Информация о кредите наличными для заемщиков — Банк ВТБ

Кредиты наличными на любые цели — популярный банковский продукт. Чтобы выплата займа не превратилась в тяжелую ношу, необходимо до подписания кредитного договора обратить внимание на важные моменты

1. Реально оценить свои финансовые возможности

Правильно, когда сумма ежемесячного платежа согласно графику выплачивается без ущерба для привычного образа жизни. Поэтому платеж не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. Также необходимо правильно выбрать дату для его списания (например, день получения заработной платы).

2. Узнать полную стоимость кредита

Обратите внимание на полную стоимость кредита в договоре, так как вернуть нужно будет еще и проценты. Попросите сотрудника банка рассчитать полную сумму кредита на выбранный вами срок, а также сумму ежемесячного платежа. Чем короче срок — тем меньшую сумму по процентам вы заплатите.

Выбирая более длинный график платежей, можно ежемесячно вносить комфортную сумму или делать досрочное погашение.

3. Процентная ставка: со страховкой или без нее?

Ставка по кредиту с самого начала привлекает заемщика. Здесь нужно понимать, из чего складывается окончательная цена займа. Для определения ставки банки опираются на риски, которые могут привести к невозврату суммы кредита. Самыми распространенными причинами невыплат являются потеря работы, болезни и несчастные случаи. Исходя из этого, финансовые организации используют две основные схемы ценообразования.

1. Риск делится между банком и страховой компанией. Клиент получает низкую процентную ставку по кредиту и дополнительно оплачивает страховку

2. Банк сам покрывает все риски и включает их в процентную ставку

Сопоставьте оба варианта и выберите подходящий. Будьте внимательны, сравнивать необходимо те условия, которые банк одобрил именно для вас, используя предоставленные персональные данные.

Также некоторые банки указывают низкую ставку на первые месяцы, но если сумма не так велика и вы рассчитываете вернуть ее в кратчайший срок, возможно, подойдет кредитная карта с большим беспроцентным периодом. Если же нет, то низкая ставка только лишь на первые месяцы не окажет значимого влияния на общую стоимость кредита.

4. Какую выгоднее брать страховку?

Комплексное страхование будет стоить дешевле, чем по каждому риску в отдельности, поэтому выгоднее оформлять пакетом. Наличие страхования к кредиту позволяет чувствовать себя безопасно, а в случае досрочного погашения кредита можно также вернуть часть страховой премии и снизить общий размер платы за пользование заемными деньгами.

5. Скрытые комиссии

При оформлении кредита всегда нужно уточнять информацию о скрытых комиссиях, например, за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту, а также о страховке. Некоторые банки берут за это деньги. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и задавайте вопросы, если вам что-то не до конца ясно.

Что делать с незакрытым кредитом после сокращения на работе?

Оглавление

1. Ошибки заемщиков после сокращения на работе
   • Обманываем банк
   • Ругаемся с банком
   • Берем новые кредиты
2. Что будет, если не платить кредит?
3. Что делать, если платить кредит нечем?
   • Договоритесь с  банком об отсрочке
   • Попросить банк о реструктуризации
   • Рефинансируйте кредит
4. Почему рефинансирование выгодно?
   • Уменьшение ставки
   • Уменьшение ежемесячного платежа
   • Объединение нескольких кредитов в один
   • Снятие обременения с имущества

Когда берешь кредит, стараешься все просчитать: какая зарплата, подработка, сколько в месяц платишь, и как быстро выплатишь долг. Но никто не застрахован от сокращений, походов в платную стоматологию, покупок вещей первой важности. 

Хуже, когда сокращают — работы нет, впереди неизвестность, а тут еще и кредит выплачивать. Наступает паника. Кажется, что выхода нет. Как не наделать ошибок и не усугубить ситуацию? Рассказываю в статье.

 

Ошибки заемщиков после сокращения на работе

Когда нет работы, масла в огонь подливают менеджеры банка, которые напоминают о просрочках по кредиту. Проценты капают, к ним добавляются штрафы, долг растет. Вы в панике. В таком положении не можешь объективно оценивать ситуацию и начинаешь совершать ошибки, одну за другой.

 

Обманываем банк

Банк не волнует, есть доход или нет, он считает: «Взял в долг — отдавай». 

Пока работали, отдавали долг. А сейчас в растерянности и на вопрос менеджеров: «Когда будете погашать кредит?» придумываете отговорки. Например: «Шел платить кредит, упал, сломал ногу, сейчас все деньги уходят на лечение».

Знакомая ситуация?

Мы понимаем, каково оказаться в подобной ситуации, когда хочется скрыться от всего мира, забыть о долгах, и начать новую жизнь. Но если врать банку — ситуация не изменится, а значит, и жизнь.

Не придумывайте небылицы, потому что они уже известны менеджерам банка — их рассказали другие заемщики до вас. Менеджеры банка просто сделают пометку, что вы уклоняетесь от уплаты долга.

 

Ругаемся с банком

Некоторые должники считают, что лучшая защита — это нападение. В ход идет грубое общение  с сотрудниками банка: «Я никому ничего не должен, и платить кредит на таких условиях не буду!» 

Если у вас пылкий нрав, оцените ситуацию — вы подписали договор, где были все условия, то есть согласились с ними. Агрессивное поведение только ускорит передачу дела коллекторам и в суд. Постарайтесь мыслить трезво.

 

Берем новые кредиты

Чтобы как-то решить проблему, мы берем новые кредиты, да еще и на менее выгодных условиях.

А работу еще не нашли. Берем, чтобы перестали звонить и шантажировать судом. Чтобы пожить спокойно хотя бы месяц — а там, глядишь, и на работу устроишься.

Кредитная история испорчена просрочками. Мало какие банки рискнут дать кредит. И тогда идем в микрофинансовые организации. В МФО закрывают глаза на эти недостатки, предоставят кредит, но с процентами, которые еще глубже загонят в долговую яму.

 

Что будет, если не платить кредит?

Если не платить кредит и скрываться от банка, это приведет к неприятностям.

Штрафы. Проценты, штрафы, пени будут нарастать как снежный ком. И чем дольше будете откладывать решение проблемы с кредитом, тем больше будет долг перед банком.

Испорченная кредитная история. В КИ фиксируются даже факты о просрочках в 1-2 дня. Тем более информация о заемщике, который вовсе не собирается платить кредит, сразу попадет в кредитную историю и будет храниться там десять лет.  

Звонки из банка. Банки могут морально давить на должников, хотя когда оформляли кредит было все иначе. Вы ездите на собеседование, а тут очередной звонок — все это выбивает из колеи. 

Угрозы коллекторов. Банк продаст долг коллекторам, если поймет, что денег не дождется. В отличие от сотрудников банка, коллекторы будут звонить вашим близким, на работу, шантажировать в социальных сетях, а иногда и угрожать Решать жизненные проблемы в таких условиях будет непросто.

Боитесь столкнуться с коллекторами? Читайте статью «Коллекторы: правила игры и как себя от них защитить?»

 

Что делать, если платить кредит нечем?

Главное, не поддавайтесь панике. Смотрите на проблему рационально. 

 

Договоритесь с  банком об отсрочке

Не ждите звонка из банка: «Почему не платите, когда будут деньги?» Менеджеры все равно не забудут о долге.

Если знаете, что приближается срок уплаты кредита, а платить нечем — предупредите банк до наступления даты платежа. Объясните ситуацию, не сочиняйте небылицы, душещипательные истории. Честно расскажите о проблеме: уволили с работы, источника дохода в данный момент нет. В подтверждение предоставьте документы: копию приказа об увольнении, копию трудовой книжки. 

Тогда банк станет союзником. Менеджеры вместе с вами будут думать, как погасить кредит и вернуть долг.

 

Попросить банк о реструктуризации

Если еще в поисках новой работы, попросите реструктуризацию. 

Условия реструктуризации на сайтах банков не публикуются и сказать заранее, что предложит банк, невозможно. Банки подходят к клиентам, учитывая все обстоятельства.

 

Рефинансируйте кредит

Что такое рефинансирование? Вы берете новый кредит с более выгодными условиями и погашаете с помощью него старые. 

Выше мы предупреждали о новых кредитах, если их брать под высокие проценты, например, в МФО. Но при рефинансировании дела обстоят иначе. Новый кредит нельзя потратить на какие угодно цели, он выдается только на погашение старого кредита, с более низкими процентами.   

Попросите провести рефинансирование свой банк или любой другой. «Свои» банки чаще всего отказывают в рефинансировании — не хотят терять выгоду, на которую рассчитывали. 

Если получили отказ, не опускайте руки, а ищите другой банк.

 

Почему рефинансирование выгодно?

Какую выгоду несет рефинансирование для заемщика?

 

Уменьшение ставки

Заемщики часто берут кредиты на 1,5−2 года. И ставка, по которой был предоставлен кредит, может заметно превышать современные предложения банков. Например, кредит был взят в 2015 году под 20% годовых на 15 лет. А в 2021 году предлагают кредиты под 15% годовых. Платить придется еще больше половины срока. 

Платить кредит с повышенной процентной ставкой, когда денег нет даже на одежду с едой, неразумно. Изменить ставку и уменьшить долг можно только путем рефинансирования.

 

Уменьшение ежемесячного платежа

Вносить платежи по кредиту в прежнем объеме, если остались без работы, трудно. А если их уменьшить, погасить долг возможно. Но не забывайте, что уменьшение ежемесячного платежа повлечет за собой увеличение срока погашения кредита. 

Не все просрочки портят кредитную историю. Хотите знать о просрочках больше? Читайте здесь.

 

Объединение нескольких кредитов в один

У вас много кредитов? Так можно и забыть о сроке очередного кредита, а при просрочке платежа будут начисляться пени и штрафы. Объединив все кредиты в один, платить нужно будет только один раз в месяц.

 

Снятие обременения с имущества

Бывает, что старый кредит получили под залог имущества и распорядиться им до погашения кредита не можете. Если в «новом» банке договоритесь о рефинансировании без залога имущества, можно будет его продать, а на вырученные деньги погасить кредит.  

Важно. Кредиты, которые банки дают под залог имущества, отличаются более низкой процентной ставкой.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Не можете оплатить личный кредит? Сделайте эти 6 шагов

В связи со снижением процентных ставок и стремлением многих американцев объединить долг домохозяйства в один простой платеж, потребительские кредиты быстро становятся «востребованным» инструментом потребительского финансирования в 2020 году.

Данные Finder.com показывают, что 114,4 млн. Американцы взяли личный кредит в период с февраля 2019 года по февраль 2020 года. Почти треть (31,8%) этих заемщиков взяли личный кредит для консолидации долга, а 21% использовали средства личного кредита для ремонта своих домов.

Всякий раз, когда вы рассматриваете возможность получения личного кредита или рефинансирования, обращайтесь в Credible. Credible может показать вам ставки, начинающиеся с 4,99% годовых, с доступными суммами кредита от 600 до 100 000 долларов. Нажмите здесь, чтобы просмотреть варианты.

Конечно, получение личного кредита и его погашение — это две разные темы, а «выплата личного кредита» — более сложный сценарий.

«Мы часто обнаруживаем, что заемщики, которые просрочили личные долги, живут не по средствам и пытаются не отставать от образа жизни, который их доход не может поддерживать», — сказал Фрэнсис Коллинз, старший вице-президент по управлению кредитами в Федеральном кредитном союзе учителей. в Хауппоге, Нью-Йорк,

Финансовый ущерб, накопленный, когда заемщик не может выплатить личный кредит, выходит за рамки стресса от пропущенных платежей. «Вы не только получите пени за просроченные платежи, но и рискуете испортить свой кредитный рейтинг, а сборщики долгов завалят вас своими бесконечными звонками», — сказал Мэтт Ростоски, владелец Cashofferkey, инвестиционной компании в сфере недвижимости в Луисвилле, штат Кентукки.

Если заемщик действительно застрял и не может погасить личный кредит, какие средства правовой защиты доступны? На самом деле, в игре есть несколько средств защиты, и эти решения для управления кредитами находятся в верхней части списка.

1. Немедленно свяжитесь со своим кредитором
2. Составьте список и составьте план погашения
3. Получите хорошую финансовую помощь
4. Спросите об отсрочке платежа по кредиту
5. Поговорите с кредитным консультантом
6. Рефинансируйте в более дешевый личный кредит

1. Немедленно свяжитесь со своим кредитором:  Не позволяйте ежемесячному счету оставаться неоплаченным, не посоветовавшись с кредитором по личному кредиту.

«Если у вас возникнут проблемы с личным кредитом, свяжитесь со своим кредитором и узнайте, могут ли они выработать отсрочку или реструктурировать соглашение», — сказал Хуан Карлос Крус, основатель Britewater Financial Group, в Бруклине, штат Нью-Йорк. «Кредиторы могут быть в состоянии взять часть от ежемесячного платежа и добавить его к задней части кредита в просрочку. Утверждение, условия и новые платежи должны быть определены кредитором».

Если вам нужна дополнительная информация о потребительских кредитах или вы планируете взять еще один кредит, воспользуйтесь торговой площадкой, такой как Credible, чтобы сэкономить время, сравнивая ставки от ведущих кредиторов.

МОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ БЕЗ КРЕДИТНОЙ ПРОВЕРКИ?

2. Составьте список и составьте план погашения: В Федеральном кредитном союзе учителей Коллинз советует своим клиентам составлять список всех личных долгов, включая остаток долга, процентную ставку и условия.

«Перечислите доступные активы для погашения долга, включая долю в вашем доме, если таковая имеется», — сказал Коллинз. «Затем начните планировать способ погашения долга, который может включать получение личного кредита с низкой процентной ставкой или кредита под залог дома для консолидации».

«Если эти варианты недоступны для потребителя, он должен сначала начать решать проблему долга с самой высокой процентной ставкой, производя платежи выше минимально необходимого», — добавил Коллинз. «Выплата долга с высокой процентной ставкой в ​​первую очередь ускорит процесс».

3. Получите хорошую финансовую помощь:  Если у заемщика возникают проблемы с составлением плана и погашением долга, Коллинз рекомендует обратиться к финансовому специалисту и обратиться за помощью.

«Ваши местные кредитные союзы часто имеют партнерские отношения с компаниями финансового благополучия, которые работают с заемщиками, чтобы разработать план управления долгом и обеспечить путь к финансовой помощи», — сказал Коллинз.

Credible также может дать совет относительно ваших личных кредитов. Чтобы упростить процесс получения кредита, перейдите на веб-сайт Credible, где вы сможете ответить на несколько простых вопросов и получить реальные ставки, а не оценки.

5 РАЗЛИЧНЫХ ВИДОВ ЛИЧНЫХ КРЕДИТОВ, КОТОРЫЕ СЛЕДУЕТ РАССМОТРИТЬ

4. Спросите об отсрочке платежа по кредиту:  Если финансовые затруднения заемщика носят временный характер, а просрочка платежа является реальностью, спросите кредитора о временном платеже по кредиту. отсрочка.

«Если это краткосрочная ситуация, они могут захотеть отложить погашение на месяц», — сказала Анна Серио, специалист по коммерческим кредитам в Finder.com, платформе управления личными финансами. «Многие кредиторы также предлагают долгосрочную отсрочку людям, пострадавшим от коронавируса».

«Кроме того, упреждающая отсрочка или воздержание может фактически работать в вашу пользу при подаче заявки на кредит в будущем — это показывает, что вы были на вершине своих финансов и действовали в интересах себя и своего кредитора», — сказал Серио. .

5. Поговорите с кредитным консультантом:  Если уже слишком поздно и личный кредит уже просрочен, подумайте о том, чтобы записаться на сеанс в некоммерческое кредитное консультационное агентство.

«Ваш кредитный консультант проверит ваши финансы, определит источник проблемы и вместе с вами разработает план действий по избавлению от долгов», — сказал Серио. «Просто убедитесь, что это некоммерческое агентство — они обычно предлагают услуги кредитного консультирования бесплатно».

КАК ПОВЫСИТЬ ШАНСЫ НА ПОЛУЧЕНИЕ ОДОБРЕНИЯ КРЕДИТА

6. Рефинансирование в более дешевый личный кредит:  При снижении процентных ставок рефинансирование в личный кредит с более низкой процентной ставкой может сэкономить деньги и обеспечить некоторые другие преимущества, а также.

«Получение нового потребительского кредита через рефинансирование даст вам дополнительное время для погашения долга», — сказал Ростоский. «Это позволяет вам эффективно компенсировать пропущенные платежи».

Потребители личных кредитов могут найти несколько вариантов рефинансирования личных кредитов, включая рефинансирование ипотечного кредита, чтобы высвободить больше денег, на Credible. com. Там заемщики могут сравнить кредиты и ставки и получить одобрение всего за несколько дней или раньше. Потребительские кредиты быстро становятся «востребованным» инструментом потребительского финансирования в 2020 году. Кредиты могут быть досадной необходимостью платить за такие важные вещи в вашей жизни: школу, новую машину или даже дом.

Возможно, вам даже придется совмещать несколько платежей по кредиту одновременно — это может создать серьезную нагрузку не только на ваши финансы, но и на ваше психическое благополучие. Вот пять советов, которые помогут вам быстрее погасить эти кредиты и достичь финансовой нирваны.

1. Увеличьте свои платежи.
Выплата суммы, превышающей минимальную сумму платежа по кредиту, чрезвычайно полезна для сокращения времени, необходимого для погашения кредита. Это может быть так же просто, как округление платежа, если вы должны 255 долларов в месяц, тогда платите 300 долларов в месяц или просто добавьте дополнительные 100 долларов к основной сумме платежа. Если вы знаете, что каждый месяц выделяете средства на более крупный платеж, вы можете соответствующим образом спланировать свой бюджет.

2. Жить дешево.
Этот совет можно интерпретировать по-разному, в зависимости от того, что позволяет ваш текущий образ жизни. Если вы только что закончили обучение и вам нужно погасить большую сумму студенческих кредитов, то возвращение домой с родителями, если позволит ситуация, является хорошей стратегией, чтобы жить дешево и накопить дополнительные средства для погашения кредита. Или, если у вас есть автомобильный кредит и платеж по ипотеке, возможно, пришло время пересмотреть свой бюджет, чтобы увидеть, где вы можете сократить ненужные расходы, такие как прогулки, покупки, дорогие поездки и т. д. Если вы присмотритесь, вы Если вы найдете место в своем бюджете, чтобы сократить лишние расходы, просто не забудьте направить эти недавно сэкономленные деньги на выплаты по кредиту.

3. Повезло с дополнительными деньгами? Положите это на ваши кредиты.
Если возникнет случай, когда у вас появятся дополнительные деньги; это может быть наследство, выигрыш в лотерею и даже возмещение налоговой декларации, у вас будет соблазн потратить эти деньги на нужды. Не поддавайтесь искушению и направьте средства на что-то важное — используйте только что полученные деньги для погашения кредита. Это не самый гламурный сценарий, но он наиболее ответственный с финансовой точки зрения, так как в конечном итоге избавит вас от процентных расходов. И вы поблагодарите себя позже, когда ваши кредиты будут выплачены, и пришло время поздравить себя с этим желанным предметом.

4. Дополнительное время = дополнительная работа.
Если у вас есть свободное время, скорее всего, по вечерам и в выходные дни, вы можете устроиться на дополнительную работу в качестве дополнительного источника дохода для выплаты кредита. Если вы готовы отказаться от части своего свободного времени в краткосрочной перспективе, чтобы иметь меньше платежей по кредиту в долгосрочной перспективе, это позволит вам опередить эти будущие расходы по кредиту. Если вы студент, это может быть пересмотр идеи работы официанткой или няней, а также работа по выходным, пока вы заполняете свою неделю работой, ориентированной на карьеру. Если вы добились большего в жизни и не работали с частичной занятостью в течение многих лет, может быть трудно преодолеть гордость и подать заявку на работу с почасовой оплатой. Тем не менее, это все же путь, за которым стоит следовать, если у вас есть время и возможности, чтобы это произошло.

5. Возможности погашения работодателем.
Программы компенсации работодателю — это то, что вам следует изучить, если вы в настоящее время проходите собеседование при приеме на работу или только что были приняты на новое место работы, особенно если вы только что закончили учебу. Некоторые места работы, в основном федеральные и некоммерческие, участвуют в Программе прощения кредитов на государственную службу. Департамент федеральной помощи студентам описывает эту программу как: «прощение оставшегося остатка по вашим прямым кредитам после того, как вы сделали 120 соответствующих ежемесячных платежей в рамках соответствующего плана погашения, работая полный рабочий день на соответствующего работодателя».