Что такое рефинансирование

Что такое рефинансирование

И может ли оно быть выгодным

У меня три открытых кредита в разных финансовых учреждениях. Ежемесячно на их обслуживание уходит 1775,92 гривень. Плачу всегда вовремя, просрочек нет. Недавно я увидела рекламу одного из банков, который предлагал услугу рефинансирования займов. Суть в том, чтобы выдать новый кредит для погашения старых. Я решила выяснить, что для этого нужно и будет ли это для меня выгодно.

Анна Николаенко
автор

Обновлено 16 февраля 2020

Мои кредиты

Первый кредит я оформила около двух лет назад, когда затеяла ремонт в ванной комнате, но не рассчитала с бюджетом. Чтоб не экономить на качестве, решила оформить кредит наличными в Укрсиббанке на сумму 15000 гривень сроком на три года. Сейчас долг по телу кредита составляет 6100 гривень. Ежемесячный платеж, которых осталось 15 – 794 гривни.

Второй стал результатом моего похода на шопинг в один из львовских бутиков.

Я оформила быстрый заем в кредитном маркете «Центр финансовых решений». Остаток по телу кредита составляет 4180 гривень, а ежемесячный платеж – 421,92 гривни. Впереди еще 30 выплат.

И третий кредит взяла я в сентябре в одной из торговых сетей при покупке смартфона. Это была «беспроцентная рассрочка» от ОТП банка. Сумма составила 8400 гривень, срок – 15 месяцев. По состоянию на сегодня осталось 12 платежей на общую сумму 6720 гривень, а размер ежемесячного платежа составляет 560 гривень.

Итого, общая сумма тела моего кредита на сегодня – 17000 гривень. Текущий минимальный размер ежемесячного платежа – 1775,92 гривень, что для меня вполне по силам. Я посчитала, что если буду все время вносить такую сумму, то смогу закрыть свои долги через 16 месяцев, и потрачу на это в общей сложности почти 27 000 гривень.

Почему я задумалась о рефинансировании?

Во-первых, по каждому из моих кредитов разная расчетная дата. Их нужно постоянно держать в голове или ставить напоминания в телефоне.

Во-вторых, чтобы их гасить мне приходится ездить в офисы разных финансовых учреждений. Можно, конечно, настроить переводы с одной из банковских карт, но тут есть ряд нюансов. Комиссия за безналичные переводы будет больше, чем за пополнение в отделениях. К тому же я по карте часто ухожу в «минус», и если не услежу – спишутся кредитные деньги уже с самой карты. Тогда к комиссии за перевод добавятся дополнительные 4% от суммы списания. Также, зная себя, я запросто могу забыть потом отключить эти обязательные платежи, и буду продолжать гасить уже выплаченный кредит. Деньги, конечно, можно будет вернуть, но это лишняя волокита.

В-третьих, так уж вышло, что 2 из 3 моих кредитов далеко не самые дешевые. Я брала их ситуативно, и об их стоимости тогда не особо задумывалась. Оформлялись быстрые деньги и на долгий срок, чтоб ежемесячный платеж был для меня относительно комфортным. А в случае с кредитом, чем дольше платишь – тем дороже выходит.

На идею о рефинансировании натолкнула реклама. Идея банк предлагал мне консолидировать кредиты с экрана телевизора и с объявлений в общественном транспорте Львова, где я живу. Кредо банк рекламировал то же на лайтбоксах в отделениях. Потратив какое-то время на изучение кредитных предложений на сайтах разных банков, я пришла к выводу, что за рефинансированием моих кредитов можно обратиться в три – к двум упомянутым добавился еще Банк Глобус. Наверняка, есть и другие, но для того, чтобы понять, имеет ли это смысл, думаю, достаточно.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – оформление нового кредита для погашения старого. Это отдельная ветка банковского продукта, один из видов целевого кредита. При его оформлении в договоре четко сказано, какая сумма пойдет на погашение какого кредита в каком именно банке. Если клиент покажется банку благонадежным, то ему также могут накинуть определенную сумму «сверху».

Процесс оформления кредита рефинансирования выглядит приблизительно так:

  1. Сначала у каждого из текущих кредиторов нужно узнать, какая сумма будет нужна для окончательного погашения задолженности через 3 рабочих дня с момента обращения за рефинансированием.
    Это время может понадобиться новому банку для проверки благонадежности клиента.
  2. Нужно выбрать банк и подать заявку на рефинансирование. С собой придется взять оригиналы паспорта, справки о присвоении идентификационного кода, справки о доходах или отчета СПД (требуют не все банки), кредитных договоров, которые хотите рефинансировать и квитанций об их оплате.
  3. Банк рассмотрит заявку, и, в случае ее одобрения, подпишет с вами новый договор. После чего деньги будут отправлены на погашение текущих займов.

Условия рефинансирования

Я изучала условия в трех банках, в которых есть такая услуга: Идея, Кредо и Глобус. Но для наглядности, решила добавить в сравнительную таблицу еще один альтернативный способ рефинансирования – кэш-кредит в каком-нибудь четвертом банке на сумму, которой хватит рассчитаться по моим текущим займам.

Вот что у меня получилось:

Интересно, что на сайте Кредо банка сказано, если сумма рефинансирования не превышает 50 000 гривень, то новый кредит можно оформить без справки о доходах. Но когда я пришла в отделение, сказали, что она нужна.

В Кредо и Идея банках рефинанс можно оформить без страховки, а в Глобусе она обязательна, поэтому чтоб мне хватило денег на закрытие старых кредитов, новый пришлось бы оформлять на не на 17000, а 19975 гривень.

В следующей таблице я сравнила, как долго я буду гасить свои долги, как в случае рефинансирования, так и без него, при условии, что смогу ежемесячно выделять на их обслуживание 1775,92 гривень.

Как видно, 3 из 4 вариантов рефинансирования оказались выгоднее моих текущих кредитов. Исключение – Банк Глобус, в котором мне пришлось бы дополнительно оформлять страховку.

Выводы и рекомендации

Все зависит от условий ваших текущих кредитов, но в моем случае рефинанс оказался оправданным вариантом. И я буду его оформлять.

В целом мне показалось, что это продукт, выгодный как для заемщиков, так и для банков. Первым он позволяет объединить несколько кредитов в один на более лояльных условиях, что выгоднее экономически, плюс избавляет от лишних организационных моментов.

К примеру, от регулярных поездок в несколько банков. Вторым позволяет увести у конкурентов платежеспособных заемщиков, тем самым увеличивая «белую» клиентскую базу. Ведь рефинансировать проблемные долги банки не станут.

Тем, кто решит рефинансировать свою задолженность, я бы посоветовала следующее:

  1. Не пользуйтесь калькуляторами на сайтах банков. Не поленитесь прийти в отделение для личной консультации. Цифры могут отличаться, иногда существенно.
  2. Идя на консультацию, захватите договора и квитанции по текущим кредитам.
  3. Не оформляйте заявку сразу. Узнайте условия: срок кредита и месячный платеж. Дома в спокойной обстановке посчитайте итоговую сумму по своим текущим условиям и тем, что вам озвучили.
  4. Не оформляйте заявки сразу в несколько банков, а то банковский скоринг может принять вас за мошенника.
  5. Узнавая сумму для погашения старых кредитов, спрашивайте ее по состоянию не на сегодня, а через 3 рабочих дня. Примерно столько займет оформление нового займа.
    Также попросите точные реквизиты текущего банка-кредитора: МФО, счет получателя, ИНН/ЕГРПОУ получателя, наименование получателя и назначение платежа. При оформлении рефинанса внимательно сверьте эти реквизиты и суммы.
  6. На следующий рабочий день после оформления рефинанса, стоит объехать старые банки и взять справки о закрытии своих долгов.

Финансовая грамотность | 7.7.4. Досрочное погашение и рефинансирование

Если кредитор по долгосрочному кредиту обычно заинтересован в соблюдении заемщиком графика платежей, так как получаемые проценты приносят ему устойчивый доход, то для заемщика, наоборот, при появлении свободных денег обычно будет выгодно погасить кредит досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты. Только надо уведомить об этом банк не менее чем за тридцать дней до дня возврата (если договором не установлен более короткий срок такого уведомления), в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ.

Бывают, конечно, и исключения: например, если кредит выдан под очень низкую льготную ставку (например, некоторые образовательные или ипотечные кредиты), а у заемщика есть возможность свободные деньги разместить под более высокую ставку, то смысла в досрочном погашении не будет. А если у вас есть несколько кредитов, то при появлении свободных денег лучше погашать (полностью или частично) не самый маленький и не самый большой, не самый длинный и не самый короткий, — а самый дорогой кредит, то есть тот, по которому самая высокая ставка. Это позволит уменьшить переплату и обеспечит наибольшую экономию ваших средств.

А может ли банк установить какой-нибудь штраф за досрочный возврат кредита или вообще запретить его? Ведь для банка досрочный возврат означает как минимум дополнительные расходы по «пристраиванию» неожиданно вернувшихся к нему денег! Как ни странно, «лобового» ответа на этот вопрос нет. И Гражданский кодекс, и закон «О потребительском кредите» говорят, что право на досрочный возврат потребительского кредита у гражданина безусловно есть. Но ни там, ни там не сказано, что штрафовать за это нельзя, равно как и не сказано, что штрафовать можно. Запрет на штрафы вытекает из комплексного прочтения нескольких разных норм законов. И этот запрет подтверждает судебная практика.

Что говорят законы о досрочном погашении потребительского займа или кредита

Итак, разумный банк не будет включать в договор потребительского кредита никакого условия о штрафах или комиссиях за досрочное погашение. Но что, если ваш банк оказался неразумным и все-таки попытался это сделать? Как и в случае с комиссией за выдачу кредита (см. врезку в параграфе 7.6.3), если вы это заметили до подписания договора – можно попросить банк исключить это положение, а в случае отказа банка не брать у него кредит.

Если же вы заметили такое условие уже после подписания договора, в тот момент, когда собрались погашать кредит досрочно, — можно написать в банк претензию с требованием признать соответствующий пункт договора недействительным, как ущемляющий ваши права потребителя, и пригрозить судом и жалобой в Роспотребнадзор. Скорее всего, и Роспотребнадзор, и суд станут в этой ситуации на вашу сторону.

Рефинансирование Определение и значение | Dictionary.com

  • Лучшие определения
  • Викторина
  • Подробнее о рефинансировании
  • Примеры

Показывает уровень оценки в зависимости от сложности слова.

[ри-фи-нанс, ри-фахи-нанс]

/ ˌri fɪˈnæns, riˈfaɪ næns /

Финансы.

Сохрани это слово!

Показывает уровень сложности слова.

глагол (используется с дополнением), ре·финансирование, ре·финансирование.

для финансирования снова.

, чтобы погасить (долг), взяв другой кредит, как правило, на более выгодных условиях, таких как более низкая процентная ставка и уменьшенные ежемесячные платежи или более длительный период времени для погашения: она смогла рефинансировать свою ипотеку до гораздо более низкой 30 -годовая фиксированная процентная ставка.

для увеличения или изменения финансирования, например, путем продажи акций или получения дополнительного кредита: университет выпустил облигации для рефинансирования недавнего строительства библиотеки и общежития.

глагол (используется без объекта) ре·финансирование, ре·финансирование.

для организации нового финансирования чего-либо.

ВИКТОРИНА

ВЫ ПРОЙДЕТЕ ЭТИ ГРАММАТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ ИЛИ НАТЯНУТСЯ?

Плавно переходите к этим распространенным грамматическим ошибкам, которые ставят многих людей в тупик. Удачи!

Вопрос 1 из 7

Заполните пропуск: Я не могу понять, что _____ подарил мне этот подарок.

Также неофициально, см. .

Происхождение рефинансирования

Впервые записано в 1895–19:00; ре- + финансы

Слова рядом с рефинансированием

направление, реферальная боль, рефо, рефи, пополнение, рефинансирование, рефинансирование, уточнение, уточнение, уточнение, уточнение

Dictionary. com Unabridged На основе Random House Unabridged Dictionary, © Random House, Inc. 2023

БОЛЬШЕ О РЕФИНАНСИРОВАНИИ

Что означает

рефинансирование в ипотеке?

Для рефинансировать кредит означает заменить его новым кредитом, как правило, для того, чтобы воспользоваться более выгодными условиями, включая более низкую процентную ставку и уменьшенные ежемесячные платежи или более длительный период времени для погашения. К рефинансирование кредит, человек или бизнес могут высвободить немного наличных денег для использования в других целях.

Этот термин часто сокращается до более неформального refi.

Примеры

рефинансирования в предложении

«[Ре]финансирование ваших кредитов полезно только в том случае, если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку».
— «Как лучше погасить долг?» Ракетные кредиты. Проверено 15 марта 2020 г.

«Рефинансирование наличными означает, что вы рефинансируете свою ипотеку на сумму, превышающую вашу задолженность, и получаете разницу наличными».
— «Финансирование ремонта кухни: 7 шагов для всего, что вам нужно знать» Rocket Loans. Проверено 15 марта 2020 г.

«Вы можете скорректировать определенные условия кредита при рефинансировании, но два фактора не изменятся: вы не устраните свой первоначальный остаток кредита, и ваше обеспечение должно оставаться на месте».

— «Что такое рефинансирование?» баланс. Проверено 26 августа 2020 г.

Другие термины, связанные с темой

рефинансирования

Как использовать рефинансирование в предложении

  • Более того, многие люди предпочитают просто рефинансировать свою ипотеку по новой, более низкой ставке, вместо того, чтобы пытаться найти новый дом в такой конкурентной среде.

    Covid-19 вызвал рецессию. Так почему же произошел бум на рынке жилья?|Иерусалим Демсас|5 февраля 2021 г.|Vox

  • Таким образом, хотя кредиторы были заняты как никогда, большая часть этого объема была обусловлена ​​​​людьми, которые уже владели домами, рефинансировавшими их по более низким ставкам.

    Divvy Homes обеспечивает серию C на 110 миллионов долларов, чтобы помочь арендаторам стать домовладельцами | Мэри Энн Азеведо | 2 февраля 2021 г. | TechCrunch

  • Позднее в этом году Чарли планирует предложить пользователям услуги по рефинансированию долга.

    Чарли запускает мобильное приложение, которое «геймифицирует» избавление от долгов|Сара Перес|27 января 2021|TechCrunch

  • Беспокойство вызывает то, что беспрецедентную гору долгов, возможно, придется рефинансировать с более высокой доходностью в будущем.

    Проблема со 100-летней государственной облигацией США|Джон Детрикс|27 января 2021|Кварц

  • Конечно, это счастливый результат, но я думаю, что основная причина заключается в рефинансировании долга более доступная оплата.

    Генеральный директор Upstart рассказывает о крупном IPO «поп», А.И. расовая предвзятость и Google|rhhackettfortune|18 декабря 2020 г.|Fortune

  • Документы федеральной программы доступного рефинансирования жилья T. P.ing нашего места жительства.

    День выборов страшнее Хэллоуина|P. Дж. О’Рурк|1 ноября 2014 г.|DAILY BEAST

  • Вместо этого сенатор от Массачусетса хочет, чтобы студенты могли рефинансировать федеральные студенческие ссуды.

    Элизабет Уоррен хочет, чтобы вы платили за колледж, как за машину|Бен Джейкобс|5 февраля 2014 г.|DAILY BEAST

  • Один конгрессмен спросил, не следует ли его другу рефинансировать ипотечный кредит.

    Свидетельские показания председателя Федеральной резервной системы Бена Бернанке еще больше успокаивают рынки|Уильям О’Коннор|17 июля 2013 г.|DAILY BEAST

  • Слишком многим семьям, которые никогда не пропускали платеж и хотят рефинансировать, говорят «нет».

    Полный текст и видеообращение президента Обамы к Конгрессу США в 2013 г.|Джастин Грин|13 февраля 2013 г.|DAILY BEAST

  • Более низкие процентные ставки значительно облегчают заемщикам рефинансирование выхода из неприятностей.

    Рынок жилья Америки теряет мертвый груз|Алекс Кляйн|19 октября 2012 г.|DAILY BEAST

Следует ли рефинансировать ипотечный кредит?

Если у вас есть текущий жилищный кредит в течение нескольких лет, вероятно, ваши потребности изменились или ваш кредит может не иметь гибких функций или дополнений, которые с тех пор стали доступны.

Если вы решите сравнить жилищные кредиты и найдете другой кредит, который лучше соответствует вашим потребностям, вы можете рефинансировать его. Рефинансирование предполагает погашение текущего кредита новым. Это может сократить срок вашего кредита и уменьшить ваши выплаты, так что вы можете позволить себе сделать дополнительные выплаты по ипотеке и получить свой дом раньше.

  • Как рефинансировать жилищный кредит
  • Разделение ипотечного кредита объяснил
  • Жилищные кредиты с фиксированной и плавающей ставкой

Зачем рефинансировать?

Существует ряд причин для рассмотрения вопроса о рефинансировании, например:

  • Чтобы получить более подходящую процентную ставку или новые функции, такие как гибкие условия погашения, возможности переоформления или зачетный счет 
  • Чтобы получить доступ к капиталу в вашем доме для ремонта, инвестиций или путешествий
  • Если срок действия фиксированной ставки подходит к концу и вам нужна более подходящая процентная ставка или более гибкий ипотечный кредит
  • Для консолидации долгов, таких как личный кредит, автокредит или кредитная карта, в вашу ипотеку, чтобы было легче управлять своими финансами.

Некоторые заемщики решают рефинансировать и полностью перейти на другой тип кредита. Например, вы можете рефинансировать с плавающей процентной ставкой в ​​текущем банке новому кредитору с конкурентоспособной ссудой с фиксированной процентной ставкой. Или вы можете рефинансировать в разделенный кредит, где часть вашего кредита имеет фиксированную ставку, а остальная часть — переменная.

На что следует обратить внимание

При сравнении ипотечных кредитов с целью рефинансирования примите во внимание любые первоначальные и текущие расходы, связанные с выходом из текущего ипотечного кредита и переходом на новый кредит. Они могут включать комиссию за расчет, комиссию за учреждение кредита, комиссию за регистрацию ипотеки, обслуживание кредита и/или сборы и сборы за выход.

Вы можете рефинансировать новый кредит, к которому прилагается комиссионный сбор, например пакет Wealth от CommBank. Эти типы пакетов часто дают вам возможность сэкономить деньги и погасить кредит раньше, благодаря скидкам на процентные ставки и гибким вариантам кредита, которые помогут вам снизить процентные ставки, включая переоформление, зачеты и ипотечные кредиты с разной процентной ставкой.

Как правило, если у вас есть менее 20 % от покупной цены, сохраненной в качестве депозита, вам может потребоваться также оплатить ипотечное страхование кредиторов или малую премию за депозит.

Также стоит выяснить, предлагает ли ипотечный кредит, на который вы подаете заявку, какое-либо облегчение или уступки в трудные времена. Например, CommBank предлагает бесплатную защиту соответствующих кредитов на жилье, занимаемое владельцем, через программу «Сострадательный уход по жилищному кредиту», а CommBank My Property позволяет отслеживать и управлять доходностью вашего жилищного кредита и имущества.

Чтобы вам было проще сравнить жилищные кредиты CommBank, вы можете просмотреть наши стандартные ставки и сборы по жилищным кредитам.

Для беспрепятственного рефинансирования вы можете подать заявку на FAST Refi®, которая может подойти для соответствующих жилищных кредитов и кредиторов, или выбрать наш стандартный вариант рефинансирования; в любом случае, наше пошаговое руководство по рефинансированию может облегчить вам задачу.