Давайте посмотрим, какими могут быть государственные доходы и расходы.

Доходы государственного бюджета:

• Пошлины и неналоговые сборы.
• Налоги на доходы юридических и физических лиц.
• Региональные и местные налоги.
• Поступления от реального сектора (налог на прибыль).
• Поступления косвенных налогов и акцизов.

Как видим, основной источник дохода государственного бюджета – это налоги. Поэтому столь соблазнительным для государственного руководителя будет сделать упор именно на этом виде пополнения государственной казны. В странах с социальным уклоном налоги очень высокие, там идет перераспределение ресурсов от богатых к бедным. Что может привести к печальным последствиям типа эмиграции богатых людей в страны с низкими налоговыми ставками.

Например, город-государство Сингапур обладает одной из самых совершенных и справедливых налоговых систем мира. Это не делает Сингапур отличным местом для туристов, потому что там достаточно высокие цены, однако это рай для инвесторов. Возможно, в самое ближайшее время по размеру размещенных активов Сингапур обгонит Швейцарию – мирового лидера в этой сфере. Этот город-государство является просто мечтой для любого инвестора, к тому же многие из инвесторов могут получить статус постоянного резидента, если вложат достаточно денег в экономику. Тогда как Франция, например, идет в обратном направлении.

Расходы государственного бюджета:

• Промышленность.
• Сельское хозяйство.
• Наука.
• Оборона.
• Государственное управление.
• Здравоохранение.
• Социальная политика.
• Международная деятельность.
• Правоохранительная деятельность.

Если в государственном бюджете соотношения доход и расходов равны, то о нем говорят, как о сбалансированном. Когда расходы превышают доходы, это называется дефицитом бюджета, и государство часто выпускает новые деньги, что становится причиной инфляции. Если доходы превышают расходы, речь идет о профиците бюджета. Мы касались этой темы в прошлом уроке, но теперь видим, как это происходит на практике, т.к. понимаем, какие конкретно могут быть доходы и расходы.

Впрочем, есть и другие способы пополнения государственной казны в случае серьезного дефицита. Государство может принять решение выпустить и продавать ценные бумаги (облигации и векселя). В этом случае богатый предприниматель может стать банком для такого государства, и оно будет ему должно. Можно использовать средства центрального банка, но это должно стать последним делом. Некоторые страны обращаются за кредитом к другим странам или банкам. Это все помогает временно залатать дыру в бюджете и показать населению, что все под контролем.

Коррупция

Нельзя не обойти вниманием хищение финансов в сфере управления государственных финансов. Именно здесь уровень коррупции любой страны просто поражает. Почему? Потому что, по сути, у государственных денег нет хозяина, к тому же крайне мало людей заинтересованы в постройке государственного объекта и очень много людей хотят получить с этого большую прибыль.

Очень показательная история случилась в 19 веке после создания в США железной дороги Pacific. Это была государственная компания, и она была признана банкротом несколько раз, несмотря на то, что в ее развитие государством были вложены гигантские деньги. Рабочим и управляющим платили за каждую проложенную милю, поэтому они были заинтересованы в том, чтобы строить ее виляющей, а не прямой. К тому же конструкция постоянно переделывалась, потому что была словно нарочно построена неправильно. Рабочие были заинтересованы в увеличении длины железной дороги и долговременном строительстве, а управляющие только поддерживали первых в этом. Помимо этого, деньги постоянно куда-то исчезали.

В то же самое время Джеймс Хилл на собственные деньги построил свою железную дорогу под названием Great Northern Railway. Он нашел инвесторов, вложил свои деньги и очень быстро построил невероятно эффективную железную дорогу. Чтобы получить прибыль, Хилл знал простую истину: дорога должна быть прямая и устойчивая. Когда физический объект строится на приватные деньги конкретных людей, можете быть уверены, что уровень коррупции в ней будет минимальным.

Если вы услышали в новостях о чудовищном уровне коррупции, тоже можете быть уверены, что речь идет именно о государственных деньгах и, скорее всего, при правительстве много кто заинтересован в этом. Даже если предположить, что главный при строительстве на государственные деньги человек будет очень порядочным, этот объект все равно будет построен за большие деньги, чем если бы он же его строил за свои личные. Так устроена человеческая психология.

Децентрализованные финансы

Децентрализованные финансы – это форма организации денежных отношений, формируемых предприятиями, организациями, иными субъектами хозяйственной деятельности, а также отдельными домашними хозяйствами и гражданами.  Часть доходов с такого бизнеса уходит в государственный и местные бюджеты, с их помощью финансируются бюджетные организации, а также выплачиваются субсидии, пенсии, стипендии.

Децентрализованные финансы двигают экономику любой страны вперед, потому что подавляющее большинство подобных организаций являются коммерческими, и налоговые сборы с их доходов позволяют пополнять бюджет. Если представить на секунду, что такие организации массово покинут страну, ее будут ждать очень тяжелые времена, потому что не с чего будет собирать налоги. В этом случае государство переключится на свое население, поднимет налоги и все это закончится очень плохо, возможно, даже дефолтом.

Также именно такие финансовые организации привлекают в страну новые инвестиции, что позволяет больше строить и производить. Кроме того они берут кредиты для своего бизнеса в банках, что позволяет функционировать банковской системе страны.

Рассмотрим виды субъектов, которые содержат в себе децентрализованные финансы. Выделим три основных: финансы домашнего хозяйства, организаций и международные.

Финансы домашнего хозяйства

Это совокупность отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств и финансовых активов, необходимых для жизнедеятельности членов домашнего хозяйства. Под этим понимается группа лиц, чаще всего связанная родственными отношениями, совместно принимающих денежные решения и формирующих домашний бюджет. Хотя домашнее хозяйство может состоять и из одного лица, которое самостоятельно и независимо формирует свой бюджет. Так что, хочется вам или нет, но вы являетесь членом домашнего хозяйства.

В системе рыночных отношений домашнее хозяйство выступает в качестве:

• Налогоплательщика, формирующего бюджет.
• Покупателя и потребителя товаров и услуг.
• Кредитора или заемщика.
• Накопителя денежных фондов путем сбережения части полученного дохода (об этом мы поговорим в следующем уроке).
• Поставщика факторов производства: труда, капитала и т. д.

У членов домашнего хозяйства возникают внутренние и внешние финансовые отношения. Внутренние возникают среди членов домашнего хозяйства. Внешние же отношения бывают:

• с государством;
• с предприятиями и организациями;
• с работодателями;
• с коммерческими банками по поводу кредитов и депозитов;
• со страховыми компаниями;
• с другими домашними хозяйствами.

Бюджет домашних хозяйств

Это баланс доходов и расходов хозяйства за определенный период времени (месяц, квартал, год).

Доходами домашних хозяйств выступают:

• Заработная плата.
• Пенсии, стипендии, пособия и прочие социальные выплаты.
• Доходы от недвижимости и операций с денежными средствами на бирже и финансовом рынке.
• Доходы от предпринимательской деятельности.

О способах формирования дохода мы поговорим в следующем уроке. Сейчас же стоит добавить, что финансово грамотный человек всегда свои доходы держит выше расходов. Хотя их имеется большое количество.

Расходами домашних хозяйств являются:

Налоги и сборы:

• Подоходный налог.
• Налог на землю.
• Налог на имущество.
• Государственная пошлина.
• Налог с владельцев транспортных средств.
• Курортный сбор.
• Сбор за уборку населенных пунктов.
• И т.п.

Коммунальные и другие ежемесячные платежи:

• Оплата коммунальных услуг.
• Оплата за холодную воду.
• Оплата за горячую воду.
• Оплата электроэнергии.
• Оплата за вывоз мусора.
• Оплата за отопление.
• Оплата за радиоточку.
• И т.п.

Текущие расходы на потребление:

• Расходы на одежду и обувь.
• Расходы на продукты питания и напитки.
• Расходы на периодические нужды: услуги парикмахера, прачечной, стоматолога, другие медицинские услуги, виды личного страхования и т.д.
• Расходы на туризм, отдых, путешествия.
• И т.п.

Капитальные расходы на потребление непродовольственных товаров:

• Приобретение жилья.
• Приобретение автомобиля.
• Приобретение мебели.
• И т.п.

Капитальные расходы на получение прибыли в дальнейшем:

• Расходы на образование.
• Расходы на предпринимательскую деятельность.
• И т.п.

Также к расходам можно отнести накопление денежного капитала или страхового резерва на черный день.

Финансовые организации

Это денежные отношения, которые связаны с формированием и распределением денежных доходов и их использованием на различные цели. Финансовая организация использует деньги от реализации продукции – продажи товаров, услуг и работ. Если у такой организации нет денежных средств, то обычно для их получения на краткосрочный период используются кредиты. Если же на долгосрочный, то могут выпускаться акции и облигации. И соотношение кредитов к выпуску акций формирует структуру капитала.

Эти организации могут принять решение об инвестициях, т.е. получении дополнительного дохода. Они оценивают риски, анализируя экономические факторы.

Можно выделить три типа финансовых организаций:

1

Коммерческий банк

Они делятся еще на три типа:

• Коммерческий банк. Это кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для физических и юридических лиц.
• Инвестиционный банк. Такой вид банка организует привлечение капитала на мировых финансовых рынках для крупных компаний и правительств. Также является посредником при торговле акциями и облигациями, и может оказывать консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса.
• Ипотечный банк. Предоставляет ипотечные кредиты, а также перепродает ипотечные ценные бумаги.

Такое деление является весьма условным, потому что некоторые банки работают во всех трех направлениях.

2

Небанковская кредитная организация

Ее виды:

• Ломбард. Такая организация дает краткосрочные кредиты под залог имущества.
• Страховая компания. Она заключает договоры страхования и их обслуживание.
• Негосударственный пенсионный фонд. Он аккумулирует средства пенсионных накоплений и может даже инвестировать их с согласия человека.
• Кредитный кооператив. Специализируется на предоставлении финансовой помощи членам этой организации.

3

Инвестиционные институты

Ее виды:

• Инвестиционная компания. Члены такой организации дают ей право управлять их инвестициями. Создаются так называемые инвестиционные портфели, где собраны акции разных компаний. Это позволяет минимизировать риск в том случае, если какая-то компания обанкротится – тогда член организации потеряет только минимальную сумму денег, а в лучшем случае получит меньший доход.
• Инвестиционный фонд. Похож на инвестиционную компанию. Различают несколько типов такого фонда, среди которых выделяются хеджевый и взаимный фонды.
• Фондовая биржа. Обеспечивает регулярное функционирование рынка ценных бумаг. Мы поговорим отдельно о ней в пятом уроке, когда будем изучать финансовый анализ.
• Инвестиционные дилеры и брокеры. Брокер выполняет посреднические функции на фондовой бирже – только он имеет лицензию на совершение таких сделок. Дилер же ведет дела от своего имени, и им может быть инвестиционный или коммерческий банк.

Международные финансы

Это понятие, характеризующее совокупность международных финансовых ресурсов в их движении. Глобализация привела к развитию и росту международных финансов и возникновению мировых финансовых рынков.

Основными участниками мировой системы являются банки, портфельные инвесторы, транснациональные корпорации и многие другие.

Таким образом появилась международная финансовая организация. Это финансовый институт, участниками которого являются государства и негосударственные институты, поэтому они все выступают субъектами международного права. Международные финансовые организации возникли после мирового кризиса 1929-1933 годов.

МФО создается для того, чтобы страны-участники собирались для решения задач в области развития мировой экономики. Целями могут быть развитие сотрудничества, сглаживание противоречий и обеспечение целостности мировой экономики. Также такие организации анализируют тенденции в экономике, проводят операции на фондовом рынке, финансируют научные исследования и занимаются благотворительной деятельностью.

Примеры международных финансовых организаций:

• Всемирный банк. Создан с целью организации финансовой и технической помощи развивающимся странам. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.
• Международный валютный фонд. Специализированное учреждение ООН, которое предоставляет кратко- и среднесрочные кредиты при дефиците платежного баланса государства. В настоящее время МВФ объединяет 188 стран, каждая из которых может попросить кредит при соблюдении определенных условий. Штаб-квартира находится в Вашингтоне.
• Международный банк реконструкции и развития. Член группы Всемирного банка. Цели: оказание помощи в реконструкции и развитии экономики стран-членов и содействие частным иностранным инвестициям. Штаб-квартира тоже находится в Вашингтоне.
• Европейский инвестиционный банк. Создан с целью финансирования развития отстающих европейских стран в форме долгосрочных кредитов. Штаб-квартира находится в Люксембурге.
• Европейский центральный банк. Эта организация выпускает евро, а также управляет официальными резервами Евросистемы. Она является полностью независимой. Штаб-квартира находится в немецком городе Франкфурте-на-Майне.

В этом уроке мы охватили финансовую систему мира, двигаясь от финансов домашних хозяйств и дойдя до Всемирного банка. Конечно, на самом деле все намного сложнее, однако для того, чтобы понимать финансовые новости или анализировать некоторые важные моменты, инструмент у вас есть. Для того, чтобы понимать любую структуру, нужно смотреть на нее с двух точек зрения: крупным и общим планом, что мы и сделали.

В следующем уроке мы с вами займемся одним из самых важных аспектов финансового благополучия – изучением источников пассивного дохода. Также поймем важность накопления, что позволит в будущем заниматься инвестированием.

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.

Cтатистика На весь экран

В следующем уроке мы поговорим об инвестировании.

Григорий КшеминскийДмитрий ГераськинЕвгений Буянов

← 2 Планирование и учет4 Инвестирование →

Урок 1. Суть денег. Деньги и их свойства

Финансовая грамотность невозможна без понимания сущности денег и их свойств. Эта тема является интересной и в то же время обязательной для каждого человека, который хочет научиться с ними обращаться и понять, по каким законам они живут. Мы каждый день с ними сталкиваемся и при этом совершенно ничего о них не знаем.

Деньги можно назвать интернациональным языком рынка мира, на котором общаются люди со всей планеты. Понимание функций денег – первый шаг к финансовой грамотности. Если вы знаете теорию и понимаете основы, вы вооружены инструментом, который поможет научиться грамотно ими управлять. Давайте рассмотрим историю появления денег, их функции и суть.

Содержание:

1. Сущность товара и денег
2. Основные функции денег
3. История появления денег
4. Стоимость денег во времени
5. Инфляция
6. Виды денег
7. Проверочный тест

Сущность товара и денег

Деньги невозможны без товаров. Поэтому, прежде всего, нужно получить простой ответ на вопрос: что же такое товар? Товар – это любой продукт, который отвечает трем основным требованиям:

1	Производится для продажи.
2	Удовлетворяет определенные потребности.
3	Обладает стоимостью.

В связи с этим, сущность денег заключается в том, что они служат элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между участниками производственного процесса. Деньги тоже являются товаром (только универсальным) и поэтому обладают теми же свойствами, которые указаны выше. Но при этом они имеют и ряд уникальных свойств. Итак, что же такое деньги?

Согласно Большой российской энциклопедии:

Деньги – это специфический товар максимальной ликвидности, который обладает несколькими свойствами, являющимися их сущностью.

Максимальная ликвидность характеризуется тем, что вы можете без проблем обменять свои деньги на товар, в то время как обратное для вас является достаточно проблематичным процессом. Самые близкие синонимы термина ликвидности – сбываемость и легкореализуемость. Кроме того, деньги — это:

• Инструмент обмена товаров и услуг.
• Универсальный эквивалент стоимости других товаров и услуг.
• Своего рода удостоверение общественного характера частного труда товаропроизводителя.

Предлагаем вам сыграть в игру, чтобы на себе почувствовать ценность денег.

Cтатистика На весь экран

Основные функции денег

С каждым новым столетием деньги обрастают новыми специфичными функциями, но при этом некоторые из них являются универсальными. Их мы и рассмотрим:

• Мера стоимости. Деньги способны изменить и измерить стоимость товара, поэтому являются для них эталоном. Формой проявления стоимости товара является цена. Цена – это стоимость товара, выраженная в деньгах. Т.к. в самом начале своего существования деньги имели самостоятельную стоимость (серебро и золото в них содержавшиеся), то изначально стоимость товаров соотносилась со стоимостью денег через соотношение общественного труда, затрачиваемого на их производство. В настоящее время при наличии кредитов, электронных денег и средств на рекламу многое изменилось.
• Инструмент обмена. Это первоначальная функция денег, и она означает, что вы можете обменять свой товар на деньги и затем использовать их для приобретения нужного вам товара. По прошествии тысячелетий к этой главной функции добавились десятки других, полностью изменив экономическую картину мира.
• Средство платежа. Данная функция возникла в связи с развитием кредитных отношений. В этом случае не наблюдается ответное движение денег и товаров. Если вы взяли товар в кредит, вам нужно будет отдать сумму долга, выраженную в деньгах, а не в товаре. Также данная функция воплощается в заработной плате или осуществлении платежей в бюджет.
• Средство обращения. В этом случае деньги выступают в роли посредника в обращении товаров. И именно здесь показатель ликвидности играет ключевую роль. Вы можете продать свой товар сегодня, а сырье купить, когда вам захочется. Человек может купить нужный ему товар в одном месте, а продать совсем в другом, т.е. деньги преодолевают пространственные и временные ограничения.
• Средство накопления. Не все деньги можно и нужно сразу же пускать в оборот. Человек может заниматься накоплением достаточно долгий период времени, после чего совершить какую-либо дорогостоящую покупку или заказать услугу. Минус в том, что при этом возможна инфляция, а значит, ценность денег снизится.
• Мировые деньги. Между странами мира завязываются торговые и займовые отношения, что привело к появлению так называемых мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство. В настоящее время таковыми считаются пять валют: доллар США, евро, японская иена, английский фунт и швейцарский франк. С 1 октября 2016 года такой валютой стал и китайский юань. Впрочем, электронные деньги люди научились конвертировать в 17 валют, что существенно упрощает процесс товарно-рыночных отношений между странами.

Как было сказано, функции денег постоянно изменяются и дополняются, однако приведенные выше являются универсальными уже длительное время. В связи с появлением новых электронных денег, а также криптовалюты, в скором времени, возможно, будут изобретены новые функции, и вместе с ними изменится и сущность самих денег.

История появления денег

До появления денег экономика значительно отличалась от современной и функционировала на основе долга и дара.

Экономика дара – это система общественного устройства, при которой услуги и товары передаются безвозмездно (The Gift Economy, David Cheal).

Некоторые принципы и элементы дарения существуют и по сей день, например в виде информации. По этим принципам существует Википедия, торрент-трекеры, а с некоторыми исключениями и наука. В данном случае приобретается репутация и общественное положение, которые в информационном мире порой значат даже больше, чем количество денег, которые можно заработать, продавая информацию. Желание накапливать ресурсы и информацию в современном мире считается признаком слабости и жадности.

Затем в разных регионах мира люди стали использовать в качестве денег различные вещи:

В итоге роль денег перешла к металлам. Функцию денег выполняли бронза, медь, железо и серебро. Со временем стали использовать целые слитки металла, что несло значительные неудобства, потому что их нужно было постоянно взвешивать, а также определять пробу. Поэтому во избежание подделок и обвеса металл стали отмечать публичным клеймом, что привело к созданию чеканной монеты и монетного двора.

Чеканные монеты стали популярными примерно в VII веке до нашей эры. Их было удобно хранить, их вес был достаточно небольшим, к тому же рассчитываться стало удобнее по причине их точной стоимости.

Как мы видим, само создание и развитие денежных единиц явилось революцией в рыночных отношениях и было стало просто необходимым. Люди могли быстрее создавать свои товары и покупать сырье для производства. Также отмечаем эволюцию физического веса денег – от трехметровых камней до бумажных купюр. В наше же время появилась электронная валюта, и теперь деньги пришли туда, откуда и появились, – из разума людей.

Стоимость денег во времени

За время существования денег люди сформировали много концепций и теорий насчет них. Одна из концепций была предложена еще в 1202 году известным математиком Фибоначчи. Он сформулировал золотое правило бизнеса: «Сумма, полученная сегодня, больше той же суммы, полученной завтра». 

Все это известно нам и сейчас. Ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, полученной в будущем и даже уже завтра. Именно поэтому (хотя не только) банки требуют проценты за свои кредиты.

Из всего вышесказанного вытекает два крайне важных следствия, которые нужно осознать любому человеку, стремящемуся стать более финансово грамотным:

1. Всегда стоит учитывать фактор времени при проведении финансовых операций.
2. Суммирование денежных величин, относящихся к разным периодам времени, является некорректным.

Для того, чтобы понимать какова же стоимость денег во времени, нужно произвести расчет стоимости денег. Для этого и было придумано дисконтирование.

Дисконтирование – это оценка стоимости будущего потока платежей исходя из различной стоимости денег, полученных в разные моменты времени («Основы стохастической финансовой математики», Ширяев А. Н.)

Т.е., проще говоря, дисконтирование поможет вам узнать, какова разница между вашей прибылью в 100 денежных единиц через год и сегодня. Учтите также, что дело не только в инфляции, но и в том, что, получив 100 денежных единиц уже сегодня, вы можете их инвестировать и получить дополнительный доход даже с учетом потери ценности суммы во времени. Расчет дисконтированной стоимости важен, например, инвесторам, которые хотят понять, не обесценится ли их прибыль настолько, что проще вложить деньги во что-то более прибыльное и не настолько длительное по времени. Вы становитесь беднее, если на протяжении месяцев или лет получаете одинаковую зарплату и тратите ее на свои обыденные нужды.

От чего же зависит ставка дисконтирования? Существует пять основных факторов:

1	Доходность альтернативных вложений.
2	Стоимость кредитных средств.
3	Инфляция.
4	Срок, через который вы ожидаете получить будущий доход.
5	Риск, связанный с этим будущим доходом.

По этой причине инвестиции являются хорошим способом сберечь и приумножить собственный капитал. Вложение денег в банк позволяет, по сути, только сохранить свои деньги. Приумножить свой капитал, положив деньги в банк, тоже можно, однако это становится возможным только в случае длительного срока и сложных процентов. Но помните, что в этом случае возможен серьезный риск того, что банк прогорит и вы потеряете всю сумму. А в лучшем случае вернете только ее часть.

Сложные проценты являются хорошим способом получения дохода, потому что процент начисляется еще и на проценты. Известны случаи, когда родственники становились миллионерами лишь потому, что их предок вложил небольшую сумму денег на счет, а спустя столетие обнаруживался договор. Конечно, банку пришлось выплатить огромную сумму, но он получил рекламу за свою долговечность и отношение к клиентам.

Давать сложные формулы дисконтирования мы тут не будем, однако приведем простой пример. Допустим, через один год вы ожидаете прибыль в 121 денежную единицу при ставке дисконтирования в 10%. Тогда стоимость ваших будущих 121 единиц на самом деле будет равна 110 единицам: 121/(1+0,1). Если через два года, то 100: 121/(1+0,1)². Это и есть стоимость ваших денег во времени.

Как мы написали выше, на стоимость денег также влияет инфляция. Рассмотрим ее подробнее.

Инфляция

Существует много разных определений этого термина, поэтому мы постарались дать наиболее простое, точное и понятное.

Инфляция – это обесценивание денег, в результате чего цены на товары и услуги, если и остаются на прежнем уровне, то становятся менее доступными.

Инфляцию не стоит путать с повышением цен, потому что во втором случае повышаются цены на определенные группы товаров, а вот в случае инфляции обесцениваются деньги и дорожают все товары. Когда говорят, что покупательная способность населения снизилась, обычно имеют в виду именно инфляцию. Обесценивание денег и общее повышение цен – вот ее главные признаки.

В мировой истории есть два исключительных случая резкого увеличения цен и инфляции. Уникальность в том, что в теории финансовая обеспеченность граждан должна была повыситься:

• В европейские страны после открытия Америки стало поступать очень много золота и серебра из Перу и Мексики. Это привело к росту цен в 2,5-4 раза.
• В 1840 годах началась разработка калифорнийских золотых рудников, а также рудников в Австралии. Добыча золота возросла в 6 раз, но при этом цены по всему миру выросли на 25-50%.

Суть в том, что большое увеличение денег в экономике становится причиной роста цен. Чем больше денег в экономике, тем сильнее обесценивается товар. Соответственно, сдержать инфляцию в этих двух случаях могло бы помочь увеличение производства, однако в первом случае в отсутствии индустриализации и промышленности этого не удалось сделать, тогда как второй стал не таким катастрофичным именно по причине наращивания производства.

Незначительный рост инфляции во всем мире считается нормой. И здесь у нас есть один вопрос лично к вам:

Каковы же причины инфляции? Существует шесть основных причин, однако помимо них есть десятки и даже сотни других, о которых экономисты спорят до сих пор:

✔	Денежная эмиссия. Государственные расходы растут, вследствие чего принимается решение напечатать больше денег. Эмиссия – это выпуск новых денег.
✔	Массовое кредитование. В этом случае финансы берутся даже не из сбережений, а из эмиссии, необеспеченной товарами валюты. Т.е. вторая причина часто соседствует с первой.
✔	Чрезмерное налогообложение. Мало того, что товаров в этом случае производится меньше, так еще и сам налог ложится на плечи обычного потребителя.
✔	Монополизация рынков и монопольное ценообразование. Крупные фирмы определяют цену и собственные производственные издержки.
✔	Уменьшение объема национального производства. Это означает что прежнему объему денежной массы соответствует меньшее количество товаров.
✔	Монополия профсоюзов. В этом случае зарплаты работникам повышаются вне зависимости от экономических причин.

Как мы видим, при грамотном управлении государством можно избежать высокой инфляции. Сейчас в мире есть только одна страна, в которой периодически наблюдается рост стоимости денег. Это так называемая дефляция, и она в последние годы свойственна Японии.

Виды инфляции

Существует открытый и скрытый характер инфляции. С открытой все просто – это рост цен и снижение покупательной способности. Ее видно, и не нужно быть экономистом, чтобы распознать ее. Скрытая же инфляция намного сложнее и интереснее. Например, в СССР некоторое время наблюдалось повышение заработных плат и снижение цен на продукты. Однако естественным следствием такой подавленной инфляции был товарный дефицит и огромные очереди.

Также существуют такие виды инфляции, как:

• Инфляция спроса – в этом случае товаров меньше, чем нужно людям.
• Инфляция издержек – увеличиваются цены по причине роста издержек производства в условиях неиспользованных ресурсов. Таким образом, сырье и ресурсы задерживаются на складах, что увеличивает цену на единицу продукции.
• Прогнозируемая инфляция – ее можно предсказать, потому что многие экономические субъекты часто ведут себя одинаково. Как уже было сказано выше, к концу года обычно уровень потребления увеличивается, компании наращивают производство, и поэтому именно в это время уровень инфляции растет.
• Непрогнозируемая инфляция – в этом случае рост инфляции становится для населения и правительства неожиданностью по причине сложности экономической системы.
• Сбалансированная инфляция – цены всех товаров повышаются практически одинаково. Если инфляция неизбежна, для экономики страны она является более подходящей, экономику не потрясают неожиданности.
• Несбалансированная инфляция – в этом случае цены на одни товары растут сильнее, чем на другие. Это приводит ко многим печальным последствиям.
• Адаптированные ожидания потребителей – в обществе распространяется информация о будущей инфляции, что меняет потребительскую психологию; повышается спрос на товары, что приводит к повышению цен.

Государственное вмешательство для подавления инфляции не всегда помогает. Когда государство запрещает повышать цены на конкретную продукцию, это приводит к снижению производства данного товара со всеми вытекающими последствиями, например, к удешевлению издержек на производство и появлению подделок.

Существуют виды инфляции в зависимости от темпов роста:

• Ползучая инфляция характеризуется ростом цен менее чем на 10% в год. Некоторые западные экономисты считают это совершенно нормальным процессом. Например, если такая инфляция вызвана увеличением денежной массы, то в итоге этим деньгам найдется применение, и темпы производства тоже вырастут. Но, конечно, это в теории. На практике же все целиком зависит от адекватности руководителей страны. В этом случае такая инфляция выходит из-под контроля и превращается в два других вида, описанных ниже.
• Галопирующая инфляция характеризуется ростом цен от 10 до 50%. Экономика вышла из-под контроля и требует принятия срочных, может быть, даже непопулярных мер. Допустимо вмешательство государства.
• Гиперинфляция характеризуется ростом цен на 60% и выше, может доходить до астрономических чисел. Все мы знаем пример Зимбабве и то, что у них существует купюра в сто триллионов зимбабвийских долларов. Чтобы покрыть дефицит бюджета, правительство стало выпускать невероятное количество денег, что и привело к гиперинфляции. В итоге Зимбабве вернулись к бартерному обмену. Подобный опыт также существует во время войны.

Главный вывод, который каждый должен для себя сделать, – это то, что небольшая инфляция – это нормальный процесс, а в некоторых случаях означает даже рост экономики. Если в экономику страны вливается новая денежная масса, вначале это приводит именно к инфляции, а затем новые деньги начинают двигать экономику вперед, наблюдается рост производства. Все это возможно только при грамотном управлении, иначе в итоге процесс выйдет из-под контроля.

Виды денег

За свою долгую историю человечество использовало большое количество различных видов денег. Изначально был очень важен материал, из которого изготавливали деньги. Они должны были обладать следующими свойствами:

• Делимость и объединяемость. Они должны иметь свойство размена, а также не менять свою стоимость при объединении.
• Качественная однородность. Отдельные экземпляры одного и того же номинала не должны обладать большей ценностью.
• Портативность. Небольшая масса и объем и при этом высокая стоимость. Т.е. это не должны быть трехметровые камни с отверстием посередине. Мир стремится к кредитным карточкам и электронным деньгам со всеми их достоинствами и недостатками.
• Сохраняемость. При долгом хранении деньги не должны физически портиться или менять свои химические свойства.
• Узнаваемость. Деньги можно было бы легко определить и понять их номинал.
• Безопасность. Должна быть защита от подделки и хищения.

В связи со всем вышеперечисленным, вид денег существенно менялся и дорабатывался, потому что в идеале деньги должны были иметь все эти свойства.

1

Товарные деньги

Это товар, который обладает общепризнанной стоимостью и полезностью. Главным признаком таких денег становится то, что их можно использовать не только в качестве платы за товар. Например, золотая монета сама по себе ценна, ее можно переплавить и сделать из нее украшение.

Поэтому на заре развития экономики в роли денег выступали самостоятельные товары, которые пригодятся любому человеку в любом случае: меха, жемчужины, скот, зерно, ракушки Каури, а также бронзовые, медные, платиновые, золотые и серебряные монеты. В Шотландии одно время с рабочими расплачивались гвоздями, а в Судане – наконечниками копий и лопатами. В тюрьмах деньгами выступают сигареты.

Товарные деньги не прижились, потому что не отвечали тем самым свойствам идеальных денег – они не были портативны, портились при хранении, их было сложно поделить и создавать. Поэтому со временем люди стали придумывать деньги, которые легко, быстро и дешево изготовить.

2

Обеспеченные деньги

По своей сути они являются представителями товарных денег. Вы могли получить знаки или сертификаты и с их помощью обменять на определенное количество товара или товарных денег. Например, в Древнем Шумере вы могли предъявить фигурки овец и коз из обожженной глины и получить за них живых коз и овец. Изначально даже банкноты считались обеспеченными деньгами, однако потом у них эта функция исчезла.

3

Фиатные деньги

Это те самые деньги, которыми мы пользуемся в настоящее время. Они не имеют самостоятельной стоимости, однако выступают в роли денег, потому что в государстве прописаны законы считать их именно таковыми. На сегодняшний день есть три формы таких денег: банкноты, безналичные деньги, находящиеся в банке, и электронные деньги. Безналичные не стоит путать с электронными, хотя их можно в итоге положить на банковский счет. А банкноты постепенно вытесняются из обращения.

4

Электронные деньги

Они используются для оплаты товаров и услуг в Интернете и при этом имеют такую же ценность, как и реальные деньги. Развитие такого вида денег стало возможным по многим причинам, но две основные – это заработок в Интернете физическими лицами и финансовые операции между компаниями.

Электронные деньги имеют все свойства, приведенные ранее, но имеют и дополнительные: их можно быстро посчитать, перевести и разделить. Также вы можете автоматически оплачивать счета, и для этого даже не нужно тратить лишнее время. А в виду того, что их не существует в физическом виде, они не могут испортиться и не теряют своих качеств со временем.

5

Криптовалюта

Самая неоднозначная валюта, о которой до сих пор не утихают споры. Также немногие понимают, как она работает и возможно ли будущее у таких денег. Поговорим именно о биткойне, который является самой популярной криптовалютой.

За перевод биткойна человек не платит комиссионные, т.е. никаких посредников не существует в принципе. Гарантируется почти полная анонимность, что, конечно, может стать (и уже стало) полем деятельности разных криминальных сделок. В системе биткойна не существует человека, который ею руководит, все участники процесса являются равными.

Недостатком, помимо того, что криптовалюта может стать оружием в руках разных организаций, является еще и то, что планируется выпуск ограниченного количества биткойнов. Как минимум потому, что это уже не рыночный принцип и он может привести ко многим проблемам.

Биткойн по своей сути является и показателем уровня доверия к теории заговора. Криптовалюты в своей рекламе делают акцент на Большом Брате, который постоянно за нами следит, и, если не выйти из-под его контроля, человечество ждет финансовое рабство. Если говорить проще, при массовом внедрении биткойна вполне вероятно рухнет банковская система мира или она, как минимум, примет правила игры и очень сильно изменится. Сказать о том, что будет с мировой экономикой в случае победы криптовалюты, не может никто. Именно поэтому криптовалюта столь неоднозначна.

В этом уроке мы детально рассмотрели понятие денег, их свойства и обесценивания. Мы рассмотрели историю появления денег и выяснили, почему деньги имеют такой вид, как сейчас. Любой финансово грамотный человек должен понимать эти основы, потому что любая история предмета имеет большое значение в понимании настоящего и будущего.

В следующем уроке мы перейдем непосредственно к теме, которая позволит вам научиться осознанно относиться к своим финансам, а именно к их планированию и учету. Это основа и фундамент, на котором держится любое финансовое благополучие.

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время. Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются.

Cтатистика На весь экран

Разобравшись с сутью денег, можно переходить к планированию и учету средств.

Григорий КшеминскийДмитрий ГераськинЕвгений Буянов

← Финансовая грамотность2 Планирование и учет →

Лучшие ресурсы для повышения финансовой грамотности

Изучение различных финансовых тем — личные финансы, сбережения и инвестиции, покупка дома, пенсионное планирование, рынки акций и облигаций, стратегии защиты от налогов и многое другое — имеет важное значение для принятия хорошо информированных и успешных финансовых решений. Финансовая грамотность — это ключ к достижению важных финансовых целей на протяжении всей жизни.

Каковы лучшие ресурсы для повышения вашей финансовой грамотности? Как вывести свои финансовые знания на новый уровень? Конечно, мы неравнодушны к определенному финансовому веб-сайту, но реальность такова, что есть ряд инструментов, которые стоят вашего времени.

Вот некоторые ресурсы, которые мы рекомендуем вам изучить.

Key Takeaways

• Книги и журналы остаются отличным способом углубиться в финансовые темы, хотя важно найти издание, ориентированное на ваш опыт и уровень знаний.
• За последние несколько лет появилось множество подкастов о личных финансах, которые могут помочь вам отточить свои навыки управления деньгами в свободное время.
• Библиотеки и общественные центры иногда проводят презентации местных финансовых специалистов для начинающих инвесторов.
• Сами финансовые специалисты и/или финансовые фирмы также предлагают возможности финансового образования.
• Финансовые веб-сайты (включая Investopedia ) — еще один мощный и удобный ресурс для финансового образования.

Нажмите «Играть», чтобы узнать, как улучшить свои навыки финансовой грамотности

Найдите хорошую книгу

Для тех, кто пытается повысить свою финансовую грамотность, можно начать с хорошей книги. Большим преимуществом печати является то, что вы можете идти в своем собственном темпе и сосредоточиться на темах, которые вас интересуют больше всего. В большинстве публичных библиотек должен быть большой выбор публикаций по финансовой тематике.

Вот несколько высоко оцененных игр, с которых можно начать.

Личные финансы для чайников

Конечно, открытие книги, предназначенной для «чайников», требует некоторого смирения, но те, кто копается в обширном фолианте Эрика Тайсона, обычно вознаграждаются. На более чем 400 страницах Тайсон охватывает все — от составления бюджета и инвестирования в паевые инвестиционные фонды до понимания различных видов страхования, а также обсуждения налоговых изменений, произошедших в результате налогового законодательства 2018 года. Другие темы включают криптовалюту, технологии и даже изменения образа жизни миллениалов. Не ждите глубокого погружения в каждую тему. Тем не менее, для быстрого ознакомления с ключевыми понятиями это хорошее место для начала. Следите за выпуском 2023 года.

Деньги или жизнь

Эта книга Вики Робин и Джо Домингеса определила движение финансовой независимости, раннего выхода на пенсию (FIRE), часто связанное с поколением миллениалов. Основная цель FIRE — сэкономить 25-кратные годовые расходы и вывести 4% в качестве пенсионного дохода. Эта цель сбережений требует очень скромного образа жизни и твердой приверженности системе. Книга была полностью переработана в 2018 году и является отличным ресурсом по финансовой грамотности на тему личных финансов.

Я научу вас быть богатым

Когда книгу о финансах называют легкомысленной и непочтительной, можно подумать, что ее не стоит читать. В этом случае можно ошибиться. Самопровозглашенная Рамитом Сетхи «никакой вины, никаких оправданий, никакой чуши, просто 6-недельная работающая программа» быстро стала бестселлером New York Times и Wall Street Journal . Это полезный ресурс, который учит читателей больше зарабатывать, больше откладывать и жить богатой жизнью. Пересмотренный 2019Второе издание научит вас выбирать правильные счета и инвестиции, чтобы ваши деньги росли автоматически.

Подписка на газету или журнал

С таким большим количеством отличного контента, доступного в Интернете, раскошеливание денег на печатную газету или журнал может показаться устаревшим. Тем не менее, если каждый день, неделю или месяц вы будете находить публикации в своем почтовом ящике, это может удержать вас от того, чтобы слишком долго выпадать из финансового фургона.

Кроме того, газеты и журналы могут познакомить вас с темами и идеями, которые вы, возможно, не искали самостоятельно. Ниже приведены некоторые из лучших, когда дело доходит до развития вашей финансовой хватки.

The Wall Street Journal

Одна из ведущих ежедневных газет в мире, Wall Street Journal , освещала деловые, финансовые и экономические новости с момента своего основания в 1889 году. well) предоставляет обширный ежедневный обзор деловых новостей, экономических событий, инвестиций и рынков.

Киплингер

Есть и другие публикации, которые предлагают информацию о личных финансах, но Kiplinger — единственный оставшийся печатный журнал, полностью посвященный инвестициям и управлению капиталом. В отличие от ряда других финансовых изданий, явно ориентированных на бизнес-читателей, Kiplinger всегда уделял особое внимание четким советам для повседневных инвесторов. Публикуемый ежемесячно, он содержит статьи об инвестициях, налоговых стратегиях, имущественном планировании и многом другом.

Барронс

Для тех, кто достаточно хорошо понимает, как работают рынки, Barron’s — отличный инструмент для отслеживания конкретных отраслей и компаний. Еженедельный журнал предлагает выбор акций, разбивку самых продаваемых взаимных фондов и другой полезный контент, предназначенный для того, чтобы дать активным инвесторам преимущество.

Экономист

По сравнению с другими публикациями в этом списке, The Economist — это ежемесячный журнал, который охватывает более широкую сеть. Читатели найдут статьи по экономике, а также по политике, технологиям и искусству. Это не простой контент, основанный на советах, который вы найдете, скажем, в Kiplinger. Но для читателей, которые надеются получить представление о событиях, формирующих глобальные рынки, этот британский журнал — настоящая находка.

Добавить веб-сайт в закладки

В сети огромное количество контента для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Однако, где провести свое драгоценное время, это вопрос. Вот несколько рекомендуемых сайтов для начала.

Справочник ресурсов по финансовой грамотности

Этот справочник, разработанный Управлением финансового контролера США, предоставляет потребителям прекрасную возможность изучить большой выбор ресурсов по финансовой грамотности, упорядоченных по темам. Посетители могут найти ассортимент образовательных ресурсов по базовым финансовым возможностям, кредитному менеджменту, покупке жилья, пенсионному обеспечению и финансовой безопасности, а также программы/инструменты финансовой грамотности для молодежи.

Лучшее инвестирование

Better Investing была создана Национальной ассоциацией инвесторов (NAIC). Миссия NAIC состоит в том, чтобы предложить людям беспристрастное обучение инвестированию. Основное внимание в нем уделяется предоставлению информации и полезных онлайн-инструментов для анализа акций, которые помогают людям узнать об инвестировании и достичь финансовых целей. Его многочисленные ресурсы включают статьи, классы, биржевые отчеты, публикации, клубы инвесторов и вебинары.

Американская ассоциация индивидуальных инвесторов

AAII — это членская организация, деятельность которой направлена ​​на предоставление отдельным инвесторам информации, необходимой им для принятия обоснованных инвестиционных решений и достижения важных финансовых целей. Некоторые могут счесть его наиболее полезным для тех, у кого есть опыт инвестирования, хотя его целевой рынок включает новичков. Веб-сайт и ежемесячный журнал AAII заполнены информацией по целому ряду тем: от освещения текущих событий, инвестирования для начинающих и личных финансов до акций, облигаций, взаимных фондов, ETF, реинвестирования дивидендов, пенсионного дохода, налоговых стратегий и многого другого. .

Investor.gov

Investor.gov — это сайт под эгидой Комиссии по ценным бумагам и биржам США. Он предлагает посетителям подробное введение в инвестирование, финансовые инструменты и калькуляторы, рекомендации по защите себя и своих инвестиций от мошенничества, освещение финансовых событий в новостях и рекомендации по устранению их последствий, денежные советы, конкурсы и игры для студенты и многое другое.

Подкаст

Если вы находитесь в машине, на пробежке или выполняете работу по дому, подкасты — это простой способ усвоить некоторые советы по финансам и управлению деньгами без особых усилий. Пейзаж подкастов довольно переполнен, поэтому вы обязательно наткнетесь на несколько стоящих шоу. Вот некоторые из наших любимых, в дополнение к The Investopedia Express , еженедельный обзор финансов главного редактора Калеба Сильвера.

«Все говорят о деньгах»

Сертифицированный специалист по финансовому планированию, ставший подкастером, Шанна Комптон Гейм ставит своей целью помочь людям научиться рассматривать деньги как инструмент, который они могут использовать для создания той жизни, которую они хотят для себя. Первоначально называвшийся «Деньги тысячелетия», Гейм переориентировала свой подкаст, чтобы все, от неопытных до тех, кто готов уйти на пенсию, получали важную финансовую информацию, объясненную способами, которые легко понять и использовать. В подкасте представлены такие темы, как, как начать накапливать богатство при любом бюджете, как избавиться от долгов, что нужно знать о прощении студенческих кредитов и создать потоки пассивного дохода.

«Девушка с деньгами»

Это шоу, организованное Лаурой Д. Адамс, «было загружено более 40 миллионов раз легионами преданных фанатов». Сильной стороной Лауры являются применимые советы и подсказки, которые слушатели могут использовать примерно по 20 минут в неделю. Вдохновение для подкастов «Money Girl» черпает из текущих событий, социальных сетей, вопросов слушателей и разговоров Лауры с ее друзьями. Разнообразие позволяет слушателям легко и весело разбираться в сложных темах личных финансов. «Money Girl» можно бесплатно послушать в блоге «Money Girl» и во многих приложениях, включая Apple Podcasts, Spotify и приложение Stitcher.

«Планета Деньги»

Те, кто хочет лучше понять, что происходит с экономикой, вероятно, найдут «Планетные деньги» NPR отличной отправной точкой. В подкасте любят брать последние новости — например, о разработке вакцины от COVID-19 или торговых войнах с Китаем — и придавать им дополнительный контекст. Однако шоу не всегда нацелено на громкие заголовки. В одном из эпизодов правдоподобность телешоу Симпсоны рассматривалась через призму экономики современной американской семьи среднего класса. Если вам интересно все, что связано с экономикой, это может быть для вас.

«Денежное шоу Его и Ее»

Изучите основы брака, денег и финансовой независимости с Талаатом и Таем Макнили и их гостями, среди которых Дэйв Рэмси. Подкаст охватывает широкий круг тем, включая кредиты, долги, сбережения денег, инвестиции, недвижимость, заработок на подработках, налоговые вычеты и даже заработок на автомобиле.

Изучите события сообщества

Личные и виртуальные мероприятия — это еще одна возможность повысить свою финансовую грамотность и начать более разумно распоряжаться своими деньгами. Публичные библиотеки, например, иногда проводят семинары под руководством местных финансовых специалистов. Финансовые фирмы также периодически предлагают финансовые и инвестиционные семинары. Многие из этих мероприятий включают сеансы вопросов и ответов, в ходе которых вы можете получить персональный совет по конкретному финансовому сценарию, с которым вы сталкиваетесь.

В стране также существует ряд ориентированных на местное население программ финансовой грамотности, предназначенных для взрослых с низким и средним уровнем дохода, которые включают занятия по составлению бюджета и инвестициям. Некоторые предлагают бесплатные консультации для подходящих участников, на которых вы можете поговорить один на один с финансовым тренером.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это способность понимать и использовать финансовые концепции, такие как сбережения, инвестирование и управление долгом. Хотя эти три концепции являются основой финансовой грамотности, каждая из них ведет к другим финансовым темам, каждая из которых способствует более глубоким знаниям и навыкам.

Каковы ключевые компоненты финансовой грамотности?

По данным Комиссии по финансовой грамотности и образованию, существует пять ключевых компонентов финансовой грамотности: зарабатывать, тратить, копить и инвестировать, занимать и защищать.

Почему важна финансовая грамотность?

Финансовая грамотность жизненно важна, поскольку она представляет собой финансовые знания, а финансовые знания — это сила. Чем больше вы узнаете и поймете (о таких темах, как сбережения и инвестиции, составление бюджета, заимствование денег, инвестирование, пенсионное планирование и т. д.), тем лучше вы сможете воспользоваться возможностями для улучшения своего текущего финансового благополучия. и ваша будущая финансовая безопасность.

Итог

Повышение вашей финансовой грамотности является обязательным условием для того, чтобы обладать знаниями, необходимыми для развития здоровых привычек в отношении денег и разумного инвестирования. Книг, журналов и веб-сайтов, посвященных финансам, предостаточно. С ростом количества подкастов и других цифровых медиа появилось больше мест, чем когда-либо, где можно получить ценную информацию, которая может повысить вашу финансовую грамотность.

8 простых способов стать финансово грамотным самостоятельно

Партнерские ссылки

Если вы читали какие-либо финансовые статьи или новости, связанные с деньгами, вы, вероятно, сталкивались с понятием «финансовая грамотность» или «финансовая грамотность».

Эти условия относятся к тому, насколько хорошо вы разбираетесь в своих финансах и насколько вы компетентны в принятии повседневных финансовых решений.

К сожалению, результаты финансового образования в Америке не так хороши.

«Только 28% американцев считаются «финансово здоровыми», согласно опросу CFSI, в котором приняли участие более 5000 американцев.

Хотя размер выборки невелик, существует множество других статистических данных о низких сбережениях, больших долгах и т. д. Тем не менее, вы не должны быть в этих категориях.

Ниже мы рассмотрим все о финансовой грамотности и о том, как стать финансово грамотным самостоятельно.

Содержание