что это, плюсы и минусы

Аннуитетная система погашения кредита – наиболее распространенный в России вариант, применяемый сегодня по большинству кредитных продуктов. Во многом активное распространение этой системы стало ответом банков на установление законодательных ограничений в отношении введения различных штрафных санкций и комиссий за досрочное погашение заемщиками своих обязательств. Аннуитетная схема платежей, с одной стороны, компенсирует банкам возможные потери прибыли от процентов по кредитам с досрочным погашением, с другой – само досрочное погашение делает для заемщиков не очень выгодным, в некотором роде даже бесполезным с позиции существенной экономии на обслуживании долга. Кроме того, считается, что аннуитетная система погашения кредита сама по себе невыгодна заемщикам, но выгодна банкам, и эта ее особенность серьезно отличает такую схему платежей от дифференцированной системы. Это справедливо, но лишь отчасти и проявляет себя не всегда. Для понимания, когда аннуитетная схема будет выгодна, а когда нет, нужно знать все ее особенности.

Что представляет собой аннуитетная система погашения кредита

Погашение кредита аннуитетными платежами означает

равномерное распределение нагрузки на весь период действия кредита, отличаться, но и то ненамного, может лишь последний платеж. Фактически при такой схеме заемщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму в счет погашения своего долга вместе с процентами. С одной стороны, это очень удобно, более того – позволяет поставить все платежи на автоматический режим списания нужной суммы со счета, и при хорошем уровне дохода, его системности и регулярности как бы забыть о кредите. Проблема кроется в структуре каждого платежа.

Несмотря на то, что все платежи по кредиту при аннуитетной системе будут представлять собой одну и ту же сумму, их структура будет различаться. В самом первом платеже будет преобладать сумма, начисленная в виде процентов, а сумма основного долга будет минимальна. По мере увеличения срока пользования кредитом сумма процентов будет уменьшаться, а сумма основного долга в структуре платежа – увеличиваться. Таким образом, легко понять, что на первом этапе заемщик гасит вовсе не свой долг, а погашает проценты по кредиту, тем самым существенно не снижая размер задолженности, от которого идет начисление процентов. По мере пользования кредитом снижается и степень выгодности досрочного погашения кредита, а как только сумма процентов в структуре платежа окажется совсем небольшой по сравнению с основным долгом, выгодность и вовсе будет невелика. При аннуитетной схеме досрочная выплата долга, по сути, сократит только срок погашения кредита, фактически «убирая» из графика платежей последние суммы тела кредита и проценты по ним.

Важно учесть и еще один момент. При прочих равных условиях и соблюдении полного графика платежей, переплата по кредиту при аннуитетной системе будет больше, чем при дифференцированной. Если же используется дифференцированная система, то досрочное погашение кредита будет выгодно на любом этапе. В этом случае суммы платежей неравны и уменьшаются по мере погашения задолженности, а в структуре платежей преобладает тело кредита, при этом проценты начисляются только на остаток долга.

Невыгодна аннуитетная система и в случае сопровождения кредита страховкой с периодическими платежами. Последние начисляются исходя из остатка тела кредита, а он будет уменьшаться очень медленно с повышением скорости только к окончанию срока действия договора. В результате – совокупная переплата может быть еще больше, чем при отсутствии страховки.

Преимущества аннуитетной системы платежей для заемщиков

Преимуществ для заемщика при системе возврата кредита аннуитетными платежами не очень много, но они все-таки есть, и для многих могут оказаться существенными.

Поскольку кредит предоставляется на условии равномерного распределения финансовой нагрузки, его могут получить лица, обладающие меньшей платежеспособностью (размером ежемесячного дохода), чем при дифференцированной системе платежей. Дело в том, что в последнем случае платежеспособность оценивается исходя из максимального размера платежа по кредиту, невзирая на то, что он будет со временем уменьшаться. А вот при аннуитетной схеме погашения этот фактор не важен, поскольку все платежи равны, и при необходимости снижения нагрузки можно рассмотреть увеличение срока кредитования, а не требовать повышенный уровень доходов заемщика. Обычно от потенциальных клиентов банки требуют на 20-25% меньшего уровня доходов, чем при прочих аналогичных условиях в случае с дифференцированной системой платежей. При определенных обстоятельствах за счет этого фактора можно увеличить и общий объем кредитования.

Второе важное обстоятельство, которое можно расценить как преимущество – равномерность нагрузки. Далеко не всегда заемщик может позволить себе достаточно продолжительное время на первом этапе платить по кредиту серьезную сумму, многим выгоднее платить небольшими равными суммами в постоянном режиме.

Наконец, третий фактор – за счет увеличения платежей по кредитным процентам можно увеличить сумму налогового вычета, если речь идет об ипотечном кредитовании, серьезно компенсировав свои потери. Но здесь важно все внимательно подсчитать, и все равно не всегда по выгоде аннуитетная система превзойдет дифференцированную.

Если же рассматривать две системы в целом, то аннуитетная – конечно, менее выгодна заемщикам, чем дифференцированная система погашения кредита

. С другой стороны, клиент редко может выбирать, и приходится либо соглашаться на предложенный вариант, либо искать другое предложение. Более точные и конкретные выгоды нужно всегда просчитывать заранее, а уже потом на основе заданных параметров выбирать для себя оптимальный кредитный продукт. Вместе с тем, сегодняшняя банковская практика такова, что в большинстве случаев предлагаются кредиты с аннуитетными платежами, а переход на дифференцированную может рассматриваться, и то не безусловно, в качестве меры по реструктуризации задолженности.  

law03.ru

Что такое аннуитетные платежи при погашении кредита?

В связи с популярностью кредитования все мы, обычные граждане, не имеющие никакого отношения к банковскому делу, стали не хуже экспертов разбираться в видах и в условиях кредитов.

Банки предлагают различные процентные ставки и сроки, а также различные условия: с первоначальным взносом или без, с залогом имущества или без него — все мы внимательно с ними знакомимся, делая выбор в пользу одного или другого банковского продукта. Но есть один момент, на который мало кто обращает внимание — это виды платежей при осуществлении погашения долга. От этого параметра зависит сумма ежемесячного платежа, которая тоже является немаловажным фактором, ведь ее придется вычитать из наших доходов в течение всего времени взаимодействия с банком.

Стоит знать, что существует выбор: аннуитетные или дифференцированные платежи. Но часто ли нам предоставляют право выбора? Нечасто, ведь банку выгоднее те платежи, при которых заемщик вынужден больше переплачивать, т. е. аннуитетные. Мы соглашаемся, не сомневаясь, просто потому, что чаще всего не понимаем, что такое аннуитетные платежи. Если в условиях предлагаемого банком кредита указано, что существует возможность выбора вида платежа, то не лишним будет воспользоваться этой возможностью и поразмышлять о том, что на самом деле выгоднее и удобнее.

Аннуитетные платежи — это те, при которых сумма вашей оплаты по кредиту будет одинаковой на протяжении всего срока его погашения. При дифференцированных же платежах сумма будет ежемесячно меняться в сторону уменьшения.

Разберемся, что такое аннуитетные платежи, и почему банки чаще всего предлагают именно их? Как и любой другой вид платежа по кредиту, данный состоит из двух частей: основного долга и начисленных на его остаток процентов в размере, указанном в условиях кредитного договора. Так вот, в составе первых ваших выплат сумма долга составляет очень маленькую часть основной суммы, позже она возрастает. Это говорит о том, что сумма долга уменьшается очень и очень медленно, а проценты начисляются именно на нее. Поэтому так часто случается, что заемщик, не зная что такое аннуитетные платежи, и желая досрочно погасить кредит, вдруг неожиданно для себя обнаруживает, что уже несколько месяцев, а то и лет, отдает банку ежемесячно большие суммы денег, а сумма долга уменьшилась совсем ненамного. Получается, что это выгодно банку и совсем не выгодно заемщику — ведь вы оплачиваете проценты как бы заранее, и если решите досрочно погасить кредит, попытаясь сэкономить, у вас ничего не получится — проценты за пользование кредитом уже выплачены.

Плюс аннуитетных платежей в их стабильности. С их помощью легче планировать свой бюджет, зная, какую именно сумму денег вы должны будете выкладывать ежемесячно. Вот что такое аннуитетные платежи.

Как понятно из вышеизложенного, дифференцированные платежи менее удобны для самостоятельного расчета, но более экономичны. В них часть основного долга равномерно расписана на весь срок кредитования, а проценты, начисляющиеся на остаток, ежемесячно уменьшаются в связи с уменьшением долга. Первые платежи могут стать большой нагрузкой вашему бюджету, но зато в будущем сумма уменьшится и даже позволит погасить кредит досрочно.

fb.ru

Аннуитетный платеж – что это такое простыми словами

Аннуитетный платеж – это тип взноса по кредиту, когда все платежи равны между собой по сумме и вносятся через одинаковый промежуток времени. Исключениями могут стать первый и/или последний взнос.

В размер такого платежа входит:

  • часть основного долга;
  • часть начисленных процентов.

В первые месяцы большую долю аннуитетного взноса составляют проценты, меньшая часть идет в счет погашения основного долга (тела кредита). По мере выплаты задолженности соотношение изменяется в обратную сторону, и сумма процентов, входящая в состав последнего платежа, становится минимальна.

Размер аннуитетного платежа можно изменить, если частично-досрочно погасить задолженность по кредитному договору. В таком случае выплачивается часть «тела кредита», банк пересчитывает график выплат, и сумма аннуитета уменьшается. Однако схема расчета сохраняется, и заемщик будет выплачивать равные взносы до полного закрытия договора.

Такую схему выплаты по кредитам использует большинство российских банков, как крупнейших, так и региональных. Причем это касается всех видов услуг: потребительских кредитов, автокредитов, ипотеки.

Также аннуитет применяется при выплате долгосрочных и залоговых займов, оформляемых в микрофинансовых организациях. МФО, как и банк, составляет график расчета по долгу, но если при выплате банковского кредита взносы нужно платить каждый месяц, то по займам периодичность может быть иная, например, один раз в две недели.

Крупнейшие банки РФ «Сбербанк», ВТБ, «Альфа-Банк», «Тинькофф», «ЮниКредит Банк» используют только такую схему выплаты по кредиту. В редких случаях банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тип графика платежей – аннуитетный или дифференцированный. К таким компаниям относятся «Россельхозбанк», «Газпромбанк». Среди МФО аннуитетные схемы применяет «O’money», «Центр Займов».

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 24.02.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru