Урок 3. Финансовая система и финансовые организации
Часто мы смотрим или читаем новости, где говорится о Всемирном банке или централизованных финансах. Даже если удается уловить главную суть, человек не может понять, как же работает мировая экономика и какое отношение это имеет к нему лично. Он едва справляется со своими финансами и его редко волнует финансовая система как таковая. Однако финансово грамотный человек должен знать такие вещи – для себя лично или серьезной дискуссии.
Если вы научитесь разбираться в финансовой системе, вы сможете отстаивать свою точку зрения и разбираться во многих экономических вопросах. Мы не только рассмотрим каждую подсистему отдельно, но и коснемся такой щекотливой темы, как коррупция.
Каждый человек наверняка часто задумывается о том, что случается с его деньгами после того, как он их потратил, или зачем нужны налоги. К сожалению, дальше интереса дело не заходит, и он продолжает жить как прежде. Мы постараемся частично охватить эти вопросы и рассмотреть, из чего же состоит финансовая система государства и всей планеты.
Содержание:
- Структура финансовой системы
- Централизованные финансы
- Децентрализованные финансы
- Финансовые организации
- Международные финансы
- Проверочный тест
Структура финансовой системы
Финансовая система – это форма организации денежных отношений между всеми субъектами воспроизводственного процесса по распределению и перераспределению совокупного общественного продукта.
Если говорить проще, то финансовая система представляет собой накапливание денежных доходов и последующего его распределения. Этим может заниматься банк, государство и даже вы, потому что тоже являетесь частью финансовой системы.
Вы должны понимать, что некоторые вещи в экономике объяснить очень просто. Любая финансовая система имеет дело с доходами и расходами. Всегда помните эти два простых слова – это поможет вам понять многие сложные вещи. Так же, как финансовая система имеет дело с доходами и расходами, точно так же и сами финансы можно потратить или приобрести (или же временно приобрести).
Финансовая система делится на два вида: централизованные и децентрантрализованные финансы.
Далее мы рассмотрим эти два вида более подробно, а пока предлагаем вам решить этот кейс, чтобы вы могли посмотреть, как финансовая система влияет непосредственно на вас и ваши решения.
Cтатистика На весь экран
Централизованные финансы
Централизованные финансы – это фонды денежных средств, предназначенные для обеспечения деятельности государственных и муниципальных органов власти. Соответственно, они делятся на муниципальные и государственные финансы.
Муниципальные финансы – составляют основу экономической состоятельности муниципальных образований. При этом каждое такое муниципальное образование имеет свой собственный бюджет, который называется местным.
Местный бюджет – это денежные средства, предназначенные для финансового обеспечения функций и задач местного самоуправления.
Давайте возьмем любой городок. Правят им органы местного самоуправления (мэрия и городской совет), которым необходимы муниципальные финансы для формирования местного бюджета. Любой город требует большого количества расходов, что становится возможным, только когда есть такая же сумма доходов.
Посмотрим, какие способы дохода местного бюджета существуют:
- Отчисления от некоторых федеральных налогов и сборов. Это значит, что государство может дополнительно помогать местному бюджету, если тот сам не справляется.
- Отчисления от некоторых региональных налогов и сборов. Как мы видим, городскому бюджету может помогать не только государство, но и регионы.
- Дотации. Речь идет о перечислении денег из государственного бюджета на безвоздмездной основе.
- Доходы от муниципального имущества. Это может быть, например, сдача в аренду какого-то городского объекта.
- Штрафы. Например, за неправильную парковку.
- Иные поступления.
Из имеющихся доходов органы муниципальной власти формируют расходы местного бюджета.
Расходы местного бюджета могут быть такими:
- Содержание органов местного самоуправления.
- Озеленение и благоустройство территорий.
- Содержание учреждений образования, культуры, физической культуры и спорта.
- Организация и содержание ЖКХ.
- Утилизация и переработка отходов.
- Содержание дорог местного значения, а также их строительство.
- Проведение местных выборов и референдумов.
- Прочие расходы.
В графу «Прочие расходы» входят десятки других видов расходов местного бюджета. Иногда они могут серьезно отличаться в зависимости от требований избирателей и возможностей бюджета. Также могут быть большие различия в разных странах.
Второй вид централизованных финансов – государственные финансы.
Государственные финансы – это форма организации финансовых отношений, где участником в той или иной форме является государство. Любое государство требует необходимого количества денег на функционирование и исполнение своих обязательств перед учредившим его обществом.
У государственных финансов имеются три основные функции:
- Контрольная.
- Распределительная.
- Регулирующая.
Государственные финансы формируют государственный бюджет. Государственный бюджет – это документ, в котором указаны доходы и расходы конкретного государства на определенный период времени. Как правило, на один год – с 1 января по 31 декабря.
Давайте посмотрим, какими могут быть государственные доходы и расходы.
Доходы государственного бюджета:
- Пошлины и неналоговые сборы.
- Налоги на доходы юридических и физических лиц.
- Поступления от реального сектора (налог на прибыль).
- Поступления косвенных налогов и акцизов.
Как видим, основной источник дохода государственного бюджета – это налоги. Поэтому столь соблазнительным для государственного руководителя будет сделать упор именно на этом виде пополнения государственной казны. В странах с социальным уклоном налоги очень высокие, там идет перераспределение ресурсов от богатых к бедным. Что может привести к печальным последствиям типа эмиграции богатых людей в страны с низкими налоговыми ставками.
Например, город-государство Сингапур обладает одной из самых совершенных и справедливых налоговых систем мира. Это не делает Сингапур отличным местом для туристов, потому что там достаточно высокие цены, однако это рай для инвесторов. Возможно, в самое ближайшее время по размеру размещенных активов Сингапур обгонит Швейцарию – мирового лидера в этой сфере. Этот город-государство является просто мечтой для любого инвестора, к тому же многие из инвесторов могут получить статус постоянного резидента, если вложат достаточно денег в экономику. Тогда как Франция, например, идет в обратном направлении.
Расходы государственного бюджета:
- Промышленность.
- Сельское хозяйство.
- Наука.
- Оборона.
- Государственное управление.
- Здравоохранение.
- Социальная политика.
- Международная деятельность.
- Правоохранительная деятельность.
Если в государственном бюджете соотношения доход и расходов равны, то о нем говорят, как о сбалансированном. Когда расходы превышают доходы, это называется дефицитом бюджета, и государство часто выпускает новые деньги, что становится причиной инфляции. Если доходы превышают расходы, речь идет о профиците бюджета. Мы касались этой темы в прошлом уроке, но теперь видим, как это происходит на практике, т.к. понимаем, какие конкретно могут быть доходы и расходы.
Впрочем, есть и другие способы пополнения государственной казны в случае серьезного дефицита. Государство может принять решение выпустить и продавать ценные бумаги (облигации и векселя). В этом случае богатый предприниматель может стать банком для такого государства, и оно будет ему должно. Можно использовать средства центрального банка, но это должно стать последним делом. Некоторые страны обращаются за кредитом к другим странам или банкам. Это все помогает временно залатать дыру в бюджете и показать населению, что все под контролем.
Коррупция
Нельзя не обойти вниманием хищение финансов в сфере управления государственных финансов. Именно здесь уровень коррупции любой страны просто поражает. Почему? Потому что, по сути, у государственных денег нет хозяина, к тому же крайне мало людей заинтересованы в постройке государственного объекта и очень много людей хотят получить с этого большую прибыль.
Очень показательная история случилась в 19 веке после создания в США железной дороги Pacific. Это была государственная компания, и она была признана банкротом несколько раз, несмотря на то, что в ее развитие государством были вложены гигантские деньги. Рабочим и управляющим платили за каждую проложенную милю, поэтому они были заинтересованы в том, чтобы строить ее виляющей, а не прямой. К тому же конструкция постоянно переделывалась, потому что была словно нарочно построена неправильно. Рабочие были заинтересованы в увеличении длины железной дороги и долговременном строительстве, а управляющие только поддерживали первых в этом. Помимо этого, деньги постоянно куда-то исчезали.
В то же самое время Джеймс Хилл на собственные деньги построил свою железную дорогу под названием Great Northern Railway. Он нашел инвесторов, вложил свои деньги и очень быстро построил невероятно эффективную железную дорогу. Чтобы получить прибыль, Хилл знал простую истину: дорога должна быть прямая и устойчивая. Когда физический объект строится на приватные деньги конкретных людей, можете быть уверены, что уровень коррупции в ней будет минимальным.
Если вы услышали в новостях о чудовищном уровне коррупции, тоже можете быть уверены, что речь идет именно о государственных деньгах и, скорее всего, при правительстве много кто заинтересован в этом. Даже если предположить, что главный при строительстве на государственные деньги человек будет очень порядочным, этот объект все равно будет построен за большие деньги, чем если бы он же его строил за свои личные. Так устроена человеческая психология.
Децентрализованные финансы
Децентрализованные финансы – это форма организации денежных отношений, формируемых предприятиями, организациями, иными субъектами хозяйственной деятельности, а также отдельными домашними хозяйствами и гражданами. Часть доходов с такого бизнеса уходит в государственный и местные бюджеты, с их помощью финансируются бюджетные организации, а также выплачиваются субсидии, пенсии, стипендии.
Децентрализованные финансы двигают экономику любой страны вперед, потому что подавляющее большинство подобных организаций являются коммерческими, и налоговые сборы с их доходов позволяют пополнять бюджет. Если представить на секунду, что такие организации массово покинут страну, ее будут ждать очень тяжелые времена, потому что не с чего будет собирать налоги. В этом случае государство переключится на свое население, поднимет налоги и все это закончится очень плохо, возможно, даже дефолтом.
Также именно такие финансовые организации привлекают в страну новые инвестиции, что позволяет больше строить и производить. Кроме того они берут кредиты для своего бизнеса в банках, что позволяет функционировать банковской системе страны.
Рассмотрим виды субъектов, которые содержат в себе децентрализованные финансы. Выделим три основных: финансы домашнего хозяйства, организаций и международные.
Финансы домашнего хозяйства
Это совокупность отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств и финансовых активов, необходимых для жизнедеятельности членов домашнего хозяйства. Под этим понимается группа лиц, чаще всего связанная родственными отношениями, совместно принимающих денежные решения и формирующих домашний бюджет. Хотя домашнее хозяйство может состоять и из одного лица, которое самостоятельно и независимо формирует свой бюджет. Так что, хочется вам или нет, но вы являетесь членом домашнего хозяйства.
В системе рыночных отношений домашнее хозяйство выступает в качестве:
- Налогоплательщика, формирующего бюджет.
- Покупателя и потребителя товаров и услуг.
- Накопителя денежных фондов путем сбережения части полученного дохода (об этом мы поговорим в следующем уроке).
- Поставщика факторов производства: труда, капитала и т. д.
У членов домашнего хозяйства возникают внутренние и внешние финансовые отношения. Внутренние возникают среди членов домашнего хозяйства. Внешние же отношения бывают:
- с государством;
- с предприятиями и организациями;
- с работодателями;
- с коммерческими банками по поводу кредитов и депозитов;
- со страховыми компаниями;
- с другими домашними хозяйствами.
Бюджет домашних хозяйств
Это баланс доходов и расходов хозяйства за определенный период времени (месяц, квартал, год).
Доходами домашних хозяйств выступают:
- Заработная плата.
- Пенсии, стипендии, пособия и прочие социальные выплаты.
- Доходы от недвижимости и операций с денежными средствами на бирже и финансовом рынке.
- Доходы от предпринимательской деятельности.
О способах формирования дохода мы поговорим в следующем уроке. Сейчас же стоит добавить, что финансово грамотный человек всегда свои доходы держит выше расходов. Хотя их имеется большое количество.
Расходами домашних хозяйств являются:
Налоги и сборы:
- Подоходный налог.
- Налог на землю.
- Налог на имущество.
- Государственная пошлина.
- Налог с владельцев транспортных средств.
- Курортный сбор.
- Сбор за уборку населенных пунктов.
- И т.п.
Коммунальные и другие ежемесячные платежи:
- Оплата коммунальных услуг.
- Оплата за холодную воду.
- Оплата за горячую воду.
- Оплата электроэнергии.
- Оплата за вывоз мусора.
- Оплата за отопление.
- Оплата за радиоточку.
- И т.п.
Текущие расходы на потребление:
- Расходы на одежду и обувь.
- Расходы на продукты питания и напитки.
- Расходы на периодические нужды: услуги парикмахера, прачечной, стоматолога, другие медицинские услуги, виды личного страхования и т.д.
- Расходы на туризм, отдых, путешествия.
- И т.п.
Капитальные расходы на потребление непродовольственных товаров:
- Приобретение жилья.
- Приобретение автомобиля.
- Приобретение мебели.
- И т.п.
Капитальные расходы на получение прибыли в дальнейшем:
- Расходы на образование.
- Расходы на предпринимательскую деятельность.
- И т.п.
Также к расходам можно отнести накопление денежного капитала или страхового резерва на черный день.
Финансовые организации
Это денежные отношения, которые связаны с формированием и распределением денежных доходов и их использованием на различные цели. Финансовая организация использует деньги от реализации продукции – продажи товаров, услуг и работ. Если у такой организации нет денежных средств, то обычно для их получения на краткосрочный период используются кредиты. Если же на долгосрочный, то могут выпускаться акции и облигации. И соотношение кредитов к выпуску акций формирует структуру капитала.
Эти организации могут принять решение об инвестициях, т.е. получении дополнительного дохода. Они оценивают риски, анализируя экономические факторы.
Можно выделить три типа финансовых организаций:
1
Коммерческий банк
Они делятся еще на три типа:
- Коммерческий банк. Это кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для физических и юридических лиц.
- Инвестиционный банк. Такой вид банка организует привлечение капитала на мировых финансовых рынках для крупных компаний и правительств. Также является посредником при торговле акциями и облигациями, и может оказывать консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса.
- Ипотечный банк. Предоставляет ипотечные кредиты, а также перепродает ипотечные ценные бумаги.
Такое деление является весьма условным, потому что некоторые банки работают во всех трех направлениях.
2
Небанковская кредитная организация
Ее виды:
- Ломбард. Такая организация дает краткосрочные кредиты под залог имущества.
- Страховая компания. Она заключает договоры страхования и их обслуживание.
- Негосударственный пенсионный фонд. Он аккумулирует средства пенсионных накоплений и может даже инвестировать их с согласия человека.
- Кредитный кооператив. Специализируется на предоставлении финансовой помощи членам этой организации.
3
Инвестиционные институты
Ее виды:
- Инвестиционная компания. Члены такой организации дают ей право управлять их инвестициями. Создаются так называемые инвестиционные портфели, где собраны акции разных компаний. Это позволяет минимизировать риск в том случае, если какая-то компания обанкротится – тогда член организации потеряет только минимальную сумму денег, а в лучшем случае получит меньший доход.
- Инвестиционный фонд. Похож на инвестиционную компанию. Различают несколько типов такого фонда, среди которых выделяются хеджевый и взаимный фонды.
- Фондовая биржа. Обеспечивает регулярное функционирование рынка ценных бумаг. Мы поговорим отдельно о ней в пятом уроке, когда будем изучать финансовый анализ.
- Инвестиционные дилеры и брокеры. Брокер выполняет посреднические функции на фондовой бирже – только он имеет лицензию на совершение таких сделок. Дилер же ведет дела от своего имени, и им может быть инвестиционный или коммерческий банк.
Международные финансы
Это понятие, характеризующее совокупность международных финансовых ресурсов в их движении. Глобализация привела к развитию и росту международных финансов и возникновению мировых финансовых рынков.
Основными участниками мировой системы являются банки, портфельные инвесторы, транснациональные корпорации и многие другие.
Таким образом появилась международная финансовая организация. Это финансовый институт, участниками которого являются государства и негосударственные институты, поэтому они все выступают субъектами международного права. Международные финансовые организации возникли после мирового кризиса 1929-1933 годов.
МФО создается для того, чтобы страны-участники собирались для решения задач в области развития мировой экономики. Целями могут быть развитие сотрудничества, сглаживание противоречий и обеспечение целостности мировой экономики. Также такие организации анализируют тенденции в экономике, проводят операции на фондовом рынке, финансируют научные исследования и занимаются благотворительной деятельностью.
Примеры международных финансовых организаций:
- Всемирный банк. Создан с целью организации финансовой и технической помощи развивающимся странам. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.
- Международный валютный фонд. Специализированное учреждение ООН, которое предоставляет кратко- и среднесрочные кредиты при дефиците платежного баланса государства. В настоящее время МВФ объединяет 188 стран, каждая из которых может попросить кредит при соблюдении определенных условий. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.
- Международный банк реконструкции и развития. Член группы Всемирного банка. Цели: оказание помощи в реконструкции и развитии экономики стран-членов и содействие частным иностранным инвестициям. Штаб-квартира тоже находится в Вашингтоне.
- Европейский инвестиционный банк. Создан с целью финансирования развития отстающих европейских стран в форме долгосрочных кредитов. Штаб-квартира находится в Люксембурге.
- Европейский центральный банк. Эта организация выпускает евро, а также управляет официальными резервами Евросистемы. Она является полностью независимой. Штаб-квартира находится в немецком городе Франкфурте-на-Майне.
В этом уроке мы охватили финансовую систему мира, двигаясь от финансов домашних хозяйств и дойдя до Всемирного банка. Конечно, на самом деле все намного сложнее, однако для того, чтобы понимать финансовые новости или анализировать некоторые важные моменты, инструмент у вас есть. Для того, чтобы понимать любую структуру, нужно смотреть на нее с двух точек зрения: крупным и общим планом, что мы и сделали.
В следующем уроке мы с вами займемся одним из самых важных аспектов финансового благополучия – изучением источников пассивного дохода. Также поймем важность накопления, что позволит в будущем заниматься инвестированием.
Проверьте свои знания
Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.
Cтатистика На весь экран
В следующем уроке мы поговорим об инвестировании.
Григорий КшеминскийДмитрий ГераськинЕвгений Буянов
← 2 Планирование и учет4 Инвестирование →
Урок 1. Суть денег. Деньги и их свойства
Финансовая грамотность невозможна без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Мы каждый день с ними сталкиваемся и при этом совершенно ничего о них не знаем.
Деньги можно назвать интернациональным языком рынка мира, на котором общаются люди со всей планеты. Понимание функций денег – первый шаг к финансовой грамотности. Если вы знаете теорию и понимаете основы, вы вооружены инструментом, который поможет научиться грамотно ими управлять. Давайте рассмотрим историю появления денег, их функции и суть.
Содержание:
- Сущность товара и денег
- Основные функции денег
- История появления денег
- Стоимость денег во времени
- Инфляция
- Виды денег
- Проверочный тест
Сущность товара и денег
Деньги невозможны без товаров. Поэтому, прежде всего, нужно получить простой ответ на вопрос: что же такое товар? Товар – это любой продукт, который отвечает трем основным требованиям:
1 |
Производится для продажи. |
2 |
Удовлетворяет определенные потребности. |
3 |
Обладает стоимостью. |
В связи с этим, сущность денег заключается в том, что они служат элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между участниками производственного процесса. Деньги тоже являются товаром (только универсальным) и поэтому обладают теми же свойствами, которые указаны выше. Но при этом они имеют и ряд уникальных свойств. Итак, что же такое деньги?
Согласно Большой российской энциклопедии:
Деньги – это специфический товар максимальной ликвидности, который обладает несколькими свойствами, являющимися их сущностью.
Максимальная ликвидность характеризуется тем, что вы можете без проблем обменять свои деньги на товар, в то время как обратное для вас является достаточно проблематичным процессом. Самые близкие синонимы термина ликвидности – сбываемость и легкореализуемость. Кроме того, деньги — это:
- Инструмент обмена товаров и услуг.
- Универсальный эквивалент стоимости других товаров и услуг.
- Своего рода удостоверение общественного характера частного труда товаропроизводителя.
Предлагаем вам сыграть в игру, чтобы на себе почувствовать ценность денег.
Cтатистика На весь экран
Основные функции денег
С каждым новым столетием деньги обрастают новыми специфичными функциями, но при этом некоторые из них являются универсальными. Их мы и рассмотрим:
- Мера стоимости. Деньги способны изменить и измерить стоимость товара, поэтому являются для них эталоном. Формой проявления стоимости товара является цена. Цена – это стоимость товара, выраженная в деньгах. Т.к. в самом начале своего существования деньги имели самостоятельную стоимость (серебро и золото в них содержавшиеся), то изначально стоимость товаров соотносилась со стоимостью денег через соотношение общественного труда, затрачиваемого на их производство. В настоящее время при наличии кредитов, электронных денег и средств на рекламу многое изменилось.
- Инструмент обмена. Это первоначальная функция денег, и она означает, что вы можете обменять свой товар на деньги и затем использовать их для приобретения нужного вам товара. По прошествии тысячелетий к этой главной функции добавились десятки других, полностью изменив экономическую картину мира.
- Средство платежа. Данная функция возникла в связи с развитием кредитных отношений. В этом случае не наблюдается ответное движение денег и товаров. Если вы взяли товар в кредит, вам нужно будет отдать сумму долга, выраженную в деньгах, а не в товаре. Также данная функция воплощается в заработной плате или осуществлении платежей в бюджет.
- Средство обращения. В этом случае деньги выступают в роли посредника в обращении товаров. И именно здесь показатель ликвидности играет ключевую роль. Вы можете продать свой товар сегодня, а сырье купить, когда вам захочется. Человек может купить нужный ему товар в одном месте, а продать совсем в другом, т.е. деньги преодолевают пространственные и временные ограничения.
- Средство накопления. Не все деньги можно и нужно сразу же пускать в оборот. Человек может заниматься накоплением достаточно долгий период времени, после чего совершить какую-либо дорогостоящую покупку или заказать услугу. Минус в том, что при этом возможна инфляция, а значит, ценность денег снизится.
- Мировые деньги. Между странами мира завязываются торговые и займовые отношения, что привело к появлению так называемых мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство. В настоящее время таковыми считаются пять валют: доллар США, евро, японская иена, английский фунт и швейцарский франк. С 1 октября 2016 года такой валютой стал и китайский юань. Впрочем, электронные деньги люди научились конвертировать в 17 валют, что существенно упрощает процесс товарно-рыночных отношений между странами.
Как было сказано, функции денег постоянно изменяются и дополняются, однако приведенные выше являются универсальными уже длительное время. В связи с появлением новых электронных денег, а также криптовалюты, в скором времени, возможно, будут изобретены новые функции, и вместе с ними изменится и сущность самих денег.
История появления денег
До появления денег экономика значительно отличалась от современной и функционировала на основе долга и дара.
Экономика дара – это система общественного устройства, при которой услуги и товары передаются безвозмездно (The Gift Economy, David Cheal).
Некоторые принципы и элементы дарения существуют и по сей день, например в виде информации. По этим принципам существует Википедия, торрент-трекеры, а с некоторыми исключениями и наука. В данном случае приобретается репутация и общественное положение, которые в информационном мире порой значат даже больше, чем количество денег, которые можно заработать, продавая информацию. Желание накапливать ресурсы и информацию в современном мире считается признаком слабости и жадности.
Затем в разных регионах мира люди стали использовать в качестве денег различные вещи:
✔ | Во многих странах это были меха и шкуры животных, скот. |
✔ | На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины. |
✔ | В Новой Зеландии в качестве денег использовали камни с отверстиями в середине. Стоимость такого камня формировалась исходя из размера, материала, а также его истории. Некоторые камни диаметром доходили до 3,6 метров. |
✔ | В Киевской Руси, несмотря на денежную единицу гривну, использовались мед, соль, скот и меха животных. |
✔ | Позже в виде денег люди стали использовать слитки, бруски и обрубки из металлов. |
В итоге роль денег перешла к металлам. Функцию денег выполняли бронза, медь, железо и серебро. Со временем стали использовать целые слитки металла, что несло значительные неудобства, потому что их нужно было постоянно взвешивать, а также определять пробу. Поэтому во избежание подделок и обвеса металл стали отмечать публичным клеймом, что привело к созданию чеканной монеты и монетного двора.
Чеканные монеты стали популярными примерно в VII веке до нашей эры. Их было удобно хранить, их вес был достаточно небольшим, к тому же рассчитываться стало удобнее по причине их точной стоимости.
Как мы видим, само создание и развитие денежных единиц явилось революцией в рыночных отношениях и было стало просто необходимым. Люди могли быстрее создавать свои товары и покупать сырье для производства. Также отмечаем эволюцию физического веса денег – от трехметровых камней до бумажных купюр. В наше же время появилась электронная валюта, и теперь деньги пришли туда, откуда и появились, – из разума людей.
Стоимость денег во времени
За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком Фибоначчи. Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра».
Все это известно нам и сейчас. Ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, полученной в будущем и даже уже завтра. Именно поэтому (хотя не только) банки требуют проценты за свои кредиты.
Из всего вышесказанного вытекает два крайне важных следствия, которые нужно осознать любому человеку, стремящемуся стать более финансово грамотным:
- Всегда стоит учитывать фактор времени при проведении финансовых операций.
- Суммирование денежных величин, относящихся к разным периодам времени, является некорректным.
Для того, чтобы понимать какова же стоимость денег во времени, нужно произвести расчет стоимости денег. Для этого и было придумано дисконтирование.
Дисконтирование – это оценка стоимости будущего потока платежей исходя из различной стоимости денег, полученных в разные моменты времени («Основы стохастической финансовой математики», Ширяев А. Н.)
Т.е., проще говоря, дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что, получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, инвесторам, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.
От чего же зависит ставка дисконтирования? Существует пять основных факторов:
1 | Доходность альтернативных вложений. |
2 | Стоимость кредитных средств. |
3 | Инфляция. |
4 | Срок, через который вы ожидаете получить будущий доход. |
5 | Риск, связанный с этим будущим доходом. |
По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет, по сути, только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Но помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть.
Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.
Давать сложные формулы дисконтирования мы тут не будем, однако приведем простой пример. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам: 121/(1+0,1). Если через два года, то 100: 121/(1+0,1)2. Это и есть стоимость ваших денег во времени.
Как мы написали выше, на стоимость денег также влияет инфляция. Рассмотрим ее подробнее.
Инфляция
Существует много разных определений этого термина, поэтому мы постарались дать наиболее простое, точное и понятное.
Инфляция – это обесценивание денег, в результате чего цены на товары и услуги, если и остаются на прежнем уровне, то становятся менее доступными.
Инфляцию не стоит путать с повышением цен, потому что во втором случае повышаются цены на определенные группы товаров, а вот в случае инфляции обесцениваются деньги и дорожают все товары. Когда говорят, что покупательная способность населения снизилась, обычно имеют в виду именно инфляцию. Обесценивание денег и общее повышение цен – вот ее главные признаки.
В мировой истории есть два исключительных случая резкого увеличения цен и инфляции. Уникальность в том, что в теории финансовая обеспеченность граждан должна была повыситься:
- В европейские страны после открытия Америки стало поступать очень много золота и серебра из Перу и Мексики. Это привело к росту цен в 2,5-4 раза.
- В 1840 годах началась разработка калифорнийских золотых рудников, а также рудников в Австралии. Добыча золота возросла в 6 раз, но при этом цены по всему миру выросли на 25-50%.
Суть в том, что большое увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Чем больше денег в экономике, тем сильнее обесценивается товар. Соответственно, сдержать инфляцию в этих двух случаях могло бы помочь увеличение производства, однако в первом случае в отсутствии индустриализации и промышленности этого не удалось сделать, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства.
Незначительный рост инфляции во всем мире считается нормой. И здесь у нас есть один вопрос лично к вам:
Каковы же причины инфляции? Существует шесть основных причин, однако помимо них есть десятки и даже сотни других, о которых экономисты спорят до сих пор:
✔ | Денежная эмиссия. Государственные расходы растут, вследствие чего принимается решение напечатать больше денег. Эмиссия – это выпуск новых денег. |
✔ | Массовое кредитование. В этом случае финансы берутся даже не из сбережений, а из эмиссии, необеспеченной товарами валюты. Т.е. вторая причина часто соседствует с первой. |
✔ | Чрезмерное налогообложение. Мало того, что товаров в этом случае производится меньше, так еще и сам налог ложится на плечи обычного потребителя. |
✔ | Монополизация рынков и монопольное ценообразование. Крупные фирмы определяют цену и собственные производственные издержки. |
✔ | Уменьшение объема национального производства. Это означает что прежнему объему денежной массы соответствует меньшее количество товаров. |
✔ | Монополия профсоюзов. В этом случае зарплаты работникам повышаются вне зависимости от экономических причин. |
Как мы видим, при грамотном управлении государством можно избежать высокой инфляции. Сейчас в мире есть только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег. Это так называемая дефляция, и она в последние годы свойственна Японии.
Виды инфляции
Существует открытый и скрытый характер инфляции. С открытой все просто – это рост цен и снижение покупательной способности. Ее видно, и не нужно быть экономистом, чтобы распознать ее. Скрытая же инфляция намного сложнее и интереснее. Например, в СССР некоторое время наблюдалось повышение заработных плат и снижение цен на продукты. Однако естественным следствием такой подавленной инфляции был товарный дефицит и огромные очереди.
Также существуют такие виды инфляции, как:
- Инфляция спроса – в этом случае товаров меньше, чем нужно людям.
- Инфляция издержек – увеличиваются цены по причине роста издержек производства в условиях неиспользованных ресурсов. Таким образом, сырье и ресурсы задерживаются на складах, что увеличивает цену на единицу продукции.
- Прогнозируемая инфляция – ее можно предсказать, потому что многие экономические субъекты часто ведут себя одинаково. Как уже было сказано выше, к концу года обычно уровень потребления увеличивается, компании наращивают производство, и поэтому именно в это время уровень инфляции растет.
- Непрогнозируемая инфляция – в этом случае рост инфляции становится для населения и правительства неожиданностью по причине сложности экономической системы.
- Сбалансированная инфляция – цены всех товаров повышаются практически одинаково. Если инфляция неизбежна, для экономики страны она является более подходящей, экономику не потрясают неожиданности.
- Несбалансированная инфляция – в этом случае цены на одни товары растут сильнее, чем на другие. Это приводит ко многим печальным последствиям.
- Адаптированные ожидания потребителей – в обществе распространяется информация о будущей инфляции, что меняет потребительскую психологию; повышается спрос на товары, что приводит к повышению цен.
Государственное вмешательство для подавления инфляции не всегда помогает. Когда государство запрещает повышать цены на конкретную продукцию, это приводит к снижению производства данного товара со всеми вытекающими последствиями, например, к удешевлению издержек на производство и появлению подделок.
Существуют виды инфляции в зависимости от темпов роста:
- Ползучая инфляция характеризуется ростом цен менее чем на 10% в год. Некоторые западные экономисты считают это совершенно нормальным процессом. Например, если такая инфляция вызвана увеличением денежной массы, то в итоге этим деньгам найдется применение, и темпы производства тоже вырастут. Но, конечно, это в теории. На практике же все целиком зависит от адекватности руководителей страны. В этом случае такая инфляция выходит из-под контроля и превращается в два других вида, описанных ниже.
- Галопирующая инфляция характеризуется ростом цен от 10 до 50%. Экономика вышла из-под контроля и требует принятия срочных, может быть, даже непопулярных мер. Допустимо вмешательство государства.
- Гиперинфляция характеризуется ростом цен на 60% и выше, может доходить до астрономических чисел. Все мы знаем пример Зимбабве и то, что у них существует купюра в сто триллионов зимбабвийских долларов. Чтобы покрыть дефицит бюджета, правительство стало выпускать невероятное количество денег, что и привело к гиперинфляции. В итоге Зимбабве вернулись к бартерному обмену. Подобный опыт также существует во время войны.
Главный вывод, который каждый должен для себя сделать, – это то, что небольшая инфляция – это нормальный процесс, а в некоторых случаях означает даже рост экономики. Если в экономику страны вливается новая денежная масса, вначале это приводит именно к инфляции, а затем новые деньги начинают двигать экономику вперед, наблюдается рост производства. Все это возможно только при грамотном управлении, иначе в итоге процесс выйдет из-под контроля.
Виды денег
За свою долгую историю человечество использовало большое количество различных видов денег. Изначально был очень важен материал, из которого изготавливали деньги. Они должны были обладать следующими свойствами:
- Делимость и объединяемость. Они должны иметь свойство размена, а также не менять свою стоимость при объединении.
- Качественная однородность. Отдельные экземпляры одного и того же номинала не должны обладать большей ценностью.
- Портативность. Небольшая масса и объем и при этом высокая стоимость. Т.е. это не должны быть трехметровые камни с отверстием посередине. Мир стремится к кредитным карточкам и электронным деньгам со всеми их достоинствами и недостатками.
- Сохраняемость. При долгом хранении деньги не должны физически портиться или менять свои химические свойства.
- Узнаваемость. Деньги можно было бы легко определить и понять их номинал.
- Безопасность. Должна быть защита от подделки и хищения.
В связи со всем вышеперечисленным, вид денег существенно менялся и дорабатывался, потому что в идеале деньги должны были иметь все эти свойства.
1
Товарные деньги
Это товар, который обладает общепризнанной стоимостью и полезностью. Главным признаком таких денег становится то, что их можно использовать не только в качестве платы за товар. Например, золотая монета сама по себе ценна, ее можно переплавить и сделать из нее украшение.
Поэтому на заре развития экономики в роли денег выступали самостоятельные товары, которые пригодятся любому человеку в любом случае: меха, жемчужины, скот, зерно, ракушки Каури, а также бронзовые, медные, платиновые, золотые и серебряные монеты. В Шотландии одно время с рабочими расплачивались гвоздями, а в Судане – наконечниками копий и лопатами. В тюрьмах деньгами выступают сигареты.
Товарные деньги не прижились, потому что не отвечали тем самым свойствам идеальных денег – они не были портативны, портились при хранении, их было сложно поделить и создавать. Поэтому со временем люди стали придумывать деньги, которые легко, быстро и дешево изготовить.
2
Обеспеченные деньги
По своей сути они являются представителями товарных денег. Вы могли получить знаки или сертификаты и с их помощью обменять на определенное количество товара или товарных денег. Например, в Древнем Шумере вы могли предъявить фигурки овец и коз из обожженной глины и получить за них живых коз и овец. Изначально даже банкноты считались обеспеченными деньгами, однако потом у них эта функция исчезла.
3
Фиатные деньги
Это те самые деньги, которыми мы пользуемся в настоящее время. Они не имеют самостоятельной стоимости, однако выступают в роли денег, потому что в государстве прописаны законы считать их именно таковыми. На сегодняшний день есть три формы таких денег: банкноты, безналичные деньги, находящиеся в банке, и электронные деньги. Безналичные не стоит путать с электронными, хотя их можно в итоге положить на банковский счет. А банкноты постепенно вытесняются из обращения.
4
Электронные деньги
Они используются для оплаты товаров и услуг в Интернете и при этом имеют такую же ценность, как и реальные деньги. Развитие такого вида денег стало возможным по многим причинам, но две основные – это заработок в Интернете физическими лицами и финансовые операции между компаниями.
Электронные деньги имеют все свойства, приведенные ранее, но имеют и дополнительные: их можно быстро посчитать, перевести и разделить. Также вы можете автоматически оплачивать счета, и для этого даже не нужно тратить лишнее время. А в виду того, что их не существует в физическом виде, они не могут испортиться и не теряют своих качеств со временем.
5
Криптовалюта
Самая неоднозначная валюта, о которой до сих пор не утихают споры. Также немногие понимают, как она работает и возможно ли будущее у таких денег. Поговорим именно о биткойне, который является самой популярной криптовалютой.
За перевод биткойна человек не платит комиссионные, т.е. никаких посредников не существует в принципе. Гарантируется почти полная анонимность, что, конечно, может стать (и уже стало) полем деятельности разных криминальных сделок. В системе биткойна не существует человека, который ею руководит, все участники процесса являются равными.
Недостатком, помимо того, что криптовалюта может стать оружием в руках разных организаций, является еще и то, что планируется выпуск ограниченного количества биткойнов. Как минимум потому, что это уже не рыночный принцип и он может привести ко многим проблемам.
Биткойн по своей сути является и показателем уровня доверия к теории заговора. Криптовалюты в своей рекламе делают акцент на Большом Брате, который постоянно за нами следит, и, если не выйти из-под его контроля, человечество ждет финансовое рабство. Если говорить проще, при массовом внедрении биткойна вполне вероятно рухнет банковская система мира или она, как минимум, примет правила игры и очень сильно изменится. Сказать о том, что будет с мировой экономикой в случае победы криптовалюты, не может никто. Именно поэтому криптовалюта столь неоднозначна.
В этом уроке мы детально рассмотрели понятие денег, их свойства и обесценивания. Мы рассмотрели историю появления денег и выяснили, почему деньги имеют такой вид, как сейчас. Любой финансово грамотный человек должен понимать эти основы, потому что любая история предмета имеет большое значение в понимании настоящего и будущего.
В следующем уроке мы перейдем непосредственно к теме, которая позволит вам научиться осознанно относиться к своим финансам, а именно к их планированию и учету. Это основа и фундамент, на котором держится любое финансовое благополучие.
Проверьте свои знания
Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.
Cтатистика На весь экран
Разобравшись с сутью денег, можно переходить к планированию и учету средств.
Григорий КшеминскийДмитрий ГераськинЕвгений Буянов
← Финансовая грамотность2 Планирование и учет →
Лучшие ресурсы для повышения финансовой грамотности
Изучение различных финансовых тем — личные финансы, сбережения и инвестиции, покупка дома, пенсионное планирование, рынки акций и облигаций, стратегии защиты от налогов и многое другое — имеет важное значение для принятия хорошо информированных и успешных финансовых решений. Финансовая грамотность — это ключ к достижению важных финансовых целей на протяжении всей жизни.
Каковы лучшие ресурсы для повышения вашей финансовой грамотности? Как вывести свои финансовые знания на новый уровень? Конечно, мы неравнодушны к определенному финансовому веб-сайту, но реальность такова, что есть ряд инструментов, которые стоят вашего времени.
Вот некоторые ресурсы, которые мы рекомендуем вам изучить.
Key Takeaways
- Книги и журналы остаются отличным способом углубиться в финансовые темы, хотя важно найти издание, ориентированное на ваш опыт и уровень знаний.
- За последние несколько лет появилось множество подкастов о личных финансах, которые могут помочь вам отточить свои навыки управления деньгами в свободное время.
- Библиотеки и общественные центры иногда проводят презентации местных финансовых специалистов для начинающих инвесторов.
- Сами финансовые специалисты и/или финансовые фирмы также предлагают возможности финансового образования.
- Финансовые веб-сайты (включая Investopedia ) — еще один мощный и удобный ресурс для финансового образования.
Нажмите «Играть», чтобы узнать, как улучшить свои навыки финансовой грамотности
Найдите хорошую книгу
Для тех, кто пытается повысить свою финансовую грамотность, можно начать с хорошей книги. Большим преимуществом печати является то, что вы можете идти в своем собственном темпе и сосредоточиться на темах, которые вас интересуют больше всего. В большинстве публичных библиотек должен быть большой выбор публикаций по финансовой тематике.
Вот несколько высоко оцененных игр, с которых можно начать.
Личные финансы для чайников
Конечно, открытие книги, предназначенной для «чайников», требует некоторого смирения, но те, кто копается в обширном фолианте Эрика Тайсона, обычно вознаграждаются. На более чем 400 страницах Тайсон охватывает все — от составления бюджета и инвестирования в паевые инвестиционные фонды до понимания различных видов страхования, а также обсуждения налоговых изменений, произошедших в результате налогового законодательства 2018 года. Другие темы включают криптовалюту, технологии и даже изменения образа жизни миллениалов. Не ждите глубокого погружения в каждую тему. Тем не менее, для быстрого ознакомления с ключевыми понятиями это хорошее место для начала. Следите за выпуском 2023 года.
Деньги или жизнь
Эта книга Вики Робин и Джо Домингеса определила движение финансовой независимости, раннего выхода на пенсию (FIRE), часто связанное с поколением миллениалов. Основная цель FIRE — сэкономить 25-кратные годовые расходы и вывести 4% в качестве пенсионного дохода. Эта цель сбережений требует очень скромного образа жизни и твердой приверженности системе. Книга была полностью переработана в 2018 году и является отличным ресурсом по финансовой грамотности на тему личных финансов.
Я научу вас быть богатым
Когда книгу о финансах называют легкомысленной и непочтительной, можно подумать, что ее не стоит читать. В этом случае можно ошибиться. Самопровозглашенная Рамитом Сетхи «никакой вины, никаких оправданий, никакой чуши, просто 6-недельная работающая программа» быстро стала бестселлером New York Times и Wall Street Journal . Это полезный ресурс, который учит читателей больше зарабатывать, больше откладывать и жить богатой жизнью. Пересмотренный 2019Второе издание научит вас выбирать правильные счета и инвестиции, чтобы ваши деньги росли автоматически.
Подписка на газету или журнал
С таким большим количеством отличного контента, доступного в Интернете, раскошеливание денег на печатную газету или журнал может показаться устаревшим. Тем не менее, если каждый день, неделю или месяц вы будете находить публикации в своем почтовом ящике, это может удержать вас от того, чтобы слишком долго выпадать из финансового фургона.
Кроме того, газеты и журналы могут познакомить вас с темами и идеями, которые вы, возможно, не искали самостоятельно. Ниже приведены некоторые из лучших, когда дело доходит до развития вашей финансовой хватки.
The Wall Street Journal
Одна из ведущих ежедневных газет в мире, Wall Street Journal , освещала деловые, финансовые и экономические новости с момента своего основания в 1889 году. well) предоставляет обширный ежедневный обзор деловых новостей, экономических событий, инвестиций и рынков.
Киплингер
Есть и другие публикации, которые предлагают информацию о личных финансах, но Kiplinger — единственный оставшийся печатный журнал, полностью посвященный инвестициям и управлению капиталом. В отличие от ряда других финансовых изданий, явно ориентированных на бизнес-читателей, Kiplinger всегда уделял особое внимание четким советам для повседневных инвесторов. Публикуемый ежемесячно, он содержит статьи об инвестициях, налоговых стратегиях, имущественном планировании и многом другом.
Барронс
Для тех, кто достаточно хорошо понимает, как работают рынки, Barron’s — отличный инструмент для отслеживания конкретных отраслей и компаний. Еженедельный журнал предлагает выбор акций, разбивку самых продаваемых взаимных фондов и другой полезный контент, предназначенный для того, чтобы дать активным инвесторам преимущество.
Экономист
По сравнению с другими публикациями в этом списке, The Economist — это ежемесячный журнал, который охватывает более широкую сеть. Читатели найдут статьи по экономике, а также по политике, технологиям и искусству. Это не простой контент, основанный на советах, который вы найдете, скажем, в Kiplinger. Но для читателей, которые надеются получить представление о событиях, формирующих глобальные рынки, этот британский журнал — настоящая находка.
Добавить веб-сайт в закладки
В сети огромное количество контента для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Однако, где провести свое драгоценное время, это вопрос. Вот несколько рекомендуемых сайтов для начала.
Справочник ресурсов по финансовой грамотности
Этот справочник, разработанный Управлением финансового контролера США, предоставляет потребителям прекрасную возможность изучить большой выбор ресурсов по финансовой грамотности, упорядоченных по темам. Посетители могут найти ассортимент образовательных ресурсов по базовым финансовым возможностям, кредитному менеджменту, покупке жилья, пенсионному обеспечению и финансовой безопасности, а также программы/инструменты финансовой грамотности для молодежи.
Лучшее инвестирование
Better Investing была создана Национальной ассоциацией инвесторов (NAIC). Миссия NAIC состоит в том, чтобы предложить людям беспристрастное обучение инвестированию. Основное внимание в нем уделяется предоставлению информации и полезных онлайн-инструментов для анализа акций, которые помогают людям узнать об инвестировании и достичь финансовых целей. Его многочисленные ресурсы включают статьи, классы, биржевые отчеты, публикации, клубы инвесторов и вебинары.
Американская ассоциация индивидуальных инвесторов
AAII — это членская организация, деятельность которой направлена на предоставление отдельным инвесторам информации, необходимой им для принятия обоснованных инвестиционных решений и достижения важных финансовых целей. Некоторые могут счесть его наиболее полезным для тех, у кого есть опыт инвестирования, хотя его целевой рынок включает новичков. Веб-сайт и ежемесячный журнал AAII заполнены информацией по целому ряду тем: от освещения текущих событий, инвестирования для начинающих и личных финансов до акций, облигаций, взаимных фондов, ETF, реинвестирования дивидендов, пенсионного дохода, налоговых стратегий и многого другого. .
Investor.gov
Investor.gov — это сайт под эгидой Комиссии по ценным бумагам и биржам США. Он предлагает посетителям подробное введение в инвестирование, финансовые инструменты и калькуляторы, рекомендации по защите себя и своих инвестиций от мошенничества, освещение финансовых событий в новостях и рекомендации по устранению их последствий, денежные советы, конкурсы и игры для студенты и многое другое.
Подкаст
Если вы находитесь в машине, на пробежке или выполняете работу по дому, подкасты — это простой способ усвоить некоторые советы по финансам и управлению деньгами без особых усилий. Пейзаж подкастов довольно переполнен, поэтому вы обязательно наткнетесь на несколько стоящих шоу. Вот некоторые из наших любимых, в дополнение к The Investopedia Express , еженедельный обзор финансов главного редактора Калеба Сильвера.
«Все говорят о деньгах»
Сертифицированный специалист по финансовому планированию, ставший подкастером, Шанна Комптон Гейм ставит своей целью помочь людям научиться рассматривать деньги как инструмент, который они могут использовать для создания той жизни, которую они хотят для себя. Первоначально называвшийся «Деньги тысячелетия», Гейм переориентировала свой подкаст, чтобы все, от неопытных до тех, кто готов уйти на пенсию, получали важную финансовую информацию, объясненную способами, которые легко понять и использовать. В подкасте представлены такие темы, как, как начать накапливать богатство при любом бюджете, как избавиться от долгов, что нужно знать о прощении студенческих кредитов и создать потоки пассивного дохода.
«Девушка с деньгами»
Это шоу, организованное Лаурой Д. Адамс, «было загружено более 40 миллионов раз легионами преданных фанатов». Сильной стороной Лауры являются применимые советы и подсказки, которые слушатели могут использовать примерно по 20 минут в неделю. Вдохновение для подкастов «Money Girl» черпает из текущих событий, социальных сетей, вопросов слушателей и разговоров Лауры с ее друзьями. Разнообразие позволяет слушателям легко и весело разбираться в сложных темах личных финансов. «Money Girl» можно бесплатно послушать в блоге «Money Girl» и во многих приложениях, включая Apple Podcasts, Spotify и приложение Stitcher.
«Планета Деньги»
Те, кто хочет лучше понять, что происходит с экономикой, вероятно, найдут «Планетные деньги» NPR отличной отправной точкой. В подкасте любят брать последние новости — например, о разработке вакцины от COVID-19 или торговых войнах с Китаем — и придавать им дополнительный контекст. Однако шоу не всегда нацелено на громкие заголовки. В одном из эпизодов правдоподобность телешоу Симпсоны рассматривалась через призму экономики современной американской семьи среднего класса. Если вам интересно все, что связано с экономикой, это может быть для вас.
«Денежное шоу Его и Ее»
Изучите основы брака, денег и финансовой независимости с Талаатом и Таем Макнили и их гостями, среди которых Дэйв Рэмси. Подкаст охватывает широкий круг тем, включая кредиты, долги, сбережения денег, инвестиции, недвижимость, заработок на подработках, налоговые вычеты и даже заработок на автомобиле.
Изучите события сообщества
Личные и виртуальные мероприятия — это еще одна возможность повысить свою финансовую грамотность и начать более разумно распоряжаться своими деньгами. Публичные библиотеки, например, иногда проводят семинары под руководством местных финансовых специалистов. Финансовые фирмы также периодически предлагают финансовые и инвестиционные семинары. Многие из этих мероприятий включают сеансы вопросов и ответов, в ходе которых вы можете получить персональный совет по конкретному финансовому сценарию, с которым вы сталкиваетесь.
В стране также существует ряд ориентированных на местное население программ финансовой грамотности, предназначенных для взрослых с низким и средним уровнем дохода, которые включают занятия по составлению бюджета и инвестициям. Некоторые предлагают бесплатные консультации для подходящих участников, на которых вы можете поговорить один на один с финансовым тренером.
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — это способность понимать и использовать финансовые концепции, такие как сбережения, инвестирование и управление долгом. Хотя эти три концепции являются основой финансовой грамотности, каждая из них ведет к другим финансовым темам, каждая из которых способствует более глубоким знаниям и навыкам.
Каковы ключевые компоненты финансовой грамотности?
По данным Комиссии по финансовой грамотности и образованию, существует пять ключевых компонентов финансовой грамотности: зарабатывать, тратить, копить и инвестировать, занимать и защищать.
Почему важна финансовая грамотность?
Финансовая грамотность жизненно важна, поскольку она представляет собой финансовые знания, а финансовые знания — это сила. Чем больше вы узнаете и поймете (о таких темах, как сбережения и инвестиции, составление бюджета, заимствование денег, инвестирование, пенсионное планирование и т. д.), тем лучше вы сможете воспользоваться возможностями для улучшения своего текущего финансового благополучия. и ваша будущая финансовая безопасность.
Итог
Повышение вашей финансовой грамотности является обязательным условием для того, чтобы обладать знаниями, необходимыми для развития здоровых привычек в отношении денег и разумного инвестирования. Книг, журналов и веб-сайтов, посвященных финансам, предостаточно. С ростом количества подкастов и других цифровых медиа появилось больше мест, чем когда-либо, где можно получить ценную информацию, которая может повысить вашу финансовую грамотность.
8 простых способов стать финансово грамотным самостоятельно
Партнерские ссылки
Если вы читали какие-либо финансовые статьи или новости, связанные с деньгами, вы, вероятно, сталкивались с понятием «финансовая грамотность» или «финансовая грамотность».
Эти условия относятся к тому, насколько хорошо вы разбираетесь в своих финансах и насколько вы компетентны в принятии повседневных финансовых решений.
К сожалению, результаты финансового образования в Америке не так хороши.
«Только 28% американцев считаются «финансово здоровыми», согласно опросу CFSI, в котором приняли участие более 5000 американцев.
Хотя размер выборки невелик, существует множество других статистических данных о низких сбережениях, больших долгах и т. д. Тем не менее, вы не должны быть в этих категориях.
Ниже мы рассмотрим все о финансовой грамотности и о том, как стать финансово грамотным самостоятельно.
Содержание
Что такое базовая финансовая грамотность?Быть финансово грамотным или «иметь финансовую грамотность» несложно определить. Эти термины просто означают, что у вас есть базовое понимание финансов и понимание ценности денег.
Таким образом, понимание основ финансов позволяет вам и другим делать более разумный выбор денег и быть самодостаточным в принятии финансовых решений.
Лучший способ определить финансовую грамотность:
Вы способны понимать финансовые вопросы, с которыми сталкивается каждый, например, экономить деньги, оплачивать счета, управлять долгом, инвестировать и т. д.
Знание и запоминание некоторых финансов термины — это здорово, но именно эффективное применение этой терминологии создает финансовую стабильность в вашей жизни.
Статистика финансовой грамотностиТеперь, когда у нас есть полное определение финансовой грамотности, имеет смысл подкрепить его некоторыми статистическими данными. Существует множество статистических данных о личных финансах, но я собираюсь сделать это довольно просто.
Ниже приведены некоторые из них, которые мне показались интересными, поскольку они связаны с финансовой грамотностью.
- Две трети взрослых американцев не могут пройти базовый тест на финансовую грамотность. (Fortune)
- 44% американцев не имеют достаточно наличных денег, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов. (Форбс)
- Большинство взрослых жителей США (61%) имели задолженность по кредитной карте за последние 12 месяцев, и почти двое из пяти (38%) несут такую задолженность из месяца в месяц. (NFCC)
- Почти четверо из каждых пяти рабочих в США живут от зарплаты до зарплаты. (CareerBuilder)
- Почти трое из десяти взрослых (29%) теперь откладывают больше, чем год назад, особенно миллениалы (18–34) и молодые представители поколения X (35–44). (NFCC)
- 56% взрослых американцев имеют менее 10 000 долларов, отложенных на пенсию, если объединить 33%, у которых нет никаких сбережений, с 23%, у которых есть небольшая сумма сбережений. (Время)
Финансовая грамотность означает, что вы разбираетесь в нескольких основных областях:
- Составление бюджета для управления деньгами
- Постановка финансовых целей
- Оплата счетов и экономия денег
- Основы кредитов (личных, долговых, ипотечных и т. д.)
- Кредитные карты и кредитные рейтинги
- Как работает инвестирование, 401k, фондовый рынок и т. д.
Финансовая грамотность — это тоже не то, что вы можете знать по волшебству.
Большинство школ не преподают личные финансы учащимся, и существует большая нехватка финансового образования. Родители и семья могут быть дезинформированы или не иметь более глубоких знаний, из которых дети не могут извлечь уроки.
Что делать?
Если вы не пройдете какие-либо курсы по экономике в рамках своего образования, стать финансово грамотным можно на ВЫ .
Да, вы можете винить систему образования, ваших родителей, ваше окружение и т. д.
Несмотря на то, что все они могут оказывать некоторое влияние, в конечном счете вы все же контролируете это. Только у вас есть возможность изменить свое незнание и финансовое будущее.
Прочитайте вышеизложенное еще раз, потому что я думаю, что это важно.
Суровая правда? Может быть. Но на самом деле никто не собирается держать вас за руку и указывать путь.
Даже если кто-то в вашей жизни вооружает вас деньгами и инвестирует идеи, то, что вы будете делать с этой информацией, зависит только от вас.
Хорошо, что многие школьные округа начинают проводить уроки, посвященные деньгам, и добавлять уроки в учебную программу, чтобы способствовать раннему повышению финансовой грамотности. Но до повсеместного принятия ему еще далеко.
Что можете сделать лично вы? В следующем разделе я расскажу о некоторых способах самостоятельного достижения финансовой грамотности.
Как достичь финансовой грамотности самостоятельноОпять же, поскольку вы, возможно, не посещали никаких курсов или не обладали достаточными знаниями, вы должны стать финансово грамотными и выработать хорошие финансовые привычки.
К счастью, в эпоху цифровых технологий и большого количества информации вы можете относительно быстро изучать финансы.
У всех разная кривая обучения, и в зависимости от графика вашей жизни это может занять некоторое время. Поэтому я рекомендую вам идти в своем собственном темпе обучения.
Тем не менее, вот несколько простых способов стать финансово грамотными.
1. Возьмите книгиДля того, чтобы начать, книги по личным финансам станут ключом к вашей финансовой грамотности. Это имело решающее значение для моего образования, особенно потому, что я не занимался финансами или инвестициями.
Каждую неделю посвящайте как минимум 1-2 часа чтению книг об управлении деньгами, инвестировании, составлении бюджета и т. д.
Здесь я составил список некоторых моих любимых книг, которые были важны для моего финансового образования.
2. Читайте журналы и онлайн-изданияЯ считаю, что книги являются наиболее важными, но финансовые журналы и онлайн-публикации могут быть не менее важны для вашего финансового образования.
Подумайте о таких изданиях, как Kiplinger, Financial Times, Fortune, и есть множество блоггеров о личных финансах (таких как я).
Кроме того, такие веб-сайты, как Bankrate, Student Loan Hero, BiggerPockets, GoBankingRates и Investopedia, содержат массу полезной информации, онлайн-калькуляторы и многое другое.
3. Используйте инструменты управления финансамиУправление финансами и деньгами не должно быть трудным или скучным. Благодаря технологиям и Интернету существует множество денежных инструментов, которые помогут вам стать более опытным.
Но помимо того, что эти финансовые ресурсы помогут вам организовать и визуализировать свою жизнь, они также могут помочь вам многому научиться. Многие из этих инструментов имеют отличные учебные центры или блоги.
Взгляните на эти финансовые продукты:
- Savology — Бесплатное и простое программное обеспечение для составления бюджета, которое поможет вам оставаться организованным.
- Личный капитал . Отслеживайте свой собственный капитал, инвестиции и расходы бесплатно.
- Blooom — Убедитесь, что ваш 401k или IRA в порядке, выявляйте скрытые платежи и бесплатно получайте рекомендации по портфолио.
Возможность посвятить время чтению может оказаться сложной задачей. У вас может быть занятая работа и семейная жизнь, и именно поэтому подкасты идеальны.
Подкастинг — это здорово!
И есть много отличных композиций, которые вы можете слушать по дороге на работу или с работы, выполняя работу по дому или даже на работе (если это не снижает вашу продуктивность).
Слишком много замечательных подкастов, чтобы их перечислять, и все они отличаются продолжительностью от 10 минут до почти часа полезной информации. Это бесплатный финансовый совет, к которому вы можете прислушаться! Вот отличный список некоторых из лучших финансовых подкастов.
5. Пройдите курс финансовой грамотностиИтак, помимо книг и онлайн-публикаций, вы можете полностью поучаствовать в занятиях или курсах финансовой грамотности. Будь то онлайн-школа, курс колледжа, центр обучения взрослых и т. д.
Это если вы чувствуете, что хотите сделать шаг вперед или вам нужна структура для обучения. Многие из них платные, но есть несколько бесплатных онлайн-курсов, которые также могут быть отличными педагогами.
6. Займитесь математикойЧестно говоря, я не большой фанат математики. Тем не менее, чтобы быть финансово грамотным, вам необходимо развить некоторые из самых основных математических навыков.
Освежите в памяти математику или изучите базовые формулы, которые помогут вам организовать свои деньги, проценты сбережений и помочь вам в составлении бюджета.
Я знаю, что электронные таблицы могут упростить эту задачу, или программное обеспечение сделает все за вас. Хорошо, если вы это сделаете, но знайте, как работает математика, почему это число, и если вам нужно — вы можете вычислить это самостоятельно.
7. Читайте правительственные ресурсыЯ знаю, что некоторые из вас могут испытывать небольшое недоверие к правительству — шапочки из фольги, старший брат слушает и т. д.
Ладно, обо всем этом в стороне — у правительства есть несколько полезных ресурсов, которые помогут вам узнать больше о личных финансах. Более подробная информация находится на веб-сайте Казначейства со ссылками на другие ресурсы.
8. Сломайте свой потребительский менталитетБольшой проблемой для многих американцев является то, что у нас потребительский менталитет. Но это действительно неизбежно поначалу.
ВЕЗДЕ реклама на нас нацелена, средства массовой информации пропагандируют расточительный образ жизни, социальные сети вызывают зависть к чужому имуществу, мы слишком беспокоимся о том, что есть у других, и т. д.
На пути к финансовой грамотности вы научитесь ломать менталитет потребителя и развивать менталитет инвестора.
Как заставить деньги работать на вас, а не получать мгновенное удовольствие от предметов, к которым вы быстро теряете интерес? Это ключевой вопрос, чтобы избавиться от плохой потребительской привычки.
Extra : вы также можете узнать больше о деньгах или задать конкретные вопросы на Reddit. Это может быть отличным местом, чтобы узнать и по-новому взглянуть на финансы. Вот некоторые из лучших сообществ личных финансов Reddit, которым вы должны следовать.
Преимущества финансовой грамотности
К настоящему времени вы, вероятно, начинаете понимать силу финансовой грамотности. Вы, вероятно, также оцениваете выгоды, которые это окажет на ваши нынешние и будущие финансы.
И у вас есть советы, которые помогут вам выбрать правильный путь.
Но если вам нужны дополнительные убеждения, вот некоторые преимущества финансовой грамотности.
Вы получаете контрольВместо того, чтобы позволить деньгам управлять вами, теперь вы держите бразды правления своими личными финансами. Это придает вам сил и заставляет чувствовать себя более уверенно и решительно со своими деньгами.
Кроме того, меняется ваше отношение к финансам. То, как вы выглядите и думаете о деньгах, меняется к лучшему.
Избавление от долговДолги — одно из самых больших препятствий, с которыми сегодня сталкивается молодежь.
Когда у вас есть финансовое образование, вы начинаете по-настоящему понимать, как работает долг, процентные ставки и как избежать долговых катастроф. Это также может помочь вам составить план по борьбе с любой текущей задолженностью и сэкономить тысячи долларов.
Ценность финансовых целейПо мере приобретения финансовых знаний вы будете более склонны ставить перед собой цели. Кроме того, вы можете обнаружить, что взволнованы и полны решимости работать над достижением этих целей.
Если вы хотите узнать больше, вот несколько советов по постановке финансовых целей и их достижению.
Способность выявлять мошенничествоВозможно, об этом нечасто говорят, но финансовая грамотность может реально повлиять на ваши знания о краже личных данных и мошенничестве в финансовой сфере.
Вы можете начать ловить любые тревожные сигналы в инвестиционных, банковских или любых других схемах зарабатывания денег. И это гарантирует, что вы можете не торопиться при принятии любых финансовых решений.
Конечно, проконсультируйтесь с кем-нибудь, если вам нужна помощь, но теперь вы также можете узнать, предлагает ли кто-то ужасный совет или услуги, которые могут вас обокрасть. И это позволяет вам задавать правильные вопросы и оценивать ваши варианты.
Рассмотрите возможность использования программного обеспечения для кражи личных данных, оно поможет защитить вашу кредитную историю, банки и личность в целом, а также поможет восстановиться до того, как будет нанесен ущерб. Некоторые тематические продукты включают:
- IdentityForce
- LifeLock
- IdentityGuard
Хотя я рассказал о большей части того, что вам нужно, чтобы стать финансово грамотным, у вас могут остаться нерешенные вопросы. Вот несколько общих вопросов, которые могут у вас возникнуть.
Что означает финансовая грамотность?Финансовая грамотность касается вашей способности управлять деньгами и зарабатывать деньги, а также основ составления бюджета и способов инвестирования в будущее. Становление самодостаточным в основах финансов ведет к более стабильной финансовой жизни.
Каковы основные компоненты финансовой грамотности?Пять основных компонентов финансовой грамотности включают в себя:
- Основы бюджетирования
- Приоритизация сбережений
- Как работает инвестирование
- Понимание долга
- Финансовая безопасность и идентичность Кража
Базовые навыки финансовой грамотности нужны каждому! От детей до нынешних школьников и, безусловно, взрослых. Многим компонентам финансовой грамотности можно научить маленьких детей, причем темы постепенно усложняются по мере взросления.
Эти финансовые концепции несложны для изучения, и если со временем их разложить по полочкам, каждый может стать мастером финансов.
Почему важно быть финансово грамотным?Финансовая грамотность важна, потому что она помогает подготовить вас к навыкам, необходимым для управления деньгами, и гарантирует, что вы не будете испытывать финансовые трудности. Без базового понимания финансов вы подвергаете себя дурным привычкам в отношении денег.
С течением времени управление своими финансами, контроль над долгами и инвестициями лежит на вас. Научиться управлять деньгами поначалу непросто, но как только вы выработаете постоянные привычки, вы обнаружите, что ваши деньги (и жизнь) становятся менее напряженными.
Какие хорошие книги помогут мне стать более финансово грамотным?Отличный способ стать финансово грамотным — это читать книги. Вот некоторые из них, которые направят вас на правильный путь:
- Я научу вас быть богатым
- Богатый папа, бедный папа
- Ваши деньги, ваша жизнь
- Деньги: мастер игры
- Салфетка Финансы
- Книга о бюджетировании всего
Национальный месяц финансовой грамотности отмечается каждый апрель в Соединенных Штатах, чтобы привлечь внимание и подчеркнуть важность финансовой грамотности, научить американцев приобретать хорошие финансовые навыки и побудить всех работать над своим финансовым благополучием.