Сложно найти человека с абсолютно пустой кредитной историей. Кредиты присутствуют в жизни практически каждого россиянина. Многие имеют сразу несколько кредитных продуктов, открытых в разное время и в разных банках. Такие ситуации приводят к тому, что заемщики часто путают сроки и суммы погашения, вносят платежи не своевременно, что приводит к ухудшению кредитной истории. Именно для таких заемщиков банки предлагают услуги рефинансирования. Что это такое и выгодно ли рефинансировать свои кредиты?

Что значит «рефинансировать кредит»?

Рефинансирование – это получение нового кредита с последующим погашением одного или нескольких имеющихся кредитов. Новый кредит банки предлагают открыть на более привлекательных условиях. Обычно с одобрением большей суммы или более низкими процентными ставками.

Рефинансирование – это не просто выдача нового потребительского кредита, а предоставление денежных средств на погашение имеющихся кредитных обязательств. Услугой рефинансирования пользуются в следующих случаях:

• имеется один или несколько кредитов, оформленных под высокие проценты;
• хочется изменить срок кредитования или ежемесячный платеж;
• оформлено несколько разных кредитов и нужно объединить их в один;
• есть потребность изменить валюту кредитного договора;
• хочется полностью перейти на обслуживание в другой банк.

Как рефинансировать свои долги?

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он открыт, или обратиться за этой услугой в другой банк. Так как далеко не каждый банк предлагает рефинансирование открытых в нем же кредитов. Это относится в большей мере к ипотечным и залоговым продуктам.

Топовые банки предлагают все виды рефинансирования как своих, так и сторонних кредитов. В последние годы банки в борьбе за клиентов постоянно расширяют программы такого вида кредитования.

Схема перекредитования или рефинансирования одинаковая во всех банках, отличаются только условия для клиентов. Для того, что рефинансировать свои долговые обязательства нужно:

1. Решить, где вы хотите открыть новый кредит. Будет это тот же самый банк или другой. Сначала проконсультируйтесь о наличии такой программы в вашем банке, узнайте условия и требования.
2. Сравнить условия во всех банках, присутствующих в вашем регионе. Это поможет сэкономить часть денег, так как процентные ставки иногда серьезно различаются. Например, Росбанк предлагает рефинансировать сторонние ссуды по ставке от 10,99% годовых, Почта Банк – от 12,9%, а Промсвязьбанк – от 14,9%.
3. Оценить экономическую обоснованность перекредитования. Просчитать все потенциальные затраты, так как в некоторых банках существует мораторий на досрочное гашение, то есть придется заплатить комиссию за закрытие кредитного договора ранее срока. Сравните процентные ставки по старому и новому кредиту. Перекредитование целесообразно, если предлагаемая ставка ниже хотя бы на 2%.
4. После выбора банка и программы нужно подать заявление на рефинансирование. Требования по этим программам такие же, как и при стандартном потребительском кредитовании. Наличие текущих или даже погашенных длительных просрочек может стать причиной отказа. Многие банки дают возможность отправить заявку онлайн.
5. После одобрения заявки банк переведет средства на кредитные счета для погашения задолженности по старым кредитам в соответствии с условиями договора. В случае если рефинансируются залоговые кредиты, то залоги переоформляются на тот банк, который предоставил эту услугу.

Когда рефинансирование не выгодно?

Есть ситуации, когда перекредитование экономически не выгодно и будет только тратой времени, а может привести и к убыткам. Случаи, когда в переоформлении нет смысла:

• есть несколько мелких краткосрочных кредитов, а ставка по новому продукту практически такая же;
• существует мораторий на досрочное гашение по старым ссудам или банк взимает за это комиссии;
• разница в процентах не велика, а для рефинансирования требуется перерегистрация залога (придется потратиться на оценку, нотариальное заверение документов, страхование и др.).

Обратите внимание!

Считается, что кредит лучше рефинансировать в первой половине его срока, а при наличии страхования нужно сделать это накануне нового страхового платежа. Процедура довольно трудоемкая и может стать действительно затратной не только в плане финансов, но и личного времени заемщика. Для нового кредита может потребоваться более объемный пакет документов, а собирать их придется с нуля.

Для рефинансирования в первую очередь обратитесь в свой банк, где обслуживается текущий кредит. Банки часто идут на уступки, чтобы не потерять ценных клиентов, и могут предоставить скидки или более выгодные условия.

dovir-finance.ru

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Что такое рефинансирование кредита от лица вашего банка? Обычно подразумевается снижение процентной ставки, если клиент запрашивает рефинансирование одного займа. Либо же, если к кредиту в одном банке он хочет присоединить займы, ранее оформленные в других банках, то перекредитуется все вместе. Но стоит отметить, что в таком формате услуга предоставляется далеко не всеми банками. К примеру, Сбербанк рефинансирует собственные кредиты, если к ним присоединяется минимум один сторонний займ. По этому мы так же подготовили статью где разобрали вопрос как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке под меньший процент. Некоторые банки перекредитуют только сторонние кредиты.

Что значит рефинансирование кредита

В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Взять деньги в банке с определенной целью – чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование.

Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.

Есть у такой услуги определенные нюансы.

Во-первых, деньги вы вряд ли получите на руки. Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.

Во-вторых, пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании. Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами – справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.

В-третьих, рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек. То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.

Какие виды бывают

Главный вопрос, который стоит перед заемщиками – какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:

• Потребительский,

• Дебетовая карта с кредитным лимитом,

• Кредитная карта,

• Займ наличными на любые цели,

• POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).

Виды рефинансирования немногочисленны.

Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты:

– может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ. Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.

Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 – и того больше. Присоединяя к ипотеке другие кредиты, которые гораздо меньше по сумме, вы и по ним будете осуществлять переплату в два раза, что сведет выгоду к нулю.

Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым – перекредитование займов сторонних банков.

– сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.

– явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски – ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.

Как происходит процесс рефинансирования

Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.

Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.

После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.

Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:

• Паспорт,

• Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):

— загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,

• Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),

• Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,

• Документы по рефинансируемым кредитам.

В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.

При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:

1. После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.

2. Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.

3. После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.

4. Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),

Подводные камни

Как мы уже не раз говорили, банки ничего не делают себе в убыток. Так в чем подвох рефинансирования на более выгодны условиях?

Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее. Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.

Так что подводные камни тут искать не стоит. Другой вопрос, что есть определенные нюансы:

• Обычно перекредитованию не подлежат кредиты, которые ранее подвергались процедуре рефинансирования или реструктуризации.

• Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.

• Справки и заверенные документы имеют определенный срок действия, если он у предоставленных вами документов будет подходить к концу, то вас попросят принести свежие экземпляры.

• К кредитам предъявляются дополнительные требования: должен пройти определенный срок с момента из оформления и оставаться определенное время до конца действия кредитного договора.

Есть ли смысл оформлять перекредитование, ведь это связано с хлопотами, которых даже больше, чем просто при обращении за ссудой? Да, смысл есть, если:

• У вас оформлена зарплатная карта в том банке, куда вы хотите перевести кредиты

• Перекредитование позволит сэкономить от 3 и более процентов ставки.

• Вы хотите продлить сроки кредитования или сократить их, уменьшить итоговую переплату или размеры ежемесячных платежей.

• У вас более 2 кредитов в разных банках, и выплачивать их просто неудобно – приходится несколько раз в месяц в разное время вносить деньги на погашение.

• Вам нужны деньги, но вы не хотите брать еще один займ или его просто не выдают, потому что на вас и так много кредитов.

Если вам не дают рефинансирование, значит, вызывает нарекания ваша кредитная история, размеры заработной платы, предмет залога или что-то еще. Банк может отказать в услуге без объяснения причин, но вы можете попытаться снова через 3 месяца.

Страховка при рефинансировании

Страхование жизни и работоспособности заемщика рассматривается кредитором как способ снизить собственные риски. Хотя по закону банк не имеет права навязывать подобную услугу (которая съедает немалые деньги заемщика), отказ от нее может послужить причиной повышения процентной ставки или даже отказа в предоставлении кредита. А рефинансирование – это все тот же кредит, только целевой. Поэтому страховка при рефинансировании играет такую же роль, как и при кредитовании.

Без страховки займ все же могут выдать, но если речь идет о рефинансировании ипотеки или автозайма, то там все же придется застраховать предмет залога на случай порчи или угона (если речь идет об автомобиле). В противном случае заявку просто не одобрят.

Если при оформлении первичной ипотеки или автозайма вы уже оформляли страховку, это не гарантирует, что ее оформление не потребуется снова, но уже у компаний-партнеров банка. при этом вы можете требовать у старой страховой компании вернуть деньги с того момента, как кредит был досрочно погашен.

Как сказывается на кредитной истории

В кредитную историю заносятся только случаи недобросовестного исполнения заемщиков своих обязательств перед банками – просрочки. Досрочное погашение займа, которое происходит при рефинансировании, не считается чем-то запретным или негативным, поэтому отразиться на кредитной истории никак не может. Разве что в положительную сторону – ведь в ней будет отмечено, что клиент в полном объеме погасил несколько займов и ему выдали новый займ, который он продолжает успешно платить.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!

Отправить заявку
во все банки

Как влияет на кредитную историю перекредитование проблемного займа? Если вы нашли банк, который согласился вас перекредитовать несмотря на просрочки и задолженности, то, как повлияет это на вашу КИ, будет зависеть исключительно от вас – если все платежи будут поступать в срок и в требуемом объеме, то история однозначно улучшится.

Стоит понимать, что клиентам, у которых испорчена кредитная история, откажут и в кредитовании, и в рефинансировании в 90 % банков. Если же вам дадут второй шанс – не пускайте его.

Можно ли увеличить сумму

При перекредитовании под меньший процент оформление суммы сверх той, которая пойдет в счет погашения кредитов, может стать дополнительным стимулом для клиента. И банки это понимают. Кроме того, чем большую сумму возьмет клиент, тем больше вернется банку в виде процентов. Так что увеличение суммы выгодно, в первую очередь, самому кредитору.

Чтобы понять, перекредитуют ли вас с оформлением дополнительной суммы, необходимо указать в заявке, что вы на нее претендуете, и прописать желаемую сумму.

В любом случае, не стоит ждать выдачи кредита наличными. Заемщик открывает счет в том банке, где проводит рефинансирование. На него и будут перечислены деньги за разницей между суммой, которую банк переведет на погашение рефинансируемых займов, оформленных в других банках.

Ограничение по размеры суммы накладывается, исходя из срока кредитования, реальной платёжеспособности заемщика и той суммы, которая запрашивается на рефинансирование.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:

• Перевести все кредиты в один банк,

• Снизить ставку,

• Изменить валюту,

• Снять обременение с предмета залога,

• Изменить размер платежей и сроки кредитования,

• Взять дополнительную сумму.

К минусам – необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:

• Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,

• Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.

• Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.

Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы – возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.

Как оформить рефинансирование кредита

Оформление происходит в несколько этапов:

• Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,

• Сбор документов,

• Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,

• Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.

Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке – регистрация ипотечного договора.

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Договор сделки

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.

Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».

Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.

Предложения банков

Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.

Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать – могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.

Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели – экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org

Рефинансирование кредита, условия, заявка, перекредитование банки

Если у вас есть кредит, то полезным будет изучить такой финансовый инструмент, как рефинансирование, который может облегчить Вашу кредитную нагрузку.

Когда это выгодно?

Рефинансирование банковского займа – это погашение текущего кредита за счет получения нового на более выгодных условиях, поэтому его еще называют перекредитованием.

Говоря о том, когда же все-таки выгодно воспользоваться услугой рефинансирования, отметим, что перекредитоваться можно и нужно не только тогда, когда текущие условия по кредиту вам неудобны или обременительны, но и когда конкурирующие банки начинают предлагать более выгодные условия.

Выгода рефинансирования кредита может быть не только финансовой. Мотивом может послужить более привлекательный порядок погашения, удобство обслуживания, доступ к привилегиям и другие предлагаемые банком преимущества.

Здесь мы рассмотрим несколько основных видов удобств и выгод рефинансирования. Итак, новый кредит на погашение старого может позволить вам:

• Снизить процентную ставку по кредиту и, значит, ежемесячно платить и в целом переплачивать меньше. Также возможно временное снижение ставки, — это называется плавающей ставкой вознаграждения;
• Увеличить или уменьшить срок погашения кредита. В первом случае это выгодно тем, кто хочет снизить ежемесячную нагрузку, уменьшив платеж. Во втором – тем, кто решил погасить кредит раньше срока. Мы уже отмечали, что в зависимости от срока кредита пропорционально меняется общая сумма переплаты по процентам. Чем дольше погашается заём, тем больше переплата;
• Увеличить сумму кредита. Часто банки предлагают получить новый кредит на большую сумму, позволяя клиентам не только погасить старый заём, но и получить дополнительные кредитные средства;
• Изменить метод погашения займа. Перейти от аннуитетного погашения к погашению основного долга равными долями или наоборот. О различии данных методов вам наверняка рассказал менеджер при получении кредита;
• Изменить дату погашения. Например, вам удобнее оплачивать кредит в середине месяца, а не в начале. Это тоже может стать достаточным поводом для перекредитования с целью снижения риска просрочки;
• Объединить несколько кредитов в один. Согласитесь, куда проще погашать ежемесячный долг один раз в одном банке, чем несколько раз в разные банки. Сэкономите время.

Если вы решили воспользоваться услугой рефинансирования, то, прежде всего, нужно убедиться в том, что условия по новому кредиту действительно выгоднее для вас.

Имея кредит, стоит регулярно интересоваться услугами рефинансирования в других банках. Тем более, что на сегодня большинство банков Казахстана предлагают перекредитоваться, на более выгодных условиях.

Рефинансирование потребительских кредитов. На что обратить внимание?

Для того чтобы понять, выгодно ли вам предлагаемое рефинансирование, необходимо провести сопоставление сравнимых параметров текущих и новых условий кредита. Попросите менеджера банка, который предлагает вам перекредитование, предоставить оценку ваших выгод, как финансовых, так и нефинансовых.

Здесь мы рассмотрим несколько различных случаев сравнения условий нового и старого кредитов:

• Проще всего оценить выгоду рефинансирования, если вам предлагают снижение процентной ставки, выдавая кредит на тот же срок, который остался у вас до конца погашения.

  Пример: до конца кредита у вас осталось 15 платежей по 50 000 тенге. Если вам предлагают рефинансировать кредит и платить по нему 15 раз по 45 000 тенге, то, безусловно, такое рефинансирование для вас выгодно.

• При изменении срока погашения в процессе рефинансирования необходимо сравнить размер годовой ставки процента.

  Пример: до конца кредита у вас осталось 15 платежей по 50 000 тенге. Вы хотите снизить ежемесячный платеж и получить кредит сроком 36 месяцев. Для этого введите в кредитный калькулятор сумму основного долга по вашему текущему кредиту, укажите текущую ставку по кредиту и срок 36 месяцев. В результате вы получите справедливый размер ежемесячного платежа с условием увеличения срока кредита. Если по условию рефинансирования ваш платеж больше, значит, годовая и эффективная ставка по нему выше.

• Наиболее универсальным параметром для сравнения является эффективная ставка процента (не путать с годовой ставкой!), которая отражает реальную стоимость кредита для заемщика, учитывающую все переплаты, включая комиссии.

  Пример: эффективная ставка по вашему текущему кредиту составляет 20% годовых. Вам предлагают рефинансирование с годовой ставкой 15%. Уточните, какова эффективная ставка такого кредита при сумме и сроке, равным вашему кредиту. Не редко она может превышать 20% годовых, что говорит о том, что в данном кредите предусмотрены дополнительные комиссии. Стоит провести рефинансирование в случае, если эффективная ставка существенно ниже, либо такая же, но вы при этом получаете больше удобства по другим параметрам кредита.

Чем больше разница между годовой и эффективной ставкой по кредиту, тем больше дополнительных комиссий в нем заложено.

Заявка на рефинансирование кредита

Заявку на рефинансирование кредита, как правило, можно оставить на сайте самого банка. Также, банки Казахстана предлагают подать заявку на рефинансирование через отправку sms-сообщения или звонка на короткий номер (у каждого банка свой). После чего обычно следует звонок от кредитного консультанта, который пригласит вас в ближайшее отделение.

Рефинансирование кредитов выгодно банкам. Они получают клиента, надежность которого проверена тем, что он имеет хорошую историю погашения текущего кредита. Поэтому основным условием банков для рефинансирования кредитного займа является не менее чем полугодичная «давность» прошлого кредита. При этом, соответственно, по нему не должно быть совершено просрочек.

Чаще всего при рефинансировании платежеспособность заемщика все же проверяется дополнительно. Он должен предоставить подтверждение официального трудоустройства с заработной платой, 50% которой покрывает ежемесячный платеж по кредиту. На последнем месте работы кредитополучатель должен проработать не менее 4-х месяцев и больше, в зависимости от банка.

tengrinews.kz

Что такое рефинансирование кредита и его отличия от нового займа

К рефинансированию часто прибегают те, кто желает взять новый кредит, чтобы погасить старый. Тогда можно быстро избавиться от своих прежних долговых обязательств, но сразу же получить новые. Также заемщику могут не подходить условия по старому кредиту, а более выгодным является предложение другого банка. Или же ему вдруг понадобились совершенно другие суммы денег, ещё большие, а новый заём оформлять не хочется. Важно объединить всё в один кредит. Тогда и подойдёт такая процедура, как рефинансирование. Чем она хуже или лучше оформления нового займа — рассмотрим далее.

Что такое рефинансирование

Речь пойдёт о рефинансировании кредита, так как бывают и другие виды этого понятия. В переводе это слово означает повторное предоставление денежных средств. Конечно же, речь частично идёт и об оформлении нового кредита. Клиент банка получает его с целью закрыть старый заём. Он гасит задолженность, после чего должен вносить платежи уже по новому кредиту. Это самая распространённая схема, к которой прибегают в разных случаях:

• Нет денег платить по уже открытым займам, появились просрочки. Клиент обращается в тот же или новый банк за рефинансированием. Последний словно «выкупает» его долговые обязательства. Новый банк погашает долги обратившегося, но оформляет на него кредит на своих условиях, сроках, ставке и т.д.
• Нужны деньги. Если клиент банка уже открыл кредит, выплачивает его, то это не означает, что ему не могут потребоваться дополнительные денежные средства. Тогда ему и предлагается рефинансирование. Новый заём оформляется на ещё большую сумму, чем старый. Таким образом, погашается старая задолженность, остаётся разница. Она и перечисляется обратившемуся.
• Не устраивают условия кредитования в своём банке. Тогда заёмщик проходит процедуру рефинансирования в другом, где предлагаются более лояльные условия. Другой банк выкупает его долги, погашает платежи по старому кредиту. Клиенту остаётся снова вносить платежи, но в другом размере и по новому займу. Возможно, теперь ему будет предложена более низкая процентная ставка, другие сроки и график погашения.

На самом деле, таких причин, по которым потребители проходят рефинансирование, множество. Его суть заключается в том, что можно быстро избавиться от своих старых долговых обязательств взамен на новые. Зачем тогда вообще нужно всё это проходить, если всё равно нужно платить по займу, пусть даже и новому? В рефинансировании есть много выгод:

• Быстрое погашение старого кредита.
• Закрытие открытых просрочек, если они есть.
• Рефинансирование можно проходить в совершенно новом банке.
• Есть возможность подобрать новое, выгодное кредитное предложение.
• Понижение процентной ставки.
• Изменение условий выплат: сокращение или увеличение срока погашения, другой график внесение ежемесячного платежа и т.д.
• Консолидация старых долгов.

Конечно же, случается и такое, что заёмщик соглашается на рефинансирование по более высокой процентной ставке. К примеру, у него есть долг по кредиту, которые он не может оплатить. Тогда он проходит рефинансирование в том или другом банке, пусть даже и по более высокой ставке, но с быстрым погашением задолженности. Ему важно просто избавиться от такого обременения и заново выплачивать кредит «с чистого листа». Сумма переплат увеличивается, но зато старый заём погашен. Все же рефинансирование несёт в себе больше плюсов, чем минусов, которые и приведём далее.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

• У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
• Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

• У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
• По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

• Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
• Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
• Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Что лучше — кредит или рефинансирование

Если требуется срочно перевести свой прежний заём в новый банк, погасить просрочки, задолженность, то здесь удобной оказывается процедура рефинансирования. Она проходит быстро, а объяснять новому и старому кредитору особо ничего не нужно. Но всё же вопрос о том, что лучше — кредит или рефинансирование — не имеет точного ответа. Следует искать выгоды для потребителя, а именно:

• Размер процентной ставки по новому кредиту и при рефинансировании. Часто выбирают тот вариант, где этот показатель ниже.
• Дополнительные платежи, расходы при оформлении (комиссии, страховки).
• Сроки и график погашения.
• Другие условия.

Иногда благодаря рефинансированию удаётся понизить процентную ставку, консолидировать ранее взятые займы в одном платеже, изменить график и сроки погашения. Тогда эта процедура оказывается более выгодной, чем новый кредит. Случается и наоборот, так как всё зависит от предложений и условий конкретных банков. Необходимо сравнить все варианты и выбрать самый подходящий.

banks.expert