Содержание

Последствия получения займов в микрофинансовых организациях

В настоящее время все чаще стали появляться и получать широкий отклик у населения предложения финансовых организаций о представлении микрозаймов по одному только паспорту. Объявления о возможности взять в кредит небольшую сумму расклеиваются на улице, в транспорте, а листовки с таким же содержанием раздают на улице и раскладывают по почтовым ящикам. Кишит такими объявлениями и интернет. Нашим соотечественникам стали все чаще предлагать деньги в долг, а нужны ли такие финансовые решения?

Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга.

Что будет если не платить займы в МФО?

Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. В зависимости от формы оказания услуг краткосрочные или долгосрочные займы онлайн, условия могут разниться, но что касается последствий не возврата долга, они весьма схожи.

Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работаю в диапазоне 0,4-3% в день.

По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере равному значению, которое указано в договорных обязательствах. Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации штраф за просрочку платежа от суммы кредита (займа) взимается согласно договорным обязательствам заёмщика и кредитора.

Ухудшение кредитной истории заёмщика. Все финансовые организации, работающие в рамках закона, обязаны передавать сведения об исполнение кредитных обязательств клиентов в БЮРО. В случае не возврата займа в МФО, при следующей подаче отчета сведения о клиенте будут изменены, репутация заемщика будет испорчена. Данные в БЮРО кредитных историй хранятся на протяжении 15 лет.

Это первая стадия последствий для клиента, не вернувшего деньги в срок, которая происходит автоматически. Банкам и МФО нет дела до ваших личных проблем, услуга кредитования была оказана, деньги нужно вернуть, на основании договора, который был заключен добровольно.

Последствия невозврата займа стадия № 2

Специалисты по взысканию просроченных задолженностей микрофинансовых организаций работают по стандартам международного и российского кодекса этики. Телефонные звонки, e-mail рассылка, СМС-уведомления осуществляются в рабочее время с 10:00 до 19:00. Сотрудники по взысканию вежливо напоминают о дате погашения долга, оповещают о возможных штрафных санкциях.

В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Заимодавец вправе передать долг в коллекторские агентства. Коллекторы работают по принципу оказания давления, кредитная организация за их действия ответственности не несет.

Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную Службу Судебных Приставов

с описанием имущества на сумму по решению суда.

Неустойка, штрафы, пени, начисляемы по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.

В случае невозможности платить по счетам стоит обратиться за рефинансированием долгов. Все проблемные ситуации заёмщика негативно сказываются на его положении. Кредитная репутация – лицо заёмщика, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО передают сведения в БЮРО об исполнение заёмщиком условий договора.

Будьте предельно внимательны!

Не думайте, что если деньги выдаются быстро, то можно не знакомиться с кредитным договором. Его в любом случае следует внимательно изучить. После прочтения вы, как минимум, будете иметь четкое представление о сроках возврата, сумме переплаты, возможных штрафных санкциях, а как максимум – избежите неприятных сюрпризов.

Реально оценивайте свои возможности! Лучше вообще не брать микрокредит, чем попадать в разряд неплательщиков.

Быстрые займы на карту онлайн – по паспорту или под залог

Частые вопросы наших клиентов о займах

Мгновенный займ на выгодных условиях — это то, за чем приходят в Cashdrive наши клиенты. Некоторые из них приходят не первый раз, а некоторые никогда раньше не брали займы или кредиты и делают это впервые. Наша цель — не только помочь получить нужную сумму: мы хотим повышать финансовую грамотность людей, которые нацелены взять микрозайм. В этом тексте постарались ответить на главные вопросы про наши займы.

На что можно взять займ

  • Мы выдаём займы на любые траты. Обычно получатели срочных микрокредитов и онлайн-займов берут деньги на эти цели:
    • Ремонт — квартиры, дома, машины;
    • Рефинансирование — старых микрозаймов и долгов;
    • Бизнес — в первую очередь пополнение оборота компании;
    • Крупные покупки — недвижимость, автомобиль;
    • Личные нужды.
  • Часто клиенты, которым срочно нужен микрокредит или займ, берут деньги на рефинансирование. Ещё рефинансирование называют перекредитованием: один или несколько микрозаймов или кредитов заменяют другим, с более выгодными для получателя ставкой, ежемесячным платежом и сроком. Такой микрокредит тоже можно оформить онлайн и срочно.
  • Ещё можно оформить микрокредит онлайн, который нужен срочно на нужды бизнеса.К примеру, индивидуальный предприниматель держит автомойку. Если в компании внезапный кассовый разрыв или сломалась техника, которая нужна прямо сейчас, он может оформить у нас займ как физлицо. Автомойка получит деньги в оборот, траты на новый аппарат быстро отобьются, а владелец бизнеса быстро выплатит займ в качестве физлица.

Условия займа в Cashdrive

  • Если микрокредит нужен срочно, всё что нужно сделать — перейти на наш сайт, изучить условия услуги и перейти к оформлению здесь же, на сайте.
  • Мы предлагаем два основных займа:
    • Под залог автомобиля.
      Главное условие — вы остаетесь владельцем авто. Машина не уезжает на стоянку и не стоит там до выплаты всей суммы: вы продолжаете пользоваться ей, как раньше. С получателем денег оформляем договор займа и залога, а не купли-продажи авто: ПТС тоже остаётся у вас.
      Срок выплаты — до семи лет. Сумма — от 30 000 ₽ до 1 млн ₽, до 80% от стоимости авто. Процентную ставку определяем индивидуально для каждого клиента.
      Под залог легче взять микрозайм срочно: при наличии залога мы лояльнее относимся к кредитной истории. Поэтому займ под залог подойдёт владельцам автомобилей с разной кредитной историей. Рассчитать точные условия и подать заявку, если они вам подходят, можно в разделе «Калькулятор займов».

    • По паспорту.
      Можно получить займ и без залога. Это такой экспресс-займ: из документов нужен только паспорт.
      Срок полной оплаты займа — до пяти лет. Сумма — от 5 000 ₽ до 250 000 ₽. Мы предлагаем низкие ставки, на которых можно получить микрокредит, но точный процент определяем индивидуально.
      По паспорту взять микрокредит онлайн смогут только клиенты с хорошей кредитной историей. Проверить, подходит ли вам такой займ и рассчитать точные условия можно в разделе «Калькулятор займов».

  • Более подробные условия описали на страницах каждого из продуктов. Главное условие — всё онлайн, достаточно иметь при себе девайс с подключением к интернету. Легко для тех, кто ищет быстрые займы и онлайн-микрокредиты. Потенциальные клиенты, которые пришли за займом или микрокредитом на карту, тоже найдут то, что искали

Кто может получить займ

  • Те, кто подходит под небольшой перечень условий, могут получить микрокредит или займ — это несложно. Вот список критериев для клиентов Cashdrive — если вы им соответствуете, вам доступен любой займ, который приглянулся:
    • Возраст — старше 21 года;
    • Гражданство и резидентство — Российская Федерация;
    • Физическое лицо — у юрлица взять микрокредит не получится;
    • Нет существенных проблем с просрочками и плохой кредитной историей.
  • Самые важные условия, чтобы взять микрозайм — первые три: заявки клиентов с просрочками мы всегда рассматриваем. В целом, стать клиентом и получить нужную сумму может любой человек: студент, предприниматель, фрилансер, пенсионер или временно безработный.

Как оформить онлайн-заявку и получить деньги

  • Нужно заполнить небольшую анкету, дождаться решения и если всё в порядке — получить денежные средства. Все действия — онлайн: идеально, если нужно взять микрозайм срочно. Вот короткая пошаговая инструкция:
    • 1

      Перейти на страницу заявки.
      Всё, что нужно сделать в этом шаге, чтобы через несколько минут получить микрокредит на карту — ввести в форму номер телефона и подтвердить его.

    • 2

      Заполнить простую анкету.
      После этого клиент присылает фото паспорта и селфи, если претендует на займ без залога. Для займа под залог авто нужны ещё фото машины, СТС и ПТС.

    • 3

      Получить решение.
      С типом займа, который мы предлагаем, суммой и ставкой. Если получатель согласен с условиями и готов взять микрокредит, он подписывает договор — всё так же, онлайн. Главное — подключенный к интернету смартфон или планшет.

    • 4

      Ввести данные карты.
      И сразу же получить деньги

  • Обычно всё оформление, включая решение по микрокредиту онлайн, занимает не больше 20 минут для займа без залога и 40 минут — с залогом.

Преимущества оформления займа в «Кэшдрайв»

  • Прозрачные условия, все действия по интернету, быстрая подача заявки без визитов в офис — всё, что нужно для тех, кто хочет взять микрокредит онлайн:
    • Не навязываем дополнительные услуги;
    • Оформление — на сайте, без очередей и сбора бумажных документов;
    • Деньги — обычно не дольше, чем 40 минут;
    • Предлагаем процентные ставки, которые вам понравятся.

Распространённые мифы о кредитной истории

Кредитная история – это информация, которая характеризует заёмщика. Из неё можно узнать, какие кредиты, на какую сумму и где человек получал, допускал ли просрочки, какие займы до сих пор не выплачены и т.д. Существует масса убеждений о кредитных историях. В статье рассмотрим распространённые и разберёмся, что из этого миф, а что – правда.

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

С чистой КИ кредит не дадут

КИ считается чистой, если заёмщик не подавал заявки на кредиты и, соответственно, их не получал. Некоторые банки расценивают отсутствие кредитной истории как повышенный риск. Неясно, добросовестный перед ними заёмщик или нет. Но для многих кредиторов отсутствие записей в КИ – не препятствие к выдаче кредита.

Если банк отказывает по непонятным причинам, можно «наработать» свою КИ. Для этого возьмите небольшой заём и выплатите в срок.

Банк вправе отказать в кредите, даже если кредитная история не пустая, но давно обновлялась. Скажем, последний раз 6-8 лет назад. В этом случае платёжеспособность заёмщика оценить сложно.

Досрочная выплата займа портит КИ

Кредит в банке можно погасить досрочно. С одной стороны, досрочное погашение характеризует заёмщика положительно, ведь материальное положение позволило выплатить долг быстрее, чем того требовал график. Но некоторые банки расценивают это в негативном ключе. Дело в том, что при выдаче займа кредитор рассчитывает заработать на клиенте определённую сумму – проценты. Если кредит выплачивается досрочно, банк не получает желаемый доход с такого заёмщика. Поэтому при наличии в КИ нескольких отметок о досрочном погашении некоторые банки могут отказать в новом займе. Но каждый случай индивидуален.

Задолженность по услугам ЖКХ сказывается на КИ

Если долг по коммунальным платежам достиг внушительного размера и уже передан судебным приставам, это скажется на КИ. Но управляющие компании не обязаны передавать в БКИ такую информацию. Поэтому далеко не каждый долг по услугам ЖКХ попадает в кредитную историю.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет. Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Частая смена данных влияет на возможность получить кредит

Помимо информации о займах, в КИ вносится информация о заёмщике: адрес, телефон, данные паспорта. Когда эти сведения часто меняются, для банков это подозрительно. Заёмщика, который постоянно меняет номер или место проживания, будет тяжело найти. Кроме того, таким образом действуют мошенники: оформляют новые сим-карты для каждого займа, а потом выбрасывают, чтобы не названивали коллекторы. Для кредитора это риск, поэтому частая смена данных может повлиять на одобрение заявки.

Поручитель по кредиту с просрочками портит КИ

Если выступаете поручителем по кредиту, рекомендуем следить за тем, как заёмщик его погашает. Если будут просрочки, информация о них появится в вашей кредитной истории и негативно скажется на отношениях с банками в будущем. Даже если поручитель сам исправно платит кредиты, КИ может быть испорчена.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Негативная КИ влияет на другие сферы жизни

Плохая кредитная история влияет не только на вероятность одобрения заявки в банке, но и на другие сферы жизни заёмщика. Например, могут возникнуть сложности с трудоустройством. Некоторые работодатели проверяют КИ соискателей. Правда, для этого наниматель обязан спросить согласие. Часто это практикуется при приёме на материально ответственные и руководящие должности.

Страховщики также просматривают КИ. Недобросовестным заёмщикам порой отказывают в страховании или продают полис по завышенной цене.

КИ заёмщика доступна только тем банкам, где он числится клиентом

Информация в БКИ доступна тем банкам, которым заёмщик дал такое согласие. Обычно согласие запрашивают при любом обращении в кредитную организацию – даже при открытии дебетовых продуктов. При этом необязательно, чтобы человек был действующим клиентом банка.

Не стоит забывать, что получение информации из БКИ доступно и самому заёмщику.

У кредитной истории есть срок давности

Банки обращают внимание на займы последних лет, но это не означает, что старые просрочки никому не интересны. Информация о них хранится в БКИ. Даже просрочка пятилетней давности влияет на вероятность выдачи займа.

БКИ может удалить кредитную историю, но только если в КИ ничего (в том числе сведения о заёмщике) не менялось на протяжении 10 лет. Такое случается редко.

Новые кредиты улучшают КИ, даже при наличии просрочек по старым

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Закрытые просрочки не отражаются в КИ

Информация о просрочках и кредитах никуда не исчезает. Нарушения графика платежей отражаются в КИ. Когда заёмщик погашает просроченную задолженность, это также вносится в историю. Закрытая просрочка лучше незакрытой, поэтому расплатиться по долгу лучше как можно раньше.

Не каждый заём попадает в кредитную историю

Это миф. Официально работающие банки и МФО обязаны передавать данные о поступивших запросах, выданных кредитах и допущенных просрочках в БКИ. Если кредит не попал в историю заёмщика, скорее всего допущена техническая ошибка.

Ведутся списки хороших и плохих заёмщиков

Официально подобные списки не ведутся, поскольку заёмщик в любой момент может исправиться и улучшить КИ. Кроме того, банки тоже меняют критерии отбора клиентов. Но у кредитных организаций есть чёрные списки, в которые попадают недобросовестные заёмщики. Таким людям в кредитах отказывают.

Чтобы очистить КИ, заплатите

Можно ли исправить КИ, обратившись напрямую в бюро кредитных историй? Да, но только если в записях сделана ошибка. Договориться об исправлении достоверной информации не получится.

Обратите внимание: во время пандемии увеличилось число мошенников, предлагающих в том числе очистить КИ заёмщика.

Как правильно взять займ онлайн на карту? | Статьи

Закредитованность населения растет, эксперты вместе с аналитиками Центробанка предупреждают граждан об опасности дистанционных займов. Поэтому в ЦБ выпустили рекомендации, как правильно оформить займ онлайн на карту.

Условия для получения займа

Главное требование – наличие постоянной регистрации на территории страны и гражданство Российской Федерации. Гражданину необходимо зайти на сайт микрофинансовой организации (МФО) и грамотно заполнить заявку. Нужно вводить данные корректно, в том числе указывать информацию о карте и паспорте. Чтобы не возникло сложностей, рекомендуем заранее проверить стабильность интернет-соединения.

Пять основных шагов

Займы онлайн на карту оформляются следующим образом:

  • выберите МФО. Обязательно изучите условия кредитования и убедитесь, что компания имеет лицензию, позволяющую выдавать ссуду;
  • заполните анкету;
  • дождитесь итогов рассмотрения заявки. Компания вышлет смс-уведомление, одобрен микрокредит или нет;
  • ввести код подтверждения. Это является эквивалентом подписи, что закреплено в законодательстве;
  • убедиться, что денежные средства зачислены в полном объеме.

Важно: получить деньги дистанционно вы можете не только на карту, но и на электронные кошельки. Обязательно проверьте, что МФО не берет комиссию за оформление заявки, что все условия четко прописаны, и проценты за пользование начисляются с момента оформления электронного договора.

Если возникли вопросы относительно защиты прав заемщика, вы можете обратиться в Банк России, Роспотребнадзор (если кредитный договор явно не соответствует законодательству), полицию (если сотрудники МФО или коллекторы угрожают вам). Кроме того, вы можете написать заявление в суд, если уверены, что кредитор не соблюдает правила кредитного договора.

Не забывайте о штрафах и пенях, которые могут возникнуть из-за несвоевременной уплаты долга. Сумма штрафа не должна превышать 20% годовых (при условии, что на займ еще начисляются проценты).

Как выбрать кредитора правильно?

Чтобы не терять время на поиск кредитора, рекомендуем воспользоваться помощью сайта banki-kredity.ru. Здесь собраны только легальные микрофинансовые организации, которые выдают дистанционные займы на карту или электронные кошельки. Все МФО, представленные в перечне, имеют лицензию ЦБ и внесены в реестр.

На правах рекламы

5 полезных советов — как получить займ без отказа

Необходимость взять займ или кредит срочно без отказов и проверок может возникнуть у каждого. Если речь идет о небольшой сумме, многие предпочитают обращаться в МФО. Микрофинансовые организации работают круглосуточно и одобряют до 70-80% заявок потенциальных заемщиков.

Следование нескольким советам позволит увеличить вероятность получения мгновенного займа на карту и не попасть в число тех 20-30% заявителей, столкнувшихся с отказом.

Проверить свою кредитную историю

МФО позиционируют себя как организации, выдающие займы без отказа с плохой кредитной историей. Но одно дело, когда заемщик испортил КИ несколькими просрочками и другое – если он является «злостным неплательщиком». Если в момент обращения в микрофинансовую организацию обнаружится несколько займов, платежи по которым нужно было внести несколько месяцев назад, на положительное решение можно не рассчитывать.

Одновременно учитываются не только просроченные, но и активные кредиты. Если общая сумма ежемесячных платежей по ним превышает 50% дохода, шансы на получение займа без проверок заметно снижаются. Хотя стоит отметить, что МФО, в отличие от банков, уделяют гораздо меньше внимания показателю уровня долговой нагрузки.

Займы еКапуста — Первый займ бесплатно всем, мгновенно и круглосуточно

Правильно подать заявку

То, что в заявке на получение займа на карту без отказа, нужно указывать только достоверную информацию, знают все. Скоринговая система способна распознать ложные ответы и шансы получения денег устремятся к нулю.

Необходимо вводить данные самостоятельно. Не стоит копировать готовые ответы и вставлять их в соответствующие поля анкеты. Лучше набирать всю информацию непосредственно на самом сайте. 

Не пользоваться сервисами-помощниками, отправляющими анкеты сразу в несколько микрокредитных компаний

Заявки на кредиты отображаются в кредитной истории. Их большое количество МФО может воспринять как признак неблагонадежности потенциального клиента и отказать ему в выдаче денег в долг.

Не использовать один компьютер для заполнения заявок на нескольких людей

МФО видят, с какого IP-адреса был выполнен вход на сайт и заполнена анкета. Отправка нескольких следующих друг за другом заявок вызовет подозрения и отказ в выдаче микрозайма им всем.

Использовать постоянный мобильный номер телефона

Вероятность получить кредит на карту без отказа увеличивается при использовании личного мобильного номера телефона, зарегистрированного на имя заемщика. Чем дольше он им пользуется – тем лучше. А вот с новым номером, который был активирован несколько дней или недель назад, рассчитывать на положительное решение не стоит.

После оформления заявки необходимо оставаться на связи, чтобы иметь возможность принять звонок от кредитного специалиста и ответить на уточняющие вопросы, если они возникнут в ходе рассмотрения анкеты. 

«Веб-займ» – деньги на карту через Интернет без процентов!

Проверить профиль в соцсетях

Некоторые кредиторы мониторят страницы потенциальных заемщиков в социальных сетях. Если там будет обнаружена излишняя агрессия или подписки на группы по типу «как получить кредит и не платить», лучшие займы без отказа оформить не удастся.

 

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Где взять займ лучше — в МФО или в скупке?

© Яндекс.Коллекции. Источник:

18 Сен 2020, 20:29

Если срочно нужно занять небольшую сумму на несколько дней или недель, то лучше обратиться не в банк, а в небольшую финансовую компанию, которая дает деньги взаймы на небольшой срок. Но в последнее время такие услуги предлагают не только МФО, но и скупки. Чем их условия отличаются друг от друга и куда лучше обратиться?

Об особенностях работы скупок расскажут специалисты компании Лэптопа.

Особенности работы МФО

Какие обычно условия в микрофинансовых организациях?

  • Проценты по долгу начисляются за каждый день пользования деньгами
  • Заявку могут как одобрить, так и отклонить или снизить запрашиваемую сумму
  • Кредитная история влияет на решение. Некоторые МФО выдают займы и заемщикам с плохой кредитной историей, но тогда существенно повышается процентная ставка
  • Заявку на займ можно подать в офисе организации или на ее официальном сайте
  • МФО обычно требуют паспорт и дополнительный документ, в редких случаях могут потребоваться справки о доходах
  • Оформить займ обычно можно на небольшой срок до 30 дней. При необходимости возможна пролонгация, но не во всех микрофинансовых компаниях. Кроме того, может быть ограничено количество пролонгаций до 2-3, а последующие оформляться только платно.
  • Максимальная процентная ставка в МФО — 365% годовых
  • Залог и поручители для оформления не требуются
  • В МФО могут настаивать на оформлении платных дополнительных услуг, например — страхования жизни и здоровья

Особенности работы скупок

В целом работа скупок похожа на деятельность МФО с некоторыми нюансами. Какие условия в этих компаниях?

  • Процент по займу начисляется ежедневно
  • Сумма займа зависит только от предмета залога, а не от кредитной истории или размера зарплаты
  • Кредитная история не важна для оформления
  • Заявку можно оставить по телефону или на сайте компании
  • Из документов заемщику требуется только паспорт, справки о доходах не нужны
  • Возможно оформить займ на длительный срок, при необходимости можно продлять договор неограниченное количество раз
  • Ставка по займу составляет до 0,5% в день
  • Требуется залог (например, бытовая техника или электроника)
  • При оформлении займа не предусмотрены платные дополнительные услуги

Выводы

В каждой из организаций есть свои преимущества и недостатки. Например, тем, у кого нет техники, которую можно было бы предоставить в залог, будет проще обратиться в МФО. Но, если такая техника есть, да еще у заемщика, например, плохая кредитная история и нет возможности предоставить справки о доходе, лучше обратиться в скупку. К тому же скупка не навязывает дополнительные услуги, которые часто встречаются в МФО.

Как правильно оформить займ онлайн на карту в Ульяновске

В некоторых ситуациях требуется срочно определенная денежная сумма до зарплаты. В такой ситуации не всегда получается обращаться в банк, а беспокоить родственников или друзей не хочется, чтобы не портить взаимоотношения. Выход есть – можно обратиться в МФО, чтобы взять кредит онлайн с минимальными усилиями. Достаточно ознакомиться с доступными предложениями, чтобы выбрать идеальный вариант.
Для начала важно определиться, действительно ли нужны деньги в долг. Оформить займ можно в любой момент, но необходимо учитывать возможность возврата кредита. Важно понимать, что вернуть полученную сумму нужно с конкретными процентами, которые начисляются за каждый день использования кредитных средств.

Перед тем, как получить кредит, важно оценить свои возможности и сложности конкретной ситуации 

‼ Нужно понимать, насколько тяжелая ситуация, чтобы брать деньги. В некоторых ситуациях можно обойтись и без посторонней помощи, если накопить или подождать до зарплаты. Обращаться в МФО следует только в крайних случаях, когда нет других шансов срочно получить желаемую сумму.

‼ Деньги, взятые в долг, придется возвращать с немалыми процентами. Нужно предварительно рассчитать процент переплат, чтобы оценить выгоды от кредитования. В некоторых случаях лучше обойтись своими силами без вреда для семейного бюджета.

‼ Займ без отказа возможен только в тех случаях, когда нет активных займов в других заведениях. В противном случае не получится воспользоваться данным сервисом.

Если деньги нужны, важно оценить свои возможности при возвращении займа. Также важно обратить внимание на тонкости оформления услуги в конкретной организации. Это позволит максимально точно определиться с дальнейшими действиями.
Для получения микрозайма важно выбрать подходящую организацию. Для этого следует изучить рыночные предложения, ознакомиться с их особенностями и условиями обслуживания. Как правило, МФО быстро обрабатывают заявки, поэтому предоставляют деньги в максимально короткие сроки. Они отличаются лояльностью, поэтому готовы предоставить помощь каждому клиенту с минимальным набором документов.

реклама

Должен ли я получить личный заем?

Персональный заем — это вариант, если вы хотите консолидировать долг под высокие проценты или профинансировать крупные расходы, например, проект по благоустройству дома. Процентные ставки по личным ссудам обычно ниже, чем по кредитным картам для заемщиков с хорошей кредитной историей, и большинство личных ссуд являются необеспеченными, то есть они не требуют залога.

Но финансовые эксперты обычно не советуют использовать личную ссуду для недельного пребывания на пляже или нового телевизора. Для произвольных покупок лучше всего расплачиваться менее дорогими альтернативами, такими как кредитная карта с нулевой процентной ставкой или — самый дешевый вариант — накопленными вами деньгами.

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это вид кредита, который потребители берут по разным личным причинам. В отличие от ипотечных или автокредитов, личные ссуды не предназначены для определенной цели. Воспользоваться ссудой можно практически по любой причине.

Ссуды физическим лицам представляют собой ссуды в рассрочку; Если ваша заявка будет одобрена, вы получите единовременную денежную сумму, которую будете выплачивать фиксированными суммами ежемесячно до истечения срока кредита.

Чтобы определить, имеете ли вы право на получение личной ссуды, кредитор проверит ваш кредит и доход и оценит вашу способность предоставить ссуду. Минимальный кредитный рейтинг для получения личной ссуды обычно составляет от 610 до 640. Заемщики с наивысшими кредитными рейтингами обычно получают самые низкие ставки.

Когда мне следует получить личный заем?

Взять личный заем может иметь смысл, если он дешевле, чем другие формы кредита, и когда вы можете спокойно позволить себе ежемесячные платежи в течение срока займа.

Вот общие причины взять личную ссуду:

Консолидация долга под высокие проценты. Получение личной ссуды — это один из способов консолидации долга с высокой процентной ставкой, например долга по кредитной карте, в один платеж. В идеале процентная ставка по кредиту ниже, чем у существующего долга, и вы сможете погасить его быстрее.

Например, предположим, что у заемщика с хорошей кредитной историей есть две кредитные карты с общим балансом 20 000 долларов и процентной ставкой 24,99%, и они производят ежемесячные платежи по 400 долларов по каждой карте.Согласно калькулятору консолидации долга NerdWallet, они могли бы сэкономить 2770 долларов, превратив эти долги в единый заем с процентной ставкой 18%, выплачиваемой в течение трех лет.

Улучшение дома: рассмотрите возможность использования личной ссуды для проекта улучшения дома, если это повысит ценность вашего дома. Вам не придется накапливать долги по кредитной карте или закладывать свой дом в качестве актива, как если бы вы взяли ссуду под залог собственного капитала.

Как получить личный заем

Начните с проверки вашего кредитного рейтинга, который позволяет вам оценить вашу кредитоспособность и исправить любые ошибки.

Затем определите, сколько вам нужно заимствовать, и рассчитайте ориентировочные ставки. Этот шаг может дать вам информацию, необходимую для предварительной квалификации — получить возможность ознакомиться с предложениями, которые вы можете получить от кредитора, — и сравнить потенциальные ставки онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов.

Затем рассмотрите другие варианты кредитования, такие как кредитные карты с нулевой процентной ставкой, обеспеченные ссуды или добавление подписавшего. Прежде чем выбрать вариант финансирования, прочтите мелкий шрифт, чтобы узнать, есть ли у вас какие-либо сборы, и узнать больше о функциях, которые они предлагают, например о прямых платежах кредиторам или гибких сроках оплаты.Если вы решите двигаться дальше, предоставьте необходимую документацию, чтобы официально подать заявку на получение ссуды.

Когда личные займы не имеют смысла?

Дискреционные расходы: Персональные ссуды — дорогой вариант финансирования несущественных расходов, таких как экстравагантная свадьба или отпуск. Вместо этого начните копить сейчас на дорогостоящие товары, чтобы полностью избежать финансовых затрат.

Медицинские расходы. Использование личной ссуды для покрытия медицинских расходов обычно имеет смысл только в том случае, если вы не можете получить более выгодные условия с планом оплаты через кабинет врача или с помощью медицинской кредитной карты.

Чрезвычайные расходы: Персональные ссуды намного дешевле и менее рискованны, чем ссуды до зарплаты, но все же могут включать высокие процентные расходы, особенно для потребителей с плохой кредитной историей. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, поищите в местных ресурсах альтернативные варианты выплаты зарплаты.

Плюсы и минусы личных займов

Если вам нужны дополнительные деньги для оплаты ремонта дома, финансирования свадьбы или консолидации долга под высокие проценты, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды. При разумном использовании необеспеченный личный заем может заполнить пустоту в вашем бюджете без риска для вашего дома или других активов.

Как и в случае с другими ссудами, ставки по личным ссудам зависят от вашего кредитного рейтинга, дохода и отношения долга к доходу, и не для всех это правильный выбор. Обдумайте эти плюсы и минусы личных займов, прежде чем принимать решение.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое личный заем и как он работает?

Персональная ссуда — это тип ссуды в рассрочку, которая дает вам фиксированную сумму денег, часто от 1000 до 50 000 долларов, единовременно.Персональные ссуды обычно необеспечены, то есть вам не нужно использовать залог для обеспечения средств. Срок погашения может составлять от одного до 10 лет. Персональные ссуды можно использовать практически для чего угодно, хотя отдельные кредиторы могут наложить ограничения на их использование. Процентные ставки по личным ссудам фиксированы, поэтому ваша процентная ставка не изменится, пока вы погашаете ссуду.

Подача заявления на получение ссуды аналогична подаче заявления на получение кредитной карты. Вам нужно будет ввести свою личную информацию, свою финансовую информацию и сведения о желаемой ссуде.Перед тем, как утвердить вас, кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Если ваше финансовое положение и кредитный рейтинг достаточны для кредитора — часто вам нужен кредитный рейтинг в середине 600-х — кредитор установит вашу процентную ставку, сумму кредита и условия. Вы можете зарегистрировать банковский счет, чтобы пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды менее чем за 2 минуты.

Вы получите кредитные средства сразу и сразу начнете их возвращать. До погашения ссуды каждый месяц будет выплачиваться одна и та же сумма: часть основной суммы плюс проценты.

Плюсы и минусы индивидуальной ссуды

Выбор индивидуальной ссуды по сравнению с другим вариантом финансирования имеет как преимущества, так и недостатки. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения.

Основные преимущества ссуд физическим лицам

Ссуды физическим лицам могут давать преимущества по сравнению с другими типами ссуд. Ниже приведены несколько преимуществ использования этого типа финансирования по сравнению с другими вариантами.

Гибкость и универсальность

Некоторые виды ссуд можно использовать только для определенных целей.Например, если вы берете автокредит, единственный способ использовать средства — это купить автомобиль. Персональные ссуды можно использовать для многих целей, от консолидации долга до оплаты счетов за медицинские услуги.

Если вы хотите профинансировать крупную покупку, но не хотите зависеть от того, как вы используете деньги, персональный заем может быть хорошей альтернативой. Перед подачей заявки уточните у своего кредитора одобренные варианты использования ссуды.

Более низкие процентные ставки и более высокие лимиты по займам

Персональные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.По состоянию на февраль 2021 года средняя ставка по ссуде для физических лиц составляла 11,84 процента, а средняя ставка по кредитной карте — 16,04 процента. Потребители с отличной кредитной историей могут претендовать на получение личных кредитов в диапазоне от 6 до 8 процентов. Вы также можете претендовать на получение более высокой суммы кредита, чем лимит вашей кредитной карты.

Не требуется залога

Необеспеченные личные займы не требуют залога для утверждения. Это означает, что вам не нужно сдавать машину, дом или другое имущество в качестве гарантии того, что вы вернете средства.Если вы не сможете погасить ссуду на условиях, согласованных с кредитором, вы столкнетесь со значительными финансовыми последствиями. Однако вам не нужно беспокоиться о прямой потере дома или машины.

Легче управлять

Одной из причин, по которой некоторые люди берут личные ссуды, является консолидация долга, например, нескольких счетов кредитных карт. Персональный кредит с единовременным ежемесячным платежом с фиксированной ставкой легче управлять, чем несколько кредитных карт с разными процентными ставками, сроками платежа и другими переменными.

Заемщики, которые имеют право на получение личной ссуды с более низкой процентной ставкой, чем их кредитные карты, могут упростить свои ежемесячные платежи и сэкономить деньги в процессе.

Ключевые недостатки личных займов

Персональные займы могут быть хорошим вариантом для некоторых, но не во всех ситуациях. Вот несколько недостатков, которые следует учитывать, прежде чем брать личный заем.

Процентные ставки могут быть выше альтернативных

Процентные ставки по личным кредитам не всегда являются самым низким вариантом.Это особенно верно для заемщиков с плохой кредитной историей, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем по кредитным картам.

Если у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете взять под него ссуду, используя ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию собственного капитала (HELOC). Ссуда ​​под залог собственного капитала — это ссуда в рассрочку, а HELOC работает аналогично кредитной карте. Одним из недостатков ссуды под залог недвижимости или HELOC является то, что ваш дом используется в качестве залога. Если вы не выплатите ссуду, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

Предложения по переводу остатка на кредитной карте — еще одна альтернатива индивидуальным кредитам. Вы можете сэкономить деньги с хорошим предложением о переводе баланса при условии, что вы выплатите остаток до окончания периода специального предложения. Наш калькулятор перевода баланса кредитной карты поможет вам узнать, сколько времени потребуется, чтобы погасить ваш баланс.

Сборы и штрафы могут быть высокими

Персональные ссуды могут включать сборы и штрафы, которые могут увеличить стоимость заимствования. Некоторые ссуды идут с комиссией за выдачу от 1 до 6 процентов от суммы ссуды.Комиссионные, покрывающие обработку ссуды, могут быть включены в ссуду или вычтены из суммы, выплачиваемой заемщику.

Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до окончания срока кредита. Перед подачей заявки ознакомьтесь со всеми комиссиями и штрафами по любым личным займам, которые вы рассматриваете.

Платежи выше, чем по кредитным картам

Кредитные карты поставляются с небольшими минимальными ежемесячными платежами и без крайнего срока для полной выплаты остатка.Персональные ссуды требуют более высокого фиксированного ежемесячного платежа и должны быть погашены до конца срока ссуды.

Если вы объединяете задолженность по кредитной карте в личную ссуду, вам придется приспособиться к более высоким платежам и срокам погашения ссуды, иначе возникнет риск дефолта.

Может увеличить долг

Личные ссуды могут быть инструментом для консолидации долга, например, остатки по кредитным картам, но они не устраняют причину долга. Когда вы оплачиваете свою кредитную карту с помощью личного кредита, это освобождает ваш доступный кредитный лимит.Для тех, кто слишком много тратит, это дает возможность увеличить расходы, а не освободиться от долгов.

Подходит ли вам личный заем?

Персональные ссуды — привлекательный вариант, если вам нужны быстрые деньги; со многими кредиторами, особенно с теми, которые работают в Интернете, средства могут быть предоставлены в течение нескольких дней. Процентные ставки также могут быть низкими, особенно если у вас хороший кредит, что делает личные ссуды хорошим способом консолидации и погашения долга по кредитной карте. Другие веские причины использовать личные ссуды включают оплату чрезвычайных расходов или ремонт вашего дома.

Однако личные ссуды не всем подходят. В конце концов, личные ссуды по-прежнему остаются формой долга. Если вы знаете, что у вас есть привычка тратить больше средств, например, выплата по кредитной карте с помощью личного кредита может не иметь смысла, если вы немедленно начнете наращивать баланс по новой кредитной карте.

Вам также следует учитывать сроки погашения личного кредита и ежемесячные платежи. Прежде чем принимать личный заем, воспользуйтесь калькулятором личного займа, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи за тот срок, который вы потратите на его погашение.В некоторых случаях может иметь смысл накопить сбережения для оплаты крупной покупки вместо того, чтобы брать личный заем и платить с процентами в течение многих лет.

Заключительные соображения

Перед тем, как брать личный заем, составьте план того, как вы будете использовать средства и как вы будете их возвращать (с процентами). Взвесьте все «за» и «против» получения личного кредита вместо использования другого варианта финансирования. Изучите альтернативы, такие как ссуда под залог недвижимости, HELOC или перевод остатка по кредитной карте.Воспользуйтесь калькулятором процентной ставки, чтобы определить лучший вариант заимствования.

Если вы собираетесь оформить личный заем, поинтересуйтесь предложениями нескольких кредиторов, чтобы сравнить процентные ставки и условия займа. Не забудьте прочитать мелкий шрифт, в котором указаны сборы и штрафы. Собрав все данные, решите, перевешивают ли преимущества личного кредита недостатки, прежде чем брать на себя обязательства.

Подробнее:

3 лучших места — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Индивидуальные ссуды становятся все более важным вариантом для потребителей, желающих взять взаймы деньги для погашения долга под высокие проценты, для финансирования непредвиденных расходов или для оплаты ремонта дома. Фактически, число заемщиков, получивших личные ссуды, почти удвоилось и составило примерно 21 миллион в период с 2010 по 2020 год.

Если вам нужно немедленное финансирование, личные ссуды не всегда могут быть лучшим вариантом, особенно если у вас поврежденный кредит. Но лучшие личные ссуды предлагают такие же или более высокие процентные ставки, чем другие типы ссуд, для заемщиков с отличной кредитной историей, а также быстрое финансирование и гибкие условия погашения.

Мы расскажем, что является хорошей личной ссудой, а также расскажем, где ее найти.

Что делает хороший личный заем?

Персональные ссуды, как правило, являются необеспеченными ссудами, то есть вам не нужно закладывать залог, чтобы соответствовать требованиям. Вы будете получать деньги единовременно и ежемесячно платить с процентами, пока не погасите ссуду полностью. Но не все кредиторы и условия физических лиц создаются или обрабатываются одинаково. Когда вы исследуете личные ссуды, обратите внимание на:

  • Процентные ставки. Ваша процентная ставка — это сумма, которую вы будете платить сверх основной суммы долга или суммы, которую вы взяли в долг. Это стоимость займа. Ваш кредитный рейтинг и история определяют вашу процентную ставку, то есть чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша процентная ставка.
  • Комиссии. Комиссия — это сумма, которую вы платите сверх основной суммы долга и процентной ставки. Некоторые кредиторы не взимают комиссию, но обычно требуют, чтобы заемщики имели по крайней мере хороший кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Для кредиторов, которые взимают комиссию, помните о выдаче кредита, просрочке платежа, предоплате и недостаточной комиссии за денежные средства.
  • Суммы кредита. Даже если кредиторы взимают небольшую комиссию и предлагают низкие процентные ставки, вам может потребоваться занять больше — или меньше — чем то, что они предлагают. Когда вы покупаете личный заем, вы обнаружите, что кредиторы устанавливают разные минимальные и максимальные суммы займа. Если, например, вам нужна ссуда в 3000 долларов, а кредитор устанавливает минимум 5000 долларов, вам придется искать ссуду в другом месте.
  • Условия погашения. Здесь указано, за сколько месяцев или лет вы вернете свой личный заем.У некоторых кредиторов короткие сроки погашения, например, в течение 12 или 24 месяцев. Некоторые имеют более длительные сроки, например, пять лет и более.
  • Предварительная квалификация. У многих кредиторов есть варианты предварительной квалификации, чтобы вы знали, подходите ли вы для получения займа. Есть мягкая проверка кредитоспособности, которая не повредит вашей кредитной истории. Если нет возможности предварительной квалификации, вы все равно можете подать заявку, но вы рискуете получить отказ, столкнуться с жесткой проверкой кредитоспособности, а затем вам придется подавать заявку в другом месте.
  • Сколько времени нужно, чтобы получить деньги. Если вам нужны деньги быстро, посмотрите, какие кредиторы быстрее всего вносят средства на ваш счет. Некоторые из них могут получить деньги в течение дня, а другие могут занять до недели.

Лучшие места для получения личной ссуды

Есть три типа кредиторов, которые предлагают ссуды физическим лицам:

  • Интернет-кредиторы. Часто это небанковские компании, основанные на технологиях, которые предлагают несколько различных кредитных продуктов, например, личные ссуды и автокредиты.
  • Кредитные союзы. Они являются местными для вашего сообщества и, как правило, предлагают заявки как онлайн, так и лично.
  • Банки. Многие местные и национальные учреждения предлагают личные ссуды наряду с широким спектром других финансовых услуг, таких как чековые и сберегательные счета.

Персональные ссуды от онлайн-кредиторов

Онлайн-кредиторы предлагают одни из самых конкурентоспособных процентных ставок и условий погашения личных займов. Есть много вариантов на выбор, а это значит, что вы сможете найти тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям и финансовым обстоятельствам.

Плюсы

  • Многие предлагают предварительную квалификацию, которая позволяет вам проверить, соответствуете ли вы критериям, прежде чем это повлияет на ваш кредит.
  • Некоторые из них обслуживают заемщиков с низким кредитным рейтингом — хороший вариант, если вы не можете взять кредит на месте.
  • Вы можете сравнить разных кредиторов, чтобы найти лучшие ставки и условия, соответствующие вашему бюджету.
  • Вы можете заполнить заявку и, в случае одобрения, получить деньги в течение нескольких дней.

Минусы

  • Хотя процентные ставки конкурентоспособны, они могут быть выше, чем предлагают кредитные союзы и традиционные банки, особенно если у вас нет отличной кредитной истории.
  • С вас могут взиматься дополнительные комиссии сверх процентов по кредиту, например, комиссия за выдачу кредита.
  • Некоторые кредиторы не допускают совладельцев или созаемщиков, что означает, что если вы не отвечаете требованиям самостоятельно, вам придется искать в другом месте.

Персональные ссуды от кредитных союзов

Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые учреждения, которые обычно обслуживают жителей определенной географической области. Они предоставляют те же продукты и услуги, что и банки, но кредитные союзы принадлежат членам и, как правило, взимают более низкие процентные ставки и комиссионные, чем банки.

Плюсы

  • Большинство кредитных союзов действуют в отдельных сообществах. Это дает вам возможность посетить ближайший к вам филиал.
  • Процентные ставки обычно ниже по сравнению с другим финансированием. Федеральные кредитные союзы ограничивают процентную ставку на уровне 18%. Для онлайн-кредиторов некоторые взимают до 36% годовых. По данным Национальной ассоциации кредитных союзов, по состоянию на сентябрь 2020 года средняя процентная ставка по ссуде для физических лиц кредитного союза составляла 9,15%. Коммерческие банки взимают в среднем немного больше 9.34%, по данным Федеральной резервной системы.
  • Кредитные союзы могут работать с вами в зависимости от вашего индивидуального финансового положения. Если вы не отвечаете всем типичным требованиям для получения личной ссуды, кредитный союз может работать с вами, чтобы найти то, что лучше всего соответствует вашим потребностям.
  • Кредитные союзы обычно предлагают ссуды в небольшие доллары.

Минусы

  • Поскольку некоторые кредитные союзы ограничивают членство по географическому региону или по другой гарантии, например, работодатель, вы не сможете выполнить требования к членству в кредитном союзе.
  • Некоторые кредитные союзы не проводят предварительную квалификацию. Возможно, вам придется заполнить полную заявку — и подать заявку на получение кредита — чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.
  • Не все кредитные союзы предлагают ссуды физическим лицам.

Персональные ссуды в банках

Банки являются коммерческими финансовыми учреждениями, что означает, что их процентные ставки могут быть выше, чем в кредитных союзах. Но если у вас уже есть банковский счет в крупном учреждении, существующие отношения могут помочь вам получить личный заем и там.

Плюсы

  • Если вы соответствуете требованиям, вам будет проще взять ссуду в банке, с которым у вас уже есть отношения. Они могут быстрее зачислить деньги на ваш счет и, как правило, предлагают скидки для существующих клиентов.
  • Многие крупные финансовые учреждения предлагают большие ссуды — до 100 000 долларов.
  • Местные общественные банки могут быть более гибкими по сравнению с более крупными банками.

Минусы

  • Чтобы получить личный заем, вам может потребоваться кредитный рейтинг не ниже 680 баллов.
  • В более крупных банках процентные ставки, как правило, выше по сравнению с другими вариантами.

Итог

Прежде чем выбрать личный заем, обязательно изучите все возможные варианты. Лучшие кредиторы предлагают самые низкие процентные ставки и взимают небольшую комиссию, предлагая при этом условия погашения, которые подходят для вашего бюджета. Найдите тот, который быстро внесет ваши деньги и предложит вариант совместного подписания, если вам это нужно.

Что лучше для вас?

Энни Миллербернд | NerdWallet

Три причины, почему пенсионные сбережения стали труднее для миллениалов

Накопление на пенсию является сложной задачей для всех поколений, но новое исследование показывает, что для миллениалов это стало еще труднее.

США СЕГОДНЯ

Если вы ищете личный заем, ваши возможности увеличиваются. Существует традиционный способ — посетите кредитного специалиста в вашем банке — или более современный вариант онлайн-кредитора, который может предоставить вам ссуду практически в одночасье, если вы соответствуете требованиям.

Компании, занимающиеся финансовыми технологиями, которые предлагают личные займы онлайн, вторгаются в банки в кредитном бизнесе. Согласно исследованию кредитного бюро Experian, финтех-компании предоставили почти половину (49,4%) необеспеченных кредитов в марте по сравнению с 22,4% в марте 2015 года.

Хотя некоторые крупные национальные банки не предлагают ссуды физическим лицам, другие отвечают на конкуренцию собственными онлайн-предложениями. PNC Bank, один из крупнейших банков США, в этом году запустил онлайн-ссуды для физических лиц, чтобы привлечь клиентов, которых он не мог обслуживать в обычных магазинах, говорит старший вице-президент по личному кредитованию Крис Дерван.

«Как и во многих других отраслях, здесь наблюдается большая тенденция к цифровым технологиям, и эта тенденция будет продолжаться», — говорит он. «Но отчасти мы наблюдаем то, что все еще существует значительная клиентская база, которой нравится этот индивидуальный подход.”

Обострившаяся конкуренция означает, что потребители могут самостоятельно выбирать, где они получат личный заем, будь то онлайн или в отделении банка. Вот четыре вопроса, которые следует задать при выборе между банковской ссудой и онлайн-ссудой.

Вот две главные финансовые цели американцев на 2020 год: И как с ними справиться самостоятельно

Кража личных данных: Чаще всего в прошлом году у жителей этих 5 штатов украли личные данные

1. Вы бы заплатили за персонализированные данные. ссудный сервис?

Одно из очевидных различий между банком и онлайн-кредиторами — это личный обмен, который вы можете иметь в физическом банке.

Если вы цените личное взаимодействие и безопасность, зная, кто обрабатывает ваш кредит, банк может быть для вас, — говорит Эрик Симонсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Миннеаполиса и владелец Abundo Wealth.

«Некоторым людям нравится просто знать, что есть … человек, который следит за тем, чтобы ссуда проходила для них гладко», — говорит он.

У вас может быть возможность договориться о более низкой ставке или получить квалификацию с более низким кредитным рейтингом, если вы поговорите с человеком, с которым у вас есть отношения в банке, говорит Саймонсон.

Персональный подход может быть не самым лучшим, говорит Кайл Джексон из CFP из Оклахомы. Он говорит, что обычные банки, как правило, перекладывают на потребителей операционные расходы, которых нет у онлайн-кредиторов, что может привести к более высоким ставкам или комиссиям.

2. Как быстро вам понадобятся деньги?

Если вам нужна ссуда быстро, возможно, вам подойдет интернет.

Онлайн-кредиторы — и традиционные банки с онлайн-опцией — иногда могут обрабатывать заявку и принимать решение быстрее, чем банки, которые не работают в Интернете, — говорит Джексон.

Некоторые из этих кредиторов могут финансировать ссуду в тот же день, когда вы подаете заявку, или на следующий рабочий день.

Кредиторы, работающие в Интернете, могут ускорить процесс исследования, если они публикуют свои ставки, говорит Тодд Нельсон, старший вице-президент LightStream, подразделения SunTrust Bank, занимающегося онлайн-кредитованием.

«Если у вас хорошая кредитоспособность, вы не особо беспокоитесь о том, получите ли вы одобрение», — говорит он. «Что вас больше беспокоит, так это« Собираюсь ли я тратить свое время на подачу заявки на ссуду и получить обратно предложение, которое мне не нужно? »»

3.Комфортно ли вам подавать заявку и управлять ссудой онлайн?

Для подачи заявки на кредит через Интернет вам потребуется предоставить в электронном виде такую ​​информацию, как номер социального страхования, историю образования и информацию о банковском счете, для чего может потребоваться предоставление доступа кредитору.

Особенно в таких случаях остерегайтесь мошенников. Финансовый директор из Висконсина Бен Смит из Cove Financial Planning говорит, что если вы не уверены, что можете сказать, законен ли онлайн-кредитор, самым безопасным вариантом будет физический банк.

Управление ссудой через Интернет, что обычно означает, что вы общаетесь с кредитором только через представителя службы поддержки, может оказаться сложной задачей для людей, не подкованных в финансовом или технологическом отношении, говорит Джексон. Если это вы, то работа только в сети может не подойти.

4. Где взять лучший кредит?

По словам Нельсона, главными соображениями при покупке ссуды должны быть ее процентная ставка, комиссии и условия, а не то, от онлайн-кредитора или отделения банка.

Некоторые онлайн-кредиторы позволяют вам предварительно пройти квалификацию и увидеть вашу потенциальную ставку, что является полезной информацией, когда вы ходите по магазинам.

Симонсон отмечает, что если у вас есть менее чем желательный кредит или вы ищете ссуду по нетрадиционной причине, общественный банк или кредитный союз могут с большей готовностью взять на себя риск предоставления вам кредита, чем крупный банк или онлайн-кредитор. быть.

БОЛЬШЕ : Повысьте свои шансы на получение вашего личного кредита

БОЛЬШЕ : 5 признаков того, что онлайн-заем — это долговая ловушка

БОЛЬШЕ : Как работают банковские займы?

Энни Миллербернд — штатный автор NerdWallet, веб-сайта, посвященного личным финансам.Электронная почта: [email protected] Twitter: @annieanyway.

NerdWallet — контент-партнер USA TODAY, предоставляющий общие новости, комментарии и репортажи со всего Интернета. Его контент создается независимо от США СЕГОДНЯ.

Должен ли я получить личную ссуду?

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Персональные ссуды можно взять практически на все: консолидацию долга, медицинские счета, растущий свадебный бюджет. Именно эта гибкость делает индивидуальные ссуды одновременно привлекательными и потенциально опасными для заемщика.

Какой бы ни была причина получения личной ссуды, если у вас нет плана, как ее вернуть, вы можете оказаться на крючке из-за тысячи долларов долга под высокие проценты. Просрочка платежа — или, что еще хуже, невыплата кредита — может ухудшить вашу репутацию в кредитных бюро, что затруднит получение кредитной карты или когда-нибудь снять квартиру.

Прежде чем брать личный заем, спросите себя: Могу ли я позволить себе взять долг? Я получаю лучшее предложение? От чего бы я отказался, взяв в долг? Нужен ли сейчас кредит?

Вот что вам нужно знать о личных займах и для чего вы должны или не должны их использовать.

Что такое личный заем?

Персональная ссуда, как следует из названия, представляет собой ссуду с фиксированным погашением, которая может позволить вам быстро получить доступ к наличным деньгам для личного использования. Большинство личных займов не обеспечены залогом, то есть не обеспечены залогом.Необеспеченные ссуды, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные ссуды, поскольку они более рискованы для кредитора. Однако, поскольку заемщик не рискует потерять свои активы — например, дом или машину — в случае задержки платежей, необеспеченные ссуды обычно лучше для заемщика.

Помимо основных ограничений, установленных вашим кредитным учреждением (многие компании, предоставляющие личные ссуды, не разрешают использовать свои личные ссуды для деловых целей, инвестиций, недвижимости или обучения), вы можете использовать личный ссуду практически для чего угодно.Некоторые из наиболее распространенных вариантов использования личных ссуд включают консолидацию долга, ремонт дома и чрезвычайные расходы. Однако важно помнить, что, хотя личные займы могут дать вам доступ к быстрым деньгам, это далеко не бесплатных денег. Процентные ставки по личным ссудам зависят от вашего кредитного рейтинга и условий ссуды и могут быть довольно высокими для тех, у кого плохая кредитоспособность. Прежде чем брать личный заем, убедитесь, что он действительно необходим и у вас есть план его погашения. И в зависимости от ваших потребностей, возможно, стоит рассмотреть альтернативные варианты, такие как кредитная карта с переводом баланса или ссуда под залог собственного капитала.

Когда мне следует получить личный заем?

Консолидация долга

Консолидация долга по кредитной карте — один из самых популярных вариантов использования личных займов. Анудж Наяр, специалист по финансовому здоровью LendingClub, говорит: «Когда мы только начинали в 2008 году, мы позиционировали себя как лучший способ получить ссуду на все, что вы хотели. Это может быть ремонт дома, каникулы, что угодно. Мы обнаружили, что подавляющее большинство клиентов обращались к нам за консолидацией долга — и подавляющее большинство из них были люди, которые хотели рефинансировать кредитные карты, чтобы снова встать на путь финансового благополучия.”

При средней годовой процентной ставке 15%, с некоторыми картами, превышающими 25%, задолженность по кредитной карте может быть дорогостоящей и огромной. С этой беговой дорожки сложно выйти, поэтому личные ссуды могут быть выгодными. Для покрытия долга вы берете фиксированную сумму денег с фиксированной процентной ставкой и платите фиксированный ежемесячный платеж.

При правильном планировании бюджета и автоматических платежах управление личной ссудной задолженностью может быть проще, чем управление задолженностью по кредитной карте, процентная ставка по которой обычно варьируется.Для сравнения: процентные ставки по индивидуальному кредиту могут варьироваться от 5% до 36%, в зависимости от вашей кредитоспособности и условий ссуды. Но для ясности, поскольку процентные ставки по кредитам могут легко превышать ставки по более высоким кредитным картам, этот шаг имеет смысл только в том случае, если вы можете получить личный кредит с более низкой процентной ставкой, чем годовая процентная ставка по кредитной карте.

Если у вас хороший кредит, стоит обратить внимание на кредитную карту с переводом баланса. Некоторые карты предлагают 0% годовых на вводный период, обычно от 12 до 18 месяцев, и позволяют переводить существующие балансы с других карт за единовременную плату.Если вы хотите консолидировать задолженность по кредитной карте, карта для переноса остатка может работать как эквивалент личной ссуды с нулевой процентной ставкой, если вы выплачиваете остаток до окончания вводного периода. В противном случае вы будете на крючке из-за высоких годовых ставок по кредитной карте.

Если у вас возникли проблемы с управлением долгом, мы рекомендуем сначала связаться с вашим кредитором. Часто кредиторы готовы работать с вами в трудные времена. Будь то отсрочка платежей, переговоры о более низкой процентной ставке или ежемесячный платеж или отказ от комиссии, получение жилья от вашего кредитора облегчит вам и вашему кредитному рейтингу в долгосрочной перспективе.Вы также можете получить помощь в бесплатных консультационных службах по кредитованию, которые не предоставят вам деньги напрямую, но помогут вам привести свои финансы в порядок.

Домашний ремонт

Домашнее благоустройство, будь то ремонт или ремонт, — еще одна распространенная причина взять личный заем. В случае протечки крыши, возникновения термитов или проблем с коммунальными услугами, возможно, вам следует получить личную ссуду, чтобы помочь со значительными первоначальными затратами и окупить их с течением времени. Однако, если вы думаете о том, чтобы выбить стены для открытого плана этажа или выкопать задний двор, чтобы построить бассейн, подумайте, является ли это важной причиной для потенциально десятков тысяч долгов и какой будет разумная сумма кредита. .

«Не переусердствуйте», — говорит Фарнуш Тораби, финансовый журналист и ведущий подкаста «So Money». «С любым видом долга, который вы берете, особенно с личным займом, вы не хотите, чтобы он составлял более 5–10% вашего ежемесячного бюджета».

И снова важно иметь план — и средства — для выплаты ссуды, особенно для несущественного ремонта дома, который потенциально может быть отложен на время. Возможно, имеет смысл взять ссуду на давно запланированный ремонт дома, если вы уверены в своей финансовой стабильности в ближайшем будущем.

Если вам нужно занять большую сумму для ремонта дома, вы можете найти более высокую стоимость кредита и более высокие процентные ставки с помощью ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии собственного капитала (HELOC) или рефинансирования с выплатой наличных средств. Все эти варианты позволяют вам использовать свой собственный капитал для получения доступа к наличным деньгам, но делают это по-разному. Однако имейте в виду, что все они требуют использования вашего дома в качестве залога, что может быть более рискованным, чем необеспеченный личный заем.

Похороны

Во-первых, Funeral Consumers Alliance, некоммерческая организация по защите прав потребителей, не рекомендует брать ссуду для финансирования похорон из-за высоких процентных ставок, с которыми часто бывают эти ссуды.

При этом, по данным Национальной ассоциации похоронных бюро, средняя стоимость похорон в 2017 году составила 7360 долларов. Это ошеломляющая сумма для большинства людей, но особенно для тех, кто огорчает любимого человека и, возможно, пытается справиться с финансовой неопределенностью в другом месте. Если похороны не могут быть оплачены из кармана или страхованием жизни, то оставшиеся в живых члены семьи могут оказаться в крайнем случае в личных ссудах.

Мы согласны с тем, что личные ссуды должны быть крайней мерой при возникновении расходов на похороны, но если вы считаете, что они необходимы в ваших обстоятельствах, вам следует, по крайней мере, запросить смету ссуды у нескольких кредиторов, чтобы получить ставку и условия, которые повлекут за собой минимальные затраты. дополнительные трудности, насколько это возможно.

Когда мне не следует брать личный заем?

Свадьбы

Согласно отчету WeddingWire Newlywed Report 2020, пары тратят в среднем 30 000 долларов на свадьбу. Стоимость увеличивалась с каждым годом, так как приятные вещи, такие как халаты для подружек невесты, свадебные сувениры и поздние завтраки, превращаются в основные расходы. Многие услуги, такие как питание и организация мероприятий, автоматически становятся дороже, если слово «свадьба» произносится один раз, поэтому нетрудно понять, что люди могут захотеть получить личную ссуду для управления растущими расходами.

Но мы не рекомендуем брать в долг на оплату свадьбы. Долги в размере 30 000 долларов в начале брака добавят ненужного давления на этот новый этап жизни и ограничат вашу способность вкладывать средства в дом, сбережения или пенсионные счета.

Отпуск

Некоторые люди используют личные ссуды для оплаты дорожных расходов, таких как перелеты, отели и экскурсии, а также для выплаты долга через несколько месяцев или лет. Прежде чем позвонить в свой банк, чтобы получить финансирование для поездки в Венецию или на озеро Тахо, важно отметить, что эти ссуды могут быть дорогими и требовать высоких процентов для тех, у кого плохая кредитная история.

Это также может быть грубым пробуждением, если вы вернетесь из отпуска с большим счетом и не сможете его вернуть. Наяр из LendingClub говорит, что личные ссуды лучше всего использовать в экстренных случаях или в случае финансового оздоровления, а не для «поддержания образа жизни в Instagram».

Вместо этого попробуйте накопить на отпуск в течение определенного периода времени, воспользуйтесь преимуществами авиакомпаний и туристических предложений и используйте бонусные баллы по кредитной карте, чтобы заработать на недорогие или бесплатные поездки.

Студенческий долг

Персональные займы могут использоваться для консолидации всех видов долгов, включая студенческие займы (хотя некоторые кредиторы могут иметь ограничения на это).Однако, как правило, это не рекомендуется, если у вас нет студенческих ссуд с необычно высокими процентными ставками. Большинство студенческих ссуд имеют более низкие ставки, чем индивидуальные ссуды, и когда вы заменяете студенческую ссуду на личную ссуду, вы теряете доступ к отсрочке, отсрочке и другим типам платежных механизмов. Это особенно верно, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, которые предлагают много средств защиты, которых нет у частных кредиторов.

Персональные ссуды по сравнению с заимствованием у вас 401 (k)

У каждого варианта получения средств на внеплановые расходы есть свои плюсы и минусы, которые стоит учитывать.Мы собираемся объяснить преимущества и ограничения двух распространенных способов получения людьми средств для погашения долга: заимствования у 401 (k) или получения краткосрочной личной ссуды.

Что такое 401 (k)?

A 401 (k) — это пенсионный план , спонсируемый работодателем, который позволяет вам инвестировать определенную часть вашей зарплаты в долгосрочные инвестиции. Компании, предлагающие планы 401 (k), обычно предлагают различные варианты инвестиций и , от фондов агрессивного роста до фондов с консервативным доходом.

Если вам повезет, ваш работодатель может даже указать процент вашего взноса в ваш 401 (k). Вы не ослышались — некоторые работодатели, по сути, дадут вам «бесплатные» деньги за , инвестируя в пенсионный план . Если вы хотите копнуть глубже, Международная налоговая служба (IRS) предоставляет подробную информацию о различных типах пенсионных планов.

Вывод: с 401 (k) вы откладываете небольшую часть своей зарплаты на каждую зарплату на протяжении всей своей карьеры.Эти денег со временем создают проценты , и когда придет время выходить на пенсию, вы можете снять деньги и жить за счет своих инвестиций.

Должен ли я брать взаймы у моего 401 (k)?

Заимствование у 401 (k) для погашения долга может показаться привлекательным вариантом, но он требует серьезного компромисса — уменьшенного на пенсионного фонда . В дополнение к тому, что на вашем пенсионном счете будет меньше сбережений, чтобы удерживать вас в течение ваших золотых лет, вы также можете столкнуться с штрафными сборами за досрочное снятие со своего 401 (k).

Согласно IRS, если вы откажетесь от своего 401 (k) до достижения возраста 59 ½, вы должны будете уплатить 10% штраф за досрочное снятие в дополнение к подоходному налогу с распределения. Хотя получить займ из пенсионного фонда может быть легко, разумно рассмотреть последствия, которые могут возникнуть после выхода на пенсию, если заимствование из этого источника.

Преимущества выбора ссуды 401 (k) для заимствования денег

ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЯВКЕ И ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Можно сказать, что пенсионные планы 401 (k) имеют преимущество перед личными ссудами, когда дело доходит до требований к заявкам.Чтобы подать заявку и получить одобрение на получение личного кредита с конкурентоспособными процентными ставками, необходимо иметь приличный кредитный рейтинг и кредитную историю. Хотя заявки на получение ссуды могут потребоваться для ссуд 401 (k), они не подлежат тому же андеррайтингу, что и индивидуальные ссуды. Кредитные проверки не требуются, и хотя существует процентных ставок , они, как правило, на ниже , чем у личного кредита.

ВАРИАНТЫ ВЫПЛАТЫ КРЕДИТА

Это может быть преимуществом или недостатком в зависимости от ваших личных предпочтений, но есть заметные различия в том, как вы, , выплачиваете личную ссуду изаем 401 (k).

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы обычно можете выбрать срок кредита из списка доступных условий. Вы также соглашаетесь на фиксированные ежемесячные платежи для возврата взятой вами суммы. 401 (k) отличаются — у вас обычно будет 5 лет на выплату кредита (хотя штрафы за досрочное погашение отсутствуют), и есть несколько вариантов погашения.

Вы можете погасить ссуду 401 (k), выполнив ежемесячных платежей , аналогичных индивидуальной ссуде, или вы можете выбрать вычетов из заработной платы для погашения остатка.С вычетами из заработной платы процент от каждой вашей зарплаты будет сниматься сверху и возвращаться на ваш счет 401 (k). В зависимости от вашей ситуации и предпочтений, автоматическое списание средств из вашей зарплаты может быть более простым способом погашения ссуды.

Почему бы не занять деньги из пенсионного плана 401 (k)

Хотя есть несколько причин, по которым заимствование из вашего 401 (k) является хорошей идеей, вы должны помнить об этом:

Ваш 401 (k) не является резервным фондом или источником дискреционных расходов.

Пенсионный счет предназначен для поддержки вас в ваши золотые годы. Когда вы сталкиваетесь с непредвиденными расходами в жизни, личный заем , с другой стороны, может быть именно тем, что вам нужно , чтобы погасить долг и вернуться к сосредоточению внимания на своих финансовых целях. Зачем рисковать своими пенсионными сбережениями, если вам не нужно? Если личный заем может удовлетворить ваши потребности, это лучший и менее рискованный вариант .

Преимущества выбора личного кредита

Персональные ссуды могут предлагать быстрых средств , которые могут помочь вам оплатить чрезвычайные ситуации и сделать стрессовые ситуации более управляемыми.Имея личный заем, вы можете занять фиксированную сумму денег по разным причинам, таким как консолидация долга, медицинские счета или ремонт дома.

ШТРАФЫ

Основное преимущество заимствования в личный заем по сравнению с 401 (k) заключается в том, что вы можете получить необходимые средства без уплаты штрафов за снятие средств . Как мы упоминали ранее, если вы занимаетесь у своего 401 (k) до того, как вам исполнится 59 ½, средства, которые вы берете, будут облагаться подоходным налогом и 10% пени.

Как только вам исполнится 59 ½, вы получите доступ к этим деньгам без штрафа. Таким образом, это преимущество может не играть огромной роли в принятии решений, если вы в этом возрасте. С учетом сказанного, будет разумно проконсультироваться с налоговым специалистом при принятии таких важных решений, чтобы убедиться, что вы делаете то, что лучше всего для вашего финансового здоровья.

ИСТОЧНИК СРЕДСТВ

Еще одна важная выгода, предоставляемая персональными займами более 401 (k) s, связана с источником денег, которые вы заимствуете.Это будет звучать как здравый смысл, но об этом стоит упомянуть, потому что это один из самых больших недостатков заимствования из ваших пенсионных сбережений 401 (k): , которые вы можете сохранить на будущее.

В мире, где многие люди изо всех сил пытаются поддержать себя после выхода на пенсию, это может быть хорошим призывом сохранить эти средства любой ценой. С другой стороны, получение личного кредита не поставит под угрозу ваши пенсионные сбережения.

СРОЧНОСТЬ

Важным преимуществом, которое вы, возможно, не учли для личных займов, является то, что они своевременны.Если внезапно возникнут непредвиденные расходы, вы можете получить нужные деньги в течение одного-трех рабочих дней .

Согласно Sapling, получение средств, которые вы снимаете со своего 401 (k), может занять от одной до двух недель, а в некоторых случаях и дольше. Если вы оказались в ситуации, когда вам нужны деньги быстро , личные займы могут быть лучшим вариантом.

401 (K) ЗАЩИТА ФОНДОВ ОТ БАНКРОТСТВА

Что-то, о чем вы можете не знать, так это тот факт, что средства в вашем 401 (k) защищены от банкротства .Если вы подаете заявление о банкротстве, федеральный закон гласит, что деньги вашего пенсионного плана не могут быть затронуты кредиторами и должны оставаться на ваше имя. Однако деньги, которые вы получаете из своего 401 (k), не защищены таким же образом. Если вы используете ссуду 401 (k) для погашения долгов и по-прежнему испытываете финансовые трудности, вы потратили защищенные сбережения, которые могли бы стать вашей защитой.

В конце концов, более разумным финансовым решением будет подать заявление о банкротстве с хранением пенсионных сбережений в банке, чем использовать эти средства для выплаты долгов.Вы не только избежите потратить деньги, которые вам понадобятся завтра, но также получите дополнительное преимущество в виде максимальной отдачи от сложных процентов на свои инвестиции.

Следует ли брать личный ссуду или взять в долг по 401 (k)?

Есть несколько причин, по которым заимствование с помощью личного кредита может быть более разумным финансовым решением , чем заимствование из вашего 401 (k) , но ситуация каждого уникальна.Внимательно изучив преимущества и ограничения этих вариантов заимствования, вы можете быть уверены, что сможете сделать правильный звонок для своих конкретных потребностей. Мы хотим помочь вам решить, какой вариант финансирования лучше всего подходит для вас, сравнив все за и против:

Получение личной ссуды • Получить финансирование без штрафа за досрочное снятие средств

• Не поставит под угрозу пенсионные накопления

• Деньги могут быть на вашем счете всего за один день

• Требуется приложение

• Требуемый минимальный кредитный рейтинг

• Могут быть высокие процентные ставки в зависимости от кредитного рейтинга

Заимствование у 401 (k) • Как правило, более простой процесс подачи заявки

• Проверка кредитоспособности не требуется

• Обычно более низкие процентные ставки

• Средства, снятые с 401 (k), теряют защиту от банкротства.

• Пени и налоги за досрочное снятие

• Обычно получение средств занимает от одной до двух недель

Индивидуальный заем или кредитная карта: что подходит именно вам?

Когда вам нужно занять деньги для консолидации долга или покрытия расходов, есть несколько доступных проверенных и надежных методов.Для многих людей решение сводится к личной ссуде или кредитной карте. Так как же узнать, какой из них вам подходит?

Как кредитные карты, так и личные займы могут дать вам быстрый приток денег, но для каждого варианта есть свои плюсы, минусы и соображения. Прежде чем брать взаймы, вам нужно знать следующее.

Во-первых, что такое личный заем?

Большинство из нас знает о кредитных картах все, но личные займы могут быть для вас внове. Персональный заем позволяет вам занимать деньги по разным причинам, включая консолидацию долга, чрезвычайные расходы и ремонт дома.Вы можете получить личную ссуду в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. Условия и требования различаются в зависимости от источника ссуды и вашего финансового положения.

Персональный заем работает примерно так же, как автомобильный, ипотечный и студенческий ссуды. Вы подаете заявку на желаемую сумму, и кредитор использует ваш кредитный отчет и историю, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям и по какой процентной ставке. Вообще говоря, чем лучше ваш кредит, тем ниже будет процентная ставка и тем больше вы сэкономите на общей сумме процентов.Затем вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами до тех пор, пока долг не будет погашен.

Есть несколько разновидностей личных займов. Например, некоторые кредиторы не требуют проверки кредитоспособности. Эти ссуды, как правило, меньше по размеру и имеют очень высокие процентные ставки. Существуют также ссуды на покупку автомобиля, которые представляют собой краткосрочные ссуды, в которых в качестве залога используется право собственности на автомобиль. Эти ссуды, как правило, имеют очень высокие процентные ставки. Однако одним из наиболее распространенных типов личного кредита является необеспеченный или необеспеченный залог, и обычно требуется проверка кредитоспособности.

Индивидуальный заем или кредитная карта

Хотя все ситуации индивидуальны, вот общее практическое правило выбора между двумя вариантами:

Персональные ссуды обычно лучше подходят для больших расходов , на погашение которых у требуется больше времени . Кредитные карты обычно лучше для небольших расходов , которые могут быть погашены относительно быстро . Это потому, что кредитные карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем личные ссуды, поэтому хранение остатка на карте в течение длительного времени может быть дорогостоящим.

Однако всегда есть исключения — плюс несколько важных факторов, которые необходимо учитывать.

Плюсы и минусы кредитов физическим лицам

  • Тратьте меньше. Персональные ссуды, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, за исключением начальных карт с годовой процентной ставкой 0% 1 . Ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного профиля.
  • Устраните искушение. В отличие от кредитной карты, личные займы не позволяют постоянно занимать больше денег.Если вы вносите платежи вовремя, вы точно знаете, когда закончите с долгами.
  • Построить кредит. Как кредитные карты, так и личные ссуды могут помочь вам увеличить кредитоспособность, если вы каждый раз вносите платежи вовремя. Использование личного кредита для погашения долга по кредитной карте дает дополнительный бонус в виде снижения коэффициента использования кредита (процента доступного кредита, который вы использовали), что может повысить ваш кредитный рейтинг. Имейте в виду, что это работает, только если вы держите кредитную карту открытой и сопротивляетесь желанию использовать ее снова.
  • Фиксированная ставка. Персональные ссуды обычно предлагают фиксированную процентную ставку, что означает, что ваш платеж останется неизменным с течением времени. (Примечание: просроченные платежи или другие сборы могут изменить стоимость ссуды с фиксированной ставкой.)
  • Более высокие выплаты. Поскольку личный заем имеет определенный срок (например, 36 месяцев), он обычно требует более высоких минимальных платежей, чем кредитная карта. Физическим лицам с ограниченным располагаемым доходом может быть труднее управлять более высокими ежемесячными выплатами по личному кредиту.
  • Пени и штрафы. Некоторые личные ссуды взимают комиссию за выдачу или аванс, а также штрафы за досрочное погашение (начисляемые за выплату, превышающую минимальную). Спросите кредитора об этих и других возможных расходах.

Плюсы и минусы кредитных карт

  • Легкий доступ. Если у вас уже есть кредитная карта с доступными средствами, вы можете немедленно занять ее. Что касается новых кредитных карт, процесс подачи заявки обычно менее обременительный, чем процесс выдачи личного кредита, хотя это меняется, поскольку некоторые современные кредиторы теперь предлагают простые онлайн-приложения и даже мобильные приложения.
  • Вступительные предложения. Многие компании предлагают начальные ставки 0% по новым картам или переводам остатка, поэтому, если вы можете погасить остаток в течение этого периода (обычно 6-12 месяцев), вы можете вообще избежать выплаты процентов.
  • Кредит на ремонт. Если у вас плохой кредит, может быть проще получить обеспеченную кредитную карту (которая требует внесения залога наличными), чем необеспеченную карту или личный заем. Выплачивайте платежи вовремя, чтобы набрать больше очков для реальной сделки.
  • Скорость изменения. Многие кредитные карты имеют переменные процентные ставки, что означает, что ставка привязана к другой процентной ставке (например, к основной ставке) и может со временем повышаться, включая ваши платежи и общую сумму процентов. Даже кредитные карты с фиксированной процентной ставкой могут повысить свои ставки, если вы произведете просрочку платежа (условия зависят от эмитента).
  • Денежные сборы. Если вам нужны наличные деньги, вы обычно платите дополнительную комиссию по кредитной карте.
  • Непрерывное искушение. Если вы не разрежете карту или, у вас может возникнуть соблазн продолжить накопление баланса, что затруднит завершение цикла долга.

Персональная ссуда или кредитная карта: Как выбрать

Все еще не уверены, какой из них вам подходит? Вот несколько вопросов, которые стоит задать себе:

  1. Сколько вам нужно взять в долг? Меньшая сумма обычно выплачивается быстрее, поэтому кредитная карта становится более простым вариантом (особенно если у вас уже есть карта с доступными средствами).
  2. Сколько времени потребуется, чтобы выплатить долг? Если это больше, чем несколько месяцев, личный заем может сэкономить вам деньги. Вы можете сравнить стоимость каждого варианта с помощью калькулятора возврата кредита.
  3. Насколько хорош ваш кредит? Обладая отличной кредитной историей, вы можете получить более низкую ставку по индивидуальной ссуде, но вы также можете претендовать на начальную годовую процентную ставку 0% по новой кредитной карте. Опять же, калькулятор ссуды может помочь вам выяснить, какой маршрут сэкономит вам больше всего.
  4. Вам нужны наличные? Помните, что при выдаче наличных по кредитной карте обычно взимается дополнительная комиссия.
  5. Вы склонны к перерасходу? Если вам сложно сопротивляться искушению, кредитная карта может удержать вас в круговороте долгов.

Как видите, не существует универсального ответа на споры о личной ссуде и задолженности по кредитной карте.