Что лучше аннуитет или дифференцированный платеж? — MyCredit

08 января 2021

Поделиться:

Когда срочно нужны деньги взаймы, цель номер один — оформить кредит. Но если средства уже получены и потрачены, самым важным становится порядок внесения выплат.

Чтобы не пришлось думать, как снизить финансовую нагрузку и избежать просрочек, еще на этапе оформления важно выбрать тип погашения — аннуитет или дифференцированные платежи. Чем они отличаются друг от друга и как влияют на общую сумму договора, разъясняет Екатерина Колечко, кредитный эксперт MyCredit.

Аннуитет и дифференцированный платеж — в чем разница?

Независимо от того, где оформлялся займ и для каких целей он был оформлен, каждая выплата по договору включает:

• часть основного долга, который устанавливается в зависимости от объема кредита;
• проценты, начисленные за пользование заемными средствами.

Комментарий эксперта: Выбирая аннуитет или дифференцированный платеж, учитывайте их принципиальную разницу.

• Аннуитетный кредит гасится равными частями, согласно графику.
• Дифференцированный предусматривает постепенное снижение ежемесячных взносов.

Аннуитетный кредит и как его погасить

Данный тип выплат является самым распространенным. Ипотека, займ на авто и другие займы в банках реализуются именно по принципу аннуитета: сначала заемщик гасит сумму начисленных процентов, и только после этого выплачивает основную задолженность.

Если заемщику доступен и аннуитет и дифференцированный платеж, представители банка настоятельно рекомендуют первый вариант, страхуя себя от заморозки активов. В числе преимуществ аннуитетной схемы озвучивают следующие:

• Размер ежемесячных выплат не меняется — риск недоплатить и попасть просрочку по невнимательности минимален.
• Долговая нагрузка стабильная.
• Проценты начисляются на текущую выплату.

Комментарий эксперта: Аннуитет — классика банковского кредитования, но у него есть существенный недостаток. Если вы решитесь на досрочное погашение, столкнетесь с неприятным фактом: сначала придется выплатить всю процентную часть.

Поясню на примере: допустим, вы заняли 100 000 грн на ремонт на 12 месяцев, ежемесячный платеж составит 8 950,5 грн. После шестой выплаты вы решаете полностью выплатить задолженность. За полгода выплачено 53 703 грн, по вашим расчетам осталось 46 297 грн. Но банк говорит другое: сумма долга составляет 51 665,13 грн, потому что в первые месяцы по большей мере гасилась сумма процентов, а тело оставалось неизменным. Все согласно договору.

Как вносить дифференцированные платежи?

Долгосрочный кредит может выплачиваться и по-другому: раз в период вносится сумма основного долга с процентами, которые начисляются на остаток задолженности и постепенно убывают. Дифференцированные взносы меняются в меньшую сторону на протяжении всего периода кредитования. В этом есть существенные плюсы и минусы:

• Самая большая долговая нагрузка приходится на начало срока, но со временем нужно платить меньше.
• Объем выплат меняется ежемесячно — сохраняется риск попасть в просрочку из-за технической ошибки.

Какая платежная схема мне подходит?

Вопрос о том, какой вариант кредитования лучше, нужно решать с учетом конкретной ситуации:

• Гражданам с постоянным фиксированным доходом больше подходит аннуитет. Если доход меняется из месяца в месяц или ожидаются крупные поступления, удобнее вносить дифференцированные платежи.
• Максимальную сумму выдадут по договору с аннуитетной схемой.
• С экономией на процентах можно досрочно погасить только дифференцированный займ.

Комментарий эксперта: В глазах многих заемщиков дифференцированный кредит выглядит более привлекательно, но далеко не все банки готовы выдавать деньги на таких условиях.

Что предлагает MyCredit?

Классические варианты банковского кредитования — и дифференцированная, и аннуитетная — уходят в прошлое. Их постепенно заменяют упрощенные модели, которые удачно сочетают преимущества дифференцированного графика и аннуитета.

В нашем сервисе можно оформить долгосрочный кредит онлайн:

• На срок до 64 дней.
• С удобным графиком платежей — каждые 16 дней, дважды в месяц.
• На сумму до 6 000 грн при первом обращении, до 15 000 — при повторных.
• По сниженной ставке — 1,6% в день (стандартная ставка — 1,99%), которую можно легко снизить — ввести промокод из рассылки.

«По базовым условиям можно сделать вывод что долгосрочный займ от МайКредит соответствует классическому банковскому аннуитету, но это не так, — отмечает Екатерина Колечко. — Мы, в отличие от банков, не начисляем проценты наперед, поэтому при желании клиент может полностью погасить задолженность в любое время и сэкономить».

Напоследок отметим: если вам нужна крупная сумма и есть шанс выплатить ее досрочно, выбирайте кредит с дифференцированным платежом. в ситуации, когда важна стабильность долговой нагрузки, выбирайте аннуитет или займ на 64 дня от MyCredit.

Автор статьи: Екатерина Колечко Кредитный эксперт, MyCredit

Все статьи автора

Полезные статьи

Оставьте свой комментарий

Ваше имя Пожалуйста, введите Ваше имя

Ваш комментарий Пожалуйста, введите Ваш комментарий

Введите символы

Ваш комментарий на модерации! Мы скоро проверим и опубликуем его

Внимание, оставить комментарий может только зарегистрированный пользователь.

https://mycredit.ua/ru/registration/Регистрация

Мудрагель Мудрагелевич 25.02.2021

Ребята, жму лапу, если вы не то что не копите долги, а еще и можете раньше срока погасить кредит. Ну и спасибо за более-менее внятное объяснение терминов.

Василиска 20.02.2021

Я как-то брала кредит в банке, прожужжали мне все уши про эти дифееринцированные платежи. Это жесть! Не ведитесь! Там в этих подсчетах реально черт ногу сломает. Только одинаковые суммы ежемесячно!

Вера Александровна 12.01.2021

Да у нас такая экономика в стране, что закрыть раньше срока кредит практически нереально. Вы что! А с аннуитетом, хотя бы точно знаешь, на какую сумму затянуть пояс.

Міхо 09.01.2021

Ніби знову попав на лекцію в універі по банківській справі) Прям ностальджі

разница и есть ли отличия

Несмотря на высокий уровень закредитованности, большинство заемщиков с трудом представляет себе разницу между аннуитетным и дифференцированным платежами. Первый вариант считается более распространенным. При этом дифференцированная схема тоже требует пристального внимания и детального изучения. Чтобы разобраться в отличиях между этими вариантами, важно изучить их суть.

Содержание

Определение терминов

Разница между этими платежами интересует многих. Чтобы понять ключевые отличия, необходимо проанализировать термины.

Аннуитетный платеж

Эта схема выплаты долга лучше, а потому именно она используется чаще всего. Аннуитетные выплаты являются равными, однако пропорции между долгом и процентами отличаются. Тут проценты за применение кредитных денег насчитываются на остаток. Потому на начальном этапе их размеры выше, однако они постепенно снижаются.

Тем не менее, существуют случаи, когда платежи неравны. Если клиент выходит на пенсию во время выплаты кредита, график будет рассчитываться ступенчато. До этого момента в основе выплат лежит текущий доход человека, а после – базой выступает минимальный уровень пенсии.

Помимо этого, аннуитетная выплата корректируется в случае досрочной выплаты займа. Ее размер можно узнать из графика, который банковский работник предлагает при заключении договора.

Мнение эксперта

Карнаух Екатерина Владимировна

Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность «Экономика предприятия»

Аннуитетный платеж может совершаться только безналичным способом. Клиент выполняет пополнение обычного счета, после чего деньги автоматическим способом попадают на кредитный счет по платежному поручению. Этот счет называют ссудным.

Человек может совершать оплату разными способами. Это можно делать через онлайн-банкинг на сайте или в приложении. Также для этого допустимо использовать банкоматы, терминалы, банковские офисы. С собой обязательно требуется брать документ, который удостоверяет личность.

Дата оплаты кредита может быть та же, что и день выдачи. Однако иногда она отличается. Это напрямую зависит от заемщика. В платежную дату деньги до 9 вечера должны поступить на счет должника, который указывается в поручении. При этом совершать перевод рекомендуется заранее.

Если дата выплаты приходится на выходной или праздник, средства спишутся в тот же день при условии наличия денег на счету. При их отсутствии пополнить его удастся только в рабочий день. Если сделать это сразу, такая ситуация не будет расцениваться как просрочка и не повлечет негативных последствий.

Дата выплаты может изменяться, но не больше 1 раза за год. Для этого требуется подать заявление в банковском отделении в том населенном пункте, в котором выдавался кредит. При этом день последней выплаты остается неизменным. Такая дата будет совпадать с днем выдачи кредита.

Аналогичным способом можно сменить счет списания. При этом поручении требуется указать ряд счетов и последовательность списания средств. Если размер платежа превышает сумму денег на первом счету, остаток будет списан со второго, затем – с третьего и так далее.

Если заемщику по определенным причинам не удается внести деньги счет, можно выполнить погашение со счета другого человека. При однократном выполнении такого платежа поручение на автоматическое списание оформить не удастся. Если долг выплачивается в рублях, допустимо использовать любые счета. При валютном займе разрешается применять исключительно счет поручителя.

Дифференцированный платеж

Эта схема погашения долга применяется реже. При этом заемщик каждый месяц использует различные суммы. Их размер постоянно снижается. При таком платеже ежемесячные платежи уменьшаются. Сумму основного долга всегда будет одинаковой. При этом проценты, которые насчитываются на остаток, начнут уменьшаться при выплате кредита. Месячная сумма долга рассчитывается просто. При этом сумму кредита делят на число платежей.

При использовании этого метода график внесения средств отсутствует. При этом есть срочное обязательство, в соответствии с которым клиент обязан совершать оплату кредита. К примеру, «Сбербанк» предоставлял такие займы только до 2011 года. Сегодня он использует исключительно аннуитетные платежи.

Погашать сумму можно наличными деньгами и безналичным способом непосредственно на ссудный счет. Схемы оплаты тоже возможно осуществлять различными способами – с помощью банковского приложения или через банкомат. Также можно посетить отделение банка.

Мнение эксперта

Карнаух Екатерина Владимировна

Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность «Экономика предприятия»

Стоит учитывать, что при этой схеме погашение не связано с конкретной датой. Заемщику требуется оплатить кредит не позже 10 числа месяца, который идет за платежным. Размер выплат тут меняется ежедневно, поскольку проценты насчитывают на остаток по долгу ежедневно. Для определения актуальной суммы в день погашения требуется обратиться в банковский офис, в приложение, банкомат или контактный центр.

Как отличить первое от второго

Основное отличие между схемами погашения кроется в графике и соотношении сумм, которые каждый месяц тратятся на выплату процентов и основного долга. В случае применения дифференцированной схемы размер долга распределяется равномерно на весь его срок.

Если в качестве примера рассматривать ипотеку, из цены объекта недвижимости рекомендуется вычесть первоначальный взнос. При этом оставшуюся сумму можно разделить на срок ипотеки, то есть на число месяцев. Важно учитывать, что на первые годы ипотеки приходятся максимальные выплаты. Впоследствии они снижаются.

Если рассматривать аннуитет, размер основного долга отличается неравномерным распределением. При этом месячные выплаты остаются равны.

Досрочное погашение – какой платеж выбрать

В любой ситуации досрочное погашение кредита дает возможность сэкономить. Выплата займа с сокращением срока считается более выгодной при аннуитетных платежах. Если человек гасит кредит со снижением суммы, значительная разница между методами платежей отсутствует.

Аннуитетный и дифференцированный платежи представляют собой распространенные схемы погашения. При этом первая из них применяется чаще. Чтобы рассчитать размер выплат и выбрать наиболее выгодный вариант, важно четко понимать отличия между рассматриваемыми методами.

Аннуитетный платеж из будущей стоимости (БС)

Аннуитетный платеж из будущей стоимости — это формула, которая помогает определить стоимость денежных потоков в аннуитете, когда известна будущая стоимость аннуитета. Проще говоря, когда сумма будущей стоимости известна, мы можем использовать формулу аннуитетного платежа из будущей стоимости для расчета стоимости каждого из периодических денежных потоков, которые необходимо произвести для получения данной суммы будущей стоимости за определенное количество лет. .

Формула аннуитетного платежа на основе будущей стоимости в основном используется инвесторами для расчета суммы сбережений, которые им необходимо периодически делать для достижения поставленных целей в области финансовых сбережений.

Стоит отметить, что эта формула будет применима только в том случае, если денежный поток происходит в конце каждого периода. Если денежный поток происходит в начале каждого периода, то вместо этого мы должны использовать формулу аннуитетного платежа из будущей стоимости.

Аннуитетный платеж по формуле будущей стоимости

• C = стоимость каждого из периодических денежных потоков
• FV = Будущая стоимость ренты
• n = количество совершенных платежей
• r = эффективная процентная ставка

Будущая стоимость аннуитета — это сумма денежных средств, которая будет доступна в конце периода аннуитета. Количество платежей, производимых в течение аннуитета, может быть выражено в годах, месяцах или днях.

Процентная ставка представляет собой эффективную ставку, при которой ожидается рост денежных потоков в течение периода аннуитета. Это означает, что если процентная ставка указана в годовой процентной ставке (APR), нужно разделить данный APR на количество раз, когда платеж производится в году (множитель начисления), чтобы получить процентную ставку (r)

Для иллюстрации, если годовая процентная ставка составляет 6%, а денежные потоки происходят каждые шесть месяцев, то r будет равно (годовых/м) = 3% (6%/2), где m — коэффициент начисления сложных процентов.

Приведенная выше формула получена из формулы будущей стоимости аннуитета, которая выглядит следующим образом:

Аннуитетный платеж из будущей стоимости Пример

Анна — 40-летний инвестор, который хочет выйти на пенсию к 60 годам. чтобы убедиться, что у нее будет миллион долларов сбережений, когда ей исполнится 60 лет. 19 января0035 st , 2020, она решила подписаться на годовой аннуитетный план, который предусматривает процентную ставку 5% в год, первый платеж по которому должен был быть сделан только 31 декабря ^st , 2020. Последующие платежи по плану были производиться 31 декабря ^-го -го года последовательно в течение следующих 19 лет.

Сколько денег она должна инвестировать каждый год, чтобы достичь запланированной суммы в один миллион долларов по состоянию на 1 января ^st , 2040?

Поскольку Анна должна производить аннуитетные платежи только в конце каждого года, мы можем использовать формулу аннуитетного платежа из будущей стоимости, чтобы рассчитать сумму, которую Энн должна инвестировать каждый год, чтобы получить один миллион долларов в конце 20 лет. .

Таким образом, Энн должна делать ежегодный платеж в размере 30242,59 долларов США в течение 20 лет, чтобы достичь своей цели сбережений в один миллион долларов по состоянию на 1 января ^st , 2040.

Аннуитетный платеж из анализа будущей стоимости

Это не так. инвесторы редко путаются между реальными приложениями формул для аннуитетного платежа из будущей стоимости и аннуитетного платежа из текущей стоимости.

Последняя формула может использоваться только тогда, когда известна текущая стоимость.

Например, предположим, что вы берете ипотечный кредит на сумму 500 000 долларов США на 10 лет, и вам нужно рассчитать, сколько вам нужно платить за каждый взнос (приравненный ежемесячный платеж), тогда вам нужно будет использовать аннуитетный платеж по формуле текущей стоимости . Это связано с тем, что сумма кредита в размере 500 000 долларов США является текущей стоимостью кредита, в то время как будущая стоимость этой суммы кредита (через 10 лет) до сих пор неизвестна.

Также обратите внимание, что текущая стоимость (в данном случае сумма кредита) будет неуклонно уменьшаться после выплаты каждого взноса.

С другой стороны, если вы хотите накопить 10 000 долларов США за три года, вы можете использовать формулу аннуитетного платежа из будущей стоимости, чтобы рассчитать сумму денег, которую вам нужно будет периодически откладывать, поскольку целевая сумма 10 000 долларов США составляет будущая стоимость ренты, а не текущая стоимость. В этом случае баланс продолжает неуклонно увеличиваться после каждой выплаты денежного потока.

Таким образом, как инвестору важно определить цель финансового планирования и соответственно применить соответствующую формулу.

• Если вашей целью является погашение кредита и платежи производятся в конце каждого периода, используйте формулу для аннуитетного платежа от приведенной стоимости
• Если вашей целью является погашение кредита и платежи производятся в начале каждого периода, используйте формулу для аннуитетного платежа от приведенной стоимости
• Если цель состоит в том, чтобы достичь желаемой цели будущих сбережений и денежные потоки формируются в конце каждого периода, используйте формулу для аннуитетного платежа от будущей стоимости
• Если целью является достижение желаемой цели будущих сбережений, а денежные потоки формируются в начале каждого периода, используйте формулу для аннуитетного платежа из будущей стоимости

Аннуитетный платеж из будущей стоимости Заключение

Подытожим:

• Аннуитетный платеж из будущей стоимости помогает рассчитать стоимость денежных потоков, когда известна будущая стоимость
• Он в основном используется инвесторами для оценки суммы периодических денежных потоков, которые необходимо произвести для достижения желаемого пенсионного накопления
• Эту формулу можно использовать, когда платежи денежных потоков производятся в конце каждого периода
• Инвесторы должны различать финансовые цели своих сбережений и погашения кредита и применять соответствующую формулу аннуитетного платежа в расчетах финансового планирования.

Аннуитетный платеж из калькулятора будущей стоимости

Вы можете использовать аннуитетный платеж из калькулятора будущей стоимости ниже, чтобы быстро рассчитать стоимость каждого из периодических денежных потоков, введя необходимые числа.

 

Будущая стоимость аннуитета

Процентная ставка

Количество периодов

Аннуитетный платеж

Часто задаваемые вопросы

1. Что такое аннуитетный платеж из будущей стоимости (БС)?

Аннуитетный платеж из будущей стоимости (БС) — это финансовая формула, используемая для расчета стоимости денежных потоков, когда известна будущая стоимость. Он в основном используется инвесторами для оценки суммы периодических платежей в виде денежных потоков, которые необходимо произвести для достижения желаемого пенсионного накопления.

2. Как рассчитывается аннуитетный платеж от будущей стоимости?

Аннуитетный платеж из будущей стоимости рассчитывается путем умножения будущей стоимости, процентной ставки и количества периодов вместе.

3. Что является примером аннуитетного платежа от будущей стоимости?

Примером аннуитетного платежа из будущей стоимости может быть инвестор, осуществляющий периодические платежи для достижения желаемой цели будущих сбережений.

4. Почему важен аннуитетный платеж из будущей стоимости?

Аннуитетный платеж из будущей стоимости важен для инвесторов, поскольку он позволяет им рассчитать стоимость денежных потоков, когда известна будущая стоимость. Эта информация может быть использована в расчетах финансового планирования для достижения конкретных целей пенсионных сбережений.

5. Кто является основными пользователями аннуитетных платежей из будущей стоимости?

Основными пользователями аннуитетных платежей на основе будущей стоимости являются инвесторы, стремящиеся оценить сумму периодических платежей в виде денежных потоков, необходимых для достижения желаемой цели будущих сбережений.

Ежемесячная рента Определение | Law Insider

• означает аннуитет, подлежащий выплате по полису, выданному члену СГД на срок, заканчивающийся или в момент, который может быть установлен только на основании ссылки на конец его жизни;

• означает ежемесячную сумму, которую Liberty выплачивает вам, если вы являетесь инвалидом или частично инвалидом.

• означает валовое Ежемесячное пособие, подлежащее выплате Застрахованному работнику непосредственно перед смертью. Никакие скидки на другие пособия или доходы, полученные застрахованным работником в связи с частичной нетрудоспособностью, не применяются.

• означает установленную сумму, подлежащую выплате периодически в установленное время в течение жизни или в течение определенного или устанавливаемого периода времени в соответствии с обязательством производить платежи в обмен на адекватное и полное возмещение в денежной или денежной форме.

• означает ежегодное пенсионное пособие (скорректированное до актуарного эквивалента пожизненной ренты, если такое пособие выражается в форме, отличной от пожизненной ренты или квалифицированной совместной ренты и ренты в связи с потерей кормильца), на которое Участник имел бы право в соответствии с условиями План, предполагающий:

• означает аннуитет, предусматривающий равные ежемесячные платежи в течение всей жизни Участника без льгот в связи с потерей кормильца.

• означает пенсионное пособие, выплачиваемое участнику после досрочного погашения

• означает пособие, указанное в статье 5. первый Срок погашения, начинающийся после Даты закрытия для тех Ипотечных кредитов, по которым Доверительный управляющий не будет иметь права на получение такого платежа, и как более конкретно определено в Дополнении к серии.

• означает предоставление капитала или содействие доступу капитала для предприятий в этом штате, имеющих 750 или менее сотрудников, целью которых является создание или сохранение возможностей трудоустройства для резидентов этого штата, стабилизация или увеличение налога базы этого государства, или поддержать перепланировку объектов для использования малого бизнеса.

• означает ежемесячное вознаграждение, выплачиваемое Исполнителю по настоящему Соглашению.

• означает период, измеряемый в неделях заработной платы, за который была произведена выплата для облегчения перехода на пенсию или на другую работу в результате реализации различных программ по сокращению штата государственной службы. Период единовременной выплаты не включает период выходного пособия, который рассчитывается аналогичным образом.

• означает годовую сумму в пятьдесят тысяч долларов (50 000 долларов США), умноженную на Применимую процентную ставку (определенную ниже), а затем уменьшенную в требуемой степени: (i) в соответствии с другими положениями настоящего Соглашения; (ii) по причине законного распоряжения любого регулирующего органа или органа, имеющего юрисдикцию над Работодателем; и (iii) для того, чтобы Работодатель надлежащим образом соблюдал любые и все применимые законы штата и федеральные законы, включая, помимо прочего, законы о доходах, занятости и подоходном налоге по инвалидности (например, FICA, FUTA, SDI).

• Авансовый платеж Мастером по обслуживанию в соответствии с Разделом 4.02 или Сервисером в соответствии с его Договором купли-продажи и обслуживания для покрытия просроченных платежей по основной сумме и процентам.

• означает вознаграждение, выплачиваемое Участнику в соответствии с настоящим Планом в связи с его увольнением в Компании и во всех Аффилированных лицах по любой причине, кроме смерти.

• означает в отношении любой Дебиторской задолженности сумму каждого ежемесячного платежа в счет основной суммы долга и процентов, подлежащих уплате в отношении такой Дебиторской задолженности в соответствии с ее условиями, за исключением любых расходов, отнесенных на финансирование любой страховой премии, и сборов, которые представляют собой штрафы за просрочку платежа или сборы за продление.

• означает контракт или схему, утвержденную в соответствии с Главой III Части XIV Закона о подоходном и корпоративном налогах 1988 года;

• означает в отношении любого Участника первый день первого периода, за который сумма выплачивается в виде аннуитета, или, в случае выплаты пособия, не подлежащего выплате в форме аннуитета, первый день что произошли все события, дающие Участнику право на такое преимущество.

• означает аннуитет, приобретаемый на сумму не менее 50 процентов доли участия Участника в его Счете, подлежащий выплате за жизнь пережившего супруга Участника. Работодатель должен указать ту часть доли участия Участника в его Счете, которая должна быть использована для приобретения «квалифицированной предпенсионной ренты в связи с потерей кормильца» в Разделе 1.19.Соглашения об усыновлении.

• означает Дату платежа (как определено в Документах по ипотечному кредиту).

• означает преимущество, описанное в Разделе 2.1.

• означает ваш валовой ежемесячный доход от вашего работодателя, не включая надбавку за смену, действовавшую непосредственно перед датой вашей нетрудоспособности. Он включает в себя ваш общий доход до налогообложения. Это предшествует любым вычетам, сделанным для взносов до налогообложения в квалифицированный план отложенной компенсации, план Раздела 125 или гибкий счет расходов. Он не включает доход, полученный в виде комиссионных, бонусов, оплаты сверхурочных или любой другой дополнительной компенсации или дохода, полученного из источников, отличных от вашего работодателя.

• означает страховую сумму, подлежащую выплате согласно Сертификату в случае смерти Застрахованного, с учетом всех положений Сертификата, касающихся изменения суммы страхования и сокращения или прекращения действия по возрасту или выходу на пенсию.