Что такое рефинансирование кредита
28 ноября 2014 Жизнь Советы
Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.
Что такое рефинансирование кредита?
Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования
рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.
В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.
Кто и как может получить рефинансирование?
При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей.
По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.
Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.
Схема рефинансирования потребительского кредита такова:
- Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
- Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
- Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.
В чём отличие от реструктуризации кредита?
Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией.
Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.
При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.
Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?
Итак, перекредитование позволяет:
- снизить процентную ставку;
- увеличить сроки кредитования;
- изменить сумму ежемесячных платежей;
- заменить много кредитов в разных банках одним.
Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.
Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.
Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?
В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен.
Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.
Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.
Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.
На правах рекламы
Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов
— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут.
Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.
Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.
В каких случаях рефинансирование выгодно
Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко
Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов.
По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).
— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.
Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.
Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.
— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза.
Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.
Подводные камни рефинансирования
Фото © Shutterstock
Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.
Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.
— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.
Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.
— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.
Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.
Рефинансирование Определение и значение — Merriam-Webster
ре·финансирование ˌrē-fə-ˈnan(t)s
(ˌ)rē-ˈfi-ˌnan(t)s,
ˌrē-(ˌ)fi-ˈnan(t)s
переходный + непереходный
: для возобновления или реорганизации финансирования чего-либо : для обеспечения (погашенной задолженности) путем предоставления или получения другого кредита или более крупного кредита на новых условиях
рефинансирование ипотечного кредита
При падении ставок заплатите немного больше сейчас и сохраните гибкость, чтобы снова рефинансировать в следующем году.
Примеры предложений
Недавние примеры в Интернете
Основан в 2009 году, Town Square фокусируется в первую очередь на кредитах на покупку, а не на рефинансировании , работая с покупателями жилья, агентами по недвижимости и строителями.
— Митчелл Партон, Dallas News , 8 марта 2023 г.
Люди, которые 
— Бьялена Ботрос, 
Конечно, домовладельцы всегда могут рефинансировать из ипотечного кредита FHA.
— Шарлотта Словин, NBC News , 22 февраля 2023 г.
Заявок на ипотеку на покупку дома было на 17% меньше, чем год назад, а заявок на
Эти примеры программно скомпилированы из различных онлайн-источников, чтобы проиллюстрировать текущее использование слова «рефинансирование». Любые мнения, выраженные в примерах, не отражают точку зрения Merriam-Webster или ее редакторов.
История слов
Первое известное использование
1995 год, в значении, определенном выше
Путешественник во времени
Первое известное использование рефинансирования было в 1995 году
Посмотреть другие слова того же года рефильтр
рефинансировать
заново найти
Посмотреть другие записи поблизости
Процитировать эту запись «Рефинансировать».
Словарь Merriam-Webster.com , Merriam-Webster, https://www.merriam-webster.com/dictionary/refinance. По состоянию на 6 апреля 2023 г.
Ссылка на копию
Юридическое определение
рефинансирование
1 из 2 переходный глагол
ре·финансирование ˌrē-fə-ˈnans, -ˈfi-ˌnans
1
: для возобновления или реорганизации финансирования
2
рефинансировать ипотеку
непереходный глагол
: финансировать что-то заново
рефинансировать
2 из 2 существительное
: финансирование чего-то нового
специально
Еще от Merriam-Webster о
рефинансированииТезаурус: Все синонимы и антонимы к слову рефинансирование
Английский: Перевод refinance для говорящих на испанском языке
Britannica English: перевод refinance для говорящих на арабском языке
Последнее обновление: — Обновлены примеры предложений
Подпишитесь на крупнейший словарь Америки и получите тысячи дополнительных определений и расширенный поиск без рекламы!
Merriam-Webster без сокращений
седер
См.
Определения и примеры »
Получайте ежедневно по электронной почте Слово дня!
Люби это или ненавидь
- Когда Кэрол спросили о свидании вслепую, она часами говорила с купоросом .
- Любовь Ненавидеть
Вы знаете, как это выглядит… но как это называется?
ПРОЙДИТЕ ТЕСТ
Сможете ли вы составить 12 слов из 7 букв?
ИГРАТЬ
Рефинансирование Определение и значение | Dictionary.com
- Лучшие определения
- Викторина
- Подробнее о рефинансировании
- Примеры
Показывает уровень оценки в зависимости от сложности слова.
[ ри-фи-нанс , ри-фахи-нанс ]
/ ˌri fɪˈnæns, riˈfaɪ næns /
Финансы.
Сохрани это слово!
Показывает уровень сложности слова.
глагол (используется с дополнением), ре·финансирование, ре·финансирование.
для финансирования снова.
для погашения (долга), взяв другой кредит, как правило, на более выгодных условиях, таких как более низкая процентная ставка и уменьшенные ежемесячные платежи или более длительный период времени для погашения: она смогла рефинансировать свою ипотеку до гораздо более низкой 30 -годовая фиксированная процентная ставка.
для увеличения или изменения финансирования, например, путем продажи акций или получения дополнительного кредита: Университет выпустил облигации для рефинансирования недавнего строительства библиотеки и общежития.
глагол (используется без объекта) ре·финансирование, ре·финансирование.
для организации нового финансирования чего-либо.
ВИКТОРИНА
МОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ОТВЕЧАТЬ НА ЭТИ ОБЫЧНЫЕ ГРАММАТИЧЕСКИЕ СПОРЫ?
Есть грамматические дебаты, которые никогда не умирают; и те, которые выделены в вопросах этой викторины, наверняка снова всех разозлят. Знаете ли вы, как отвечать на вопросы, которые вызывают самые ожесточенные споры по грамматике?
Вопрос 1 из 7
Какое предложение верно?
Также неофициальный, см. .
Происхождение рефинансирования
Впервые зафиксировано в 1895–1900 гг.; ре- + финансы
Слова рядом с рефинансированием
направление, реферальная боль, рефо, рефи, пополнение, рефинансирование, рефинансирование, уточнение, уточнение, уточнение, уточнение
Dictionary.com Unabridged На основе Random House Unabridged Dictionary, © Random House, Inc., 2023
БОЛЬШЕ О РЕФИНАНСИРОВАНИИ
Что означает
рефинансирование в ипотеке? Для рефинансировать кредит означает заменить его новым кредитом, как правило, для того, чтобы воспользоваться более выгодными условиями, включая более низкую процентную ставку и уменьшенные ежемесячные платежи или более длительный период времени для погашения.
Путем рефинансирования кредита физическое или юридическое лицо может высвободить часть денежных средств для использования в других целях.
Этот термин часто сокращают до более неформального исх.
Примеры
рефинансирования в предложении «[Ре]финансирование ваших кредитов полезно только в том случае, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку».
— «Как лучше погасить долг?» Ракетные кредиты. Проверено 15 марта 2020 г.
«Рефинансирование наличными означает, что вы рефинансируете свою ипотеку на сумму, превышающую вашу задолженность, и получаете разницу наличными».
— «Финансирование ремонта кухни: 7 шагов для всего, что вам нужно знать» Rocket Loans. Проверено 15 марта 2020 г.
«Вы можете изменить определенные условия кредита при рефинансировании, но два фактора не изменятся: вы не устраните свой первоначальный остаток кредита, и ваш залог должен оставаться на месте».
— «Что такое рефинансирование?» баланс.
Проверено 26 августа 2020 г.
Другие термины, связанные с темой
рефинансированияКак использовать рефинансирование в предложении
вместо того, чтобы пытаться найти новый дом в такой конкурентной среде.
Covid-19 вызвал рецессию. Так почему же произошел бум на рынке жилья?|Иерусалим Демсас|5 февраля 2021 г.|Vox
Таким образом, хотя кредиторы были более заняты, чем когда-либо, большая часть этого объема была обусловлена людьми, которые уже владели домами, рефинансировавшимися по более низким ставкам.
Divvy Homes обеспечивает серию C на сумму 110 миллионов долларов, чтобы помочь арендаторам стать домовладельцами|Мэри Энн Азеведо|2 февраля 2021 г.|TechCrunch
Позже в этом году Чарли планирует предложить пользователям услуги по рефинансированию долга.
Чарли запускает мобильное приложение, которое «геймифицирует» избавление от долгов|Сара Перес|27 января 2021|TechCrunch
Беспокойство вызывает то, что беспрецедентную гору долгов, возможно, придется рефинансировать с более высокой доходностью в будущем.
Проблема со 100-летней государственной облигацией США|Джон Детрикс|27 января 2021|Кварц
Конечно, это счастливый результат, но я думаю, что основная причина заключается в рефинансировании долга более доступная оплата.
Генеральный директор Upstart рассказывает о крупном IPO «поп», А.И. расовая предвзятость и Google|rhhackettfortune|18 декабря 2020 г.|Fortune
Документы федеральной программы доступного рефинансирования жилья T.P.ing нашего места жительства.
День выборов страшнее Хэллоуина|P. Дж. О’Рурк|1 ноября 2014 г.|DAILY BEAST
Вместо этого сенатор от Массачусетса хочет, чтобы студенты могли рефинансировать федеральные студенческие ссуды.
Элизабет Уоррен хочет, чтобы вы платили за колледж, как за машину|Бен Джейкобс|5 февраля 2014 г.|DAILY BEAST
Один конгрессмен спросил, не следует ли его другу рефинансировать ипотечный кредит.
Свидетельские показания председателя Федеральной резервной системы Бена Бернанке еще больше успокаивают рынки|Уильям О’Коннор|17 июля 2013 г.
