Где получить и как исправить — Российская газета

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза — после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили «Российской газете» в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов — значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

Узнать кредитную историю юридического лица

Кредитная история человека

 

Положительные факторы	Негативные факторы
Нет просрочек по платежам	Просрочка более 30 дней
Кредитная нагрузка – менее 30% от зарплаты	Кредитная нагрузка – более 50% от зарплаты
Наличие ипотечного кредита	Более 5 действующих потребительских кредитов, частое обращение за новыми кредитами в различные банки
Наличие действующего автокредита	Адрес постоянной регистрации, паспортные данные не совпадают с теми, которые были предоставлены при трудоустройстве
Сотрудник мотивирован на длительные трудовые отношения и рост благосостояния, ответственно относится к своим финансовым и иным обязательствам, умеет управлять личными финансами	Человек не в состоянии соизмерять потребности с возможностями, недостаточно ответственен, скрывает информацию и, возможно, будет решать свои финансовые проблемы за счет работодателя

 

Кредитная история компании

 

Положительные факторы	Негативные факторы
Наличие действующих кредитов	Отказы по кредитам
Нет просрочек по кредитам	Просрочка по платежам более 30 дней
Чистый долг ниже 3х EBITDA	Чистый долг выше 3х EBITDA
Финансовое положение компании является удовлетворительным, компания прошла проверку службы безопасности банка	Финансовое положение компании является неудовлетворительное

 

Кого имеет смысл проверять?

Проверка кандидатов на прием на работу, материально-ответственных сотрудников, контрагентов, учредителей малых предприятий позволяет избежать финансовых потерь, обезопасить компанию от мошенничества, снизить дебиторку, повысить эффективность работы персонала.

Как показывает опыт, в малом бизнесе кредитная история собственника может быть эквивалента кредитной истории предприятия.

Просрочка по кредиту — наиболее оперативный сигнал, свидетельствующий об ухудшении финансового положения компании, эта информация обезопасит ваш бизнес от финансовых потерь.

 

Как выглядит кредитная история?

В составе кредитной истории четыре части: титульная, основная, закрытая и информационная.

Титульная часть кредитной истории содержит персональную информацию о заемщике: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС или идентификационные данные о юридическом лице.

Основная часть содержит детальную информацию по кредитным обязательствам заемщика: активным и закрытым кредитам, лимитам и срокам кредитования, непогашенному остатку и своевременности внесения платежей.

В информационную часть включаются данные о выдаче кредита, типе кредита и кредитора, канале подачи заявления, отказе в выдаче кредита с указанием причин отказа, просрочке свыше 120 дней и т.

д.

В закрытой части кредитной истории размещается информация о том, кто выдавал кредит, а также какие организации, когда и с какой целью запрашивали в бюро кредитную историю. Эта часть доступна только самому субъекту, Банку России,  следственным органам.

Скачать образец Кредитного отчета

 

Как запросить кредитную историю?

С июля 2014 года работодатели получили возможность запрашивать в кредитных бюро кредитные отчеты. В состав отчета входят титульная и основная часть кредитной истории.

Директора по безопасности, сотрудники отделов кадров, кредитные менеджеры компаний могут теперь получать кредитные отчеты прямо через привычный интерфейс СПАРКа — вместе с другой необходимой для работы информацией.

Сервис функционирует в полном соответствии с законодательством РФ. Информацию из кредитного бюро подписчик системы СПАРК сможет получить, только:

• подписав договор об оказании информационных услуг
• имея на руках согласие субъекта кредитной истории
• выполнив требования по защите персональных данных.

Окно запроса в бюро кредитных историй открывается прямо в пользовательском интерфейсе. Кредитный отчет предоставляется в форме электронного документа, подписанного электронной подписью. Для получения отчета необходимо наличие на компьютере ПО КРИПТО ПРО CSP и клиентского сертификата безопасности ПРО.

Запрос из системы СПАРК выполняется в Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

 

Где хранятся кредитные истории?

Кредитные истории хранятся в кредитных бюро, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – лидер рынка, его база данных охватывает около 90% экономически активного населения страны. Акционерами ОКБ, которое было создано в 2004 году, являются Сбербанк, международная корпорация Experian и «Интерфакс».

 

Что такое «согласие»?

Компания, решившая проверить кредитную историю потенциального или действующего сотрудника, или же своего контрагента, должна получить у него на это письменное согласие.

Для того, чтобы дать согласие компании на проверку кредитной истории, необходимо:

• показать паспорт ответственному сотруднику компании.
• специалист убеждается, что паспорт не подделан (нет признаков), фото совпадает.
• снимает копию с паспорта и заполняет форму, в которой указано:
   
  • кому дано согласие (наименование юрлица), паспортные данные субъекта (ФИО, номер документа, дата выдачи, год и место рождения) и дата оформления согласия.
  • Согласие должно содержать текст: «Даю свое согласие на раскрытие информации, содержащейся в основной части моей кредитной истории».
  • Согласие должно содержать также цель получения кредитного отчета, например, «Даю свое согласие на раскрытие основной части моей кредитной истории в целях проверки меня при приеме на работу в ОАО «Паблик». После чего человек ставит подпись (с указанием ФИО рядом с подписью). Согласие действительно (в случае если не заключается кредитный договор) в течение 6-ти месяцев с даты его предоставления.

Законодательством РФ предусмотрена ответственность за получение кредитного отчета без согласия субъекта кредитной истории.

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке :: Новости :: РБК Инвестиции

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

Откуда берется кредитная история

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

Кредитный рейтинг: как устроен один из главных инструментов инвестора

Из-за чего портится кредитная история

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на

кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

Как исправить кредитную историю

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Узнать свою кредитную историю стало проще | Общество | Информационно-аналитический интернет портал ugra-news.ru

В первом квартале 2019 года вступили в силу изменения в законодательстве, согласно которым гражданин может бесплатно получить свою кредитную историю 2 раза в год, а также узнать через портал госуслуг, в каких бюро она хранится. Новый сервис позволит гражданам быстро и удобно запросить кредитный отчет, оценить свои шансы на получение нового займа, при необходимости исправить ошибки.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это информация о кредитных обязательствах гражданина. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные кооперативы гражданин обращался за кредитами и займами, когда это было, и какие суммы он брал. Был ли он созаёмщиком или поручителем по чужим кредитам. Платил ли аккуратно или задерживал платежи. Здесь же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

Формируют информацию кредиторы, которые передают ее в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Их сейчас 13, и каждый кредитор вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет со дня последнего изменения информации.

Кто может обращаться за моей кредитной историей?

Это банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Также довольно часто запрашивают кредитную историю страховщики, чтобы оценить финансовое положение потенциального страхователя и уточнить цену страхового полиса. Могут запросить вашу кредитную историю и потенциальные работодатели. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с плохой кредитной историей, а следовательно, низкой платежной дисциплиной, выглядит для работодателя не очень привлекательно.

В случае отрицательной кредитной истории банк может отказать вам в выдаче кредита, а работодатель – в приеме на работу.

Новый сервис

Чтобы получить информацию о своей кредитной истории, необходимо выполнить 2 шага: запросить информацию в центральном каталоге кредитных историй о том, в каких бюро хранится его кредитная история, и обратиться в БКИ за получением кредитного отчета.

Сведения о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно получить через Портал госуслуг. Для этого необходимо зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы» и выбрать подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Важное условие – у вас должна быть подтвержденная учетная запись. В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Далее получить кредитный отчет можно на официальном сайте бюро, подтвердив свою личность через Единый портал госуслуг. Отчет придет на электронную почту в течение 3-х дней.

Такой сервис был запущен по инициативе Банка России для того, чтобы граждане могли быстро и удобно получить свою кредитную историю, в режиме «одного окна». Сейчас многие граждане уже воспользовались данной услугой, что говорит о популярности и востребованности сервиса.

Еще одно важное новшество заключается в том, что теперь гражданин может бесплатно получить свою кредитную историю 2 раза в год, тогда как раньше он мог это сделать только 1 раз. Количество платных обращений в БКИ осталось, как и раньше, неограниченным.

Также удаленно запросить кредитный отчет можно через банк, с которым у гражданина заключен договор банковского обслуживания, но только в отношении тех бюро, с которыми этот банк сотрудничает. Банк бесплатно предоставляет такую услугу 2 раза в год.

Исправить ошибки

К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет или оспорить свою кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро, где хранится кредитная история, с заявлением о внесении изменений или дополнений. Обязательно приложите подтверждающие документы. Бюро проводит проверку информации, запросив дополнительные сведения у кредиторов в течение 30 дней. Если у вас понятная ситуация и имеются доказательства, то бюро исправляет и обновляет вашу кредитную историю. В случае отказа в удовлетворении заявления, вы можете обратиться в суд. Стоит помнить, что исправлена может быть только недостоверная информация. Если вы действительно допустили просрочки по платежам, то информацию исправить нельзя.

Получение кредитной истории

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. Функция таких бюро – накапливать и систематизировать сведения о заемщиках.

В ТрансКапиталБанке Вы можете получить информацию о вашей кредитной истории от Национального бюро кредитных историй (НБКИ), которое на текущий момент располагает наиболее полной базой данных о заемщиках.

Кредитная история – это информация о заемщике, переданная банком в бюро кредитных историй. Она является одним из значимых факторов, влияющих на решение банка об одобрении кредита. Кредитная история предоставляется банкам только в случае письменного согласия клиента. Информация в кредитной истории сохраняется в течение 15 лет с момента последней записи.

Проверка кредитной истории актуальна для любого человека, уже ставшего заемщиком или собирающегося обратиться за кредитом. Сегодня любой кредитор при рассмотрении заявки обязательно проверит кредитную историю заявителя, и на основании полученных данных примет решение о выдаче кредита.

Зачем знать свою кредитную историю:

Вы собираетесь взять кредит. Ваша кредитная история – это индикатор особого отношения банка к вам. Например, если у вас положительная кредитная история, вы вправе рассчитывать на более выгодные условия при получении различных банковских услуг.

Вы хотите уберечь себя от действий мошенников. Вам часто приходится предоставлять свои паспортные данные в различные инстанции, и этим могут воспользоваться мошенники, оформив кредит на ваше имя. Чтобы предотвратить связанные с мошенничеством неприятности, вам следует регулярно проверять свою кредитную историю.

Банк отказал в получении кредита. Кредитная история поможет вам понять причину отказа. В отчете Вы сможете увидеть Вашу платёжную дисциплину, и узнать периоды по конкретным кредитам, когда Вы выходили на просрочку.

Вы хотите контролировать правильность информации в своей кредитной истории. В процессе формирования кредитной истории не исключены ошибки. Доскональная проверка кредитной истории поможет вам найти любые неточности и исправить их.

Выберите нужную вам услугу

Запрос на выдачу кредитного отчета. Вы получите полную информацию о вашем взаимодействии с кредитными организациями. Отчет содержит информацию, которая хранится НБКИ.

Запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).В Центральном каталоге кредитных историй хранится информация о том, в каких бюро находится ваша кредитная история.

Предоставление кода субъекта кредитной истории. Это комбинация цифр и/или буквенных символов для доступа к информации, хранящийся в ЦККИ. Код субъекта кредитной истории формируют при заключении договора кредита. Если Вы не формировали специально себе свой код субъекта кредитной истории — значит, его у Вас нет. С помощью кода Вы можете самостоятельно сделать запрос на сайте ЦККИ и получить справку о том, в каком/каких из бюро находится ваша кредитная история.

Как пользоваться услугой

1

Обратитесь в офис обслуживания ТрансКапиталБанка

2

Предоставьте сотруднику Банка паспорт и заполненное заявление

3

Оплатите услугу

4

Получите результат запроса в течение 15 минут

Как улучшить или исправить кредитную историю

Как быстро улучшить
кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить
свою
кредитную историю
в БКИ? Что делать,
если кредитной
истории нет?

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая

Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок

Плохая

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т. д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Отсутствует

Человек никогда не пользовался кредитами

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя.

Перед тем, как подать заявление на кредит. Таким образом вы оцените шансы на одобрение кредитного продукта и будете уверены, что в кредитной истории нет неожиданных сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п.

Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам

Банкротство заемщика

Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)

Ошибки банка

Действия мошенников

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде).

Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ.

Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».

Можно ли исправить плохую кредитную историю? Часть I

Давайте поговорим про деньги. Точнее, про заемные средства. 90% предпринимателей рано или поздно отправляются в банк за кредитом. Отлично, если решение было взвешенным и займ помог в развитии бизнеса. А если человек прогорел и не вернул кредит? Или пару  раз просрочил обязательный платеж?  А быть может, банки по непонятным причинам начали дружно отказывать вам в кредите?

Что тогда делать? Читать серию наших статей про кредитные истории.

За вами следят. Про вас всё знают

Если вы хоть раз в жизни брали в банке кредит, то у вас стопроцентно есть кредитная история. Это досье на заемщика, в котором синхронизируются все ваши отношения с банками. Хранится досье в бюро кредитных историй (далее — БКИ) в течение 10 лет (с момента внесения в него последней записи).

В России около 20 законно работающих бюро кредитных историй, которые должны быть включены в государственный реестр и чья деятельность регулируется законом «О кредитных историях». Однако практика показывает, что основная часть данных сосредоточена у четырех игроков этого специфического рынка. Так, в числе лидеров значатся «Национальное бюро кредитных историй», «Кредитное Бюро Русский стандарт», «Объединенное кредитное бюро» и «Эквифакс Кредит Сервис».

Все без исключения банки имеют договор с одним или несколькими бюро кредитных историй, куда и отправляют сведения о своих заемщиках: ФИО, паспортные данные, сведения о взятых кредитах (срок, сумма, порядок погашения). База актуализируется быстро, любые изменения обычно вносятся в досье в течение 3-5 дней.

Чем крупнее БКИ, тем с большим количеством банков оно сотрудничает, следовательно, может максимально объективно отражать данные о кредитной истории заемщика. Например, в Национальное бюро кредитных историй стекаются данные из более чем 3000 финансово-кредитных организаций. А в ООО «Кредитное бюро Русский стандарт» хранится свыше 140 миллионов досье.

Доверяй, но проверяй

Зачем  банки «пробивают» клиентов в БКИ перед выдачей кредитов — всем понятно. Они просто оценивают надежность потенциального заемщика. Но! Простым гражданам тоже стоит периодически мониторить свой кредитный рейтинг.  И вот почему это регулярно стоит делать:

• проверять банк и лично контролировать своевременность внесения денежных средств за пользование кредитом. Например, при проведении платежа через банк произошел технический сбой. Заемщик уверен, что он внес платеж вовремя, а система фиксирует его платеж как просрочку;
• обращение в БКИ — способ выяснить, почему кредитные организации по непонятным причинам начали дружно отказывать вам в заемных средствах;
• зная свою кредитную историю, можно спрогнозировать примерное решение банков по выдаче кредита, размер кредитной ставки и сроки кредитования. Чем чище история, тем лояльнее к вам относится банк;
• если вы теряли паспорт и хотите убедиться, что кто-то не набрал на ваше имя заемных средств.

Как проверить свой кредитный рейтинг?

Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Главное, знать, что каждый заемщик имеет полное право два раза в год совершенно бесплатно запросить свою кредитную историю у БКИ. Последующие запросы обрабатываются уже за небольшую плату.

Для того, чтобы узнать, в какое именно БКИ ваш банк отправлял сведения (а банк вам, возможно, этого не скажет), нужно знать код, который присваивается каждому заемщику  при оформлении кредита.

Возможно, финансово-кредитная организация, одобрившая кредит, такой код клиенту сообщить «забыла». Не стесняйтесь: обратитесь  в свой банк и потребуйте этот код вам  продублировать. Отказать кредитор в такой просьбе просто не имеет права.

Далее в помощь центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), созданный Банком России (ЦБ).

При наличии кода нужно подать запрос через сайт Банка России, для этого достаточно указать свои паспортные данные и адрес электронной почты. В ответ регулятор пришлет   данные о том, в каком именно БКИ хранятся сведения. Вот туда вам и нужно. 

Как общаться с БКИ?

Для начала запомните одно железное правило: никогда не пользуйтесь услугами посредников. В интернете вы наверняка наткнетесь на предложения мошенников, которые пообещают вам найти данные, если вы просто подтвердите свою личность с помощью смс-сообщения. Деньги с вашего телефона спишутся, а выписку из своей кредитной истории вы так и не увидите. Обращаться нужно непосредственно в то бюро, на которое вам указал ЦБ. У всех компаний есть официальные сайты.

Вот какими способами можно связаться с БКИ.

Самый простой — лично посетить бюро и предоставить свой паспорт. Все дальнейшие действия подскажут сотрудники данной организации. Кстати, во время визита стоит расспросить о возможности создания «личного кабинета» и возможности его идентификации.

Второй способ — обратиться к партнерам бюро в вашем регионе (возможно, есть и региональное отделении компании) и заказать услугу курьерской доставки документа.   Реестр партнеров и данные о них всегда можно уточнить на сайте бюро или с помощью звонка.

Третий способ — направить запрос по почте (письмо с уведомлением о вручении), но для этого придется самостоятельно заполнить заявку на получение кредитной истории (предварительно стоит уточнить — в свободной форме или у бюро есть утвержденный образец) и заверить эту заявку у нотариуса. Если такое письмо отправляется второй или третий раз за год, то необходимо приложить квитанцию об оплате услуги (стоимость услуги уточняется у сотрудников БКИ).

Четвертый способ — отправить запрос телеграммой. Условия отправки депеши у каждого бюро могут немного разниться. Одним будет достаточно, что вашу личность на почте идентифицирует сотрудник почты. Другие бюро требуют указать множество ваших личных данных.

После отправки писем и телеграмм представители БКИ обычно оперативно связываются с заказчиком и помогают ему решить все вопросы.

Продолжение читайте в нашей статье: Можно ли исправить плохую кредитную историю? Часть II

бесплатных кредитных отчетов | Информация для потребителей FTC

Посетите yearcreditreport. com, чтобы получить бесплатный отчет о кредитных операциях. Во время пандемии каждый в США может еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от всех трех национальных кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) на AnnualCreditReport.com.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы каждая из общенациональных компаний по предоставлению кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.FCRA способствует точности и конфиденциальности информации в файлах национальных кредитных компаний. Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, обеспечивает соблюдение FCRA в отношении компаний, составляющих кредитную отчетность.

Кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как оплачиваете счета, а также подавали ли вы в суд или подавали заявление о банкротстве. Национальные кредитные компании продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим предприятиям, которые используют ее для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды дома.

Вот подробности о ваших правах в соответствии с FCRA, которое учредило бесплатную программу ежегодных кредитных отчетов.

Q: Как мне заказать бесплатный отчет?

Три общенациональные кредитные компании создали центральный веб-сайт, бесплатный номер телефона и почтовый адрес, по которому вы можете заказать бесплатный годовой отчет.

Чтобы сделать заказ, посетите сайт Annualcreditreport.com, позвоните по телефону 1-877-322-8228. Или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте его по адресу: Служба запросов годового кредитного отчета, P.О. Box 105281, Атланта, Джорджия, 30348-5281. Не связывайтесь с тремя общенациональными кредитными компаниями по отдельности. Они предоставляют бесплатные годовые кредитные отчеты только через Annualcreditreport. com, 1-877-322-8228 или по почте в Службу запросов годовых кредитных отчетов.

Вы можете заказать свои отчеты в каждой из трех общенациональных кредитных компаний одновременно, или вы можете заказать отчет в каждой из компаний по очереди. Закон позволяет вам заказывать одну бесплатную копию вашего отчета у каждой общенациональной кредитной компании каждые 12 месяцев.

ОБНОВЛЕНИЕ : Начиная с 2020 года каждый в США может получать 6 бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс отчеты Experian и TransUnion), которые вы можете получить на сайте AnnualCreditReport.com.

Предупреждение о сайтах-самозванцах

Только один веб-сайт уполномочен заполнять заказы на бесплатный годовой кредитный отчет, на который вы имеете право по закону — Annualcreditreport.com. Другие веб-сайты, которые заявляют, что предлагают «бесплатные кредитные отчеты», «бесплатные кредитные рейтинги» или «бесплатный кредитный мониторинг», не являются частью обязательной по закону бесплатной программы ежегодных кредитных отчетов. В некоторых случаях к «бесплатному» продукту прилагаются завязки. Например, некоторые сайты подписывают вас на якобы «бесплатную» услугу, которая преобразуется в услугу, за которую вы должны платить после пробного периода. Если вы не отмените подписку в течение пробного периода, вы, возможно, невольно согласитесь позволить компании начать взимать комиссию с вашей кредитной карты.

Некоторые сайты-самозванцы используют в своих названиях такие термины, как «бесплатный отчет»; у других есть URL-адреса, которые намеренно содержат орфографические ошибки Annualcreditreport.com в надежде, что вы ошибетесь при вводе названия официального сайта. Некоторые из этих сайтов-самозванцев направляют вас на другие сайты, которые пытаются вам что-то продать или собрать вашу личную информацию.

Annualcreditreport.com и общенациональные компании кредитной информации не отправят вам электронное письмо с просьбой предоставить вашу личную информацию. Если вы получите электронное письмо, увидите всплывающее объявление или вам позвонит кто-то из сотрудников Annualcreditreport. com или любой из трех национальных кредитных компаний, не отвечайте и не переходите по ссылкам в сообщении. Наверное, это афера.

В. Какую информацию мне нужно предоставить, чтобы получить бесплатный отчет?

A: Вам необходимо указать свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения. Если вы переехали в течение последних двух лет, возможно, вам придется указать свой предыдущий адрес. Для обеспечения безопасности вашего файла каждая общенациональная кредитная компания может запросить у вас некоторую информацию, которая будет известна только вам, например сумму вашего ежемесячного платежа по ипотеке.Каждая компания может запрашивать у вас разную информацию, поскольку информация, содержащаяся в вашем файле, может поступать из разных источников.

Q: Почему мне нужна копия моего кредитного отчета?

A: В вашем кредитном отчете содержится информация, которая влияет на то, сможете ли вы получить ссуду и сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги. Вы хотите получить копию своего кредитного отчета на номер:

• убедитесь, что информация является точной, полной и актуальной, прежде чем подавать заявку на ссуду на крупную покупку, например, дом или автомобиль, покупать страховку или подавать заявление о приеме на работу.
• поможет защититься от кражи личных данных. Это когда кто-то использует вашу личную информацию — например, ваше имя, номер социального страхования или номер кредитной карты — для совершения мошенничества. Похитители личных данных могут использовать вашу информацию, чтобы открыть новую учетную запись кредитной карты на ваше имя. Затем, когда они не оплачивают счета, просроченная учетная запись указывается в вашем кредитном отчете. Подобная неточная информация может повлиять на вашу способность получить кредит, страховку или даже работу.

Q: Сколько времени нужно, чтобы получить отчет после того, как я его закажу?

A: Если вы запрашиваете отчет онлайн в Annualcreditreport. com, вы сможете получить к нему доступ немедленно. Если вы закажете отчет по бесплатному телефону 1-877-322-8228, ваш отчет будет обработан и отправлен вам по почте в течение 15 дней. Если вы закажете свой отчет по почте с использованием формы запроса годового кредитного отчета, ваш запрос будет обработан и отправлен вам по почте в течение 15 дней с момента получения.

Заказываете ли вы отчет через Интернет, по телефону или по почте, получение отчета может занять больше времени, если общенациональной кредитной компании потребуется дополнительная информация для подтверждения вашей личности.

Q: Могу ли я иметь право на получение бесплатного отчета в других ситуациях?

A: Согласно федеральному закону вы имеете право на бесплатный отчет, если компания предпримет неблагоприятные действия против вас, например, отклонит ваше заявление на получение кредита, страховки или трудоустройства, и вы запросите отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о Действие. В уведомлении будет указано название, адрес и номер телефона кредитной компании. Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней; если вы на пособии; или если ваш отчет является неточным из-за мошенничества, включая кражу личных данных.В противном случае кредитная компания может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12-месячного периода.

По вопросам приобретения копии отчета обращайтесь:

Q: Должен ли я заказать отчет у каждой из трех общенациональных кредитных компаний?

A: Выбор за вами. Поскольку общенациональные кредитные компании получают информацию из разных источников, информация в вашем отчете от одной компании может не отражать всю или одинаковую информацию в ваших отчетах от двух других компаний.Это не означает, что информация в любом из ваших отчетов обязательно неточна; просто может быть иначе.

Q: Следует ли мне заказывать свои отчеты во всех трех национальных кредитных компаниях одновременно?

A: Вы можете заказать один, два или все три отчета одновременно, или вы можете расположить запросы поочередно. Это твой выбор. Некоторые финансовые консультанты говорят, что разбивка ваших запросов в течение 12-месячного периода может быть хорошим способом следить за точностью и полнотой информации в ваших отчетах.

Q: Что, если я обнаружу ошибки — неточности или неполную информацию — в моем кредитном отчете?

A: Согласно FCRA, и компания, составляющая кредитный отчет, и поставщик информации (то есть лицо, компания или организация, которые предоставляют информацию о вас компании, предоставляющей отчеты о потребителях) несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете. Чтобы в полной мере воспользоваться своими правами по этому закону, обратитесь в кредитную компанию и к поставщику информации.

1. Сообщите кредитной компании в письменной форме, какую информацию вы считаете неточной.

Компании, составляющие кредитную отчетность, должны исследовать рассматриваемые вопросы — обычно в течение 30 дней — если они не сочтут ваш спор несерьезным. Они также должны направить все соответствующие данные, которые вы предоставили о неточности, в организацию, предоставившую информацию. После того, как поставщик информации получает уведомление о споре от кредитной компании, он должен провести расследование, просмотреть соответствующую информацию и сообщить результаты обратно в кредитную компанию.Если поставщик информации обнаружит, что оспариваемая информация неточна, он должен уведомить все три общенациональные кредитные компании, чтобы они могли исправить информацию в вашем файле.

По завершении расследования кредитная компания должна предоставить вам письменные результаты и бесплатную копию вашего отчета, если спор приводит к изменению. (Этот бесплатный отчет не считается вашим годовым бесплатным отчетом.) Если элемент был изменен или удален, компания, предоставляющая кредитные отчеты, не сможет вернуть оспариваемую информацию в ваш файл, если поставщик информации не подтвердит ее точность и полноту.Кредитная компания также должна отправить вам письменное уведомление с указанием имени, адреса и номера телефона поставщика информации.

2. Сообщите кредитору или другому поставщику информации в письменной форме о том, что вы оспариваете позицию. Многие провайдеры указывают адрес для споров. Если поставщик сообщает об этом в кредитную компанию, он должен включать уведомление о вашем споре. И если вы правы, то есть если окажется, что информация неточна, поставщик информации может больше не сообщать об этом.

В. Что я могу сделать, если кредитная компания или поставщик информации не исправят информацию, которую я оспариваю?

A: Если расследование не разрешит ваш спор с кредитной компанией, вы можете попросить включить изложение спора в ваш файл и в будущие отчеты. Вы также можете попросить кредитную компанию предоставить ваш отчет любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Вы можете рассчитывать на оплату этой услуги.

Если вы сообщаете поставщику информации о том, что оспариваете элемент, уведомление о вашем споре должно быть включено каждый раз, когда поставщик информации сообщает об этом в компанию кредитной отчетности.

Q: Как долго кредитная компания может сообщать отрицательную информацию?

A: Кредитная компания может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Нет ограничений по времени для сообщения информации о судимости; информация, полученная в ответ на ваше заявление о приеме на работу с оплатой более 75 000 долларов в год; и информация, предоставленная, потому что вы подали заявку на получение кредита или страхования жизни на сумму более 150 000 долларов.Информацию о судебном процессе или неоплаченном судебном решении против вас можно сообщать в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что больше.

Q: Может ли кто-нибудь еще получить копию моего кредитного отчета?

A: FCRA указывает, кто может получить доступ к вашему кредитному отчету. Кредиторы, страховщики, работодатели и другие предприятия, которые используют информацию в вашем отчете для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды дома, относятся к тем, кто имеет законное право на доступ к вашему отчету.

Q: Может ли мой работодатель получить мой кредитный отчет?

A: Ваш работодатель может получить копию вашего кредитного отчета только с вашего согласия. Кредитная компания не может предоставлять информацию о вас вашему работодателю или потенциальному работодателю без вашего письменного согласия.

Для получения дополнительной информации

FTC работает для потребителя, чтобы предотвратить мошенничество, обман и недобросовестность в ведении бизнеса на рынке, а также предоставить информацию, которая поможет потребителям обнаружить, остановить и избежать их.Чтобы подать жалобу, посетите ftc.gov/complaint или позвоните по телефону 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357). FTC вводит жалобы на Интернет, телемаркетинг, кражу личных данных и другие жалобы, связанные с мошенничеством, в Consumer Sentinel, защищенную онлайн-базу данных, доступную сотням гражданских и уголовных правоохранительных органов в США и за рубежом.

Как получить годовые кредитные отчеты из крупных кредитных бюро

Федеральный закон дает вам бесплатный доступ к кредитным отчетам из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Использование уполномоченного правительством веб-сайта AnnualCreditReport.com — самый быстрый способ получить их, но вы также можете запросить их по телефону или по почте. До 20 апреля 2022 года эти отчеты — которые были ограничены раз в год — доступны еженедельно, чтобы помочь потребителям управлять своими финансами.

Ваши кредитные отчеты — это подробные записи о вашем прошлом использовании кредита, но они не включают ваш кредитный рейтинг. NerdWallet предлагает бесплатный кредитный рейтинг и отчет, еженедельно обновляемый с использованием данных TransUnion. Проверка вашего счета не повредит вашей кредитной истории.

Вот как пользоваться AnnualCreditReport.com.

Просматривайте свой бесплатный кредитный отчет

Знайте, что происходит с вашим бесплатным кредитным отчетом, и знайте, когда и почему изменяется ваш счет.

1. Перейдите на правильный сайт

Во-первых, убедитесь, что вы находитесь на правильном сайте: AnnualCreditReport.com. Некоторые другие сайты имеют похожие названия. Тот, который вам нужен, выглядит так:

2. Введите вашу личную информацию

Вам понадобится ваше имя, номер социального страхования, адрес и дата рождения.Эти вместе с другими личными данными будут сопоставлены с файлами для идентификации.

3. Запросить кредитный отчет или отчеты

Вы можете заказать свои отчеты в одном, двух или всех трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

4. Успешно ответьте на контрольные вопросы

Для каждого запроса отчета вам будут заданы несколько вопросов о ваших финансах, на которые, предположительно, только вы можете ответить — например, примерная сумма платежа по ипотеке или кто владеет вашим автомобилем. кредит и когда вы его взяли.

Некоторые потребители сообщают о трудностях при использовании сайта, особенно при ответах на вопросы безопасности об учетных записях, которым несколько лет. Если вы не можете вспомнить эти подробности, вы можете запросить отчеты по почте или телефону; этот процесс не требует вопросов безопасности.

5. Создайте свой кредитный отчет онлайн.

Вы можете сохранить отчеты на свой компьютер или распечатать их, чтобы иметь к ним доступ позже.

Если вам необходимо запросить отчет или отчеты по почте, отправьте форму запроса по адресу:

Служба запроса годового кредитного отчета П.О. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281

Ваш отчет или отчеты должны быть отправлены в течение 15 рабочих дней.

Вы также можете получить свои кредитные отчеты, позвонив по телефону 877-322-8228. Потребители с ослабленным зрением также могут позвонить по этому номеру, чтобы запросить отчеты в формате аудио, крупным шрифтом или шрифтом Брайля.

6. Прочтите отчеты и исправьте ошибки

• Аккаунты, которые вам не принадлежат или вы не авторизовали.

• Неверная отрицательная информация.

• Негативная информация, слишком старая для включения.Наиболее негативная информация, кроме одного вида банкротства, должна быть исключена через семь лет.

Эти ошибки потенциально могут повредить вашему кредитному рейтингу, — говорит Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей. По ее словам, вы можете увидеть другие типы ошибок, например устаревшую информацию о занятости, но они не учитываются в вашей оценке.

Если вы обнаружите ошибки, оспорите их. Кредитные бюро проведут расследование и должны удалить информацию, которую они не могут проверить.

7. Регулярно отслеживайте свой кредит

Мониторинг ваших оценок и отчетов может указать вам на такие проблемы, как пропущенный платеж или кража личных данных. Это также позволяет отслеживать прогресс в создании кредита. NerdWallet предлагает как бесплатную сводку кредитного отчета, так и бесплатный кредитный рейтинг, обновляемый еженедельно.

Вот чем информация, которую вы получите от AnnualCreditReport.com, отличается от информации, которую могут предоставить бесплатные сайты по личным финансам:

AnnualCreditReport.com предоставляет:

• Данные всех трех основных кредитных бюро

• Обширная история вашего использования кредита

Веб-сайты по личным финансам, включая NerdWallet, предоставляют:

• Кредитные рейтинги, иногда информацию о кредитных отчетах

• Данные одного или двух кредитных бюро

• Недавняя история использования вашего кредита

• Дополнительная информация о создании и защите вашего кредита

Часто задаваемые вопросы

Is AnnualCreditReport.com безопасно?

AnnualCreditReport.com разрешен федеральным законом и безопасен в использовании, если вы уверены, что находитесь на правильном сайте.

Дважды проверьте URL-адрес при вводе, чтобы убедиться, что вы не допустили опечатки. Некоторые другие сайты имеют похожие названия, поэтому убедитесь, что URL-адрес совпадает и сайт выглядит так, как ожидалось.

Имейте в виду, что ваши кредитные отчеты бесплатны, но кредитные бюро также используют сайт AnnualCreditReport.com для продажи кредитных рейтингов и продвижения платных услуг, таких как кредитный мониторинг.Однако мониторинг не защищает вашу личность от кражи; он просто предупреждает вас постфактум. Для лучшей защиты используйте замораживание кредита.

«Просто получите бесплатный кредитный отчет. Не позволяйте допродажам обманываться », — говорит Эд Межвински, директор потребительских программ Американской исследовательской группы по изучению общественных интересов.

Что я получаю, когда запрашиваю отчеты?

Ваши кредиторы регулярно сообщают информацию о вашем аккаунте, включая платежи, заявки на получение кредита, процент доступного кредита, который вы используете, и отрицательные отметки, такие как сборы.Три бюро встраивают эти данные в кредитные отчеты, которые вы получаете от AnnualCreditReport.com.

Кредитный отчет — это не то же самое, что кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг определяется на основе информации, содержащейся в ваших кредитных отчетах.

Если вы использовали онлайн-портал для доступа к своим отчетам, мы рекомендуем сохранить их в формате PDF или распечатать. Когда они у вас появятся, перечитайте их на предмет ошибок.

Когда мне следует получать отчеты с AnnualCreditReport.com?

Получите все три кредитных отчета из AnnualCreditReport.com, если вы никогда этого не делали или с последнего раза прошел как минимум год.

Также разумно проверить их, получили ли вы изменения в платежах или другое облегчение, например, предлагаемое во время пандемии, и вам нужно увидеть, правильно ли кредиторы сообщают об этих счетах.

И если вы собираетесь подать заявку на крупную ссуду, например на ипотеку, вам следует получить и проверить свои кредитные отчеты. Это дает вам возможность исправить проблемы, снижающие количество баллов, перед подачей заявки, что дает вам больше шансов получить одобрение.

Бесплатный годовой кредитный отчет | TransUnion

Ваш годовой кредитный отчет теперь доступен еженедельно. И это все еще бесплатно.

Три национальных агентства кредитной информации — TransUnion, Experian и Equifax — обязаны по федеральному закону предоставлять вам бесплатный годовой отчет о кредитных операциях. Фактически, AnnualCreditReport.com был создан агентствами кредитной отчетности как универсальный центр для предоставления вам годовых отчетов о кредитных операциях.

В ответ на кризис со здоровьем, вызванный COVID-19, TransUnion рада предложить вам один бесплатный еженедельный отчет о кредитных операциях онлайн до 20 апреля 2022 года на сайте AnnualCreditReport.com. Регулярный просмотр ваших кредитных отчетов поможет вам убедиться в точности представленной информации. Это также дает вам возможность отслеживать историю своей учетной записи для борьбы с кражей личных данных.

У вас более одного кредитного отчета.

При заказе бесплатного кредитного отчета TransUnion у вас также будет возможность заказать бесплатные кредитные отчеты Equifax и Experian. Информация в этих отчетах может различаться, поэтому рекомендуется просмотреть все три. Например, некоторые кредиторы предпочитают сообщать данные по счетам только одному или двум агентствам кредитной отчетности, а не всем трем.Или, когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор может получить ваш кредитный отчет только из одного агентства кредитной информации, что приведет к серьезному запросу по вашему кредитному отчету только от этого агентства.

На что я должен обращать внимание в своем кредитном отчете?

При просмотре своего кредитного отчета убедитесь, что вся указанная информация актуальна и точна. Вот краткое описание того, что нужно проверять в каждом кредитном отчете:

• Персональная информация: номер социального страхования, имя и адрес
• Кредитная информация: кредитные счета, кредитные лимиты, ссуды, остатки и история платежей
• Запросы: все, кто просматривал ваш кредитный отчет за последние 2 года
• Public Records: банкротства, которые могут оставаться в кредитном отчете до 10 лет

Как исправить неточности в моем кредитном отчете?

Если вы видите в своем отчете что-то, что, по вашему мнению, является неточным, может быть хорошей идеей связаться с компанией, сообщившей об этом аккаунте, поскольку именно они могут предоставить вам более подробную информацию.Другой вариант — начать спор с агентством кредитной истории, которое выпустило кредитный отчет. Чтобы начать спор с TransUnion, посетите transunion.com/disputeonline, и мы начнем расследование.

Понимание вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга

Когда вы подаете заявку на кредитную карту, автокредит, личный заем или ипотеку, кредитор захочет узнать вашу прошлую историю заимствований, чтобы понять, на какой риск он может пойти, одалживая вам деньги. Статус вашего кредитного рейтинга будет зависеть от того, насколько хорошо вы в прошлом выплачивали свои долги.Плохая кредитная история может повлиять на предоставленный вам кредит или даже привести к тому, что вам полностью откажут в кредите. С другой стороны, хороший кредитный отчет и высокий кредитный рейтинг могут означать для вас лучшие финансовые возможности. Чтобы узнать, где вы находитесь, кредитор обратится в агентство кредитной истории, чтобы получить ваш кредитный отчет.

Агентства кредитной отчетности

Агентства кредитной информации собирают финансовую информацию о физических лицах, составляют из них кредитные отчеты и за определенную плату предоставляют их физическим лицам и другим уполномоченным сторонам, включая финансовые учреждения.Обычно, когда вы подаете заявку на ссуду, вы даете кредитору разрешение получить копию вашего кредитного отчета. Компании, которые ссужают деньги, полагаются на агентства кредитной информации и кредитные отчеты, которые они создают, чтобы помочь им оценить способность клиента выплатить то, что они заимствовали.

Несмотря на то, что в Соединенных Штатах существует множество местных и региональных кредитных бюро, большинство кредитных бюро либо принадлежат трем основным национальным агентствам кредитной отчетности: Equifax, Experian (ранее TRW) и TransUnion, либо работают с ними по контракту.

Кредитный отчет

Кредитный отчет представляет собой подробную историю заимствований человека и содержит следующую информацию:

• Идентификационная информация, такая как ваше имя, прошлый и настоящий адреса, дата рождения и история занятости;
• Кредитные счета предоставлены кредиторами, которые предоставили вам кредит. Это включает в себя тип счета (кредитная карта, автокредит, ипотека и т. Д.), Дату открытия счета, кредитный лимит или сумму кредита, баланс счета и историю платежей;
• Запросы по счету за последние два года, включая добровольные запросы, когда вы подаете заявку на кредит или ссуду, и вынужденные запросы, когда кредитор, которому вы не знаете, заказывает ваш отчет, чтобы узнать, хотят ли они сделать вас предварительно утвержденным кредитное предложение;
• Общедоступные записи и предметы коллекционирования, включая информацию из судов штата и округов и коллекторских агентств, а также информацию из публичных записей, такую ​​как банкротства, потери права выкупа, судебные иски, вложения в заработную плату, залоговые права и судебные решения.

Кредитный рейтинг

Когда кредитор получает ваш кредитный отчет, он также обычно может получить ваш кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это математически рассчитанное число на основе информации в кредитном отчете. Сравнивая эту информацию с сотнями тысяч других кредитных отчетов, агентства кредитной информации получают число, которое можно использовать для определения вашего уровня будущего кредитного риска.

Кредитные баллы часто называют «баллами FICO», потому что большинство баллов создается с помощью программного обеспечения, разработанного корпорацией Fair Isaac, также известной как FICO.Оценки FICO варьируются от 300 до 850 — чем выше оценка, тем ниже риск.

Для того, чтобы оценка могла быть рассчитана в вашем кредитном отчете, отчет должен содержать по крайней мере один счет, который был открыт не менее шести месяцев. Отчет также должен содержать по крайней мере одну учетную запись, которая была обновлена ​​за последние шесть месяцев. Это гарантирует, что в вашем отчете достаточно свежей информации, на которой можно строить оценку.

Оценки должны быть в пределах нескольких пунктов друг от друга.Если они отличаются более чем на несколько пунктов, это должно быть красным флажком, что что-то не так и требует дальнейшего расследования.

Могут ли разные агентства иметь разные оценки?

Существует три различных рейтинга FICO, разработанных каждым из трех различных агентств кредитной информации. FICO использует один и тот же метод для получения каждой оценки, но оценка в каждом из трех агентств может быть не совсем одинаковой из-за различных способов, которыми кредиторы сообщают информацию агентствам.Оценка FICO от Equifax называется BEACON, оценка от Experian называется моделью риска Experian Fair Isaac, а оценка TransUnion известна как EMPIRICA.

Является ли FICO единственным кредитным рейтингом, который используют кредиторы?

Нет. Многие кредиторы используют скоринговые системы, которые включают оценку FICO, но могут также учитывать другую информацию в вашей кредитной заявке, включая историю отношений клиента с организацией. Однако, приобретая для себя кредитный рейтинг, убедитесь, что вы получили рейтинг FICO, так как это балл, на который большинство кредиторов будут обращать внимание при принятии кредитных решений.

Важно помнить, что ни одна информация или фактор не будет определять вашу оценку в отдельности, и хотя кредиторы используют оценки, чтобы помочь им принимать решения о кредитовании, каждый кредитор будет иметь свой собственный набор руководящих принципов для данного кредитного продукта.

Что учитывается при оценке FICO?

Ваша оценка FICO рассматривает только информацию в вашем кредитном отчете и учитывает как положительную, так и отрицательную информацию в отчете, включая:

• История платежей — (составляет около 35%)
• Своевременные платежи по кредитным счетам, включая кредитные карты, розничные счета (например, кредитные карты универмагов), ссуды в рассрочку (ссуды, по которым вы производите регулярные платежи, например автокредиты) и ипотечные ссуды.
• Просроченные платежи (просрочки) по кредитным счетам, включая то, насколько просрочены платежи, какая сумма была причиталась, как давно произошли просроченные платежи и сколько раз просроченные платежи.
• Публичные записи и инкассо, включая просроченные платежи по счетам за коммунальные услуги, которые направляются в коллекторские агентства, банкротства, потери права выкупа, судебные иски, вложения заработной платы, залоговые права и судебные решения. (Старые предметы и предметы с небольшим количеством будут учитываться меньше, чем недавние предметы или предметы с большим количеством.)
• Сумма кредита — (составляет около 30%)
• Общая сумма задолженности по каждому счету в дополнение к общей сумме вашей задолженности.
• Наличие остатков на определенных счетах. (Наличие очень небольшого остатка без пропуска платежа свидетельствует о том, что вы ответственно относитесь к управлению кредитом, и это может быть немного лучше, чем полное отсутствие баланса.)
• Количество счетов, на которых есть остатки. (Большое число может указывать на более высокий риск чрезмерного удлинения.)

Длина кредитной истории — (составляет около 15%)

• Возраст вашей самой старой учетной записи и средний возраст всех ваших учетных записей.
• Сколько времени прошло с тех пор, как вы использовали определенные учетные записи.
• Новый кредит — (составляет около 10%)
• Сколько у вас новых учетных записей или сколько времени прошло с тех пор, как вы открыли новую учетную запись.
• Сколько запросов на кредит вы сделали за последние 12 месяцев.
• Сколько времени прошло с тех пор, как кредитор запросил кредитный отчет.
• Восстановили ли вы свою кредитную историю после проблем с прошлыми платежами.
• Виды кредита — (составляет около 10%)
• Какой тип кредитных счетов у вас есть и сколько каждого типа.Это включает в себя:
  • Возобновляемый кредит — American Express, Visa, MasterCard, Discover Card и карты универмагов.
  • Кредит в рассрочку — Личные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и ипотека.

Как FICO Score подсчитывает запросы?

Оценка FICO учитывает запросы или запросы, которые кредитор делает для вашего кредитного отчета или оценки, когда вы подаете заявку на кредит. Слишком большое количество запросов может иметь негативные последствия. Поиск ипотеки или автокредита (покупка ставок) может привести к тому, что несколько кредиторов запросят ваш кредитный отчет в течение короткого периода времени.При оценке несколько запросов за любой 14-дневный период засчитываются как один запрос. При подсчете также игнорируются все запросы, сделанные за 30 дней до подсчета баллов. Если вы найдете ссуду в течение 30 дней, запросы не повлияют на вашу оценку, пока вы оцениваете покупки. Один кредитный запрос обычно снимает со счета менее пяти баллов. Запросы могут иметь большее влияние, если у вас очень мало счетов или короткая кредитная история.

На что не обращают внимания результаты FICO:

• Возраст, раса, пол, религия, национальность, история болезни, криминальное прошлое и семейное положение.
• Заработная плата, род занятий, должность, работодатель, дата работы или история занятости.
• Процентные ставки, взимаемые с определенной кредитной карты или счета.
• Обязательства по поддержке, договоры аренды или коммунальные платежи.
• Запросы, которые вы делаете, запросы от работодателей и запросы кредиторов без вашего ведома.
• Информация, которой нет в вашем кредитном отчете.

Советы по улучшению вашего кредитного рейтинга

• Запрашивайте и проверяйте свой собственный кредитный отчет и свой собственный рейтинг FICO один раз в год.Это не повлияет на ваш рейтинг, если вы заказываете кредитный отчет непосредственно в агентстве кредитной истории или в FICO. В то время как наличие кредитных карт и ответственное управление ими может привести к высокому кредитному рейтингу, отсутствие кредитных карт может сделать вас рискованным.
• Держите остаток на низком уровне или, если возможно, полностью погашайте его каждый месяц.
• Выплата долга вместо того, чтобы перемещать его. Имея такую ​​же сумму, но имея меньше открытых счетов, вы можете снизить свой результат.
• Не открывайте кредитные карты, которые вам не нужны только для увеличения доступного кредита или потому, что вы хотите, чтобы это выглядело так, как будто у вас лучший кредитный баланс.
• Если у вас был кредит только на короткое время, не открывайте много новых учетных записей одновременно. Новые аккаунты снизят средний возраст вашего аккаунта, что повлияет на ваш счет, если у вас мало другой кредитной информации.
• Магазин для ставок на автомобили или ипотечные кредиты на определенный период времени. Оценки FICO различают поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий по длительности запросов.
• Не закрывайте кредитные карты, чтобы повысить свой счет.Закрытые счета отображаются в вашем кредитном отчете.
• Восстановите свою кредитную историю, если у вас были проблемы. Открывайте новые счета ответственно и вовремя оплачивайте счета.

Отказ

Если вам было отказано в кредите, Закон о равных возможностях кредита (ECOA) дает вам право выяснить причину в течение 30 дней. Вы также имеете право получить бесплатную копию отчета вашего кредитного бюро в течение 60 дней, которую вы можете запросить в агентствах кредитной информации.

Когда кредитор получает ваш кредитный рейтинг, в него включается до четырех «причин балла».Это объяснит причину вашей оценки. Если кредитор отклоняет ваш запрос на кредит, и ваша оценка FICO была одной из причин, эти причины могут помочь кредитору рассказать вам, почему вам было отказано, и помогут вам определить, как улучшить свой кредит.

Обсуждение ошибок

Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы неполная или неверная информация в вашем кредитном отчете была исправлена ​​бесплатно агентством кредитной отчетности. Если вы обнаружите ошибку и попросите ее исправить, у агентства кредитной истории есть 30-45 дней на ее расследование.Только неточная информация может быть удалена из вашего кредитного отчета; отрицательная и точная информация останется в вашем кредитном отчете до тех пор, пока это разрешено действующим законодательством.

Для подачи спора:

• Сообщите как агентству кредитной информации, так и компании, которая предоставила информацию агентству кредитной отчетности, что, по вашему мнению, ваш отчет о кредитных операциях содержит неточную информацию. Лучший способ сделать это — написать каждому из них по письму. Если у вас нет ресурсов, чтобы написать письмо, кредитное агентство может помочь вам.
• В письме укажите свое полное имя и адрес, полное название компании, которая поставила оспариваемый товар, и номер счета оспариваемого товара (из вашего кредитного отчета).
• Приложите копии любых документов, подтверждающих вашу позицию (выписка по кредитной карте, судебный документ и т. Д.).
• Укажите в отчете каждый элемент, который вы оспариваете, объясните, почему вы оспариваете информацию, и запросите удаление или исправление. Приложите копию своего отчета, обведя или выделив соответствующие элементы.
• Сохраните копии письма о разрешении спора и любых документов, которые вы отправляете вместе с ним. Не отправляйте оригиналы документов.
• Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении.

Агентство кредитной истории запросит у стороны, которая сгенерировала информацию, для их записей. После расследования вы можете ожидать от агентства кредитной информации:

• Если кредитор не может найти запись спорной информации, агентство кредитной информации должно удалить информацию из вашего кредитного отчета.
• Если они обнаружат доказательства того, что информация неточна, они внесут исправления в ваш отчет или добавят недостающую информацию и, как правило, отправят вам обновленную копию вашего отчета по почте.
• По вашему запросу они отправят «уведомление об исправлении» любому кредитору, который проверял ваш отчет в течение последних шести месяцев.
• Агентство также должно отправить исправленную информацию в другие агентства кредитной информации, но вы должны подтвердить, что это было сделано, перепроверив все отчеты.

Если вы считаете, что агентство кредитной информации не разрешило ваш спор, вы можете добавить в свой отчет заявление, объясняющее вашу точку зрения. В заявлении должно быть менее 100 слов, и он останется в вашем отчете в течение семи лет. Он будет отправлен любому, кто запросит копию вашего отчета.

Заморозка бесплатного кредита

Федеральный закон требует, чтобы три основных агентства кредитной информации предлагали бесплатное замораживание кредита. Замораживание кредита (также называемое замораживанием безопасности) ограничивает доступ к вашему кредитному файлу, делая затруднительным или невозможным для похитителей личных данных или других лиц открытие счета или заимствование денег на ваше имя с использованием взломанной или украденной информации.

Замораживание также не позволяет кредиторам и кредиторам получать доступ к вашим кредитным файлам для просмотра вашей истории и, как следствие, предотвращает открытие нового кредита на ваше имя, если вы не разрешите агентствам кредитной отчетности отменить замораживание и разрешить доступ.

Родители и опекуны детей младше 16 лет также могут заблокировать кредитный файл ребенка. Три основных агентства кредитной информации должны предлагать бесплатные услуги электронного кредитного мониторинга военнослужащим, находящимся на действительной военной службе.

Вам придется временно или навсегда отменить или «разморозить» замораживание, если вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту. Снятие заморозки бесплатно. Многие защитники прав потребителей и эксперты по безопасности рекомендуют замораживание кредита как один из лучших способов защитить вашу кредитную информацию от мошенничества и предотвратить кражу личных данных.

Процедуры получения замораживания различаются для каждого из трех агентств кредитной отчетности, и для того, чтобы замораживание сработало, вы должны разместить по одному в каждом из трех агентств.Потребители должны посетить свои веб-сайты, чтобы узнать больше о том, как заблокировать ваш файл:

Вы также можете позвонить в каждое агентство (Equifax, 800-349-9960; Experian, 888-397-3742; TransUnion, 888-909-8872), чтобы разместить блокировку.

Агентства по отчетности о потребительских кредитах и ​​утечки данных

В ответ на утечку данных Equifax в 2017 году DFS издала постановление, которое требует, чтобы агентства по предоставлению потребительской кредитной отчетности регистрировались в DFS, соблюдали отдельное положение Нью-Йорка о кибербезопасности первого в стране, подвергали агентства проверкам DFS и запрещали их от совершения определенных действий, включая несправедливые, вводящие в заблуждение или злоупотребления действиями или практиками, искажение или пропуск любой существенной информации в кредитном отчете или несоблюдение положений федерального закона, касающихся точности информации в любом отчете потребителей.

Для получения дополнительной информации о замораживании кредитов и других мерах, которые вы можете предпринять для защиты своих кредитных файлов, посетите часто задаваемые вопросы о замораживании кредитов Федеральной торговой комиссии.

Бесплатный годовой кредитный отчет

Вы имеете право на бесплатную копию своего кредитного отчета…

• Один раз в год.
• Если вам было отказано в кредите в течение предыдущих 60 дней.
• Если вам было отказано в трудоустройстве или страховании в течение предыдущих 60 дней.
• Если вы подозреваете, что кто-то обманным путем использовал ваши учетные записи или вашу личность.
• Если вы безработный и планируете подать заявление о приеме на работу в течение следующих 60 дней.
• Если вы пользуетесь государственной помощью.

(Вы имеете право бесплатно получить кредитный рейтинг от своего кредитора при подаче заявления на ипотеку.)

Запросите бесплатный годовой отчет о кредитных операциях во всех трех крупных агентствах на сайте Annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону (877) 322-8228, чтобы запросить отчет о кредитных операциях по телефону.Вы пройдете простой процесс подтверждения по телефону, и ваши отчеты будут отправлены вам по почте.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из самых важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче вам будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе.Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей. Это требует немного усилий и, конечно же, времени. Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

• Убедитесь, что вы платите по крайней мере неснижаемый остаток вовремя.
• Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общее использование кредита.
• Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.

1.Проверьте свои кредитные отчеты

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас). Вот тут-то и появляется проверка вашей кредитной истории.

Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете делать это бесплатно один раз в год на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или ухудшает вашу оценку.

Факторы, которые способствуют более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на получение нового кредита.Несвоевременные или пропущенные платежи, высокие остатки на кредитных картах, сборы и судебные решения являются серьезными препятствиями для кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами, чтобы их можно было исправить или удалить из вашего файла.

2. Получите доступ к оплате счетов

Кредитные рейтинги FICO используются более чем 90% ведущих кредиторов, и они состоят из пяти различных факторов:

• История платежей (35%)
• Использование кредита (30%)
• Возраст кредитных счетов (15%)
• Кредитный микс (10%)
• Новые кредитные запросы (10%)

Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя заплатили долги, это будет вам на руку.

Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избежать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:

• Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
• Установка предупреждений о сроке оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
• Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета

Другой вариант — списать с кредитной карты все (или столько, сколько возможно) ваших ежемесячных платежей по счетам.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать начисления процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если он приведет к истории своевременных платежей.

Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше

Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.

Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий непогашенный остаток на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком остатке на кредитной карте, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.

Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам запрашивать увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит можно получить менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.

4.Ограничьте количество запросов на новый кредит и «жестких» запросов

Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими». Типичный мягкий запрос может включать в себя проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, сделанные финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно одобренные кредитные предложения. Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Однако жесткие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы — это заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли даст большой эффект. Но многие из них за короткий промежуток времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, подвергаете их большему риску.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, не подавайте заявку на получение нового кредита какое-то время.

5. Максимально используйте тонкий кредитный файл

Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, эта проблема есть у 62 миллионов американцев.К счастью, есть способы, которыми вы можете набрать тонкую кредитную карту и заработать хороший кредитный рейтинг.

Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как ваша банковская история и коммунальные платежи, и включает их в расчет вашего кредитного рейтинга Experian FICO.Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.

UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.

Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы узнать, что вы получаете и, возможно, платите.

Новинка в этой области — Perch, мобильное приложение, которое бесплатно сообщает об арендных платежах в кредитные бюро.

6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками

Возраст кредитной части вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были ваши кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.

Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть остаток на других картах, снизит ваш доступный кредит и увеличит коэффициент использования кредита.Это может снизить ваш счет на несколько очков.

А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, то разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не сотрет просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.

Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование.Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore оказывают меньшее негативное влияние на счета с платным инкассо. Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а информация о банкротстве — до 10 лет.

7. Рассмотрите возможность консолидации долгов

Если у вас есть ряд непогашенных долгов, вам может быть выгодно взять ссуду на консолидацию долга в банке или кредитном союзе и погасить их все.Тогда вам нужно будет обработать всего один платеж, и, если вы сможете получить более низкую процентную ставку по ссуде, вы сможете погасить свой долг быстрее. Это может улучшить ваш коэффициент использования кредита и, в свою очередь, ваш кредитный рейтинг.

Аналогичная тактика заключается в консолидации остатков на нескольких кредитных картах путем их погашения кредитной картой с переводом баланса. У таких карт часто есть промо-период, когда они начисляют 0% процентов на ваш баланс. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам от 3% до 5% от суммы вашего перевода.

8. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса

Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли. Обычно они также предоставляют вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, который обновляется ежемесячно.

Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество.Например, если вы получили предупреждение о том, что новый счет кредитной карты, который вы не помните, был открыт, сообщается в вашем кредитном файле, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.

Итог

Улучшение кредитного рейтинга — это хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на ссуду для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт. Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, как только вы начнете принимать меры, чтобы изменить его.

Вам даже может потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые негативные отметки. Но чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.

FDIC: Темы защиты прав потребителей — Кредитные отчеты

Основы кредитных отчетов

En Español

Кредитный отчет — это подробный отчет о том, как вы управляли своим кредитом с течением времени. Кредитные отчеты чаще всего используются кредиторами, чтобы определить, предоставлять ли вам кредит и сколько вы за него заплатите.Кредитные отчеты также используются страховыми компаниями, работодателями и арендодателями.

Ваш кредитный рейтинг — это число, которое разработано компьютерной моделью, основанной исключительно на информации в вашем кредитном отчете, и предназначено для прогнозирования, например, того, насколько вероятно, что вы вернете свои долги. Для большинства основных скоринговых моделей наиболее важным фактором, влияющим на вашу оценку, является то, выплачиваете ли вы ссуду в соответствии с оговоркой (в срок). Другой ключевой компонент вашего кредитного рейтинга — это сумма вашей текущей задолженности по каждой учетной записи по сравнению с исходной суммой кредита или кредитным лимитом.Дополнительные факторы включают в себя, как долго у вас есть текущие ссуды и кредитные карты, типы кредитных счетов, которые у вас есть, и сколько у вас недавно было «запросов о кредитоспособности».

Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — один раз в 12 месяцев, а также при определенных других обстоятельствах, например, если вам было отказано в кредите или трудоустройстве. на основании вашего кредитного отчета или если вы считаете, что можете стать жертвой мошенничества.

Чтобы заказать бесплатный годовой отчет в любом из трех основных кредитных бюро, есть только одно место: www.AnnualCreditReport.com или позвоните по бесплатному телефону 1-877-322-8228. Не забывайте внимательно просматривать каждый отчет, поскольку информация в вашем файле в каждом бюро может отличаться. И, если вы получили уведомление о том, что кредитор или другое лицо использовали кредитный отчет от компании, отличной от одного из этих трех кредитных бюро, запросите бесплатную копию в этом бюро.

Если вам интересно узнать свой кредитный рейтинг, вы можете заказать его за небольшую плату в нескольких торговых точках, большинство из которых доступны в Интернете.Однако при этом хорошенько подумайте, прежде чем подписываться на подписку на дополнительные услуги, которые могут быть дорогостоящими. Если кредитор использует кредитный рейтинг, чтобы помочь установить существенные условия (например, процентную ставку) по вашей ссуде или кредитной карте, кредитор, в большинстве случаев, должен бесплатно сообщить вам оценку и соответствующую информацию.

Доступны средства защиты потребителей

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) способствует точности, справедливости и конфиденциальности информации, хранящейся в кредитных бюро.Защита потребителей в соответствии с FCRA включает:

• Любой, кто использует отчет о кредитных операциях или другой тип отчета о потребителях, чтобы отклонить ваше заявление о кредите, страховании или трудоустройстве — или предпринять другие неблагоприятные действия против вас — должен сообщить вам и должен сообщить вам имя, адрес и телефон номер агентства, предоставившего информацию.
• Вы можете запросить и получить всю информацию о вас, хранящуюся в кредитном бюро. Вы имеете право на бесплатное раскрытие файлов:
  • Один раз в 12 месяцев;
  • Если человек предпринял против вас неблагоприятные действия из-за информации в вашем кредитном отчете;
  • Если вы стали жертвой кражи личных данных и разместите в своем файле предупреждение о мошенничестве;
  • Если ваш файл содержит неточную информацию в результате мошенничества;
  • Если вы пользуетесь государственной помощью; или
  • Если вы безработный, но рассчитываете подать заявление о приеме на работу в течение 60 дней.
• Вы можете запросить кредитный рейтинг в кредитных бюро, которые создают или распределяют баллы, используемые при ссуде на жилую недвижимость, но вам придется за это заплатить. В некоторых ипотечных сделках вы бесплатно получите информацию о кредитном рейтинге от ипотечного кредитора.
• Если вы обнаружите в своем файле неполную или неточную информацию и сообщите об этом в кредитное бюро, оно должно провести расследование, если ваш спор не является несерьезным.См. Www.ftc.gov/credit для объяснения процедур разрешения споров.
• Неточная, неполная или непроверяемая информация должна быть удалена или исправлена, как правило, в течение 30 дней. Однако кредитное бюро может продолжать сообщать информацию, которую оно проверило как точную.
• В большинстве случаев кредитное бюро может не сообщать отрицательную информацию старше семи лет или о банкротствах старше 10 лет.
• Кредитное бюро не имеет права передавать информацию о вас вашему работодателю или потенциальному работодателю без вашего письменного согласия.

Советы по кредитным отчетам

• Оплачивайте ссуды и другие счета вовремя. Даже если у вас были проблемы в прошлом, вы можете восстановить свою кредитную историю, начав производить платежи в соответствии с договоренностью. Своевременная оплата долгов положительно скажется на вашем кредитном рейтинге и может улучшить ваш доступ к кредитам.
• Чтобы показать, что вы не заняли слишком много, постарайтесь минимизировать размер вашей задолженности по отношению к вашему кредитному лимиту.Не закрывайте автоматически счета кредитных карт, которые были полностью оплачены и не использовались в последнее время, потому что это может снизить доступный кредит. Однако вы можете захотеть закрыть карту с нулевым балансом, если вы платите ежемесячную плату за карту.
• Если вы считаете, что не можете выплатить долг своим кредиторам, немедленно свяжитесь с ними и объясните свою ситуацию. Спросите о пересмотре условий вашего кредита, включая сумму, которую вы возвращаете. Авторитетные кредитные консультационные организации также могут помочь вам разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем, но менее авторитетные поставщики предлагают сомнительные или дорогие услуги или предъявляют необоснованные претензии.

Узнать больше

Почему работодатели проверяют ваш кредитный рейтинг и что они могут увидеть

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Подача заявления на новую работу означает совершенствование вашего резюме, написание сопроводительного письма и подготовку к собеседованию.Но есть еще кое-что, над чем вы должны поработать перед подачей следующего заявления о приеме на работу: ваш кредит.

Согласно отчету HR.com за 2018 год, спонсируемому Национальной ассоциацией специалистов по проверке биографических данных (NABS), 95% компаний проводят какую-либо проверку данных потенциальных сотрудников — 16% проводят кредитные или финансовые проверки всех кандидатов на работу и почти один В-третьих, проверяют кредитоспособность некоторых кандидатов.

Хотя ваш следующий работодатель может взглянуть на вашу кредитную историю, в отличие от кредиторов, они не могут видеть ваш кредитный рейтинг (или номера ваших кредитных счетов).Это один из самых распространенных мифов о кредитных рейтингах. Но стоит знать, что работодатели видят при проверке кредитоспособности.

Ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг

Во-первых, давайте разберем разницу между вашим кредитным отчетом и вашим кредитным рейтингом.

В вашем кредитном отчете содержится подробная информация о вашей кредитной истории, включая любую информацию о счете кредитной карты, ваш баланс, доступный кредит и историю платежей. Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое в основном суммирует эту информацию в рейтинг.Хороший кредитный рейтинг означает, что вы подвержены высокому кредитному риску (с большей вероятностью погасите ссуду), тогда как низкий кредитный рейтинг означает, что вы невысокий кредитный риск.

Почему потенциальному работодателю стоит обратить внимание на ваш кредит?

Более половины работодателей проводят проверку биографических данных только в процессе приема на работу, и причина № 1 (86%) — защитить своих сотрудников и клиентов, говорится в отчете HR.com за 2018 год.

В целях безопасности кредитный отчет может использоваться для проверки чьей-либо личности, происхождения и образования, предотвращения краж или растраты и для просмотра предыдущих работодателей кандидата (особенно если в резюме отсутствует опыт работы).Для работодателей это полная картина того, как потенциальный кандидат выполняет свои обязанности.

«Кредитные отчеты показывают, несете ли вы ответственность за это», — говорит CNBC Select финансовый эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax. «Кроме того, они также указывают на то, что вы находитесь в затруднительном финансовом положении. Это атрибуты, которые важны для работодателей. Например, вы бы хотели нанять кого-то в своем бухгалтерском отделе, который не может выполнять свои собственные обязательства?»

Если работодатель проводит проверку вашей кредитоспособности, это, скорее всего, только после того, как он уже принял решение нанять вас, и обычно это последнее, что они проверяют.Поскольку проведение проверок кредитоспособности требует от работодателей времени и денег (многие передают сторонним компаниям), проверки кредитоспособности не обязательно используются для отсеивания большого пула потенциальных кандидатов, и не все кандидаты будут проверять свою кредитоспособность.

Работодатели с большей вероятностью проведут проверку кредитоспособности кандидатов, претендующих на финансовые должности в компании или на любую должность, которая требует обращения с деньгами (например, бухгалтеры или должности в розничной торговле).

Что видят работодатели при проверке вашей кредитной истории?

«Они видят в основном то, что видит кредитор, за исключением вашего кредитного рейтинга», — говорит Ульцгеймер.(Работодатели также не видят дату вашего рождения.)

Поскольку многие данные кредитного отчета, которые видят кредиторы и работодатели, одинаковы, работодатели имеют доступ к исчерпывающему справочному отчету, который помимо вашей кредитной истории включает в себя: ваше прошлое место работы, страхование и юридическая деятельность.

Хотя потенциальные работодатели не видят ваш кредитный рейтинг в проверке кредитоспособности, они видят ваши открытые кредитные линии (например, ипотечные кредиты), непогашенные остатки, автомобильные или студенческие ссуды, потери права выкупа, просроченные или просроченные платежи, любые банкротства и взыскание учетные записи.

Вредит ли проверка кредитоспособности работодателем вашей кредитной истории?

Ваш кредитный рейтинг не будет зависеть от того, что потенциальный работодатель будет проверять вашу кредитоспособность.

«Запрос о приеме на работу рассматривается как мягкий запрос», — говорит Ульцгеймер. «Не видны другим сторонам (кроме вас) и не учитываются в системах кредитного рейтинга».

Согласно отчету HR.com за 2018 год, работодатели обычно оценивают кандидатов на основе их долгосрочной кредитной истории — в целом от четырех до семи лет — в отличие от кредиторов.Это означает, что если есть большое несоответствие с данными нескольких лет назад, работодатель все равно может спросить вас об этом, даже если ваша последняя кредитная история здорова.

Каковы ваши законные права как соискатель работы?

Благодаря Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA) работодатели не могут проверять вашу кредитную историю за вашей спиной. У них должно быть письменное согласие, прежде чем запрашивать кредитную историю заявителя.

«В отличие от любого другого сценария кредитной отчетности, вам должно быть предоставлено отдельное уведомление, указывающее, что работодатель собирается забрать ваши кредитные отчеты», — говорит Ульцхаймер.«И вы должны дать явное письменное разрешение».

В некоторых штатах существуют особые ограничения, когда работодатели используют кредитную информацию для принятия решений о приеме на работу.

Как подготовиться к проверке кредитоспособности потенциальным работодателем?

Поскольку при проверке кредитоспособности работодатели в основном проверяют, чтобы увидеть какие-либо закономерности или привычки неправильного использования денег, лучший способ подготовиться — это узнать, что говорится в вашем кредитном отчете, прежде чем подавать заявление на любую работу (независимо от должности).

«Вы, конечно, не хотите удивляться, когда вы подаете заявление о приеме на работу, чтобы узнать что-то негативное в ваших кредитных отчетах», — говорит Ульцхаймер. «Я всегда советую людям, которые ищут работу, заранее получить хорошее представление о том, как выглядят ваши кредитные отчеты. И быть в состоянии объяснить любые отрицательные записи».

Каждый год вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Вы можете бесплатно получить доступ к этим отчетам на сайте Annualcreditreport.com, что разрешено федеральным законом. Мы рекомендуем вам не получать доступ ко всем трем отчетам одновременно, а вместо этого размещать один отчет каждые четыре месяца.

Если у вас есть кредитная карта Capital One, такая как кредитная карта Capital One® Venture® Rewards или кредитная карта Capital One® Savor® Cash Rewards, вы, возможно, встречали CreditWise (который открыт для всех, даже если вы: не является держателем карты Capital One).