	0–29,99 %.	4 платежа каждые 2 недели; ежемесячные планы платежей от 6 до 24 месяцев.	Штраф за просрочку платежа 7 долларов.
4.5 Рейтинг NerdWallet   Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.	9,99%-29,99%.	4 платежа каждые 2 недели; ежемесячные платежные планы на 6, 12 или 24 месяца.	Бесплатно.
5.0 Рейтинг NerdWallet   Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.		4 платежа каждые 2 недели.
4.0 Рейтинг NerdWallet   Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.		4 платежа каждые 2 недели.

Некоторые розничные продавцы предлагают несколько вариантов оплаты BNPL на кассе. Если вы застряли при выборе между двумя или более планами, обычно лучше выбрать тот, который взимает нулевую процентную ставку, поскольку он более доступен. Но убедитесь, что вы можете платить в рассрочку вовремя.

Альтернативы «купи сейчас, заплати потом»

Хотя «купи сейчас, заплати потом» может обеспечить простой и удобный способ оплаты покупки, он не предлагает те же функции, что и другие методы финансирования. Вы можете рассмотреть эти альтернативы.

Кредитная карта с процентной ставкой 0%: если у вас хорошая или отличная кредитная история (кредитный рейтинг 690 или выше), вы можете претендовать на получение кредитной карты с процентной ставкой 0% годовых, которая взимает нулевые проценты в течение вводного периода карты — обычно от 15 до 21.