Покупка дома после банкротства по главе 13
Покупка дома после банкротства по главе 13
Если вы подали заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 или были недавно выписаны, вы можете задаться вопросом, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита.
Хорошей новостью является то, что получить ипотечный кредит легче после банкротства по главе 13, чем по главе 7. Вы даже можете претендовать на в главе 13 . Поддерживаемые государством кредиты FHA, VA и USDA позволяют вам подать заявку на получение ипотека уже через год в ваш план погашения.
Имейте в виду, что вам нужно вовремя производить эти платежи. И вам все еще нужно выполнить требования кредита. Но если вы соответствуете этим рекомендациям, у вас должны быть хорошие шансы получить ипотечный кредит во время или после банкротства по главе 13.
В этой статье (Перейти к…)
- Глава 13 и ипотека
- Глава 13 периоды ожидания
- Кредитные правила FHA
- Кредитные правила VA и USDA
- Обычные кредитные правила
- Альтернативные варианты кредита
- Советы по квалификации
- Как найти кредитора
Можно ли купить дом после банкротства по главе 13?
Определенно можно купить дом после банкротства по главе 13.
В некоторых случаях ипотечные кредиторы одобряют вашу заявку на кредит, пока вы все еще работаете над планом погашения по главе 13.
Большинство кредиторов легче относятся к заявителям, подающим заявление о банкротстве по главе 13, чем к тем, кто подает заявление о банкротстве по главе 7. Это потому, что заявители по главе 13 приложили усилия, чтобы погасить хотя бы часть своих необеспеченных долгов, включая кредитные карты и медицинские счета.
Это отражено в минимальном сроке ожидания получения кредита после каждого вида банкротства:
- Ипотека после банкротства по главе 7: Через два-три года после увольнения по статье
- Ипотека после банкротства по главе 13: 12 месяцев после подачи заявления
если вы хотите купить недвижимость, находясь в главе 13. Кредитор должен увидеть, что вы предприняли значимые шаги для улучшения вашего кредита и управления долгом, прежде чем он одобрит вам ипотечный кредит.
Требования к покупке дома во время или после главы 13 зависят от типа ипотечного кредита, который вы собираетесь использовать. Кредиты, поддерживаемые государством, более снисходительны к главе 13 вашего кредитного отчета, в то время как соответствующие кредиты (поддерживаемые Fannie Mae и Freddie Mac) предполагают более длительные периоды ожидания.
Как долго вам придется ждать, чтобы купить дом после главы 13?
Как долго вам придется ждать, чтобы купить дом после Главы 13, зависит от вашей кредитной программы и статуса вашего заявления о банкротстве.
Если вы используете кредит FHA, VA или USDA, вы можете подать заявку на ипотеку уже через 1 год после подачи заявления о банкротстве по главе 13, и после выписки нет периода ожидания. Обычные кредиты, однако, не одобрят вас, пока вы находитесь в главе 13, и требуют двухлетнего периода ожидания после выписки.
| Глава 13 Статус | Ипотечный кредит Программа | Период ожидания |
| Filed | FHA, VA, USDA | 12 months |
| Filed | Conventional | Not allowed* |
| Discharged | FHA, VA, USDA | None |
| Discharged | Обычный | Два года |
| Уволенный | FHA, VA, USDA | 12 месяцев |
| Уволенный | Четыре года | 0074|
| Уволен по уважительным причинам | Обычный | Два года |
Имейте в виду, что ипотечные компании могут устанавливать свои собственные правила утверждения помимо перечисленных выше.
«Некоторым кредиторам потребуются более длительные периоды, прежде чем вы сможете получить кредит», — предупреждает Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.
Если андеррайтер отклоняет вашу заявку, стоит попробовать другого кредитора. Возможно, вам будет легче, если вы будете работать с ипотечным брокером, который специализируется на покупке жилья для тех, кто объявил о банкротстве.
Глава 13 увольнение по сравнению с увольнением: как скоро я могу подать заявку на ипотеку?
Ипотечные кредиторы по-разному смотрят на освобождение от банкротства и отказ от банкротства.
Выписка означает, что вы выполнили назначенный судом план погашения долга. Кредиторы относятся к этому более благосклонно, потому что это означает, что вы вовремя выплачивали долги и усердно работали над улучшением своего финансового положения.
- Если вы хотите купить дом после выписки из Главы 13, нет периода ожидания для кредита FHA, VA или USDA (при условии, что вы соответствуете требованиям кредита)
- Для обычного кредита существует двухлетний период ожидания после Главы 13 разряда
Если ваше банкротство было отклонено , а не погашено , с другой стороны, период ожидания продлевается до четырех лет для обычного кредита.
Основным преимуществом подачи заявки на получение кредита VA или USDA является то, что вам не нужно ждать, пока ваше банкротство будет отменено или отклонено. Вы можете подать заявку на эти ипотечные кредиты только через 12 месяцев в вашем плане погашения. То же самое технически верно и для FHA, хотя на практике многие кредиторы не будут рассматривать ваш кредит до двух лет после погашения.
Кредит FHA с банкротством по главе 13
Чтобы претендовать на получение кредита FHA в соответствии с Главой 13, вы должны иметь как минимум 12 месяцев в вашем плане погашения. И вы, должно быть, внесли все платежи по главе 13 вовремя. Кроме того, суд по делам о банкротстве или адвокат по делам о банкротстве должны дать вам письменное разрешение на получение нового ипотечного кредита.
Если вы успешно выполните свой план погашения и получите выписку по Главе 13, для получения кредита FHA не будет периода ожидания. Тем не менее, ваш кредит будет передан на рассмотрение андеррайтером вручную, если только не прошло два года с даты погашения.
Это важный момент, поскольку многие кредиторы не будут утверждать кредит вручную. Они откажут в кредите, если он не получит «одобренный статус» от компьютеризированной системы андеррайтинга. Из-за этого многие кредиторы требуют на практике периода ожидания в два года с даты погашения.
Тем не менее, ипотека FHA может быть наиболее привлекательным типом кредита, если вы в настоящее время участвуете в плане Главы 13 или недавно были освобождены от него.
Преимущества кредита FHA с главой 13
КредитыFHA имеют более простые кредитные требования, чем другие ипотечные программы, и особенно привлекательны для покупателей жилья впервые.
Федеральная жилищная администрация, которая страхует эти кредиты, требует только 580 кредитных рейтингов и 3,5% первоначального взноса. Вы могли бы даже уйти с кредитным рейтингом 500-579, если вы можете внести 10% вниз.
Но вам будет сложнее найти готового кредитора.
Другие ипотечные требования FHA включают:
- Отношение вашего долга к доходу (DTI) ниже 50%
- Вы покупаете дом в качестве основного места жительства
- Кредит находится в пределах текущих кредитных лимитов FHA
- У вас есть постоянная работа и доход
Большинство ипотечных кредиторов одобрены для предоставления кредитов FHA, поэтому покупатели жилья впервые могут магазин вокруг для хорошей сделки. Если один кредитор не одобряет вас из-за вашей главы 13, но вы прошли 12-месячную отметку и соответствуете требованиям по кредиту, попробуйте еще раз с другой ипотечной компанией. Возможно, вам повезет больше.
Кредиты VA и USDA с банкротством по главе 13
Как и кредиты FHA, кредиты VA и USDA поддерживаются федеральным правительством. У них также есть аналогичные правила квалификации по главе 13.
- Срок погашения вашего плана должен быть не менее 12 месяцев с своевременными ежемесячными платежами
- Для подачи заявки на получение кредита вам необходимо письменное разрешение суда или адвоката по банкротству
- Вы завершили свой полный план по главе 13, и суд освободил вас от ответственности, нет никаких особых критериев для подачи заявки на получение кредита VA или USDA.
Обе эти кредитные программы имеют схожие преимущества. Первоначальный взнос не требуется, а ставки по ипотечным кредитам, как правило, очень низкие.
Чтобы получить кредит VA, вам нужно:
- Квалификационная военная служба : Вы должны быть ветераном, военнослужащим или пережившим супругом. требуется оценка FICO не менее 580-620
Кредиты USDA очень доступны, но получить их немного сложнее. Вам нужно:
- Доход соответствует требованиям : Этот тип кредита предназначен для покупателей жилья с низким и средним доходом в квалифицированных сельских районах. Доход вашего домохозяйства не может превышать 115% среднего дохода по региону
- Иметь хорошую кредитную историю : Большинство кредиторов Министерства сельского хозяйства США требуют оценку FICO не менее 640
- Покупка в сельской местности : Кредиты Министерства сельского хозяйства США доступны только в районах, определенных Министерством сельского хозяйства как «сельские». Однако это широкое определение включает около 97% территории США
Заемщикам из главы 13 может повезти больше с ипотекой FHA благодаря мягким требованиям к кредитной истории.
Соответствующие кредиты с банкротством по главе 13
Получить соответствующий кредит после подачи заявления о банкротстве по главе 13 намного сложнее. Fannie Mae и Freddie Mac — два агентства, устанавливающие соответствующие правила выдачи кредитов, — более строгие, чем государственные учреждения. Они не позволят заемщикам подавать заявки во время работы над планом главы 13.
Чтобы получить право на обычную ипотеку, ваше банкротство должно быть либо отменено, либо отклонено. И есть период ожидания:
- Через два года после даты увольнения по Главе 13 ; или
- Через четыре года после увольнения по главе 13 дата
Помните, что увольнение происходит после , когда вы выполняете 3- или 5-летний план погашения.
Таким образом, в целом может пройти до семи лет после подачи заявки на главу 13, прежде чем вы сможете получить обычный кредит. (Пять лет до выписки плюс двухлетний период ожидания.)Заявители, не выполнившие план, могут быть «отклонены» в своем банкротстве. Они, вероятно, все еще должны своим кредиторам, и им придется ждать не менее четырех лет с даты увольнения, прежде чем они смогут подать заявку на обычное финансирование.
Заявителям, имевшим несколько банкротств за последние семь лет, придется подождать не менее семи лет с момента их последнего увольнения, прежде чем подавать заявление.
Смягчающие обстоятельства
Может быть проще купить дом после освобождения от ответственности по главе 13, если ваше банкротство было вызвано «смягчающими обстоятельствами». Смягчающие обстоятельства, как правило, представляют собой разовые события, не зависящие от вас, которые оказывают серьезное негативное влияние на ваши финансы. Примеры включают:
- Тяжелая болезнь или инвалидность
- Увольнение компании
- Смерть основного наемного работника
Если ваша глава 13 подпадает под эту категорию, период ожидания обычного кредита сокращается до двух лет после увольнения.
(Срок ожидания после выписки остается прежним — два года.)Freddie Mac предлагает четкий тест для определения наличия смягчающих обстоятельств для банкротства:
- Были ли события вне вашего контроля?
- Проблема решена?
- Вероятно ли, что проблема повторится?
Имейте в виду, что эти тесты применимы не ко всем программам. Поговорите с несколькими кредиторами о своих обстоятельствах, чтобы узнать, когда вы имеете право подать заявку на кредит после увольнения или увольнения по главе 13.
Альтернативные варианты кредита с главой 13
Некоторые альтернативные ипотечные программы предлагают ипотечные кредиты людям, находящимся в главе 13 о банкротстве. Эти неквалифицированные ипотечные кредиты («кредиты, не соответствующие требованиям QM») не соответствуют стандартам государственных или соответствующих ипотечных кредитов. Таким образом, они не имеют права на поддержку со стороны Fannie Mae, Freddie Mac или какого-либо федерального агентства 9.
0005Кредиторы берут на себя дополнительный риск, когда они финансируют эти типы кредитов, и заемщики могут рассчитывать на более высокие процентные ставки и сборы по ипотечным кредитам. Но они могут быть уместны, если вы хотите занять большую сумму кредита или подождать меньше времени, прежде чем брать кредит.
Советы по получению ипотечного кредита в соответствии с Главой 13
Простое соблюдение 12-месячного требования для получения государственного кредита не гарантирует, что вы соответствуете требованиям. Но вот несколько советов, как увеличить ваши шансы на одобрение ипотеки после подачи заявления о банкротстве по главе 13:
- Восстановите свою репутацию. Примите меры для создания нового кредита, погасив долги и своевременно оплачивая коммунальные услуги, кредитные карты и автокредиты
- Соблюдайте стандартные правила кредитования. К ним относятся, среди прочего, требования к кредитному рейтингу, доходу, занятости и первоначальному взносу. Стабильный доход и большие сбережения могут помочь вам соответствовать требованиям, если у вас есть прошлые кредитные проблемы
- Предоставьте дополнительные документы в связи с вашей Главой 13. Кредиторы, скорее всего, потребуют копии вашего заявления о банкротстве и документов об увольнении или увольнении
- Убедитесь, что вы правильно заложили бюджет для нового долга. Помните, что ваш платеж по ипотеке будет включать налоги и страховку, а также основную сумму кредита и проценты. Если вы внесете менее 20% аванса, он также будет включать частное ипотечное страхование или ипотечное страхование FHA. Эти дополнительные расходы могут существенно увеличить платеж по ипотеке.
Прежде чем приступить к процессу подачи заявления, выделите некоторое время, чтобы подумать о своем максимальном бюджете для платежей и о том, как стоимость домовладения будет соответствовать вашему плану погашения долга.
Какие кредиторы одобрят кредит в главе 13?
VA, USDA, а иногда и FHA кредиты доступны во время банкротства главы 13.
Большинство крупных кредиторов уполномочены делать кредиты FHA и VA. Ипотечные кредиты USDA немного сложнее найти. Помните, что ипотечные кредиторы могут устанавливать свои собственные правила кредитования, и некоторые из них будут более уступчивы заемщикам с Главой 13, чем другие.Кроме того, вам повезет больше, если ваши финансы в настоящее время стабильны. Лучший кредитный рейтинг или более высокий доход могут работать в вашу пользу, когда у вас есть прошлые кредитные проблемы. Если вы находитесь на грани соответствия требованиям — например, если ваш балл составляет ровно 580, у вас низкий доход и вы хотите получить кредит FHA — получить одобрение может быть сложнее.
Вам также нужно будет присмотреться и сравнить варианты. Все ипотечные заемщики должны делать покупки по лучшей процентной ставке. Но для заемщиков с главой 13 это важно вдвойне. Вы не просто делаете выгодные покупки; вы делаете покупки для кредитора, который готов одобрить вас.
Вы имеете право на получение ипотечного кредита?
Наличие банкротства по главе 13 в вашей кредитной истории не должно мешать вам купить дом или рефинансировать ипотечный кредит.
Возможно, вы даже сможете купить дом во время Глава 13, если у вас хорошая репутация в плане погашения и вы имеете право на получение кредита.Тем не менее, имейте в виду, что ваша кредитная история испорчена после банкротства. Таким образом, даже если кредиторы будут выдавать ипотечные кредиты обанкротившимся покупателям через год, вам может потребоваться больше времени, чтобы восстановить свою кредитную историю.
Если вы усердно работали, чтобы погасить долги и улучшить свое финансовое положение в главе 13, возможно, вы сможете получить ипотечный кредит намного раньше, чем вы думаете.
Покупка дома после банкротства по главе 13
Покупка дома после банкротства по главе 13
Если вы подали заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 или были недавно выписаны, вы можете задаться вопросом, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита.
Хорошей новостью является то, что получить ипотечный кредит легче после банкротства по главе 13, чем по главе 7.
Вы даже можете претендовать на в главе 13 . Поддерживаемые государством кредиты FHA, VA и USDA позволяют вам подать заявку на получение ипотека уже через год в ваш план погашения.Имейте в виду, что вам нужно вовремя производить эти платежи. И вам все еще нужно выполнить требования кредита. Но если вы соответствуете этим рекомендациям, у вас должны быть хорошие шансы получить ипотечный кредит во время или после банкротства по главе 13.
В этой статье (Перейти к…)
- Глава 13 и ипотека
- Глава 13 периоды ожидания
- Кредитные правила FHA
- Кредитные правила VA и USDA
- Обычные кредитные правила
- Альтернативные варианты кредита
- Советы по квалификации
- Как найти кредитора
Можно ли купить дом после банкротства по главе 13?
Определенно можно купить дом после банкротства по главе 13. В некоторых случаях ипотечные кредиторы одобряют вашу заявку на кредит, пока вы все еще работаете над планом погашения по главе 13.
Большинство кредиторов легче относятся к заявителям, подающим заявление о банкротстве по главе 13, чем к тем, кто подает заявление о банкротстве по главе 7. Это потому, что заявители по главе 13 приложили усилия, чтобы погасить хотя бы часть своих необеспеченных долгов, включая кредитные карты и медицинские счета.
Это отражено в минимальном сроке ожидания получения кредита после каждого вида банкротства:
- Ипотека после банкротства по главе 7: Через два-три года после увольнения по статье
- Ипотека после банкротства по главе 13: 12 месяцев после подачи заявления
если вы хотите купить недвижимость, находясь в главе 13. Кредитор должен увидеть, что вы предприняли значимые шаги для улучшения вашего кредита и управления долгом, прежде чем он одобрит вам ипотечный кредит.
Требования к покупке дома во время или после главы 13 зависят от типа ипотечного кредита, который вы собираетесь использовать.
Кредиты, поддерживаемые государством, более снисходительны к главе 13 вашего кредитного отчета, в то время как соответствующие кредиты (поддерживаемые Fannie Mae и Freddie Mac) предполагают более длительные периоды ожидания.Как долго вам придется ждать, чтобы купить дом после главы 13?
Как долго вам придется ждать, чтобы купить дом после Главы 13, зависит от вашей кредитной программы и статуса вашего заявления о банкротстве.
Если вы используете кредит FHA, VA или USDA, вы можете подать заявку на ипотеку уже через 1 год после подачи заявления о банкротстве по главе 13, и после выписки нет периода ожидания. Обычные кредиты, однако, не одобрят вас, пока вы находитесь в главе 13, и требуют двухлетнего периода ожидания после выписки.
Глава 13 Статус Ипотечный кредит Программа Период ожидания Filed FHA, VA, USDA 12 months Filed Conventional Not allowed* Discharged FHA, VA, USDA None Discharged Обычный Два года Уволенный FHA, VA, USDA 12 месяцев Уволенный Четыре года 0074Уволен по уважительным причинам Обычный Два года Имейте в виду, что ипотечные компании могут устанавливать свои собственные правила утверждения помимо перечисленных выше.
«Некоторым кредиторам потребуются более длительные периоды, прежде чем вы сможете получить кредит», — предупреждает Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.Если андеррайтер отклоняет вашу заявку, стоит попробовать другого кредитора. Возможно, вам будет легче, если вы будете работать с ипотечным брокером, который специализируется на покупке жилья для тех, кто объявил о банкротстве.
Глава 13 увольнение по сравнению с увольнением: как скоро я могу подать заявку на ипотеку?
Ипотечные кредиторы по-разному смотрят на освобождение от банкротства и отказ от банкротства.
Выписка означает, что вы выполнили назначенный судом план погашения долга. Кредиторы относятся к этому более благосклонно, потому что это означает, что вы вовремя выплачивали долги и усердно работали над улучшением своего финансового положения.
- Если вы хотите купить дом после выписки из Главы 13, нет периода ожидания для кредита FHA, VA или USDA (при условии, что вы соответствуете требованиям кредита)
- Для обычного кредита существует двухлетний период ожидания после Главы 13 разряда
Если ваше банкротство было отклонено , а не погашено , с другой стороны, период ожидания продлевается до четырех лет для обычного кредита.
Основным преимуществом подачи заявки на получение кредита VA или USDA является то, что вам не нужно ждать, пока ваше банкротство будет отменено или отклонено. Вы можете подать заявку на эти ипотечные кредиты только через 12 месяцев в вашем плане погашения. То же самое технически верно и для FHA, хотя на практике многие кредиторы не будут рассматривать ваш кредит до двух лет после погашения.
Кредит FHA с банкротством по главе 13
Чтобы претендовать на получение кредита FHA в соответствии с Главой 13, вы должны иметь как минимум 12 месяцев в вашем плане погашения. И вы, должно быть, внесли все платежи по главе 13 вовремя. Кроме того, суд по делам о банкротстве или адвокат по делам о банкротстве должны дать вам письменное разрешение на получение нового ипотечного кредита.
Если вы успешно выполните свой план погашения и получите выписку по Главе 13, для получения кредита FHA не будет периода ожидания. Тем не менее, ваш кредит будет передан на рассмотрение андеррайтером вручную, если только не прошло два года с даты погашения.
Чтобы получить автоматизированное компьютеризированное одобрение, должно пройти два года с момента выписки по главе 13.Это важный момент, поскольку многие кредиторы не будут утверждать кредит вручную. Они откажут в кредите, если он не получит «одобренный статус» от компьютеризированной системы андеррайтинга. Из-за этого многие кредиторы требуют на практике периода ожидания в два года с даты погашения.
Тем не менее, ипотека FHA может быть наиболее привлекательным типом кредита, если вы в настоящее время участвуете в плане Главы 13 или недавно были освобождены от него.
Преимущества кредита FHA с главой 13
КредитыFHA имеют более простые кредитные требования, чем другие ипотечные программы, и особенно привлекательны для покупателей жилья впервые.
Федеральная жилищная администрация, которая страхует эти кредиты, требует только 580 кредитных рейтингов и 3,5% первоначального взноса. Вы могли бы даже уйти с кредитным рейтингом 500-579, если вы можете внести 10% вниз.
Но вам будет сложнее найти готового кредитора.Другие ипотечные требования FHA включают:
- Отношение вашего долга к доходу (DTI) ниже 50%
- Вы покупаете дом в качестве основного места жительства
- Кредит находится в пределах текущих кредитных лимитов FHA
- У вас есть постоянная работа и доход
Большинство ипотечных кредиторов одобрены для предоставления кредитов FHA, поэтому покупатели жилья впервые могут магазин вокруг для хорошей сделки. Если один кредитор не одобряет вас из-за вашей главы 13, но вы прошли 12-месячную отметку и соответствуете требованиям по кредиту, попробуйте еще раз с другой ипотечной компанией. Возможно, вам повезет больше.
Кредиты VA и USDA с банкротством по главе 13
Как и кредиты FHA, кредиты VA и USDA поддерживаются федеральным правительством. У них также есть аналогичные правила квалификации по главе 13.
- Срок погашения вашего плана должен быть не менее 12 месяцев с своевременными ежемесячными платежами
- Для подачи заявки на получение кредита вам необходимо письменное разрешение суда или адвоката по банкротству
- Вы завершили свой полный план по главе 13, и суд освободил вас от ответственности, нет никаких особых критериев для подачи заявки на получение кредита VA или USDA.
Обе эти кредитные программы имеют схожие преимущества. Первоначальный взнос не требуется, а ставки по ипотечным кредитам, как правило, очень низкие.
Чтобы получить кредит VA, вам нужно:
- Квалификационная военная служба : Вы должны быть ветераном, военнослужащим или пережившим супругом. требуется оценка FICO не менее 580-620
Кредиты USDA очень доступны, но получить их немного сложнее. Вам нужно:
- Доход соответствует требованиям : Этот тип кредита предназначен для покупателей жилья с низким и средним доходом в квалифицированных сельских районах. Доход вашего домохозяйства не может превышать 115% среднего дохода по региону
- Иметь хорошую кредитную историю : Большинство кредиторов Министерства сельского хозяйства США требуют оценку FICO не менее 640
- Покупка в сельской местности : Кредиты Министерства сельского хозяйства США доступны только в районах, определенных Министерством сельского хозяйства как «сельские». Однако это широкое определение включает около 97% территории США
Заемщикам из главы 13 может повезти больше с ипотекой FHA благодаря мягким требованиям к кредитной истории.
Соответствующие кредиты с банкротством по главе 13
Получить соответствующий кредит после подачи заявления о банкротстве по главе 13 намного сложнее. Fannie Mae и Freddie Mac — два агентства, устанавливающие соответствующие правила выдачи кредитов, — более строгие, чем государственные учреждения. Они не позволят заемщикам подавать заявки во время работы над планом главы 13.
Чтобы получить право на обычную ипотеку, ваше банкротство должно быть либо отменено, либо отклонено. И есть период ожидания:
- Через два года после даты увольнения по Главе 13 ; или
- Через четыре года после увольнения по главе 13 дата
Помните, что увольнение происходит после , когда вы выполняете 3- или 5-летний план погашения.
Таким образом, в целом может пройти до семи лет после подачи заявки на главу 13, прежде чем вы сможете получить обычный кредит. (Пять лет до выписки плюс двухлетний период ожидания.)Заявители, не выполнившие план, могут быть «отклонены» в своем банкротстве. Они, вероятно, все еще должны своим кредиторам, и им придется ждать не менее четырех лет с даты увольнения, прежде чем они смогут подать заявку на обычное финансирование.
Заявителям, имевшим несколько банкротств за последние семь лет, придется подождать не менее семи лет с момента их последнего увольнения, прежде чем подавать заявление.
Смягчающие обстоятельства
Может быть проще купить дом после освобождения от ответственности по главе 13, если ваше банкротство было вызвано «смягчающими обстоятельствами». Смягчающие обстоятельства, как правило, представляют собой разовые события, не зависящие от вас, которые оказывают серьезное негативное влияние на ваши финансы. Примеры включают:
- Тяжелая болезнь или инвалидность
- Увольнение компании
- Смерть основного наемного работника
Если ваша глава 13 подпадает под эту категорию, период ожидания обычного кредита сокращается до двух лет после увольнения.
(Срок ожидания после выписки остается прежним — два года.)Freddie Mac предлагает четкий тест для определения наличия смягчающих обстоятельств для банкротства:
- Были ли события вне вашего контроля?
- Проблема решена?
- Вероятно ли, что проблема повторится?
Имейте в виду, что эти тесты применимы не ко всем программам. Поговорите с несколькими кредиторами о своих обстоятельствах, чтобы узнать, когда вы имеете право подать заявку на кредит после увольнения или увольнения по главе 13.
Альтернативные варианты кредита с главой 13
Некоторые альтернативные ипотечные программы предлагают ипотечные кредиты людям, находящимся в главе 13 о банкротстве. Эти неквалифицированные ипотечные кредиты («кредиты, не соответствующие требованиям QM») не соответствуют стандартам государственных или соответствующих ипотечных кредитов. Таким образом, они не имеют права на поддержку со стороны Fannie Mae, Freddie Mac или какого-либо федерального агентства 9.
0005Кредиторы берут на себя дополнительный риск, когда они финансируют эти типы кредитов, и заемщики могут рассчитывать на более высокие процентные ставки и сборы по ипотечным кредитам. Но они могут быть уместны, если вы хотите занять большую сумму кредита или подождать меньше времени, прежде чем брать кредит.
Советы по получению ипотечного кредита в соответствии с Главой 13
Простое соблюдение 12-месячного требования для получения государственного кредита не гарантирует, что вы соответствуете требованиям. Но вот несколько советов, как увеличить ваши шансы на одобрение ипотеки после подачи заявления о банкротстве по главе 13:
- Восстановите свою репутацию. Примите меры для создания нового кредита, погасив долги и своевременно оплачивая коммунальные услуги, кредитные карты и автокредиты
- Соблюдайте стандартные правила кредитования. К ним относятся, среди прочего, требования к кредитному рейтингу, доходу, занятости и первоначальному взносу. Стабильный доход и большие сбережения могут помочь вам соответствовать требованиям, если у вас есть прошлые кредитные проблемы
- Предоставьте дополнительные документы в связи с вашей Главой 13. Кредиторы, скорее всего, потребуют копии вашего заявления о банкротстве и документов об увольнении или увольнении
- Убедитесь, что вы правильно заложили бюджет для нового долга. Помните, что ваш платеж по ипотеке будет включать налоги и страховку, а также основную сумму кредита и проценты. Если вы внесете менее 20% аванса, он также будет включать частное ипотечное страхование или ипотечное страхование FHA. Эти дополнительные расходы могут существенно увеличить платеж по ипотеке.
Прежде чем приступить к процессу подачи заявления, выделите некоторое время, чтобы подумать о своем максимальном бюджете для платежей и о том, как стоимость домовладения будет соответствовать вашему плану погашения долга.
Какие кредиторы одобрят кредит в главе 13?
VA, USDA, а иногда и FHA кредиты доступны во время банкротства главы 13.
Большинство крупных кредиторов уполномочены делать кредиты FHA и VA. Ипотечные кредиты USDA немного сложнее найти. Помните, что ипотечные кредиторы могут устанавливать свои собственные правила кредитования, и некоторые из них будут более уступчивы заемщикам с Главой 13, чем другие.Кроме того, вам повезет больше, если ваши финансы в настоящее время стабильны. Лучший кредитный рейтинг или более высокий доход могут работать в вашу пользу, когда у вас есть прошлые кредитные проблемы. Если вы находитесь на грани соответствия требованиям — например, если ваш балл составляет ровно 580, у вас низкий доход и вы хотите получить кредит FHA — получить одобрение может быть сложнее.
Вам также нужно будет присмотреться и сравнить варианты. Все ипотечные заемщики должны делать покупки по лучшей процентной ставке. Но для заемщиков с главой 13 это важно вдвойне. Вы не просто делаете выгодные покупки; вы делаете покупки для кредитора, который готов одобрить вас.
Вы имеете право на получение ипотечного кредита?
Наличие банкротства по главе 13 в вашей кредитной истории не должно мешать вам купить дом или рефинансировать ипотечный кредит.
Однако это широкое определение включает около 97% территории США
Таким образом, в целом может пройти до семи лет после подачи заявки на главу 13, прежде чем вы сможете получить обычный кредит. (Пять лет до выписки плюс двухлетний период ожидания.)
(Срок ожидания после выписки остается прежним — два года.)
0005
Стабильный доход и большие сбережения могут помочь вам соответствовать требованиям, если у вас есть прошлые кредитные проблемы
Большинство крупных кредиторов уполномочены делать кредиты FHA и VA. Ипотечные кредиты USDA немного сложнее найти. Помните, что ипотечные кредиторы могут устанавливать свои собственные правила кредитования, и некоторые из них будут более уступчивы заемщикам с Главой 13, чем другие.
Возможно, вы даже сможете купить дом во время Глава 13, если у вас хорошая репутация в плане погашения и вы имеете право на получение кредита.
Вы даже можете претендовать на в главе 13 . Поддерживаемые государством кредиты FHA, VA и USDA позволяют вам подать заявку на получение ипотека уже через год в ваш план погашения.
Кредиты, поддерживаемые государством, более снисходительны к главе 13 вашего кредитного отчета, в то время как соответствующие кредиты (поддерживаемые Fannie Mae и Freddie Mac) предполагают более длительные периоды ожидания.
«Некоторым кредиторам потребуются более длительные периоды, прежде чем вы сможете получить кредит», — предупреждает Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.
Чтобы получить автоматизированное компьютеризированное одобрение, должно пройти два года с момента выписки по главе 13.
Но вам будет сложнее найти готового кредитора.
Однако это широкое определение включает около 97% территории США
Таким образом, в целом может пройти до семи лет после подачи заявки на главу 13, прежде чем вы сможете получить обычный кредит. (Пять лет до выписки плюс двухлетний период ожидания.)
(Срок ожидания после выписки остается прежним — два года.)
0005
Стабильный доход и большие сбережения могут помочь вам соответствовать требованиям, если у вас есть прошлые кредитные проблемы
Большинство крупных кредиторов уполномочены делать кредиты FHA и VA. Ипотечные кредиты USDA немного сложнее найти. Помните, что ипотечные кредиторы могут устанавливать свои собственные правила кредитования, и некоторые из них будут более уступчивы заемщикам с Главой 13, чем другие.