Что такое рефинансирование кредита

28 ноября 2014 Жизнь Советы

Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

• снизить процентную ставку;
• увеличить сроки кредитования;
• изменить сумму ежемесячных платежей;
• заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Потребительский кредитный союз Автозаймы на покупку и рефинансирование: обзор 2023 г.

Вы наш главный приоритет.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Потребительский кредитный союз — это кредитный союз из Иллинойса, который выдает автокредиты по всей стране. Требуется членство, но присоединиться просто.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Отзывы об автокредите

• Кредит на покупку нового автомобиля

• Кредит на покупку подержанного автомобиля

• Рефинансирование кредита на покупку автомобиля

с автоматической оплатой и преимуществами членства в кредитном союзе.

Обзор нового кредита на покупку автомобиля

Лучше всего подходит для заявителей, желающих воспользоваться скидками и другими преимуществами кредитного союза.

Полный обзор

Потребительский кредитный союз, также известный как CCU, предлагает кредиты на покупку новых и подержанных автомобилей и кредиты на рефинансирование. Он также предлагает ссуды на выкуп лизинга, но только по инициативе участника в дилерском центре. CCU особенно гибок среди автокредиторов, без ограничений по возрасту автомобиля или пробегу.

Текущие ставки по автокредитам доступны на веб-сайте CCU, но они доступны только для заявителей с отличной кредитной историей. На веб-сайте заявители также могут получить оценку ставки, которая не повлияет на их кредитный рейтинг. Если они выдадут автокредит, CCU инициирует жесткую кредитную тягу, которая немного снизит кредитный рейтинг заявителя.

CCU предлагает скидку 0,25 процентного пункта, если настроены автоматические платежи по кредиту. Ставки, указанные на веб-сайте кредитного союза, отражают эту скидку.

Заемщики могут подать заявку на получение автокредита CCU различными способами. Помимо подачи заявки через Интернет или по телефону, заявители могут подать заявку в любом отделении CCU в Иллинойсе или в 85 дилерских центрах в Иллинойсе и на юге Висконсина.

Кредитный союз также предлагает услугу онлайн-покупки новых и подержанных автомобилей в партнерстве с TrueCar. Покупатели автомобилей могут искать автомобили рядом со своим почтовым индексом и получать специальные цены для участников. Те, кто пользуется услугами по покупке автомобилей, должны знать, что они предоставляются без скидки по кредитной ставке и могут привести к многочисленным звонкам и электронным письмам от участвующих автомобильных дилеров.

Потребительский кредитный союз может подойти тем, кто:

• Имеет хорошую кредитную историю. CCU предъявляет более высокие требования к минимальному кредитному рейтингу, чем другие поставщики автокредитов.

• Хотите иметь гибкие квалификационные критерии. CCU предлагает гибкость для некоторых квалификационных критериев, таких как отсутствие минимальных требований к кредитной истории или доходу.

• Хотите воспользоваться преимуществами членства в кредитном союзе. Участники, которые организуют автоматический платеж со счета CCU или планируют перевод через онлайн-банкинг, получают максимальную скидку на ставку по автокредиту. Заемщики могут управлять своим счетом и кредитом через веб-сайт кредитного союза и услуги мобильного банкинга.

Краткий обзор потребительского кредитного союза

Процесс подачи заявки

• Плата за открытие: нет.

• Необходимая личная информация: номер социального страхования или ИНН, адрес, продолжительность пребывания по адресу, номер телефона, адрес электронной почты, статус гражданства, дата рождения, статус занятости, имя работодателя, статус жилья, сумма оплаты жилья.

• Доступна предварительная квалификация: оценки ставок доступны на веб-сайте CCU с мягкой проверкой кредитоспособности, хотя кредитный союз не считает это предварительной квалификацией.

• Онлайн, лично или и то, и другое: Заявки принимаются онлайн с документами, отправленными по почте, по телефону, в отделениях кредитных союзов и у официальных дилеров.

• Скорость утверждения: В течение одного рабочего дня после предоставления всей информации. Предложения действительны в течение 60 календарных дней.

• Скорость финансирования: Для рефинансирования кредитов средства пересылаются непосредственно предыдущему кредитору чеком.

Квалификация

• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620.

• Минимальный кредитный рейтинг: Нет.

• Минимальный годовой валовой доход: Нет.

• Максимальное отношение долга к доходу: Требования не установлены, но обычно составляет 50% или меньше для одобренных кредитов.

• Ограничения, связанные с банкротством: Открытых банкротств нет.

• Охваченные штаты: Все 50 штатов.

• Членство: требуется внести единовременный членский взнос в размере 5 долларов США и поддерживать баланс в размере 5 долларов США на паевом/сберегательном счете.

Ограничения

• Новое определение автомобиля: Не старше текущего календарного года минус два.

• Максимальный возраст подержанного автомобиля: нет.

• Максимальный пробег подержанного автомобиля: Нет.

• Другие ограничения для транспортных средств: Автомобиль должен быть приобретен у дилера. Покупки Tesla в порядке.

• Минимальная сумма кредита: 7500 долларов США.

• Максимальная сумма кредита: Нет максимальной суммы для покупки нового автомобиля. 500 000 долларов на покупку подержанного автомобиля и рефинансирование кредитов.

• Максимальное отношение кредита к стоимости: 125%.

• Ограничения по времени рефинансирования: Покупатели могут рефинансировать, как только документы по предыдущему кредиту будут завершены и право собственности может быть передано.

Другие детали кредита

• Срок кредита: 24-84 месяца.

• Скидка на процентную ставку: Да, скидка 0,25 процентного пункта при настройке автоматических платежей по кредиту.

• Платежи больше минимального: Принимаются и могут быть сделаны автоматическими платежами. Излишек автоматически сначала применяется к любым начисленным процентам; затем непосредственно к директору.

• Платежи раз в две недели: Принимаются и могут быть сделаны автоматическими платежами.

• Плата за просрочку платежа: Да, после 10-дневного льготного периода. Сумма не разглашается.

• Штраф за предоплату: Нет.

• Созаемщики разрешены: Да.

• Со-подписанты разрешены: Да.

• Варианты оплаты: чек по почте, телефон, онлайн-банкинг, через веб-сайт, мобильное приложение, ACH или в отделении CCU.

• Выбранная дата платежа: Заемщик может выбрать дату платежа до подписания кредитного договора.

• Рефинансирование наличными: Да, сумма в основном зависит от соотношения кредита к стоимости.

• Планы помощи: №

• Выплата существующего кредита: Средства пересылаются чеком непосредственно предыдущему кредитору.

Отдел обслуживания клиентов

• Оказанная помощь: Представитель кредитного союза работает с заемщиками, чтобы обсудить варианты финансирования и помочь им в процессе получения кредита.

• Доступность: с понедельника по пятницу с 8:00 до 18:00. КТ.

• Варианты связи: Телефон, электронная почта, онлайн-чат, форма на сайте, лично.

Чем отличается этот кредит?

620

Прим. год 5,49-17,54%	Прим. год 7,29-22,24%	Прим. 9 апреля0014 6,99–14,74%
Сумма кредита 7 500 долл. США – макс.	Сумма кредита $5,000-$99,999	Сумма кредита $5,000-$100,000
Мин. кредитный рейтинг 520	Мин. Кредитный рейтинг 660

Обзор кредита на покупку подержанного автомобиля

Лучше всего подходит для заявителей, которым нужна большая гибкость и меньше ограничений при финансировании подержанного автомобиля.

Обзор рефинансирования автокредита

Лучше всего подходит для заявителей, желающих рефинансировать кредит с более низкой ставкой и платежом.

CCU предлагает рефинансирование наличными, что означает, что заемщики, владеющие собственным транспортным средством, могут получить наличные до определенных лимитов с помощью своего нового кредита на рефинансирование. Заемщики должны взвесить все за и против автоматического рефинансирования наличными.

Еще от Потребительского кредитного союза

CCU предлагает страховку GAP и покрытие ремонтных работ, которые могут быть включены в автокредит. В дополнение к автокредитам, этот кредитор финансирует мотоциклы, транспортные средства для отдыха и лодки.

CCU — один из крупнейших кредитных союзов штата Иллинойс с активами более 2,8 млрд долларов. Он обслуживает более 178 000 членов по всей стране, предлагая широкий спектр финансовых услуг, включая расчетные счета, кредиты, кредитные карты и бизнес-услуги. Штаб-квартира CCU находится в Лейк-Каунти, штат Иллинойс, с 19.30 и имеет аккредитацию Better Business Bureau с рейтингом A+.

Ставки автокредитования Потребительского кредитного союза

Кредитные требования различаются в зависимости от автокредитора, но самые низкие ставки Потребительского кредитного союза обычно доступны только заемщикам с хорошей или отличной кредитной историей (оценка FICO 690 или выше). Заемщики с плохой или справедливой кредитной историей не будут претендовать на самые низкие процентные ставки.

Вы можете проверить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на автокредит.

Пример кредита: согласно калькулятору автокредита NerdWallet, который использует кредитную модель VantageScore, заемщик с кредитным рейтингом 661-780, автокредит в размере 20 000 долларов, срок погашения 48 месяцев, процентная ставка 4,5% и авансовый платеж в размере 0 долларов будет иметь ежемесячные платежи в размере 457 долларов.

Чтобы проверить Consumer Credit Union, NerdWallet отправил опрос в CCU, запросив более 60 точек данных, и связался с представителями компании. Информация сравнивалась с другими кредиторами, которые ищут того же клиента или предлагают аналогичный продукт.

Часто задаваемые вопросы

Членство в CCU не ограничено по географическому признаку, поэтому люди могут присоединиться, где бы они ни работали и ни жили. Членство требует уплаты единовременного взноса в размере 5 долларов США Ассоциации потребительских кооперативов, а также внесения и поддержания минимального остатка в размере 5 долларов США на паевом / сберегательном счете. Этот счет можно открыть онлайн и финансировать электронным переводом.

Кредитный союз Андиго объединился с Потребительским кредитным союзом в сентябре 2021 года.

Ипотечное рефинансирование: все, что вам нужно знать

3 июня 2020 г. — Брайан О’Коннелл

Ипотечные ставки снижаются, поскольку страна начинает долгий путь к нормальной жизни по мере ослабления пандемии коронавируса.

Это хорошая новость для американских домовладельцев, которые хотят рефинансировать свои ипотечные кредиты и сэкономить деньги на ежемесячных платежах за жилье.

Если вы планируете рефинансировать свою ипотеку сейчас или в ближайшем будущем, прочтите всю необходимую информацию.

Каковы ставки рефинансирования ипотечного кредита сегодня?

По данным Mortgage News Daily, в последнюю неделю мая фиксированные ставки по 30-летним ипотечным кредитам упали до чуть более 3,0 процента. Сравните эту цифру с годом ранее в этом месяце, когда те же 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам составляли 4,25 процента.

Когда ставки по ипотечным кредитам падают до такого низкого уровня, эксперты по кредитам говорят, что самое время погрузиться в пул рефинансирования — если вы будете действовать быстро. Не забудьте воспользоваться бесплатными онлайн-инструментами Credible, чтобы сравнить ипотечные компании и посмотреть, сколько вы можете сэкономить прямо сейчас.

Стоит ли рефинансировать на 1 процент?

«Ставки по ипотечным кредитам по-прежнему колеблются вблизи рекордных минимумов, достигнутых в апреле», — отмечает TheMortgageReports.com в своем прогнозе рынка недвижимости на июнь 2020 года. «Однако предусмотрительные покупатели не делают ставку на более низкие ставки, даже если мы думаем, что ставки могут быть ниже. Причина: времена дико непредсказуемы».

«Ставки по ипотечным кредитам по-прежнему колеблются вблизи рекордных минимумов, достигнутых в апреле», — отмечает TheMortgageReports.com в своем прогнозе рынка недвижимости на июнь 2020 года. «Однако предусмотрительные покупатели не делают ставку на более низкие ставки, даже если мы думаем, что ставки могут быть ниже. Причина: времена дико непредсказуемы».

«Ставки могут как подскочить, так и упасть», — говорится в отчете. «Вашим лучшим решением может быть зафиксировать сверхнизкую ставку, пока она доступна».

Покупайте по самым выгодным ценам и экономьте больше на ежемесячных платежах через Credible.

Когда следует рефинансировать ипотечный кредит?

Как правило, домовладельцы рефинансируют, чтобы сэкономить на ипотечных расходах, переходя на более низкую процентную ставку по кредиту, но это не единственная причина для рефинансирования. Эти причины для рефинансирования также находят отклик.

Вы ищете больших перемен

«Большинство домов покупаются за счет банковского финансирования с согласованной процентной ставкой, сроком кредита и изменчивостью платежей», — сказал Калеб Лю, владелец House Simply Sold Refinancing, компании по продаже жилья. компания из Южной Калифорнии. «Обычно ипотека предполагает изменение хотя бы одного из этих факторов. Любой из них может иметь смысл для домовладельцев, желающих рефинансировать».

Вы хотите воспользоваться более низкими процентными ставками

Вы не только получаете выгоду от уплаты меньшего процента, но и срок кредита и график погашения могут быть сброшены, сказал Лю.

Как получить лучшие ставки рефинансирования ипотеки

«Это означает, что вы распределяете более низкий остаток кредита на новый срочный кредит, например, на 30 лет вперед», — сказал он. «Этот второй аспект также снижает ваши основные платежи по новому кредиту, компромисс заключается в том, что вы увеличиваете общий срок кредита для дома. В целом, сочетание обоих факторов потенциально может сэкономить вам сотни долларов в месяц».

Прежде чем браться за что-то вроде рефинансирования ипотеки, убедитесь, что вы просчитали цифры с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить.

Вы хотите перейти от ссуды с переменной процентной ставкой к ссуде с фиксированной ставкой

По словам Лю, многие домовладельцы изначально выбирали ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), чтобы экономить деньги каждый месяц, но обеспокоены тем, что ставки будут расти в будущее. «Рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой устраняет любой риск повышения ставок в будущем», — сказал он.

Вы хотите вывести капитал из дома в виде наличных

Вы можете взять кредит под залог вашего дома и получить единовременную выплату наличными при закрытии рефинансирования. «Хотя ваши ежемесячные платежи, скорее всего, увеличатся, даже если процентные ставки снизятся, вы сразу получите большую сумму наличных», — добавил Лю.

Кредит под залог недвижимости против. Heloc: что лучше?

Что происходит при рефинансировании ипотеки?

Домовладельцы, готовящиеся подать заявку на рефинансированный ипотечный кредит, должны сначала выполнить домашнее задание, и лучше всего начать с основ.

«Рефинансирование ипотечного кредита включает в себя получение нового ипотечного кредита для погашения первоначального», — сказала Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling. «Домовладельцы обычно рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкими рыночными процентными ставками или если их кредит улучшился, что позволяет им получать более низкие процентные ставки».

Росс говорит, что нынешняя ситуация, на которую сильно повлиял коронавирус и вызванный этим экономический спад, почти идеальна для домовладельцев, желающих рефинансировать свою ипотеку.

«Пандемия привела к снижению процентных ставок по кредитам, — сказала она. «На самом деле, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой может начинаться с 2,5% у некоторых кредиторов прямо сейчас».

При рефинансировании ипотечного кредита в игру вступают несколько других факторов, и заемщикам необходимо быстро ознакомиться с этими факторами.

«Для потенциальных покупателей жилья необходимо учитывать все расходы, связанные с покупкой дома», — сказал Росс. «Даже если процентные ставки низкие, покупатели жилья должны спросить себя, действительно ли они могут позволить себе расходы на закрытие, которые некоторые потребители забывают учитывать при расчете того, сколько дома они могут себе позволить».

ФРС снова снижает процентные ставки — почему вам следует рефинансировать долг сейчас

Кроме того, во многих случаях частное ипотечное страхование может увеличить расходы на рефинансирование.

«Частное ипотечное страхование требуется, когда покупатель не вносит по крайней мере 20 процентов по кредиту», — сказал Росс. «Если в собственности недостаточно собственного капитала, вероятно, вам придется продолжать платить PMI».

Помимо этих вопросов, Росс советует вычеркнуть эти «обязательные» пункты из любого списка рефинансирования:

• Разница в вашей текущей ставке составляет хотя бы один процентный пункт или более?  Если это так, скорее всего, вы получаете выгодную сделку по рефинансированию.
• Каковы будут ваши ежемесячные сбережения по ипотеке? Окончательное число зависит от размера ипотеки. В общем, если вы можете сократить ежемесячный платеж по ипотеке на 5-10 процентов (или больше), рефинансирование стоит того.
• Каковы затраты на закрытие? В целом рефинансирование ипотечного кредита стоит от двух до пяти процентов от общей суммы кредита. Таким образом, затраты на закрытие обязательно должны быть учтены при принятии любого решения о рефинансировании кредита.
• Сколько времени потребуется, чтобы разница в ежемесячных сбережениях сравнялась со стоимостью рефинансирования? Компенсация затрат на закрытие с более низкими процентными ставками в течение года — это название игры, особенно для домовладельцев, проживающих в доме более пяти лет.

Где найти лучшие предложения по рефинансированию ипотеки

Вы можете начать поиск лучших предложений в местном банке или кредитном союзе. У заемщиков уже будут отношения, и банкам нравится работать с существующими клиентами, поэтому банк может работать с заемщиком по более низким ставкам и комиссиям

Кроме того, ищите лучшие сделки по рефинансированию в Интернете на платформах сравнения ставок, таких как Credible, которые позволяют пользователям бесплатно сравнивать несколько кредиторов и процентные ставки одновременно.