Телефон доверия

8 (800) 2000-122

8 (3846) 62-16-16

бесплатно, круглосуточно

МКУ «ЦПППН»
630000, Россия, г. Прокопьевск, ул. Ноградская,7

ИНН: 4223023489 | ОГРН: 1034223002362

Odnoklassniki

Vk

Telegram

Разработка и поддержка ❤ SiteGS

401(k) и пенсионный план: в чем разница?

И 401(k), и пенсия являются пенсионными планами, спонсируемыми работодателем. Каждый из них может быть использован опытными инвесторами для сбережений на пенсию и может извлечь выгоду из взносов или пособий своего работодателя. Итак, чем же отличаются эти два пенсионных плана?

Ключевые выводы

• Пенсионный план 401(k), в который работники могут вносить свой вклад; работодатели также могут вносить соответствующие взносы.
• При наличии пенсионного плана работодатели финансируют и гарантируют конкретное пенсионное пособие для каждого работника и берут на себя риск финансового обязательства.
• Когда-то распространенные пенсии в частном секторе встречаются редко и были заменены 401(k)s.
• Переход на 401(k)s возложил бремя сбережений и вложений на пенсию⁠ — и связанный с этим риск⁠ — на сотрудников.
• Пенсионный план может лучше подходить для инвесторов, которым нужен фиксированный доход на всю жизнь, тогда как план 401(k) может быть лучше для инвесторов, желающих лучше контролировать свои пенсионные фонды.

401(k) и пенсионный план: обзор

Наиболее существенное различие между ними заключается в том, что 401 (k) — это план с установленными взносами, а пенсия — это план с установленными выплатами.

План с установленными взносами позволяет работникам и работодателям (если они того пожелают) вносить и инвестировать средства для сбережений на пенсию, в то время как план с установленными выплатами предусматривает определенную сумму выплаты при выходе на пенсию. Эти важные различия определяют, кто несет инвестиционные риски: работодатель или работник.

Пенсии стали менее распространенными, и 401 (k) пришлось компенсировать недостаток, несмотря на то, что изначально они были разработаны как дополнение к традиционным пенсиям, а не как замена. По состоянию на март 2022 года 66% работников частного сектора США сообщили, что имеют доступ к планам с установленными взносами, и только 15% сообщили о доступе к планам с установленными выплатами.

Это резко контрастирует с работниками государственных и местных органов власти. По состоянию на март 2022 года 86% государственных и местных государственных служащих сообщили, что имеют доступ к планам с установленными выплатами. Между тем, только 39% заявили, что у них есть доступ к планам с установленными взносами.

401(к) Планы

План 401 (k) в основном финансируется за счет взносов сотрудников за счет вычетов из заработной платы до уплаты налогов. Вложенные деньги можно вкладывать в различные инвестиции — обычно в паевые инвестиционные фонды, хотя также могут быть доступны акции, облигации, другие ценные бумаги и аннуитеты. Любой рост инвестиций в 401 (k) не облагается налогом, и нет ограничений на рост индивидуального счета.

Многие работодатели предлагают соответствующие взносы со своими планами 401 (k), что означает, что они вносят дополнительные деньги на счет сотрудника (до определенного уровня) всякий раз, когда сотрудник делает свои собственные взносы. Например, предположим, что ваш работодатель предлагает 50-процентное соответствие вашим индивидуальным взносам в 401(k) до 6% вашей зарплаты. Вы зарабатываете 100 000 долларов и вносите 6 000 долларов (6%) в свою форму 401(k), поэтому ваш работодатель вносит дополнительно 3 000 долларов.

В отличие от пенсий, 401 (k) возлагает риск инвестиций и долголетия на отдельных сотрудников, требуя от них выбирать свои собственные инвестиции без гарантированных минимальных или максимальных выгод. Сотрудники берут на себя риск того, что они не инвестируют должным образом и израсходуют свои сбережения.

401(k) Планы

Плюсы

• Защита в соответствии с федеральным законом (ERISA от 1974 г. ). Эта защита не защищает от инвестиционных потерь.

• Соответствующие фонды (соответствие может варьироваться в зависимости от работодателя, в том числе и несоответствующее).

• Высокий лимит годового взноса.

• Бесплатная консультация по инвестициям (в зависимости от вашего поставщика услуг и тарифного плана компании).

• Займы на остаток 401(к) на случай непредвиденных обстоятельств

• Налоговые льготы по отчислениям до или после уплаты налогов

Минусы

• Потенциально ограниченные варианты инвестиций (в зависимости от поставщика плана).

• Более высокие комиссии, чем другие или самоуправляемые инвестиционные счета.

• Сборы и штрафы за досрочное снятие средств

• Выплата длится до тех пор, пока в плане не закончатся деньги

Существует ограничение на сумму, которую вы можете вносить в 401(k) каждый год. В 2022 году лимит годового взноса для сотрудника составлял 20 500 долларов. В 2023 году лимит составляет 22 500 долларов. Лица в возрасте 50 лет и старше также могут внести догоняющий взнос в размере 6500 долларов США на 2022 год и 7500 долларов США на 2023 год9.0003

Пенсионные планы

Сотрудники не контролируют инвестиционные решения по пенсионному плану и не берут на себя инвестиционный риск. Вместо этого взносы вносятся работодателем в инвестиционный портфель, которым управляет профессиональный инвестор. В некоторых случаях работники также могут вносить взносы, которые могут быть обязательными или добровольными.

Спонсор, в свою очередь, обещает пожизненно обеспечивать пенсионерам определенный ежемесячный доход. Эта сумма обычно определяется количеством лет, отработанных сотрудником, окончательной средней заработной платой, основанной на последних трех-пяти годах службы сотрудника, и процентным множителем, обычно 2%. Пенсия должна быть закреплена, а это означает, что работник имеет право на получение полной суммы. Вестинг может произойти сразу или через определенное количество лет, часто от пяти до семи.

Гарантированный доход имеет оговорку: если портфель компании работает плохо, или компания объявляет о банкротстве, или сталкивается с другими проблемами, выплаты могут быть сокращены. Однако почти все частные пенсии застрахованы Корпорацией по гарантированию пенсионных пособий, при этом работодатели платят регулярные страховые взносы, поэтому пенсии работников часто защищены. В конечном счете, пенсионные планы представляют для отдельных сотрудников значительно меньший рыночный риск, чем планы 401(k).

Пенсионные планы

Плюсы

• Сложный доход от первых инвестиций.

• Взносы работодателя до определенного уровня (в зависимости от работодателя).

• Гарантированный доход в виде аннуитета при выходе на пенсию.

• Упрощенный подход к инвестированию по мере определения выгоды.

• Легче планировать, зная размер вашего пенсионного пособия (т. е. ежемесячного платежа).

• План выплат при выходе на пенсию пожизненный.

Минусы

• Недоступность до выхода на пенсию.

• Отсутствие контроля над вашей учетной записью (поскольку ею управляет ваш работодатель/пенсионер).

• Риск банкротства компании, что приведет к сокращению пенсионных пособий.

• Работодатель сохраняет контроль над деньгами до тех пор, пока работник не выйдет на пенсию.

Хотя пенсионные планы редко встречаются в частном секторе, они все же довольно распространены в государственном секторе, в частности, для государственных должностей.

Пенсия против 401(k): что лучше?

Хотя у обоих планов есть свои плюсы и минусы, пенсии обычно считаются лучше, чем 401 (k), потому что все инвестиционные и управленческие риски ложатся на вашего работодателя, а вам гарантируется установленный доход на всю жизнь. Тем не менее, 401 (k) предлагает некоторые преимущества.

401(k) можно управлять более агрессивно, и вы контролируете рост, который может быть больше, чем у пенсионного фонда, рост которого вы не контролируете. Он может начать зарабатывать деньги сразу, в то время как пенсия обычно занимает пять-семь лет, прежде чем вы ее получите.

401 (k) также более портативный; вы можете передать его от одного работодателя к другому, переведя его в новую форму 401(k) на новом месте работы. Вы также можете перевести его на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Пенсия остается у работодателя, который ее предоставляет, если вы меняете работу. Вы должны следить за этим, и когда вы будете готовы выйти на пенсию, вы должны подать заявление на получение пенсии, прежде чем вы сможете получить свои выплаты.

Может ли пенсионный план разориться?

Если компания не застрахована в Pension Benefit Guaranty Corporation, теоретически она может быть застрахована в случае банкротства компании. К счастью, большинство частных пенсий застрахованы, так что, хотя выплаты могут быть уменьшены в случае финансового бедствия, пенсионер защищен.

Могу ли я получить пенсию досрочно?

Как правило, нет. Вы должны дождаться пенсионного возраста, указанного в пенсионном плане. Однако, по данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, некоторым недобросовестным операторам пришла в голову идея «пенсионного аванса». Чтобы получить наличные деньги, будущие пенсионеры могут использовать в качестве залога часть или все свои еще не полученные пенсионные выплаты. Это только съедает ваш пенсионный фонд, и предложения обычно связаны с высокими комиссиями и процентными ставками. Если у вас есть военная пенсия, предложение фактически незаконно.

Могу ли я получить досрочные платежи по моей 401(k)?

В большинстве случаев, если вы снимаете средства со своего счета 401(k) до достижения возраста 59,5 лет, вам придется заплатить 10% комиссию за досрочное снятие средств (а также уплатить налоги с снятой суммы). У налоговой службы есть некоторые исключения из этого правила, указанные на ее веб-сайте. Они различаются в зависимости от типа рассматриваемого пенсионного плана.

Пенсия лучше плана 401(k)?

Пенсионный план отличается от плана 401(k), и каждый вариант может лучше подходить разным инвесторам. Пенсионный план обычно лучше для инвесторов, которые заинтересованы в обеспечении фиксированного, стабильного дохода во время выхода на пенсию. Однако в отношении пенсионного плана существует больший риск, поскольку он находится под контролем вашей компании. Инвесторы, которые хотят большего контроля над своим пенсионным планом без гарантии дохода, могут предпочесть 401 (k).

Могу ли я иметь и пенсию, и 401(k)?

Да, вы можете иметь и пенсионный план, и план 401(k) одновременно. Скорее всего, у вашего нынешнего работодателя будет только один актив, поэтому чаще всего имеет место пенсионный план, на который вы вложили средства через предыдущего работодателя. В этой ситуации вы можете делать взносы в свой план 401(k), а выплаты по вашему пенсионному плану при выходе на пенсию уже установлены (игнорируя любые базовые изменения в плане).

Итог

Ваш работодатель, скорее всего, предложит 401 (k), чем пенсию в своем пакете льгот. Если вы работаете в компании, которая по-прежнему предлагает пенсионный план, у вас есть преимущество гарантии определенной суммы ежемесячного дохода после выхода на пенсию, при этом риск инвестиций и долголетия возлагается на поставщика плана. Если вы работаете в компании, которая предлагает 401 (k), вам нужно будет взять на себя ответственность за внесение и выбор инвестиций самостоятельно.

Насколько вы финансово грамотны?

Делиться

• Вверх

Мнение 28 ноября 2019 г.

Насколько вы финансово грамотны?

Люди с высоким уровнем финансовой грамотности способны принимать взвешенные решения, используя финансовую информацию, которой они располагают.

Финансово грамотные люди способны организовать имеющиеся у них деньги для достижения будущих целей — независимо от того, какими могут быть эти цели — посредством эффективного управления капиталом.

Финансовая грамотность становится все более важной в современном меняющемся финансовом контексте. Отсутствие финансовой грамотности может привести к финансовым трудностям для людей и негативно сказаться на их психическом и эмоциональном здоровье. Другими словами, финансовые навыки обеспечивают преимущества, выходящие за рамки простой финансовой осведомленности.

Как финансовая грамотность помогает в повседневной жизни?

Финансово грамотные люди более успешны и миролюбивы. Финансовые навыки обычно ведут к улучшению личного благополучия.

Понимание того, что означает финансовая грамотность, важно для принятия правильных мер. Финансовая грамотность сводится к ценностям, навыкам и уверенности в себе, необходимым для принятия качественных решений , даже в соответствии с нашими ценностями, ценностями нашей семьи и нашего общества.

Хотя стать финансово грамотным непросто, это может значительно улучшить качество жизни людей. Таким образом, финансовое образование в раннем возрасте помогает не только получить знания по конкретному вопросу, но и применять их на практике, превращая в привычку.

Финансовая грамотность помогает людям понять соответствующие концепции и использовать эту информацию для принятия более эффективных финансовых решений. Поэтому очень важно начинать финансовое образование с раннего возраста.

Каков текущий уровень финансовой грамотности в Турции и во всем мире?

Компании и производители склонны рассматривать молодых людей в качестве своей целевой группы из-за численности этого поколения и их особой роли в общем потреблении. Этот факт делает особенно важным для молодежи приобретение финансовых навыков и дает нам представление об актуальности финансовой грамотности.

Анализируя данные из разных стран мира, мы видим, что молодежь обычно приобретает финансовую грамотность и навыки принятия финансовых решений от своих семей, которые передают свой опыт своим детям. К сожалению, уровень финансовой грамотности среди взрослого населения во всем мире не очень многообещающий, как показано в Глобальном обзоре FinLit Standard & Poor’s Ratings Services .

Ниже вы можете увидеть уровни финансовой грамотности взрослых в странах по всему миру.

Уровень финансовой грамотности в мире.

Таблица показывает, что уровень финансовой грамотности взрослого населения Турции колеблется в диапазоне от 0 до 24 процентов. Эти цифры проблематичны, если молодежь Турции зависит от этих взрослых в получении финансового образования.

По этой причине программы повышения финансовой грамотности необходимы для повышения уровня финансовой грамотности. Программа социального и финансового лидерства 5 Pebbles под руководством Öğretmen Akademisi Vakfı (Фонд Академии учителей) является одним из примеров программы, направленной на удовлетворение этой потребности в Турции.

Как узнать, грамотны ли вы в финансовом отношении?

Существует множество различных ресурсов, описывающих знания, навыки и поведение финансово грамотного человека, и все они упоминают ряд общих качеств.

Если у вас есть навыки, перечисленные ниже, вы можете считать себя финансово грамотным.

Финансово грамотные:

• Ставьте цели и планируйте их достижение.
• Отложите сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.
• Держите свои финансовые обязательства под контролем и не занимайте деньги, если они не в состоянии их погасить.
• Следите за их структурой расходов.
• Понимание таких понятий, как кредиты, кредитные карты и долги.
• Знают об услугах, которые предоставляют банки.
• Хорошо разбираются в вариантах инвестирования.
• Не тратьте больше, чем зарабатываете.
• Регулярно откладывайте часть своего дохода.
• Стройте планы на будущее.
• Хорошо разбираться в налоговых вопросах.
• Используйте их кредитные карты таким образом, чтобы они могли позволить себе ежемесячные платежи, если таковые имеются.
• Задавайте правильные вопросы.