доступные инвестиции для физических лиц — СберБанк

Брокерские услуги оказывает ПАО Сбербанк (Банк), генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015г., лицензия на оказание брокерских услуг №045-02894-100000 от 27.11.2000г.

Подробную информацию о брокерских услугах Банка Вы можете получить по телефону 8-800-555-55-50, на сайте www.sberbank.ru/broker или в отделениях Банка. На указанном сайте также размещены актуальные на каждый момент времени Условия предоставления брокерских и иных услуг. Изменение условий производится Банком в одностороннем порядке.

Содержание настоящего документа приводится исключительно в информационных целях и не является рекламой каких-либо финансовых инструментов, продуктов, услуг или предложением, обязательством, рекомендацией, побуждением совершать операции на финансовом рынке. Несмотря на получение информации, Вы самостоятельно принимаете все инвестиционные решения и обеспечиваете соответствие таких решений Вашему инвестиционному профилю в целом и в частности Вашим личным представлениям об ожидаемой доходности от операций с финансовыми инструментами, о периоде времени, за который определяется такая доходность, а также о допустимом для Вас риске убытков от таких операций. Банк не гарантирует доходов от указанных в данном разделе операций с финансовыми инструментами и не несет ответственности за результаты Ваших инвестиционных решений, принятых на основании предоставленной Банком информации. Никакие финансовые инструменты, продукты или услуги, упомянутые в настоящем документе, не предлагаются к продаже и не продаются в какой-либо юрисдикции, где такая деятельность противоречила бы законодательству о ценных бумагах или другим местным законам и нормативно-правовым актам или обязывала бы Банк выполнить требование регистрации в такой юрисдикции. В частности, доводим до Вашего сведения, что ряд государств (в частности, США и Европейский Союз) ввел режим санкций, которые запрещают резидентам соответствующих государств приобретение (содействие в приобретении) долговых инструментов, выпущенных Банком. Банк предлагает Вам убедиться в том, что Вы имеете право инвестировать средства в упомянутые в настоящем документе финансовые инструменты, продукты или услуги. Таким образом, Банк не может быть ни в какой форме привлечен к ответственности в случае нарушения Вами применимых к Вам в какой-либо юрисдикции запретов.

Информация о финансовых инструментах и сделках с ними, которая может содержаться на данном интернет-сайте и в размещенных на нем сведениях, подготовлена и предоставляется обезличено для определенной категории или для всех клиентов, потенциальных клиентов и контрагентов Банка не на основании договора об инвестиционном консультировании и не на основании инвестиционного профиля посетителей сайта. Таким образом, такая информация представляет собой универсальные для всех заинтересованных лиц сведения, в том числе общедоступные для всех сведения о возможности совершать операции с финансовыми инструментами. Данная информация может не соответствовать инвестиционному профилю конкретного посетителя сайта, не учитывать его личные предпочтения и ожидания по уровню риска и/или доходности и, таким образом, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией персонально ему. Банк сохраняет за собой право предоставлять посетителям сайта индивидуальные инвестиционные рекомендации исключительно на основании договора об инвестиционном консультировании, исключительно после определения инвестиционного профиля и в соответствии с ним. С условиями использования информации при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг можно ознакомиться по ознакомиться по ссылке.

Банк не может гарантировать, что финансовые инструменты, продукты и услуги, описанные в нем, подходят лицам, которые ознакомились с такими материалами. Банк рекомендует Вам не полагаться исключительно на информацию, с которой Вы были ознакомлены в настоящем материале, а сделать свою собственную оценку соответствующих рисков и привлечь, при необходимости, независимых экспертов. Банк не несет ответственности за финансовые или иные последствия, которые могут возникнуть в результате принятия Вами решений в отношении финансовых инструментов, продуктов и услуг, представленных в информационных материалах.

Банк прилагает разумные усилия для получения информации из надежных, по его мнению, источников. Вместе с тем, Банк не делает никаких заверений в отношении того, что информация или оценки, содержащиеся в настоящем информационном материале, являются достоверными, точными или полными. Любая информация, представленная в данном документе, может быть изменена в любое время без предварительного уведомления. Любая приведенная в настоящем документе информация и оценки не являются условиями какой-либо сделки, в том числе потенциальной.

Финансовые инструменты и инвестиционная деятельность связаны с высокими рисками. Настоящий документ не содержит описания таких рисков, информации о затратах, которые могут потребоваться в связи с заключением и прекращением сделок, связанных с финансовыми инструментами, продуктами и услугами, а также в связи с исполнением обязательств по соответствующим договорам. Стоимость акций, облигаций, инвестиционных паев и иных финансовых инструментов может уменьшаться или увеличиваться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Прежде чем заключать какую-либо сделку с финансовым инструментом, Вам необходимо убедиться, что Вы полностью понимаете все условия финансового инструмента, условия сделки с таким инструментом, а также связанные со сделкой юридические, налоговые, финансовые и другие риски, в том числе Вашу готовность понести значительные убытки.

Банк и/или государство не гарантирует доходность инвестиций, инвестиционной деятельности или финансовых инструментов. До осуществления инвестиций необходимо внимательно ознакомиться с условиями и/или документами, которые регулируют порядок их осуществления. До приобретения финансовых инструментов необходимо внимательно ознакомиться с условиями их обращения.

Банк обращает внимание Инвесторов, являющихся физическими лицами, на то, что на денежные средства, переданные Банку в рамках брокерского обслуживания, не распространяется действие Федерального закона от 23.12.2003. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Банк настоящим информирует Вас о возможном наличии конфликта интересов при предложении рассматриваемых в информационных материалах финансовых инструментов. Конфликт интересов возникает в следующих случаях: (i) Банк является эмитентом одного или нескольких рассматриваемых финансовых инструментов (получателем выгоды от распространения финансовых инструментов) и участник группы лиц Банка (далее – участник группы) одновременно оказывает брокерские услуги и/или (ii) участник группы представляет интересы одновременно нескольких лиц при оказании им брокерских или иных услуг и/или (iii) участник группы имеет собственный интерес в совершении операций с финансовым инструментом и одновременно оказывает брокерские услуги и/или (iv) участник группы, действуя в интересах третьих лиц или интересах другого участника группы, осуществляет поддержание цен, спроса, предложения и (или) объема торгов с ценными бумагами и иными финансовыми инструментами, действуя, в том числе в качестве маркет-мейкера. Более того, участники группы могут состоять и будут продолжать находиться в договорных отношениях по оказанию брокерских, депозитарных и иных профессиональных услуг с отличными от инвесторов лицами, при этом (i) участники группы могут получать в свое распоряжение информацию, представляющую интерес для инвесторов, и участники группы не несут перед инвесторами никаких обязательств по раскрытию такой информации или использованию ее при выполнении своих обязательств; (ii) условия оказания услуг и размер вознаграждения участников группы за оказание таких услуг третьим лицам могут отличаться от условий и размера вознаграждения, предусмотренного для инвесторов. При урегулировании возникающих конфликтов интересов Банк руководствуется интересами своих клиентов. Более подробную информацию о мерах, предпринимаемых Банком в отношении конфликтов интересов, можно найти в Политике Банка по управлению конфликтом интересов, размещённой на официальном сайте Банка:(www.sberbank.com)

АО «Сбербанк Управление Активами» зарегистрировано Московской регистрационной палатой 01.04.1996. Лицензия ФКЦБ России на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами №21-000-1-00010 от 12.09.1996. Лицензия ФКЦБ России №045-06044-001000 от 07.06 2002 на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами. Ознакомиться с условиями управления активами, получить сведения об АО «Сбербанк Управление Активами» и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с действующим законодательством и иными нормативными правовыми актами РФ, а также получить подробную информацию о паевых инвестиционных фондах (далее – ПИФ) и ознакомиться с правилами доверительного управления ПИФ (далее – ПДУ ПИФ) и с иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 29.11.2001 №156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и нормативными актами в сфере финансовых рынков, можно по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, д. 3, корп. 1, этаж 20, на сайте https://www.sberbank-am.ru, по телефону: (495) 258-05-34. Информация, подлежащая опубликованию в печатном издании, публикуется в «Приложении к Вестнику Федеральной службы по финансовым рынкам». Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ПИФ. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с ПДУ ПИФ. ПДУ ПИФ предусмотрены надбавки (скидки) к (с) расчетной стоимости инвестиционных паев при их выдаче (погашении). Взимание надбавок (скидок) уменьшит доходность инвестиций в инвестиционные паи ПИФ. Результаты деятельности управляющего по управлению ценными бумагами в прошлом не определяют доходы учредителя управления в будущем. В отношении ПИФ уровни Риска / Дохода указаны исходя из общепринятого понимания того, как располагаются указанные объекты для инвестирования на шкале риск-доходность. Под «Риском» и «Доходом» в отношении ПИФ не подразумеваются допустимый риск и ожидаемая доходность, предусмотренные Положением Банка России от 03.08.2015 № 482-П. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд облигаций «Илья Муромец» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 18.12.1996 за № 0007-45141428. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд акций «Добрыня Никитич» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 14.04.1997 за № 0011-46360962. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд Сбалансированный» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 21.03.2001 за № 0051-56540197. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд акций компаний малой капитализации» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 02.03.2005 за № 0328-76077318. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд перспективных облигаций» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 02.03.2005 за № 0327-76077399. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Природные ресурсы» правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 31.08 2006 за № 0597-94120779. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Телекоммуникации и Технологии» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 31.08.2006 за № 0596-94120696. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Электроэнергетика» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 31.08.2006 за № 0598-94120851. ЗПИФ недвижимости «Коммерческая недвижимость» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 25.08.2004 за № 0252-74113866. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Америка» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 26.12.2006 за № 0716-94122086. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Потребительский сектор» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 01.03.2007 за № 0757-94127221. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Финансовый сектор» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 16.08.2007 за № 0913-94127681. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд активного управления» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 11.10.2007 за № 1023-94137171. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Развивающиеся рынки» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 28.09.2010 за № 1924–94168958. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Европа» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 17.02.2011 за № 2058-94172687. ОПИФ РФИ «Сбербанк — Глобальный Интернет» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 28.06.2011 за № 2161-94175705. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Глобальный долговой рынок» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 30.11.2010 за № 1991-94172500. ОПИФ РФИ «Сбербанк — Золото» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 14.07.2011 за № 2168-94176260. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Еврооблигации» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 26.03.2013 за № 2569. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Биотехнологии» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 23.04.2015 за № 2974. ЗПИФ недвижимости «Сбербанк – Жилая недвижимость 3» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 27.08.2015 за № 3030. ЗПИФ недвижимости «Сбербанк – Арендный бизнес» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 25.02.2016 года за № 3120. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Глобальное машиностроение» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 05.07.2016 за № 3171. ЗПИФ недвижимости «Сбербанк – Арендный бизнес 2» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 29.09.2016 за № 3219. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Денежный» правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 23.11.2017 года за №3428. Комбинированный ЗПИФ «Сбербанк – Арендный бизнес 3» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 23.01.2018 года за №3445. БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбербанк – Индекс МосБиржи полной доходности «брутто»» (БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбербанк – MOEX Russia Total Return») – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 15.08.2018 за № 3555. БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбербанк — Индекс МосБиржи государственных облигаций» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 24.12.2018 за № 3629. БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбербанк – Индекс МосБиржи российских ликвидных еврооблигаций» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 28.12.2018 за № 3636. БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбербанк – Эс энд Пи 500» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 19.03.2019 за № 3692. ОПИФ РФИ «Российские долларовые облигации» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 02.04.2019 за № 3706.

Мобильное приложение «Сбербанк Инвестор» (0+). Доступно для бесплатного скачивания в официальных магазинах приложений для использования на мобильных устройствах iPhone® (являются товарными знаками компании Apple Inc, зарегистрированными в США и других странах) и мобильных платформах Android® (является зарегистрированным товарным знаком Google Inc.). Разработчиком мобильного приложения «Сбербанк Инвестор» является ООО «АРКА Текнолоджиз», ОГРН 1055407002452, адрес 630007, г. Новосибирск, ул. Коммунистическая, 2. Права на использование предоставлены ПАО Сбербанк по лицензии. За пользование Мобильным приложением «Сбербанк Инвестор» комиссия не взимается. Размер комиссии за совершение сделок уточняйте www.sberbank.ru.

Мобильное приложение управляющей компании АО «Сбербанк Управление Активами», доступно с для бесплатного скачивания в официальных магазинах приложений для использования на мобильных устройствах iPhone® (являются товарными знаками компании Apple Inc, зарегистрированными в США и других странах) и мобильных платформах Android® (является зарегистрированным товарным знаком Google Inc.). Разработчиком мобильного приложения «Сбербанк Управление Активами» является АО «Сбербанк Управление Активами», ОГРН 1027739007570, адрес 123317, г. Москва, Пресненская набережная, дом 10. Права на использование предоставлены ПАО Сбербанк по лицензии. За пользование Мобильным приложением «Сбербанк Управление Активами» комиссия не взимается. Размер комиссии за совершение сделок доверительного управления активами уточняйте на сайте управляющей компании: www.sberbank-am.ru

Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер, не содержит гарантий надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов или издержек, связанных с указанными инвестициями, не является заявлением о возможных выгодах, связанных с методами управления активами; не является обещанием выплаты дохода, не является прогнозом роста курсовой стоимости ценных бумаг; не является какого-либо рода офертой. Инвестиции в рынок ценных бумаг связаны с риском. Стоимость активов может увеличиваться и уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Банк не несет никакой ответственности за финансовые или иные последствия, которые могут возникнуть в результате произведенных Вами, основываясь на информации, приведенной на настоящем сайте, инвестиций. Вы должны произвести свою собственную оценку рисков, не полагаясь исключительно на информацию, с которой Вы были ознакомлены. Мы рекомендуем Вам самостоятельно получить правовую, налоговую, финансовую, бухгалтерскую и другие необходимые профессиональные консультации в отношении последствий приобретения финансовых инструментов, продуктов или услуг, рассматриваемых в настоящем документе. Брокерские услуги оказывает ПАО Сбербанк (Банк), генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015г., лицензия на оказание брокерских услуг №045-02894-100000 от 27.11.2000г.

Как начать инвестировать? Виды инвестиций и оценка рисков

Правила инвестирования

Разбогатеть быстро – мечта многих. Волшебной таблетки от бедности не существует, но существует грамотное управление финансами, которое приносит свои плоды. Улучшение финансового состояние зависит от увеличения дохода, а вовсе не от экономии. Любому, кто хочет увеличить размер дохода нужно обратить внимание на инвестирование.

Инвестирование – для всех

Чтобы инвестировать, не обязательно быть миллионером или специалистом в экономике. Принцип инвестиций прост: вы вкладываете любую сумму, пусть даже самую небольшую, в проект, который при развитии со временем приносит вам более высокую прибыль, чем то, что вы вложили. Начать инвестировать можно даже с 5000 тенге.

Одно из распространенных заблуждений: инвестиции имеют смысл только если они приносят огромные деньги в короткие сроки. Это не совсем так.

Основной компонент прибыли – терпение!

Чем дольше срок вложения, тем больше выгоды принесет вам инвестиция.Естественно, сумма вложения имеет значение. Чем она больше, тем больше вам удастся заработать, поэтому нужно постоянно пополнять инвестиционный счёт.

Поговорим о рисках в инвестициях

Какие бывают риски?

Существует несколько типов рисков, из-за которых вы можете потерять деньги при инвестировании. Прежде чем вкладывать деньги, проконсультируйтесь со специалистами и выясните у них, каким из этих рисков может быть подвержен ваш вклад

Риски

1. Риск эмитента2. Правовой и политический риски3. Рыночный риск4. Риск ликвидности5. Процентный риск6. Риски бывают низкими

1

Риск эмитента

Это риски, связанные с самой компанией, в которую вы вкладываете. Например, судебные процессы, лицензия, смена руководства, банкротство, спад спроса на продукцию компании.

2

Правовой и политический риски

Это риски, связанные с ситуацией в стране и инвестициями в нестабильные регионы, а также с изменениями правовой базы государства. Таким образом могут измениться правила возврата инвестиций.

3

Рыночный риск

Другими словами – «экономический кризис». Отдача от инвестиций будет снижаться в связи с удешевлением базовых активов.

4

Риск ликвидности

Этот риск связан со стоимостью ценных бумаг компаний. При этом, покупка акций крупных, стабильных компаний более надежна, чем торговля акциями маленьких компаний. Чем быстрее можно продать акции компании на рынке, тем более ликвидными они являются.

5

Процентный риск

Это риск, связанный с неблагоприятными изменениями процентной ставки

Вывод

Риски бывают низкими

Страх потерять деньги при инвестировании останавливает многих. Это правда, что риски есть всегда. Тем не менее существуют более и менее безопасные способы вложения денег. Самый мудрый совет новичкам: не инвестируйте все деньги сразу и не используйте один и тот же способ инвестирования. Говоря проще: не кладите все яйца в одну корзину. Инвестировать все и сразу – самая большая ошибка, которую можно допустить.

Прежде чем инвестировать

1. Поставьте цель

   Это самое главное для планирования инвестиционной стратегии. Без цели слишком легко будет потратить деньги сразу, не переводя их на брокерский счет. Цель может быть большой или маленькой, главное, чтобы она действительно вас мотевировала.

2. Поймите сколько вы хотите инвестировать.

   По идее, хорошо бы еще каждый месяц пополнять инвестиционный счет, пусть даже по 5 000 тенге в месяц, таким образом, отдача будет больше. Если вы выберите инвестировать 10% от вашей зарплаты, тогда при ежемесячном получении денег, сразу кладите их на инвестиционный счет

3. Подумайте о том, сколько сил вы хотите вкладывать в инвестиции.

   У нескольких банков Казахстана существует приложение, в котором легко перевести деньги с зарплатной карты на депозитный счет, отличный вариант для тех, у кого нет времени на самостоятельный поиск инвестиционных возможностей

4. Выберите платформу для инвестирования – брокера

   Существуют инвестиционные платформы, где процедура инвестирования упрощена и автоматизирована с помощью функции автоинвест

5. Спланируйте какие доходы вас интересуют
   Вы можете выбрать получать дополнительный доход «медленно, но верно» с помощью инвестиций, или быстрые победы с высокими рисками с помощью трейдинга

6. Подумайте о том, на какие риски вы готовы пойти.

   Помните, что риски есть всегда, даже в самых устойчивых компаниях что-то может пойти не так. Тем не менее, долгосрочные инвестиции всегда надёжнее

Не инвестируйте, пока не ответите на эти важные вопросы, иначе выкинете деньги на ветер. Холодный расчет, спокойствие и терпение помогут вам заработать на инвестициях.

Виды инвестиций

Инвестирование – это очень широкое понятие, которое включает в себя много опций на разные сроки с разными долями риска. Ниже, вы найдёте наиболее часто встречаемые виды инвестиций в Казахстане.

Народное финансирование или Краудфандинг

В Казахстане это направление развивается недавно. Здесь речь не идет о благотворительности, а именно об инвестициях в проект другого человека.

Что такое краудфандинг?

Краудфандинг – это платформа, на которой автор проекта размещает информацию о своей идее, и какая сумма ему нужна на ее осуществление.

В течении кампании, которая обычно длится около 100 дней, идея должна собрать более 50% указанной суммы. Если этого не удалось достичь, деньги возвращаются инвесторам. Если же идея собрала достаточно средств, вы сможете следить за развитием компании и в случае успеха получать дивиденды, продукты или сервис компании как инвестор, в зависимости от первоначальных условий.

• Эта инвестиция – вклад в развитие малого бизнеса и новых проектов в Казахстане
• Если идея действительно заработает, вы можете получить продукт или услугу за которую уже заплатили заранее
• Если платформа не страхует вложенные средства, а заёмщик не вернёт деньги, вы их потеряете

• Насколько безопасно групповое финансирование? Рискованность краудфандинга зависит от надёжности заёмщика, который должен вернуть деньги в случае неудачи
• Сколько я могу заработать на краудфандинге? Пока групповое финансирование – новая идея для страны: в основном финансовой поддержки просят социальные и благотворительные проекты, вы скорее всего получите продукт или услугу в качестве вознаграждения. Если краудфандинговые платформы будут развиваться и дальше, инвесторов ждет 10% вознаграждения за предоставленный капитал
• Какие нужны навыки для инвестирования в краудфандинг?
  Практически никаких. Платформы просты в использовании. Достаточно всего лишь несколько кликов

У нас есть более подробная статья о краудфандинге и P2P инветсировании

Депозиты в банках второго уровня

Такой вклад можно открыть на короткий срок (1 или 2 года) или на дольше. Если раньше такие депозиты рассматривались как инвестиции, то теперь это просто сохранение денег. Если вы храните накопленное под матрасом – ваши деньги теряют стоимость с инфляцией. Даже самая низкая ставка в банке сохраняет ваш капитал нетронутым. Такие вклады безопасны благодаря закону, гарантирующему сохранность денег.

Гарантия депозитов

Если ваш депозит в тенге, и вы внесли деньги с октября 2018 года

, максимальная сумма гарантии составит 15 000 000 тенге, по депозитам в иностранной валюте – 5 000 000 тенге. Также следует учитывать, что по всем депозитам одного вкладчика в одном банке сумма выплат составит не более 15 миллионов тенге. Если вы решили вложить гораздо больше – пользуйтесь услугами разных банков, разместите на вклады суммы, не превышающие 15 000 000 тенге.

• Безопасная инвестиция
• Совсем небольшая прибыль, которая может быть близка к нулю, учитывая инфляцию

У кого есть сбережения?

Только у 16% казахстанцев есть сбережения по данным Нац Банка на Октябрь 2020 года. Как люди хранят деньги и как вкладывают, можно увидеть на графике ниже.

Валютный рынок Forex

Forex в Казахстане стал чуть ли не синонимом слову «обман». Давайте разберемся: слово Forex означает Foreign Exchange, то есть зарубежный обмен — это валютный рынок, где можно заработать на изменении курсов валют. Это, безусловно, очень опасная модель инвестирования, так как требует недюжинных аналитических способностей и понимания, какие факторы влияют на валюту той или иной страны.

Ситуацию осложняет то, что Форекс работает 24 часа, нужно постоянно следить за новостями, оценивая, что может повлиять на курс той или иной валюты, и принимать решения. Безусловно, существуют трейдеры, которые специально обучены разбираться в тенденциях валютного рынка.

Форекс в Казахстане

Проблема с этим видом инвестиций в Казахстане, заключается в том, что Форекс-дилеры не нуждаются в лицензии, а значит, им не всегда можно доверять. С одной стороны, Форекс – это быстрые деньги, с другой – очень рискованное вложение, которое стоит делать, если вы доверяете дилеру. Вы можете научиться работать с Форексом и сами, для этого существуют курсы некоторых трейдинговых компаний. Для таких инвестиций потребуется в районе 100-200 долларов на старте.

Достоинства Forex

• При глубоком понимании функционирования рынка валют, можно действительно заработать внушительную сумму

Недостатки Forex

• Если вы доверились ненадёжному брокеру можно потерять серьёзные суммы денег
• При совершении небольшой ошибки можно многое потерять

• Насколько безопасна торговля на Forex? Высокие риски
• Сколько можно заработать на Forex? Очень много, но можно и потерять всё
• Какие нужны навыки? Необходима первоначальная подготовка

Forex — высокий риск

Рынок валют — не способ быстро нажиться, и тем более, ни в коем случае, нельзя брать кредит в банке, чтобы попытать удачу на Форекс, это ошибка, которая может привести к плачевным последствиям.

Торговля ценными бумагами

Инвестиции в фондовый рынок являются наиболее прибыльным вариантом из всех возможных. Безусловно, нужно хорошо изучить рынок и инвестировать не только деньги, но и время.

Для облегчения торговли на фондовым рынке можно создать инвестиционный счет, который мало чем отличается от обычного банковского счета. Деньги с инвестиционного счета размещаются банком на различных фондовых активах. Тут на помощь приходят Паевые инвестиционные фонды.

ПИФы

ПИФ(ы) – организации, которые формируют свой финансовый портфель из разных финансовых инструментов (ценные бумаги, банковские вклады или инвестиции в недвижимость) на средства вкладчиков (пайщиков). По итогам установленных сроков вы получаете проценты с прибыли соответственно размеру вашего вклада (пая). Преимуществом таких вкладов является:

Достоинства ПИФ

• Большой выбор инвестиционных инструментов (акции, облигации, фьючерсы, опционы)
• Доход от таких операций облагается налогами один раз, при выходе из состава участников
• Вашим вкладом управляет компания, поэтому вам не с

Недостатки ПИФ

• Невозможность изменить портфель
• Придётся платить комиссию управляющей компании вне зависимости от прибыльности портфеля

• Это безопасно? ПИФы регулируются государством, в течении установленного срока такие вклады обычно приносят прибыль.
• Сколько можно заработать? В среднем прибыль составит 25-30%, иногда даже 50%
• Какие нужны навыки? Никаких, управление вашим паем ложится на плечи компании, им же принадлежит процент от сделки

Акционерные фонды

Акционерные фонды это наиболее традиционный способ инвестировать деньги. Для торговли акциями нужно открыть в банке счет в ценных бумагах. Суть заключается в том, что вы покупаете акции у акционерной компании и получаете доход от дивидендов при повышении стоимости акций компании.

Вы можете покупать акции через брокера

Брокер — это приложение вашего банка или отдельная инвестиционная платформа, где вы сможете покупать и продавать акции казахстанских и международных компаний самостоятельно.

Такие фонды также управляются компаниями, вам не нужно составлять инвестиционный портфель, так же как с инвестиционными фондами, для вас это может сделать специалист. Помните, что это долгосрочные инвестиции, прибыль будет максимальной при наиболее продолжительном времени торговли.

Риски

Это очень прибыльный, а, соответственно, и очень рискованный способ инвестиций. Для начала стоит вкладывать в очень стабильные компании, а также вкладывать в несколько компаний одновременно.

Достоинства Фондов

• Курс акций не зависит от инфляции, поэтому возврат может быть 100% и более
• При покупке акций можно напрямую учавствовать в развитии компании и принимать решения
• Акции можно покупать и продавать в любое время

Недостатки Фондов

• Цена акций постоянно меняется, это усложняет возможность прогнозирования
• Акционер получает прибыль последним, после того как финансовые нужды компании были удовлетворены

• Насколько это безопасно? Безопаснее, чем Форекс, учитывая, что вы работаете с профессионалами и вкладываете в разные компании
• Сколько я могу заработать? Сколько угодно, в плоть до полной финансовой свободы, но это долгосрочные инвестиции, нужно будет запастись терпением
• Какие нужны навыки? Нужно аналитическое мышление и первоначальная подготовка, возможно, даже обучение

Выбранный 1  439 разы

• Платформа для торговли акциями, криптовалютами и CFD
• Простой интерфейс понятный даже новичкам
• Возможность копировать транзакции опытных трейдеров
• Возможность начать с 30 долларов США

-Читать 0 отзывыБольше информацииПосмотреть предложение

Инвестиции в ПАММ

Инвестиции в ПАММ счета – относительно новая возможность на Казахстанском рынке. Такие вложения относятся к доверительным управлениям. Что это значит? Это значит, что управляющий брокер создаёт свой ПАММ-счёт. Сам брокер также является инвестором на этом счёте, поэтому он заинтересован в том, чтобы собранный портфель приносил прибыль.

Сколько стоит брокер?

Брокер привлекает одного или нескольких инвесторов. При росте портфеля инвестор получает, например 60% от прибыли, а управляющий – 40% в качестве комиссии за управление портфелем от инвестора, плюс прибыль от собственного вложения. Как видите, сам брокер заинтересован в том, чтобы портфель работал.

Лучше инвестировать в несколько счетов-ПАММ одновременно, чтобы в случае, если один счёт не принёс прибыли, другие могли покрыть убытки

Достоинства ПАММ

• Процент, который вы получаете зависит от оферты, которая была оговорена до вашего инвестирования в именно этот ПАММ счёт
• Составляющую портфеля можно менять с каким угодно интервалом
• Можно начать инвестировать с 30$
• Брокер не имеет доступа к вашим деньгам, и может ими управлять только для операций на валютном рынке

Недостатки ПАММ

• Очень высокий риск потери денег, так как всё зависит от управляющего
• Вы не можете влиять на торговлю управляющего
• Нельзя вывести деньги, когда вы хотите, нужно дождаться ролловер

• Это безопасно? Если вы полностью доверяете управляющему — риски могут быть низкими, тем не менее, есть вероятность, что потеряете всё
• Сколько можно заработать? Прибыль зависит от оферты управляющего, можно получить и 60 и 80% от инвестиции в месяц
• Какие нужны навыки? Никаких, вы можете довериться управляющему брокеру для выбора портфеля

Выбранный 267 разы

• Есть интерфейс на русском языке
• Возможно поучиться инвестирования до того как начать вкладывать деньги
• 0% комиссии, можно начать с 20$
• Защита от отрицательного баланса — невозможно уйти в минус

5.0Читать 3 отзывыБольше информацииПосмотреть предложение

Бинарные опционы

Бинарные опционы основаны на торговле различными базовыми активами. Особенность такой системы заключается в том, что вы выбираете из двух опций «вверх» или «вниз», отсюда и название. При регистрации на подобной платформе, вы можете предугадать как будут вести себя акции компании в ближайшие пять минут или полгода, вы можете заработать прибыль как на их росте, так и на падении, если вы выбрали вариант «вниз».

Как это работает?

Например, вы знаете, что вышел новый iPhone, скорее всего, стоимость акций Apple начнут расти. Вы выбираете опцию «вверх» и период времени. Главное, чтобы через этот промежуток времени цена акций была выше, чем в момент подтверждения сделки, насколько вырастет цена акций не имеет значения, так как доход фиксированный и составляет 70-80% от сделки.

Достоинства Опционов

• При выигрыше вы получаете высокую прибыль
• Если вы ошиблись в своих прогнозах, вы не потеряете больше поставленной суммы
• Период сделки может быть очень коротким

Недостатки Опционов

• Можно потерять деньги по неопытности
• Если вы доверились трейдеру-мошеннику или неопытному трейдеру, можно потерпеть неудачу

• Это безопасно? Риск: средний
• Сколько можно заработать? Прибыль довольно высокая: 70-80% от сделки
• Какие нужны навыки? Нужно понимать тенденции рынка, уметь анализировать ситуацию и следить за новостями, чтобы делать верные прогнозы

ETF фонды

ETF – биржевые инвестиционные фонды, которые торгуются как одна единица, то есть при покупке одной акции вы получаете целый портфель. Система очень похожа на ПИФ, с некоторыми исключениями. В ETF минимальная инвестиция равна цене одной акции и начинается с нескольких центов, тем не менее, если вы инвестируете через трейдеров, нужно иметь от 200 долларов на счете.

Достоинства ETF

• Управление осуществляется управляющей компанией
• Акции на бирже можно продать в любую секунда
• Можно торговать в течении всего дня
• ETF можно покупать в долг

Недостатки ETF

• Стоимость сильно зависит от флуктуаций рынка, поэтому нужно держать руку на пульсе и продавать акции, как только началось падение в цене
• Несмотря на то, что портфель составляется профессионалами, его стоимость будет зависеть от состояния рынка

• Это безопасно? Риск: средний
• Сколько можно заработать? Прибыль может быть высокой, зависит от рынка
• Какие нужны навыки? Нужно постоянно следить за флуктуациями рынка

При выборе метода инвестирования учтите следующее

1. Вы должны ответить для себя на вопросы о том, сколько вы готовы инвестировать, на сколько времени и с какими рисками вы готовы мириться. А также оцените собственную вовлеченность в процесс инвестирования
2. Инвестируйте в несколько разных мест, это покажет какой метод прибыльнее, а также поможет сберечь деньги от возможных потерь
3. Выясните какими налогами облагается ваша прибыль от инвестиций, в целом, каждый доход должен быть задекларирован
4. Дополнительные расходы – инвестиционные счета облагаются пошлиной, поэтому уточните какие дополнительные расходы вам придется взять на себя
5. Ставьте реалистичные цели, помните, что инвестиции – это долго! Инвестирование может принести вам обогащение, но только в долгосрочной перспективе. Относитесь с подозрением к обещаниям огромных денег быстро
6. Помните о потерях! Деньги могут быть неизбежно утеряны будь то из-за колебаний курсов валют, банкротства компании или экономический спад. Будьте готовы к этому. Инвестируйте только когда вы готовы справиться с убытками

К прочтению

Учимся понимать цену и стоимость акций ч. 2

В прошлый раз мы выяснили чем отличается цена акций от стоимости и познакомились с мультипликатором P/E.

Но пользоваться P/E не очень то удобно:

1. Интуитивно он не очень понятен, т.к. измеряется в не самых очевидных попугаях — годах окупаемости цены уплаченной за акции.
2. Нужно его постоянно с чем то сравнивать, иначе интерпретировать значение тяжело.
3. Показатель P/E невозможно привести к единому знаменателю с другим классом активов — облигациями.

Скажем P/E компании равен 22, а облигации этой же компании дают доходность 8% годовых — и как нам соотнести что выгоднее?

Знакомимся с E/P

Как не сложно догадаться, E/P — это перевернутый мультипликатор P/E, т.е. это прибыль компании деленная на цену ее акций.

И что это нам дает? А дает это нам доходность инвестиций в процентах годовых. Т.е. E/P показывает сколько процентов годовых прибыли будет зарабатывать компания на вложенные нами деньги.

Пример:

• покупаем акции $AAPL по 122$
• прибыль на акцию (EPS) для яблочной компании составляет 4,52$
• считаем E/P: (4,52 / 122) * 100 = 3,7% годовых.

И вот эта цифра уже как-то понятнее, роднее 🙂 Похоже на проценты по кредиту, да? Только ставка по кредиту показывает сколько заработает банк на заемщике, а E/P показывает вашу доходность, как инвестора.

И вот эту цифру 3,7% уже можно сравнивать, например, с доходностью облигаций, ставками по кредитам, доходностью от сдачи недвижимости в аренду и т.д.

Но есть нюансы

Во-первых, нельзя сравнивать долларовую доходность с рублевой. Например, нам, россиянам, может показаться, что доходность 3,7% — это просто ни о чем. У нас десятилетние облигации федерального займа дают доходность почти в два раза выше.

Но американцы не сравнивают акции США с российскими ОФЗ, они смотрят, например, на 10-летние гособлигации США, по которым доходность составляет только 1,68% (а несколько месяцев назад была всего 0,5%).

Во-вторых, E/P — это все-таки не чистая доходность. 100% прибыли ни одна компания не будет возвращать акционерам, нужно еще что-то оставлять на поддержку и развитие бизнеса. Также, если прибыль распределяется в виде дивидендов, то придется еще уплатить налоги. В общем не вдаваясь в расчеты, доходность E/P можно смело делить на два.

В-третьих, нужно учитывать риски. Покупая гособлигации инвестор уверен — свою доходность он точно получит. Покупая акции такой уверенности быть не может.

Степень риска зависит от множества факторов и не в этом тексте их раскрывать. Но важно чтобы инвестор понимал: повышенный риск акций должен сопровождаться премией к доходности. Т.е. покупать акции сулящие доходность равную доходности облигаций — не лучшее решение. Доходность по акциям должна быть выше (с премией).

В-четвертых, прибыль волатильна, что может искажать E/P и P/E. Например: до отчета P/E компании был равен 10. А в свежем отчете компании появился разовый убыток от крупного штрафа, из-за чего чистая прибыль сильно просела. Соответственно после этого отчета P/E резко взлетел, допустим до 35. Убыток разовый, поэтому справедливый P/E = 10, а не 35. Возможна и обратная ситуация, когда прибыль завышена из-за разового дохода.

Полезно сравнивать текущие мультипликаторы со средними за несколько лет, чтобы не попасть в ловушку волатильности прибыли.

В-пятых, нужно учитывать темпы роста прибыли. Компания с темпами роста прибыли по 50% в год и E/P = 5% интереснее, чем компания с темпами роста прибыли 1% и E/P = 10%.

Резюме

Универсальное правило: E/P инвестиционно привлекательной компании должен быть как минимум в два раза выше по сравнению с доходностью облигаций. Но универсальные правила на то и универсальны, что подходят одновременно всем и никому.

К сожалению E/P, как и P/E — это не священное мерило. Мультипликаторы безусловно полезны, но необходимость пользоваться головой при выборе инструментов они не отменяют. Нельзя полагаться только на мультипликаторы.

Халяльные инвестиции

В мире есть множество религий, накладывающие определённые правила и ограничения на людей, которые их исповедуют. Причем эти ограничения могут касаться самых различных сфер жизни – от бытовых (нормы поведения, правила межличностных отношений, правила питания) до профессиональной деятельности.

Ислам предписывает мусульманам соблюдать ряд норм, установленных шариатом. В частности, ограничения накладываются и на инвестиции. Не все инвестиции разрешены религиозными правилами.

Одно из ограничений — мусульмане не могут взимать проценты за долги, а значит, не могут вкладывать в облигации. Ведь облигации – по сути это долговой инструмент, в сделке участвуют инвестор-кредитор и эмитент, который берет в долг на правилах возврата средств за определенную плату (купонный доход). Аналогичные ограничения касаются фьючерсов и опционов, где поставка товара не обязательна, а также активов тех компаний, которые занимаются запрещенной исламом продукцией. Тем не менее владение акциями исламом не возбраняется. Но и тут есть определенные правила. Исключается приобретение акций компаний, деятельность которых не соответствует канонам ислама:

• Торговля наркотическими не фармакологическими веществами.

• Игорная деятельность, азартные игры, казино, лотерейный бизнес.

• Производство и продажа табачных изделий и др.

• Торговля оружием.

• Финансово-кредитные учреждения.

• Производство продуктов из свинины.

• Компании из индустрии развлечений для взрослых

Инвестиции, дозволенные с точки зрения норм шариата, называют халяльными инвестициями. В нашей статье мы расскажем, какие возможны варианты инвестирования по канонам исламской религии.

Индексы, сформированные по нормам ислама. Индексное инвестирование.

Несмотря на достаточное количество ограничений в вариантах инвестирования, мировая тенденция по развитию инвестирования и вовлечению все большего числа людей разных вероисповеданий и разных конфессий способствовала тому, что в мире создаются специальные фонды, сформированные и работающие строго по этическим нормам религий. Причем в России такое направление как халяльные инвестиции является пока экзотикой: по стране есть единичные фонды, предлагающие своим клиентам варианты специальных ПИФ, а у единичных брокеров ТОП-листа («Лучшие брокеры-2020») есть отдельное специализированное направление обслуживания клиентов. Причина этого – молодость российского фондового рынка, инвестирование начало приобретать интерес у широких слоев населения относительно недавно, особым драйвером послужили экономические условия – сокращение ставок по депозитам, изменения налоговых условий, та же пенсионная реформа, заставляющая граждан уже в раннем возрасте задумываться о своем будущем. В западных, европейских странах религиозные интересы уже давно влились в финансовую сферу общества.

На сегодня существует множество биржевых индексов из активов разных стран, удовлетворяющих строгим канонам ислама — Dow Jones Islamic Market World, Dow Jones Islamic Market Turkey, Dow Jones Islamic Market China, Dow Jones Islamic Market Intern, и др. Есть комплексная серия индексов S&P, составляющие которых также удовлетворяют требованиям ислама и имеют принадлежность к той или иной отраслевой вертикали: S&P Global 1200 Shariah Communication Services, S&P Global 1200 Shariah Materials, S&P Global 1200 Shariah Energy, S&P Global 1200 Shariah Industrials и др. Подробнее с полным перечнем индексов, их параметрами можно ознакомиться на сайте эмитента – S&P Global.

Есть аналог всемирно известного индекса S&P500 под названием S&P 500 Shariah Index (тикер SHX). Он запущен 19 декабря 2006 года и рассматривается как лучший одиночный индикатор акций США с большой капитализацией. В него входят акции ведущих компаний ведущих отраслей экономики США, при этом исключены запрещенные секторы в соответствии с шариатскими инвестиционными руководствами. Несмотря на жесткие ограничения, в его состав попадают большинство американских компаний из основного индекса. Поэтому не слишком удивительно, что корреляция обоих индексов близка к 100%:

Для инвесторов, следующих духовным ценностям исламской религии, можно пойти по пути пассивного инвестирования – инвестировать в индекс или, другими словами, полностью повторить в своем портфеле структуру индекса S&P 500 Shariah. Но тут есть множество минусов. Основной – это барьер в виде суммы инвестирования. Для того, чтобы в точности продублировать индекс необходима сумма порядка 60 тыс. долларов США. Подробнее о минусах и возможностях подобной стратегии инвестирования в нашей статье «Индексное инвестирование».

Инвестиции в ЕТФ

Другой более доступной альтернативой инвестиций является инвестирование в ETФ, который полностью или частично повторяет в своей структуре один из индексов, составленных по этическим нормам ислама. Одним из подобных является ЕТФ SP Funds S&P 500 Sharia Industry Exclusions (тикер SPUS). По сути, это пассивно управляемый портфель акций, полученных из индекса S&P 500, который соответствует законам шариата. Соответствующие критериям субъекты проверяются на предмет несоответствия ранее перечисленным видам деятельности и должны соответствовать определенным финансовым критериям — отношение долга к собственному капиталу ниже 30%. В составе ЕТФ акции 187 компаний. Владельцам ЕТФ ежемесячно выплачиваются дивиденды. С эмиссионными документами (проспект эмиссии, свидетельство об аккредитации шариата, календарем выплаты дивидендов) и параметрам фонда (чистым активам, цене, комиссии и др.) можно ознакомиться на сайте эмитента. Стоимость ETF SPUS на закрытие торгов 22 июня 2020г. составляла 21,03$. График темпов роста данного ETF в сравнении с ключевым бечмарком для американского рынка, индексом S&P500 (красная линия на графике), представлен ниже:

Из безусловных плюсов данного инвестирования – этический подход, низкий порог входа плюс широкая диверсификация. Минусы – необходим доступ на иностранные торговые площадки, статус квалифицированного инвестора. Дополнительный минус частично определяется его достоинством – высокая диверсификация, точнее качество диверсификации. Диверсификация или подбор в инвестиционный портфель широкого перечня акций разных эмитентов из разных отраслей – отличный способ сокращения рисков инвестирования («Риски инвестирования и способы их минимизации»). Но!!! даже при данной стратегии важен точечный подбор инструментов на основе фундаментального анализа эмитентов. Инвестирование в такой инструмент как ЕТФ не дает такой возможности. Инвестор, покупающий долю в фонде, по сути, покупает уже предопределенный перечень активов, который сформирован самим оператором фонда. И в этом перечне могут быть как «хорошие» активы, так и «плохие». При этом говоря про качество мы подразумеваем не этическую, а инвестиционную оценку.

Самостоятельное портфельное инвестирование

Самым доступным и, на наш взгляд, самым разумным вариантом инвестирования является самостоятельный подбор активов на основании проведения глубокого анализа деятельности эмитента, выявления драйверов роста и оценки потенциального риска инвестирования. За счет грамотного подбора можно соблюсти принцип диверсификации, но при этом наполнить портфель интересными и недооцененными компаниями, достичь баланса между доходностью выбранных активов и риском.

Уже готовые и актуальные показатели фундаментальной оценки эмитентов есть в нашем информационно-аналитическом сервисе Радар. Это показатели консенсус-прогноза (совокупный потенциал роста компании за счет будущего потенциала роста, инвестиционной недооценки и дивидендной доходности) и просадки (по сути, мера риска, теоретически возможная расчётная величина падения акции). Вниманию инвесторов также представлены другие не менее важные параметры:

• Коэффициент Бета (подробнее о данном показателе в статье «Коэффициент бета (примеры расчета и использования)»).

• Динамика акции (прирост за месяц, прирост за год, прирост за три года).

• Инвестиционные мультипликаторы P/E (как по эмитенту, так и по отрасли), P/Equity, PEG.

• Информация по дивидендным выплатам.

А для облегчения процесса принятия инвестиционных решений с учетом религиозных канонов ислама, в нашем аналитическом сервисе Радар мы предусмотрели специальный критерий «Халяльные инвестиции». Этот признак можно найти в параметрах инструмента на его странице, к примеру Акции Microsoft Corporation (тикер MSFT):

В сервисе подбора акций этот параметр можно включить в списке расширенных фильтров через фильтр «Подборка от fin-plan» и выбор группы активов «Халяльные инвестиции»:

Выводы

Несмотря на ограничения в инвестировании, установленные нормами шариата, у современного инвестора есть масса возможностей – это и многообразие инструментов для инвестирования, и выбор инвестиционной стратегии. И данное многообразие не противоречит религиозным канонам.

Для того, чтобы не запутаться в этом изобилии важны знания, которые позволят производить выбирать качественные, надежные активы. Инвестиционный портфель, сформированный по принципам широкой диверсификации, подкреплённый выбором активов на основе фундаментальной оценки драйверов их инвестиционной привлекательности, является залогом эффективных инвестиций. О том, на основании каких методик и по каким критериям должен быть основан данный выбор – мы рассказываем на наших бесплатных мастер-классах по инвестированию. Записаться на очередной открытый урок можно по ссылке.

Удачных Вам инвестиций!

как понять, что вам нужно начать инвестировать

Ни одна купленная страховка не выгодна математически. Но польза не сводится только к математике, и некоторые страховки все же оказываются выгодными. Так и с инвестициями: есть ряд причин и ситуаций, в которых заняться инвестированием целесообразно. Ими могут быть непогашенный кредит, необходимость сэкономить на будущих тратах или понимание, что большую часть этапов карьерного роста вы уже прошли. T&P публикуют отрывок из книги «Деньги без дураков», в котором ее автор, практик рыночной торговли Александр Силаев, объясняет, когда инвестировать стоит, а когда нет и как примерно понять свои шансы на успех.

В жизни бывают особые обстоятельства и логика этих обстоятельств. Цель игры — повышение субъективно воспринимаемой полезности.

Понятно, что если бы страховки были нам математически выгодны, их бы не продавали. Как говорится, страховка — это лотерейный билет, где выигрышем является наступление страхового случая. И как любой нормальный лотерейный билет, он невыгоден покупателю: шансы на выигрыш стоят дешевле, чем он сам.

Но жизнь не всегда столь проста, как математика. Например, лучше десять раз провести по часу при температуре на 10 градусов ниже комфортной, чем один час выдержать понижение на 100 градусов. Еще лучше 100 часов пожить при температуре ниже на 1 градус, тело даже не заметит. В первом случае оно 10 часов померзнет, во втором — умрет за час. Во всех трех случаях речь идет об испытании 100 градус-часов, но, как говорится, есть нюансы.

Теперь представим, что мы можем купить страховку, которая исключит смертный час. Заплатить за нее придется целых 200 градусов-часов, но порциями по одному градус-часу. Отличная сделка, хотя нас нагрели, точнее, отморозили на целых 100 условных единиц! Не менее отлична она и для поставщика услуги, если предположить, что его выгода — чистая дельта, измеряемая в градус-часах.

Из этого примера понятен профит страхования вообще. Сто булавочных уколов обычно лучше, чем одно втыкание шпаги в сердце, хотя по сумме глубины проникновения с булавками, возможно, придется переплатить.

Если у нас протекают трубы, а под нами квартира с евроремонтом, где живет бандит-психопат, лучше сделать страховку, сколько бы она ни стоила (а еще лучше — переехать). Не надо страховать все. Обычных доходов не хватит, чтобы исключить все необычные риски. Но кое-что можно.

Наличие сбережений, во-первых, является универсальной страховкой. Во-вторых, это страховка без переплаты страховщику.

Без переплаты — это хорошо, но универсальность тоже важна. Застрахуем руку, а сломаем ногу. Если наш страховщик мы сами, это не так страшно.

Наконец, есть психологический аспект. Делая страховку, мы получаем не только компенсацию некоей вероятности в случае ее осуществления, но уверенность сразу и сейчас. Гулять в страшном месте с большим и сильным псом не так страшно, поэтому мы заводим такого пса, или покупаем оружие, или сами становимся сильнее и больше. Наличие страхового фонда имеет примерно тот же смысл, даже если деньги особо не нужны. Но это пока не нужны.

Каждый человек рано или поздно окажется в ситуации, решаемой только деньгами.

Если кажется, что кто-то сильно выше этого, или ниже этого, или в стороне от этого — достаточно просто подождать. Страховой случай обязательно наступит, особенно если не страховаться.

Взятый кредит не выгоден математически. Но некоторые кредиты все же выгодны нам «по жизни»: польза не сводима к математике. Сбережения заменяют кредиты без переплаты.

Вообще, учение об инвестициях крайне не одобряет кредиты. Это невыгодно, переплата может достигать десятков процентов. Но давайте помнить, что

субъективная полезность важнее объективной математики. Например, если мы живем в аду, то стоит брать ипотеку по любой ставке, лишь бы подальше от чертей и кипящей смолы.

Также никакое учение не запретит вложения в бизнес, если бизнес правильный. Покупка ноутбука для того, кто работает на ноутбуке, — это ведь не совсем потребительский кредит, верно? Но и покупка дозы наркоманом, чтобы сняться с ломки, тоже особый случай. А вот без статусного потребления, на которое обычно идут кредиты, можно обойтись. Учение об инвестициях здесь не врет.

В общем, логика та же, что со страховкой: в целом это невыгодно. Но бывают случаи, когда это можно и даже нужно. Тогда, если нет сбережений, вы делаете как нужно, но переплачиваете. А при наличии сбережений — все идет без переплат.

Резюмируя, инвестиции нужны, если:

1. Нужно перенести потребление в будущее без потерь.

2. Готовы уделить время и силы, чтобы перенести в будущее потребление с приростом.

3. Радует само наличие капитала и его прирост.

4. Радует умножение капитала как процесс интересной игры.

5. Важна реакция тех, кому важно наличие у вас капитала.

6. Важна экономия на страховке.

7. Важна экономия на кредите.

Если хотя бы один пункт про вас, вероятно, вас касается эта тема.

Интересно думать против себя. Очевидно, наш вывод — инвестировать все-таки стоит, хотя это не так хорошо, как кажется (не так просто и не так выгодно). Поэтому вопрос: при каких условиях инвестировать не надо? Возможно, есть особые типы людей или особые обстоятельства, которые с этим не совместимы? Если вопросом задаться честно, они найдутся — и люди, и обстоятельства.

Сбережение — не универсальная ценность. Есть жизненные стили, исключающие это. Эти стили возможны для разумного человека. У нас нет оснований их презирать.

Я не большой специалист в этих стилях, но полагаю, например, что панк или монах не делают накоплений. При этом панк или монах вполне могут, извините за выражение, состояться как личность. Но у этой личности свой канон. «И ссудил святой Петр поселянам свое золото» — такого быть не может. Святой Петр мог только раздать поселянам свое золото, если оно у него было. А если ссудил, то это какой-то неправильный святой, что чувствуют все, независимо от знания христианской этики. При этом мы не смотрим на историю и эмпирию, реальное банкирство как раз вполне могло начаться с аббатства. Мы про идеал.

Можно просто перебрать сотни литературных героев. Каждый из них воплощает какой-то тип. Не все эти герои совместимы с идеей накопления богатств — кому-то претит накопление как процесс (но могли бы унаследовать), кому-то богатство как результат (могли бы сделать деньги, чтобы раздать или прогулять). Вспомните сами. Среди героев, несовместимых с идеей накопления богатств, будут и положительные — наша теорема доказана. Добавим, впрочем, что большинство положительных героев совместимо как с процессом, так и с результатом. Но мы уважаем права меньшинств, в том числе меньшинства, исповедующего аскетический идеал.

Источник: pislices / giphy.com

Инвестирование теряет смысл, если времени мало. У многих, к сожалению, его мало — независимо от их желаний и мнений на этот счет.

Если врачи тебе дали полгода, подумать можно о многом, но вряд ли о ставке процента. Но «осталось полгода» может быть не только более-менее точным приговором, но интуитивной медианой совокупности вероятностей. Может, не полгода, побольше. Но все равно на инвестиционный горизонт не потянет.

Представьте — вы пират. Вряд ли вы так сильны в матстатистике, чтобы рассчитать вероятности событий: перережут горло враги, друзья перережут горло или вздернут на рее и т. д. Но вы это все равно чувствуете. И живете с этим чувством, и эта жизнь так же далека от ставки процента. Если скажете, что пиратов не осталось… Ну,

в мире всегда есть ниша типа «пират». Пусть сухопутные, но столь же рисковые парни. Обычно они вкладывают деньги в простые сиюминутные радости — и математически они правы.

Хотя, если пират решит позаботиться о семье, логика немного меняется. Будем считать, что рассмотрели чистый случай пирата-эгоиста.

Но давайте о хорошем. Иногда инвестирование отменяется жутким сценарием, но иногда — сильно хорошим, как ни странно.

Инвестирование теряет смысл при гарантированном росте доходов. Нет резона откладывать сегодня рубль из десяти, если завтра вместо десяти получите сто.

Вопрос, насколько рост гарантирован. Но давайте представим, чисто теоретически, что это так. То же самое правило можно сформулировать еще жестче.

Если рост доходов будет в разы, вы теряете полезность, делая сбережения на раннем этапе карьеры.

За это нас могут проклясть глашатаи общепринятой инвестиционной мудрости, где важным пунктом стоит: сберегать нужно смолоду. Понятно почему. Потому что сложный процент. Чтобы доллар, положенный под 10%, превратился в свои положенные 13 780 долларов, надо сделать первую инвестицию в десять лет и дотянуть до ста десяти. Вот поэтому, мальчик, не будет тебе сегодня мороженого. Но это в теории. В жизни мороженое обычно не отменяется, в нашей теории, впрочем, тоже.

Уже сказано, что максимальную полезность деньги принесут, если размазать их по времени максимально ровным слоем. Правило пострадает, если начать экономить на раннем этапе. Положим, у 20-летнего студента есть какой-то доход. Оправданно предположить, что в 40 лет он будет скорее больше, чем меньше. При этом наш студент отказывается от чашки кофе сегодня — зачем? Чтобы сделать что? Послать эту чашку себе в будущее? Пусть машина времени даже удвоит эту чашку. Но в будущем доход кофемана, вероятно, будет удвоен, утроен, учетверен. Получается, что бедный студент послал на машине времени презент самому себе богатому. Но субъективно ощущаемая полезность презента с ростом ресурса падает. Получается обмен большей полезности сейчас на меньшую полезность в будущем, чистый убыток, занавес. Короче, гуляй, пока молодой — математика разрешает. По крайней мере — пить кофе.

Понятно, к чему сводится вопрос: а точно ли доход вырастет? Если он совсем маленький (подработка стажером на полставки), то вырастет, ниже этого плинтуса не упадешь. А если обычный молодой специалист получает обычную зарплату, он может рассчитывать на прорыв? Смотря кто. Если это сын крупного чиновника в сословном обществе, то да — карьера гарантирована, сбережения пока особо не нужны, можно не экономить ни на кофе, ни на спортивном автомобиле. Сбережениями стоит заняться по мере приближения к своему потолку. Если молодой специалист полон энергии и компетенции, если он успешно работает над стартапом и тренд восходящий — у него неплохие шансы, похуже, чем в первом случае, но математика тоже дозволяет кутить на все. По мере замедления темпов взлета можно немного остепениться, начать набивать портфель ценными бумагами.

А что с остальными?

Когнитивная проблема в том, что средний человек в среднем считает себя лучше среднего.

У стажера на полставки столь низкий старт, что взлет неизбежен, у двух рассмотренных персонажей — явные драйвера. У среднего человека столь явных драйверов нет, но люди склонны себя переоценивать — это приятнее, чем недооценивать, и никто им не запретит эту скромную радость.

Из переоценки перспектив может следовать, что сбережения делать пока рано, в предельном варианте так может казаться всегда. Если завтра все будет сильно лучше, чем сегодня, то надо лишь подождать. Но это «завтра» никогда не наступит. Все будет так же, потом пенсия, болезни, старость и деньги, неровно намазанные на бутерброд жизни, — сильно скудно в конце. В какой-то момент стоило начать слать посылки в будущее, но момент был упущен.

Если явных драйверов карьерного роста нет, давайте считать, что он закончен. Если ошибемся — ничего страшного.

Но проблемы инвестирования не только в нас. Мироздание может подложить свинью всем и сразу. Мы не имеем в виду такие регулярные события, как крах биржевых котировок, гиперинфляция, дефолт и т. д. Все это можно более-менее предусмотреть, защититься и пережить. Но это мелкие поросята по сравнению с тем хряком, который еще не хрюкнул. Самое страшное обычно то, что еще не случалось, — из чего не следует, что оно не случится.

Если бы мы хотели выпендриться, мы бы сказали, что само решение инвестировать, помимо прочего, немного напоминает продажу опционов по дальним страйкам будущей истории человечества, причем как по верхним, так и по нижним. А продажа опционов только с виду занятие безобидное. Если достаточно долго подождать, это гарантированный маржин-колл по счету. Утешает только то, что размерность человеческой жизни невелика — пока мы живы, до этих страйков скорее не дойдет, чем дойдет. Раньше за одну жизнь обычно не доходило. Первым делом возникают картины того, что будет Слишком Плохо из серии «глобальные риски цивилизации». Это один конец распределения сценариев по шкале «хорошо — плохо». Но

наши риски находятся с обоих концов, включая тот, где все замечательно.

Если будет Слишком Хорошо, решение инвестировать окажется столь же неправильным. Об этом говорится и думается сильно меньше, давайте восполним пробел.

Решение инвестировать является ставкой против крайних сценариев цивилизации — «краха» и «сингулярности». Крайне оптимистичный и крайне пессимистичный сценарий обесценят накопления.

Лучше даже сказать не «обесценят», а «обессмыслят». Со сценарием краха более-менее понятно. К лету 1917 года фондовый рынок России очень сильно подешевел. Все бывалые инвесторы знают, что делать в таких случаях — покупать. Как говорится, покупай на страхе, продавай на эйфории. Обычно при таком поведении зарабатывают, но иногда это делают летом 1917 года в России. К концу года в стране не было ни фондового рынка, ни капитализма. Хотя что считать фондовым рынком? После прихода к власти большевиков владельцы акций уже несуществующих акционерных обществ продолжали их держать и даже торговать между собой по каким-то курсам. Мало ли, вдруг рынок отскочит. Акции ЮКОСа тоже ведь продолжали торговаться в 2004 году.

А теперь представим что-то подобное еще раз. Ни кризис 1998 года, ни кризис 2008 года — не конец. С точки зрения истории рынка это лишь тряски на ухабах большой дороги, но иногда заканчивается сама дорога, и вот это уже конец.

Как вариант, можно также вообразить глобальную коррекцию к глобальному тренду. Мы не сторонники волнового анализа в духе Пректера и прочей занимательной футурологии. Но понятно, что такое глобальный тренд. Даже если циклов и нет, всегда остается возможность интерпретировать нечто как такой цикл. И вот, представьте: столетний цикл. Нет, лучше даже тысячелетний. И наступает фаза коррекции. Если кому-то понятнее на картинке, чем на абстракции, вообразите наступление Темных веков после Античности. Но только здесь и сейчас. Триггером катастрофы может быть что угодно, важен масштаб. А мы вложились в мировую экономику накануне.

Нет способа выбрать страну или актив, чтобы не коснулось: Темные века постучатся в дверь любого полиса. Тем более смешна возможность заработать. «А ну-ка, сыграю я на понижение». Когда все упадет на 90%, вы ощутите себя самым умным. Когда все упадет на 95%, но биржу закроют, вы начнете в этом сомневаться. Как умный человек, вы зашортите с плечом на опционах и фьючерсах и возьмете сотни процентов прибыли, но после вариационной маржи на счет к вам придут пьяные погромщики на дом. Если вы решите укрыться в драгметаллах, пьяные погромщики придут и за ними. Так даже понятнее при обыске, чем пытать врага народа в поисках непонятной, но явно украденной у народа «вариационной маржи». И нет такого инструмента, чтобы взять в лонг событие «пьяный погромщик», разве что самому напиться и пойти все громить.

В локальном кризисе бывают свои герои. В главном кризисе прибыль не получит никто: чревато ставить на крах тех институтов, которые должны вам оплатить этот прогноз.

Все равно что заключить пари с букмекером, что тот завтра обанкротится. Он обанкротился. Вы выиграли. А зачем?

Как вариант, можно без большого кризиса, если понимать под ним что-то закономерное. Вообразите случайность, очень большую и очень плохую. Астероид. Вулкан. Если вам так приятнее, что-нибудь техногенное. Возникает мир, где ценится еда, патроны, верные товарищи, умение убивать. Были бы ясновидцем — прокутили бы свой портфель.

Но если все будет сильно хорошо, инвестор тоже пожалеет о решении инвестировать. Точнее сказать, если все будет сильно по-другому. Ха Га Большой Коготь, подавляя голод, вложил кусок мамонта в подходящий ледник, а потом за ним прилетела машина времени и унесла в мир колы, чипсов и других дешевых калорий. Какие чувства испытает великий охотник, кроме того, что влюбится в пиццу? «Зачем я голодал! Надо было жрать мамонта!» Если завтра сингулярность, то же самое испытаем и мы: надо было жрать. Под словом «жрать» понимается что угодно, лишь бы не инвестировать: гулять, путешествовать, ублажать себя, помогать другим, бросить работу, найти призвание. Заначка каменного века все равно пригодится одним археологам, поэтому живем без заначек.

У слова «сингулярность» несколько смыслов, не будем углубляться. Если интересно (а это интересно), все рассказано в интернете. Самый общий смысл: прогресс идет по гиперболе, и в некий, уже довольно близкий, момент времени гипербола устремляется в бесконечность. Вряд ли мы увидим эту воплощенную «бесконечность», но мы увидим какую-то принципиально иную реальность. Большинство разделяющих концепцию сингулярности полагает, что нам понравится то, что мы увидим. Или тому, что будет в ней действовать вместо нас (возможно, мы сами изменимся так, что не узнаем себя в акторах будущего). Нам важно, что это перевернет мир нынешнего инвестора, как дешевые и доступные калории — мир Большого Когтя.

Добавлю также, что я скорее не верю в такую сингулярность, чем верю, но концепция столь важна, что надо упомянуть. К тому же я могу ошибаться. Я не специалист по этим вопросам. В мире вообще нет ни одного специалиста по тому, чего никогда не было и, возможно, не будет.

Для нас, повторимся, важно вот что: если вы обоснуете такой сценарий как вероятный и скорый, вы обоснуете бессмысленность инвестиций. Хотя… Все равно же не будет стопроцентной гарантии, и если случай не наступит — будет обидно. Тогда у вас останется капитал, как страховка и утешение. А если наступит, черт с ним, с капиталом, будет не до того, чтобы оплакивать несыгравшую ставку. То есть инвестирование может рассматриваться как страховка от отмены сингулярности (сильно сказано) или, мягче и понятнее, от замедления прогресса.

Давайте теперь выпишем, в каких случаях инвестиции не нужны.

1. Обладание капиталом противоречит вашему стилю жизни.

2. Накопление капитала противоречит вашему стилю жизни (здесь нюанс — поэтому отдельный пункт).

3. Вам почти наверняка осталось мало времени.

4. Весьма вероятно, что времени мало (тоже другая история, фронт не хоспис).

5. Ваши доходы стремительно растут и будут расти какое-то время (но потом инвестировать придется).

6. Вы уверены, что скоро крах цивилизации.

7. Вы уверены, что скоро сингулярность (так уверены, что даже не страхуетесь от смены сценария).

Вероятно, оба списка можно дополнить, это не догма. Скорее, необходимый черновик.

В рубрике «Открытое чтение» мы публикуем отрывки из книг в том виде, в котором их предоставляют издатели. Незначительные сокращения обозначены многоточием в квадратных скобках. Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Где можно учиться по теме #финансы

Читайте нас в Facebook, VK, Twitter, Instagram, Telegram (@tandp_ru) и Яндекс.Дзен.

На подъеме | Новости | Банк «Открытие»

24 октября 2016

Чем сложнее ситуация в экономике, тем больше состоятельных людей пользуются спросом услуги профессионального управления их капиталом. Они активно интересуются структурными продуктами и инвестиционным страхованием.

Сложная экономическая ситуация, международные санкции, политика Банка России, направленная на очистку финансового сектора, — все это заставляет банки меняться и искать новые возможности для заработка. Изменения происходят даже в таком консервативном сегменте, как private banking. Напомним, в него входят и зарубежные банки, традиционно работающие с состоятельными клиентами, и российские классические банки, развивающие данное направление, и инвестиционные компании. Наибольшее влияние на этот сегмент сегодня оказывают изменения правил игры на мировых финансовых рынках и снижение процентных ставок по депозитам.

Управляющий директор «БКС Ультима private banking» Виталий Багаманов так описывает ситуацию: «В мире наступила эра низких или даже отрицательных процентных ставок. Поэтому клиенты все в большей степени начинают пользоваться инвестиционными инструментами. Особенно четко эта тенденция проявляется в России, где снижение ставок после их стремительного взлета в 2014-м — начале 2015 года наиболее заметно. Рынок инвестиционных инструментов год от года становится все более разнообразным, появляется большое количество структурированных продуктов. Часто законодателем мод выступает западный рынок, инструменты, которые стали там популярны уже довольно давно, начинают приходить и на российский рынок». Виталий Багаманов также отмечает, что ключевым событием 2016 года для российских клиентов private banking стало заключение в мае соглашения Россией о CRS — автоматическом обмене информацией между налоговыми органами стран — участниц соглашения (речь идет о многостороннем Соглашении компетентных органов об автоматическом обмене информацией — Multilateral Competent Authority Agreement on Automatic Exchange of Financial Information, CRS MCAA, к которому присоединились налоговые органы 82 юрисдикций). «В результате клиенты озаботились необходимостью правильно структурировать свой капитал за рубежом с целью соответствия всем требованиям российского налогового и валютного законодательства», — говорит г-н Багаманов.

В свою очередь другие представители финансового сектора обращают внимание на последствия политики Банка России по очищению банковского сектора. Это сильнее всего ударило по небольшим банкам и привело к утрате доверия к ним со стороны клиентов. «Происходит укрупнение игроков банковского рынка и переток клиентов в более устойчивые финансовые институты, — констатирует управляющий директор по private banking банка «Открытие» Алина Назарова. — Клиенты предпочитают работать с системообразующими банками, которые за последние годы смогли создать действительно достойные и гибкие подразделения private banking, предлагающие большое количество уникальных решений и обеспечивающие высокий уровень персонального сервиса». Алина Назарова также обращает внимание на проникновение современных технологий в private banking: «Безусловно, технологии меняют финансовые сервисы. Классические подходы и консервативные традиции private banking неспешно перестраиваются вслед за появлением современных ИТ-решений».

«Большинство состоятельных клиентов в России уже имеют счета в нескольких банках. Тем не менее большое количество потенциальных клиентов private banking до сих пор не воспользовалось преимуществами, которые предлагают различные программы отечественных банков, рассчитанные на категорию private banking, — добавляет заместитель председателя правления Росбанка Улан Илишкин. — При этом мы видим, что низкие ставки, проблемы средних банков и другие факторы заставляют сегодня многих клиентов, ранее размещавших средства во множестве некрупных банков, искать ограниченный круг стабильно работающих банков первого эшелона. Существенная разница между предложением для розничных клиентов и для клиентов категории private banking по продуктам и услугам также приводит к увеличению числа клиентов индустрии».

Требования к прозрачности капитала клиентов, максимальному раскрытию информации, с одной стороны, и ожидания клиентов по эффективному размещению средств на фоне низких ставок — с другой заставляют участников рынка пересматривать бизнес-модели, добавляет Улан Илишкин. В то же время российский рынок private banking, хотя и имеет уже определенную зрелость, все-таки находится в состоянии становления и больше фокусируется на развитии продуктовой линейки, качестве сервиса и региональном охвате на фоне снижающихся процентных ставок по депозитам. «Сейчас большинство игроков уже успешно освоили предложение клиентам продуктов в рамках открытой архитектуры и могут предоставить набор продуктов и услуг, не сильно уступающий по составу и качеству предложению, которое предполагает открытие счетов в других странах», — говорит зампредправления Росбанка

«Все зависит от географии, — уточняет представитель клиентской стороны, управляющий партнер NICA Multi Family Office Кирилл Николаев. — Если в США больше всего внимания, в сравнении с другими странами, уделяется оптимизации налогов и социальному предпринимательству, то в Азии сегодня актуальнее локальные инструменты с привлекательным соотношением риска и доходность». Для российского private banking сейчас приоритетом является сохранение клиентской базы, добавляет г-н Николаев.

 

Ждите наследников

В России богатые люди, или, как их еще называют в финансовой сфере, хайнеты (от англ. High-net-worth individual — ультрабогатые люди), в основном сосредоточены в Москве и крупных региональных центрах. Простор для расширения клиентской базы private banking еще есть, но он небольшой.

«Состоятельные клиенты в силу своего статуса и сферы бизнес-интересов довольно часто являются клиентами private banking в московском офисе. В то же время тенденцией последнего времени стала активная экспансия в регионы, — отмечает Виталий Багаманов. — Даже если у банка нет постоянного офиса в регионе, сотрудники private banking готовы выезжать туда для встречи с потенциальными или действующими клиентами».

Для охвата клиентов, у которых есть интересы за границей, банки идут на заключение партнерских соглашений. Как отмечает управляющий директор «БКС Ультима private banking», отечественные игроки активно развиваются и расширяют перечень услуг и продуктов, которые они предоставляют клиентам самостоятельно; все российские игроки также имеют партнеров на Западе для удовлетворения запросов клиентов. И довольно часто клиент может рассчитывать на более выгодные условия обслуживания за границей через российского партнера.

Алина Назарова в свою очередь отмечает, что на российском рынке намечается тенденция первой преемственности поколений и передачи капитала наследникам. И такое изменение структуры клиентской базы private banking может существенно повлиять на весь сектор.

 

Куда текут депозиты

Снижение ставок по депозитам и спад на рынке недвижимости — такова текущая ситуация, в которой клиентам private banking приходится искать варианты инвестирования. Правда, в условиях спада на том же рынке недвижимости появляются интересные предложения. Директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют-банка Евгений Сафонов говорит, что одна из причин, влияющих на прирост средств на счетах состоятельных клиентов в банках, — стремление клиентов уделять повышенное внимание инвестициям в недвижимость. «Это связано с падением цен на квартиры и дома премиум-класса, а также со спецпредложениями застройщиков и банков», — говорит г-н Сафонов.

«Если раньше недвижимость считалась консервативным инструментом, то сейчас без специалиста опасно заходить в такой класс активов, поскольку очень высока вероятность плохого входа и, как следствие, низких результатов в дальнейшем», — предостерегает Кирилл Николаев.

Директор по работе с состоятельными клиентами Альфа-банка Катерина Милеева так комментирует ситуацию: «Сейчас на фоне снижения ставок по депозитам спрос на инвестиционные продукты будет увеличиваться. Нам всем важно помнить, что на Западе депозиты вовсе не главное средство сбережения. Сберечь деньги в полном смысле слова там помогает именно инвестирование, в первую очередь в ценные бумаги и производные инструменты».

Виталий Багаманов в свою очередь анализирует предпочтения клиентов private banking относительно инвестиций. «Согласно исследованию Frank Research Group 2015 по сегменту private banking, доля проникновения средств клиентов в инвестиционные продукты превышает 20 процентов у основных игроков этого рынка, что говорит о растущем интересе к профессиональному управлению благосостоянием, — рассказывает г-н Багаманов. В последнее время большую популярность набирают индивидуальные инвестиционные услуги в рамках персонального финансового планирования. Клиенты становятся искушеннее в вопросах инвестиций, хорошо понимая корреляцию принимаемого риска с размером потенциальной доходности. Поэтому наряду с модельными решениями клиенты активно рассматривают индивидуальное портфельное предложение, покрывающее основные потребности в ликвидности, защите, сохранности и приумножении вложенных средств. Классическим примером такого подхода может быть наличие в портфеле стратегий с фиксированной доходностью (еврооблигации), продуктов с полной и частичной защитой капитала (структурированные продукты), страховая составляющая (накопительное страхование жизни), а также различные стратегии доверительного управления. Среди новых услуг следует выделить сервисы по покупке и продаже бизнеса, прямые инвестиции private equity, а также нефинансовые услуги по деофшоризации и контролируемым иностранным компаниям».

Для многих клиентов основным продуктом в портфеле по-прежнему является инструмент, позволяющий получать понятный регулярный доход. «Яркий пример — продукты с фиксированной доходностью: стратегии еврооблигаций и облигационные структурированные ноты. Популярная разновидность таких продуктов — структурированные ноты first-to-default (FTD), которые за счет немного более высокого риска могут показать доходность плюс два-три процента к портфелю аналогичных облигаций», — говорит г-н Багаманов. Он также отмечает, что в рамках диверсификации страновых и банковских рисков некоторые финансовые институты пытаются выстраивать партнерские отношения с фондами прямых инвестиций private equity. Помимо общей диверсификации такие продукты открывают широкий доступ к множеству интересных проектов из реального бизнеса, узнать о которых самостоятельно частный инвестор не может. «Очевидный недостаток фондов прямых инвестиций — высокий порог входа (несколько миллионов долларов) и низкая ликвидность с высоким сроком инвестирования, пять-семь лет», — добавляет управляющий директор «БКС Ультима private banking».

«Мы обычно рекомендуем клиентам рассматривать вложения в фонды прямых инвестиций в размере не более пяти-десяти процентов от семейного состояния», — добавляет Кирилл Николаев.

«Наибольший спрос мы отмечаем в усиленном в этом году предложении нашего банка по программам инвестиционного страхования жизни, которое мы осуществляем в партнерстве с ведущими страховыми компаниями, — говорит Улан Илишкин. — Этот продукт предлагает нашим клиентам эффективный баланс между защитой капитала и участием в различных инвестиционных стратегиях. Мы также констатируем постоянный интерес наших клиентов к инвестиционным продуктам наших партнеров по группе — SG Private Banking (Монако, Женева, Лондон, Люксембург)».

 

Яхта, самолет, коллекция

«Концептуально стратегия private banking не меняется веками, — рассуждает Катерина Милеева из Альфа-банка. — Это бизнес про долгосрочные отношения с клиентом, про максимально эффективные решения для удовлетворения его потребностей, вопросов на стыке его личных и бизнес-интересов. Нужно уметь чувствовать, как у клиента меняются потребности в зависимости от того, что происходит конкретно в его доме либо в целом за окном в стране и мире. И еще немного уметь предугадывать, что будет дальше. С одной стороны, люди с точки зрения инвестиционных решений как будто замерли в парадигме тотального консерватизма и гарантированной доходности. С другой — многие уже начинают осваиваться в новой реальности. И мы тоже учимся работать в этих обстоятельствах, такая у нас новая интересная задача. Мы точно будем продолжать развивать те наши стороны, где мы и так уже очень сильны: технологии и сервис. Взять хотя бы мобильный банк «Альфа-мобайл премиум» — в версии для состоятельных клиентов уже сейчас есть уникальный для рынка функционал по переводу крупных сумм и конвертации по курсу, близкому к биржевому, и это только начало».

Евгений Сафонов из Абсолют-банка акцентирует внимание на расширении спектра услуг: «Банки сейчас активно развивают отношения с компаниями-партнерами. Один из последних продуктов, который Абсолют частный банк запустил совместно с партнерами — «Ваш юрист». В рамках продукта клиентам доступна комплексная круглосуточная юридическая помощь, услуги личного юриста, который будет представлять их интересы в судебных инстанциях в Москве и Московской области, оценку судебных решений и тому подобное. В линейке наших продуктов для состоятельных клиентов наряду с финансовыми продуктами также налоговые услуги, вклады, кредиты, страховые продукты, ПИФы. Мы предлагаем пластиковые карты, накопительное страхование жизни, доверительное управление и так далее».

«Для банков private banking — визитная карточка. — говорит Алина Назарова из банка «Открытие». — Мы довольны темпами роста, за последние три года объем нашего бизнеса вырос в несколько раз. Необходимо также отметить тренд, что сегодня клиенты private banking все чаще используют инвестиционные инструменты. Наши возможности в рамках услуг Lifestyle management постоянно расширяются, и сегодня мы одни из немногих, кто может предложить клиентам полный спектр услуг в нефинансовой сфере. Основная наша цель — предоставление высокого уровня обслуживания и неограниченные возможности для решения разнопрофильных задач. Мы полностью сопровождаем клиентов в решении как повседневных ежедневных задач — организации путешествий, аренды private jet, подбора подарков, создании винной коллекции, — так и более сложных запросов, связанных с покупкой недвижимости за рубежом, получением альтернативного гражданства и образования за рубежом, консультации в сфере искусства».

«Наряду с инвестиционными продуктами клиенты активно пользуются нефинансовыми услугами, которые внедряются в продуктовую линейку большинства участников рынка, — соглашается Виталий Багаманов. — Таковы услуги налогового и юридического консалтинга, подбор недвижимости по всему миру, индивидуальные программы страхования, реструктуризация активов, миграция и получение гражданства. Услуга Lifestyle — обязательная составляющая сервисного наполнения private banking. К сожалению, практика показывает, что состоятельные клиенты еще не готовы широко инвестировать в предметы искусства и используют Lifestyle скорее для покрытия ежедневной потребности в досуге и отдыхе (заказ билетов, планирование путешествий и так далее), с чем успешно справляется выделенный консьерж-сервис».

Росбанк акцентирует внимание на международной составляющей. Улан Илишкин говорит, что банк, будучи частью группы Societe Generale, сочетает экспертизу и опыт крупнейшего европейского банка и глубокое знание специфики потребностей российских клиентов. «Мы уверенно чувствуем себя на рынке по отношению как к игрокам с иностранным участием, так и к крупнейшим российским институтам, — утверждает Улан Илишкин. — Мы считаем, что общение состоятельных российских клиентов с крупнейшими западными и российскими игроками в любом случае приводит к наличию и постоянному совершенствованию качественного предложения. В 2016 году Росбанк активно расширял продуктовый ряд и усиливал уже существующие сервисы для состоятельных клиентов. Обновленный ВИП-пакет, включающий в себя целый набор услуг, таких как привилегированные банковские карты, бесплатные переводы, консьерж-сервис, кешбэк и другие, является одним из лучших предложений на рынке для состоятельных клиентов. Запущенная в 2016 году программа лояльности предоставляет дополнительные привилегии по картам и доступ к услугам передовых компаний на рынке товаров и услуг luxury».

 

Больше денег, меньше игроков

Ближайшие перспективы private banking выглядят довольно неплохо — взлетов не ожидается, но умеренный рост будет.

«Так как экономическая ситуация в ближайшее время не будет позитивной, запрос на экспертов в сфере личных финансов и семейного состояния будет продолжать расти», — уверен Кирилл Николаев.

Катерина Милеева так оценивает ситуацию: «Мы смотрим на перспективы развития индустрии private banking в России достаточно консервативно, ожидая положительную динамику в пределах пяти-семи процентов в долларовом выражении в ближайшие несколько лет. Самое интересное на рынке будет происходить в плоскости перераспределения капиталов клиентов в пользу самых крупных и профессионально развитых в смысле private banking и wealth management банков. В результате мы увидим формирование нескольких однозначных и признанных лидеров индустрии, которые поведут дальнейшее ее развитие за собой».

В свою очередь Виталий Багаманов более оптимистичен: «Этот сегмент в России растет. Сложность продуктов и индивидуальность запросов клиентов тоже постоянно возрастают. В связи с этим полноценными игроками рынка в итоге останется не такое уж большое количество банков и инвестиционных компаний. Отстающие либо закроют это направление как нерентабельное, либо переведут его в модель фронт-линии по работе с клиентами, а продуктовое и сервисное наполнение будет по большей части предоставляться со стороны зарубежных и российских партнеров».

Проблемы средних банков заставляют состоятельных людей обращаться в банки первого эшелона.

Основной инструмент в портфеле клиентов private banking — еврооблигации и другие бумаги с фиксированным доходом.

Новости авто — свежие автомобильные новости, новости авторынка России и мира. Читайте свежие авто новости на

Новости авто

Новый Mercedes-Benz Citan: не такой практичный, как родственный Renault Kangoo «Каблучок»..

Новости авто

Новый Renault Kadjar начал сбрасывать камуфляж: свежие фото брата Кашкая Во внешнем облике..

Новости авто

Волк в музее: пикап Alpha Wolf показали живьём, но вопрос к нему меньше не стало Калифорнийский..

Новости авто

Короткий Kia Sportage для Европы: первые изображения и дата премьеры Предназначенный для..

Новости авто

Toyota Hilux GR Sport предложен в двух версиях: не мощнее, зато доступен заниженный пикап У каждого..

Новости авто

Дешевле некуда: Opel Rocks-e нацелился на европейскую молодёжь Немецкая марка Opel представила свою..

Новости авто

«Престижный» Hyundai i20 N Line отличился от евроверсии акцентами и урезанной моторной гаммой..

Новости авто

Ford Focus ST Edition: доработанная подвеска, но только в сочетании с «механикой» Скоро компания..

Новости авто

Премиальный суббренд Great Wall готовит к премьере модель в стиле ретро Принадлежащий китайскому..

Новости авто

Шестисотый Танк от Great Wall, ухудшенный Infiniti и идеальный спорткар У Tesla опять проблемы с..

Новости авто

Нежданный триумф: Ford зафиксировал ажиотажный спрос на пикапы Maverick и F-150 Lightning Главный..

Новости авто

Genesis G90 следующего поколения: новые изображения Корейская компания продолжает дорожные..

Новости авто

ACM City One: дешёвый электромобиль из Германии со сменными батареями Мюнхенский стартап Adaptive..

Новости авто

Седан Volkswagen Jetta: рестайлинг в Америке и отставка в России «Четырехдверке» немецкой марки..

Новости авто

Кроссовер Chevrolet Trailblazer добрался до России: один мотор, есть полный привод На российском..

Новости авто

Снова в бой: экс-глава АВТОВАЗа Бу Андерссон назначен гендиректором UzAuto Шведский топ-менеджер..

Новости авто

Компанию NEVS, владеющую активами обанкротившегося Saab, готовят к продаже Китайский девелоперский..

Новости авто

Кроссовер Geely Atlas Pro: версия с «иксом» на родине и более доступная комплектация в РФ На..

Новости авто

В пожарном порядке: GM отзывает все выпущенные Chevrolet Bolt и останавливает их продажи После..

Новости авто

4 ЭТАП СМП РСКГ: ПЕРЕЛОМНЫЙ МОМЕНТ. Московский этап Российской серии кольцевых гонок оказался богат..

Новости авто

Серийный бюджетный кросс Tata: это Punch, и он попробует переманить покупателей у Suzuki Ignis На..

Разумно вкладывайте деньги в фондовый рынок

Вы можете достичь своих финансовых целей, используя простые, но проверенные и верные принципы инвестирования.

Многие люди ошибочно полагают, что вложение денег и накопление богатства — это сложная игра, которая им совершенно недоступна. Хотя и могут сделать инвестирование сложным, я не рекомендую его, потому что использование простой стратегии также хорошо работает.

Неважно, начинаете ли вы инвестировать впервые или занимаетесь этим десятилетиями, вы можете со временем увеличить свой собственный капитал, используя простые принципы и привычки.В этой статье я расскажу о советах по достижению ваших долгосрочных финансовых целей независимо от вашего возраста, даже если вам нечего вкладывать.

Используйте эти 7 простых принципов, чтобы экономить и разумно инвестировать деньги:

1. Начните инвестировать, как только вы начнете зарабатывать.

Один из наиболее важных факторов того, сколько богатства вы можете накопить, зависит от того, когда вы начинаете инвестировать. Нет лучшего примера того, как пресловутый ранний пташка получает червя, чем вложение.

Ранний старт позволяет вашим деньгам накапливаться и расти экспоненциально с течением времени — даже если у вас не так много средств для инвестирования.

Сравните этих двух инвесторов, Джессику и Брэд, которые откладывают одинаковую сумму денег каждый месяц и получают одинаковую среднегодовую прибыль от своих инвестиций:

Джессика

• Начинает инвестировать в 35 лет и прекращает в 65 лет.
• Инвестирует 200 долларов в месяц
• Получает среднюю доходность 8%
• Заканчивает чуть менее 300000 долларов

Брэд

• Начинает инвестировать в возрасте 25 лет и прекращает в 65 лет
• Инвестирует 200 долларов в месяц
• Получает средний доход 8%.
• Заканчивается с чуть менее 700 000 долларов.

Поскольку Брэд получил 10-летнюю фору, он может потратить на пенсии на 400 000 долларов больше, чем Джессика! Но разница в сумме, внесенной Брэдом, составила всего 24000 долларов (200 долларов x 12 месяцев x 10 лет).

Так что никогда не забывайте начинать инвестировать как можно раньше. Огромная ошибка полагать, что вы не зарабатываете достаточно для инвестирования сейчас и наверстаете упущенное позже. Если вы ждете когда-нибудь повышения, бонуса или непредвиденного дохода, вы тратите драгоценное время.

Пренебрежение инвестированием даже небольших сумм сегодня будет стоить вам в долгосрочной перспективе. Чем раньше вы начнете сберегать и инвестировать , тем больше у вас будет финансовой безопасности и богатства. Помните, что вы никогда не слишком молоды, чтобы начать планировать свое будущее.

Но что, если у вас не было возможности инвестировать и теперь вас беспокоит нехватка времени? Вам нужно просто погрузиться и начать. Большинство пенсионных счетов позволяют делать дополнительные взносы, чтобы помочь вам сэкономить больше в годы, предшествующие выходу на пенсию, о чем я расскажу чуть позже.

2. Используйте автоматизацию, чтобы оставаться дисциплинированным.

Поскольку откладывать сбережения и инвестирование так легко, лучшая стратегия — автоматизировать их. Это простой, но испытанный и проверенный способ накопления богатства.Вот почему планы на рабочем месте похожи на работу 401k ; взносы поступают за счет автоматических удержаний из заработной платы.

Автоматизация работает, потому что предполагает, что вы легко можете соскользнуть с финансовых рельсов и у вас возникнет соблазн потратить деньги, которых не следует. Чтобы добиться успеха, вы должны реалистично относиться к тому, как можно ошибиться, а затем находить решения, которые заставят вас сохранять хорошие привычки.

Выполняйте автоматический перевод денег с вашей зарплаты или банковского счета на сберегательный или инвестиционный счет каждый месяц.Когда вы настраиваете последовательные автоматические депозиты, вы откладываете деньги прежде, чем вы их увидите или у вас возникнет соблазн потратить. Это установленный вами барьер, который позволяет вам перехитрить себя и разумно распоряжаться деньгами.

Поставить свое финансовое будущее на автопилот — действительно лучший способ упростить себе жизнь и постепенно разбогатеть.

3. Накапливайте сбережения для краткосрочных целей и чрезвычайных ситуаций.

Хотя мы склонны использовать термины «сбережение» и «инвестирование» как синонимы, это не одно и то же.Экономия — это наличные деньги, которые вы держите под рукой для краткосрочных запланированных покупок и непредвиденных обстоятельств .

Например, если вы откладываете деньги на машину, которую планируете купить в ближайшие год или два, храните ее в 100% безопасности на высокодоходном банковском счете. Вы можете сэкономить на ежегодных праздничных подарках или непредвиденных медицинских расходах.

Распространенный вопрос: следует ли инвестировать свои сбережения, поскольку проценты, выплачиваемые по банковскому счету, очень низкие. Ответ почти всегда отрицательный.

Если у вас нет огромных денежных резервов, ваши сбережения не следует инвестировать, потому что их стоимость может упасть именно в тот момент, когда вам нужно их потратить.

Цель сбережений не в том, чтобы поставить их под угрозу, чтобы они выросли, а в том, чтобы сохранить их, чтобы вы могли мгновенно использовать их, если они вам понадобятся.

Если у вас нет резервного фонда, который равен по крайней мере 3–6 месяцам ваших расходов на жизнь, сделайте накопление одним из главных финансовых приоритетов. Откладывайте 10% своей валовой заработной платы до тех пор, пока у вас не появится здоровая денежная подушка, на которую можно рассчитывать, если вы потеряете работу или не сможете работать в течение длительного периода.

4. Вкладывайте деньги для достижения долгосрочных целей.

Инвестиции противоположны сбережениям, потому что они предназначены для приумножения денег, которые вы тратите в отдаленном будущем, а именно на пенсию. Инвестирование также лучше всего подходит для небольших целей, которых вы хотите достичь как минимум за 5 лет, таких как покупка дома или отпуск мечты.

Исторически сложилось так, что диверсифицированный портфель акций приносил в среднем 10%. Но даже если вы получите только 7% средней доходности своих инвестиций, у вас будет более 1 миллиона долларов, которые можно потратить на пенсию, если вы откладываете 400 долларов в месяц в течение 40 лет.

Итак, начните инвестировать минимум 10–15% своего валового дохода для выхода на пенсию. Да, это в дополнение к 10% чрезвычайной экономии, о которой я упоминал ранее. Рассмотрите эти суммы ежемесячных обязательств перед собой, как счет со сроком оплаты, который вы получаете от продавца.

Если сбережения и инвестирования минимум 20% вашего валового дохода кажутся вам больше, чем вы можете себе позволить, начните внимательно отслеживать свои расходы и классифицировать их. Я обещаю, что когда вы точно увидите, как тратите деньги, у вас появится возможность сэкономить больше.

После того, как вы создадите здоровый фонд на случай чрезвычайной ситуации, продолжайте откладывать 20% своего дохода. Вы можете инвестировать всю сумму или вложить 15% и сэкономить 5% на что-то еще, например, новую машину или отпуск.

5. Используйте счета с льготным налогообложением для более быстрых результатов.

Один из лучших способов инвестировать деньги — использовать счет с льготным налогообложением, например, рабочее место 401k или 403b. Если вы работаете не по найму, у вас также есть варианты, такие как IRA, SEP-IRA, SIMPLE IRA или Solo 401k.

Пенсионные счета помогут вам накапливать «гнездышко» и в то же время сократить ваши налоговые счета. Когда вы инвестируете в «традиционные» счета, вы делаете взносы до налогообложения. Это означает, что вы откладываете уплату налога как с взносов, так и с доходов до тех пор, пока не снимете средства со счетов в будущем.

Другой вариант — внести вклад в Roth 401k или Roth IRA, где вы платите налог на взносы авансом, но впоследствии можете снимать деньги полностью без налогов.

Если ваш работодатель предлагает пенсионный план, начните участвовать как можно скорее, особенно если они соответствуют некоторой сумме ваших взносов.Вот почему соответствие так важно:

Допустим, вы получаете полное совпадение по первым 3% вашей зарплаты, которые вы вносите в 401 (k). Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год и вносите 10% своей зарплаты, получается 4000 долларов (10% от 40 000 долларов) в год или 333 доллара в месяц. Если это все, что вы вложили за 40 лет со средней доходностью 7%, у вас будет копейка более 875 000 долларов.

Но теперь подумайте, что произойдет, когда ваши соответствующие фонды начнут поступать: если ваш работодатель вносит взносы до 3% от вашей зарплаты, он добавит на ваш счет дополнительно 1200 долларов (3% от 40 000 долларов) в год или 100 долларов в месяц.

Теперь вы тратите 5200 долларов (4000 долларов плюс 1200 долларов) в год вместо 4000 долларов, что означает, что через 40 лет у вас будет более 1,1 миллиона долларов. Это примерно на 260 000 долларов больше благодаря дополнительным соответствующим фондам!

Даже если ваш работодатель не выплачивает взносы, я все равно большой поклонник использования пенсионных счетов на рабочем месте, потому что они дают вам множество льгот. Они не только автоматизируют инвестирование, вычитая взносы прямо из вашей зарплаты, прежде чем вы сможете их потратить, но и пенсионные планы также сокращают ваши налоги.И вы можете забрать с собой все свои деньги, включая соответствующие фонды, если вы покинете компанию.

Помимо пенсионных планов, существуют другие типы счетов с льготным налогообложением, которые помогут вам сэкономить деньги для различных целей. Один из них — это сберегательный план 529, который позволяет доходам расти без уплаты налогов, если вы используете средства для оплаты расходов на квалифицированное образование.

Другой счет, который предлагает огромную экономию на налогах, — это счет медицинских сбережений или HSA. Если у вас есть план медицинского страхования с высоким вычетом, вы можете полностью без налогов оплачивать квалифицированные медицинские расходы.

6. Выбирайте инвестиции, исходя из своего «горизонта».

Ваш инвестиционный горизонт — это количество времени, которое вам нужно, чтобы сохранить свой инвестиционный портфель, прежде чем тратить его. Например, если вам 40 лет, и вы планируете бросить работу и жить исключительно на инвестиционный доход в 65 лет, у вас есть 25-летний инвестиционный горизонт. Это важно учитывать, потому что, как правило, чем длиннее ваш горизонт, тем более агрессивным вы можете себе позволить.

Если у вас есть хотя бы 10 лет до того, как вам понадобится использовать свои инвестиции для получения регулярного дохода, у вас будет достаточно времени, чтобы оправиться от временных рыночных спадов на этом пути.Но по мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию, разумно направить больше ваших инвестиций в менее рискованные, чтобы сохранить свое богатство.

В общем, акции представляют собой наиболее рискованные инвестиции, поскольку их стоимость может меняться ежедневно; однако они предлагают самую высокую прибыль. Облигации менее рискованны, потому что они предлагают фиксированную, но более низкую доходность. А денежные средства или их эквиваленты, такие как фонды денежного рынка, дают вам самую низкую, но безопасную прибыль.

Я рекомендую вам начать с определения того, сколько акций у вас должно быть.Вот простой способ: вычтите свой возраст из 100 и используйте это число как процентную долю фондов акций в вашем пенсионном портфеле.

Например, если вам 40 лет, вы можете подумать о том, чтобы держать 60% своего портфеля в акциях . Если вы склонны быть более агрессивными, вместо этого вычтите свой возраст из 110, что составит 70% для акций. Но это лишь приблизительные рекомендации, которые вы можете изменить.

Вы можете распределить процент своих акций между различными фондами акций или поместить все это в один фонд акций.Оставшаяся сумма будет относиться к другим классам активов, таким как облигации и денежные средства.

7. Избегайте инвестирования в фонды с высокими комиссиями.

Различные фонды взимают разные комиссии, известные как коэффициент расходов. Например, коэффициент расходов 2% в год означает, что каждый год 2% от общих активов фонда будет использоваться для оплаты таких расходов, как расходы на управление, рекламу и административные расходы.

Если вы можете выбрать аналогичный фонд, который взимает всего 1%, это может показаться небольшим, но со временем сбережения действительно увеличиваются, если учесть, что они складываются из вашей потенциальной годовой прибыли.

Например, если вы инвестируете 100 000 долларов в течение 30 лет со средней доходностью 7% вместо 6%, вы сэкономите около 200 000 долларов. Поэтому обязательно выбирайте недорогие фонды, чтобы получить более высокую прибыль.

Используйте этот совет по инвестированию для увеличения богатства

Ключ к созданию богатства — как можно раньше начать откладывать и инвестировать как можно больше. Но нет ничего постыдного в том, чтобы начинать с малого. Даже откладывать всего 20 долларов в месяц лучше, чем ничего. И если вы начинаете поздно, не беспокойтесь об этом — просто получите мотивацию начать прямо сейчас.

Создание учетных записей и автоматизация взносов — мощный шаг в правильном направлении. Спустя годы, когда у вас появятся сбережения и инвестиции, на которые можно будет опираться или финансировать образ жизни своей мечты, вы будете так счастливы, что взяли под контроль свое финансовое будущее.

Эта статья Лоры Адамс, MBA, изначально была опубликована на сайте quickanddirtytips.com.

Предоставляли ли мы вам необходимую информацию? Если нет, дайте нам знать, и мы улучшим эту страницу.

Сообщите нам, понравился ли вам пост. Это единственный способ стать лучше.

Как инвестировать деньги: умные способы начать работу

Вложение денег в фондовый рынок — это американцы № 1, которые создают богатство и откладывают их для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию, но при этом выясняя, как лучше всего инвестировать эти деньги. чувствовать себя устрашающе. Это не должно быть так.

Лучший способ вложить деньги: пошаговое руководство

У каждого свое финансовое положение.Наилучший способ инвестирования зависит от ваших личных предпочтений, а также от ваших текущих и будущих финансовых обстоятельств. При построении надежного инвестиционного плана важно иметь подробное представление о своих доходах и расходах, активах и обязательствах, обязанностях и целях.

Вот пятиэтапный процесс, который поможет вам понять, как вложить деньги прямо сейчас:

1. Определите свои финансовые цели, временные рамки и отношение к риску.

2. Решите, хотите ли вы использовать подход «сделай сам» или «сделай это за меня».

3. Выберите тип инвестиционного счета, который вы будете использовать (401 (k), IRA, налогооблагаемый брокерский счет, образовательный инвестиционный счет).

5. Выберите, какие инвестиции соответствуют вашей устойчивости к риску (акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, недвижимость).

А вот подробности о том, как сразу же правильно заставить свои деньги работать.

1. Дайте своим деньгам цель

Определение того, как инвестировать деньги, начинается с определения ваших инвестиционных целей, когда вам нужно или вы хотите их достичь, а также вашего уровня комфорта с риском для каждой цели.

• Долгосрочные цели: Универсальной целью часто является выход на пенсию, но у вас могут быть и другие цели: хотите ли вы внести первоначальный взнос за обучение на дому или в колледже? Купить загородный дом своей мечты или отправиться в юбилейное путешествие через 10 лет?

• Краткосрочные цели: это каникулы в следующем году, дом, который вы хотите купить в следующем году, фонд на случай чрезвычайной ситуации или ваша рождественская копилка.

В этом посте мы уделяем большое внимание долгосрочным целям. Мы также коснемся того, как инвестировать без какой-либо конкретной цели.В конце концов, цель приумножить свои деньги сама по себе прекрасная цель.

2. Решите, какую помощь вы хотите получить.

Когда вы узнаете свои цели, вы можете подробно изучить способы инвестирования (от выбора типа счета до лучшего места для открытия счета и выбора инструментов для инвестирования) . Но если вариант «сделай сам» не похож на вашу чашку чая, не беспокойтесь.

Многие вкладчики предпочитают, чтобы кто-нибудь вкладывал за них свои деньги. И хотя раньше это было дорогое предложение, в настоящее время оно вполне доступно — даже дешево! — нанять профессиональную помощь благодаря появлению услуг автоматизированного управления портфелем a.к.а. робо-советники.

Эти онлайн-консультанты используют компьютерные алгоритмы и передовое программное обеспечение для создания инвестиционного портфеля клиента и управления им, предлагая все, от автоматической перебалансировки до оптимизации налогообложения и даже доступа к человеческой помощи, когда это необходимо.

Если вы предпочитаете делать это самостоятельно, давайте продолжим.

Реклама

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной командой.Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.	Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой.Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

3. Выберите инвестиционный счет

облигаций и большинства типов инвестиций, чтобы купить большинство типов акций учетная запись.Так же, как существует несколько банковских счетов для различных целей — чековые, сберегательные, денежный рынок, депозитные сертификаты, — существует и несколько инвестиционных счетов, о которых следует знать.

Некоторые аккаунты предлагают налоговые льготы, если вы инвестируете с определенной целью, например, для выхода на пенсию. Имейте в виду, что вы можете подвергнуться налогообложению или штрафу, если вы заберете деньги раньше срока или по причине, не соответствующей критериям правил плана. Другие учетные записи являются универсальными и должны использоваться для целей, не связанных с выходом на пенсию — дома для отпуска вашей мечты, лодки или ремонта дома в будущем.

Вот список некоторых из самых популярных инвестиционных счетов:

Если вы инвестируете на пенсию:

• 401 (k): у вас уже может быть 401 (k), который предлагают многие работодателей и берет взносы прямо с вашей зарплаты. Многие компании будут соответствовать вашим взносам до определенного предела — если ваш, вы должны внести по крайней мере достаточно, чтобы заработать этот взнос, прежде чем вкладывать средства в другое место.

• Традиционный или Roth IRA: если вы уже вносите вклад в 401 (k) или у вас его нет, вы можете открыть индивидуальный пенсионный счет.В традиционном IRA ваши взносы не облагаются налогом, но выплаты при выходе на пенсию облагаются налогом как обычный доход. Roth IRA является двоюродным братом традиционной версии с противоположным налоговым режимом: взносы делаются после уплаты налогов, но деньги растут без налогов, а выплаты при выходе на пенсию не облагаются налогом. Существуют также пенсионные счета, специально предназначенные для самозанятых людей.

Если вы инвестируете с другой целью:

• Налогооблагаемый счет.Эти гибкие инвестиционные счета, которые иногда называют невыполненными или неквалифицированными счетами, не предназначены для каких-либо конкретных целей. В отличие от пенсионных счетов, здесь нет правил по суммам взносов, и вы можете снять деньги в любое время. Эти счета не имеют особых налоговых преимуществ. Если вы откладываете на пенсию и исчерпали все вышеперечисленные возможности, вы можете продолжать откладывать на налогооблагаемом счете.

• Сберегательные счета колледжа. Как и пенсионные счета, они предлагают налоговые льготы для сбережений на учебу в колледже.Счет 529 и образовательный сберегательный счет Coverdell обычно используются для сбережений в колледже.

За исключением 401 (k), который предлагается через вашего работодателя, вы можете открыть эти счета у онлайн-брокера.

4. Откройте свою учетную запись

Теперь, когда вы знаете, какой тип учетной записи вам нужен, вам нужно выбрать поставщика учетной записи. Есть два основных варианта:

• Онлайн-брокер позволит вам самостоятельно управлять своим счетом, покупая и продавая различные инвестиции, включая акции, облигации, фонды и более сложные инструменты.Счет у онлайн-брокера — хороший выбор для инвесторов, которым нужен большой выбор вариантов инвестирования или которые предпочитают практично управлять счетом. Вот как открыть брокерский счет.

• Робо-консультант в компании по управлению портфелем, которая использует компьютеры для выполнения большей части работы за вас, создавая и управляя портфелем на основе вашей устойчивости к риску и цели. Вы будете платить годовой сбор за управление услугой, обычно от 0,25% до 0.50%. Робо-консультанты часто используют фонды, поэтому они, как правило, не лучший выбор, если вас интересуют отдельные акции или облигации. Но они могут быть идеальными для инвесторов, предпочитающих держаться подальше.

Не волнуйтесь, если вы только начинаете. Часто можно открыть счет без начального депозита. (См. Наш список лучших брокеров для начинающих инвесторов.) Конечно, вы не инвестируете, пока не добавите деньги на счет, что вам нужно делать регулярно для достижения наилучших результатов.Вы можете настроить автоматические переводы со своего текущего счета на свой инвестиционный счет или даже напрямую со своей зарплаты, если это разрешено вашим работодателем.

5. Выберите инвестиции, которые соответствуют вашей толерантности к риску

Чтобы понять, как инвестировать деньги, нужно спросить, куда вам следует инвестировать деньги (см. Наш полный список лучших инвестиций для любого возраста и дохода). Ответ будет зависеть от ваших целей и готовности пойти на больший риск в обмен на более высокие потенциальные инвестиционные выгоды.Общие инвестиции включают:

• Акции: отдельные акции (доли собственности) компаний, стоимость которых, по вашему мнению, возрастет.

• Облигации: Облигации позволяют компании или правительству занимать ваши деньги для финансирования проекта или рефинансирования другого долга. Облигации считаются инвестициями с фиксированным доходом и обычно приносят инвесторам регулярные выплаты процентов. Затем основная сумма возвращается в установленный срок погашения. (Подробнее о том, как работают облигации.)

• Паевые инвестиционные фонды: Вложение ваших денег в фонды, такие как паевые инвестиционные фонды, индексные фонды или биржевые фонды (ETF), позволяет вам покупать много акций, облигаций или других инвестиций по цене. однажды.Паевые инвестиционные фонды обеспечивают мгновенную диверсификацию, объединяя деньги инвесторов и используя их для покупки корзины инвестиций, которые соответствуют заявленной цели фонда. Средства могут активно управляться, когда профессиональный менеджер выбирает используемые инвестиции, или они могут отслеживать индекс. Например, индексный фонд Standard & Poor’s 500 будет содержать 500 крупнейших компаний США.

• Недвижимость: Недвижимость — это способ диверсифицировать ваш инвестиционный портфель, выходящий за рамки традиционного сочетания акций и облигаций.Это не обязательно означает покупку дома или становление арендодателем — вы можете инвестировать в REIT, которые похожи на паевые инвестиционные фонды для недвижимости, или через онлайн-платформы для инвестирования в недвижимость, которые объединяют деньги инвесторов.

Для роста инвестируйте в акции и фонды акций

Если у вас высокая толерантность к риску и вы можете переносить волатильность, вам понадобится портфель, в основном состоящий из акций или фондов акций. Если у вас низкая толерантность к риску, вам понадобится портфель, в котором будет больше облигаций, поскольку они, как правило, более стабильны и менее волатильны.Ваши цели также важны при формировании вашего портфолио. Для долгосрочных целей ваш портфель может быть более агрессивным и брать на себя больше рисков, что может привести к более высокой доходности, поэтому вы, вероятно, захотите владеть больше акциями, чем облигациями.

Какой бы путь вы ни выбрали, лучший способ достичь ваших долгосрочных финансовых целей и минимизировать риски — это распределить деньги между различными типами активов. Это называется распределением активов. Затем в рамках каждого класса активов вы также захотите диверсифицировать несколько инвестиций.

• Распределение активов важно, потому что разные классы активов — акции, облигации, ETF, паевые инвестиционные фонды, недвижимость — по-разному реагируют на рынок. Когда один наверху, другой может быть внизу. Таким образом, выбор правильного сочетания поможет вашему портфелю на пути к изменению рынков на пути к достижению ваших целей.

• Диверсификация означает владение рядом активов в различных отраслях, размерах компаний и географических регионах. Это как подмножество распределения активов.

Создание диверсифицированного портфеля отдельных акций и облигаций требует времени и опыта, поэтому большинство инвесторов извлекают выгоду из вложения фондов. Индексные фонды и ETF, как правило, недороги и просты в управлении, поскольку для создания адекватной диверсификации может потребоваться всего четыре или пять фондов.

Направляюсь ли я финансово? Наша дорожная карта инвестиционной стратегии может помочь вам в инвестировании.

Дополнительные ресурсы

Теперь вы знаете основы инвестирования и у вас есть деньги, которые вы хотите вложить.Чувствуете, что вам нужна дополнительная информация? Приведенные ниже посты глубже погружаются в то, что мы обсуждали выше.

Руководство по разумному вложению денег

Вложение денег — один из лучших способов накопить богатство и сэкономить для ваших будущих финансовых целей. Поскольку цели и предпочтения у всех разные, инвестиции, скорее всего, будут разными для каждого человека. Но создание инвестиционной стратегии обычно основывается на тех же основных принципах и требует формирования хороших финансовых привычек. Из этой статьи вы узнаете, как разумно инвестировать деньги для достижения своих целей.

Ставьте цели и начинайте инвестировать

Самый важный первый шаг любого инвестиционного плана — постановка целей. Думайте об инвестировании как о поездке: ваша цель — это конечный пункт назначения, а инвестиционный план — это маршрут, по которому вы туда доберетесь. Многие люди начинают вкладывать деньги, чтобы откладывать деньги на пенсию. Но вы также можете вкладывать средства для других крупных целей, таких как образование вашего ребенка в колледже, будущие медицинские расходы или первоначальный взнос за дом вашей мечты.

Когда вы только начинаете, лучше просто.Фактически, вы услышите, как многие финансовые эксперты утверждают, что лучшая инвестиционная стратегия — это скучно.

Давайте поговорим о некоторых инструментах и ​​активах, которые могут быть частью вашей инвестиционной стратегии.

Инвестиции своими руками в сравнении с профессиональным менеджментом и роботами-консультантами

Прежде чем мы углубимся в различные типы активов, в которые вы можете инвестировать, давайте поговорим о том, как реализовать вашу инвестиционную стратегию.

Многие люди предпочитают нанять финансового консультанта, который поможет управлять своим инвестиционным портфелем.Эти консультанты либо взимают комиссию (часто в процентах от стоимости вашего портфеля), либо берут комиссию за рекомендуемые ими продукты. Для более экономичного маршрута вы могли бы вместо этого управлять своими собственными инвестициями, вручную выбирая, куда вложить деньги.

Но есть и третий вариант для людей, которым нужно что-то среднее. Робо-консультант или автоматизированная программа консультирования по цифровым инвестициям — это финансовая служба, которая автоматически выбирает ваши инвестиции от вашего имени на основе ваших ответов на вопросы о ваших инвестиционных целях, устойчивости к риску, временном горизонте и многом другом.Робо-консультанты обычно взимают более низкую комиссию, чем финансовые специалисты, и при этом вам не нужно выбирать собственные инвестиции, как если бы вы шли по пути DIY.

Акции

Акция — это часть собственности («капитал») публично торгуемой корпорации. Компании продают акции как способ увеличения капитала для покрытия операционных и капитальных расходов. Те, кто покупает акции компании, могут зарабатывать деньги двумя основными способами:

• Дивиденды: Когда корпорация периодически передает часть своей прибыли акционерам.
• Прирост капитала: Когда стоимость ваших акций со временем растет, и вы можете продать их дороже, чем вы купили.

Облигации

Облигация — это вид долгового обеспечения, который позволяет компаниям и государственным учреждениям занимать деньги у инвесторов, продавая им облигации. Облигации обычно имеют заранее установленную процентную ставку, которую эмитент выплачивает в течение срока действия облигации (часто дважды в год). Затем, когда облигация достигает срока погашения, эмитент выплачивает основную сумму держателям облигаций.

Инвесторы могут зарабатывать деньги, инвестируя в облигации, как за счет регулярных выплат процентов, так и за счет продажи облигации по цене, превышающей цену, которую они за нее заплатили.

Фонды

Некоторые из самых популярных инвестиций на рынке на самом деле являются фондами, которые представляют собой комбинацию множества акций или облигаций (или того и другого). Вот основные типы средств:

• Пассивно управляемые фонды (индексные паевые инвестиционные фонды) : Пул инвестиций, который пассивно отслеживает определенный рыночный индекс, такой как S&P 500 или фондовый рынок в целом.
• Активно управляемые фонды (паевые инвестиционные фонды) : Активно управляемый инвестиционный пул, в котором управляющий фондом вручную выбирает активы, часто в надежде превзойти общие показатели рынка.
• Биржевые фонды: Они похожи на индексные фонды или паевые инвестиционные фонды, но ETF можно торговать в течение дня, в то время как индексные и паевые инвестиционные фонды — нет.

Ваши деньги не должны сидеть сложа руки и ждать, пока их вложат. Подумайте о том, чтобы положить их на сберегательный счет с высокими процентами или в фонд денежного рынка, чтобы получить скромную прибыль на деньги, которые вы не готовы инвестировать.

Управляйте уровнем риска

Каждый раз, когда вы инвестируете, вы берете на себя определенный уровень риска. Когда вы начинаете инвестировать, важно, чтобы вы понимали риск, который несет с собой каждый актив, и то, как вы можете настроить свой портфель таким образом, чтобы снизить подверженность риску.

Первое, что следует учитывать при выборе распределения активов, — это ваша терпимость к риску или уровень комфорта и готовность потерять деньги в обмен на большее возможное вознаграждение. В большинстве случаев существует взаимосвязь между риском и доходностью, которую приносит вложение.Чем выше риск, тем выше доход. Точно так же инвестиции с меньшим риском обычно имеют меньшую потенциальную прибыль.

У всех разная толерантность к риску, и важно, чтобы вы составили инвестиционный портфель, который вам удобен. Помните об этом при выборе активов. А если вы пользуетесь роботом-консультантом, он, скорее всего, спросит вас о вашей терпимости к риску и примет инвестиционные решения, которые это отражают.

Давайте поговорим о нескольких шагах, которые может предпринять каждый, чтобы снизить риск своего инвестиционного портфеля.

Диверсификация

Диверсификация — это когда вы распределяете деньги по разным инвестициям. Чем более диверсифицирован ваш портфель, тем меньше влияние на эффективность отдельных инвестиций в целом.

Первый способ диверсификации — это разные классы активов. Например, вы можете инвестировать в акции, облигации, недвижимость и их эквиваленты, чтобы гарантировать, что все ваши деньги не относятся к одному классу. Таким образом, если на фондовом рынке дела идут хорошо, а на рынке облигаций дела идут плохо, это не отразится на вашем общем портфеле.

Другой способ диверсификации — использование классов активов. Например, вместо того, чтобы покупать акции одной компании, вы должны инвестировать в множество разных компаний — или даже в общий индексный фонд фондового рынка — чтобы снизить риск.

Средняя стоимость в долларах

Под усреднением долларовой стоимости понимается постоянный вклад в ваши инвестиции независимо от того, что происходит на рынке. Многие люди используют усреднение долларовых затрат, не осознавая этого, делая ежемесячные взносы в план 401 (k) на работе.

Вместо того, чтобы пытаться приспосабливать рынок, усреднение долларовых затрат является последовательной стратегией. Вы регулярно инвестируете, и со временем ваши деньги растут.

Стратегия основных спутников

Инвестиции в основные и спутниковые ресурсы — это стратегия, направленная на снижение затрат и рисков, а также попытку превзойти рынок. Эта стратегия предполагает наличие «ядра» вашего портфеля, которым обычно являются индексные фонды с пассивным управлением. Остальная часть ваших денег идет в активно управляемые инвестиции, составляющие сателлиты.Ядро вашего портфеля помогает снизить волатильность, в то время как сателлиты предназначены для достижения более высокой доходности.

Наличность в кассе

Независимо от вашей инвестиционной стратегии, эксперты обычно рекомендуют хранить хотя бы часть ваших денег в наличных или их эквивалентах. Наличные не подвержены спадам на рынке. А если вы откладываете деньги на цель, до которой осталось несколько лет, вам не придется беспокоиться о потере инвестиций непосредственно перед тем, как они вам понадобятся.

Cash не лишен риска.Когда у вас есть наличные, ваши деньги не растут, потому что процентные ставки исторически низкие. А поскольку целевой уровень инфляции Федеральной резервной системы составляет 2%, вы можете ожидать, что ваши деньги будут терять ценность с годами.

Воспользуйтесь преимуществами компаундирования

Существует распространенная инвестиционная фраза, которая гласит: «Время на рынке лучше, чем время на рынке». Другими словами, вам лучше постоянно вкладывать деньги в рынок и позволять им расти, чем пытаться рассчитывать рынок для большей прибыли.Эта концепция идет рука об руку со стратегией усреднения долларовых затрат, описанной выше, когда вы инвестируете последовательно независимо от того, что происходит на рынке.

Причина, по которой время на рынке имеет такое большое значение, заключается в том, что ваши доходы складываются, то есть они связаны с вашими основными инвестициями, а также зарабатывают деньги.

Допустим, вы инвестировали 200 долларов в месяц в возрасте от 25 до 35 лет. После 35 лет вы никогда не вносите ни одного доллара, но позволяете своим деньгам продолжать расти.Мы предполагаем, что доходность составит 10%, что является средним показателем для фондового рынка, согласно данным Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC). Ваши инвестиции в размере 24 000 долларов США превратятся в сумму более 676 000 долларов США к тому времени, когда вы достигнете 65-летнего возраста.

Но что, если в дальнейшем вы вложите такую ​​же сумму денег? Если вы будете вносить те же 200 долларов в месяц в течение 10 лет, но не начнете до 55 лет, ваши вложения вырастут всего до 38 768 долларов. Как видите, время на рынке может иметь значение в сотни тысяч или даже миллионы долларов.

Минимизируйте налоги и расходы

Чем больше ваших инвестиций идет на налоги и сборы, тем меньше у вас остается, чтобы помочь вам достичь своих целей. И хотя проценты могут показаться небольшими, помните, что ваши инвестиции складываются. И деньги, которые идут на налоги и другие расходы, не увеличиваются и в конечном итоге обходятся вам намного дороже.

Первый инвестиционный расход, на который следует обратить внимание, — это налоги. Налоги неизбежны и, возможно, преследуют цель, но это не значит, что вы должны платить больше, чем должны.Один из лучших способов сэкономить на налогах — это инвестировать в счета с льготным налогообложением. Планы 401 (k), индивидуальные пенсионные счета (IRA), 529 планов и медицинские сберегательные счета (HSA) — все это обеспечивает экономию налогов.

Другой тип расходов, о которых следует остерегаться, — это комиссионные, которые вы платите за свои инвестиции. Общие гонорары включают те, которые вы платите финансовому консультанту, и нормы расходов по индивидуальным инвестициям.

К счастью, эти сборы легко снизить. Многие инвесторы выбирают робо-советник или приложение для торговли акциями для управления своими инвестициями.Обычно они обходятся дешевле, чем финансовый консультант.

Вы также можете обратить внимание на комиссию, прилагаемую к каждой инвестиции. Паевые инвестиционные фонды часто имеют более высокие коэффициенты расходов. Они активно управляются, то есть ими управляет человек, который должен зарабатывать деньги. Но индексные фонды управляются пассивно, что означает, что они не требуют, чтобы кто-то вручную выбирал инвестиции. В результате они часто имеют значительно более низкие коэффициенты расходов.

Проверьте свои деньги

Даже самая пассивная инвестиционная стратегия не основана на принципах «установил и забыл».Важно регулярно проверять свои инвестиции, чтобы проверять их эффективность, корректировать стратегию в соответствии с вашими целями и при необходимости перебалансировать.

Важно регулярно проверять свои вложения. Подумайте о том, чтобы установить напоминание каждые шесть-12 месяцев, чтобы проверять свои инвестиции и при необходимости корректировать свой портфель.

Ребалансировка — это когда вы корректируете свои инвестиции, чтобы вернуться к запланированному распределению активов. Поскольку определенные инвестиции растут более быстрыми темпами, они в конечном итоге увеличатся и займут большую долю вашего портфеля.Например, вы можете решить разделить свой портфель на 75% акций и 25% облигаций. Акции обычно имеют более высокую доходность, а это означает, что по мере их роста они будут составлять все более значительную долю вашего портфеля. Чтобы восстановить баланс, вы продадите часть своих акций и реинвестируете эти деньги в облигации.

Как инвестировать в акции: пошаговое руководство для начинающих

Обновлено: 8 июля 2021 г., 16:20

Если вы готовы начать инвестировать в фондовый рынок, но не знаете, какие первые шаги следует предпринять при инвестировании в акции, вы попали в нужное место.

Вы можете удивиться, узнав, что вложение 10 000 долларов в индекс S&P 500 50 лет назад стоило бы почти 1,2 миллиона долларов сегодня. Инвестирование в акции, если все сделано правильно, является одним из наиболее эффективных способов создания долгосрочного богатства. Мы здесь, чтобы научить вас, как это делать.

Есть довольно много вещей, которые вы должны знать, прежде чем погрузиться в них. Вот пошаговое руководство по инвестированию денег на фондовом рынке, которое поможет вам убедиться, что вы делаете это правильно.

Изображение Motley Fool

1.Определите свой подход к инвестированию

Первое, что нужно подумать, — это как начать инвестировать в акции. Некоторые инвесторы предпочитают покупать отдельные акции, в то время как другие придерживаются менее активного подхода.

Попробуй. Какое из следующих утверждений лучше всего описывает вас?

• Я аналитик, мне нравится вычислять числа и проводить исследования.
• Я ненавижу математику и не хочу делать кучу «домашних заданий».
• У меня есть несколько часов в неделю, которые я могу посвятить инвестированию на фондовом рынке.
• Мне нравится читать о различных компаниях, в которые я могу инвестировать, но у меня нет никакого желания углубляться в математику.
• Я занятой профессионал, и у меня нет времени учиться анализировать акции.

Хорошая новость заключается в том, что независимо от того, с каким из этих утверждений вы согласны, вы по-прежнему являетесь отличным кандидатом на роль инвестора на фондовом рынке. Единственное, что изменится, — это «как».

Различные способы инвестирования в фондовый рынок

• Отдельные акции: Вы можете инвестировать в отдельные акции, если — и только если — у вас есть время и желание тщательно исследовать и оценивать акции на постоянной основе. основание.Если это так, мы на 100% рекомендуем вам это сделать. Умный и терпеливый инвестор вполне может со временем превзойти рынок. С другой стороны, если такие вещи, как квартальные отчеты о прибылях и убытках и умеренные математические вычисления не кажутся привлекательными, нет ничего плохого в более пассивном подходе.
• Индексные фонды: Помимо покупки отдельных акций, вы можете инвестировать в индексные фонды, которые отслеживают фондовый индекс, такой как S&P 500.Когда речь идет об активно или пассивно управляемых фондах, мы обычно предпочитаем последнее (хотя, безусловно, есть исключения). Индексные фонды обычно имеют значительно более низкие затраты и практически гарантированно соответствуют долгосрочным показателям их базовых индексов. Со временем S&P 500 обеспечил общую доходность около 10% в годовом исчислении, и такие результаты могут со временем значительно увеличить доход.
• Робо-советник: Наконец, еще один вариант, который стал очень популярным в последние годы, — это робот-советник.Робо-консультант — это брокерская компания, которая по сути инвестирует ваши деньги от вашего имени в портфель индексных фондов, соответствующий вашему возрасту, толерантности к риску и инвестиционным целям. Робо-консультант может не только выбрать ваши инвестиции, но многие из них оптимизируют вашу налоговую эффективность и автоматически вносят изменения с течением времени.

2. Решите, сколько вы будете инвестировать в акции.

Во-первых, давайте поговорим о деньгах, которые вы не должны инвестировать в акции. На фондовом рынке нет места для денег, которые могут вам понадобиться как минимум в ближайшие пять лет.

В то время как фондовый рынок почти наверняка вырастет в долгосрочной перспективе, в краткосрочной перспективе существует слишком большая неопределенность в ценах акций — на самом деле, падение на 20% в любой отдельно взятый год не является чем-то необычным. В 2020 году, во время пандемии COVID-19, рынок упал более чем на 40% и за несколько месяцев поднялся до рекордно высокого уровня .

• Ваш чрезвычайный фонд
• Деньги, которые вам понадобятся для следующего платежа за обучение вашего ребенка
• Фонд отпусков в следующем году
• Деньги, которые вы тратите на первоначальный взнос, даже если вы не готовы покупать дом в течение нескольких лет

Распределение активов

Теперь давайте поговорим о том, что делать с вашими инвестируемыми деньгами, то есть деньгами, которые вам, скорее всего, не понадобятся в течение следующих пяти лет.Это концепция, известная как распределение активов, и здесь играет роль несколько факторов. Ваш возраст является важным фактором, равно как и ваша индивидуальная устойчивость к риску и инвестиционные цели.

Начнем с вашего возраста. Общая идея состоит в том, что по мере того, как вы становитесь старше, акции постепенно становятся менее желательным местом для хранения ваших денег. Если вы молоды, у вас впереди десятилетия, чтобы пережить любые взлеты и падения на рынке, но это не тот случай, если вы на пенсии и полагаетесь на свой инвестиционный доход.

Вот небольшое практическое правило, которое может помочь вам установить приблизительное распределение активов. Возьмите свой возраст и вычтите его из 110. Это приблизительный процент ваших инвестируемых денег, которые должны быть в акциях (включая паевые инвестиционные фонды и ETF, основанные на акциях). Остальное должно быть вложено в инвестиции с фиксированным доходом, такие как облигации или высокодоходные компакт-диски. Затем вы можете увеличить или уменьшить это соотношение в зависимости от вашего конкретного допуска к риску.

Допустим, вам 40 лет.Это правило предполагает, что 70% ваших инвестируемых денег должно быть в акциях, а остальные 30% — в виде фиксированного дохода. Если вы больше склонны рисковать или планируете работать после пенсионного возраста, возможно, вы захотите изменить это соотношение в пользу акций. С другой стороны, если вам не нравятся большие колебания в вашем портфеле, вы можете изменить его в другом направлении.

3. Откройте инвестиционный счет

Все советы по инвестированию в акции для новичков не принесут вам много пользы, если у вас нет никакого способа на самом деле купить акций.Для этого вам понадобится специальный тип счета, который называется брокерским счетом.

Эти счета предлагают такие компании, как TD Ameritrade, E * Trade, Charles Schwab и многие другие. А открытие брокерского счета — это обычно быстрый и безболезненный процесс, который занимает всего несколько минут. Вы можете легко пополнить свой брокерский счет через электронный перевод, отправив чек по почте или переведя деньги.

Открыть брокерский счет, как правило, несложно, но перед выбором конкретного брокера следует учесть несколько вещей:

Тип счета

Во-первых, определите тип необходимого брокерского счета.Для большинства людей, которые только пытаются научиться инвестированию на фондовом рынке, это означает выбор между стандартным брокерским счетом и индивидуальным пенсионным счетом (IRA). Оба типа счетов позволяют покупать акции, паевые инвестиционные фонды и ETF. Основные соображения здесь заключаются в том, почему вы инвестируете в акции и насколько легко вы хотите получить доступ к своим деньгам.

Если вам нужен легкий доступ к своим деньгам, вы просто инвестируете в дождливый день или хотите инвестировать больше, чем годовой лимит IRA, вам, вероятно, понадобится стандартный брокерский счет.

С другой стороны, если ваша цель — создать пенсионное гнездышко, IRA — отличный способ. Эти учетные записи бывают двух основных разновидностей — традиционных и Roth IRA — и есть несколько специализированных типов IRA для самозанятых лиц и владельцев малого бизнеса, включая SEP IRA и SIMPLE IRA. IRA — это очень выгодные с точки зрения налогообложения места для покупки акций, но недостатком является то, что вывести свои деньги, пока вы не станете старше, может быть сложно.

Сравнить цены и характеристики

Большинство онлайн-брокеров отказались от торговых комиссий, поэтому большинство (но не все) находятся на равных условиях в отношении затрат.

Однако есть несколько других существенных отличий. Например, некоторые брокеры предлагают клиентам различные образовательные инструменты, доступ к инвестиционным исследованиям и другие функции, которые особенно полезны для новых инвесторов. Другие предлагают возможность торговать на зарубежных фондовых биржах. А у некоторых есть физические сети филиалов, что может быть неплохо, если вы хотите получить личные консультации по инвестициям.

Также есть удобство и функциональность торговой платформы брокера.Я использовал довольно много из них и могу сказать вам из первых рук, что некоторые из них гораздо более «неуклюжие», чем другие. Многие позволят вам попробовать демо-версию, прежде чем вкладывать деньги, и если это так, я настоятельно рекомендую ее.

4. Выберите акции

Теперь, когда мы ответили на вопрос о том, как вы покупаете акции, если вы ищете отличные инвестиционные идеи, удобные для новичков, вот пять отличных акций, которые помогут вам начать работу.

Конечно, всего в нескольких абзацах мы не можем охватить все, что вам следует учитывать при выборе и анализе акций, но вот важные концепции, которые необходимо освоить, прежде чем начать:

• Диверсифицируйте свой портфель.
• Инвестируйте только в тот бизнес, который вам понятен.
• Избегайте акций с высокой волатильностью, пока не научитесь инвестировать.
• Всегда избегайте копейки.
• Изучите основные показатели и концепции для оценки запасов.

Хорошая идея — изучить концепцию диверсификации, означающую, что у вас должно быть множество различных типов компаний в вашем портфеле. Однако я бы предостерегал от чрезмерной диверсификации. Придерживайтесь бизнеса, который вы понимаете — и если окажется, что вы хорошо (или комфортно) оцениваете определенный тип акций, нет ничего плохого в том, что одна отрасль составляет относительно большой сегмент вашего портфеля.

Покупка ярких быстрорастущих акций может показаться отличным способом накопления богатства (и это, безусловно, может быть), но я бы посоветовал вам воздержаться от этого, пока вы не наберетесь опыта. Разумнее создать «основу» для своего портфеля с помощью надежных, устоявшихся предприятий.

Если вы хотите инвестировать в отдельные акции, вам следует ознакомиться с некоторыми из основных способов их оценки. Наше руководство по стоимостному инвестированию — отличное место для начала. Там мы поможем вам найти акции, торгующиеся по привлекательной цене.А если вы хотите добавить к своему портфелю захватывающие долгосрочные перспективы роста, наше руководство по инвестициям в рост — отличное место для начала.

5. Продолжайте инвестировать

Вот один из самых больших секретов инвестирования, любезно предоставленный самим оракулом из Омахи Уорреном Баффетом. Вам не нужно делать экстраординарные вещи, чтобы получить выдающиеся результаты. (Примечание: Уоррен Баффет — не только самый успешный долгосрочный инвестор всех времен, но и один из лучших источников мудрости для вашей инвестиционной стратегии.)

Самый верный способ заработать деньги на фондовом рынке — это покупать акции крупных компаний по разумным ценам и удерживать их до тех пор, пока бизнес остается успешным (или пока вам не понадобятся деньги). Если вы сделаете это, вы испытаете некоторую волатильность на этом пути, но со временем вы получите отличную отдачу от инвестиций.

Как вложить 100 долларов?

Если у вас есть 100 долларов для инвестирования, вот шесть наших лучших советов, что с ними делать:

1. Создайте чрезвычайный фонд.
2. Воспользуйтесь приложением для микро-инвестирования или роботом-консультантом.
3. Инвестируйте в паевой фонд фондовых индексов или биржевой фонд.
4. Используйте дробные акции для покупки акций.
5. Откройте IRA.
6. Поместите его в свой 401 (k).

Как открыть брокерский счет?

Вот пошаговое руководство по открытию брокерского счета:

1. Определите тип брокерского счета, который вам нужен
2. Сравните затраты и льготы
3. Рассмотрите предлагаемые услуги и удобства
4. Выберите брокерскую фирму
5. Заполните заявку на новый счет
6. Пополните счет
7. Начать поиск инвестиций

Что такое S&P 500?

S&P 500 (также известный как Standard & Poor’s 500) — это фондовый индекс, в который входят 500 крупнейших компаний США.S. Обычно это считается лучшим индикатором того, как торгуются акции США в целом.

Как разумно инвестировать деньги [Простое руководство для начинающих]

Чтобы стать богатым или достичь финансовых целей, нужно научиться разумно вкладывать деньги .

Конечно, это легче сказать, чем сделать, поскольку для вас есть множество информации и вариантов инвестирования.

С чего на самом деле начать и убедиться, что они поступают правильно?

Вложение денег во многом зависит от ваших личных интересов, сроков, рисков, которые вы можете себе позволить, и многих других факторов. «Что» и «как» вы инвестируете, может сильно отличаться от следующего человека.

Однако, если вы хотите стать инвестором, есть базовая основа для расширения ваших знаний и шаги для правильного начала.

Почему вы должны начать инвестировать как можно скорее?

Раннее инвестирование позволяет вам получить фору и сэкономить время на вашей стороне.И начав как можно скорее, вы начнете развивать дисциплинированные денежные привычки, которые помогут вам расставить приоритеты в своем общем финансовом здоровье.

Но вот некоторые из главных причин, по которым вам нужно начинать инвестировать раньше.

Сила времени

Когда вы начинаете инвестировать молодыми, даже если это небольшие суммы, время на вашей стороне. Это означает, что у вас есть годы до выхода на пенсию или когда вы можете начать отказываться от своих инвестиций.

Вы можете позволить себе сделать несколько ошибок или проявить агрессию на раннем этапе, потому что у вас есть время, чтобы восстановиться, если что-то пойдет не так.

Например, если вы начали инвестировать в возрасте 40 лет, вам придется вносить больше, чтобы соответствовать тому, кто начинает инвестировать в возрасте 20 лет и является вашим ровесником.

Если вы собираетесь начать позже, ничего страшного! Но помните, время поможет вашим финансам.

Магия компаундирования

Сложные проценты — это просто проценты на основную сумму плюс уже начисленные проценты.

Пример : Вы вкладываете 100 долларов в счет, на который ежегодно начисляется 1% годовых.После первого года у вас будет 101 доллар (100 долларов * 0,01 = 1 доллар, 1 доллар + 100 = 101 доллар).

И если вы не делали ничего другого во второй год, вы должны добавить свой процент в размере 1% к текущим 101 доллару. Итак, по прошествии двух лет у вас теперь есть 102,01 доллара. Затем это будет повторяться год за годом.

Самый простой способ взглянуть на это — через изображение ниже с некоторыми номерами примеров.

Как видите, со временем рост ваших денег начинает экспоненциально расти, образуя красивую восходящую кривую.

Средняя доходность по инвестициям

Теперь в ожидании того, куда и во что вы решите инвестировать, скорее всего, фондовый рынок будет составлять большую часть вашего портфеля. А когда дело доходит до разумного вложения денег, это, как правило, та область, в которой вы хотите, чтобы ваши пенсионные деньги были.

Так почему же фондовый рынок?

Даже если вы столкнетесь с такими вещами, как коррекция фондового рынка, медвежьи рынки и даже период рецессии, фондовый рынок исторически всегда восстанавливался.

Историческая средняя доходность фондового рынка согласно NerdWallet составляет 10%, но вы также не можете забыть фактор инфляции, которая снижает эту доходность на 2-3%.

Несмотря на то, что вы хотите иметь под рукой наличные, отказ от инвестирования делает ваши деньги уязвимыми для инфляции. И инвестирование в сберегательный счет с высокой доходностью может быть более безопасным, но ваши процентные ставки, вероятно, находятся в диапазоне максимум 1-3% (или даже меньше 1%).

Extra : Ищете интересные данные и информацию о фондовом рынке? Ознакомьтесь с некоторыми из этих основных статистических данных фондового рынка.Вы можете быть удивлены некоторой информацией.

В каком возрасте лучше всего начинать инвестировать?

Нет точного возраста, когда лучше всего начинать инвестировать. Вместо этого ответьте как можно скорее. Это означает, что у вас есть стабильный доход, создан чрезвычайный фонд и вы обеспечиваете выплату любого долга с высокими процентными ставками.

Однако вы можете начать инвестировать небольшими суммами с помощью таких платформ, как Acorns или Stash, если вы в настоящее время работаете в других финансовых областях.

Эти платформы помогут вам начать работу, даже если у вас нет большого дополнительного дохода или достаточно денег, чтобы активно инвестировать.

Главное — начать! Кроме того, если ваш работодатель предлагает 401 тыс. С учетом компании, постарайтесь немедленно воспользоваться этим.

Каким типом инвестора вы будете?

Независимо от того, вкладываете ли вы деньги или только начинаете, вам нужно выяснить, каким типом инвестора вы станете.Это включает в себя роль пассивного инвестора, активного инвестора или автоматического инвестора.

Возможно, вы не сразу получите все ответы, но рекомендуется подумать об этом, прежде чем переходить к шагам, чтобы начать разумное инвестирование.

Вот что означают эти три типа инвесторов:

• Пассивный инвестор : Наиболее распространенный тип инвестора — это те, кто понимает основы и прилагает усилия, чтобы последовательно инвестировать в свое будущее. Как правило, этот человек будет следовать стратегии «покупай и держи», ориентированной в первую очередь на фондовый рынок и свои пенсионные счета.

• Активный инвестор : Это более агрессивный инвестор, который любит потратить несколько часов на свои портфели и стремится вывести свое состояние на новый уровень. У вас больше контроля над своей инвестиционной стратегией и решениями. Тот, кто также, вероятно, занимается дневной торговлей и не ограничивается фондовым рынком, чтобы инвестировать.

• Автоматический инвестор : И другая категория — это автоматический инвестор, который не заинтересован в финансах, кроме того, что они знают, что это хорошо для их будущего.Они предпочитают не тратить свое время на понимание каждой мелочи в инвестировании. Это тот, кто, возможно, использует финансового советника, чтобы помочь им, или использует платформы для роботизированного инвестирования, которые справляются с этой работой.

Для вас нет правильного или неправильного ответа, поскольку это личное решение, основанное на многочисленных факторах и интересах в вашей жизни. Кроме того, со временем может меняться и тип инвестора, которым вы хотите стать.

Но я бы порекомендовал подумать об этом, чтобы помочь вам принять правильные инвестиционные решения.

Советы о том, как разумно инвестировать деньги

Хотя есть множество советов по инвестированию, которые следует учитывать, я не буду углубляться в каждую мелочь.

Тем более, что инвестиционные стратегии могут становиться более сложными и требовать гораздо большего количества деталей. Вместо этого цель здесь — дать обычному человеку достаточно знаний, чтобы начать работу и при этом добиться успеха!

Определите свои инвестиционные цели

Когда вы узнаете, каким инвестором вы будете, начинайте ставить перед собой несколько инвестиционных целей.

Чего вы пытаетесь достичь с помощью своих инвестиций? Сколько вы собираетесь инвестировать со временем? Как вы достигнете этих инвестиционных целей?

Задавая себе вопросы и отвечая на них, вы сможете сосредоточить свое внимание в нужном месте. Но это также поможет вам определить фундамент, который вам нужен, когда дело доходит до ваших инвестиций.

Во что вы хотите инвестировать?

Важно понимать, в какие активы можно вложить деньги.Это поможет вам определить, как вы, возможно, захотите разнообразить свое портфолио.

Сочетание классов активов или диверсификация дает вам хорошо сбалансированный портфель, способный выдержать взлеты и падения экономики.

Выберите распределение инвестиций в соответствии с вашими целями. Как правило, лучше всего не усложнять. Но по мере роста своего богатства вы можете расширять классы активов, в которые инвестируете.

Вот некоторые из основных активов:

Акции

Иногда их называют «акциями», когда вы инвестируете и владеете акциями компаний, которые торгуются на основных фондовых биржах.Подумайте о таких компаниях, как Apple, Google, Netflix и т. Д. Более рискованные инвестиции, но потенциально более высокие вознаграждения.

Облигации

Облигация — это инвестиция с фиксированным доходом, в которую вы обычно вкладываете деньги в корпоративные или государственные займы. Эти ссуды погашаются с переменной или фиксированной процентной ставкой. Они, как правило, имеют более низкую доходность, но более безопасные вложения.

ETF или индексные фонды :

Некоторые из лучших и эффективных способов инвестирования — через ETF или индексные фонды.ETF могут хранить различные активы, такие как акции, товары или облигации, и торговать ими в течение дня.

Индексные фонды позволяют физическому лицу «инвестировать» в индекс, такой как S&P 500. Вы получаете широкие возможности, более низкие комиссии и более легкое управление. Я всегда рекомендовал смотреть на индексные фонды Vanguard, поскольку они являются основателями индексного инвестирования и имеют одни из лучших фондов.

Наличные

Кроме того, сюда входит наличие наличных денег. Это комбинация добавления денег на ваш инвестиционный счет, которая остается в стороне от любых возможностей покупки.

Тогда больший процент ваших сбережений или того, что вы накопили, следует направить на сберегательный счет с высокими процентами. Большинство онлайн-банков будут иметь больший интерес или больше возможностей.

Bonus: Если вы хотите узнать больше о терминологии, связанной с инвестированием, я рассмотрел несколько условий инвестирования, которые, я думаю, помогут вам в дальнейшем.

Альтернативные инвестиции

Также можно инвестировать без фондовой биржи.

Хотя рекомендуется по-прежнему инвестировать в акции и облигации, альтернативные инвестиции также могут быть отличным дополнительным выбором.Сюда входят недвижимость, искусство и предметы коллекционирования, товары, цифровые валюты и т. Д.

То, во что вы решите инвестировать и сколько снова, зависит от ваших личных интересов, целей и вашей терпимости к риску.

Разумный шаг — сохранить диверсификацию своего инвестиционного портфеля, чтобы защитить свою прибыль от любых экономических спадов.

Сузьте свои инвестиционные счета

Вы, вероятно, добавите больше типов инвестиционных счетов по мере того, как будете расширять свои интересы и начнете расширять диверсификацию.Так что ничего страшного, если вы не откроете сразу несколько, просто выберите те, которые сегодня имеют наибольший смысл.

Всегда обращайте внимание на комиссии, минимальные суммы и другие важные вопросы. Все это может повлиять на ваше будущее гнездовое яйцо.

Но я собрал несколько советов о том, на что обращать внимание при открытии первого инвестиционного счета, если это вас дальше интересует.

Вот несколько инвестиционных счетов, которые стоит рассмотреть.

Налоговая отчетность

Это традиционные брокерские счета, которые вы открываете в финансовых учреждениях.

Когда вы инвестируете в акции и облигации на налогооблагаемом счете, вы платите налоги на дивиденды и любой прирост капитала. Они не защищены, как пенсионные счета.

Для тех, кто хочет инвестировать помимо традиционных пенсионных счетов. Например, у вас есть IRA, который вы исчерпали, но у вас все еще есть деньги для инвестирования.

Вы можете использовать традиционный брокерский счет для инвестирования в фонды, управляемые налогами, или даже баловаться несколькими отдельными акциями.

И если вы рассматриваете возможность дневной торговли, вы, вероятно, откроете налогооблагаемый счет.

Дневная торговля в основном означает, что вы покупаете и продаете акции с целью получения краткосрочной прибыли. Дневная торговля очень сложна, и на ее изучение может потребоваться время, и я лично не рекомендую это делать.

Но если вы заинтересованы в этом и посвятили себя этому делу, это может принести вам прибыль. Отложите на это небольшую сумму денег, чтобы не разрушить свои финансы.

Вот несколько хороших вариантов биржевых брокеров для индивидуальных акций или дневной торговли:

Пенсионные счета

Содействие вашей компании 401k — это одно из первых действий, которые вы должны сделать.Как правило, многие работодатели предлагают компании до определенного процента — по сути, бесплатные деньги добавляются к вашим инвестициям.

Если ваш работодатель не предлагает его, вы можете открыть традиционную IRA или Roth IRA. Разница в том, что ваши взносы с IRA намного ниже, чем с 401k.

Налоговое преимущество традиционной IRA заключается в том, что ваши взносы не облагаются налогом в год, в который они были внесены. Налоговое преимущество Roth IRA заключается в том, что ваши выплаты при выходе на пенсию не облагаются налогом.

Также есть пенсионные счета для самозанятых лиц, так что это может быть индивидуальный 401k или SEP IRA. Некоторыми финансовыми компаниями для IRA или Roth IRA могут быть такие финансовые компании, как Vanguard, Charles Schwab, Fidelity.

Робо-советник

Один из вариантов, который стал популярным в последние несколько лет, — это открытие счета в робо-советнике. Помните выше, каким инвестором вы будете? Что ж, для многих правильный вариант — стать автоматическим инвестором.

Робо-советник предоставит вам возможность открыть традиционный брокерский счет или пенсионный счет.

Вы ответите на несколько инвестиционных вопросов, и затем алгоритм этих компаний перейдет к рекомендации вашего идеального портфеля.

Если вы решите инвестировать, он также выполнит за вас такую ​​работу, как ребалансировка, корректировка портфеля, оптимизация налогов и многое другое.

Вот некоторые из лучших робо-советников, которые стоит рассмотреть на данный момент:

Микроинвестиционные счета

Хотя это может быть похоже на то, что микроинвестиционные счета смешиваются с категорией робо-консультантов, это немного отличается.Платформы для микроинвестирования устраняют препятствия для инвестирования и помогают людям инвестировать с ограниченными доходами и активами.

Вместо этого вы можете инвестировать в «дробные акции», которые стоят намного дешевле, чем традиционная цена акций или паевой инвестиционный фонд. Но кусочек все равно получишь. Это отличный способ начать хорошие финансовые дела, имея более низкий доход или лишнюю мелочь.

Некоторые микроплатформы для инвестирования включают:

Дополнительные счета для рассмотрения

Это довольно много информации, которая поможет вам разумно инвестировать деньги, а? Хотя вам есть над чем подумать, есть еще несколько дополнительных инвестиционных счетов, которые следует учитывать.

Если вы полный новичок, возможно, они еще не были на вашем радаре. Но если вы уже немного инвестируете или у вас есть деньги, которые вы хотите использовать прямо сейчас, у вас есть больше возможностей.

Краудфандинг

Краудфандинг — это использование небольших сумм капитала большого числа людей для финансирования инвестиций, бизнеса и т. Д. Вы, вероятно, знаете такие знакомые названия, как Kickstarter или IndieGoGo.

Но за последние несколько лет SEC обновила правила, которые позволяют неаккредитованным инвесторам иметь возможность инвестировать как богатые.Недвижимость является одним из лучших вариантов, но это привело к появлению множества финансовых компаний, которые помогают людям диверсифицировать свои инвестиции.

Хотя большая часть представленных выше идей по инвестированию относится к фондовому рынку, неплохо также диверсифицировать свои инвестиции за пределами традиционных акций и облигаций.

Многие из этих вариантов краудфандинга позволяют открывать индивидуальные счета, IRA, трасты, но обычно не 401ks.

Краудфандинг недвижимости:

Вот два надежных варианта, в которых вы можете бесплатно открыть счет и начать инвестировать, когда будете готовы.Минимальные вложения — 500 долларов для обоих.

Изобразительное искусство:

Раньше инвестировать в искусство было непросто, но теперь вы можете покупать акции известных произведений искусства, таких как Эни Уорхол, Клод Моне и другие. Инвестиция составляет 20 долларов на акцию произведения искусства. Некоторые могут иметь минимальные инвестиционные требования.

Одноранговое кредитование :

Вы инвестируете в личные ссуды с процентной ставкой, по которым вы получаете доход после выплаты основной суммы долга и процентов.Доступно не во всех штатах, поэтому дважды проверьте свое право на участие.

Колледж сбережений

Если у вас растущая семья и маленькие дети, вы можете инвестировать в план 529, чтобы снизить бремя будущих затрат на образование. Вы можете открыть его в большинстве финансовых учреждений и инвестировать в различные паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF).

Вы можете узнать больше о сбережениях и инвестировании на оплату учебы и учебы детей здесь.

Продолжайте инвестировать просто

Как инвестировать с умом сводится к тому, чтобы ваша инвестиционная стратегия была простой.Для большинства людей покупка и удержание будет подходящим подходом.

Самый простой способ сделать это через фондовый рынок — создать портфель из трех фондов.

Это просто: использовать три индексных фонда для создания широкой диверсификации, которая позволит вам не вмешиваться. Это поможет вам избавиться от постоянных манипуляций и, надеюсь, не позволит вам принимать эмоциональные решения, основанные на том, что делает рынок.

Это не значит, что вы не захотите расширяться или иметь больший контроль в будущем, но это отличный способ начать работу.

Слишком часто новые инвесторы теряют деньги на фондовом рынке, усложняя или принимая необдуманные решения на раннем этапе.

Используйте инвестиционные инструменты, чтобы помочь

Существует множество инструментов для личных финансов, которые помогут вам достичь ваших целей. Во всевозможных категориях, которые могут принести пользу. Конечно, как узнать, какие из них лучше всего подходят для инвестирования?

Два, которые я нашел ценными, включают:

• Личный капитал для собственного капитала и мониторинга роста.У них есть дополнительные финансовые возможности и даже платные услуги финансового консультирования, если вы этого хотите. В противном случае личный капитал можно использовать бесплатно.

• Blooom бесплатно поможет вам получить рекомендации, узнать о сборах и советах по поводу ваших пенсионных счетов. Очень полезен анализатор 401k. У них также есть дополнительные платные услуги, которые помогут вам в дальнейшем инвестировать. Зарегистрируйтесь в Blooom бесплатно.

Как я могу вложить небольшую сумму денег?

Большое заблуждение состоит в том, что для начала инвестирования нужно много денег.Хотя большая сумма может быть выгодна, вы все равно можете начать с небольшой суммы денег в долевом инвестировании.

Эти инвестиционные приложения помогут вам начать работу всего с пары долларов.

Многие финансовые учреждения позволят вам открыть пенсионный счет без необходимости в каком-либо минимальном счете.

И вы можете покупать ETF по их текущим ценам на акции, которые могут варьироваться для отдельных акций (хотя индивидуальный выбор акций на самом деле не рекомендуется для новичков).

Когда подходящее время для начала инвестирования?

Ответ прост прямо сейчас! Инвестирование может показаться устрашающим, но на самом деле оно намного менее пугающе или запутанно, чем вы думаете. Когда вы вкладываете деньги, всегда есть некоторый риск, но если вы не торопитесь и придерживаетесь стратегии, все будет в порядке.

Выучить личные финансы и инвестировать можно без формального обучения или предварительного образования. Именно так я и узнал!

Вам просто нужно достаточно сильно хотеть, чтобы взять на себя обязательство и внести изменения.Вопрос в том, решитесь ли вы инвестировать?

Разумно ли вы вкладываете деньги? Или вы только начали? Как у тебя дела? Дайте мне знать или задайте любой вопрос в комментариях ниже!

Как начать для начинающих

Инвестирование — это способ откладывать деньги, пока вы заняты жизнью, и заставить их работать на вас, чтобы вы могли в полной мере пожинать плоды своего труда в будущем. Инвестирование — это средство к более счастливому концу.Легендарный инвестор Уоррен Баффет определяет инвестирование как «… процесс выкладывания денег сейчас, чтобы получить больше денег в будущем». Цель инвестирования — вложить ваши деньги в один или несколько типов инвестиционных инструментов в надежде со временем приумножить свои деньги.

Допустим, у вас есть отложенная 1000 долларов, и вы готовы войти в мир инвестирования. Или, может быть, у вас есть только 10 дополнительных долларов в неделю, и вы хотите заняться инвестициями. В этой статье мы расскажем, как начать работу в качестве инвестора, и покажем, как максимизировать прибыль при минимальных затратах.

Ключевые выводы

• Инвестирование определяется как действие по вложению денег или капитала в предприятие с ожиданием получения дополнительного дохода или прибыли.
• В отличие от потребления, инвестирование направляет деньги на будущее в надежде, что они со временем будут расти.
• Однако инвестирование также сопряжено с риском потерь.
• Инвестирование на фондовом рынке — самый распространенный способ для новичков получить инвестиционный опыт.

Нажмите «Играть», чтобы узнать, как начать инвестировать в акции

Какой вы инвестор?

Прежде чем вкладывать деньги, вам нужно ответить на вопрос, какой я инвестор? При открытии брокерского счета онлайн-брокер, такой как Charles Schwab или Fidelity, спросит вас о ваших инвестиционных целях и о том, какой риск вы готовы взять на себя.

Некоторые инвесторы хотят принять активное участие в управлении ростом своих денег, а некоторые предпочитают «установить и забыть». Более «традиционные» онлайн-брокеры, подобные двум упомянутым выше, позволяют инвестировать в акции, облигации, биржевые фонды (ETF), индексные фонды и паевые инвестиционные фонды.

Онлайн-брокеры

Брокеры либо с полным спектром услуг, либо со скидкой. Брокеры с полным спектром услуг, как следует из названия, предоставляют полный спектр традиционных брокерских услуг, включая финансовые консультации при выходе на пенсию, здравоохранение и все, что связано с деньгами.Обычно они имеют дело только с более состоятельными клиентами и могут взимать значительные комиссии, включая процент от ваших транзакций, процент от ваших активов, которыми они управляют, а иногда и ежегодный членский взнос. Обычно минимальный размер счета составляет 25000 долларов США и выше в брокерских конторах с полным спектром услуг. Тем не менее, традиционные брокеры оправдывают свои высокие комиссии, давая подробные советы в соответствии с вашими потребностями.

Раньше дисконтные брокеры были исключением, но теперь они стали нормой. Дисконтные онлайн-брокеры предоставляют вам инструменты для выбора и размещения ваших собственных транзакций, и многие из них также предлагают роботизированные консультационные услуги по принципу «установил и забыл».По мере развития сферы финансовых услуг в 21 веке онлайн-брокеры добавили больше функций, в том числе образовательные материалы на своих сайтах и ​​в мобильных приложениях.

Кроме того, несмотря на то, что существует ряд дисконтных брокеров без (или очень низких) ограничений по минимальному депозиту, вы можете столкнуться с другими ограничениями, и определенные комиссии взимаются со счетов, не имеющих минимального депозита. Это то, что инвестор должен учитывать, если он хочет инвестировать в акции.

Робоадвизоры

После финансового кризиса 2008 года на свет появилось новое поколение инвестиционных консультантов: роботизированные консультанты. Джона Штейна и Эли Бровермана из Betterment часто называют первыми в космосе. Их миссия заключалась в использовании технологий для снижения затрат инвесторов и упрощения консультаций по инвестициям.

С момента запуска Betterment были основаны и другие компании, занимающиеся робототехникой, и даже известные онлайн-брокеры, такие как Charles Schwab, добавили консультационные услуги, подобные роботам.Согласно отчету Чарльза Шваба, 58% американцев говорят, что к 2025 году они будут использовать какой-то робот-совет. ты. И, как показал успех индексного инвестирования, если вашей целью является долгосрочное накопление богатства, вы можете добиться большего с помощью робоадвайзера.

Инвестирование через вашего работодателя

Если у вас ограниченный бюджет, постарайтесь инвестировать всего 1% своей зарплаты в пенсионный план, доступный вам на работе.По правде говоря, вы, вероятно, даже не пропустите такой небольшой вклад.

Планы выхода на пенсию по месту работы вычитают ваши взносы из вашей зарплаты до расчета налогов, что сделает взносы еще менее болезненными. Как только вы будете довольны вкладом в 1%, возможно, вы сможете увеличить его, когда будете получать ежегодные прибавки. Вы вряд ли пропустите дополнительные взносы. Если у вас есть пенсионный счет 401 (k) на работе, возможно, вы уже инвестируете в свое будущее за счет отчислений в паевые инвестиционные фонды и даже в акции своей компании.

Минимум для открытия счета

Многие финансовые учреждения предъявляют минимальные требования к депозитам. Другими словами, они не примут вашу заявку на открытие счета, если вы не внесете определенную сумму денег. Некоторые фирмы даже не позволяют открыть счет на сумму всего 1000 долларов.

Перед тем, как решить, где вы хотите открыть счет, стоит сделать покупки в некоторых магазинах и ознакомиться с обзорами наших брокеров. Мы указываем минимальные депозиты в верхней части каждого обзора.Некоторые фирмы не требуют минимальных депозитов. Другие часто могут снизить затраты, например комиссию за торговлю и комиссию за управление счетом, если ваш баланс превышает определенный порог. Тем не менее, другие могут предоставить определенное количество сделок без комиссии за открытие счета.

Комиссии и сборы

Как любят говорить экономисты, бесплатного обеда не бывает. Хотя в последнее время многие брокеры стремятся снизить или отменить комиссии по сделкам, а ETF предлагают индексное инвестирование всем, кто может торговать с помощью простого брокерского счета, все брокеры так или иначе должны зарабатывать деньги на своих клиентах.

В большинстве случаев ваш брокер будет взимать комиссию каждый раз, когда вы торгуете акциями путем покупки или продажи. Торговые сборы варьируются от нижнего предела 2 доллара за сделку, но могут достигать 10 долларов у некоторых дисконтных брокеров. Некоторые брокеры вообще не взимают комиссию за торговлю, но компенсируют ее другими способами. Благотворительных организаций, оказывающих брокерские услуги, нет.

В зависимости от того, как часто вы торгуете, эти комиссии могут увеличиваться и влиять на вашу прибыльность. Инвестирование в акции может быть очень дорогостоящим, если вы часто входите и выходите из позиций, особенно с небольшой суммой денег, доступной для инвестирования.

Помните, что сделка — это приказ на покупку или продажу акций одной компании. Если вы хотите купить пять разных акций одновременно, это рассматривается как пять отдельных сделок, и с вас будет взиматься плата за каждую из них.

А теперь представьте, что вы решили купить акции этих пяти компаний на свои 1000 долларов. Для этого вы понесете 50 долларов торговых расходов (при условии, что комиссия составит 10 долларов), что эквивалентно 5% от вашей 1000 долларов. Если бы вы полностью вложили 1000 долларов, ваша учетная запись будет уменьшена до 950 долларов после торговых затрат.Это означает потерю 5% еще до того, как у ваших инвестиций появится шанс заработать.

Если вы продадите эти пять акций, вы снова понесете затраты на торговлю, которые составят еще 50 долларов. Чтобы совершить поездку туда и обратно (покупка и продажа) этих пяти акций, вам потребуется 100 долларов, или 10% от суммы вашего первоначального депозита в 1000 долларов. Если ваши инвестиции недостаточны для покрытия этого, вы теряете деньги, просто открывая позиции и выходя из них.

Паевые инвестиционные фонды

Помимо комиссии за торговлю при покупке паевого инвестиционного фонда, с этим типом инвестиций связаны и другие расходы.Паевые инвестиционные фонды — это профессионально управляемые пулы фондов инвесторов, которые целенаправленно инвестируют, например, в акции США с большой капитализацией.

При инвестировании в паевые инвестиционные фонды инвестор будет нести множество комиссий. Одной из наиболее важных комиссий, которую следует учитывать, является коэффициент управленческих расходов (MER), который взимается командой менеджеров каждый год в зависимости от количества активов в фонде. MER составляет от 0,05% до 0,7% годовых и варьируется в зависимости от типа фонда. Но чем выше MER, тем больше он влияет на общую доходность фонда.

При покупке паевых инвестиционных фондов вы можете увидеть ряд комиссий за продажу, называемых нагрузками. Некоторые из них являются загрузкой переднего плана, но вы также увидите фонды холостого хода и фонды загрузки. Перед покупкой убедитесь, что вы понимаете, несет ли рассматриваемый вами фонд объем продаж. Ознакомьтесь со списком фондов без нагрузки и без комиссии за транзакцию вашего брокера, если вы хотите избежать этих дополнительных сборов.

С точки зрения начинающего инвестора комиссии паевых инвестиционных фондов на самом деле являются преимуществом по сравнению с комиссиями по акциям.Причина этого в том, что комиссии одинаковы, независимо от суммы, которую вы инвестируете. Следовательно, если вы соответствуете минимальным требованиям для открытия счета, вы можете инвестировать всего 50 или 100 долларов в месяц в паевой инвестиционный фонд. Термин для этого называется усреднением долларовой стоимости (DCA), и это может быть отличным способом начать инвестирование.

Диверсификация и снижение рисков

Единственным бесплатным обедом в инвестировании считается диверсификация. Короче говоря, инвестируя в ряд активов, вы снижаете риск того, что результативность одного вложения серьезно повлияет на окупаемость ваших инвестиций в целом.Вы можете думать об этом как о финансовом жаргоне, означающем «не кладите все яйца в одну корзину».

С точки зрения диверсификации наибольшие трудности при этом возникнут при инвестициях в акции. Как упоминалось ранее, затраты на инвестирование в большое количество акций могут нанести ущерб портфелю. При депозите в 1000 долларов практически невозможно иметь хорошо диверсифицированный портфель, поэтому имейте в виду, что для начала вам может потребоваться инвестировать в одну или две компании (самое большее).Это увеличит ваш риск.

Здесь основное внимание уделяется основным преимуществам паевых инвестиционных фондов или биржевых фондов (ETF). Оба типа ценных бумаг, как правило, имеют большое количество акций и других инвестиций в фонде, что делает их более диверсифицированными, чем одна акция.

Итог

Можно инвестировать, если вы только начинаете с небольшой суммой денег. Это сложнее, чем просто выбрать правильные инвестиции (что само по себе достаточно сложно), и вы должны знать об ограничениях, с которыми вы сталкиваетесь как новый инвестор.

Вам нужно будет сделать домашнюю работу, чтобы найти минимальные требования к депозиту, а затем сравнить комиссии с другими брокерами. Скорее всего, вы не сможете рентабельно покупать отдельные акции и все же диверсифицировать их с помощью небольшой суммы денег. Вам также необходимо будет выбрать, у какого брокера вы хотите открыть счет.

Десять вещей, которые следует учитывать перед принятием инвестиционного решения

Инвестируйте с умом: введение в паевые инвестиционные фонды. В этой публикации объясняются основы инвестирования паевых инвестиционных фондов, как работают паевые инвестиционные фонды, какие факторы следует учитывать перед инвестированием и как избежать распространенных ошибок.
/investor/pubs/inwsmf.htm

Финансовая навигация в текущей экономике: десять вещей, которые следует учесть, прежде чем принимать инвестиционные решения

Учитывая недавние рыночные события, у вас может возникнуть вопрос, следует ли вам вносить изменения в свой инвестиционный портфель. Управление по обучению и защите интересов инвесторов SEC обеспокоено тем, что некоторые инвесторы, в том числе охотники за скидками и продавцы матрасов, принимают быстрые инвестиционные решения, не учитывая свои долгосрочные финансовые цели.Хотя мы не можем рассказать вам, как управлять своим инвестиционным портфелем во время нестабильного рынка, мы выпускаем это Уведомление для инвесторов, чтобы дать вам инструменты для принятия обоснованного решения. Прежде чем принимать какое-либо решение, рассмотрите следующие важные области:

1. Составьте личную финансовую карту.

Прежде чем принимать какое-либо решение об инвестировании, сядьте и честно взгляните на свое финансовое положение в целом, особенно если вы никогда раньше не составляли финансовый план.

Первый шаг к успешному инвестированию — это определение своих целей и толерантности к риску — самостоятельно или с помощью финансового профессионала. Нет никакой гарантии, что вы заработаете деньги на своих инвестициях. Но если вы получите факты о сбережениях и инвестировании и будете следовать разумному плану, вы сможете получить финансовую безопасность на протяжении многих лет и пользоваться преимуществами управления своими деньгами.

2. Оцените свою зону комфорта при принятии риска.

Все инвестиции связаны с определенной степенью риска. Если вы собираетесь покупать ценные бумаги, такие как акции, облигации или паевые инвестиционные фонды, перед инвестированием важно понять, что вы можете потерять часть или все свои деньги. В отличие от вкладов в банках, застрахованных FDIC, и кредитных союзах, застрахованных NCUA, деньги, которые вы вкладываете в ценные бумаги, обычно не застрахованы на федеральном уровне. Вы можете потерять свою основную сумму, то есть вложенную вами сумму. Это верно, даже если вы покупаете инвестиции через банк.

Вознаграждение за риск — это возможность большей прибыли от инвестиций. Если у вас есть финансовая цель с длительным временным горизонтом, вы, вероятно, заработаете больше денег, осторожно инвестируя в категории активов с большим риском, такие как акции или облигации, вместо того, чтобы ограничивать свои инвестиции активами с меньшим риском, такими как эквиваленты денежных средств. С другой стороны, вложение исключительно в денежные вложения может быть подходящим для краткосрочных финансовых целей. Основная проблема для физических лиц, вкладывающих средства в эквиваленты денежных средств, — это риск инфляции, то есть риск того, что инфляция превысит темп и снизит доходность с течением времени.

Депозиты, застрахованные на федеральном уровне, в банках и кредитных союзах — Если вы не уверены, что ваши депозиты полностью обеспечены доверием и доверием правительства США, это легко выяснить. Чтобы узнать о банковских счетах, перейдите на сайт www.myfdicinsurance.gov. Для счетов кредитных союзов перейдите по адресу http://webapps.ncua.gov/Ins/.

3. Рассмотрите подходящий набор инвестиций.

Включая в портфель категории активов с инвестиционной доходностью, которые изменяются вверх и вниз при различных рыночных условиях, инвестор может помочь защититься от значительных потерь.Исторически сложилось так, что доходность трех основных категорий активов — акций, облигаций и денежных средств — не менялась одновременно вверх и вниз. Рыночные условия, которые приводят к хорошему росту одной категории активов, часто приводят к тому, что другая категория активов имеет среднюю или низкую доходность. Инвестируя более чем в одну категорию активов, вы уменьшите риск потери денег, и общая доходность вашего портфеля будет более плавной. Если инвестиционная доходность одной категории активов упадет, вы сможете противодействовать своим убыткам в этой категории активов за счет более высокой доходности инвестиций в другую категорию активов.

Кроме того, распределение активов важно, потому что оно оказывает большое влияние на то, достигнете ли вы своей финансовой цели. Если вы не включите в свой портфель достаточный риск, ваши инвестиции могут не принести достаточно большой доход для достижения вашей цели. Например, если вы делаете сбережения для долгосрочной цели, такой как выход на пенсию или обучение в колледже, большинство финансовых экспертов согласны с тем, что вам, вероятно, потребуется включить в свой портфель хотя бы некоторые акции или паевые инвестиционные фонды.

Фонды жизненного цикла — Для поддержки инвесторов, которые предпочитают использовать одну инвестицию для сбережений для определенной инвестиционной цели, например для выхода на пенсию, некоторые компании взаимных фондов начали предлагать продукт, известный как «фонд жизненного цикла».«Фонд жизненного цикла — это диверсифицированный паевой инвестиционный фонд, который автоматически переходит к более консервативному сочетанию инвестиций по мере приближения к определенному году в будущем, известному как его« плановая дата ». Инвестор фонда жизненного цикла выбирает фонд с правильной целевой датой на основе относительно его или ее конкретной инвестиционной цели. Затем менеджеры фонда принимают все решения о распределении активов, диверсификации и ребалансировке. Определить фонд жизненного цикла легко, потому что его название, скорее всего, будет относиться к его целевой дате.Например, вы можете увидеть фонды жизненного цикла с такими названиями, как « Портфель 2015, », «Пенсионный фонд , 2030, » или «, целевой показатель 2045, ».

4. Будьте осторожны, вкладывая большие средства в акции работодателя или какие-либо отдельные акции.

Один из наиболее важных способов снизить риски инвестирования — это диверсифицировать ваши вложения. Здравый смысл: не кладите все яйца в одну корзину. Выбрав правильную группу инвестиций в категории активов, вы сможете ограничить свои потери и уменьшить колебания доходности инвестиций, не жертвуя слишком большой потенциальной прибылью.

Вы подвергнетесь значительному инвестиционному риску, если вложите значительные средства в акции своего работодателя или какие-либо отдельные акции. Если акции будут плохо себя вести или компания обанкротится, вы, вероятно, потеряете много денег (и, возможно, свою работу).

5. Создать и поддерживать резервный фонд.

Большинство умных инвесторов вкладывают достаточно денег в сберегательный продукт, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию, например, внезапную безработицу. Некоторые следят за тем, чтобы у них было до шести месяцев своего дохода в виде сбережений, чтобы они знали, что они будут абсолютно рядом, когда они им понадобятся.

6. Выплата долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой.

Нигде не существует инвестиционной стратегии, которая окупалась бы так же хорошо или с меньшим риском, чем простое погашение всей вашей задолженности с высокими процентами. Если у вас есть задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой, самое разумное, что вы можете сделать при любых рыночных условиях, — это как можно быстрее полностью погасить остаток.

7. Рассмотрите усреднение долларовой стоимости.

С помощью инвестиционной стратегии, известной как «усреднение долларовой стоимости», вы можете защитить себя от риска вложить все свои деньги в неподходящее время, следуя последовательной схеме добавления новых денег к своим инвестициям в течение длительного периода времени.Делая регулярные инвестиции с одинаковой суммой денег каждый раз, вы будете покупать больше инвестиций, когда их цена низкая, и меньше инвестиций, когда их цена высока. Лица, которые обычно вносят единовременный взнос на индивидуальный пенсионный счет в конце календарного года или в начале апреля, могут захотеть рассмотреть «усреднение долларовых затрат» в качестве инвестиционной стратегии, особенно на нестабильном рынке.

8. Воспользуйтесь «бесплатными деньгами» от работодателя.

Во многих пенсионных планах, спонсируемых работодателем, работодатель будет компенсировать часть или все ваши взносы. Если ваш работодатель предлагает пенсионный план, а вы не вносите достаточно, чтобы получить максимальную отдачу от вашего работодателя, вы упускаете «бесплатные деньги» на свои пенсионные сбережения.

Заставьте свои деньги работать — В большинстве случаев план рабочего места является наиболее эффективным способом накопления на пенсию. Тщательно обдумайте возможные варианты, прежде чем брать деньги по пенсионному плану.В частности, избегайте использования дебетовой карты 401 (k), за исключением крайних случаев. Деньги, которые вы занимаете сейчас, уменьшат сбережения, которые могут расти с годами, и, в конечном итоге, то, что у вас будет, когда вы выйдете на пенсию. Кроме того, если вы не погасите ссуду, вы можете заплатить федеральный подоходный налог и штрафы.

9. Время от времени рассматривайте возможность ребалансировки портфеля.

Ребалансировка возвращает ваш портфель к исходной структуре распределения активов. Путем ребалансировки вы убедитесь, что в вашем портфеле не слишком много внимания уделяется одной или нескольким категориям активов, и вернете свой портфель к комфортному уровню риска.

Придерживайтесь своего плана: покупайте дешево, продавайте дорого — Перенос денег из категории активов, когда она хорошо работает, в пользу категории активов, которая работает плохо, может быть нелегко, но это может быть мудрым шагом. Урезая текущих «победителей» и добавляя больше текущих так называемых «проигравших», ребалансировка вынуждает вас покупать дешево и продавать дорого.

Вы можете перебалансировать свой портфель на основе календаря или ваших инвестиций. Многие финансовые эксперты рекомендуют инвесторам перебалансировать свои портфели через регулярные промежутки времени, например, каждые шесть или двенадцать месяцев.Преимущество этого метода в том, что календарь является напоминанием о том, когда вам следует подумать о перебалансировке. Другие рекомендуют перебалансировать только тогда, когда относительный вес класса активов увеличивается или уменьшается более чем на определенный процент, который вы определили заранее. Преимущество этого метода заключается в том, что ваши вложения сообщают вам, когда проводить ребалансировку. В любом случае, перебалансировка работает лучше всего, если выполняется относительно нечасто.

10. Избегайте обстоятельств, которые могут привести к мошенничеству.

Мошенники тоже читают заголовки. Часто они используют широко разрекламированные новости, чтобы заманить потенциальных инвесторов и сделать их «возможность» более законной. Комиссия по ценным бумагам и биржам рекомендует задавать вопросы и проверять ответы из объективного источника, прежде чем вкладывать средства. Всегда не торопитесь и поговорите с надежными друзьями и членами семьи, прежде чем инвестировать.