Содержание

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

  • Что такое рефинансирование кредита
  • Плюсы и минусы рефинансирования
    • Плюсы
    • Минусы
  • Виды рефинансирования
  • Как сделать рефинансирование в другом банке
  • На что банки обращают внимание
  • Нужно ли перекредитовываться
  • Когда не стоит рефинансировать
  • Преимущества банков
Что такое рефинансирование кредита?

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование — это оформление нового кредита, который помогает погасить или уменьшить текущий заем. Перекредитоваться можно как в банке, где был оформлен первоначальный заем, так и в другой финансовой организации.

Новый тариф позволит:

  • уменьшить процентную ставку и переплату;
  • скорректировать сроки выплат;
  • получить бóльшую сумму и потратить ее на другую покупку;
  • оформить индивидуальные условия, например, отказаться от участия поручителя.

Рефинансировать можно разные виды долговых обязательств. В основном это ипотеки, автокредиты, потребительские займы и кредитки.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Чтобы принять решение о перекредитовании, разберитесь, стоит ли овчинка выделки.

Например, оцените процент текущей задолженности, время до ее погашения и переплату, рассчитайте сопутствующие расходы (страхование, комиссии, государственную регистрацию и затраты, связанные со сбором документов).

Внимательно изучите банковские актуальные предложения, обратитесь на горячую линию, чтобы узнать подробности программы. Иногда финансовая организация может отказать в запросе, если срок кредитования подходит к концу или не соблюдены условия.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Самый простой для реструктуризации заем — потребительский. Новой организации потребуется только паспорт и выписка по задолженности с предыдущего места кредитования.

Дополнительные трудности возникают при переоформлении автокредита, если машина находится в залоге.

Сложнее всего придется ипотечным клиентам. В этом случае необходимо предоставить справку об отсутствии задолженности по жилищно-коммунальным услугам, провести профессиональную оценку недвижимости и, в спорных ситуациях, обратиться к нотариусу.

Что значит рефинансирование ипотеки

Временных и денежных затрат может оказаться больше, чем предполагаемых преимуществ от заключения нового кредитного договора. Важно взвесить все «за» и «против».

Если вы выплачиваете не самый удобный автокредит, поищите возможность рефинансировать его на более комфортных условиях

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр действующих условий может стать спасением для заемщика. Рассмотрим подробнее плюсы и минусы программы.

Плюсы
  • Уменьшение процентной ставки. Мониторинг условий по процентам среди других банков поможет найти самое выгодное предложение и сэкономить личный бюджет. Подходит для долгосрочного кредитования.
  • Снижение ежемесячной кредитной нагрузки за счет увеличения срока кредитования. Если у заемщика меняются доходы или расходы, заработная плата, пенсия и т.д., и необходимо в текущий момент сократить затраты на долговые обязательства, то реструктуризация облегчит жизнь.

Реструктуризация кредита – изменение условий кредитного договора на более выгодные для клиента.

  • Объединение нескольких кредитов в один. Удобно для тех, кто взял займы в разных банках и должен помнить о каждой дате и сумме погашения. Проще гасить единственный крупный кредит, чем несколько мелких, это снизит вероятность просрочки и порчи кредитной истории.

Минусы
  • Небольшие кредиты бессмысленно переоформлять. Часто трата времени на переоформление превосходит ожидаемую выгоду от рефинансирования, а финансовое преимущество будет минимально и неощутимо.
  • Каждый банк сам определяет количество займов, которые можно рефинансировать. Если условия перекредитования хороши, но не покрывают все займы, придется обращаться за услугой несколько раз.
  • Сопутствующие расходы. Клиенты банков часто сталкиваются с дополнительными затратами на переоформление ипотеки или автокредитования. Тогда заемщик может понести убытки как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.
С выходом на пенсию обратитесь в финансовую организацию для реструктуризации займов и уменьшения размера ежемесячного платежа

Виды рефинансирования

Существует два вида рефинансирования.

  • Внутреннее — заем остается внутри одного банка. При заключении нового договора, полученные денежные средства направляются на погашение долга по предыдущему кредиту.

Банк может рассмотреть такую заявку в случае лояльности к клиенту, например, когда заемщик является сотрудником или получает зарплату на карту финансовой организации. Также при неплатежеспособности организации выгоднее предложить новые условия, чем тратить время на судебные разбирательства.

  • Внешнее — заем переходит в другое аналогичное учреждение. Полученные денежные средства закрывают текущую задолженность.

Такой тип перекредитования одобряют чаще, так как банкам предпочтительней переманить к себе нового клиента.

Небольшие долги и мелкие кредитные карты можно перекрыть одним потребительским кредитом. Низкие процентные ставки и индивидуальные условия доступны при обращении в Совкомбанк, рассчитайте платежи на специальном калькуляторе.

Как сделать рефинансирование в другом банке

Рефинансироваться в другом банке просто – необходимо подать заявку на услугу, предоставить все документы. Каждый банк предъявляет свой список необходимых бумаг. В основном, это договоры по текущим займам и личные документы.

Сделать это можно как в отделении финансовой организации, так и онлайн, через сайт.

Новый банк перечислит деньги на счета кредитных договоров и погасит заем для вас.

На что банки обращают внимание

Процедура принятия решения по поводу перекредитования практически не отличается от рассмотрения обычной кредитной заявки.

Как сделать так, чтобы одобрили кредит

Основные критерии, на которые обращают внимание банки:

  • Надежный источник дохода 

Наличие официального трудоустройства или стабильного бизнеса снижает риск невозврата заемных средств. Это один из ключевых факторов, влияющих на лояльность кредитора.

  • Размер официального заработка

При оценке платежеспособности клиента сотрудники банка сопоставляют его доходы и расходы. Желательно, чтобы все долговые обязательства заявителя отнимали не более 40–50 процентов от ежемесячных поступлений.

  • Состав семьи и наличие иждивенцев

Многие финансовые организации рассчитывают прожиточный минимум на каждого члена семьи для принятия решения о возможной сумме займа.

  • Кредитная история

Если клиент – злостный нарушитель платежной дисциплины, вероятность одобрения крайне мала. Исправить ситуацию поможет услуга «Кредитный доктор».

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Нужно ли перекредитовываться 

Как определить, сколько будет потрачено сил и времени, потребуются ли дополнительные вложения, выгодно ли реструктуризировать займы?

Перед рефинансированием нужно знать и учитывать несколько нюансов:

  • чем больше остаток задолженности, тем выгоднее перезаключать соглашение;
  • можно ли досрочно погасить заем по новому договору;
  • можно ли перевести залог, используемый для первого кредита на новый заем.
    Если такая опция отсутствует, то долг считается необеспеченным, ставка будет выше до момента перехода гарантий.

Факторы, при которых можно принять позитивное решение о реструктуризации кредитования:

  • существенно уменьшится процентная ставка или увеличится срок;
  • оперативно закроются текущие задолженности;
  • погашение долга по разным займам превратится в один ежемесячный платеж;
  • новые условия позволят добавить или убрать созаемщика из договора;
  • можно снять обременение с залогового имущества;
  • оформление сделки купли-продажи, если необходимо снять обременение.
Семь раз посчитайте и один раз оставьте заявку на реструктуризацию займа

Когда не стоит рефинансировать

Делать перекредитование действующего займа, скорее всего, будет невыгодно, если выплачено больше половины от суммы основного долга. Тогда процедура может остаться актуальной для клиента в двух случаях:

  • при существенной разнице по ставкам – возможно, все же удастся сэкономить;
  • при некомфортном размере ежемесячного платежа – взнос можно уменьшить, если оформить новый договор на более длительный срок.

Но не стоит забывать о том, что заключение нового договора кредитования нередко влечет за собой определенные расходы. Например, на страхование, повторную оценку и перерегистрацию залогового имущества, плату за межбанковский перевод и так далее.

Поэтому перед оформлением услуги нужно внимательно ознакомиться с предложенной программой, уточнить наличие дополнительных платных услуг и посчитать сумму возможных трат.

Если на сделку предстоит потратить больше, чем на погашение оставшихся процентов по текущему долгу, то перекредитование не принесет экономической выгоды, а только отнимет время заемщика.

Преимущества для банков

Основные причины, по которым финансовые организации реструктуризируют займы:

  • привлечение дополнительных платежеспособных заемщиков;
  • получение процентов проценты по новым соглашениям;
  • увеличение срока активного кредита;
  • предотвращение судебных проблем и сопутствующих финансовых потерь.

Банку невыгодно заключать договор с клиентом, имеющим просрочки или уклоняющимся от уплаты процентов. Перед принятием решения о рефинансировании организация тщательно проверяет статус и кредитную историю каждого клиент. Иногда при переоформлении займа необходимо выплатить процент за досрочное расторжение договора.

Порой рефинансирование становится очень привлекательным как для заемщика, так и для новой кредитной организации. Необходимо учесть все плюсы и минусы предложенных условий и только потом принять взвешенное решение.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

  • Что такое рефинансирование кредита
  • Плюсы и минусы рефинансирования
    • Плюсы
    • Минусы
  • Виды рефинансирования
  • Как сделать рефинансирование в другом банке
  • На что банки обращают внимание
  • Нужно ли перекредитовываться
  • Когда не стоит рефинансировать
  • Преимущества банков
Что такое рефинансирование кредита?

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование — это оформление нового кредита, который помогает погасить или уменьшить текущий заем.

Перекредитоваться можно как в банке, где был оформлен первоначальный заем, так и в другой финансовой организации.

Новый тариф позволит:

  • уменьшить процентную ставку и переплату;
  • скорректировать сроки выплат;
  • получить бóльшую сумму и потратить ее на другую покупку;
  • оформить индивидуальные условия, например, отказаться от участия поручителя.

Рефинансировать можно разные виды долговых обязательств. В основном это ипотеки, автокредиты, потребительские займы и кредитки.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Чтобы принять решение о перекредитовании, разберитесь, стоит ли овчинка выделки.

Например, оцените процент текущей задолженности, время до ее погашения и переплату, рассчитайте сопутствующие расходы (страхование, комиссии, государственную регистрацию и затраты, связанные со сбором документов).

Внимательно изучите банковские актуальные предложения, обратитесь на горячую линию, чтобы узнать подробности программы. Иногда финансовая организация может отказать в запросе, если срок кредитования подходит к концу или не соблюдены условия.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Самый простой для реструктуризации заем — потребительский. Новой организации потребуется только паспорт и выписка по задолженности с предыдущего места кредитования.

Дополнительные трудности возникают при переоформлении автокредита, если машина находится в залоге.

Сложнее всего придется ипотечным клиентам. В этом случае необходимо предоставить справку об отсутствии задолженности по жилищно-коммунальным услугам, провести профессиональную оценку недвижимости и, в спорных ситуациях, обратиться к нотариусу.

Что значит рефинансирование ипотеки

Временных и денежных затрат может оказаться больше, чем предполагаемых преимуществ от заключения нового кредитного договора. Важно взвесить все «за» и «против».

Если вы выплачиваете не самый удобный автокредит, поищите возможность рефинансировать его на более комфортных условиях

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр действующих условий может стать спасением для заемщика. Рассмотрим подробнее плюсы и минусы программы.

Плюсы
  • Уменьшение процентной ставки. Мониторинг условий по процентам среди других банков поможет найти самое выгодное предложение и сэкономить личный бюджет. Подходит для долгосрочного кредитования.
  • Снижение ежемесячной кредитной нагрузки за счет увеличения срока кредитования. Если у заемщика меняются доходы или расходы, заработная плата, пенсия и т.д., и необходимо в текущий момент сократить затраты на долговые обязательства, то реструктуризация облегчит жизнь.

Реструктуризация кредита – изменение условий кредитного договора на более выгодные для клиента.

  • Объединение нескольких кредитов в один. Удобно для тех, кто взял займы в разных банках и должен помнить о каждой дате и сумме погашения. Проще гасить единственный крупный кредит, чем несколько мелких, это снизит вероятность просрочки и порчи кредитной истории.

Минусы
  • Небольшие кредиты бессмысленно переоформлять. Часто трата времени на переоформление превосходит ожидаемую выгоду от рефинансирования, а финансовое преимущество будет минимально и неощутимо.
  • Каждый банк сам определяет количество займов, которые можно рефинансировать. Если условия перекредитования хороши, но не покрывают все займы, придется обращаться за услугой несколько раз.
  • Сопутствующие расходы. Клиенты банков часто сталкиваются с дополнительными затратами на переоформление ипотеки или автокредитования. Тогда заемщик может понести убытки как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.
С выходом на пенсию обратитесь в финансовую организацию для реструктуризации займов и уменьшения размера ежемесячного платежа

Виды рефинансирования

Существует два вида рефинансирования.

  • Внутреннее — заем остается внутри одного банка. При заключении нового договора, полученные денежные средства направляются на погашение долга по предыдущему кредиту.

Банк может рассмотреть такую заявку в случае лояльности к клиенту, например, когда заемщик является сотрудником или получает зарплату на карту финансовой организации. Также при неплатежеспособности организации выгоднее предложить новые условия, чем тратить время на судебные разбирательства.

  • Внешнее — заем переходит в другое аналогичное учреждение. Полученные денежные средства закрывают текущую задолженность.

Такой тип перекредитования одобряют чаще, так как банкам предпочтительней переманить к себе нового клиента.

Небольшие долги и мелкие кредитные карты можно перекрыть одним потребительским кредитом. Низкие процентные ставки и индивидуальные условия доступны при обращении в Совкомбанк, рассчитайте платежи на специальном калькуляторе.

Как сделать рефинансирование в другом банке

Рефинансироваться в другом банке просто – необходимо подать заявку на услугу, предоставить все документы. Каждый банк предъявляет свой список необходимых бумаг. В основном, это договоры по текущим займам и личные документы.

Сделать это можно как в отделении финансовой организации, так и онлайн, через сайт.

Новый банк перечислит деньги на счета кредитных договоров и погасит заем для вас.

На что банки обращают внимание

Процедура принятия решения по поводу перекредитования практически не отличается от рассмотрения обычной кредитной заявки.

Как сделать так, чтобы одобрили кредит

Основные критерии, на которые обращают внимание банки:

  • Надежный источник дохода 

Наличие официального трудоустройства или стабильного бизнеса снижает риск невозврата заемных средств. Это один из ключевых факторов, влияющих на лояльность кредитора.

  • Размер официального заработка

При оценке платежеспособности клиента сотрудники банка сопоставляют его доходы и расходы. Желательно, чтобы все долговые обязательства заявителя отнимали не более 40–50 процентов от ежемесячных поступлений.

  • Состав семьи и наличие иждивенцев

Многие финансовые организации рассчитывают прожиточный минимум на каждого члена семьи для принятия решения о возможной сумме займа.

  • Кредитная история

Если клиент – злостный нарушитель платежной дисциплины, вероятность одобрения крайне мала. Исправить ситуацию поможет услуга «Кредитный доктор».

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Нужно ли перекредитовываться 

Как определить, сколько будет потрачено сил и времени, потребуются ли дополнительные вложения, выгодно ли реструктуризировать займы?

Перед рефинансированием нужно знать и учитывать несколько нюансов:

  • чем больше остаток задолженности, тем выгоднее перезаключать соглашение;
  • можно ли досрочно погасить заем по новому договору;
  • можно ли перевести залог, используемый для первого кредита на новый заем. Если такая опция отсутствует, то долг считается необеспеченным, ставка будет выше до момента перехода гарантий.

Факторы, при которых можно принять позитивное решение о реструктуризации кредитования:

  • существенно уменьшится процентная ставка или увеличится срок;
  • оперативно закроются текущие задолженности;
  • погашение долга по разным займам превратится в один ежемесячный платеж;
  • новые условия позволят добавить или убрать созаемщика из договора;
  • можно снять обременение с залогового имущества;
  • оформление сделки купли-продажи, если необходимо снять обременение.
Семь раз посчитайте и один раз оставьте заявку на реструктуризацию займа

Когда не стоит рефинансировать

Делать перекредитование действующего займа, скорее всего, будет невыгодно, если выплачено больше половины от суммы основного долга. Тогда процедура может остаться актуальной для клиента в двух случаях:

  • при существенной разнице по ставкам – возможно, все же удастся сэкономить;
  • при некомфортном размере ежемесячного платежа – взнос можно уменьшить, если оформить новый договор на более длительный срок.

Но не стоит забывать о том, что заключение нового договора кредитования нередко влечет за собой определенные расходы. Например, на страхование, повторную оценку и перерегистрацию залогового имущества, плату за межбанковский перевод и так далее.

Поэтому перед оформлением услуги нужно внимательно ознакомиться с предложенной программой, уточнить наличие дополнительных платных услуг и посчитать сумму возможных трат.

Если на сделку предстоит потратить больше, чем на погашение оставшихся процентов по текущему долгу, то перекредитование не принесет экономической выгоды, а только отнимет время заемщика.

Преимущества для банков

Основные причины, по которым финансовые организации реструктуризируют займы:

  • привлечение дополнительных платежеспособных заемщиков;
  • получение процентов проценты по новым соглашениям;
  • увеличение срока активного кредита;
  • предотвращение судебных проблем и сопутствующих финансовых потерь.

Банку невыгодно заключать договор с клиентом, имеющим просрочки или уклоняющимся от уплаты процентов. Перед принятием решения о рефинансировании организация тщательно проверяет статус и кредитную историю каждого клиент. Иногда при переоформлении займа необходимо выплатить процент за досрочное расторжение договора.

Порой рефинансирование становится очень привлекательным как для заемщика, так и для новой кредитной организации. Необходимо учесть все плюсы и минусы предложенных условий и только потом принять взвешенное решение.

Когда и как рефинансировать личный кредит

Примечание редактора: Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Рефинансирование личного кредита в правильной ситуации может стать отличным способом погасить долг и сэкономить деньги.

Экономия денег за счет рефинансирования долга с высокой процентной ставкой в ​​долг с более низкой процентной ставкой часто является одной из основных причин, по которой люди в первую очередь берут личные кредиты. Но если вы хотите получить более низкую процентную ставку по существующему долгу, возможно, имеет смысл рефинансировать ваш личный кредит.

Согласно отраслевому отчету TransUnion, во втором квартале 2022 года средний долг на одного заемщика по необеспеченным кредитам составлял 10 344 доллара США. В некоторых ситуациях, которые мы рассмотрим ниже, рефинансирование личного кредита может иметь для вас смысл.

Хотите снизить ежемесячный платеж? Посмотреть варианты сейчас


  • Что такое рефинансирование личного кредита?
  • Является ли рефинансирование кредита хорошей идеей?
  • 5 кредиторов для рефинансирования личного кредита
  • Возможные недостатки рефинансирования личного кредита
  • Как рефинансировать личный кредит0022 ?

Что такое рефинансирование личного кредита?

При рефинансировании личного кредита вы заменяете существующий кредит новым. Вы можете рефинансировать в том же банке или кредиторе, что и первоначальный кредит, если он предлагает рефинансирование, или в совершенно новом кредиторе. Если вам будет одобрено рефинансирование личного кредита, кредитор предоставит вам новый кредит с новыми условиями, которые вы можете использовать для погашения предыдущего кредита. В этом могут быть свои преимущества и недостатки, а в некоторых случаях вы можете увидеть негативное влияние на свой кредитный рейтинг.

Является ли рефинансирование кредита хорошей идеей?

Вот несколько случаев, в которых рефинансирование личного кредита предлагает несколько потенциальных преимуществ.

  • Возможно получение более низкой процентной ставки — Рефинансирование вашего кредита может предоставить вам возможность получить более выгодную процентную ставку , чем та, которую вы платите по текущему кредиту. Это особенно применимо, если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы впервые взяли свой личный кредит, и в этом случае вы можете претендовать на более высокую ставку по новому кредиту. Или, если процентные ставки снизились, более низкая процентная ставка может сэкономить вам деньги на общей стоимости кредита, в зависимости от того, что доступно на основе ваших кредитных рейтингов.
  • Меньше расходов на ежемесячные платежи — Рефинансирование также может уменьшить сумму ваших ежемесячных платежей в долларах за счет увеличения срока кредита. Например, если вы изо всех сил пытаетесь производить платежи со сроком кредита 36 месяцев, рефинансирование на 48 месяцев может уменьшить ваш ежемесячный платеж за счет увеличения количества месяцев, в течение которых вы должны погасить кредит. Имейте в виду, что такое продление срока кредита также может означать выплату большего процента в долгосрочной перспективе.
  • Сокращение количества платежей — С другой стороны, если ваше финансовое положение изменилось, переход с более длительного периода погашения (например, 36 месяцев) на более короткий период погашения (например, 24 месяца) означает, что вы сможете погасить кредит намного быстрее, быстрее погасив долги, что может уменьшить сумму процентов, которые могут начисляться. Кредитный калькулятор, указанный выше, также может помочь вам получить более полное представление об этом.

5 кредиторов для рефинансирования личного кредита
  • SoFi SoFi предлагает уникальные привилегии для участников, включая программу защиты от безработицы, консультации по вопросам карьеры, услуги финансового планирования, скидки на тарифы и доступ к эксклюзивным мероприятиям.
  • Payoff by Happy Money Payoff предлагает персональный кредит, специально предназначенный для людей, которые хотят консолидировать задолженность по кредитной карте. Кредитор может показать вам несколько стратегий выплаты, чтобы выбрать то, что лучше для вас. Вы также можете отслеживать свой прогресс в достижении ваших целей, используя онлайн-портал для участников.
  • Avant Этот кредитор предлагает персональные кредиты заемщикам с далеко не идеальным кредитом. Большинство клиентов Avant имеют кредитный рейтинг от 600 до 700. Вы также можете проверить, соответствуете ли вы требованиям, и изучить варианты ставок, не влияющие на ваш кредит.
  • LightStream Этот онлайн-кредитор предлагает низкие процентные ставки в рамках программы Rate Beat. Программа гарантирует, что если другой кредитор одобрит более низкую ставку по необеспеченному кредиту, LightStream превысит ее на 0,10%. Применяются ограничения, и вам потребуется кредитный профиль от хорошего до отличного, чтобы претендовать на кредит LightStream.
  • Wells Fargo Этот национальный банк может отправлять платежи напрямую сторонним кредиторам в течение одного-трех дней, чтобы помочь вам рефинансировать свой долг. Это может ускорить и упростить процесс рефинансирования.

Возможные недостатки рефинансирования личного кредита

Прежде чем принять решение о рефинансировании личного кредита, важно рассмотреть потенциальные ловушки рефинансирования.

Более низкая процентная ставка не обязательно означает большую экономию

Если вы рефинансируете кредит на более длительный срок, одним из потенциальных недостатков является выплата более высоких процентов, даже при более привлекательной процентной ставке. Более длительный срок кредита означает, что вы также платите проценты дольше. Ваши более низкие ежемесячные платежи могут сопровождаться более высокой общей процентной ставкой в ​​течение срока действия кредита.

Вот пример личного кредита на сумму 10 000 долларов с процентной ставкой 15% и сроком на 36 месяцев по сравнению с личным кредитом на 10 000 долларов с процентной ставкой 13% и сроком на 60 месяцев.

  • Кредит на 36 месяцев / 15% составляет ежемесячный платеж в размере 346,65 долларов США с общей суммой процентов в размере 2479,52 долларов США в течение срока действия кредита.
  • Кредит на 60 месяцев / 13% предлагает более низкий ежемесячный платеж в размере 227,53 долларов США. Тем не менее, общая сумма процентов за срок действия 60-месячного / 13% кредита составляет 3 651,84 доллара США, потому что заемщик будет платить проценты в течение более длительного периода времени.

Хотя кредит под 13% обеспечивает более длительный срок и меньшую выплату, он также увеличивает общую сумму процентов, выплачиваемых на 1172,32 доллара США, что делает его менее привлекательным в долгосрочной перспективе.

Дополнительные сборы

Некоторые потребительские кредиты влекут за собой дополнительные расходы, такие как сборы за выдачу или штрафы за досрочное погашение. Если вы столкнетесь с обоими, это будет означать, что вы должны заплатить комиссию, чтобы закрыть старый кредит и больше, чтобы начать новый.

Даже если процентная ставка по вашему новому кредиту намного ниже, чем по кредиту, который вы рефинансируете, плата за выдачу может означать, что вы будете платить больше в течение всего срока кредита. Поэтому, когда вы сравниваете условия между вашим существующим личным кредитом и новым, обязательно учитывайте любые сборы за выдачу и штрафы за досрочное погашение, а также любые дополнительные сборы и годовые процентные ставки.

Процентная ставка — в виде процента — это стоимость, которую заемщик платит, чтобы занять деньги. Между тем, годовых годовой стоимости кредита для заемщика. Годовая процентная ставка по кредиту сочетает в себе процентную ставку с комиссиями и другими дополнительными расходами, чтобы дать вам более четкое представление о том, сколько вы платите за кредит в течение года.

Хотите снизить ежемесячный платеж? Посмотреть варианты сейчас

Как рефинансировать потребительский кредит

Если вы взвесили все за и против и готовы продолжить свое путешествие по рефинансированию, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять.

1. Присмотритесь к

Точно так же, как когда вы ищете кредитную карту или ипотечный кредит, вам следует присмотреться, чтобы сравнить кредиты при попытке рефинансировать личный кредит. Таким образом, вы можете гарантировать, что получите самую низкую процентную ставку, на которую вы можете претендовать, а также наиболее благоприятный период погашения и управляемые ежемесячные платежи.

Совет: Обязательно узнайте у кредитора, который занимается вашим существующим личным кредитом, может ли он рефинансировать кредит. Или рассмотрите возможность покупки потребительских кредитов в Интернете на таких сайтах, как Credit Karma.

2. Изучение репутации кредиторов

Каждый год Бюро финансовой защиты прав потребителей получает жалобы потребителей, связанные с кредитами в рассрочку. Некоторые из этих потребителей сообщают, что им сообщают противоречивую информацию о документах и ​​других требованиях к приложениям. Между тем, другие потребители жалуются на процентные платежи или сборы, которых они не ожидали.

Покопайтесь, чтобы не быть удивленными комиссиями или условиями, особенно если вы хотите иметь дело с онлайн-кредиторами личного кредита. Проведя небольшое исследование в Интернете, вы сможете найти обзоры от Better Business Bureau и других источников, которые могут помочь вам решить, с какими кредиторами вы хотите вести дела.

3. Проверьте свой кредитный рейтинг

Прежде чем принять решение о правильном предложении по рефинансированию вашего кредита, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы вы знали, где вы находитесь. Как правило, люди с более высоким кредитным рейтингом чаще имеют право на более низкие процентные ставки. И более низкие кредитные баллы обычно приравниваются к более высоким процентным ставкам.

Если вы не уверены, где находится ваш балл, мы предлагаем руководство по диапазонам кредитного рейтинга.

4. Рассчитайте комиссии

Онлайн-калькулятор кредита поможет вам определить, как дополнительные расходы, такие как сборы за оформление и штрафы за досрочное погашение, могут повлиять на стоимость погашения рефинансируемого кредита.

Как мы упоминали ранее, эти сборы могут увеличить общую стоимость кредита, так что даже рефинансированный кредит с более низкой процентной ставкой может означать, что в конечном итоге вы будете платить больше в долгосрочной перспективе.

5. Рассмотрите предварительную квалификацию для получения личного кредита

Предварительный отбор для личного кредита — менее формальная оценка вашего кредита — не гарантирует, что вы получите личный кредит для рефинансирования вашего существующего. Но это может помочь вам получить представление о своей способности претендовать на получение кредита до того, как вы подадите заявку — и до того, как вы потенциально нанесете ущерб своему кредиту, тщательно расследовав свои кредитные отчеты. Это также может помочь вам понять, сможете ли вы занять достаточно, чтобы погасить существующий кредит, и какую процентную ставку вы можете получить.

6. Заполните заявку

После того, как вы присмотрелись, сделали расчеты и прошли предварительную квалификацию, пришло время подать заявку на рефинансирование. Этот процесс, вероятно, будет похож на то, как вы подали бы заявку на личный кредит в первую очередь.

Здесь ваши исследования и предварительная квалификация могут окупиться. Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор обычно проверяет ваши кредитные отчеты, что приводит к жесткому расследованию. Несколько сложных запросов за короткий период могут создать у кредиторов впечатление, что вы подвергаетесь более высокому кредитному риску, поэтому будьте осторожны с тем, к скольким кредиторам вы обращаетесь.

Тем не менее, следует помнить, что влияние тщательного расследования на вашу кредитоспособность со временем уменьшается.

Может ли рефинансирование повредить моей кредитной истории?

Поскольку рефинансирование означает, что вы избавляетесь от старого кредита и берете новый, ваша кредитная история может ухудшиться. Это может произойти по нескольким причинам.

  • Жесткая проверка кредитоспособности — Кредиторы проведут тщательный запрос, чтобы проверить вашу кредитную историю и баллы, когда вы подаете заявку на рефинансирование кредита. Этот запрос может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга. При поиске ссуды на рефинансирование и подаче заявки в несколько кредиторов постарайтесь подать заявку в течение 14 дней. Многие, хотя и не все, модели кредитного скоринга рассматривают несколько запросов в течение 14-дневного окна как один запрос, что минимизирует влияние на ваш кредитный рейтинг.
  • Закрытие счета — Ваш первоначальный кредит будет закрыт после рефинансирования. В некоторых системах кредитного скоринга ссуды на погашение долга могут рассматриваться как отрицательные, в отличие от ссуд на покупку жилья или автомобиля. Кроме того, модели кредитного скоринга учитывают длину счетов в ваших кредитных отчетах. Некоторые модели кредитного скоринга учитывают старый кредит при определении среднего возраста ваших счетов, но другие модели кредитного скоринга этого не делают — это означает, что средний возраст для них может снизиться. FICO, поставщик моделей кредитного скоринга, говорит, что длина вашей кредитной истории составляет 15% кредитных рейтингов FICO® 9. 0023
  • Новый кредит — Если вы недавно подали заявку и взяли другие кредиты или кредиты, ваша кредитная история может пострадать. Модели кредитного скоринга рассматривают несколько новых учетных записей в течение короткого периода времени как больший риск.

Но не упускайте из виду потенциальные преимущества рефинансирования: если рефинансирование вашего личного кредита облегчает вам внесение ежемесячных платежей и, в конечном итоге, погашение кредита, эти действия могут положительно повлиять на ваш кредит в долгосрочной перспективе. История платежей составляет около 35% ваших баллов FICO®, а сумма, которую вы должны по кредитным счетам, определяет 30%.


Дальнейшие действия

Как мы указывали выше, если у вас есть личный кредит и вы думаете, стоит ли его рефинансировать, обязательно сравните все за и против, включая процентную ставку и любые сборы или штрафы. связанные с закрытием одного кредита и открытием другого.

В конце концов, это сравнение должно помочь вам понять, поможет ли рефинансирование сэкономить деньги, уменьшить ваши ежемесячные платежи или и то, и другое. Если вы решили, что рефинансирование принесет вам пользу, обязательно проверьте свой кредитный рейтинг, изучите процентную ставку и сборы за новый кредит и подумайте, как рефинансирование может повлиять на ваш кредит.

Хотите снизить ежемесячный платеж? Посмотреть варианты сейчас

Как рефинансировать личный кредит

Когда вы берете личный кредит, вам сообщат, сколько вам нужно выплачивать каждый месяц, взимаемую процентную ставку, срок кредита и любые комиссии за досрочное погашение, которые будут взиматься. заряжен.

Возможно, вы взяли ссуду по ряду причин, от выплаты других долгов до использования денег для ремонта дома или новой машины. Но в течение срока действия кредита у вас может быть возможность заменить кредит новым, более дешевым кредитом, что может сэкономить вам деньги в целом. Здесь мы объясняем, как именно работает кредит на рефинансирование, с пошаговым руководством по рефинансированию, плюсами и минусами и лучшими альтернативами.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование кредита в основном предполагает использование нового кредита с более низкой процентной ставкой или более короткой продолжительностью для погашения старого кредита. Будущие выплаты идут на погашение нового кредита, и идея состоит в том, что, сокращая срок или переходя на более низкую процентную ставку, вы сокращаете стоимость погашения долга.

» ПОДРОБНЕЕ: Как досрочно погасить кредит

Как рефинансировать личный кредит

Чтобы взять кредит на рефинансирование, вам необходимо выполнить несколько шагов.

  1. Походите по магазинам и посмотрите, сможете ли вы найти новый личный кредит с более низкой процентной ставкой, чем ваш текущий кредит. При расчете общей стоимости не забудьте указать продолжительность кредита и любые сборы за досрочное погашение.
  2. Воспользуйтесь проверкой соответствия требованиям, чтобы узнать, на какие кредиты вы можете подать заявку и по каким ставкам. Это даст вам представление о затратах, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
  3. Подайте заявку на новый кредит и используйте эти деньги, чтобы погасить существующий личный кредит. Вы должны связаться с кредитором первого кредита, прежде чем произвести платеж — он должен позволить вам погасить кредит, но могут быть некоторые сборы для оплаты.
  4. Закройте свой предыдущий кредит и прекратите выплаты по нему.
  5. Настройте регулярные платежи по новому кредиту и начните его выплачивать.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Как выбрать потребительский кредит

Почему вы можете захотеть рефинансировать потребительский кредит

Основной причиной рефинансирования личного кредита является снижение общей суммы денег, которую вы выплачиваете. Если новый кредит будет стоить вам столько же, сколько старый кредит, нет смысла в рефинансировании.

Вы хотите рефинансировать только в том случае, если кредит в целом дешевле, так как это будет означать, что вы сэкономите деньги, и вы должны погасить кредит раньше. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, и теперь вы имеете право на личные кредиты по более низким ставкам, это может быть хорошей возможностью рефинансировать ваш личный кредит, чтобы сократить расходы. Точно так же, если рынок переживает период конкуренции, а провайдеры снижают ставки, это может быть хорошим шансом получить более дешевый кредит — если вас одобрят.

» СРАВНЕНИЕ: Индивидуальные ставки кредита и сделки

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Здесь мы рассмотрим некоторые плюсы и минусы рефинансирования личного кредита.

Плюсы рефинансирования кредита

  • Вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов
  • Вы можете сократить срок кредита

Минусы рефинансирования кредита

  • Могут взиматься комиссии за досрочное погашение платить по существующему кредиту
  • Вы можете продлить срок погашения кредита, что также может свести на нет все сбережения за счет более низких процентных ставок.